POHJANTÄHDEN
POHJANTÄHDEN
Henki
Tuoteseloste voimassa 1.1.2021 alkaen
fiuistathan,
että voit hoitaa
vakuutusasiasi
myös verkossa
xxx.xxxxxxxxxxx.xx.
SISÄLLYSLUETTELO
POHJANTÄHDEN HENKI - TURVAA TÄRKEIMMILLESI 3
VALITTAVISSA OLEVA VAKUUTUSTURVA 4
VAKUUTUSSOPIMUKSEN IRTISANOMINEN 7
KORVAUKSEN HAKEMINEN JA MAKSAMINEN 9
VAKUUTUSSOPIMUKSEN MUUTTAMINEN 10
VAKUUTUSSOPIMUKSEN PANTTAUS 11
Vakuutuksenantaja ja rekisterinpitäjä Aktia Henkivakuutus Oy, PL 800, 20101 Turku p. 010 247 8300
Y-tunnus 0937006-7, Krnro 562.616, Kotipaikka: Turku, Suomi, xxx.xxxxx.xx
Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiö ei omista suoraan eikä välillisesti Aktia Henkivakuutus Oy:n osakkeita. Aktia Henkivakuutus Oy on Aktia Pank- ki Oyj:n täysin omistama tytäryhtiö.
Aktia Henkivakuutus Oy:n toiminta-alue on Suo- mi ja Euroopan talousalue ETA.
Yhtiöllä on Finanssivalvonnan lupa käyttää siirty- mäsäännöksiä vakavaraisuuslaskelmissa 1.1.2032 asti.
Lue lisää xxx.xxxxx.xx/xxxxxxx.
Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiö toimii Aktia Henkivakuutus Oy:n asiamiehenä Aktia Henkivakuutus Oy:n lukuun ja sen vastuulla.
Asiamies saa vakuutusmaksuihin perustuvan palkkion.
Vakuutuksesta ei anneta vakuutussopimuslaissa tarkoitettua henkilökohtaista suositusta.
Kuluttajansuoja
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, www. xxxx.xx Vakuutuslautakunta, xxx.xxxx.xx Kuluttajariitalautakunta, xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx
Valvova viranomainen
Finanssivalvonta, xxx.xxxxxxxxxxxxxxxx.xx Xxxxxxxxxxxxxx 0, XX 000, 00000 Xxxxxxxx,
p. 09 183 51
POHJANTÄHDEN HENKI - TURVAA TÄRKEIMMILLESI
Taloudellinen turvallisuus on tärkeä osa elämisen perusturvaa. Odottamattomat tapahtumat, ku- ten sairaus, tapaturma tai kuolema, horjuttavat usein vakavasti perheen taloudellista tasapainoa. Pohjantähden Henki voi sisältää turvan vakavan sairauden, kuoleman ja työkyvyttömyyden varalta. Turvan valitset tarpeesi mukaan.
Vakuutussopimus Sopimuksen tekeminen
Vakuutuksenottajan ja Pohjantähden yhteistyö- kumppanin Aktia Henkivakuutus Oy:n ( jäljempä- nä Aktia) välinen vakuutussopimus perustuu ha- kemukseen, jossa vakuutuksenottaja määrittelee toivomansa vakuutusturvan ja edunsaajat.
Terveydentilan ja muiden tietojen vaikutus vakuutuksen myöntämiseen
Vakuutushakemuksessa vakuutettua pyydetään vastaamaan terveydentilaansa koskeviin sekä mui- hin esitettyihin kysymyksiin. On erittäin tärkeää, että kaikkiin esitettyihin kysymyksiin vastataan oi- kein ja täydellisesti. Vakuutus voidaan terveyden- tilan vuoksi myöntää rajoitusehdoin tai korotetuin maksuin. Joskus terveydentila voi olla esteenä va- kuutuksen myöntämiselle.
Mikäli vakuutuksen voimaantulon jälkeen tulee
ilmi, että vakuutettu ei ole antanut oikeita tietoja terveydentilastaan, on Aktialla jälkikäteen oikeus korottaa vakuutusmaksua ja liittää vakuutukseen rajoitusehtoja, joiden mukaan vakuutuksesta ei makseta korvausta tiettyjen sairauksien tai vam- mojen perusteella.
Annettujen väärien terveystietojen tai muiden tietojen perusteella Aktia voi jälkikäteen muuttaa ehtoja, irtisanoa vakuutuksen tai vakuutussopi- mus voi olla pätemätön.
Sopimuksen sisältö
Vakuutussopimus koostuu vakuutuskirjasta ja va- kuutusehdoista. Vakuutussopimukseen sovelle- taan vakuutussopimuslakia sekä muuta Suomessa sovellettavaa lainsäädäntöä.
Edunsaaja
Edunsaaja on henkilö tai taho, jolle vakuutuksen- ottaja on määrännyt vakuutuskorvauksen makset- tavaksi. Edunsaajana on työkyvyttömyysvakuutus-
ten osalta yleensä vakuutettu itse ja henkivakuu- tuksessa vakuutetun omaiset tai erikseen nimetty henkilö. Vakavan sairauden varalta otetussa va- kuutuksessa edunsaajana on aina vakuutettu.
