េឈម ះbថ ប័ន៖ ធនគរៃ្របសណី យកមុពជ ក.អ ǂក់ែតងេឡើងេñយនិសJិតេឈម ះ េអៀង ៃវ b្រb្ត ចរយែណនំបណ្ឌិ ត កង ឱម
ករ្រគប្រ់ គងឥណទនរបសធ់ នគរៃ្របសណី យកមជពុ ក.អ
@កលវទយលយភមូ និ ទ នតី @ិ ្រស្ត
នងិ វទយ@្រសេសដក្ឋ ចិ ច
កមមសិកǜពីៃថងទី២៧ ែខមីន ឆន ំ២០១៧ ដល់ៃថងទី៣០ ែខឧសភ ឆន ំ២០១៧
េឈម ះbថ ប័ន៖ ធនគរៃ្របសណី យកមុពជ ក.អ | ||
ǂក់ែតងេឡើងេñយ និសJិតេឈម ះ េអៀង ៃវ | b្រb្ត ចរយែណនំ បណ្ឌិ ត កង ឱម | |
ថន ក់បរញញ ប្រត ្រគប់្រគងធុរកិច
ជំនន់ទី ៣០ ឆន ំសរេសររបយករណ៍ ២០១៧
យ ើងខុំញ្យ្ម ោះ យAៀង វៃ ជានិសិិសតថ្នា ក់បរញ្ញិ
ា បត្តឆ្ា ុំទី៤ ជនាន់ទី៣០ ផ្នាកត្រប់ត្រង
ធញរកិច្ចវនសាកលៃទ
ាល័ ភូមិនទនីតិសាស្រសិដ និងៃទ
ាសាស្រសិយដ សិដ្ឋកិច្ចឆ្ា ុំសិិកា២០១៦-២០១៧។
យ ើងខុំញ្សិូមសិុំផ្ដ្ងនូៃការដ្ឹងរញណយ៉ា ងត្ជាលយត្ៅច្ុំយБោះ៖
យោកឪពញក និងAកម្ដដ ផ្ដ្លជាAាកម្ដនរញណធុំយធងគ្មម នAីវយសិើបាន យkើ យោកAាក
ម្ដនរញណទុំងពីរបាននដល់កុំយណើ ត និងបានច្ិញ្ច ឹមបីបាច្់ផ្ែរការរប កូនត្បកបយោ ធម៍ករញណា
អាណិ តស្សិោញ់ ថ្នា ក់ែាម ត្ពមទុំងAប់រន
ូៃដ្ុំបូនាម នលៗ
ជាយត្ច្ើន និងឧបតថមភទុំនញបបុំរង
សិពវត្រប់
ផ្បបយ៉ា ងAសិ់ពីលទិធភាពទុំងសាម រតី ច្ិតតរុំនិត និងែៃកា
រដ្៏យត្ច្ើនសិនឹធក សិនាធ ប់យដ្ើមបីជុំរញ
ឲ្យកូន
ទទួលបាននូៃការសិិកាAប់រខ
ពសិ់ខពសិ់រkូតដ្ល់យ ើងខុំញ្បានបញ្ច ប់ការ សិិកា។
បងត្បុសិ និងបងស្សិីផ្ដ្លជាAាកនដល់ទញន និងទុំនញបបុំរង
ែៃកា
រដ្៏យត្ច្ើនសិនធឹកសិនាធ ប់យដ្ើមបី
ជុំរញ
ឲ្យខុំញ្ទទួលបាននូៃការសិិកាAប់រខ
ពសិ់ខពសិ់រkូតដ្ល់យ ើងខុំញ្បានបញ្ច ប់ការសិិកា។
យោកសាស្សាត Nរយ បណិឌ ត កង ឱម ផ្ដ្លបានច្ុំណា យពលយៃោដ្៏ម្ដនតវមៃយដ្ើមបីយធវើ
ការដ្ឹកនាុំការសិរយសិររបា ការណ៍ យនោះ យោ យោកបានមម្ដញឹកមកជួ ផ្ណនាុំច្ងញអលបង្ហា ញ
នូៃៃយ៉ា ង កច្ិតតទញកោក់បុំនញត នឹងនដល់ជារុំនិតលៗជាយត្ច្នដ្ល់ើ យ ើងខញុំ្។
យោកនា កសាខាការរយល័ កណាដ លរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ផ្ដ្ល បានAនញ ញ្ញា តឲ្យយ ើងខុំញ្បានច្ញោះយធវើ កមមសិិកាសិីដAុំពី “ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញជា
ក.A” រkូតដ្ល់ទទួលបានយជារជ័ ។
យោកត្បធានផ្នាកលក់ឥណទន ត្បធានផ្នាកហានិភ័ ឥណទន បញរគលិកផ្នាកលក់
ផ្នាកយបឡា សាខាការយ
ល័ កណាដ លផ្ដ្លបានជួ ផ្ណនាុំយ ើងខុំញ្Aសិ់ពីកម្ដៃ ុំងកា កម្ដៃ ុំងច្ិតត
កញាងការសិិកាស្សាៃត្ជាៃយនោះរkូតបានទទួលយជារជ័ ។
ជាច្ញងបញ្ច ប់យនោះយ ើងខុំញ្សិូមត្បសិិទិធពរ មហាបៃរ នូៃរញណសិកាា រៈដ្៏វែៃថ្នៃ របសិ់Aាកម្ដន
រញណទុំងពីរ ឯកឧតថមសាកលៃទ
ាធិការ យោកសាកលៃទ
ាធិការរង យោកត្ពឹទធបញរសិ យោក
ត្ពឹទធបញរសិរង យោកសាស្សាដ Nរយ បណឹឌ ត កង ឱម យោកAរគនា កធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A យោកត្បធានផ្នាកឥណទន Aនញត្បធានផ្នាកឥណទនត្ពមទុំងបញរគលិកទុំងAសិ់ និងមិតតរមួ
ជុំនាន់ទុំងAសិ់សិូមឲ្យជួមត្បទោះនូៃពញទធិពរទុំងបួនត្បការអា ញៃណណៈ សិញខៈ ពលៈ បដ្ិភាណៈ កញុំបី ឃ្លៃ ងឃ្លៃ តយ ើ និងទទួលយជារជ័ ត្រប់ភារកិច្ចទុំងAសិ់យៅកញាងការង្ហរ។
អារម្ភក្ថា
សិពវផ្ែែយនោះសាថ នភាពយសិដ្ឋកិច្ចត្បយទសិកមញពជាកុំពញងម្ដនការAភិៃឌ្ឍន៍ និងម្ដនការរក
ច្យត្មើនយៅ
មញខជាលុំោប់ជាពិយសិសិ រឺការ កច្ិតតទញកោក់កញាងកាត់បនថ ភាពត្កីត្កយៅកញាងសិងគមផ្ខមរ ទូទុំង
ត្បយទសិកមញពជាយោ ពឹងផ្នអកយលើៃសិ័ ធនាគ្មរ និងត្រឹោះសាថ នមីត្កូkិរញ្ាៃតញថ។ ទនទមនឹឹ ងយនោះៃសិ័
ធនាគ្មររឺជាៃសិ
័ មួ យដ្ើរតួរយ៉ា ងសិុំខាន់កញាងការសាដ រត្បយទសិ និងច្ូលរមច្ុំផ្ណកកញាងការកាត់
បនថ ភាពត្កីត្កត្បជាពលរដ្ឋ និងការAភិៃឌ្ឍន៍ជាតិតាមរ ៈការនដល់ទញនយៅៃនិយយរ។
ធនាគ្មរ រឺជាសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថផ្ដ្លម្ដននលិតនលឥណទន យដ្ើរតួរយ៉ា ងសិុំខាន់ បុំនញត និងជាទី កផ្នៃងនដល់ត្បឹកាផ្នាកព័ត៍ម្ដនkិរញ្ាៃតញថសិត្ម្ដប់ត្រួសារ អាជីៃកមខាា តតូច្បុំនញត ខាា តតូច្ ខាា ត
មធយម និងAាកៃន
ិយយរទុំងAសិ់។ ទទឹមនឹងយនោះធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A រឺជាធនាគ្មរមួ
ផ្ដ្លកុំពញងម្ដនការរក
ច្ុំយរន
យ៉ា ងខាៃ ុំងយៅកញាងត្បយទសិកមញពជា និងកុំពញងយធវើត្បតិបតតិការយ៉ាង កច្ិតត
ទញកោក់ខាៃ ុំងកាៃកញាងការនដល់ត្បភពទញន និងភាពង្ហ ស្សិួលដ្ល់ត្បជាជនតាមរ ៈនដល់យសិវាកម ឥណទនរk័សិទន់ច្ិតត យដ្ើមបី កទញនទុំងយនោះយៅបុំយពញតត្មូៃការ យសិវាកមមយន្ើត្បាក់ យសិវាកមម
ត្បាក់បយញ្ច ើផ្ដ្លម្ដន សិញៃតថិភាពខពសិ់ជួនAតិែិជនរម
បញ្ូច លទុំងការបុំយរយសិវាកមយ៉ា ងលអ និង
កច្ិតតទញកោក់ពីសិុំណាក់បញរគលិករបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍នងផ្ដ្រ។ ដ្ូច្យនោះជាយkតញជុំរញយអា
ខុំញ្យត្ជើសិយរសិ
កត្បធានបទសិីA
ុំពី “ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា
ក.A” សាខាការយល័ កណាដ លកញាងយគ្មលបុំណងសិិកាផ្សិង
ល់បផ្នថមឱយកាន់ផ្ត
ច្ាសិ់ោសិ់ កញាងការAនញៃតតន៍ ជាក់ផ្សិង
នូៃកញាងកិច្ចត្បតិបតិតការឥណទនសិីA
ុំពីដ្ុំយណើ រការបញ្ច ញ
ឥណទន ការត្រប់ត្រងឥណទន ការយោោះស្សា ឥណទនម្ដនបញ្ញា ។ យ ើងខុំញ្សិងឃឹមថ្នការ សិិកាយនោះពិតជាម្ដនសារៈត្បយយជន៍ដ្ល់ សិិសិស និសិសិតក៏ដ្ូច្ជាAាកស្សាៃត្ជាៃមួ ច្ុំនួននង
ផ្ដ្រ និងជាច្ុំយណោះដ្ឹងសារធារណៈជនទុំងឡា ផ្ដ្លម្ដនច្ុំណាប់អារមមណ៍ និងច្ង់ផ្សិង
ពីត្បតិបតិតការឥណ ទនយៅកញាងត្បយទសិកមញពជាយ ើង។
ល់
ជាច្ញងបញ្ច ប់យនោះ យ ើងខុំញ្ក៏សិូមAភ័ យទសិពីសិុំណាក់មិតតAាកអានទុំងAសិ់ច្ុំយБោះ រាល់
កុំkញសិឆ្គងយោ Aយច្តនាយៅកញាងរបា ការណ៍ យនោះយោ កីដAនញយត្គ្មោះយkើ យ ើងខុំញ រក
រា រង់Nុំ
ទទួលការរោះរន់ទុំងឡា កញាងន័ សាថ បនា ការនដល់នូៃរុំនិតែីមៗ ឬការនដល់ជាទសិសនៈ ែមីៗ បផ្នថមយទៀតពីមិតតAាកអានទុំងAសិ់យោ យសិច្កដីយសាមនសិសរករា ។
មាតិកា សេចក្ីសដ ្ើដម្
ទំព័រ
៤.សារៈសិុំខាន់វនការស្សាៃត្ជាៃ ៣
៥.ទុំkុំ និងផ្ដ្នកុំណត់វនការសិិការស្សាៃត្ជាៃ ៣
៦.ៃធីសាស្រសិវត នការស្សាៃត្ជាៃ ៣
៧.រច្នាសិម័ពនធវនការសិិកាស្សាៃត្ជាៃ ៤
ជំពូក្ទី១ រលក្ទ្ទឹេី
លក្ណៈទូសៅនៃស្ថា ប័ៃធនាគារ
១.១.លកខណៈទូយៅវនសាថ ប័នធនាគ្មរ ៦
១.៣.មញខង្ហររបសិ់ធនាគ្មរБណិ ជជ ៧
១.៣.១.មញខង្ហរទទួលត្បាក់បយញ្ាើ ៧
១.៥.ត្បយភទវនការត្រប់ត្រង់ហានិភ័ ឥណទន ១១
១.៥.២.៣.ហានិភ័ Aត្តាការត្បាក់ ១២
ជំពូក្ទី២
ស្ថា ៃភាពទូសៅនៃធនាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ពុជា ក្.អ (ស្ថខាការយាលយក្ណ្ដដ ល)
២.១.ត្បៃតិតវនធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ១៤
២.១.១.ការផ្ណនាុំពីធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ១៤
២.១.២.ភារទញននិករបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ១៥
២.១.៣.ទសិសនៈៃសិ័ នងិ យបសិកមម ១៦
២.១.៤.ទីតាុំងភូមិសាស្រសិរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមពជា ក.A ១៧
២.២.សិញជីៃធម៍កញាងត្បាស្សិ័ ទក់ទងរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ១៨
២.៣.ៃបបធម៏បយត្មើការង្ហររបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ១៩
២.៣.១ ការសិផ្មដងយគ្មៃកិច្ច និងការរួរសិមច្ុំយБោះAតិែិជន ១៩
២.៣.២. សិញជីៃធម៍របសិ់បញរគលិកច្ុំយБោះធនាគ្មរ ១៩
២.៣.៣. សិញជីៃធម៍ច្ុំយБោះរណៈត្រប់ត្រង ១៩
២.៣.៤. សិញជីៃធម៍របសិ់រណៈត្រប់ត្រងច្ុំយБោះបញរគលិក ១៩
២.៣.៥. សិញជីៃធម៍រវាងបញរគលិក និងបញរគលិក ២០
២.៣.៦ ការទទួលរាក់ទក់យោ ការNប់វដ្ ២០
២.៣.៧. ការត្បាស្សិ័ ទក់ទង និងការយត្បើត្បាសិ់ង្ហរកញាងយពលបយត្មើAតិែិជន ២០
២.៤.ឯកសិណាឋ នការង្ហររបសិ់បញរគលិកធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ២៣
២.៤.១. ឯកសិណាឋ នការង្ហរ និងរយបៀបយសិៀកБក់របសិ់បញរគលិកនារ ២៣
២.៤.២.ឯកសិណាឋ នការង្ហរ និងរយបៀបយសិៀកБក់របសិ់បញរគលិកបញរសិ ២៣
២.៤.៣.ឯកសិណាឋ នការង្ហរសិត្ម្ដប់រណៈត្រប់ត្រង ២៤
២.៥.នលិតនល និងយសិវាកមមរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ២៤
២.៥.១.១. ឥណទនកសិិកមម(Agriculture Loan) ២៥
២.៥.១.២. ឥណទនមិនផ្មនកសិិកមម ២៦
២.៥.១.៣. ឥណទនៃបារូបរ(Over Draft) ២៦
iii
២.៥.២.១.រណនីច្រនត(Current Account) ២៨
២.៥.២.២.រណនីច្រនត ៃ ី អា ភី(Current Account VIP) ២៨
២.៥.២.៣.រណនីសិនសុំ ( Saving Account ) ២៩
២.៥.២.៤.រណនីសិនសុំ ៃ ី អា ភី(Saving Account VIP) ២៩
២.៥.២.៥. រណនីទូទត់(Saving Account for Loan) ៣០
២.៥.២.៦.រណនីសិនសុំ/ច្រនតបានការត្បាក់ខពសិ់(Teir Saving/ Current Account) ៣១
២.៥.២.៧.រណនីសិនសុំរករា (Recurring Saving Account) ៣១
២.៥.៣.រណនីបយញ្ាើដ្កត្បាក់ត្បNុំផ្ខ(Monthly Income) ៣៣
២.៥.៤.យសិវាកមមយនទរត្បាក់កញាងត្បយទសិ(Location Money transfer) ៣៥
២.៥.៤.១.យសិវាយបើកត្បាក់យបៀៃតស (Payroll Service) ៣៨
២.៦.រយបៀបយបើករណនីយត្បើត្បាសិ់ជាមួ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ៣៩
២.៦.១.ឯកសារតត្មូៃសិត្ម្ដប់យបើករណនីជារបៃនតបញរគល៖ ៣៩
២.៦.២.ឯកសារតត្មូៃសិត្ម្ដប់យបើករណនីជាត្កុមk˜ញន Aងគការ ឬសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថ ៤០
២.៧.នីតិៃធីវនការយរៀបច្ុំឯកសារឥណទន ៤០
២.៧.១. ការយរៀបច្ុំឯកសារមញនយពលAនញម័តឥណទន ៤០
២.៧.២.ការយរៀបច្ុំឯកសារយត្កា យពលAនញមតិ និងមញនយពលបយញ្ច ញឥណទន ៤១
២.៧.៣.ការរត់ការត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ ៤២
២.៧.៥.តត្មូៃការAាករមខីចឥណទន ៤២
២.៧.៧.ឥណទនត្តូៃបានបដ្ិយសិធន៍ ៤៣
២.៨.រយបៀបសិងត្បាក់ និង យសាk˜ញ ច្ុំណា របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ៤៤
iv
២.៨.១.រយបៀបសិងត្បាក់របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A(ម្ដន៤) ៤៤
២.៨.២.យសាk˜ញ ច្ុំណា របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ៤៤
២.៨.៣.រយបៀបរណនាAត្តាការត្បាក់ ៤៦
ជំពូក្ទី៣
ការទ្គប់ទ្គង្លត្លឥណទាៃរបេធនាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ពុជា ក្.អ
៣.១. ញទធសាស្រសិវនការត្រប់ត្រងការលក់ ៤៩
៣.១.៣.ការបយងើានជុំយនឿរបសិ់Aាកលក់កញាងការលក់ ៥០
៣.១.៤.ការកុំណត់យគ្មលយៅទីនារAតិែិជន ៥០
៣.១.៤.១.តុំបន់ផ្ដ្លមិនផ្មនជាយគ្មលយៅ ៥១
៣.១.៤.២.ការកុំណត់រុំរវូ នការលក់ ៥១
៣.២.ការវា តវមៃត្បាក់កមីច និងត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ ៥១
