Ryhmätapaturmavakuutus
Vakuutusehdot
Voimassa 1.1.2012 alkaen
Ryhmätapaturmavakuutus
1090/12
Sisällysluettelo
1 Yleiskuvaus | 2 |
2 Vakuutetut ja korvauksen saajat | 2 |
2.1 Vakuutetut | 2 |
RYHMÄTAPATURMAVAKUUTUS 2
2.2 Xxxxxxxxxx saajat 2
3 Vakuutuksen voimassaolo 2
3.1 Vakuutusmuotoon liittyvät voimassa- olosäännökset 2
3.2 Voimassaoloalue 2
3.3 Vakuutetun iän vaikutus voimassa-
oloon 2
3.4 Voimassaolo urheilutoiminnassa 2
3.5 Voimassaolo lentomatkan aikana 3
4 Tapaturmana korvattavat vakuutus- tapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset 3
4.1 Tapaturma 3
4.2 Tapaturmaa koskevat rajoitukset 3
YLEISET SOPIMUSEHDOT 6
1 Eräät keskeiset käsitteet 6
2 Tietojen antaminen ennen vakuutus- sopimuksen tekemistä 7
3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja
vakuutussopimuksen voimassaolo 8
4 Vakuutusmaksu 8
5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana 9
6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä 10
7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen 11
8 Samastaminen vahinkovakuutuksessa 12
9 Syyntakeettomuus ja pakkotila 12
10 Edunsaajamääräys henkilö-
vakuutuksessa 13
11 Korvausmenettely 13
12 Vakuutuskorvaus vahinko-
vakuutuksessa 14
4.3 Tapaturmasta riippumattoman sairauden, 13 | Muutoksenhaku vakuutusyhtiön | |||
xxxx, vamman tai rappeutuman | päätökseen | 14 | ||
vaikutus | 4 | 14 | Vakuutusyhtiön takautumisoikeus | 15 |
5 Tapaturmaa koskevat korvaus- | 15 | Vakuutussopimuksen muuttaminen | 15 | |
säännökset | 4 | 16 | Vakuutussopimuksen päättyminen | 17 |
5.1 Tapaturman hoitokulut | 4 | 17 | Kolmannen henkilön oikeudet | |
5.2 Tapaturman hoitokuluina korvataan | 4 | vahinkovakuutuksessa | 18 | |
5.3 Tapaturman hoitokuluina ei korvata 5.4 Päiväkorvaus tapaturman aiheuttamasta työkyvyttömyydestä | 5 5 | 18 | Vahinkotietojen käsittely | 19 |
5.5 Haittakorvaus | 5 | |||
5.6 Kuolemantapauskorvaus | 5 | |||
6 Korvauksen hakeminen | 5 | |||
6.1 Selvitys tapaturmasta | 5 | |||
6.2 Hoitokulukorvaus 6
6.3 Kuolemantapauskorvaus tapaturmai-
sesta kuolemasta 6
RYHMÄTAPATURMAVAKUUTUS
Ryhmätapaturmavakuutusta koskevan vakuu- tussopimuksen sisältö määräytyy vakuutuskir- jan, ryhmätapaturmavakuutusehtojen sekä yleis- ten sopimusehtojen mukaan. Vakuutuskirjaan on merkitty vakuutussopimuksen yksilölliset tiedot kuten esimerkiksi vakuutetut ja vakuutusturvan laajuus. Vakuutusehdoissa kerrotaan vakuutusso- pimukseen sovellettavat sopimusehdot.
1 Yleiskuvaus
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassa ollessa sattuneita tapaturmia ja muita ehdoissa erikseen mainittuja vakuutustapahtumia.
Korvaukset maksetaan näiden ehtojen mukaisesti jäljempänä tarkemmin esitetyllä tavalla.
2 Vakuutetut ja korvauksen saajat
2.1 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakinaisesti Suomessa asuvat ryhmävakuutussopimuksessa mainitun ryhmän jäsenet, ellei vakuutuskirjassa ole toisin sovittu.
2.2 Xxxxxxxxxx saajat
Korvauksen saajana on vakuutettu tai muu kor- vaukseen oikeutettu. Kuolemantapauksessa kor- vauksen saajana on edunsaaja.
Edunsaajana ovat vakuutetun omaiset, ellei vakuutuksenottaja ole muuta edunsaajaa vakuu- tusyhtiölle ennen vakuutustapahtumaa kirjallisesti ilmoittanut. Edunsaajan määräämisestä kerrotaan yleisten sopimusehtojen kohdassa 10.
3 Vakuutuksen voimassaolo
3.1 Vakuutusmuotoon liittyvät voimassaolosäännökset
Vakuutus on voimassa vakuutuskirjassa maini- tuissa toiminnoissa ja näihin välittömästi liittyvillä matkoilla.
Ryhmätapaturmavakuutuksesta ei makseta kor- vausta vakuutustapahtumasta, joka
• voidaan korvata jonkin tapaturmavakuutus-
lain mukaan tai
• on sattunut vakuutetun tehdessä työtä ansio- tarkoituksessa toisen palveluksessa tai itse- näisenä yrittäjänä tai tällaisesta työstä johtu- vissa olosuhteissa (esim. työmatkalla).
Vakuutetun tulee tarvittaessa toimittaa vakuutus- yhtiölle tapaturmavakuutuslaitoksen päätös sel- vitykseksi siitä, maksetaanko hänelle saman tapa- turman vuoksi korvausta tapaturmavakuutuslain mukaisesti.
3.2 Voimassaoloalue
Vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa.
3.3 Vakuutetun iän vaikutus voimassaoloon
Lasten ryhmätapaturmavakuutus on voimassa kunkin vakuutetun osalta sen vakuutuskauden loppuun, jonka aikana vakuutettu täyttää 20 vuotta.
Aikuisten ryhmätapaturmavakuutus on voimassa kunkin vakuutetun osalta sen vakuutuskauden loppuun, jonka aikana vakuutettu täyttää 80 vuotta ellei vakuutuskirjassa ole toisin sovittu.
3.4 Voimassaolo urheilutoiminnassa
3.4.1 Vakuutus ei ole voimassa ammattiurhei- lussa. Ammattiurheilulla tarkoitetaan sitä, että vakuutettu saa urheilemisesta palkkaa tai muuta vastiketta tai hänet on vakuutettava urheilijoiden tapaturma- ja eläketurvasta annetun lain mukai- sella vakuutuksella.
3.4.2 Vakuutus ei ole voimassa
• urheiluliiton tai -seuran järjestämässä kil- pailussa, ottelussa tai valmennusohjelman mukaisessa harjoittelussa, eikä myöskään muussa urheilutapahtumassa, jonka järjestäjä edellyttää osallistujalta lisenssivakuutuksen ottamista taikka vastuuvapautuslausekkeen allekirjoittamista. Tätä ehtokohtaa ei sovelleta ryhmäurheiluvakuutuksessa.
• kamppailu-, kontakti- ja itsepuolustuslajeissa, kuten judo, paini, nyrkkeily, karate tai vas- taava
• voimailulajeissa, kuten painonnosto, voiman-
nosto tai vastaava
• kehonrakennuksessa
• moottoriurheilulajeissa, kuten mikroautoilu, motocross, ralliautoilu tai vastaava
• kiipeilylajeissa, kuten vuori-, kallio-, jää-, sei- näkiipeily tai vastaava
• laite- tai vapaasukelluksessa
• ilmailulajeissa, kuten laskuvarjohyppy, purje- lento, kuumailma-pallolento, riippuliito, var- joliito tai lento ultrakeveällä tai harrastera- kenteisella koneella
• benjihypyssä
• freestylehiihdossa, nopeus- tai syöksylaskussa taikka laskettelussa merkittyjen rinteiden ulkopuolella.
3.5 Voimassaolo lentomatkan aikana
Vakuutus on voimassa lentomatkan aikana, kun vakuutettu on matkustajana kansallisuustunnuk- sin varustetussa ilma-aluksessa.