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava edunsaaja- määräyksestä, sen muuttamisesta tai peruuttami- sesta kirjallisesti Aktialle. Edunsaajamääräystä ei voi tehdä testamentilla.
Vakuutuksenottaja voi antaa yhdelle nimeltä mainitulle edunsaajalle tai vakuutetulle sitoumuk- sen edunsaajamääräyksen voimassa pitämisestä. Tällöin vakuutuksenottaja ei voi muuttaa tai pe- ruuttaa määräystään ilman sitoumuksensaajan suostumusta.
Edunsaajamääräys on syytä pitää olosuhteita
vastaavana. Seuraamalla vuosittaista selvitystä vakuutusturvasta vakuutuksenottaja voi varmis- taa, että edunsaajina ovat halutut henkilöt.
Edunsaajamääräyksen muutos tulee ajankohtai- seksi esimerkiksi avioliiton solmimisen tai purkau- tumisen vuoksi taikka nimetyn edunsaajan kuoltua.
Osoitteen- tai nimenmuutos
Osoitteen- tai nimenmuutoksesta ilmoitetaan Ak- tialle kirjallisesti. Tällöin on ilmoitettava kaikkien niiden vakuutusten numerot, joita osoitteen- tai nimenmuutos koskee. Saamme asiakkaidemme osoite- ja nimitietoja myös väestötietojärjestel- mästä.
Selvitys vakuutusturvasta
Aktia toimittaa vakuutuksenottajalle vuosittain selvityksen voimassa olevasta vakuutusturvasta.
Vakuutusturvan muuttaminen
Vakuutuksenottaja voi halutessaan sopia Aktian kanssa voimassa olevan vakuutusturvan muutta- misesta. Voimassa olevan vakuutusmäärän korot- taminen edellyttää aina uutta vakuutushakemusta terveysselvityksineen. Vakuutusturvan korotus rat- kaistaan vakuutetun terveydentilan perusteella.
Vakuutusturva voi myös osoittautua muuttunei- den olosuhteiden vuoksi liian suureksi. Tällöin va- kuutusturvaa voidaan pienentää, jolloin myös va- kuutusmaksut alenevat. Vakuutusmäärän pienen- tämisestä on ilmoitettava Aktialle kirjallisesti.
Jos vakuutussopimukseen liittyy sitoumus edun- saajamääräyksen voimassa pitämisestä tai jos va- kuutus on pantattu, vaatii mm. vakuutusturvan pienentäminen pantinhaltijan tai sitoumuksen saajan suostumuksen.
Sopimuksen voimassaolo
Vakuutussopimus tulee voimaan, kun Aktia lähet- tää vakuutuskirjan vakuutuksenottajalle. Jos Aktia hyväksyy hakemuksen, vastaa Aktia myös hake- muksen käsittelyaikana sattuneesta vakuutusta- pahtumasta.
Vakuutetun oikeus korvaukseen syövästä va-
kavan sairauden vakuutuksessa syntyy kuiten- kin vasta 90 päivän jälkeen vakuutushakemuk- sen allekirjoittamisesta. Tällöinkin Aktian vastuu koskee vain vakuutustapahtumia, joista vakuu- tettu ei ollut tietoinen vakuutusta hakiessaan.
Vakuutuksenottaja voi määrätä vakuutuksel-
le jonkin myöhemmän voimaantulopäivän. Tällöin vakuutussopimus tulee voimaan ja Aktian vastuu alkaa tästä sovitusta ajankohdasta.
Jos vakuutusta ei voida myöntää vakuutushake- muksen mukaisesti esimerkiksi vakuutetun tervey- dentilan vuoksi, voi Aktia tehdä vastatarjouksen.
Tällöin vakuutussopimus ja Aktian vastuu tulee voimaan, kun vakuutusmaksu maksetaan viimeis- tään eräpäivänä.
Vakuutussopimus on voimassa 12 kuukauden mittaisen vakuutuskauden kerrallaan vakuutuskir- jaan merkityn vakuutusajan loppuun. Uusi vakuu- tuskausi alkaa vakuutuksen vuosipäivästä, joka on kunakin vuonna vakuutuksen alkamisajankohtaa vastaava päivä. Vakuutussopimus päättyy kuiten- kin tätä ennen, jos vakuutettu kuolee. Vakuutus- turva voi päättyä irtisanomisen vuoksi tai kun va- kuutuksesta on korvattu sovittu enimmäismäärä.
Valittavissa oleva vakuutusturva Xxxxx kuoleman varalta
Henkivakuutus antaa taloudellista turvaa vakuu-
tetun kuoleman varalta. Kuolintapaussumma sovi- taan vakuutusta haettaessa vakuutustarpeen mu- kaan. Kuolintapaussummaa voidaan tarpeen mu- kaan pienentää, mutta kuolintapaussumman suu- rentaminen edellyttää aina uutta terveysselvitystä.
Vakuutusturvan muuttaminen voi olla aiheellista esimerkiksi perheenlisäyksen tai asunnon hankin- nan yhteydessä ja vastaavasti lasten aikuistumisen tai asuntolainan vähenemisen yhteydessä.