៣.២.១.១.Aតថត្បយយជន៍កញាងការវា តវមៃត្បាក់កមីច ៥២
៣.២.១.២.ការវា តវមៃត្បាក់កមីចយលើលកខណសិមបតតិAតិែិជន ៥២
៣.២.២.ការវាតតវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ(COLLATERAL EVALUATION) ៥៨
៣.២.២.១.ការពណ៍ នាត្ទពយ និងត្បយភទត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ ៥៨
៣.២.២.៣.ត្ទពយោក់បញ្ញច ុំអាច្ទទួល កជាត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ ៥៩
៣.២.២.៤.ត្បយភទត្ទពយសិមបតតិ(Type of Collateral) ៦០
៣.៣.ការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទន ៦២
v
៣.៣.២.១. ការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទន(Credit Risk Managerment) ៦៣
៣.៣.២.២. ការត្រប់ត្រងហានិភ័ ត្បតិបតិតការ(Operation Risk Managerment) ៦៣
៣.៣.២.៣.ការត្រប់ត្រងសាច្់ត្បាក់ង្ហ ស្សិួល(Liquidity Risk Management) ៦៤
៣.៣.២.៤. ការត្រប់ត្រងហានិភ័ ទីនារ(Market Risk Management) ៦៤
៣.៣.៣.ៃធីវនការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទន ៦៤
៣.៣.៤.មយធាបា យដ្ើមបីការБរឥណទនឲ្យម្ដនសិញៃតថិភាព ៦៥
៣.៣.៥.ការត្បតិបតិតវនការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទន ៦៥
៣.៣.៥.១.ការផ្សិង ល់ពីសិញ្ញា វនហានិភ័ ៦៥
៣.៣.៥.៣.ការត្តួតពិនិតយហានិភ័ ៦៦
៣.៣.៦.មូលយkតញច្មបងផ្ដ្លបយណាដ លឲ្យម្ដនហានិភ័ យកើតយ ើង ៦៧
៣.៤.នីតិៃធីវនការយោោះស្សា បុំណញ ល ៦៨
៣.៤.២. ញទធសាស្រសិយោោះស្សា បុំណញ លម្ដនបញ្ញា ៦៩
៣.៤.២.១.ការង្ហរយោោះស្សា បុំណញ លយត្ៅត្បព័នធត្បព័នធតញោការ ៧០
៣.៤.២.២.ការង្ហរយោោះស្សា បុំណញ លតាមតាមរ ៈត្បព័នធតញោការ ៧០
សេចក្ីេៃនិដ្ឋា ៃ ៃិងការ្តលអៃុស្ថេៃ
ឯក្ស្ថរសRង ឧបេម្ព័ៃធ
vi
១.លនា
សំ €ើម្
សេចក្ីសដ ្ើដម្
យោ សារផ្តយសិដ្ឋកិច្ចត្បត្បយទសិកមញពជា រឺពឹងផ្នអកយលើៃសិ
័ កសិិកមមតាមផ្បបត្បវពណី ផ្ខមរ
ពីបញរាណមកយមៃោះ យkើ ជាៃសិ
័ ច្មបងរបសិ់ត្បយទសិកមញពជា។ ដ្ូច្យនោះយkើ យទើបយធើវត្បយទសិកមញពជា
ម្ដនការAភិៃឌ្ឍន៍មិនសិូៃជាយជឿនយលឿនប៉ាញនាម នយទ យទើបយធវើឲ្យត្បជាជនម្ដនជីៃភាពត្កីត្កខវោះខាត់ផ្ដ្រ។
យោ សារផ្តបញ្ញា ទុំងAសិ់យនោះយkើ យទើបជុំរញឲ្យរោឋ ភិបាលត្តូៃត្បឈមមញខ យោោះស្សា បញ្ញ
ទុំងយនោះយអា បានឆ្ប់រk័សិបុំនញត។ យៅកញាងបញ្ញា ខាងយលើយនោះរោឋ ភិបាលបានNត់ៃធា
នការ
យោ ោក់នូៃ ញទធសាស្រសិតបយងើានទញនៃនិយយរពីឯកជន នងសាធាិ រណៈ ដ្ូច្ជាយkោឋ រច្នាសិមព័នធ
របៃន
ត(នូៃៃែាល់ នូៃៃអាកាសិ ត្បព័នធធារាសាស្រសិ)
Aប់រសិ
ិកាធិការ មនទីយពទយ សាោយរៀន នឹងបយច្ចក
ៃទាទុំយនើបសិុំរាប់បយងើាននលិតភាពកសិិកមម និងការត្រប់ត្រងម្ដ៉ា ត្កូយសិដ្ឋកិច្ចយៅកញាងត្បយទសិ។ ជាការពិតណាសិ់បច្ចបបនាយនោះត្បយទសិកមញពជាយ ើង ជាត្បយទសិមួ កុំពញងAភិៃឌ្ឍន៍ផ្ដ្លម្ដន
យសិដ្ឋកិច្ចរកច្ុំយរនលូតោសិ់រួរយអា កត់សិុំគ្មល់នងផ្ដ្រ។ យៅកញាងៃសិ
័ យនាោះនងផ្ដ្រវាជួ
ជុំរញ
ការAភិៃឌ្ឍន៍យសិដ្ឋកិច្ចជាតិឲ្យម្ដនការរក
ច្ុំយរន
ឆ្ប់រk័សិនងផ្ដ្រ។ ទុំងយនាោះរឺសាថ ប័នkិរញ្ា
ៃតញថដ្ូច្ជា៖ ធនាគ្មរБណិ ជជ ធនាគ្មរឯកយទសិ និងត្រឹោះសាថ នមីត្កូkិរញ្ាៃតញថបានយធើវឲ្យម្ដនការទក់
ទញការៃន
ិយយរទញនទុំងខាា តតូច្ ខាា តមធយម និងខាា តធុំ ផ្ដ្លម្ដនAាកៃន
ិយយរទញនទុំងកញាង
ស្សិុក និងយត្ៅស្សិុកជាយត្ច្ើនផ្ដ្លបានយធើវការបណាដ ក់ទញនយៅយលើត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញ
និងជាAាក
នដល់ទញនយៅAាកៃន
ិយយរយនសងៗយទៀតយដ្ើមបីយធើវការៃន
ិយយរយៅកញាងត្បយទសិកមញពជា។ ជាក់ផ្សិង
សាថ
ប័នមីត្កូkិរញ្ាៃតញថកុំពញងផ្តម្ដនការរកដ្ញោះោល់ជាយត្ច្ើនយៅកាញងត្បយទសិកមញពជានាយពលបច្ញចបបន
ពីយត្Бោះវាជាសាថ ប័នមួ ត្បយភទផ្ដ្លច្ូលរម
ច្ុំផ្ណកយៅកញាងការជួ Aភិៃឌ្ឍន៍យៅតាមទីត្កុង និង
ជនបទតាមរ ៈការនដល់ឥណទនយៅដ្ល់ត្បជាពលរដ្ឋផ្ដ្លច្ង់បានត្បាក់កមីចយធវើជាទញនសិត្ម្ដប់ មញខរបររបសិ់ពួកយរ។ យោ ពួកគ្មត់មិនម្ដនលទធភាពខចីពីធនាគ្មរБណិ ជជនានាបាន។
យោ សិយងាតយÆើញថ្នឥណទនជាឧបករណ៍ មួ យ៉ា ងសិុំខាន់សិត្ម្ដប់ការជួ យោោះស្សា ជីៃភាពត្បជាពលរដ្ឋ និងភាពទល់ត្កបានទន់ច្ិតត យនោះរឺជាAីវផ្ដ្លត្បជាពលរដ្ឋជាយត្ច្ើនត្តូៃការ
ជាNុំបាច្់នូៃយដ្ើមទញនkិរញ្ារតញថសិត្ម្ដប់បយងើាន ឬពត្ងីកមញខរបររបសិ់ពួកយរ។ យkើ ត្រឹោះសាថ នមីត្កូ
kិរញ្ាៃតញថទុំងយនាោះក៏ម្ដនច្ុំណូ លពីឥណទនយនោះផ្ដ្រ។ មា៉ា ងយទៀតយធើវឲ្យម្ដនដ្ុំយណើ រការៃន
ិយយរ
ផ្ដ្លអាច្ជួ កាត់បនថ ភាពAត់ការង្ហរយធវើរបសិ់ត្បជាជន និងយធើវយអា យសិដ្ឋកិច្ចជាតិរកច្ុំយរនើ
ប៉ាញផ្នតយបើត្រប់ត្រងឥណទនមិនបានលក៏អាច្យធវើយអា ត្រឹោះសាថ នទុំងយនាោះជួបត្បទោះ និងនលៃបាន
រkូតដ្ល់កស័ ធន និងបងាជានលលុំបាកច្ុំយБោះយសិដ្ឋកិច្ចជាតិនងផ្ដ្រ។ យោ យយងយៅតាម
ការរច្
ុំយរន
យ៉ា ងឆ្ប់រk័សិ និងភាពលបីលាញ់របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A កញាងការ
នដល់ឥណទនដ្ល់ត្បជាជនត្កីត្កយៅកញាងទីត្កុង និងតាមជនបទយៅកញាងត្បយទសិកមញពជា។ ដ្ូច្យនោះ យkើ បានជាខុំញ្ច្ង់សិិកាស្សាៃត្ជាៃយអា កាន់ផ្តសិញីជយត្ៅយៅយលើ “ការត្រប់ត្រងឥណទនខាា ត តូច្បុំនញត ខាា តតូច្ ខាា តមធយម” របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A សាខាការយល័ ក ណាដ ល។
២.ចំសណ្ដទបញ្ហា
ដ្ូច្ផ្ដ្លបានAធិបា ខាងយលើយ ើងយÆើញថ្ន ៃសិ័ ធនាគ្មរ រឺពតជាម្ដនតួិ នាទីយ៉ា ង
សិុំខាន់កញាងការជុំរញ
កុំយណើ នយសិដ្ឋកិច្ចជាតិជាពិយសិសិរឺឥណទនពិតជាម្ដនសារៈសិុំខាន់ណាសិ់
កញាងការនដល់មូលធនសិត្ម្ដប់ ត្រួសារ អាជីៃកមម Бណិ ជជកមម Бណិ ជជកយដ្ើមបីពត្ងីកអាជីៃកមម។ ប៉ាញផ្នតយៅកញាងការនដល់ឥណទនផ្តងផ្តម្ដនជួបត្បទោះនូៃបញ្ញា មួ ច្ុំនួនយោ យជៀសិមិននញតដ្ូច្ជា៖ ការសិង់មិនទន់យពលកុំណត់គ្មម នលទធភាពកញាងការសិង និងការយត្បើត្បាសិ់កមចីមិនសិមស្សិបយគ្មល បុំណងទុំងAសិ់យនោះជាបញ្ញា ផ្ដ្លយNទច្ុំយБោះការនដល់ឥណទន។ យkតញដ្ូច្យនោះយkើ យទើប
យ ើងខុំញ្សិយត្មច្ច្ិតតយត្ជើសិយរសិ កត្បធានបទសិីA
ុំពី “ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរវត្ប
សិណី ៍កមញពជា ក.A” មកសិិកាឱយសិញីជយត្ៅថ្ន យតើធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាក.A ម្ដនយសិវាកម
ឥណទនAវីខៃោះ? យតើនីតិៃធីវនការត្រប់ត្រងឥណទន ខាា តតូច្បនញុំ ត ខាា តតូច្ និងខាា តមធយមAវីខៃោះ
យទើបអាច្ ត្រប់ត្រងឥណទនម្ដនត្បសិិទធិភាព? យតើធនាគ្មរវត្បសិណី ៍ កមញពជា ក.A ម្ដន ដ្ុំយណាោះស្សា Aវីខៃោះយលើបញ្ញា បុំណញ ល។
៣.សគាលបំណងនៃការទ្ស្ថវទ្ជាវ
យគ្មលបុំណងវនការស្សាៃត្ជាៃ រឺយដ្ើមបីពត្ងីកច្ុំយណោះដ្ឹង និងទទួលបានបទពិយសាធន៍ បផ្នថម ក៏ដ្ូច្ជាយឆ្ៃើ តបជាមួ ច្ុំយណាទបញ្ញា ខាងយលើ។ យដ្ើមបីសិយត្មច្យគ្មលបុំណងយនោះបាន
យ ើងខុំញ្បាន សិិកាយ៉ា ងសិញីជុំយៅ និងយដដ តយលើច្ុំនញច្សិុំខាន់ៗដ្ូច្ជា៖
- សិិកាAុំពីសាថ នភាពទូយៅវនធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
- សិិកាAុំពី នលិតនល និងយសិវាកមមរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
- នីតិៃធ
ីវនការនដល់ឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
- ត្បយភទវន ហានិភ័ ឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
- នីតិៃធ
- នីតិៃធ
ីវនការកាត់បនថ ហានិភ័ ឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
ីវនការយោោះស្សា ឥណទនម្ដនបញ្ញា របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A។
៤.ស្ថរៈេខាៃ់នៃការទ្ស្ថវទ្ជាវ
តាមរ ៈការសិិកាស្សាៃត្ជាៃយនោះអាច្នដល់សារៈត្បយយជន៍ជាយត្ច្ើនសិត្ម្ដប់Aាកស្សាៃត្ជាៃយោ ដទ ល់ និងសិត្ម្ដប់សាធារណៈទូយៅក៏ដ្ូច្ជាសិងគមទុំងមូលនងផ្ដ្រ។
សិុំរាប់ការស្សាៃត្ជាៃដ្ល់ត្បធានបទយសិវាកមមឥណទនយនោះរឺម្ដនសារៈសិុំខាន់ដ្ូច្ជា៖
- ទទួលបានបទពិយសាធន៍ និងច្ុំយនោះដ្ឹងផ្ែមយទៀតយោ នារភាជ ប់ត្ទឹសិីផ្ដ្លបានសិិកាកនៃង
មកនិងការAនញៃតតជាក់ផ្សិង
យៅកញាងAងគភាព។
- ផ្សិង ល់កាន់ផ្តសិញីជយត្ៅពីនលិតនលឥណទនខាា តតូច្បុំនញត ខាា តតូច្ និងខាា តមធយម។
- ជួ នដល់ច្ុំយណដ្ឹង និងបទពិយសាធន៍ជាក់ផ្សិងAុំពីការនល់ដ ឥណទន ការត្រប់ត្រង
ហានិភ័ ឥណទន និង ញទធសាស្រសិយត ដ្ើមបីកាត់បនថ ហានិភ័ ឥណទន។
- នដល់ជាឯកសារ និងមូលោឋ នត្រឹោះសិត្ម្ដប់ការសិិកាស្សាៃត្ជាៃយត្កា យទៀត។
៥.ទំហំ ៃិងថ្€ៃក្ំណត់នៃការេក្ារទ្ស្ថវទ្ជាវ
ដ្ូច្ផ្ដ្លយ ើងបានដ្ឹងថ្ន ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ម្ដនសាខាយៅតាមបណាដ យខតត យនសងៗជាយត្ច្ើនយទៀតទូទុំង ២៤យខតតត្កុង ផ្ដ្លកុំពញងយធើវត្បតិបតិតការនដល់យសិវាkិរញ្ាៃតញថ។ យ៉ា ង ណា មិញយៅកញាងការស្សាៃត្ជាៃយនោះ ខុំញ្បាទបានកុំណត់យធើវការសិិការត្តឹមផ្តយៅកញាងធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍ កមញពជា ក.A សាខាការយល័ កណាដ លផ្តប៉ាញយណាណ ោះ។ ច្ុំយБោះទិនាន័ និងឯកសារ
យនសងៗរឺយ ើងទទួលបានផ្តកញាងបរប
ទវនសាខាយនោះ និងការសាកសិួរព័ត៍ម្ដនបញ្ញជ ក់បផ្នថមពី
យោកនា កសាខា យោកត្បធានត្រប់ត្រងហានិភ័ (Chief Credit Officer) ត្បធានផ្នាក លក់(Head Brand Sale) មន្តនីតឥណទន(Credit Officer) និងបណាដ បញរគលិកមួ ច្ុំនួនយទៀត។
កញាងរបា ការណ៍ ស្សាៃត្ជាៃយនោះ រឺកុំណត់Aតថន័ ខៃឹមសារយអា ទក់ទងត្តឹមផ្តទិនាន័ និង ញទធសា ស្រសិវនការនដល់ឥណទនខាា តតូច្បុំនញត ខាា តតូច្ និងខាា តមធយមផ្តប៉ាញយណាណ ោះ។
៦.វិធីស្ថស្រេនៃការទ្ស្ថវទ្ជាវ
យដ្ើមបីសិយត្មច្បានភាពយជារជ័ យលើការស្សាៃត្ជាៃយនោះ ខុំញ្បានកុំណត់ កនីតិៃធ
ីស្សាៃត្ជាៃ
ទញ កព័ត៍ម្ដនពីត្បភពទិនាន័ ច្មបង និងទិនាន័ បនាទ ប់បនសុំផ្ដ្លទក់ទងយៅនឹងត្បធានបទ។
ទិនាន័ ត្បយភទយនោះ រឺជាព័ត៍ម្ដនផ្ដ្លNត់ទញកថ្នសិុំខាន់យkើ យ ើងទទួលបានតាមរ ៈ ការច្ញោះយធវើកមមសិិកាដទ ល់យៅធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាក.A សាខាការយល័ កណាដ លយkើ
ការសាកសិួរដទ ល់ជាមួ នា កសាខាការយល័ ត្បធានមន្តនតីឥឥណទន មន្តនតីឥណទន
បញរគលិកបុំយរកា
រកញងា នា ោឋ នkិរញ្ាៃតញ
និងការបយងើាតជាកុំរងសិុំណួ រផ្ដ្លБក់ព័នធនឹងត្បធានបទ
យដ្ើមបីទទួលបានព័ត៍ម្ដនត្រប់ត្គ្មន់ជាព័ត៍ម្ដនពិត និងម្ដនន័ ច្ាសិ់ោសិ់ និងរម
ឯកសារ ផ្ដ្លនដល់យអា យោ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A។
ខ.ទិៃនៃ័យបនាា បបៃស ំ
បញ្ូច លទុំង
ព័ត៍ម្ដនបនាទ ប់បនសុំជាព័ត៍ម្ដនទុំងឡា ណាផ្ដ្លយ ើងទទួលបានតាមរ ៈឯកសារនានា