Jos samalla henkilöllä on yhdessä tai useammassa vakuutusyhtiössä voimassa samanaikaisesti use- ampia yksityistapaturmavakuutuksia ja matkava- kuutuksia, ovat nämä, erillisiä lentotapaturmava- kuutuksia lukuun ottamatta, lentomatkan aikana voimassa yhteensä enintään 252.282 euron vakuutusmäärään.
Vakuutus ei ole voimassa lentohenkilöstöön kuu- luvalle tai lentoon liittyvää tehtävää suorittavalle lento-onnettomuudessa sattuvan tapaturman varalta.
4 Tapaturmana korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset
4.1 Tapaturma
Tapaturma on äkillinen vakuutetun tahtomatta sattuva tapahtuma, joka johtuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vakuutetulle ruumiinvamman.
Tapaturmana korvataan myös vakuutetun tahto- matta sattunut hukkuminen, lämpöhalvaus, aurin- gonpistos, paleltuminen, erehdyksessä nautitun aineen aiheuttama myrkytys, kaasumyrkytys ja paineen huomattavasta vaihtelusta aiheutunut vamma.
Tapaturmana korvataan myös äkillisestä liikkeestä
tai voimanponnistuksesta aiheutunut lihaksen
tai jänteen venähdysvamma, siltä osin kuin se ei johdu muusta sellaisesta viasta, vammasta tai sai- raudesta, josta näiden vakuutusehtojen perus-
teella ei makseta korvausta. Korvausta maksetaan vain, jos lääkärinhoito on aloitettu 14 vuorokau- den kuluessa vammautumisesta. Korvausta mak- setaan enintään kuuden viikon ajalta venähdys- vamman syntymisestä.
Äkillisen liikkeen tai voimanponnistuksen aiheut- taman venähdysvamman hoitokuluina ei korvata magneettitutkimusta tai leikkaustoimenpiteitä.
4.2 Tapaturmaa koskevat rajoitukset
4.2.1 Tapaturmana ei korvata vakuutustapahtu- maa, joka on aiheutunut
• vakuutetun sairaudesta tai ruumiinviasta
• leikkaus-, hoito- tai muusta lääkinnällisestä toimenpiteestä, ellei toimenpidettä ole mak- settu tästä vakuutuksesta korvattavan vam- man hoitamiseksi
• ravinnoksi nautitun aineen aiheuttamasta myrkytyksestä
• puremisesta hampaalle tai hammasprotee- sille, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulko- puolinen tekijä
• vakuutetun itsemurhasta tai itsemurhayri- tyksestä
• lääkeaineen, alkoholin tai muun huumaavan aineen käytöstä
• sodasta, mellakasta tai aseellisesta selkka- uksesta. Tätä rajoitusta ei sovelleta 14 vuo- rokauden aikana aseellisten toimien alka- misesta, paitsi jos kyseessä on suursota tai vakuutettu on itse osallistunut sanottuihin toimiin.
• siitä, että vakuutettu on palvellut kansainvä- lisissä rauhanturvaamis- tai niihin liittyvissä tehtävissä.
• ihmisiä joukoittain tuhonneen ydinreaktioon perustuvan aseen tai laitteen äkillisestä vai- kutuksesta.
4.2.2 Tapaturmana ei korvata
• nikamavälilevytyrää, vatsan tai nivusalueen tyriä, akillesjänteen repeämää eikä nivelen tavantakaista sijoiltaanmenoa, ellei vamma ole aiheutunut tapaturmasta, jossa tervekin kudos vaurioituisi
• puremasta tai pistosta aiheutunutta tartunta- tautia seurauksineen
• tapaturmasta johtuvia psyykkisiä seurauksia.
4.3 Tapaturmasta riippumattoman sairauden, vian, vamman tai rappeutuman vaikutus
Tapaturmasta riippumatonta sairautta, vikaa, vammaa tai tuki- ja liikuntaelimistön rappeu- tumaa ei korvata, vaikka se olisi ollut oireeton ennen tapaturmaa.
Jos nämä tapaturmasta riippumattomat seikat ovat olennaisesti myötävaikuttaneet tapaturmasta aiheutuneen vamman syntyyn tai sen paranemi- sen pitkittymiseen, maksetaan hoitokuluja, päi- väkorvausta ja haittakorvausta vain siltä osin kuin hoidon, työkyvyttömyyden tai haitan on lääke- tieteellisen tietämyksen perusteella katsottava aiheutuneen korvattavasta tapaturmasta.
5 Tapaturmaa koskevat korvaus- säännökset
5.1 Tapaturman hoitokulut
5.1.1 Vakuutusyhtiö korvaa alkuperäisten tosit- teiden perusteella ne tapaturman aiheuttamat sairaanhoidon kustannukset, joita ei korvata jon- kin lain nojalla.
5.1.2 Tapaturman aiheuttamina hoitokuluina korvataan vakuutuksen voimassa ollessa sattu- neen tapaturman aiheuttamia kohdassa 5.2 mai- nittuja kuluja.
5.1.3 Tapaturman aiheuttaman vamman hoito- kuluina korvataan myös ulkomailla annetusta hoi- dosta ja tehdystä tutkimuksesta aiheutuneita koh- dassa 5.2 mainittuja kuluja.
5.1.4 Hoitokulujen korvattavuus edellyttää, että vamman tutkimus ja hoito ovat lääkärin määrää- miä ja yleisesti hyväksytyn lääketieteellisen tietä- myksen mukaan välttämättömiä vamman tutki- miseksi tai hoitamiseksi. Hoitokulujen on oltava kohtuullisia.
5.1.5 Vakuutuksesta korvataan hoitokuluja saman tapaturman osalta enintään vakuutuskir- jassa mainittuun vakuutusmäärään asti.
5.1.6 Jos vakuutuksessa on omavastuu, on tämä merkitty vakuutuskirjalle.
5.2 Tapaturman hoitokuluina korvataan
• lääkärin tai terveydenhuoltoalan ammatti- henkilön suorittamien tutkimusten ja hoito- toimenpiteiden kustannukset
• edellä mainittuun tutkimukseen tai hoitoon liittyvät välttämättömät ja tarpeelliset mat- kakulut kuitenkin enintään lähimpään lääke- tieteellisin syin perusteltuun hoitopaikkaan. Mikäli matka on tehty yksityisautolla, mää- räytyy korvaus Kansaneläkelaitoksen sovelta- man kilometrikorvauksen mukaan.
• korvauskäsittelyä varten tarpeellisten lääke- tieteellisten selvitysten kohtuulliset kustan- nukset. Selvitysten tulee olla alkuperäisiä ja vakuutusyhtiölle tarkoitettuja.
• lääkärin vamman hoitoon määräämät viran- omaisen antaman luvan perusteella aptee- kissa myytävät lääkevalmisteet lukuun otta- matta kohdassa 5.3 mainittuja valmisteita
• lääkärinhoitoa vaatineen tapaturman yhtey- dessä käytössä rikkoutuneiden turvakypärän, kuulokojeen ja hammasproteesin korjauskus- tannukset. Mikäli korjaaminen ei ole mahdol- lista, korvataan rikkoutuneita vastaavien esi- neiden jälleenhankintakustannukset.
• lääkärinhoitoa vaatineen tapaturman yhtey- dessä käytössä rikkoutuneiden silmälasien korjauskustannukset. Mikäli korjaaminen ei ole mahdollista, korvataan rikkoutuneita vas- taavien silmälasien jälleenhankintakustan- nukset. Kustannukset maksetaan enintään 500 euron määrään asti vakuutustapahtumaa kohti. Korjaus tai jälleenhankinta on tehtävä kolmen kuukauden kuluessa tapaturmasta.