Henkivakuutus voidaan myöntää joko kiinteä- summaisena tai alenevasummaisena.
Kiinteäsummaisessa henkivakuutuksessa sovittu kuolintapaussumma on kiinteä vakuutuksen vuo- sipäivää edeltävään päivään saakka sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 65 vuotta. Tämän jälkeen kuolintapaussumma alenee vakuutusajan lop- puun saakka.
Henkivakuutus voidaan myöntää aikaisintaan sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 15 vuotta. Kiinteäsummainen henkivakuutus voidaan myön- tää viimeistään sinä vuonna, jona vakuutettu täyt- tää 70 vuotta ja alenevasummainen henkivakuu- tus viimeistään sinä vuonna, jona vakuutettu täyt- tää 60 vuotta. Henkivakuutus päättyy vakuutuksen vuosipäivää edeltävänä päivänä sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 80 vuotta.
Jos tarvitset henkivakuutuksen kahdelle hen-
kilölle, voit saada parietuna 20 prosentin alennuk- sen vakuutusmaksuista.
Vakuutuksen pariedulla voi ottaa kaksi henkilöä ikään, sukupuoleen tai muihin vastaaviin kritee- reihin katsomatta. Pariedun voi saada kuitenkin vain itselleen ja vain yhden henkilön kanssa. Näil- lä henkilöillä voi kuitenkin olla yhdessä useampia vakuutuksia pariedulla. Vakuutukseen voi sisältyä myös muita turvia.
Koska vakuutukset tehdään erillisinä, voi vakuu- tuksiin valita myös erisuuruiset kuolintapaussum- mat – ja kummastakin vakuutuksesta maksetaan xxxxxxxxxxx kuolintapaussumma.
Molemmat henkivakuutukset pariedulla myön- netään yhtä aikaa sinä päivänä, jolloin molempien myöntöedellytykset täyttyvät. Mikäli toista henki- vakuutusta ei voida myöntää, myönnetään toinen vakuutus ilman parietua.
Toisen pariedulla olevan vakuutuksen päättyes- sä joko kuolemantapauksen tai vakuutuksen päät- tymisiän täyttymisen vuoksi, jatkuu toinen vakuu- tus pariedulla. Mikäli toinen vakuutus irtisanotaan, jatkuu toinen vakuutus ilman parietua.
Turva työkyvyttömyyden varalta
Vakuutus pysyvän työkyvyttömyyden varalta turvaa vakuutetun toimeentuloa, jos hän menet- tää työkykynsä pysyvästi.
Pysyvästä työkyvyttömyydestä maksettavan ker- takorvauksen suuruus sovitaan vakuutusta tehtä- essä. Kertakorvaus voi olla joko kiinteäsummainen tai alenevasummainen. Kiinteäsummainen kerta- korvaus on sama koko vakuutusajan, kun taas ale- nevasummainen kertakorvaus alenee tasaisesti koko vakuutusajan. Alenevasummainen kertakor- vaus ei kuitenkaan laske alle 20 000 euron.
Kertakorvaus maksetaan, jos vakuutetulle on tä- män vakuutuksen voimassa ollessa myönnetty la- kisääteinen työkyvyttömyyseläke täytenä eläkkee- nä ja korvausta on haettu vakuutetun elinaikana.
Vakuutus voidaan myöntää aikaisintaan sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 15 vuotta ja vii- meistään sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää
60 vuotta. Vakuutus päättyy viimeistään vakuutuk- sen vuosipäivää edeltävänä päivänä sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 65 vuotta.
Ohimenevän työkyvyttömyyden varalta ote-
tulla vakuutuksella turvataan ansionmenetystä sairauden tai tapaturman aiheuttaman työkyvyttö- myyden ajalta.
Vakuutuksesta maksetaan sovittua päiväkorva- usta omavastuuajan ylittävältä yhtäjaksoiselta työ- kyvyttömyysajalta. Korvauspäivien enimmäismää- rä on sopimuksen mukaan joko 365 tai 730 päivää. Päiväkorvaus maksetaan kuukausittain jälkikä-
teen. Korvauksen maksaminen ja omavastuuajan laskeminen alkavat työkyvyttömyyden toteamises- ta, kuitenkin aikaisintaan lääkärin antaman hoidon aloittamisesta.
Vakuutus voidaan myöntää aikaisintaan sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 15 vuotta ja vii- meistään sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää
60 vuotta. Vakuutus päättyy viimeistään vakuutuk- sen vuosipäivää edeltävänä päivänä sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 65 vuotta.
Turva vakavan sairauden varalta
Vakuutus vakavan sairauden varalta auttaa ta- loudellisesti tilanteessa, jossa vakuutetun vakava sairaus muuttaa arkea.
Vakuutuksesta maksetaan vakuutetulle sovittu kertakorvaus, jos hänellä todetaan yhtiön vastuun voimassa ollessa vakuutusehdoissa mainittu vaka- va sairaus tai tehdään vakuutusehdoissa mainittu toimenpide. Korvauksen maksamista varten Akti- alle on toimitettava tutkimustulokset, sairausker- tomukset sekä lääkärinlausunnot.