ផ្ដ្លទក់ទងជាមួ ត្ទឹសិីដយដ្ើមបីគ្មុំត្ទ និងនារភាជ ប់ជាមួ ការAនញៃតតន៍ជាក់ផ្សិង នឹងត្បធានបទ។ទិនាន័ ទុំងយនាោះបានមកពី៖
ផ្ដ្លសិញីគ្មា យៅ
- ឯកសារទទួលបានពីៃរគសិិកាបយណាដ ោះបណាដ លៃជ
កមញពជា ក.A សាខាការយល័ កណាដ ល។
- ការផ្ណនាុំពីសាស្រសាដ Nរយ
ីជជីៃៈមន្តនីតឥណទនយៅធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍
- ឯកសារមួ ច្ុំនួនបានមកពីៃបសា របសិ់ធនាគ្មរ(xxx.Xxxxxxxxxxxxxxxx.Xx.Xxx.)។
0.xxxាេម្ព័ៃធនៃការេក្ាទ្ស្ថវទ្ជាវ
យដ្ើមបីជួ តត្មង់ទិសិនិងនដល់ភាពង្ហ ស្សិួលកញាងការសិិកាស្សាៃត្ជាៃយៅយលើត្បធាបទសិីព
“ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A” ត្តូៃបានយរៀបច្ុំនិងច្ងត្កងយោ ម្ដនលកខណៈរច្នាសិសិមព័នដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
យសិច្កដីយនដើមៈ ការសិិកាAុំពី លុំនាុំយដ្ើម ច្ុំយណាទបញ្ញា យគ្មលបុំណងវនការស្សាៃត្ជាៃ សារៈ
សិុំខាន់វនការស្សាៃត្ជាៃ ទុំkុំ និងផ្ដ្នកុំណត់វនការសិិការស្សាៃត្ជាៃ ៃធីសាស្រសិវត នការស្សាៃត្ជាៃ។
ជុំពូកទី១: ការបង្ហា ញAុំពីការសិិកាយៅយលើផ្នាកត្ទឹសិីជ
ុំៃញ
នានាផ្ដ្លទក់ទងយៅ នឹងធនាគ្មរ
លកខណៈទូយៅរបសិ់ធនាគ្មរБណិ ជជមញខង្ហររបសិ់ធនាគ្មរБណិ ជជ ត្បយភទវនការនដល់ឥណទន និងត្បយភទវនហានិភ័ ឥណទន។
ជុំពូកទី២: សិិកាពីសាថ នភាពទូយៅវនធនាររវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A (សាខាការយ
ល័
កណាដ ល) ត្បភពទញននិក ទសិសនៈៃសិ
័ និងយបសិកមម ទីតាុំងភូមិសាស្រសិដ សិញជីៃធម៍កញាងត្បាស្សិ័
ទក់ទងការង្ហរ នលិតនល និងយសិវាកមម និងសិិកានលិតនល និងយសិវាកមមធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A និងរយបៀបយបើករណនីការយរៀបច្ុំឯកសារឥណទន និងការរណនា Aត្តាការត្បាក់យៅធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A។
ជុំពូកទី3: សិិកាសិីA
ុំពីការត្រប់ត្រងនលិតនលរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A សាខា ការ
យល័ កណាដ ល ការត្រប់ត្រងការលក់ ញទធសាស្រសិវនការលក់ ការវា តវមៃត្បាក់កមចី ៃធីសាស្រសិវន
ការវា តវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ ៃធីសាស្រសិវត នការយោោះស្សា បុំណញ លម្ដនបញ្ញា ។
ជំពូក្ទី១ រល
១.១.លក្ណៈទូសៅនៃស្ថា ប័ៃធនាគារ
១.១.១.ៃិយម្ៃ័យធនាគារ
ក្ទ្ទឹេី
ធនាគ្មរ 1 រឺជាសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថផ្ដ្លយធើវត្បតិបតិតការនដល់នូៃយសិវាកមមkិរញ្ាៃតញថយត្ច្ើនត្បយភទ ដ្ូច្ជា៖ ទទួលត្បាក់បយញ្ជ ើ ត្បាក់សិនសុំ និងនដល់ឥណទនយៅដ្ល់ឯកតតជន និងត្កុមk˜ញនអាជីៃកមម
ជុំនួញជាមួ នឹកការត្បាក់ ត្ពមទុំងនដល់យសិវាកមមទូទត់ និងយធើវៃនិយយរមូលនិធិ យត្កាមរបភាព
ជាការយបាោះមូលប័ត្តម្ដនតវមៃលក់យដ្ើមបីផ្សិងរកត្បាក់ច្ុំយណញសិត្ម្ដប់ម្ដច សិ់ភារk˜ញន។ ធនាគ្មរ ម្ដនតួនាទីត្បាុំ សិុំខាន់ៗដ្ូច្ខាងយត្កាម2៖
- យដ្ើរតួរជាAនតរការៈ បុំផ្លងត្បាក់សិនសុំពីសាធារណៈជនយៅជាឥណទន(ត្បាក់កមចី)សិត្ម្ដប់
Aាកម្ដនតត្មូៃការខីចត្បាក់យដ្ើមបីយធើវការៃនិយយរយៅយលើការ ទិញដ្ី ទញនទោះិ សាងសិង់អា គ្មរ
សិម្ដភ រៈ និងទិញទុំនិញយនសងយទៀតយដ្ើមបីពត្ងីកអាជីៃកមម។
- តួនាទីទូទត់ៈ ការទូទត់មញខទុំនិញ និងយសិវាកមមជុំនួសិមញខឱយAតិែិជនរបសិ់ខួៃនដ្ូច្ជាយនទរ ត្បាក់យបាោះពញមពនូៃមូលបបទនប័ត្តទូទត់មូលបបទនប័ត្ត។ល។
- តួនាទីជាAាកធានាៈ តុំណាងជាAាកធានាយៅពីយត្កា Aតិែិជនរបសិ់ខួៃនយដ្ើមបីសិង់បុំណញ ល ជុំនួសិAតិែិជនសិត្ម្ដប់ការយធវើБណិ ជជកមមឆ្ៃងត្បយទសិយៅយពលគ្មម នលទធភាពសិងដ្ូច្ជាយច្ញ
លិខិតធានាយោ ធនាគ្មរ។
- តួនាទីជាភាា ក់ង្ហរៈ ជុំនួសិឱយAតិែិជនរបសិ់ខួៃនកញាងការត្រប់ត្រង និងការБរត្ទពយសិមបតតិ ឬ ការយបាោះពញមព និងនដល់សាច្់ត្បាក់ដ្ល់មូលបបទនប័ត្ត។
- តួនាទីកញាងយគ្មលនយយបា រោឋ ភិបាលៈ រឺជា្ា ន់របសិ់យគ្មលនយយបា រោឋ ភិបាល
យដ្ើមបីត្រប់ត្រងការលូតោសិ់ផ្នាកយសិដ្ឋកិច្ច និងសិយត្មច្យគ្មលយៅរប
ិ ៃតញថ។
ច្ុំផ្ណកឯធនាគ្មរកណាដ លៃញ
រឺជាអាជា្ ធររប
ិៃតញថផ្ដ្លម្ដនភារកិច្ចយបាោះនា និងធានា សិញៃតថិ
ភាពរប
ិ ៃតញថតាមរ ៈកាលកុំណត់ និងដ្ឹកនាុំAនញៃតតនយយបា រប
ិ ៃតញថយដ្ើមបីសិយត្មច្ បាននូៃ
យគ្មលយៅកុំណត់ផ្ដ្លបានកុំណត់ត្ពមទុំងត្តួតពិនិតយសិកមមភាព ធនាគ្មរБណិ ជជកញាង យគ្មល
យៅយធើវយអា ត្បព័នធkិរញ្ាៃតញថទុំងមូលរង
ម្ដុំ និងម្ដនយសិរភាព ូAផ្ងវង។ ត្បយភទវន សាថ ប័ន
kិរញ្ាៃតញថម្ដនដ្ូច្ជា៖ ធនាគ្មរកណាដ ល ធនាគ្មរБណិ ជជ ធនាគ្មរឯកយទសិ សិម្ដរមន៍
1 Xxxxxxxxx Xxxxxx,”Money,Banking&Marketing”,3rdEdition
2 ជ័រ យសិើង
(2006-2007) “ឧសិាkកមមធនាគ្មរ និងឧសិាkកមមយសិវាកមមkិរញ្ាៃតញថ”
ឥណទន និងសិនសុំ ត្កុមk˜ញនឥណទនសាថ ប័នមីត្កូkិរញ្ាៃតញថជាយត្ច្ើនយទៀត។ល។
១.២.ធនាគារពាណិ ជជ
១.២.១.ៃិម្យៃ័យ
ធនាគ្មរБណិ ជជ3រឺជាសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថផ្ដ្លយបើកបុំយរយើ សិវាកមមធុំទូោ ជាងសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថដ្៏ វទយនសងយទៀត។ វាយដ្ើរតួនាទីយ៉ា ងសិុំខាន់យៅកញាងត្បតិបតិតការជាAនតរការី រវាងAាកត្តូៃការមូលធន
ឬAាកខចីត្បាក់ ឬAាកផ្ដ្លម្ដនមូលធនយលើសិ កយៅយនើ ឬោកយៅធ់ នាគ្មរ។ មញខង្ហរយធវត្បតិើ បតិ
ការរបសិ់ធនាគ្មរБណិ ជជត្តូៃទទូលបាននូៃអាជា្ ប័ណណពីអាជា្ ធរអាណាពាបាល រឺធនាគ្មរជាតិ
វនត្ពោះរាជាណាច្ត្កកមញពជាមញនសិិន។ មញខង្ហរនិងនដល់អាជា្ ប័ណណឱយអាជា្ ធរអាណាពាបាលត្តូៃ ត្តួតពិនិតយឲ្យបានច្ាសិ់ោសិ់នូៃ៖
- រញណភាពវនAាកច្ូលk˜ញន និងសាថ នភាពពិតត្បាកដ្ពីkិរញ្ាៃតញថរបសិ់Aាកទុំងយនាោះ។
- សិមបទនវនAាកច្ូលk˜ញនយដ្ើមបីរមគ្មា យគ្មរពនូៃកាតពវកិច្ចផ្ដ្លតត្មូៃដ្ល់Aាកទុំងយនាោះ។
- ភាពសិមស្សិបវនមយធាបា ធនធានមនញសិសបយច្ចកយទសិ និងkិរញ្ាៃតញថយោ ម្ដនកមមៃធ សិកមមភាពភាជ ប់ជាមូ ។
- អាជា្ ធរ ឬអាណាពាបាលត្តូៃផ្សិវង ល់ព័ត៍ម្ដនយលើលកខណឌ ផ្ដ្លត្បយទសិយត្ៅនដល់
ឱកាសិយបើភារទញនិករបសិ់ធនាគ្មរយត្កាមច្ាប់វនត្ពោះរាជាណាច្ត្កកមញពជា។
១.៣.ម្ុខងាររបេធនាគារពាណិ ជជ
ធនាគ្មរБណិ ជជ រឺម្ដនតួនាទីយ៉ា ងសិុំខាន់កញាងការយដ្ើរតួរជាAនតរការយី ដ្ើមបីសិត្មួលដ្ល់ ត្បតិបតិតការសិុំខាន់ៗដ្ូច្ជា៖ មញខង្ហរទទួលត្បាក់បយញ្ាើ មញខង្ហរទូទត់ មញខង្ហរឥណទន។
១.៣.១.ម្ុខងារទទួលទ្រក្់បស្ញ ើ
ជាត្បតិបតិតការណ៍ របសិ់ធនាគ្មរកញាងការទទួលទូទត់មូលនិធិ ផ្ដ្លោក់ែីមយដ្ើមបីបញ្ូជ ល យៅកញាងរណនីរបសិ់ម្ដច សិ់ត្បាក់។ ត្បសិិនយបើត្បាក់យន្ើម្ដនទត្មង់ជាមូលបបទនប័ត្តយនាោះត្បតិ បតិ ការណ៍ យនាោះ រឺជាដ្ុំយណើ រការដៃ សិ់បូដរមូលបបទនប័ត្តយនាោះយអា យៅជាត្បាក់មូលនិធិផ្ដ្ល អាច្ យត្បើបាន។ ជាយរៀងរាល់ឆ្ា ុំត្បាក់រាប់រ យកាដ្ិត្តូៃបានAតិែិជនបង់ច្ូល និងដ្កយច្ញពីធនា គ្មរ។ យតើAវី
ផ្ដ្លAតិែិជនបង់ច្ូល និងយតើAាកបង់ត្បាក់ច្ូលធនាគ្មរជានរណា? រណនីមូលបបទនប័ត្ត រឺ ជាត្បយភទរណនីត្បាក់បយញ្ាើច្រនតផ្ដ្លយរនិ មបុំនញត យkើ ច្ុំនួនទឹកត្បាក់ទុំងAសិ់មួ ផ្នាក វន រណនីត្បាក់បយញ្ាើច្រនតយនោះ ផ្ដ្លអាច្យត្បើត្បាសិ់បានតាមយសិច្កដីត្តូៃការត្ពមទុំងដ្កយច្ញជា
សាច្់ត្បាក់ត្បសិិនយបើរណនីយនាោះ ម្ដនត្បាក់ត្រប់ត្គ្មន់អាច្យធវើយបឡាៃនិច្័ឆ បាន។
ធនាគ្មរផ្ដ្លទទួលត្បាក់បយញ្ាើត្តូៃទទួលខញសិត្តូៃច្ុំយБោះ៖
- ធានាសិញៃតថិភាពត្បាក់បយញ្ាើត្រប់យពលយៃោ។
- បងាលកខណៈង្ហ ស្សិួលដ្ល់ការដ្កត្បាក់កញាងកាលបរយិ ច្ឆទណាមួ ។
- ជួ ការБរការបាត់បង់របសិ់Aតិែិជន។
- យត្បើត្បាសិ់មូលនិធិរបសិ់Aាកយន្ើត្បាក់សិត្ម្ដប់នដល់ឥណទន និងៃន
១.៣.២.ម្ុខងារទូទាត់
ិយយរ។
មញខង្ហរទូទត់ រឺជាត្បតិបតិតការណ៍ មួ របសិ់ធនាគ្មរកញាងការជុំរញ
និងបងាយអា ការ
ទូទត់អាច្ដ្ុំយណើ រការបានលត្អ ពមទុំងម្ដនត្បសិិទធភាពកញាងការទូទត់ យkើ ធនាគ្មរត្តូៃផ្តយធវើ យ៉ា ងត្រប់មយធាបា យដ្ើមបីធានាសិញៃតថិភាព និងបងាលកខណៈង្ហ ស្សិួលដ្ល់ការទូទត់យោ
ផ្នអកយលើមូលោឋ នវនការយជឿទញកច្ិតតពីAតិែិជនដ្ូច្ជាការយត្បើត្បាសិ់ឧបករណ៍ ទូទត់ ឬត្បព័នធយនទរ
មូលនិធិសិ័ ត្បៃតិតការោក់យច្ញយអា យត្បើត្បាសិ់នូៃមូលបបទនប័ត្តត្រប់ត្បយភទ។ ការបយងាើត
យអា ម្ដនត្បព័នធទូទត់យA ិច្ត្តូនិច្ទុំយនើបសិត្ម្ដប់យធវើការទូទត់ជាយដ្ើម យដ្ើមបីយធើវយអា ធនាគ្មរ ម្ដនលទធភាពបុំយពញការង្ហរបានយ៉ា ងយលឿននិងច្ុំណា យសាk˜ញ តិច្។
១.៣.៣.ម្ុខងារឥណទាៃ
១.៣.៣.១.ៃិយម្ៃ័យ
ឥណទ3រឺជាការនដល់ ឬសិនាឱយនូៃមូលនិធិសិុំរាប់ទញនអាជីៃកមមត្តូៃផ្តសិងៃញយោ ម្ដន
ការត្បាក់ ឬជាការធានាតាមkតថយលខាយដ្ើមបីសិងជុំនួសិកូនបុំណញ លច្ុំយБោះម្ដច សិ់បុំណញ ល។ ឥណទន រឺជាការនដល់ត្បាក់កមីចយៅយអា ត្បជាពលរដ្ឋផ្ដ្លរសិ់យៅកញាងត្បយទសិកមញពជា
សិត្ម្ដប់ កយៅយនដើម ឬពត្ងីកអាជីៃកមម ឬនលិតយោ ឈរយលើមូលោឋ នសិង់ការត្បាក់ និងត្បាក់
យដ្ើមមកៃញតាមកិច្ចសិនាផ្ដ្លបានកុំណត់ និងត្ពមយត្ពៀងគ្មា ជាមញន។ ជាផ្បបAនតរារមន៍យលើការ
Aភិៃឌ្ឍន៍ ផ្ដ្លកាន់ផ្តម្ដនភាពយជឿនយលឿនយទោះបីជាម្ដនការលុំបាក់ផ្ដ្លម្ដនការБក់ព័នធ នឹង សាថ ប័នយោ រាប់ច្ូល និងAាកត្កីត្កបុំនញតកញាងច្ុំយណាមផ្ដ្លទទួលបាននលត្បយយជន៍ទុំងយនោះ។
ឥណទ 4 រឺជាAនតរការង្ហររវាងភារីពីរផ្ដ្លម្ដខ ងម្ដច សិ់បុំណញ លAនញញ្ញា តយអា ភារីម្ដខ ងយទៀត
ខីចនូៃសាច្់ត្បាក់យោ Aនញយោមយៅតាមកិច្ចសិនានីតិៃធីយពលយៃោមួ ដ្៏ជាក់ោក់យោ សិនា
សិងមកៃញតាមរ ៈកូនបុំណញ លយោ បូកបផ្នថមទុំងការត្បាក់នងផ្ដ្រ។
3យសិៀៃយៅ “របិ ៃតញថ នងិ ធនាគ្មរ”(២០១៥) របសិសាស្រ់ សាដ Nរយ ងួន យkង ទុំពរទី័ ៩៩ វនសាកលៃទាល ័ ភមិូ នីតសាស្រសិិ
និងៃទិ ាសាស្រសិដយសិដ្ឋកិច្ច
១.៣.៣.២.ម្ុខងារឥណទាៃ
ឥណទនកាៃ ជាភាពNុំបាច្់មួ ផ្ដ្លមិនអាច្យជៀសិនញតបានសិត្ម្ដប់ជីៃត
រសិ់យៅត្បNុំ
វែែរបសិ់មនញសិសយ ើង។ យkើ ឥណទនម្ដនតួនាទីយ៉ា ងសិុំខាន់ៗជាយត្ច្ើនសិត្ម្ដប់Aាកយត្បើត្បាសិ់ ឥណទនយៅយលើ មញខជុំនួញ និងយសិដ្ឋកិច្ច។
▪ មញខង្ហរឥណទនសិត្ម្ដប់Aាកយត្បើត្បាសិ់៖
- ជួ បយងាើនជីៃភាព និងកាត់បនថ ភាពត្កីត្ករបសិ់ត្បជាជន
- សិត្ម្ដប់យោោះស្សា បញ្ញា ផ្នាកkិរញ្ាៃតញថផ្ដ្លយកើតយ ើង
- នដល់ភាពង្ហ ស្សិួលកញាងការទូទត់។
▪ មញខង្ហរឥណទនសិត្ម្ដប់មញខជុំនួញ៖
- សិត្ម្ដប់ពត្ងីកទីនារ
- សិត្ម្ដប់នគត់នគង់យលើសិនិាធិ
- ជាយដ្ើមទញនផ្នាកkិរញ្ាៃតញថ។
▪ មញខង្ហរសិត្ម្ដប់យសិដ្ឋកិច្ច៖
- សិត្ម្ដប់រកាយសិរភាពយសិដ្ឋកិច្ច
- សិត្ម្ដប់យគ្មលនយយបា សារយពើពនធ
- សិត្ម្ដប់យគ្មលនយយបា រប
ិ ៃតញថ។
១.៣.៣.៣.ការចាត់ថាន ក្់ឥណទាៃ