• tapaturman aiheuttaman vamman vuoksi määrätyt ensimmäiset silmälasit
• vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymät kus- tannukset tästä vakuutuksesta korvatun tapa- turmavamman vaatimasta kosmeettisesta tai plastiikkakirurgisesta hoidosta
• tapaturman aiheuttaman vamman leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeisen välttämättömän lääkärin määräämän fysikaalisen hoidon kus- tannukset yhdeltä, kuitenkin enintään 10 hoi- tokertaa sisältävältä hoitojaksolta tapaturmaa kohden
• sidetarpeet sekä tapaturmavamman hoidon kannalta välttämättömän ensimmäisen orto- pedisen tuen hankinta
• lapsen vakuutuksen perusteella välttämättö- mät ylimääräiset kulut koulumatkoista, jotka lääkärin määräyksestä on korvattavan vam- man vuoksi tehty normaalista poikkeavalla kulkuneuvolla, ja joita kunta ei ole velvollinen korvaamaan lain nojalla.
5.3 Tapaturman hoitokuluina ei korvata
• kustannuksia, jotka aiheutuvat oleskelusta kuntoutus-, kylpylä-, luontais- tai vastaavissa hoitolaitoksissa eikä niihin liittyviä matkakuluja
• kotikäyntilisiä ja kotihoitoa
• aiheutunutta ansionmenetystä tai muita välil- lisiä kustannuksia
• kuntoutusta
• fysioterapiaa, fysikaalista hoitoa tai muuta näihin rinnastettavaa hoitoa, paitsi kohdassa
5.2 mainitussa poikkeustapauksessa
• puhe-, psyko-, ravitsemus-, toiminta- tai neu- ropsykologisesta taikka muusta näihin verrat- tavasta terapiasta aiheutuvia kustannuksia
• ravintovalmisteita, vitamiineja, hivenaineita, kivennäisaineita, perusvoiteita, rohdosvalmis- teita, luontaistuotteita tai homeopaattisia tai antroposofisia valmisteita
• lääkinnällisiä välineitä, muita apuvälineitä tai tekojäseniä, paitsi kohdassa 5.2 mainittuja
• kosmeettista tai plastiikkakirurgista hoitoa, paitsi kohdassa 5.2 mainitussa poikkeusta- pauksessa
• muita sellaisia kuluja, joita ei ole mainittu kohdassa 5.2.
5.4 Päiväkorvaus tapaturman aiheuttamasta työkyvyttömyydestä
5.4.1 Vamman aiheuttamasta työkyvyttömyy- destä maksetaan vahinkohetkellä voimassa ollut päiväkorvaus tai työkyvyn menetystä vastaava osa siitä.
Vakuutettu on täysin työkyvytön, jos hän on koko- naan kykenemätön tekemään tavanomaisia työ- tehtäviään ja osittain työkyvytön, jos hän on osit- tain kykenemätön tekemään näitä tehtäviä.
5.4.2 Päiväkorvausta maksetaan aikaisintaan lää- kärinhoidon alkamispäivästä ja sen maksaminen päättyy viimeistään silloin, kun tapaturmasta on kulunut yksi vuosi.
5.5 Haittakorvaus
5.5.1 Haitan määritelmä
Haitalla tarkoitetaan lääketieteellisesti arvioitua yleistä haittaa, joka tapaturmasta aiheutuu vakuu- tetulle. Haittaa määritettäessä huomioidaan aino- astaan tapaturmasta aiheutuneen vamman laatu, mutta ei yksilöllisiä olosuhteita, kuten ammattia tai harrastuksia.
Haitan suuruus määritetään vahinkohetkellä voi- massa olleen sosiaali- ja terveysministeriön anta- man tapaturmavakuutuslakiin perustuvan hait- taluokituspäätöksen mukaisesti. Vammat ovat jaettu haittaluokkiin 0 - 20 siten, että haittaluokka 1 vastaa viiden prosentin lääketieteellistä haittaa ja seuraavat luokat kukin viisi prosenttiyksikköä korkeampaa haittaa. Haittaluokka 20 vastaa täyttä 100 prosentin haittaa.
5.5.2 Pysyvän haitan korvaus
Pysyvän haitan korvaus maksetaan sen jälkeen, kun haitta on muodostunut pysyväksi, kuiten- kin aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturmasta. Korvauksena maksetaan haittaluokkaa vastaava osa vahinkohetkellä voimassa olleesta vakuutus- määrästä.
Korvausta ei kuitenkaan makseta haitasta, joka ilmenee vasta kolmen vuoden kuluttua vakuutus- tapahtumasta.
Jos haittaluokka vamman pahentumisen vuoksi muuttuu ennen kuin kolme vuotta on kulunut kor- vauksen maksamisesta, on pahentumisen vuoksi maksettava sitä vastaava lisäkorvaus. Mainitun ajan jälkeen ilmenneen vamman pahentumisen johdosta ei korvauksen määrää tarkisteta.
5.6 Kuolemantapauskorvaus
Korvattavan tapaturman aiheuttamasta kuole- masta maksetaan vahinkohetkellä voimassa ollut vakuutusmäärä.
Korvausta ei kuitenkaan makseta, jos vakuutettu kuolee sen jälkeen, kun kolme vuotta on kulunut tapaturmasta.
6 Korvauksen hakeminen
6.1 Selvitys tapaturmasta
Korvauksenhakijan tulee jättää vakuutusyhtiölle korvaushakemus vahingosta. Korvaushakemuksen voi tehdä puhelimitse, internetissä, henkilökohtai- sesti konttorissa tai toimittamalla kirjallisen vahin- koilmoituksen.
Korvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtu- masta ja vakuutustapahtumasta aiheutuneesta
vahinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuu- tustapahtumasta tai vahinkoseuraamuksen aiheu- tumisesta. Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
6.2 Hoitokulukorvaus
Xxxxxxxxxx hakijan tulee itse maksaa hoitoku- lut ja hakea niistä sairausvakuutuslain mukainen korvausosuus Kansaneläkelaitoksen paikallistoi- mistolta kuuden kuukauden kuluessa kulujen maksupäivästä. Korvauksen hakijan on vakuu- tuskorvauksen maksamista varten toimitettava vakuutusyhtiölle alkuperäinen Kelan korvaus- laskelma ja jäljennökset kuluja koskevista alku- peräisistä kuiteista. Kuitit, joista Kela ei maksa korvausta, on toimitettava vakuutusyhtiölle alku- peräisinä.
Jos vakuutetulla on oikeus saada korvausta hoito- kuluista jonkin muun lain kuin sairausvakuutuslain perusteella, tulee korvausta ensin hakea ko. lain mukaisesti.
Jos oikeus sairausvakuutuslain tai muun lain mukaiseen korvaukseen on menetetty edellä mai- nittujen määräaikojen laiminlyönnin tai muun syyn johdosta, korvauksesta vähennetään se osuus, joka olisi maksettu näiden lakien perus- teella.
6.3 Kuolemantapauskorvaus tapaturmaisesta kuolemasta
Kuolemantapauskorvauksen maksamista varten korvauksen hakijan on toimitettava vakuutusyhti- ölle vakuutetun kuolintodistus ja virallinen selvitys edunsaajista ja heidän maksuosoitteistaan.
YLEISET SOPIMUSEHDOT
Näitä yleisiä sopimusehtoja sovelletaan hen- kilö- ja vahinkovakuutussopimuksiin. Vakuutus on sopimus, johon sovelletaan vakuutusyhtiön laatimia vakuutusehtoja. Kuluttajan ja kulutta- jaan rinnastuvan oikeushenkilön asemaa sopi- jaosapuolena vahvistaa Vakuutussopimuslaki. Vakuutussopimuslaki (543/94) sisältää asiakkaan ja vakuutusyhtiön väliseen sopimussuhteeseen sekä eräiden kolmansien henkilöiden oikeuk-
siin vaikuttavia säännöksiä. Vakuutussopimuslain säännöksiä sovelletaan kokonaisuudessaan tähän vakuutussopimukseen.
Seuraavassa on osa lain keskeisimmistä sään- nöksistä ja asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mukaan määrättävä sekä muita LähiTapiolan asia- kassuhteissa noudatettavia yleisperiaatteita ja sopimusehtoja.
Näiden yleisten sopimusehtojen lisäksi vakuutus- sopimukseen sovelletaan vakuutuskirjaan mer- kittyjä vakuutusehtoja ja suojeluohjeita sekä Suomen lakia.