Korvaus maksetaan, mikäli vakuutetulla tode- taan ehtojen mukainen syöpä, aivoinfarkti, aivo- verenvuoto, sydäninfarkti taikka hänelle tehdään avosydänleikkaus, suuri elinsiirto tai hänelle an- netaan yli 2 kuukautta dialyysiahoitoa munuaisten pysyvän vajaatoiminnan vuoksi.
Vakuutus voidaan myöntää aikaisintaan sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 15 vuotta ja vii- meistään sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 60 vuotta.
Vakuutus on voimassa 10 vuotta sen alkamises- ta. Vakuutus jatkuu tämän jälkeen ilman uutta ter- veysselvitystä uusilla ehdoilla ja maksuilla, mikäli Aktia edelleen myöntää vakuutuksia vakavan sai- rauden varalta. Vakuutus päättyy joka tapaukses- sa viimeistään vakuutuksen vuosipäivää edeltävä- nä päivänä sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 65 vuotta.
Vakuutusmaksut
Lisäksi kiinteäsummaisen henkivakuutuksen, kiinteäsummaisen pysyvän työkyvyttömyysvakuu- tuksen ja ohimenevän työkyvyttömyysvakuutuksen vakuutusmaksuja tarkistetaan vuosittain indek- siehdon mukaisesti.
Vakuutetun terveydentila vakuutuksen ottamis- hetkellä voi vaikuttaa vakuutusmaksun suuruu- teen. Jos vakuutetulla on tai on ollut jokin sairaus tai oire, saatetaan vakuutus myöntää korotetuin maksuin.
Vakavan sairauden turvan maksua korottaa va- kuutetun tupakointi.
Parietu koskee vain henkivakuutuksen maksuja.
Maksusuunnitelma
Vakuutussopimukseen sisältyy maksusuunnitelma, jonka mukaisesti vakuutusmaksut laskutetaan. Va- kuutusmaksu maksetaan yleensä kerran vuodessa.
- 6 -
Vakuutuksenottaja voi myös valita laskutuksen ta- pahtuvaksi kuukausittain, neljännesvuosittain tai puolivuosittain. Ensimmäinen vakuutusmaksu las- kutetaan kuitenkin vähintään kolmelta kuukaudel- ta.
Voit saada maksutapa-alennusta vuosimaksusta seuraavasti:
• saat 3 % alennusta, kun maksat neljännesvuo- sittain
• saat 4 % alennusta, kun maksat puolivuosittain
• saat 6 % alennusta, kun maksat kerran vuodes- sa.
Maksutapa-alennus muuttuu, mikäli maksusuun- nitelmaa muutetaan.
Vakuutusmaksujen maksaminen
Vakuutusmaksun maksamista varten Aktia lähet- tää vakuutuksenottajalle laskun vähintään kuu- kautta ennen eräpäivää. Vakuutusmaksut on mak- settava viimeistään laskussa mainittuna eräpäivä- nä.
Jos vakuutusmaksua ei ole maksettu viimeistään eräpäivänä, peritään myöhästymisajalta vuotuis- ta viivästyskorkoa korkolain mukaan. Jos vakuutus- maksun maksaminen laiminlyödään, on Aktialla oikeus irtisanoa vakuutussopimus (ks. kohta Va- kuutussopimuksen irtisanominen).
Indeksitarkistukset
Indeksiehdon tarkoituksena on suojata vakuutustur- vaa inflaatiolta.
Korvausten enimmäismääriä ja vakuutusmaksu- ja tarkistetaan vakuutusehtojen mukaisesti vuosit- tain vakuutuskauden ensimmäisenä päivänä elin- kustannusindeksin muutosta vastaavasti.
Indeksitarkistusta ei tehdä seuraaville turville:
• alenevasummainen henkivakuutus
• alenevasummainen pysyvän työkyvyttömyy- den varalta otettu vakuutus
• vakavan sairauden varalta otettu vakuutus.
Vakuutussopimuksen irtisanominen
Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa sopimus
Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahan-
sa irtisanoa vakuutussopimus. Mikäli vakuutus on pantattu, on irtisanomiseen saatava pantinhaltijan suostumus. Irtisanominen on tehtävä kirjallisesti. Vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoi- tus on annettu tai lähetetty Aktialle, jollei vakuu-
tuksenottaja ole määrännyt myöhempää päätty- misajankohtaa.
Vakuutuksella ei ole takaisinostoarvoa.
Aktian oikeus irtisanoa sopimus
Jos vakuutuksenottaja ei maksa vakuutusmaksua viimeistään eräpäivänä, on Aktialla oikeus irtisa- noa vakuutussopimus. Vakuutus päättyy 14 päivän kuluttua irtisanomisilmoituksen lähettämisestä.
Vakuutusturva säilyy kuitenkin keskeytyksettä voi- massa, jos vakuutusmaksu maksetaan ennen il- moitettua päättymispäivää.