ត្បតិបតិតការឥណទនយកើតយ ើងកញាងទត្មង់ផ្បបបទខញសិៗគ្មា ជាយត្ច្ើន យkើ ការNត់
ថ្នា ក់ឥណទនផ្នអកយៅយលើយគ្មលបុំណងឥណទន និងៃធ
ីសាស្រសិក
ញាងការទូទត់។ ឥណទនត្តូៃ
បានNត់ថ្នា ក់ជាពីរត្កុមធុំៗ រឺឥណទនសាធារណៈ(Public Credit) និងឥណទនឯកជន (Private Credit)5។
- ឥណទនសាធារណៈរឺជាការខចីយោ កត្មិតរោឋ ភិបាលយដ្ើមបីយធើវkិរញ្ាបបទន
(Financing)ទិញទុំនិញ យសិវាកមម និងច្ុំណា យលើកមមៃធីសិញខម្ដលភាពនដល់ជូនត្បជា
ពលរដ្ឋ។ រោឋ ភិបាលខចីយៅយពលផ្ដ្លច្ុំណូ លបានកមពីពនធ ឬមិនផ្មនពនធ មិនត្រប់
4ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរយAសិញីលីោ ភីAិលសិញី របា ការណ៍ (២០១២)របសិ់និសិសិត ផ្សិន សិញជាតិ ទុំព័រទី
១៤ វនសាកលៃទ
ាល័ ភូមិនីតិសាស្រសិត និងៃទ
ាសាស្រសិយដ សិដ្ឋកិច្
5ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់សាស្រសិNរយ ្ង យម៉ាងយkៀក ទុំព័រទី៧ វនសាកលៃទាល ភូ័ មិនីតិសាស្រសិត និងៃទា
សាស្រសិយសិដ្ឋកិច្ច
ត្គ្មន់សិត្ម្ដប់ ទូទត់កមមៃធីច្ុំណា សាធារណៈ។ ត្បាក់កមចីត្តូៃបានត្បមូលតាមរ ៈការ
លក់មូលបត្តបុំណញ លរបសិ់រោឋ ភិបាលយោ សិនាថ្ន សិង់មូលនិធិយនោះយៅAាកៃនិយយរ
ៃញជាមួ ការត្បាក់តាមយពលយៃោកុំណត់យលើប័ណណ។
- ឥណទនឯកជនៈ រឺជាឥណទនផ្ដ្លបានយត្បើយោ បញរគល ឬAងគភាពអាជីៃកមមយដ្ើមបី
យោោះដ្ូរយៅកញាងៃសិ
១.៤.ទ្បសេទឥណទាៃ
័ ឯកជនវនយសិដ្ឋកិច្ចយ ើង។
១.៤.១.ឥណទាៃក្េក្ម្ម
ឥណទនកសិិកមម រឺជាការនដល់កមីចសិត្ម្ដប់កសិិកមម ការយធវើផ្ស្សិច្ុំការ ការត្បមូលនល កសិិកមម ការច្ិញ្ច ឹមនិងផ្ែទុំសិតវ។ យkើ វាម្ដនសារៈសិុំខាន់បុំនញតយៅតុំបន់ោច្់ស្សិយល ឬតាមតុំបន់ជនបទធនាគ្មរ បាននដល់ឥណទនត្បយភទយនោះយត្ច្ើនជាងБក់កណាដ លវនឥណទន
សិរបទុំងមូល។
១.៤.២.ឥណទាៃអាជីវក្ម្ម
ឥណទនអាជីៃកមម រឺជាត្បយភទឥណទនមួ ផ្ដ្លនដល់ឲ្យAតិែិជនជាAាកនគត់នគង់ Aាកនលិត Aាកលក់ត្កុមk˜ញនអាជីៃកមមយនសងៗ និងយរាងច្ត្កនលិតយដ្ើមបីនាុំឲ្យសិkត្គ្មសិរបសិ់ពួកយរដ្ុំយណើ រ ការបានលយត្Бោះយពលយៃោ នលិតកមម និងមូលនិធិពីការលក់អាច្់យធវើឲ្យម្ដនតត្មូៃការឥណទន
បានម្ដនន័ ថ្នការលក់នលិតនលមិនទន់បានត្បាក់យដ្ើមៃញយៅយ ើ យទ។ ដ្ច្យនោះូ ឥណទន
ជាកតាត ផ្ដ្លNុំបាច្់បុំនញតកញាងការ កលញ កមបងិវលកញាងអាជីៃកមម។
១.៤.៣.ឥណទាៃអចលៃទ្ទពយ
ឥណទនផ្នាកAច្លនត្ទពយ រឺការឲ្យខីចកញាងរ ៈយពលខចីសិត្ម្ដប់ការសាងសិង់ការAភិៃឌ្ឍន៍ ដ្ីធៃី និងការយអា ខីចរ ៈយពលផ្ៃងយដ្ើមបីនដល់ទញនសិត្ម្ដប់ការទិញដ្ីកសិិកមម យរkោឋ ន សិុំណង់
Бណិ ជជកមម និងត្កុមk˜ញន។ វាជាត្បយភទកមចីផ្ដ្លត្តូៃោក់ធានាយោ Aច្លនៃតញថដ្ូច្ជា ដ្ី អាគ្មរ និងសិុំណង់យនសងៗជាយដ្ើម។
១.៤.៤.ឥណទាៃអៃតរជាតិ
ឥណទនAនតរជាតិ រឺសិុំយៅយៅដ្ល់ត្បព័នធkិរញ្ាៃតញថAនតរជាតិផ្ដ្លវាយធើវយអា Бណិ ជជកមម
Aនតរជាតិម្ដនភាពង្ហ ស្សិួល និងជួ កញាងការបយងើានដ្ល់ៃសិ
័ សាជីៃកមមAនតរជាតិជាយត្ច្ើនយទៀត
យោ យធើវkិរញ្ាបបទនយៅយលើត្បតិបតិតការជាAនតរជាតិ។ ត្បយភទឥណទនផ្ដ្លយកើតយ ើងយោ
ផ្នអកយលើមូលោឋ នទុំនាក់ទុំនង់យសិដ្ឋកិច្ចនយយបា រវាងត្បយទសិមួ យៅត្បយទសិមួ យទៀត ឬរវាង
Aងគការរប
ិ ប័ណណAនតរជាតិផ្ដ្លម្ដនយៅកញាងពិភពយោកដ្ូច្ជា៖ធនាគ្មរពិភពយោក(World Bank)
ធនាគ្មរAភិៃឌ្ឍន៏អាសិញី(Asia Development Bank)ជាយដ្ើម។
១.៤.៥.ឥណទាៃអៃតរធនាគារ
ឥណទនត្បយភទយនោះ រឺជាសិុំយៅយលើការនដល់ឥណទន ឬការខចីបញលយោ ដទ ល់រវាង
ធនាគ្មរមួ យៅធនាគ្មរ ឬត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថមិនផ្មនធនាគ្មរ។ ឥណទនយនោះយកើតយ ើងយោ សារធនាគ្មរមួ ច្ុំនួនខវោះខាត់កញាងការបុំយពញយដ្ើមទញន ឬបុំយពញតត្មូៃការសាច្់ត្បាក់ង្ហ ស្សិួល និងសិត្ម្ដប់នដល់ឥណទន។ឥណទនយនោះមិនត្តូៃបានធានាយទម្ដនន័ ថ្នធនាគ្មរ ផ្ដ្លសិញុំខចី
ឥណទន មិនបានោក់ៃតញថបញ្ញច ុំAីវទុំងAសិ់យោ អាស្សិ័ យលើយករយ៏ិ ត ្ម ោះ និងភាពរងម្ដុំកញាង
ទីនាររបសិ់ខួៃនផ្តប៉ាញយណាណ ោះ។ ជាធមមតាធនាគ្មរនដល់ឥណទនត្បយភទយនោះម្ដនកត្មិតខពសិ់Nប់ពី
២០មញឺនដ្ញោៃ ររkូតដ្ល់ ១ោនដ្ញោៃ រកញាងមួ យលើក។
១.៤.៦.ឥណទាៃឯក្តតជៃ
ជាឥណទនសិត្ម្ដប់ការទូទត់យលើការទិញរែ នត ផ្កលុំAរយរkោឋ ន ទូទត់វែៃផ្ែទុំង សិញខ ភាព និងច្ុំណា ដទ ល់ខួៃនយនសងៗ។
១.៤.៧.ឥណទាៃស្សងៗសទៀត
ការឲ្យខចីយៅដ្ល់សាថ ប័នមិនផ្មនធនាគ្មរតាមរ ៈការយអា ខីចផ្នាកមូលប័ត្ត។ ការ យអា ខីច ផ្ដ្លទក់ទង និងផ្នាកយសិវាលិខិតធនាគ្មរ(Letter of Credit, Bank Guarantee)។
១.៥.ទ្បសេទនៃការទ្គប់ទ្គង់ហាៃិេ័យឥណទាៃ
១.៥.១.ៃិយម្ៃ័យ
ហានិភ័ ឥណទន 6 រឺជាកុំរតវនការយត្គ្មោះថ្នា ក់ផ្ដ្លយ ើងច្ុំយБោះត្បាក់កមចីរបសិ់ធនាគ្មរយោ
ទទួលរងនូៃការខាតបង់យោ សារAតិែិជនរបសិ់ខួៃនមិនសិងបុំណញ ល តាមកិច្ចសិនា ឬសិងមិន ត្រប់ច្ុំនួនទឹកត្បាក់ទុំងយដ្ើមទុំងការត្បាក់។ ហានិភ័ យនោះផ្ដ្លអាច្ធនាគ្មរ កច្ិតតទញកោក់
ជាងយរយត្Бោះហានិភ័ យនោះអាច្យធវើយអា ធនាគ្មរកស័ ធនបាន។
ហានិភ័ ឥណទន រឺជាភាពត្បែញ ត្បថ្ននកញាងការមិនទទួលបាននូៃការសិង់ត្ត ប់មក
ៃញនូៃត្បាក់កមីចផ្ដ្លបាននដល់ឱយAាកខចីតាមកិច្ចត្ពមយត្ពៀងណាមួ ។
6 យសិៀៃយៅ “របិ ៃតញថ និង ធនាគ្មរ”(២០១៥) របសិ់សាស្រសាដ Nរយ ងួន យkង ទពរទី័ុំ ១១៤វនសាកលៃទាល ភូ័ មនីិ តិ
សាស្រសិត និងៃទិ ាសាស្រសិដយសិដ្ឋកិច្ច
១.៥.២.ទ្បសេទនៃហាៃិេ័យឥណទាៃ
១.៥.២.១.ហាៃិេ័យឥណទាៃ
ហានិភ័ ឥណទនរឺជាភៃនីភាព(Probability) ផ្ដ្លជាត្ទពយរបសិ់ធនាគ្មរជាពិយសិសិ ត្បាក់ឲ្យខីច និងែ តវមៃយkើ ផ្ត្បកាៃ យៅជាAសិ់តវមៃ (Worthless) ត្ទពយសិកមមមិនអាច្ដ្ុំយណើ រ ការ (Non-Performing Assets) រឺជាត្ទពយសិកមមផ្ដ្លបយងើាតត្បាក់ច្ុំណូ លដ្ូច្ជាត្បាក់ឲ្យខីចជា យដ្ើមករណី kូសិកុំណត់រ ៈយពលពី៩០វែែយ ើតយៅ។ ត្បាក់ឲ្យខចីត្តូៃលញបយNលពីបញ្ជ ី រឺជាត្បាក់ ឲ្យខីច ផ្ដ្លធនាគ្មរត្បកាសិAសិ់តវមៃ(Worthless) យkើ ត្តូៃលញបយNលពីបញ្ជ ី។
១.៥.២.២.ហាៃិេ័យទី្ារ
យៅយពលផ្ដ្លAត្តាការត្បាក់យ ើងខពសិ់ជាងតវមៃទីនារ(Market Value) វនមូលប័ត្ត ផ្ដ្លធនាគ្មរអាច្ទិញបានពីមញន បានធាៃ ក់ច្ញោះយធវើឲ្យធនាគ្មរមួ ម្ដនការខាត់បង់ពីការលក់មូល
ប័ត្តទុំងយនោះយរយៅថ្ន ហានិភ័ ទីនារ។ នញទ យៅៃញ
យបើAត្តាការត្បាក់ធាៃ ក់វែៃមូលប័ត្តផ្ដ្ល
បានទិញ និងយកើនយ ើងតវមៃផ្ដ្លយធើវឲ្យម្ដនត្បាក់ច្ុំយណញយៅយពលផ្ដ្លធនាគ្មរលក់មូលប័ត្ត ទុំងយនាោះ។
១.៥.២.៣.ហាៃិេ័យអទ្ាការទ្រក្់
ការផ្ត្បត្បួលAត្តាការត្បាក់យៅ យលើទីនារអាច្ម្ដនឥទធិពលយ៉ា ងខាៃ ុំងយៅយលើកុំរត ច្ុំណូ លយធៀបនឹងវែៃត្បតិបតិតការ(Bank’s margin of Revenue and Operation cost)។
ត្បាក់
ឧទkរណ៍ កុំយណើ នAត្តាការត្បាក់អាច្បនថ កុំរតត្បាក់ច្ុំយណញរបសិ់ធនាគ្មរ ត្បសិិនយបើ
ច្ុំណា ការត្បាក់ផ្ដ្លបានខចីយកើនយលឿនជាងច្ុំណូ លការត្បាក់ឲ្យខី
និងៃន
ិយយរមូលប័ត្ត។
ប៉ាញផ្នតយបើធនាគ្មរម្ដនត្បាក់ឲ្យខីចកញាងច្ុំនួនមួ យត្ច្ើនជាងត្បាក់កមី
និងច្ុំនួនត្បាក់ខចីពីទីនារយនាោះ
ការធាៃ ក់ច្ញោះវនការត្បាក់ នឹងយធើវឲ្យកុំរត
ត្បាក់ច្ុំយណញរបសិ់ធនាគ្មរធាៃ ក់ច្ញោះកញាងករណី យនោះច្ុំណូ ល
ពីត្ទពយសិកមម នឹងធាៃ ក់ច្ញោះខាៃ ុំងជាងច្ុំណា ការឲ្យខចី(Borrowing cost)។
១.៥.២.៤.ហាៃិេ័យសលទ្បេពទុៃ
ត្រប់អាជីៃកមមទុំងAសិ់មិនថ្នAងគការ ឬសាថ ប័នផ្តងផ្តត្តូៃការជាNុំបាច្់នូៃទញនយត្Бោះថ្នទញនដ្ុំបូង
បងអសិ់ការបយងើាតអាជីៃកមមឲ្យម្ដនរប
រាងយ ើងៃញ
។ យបើកាលណាយ ើងម្ដនត្បភពទញនត្រប់ត្គ្មន់
Nុំបាច្់ទមទរឲ្យយច្ោះត្រប់ត្រងវាយអា ម្ដនតវមៃម្ដនន័ ថ្ន យបើយ ើងម្ដនទញនត្រប់ត្គ្មន់សិត្ម្ដប់
ៃនិយយរយៅយលើត្កុមk˜ញន Aងគការ ឬសាថ ប័ននានាNុំបាច្់ទមទរឲ្យ យ ើងយច្ោះការБរទញនយដ្ើមបី កញុំ
ឲ្យAងគភាពរបសិ់យ ើងជួ ត្បទោះនូៃហានិភ័ យត្Бោះថ្ន យបើយ ើងធាៃ ក់កញាងរយដដ វនហានិភ័ វា យធវើ
យអា យ ើងមិនង្ហ នឹងយររើ រច្យ ើងច្ញងយត្កា វាយធវើឲ្យកស័ ធញន ឬដ្ួលរលុំ។ យៅយពលAងគភាព
មួ ម្ដនយដ្ើមទញនយកើនយ ើនយនាោះធមមតាវាម្ដនត្បសិិទធិភាពកាន់ផ្តខាៃ ុំង យkើ ម្ដនឱកាសិលក ការខីចទញន នឹងពត្ងីកយសិវាកមម ត្ពមទុំងត្បតិបតិតការរបសិ់ខួៃន។
១.៥.២.៥.ហាៃិេ័យបដូរទ្រក្់
ញាង
យៅយពលផ្ដ្លសាថ ប័នឥណទន ខចីទញនយដ្ើមបីត្ទត្ទង់សិកមមភាពរបសិ់ខួៃនយពលយនាោះយធើវយអា
យកើតម្ដននូៃហានិភ័ បូដរត្បាក់យត្Бោះថ្នAងគភាពអាច្ខីចត្បាក់ជារប
ិ ប័ណណបរយទសិ។ បនាទ ប់មក
Aងគភាពបាន កត្បាក់ផ្ដ្លខីចយនាោះយៅបូដរជារបិ ប័ណណកាញងស្សិុក ប៉ាញផ្នតAងគភាពយនាោះ ត្តូៃត្បាក់ខចី
យនោះ ជារបិ ប័ណបរយទសិយkតញណ យនោះបណាដ លឲ្យម្ដនហានិភ័ យ៉ា ងខាៃ ុំងច្ុំយБោះភារីទុំងសិងខាង
យត្Бោះយ ើងមិនអាច្ដ្ឹងដ្ល់វែែត្តូៃសិងរប
១.៥.២.៦.ហាៃិេ័យចំណូ ល
ិ ៃតញថកញាងស្សិុកផ្ត្បត្បួលយ៉ា ងណាយនាោះយទ។
ហានិភ័ ត្បាក់ច្ុំណូ លសិញទធយត្កា យពលដ្កត្បាក់ច្ុំយណញរួមទុំងពនធនង ត្តូៃបានយរ យៅថ្នហានិភ័ ត្បាក់ច្ុំណូ ល។ ច្ុំណូ លអាច្ធាៃ ក់ច្ញោះយោ សារកតាត វនទកញាងធនាគ្មរ នឹងកតាត
ខាងយត្ៅធនាគ្មរដ្ូច្ជាការផ្ត្បត្បួលលកខណឌ វនយសិដ្ឋកិច្ច ឬការផ្ត្បត្បួលច្ាប់ នឹងបទបញ្ញា តិ ជាយដ្ើម។
១.៥.២.៧. ហាៃិេ័យសស្ថធៃភាព
ធនាគ្មរត្តូៃម្ដនកងវល់ដទ ល់សិីពីហានិភ័ ច្ុំយБោះការរង់ៃងសជា ូរAផ្ងវងផ្ដ្លយរយៅថ្ន
ហានិភ័ យសាធនភាព។ ត្បសិិនយបើធនាគ្មរម្ដនត្បាក់ឲ្យខីចទរពញុំបាន(Bad Debt) យត្ច្ើនយពក ឬ
ត្បសិិនយបើតវមៃទីនារវនសិញ្ញា ប័ត្តជាយត្ច្ើន ផ្ដ្លធនាគ្មរបានៃនិយយរធាៃ ក់ច្ញោះផ្ដ្លយធើវយអា
ម្ដនការខាត់បង់យៅយពលលក់វាយនាោះ។ រណនីមូលធន នឹងម្ដនភាពដ្ញនោបយត្Бោះត្តូៃស្សិូប ក
ការខាតបង់ទុំងយនាោះ។ ត្បសិិនយបើAាកៃនិយយរ នឹងម្ដច សិ់ត្បាក់បយញ្ើាបានដ្ឹងពីបញ្ញា យនោះពួកយរ
នឹងមកដ្កត្បាក់របសិ់ពួកយរៃញ។
ជំពូក្ទី២
ស្ថា ៃភាពទូសៅនៃធនាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ពុជា ក្.អ (ស្ថខាការRលយក្ណ្ដដ ល)
២.១.ទ្បវតតិនៃធនាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ពុជា ក្.អ
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A Nប់យនដើមដ្ុំយណើ រការយៅវែែទី២៦ ផ្ខកញ្ញា ឆ្ា ុំ២០១៣។ ធនាគ្មរវត្បសិនី ៍កមញពជា A.ក ផ្ដ្លយៅថ្នកាត់ថ្ន(cp bank) ជាធនាគ្មរБណិ ជជយពញយលញ
ផ្ដ្លនដល់ដ្ុំយណាោះស្សា ផ្នាកkិរញ្ាៃតញថយដ្ើមបីជុំរញ
២.១.១.ការថ្ណនាពីធនាគារ នទ្បេណី យក្៍
បញរគលិក និងសិkត្គ្មសិកញាត្បយទសិកមញពជា។
ម្ពុជា ក្.អ
▪ តវមៃសិូល
(RICE)
▪ យគ្មលបុំណង (Purpose)
▪ Aតថត្បយយជន៍( Benefit )
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ជាធនាគ្មរБណិ ជជផ្ដ្លទទួលបានអាជា្ ប័ណណពីធនាគ្មរ