Vakuutusyhtiöitä valvova viranomainen on
Finanssivalvonta.
1 Eräät keskeiset käsitteet
(VSL 2 §, 6 §, 16 §, 17 § ja 31 §)
Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö määritel- lään vakuutuskirjassa ja vakuutusehdoissa, joita ovat yleiset sopimusehdot ja kuhunkin vakuutuk- seen sovellettavat erityisehdot.
Vakuutusyhtiöllä, vakuutuksenantajalla ja LähiTapiolalla tarkoitetaan LähiTapiola Keskinäistä Vakuutusyhtiötä tai LähiTapiolan alueyhtiöitä.
Vakuutuskirjalta näet oman vakuutuksesi myön- täneen yhtiön eli vakuutuksenantajan.
Vahinkovakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, joka otetaan esinevahingon, vahingonkorvausvel- vollisuuden tai muun varallisuusvahingon aiheut- taman menetyksen varalle.
Henkilövakuutuksella tarkoitetaan vakuu- tusta, jonka kohteena on luonnollinen henkilö.
Sairauskulu-, tapaturma- ja matkustajavakuutuk- set ovat henkilövakuutuksia.
Ryhmäetuvakuutuksella tarkoitetaan sellaista ryhmälle tarjottavaa vakuutusta, jonka vakuutus- maksun suorittaa kokonaan tai osittain vakuu- tettu.
Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt vakuu- tusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen.
Vakuutettu on se, jonka hyväksi vakuutus on voi-
massa.
Vakuutuskausi on sovittu vakuutuskirjaan merkitty vakuutuksen voimassaoloaika. Vakuutussopimus jatkuu sovitun vakuutuskauden kerrallaan, jollei jompikumpi sopimuspuoli irti- sano sopimusta.
Vakuutusmaksukausi on ajanjakso, jolta vakuu- tusmaksu on säännöllisin väliajoin sovittu makset- tavaksi.
Vakuutustapahtuma on se vahinko tai tapah- tuma, jonka perusteella vakuutuksesta maksetaan korvausta.
Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuutuseh- doissa tai muutoin kirjallisesti asetettu velvolli- suus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä.
2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä
2.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus (VSL 5 § ja 9 §)
Vakuutusyhtiö antaa ennen vakuutussopimuksen solmimista vakuutuksen hakijalle vakuutustar- peen arvioimiseksi ja vakuutuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja vakuutusyhtiön omista vakuutusmuodoista, vakuutusmaksuista ja vakuutusehdoista. Tietoja annettaessa kiinnite- tään huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin. Vakuutuksen etämyynnissä annetaan lisäksi kuluttajansuojalain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etämyynnillä tarkoitetaan esimer- kiksi vakuutusten myymistä puhelimitse tai ver- kossa.
Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai on antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaan- johtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuk- senottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.
2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus
(VSL 22 §, 23 § ja 24 §)
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydelli- set vastaukset vakuutusyhtiön esittämiin kysymyk-
siin, joilla voi olla merkitystä vakuutusyhtiön vas- tuun arvioimisen kannalta. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee lisäksi vakuutuskauden aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista vakuutusyhti- ölle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havait- semansa tiedot.
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäes- sään edellä mainittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutussopimus ei sido vakuutusyh- tiötä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää maksetut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.
2.2.1 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuuksien laiminlyönnistä vahin- kovakuutuksessa (VSL 23 §, 34 § ja 58 §)
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa, korvausta voidaan alentaa tai se evätä.
Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys sei- kalla, jota vakuutuksenottajan tai vakuutetun antama väärä tai puutteellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huo- mioon vakuutuksenottajan ja vakuutetun tahalli- suus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tie- don takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, ote- taan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täy- dellisiä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta korvauksen alentamiseen.
2.2.2 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuuksien laiminlyönnistä henki- lövakuutuksessa (VSL 24 §)
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntä- nyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastaukset olisi annettu, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa.
Jos vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muu- toin toisilla ehdoilla, kuin oli sovittu, vakuutusyh-
tiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden lai- minlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuutuk- senottajan tai vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen, niitä voi- daan sovitella.
3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutus- sopimuksen voimassaolo
3.1 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen (VSL 11 §)
Vakuutusyhtiön vastuu alkaa, jollei muusta ajan- kohdasta ole yksilöllisesti sovittu vakuutuksen- ottajan kanssa, kun vakuutusyhtiö tai vakuu- tuksenottaja on hyväksynyt toisen osapuolen tarjouksen. Hyväksymishetki on silloin, kun vas- taus on annettu tai lähetetty. Alkamisajankohta voidaan sopia osapuolten kesken tätä myöhem- mäksi, mutta ei aikaisemmaksi.
Jos vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt kirjallisen vakuutushakemuksen vakuutusyhtiölle ja jos on ilmeistä, että vakuutusyhtiö olisi hake- muksen hyväksynyt, vakuutusyhtiö vastaa myös hakemuksen antamisen tai lähettämisen jälkeen sattuneesta vakuutustapahtumasta.
Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt vakuutusyhtiön edustajalle, katsotaan jätetyksi tai lähetetyksi vakuutusyhtiölle.
Jollei ole selvitystä siitä, mihin vuorokaudenaikaan vastaus tai hakemus on annettu tai lähetetty, kat- sotaan tämän tapahtuneen kello 24.00.
Määräaikaisessa vakuutuksessa vakuutusyhtiön vastuu alkaa, kun vakuutuskautta koskeva vakuu- tusmaksu on maksettu.
3.2 Perusteet henkilövakuutuksen myöntämiselle (VSL 10 §)
Vakuutusmaksu ja muut sopimusehdot määräyty- vät vakuutetun vakuutushakemuksen antamisen tai jättämisen mukaisen ajankohdan terveydenti- lan perusteella. Vakuutusyhtiö ei hylkää henkilö- vakuutusta koskevaa hakemusta sillä perusteella,
että on sattunut vakuutustapahtuma tai sen hen- kilön, jolle vakuutusta haetaan, terveydentila on huonontunut sen jälkeen, kun hakemusasiakirjat on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
3.3 Vakuutussopimuksen voimassaolo (VSL 16 §)
Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutuskau- den päätyttyä voimassa sovitun vakuutuskauden kerrallaan, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutus- yhtiö irtisano sopimusta. Vakuutussopimus voi päättyä myös muista jäljempänä kohdissa 4.2 ja 16 mainituista syistä.
Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa
sovitun ajan.
4 Vakuutusmaksu
4.1 Vakuutusmaksun maksaminen (VSL 38 §)
Vakuutusmaksu on maksettava yhden kuukau- den kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on lähet- tänyt vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua kos- kevan laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse maksaa ennen vakuutusyhtiön vastuun alkamista eikä myöhempiä maksuja ennen sovitun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskauden alka- mista. Jos vakuutusyhtiön vastuu alkaa joltakin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa vakuutus- maksua ei tarvitse maksaa ennen vastuun alka- mista.
Määräaikaisen vakuutuksen vakuutusmaksu on maksettava ennen vakuutuksen voimaantuloa. Vakuutusmaksun maksaminen on vakuutusyhtiön vastuun alkamisen edellytys.
Samalle sopimukselle ja laskulle voidaan yhdistää useampi saman tai eri vakuutusyhtiön myöntämä vakuutus sekä niiden maksut. Tällöin yhdistetyt maksut laskutetaan kootusti yhdessä tai useam- massa erässä sopimuksen mukaan. Vakuutussopi- mukseen maksettu vakuutusmaksu jaetaan sopimuksen kaikkien vakuutusten hyväksi maksu- suorituksen ja veloituksen mukaisessa suhteessa niin, että kaikki jatkuvat vakuutukset ovat voi- massa samaan päivämäärään.
Jos vakuutuksenottajan maksu ei riitä kaikkien vakuutusyhtiöiden vakuutusmaksusaatavien maksamiseen, on vakuutuksenottajalla oikeus määrätä mitä vakuutusmaksusaatavia maksulla
4.2 Vakuutusmaksun viivästyminen (VSL 39 §)
Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutus- maksun maksamisen edellä kohdassa 4.1 tarkoi- tetussa määräajassa, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kulut- tua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettä- misestä.
Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmak- sun ennen irtisanomisajan päättymistä, vakuu- tus ei kuitenkaan pääty irtisanomisajan kuluttua. Vakuutusyhtiö mainitsee tästä mahdollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa.
Jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuk- senottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on jou- tunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuu- tus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin viimeistään kolmen kuukau- den kuluttua irtisanomisajan päättymisestä.
Irtisanomisilmoituksessa mainitaan tästä mahdol- lisuudesta vakuutuksen määräaikaiseen jatkumi- seen.
Jos vakuutusmaksua ei makseta edellä kohdassa
4.1 tarkoitetussa määräajassa, myöhästymisajalta on suoritettava viivästyskorkoa korkolain mukaan.
4.3 Viivästyneen vahinkovakuutusmaksun maksaminen (VSL 42 §)
Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun sen jälkeen, kun vakuutus on päättynyt, vakuutus- yhtiön vastuu alkaa maksun maksamisesta seu- raavasta päivästä. Vakuutus on tällöin voimassa alun perin sovitun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.
Jos vakuutusyhtiö ei kuitenkaan halua saattaa päättynyttä vakuutusta uudelleen voimaan, vakuutusyhtiö ilmoittaa 14 päivän kuluessa vakuu- tusmaksun maksamisesta lukien vakuutuksenotta- jalle, ettei se suostu ottamaan maksua vastaan.
4.4 Päättyneen henkilövakuutuksen voimaansaattaminen (VSL 39 § ja 43 §)
Jos vakuutus on päättynyt muun kuin ensim- mäisen vakuutusmaksun maksamatta jättämi- sen vuoksi, vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos vakuutuksenottaja maksaa maksamatta jäte- tyn vakuutusmaksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Vakuutusyhtiö mai-
nitsee tästä mahdollisuudesta irtisanomista koske- vassa ilmoituksessa. Jos vakuutus tulee uudelleen voimaan, vakuutusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seuraavasta päivästä.
4.5 Vakuutusmaksu vakuutuksen päättyessä kesken vakuutuskauden (VSL 45 §)
Jos vakuutus päättyy sovittua ajankohtaa aikai- semmin, vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutus- maksuun vain siltä ajalta, jonka sen vastuu on ollut voimassa.
Vakuutusyhtiö palauttaa vakuutuksenottajalle vakuutuskauden loppuosaa vastaavan osan mak- setusta vakuutusmaksusta. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta, jos asiassa on menetelty vilpillisesti kohdassa 2.2 tarkoitetuissa tilanteissa. Vakuutusmaksua ei myöskään palauteta, jos palautettava maksu on vähemmän kuin 8 euroa.
4.6 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen
Palautettavasta vakuutusmaksusta voidaan vähen- tää palautuksen saajan maksamattomat erään- tyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutusyhtiön erääntyneet riidattomat saatavat kaikkien niiden vakuutusyhtiöiden osalta, jotka voivat olla vakuu- tuksenantajina samassa sopimuksessa tai samassa laskussa.
5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana
5.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus (VSL 6, 7 ja 9 §)
Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen vakuu- tusyhtiö antaa vakuutuksenottajalle vakuutuskir- jan sekä vakuutusehdot.
Vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sellaisista vakuutusta
koskevista seikoista, joilla on vakuutuksenottajalle ilmeistä merkitystä (vuositiedote).
Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutuksen voimassaoloaikana antanut vakuutuksesta puut- teellisia, virheellisiä taikka harhaanjohtavia tie- toja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voi- massa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää, jos tällaisten puutteellisten, virheellisten taikka harhaanjohtavien tietojen voidaan katsoa vaikuttaneen vakuutuksenottajan menettelyyn.
Tämä ei kuitenkaan koske tietoja, jotka vakuutus- yhtiö tai sen edustaja on vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen antanut tulevasta korvauk- sesta.
5.2 Vakuutuksenottajan tiedonanto- velvollisuus vahinkovakuutuksessa (VSL 26 ja 34 §)
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyhti- ölle vakuutussopimusta solmittaessa ilmoitetuissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asian- tilassa vakuutuskauden aikana tapahtuneesta olennaisesta vahingonvaaraa lisäävästä muutok- sesta, jota vakuutuksenantajan ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa.
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava tällaisesta muutoksesta vakuutusyhtiölle viimeistään kuu- kauden kuluttua muutosta seuraavan vuositie- dotteen saamisesta. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuutuksenottajaa tästä velvollisuudesta vuosi- tiedotteessa. Tällaisia vakuutuksenottajan ilmoi- tettavia asioita ovat esimerkiksi vakuutuksen kohteessa suoritetut korjaus-, muutos- tai laa- jennustyöt ja vakuutuksen kohteen käyttötarkoi- tuksen muuttuminen. Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa vaaran lisääntymisestä, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttuneella olosuh- teella on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi ote- taan huomioon vakuutuksenottajan tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muu- toin.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tie- don takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, ote-
taan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täy- dellisiä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alen- tamiseen.
5.3 Vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus henkilövakuutuksessa (VSL 24 ja 27 §)
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyhti- ölle vakuutussopimusta solmittaessa ilmoitettujen ja vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta merkityksellisten vahingonvaaraa lisäävien seik- kojen, kuten ammatin, harrastusten ja asuinpai- kan muutoksista tai muun vakuutusturvan päätty- misestä. Tällaisesta muutoksesta on ilmoitettava vakuutusyhtiölle viimeistään kuukauden kuluttua muutosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta. Terveydentilan muutoksesta ei tarvitse ilmoittaa. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuutuksenottajaa ilmoittamisvelvollisuudesta vuositiedotteessa.
Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huoli- mattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa edellä mainitusta vaaran lisääntymisestä ja vakuutusyhtiö ei asiantilan muuttumisen vuoksi olisi enää pitänyt vakuutusta voimassa, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa.
Jos vakuutusyhtiö tosin olisi jatkanut vakuutusta mutta ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, vakuutusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutusta olisi jatkettu.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden lai- minlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuutuk- senottajan tai muun vakuutuskorvaukseen oikeu- tetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen, niitä voidaan sovitella.
6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä
6.1 Velvollisuus noudattaa vahinko- vakuutuksen suojeluohjeita (VSL 31 ja 34 §)
Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annet- tuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäi- senä, laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattami-
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun
huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suoje- luohjeen noudattamisen tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta, taikka jos vakuutetun alko- holin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai kor- vaus evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuutusyh- tiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahin- koa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai kon- kurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyy- den vuoksi saanut perityksi.
6.2 Vahingon torjumis- ja rajoittamis- velvollisuus vahinkovakuutuksessa (pelastamisvelvollisuus)
(VSL 32, 34 ja 61 §)
Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittömästi uhatessa vakuutetun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittami- sesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin vakuutusyhtiön oikeuden säilyttämiseksi vahingon aiheuttajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrittävä esi- merkiksi selvittämään vahingon aiheuttajan hen- kilöllisyys. Jos vahinko on aiheutettu rangaistavalla teolla, vakuutetun tulee viivytyksettä ilmoittaa asiasta poliisiviranomaisille ja vaatia oikeudessa rikoksen tekijöille rangaistusta, jos vakuutusyh- tiön etu sitä vaatii. Vakuutetun tulee muutoinkin noudattaa vakuutusyhtiön vahingon torjumiseksi ja rajoittamiseksi antamia ohjeita. Vakuutusyhtiö korvaa edellä mainitun pelastamisvelvollisuuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuulliset kustannuk- set, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.
Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuu- desta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyö-
nyt edellä tarkoitetun pelastamisvelvollisuutensa, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merki- tys laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahalli- suus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun
huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt pelasta- misvelvollisuutensa tahallaan tai törkeästä huoli- mattomuudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laimin- lyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai korvaus evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt pelastamisvelvol- lisuutensa törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuutusyhtiö mak- saa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsi- neelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauk- sista, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen
Vakuutusyhtiö on vastuusta vapaa vakuutettua kohtaan, joka on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman (VSL 28 ja 30 §).