Aktia voi irtisanoa vakuutuksen myös, jos vakuu- tuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt tiedo- nantovelvollisuutensa vakuutussopimusta tehtä- essä, aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallisesti tai jos vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut yhtiölle vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä yhtiön vastuun arvioi- misen kannalta. Tiedonantovelvollisuuden laimin- lyönti on kyseessä, jos vakuutuksenottaja tai va- kuutettu on antanut vääriä tai puutteellisia tieto- ja Aktialle vakuutusta haettaessa. Aktia voi tällöin irtisanoa vakuutuksen edellyttäen, että se ei olisi myöntänyt vakuutusta, jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu olisi antanut oikeat ja täydelliset tiedot.
Aktialla on oikeus irtisanoa työkyvyttömyys- vakuutus ja vakuutus vakavan sairauden varalta päättyväksi vakuutuskauden lopussa. Irtisanomi- nen tässä tapauksessa tehdään kirjallisesti viimeis- tään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymis- tä. Vakuutuksen irtisanominen on poikkeukselli- nen toimenpide, joka voi tulla kysymykseen mm. silloin, kun vakuutuskannan jonkin osan ehdot tai maksut eivät enää vastaa muuttuneita olosuhteita.
Päättyneen vakuutuksen voimaansaatta- minen
Jos vakuutus on päättynyt muun kuin ensimmäi- sen vakuutusmaksun maksamatta jättämisen vuoksi, vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos va- kuutuksenottaja maksaa 6 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä kaikki maksamattomat vakuutusmaksut, jotka olisi tullut maksaa, jos va- kuutus olisi ollut voimassa.
Vakuutus tulee uudelleen voimaan kaikkien erääntyneiden vakuutusmaksujen maksamista seuraavasta päivästä lukien. Asiakkaalla ei ole oi- keutta korvaukseen siltä ajalta, kun vakuutus ei ole ollut voimassa.
Jos ensimmäisen vakuutusmaksun maksaminen on laiminlyöty, ei päättynyttä vakuutusta saa uu-
delleen voimaan. Vakuutusturvan voi tällöin saa- da voimaan vain täyttämällä uuden vakuutushake- muksen terveysselvityksineen.
Verotus
Vakuutusmaksujen vähennyskelpoisuus
Yksityishenkilön ottama vakuutus Vakuutusmaksut eivät ole verotuksessa vähennys- kelpoisia, kun vakuutuksenottajana on yksityis- henkilö. Yksityisen elinkeinonharjoittajan ottaman vakuutuksen maksut eivät ole vähennyskelpoisia elinkeinotoiminnan menoja, jos hän itse, hänen puolisonsa tai hänen alle 14-vuotias lapsensa on vakuutettuna.
Yrityksen ottama vakuutus Aktia Henkilöturvan maksut ovat tietyin edellytyk- sin yritykselle vähennyskelpoisia elinkeinotoiminnan menoja. Vakuutusmaksujen vähennyskelpoisuus määräytyy sen mukaan, kuka on edunsaaja ja mikä on yrityksen yhtiömuoto. Vakuutusmaksulla ei kui- tenkaan saa korvata palkanmaksua eikä työntekijä saa valita palkan ja vakuutusmaksun välillä.
Vakuutuslaskussa on eritelty vakuutuksen sisältä- mien turvien maksut.
Myös omistajayrittäjille otettujen vakuutusten
maksut ovat tietyin edellytyksin vähennyskelpoisia. Omistajien on työskenneltävä yrityksessä ja vakuu- tuksen ottamisen pitää perustua työn tekemiseen, ei ainoastaan omistamiseen. Vakuutusturvan pitää olla kohtuullinen, mikä määritellään muun muassa yri- tyksen liikevaihdon ja yrittäjän työpanoksen ja yrityk- seen kohdistuvien taloudellisten vastuiden perus- teella. Mikäli vakuutus palvelee omistajien henkilö- kohtaisia etuja, eivät vakuutusmaksut ole vähennys- kelpoisia ellei maksuja ole käsitelty yrityksen kirjan- pidossa ennakonpidätyksen alaisena palkkana.
Vakuutus työkyvyttömyyden varalta kun edun- saajana on yritys
Mikäli vakuutus tukee yrityksen elinkeinotoimintaa, yritys saa vähentää vakuutusmaksun elinkeinotoi- minnan kuluna eikä maksua katsota vakuutetun pal- kaksi.
Vakuutus työkyvyttömyyden varalta kun edun- saajana on vakuutettu
Yritys saa vähentää vakuutusmaksun, eikä maksu ole pääsääntöisesti vakuutetun palkkaa.
Jos pelkästään omistajat on vakuutettu eikä va- kuutuksen ottamiselle ole taloudellista perustet-
ta (mm. omistajan/omistajien tai heidän perheensä omaisuutta on yrityksen vastuiden vakuutena), saa- tetaan maksu katsoa ennakonpidätyksen alaiseksi luontoiseduksi, josta yritys maksaa sosiaaliturvamak- sun. Yritys saa vähentää maksun elinkeinotoiminnan menona, jos maksu on käsitelty luontoisetuna yrityk- sen kirjanpidossa.