ជាតិតាមត្បកាសិយលខ៣៨ ច្ញោះវែែទី២៦ ផ្ខកញ្ញា ឆ្ា ុំ២០១៣ យដ្ើមបីយធើវត្បតិបតិតការkិរញ្ាៃតញ ទូ ទុំងត្ពោះរាជាណាច្ត្កកមញពជា។
ក. តវមៃសិូល
(RICE)
ការយជឿទញកច្ិតតជាAាកនដល់យសិវាកមម និងនលិតនលkិរញ្ាៃតញថត្បកបយោ រញណភាពអាច្ យជឿជាក់ និងទញកច្ិតតបាន។
ការវច្ាត្បឌ្ិតៈ យរសិ
កនូៃនលិតនលយសិវាកមមដ្ុំយណើ ការបយច្ចកៃទ
ា ឬរុំនិតវច្ាែមីៗ
ផ្ដ្លត្បកបយោ ត្បសិិទធភាព យដ្ើមបីបយងើាននូៃដ្ុំយណាោះស្សា សិមស្សិបយៅតាមតត្មូៃការរបសិ់ Aតិែិជន និងទីនារ។
ការ កច្ិតតទញកោក់ៈ កច្ិតតទញកោក់ខពសិ់កញាងការនដល់យសិវាកមមដ្៏លឥ
តយខាច ោះជូនAតិែិជន
ខាងកញាង និងខាងយត្ៅយដ្ើមបីកសាងនូៃទុំនាក់ទុំនងផ្ដ្លលន
ិង ូAផ្ងវង។
សិkត្រិនភាពៈ យលើកទឹកច្ិតតឲ្យម្ដនការនដល់សិិទធAុំណាច្កញាងការបុំយពញការង្ហរការនួដច្ យនដើមរុំនិតែីមៗ និងទុំនួលខញសិត្តូៃរវាងបញរគលិកយដ្ើមបីបនតផ្កផ្ត្បជាមួ នឹងសាម រតីសិkត្រិន។
ខ.យគ្មលបុំណង(Benefit)
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A រឺបយងាើតយដ្ើមបីជួ ពត្ងីកជីៃភាពត្បជាពលរដ្ឋ យសិដ្ឋកិច្ចជាតិ នយយបា និងបយងាើនឲ្យម្ដនភាពង្ហ ស្សិួលតាមរ ៈការនដល់យសិវាកមមឥណទន ត្បាក់សិនសុំ
ត្បាក់បយញ្ាើតាមតត្មូៃការរបសិ់Aតិែិជន។
រ. Aតថត្បយយជន៍ (Benefit)
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A បានយរៀបច្ុំឲ្យម្ដននលិតនលដ្៏សិុំបូរផ្បបយដ្ើមបីយឆ្ៃើ តប យៅនឹងតត្មូៃការAតិែិជនសិងគមជាតិ និងធនាគ្មរផ្ដ្រ។ ដ្ូច្យនោះយkើ រាល់នលិតនលធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញពជាក.A ផ្តងផ្តបុំយពញនូៃAតថត្បយយជន៍ដ្ល់សិងគម ធនាគ្មរ និងAតិែិជនដ្ូច្ ខាងយត្កាម៖
▪ Aតថត្បយយជន៍សិត្ម្ដប់សិងគម
- ច្ូលរម
Aភិៃឌ្ឍៃសិ
័ kិរញ្ាៃតញថជាតិយអា ម្ដនភាពរក
ច្យត្មើន
- យធវើឲ្យម្ដនលុំនឹងសិិរភាពយសិដ្ឋកិច្ចរបសិ់ត្បយទសិ
- ជួ កាត់បនថ ភាពត្កីត្ក និងបយងាើតជីៃភាពរសិ់យៅរបសិ់ត្បជាជន។
▪ Aតថត្បយយជន៍សិត្ម្ដប់ធនាគ្មរ
- បយងើានត្បាក់ច្ុំយណញដ្ល់ធនាគ្មរ តាមរ ៈច្ុំណា វែៃយដ្ើមទប
- កាត់បនថ ការខីចទន់ពីបរយទសិ
- ពត្ងីកៃសាលភាព នឹងយករយិ៍ ដ ្ម ោះធនាគ្មរ តាមរ ៈនលិតនល នងយសិិ វាកមមដ្៏សិុំបូរផ្បប។
▪ Aតថត្បយយជន៍សិត្ម្ដប់Aតិែិជន
- ម្ដនភាពង្ហ ស្សិួលកញាងការNត់ផ្ច្ង និងត្រប់ត្រងសាច្់ត្បាក់របសិ់ខួៃន
- ទទួលបានសិញៃតថិភាពខពសិ់ និងកាត់បនថ ហានិភ័ ផ្ដ្លអាច្យកើតយ ើង
- ទទួលបានច្ុំណូ លបផ្នថមយៅយលើសាច្់ត្បាក់ផ្ដ្លម្ដនកញាងរណនីត្បNុំវែែ។
២.១.២.ភាគទុៃៃិក្របេធនាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ុពជា ក្.អ
Cambodia Post Bankជាវដ្រូរ ញទធសាស្រសិរវាង Canadia investment Holding Plc. ម្ដន
ភារk˜ញន(50%) ផ្ដ្ល Canadia investment Holding Plc.យនោះបយងាើត ងយៅវែែទី១១ ផ្ខៃច្ិឆការ
ឆ្ា១៩៩១ ផ្ដ្លម្ដនយ្ម ោះថ្ន “Canadia Gold និង Trust Corporation Ltd.” ផ្ដ្លជាសិម័ពនធភាព រវាងត្បយទសិកាណាោ-កមញពជា និងធនាគ្មរជាតិវនកមញពជា។ ការត្រប់ត្រងរបសិ់ធនាគ្មរយនោះម្ដន
Aតីតបញរគលិកធនាគ្មរជាតិវនកមញពជាផ្ដ្លវាជាភារទញនិកកមញពជា-កាណាោ។
ត្កសិួងវត្បសិណី ៍ និងទូររមនារមន៍កមញពជាម្ដនភារkញ˜ន(5%) ផ្ដ្លម្ដនមញខង្ហរជា
បញរគលិករបសិ់រោឋ ភិបាលសិីពីការដ្ឹកនាុំយបសិកមមនិងការត្រប់ត្រងវត្បសិណី ៍និងទូររមនារមន៍
និងបយច្ចកៃទ
ារមនារមន៍ និងព័ត៌ម្ដនវនត្ពោះរាជាណាច្ត្កកមញពជាកញាងយគ្មលបុំណងយដ្ើមបីAភិៃឌ្ឍន៍
ការច្ូលរម
កញាងសិkរមន៍ និងជីៃភាពរសិ់យៅតាមយគ្មលការណ៍ វនយសិដ្ឋកិច្ចទីនារនិងសិមធម៌សិងគម។
Fullerton Financial Holdings Pte.Ltd. ម្ដនភារk˜ញន(45%) ផ្ដ្លយធវើការៃនិយយរនិង
ដ្ុំយណើ រការសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថយៅកញាងទីនារផ្ដ្លកុំពញងរក
ច្យត្មើន។ យkើ វាបយងាើតតវមៃភារk˜ញន
យោ យធវើឱយម្ដនភាពខញសិគ្មា តាមរ ៈមនញសិសដ្៏Aសាច រយការAភិៃឌ្ឍៃន័ និងការAនញៃតតរុំរូអាជីៃកម
ផ្តមួ រត់ផ្ដ្លយដត តយលើផ្នាកAតិែិជនធញនតូច្និងមធយម។ វារឺជាត្កុមk˜ញនសិមព័នធបញត្តមួ របសិ់
ត្កុមk˜ញន Temasek Holdings(ឯកជន)លីមីតធីតផ្ដ្លជាត្កុមk˜ញនៃនិយយរមួ ផ្ដ្លម្ដនមូលោឋ ន
យៅត្បយទសិសិិងាបញរ។
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមពជាម្ដនមូលោឋ នត្រឹោះដ្៏រង
ម្ដ និងទុំនញកច្ិតតជាទី
បុំនញតយត្Бោះម្ដនភារទញនិកធុំៗផ្ដ្លម្ដនជុំនាញផ្នាកkិរញ្ាៃតញថជាយត្ច្ើនដ្ូច្ជា ៖
Shareholders | Paid up Capital in USD | Percentage |
Canadia investment holding PLC | 19,000,000 | 50% |
Fullerton Financial Holding | 17,100,000 | 45% |
Ministry of Post and Telecommunication | 1,900,000 | 5% |
Total | 38,000,000 | 100% |
២.១.៣.ទេសៃៈវិេយ ៃិង សបេក្ម្ម
ទសិសនៈៃសិ
័ រឺជាធនាគ្មរនដល់យសិវាកមមkិរញ្ាៃតញថ្នមញខយរជូនAតិនិជនត្រប់កត្មឹត
យដ្ើមបីយលើកកមពសិ់ជីៃភាព និងជួ បុំយពញបុំណងរក ជានិរនតរដ្ល់ភារទញនិកបញរគលិកនិងសិkរមន៍។
ច្ុំយរន
របសិ់ត្បជាជនកមញពជាយkើ បយងើាតតុំវល
យបសិកមម រឺការAភិៃឌ្ឍនលិតនល និងយសិវាកមម kិរញ្ាៃតញថត្បកដ្យោ ភាពវច្ាត្បឌ្ិតតាម
តត្មូៃការទីនារត្ពមទុំងបុំយរយសិវាកមមលបុំនញតជូនAតិែិជន។
២.១.៤.ទីាងេូម្ិស្ថស្រេរបេធនាគារ នទ្បេណី យក្ម្ពជា ក្.អ
សិពវវែែយនោះធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញ
ក.A ម្ដនសាខាយៅទូទុំងរាជធានីភាុំយពញ និងបណា
យខតតត្កុងនានាយkើ ម្ដនសាខាច្ុំនួន ៤០កផ្នៃង (១១កផ្នៃងកញាងរាជធានីភុំាយពញ) និងម្ដន
បញរគលិកសិរបច្ុំនួន១០៦០នាក់ (រតត្តឹិ មផ្តផ្ខ ឧសិភា ឆ្ា ុំ ២០១៦)។ សាខាការយល័
កណាដ លម្ដនអាសិ័ ោឋ នយៅអាគ្មរ យលខ#265-269 នូៃៃAងគដ្ួង សិង្ហគ ត់ៃតតភាុំ ខណឌ ដ្ូនយពញ
CP Bank
រាជធានីភាុំយពញ។ ផ្ដ្លអាច្ទុំនាក់ទុំនងតាមរ ៈ(855) 23 220 772 023 220 773 070 600 098 ឬAញីផ្មលៈ bm-opd@cambodiapostbank.com។ ផ្ននទីបញ្ញច ក់ទីតាុំង៖
២.២.េជ
ីវធម្៍ក្ង
ទ្រទ្េយ
ទាក្់ទងរបេធ
នាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ុពជា ក្.អ7
រញណភាពវនការបយត្មើAតិែិជនអាស្សិ័ យៅយលើយលបឿនសិមតថភាព និងអាកបបកិរយ ស្សិុងរបសិ់បញរគលិកធនាគ្មរ ។
២.២.១.សលបឿៃ
ទុំង
បញរគលិកធនាគ្មរត្តូៃ កច្ិតតទញកោក់យលើការង្ហរយដ្ើមបីបុំយពញច្ិតតAតិែិជន ទិដ្ឋភាវន យសិវាកមមផ្ដ្លនដល់ជូនAតិែិជនច្ុំយБោះតវមៃទីកផ្នៃង និងឥរយបែរបសិ់Aាកបុំយរការង្ហរ។ ជា ពិយសិសិយលបឿនវនការបយត្មើដ្ូច្ជា៖
- យឆ្ៃើ តបយសិច្កីដត្តូៃការរបសិ់Aតិែិជនឲ្យបានឆ្ប់រk័សិ
- រយបៀបរបបយធវើការម្ដនភាពរលូន និងទទួលខញសិត្តូៃខពសិ់
- នដល់ព័ត៍ម្ដនត្ត ប់យៅAតិែិជនឲ្យបានទន់យពលយៃោ
- ម្ដនសិមតថភាពយដ្ើមបី ល់ដ្ឹងពីតត្មូៃការAតិែិជន។
២.២.២.េម្តាភាព
បញរគលិកទុំងAសិ់ ត្តូៃម្ដនសិមតថភាពត្រប់គ្មន់ទន់សិម័ អាច្នដល់ព័ត៍ម្ដនត្តឹមត្តូៃច្ាសិ់
ោសិ់ និងអាច្នដល់យសិវាកមមដ្ល់Aតិែិជនតាមយសិច្កដីត្តូៃការបានត្រប់ត្រប់យពលយៃោ និងត្រប់
ទីកផ្នៃងទុំងយៅកញាងនិងយត្ៅការយ
ល័ ។
ត្តូៃត្បកាន់ខាជ ប់នូៃភាពយសាម ោះត្តង់ច្ុំយБោះAតិែិជនទុំងកា ៃNរច្ិតត និងសិកមមភាពនានា
ផ្ដ្លម្ដនទុំងការយគ្មរពនូៃយពលយៃោបយត្មើពីបញរគលិកម្ដា ក់យៅបញរគលិក ពីបញរគលិកយៅថ្នា ក់ដ្ឹកនាុំ និងពីថ្នា ក់ដ្ឹកនាុំយៅបញរគលិក។
២.២.៣.អាក្បបក្ិរRិ
ត្តូៃត្បកាន់ខាជ ប់នូៃឥរយបែ និងៃជាជ ជីៃៈត្រប់យពលយៃល(នដលភាព់ រសិរា រាក់ទក់សិញភាព
រាបសាទន់ភៃន់ផ្តមឺងម្ដ៉ា ត់កញាងកិច្ចការបយត្មើAតិែិជនត្រប់រប ម្ដនរយបៀបយរៀបរ ត្តឹមត្តូៃ។
)រមម្ដនយៅយពលយដ្ើរ ឈរAងញគ ឲ្យ
មិនត្តូៃត្ច្យឡាងខាមមិនសិផ្មដងAតតច្រកផ្បបយសាោះAយងគើ ឬតាុំងខួៃនជាយៅហាវ នា
យលើAតិែិជនយោ ផ្សិង
យ ើងនូរកា ៃកា
រណាមិនសិមរមយដ្ូច្ជា៖ កវដ្ផ្ត្ជងយហាយ ៉ាត្កБត់
វដ្យៅត្កា ច្យងាោះ ឬAងញគ រងAនាទ ក់ខាៃ យៅយពលបយត្មើAតិែិជនយ ើ ។
7 ៃរគបណញដ ោះបណាដ លសិីAុំពីសិជីញ ៃធម៍កងាញ ត្បាស្សិ ទក់័ របសិធ់ នាគ្មរវត្បសិណី ក៍ មញពជា(២០១៥)
២.៣.វបបធម្៏បសទ្ម្ើការងាររបេធ
នាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ុពជា ក្.អ
២.៣.១ ការេថ្ម្ដងសគាវក្ិចច ៃិងការគួរេម្ចំសពាោះអតិលិជៃ
ធនាគ្មរ រឺតត្មូៃឲ្យត្បកាន់ខាជ ប់នូៃៃបបធម៍សិុំពោះជាលកខណៈជាតិផ្ខមរតាមឋានានញត្កម
ច្ុំយБោះAតិែិជនយោ មិនត្បកាន់ពូជសាសិន៍ ៃ នយយបា Aវីយ ើ ។
ក. កមពសិ់យដ្ើមត្ទូងៈ សិត្ម្ដប់ឋានៈយសិើគ្មម
ឋានៈ ពណ៍ សិមបញរ ជុំយនឿសាសិនា និងនិនាទ ការ
ា ឬមិតតភកតិ
( CHEST LEVEL ) friends or same-age persons
ខ. កមពសិ់ម្ដត់់ៈ ៃ Nសិជា់ ង ឋានៈធជាងុំ ឬយៅហាវ នា
( MOUTH LEVEL ) Bosses , old persons , Higher Ranking persons រ. កមពសិ់ច្ញងត្ច្មញោះ សិត្ម្ដប់ ម្ដតាបិតា ជីដ្ូនជីតា ឬត្រួបាអាNរយ
( NOSE LEVEL ) Parents, Grandparents, Teachers
Æ.កមពសិ់ច្ិយញ្ច ើម សិត្ម្ដប់ ត្ពោះមហាកសត្ត ត្ពោះសិងឃ ឬៃតញថសិ័កិាសិទិធសិកាា រៈ ( EYEBROW LEVEL ) for King, Monks , Sacred Object
ង. កមពសិ់ច្ិយញ្ច ើសិមយ ើងយលើៈ យទៃតា ត្ពោះឥនធ ត្ពោះត្ពkម ឬបួងសិួង
( FOREHEAD LEVEL ) Praying, Deva, Brama, God
២.៣.២. េជ
ីវធម្៍របេប
ុគគលក្
ចំសពាោះធនាគារ
- យៅយពលជួបAតិែិជនត្តូៃផ្តយធវើការយគ្មរពទុំងយៅខាងកញាង និងខាងយត្ៅការ ទទួលបយត្មើAតិែិជនដទ ល់ និងAាកមិនបុំយត្មើAតិែិជនដទ ល់។
ល័ ទុំងAាក
- យត្បើកា ៃការБកយសិុំដ្ីយៅតាមឋានៈ និងតាមៃ ។
២.៣.៣. េជីវធម្៍ចំសពាោះគណៈទ្គប់ទ្គង
- ត្តូៃត្បណិ ប័តន៍ឲ្យម្ដននូៃសិញជីៃធម៍ច្ុំយБោះថ្នា ក់ដ្ឹកនាុំយោ យធវើគ្មរកិច្ចជាមួ Бកយ“ជុំរាបសិួរ” យៅយពលជួបត្បាស្សិ័ ទក់ទងការង្ហរ និងយធើវគ្មរកិច្ចជាមួ Бកយ “ជុំរាប់ោ” យត្កា
យពលបញ្ច ប់ការង្ហរ ។
២.៣.៤. េជ
ីវធម្៍របេគ
ណៈទ្គប់ទ្គងចំសពាោះបុគគលក្
- ត្តូៃAនញៃតតន៍ជារុំរលសិត្ម្ដប់បញរគលិកយោ មិនត្តៃបង្ហា ញនូៃសិីលធម៍ និងការរួរសិម
ណាមួ យោ ត្គ្មន់ផ្តងក់កាល់ ឬសិមៃឹងយមើលបនតិច្យkើ យធើវយពល ផ្ដ្លបញរគលិក ណាម្ដា ក់កុំពញងផ្តសិផ្មដងនូៃការយគ្មរពកិច្ចច្ុំយБោះខួៃនយ ើ ។
- ត្តូៃយច្ោះБលБកយ “Aររញណ” ច្ុំយБោះបញរគលិក ឬថ្នា ក់ដ្ឹកនាុំផ្ដ្លម្ដនឋានៈទបជាងខួៃន ផ្ដ្លបានបញ្ច ប់ការបយត្មើណាមួ ។
២.៣.៥. េជ
ីវធម្៍រវាងបុគគលក្
ៃិងបុគគលក្
បញរគលិកម្ដា ក់ៗយៅកញាងធនាគ្មរត្តូៃAនញៃតតន៍នូៃសិីលធម៍កញាងត្បាស្សិ័ ទក់ទង យដ្ើមបី យធវើឲ្យកាៃ យៅជាទម្ដៃ ប់លត្រប់យពលដ្ូច្ជាយត្បើត្បាសិ់នូៃБកយដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
យៅយពលត្ពឹក ៖ Aរណសិួសិីដ !