7.1 Vahinkovakuutus (VSL 30 § ja 34 §)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapah- tuman törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä.
Harkittaessa korvauksen alentamista tai epää- mistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuu- tetun henkilön toimenpiteellä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuute- tun henkilön tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutus
(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on vas- tuuvakuutus)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtu- man törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuu- tetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan kor- vauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurs- sissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
7.2 Henkilövakuutus
7.2.1 Vakuutetun aiheuttama vakuutustapah- tuma (VSL 28 §)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtu- man törkeästä huolimattomuudesta, vakuutusyh- tiön vastuuta voidaan alentaa sen mukaan kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.
7.2.2 Vakuutuskorvaukseen oikeutetun aiheut- tama vakuutustapahtuma (VSL 29 §)
Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu henkilö kuin vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman, vakuutusyhtiö on häneen nähden vastuusta vapaa.
Henkilö, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta tai jota ei voi iän tai mielentilan takia tuomita rangaistukseen rikok- sesta, voi saada vakuutuskorvauksen tai osan siitä vain jos se katsotaan kohtuulliseksi, kun otetaan huomioon ne olosuhteet, joissa vakuutustapah- tuma on aiheutettu.
Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille kor- vaukseen oikeutetuille se osa vakuutuskorvauk- sesta, jota ei makseta vakuutustapahtuman aihe- uttajalle tai aiheuttajille.
8 Samastaminen vahinko- vakuutuksessa (VSL 33 §)
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuutustapahtuman aiheuttamisesta, suoje- luohjeiden noudattamisesta tai pelastamisvelvolli- suudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön
1) joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyt- töisestä tai hinattavasta ajoneuvosta, aluk- sesta taikka ilma-aluksesta;
2) joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai
3) joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä talo- udessa ja käyttää vakuutettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on suojeluohjeiden noudattamisesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön, jonka tehtävänä vakuutuk- senottajaan olevan työ- tai virkasuhteen perus- teella on huolehtia suojeluohjeen noudattami- sesta.
9 Syyntakeettomuus ja pakkotila
9.1 Vahinkovakuutus (VSL 36 §)
Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuihin kohtiin
6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutus- tapahtuman tai laiminlyödessään suojeluohjeen noudattamisen taikka pelastamisvelvollisuuden oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mie- lentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangais- tukseen rikoksesta. Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa koh- tiin 5.2, 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaa- ran lisääntymisen tai vakuutustapahtuman taikka laiminlyödessään vahinkovakuutuksen suojeluoh- jeen noudattamisen tai pelastamisvelvollisuuden toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuhteissa, että lai- minlyönti tai toimenpide oli puolustettavissa. Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuutetusta, sovelle- taan myös kohdassa 8 tarkoitettuun vakuutettuun samaistettavaan henkilöön.
9.2 Henkilövakuutus (VSL 36 §)
Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuun kohtaan 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutustapah- tuman oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellai- sessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuo- mita rangaistukseen rikoksesta. Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtiin 5.3 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaes- saan vaaran lisääntymisen tai vakuutustapahtu- man toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittu- misen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide olisi puolustettavissa.
10 Edunsaajamääräys henkilö-
vakuutuksessa
10.1 Edunsaaja (VSL 47 §)
Vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä henkilö, jolla on vakuutuksenottajan tai vakuutetun sijasta oikeus maksettavaan vakuutuskorvaukseen (edun- saaja). Vakuutuksenottaja voi muuttaa tai peruut- taa edunsaajamääräyksen, jos vakuutustapahtu- maa, jossa määräys on tarkoitettu sovellettavaksi, ei ole sattunut.
Jos edunsaajamääräys on voimassa, ei vakuutetun kuoleman johdosta maksettava vakuutuskorvaus kuulu vakuutetun kuolinpesään. Vakuutuskorvaus kuuluu vakuutetun kuolinpesään, jos edunsaa- jamääräystä ei ole eikä korvausta ole määrätty vakuutusehdoissa maksettavaksi vakuutuksenot- tajalle.
10.2 Edunsaajamääräyksen muoto (VSL 48 §)
Edunsaajamääräys taikka sen peruuttaminen tai muuttaminen on mitätön, jollei sitä ole kirjallisesti ilmoitettu vakuutusyhtiölle.
11 Korvausmenettely
11.1 Xxxxxxxxxx hakijan velvollisuudet (VSL 32 §, 69 § ja 72 §)
Xxxxxxxxxx hakijan on annettava vakuutusyhti- ölle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutusyhtiön vastuun selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko sattunut vakuutus- tapahtuma, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on maksettava. Xxxxxxxxxx hakija on velvollinen hankkimaan omalla kustannuksel- laan ne selvitykset, jotka ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kuitenkin huomioon myös vakuutusyhtiön mahdollisuudet hankkia selvi- tystä.
Vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan kor- vausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset. Jos korvauksen hakija on vakuutusta- pahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutus- yhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan evätä sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.
Vakuutetun tulee mahdollisuuksiensa mukaan osallistua vahingon selvittelyyn sekä myötävaikut- taa vahingon todellisen syyn ja aiheuttajan saami- seen selville. Vakuutettu ei saa poistumalla vahin- kopaikalta, nauttimalla vahingon jälkeen alkoholia tai huumausaineita taikka muulla tavoin vaikeut- taa vahingon selvittämistä.
Vakuutusyhtiölle on varattava tilaisuus tarkastaa vaurioitunut omaisuus ennen kuin sitä ryhdytään korjaamaan tai hävittämään.
11.2 Korvausoikeuden vanhentuminen (VSL 73 §)
Vakuutuskorvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutusta- pahtumasta ja vakuutustapahtumasta aiheutu- neesta vahinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kulu- essa vakuutustapahtumasta tai, jos vakuutus
on otettu vahingonkorvausvelvollisuuden varalta, vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta. Korvausvaatimuksen esittämiseen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuutustapahtumasta.
Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, kor- vauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
11.3 Vakuutusyhtiön velvollisuudet (VSL 7 §, 9 §, 68 § ja 70 §)
Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen vakuu- tusyhtiö antaa korvauksen hakijalle, kuten esi- merkiksi vakuutetulle, edunsaajalle ja kohdassa
17.4. tarkoitetuissa tilanteissa vastuuvakuutuk- sessa vahinkoa kärsineelle, tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemismenettelystä. Korvauksen hakijalle mahdollisesti annetut ennak- kotiedot tulevasta korvauksesta, korvausmäärästä tai korvauksen suorittamistavasta eivät vaikuta vakuutussopimuksen mukaiseen suoritusvelvolli- suuteen.
Vakuutusyhtiö maksaa vakuutustapahtumasta johtuvan vakuutussopimuksen mukaisen korvauk- sen tai ilmoittaa, ettei korvausta makseta, joutui- sasti ja viimeistään 30 päivän kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämisen kannalta tar- peelliset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauksen määrä ei ole riidaton, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa korvauksen riidattoman osan. Viivästyneelle korvaukselle vakuutusyhtiö maksaa korkolaissa (633/82) säädettyä viivästys- korkoa.
Vastuuvakuutusta koskevasta korvauspäätöksestä vakuutusyhtiö lähettää tiedon myös vahinkoa kär- sineelle.
Vakuutusyhtiö ilmoittaa vajaavaltaisen kotikunnan holhousviranomaiselle vajaavaltaiselle maksetta- vasta muusta kuin kustannusten tai varallisuuden menetysten korvaamista koskevasta vakuutuskor- vauksesta, jos korvauksen kokonaismäärä on suu- rempi kuin 1000 euroa.
11.4 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen
Korvauksesta voidaan vähentää maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutus- yhtiön erääntyneet riidattomat saatavat kaikkien niiden vakuutusyhtiöiden osalta, jotka voivat olla vakuutuksenantajina samassa sopimuksessa tai samassa laskussa.