Henkivakuutus kun edunsaajana on yritys Vakuutusmaksu ei ole vähennyskelpoinen yrityksen verotuksessa eikä sitä katsota vakuutetun työnteki- jän palkaksi. Osakeyhtiö ja osuuskunta saa kuitenkin vähentää maksut, jos vakuutetun työpanoksella on huomattava merkitys ja vakuutusmaksut maksetaan tasaisesti koko vakuutusajan.
Henkivakuutus kun edunsaajana on muu kuin yritys
Yritys saa vähentää henkivakuutuksen maksun eikä maksua katsota vakuutetun palkaksi, kun edunsaa- jana on esimerkiksi vakuutetun työntekijän omaiset.
Vakavan sairauden vakuutus
Yritys saa vähentää vakuutusmaksun. Jos vakuutus on otettu vain osalle henkilökuntaa, vakuutusmak- su on vakuutetulle veronalainen luontoisetu ja siitä pitää toimittaa ennakonpidätys. Mikäli vakuutus on otettu samantasoisena koko henkilökunnalle ja va- kuutusturvan suuruus on kohtuullinen, ei kyseessä ole veronalainen luontoisetu.
Korvausten verotus
Yksityishenkilölle maksettavat korvaukset
Henkivakuutus
Lähiomaiselle maksettava kuolintapaussumma on perintöveron alaista tuloa. Lähiomaisia ovat esimer- kiksi aviopuoliso, lapset, lastenlapset ja vanhem- mat. Lähiomaisella tarkoitetaan verotuksessa myös avopuolisoa, jos hänellä on tai on ollut vakuutetun kanssa yhteinen lapsi, taikka hän on ollut vakuutetun kanssa aikaisemmin avioliitossa.
Kun kuolintapaussumma maksetaan edunsaaja- määräyksen nojalla muulle kuin lähiomaiselle, on korvaus saajalleen veronalaista pääomatuloa.
Jos vakuutus on pantattu lainan vakuudeksi, edunsaajalle maksetaan kuolintapaussumma vain siltä osin kuin kuolintapaussumma on suurempi kuin pantinhaltijan saatavat. Pantinhaltijalle mak- settavaa osuutta ei huomioida edunsaajien perintö- verotuksessa.
Työkyvyttömyysvakuutukset
Kertakorvaus pysyvästä työkyvyttömyydestä on ve- rovapaa vain vakuutetulle. Muulle kuin vakuutetul- le maksettava kertakorvaus on veronalaista ansiotu- loa. Ohimenevän työkyvyttömyyden varalta otetus- ta vakuutuksesta maksettava päiväkorvaus on vero- nalaista ansiotuloa.
Vakavan sairauden vakuutus
Xxxxxxxxxxxx vakavan sairauden varalta otetusta va- kuutuksesta on vakuutetulle verovapaa.
Yritykselle maksettavat korvaukset Yritykselle maksettavat riskivakuutusten korvaukset ovat veronalaista tuloa, yleensä elinkeinotuloa.
Korvauksen hakeminen ja maksaminen
Aktia käsittelee ja ratkaisee korvaushakemuksen mahdollisimman joutuisasti. Korvausasian ratkaise- miseksi tarvittavat asiakirjat ja tiedot on määritelty vakuutusehdoissa. Ne korvauksen hakijan on toimi- tettava omalla kustannuksellaan Aktiaan.
Vakuutuskorvausta on haettava Aktialta vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää mah- dollisuudestaan saada korvausta. Vakuutetun ja vakuutuksenottajan osalta tämä määräaika alkaa yleensä kulua vakuutustapahtumasta.
Vakuutustapahtuma on henkivakuutuksessa kuo- lemantapaus. Pysyvän työkyvyttömyyden varalta otetussa vakuutuksessa vakuutustapahtuma on la- kisääteisen täyden työkyvyttömyyseläkkeen myön- täminen. Vakuutuksessa ohimenevän työkyvyttö- myyden varalta vakuutustapahtuma on se ajankoh- ta, jolloin työkyvyttömyys on todettu. Vakavan sai- rauden varalta otetussa vakuutuksessa vakuutusta- pahtuma on ehdoissa tarkoitetun sairauden totea- minen.
Jos korvausvaatimusta ei esitetä määräajassa, kor- vauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
Jos korvauksen hakija on vilpillisesti antanut vääriä tai puutteellisia tietoja, voidaan hänen korvaustaan alentaa tai se voidaan evätä.
Aktia maksaa vakuutussopimuksen mukaisen kor- vauksen tai ilmoittaa, ettei korvausta makseta, vii-
meistään kuukauden kuluttua siitä, kun se on saa- nut vastuunsa selvittämisen kannalta tarpeelliset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauksen maksaminen viivästyy, maksaa Aktia korkoa viivästyneelle kor- vaukselle korkolain mukaan.
Aktia vähentää vakuutuskorvauksesta maksa- mattomat erääntyneet vakuutusmaksut viivästys- korkoineen.
Aktian vastuun rajoitukset
Aktian vastuun yleiset rajoitukset ovat luettavissa vakuutussopimuslaista ja vakuutusehtojen yleisten sopimusehtojen kohdasta 10 (Pohjantähden Henki ja Vakuutus vakavan sairauden varalta).