យៅយពលផ្ែែត្តង់ ៖ ទិវាសិួសិី !
២.៣.៦ ការទទួលរាក្់ទាក្់សដ្ឋយការចាប់ន€
- ការNប់វដ្រវាងស្រសិី
និងបញរសិ ត្បធាន និងបញរគលិករឺយរNប់វដ្យៅយពលស្រសិីk
ញច្វដ្
យៅឲ្យបញរសិNប់ ឬត្បធានkញច្វដ្មកមញន។
- បញរគលិក ផ្ដ្លម្ដនតួនាទីទទួលខញសិត្តូៃយលើការបយត្មើAតិែិជនយោ ដទ ល់មិនត្តូៃ Nប់វដ្AតិែិជនមញនAតិែិជនkញច្វដ្ឲ្យNប់យ ើ ។ ការយធវើគ្មរៃកិច្ចច្ុំយБោះAតិែិជន ឬសាធារណជន រឺការយលើកវដ្សិុំពោះផ្បបលកខណៈជាតិផ្ខមរយទោះបីជាAតិែិជនយនាោះ ជាជនជាតិបរយទសិ ឬសិញ្ញា តិផ្ខមរក៍យោ ។
- ការNប់វដ្អាច្យធើវបានផ្តកញាងយភទដ្ូច្គ្មា និងឋានៈយសិើគ្មា សិត្ម្ដប់បញរគលិកធនាគ្មរ។
២.៣.៧. ការទ្រទ្េយទាក្់ទង ៃិងការសទ្បើទ្រេងារក្ងសពលបសទ្ម្ើអតិលិជៃ
ការត្បាស្សិ័ ទក់ទង ការយត្បើត្បាសិ់ង្ហរ និងទុំនាក់ទុំនងកញាងបរប ជុំនួញជួញដ្ូរយសិវាកមម។
ក.សិីលធម៍កញាងត្បាស្សិ័ ទក់ទង
ទធញរៈកិច្ចអាជីៃកម
- ត្តូៃAនញៃតតនូៃត្កមសិីលធម៍កញាងយពលសិនទនាយោ យរៀបច្ុំ ឥរយបែ អាកបបករយិ Aតតច្រតជាមួ នឹងទឹកមញខស្សិសិ់ស្សា រសិរា រាក់ទក់យោ រកាឲ្យបាននូៃ
សាា មញញឹមត្រប់យពលយៃោ យkើ ច្ុំយБោះការនិយ ត្តូៃសិុំយ ងយសិើមជាត្បត្កតី និយ ឲ្យច្ាសិ់ោសិ់រូសិ រា រាក់ទក់យោ រកាឲ្យលមសាដ ប់បាន។
- យច្ៀសិវាងБកយAសិញយរាោះ គ្មម នសិញជីៃធម៍ សិុំដ្ីត្ច្ុំផ្ដ្លសិុំដ្ីត្ទយគ្មោះយបាោះយបាក ឬសិីដ បយនាទ សិ។
- យពលកុំពញងនិយ ជាមួ AតិែិជនAាកត្តូៃផ្តនិយ ពីបញ្ញា ផ្ដ្លAតិែិជនច្ង់ដ្ឹង និងត្តូៃសាដ ប់Aតិែិជននិយ ឲ្យច្ប់ច្ញងច្ប់យដ្ើមសិិនមញននឹងយ ើងNប់យនដើមបនតយទៀត។
- យពលនិយ ត្តូៃសិមៃឹងផ្ភាកAតិែិជនយោ ត្កផ្សិផ្ភាកជាមិតតយោ ភាពរាប់អាន យសាម ោះត្តង់ទន់ភៃន់ប៉ាញផ្នតត្តូៃមឺងម្ដត់ និងម៉ាត់ច្ត់ កញុំនិយ កាត់ឥតរយបៀប។ គ្មម នយទ Aត់ដ្ឹង មិនដ្ឹង ហាAី សិី។អ
ខ.ការបយត្មើតាមទូរសិពទ
- យៅយពលម្ដនទូរសិពទយរាទ៍ បញរគលិកផ្ដ្លម្ដនភារកិច្ចបយត្មើផ្នាកយនោះត្តូៃទទូលភាៃ ម យkើ Aាក ផ្ដ្លត្តូៃទុំនាក់ទុំនងជាមួ Aតិែិជនតាមទូរសិពទត្តូៃផ្តម្ដនសិមតថភាព ច្ុំយណោះដ្ឹង ជុំនាញត្រប់ត្គ្មន់ខាងនលិតនល យសិវាកមម និងត្បកបយោ ភាព ទទួលខញសិត្តូៃខពសិ់បុំនញត។
- យច្ៀសិវាងបញ្ូច លសិុំណូ រ ឬបញ្ញា យនាោះឲ្យគ្មា ពីមួ យៅមួ ឬយឆ្ៃើ តបយោ មិនដ្ឹង ឬមិន ល់សិុំណូ រ។ល។
- រាល់ការសិនាទ គ្មា តាមទូរសិពទមិនត្តូៃបនៃឺសិុំយ ងខាៃ ុំងយពកផ្ដ្លនាុំឲ្យរខាន់ដ្ល់Aាកជិត
ខាង។ និយ យោ ទន់ភៃន់សិញភាពរាប់សារយោ ការយគ្មរពត្បកបយោ ត្កមសិី សិធម៍ យkើ ត្តូៃ និយ БកយAររញណច្ុំយБោះAតិែិជនផ្ដ្លបានយត្បើត្បាសិ់យសិវា កមមរបសិ់ធនាគ្មរ។
រ.ការបយត្មើតាមលិខិតរដ្ឋបាល និងទូរសារ
- សិិខិតផ្បបបទរដ្ឋបាល ផ្ដ្លយធវើការទុំនាក់ទុំនងជាមួ Aតិែិជនជាលិខិតផ្ដ្លយត្បើ ត្បាសិ់ជានូៃៃការបញរគលិកត្តូៃយឆ្ៃើ តប ឬទុំនាក់ទុំនងឲ្យបានទន់យពលយៃោយkើ
លិខិតត្តូៃស្សិបតាមទត្មង់រដ្ឋបាលធនាគ្មរ និងរដ្ឋបាលទូយៅ។ Æ.ការបយត្មើតាមសារយA ិច្ត្តូនិច្
- AតថបទយៅកញាងសារយA ិច្ត្តូនិច្ត្តូៃសិរយសិរឲ្យច្ុំច្ុំណញ ច្កញុំផ្ៃងយពក ឬខៃីយពកនិងម្ដន
ន័ ត្រប់ត្គ្មន់ យkើ យធើវឲ្យវដ្រូរទុំនាក់ទុំនង្ហ ល់ច្ាសិ់ពីព័ត៍ម្ដន ផ្ដ្លត្តូៃ យធវើការទុំនាក់ទុំនង និងត្តូៃយឆ្ៃើ ឆ្ៃងឲ្យទន់យពលយៃោយៅតាមភាពច្ុំបាប់វន
ត្បធានបទនីមួ ៗ។ មា៉ា ងៃញ Signature and Disclaimers។
យទៀតរាល់ការយន្ើសារយA ិច្ត្តូនិច្យច្ញត្តូៃផ្តម្ដន
ង.ការយត្បើត្បាសិ់ង្ហរយៅតាមឋានៈ និងតួនាទី
▪ ការយៅង្ហរAតិែិជន
- ច្ុំយБោះБកយសិងឃសិ័ពទ (ការយៅត្ពោះសិងឃ) យោកបងយោកបូអនត្ពោះយតជរញណ .និងការ
យៅង្ហរតាមរយបៀបសាមញ្ាដ្ូច្ជា យោកបង Aាកបង យោកបូអន យោកពូ Aាងមីង យោកA˜ញ៊ុំ ជាយដ្ើម។
ជានូៃៃការបញរគលិក ត្តូៃយត្បើБកយដ្ូច្ជា ៖ សិយមដច្ ត្ទង់ ឯកឧតដម យោកឧកញ៉ា យោក ជុំទៃ យោកស្សិី Aាកស្សិី ផ្ដ្លБកយយនោះយរយត្បើយៅតាមឋានៈ របសិ់Aតិែិជន។ មិន
ត្តូៃយមើលង្ហ Aតិែិជនតាមលកខណៈខាងយត្ៅ ដ្ូច្ជាការ យសិៀកБក់ ឬការ និយ សិីយដ នាោះយ ើ ។
❖ ការយៅង្ហរ បញរគលិក និងថ្នា ក់ដ្ឹកនាុំ
▪ បញរគលិកត្តូៃAនញៃតតន៍ឲ្យខាជ ប់ខួជនច្ុំយБោះការយៅង្ហរតាមឋានៈឬតួនាទី និងឋានានញត្កម។ តាមរ ៈБកយដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
- បញរគលិកទូយៅឬAាកផ្ដ្លម្ដនឋានៈយសិើគ្ម Бកយថ្ន(យោកត្រួ ឬ Aាកត្រួ)។
ា ត្តូៃយៅគ្មា យៅៃញ
យៅមកយោ យត្បើត្បាសិ់
- ច្ុំយБោះការត្បាស្សិ័ ទក់ទងពីបញរគលិកយៅកាន់រណៈត្រប់ត្រង ឬAាកផ្ដ្លម្ដនឋា នៈខពសិ់ជាងត្តូៃយត្បើត្បាសិ់Бកយដ្ូច្ជា៖ យោកត្បធាននា ក យោកAនញនា ក
យោកនា កត្បតិបតតិ យោកនា ក យោកស្សិីនា ិកា យោកត្បធាន យោក ស្សិីត្បធាន។ល។
- មិនAនញញ្ញា តឲ្យបញរគលិក យត្បើត្បាសិ់Бកយយពច្ន៍យនសងកញាងការត្បាស្សិ័ ទក់ទងគ្មា យ ើ ។ កញាងករណី រកយÆើញថ្នបញរគលិកAនញតតន៍មិនបានត្តឹមត្តូៃនឹងទទូលពិន័ រដ្ឋបាល។
ច្.យពលយៃោបយត្មើAតិែិជន
▪ Aតិែិជនតាមរយបៀបបណាដ ក់យៃនគ្មា Nប់ពីវែែច្័នទដ្ល់ វែែយៅរ។ Aតិែិជនត្តូៃបានកុំណត់ដ្ូច្ខាងត្កាម៖
យពលយៃោបយត្មើ
- វែែច្័នទ ដ្ល់ វែែសិញត្ក រឺNប់ពីយពលត្ពឹកNប់ពីយម្ដ៉ា ង៧:៣០រkូតដ្ល់យម្ដ៉ា ង ១២:០០ និង យពលរយសិៀល Nប់ពីយម្ដ៉ា ង ១៣:០០ រkូតដ្ល់យម្ដ៉ា ង ១៥:០០។
- វែែយៅរ ៍ រឺNប់ពីយពលត្ពឹកNប់ពីយម្ដ៉ា ង៧:៣០ រkូតដ្ល់យម្ដ៉ា ង ១២:០០។
▪ យៃនត្បNុំការ
ត្រប់ការយ
ល័ សាខារបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ទុំងAសិ់ត្តូៃNត់ផ្ច្ងបញរគលិក
ឲ្យយៅត្បNុំការយៅច្យនាៃ ោះយម្ដ៉ា ងសិត្ម្ដក់វែែត្តង់រង់Nុំបយត្មើAតិែិជនឲ្យបានជាប់ជាត្បNុំ។ ផ្នាកយបឡា ផ្នាកយសិវាAតិែិជន និងផ្នាកត្បតិបតតិការត្តូៃឆ្ៃ សិ់យៃនគ្មា សិត្ម្ដកពិសា អារហារ
វែែត្តង់ យដ្ើមបីកញុំឲ្យរាងសិោះដ្ល់ត្បតិបតិតការបយត្មើយសិវាAតិែិជន។
២.៤.ឯក្េណ្ដា ៃការងាររបេបុគគលក្ធនាគារ នទ្បេណី យក្
ម្ពុជា ក្.អ
២.៤.១. ឯក្េណ្ដា ៃការងារ ៃិងរសបៀបសេៀក្ពាក្់របេបុគគលក្នារ ី
- អាៃវដ្ផ្ៃងពណ៍ ផ្នទយមÆNសិ់ សាច្់ត្កណាត់ោត យ ៃអាៃពណ៍ សិ ឬស្សិយដ្ៀង នឹង ពណ៍ សាច្់ត្កណាត់ និងពណ៍ យមម សិត្ម្ដប់សិុំពត់ យkើ សិពត់ត្តូៃខីៃត្តឹមជងគង់។
- តត្មូៃឲ្យБក់សាៃ កយ្ម ោះសិម្ដគ ល់ (Name tag)យៅយលើអាៃធុំខាងយត្ៅវដ្ផ្ៃងត្ពម ទុំងБក់កាត់សិម្ដគ ល់បញរគលិក។
- រាល់យពលត្បជញុំការង្ហរ ឬយពលជួបពិយត្គ្មោះការង្ហរជាមួ Aតិែិជន បញរគលិកNប់ពី តួ
នាទី នា ក- នា ការ នា កត្បតិបតិ សិណាឋ នផ្ដ្លធនាគ្មរបានកុំណត់។
Aនញត្បធាននា កត្តូៃБក់អាៃធុំជាមួ នឹងឯក
- ច្ុំយБោះស្រសិីម្ដ
នរភ៍យលើសិពីពីរផ្ខត្តូៃយត្ជើសិយរសិសិុំយលៀកបុំБក់ ឬរបូ
ផ្ដ្លម្ដនពណ
វនទយមÆNសិ់ ឬពណ៍ ស្សាល់ៗផ្ដ្លមិនយឆ្ើតឆ្ និងតត្មូៃБក់អាៃធុំពីយលើ ។
- បញរគលិកនារអាច្យត្បើត្បាសិ់យខាយជើងផ្ៃងឬសិុំពត់ពណ៍ យមម យៅយពលច្ញោះយៅយធវើការ ឬម្ដនយបសិកមមយៅយត្ៅការយល័ យដ្ើមបីសិត្មួលដ្ល់ការយធវើដ្ុំយណើ រ។
- ត្តូៃសាអ តបាតយរៀបរ ម្ដនលកខណៈៃជាជ ជីៃៈ នឹងយសិៀកБក់ឲ្យបានសិមរមយតាមឯក
សិណាឋ ន ផ្ដ្លបានកុំណត់របសិ់ធនាគ្មរយៅយរៀងរាល់យម្ដ៉ា ងយធើវការ។
- ផ្សិបកយជើងÆញៃបជិតបិតមញខជិត (យAសាត អាុំង) ផ្ដ្លម្ដនពណ័ យមម ឬសិូកូឡា ឬពណ៍ ស្សិ ផ្ដ្ងគ្មា យនោះ និងម្ដនផ្កងលម។
២.៤.២.ឯក្េណ្ដា ៃការងារ ៃិងរសបៀបសេៀក្ពាក្់របេបុគគលក្បុរេ
- អាៃវដ្ផ្ៃងពណ៍ វនទយមÆNសិ់សាច្់ត្កណាត់ោតយ ៃអាៃពណ៍ សិ ឬសិយដ្ៀងសាច្់ ត្កណាត់ និងពណ៍ យមម សិត្ម្ដប់យខាយជើងផ្ៃង។
- តត្មូៃឲ្យБក់ត្កវា៉ាត់កផ្ដ្លម្ដនម៉ាូតរច្នា។
- សិត្ម្ដប់ការច្ូលរមពិធនានារបសិ់ី ធនាគ្មរឯកសិណាឋ នយខាពណ៍ យមម អាៃវដ្ផ្ៃងពណ៍
វនទយមÆNសិ់ និងត្កវា៉ាត់កផ្ដ្លធនាគ្មរនដល់ជូនត្ពមទុំងអាៃធុំពណ៍ យមម ត្បសិិនយបើ ម្ដន។
- តត្មូៃឲ្យБក់សិញីងសិញ្ញា ធនាគ្មរ (Logo Pin) យៅផ្នាកខាងយឆ្វងយលើយៅយ ៉ាអាៃ ឬផ្នាក ខាង យឆ្វងយៅយលើអាៃធុំយត្ៅ និងБក់កាត់សិម្ដគ ល់កាត់បញរគលិក។
- ត្តូៃសាអ តបាតយរៀបរ ម្ដនលកខណៈៃជាជ ជីៃៈ នឹងយសិៀកБក់ឲ្យបានសិមរមយតាមឯក
សិណាឋ ន ផ្ដ្លបានកុំណត់របសិ់ធនាគ្មរយៅយរៀងរាល់យម្ដ៉ា ងយធើវការ។
- ផ្សិបកយជើងÆញប
ជិតបិតមញខជិតផ្ដ្លម្ដនពណ័ យមម ឬសិូកូឡា ឬពណ៍ ស្សិផ្ដ្ងគ្មា ។
២.៤.៣.ឯក្េណ្ដា ៃការងារេទ្មាប់គណៈទ្គប់ទ្គង
តួនាទីNប់ពីនា ក នា ិកាសាខា នា ក-នា ិការការយ Aញនត្បធាននា កត្បតិបតិត និងត្បធាននា កត្បតិបតិត៖
ល័ កណាដ ល នា កត្បតិបតតិ
- ត្តូៃយសិៀកБក់ឯកសិណាឋ ន និងБក់Aតតសិញ្ាប័ណណការង្ហរ។
- ត្តូៃБក់ផ្សិបកយជើងÆញប
បិតមញខជិតផ្ដ្លម្ដនពណ៍ យមម ឬសិញកូឡា ឬពណ៍ ស្សិផ្ដ្ងយនោះ។
- ត្តូៃБក់ត្កវា៉ាតក និងអាៃធុំខាងយត្ៅវដ្ផ្ៃង យ ៃអាៃពណ៍ យមម ។
២.៥.្លត្ល ៃិងសេវាក្ម្មរបេធនាគារ នទ្បេណី យក្
- យសិវាកមមត្បាក់កមីច
- យសិវាកមមត្បាក់បយញ្ាើ
- យសិវាកមមយនទត្បាក់កញាងស្សិុក
- យសិវាកមមបូដរត្បាក់
២.៥.១.សេវាក្ម្មទ្រក្់ក្ម្ចី
ម្ុពជា ក្.អ
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A នដល់ជូនត្បាក់កមីចឥតផ្ដ្នកុំណត់ជូនAតិែិជនទុំងAសិ់ ផ្ដ្លត្តូៃការមូលនិធិយដ្ើមបីបយងើាតអាជីៃកមមែមីឬគ្មុំត្ទដ្ល់ការពត្ងីកអាជីៃកមមរបសិ់ពួកយរ នឹង
សិយត្មច្បាននូៃកតីសិញបិនតរបសិ់ពួកយរពីយត្Бោះធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ផ្តងផ្តនតល់លទធភាព ដ្ល់Aតិែិជននូៃនលិតនលផ្ដ្លម្ដនកត្មិតទូលុំទូោ ។ ត្បាក់កមីចត្តូៃបាននតល់យោ ផ្នអកយលើ
តត្មូៃការជាក់ផ្សិង
និងលទធភាពសិងរបសិ់Aតិែិជន។ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A នដល់ជូន