12 Vakuutuskorvaus vahinko-
vakuutuksessa
12.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto (VSL 57 §)
Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuu- tussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on mer- kittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa suurempi. Vakuutusyhtiö ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuudelle sattu- neen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perus- tuu vakuutusyhtiön tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus maksetaan ylivakuutuksesta vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuu- tuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puut- teelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.
12.2 Alivakuutus (VSL 58 §)
Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuu- tussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on mer- kittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa pienempi.
Vakuutusyhtiö korvaa alivakuutetulle omaisuu- delle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtu- man johdosta vain niin suuren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuu- tusmäärä olennaisesti perustuu vakuutusyhtiön
tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus mak- setaan vahingon määräisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.
13 Muutoksenhaku vakuutus- yhtiön päätökseen (VSL 8 §)
Vakuutuksenottajalla tai korvauksenhakijalla on käytettävissään eri keinoja saadakseen muutosta vakuutusyhtiön päätökseen. Hänellä on oikeus nostaa kanne vakuutusyhtiötä vastaan. Ennen sitä hän voi kysyä neuvoa ja opastusta Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta tai pyytää ratkaisusuositusta lautakunnista. Lautakuntakäsittely ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan lautakunnat eivät ota käsi- teltäväksi asiaa, joka on käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.
13.1 Itseoikaisu
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija epäi- lee virhettä vakuutusyhtiön korvauspäätöksessä tai muussa päätöksessä, hänellä on oikeus saada lähempää tietoa seikoista, jotka ovat johtaneet ratkaisuun. Vakuutusyhtiö oikaisee päätöksen, jos uudet selvitykset antavat siihen aihetta.
13.2 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta sekä ratkaisusuosituksia antavat lautakunnat
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi kysyä neuvoa ja opastusta Vakuutus- ja rahoitus- neuvonnasta. Se on puolueeton elin, jonka teh- tävänä on neuvoa kuluttajia pankki-, vakuutus- ja arvopaperiasioissa.
Vakuutusyhtiön päätös voidaan viedä Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan yhteydessä toimivaan Vakuutuslautakuntaan. Sen tehtävänä on antaa ratkaisusuosituksia erimielisyyksistä, jotka koske- vat lain ja vakuutusehtojen tulkintaa ja sovelta- mista vakuutussuhteessa.
Vakuutusyhtiön päätös voidaan saattaa ratkaista- vaksi myös kuluttajariitalautakuntaan, joka antaa ratkaisusuosituksia kuluttajansuojalainsäädännön perusteella.
Neuvontapalvelut ja lautakuntien lausunnot ovat maksuttomia.
13.3 Käräjäoikeus (VSL 74 §)
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija ei tyydy vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi
panna vireille kanteen vakuutusyhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asianosaisen Suomessa olevan kotipaikan käräjäoikeudessa tai vakuutusyhtiön kotipaikan taikka vahinkopaikan käräjäoikeudessa, jollei Suomen kansainvälisistä sopimuksista muuta johdu. Kanne vakuutusyhtiön tekemän päätöksen johdosta on nostettava kol- men vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä ja tästä määräajasta. Määräajan kuluttua umpeen oikeutta kanteen nostamiseen ei enää ole.
Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoikeuden
vanhentumisen.
14 Vakuutusyhtiön takautumis- oikeus
14.1 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus kolmatta kohtaan (VSL 75 §)
Vakuutetun oikeus vahingonkorvaukseen vahin- gosta korvausvastuussa olevalta kolmannelta hen- kilöltä siirtyy vakuutusyhtiölle sen maksamaan korvausmäärään saakka. Henkilövakuutuksen osalta vakuutusyhtiö voi vaatia takautumisoikeu- den nojalla ainoastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamat kustannukset ja varallisuuden mene- tykset.
Jos vahingon on aiheuttanut kolmas henkilö yksi- tyishenkilönä, työntekijänä, virkamiehenä tai näi- hin vahingonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syntyy vakuu- tusyhtiölle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vakuutus- tapahtuman tahallisesti tai törkeästä huolimatto- muudesta tai jos hän on korvausvastuussa huoli- mattomuudestaan riippumatta.
Vakuutuksissa, joiden kohteena on moottoriajo- neuvo, vakuutusyhtiölle syntyy takautumisoikeus edellä sanotusta riippumatta myös sitä kohtaan, joka on aiheuttanut vahingon
1) huolimattomuudesta ajettaessa luvattomasti käyttöön otetulla ajoneuvolla
2) kuljettaessaan vakuutuksen kohdetta sel- laisessa tilassa, että hänen verensä alko- holipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen
vähintään 1,2 promillea tai että hänellä oli vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia lit- rassa uloshengitysilmaa
3) kuljettaessaan vakuutuksen kohdetta muuten alkoholin tai muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuksen alaisena tai alkoholin ja muun huumaavan aineen yhteisvaikutuksen alaisena niin, että hänen kykynsä virheettö- miin suorituksiin oli tuntuvasti huonontunut.
14.2 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus vakuutuksenottajaa, vakuutettua tai vakuutettuun samastettua kohtaan vahinkovakuutuksessa (VSL 75 §)
Vakuutusyhtiö saa vaatia kohdassa 17.1 tarkoite- tulle vakuutetulle maksamansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuksenottajalta, vakuute- tulta tai vakuutettuun kohdan 8 mukaan samas- tetulta henkilöltä, joka on aiheuttanut vakuu- tustapahtuman (kohta 7) tai laiminlyönyt alla mainittujen kohtien mukaisen velvollisuuden:
• 2.2 (tiedonantovelvollisuus ennen vakuutus- sopimuksen tekemistä)
• 5.2 (tiedonantovelvollisuus vaaran lisäänty- misestä)
• 6.1 (velvollisuus noudattaa suojeluohjeita)
• 6.2 (vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvol- lisuus).
Vakuutusyhtiö saa takautumisoikeuden nojalla vaatia maksetun korvauksen kokonaan, jos vakuu- tusyhtiö olisi kohdissa 2.2, 5.2, 6 ja 7 mainituilla perusteilla vastuusta vapaa tai oikeutettu epää- mään korvauksen. Jos korvausta olisi edellä mai- nittujen kohtien mukaisesti alennettu, vakuutus- yhtiö saa vaatia takaisin alennusta vastaavan osan korvauksesta.
15 Vakuutussopimuksen muuttaminen
15.1 Vahinkovakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana (VSL 18 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan uusia olosuhteita, jos
1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laimin- lyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonanto- velvollisuutensa; tai
2) vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutus- yhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapah- tunut kohdassa 5.2 tarkoitettu muutos.
Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuu- tusyhtiö lähettää ilman aiheetonta viivytystä ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttu- vat.
Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.
15.2 Henkilövakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana (VSL 20 §, 27 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan oikeita tai muuttuneita olosuhteita, jos
1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, olisi myöntänyt vakuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla kuin oli sovittu;
2) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetel- lyt vilpillisesti täyttäessään kohdassa 2.2. mai- nittua tiedonantovelvollisuuttaan ja vakuutus tästä huolimatta laiminlyönnin seuraamusten sovittelun vuoksi kohdan 2.2.2 mukaan sitoo vakuutusyhtiötä tai
3) vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoitta- missa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoitettu muutos ja vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuk- sen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnet- täessä.
Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuu- tusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle ilman aiheetonta viivytystä ilmoituksen vakuutusmak- sun tai ehtojen muutoksesta.
Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.
15.3 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden vaihtuessa
15.3.1 Ilmoitusmenettely (VSL 19 § ja 20 a §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden vaih- tuessa muuttaa vakuutusehtoja ja -maksua sekä muita sopimusehtoja, kun perusteena on
• uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viran- omaisen määräys
• ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos (esim. kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnontapahtuma, suuronnettomuus)
• vakuutukseen vaikuttavan indeksin muutos
• vakuutuksen korvausmenon muutos.
Vakuutusyhtiöllä on lisäksi oikeus tehdä vakuu- tusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaiku- tusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.