Vakuutuksen erityisehdoissa on lueteltu kunkin vakuutusturvan kohdalla sitä koskevat erityiset ra- joitukset. Vakuutuskirjaan on tämän lisäksi merkit- ty mahdolliset vakuutetun terveydentilasta johtu- vat yksilölliset rajoitusehdot.
Xxxxxxxxxx saamisen yleisenä edellytyksenä on, että Aktian vastuu on voimassa vakuutustapahtu- man sattuessa. Tahallinen vakuutustapahtuman aiheuttaminen estää yleensä korvauksen saannin.
Xxxxxxxxx ja kuolintapaussummaa ei makseta, jos vakuutetun sairaus, työkyvyttömyys tai kuole- ma on aiheutunut
• osallistumisesta ulkomailla tapahtuvaan so- taan tai aseelliseen selkkaukseen tai palvelusta rauhanturvaamis- tai rauhaanpakottamisteh- tävissä tai niitä vastaavissa tehtävissä
• ihmisiä joukoittain tuhonneen tai vahingoit- taneen, ydinreaktioon perustuvan aseen tai laitteen äkillisestä vaikutuksesta
• sodasta tai muusta aseellisesta selkkauksesta Suomen rajojen ulkopuolella, vaikka vakuu- tettu itse ei olisikaan osallistunut mainittuihin toimiin. Tätä rajoitusta ei sovelleta 14 päivän aikana aseellisten toimien alkamisesta, jos vakuutettu jo ennen aseellisen selkkauksen alkamista oli aloittanut matkansa tällaisessa maassa.
Kuolintapaussummaa ei makseta, jos vakuutettu on tehnyt itsemurhan ennen kuin yksi vuosi on ku- lunut Aktian vastuun alkamisesta.
Korvausta ei myöskään makseta, jos vakuutusta- pahtuman syynä on
• alkoholin tai huumaavien aineiden käytöstä taikka lääkeaineiden väärinkäytöstä aiheutu- nut sairaus tai vamma
• itsemurhayritys.
Korvausta ei makseta, jos työkyvyttömyys on aiheu- tunut esimerkiksi
• raskaudesta tai synnytyksestä
• ylipainosta tai sen hoidosta
• plastiikkakirurgisista toimenpiteistä
Päiväkorvausta työkyvyttömyydestä ei makseta myöskään esimerkiksi, jos vakuutettu on vain osit- tain työkyvytön tai jos työkyvyttömyys aiheutuu sel- laisista vakuutetun ilmoittamista oireista, joita tut- kimuslöydösten nojalla ei voida pitää perusteltuina.
Vakavan sairauden kertakorvausta ei makse-
ta syövästä, jos vakuutettu vakuutusta hakiessaan tiesi sairaudesta taikka jos sairaus todetaan tai tut- kimukset aloitetaan ennen kuin on kulunut 90 päi- vää vakuutushakemuksen allekirjoittamisesta. Va- kuutuksesta ei makseta korvausta esimerkiksi syö- vän esiasteista eikä munuaisten vajaatoiminnasta, ellei vajaatoiminta ole pysyvää.
Vakuutussopimuksen muuttaminen
Aktialla on oikeus muuttaa sopimuksen ehtoja va- kuutuksen hakijan menettelyn tai yleisen vahinko- kehityksen vuoksi.
Aktialla on vakuutusaikana oikeus muuttaa va- kuutusmaksua ja muita sopimusehtoja, jos vakuu- tuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt tiedo- nantovelvollisuutensa. Edellytyksenä on, että Ak- tia, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, oli- si myöntänyt vakuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla kuin oli sovittu.
Muutokset henkivakuutusten vakuutusmaksuis- sa ja muissa sopimusehdoissa voivat olla perus- teltuja yleisen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen vuoksi. Vakuutussopimuksen sisältö ei kuitenkaan tässä tapauksessa saa muuttua olen- naisesti alkuperäiseen sopimukseen verrattuna.
Muiden kuin henkivakuutuksen vakuutusmak- sua ja muita sopimusehtoja voidaan muuttaa, jos muutoksen syynä on ennalta arvaamaton korvaus- menon kehitys tai muu seuraava ennalta arvaama- ton olosuhteiden muutos, kuten
• uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viranomai- sen määräys
• kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luon- nontapahtuma, suuronnettomuus
• muutos kuolevuuskehityksessä
• yleisen korkotason aleneminen alle vakuutus- maksun laskemisessa käytetyn korkotason
• vakuutukseen vaikuttavan kustannustason muuttuminen edellyttäen, että muutos johtuu Aktian määräysvallan ulkopuolella olevasta syystä.
Aktialla on lisäksi oikeus tehdä vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuu- tussopimuksen keskeiseen sisältöön.
Vakuutusehtoihin tehtävä vakuutusturvan hei- xxxxxx ei kuitenkaan koske sellaista sairautta tai vammaa, joka on alkanut ennen ehtomuutosta.
Jos vakuutussopimusta muutetaan, Aktia lähet- tää vakuutuksenottajalle ilmoituksen sopimuksen muuttumisesta ja muutoksen sisällöstä viimeis- tään kuukautta ennen muutoksen voimaantuloa. Vakuutuksenottajalla on aina mahdollisuus irtisa- noa vakuutus muutoksen vuoksi.