ត្បាក់កមីចយៅត្រប់Aតិែិជនមិនរិតពីពណ៍ សិមបញរ សាសិនា។ Aតិែិជនផ្ដ្លត្តូៃការទញនយដ្ើមបី បយងើាតយលើមញខរបរែមី ឬពត្ងីកមញខរបរអាច្យធវើការទុំនាក់ទុំនងមកសាខាការយល័ របសិ់យ ើង
ផ្ដ្លយៅជិតនទោះឬអាជីៃកមមរបសិ់យោកAាកកញាងកុំ ញងយម្ដ៉ា ងយធវើការ។ ជាមួ Aត្តាការត្បាក់ម្ដន
ការត្បរួតត្បផ្ជងAតិែិជនង្ហ ស្សិួលកញាងការកមចី និងសិងត្ត ប់មកៃញ
។ យkើ យសិវាកមមត្បាក់
កមីចរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A បានផ្បបផ្ច្កត្បយភទរប
ី ប័ណណជា៣ត្បយភទ រឺត្បាក់
យរៀលផ្ខមរ(KHR) ត្បាក់បាតវែ(THB) ត្បាក់ដ្ញោៃ រអាយមរក(USD)។
▪ យសិវាកមមត្បាក់កមីចរបសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ម្ដនដ្ូច្ជា៖
- ឥណទនកសិិកមម(Agriculture Loan)
- ឥណទនផ្មនកសិិកមម(Non Agriculture Loan)
- ឥណទនៃបារបរ(Over Draft)
- ឥណទនយរkោឋ ន(Home Loan)
២.៥.១.១. ឥណទាៃក្េក្ម្ម(Agriculture Loan)
ឥណទនកសិិកមម រឺនដល់ត្បាក់កមីចយៅឲ្យAតិែិជនផ្ដ្លត្បកបមញខរបរកសិិកមមផ្ដ្លរសិ់ យៅតាមជនបទ។ ឥណទនកសិិកមមយៅជាយគ្មលនយយបា ឥណទនោច្់យោ ផ្ កផ្ដ្ល
ម្ដនយគ្មលបុំណងពត្ងីកត្បាក់កមីចរ ៈយពលខីៃយៅកញាងត្បយទសិកមញពជា។ ជាពិយសិសិសិត្ម្ដប់Aតិែិ
ជនផ្ដ្លយធើវការយោ ខួៃនឯងយៅកញាងៃសិ យពញយលញយោ ត្ទពយសិមបតតិ។
▪ លកខណៈពិយសិសិ:
័ កសិិកមម។ ត្បាក់កមីចទុំងAសិ់ត្តូៃបានធានាយ៉ា ង
- ត្បយភទត្បាក់យរៀលជាត្បាក់យរៀលបាតនិងដ្ញោៃ រអាយមរកិ
- ត្បាក់កមីចរkូតដ្ល់យៅ50,000.០០ដ្ញោៃ រអាយមរកិ
- រយបៀបបង់លញ បត់ផ្បនយៅតាមយពលយៃោ
- ម្ដនទីលុំយៅរសិ់យៅជាកផ្នៃងAច្ិវន្តនត ៍
- ម្ដនអាជីៃកមមស្សិបច្ាប់ជាមួ នឹងត្បាក់ច្ុំយណញពិតត្បាកដ្ ឬមញខរបរពិតត្បាកដ្
- អា ញពី18យៅ70ឆ្ា ុំ
- ម្ដនត្ទពយសិមបតតិ (ត្ទពយសិមបតតិផ្ដ្លម្ដនលកខណៈជាបៃង់ទន់ឬរង ល័កខខ័ណឌ ត្បាក់កមីច
- Aតសិញ្ញា ណប័ណណ ឬឯកសារផ្ដ្លБក់ព័នធ
- ម្ដនយគ្មលបុំណងច្ាសិ់ោសិ់សិត្ម្ដប់កសិិកមម
) ផ្ដ្លម្ដនត្ទពយធានា។
- ម្ដច សិ់កមមសិិទធិត្ទពយ ឬដ្ីដទ ល់ខួៃនផ្ដ្លម្ដនការទទួលសាគ ល់យោ Aជា្ ធ័រ។
២.៥.១.២. ឥណទាៃម្ិៃថ្ម្ៃក្េក្ម្ម
វាជានលិតនលកមចីរ ៈយពលមួ ផ្ដ្លបយងើាតយ ើងសិត្ម្ដប់យគ្មលបុំណង និងAតិែិជន
ទុំងAសិ់រម
ទុំងបញរគលិកផ្ដ្លម្ដនត្បាក់ផ្ខក៏ដ្ូច្ជាAាកជុំនួញផ្ដ្លយធើវការយោ ខួៃនឯង។Aតិែិ
ជនយគ្មលយៅវននលិតនលយនោះ រឺមកពីទីត្កុងក៏ដ្ូច្ជាពីតុំបន់ជនបទនិងធាៃ ក់ច្ញោះយៅយត្កាមទីនារ
ផ្ដ្លម្ដនត្បាក់ផ្ខខពសិ់ទីនារខួៃនឯងដទ ល់(SEMM) និងផ្នាកសិkត្គ្មសិធញនតូច្និងមធយម (SME)។ ត្បាក់កមីចទុំងAសិ់ត្តូៃបានធានាយ៉ា ងយពញយលញយោ ត្ទពយសិមបតតិ។
▪ លកខណឌ ឥណទន:
- ត្បយភទត្បាក់ជាត្បាក់យរៀល ត្បាក់បាត និងដ្ញោៃ រអាយមរកិ
- ត្បាក់កមីចរkូតដ្ល់250,000ដ្ញោៃ រ
- រ ៈយពលកមចីរkូតដ្ល84ផ្ខ
- រយបៀបបង់លញ បត់ផ្បនយៅតាមយពលយៃោ
- កផ្នៃងរសិ់យៅត្តូៃជាកផ្នៃងAច្ិវន្តនត ៍របសិ់Aតិែិជន
- ម្ដនអាជីៃកមមស្សិបច្ាប់ជាមួ នឹងត្បាក់ច្ុំយណញពិតត្បាកដ្ឬមញខរបរពិតត្បាកដ្
- អា ញពី18យៅ70ឆ្ា ុំ
- ម្ដនត្ទពយសិមបតតិ (ត្ទពយសិមបតិតផ្ដ្លម្ដនលកខណៈទន់ឬរង ល័កខខ័ណឌ ត្បាក់កមីច
- Aតសិញ្ញា ណប័ណណ ឬឯកសារផ្ដ្លБក់ព័នធ
- ម្ដនយគ្មលបុំណងច្ាសិ់ោសិ់សិត្ម្ដប់អាជីៃកមម
) ផ្ដ្លម្ដនត្ទពយធានា។
- ម្ដច សិ់កមមសិិទធិត្ទពយ ឬដ្ីដទ ល់ខួៃនផ្ដ្លម្ដនការទទួលសាគ ល់យោ Aជា្ ធ័រ។
២.៥.១.៣. ឥណទាៃវិររបរ(៍ Over Draft)
ជានលិតនលត្បាក់កមីចមួ ត្បយភទផ្ដ្លAនញញ្ញា តឲ្យ Aតិែិជនអាច្ដ្កសាច្់ត្បាក់យលើសិ ពីសិមតញលយផ្ដ្លម្ដនកញាងរណនីច្រនតរបសិ់ខួៃនកញាងច្ុំនួនកុំណត់មួ ជាក់ោក់ កញាងAុំ ញងសិញពលភាព
វនកិច្ចសិនា។ Aតិែិជនអាច្ដ្កសាច្់ត្បាក់យលើសិពីសិមតញលយទឹកត្បាក់ផ្ដ្លAតិែិជនម្ដនជាក់
ផ្សិង
យkើ ត្តូៃបង់ការត្បាក់យលើច្ុំនួនផ្ដ្លបានដ្កយលើសិយនាោះ។
▪ លកខណៈពិយសិសិយលើសិកុំណត់៖
- បុំយពញនូៃមូលនិធិរ ៈយពលខៃី
- ម្ដនភាពង្ហ ស្សិួល
- អាច្សិងត្ត ប់ៃញ
កញាងរ ៈយពលខីៃជាមួ នឹងការត្បាក់ទប
- ត្បយភទរបិ ប័ណរឺណ ជាត្បាក់ដ្ញោៃ រផ្តប៉ាញយណាណ ោះ
- ទុំkុំត្បាក់កមីចAតិបរម្ដរឺ95%យធៀបនឹងទុំkុំវនត្បាក់បយញ្ាើម្ដនកាលកុំណត់
- អា ញព20យៅ60ឆ្ា ុំ
- រ ៈយពលកមចីរkូតដ្ល់12ផ្ខ
- ម្ដនផ្តៃញ្ញ
ា បនបត្តត្បាក់បយញ្ាើម្ដនកាលកុំណត់របសិ់ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
ប៉ាញយណាណ ោះត្តូៃបានទទួល កជាៃតញថបញ្ញច ុំ។
២.៥.១.៤. ឥណទាៃសគហដ្ឋា ៃ
យោកAាកអាច្កាៃ ជាម្ដច សិ់យរkោឋ នកញាងកីសិដ យរkោឋ នរបសិ់ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ។
▪ លកខណៈពិយសិសិរបសិ់ឥណទនយរkោឋ ន
ញបនិតបានយ៉ា ងង្ហ ស្សិួលជាមួ ឥណទន
- ត្បយភទត្បាក់ជាត្បាក់យរៀល ត្បាក់បាតនិងដ្ញោៃ រអាយមរកិ
- ត្បាក់កមីចរkូតដ្ល់150,000ដ្ញោៃ រ
- រ ៈយពលកមចីរkូតដ្ល់180ផ្ខ
- រយបៀបបង់លញ បត់ផ្បនយៅតាមយពលយៃោ
- ម្ដនអាជីៃកមមស្សិបច្ាប់ជាមួ នឹងត្បាក់ច្ុំយណញពិតត្បាកដ្ឬមញខរបរពិតត្បាកដ្
- អា ញពី25យៅ70ឆ្ា ុំ
- ម្ដនត្ទពយសិមបតតិ (ត្ទពយសិមបតតិផ្ដ្លម្ដនលកខណៈបៃង់ទន់ឬ រង
▪ Aតថត្បយយជន៏របសិ់ឥណទនយរkដ្ឋន
- Aត្តាការត្បាក់ម្ដនការត្បរួតត្បផ្ជង
- ទត្មង់ផ្បបបទង្ហ ស្សិួល
- ទទួល កទុំងបៃង់ទន់ និងបៃង់រងឹ
២.៥.២.សេវាក្ម្មទ្រក្់បស្ញ ើ
) ផ្ដ្លម្ដនត្ទពយធានា។
យសិវាកមមត្បាក់បយញ្ាើរបសិ់ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ម្ដនដ្ូច្ជា៖
▪ រណនីច្រនត ( Current Account )
▪ រណនីច្រនត ៃ ី អា ភី(Current Account VIP)
▪ រណនីសិនសុំ(Saving Account)
▪ រណនីសិនសុំ ៃ ី អា ភី(Saving Account VIP)
▪ រណនីទូទត់(Saving Account for Loan)
▪ រណនីសិនសុំ/ច្រនតបានការត្បាក់ខពសិ់(Teir Saving/ Current Account)
▪ រណនីសិនសុំរករា (Recurring Saving Account)
▪ រណនីបយញ្ាើម្ដនការកុំណត់(Fix Deposit Account)
- បយញ្ាើដ្កការត្បាក់ត្បNុំផ្ខ(Monthly Income)
- បយញ្ាើដ្កការត្បាក់ច្ញងៃរគ(Termly Income)
២.៥.២.១.គណៃីចរៃត(Current Account)
យោកAាកអាច្យធើវការសិនសុំត្បាក់ជាមួ ធនាគ្មរវត្បសិណី កមញពជា ក.A ម្ដនភាពង្ហ ស្សិួល និងAតថត្បយយជន៍ផ្ដ្លយោកAាកអាច្ទទួលបាន៖
- រណនីច្រនត ត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់ជាមួ មូលបបទនប័ត្តសិត្ម្ដប់យធវើត្បតិបតិតការោក់ត្បាក់ ដ្កត្បាក់ និងយនទរត្បាក់បានតាមតត្មូៃការ។
- សិញៃតថិភាពខពសិ់កញាងការផ្ែរកា ត្រប់ត្រងNត់ផ្ច្ងសាច្់ត្បាក់។
- អាច្ទូទត់សាច្់ត្បាក់យោ មិនNុំបាច្់ច្ុំណា យពលយៃោមក ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា។
▪ លកខណៈពិយសិសិ
- ដ្ក ឬោក់សាច្់ត្បាក់របសិ់យោកAាកតាមតត្មូៃការ
- តមាល់ត្បាក់១០០ ដ្ញោៃ រសិត្ម្ដប់របៃនតបញរគល និង ៥០០ដ្ញោៃ រសិត្ម្ដបនីតិបញរគល។
- ធនាគ្មរនដល់ជូនឥតរិតវែៃនូៃ Bank Statement មួ ផ្ខមដង ។
- មិនម្ដនការកាត់ពនធយទ។
- សិត្ម្ដប់រណនីច្រនត មិននដល់ការត្បាកជូនយទ។
២.៥.២.២.គណៃីចរៃត វី អាយ េី(Current Account VIP)
▪ ភាពង្ហ ស្សិួល និងAតថត្បយយជន៍
- រណនី ៃ ី អា ភី ត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់ជាមួ មូលបបទនប័ត្តសិត្ម្ដប់យធវើត្បតិបតិតការ
ោក់ត្បាក់ និងយនទរត្បាក់បានតាមតត្មូៃការ។
- សិញៃតិថភាពខពសិ់កញាងការផ្ែរកាត្រប់ត្រងNត់ផ្ច្ងសាច្់ត្បាក់។
- អាច្ទូទត់សាច្់ត្បាក់យោ មិនNុំបាច្់ច្ុំណា យពលយៃោមកធនាគ្មរយ ើ ។
- ទទួលបានAត្តាការត្បាក់ខពសិ់
- ទទួលបានការបញ្ញច ោះតវមៃពិយសិសិពីវដ្រួរБណិ ជជកមមរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា
- ទទួលបានAត្តាការត្បាក់ពិយសិសិយៅយពលយត្បើយសិវារបសិ់ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា
- ទទួលបានការបុំយរជាពិយសិសិពីធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
- តត្មូៃឲ្យម្ដនសិមតញលយAបបបរម្ដ ២,០០០ដ្ញោៃ រ ឬសិមមូលនឹងរបិ ប័ណយណ នសង។
- ធនាគ្មរនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃនូៃ Bank Statement មួ ផ្ខមដង។
- ពនធកាត់ទញក ៤% សិត្ម្ដប់និវាសិនជន និង១៤%សិត្ម្ដប់Aនិវាសិជន(ជនបរយទសិ)។
❖ Aត្តាការត្បាក់
រណនីច្រនត ៃ ី អា ភី | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាកបាត |
រណនីរបៃនតបញរគល | ២% | ២.៥% | ២.៥% |
រណនីនីតិបញរគល | ១.៥% | ២% | %២ |
២.៥.២.៣.គណៃីេៃស ំ ( Saving Account )
- តត្មូៃឲ្យម្ដនសិមតញលយAបបបរម្ដ១០ដ្ញោៃ រសិត្ម្ដប់ការយបើករណនីដ្ុំបូង។
- ត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់ជាមួ កូនយសិៀៃយៅ ផ្ដ្លនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃ។
- ធនាគ្មរនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃ Bank Statement មួ ផ្ខមដង។
- ការត្បាក់ត្តូៃបាននដល់ជូនតាមត្បយភទរបិ ប័ណ។ណ
- ការត្បាក់ត្តូៃរណនាត្បNុំវែែយលើសិមតញលយផ្ដ្លម្ដន និងទូទត់យៅបុំណាច្់ផ្ខ។
- Aតិែិជនត្រប់ត្បយភទ ( Aនីតិជន, របៃនតបញរគល និងនីតិបញរគល ) អាច្យបើក និងយត្បត្បាសិ់ើ
រណនីសិនសុំយនោះបានតាមតត្មូៃការ។
❖ Aត្តាការត្បាក់
រណនីច្រនត ៃ ី អា ភី | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាកបាត |
រណនីរបៃនតបញរគល | ១.៥% | ២% | ២% |
រណនីនីតិបញរគល | ១.២៥% | ១.៥% | ១.៥% |
២.៥.២.៤.គណៃីេៃស ំ វី អាយ េី(Saving Account VIP)
- តត្មូៃឲ្យម្ដនសិមតញលយAបបបរម្ដ ៥០០ដ្ញោៃ រ ឬសិមមូលនិងរប
ី ប័ណណយនសងៗ