Jos vakuutusyhtiö tekee vakuutussopimukseen kohdassa 15.3 kuvattuja muutoksia, vakuutus- yhtiö lähettää vakuutusmaksua koskevan las- kun yhteydessä vakuutuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten vakuutusmaksu tai muut sopimus- ehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuu-
tus. Muutos tulee voimaan vahinkovakuutuksessa sen vakuutuskauden, henkilövakuutuksessa sen vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksu- kausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, sen kalenterivuoden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.
15.3.2 Vakuutuksen irtisanomista edellyttävät
muutokset
Jos vakuutusyhtiö muuttaa vakuutusehtoja, mak- suja tai muita sopimusehtoja muissa kuin koh- dassa 15.3.1 luetelluissa tapauksissa tai poistaa vakuutuksesta voimakkaasti markkinoidun edun, vakuutusyhtiön on irtisanottava vakuutus päät- tymään vakuutuskauden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä.
16 Vakuutussopimuksen päättyminen
16.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus (VSL 12 §)
Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuk- senottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päät- tymisaikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on jätetty tai lähetetty vakuutus- yhtiölle.
Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuu- tussopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhy- empi kuin 30 päivää.
16.2 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden aikana (VSL 15 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos
1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuutusyhtiö
oikean asianlaidan tuntien ei olisi vakuutusta myöntänyt
2) vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutus- yhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapah- tunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmitta- essa
3) vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen
4) vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta aiheuttanut vakuutustapah- tuman tai
5) vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä
vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
16.3 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutuskauden aikana (VSL 17 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos
1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastauk- set olisi annettu;
2) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetel- lyt vilpillisesti täyttäessään kohdassa 2.2 mai- nittua tiedonantovelvollisuuttaan ja vakuu- tussopimus tästä huolimatta kyseisen kohdan perusteella sitoo vakuutusyhtiötä;
3) vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutus- yhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapah- tunut kohdassa 5.3 tarkoitettu muutos eikä vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutusta siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuu- tusta myönnettäessä;
4) vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman;
5) vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut vakuutusyhtiölle vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä
vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
16.4 Ryhmäetuvakuutuksen irtisanominen (VSL 17 b §)
Jos ryhmäetuvakuutuksen vakuutuksenottaja eroaa tai erotetaan ryhmän jäsenyydestä, ryh- mäetuvakuutus päättyy. Vakuutusyhtiö ilmoittaa vakuutuksenottajalle kirjallisesti päättymisperus- teen ja ajankohdan. Vakuutus päättyy aikaisintaan kuukauden kuluessa ilmoituksen lähettämisestä.
16.5 Vakuutusyhtiön irtisanomismenettely (VSL 15 § ja 17 §)
Vakuutusyhtiö suorittaa irtisanomisen kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tiedon irtisa- nomiseen oikeuttavasta perusteesta. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa mainitaan irtisanomis- peruste. Vakuutus päättyy kuukauden kuluessa irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämi- sestä. Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuu-
tus vakuutusmaksun maksamisen laiminlyönnin vuoksi määräytyy kohdan 4.2 mukaisesti.
16.6 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden lopussa (VSL 16 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuu- tus päättyväksi vakuutuskauden lopussa.
Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä.
16.7 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutusmaksukauden lopussa (VSL 17 a §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden lopussa. Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutuksenantajalla on vastaavasti oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi kalenterivuoden lopussa. Irtisanominen suori- tetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutusmaksukauden päättymistä tai, jos vakuu- tusmaksukaudesta ei ole sovittu, viimeistään kuukautta ennen kalenterivuoden päättymistä.
Ilmoituksessa mainitaan irtisanomisperuste. Vakuutusta ei kuitenkaan irtisanota sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että on sattunut vakuutustapahtuma.
16.8 Omistajan vaihdos vahinkovakuutuksessa (VSL 63 §)
Vahinkovakuutussopimus päättyy, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oikeustoimen johdosta muulle uudelle omistajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen tai tämän kuolinpesälle. Jos 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä sattuu vakuutustapahtuma, omaisuuden uudella omis- tajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen, jollei hän itse ole ottanut omaisuudelle vakuutusta.
Mikäli omaisuutta koskevaan vakuutukseen on liitetty muita vakuutuksia, esim. vastuu-, oikeus- turva- tai keskeytysvakuutus, päättyy tällainen vakuutussopimus välittömästi omaisuuden siirty- essä uudelle omistajalle.
17 Xxxxxxxxx henkilön oikeudet vahinkovakuutuksessa
17.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa (VSL 62 §)
Sen lisäksi mitä näissä vakuutusehdoissa koh- dissa ”Vakuutetut” on muutoin määrätty vakuute- tusta, on omaisuutta koskeva vakuutus voimassa omistajan, omistuksenpidätysehdoin omaisuu- den ostaneen, panttioikeuden ja pidätysoikeuden
haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omai- suutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu.
17.2 Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satuttua (VSL 65 §)
Vakuutusyhtiö vetoaa korvauksen alentamiseksi tai epäämiseksi edellisessä kohdassa tarkoitettua vakuutettua kohtaan vakuutuksenottajan tai toi- sen vakuutetun tiedonantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaaran lisääntymisestä (kohta 5.2) ilmoit- tamisen laiminlyöntiin vain, jos kohdassa 17.1 tarkoitettu vakuutettu ennen vakuutustapahtu- maa tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää vakuutuk- senottajan tai toisen vakuutetun menettelystä. Kullakin vakuutetulla on oikeus vakuutustapah- tuman johdosta maksettavaan korvaukseen.
Vakuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sito- vasti neuvotella vakuutusyhtiön kanssa sekä nos- taa korvauksen, paitsi, jos vakuutettu on sopimuk- sessa nimeltä mainittu, tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeuttaan, taikka kysymys on kiinni- tyksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauk- sesta.
17.3 Etuoikeus saada maksu korvauksesta (VSL 66 §)
Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa sel- laisen henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuu- deksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on, vaik- kei saatava olisikaan erääntynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omis- taja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on vastaa- vasti voimassa sellaisen henkilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus erääntyneen saatavan vakuudeksi. Omistajalla on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostanutta. Kiinnityksenhaltijan oikeu- desta saada maksu korvauksesta on voimassa mitä kiinnityksenhaltijan oikeudesta vakuutuskor- vaukseen on säädetty.
17.4 Vahinkoa kärsineen oikeus korvaukseen vastuuvakuutuksessa (VSL 67 §)
Vahinkoa kärsineellä on vastuuvakuutuksessa oikeus vaatia vakuutussopimuksen mukainen kor- vaus suoraan vakuutusyhtiöltä, jos vakuutettu on asetettu konkurssiin tai on muutoin maksukyvy- tön.
Vakuutetulle lähetetään myös tieto asian myö- hemmästä käsittelystä. Jos vakuutusyhtiö hyväk- syy vahinkoa kärsineen korvausvaatimuksen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.
17.5 Vahinkoa kärsineen muutoksenhakuoikeus vastuuvakuutuksessa (VSL 68 §)
Vahinkoa kärsineellä on oikeus nostaa vakuu- tusyhtiön korvauspäätöksen johdosta kanne vakuutusyhtiötä vastaan tai saattaa asia Vakuutuslautakunnan tai kuluttajariitalautakun- nan käsiteltäväksi kohdan 13 mukaisesti.
18 Vahinkotietojen käsittely
LähiTapiola luovuttaa tietoja sille ilmoitetuista vahingoista vakuutusyhtiöiden yhteiseen vahinko- rekisteriin.
Samalla LähiTapiola tarkistaa, mitä vahinkoja muille vakuutusyhtiöille on ilmoitettu. LähiTapiola käyttää tietoja vain korvauskäsittelyn yhteydessä vakuutusyhtiöihin kohdistuvan rikollisuuden tor- jumiseksi.
LähiTapiola tallentaa kaikki korvausasiointiin liitty- vät puhelut.
LähiTapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö
xxx.xxxxxxxxxxx.xx Postiosoite 02010 LÄHITAPIOLA
V-EH-01677-fi, 0514 Edita
Y-tunnus 0211034-2 • Kotipaikka Espoo