- 10 -
Vakuutusmaksu ja vakuutusturva voivat myös muuttua indeksitarkistuksen yhteydessä.
Vakuutussopimuksen panttaus
Vakuutuksenottajalla on oikeus pantata vakuu- tus. Jos vakuutukseen sisältyy edunsaajamääräystä koskeva sitoumus, vakuutuksenottaja ei saa pan- tata vakuutusta ilman sitoumuksen saajan suostu- musta. Jos vakuutus on pantattu lainan vakuudek- si, edunsaajalle maksetaan kuolintapaussummas- ta vain pantinhaltijan saatavaa ylittävä osa.
Asiantuntija-apua
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Vakuutuslautakunta ja kuluttajariitalauta- kunta
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan yhteydessä toimii puolueeton Vakuutuslautakunta. Lautakun- nan tehtävänä on antaa maksutta suosituksia ja lausuntoja mm. korvaustapauksissa.
Oikeuskäsittely
Aktian vakuutusasiassa tekemään päätökseen voi myös hakea muutosta Turun käräjäoikeudessa tai asianosaisen Suomessa sijaitsevan kotipaikan kä- räjäoikeudessa.
Kanne Aktian tekemän päätöksen perusteella on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon Aktian päätök-
sestä ja edellä mainitus- ta määräajasta. Määräajan
Vakuutuksen
yksityiskohtainen
sisältö on luettavissa
vakuutusehdoista.
kuluttua umpeen kanneoi- keutta ei enää ole.
Aktia käsittelee henkilötietoja tieto- suojalainsäädännön mukaisesti ja huolehtii toi- minnassaan yksityisyyden suojan ja vakuutussa- laisuuden toteutumisesta. Tietosuojakäytännöt voivat lainsäädännön myötä muuttua. Ajantasai- simman tiedon henkilötietojen käsittelystä löydät verkkosivuiltamme (xxx.xxxxx.xx/xx/xxxxxxxxxxxxx- suoja).
Henkilötietoja käsitellään ensisijaisesti sopi- mussuhteeseen perustuvien oikeuksien ja velvol- lisuuksien täyttämiseksi Aktia-konsernissa. Hen- kilötietoja käsitellään myös erilaisten lakisääteis- ten velvollisuuksien täyttämiseksi. Tällaisia velvol- lisuuksia ovat esimerkiksi viranomaisille tehtävä raportointi ja vakuutusyhtiöön kohdistuvien vää- rinkäytösten estäminen.
Henkilötietoja käsitellään vakuutuksen elinkaa- ren eri vaiheissa, kuten vakuutussopimusta teh- dessä, asiakasviestinnässä ja korvauskäsittelyssä. Lisäksi henkilötietoja käytetään palveluiden kehit- tämisessä ja asiakkaille suunnattavassa markki- noinnissa.
Henkilötietoja hankitaan mm. asiakkaalta itsel- tään, hänen valtuuttamiltaan tahoilta, julkisista vi- ranomaisten rekistereistä ja luottotietorekisteris- tä. Asiakkaiden kanssa käytäviä puheluita voidaan tallentaa asioinnin todentamiseksi. Henkilötietoja säilytetään vakuutussopimuksen voimassaoloajan sekä pääsääntöisesti 10 vuotta vakuutussopimuk- sen päättymisen jälkeen.
Vakuutusyhtiölaissa on määräys salassapitovel- vollisuudesta, minkä vuoksi Aktia ei luovuta asi- akkaitaan koskevia tietoja sivullisille ellei asiakas ole antanut siihen suostumustaan tai ellei tietojen luovuttamiseen ole lakisääteistä velvollisuutta.
Asiakas voi tarkistaa henkilötietonsa tietosuoja- lainsäädännön mukaisesti ja pyytää korjaamaan virheelliset tiedot. Asiakas voi kieltää henkilötieto- xxxxx käytön markkinointia varten. Asiakas voi va- littaa tietosuojavaltuutetulle, mikäli katsoo, että Aktia on rikkonut henkilötietojen käsittelyyn liitty- viä velvoitteitaan. Annamme mielellämme lisätie- toja asiasta.
Vakuutusten yksityiskohtainen sisältö on luetta- vissa vakuutusehdoista.
- 11 -
OTA YHTEYTTÄ
JA KYSY LISÄÄ!
POHJANTÄHTI KESKINÄINEN VAKUUTUSYHTIÖ
Keinusaarentie 2, PL 164, 13101 Hämeenlinna
Puhelin, vaihde 020 763 4000
Asiakaspalvelukeskus 020 763 4010
Sähköinen asiointipalvelu xxx.xxxxxxxxxxx.xx
Y-tunnus: 0146905-4
12/2020/809s
Puheluhinnat soiteftaessa Pohjantähden puhelinnumeroihin (sisältyy alv 24%)
- kotimaan kiinteän verkon liiftymästä 8,35 snt/puhelu+16,69 snt/min
- matkapuhelimesta 8,35 snt/puhelu+16,69 snt/min.