A technikai kamatláb legnagyobb mértékére vonatkozó jogszabályi előírások alkalmazása szempontjából új szerződésnek vagy az eredeti szerződés módosításának kell-e tekinteni a felek közös megegyezésével tartalmában meghosszabbított életbiztosítási...
A technikai kamatláb legnagyobb mértékére vonatkozó jogszabályi előírások alkalmazása szempontjából új szerződésnek vagy az eredeti szerződés módosításának kell-e tekinteni a felek közös megegyezésével tartalmában meghosszabbított életbiztosítási szerződést?
A Polgári Törvénykönyvről szóló 1959. évi törvény (továbbiakban: Ptk.) 240. § (1)-
(2) bekezdése alapján, ha jogszabály kivételt nem tesz, a felek közös megegyezéssel módosíthatják a szerződés tartalmát, vagy megváltoztathatják kötelezettség- vállalásuk jogcímét. A tartalmában vagy jogcímében megváltoztatott szerződésnek a módosítással nem érintett része változatlan marad.
Előbbiek alapján a Ptk. a módosított szerződést nem tekinti új szerződésnek (a jogviszony folytonosságából következik, hogy a szerződés módosítása nem érinti, illetve nem szünteti meg a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket sem), ezért az életbiztosítási szerződések tartamának a felek közös megegyezésével a tartam lejárta előtt való meghosszabbítása (módosítása) során nem beszélhetünk új szerződés kötéséről.
A 14/2005. PM rendelet 1.§ (1) bekezdésének a) pontja és 2.§-a alapján az élet- és betegségbiztosítási (egészségbiztosítási) termék díjkalkulációjánál és díjtartalék számításánál, továbbá a balesetbiztosítási járadéktartalék számításánál alkalmazható technikai kamatlábak legnagyobb mértéke forintban, illetve euróban fennálló kötelezettségek esetében 2006. március 31-éig évi 4%, 2006. április 1-jétől évi 2,9%. A Biztosítókról és a biztosítási tevékenységről szóló 2003. évi LX. törvény (továbbiakban: Bit.) előírásainak megfelelően terjesztett, de e rendelet előírásainak meg nem felelő biztosítási termék 2006. március 31-ig terjeszthető. Ilyen termék tartalékolásánál az eredetileg rögzített technikai kamatlábat kell alkalmazni.
A Felügyelet álláspontja szerint – a fentiek alapján – a kérdés eldöntésénél nem az a meghatározó, hogy új szerződés létrejöttét azonosíthatjuk-e, hanem hogy a biztosítási termék terjesztése – figyelemmel a 14/2005. PM Rendelet idézett szabályozása mögött húzódó jogalkotói célra is – megvalósul-e, illetve megvalósulhat-e már fennálló szerződés/szerződések módosítása által. A 14/2005. PM Xxxxxxxx ugyanis nem a Rendeletnek nem megfelelő termék 2006. március 31-e utáni eladásának, arra vonatkozó új szerződés kötésének, hanem a termék terjesztésének tilalmáról rendelkezik.
A terjesztés fogalmát sem a Bit., sem a 14/2005. PM Xxxxxxxx nem határozza meg. Mindazonáltal a terjesztés hétköznapi jelentéséből kiindulva, azt akként definiálhatjuk, mint egy (biztosítási) terméknek egy meghatározott hozzáférési csatornán (terjesztési hálózaton) keresztül a meglévő ügyfelek, illetve potenciális fogyasztók részére történő biztosítása. A terjesztés elsősorban, illetve jellemzően aktív magatartással (a termék ajánlása direkt megkereséssel, illetve reklámmal) valósul meg, de fogalmából nem zárható ki azon esetek köre sem, amikor az a terméknek a fogyasztók részére való rendelkezésre tartásban jelenik meg. E
„rendelkezésre tartás” alatt pedig nem csak a fogyasztó (ügyfél) kezdeményezésére bekövetkező, új jogviszony (szerződés) létrehozását elfogadó magatartás érthető, hanem egy már fennálló szerződéses jogviszony tartalmának megváltoztatása is olyan módon, hogy az a fennálló jogviszonnyal érintett termék piacon maradásának meghosszabbítását célozza, illetve eredményezi.
A fentiekre tekintettel – és figyelemmel a 14/2005. PM Rendeletben megjelenő azon jogalkotói célra is, miszerint 2006. március 31-e után a már fennálló kötelmein túl a
biztosítók 2,9%-os technikai kamatlábnál magasabb technikai kamatlábbal kalkuláló termékre vonatkozó kötelmet ne hozzanak létre – a Felügyelet az életbiztosítási szerződés fentiek szerinti tartam hosszabbítására vonatkozó szerződésmódosításokat csak olyan módon tartja megvalósíthatónak, ha a módosítás a technikai kamatláb csökkentésére is kiterjed, megteremtve ezáltal a módosított szerződésnek a technikai kamatláb 2,9%-os maximális mértékére vonatkozó szabálynak való megfelelést.