- ត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់ជាមួ កូនយសិៀៃយៅ ផ្ដ្លនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃ
- ទទួលបានកាត់ យA ធី Aឹម យោ មិនរិតវែៃ
- មិនរិតកវត្មយលើការភាជ ប់ និងយសិវាត្បNុំឆ្ា ុំកញាងការយត្បើត្បាសិ់យសិវាធនាគ្មរច្ល័ត រ
ៈយពល១ឆ្ា ុំ
- ទទួលបានកាត់សិម្ដគ សិ់Aតិែិជន ៃ ី អា ភី យោ ឥតរិតវែៃ
- ទទួលការបុំយរយសិវាកមមជាពិយសិសិ
- ទទួលបានការបញ្ញច ោះតវមៃរាល់ការយត្បើត្បាសិ់នលិតនល និងយសិវាកមមពីវដ្រូពណិ ជជកមម របសិ់ធនាគ្មរ
- ធនាគ្មរនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃ Bank Statement មួ ផ្ខមដង
- ការត្បាក់ត្តូៃបាននដល់ជូនតាមត្បយភទរបិ ប័ណណ
- ការត្បាក់ត្តូៃរណនាត្បNុំវែែយលើសិមតញលយផ្ដ្លម្ដន និងទូទត់យៅបុំណាច្់ផ្ខ
- ពនធកាត់ទញក ៤%សិត្ម្ដប់និវាសិនជន និង ១៤%សិត្ម្ដប់Aនិវាសិជន (ជនបរយទសិ) យលើការត្បាក់ទទួលបាន។
❖ Aត្តាការត្បាក់
រណនីច្រនត ៃ ី អា ភី | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាកបាត |
រណនីរបៃនតបញរគល | ១.៥% | ២.៥% | ២.៥% |
រណនីនីតិបញរគល | ១.២៥% | ១.៥% | ១.៥% |
២.៥.២.៥. គណៃីទូទាត់(Saving Account for Loan)
- តត្មូៃឲ្យម្ដនសិមតញលយAបបបរម្ដ ១០ដ្ញោៃ រសិត្ម្ដប់យបើករណនីដ្ុំបូង។
- ត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់ជាមួ កូនយសិៀៃយៅ ផ្ដ្លនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃសិត្ម្ដប់ទុំkុំ ឥណទនNប់ពី ៣.០០០ដ្ញោៃ រយ ើ យៅ។
- ធនាគ្មរនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃ Bank Statement មួ ផ្ខមដង
- ការត្បាក់ត្តូៃបាននដល់ជូនតាមត្បយភទរបិ ប័ណណ
- ការត្បាក់ត្តូៃរណនាត្បNុំវែែយលើសិមតញលយផ្ដ្លម្ដន និងទូទត់យៅបុំណាច្់ផ្ខ
- Aតិែិជនត្រប់ត្បយភទ(របៃនតបញរគល និងនីតិបញរគល)អាច្យបើក និងយត្បើត្បាសិ់ រណនី សិនសុំយនោះបានតាមតត្មូៃការ។
- ពនធកាត់ទញក៤%សិត្ម្ដប់និវាសិនជន និង១៤%សិត្ម្ដប់Aនិវាសិជន(ជនបរយទសិ)យលើ ការត្បាក់ទទួលបាន។
២.៥.២.៦.គណៃីេៃស/ំចរៃតរៃការទ្រក្់ខពេ(Teir Saving/ Current Account)
- តត្មូៃឲ្យម្ដនសិមតញលយAបបបរម្ដ ១,០០០ដ្ញោៃ រឬសិមមូលរប
- ត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់ជាមួ កូនយសិៀៃយៅ ឬមូលបបទនប័ត្ត
ិ ប័ណណយនសង។
- ធនាគ្មរនដល់ជូនយោ ឥតរិតវែៃ Bank Statement មួ ផ្ខមដង
- ការត្បាក់ត្តូៃបាននដល់ជូនតាមត្បយភទរបិ ប័ណណ
- ការត្បាក់ត្តូៃរណនាត្បNុំវែែយលើសិមតញលយផ្ដ្លម្ដន និងទូទត់យៅបុំណាច្់ផ្ខ
- Aតិែិជនត្រប់ត្បយភទ(របៃនតបញរគលនិងនីតិបញរគល) អាច្យបើកនិងយត្បើត្បាសិ់រណនីសិនសុំ
/ ច្រនតយនោះបានតាមតត្មូៃការ។
- ពនធកាត់ទញក៤%សិត្ម្ដប់និវាសិនជន និង១៤%សិត្ម្ដប់Aនិវាសិជន(ជនបរយទសិ)យលើ ការត្បាក់ទទួលបាន។
❖ Aត្តាការត្បាក់រណនីសិនសុំ/ច្រនតបានការត្បាក់ខពសិ់
ទុំkុំត្បាក់សិនសុំសិមមូលនឹងរបូ ិ ប័ ណណយនសង | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាកបាត |
រkូតដ្ល់ ៣,០០០ | ១.៧៥% | ២% | ២% |
ធុំជាង ៣,០០០ដ្ល់ ២០,០០០ | ១.២៥% | ១.៥% | ១.៥% |
ធុំជាង ២០,០០០ដ្ល់ ៥០,០០០ | ២.៥% | ២.៧៥% | ២.៧៥% |
៥០,០០០ យ ើងយៅ | ២.៧៥% | ៣% | ៣% |
២.៥.២.៧.គណៃីេៃសរំ ក្រាយ(Recurring Saving Account)
- សិត្ម្ដប់Aតិែិជនផ្ដ្លម្ដនបុំណងជាក់ោក់ច្ាសិ់ោសិ់នាយពលAនារត់
- ទទួលបានAត្តាការត្បាក់ខពសិ់ជាង រណនីសិនសុំ ឬរណនីច្រនត
- ជួ យអា សិុំយរច្បុំណងត្បាថ្នា យៅវែែAនារត់ជាមួ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A
- ទឹកត្បាក់ផ្ដ្លអាច្យបើករណនីសិនសុំរករា បានរឺNប់ពី១០ដ្ញោៃ រយ ើងយៅ
- តត្មូៃឲ្យAតិែិជនយបើករណនីសិនសុំ ឬរណនីច្រនតជាមញនយដ្ើមបីង្ហ ស្សិួលកញាងការយនទរ
ត្បាក់ពីរណនីសិនសុំ ឬរណនីច្រនត ច្ូលកញាងរណនីរក
រា ។
- រ ៈយពលោក់សិនសុំអាច្យរសិបានតាមលុំkូរច្ុំណូ លរបសិ់Aតិែិជន ផ្ដ្លពូកគ្មត់ អាច្ យត្ជើសិយរសិការោក់សិនសុំជា ត្បNុំវែែ ត្បNុំសិបាដ k៍ ឬត្បNុំផ្ខ
- ធនាគ្មរនដល់យោ ឥតរិតវែៃនូៃBank Statement មួ ផ្ខមដង។
❖ Aត្តាការត្បាក់រណនីសិនសុំរករា
រណនីសិនសុំរករា | រ ៈយពល | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាកបាត |
រណនីសិនសុំរករា (យដ្ើមបី យគ្មលបុំណងជាក់ោក់, ច្ាសិ់ោសិ់, ពិតត្បាកដ្) | ០៦ផ្ខ | ៣.០០% | ៣.៥០% | ៣.៥០% |
១២ផ្ខ | ៤.០០% | ៤.៥០% | ៤.៥០% | |
២៤ផ្ខ | ៥.០០% | ៥..៥០% | ៥..៥០% | |
៣៦ផ្ខ | ៥..៥០% | ៦.០០% | ៦.០០% | |
៤៨ផ្ខ | ៦.០០% | ៦.៥០% | ៦.៥០% | |
៦០ផ្ខ | ៦.៥០% | ៧.០០% | ៧.០០% | |
ធុំជាង៦០ផ្ខ | ៧.០០% | ៧.៥០% | ៧.៥០% |
ជ.គណនីបញ្ញើមានការកំណត់ ( Fix Deposit Account )
- Aតិែិជនម្ដនត្រប់ត្បយភទម្ដនដ្ូច្ជា៖ របៃនតបញរគល(នីតិជន និងAនីតិជន) នីតិបញរគល
(ត្កុមk˜ញន Aងគការ/សិម្ដរមន៍ និងត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថ)
- អាច្យត្ជើសិយរសិ យៅ)
ការោក់បយញ្ាើជារ ៈយពលខៃី(១ផ្ខដ្ល់២៤ផ្ខ)និងរ ៈផ្ៃង(ធុំជាង២៤ផ្ខយ ើង
- នដល់ជូនៃញ្ញា បនប័ត្តត្បាក់បយញ្ើាម្ដនកាលកុំណត់យោ ឥតរិតវែៃ។
- អាច្យត្ជើសិយរសិ កការដ្កការត្បាក់សិនសុំត្បNុំផ្ខ និងច្ញងៃរគនីមួ ៗបាន។
- តត្មូៃឲ្យAតិែិជនម្ដនរណនីសិនសុំ ឬរណនីច្រនតជាមញនយដ្ើមបីង្ហ ស្សិួលកញាងការយនទរ ត្បាក់ច្ូលយៅយពលដ្ល់កាល់កុំណត់។
- ការបិទរណនីមញនកាលកុំណត់រឺមិនត្តូៃបាននដល់ការត្បាក់ជូនយទ។
- ពនធកាត់ទញក៦%សិត្ម្ដប់និវាសិនជន និង ១៥%សិត្ម្ដប់Aនិវាសិនជនយលើការត្បាក់ផ្ដ្ល ទទួលបាន។
ឈ.រណនីបយញ្ាើដ្កត្បាក់ច្ញងៃរគ (Termly Income)
- ការត្បាក់ត្តូៃបានបងគNប់តាុំងពីយពលយបើករkូតដ្ល់រ ៈកុំណត់ផ្ដ្លបានត្ពមយត្ពៀង គ្មា យទើបទូទត់ជូនAតិែិជន
- ទទួលបានAត្តាការត្បាក់ខពសិ់ជាងរណនីសិនសុំយនសងៗ
- ការយបើករណនីដ្ុំបូងសិត្ម្ដប់របៃនតបញរគល ៥០ដ្ញោៃ រសិមមូលនឹងរបី ប័ណយនសងណ ៗ
- ការយបើករណនីដ្ុំបូងសិត្ម្ដប់របៃនតបញរគល ១០០ដ្ញោៃ រសិមមូលនឹងរប
២.៥.៣.គណៃីបស្ញ €ក្ទ្រក្់ទ្បចាថ្ខ(MONTHLY INCOME)
ី ប័ណណយនសង។
- ការត្បាក់ត្តូៃបងគរយរៀងរាល់វែែរច្យនទរយោ សិ័ ត្បៃតិតច្ូលរណនីសិនសុំ ឬរណនីច្រនត យៅបុំណាច្់ផ្ខនីមួ ៗយkើ Аតិែិជនអាច្ដ្កត្បាក់យនាោះយៅយត្បើត្បាសិ់បាន
- ទទួលបានАត្តាការត្បាក់ខពសិ់ជាងរណនីសិនសុំយនសងៗ
- ការយបើករណនីដ្ុំបូងសិត្ម្ដប់របៃនតបញរគល ៥០ដ្ញោៃ រសិមមូលនឹងរបី ប័ណយនសងណ
- ការយបើករណនីដ្ុំបូងសិត្ម្ដប់នីតិបញរគលមិនត្តូៃបានАនញញ្ញា តិឲ្យយត្បើត្បាសិ់យទ។
▪ លកខណឌ ដ្កត្បាក់មញនកាលកុំណត់សិត្ម្ដប់នីតិបញរគល៖
នីតិបញរគលជាត្រឹោះសាថ នធនាគ្មរ ឬសាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថយនសងៗត្តូៃយសិើសិ Аកសរមកធនាគ្មរ វត្បណនី ៍កមញពជា ក.А
ញុំបិទជាោ លកណ
- សិត្ម្ដប់ទឹកត្បាក់Nប់ពី១ោនដ្ញោៃ រដ្ល់៣ោន់ដ្ញោៃ រ ត្តូៃជូនដ្ុំណឹ ងមញនយ៉ា ងតិច្ បុំនញត៥វែែវនវែែយធើវការ។
- សិត្ម្ដប់ទឹកត្បាក់យត្ច្ើនជាង ៣ោនដ្ញោៃ រត្តូៃជូនដ្ុំណឹ ងយ៉ា ងតិច្ ១០វែែវនវែែយធវើការ។
❖ Аត្តាការត្បាក់រណនីបយញ្ាើម្ដនកាលកុំណត់សិត្ម្ដប់រ ៈយពលខីៃ
រ ៈយពល | នីតិបញរគល ( ត្កុមk˜ញន ឬ Аងគការ) | ||
ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាក់បាត | |
១ផ្ខ-< ៣ផ្ខ | ២.២៥% | ២.៥% | ១.៥% |
៣ផ្ខ-< ៦ផ្ខ | ៣.២៥% | ៣.៥% | ២.៥% |
៦ផ្ខ-< ៩ផ្ខ | ៤.២៥% | ៤.៥% | ៣.៥% |
៩ផ្ខ-< ១២ផ្ខ | ៥.២៥% | ៥.៥% | ៤.៥% |
១២ផ្ខ-< ១៨ផ្ខ | ៦.២៥% | ៦.៥% | ៥.៥% |
១៨ផ្ខ-<២៤ផ្ខ | ៧% | ៧.២៥% | ៦% |
❖ Аត្តាការត្បាក់រណនីបយញ្ាើម្ដនកាលកុំណត់សិត្ម្ដប់រ ៈយពលផ្ៃង
រ ៈយពល | នីតិបញរគល ( ត្កុមk˜ញន ឬ Аងគការ) | ||
ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាក់បាត | |
>២៤ផ្ខ-៤៨ផ្ខ | ២.២៥% | ៧.៥% | ៧.៥% |
>៤៨ផ្ខ-៧២ផ្ខ | ៣.២៥% | ៧.៧៥% | ៧.២៥% |
>៧២ផ្ខ-៨៤ផ្ខ | ៤.២៥% | ៨% | ៨% | ||
>៨៤ផ្ខ-១២០ផ្ខ | ៥.២៥% | ៨.២៥% | ៨.២៥% | ||
>១២០ផ្ខ-១៨០ផ្ខ | ៦.២៥% | ៨.៥% | ៨.៥% | ||
>១៨០ផ្ខ | ៧% | ៨.៥% | ៨.៥% |
សិីAុំពីកវត្មយសិវា ( Fee & Charge )
បរយ | តវមៃតាមរបូ ី ប័ណណ | ||
ត្បាក់យរៀល | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ | ត្បាក់ បាត | |
យសិៀៃយៅមូលបបទនប័ត្ត១កាល | ២០,០០០ | ៥ | ២០០ |
ការបងវិលមូលលបបទនប័ត្តជាមួ សិមតញលយឥណ ពនធឆ្ៃងសិភាដតទត់ | ២០០,០០០ | ៥០ | ២,០០០ |
ការបងវិលមូលលបបទនប័ត្តជាមួ សិមតញលយឥណ ពនធកញាងៃងវង់ធនាគ្មរ | ៤០,០០០ | ១០ | ៤០០ |
ត្បកាសិរណនី | ១២,០០០ | ៣ | ១២០ |
យច្ញកូនយសិៀៃយៅត្បាក់សិនសុំសារជាែមី | ១២,០០០ | ៣ | ១២០ |
យច្ញលិខិតAោះអាងព័ត៍ម្ដនAតិែិជន | ៤០,០០០ | ១០ | ៤០០ |
ការយច្ញៃញ្ិ ាបនប័ត្តបយញ្ាើកាលកុំណត់សារជាែីម | ១២,០០០ | ៣ | ១២០ |
បិទរណនីមញនរ ៈយពល៣ផ្ខ | ២០,០០០ | ៥ | ២០០ |
ត្បាក់ពិន័ ច្ុំយБោះរណនីសិនសុំយត្កាមAបបរម្ដ | ១,០០០ | ០.២៥ | ១០ |
ត្បាក់ពិន័ ច្ុំយБោះរណនីច្រនតយត្កាមAបបរម្ដ | ២០,០០០ | ៥ | ២០០ |
២.៥.៤.សេវាក្ម្មស្ារទ្រក្់ក្ងទ្បសទេ(LOCATION MONEY TRANSFER)
- យធវើយអា ម្ដនភាពង្ហ ស្សិួលដ្ល់ការសិងត្ត ប់ត្បាក់កមីច
- យដ្ើមបីបុំយពញត្តូៃការរបសិ់Aតិែិជន
- ធានាជូននូៃសិញៃតថិភាពខពសិ់បុំនញត
- អាច្កាត់បនថ ហានិភ័ កញាងការដ្ឹកជញ្ូជ នសាច្់ត្បាក់
- ជួ ឲ្យAតិែិជនច្ុំណា យពលយៃោតិច្
- អាច្យនទរត្បាក់បានយ៉ា ងឆ្ប់រk័សិទន់ច្ិតតយៅឲ្យសាច្់ញតិ
- សិត្មូលដ្ល់ការទូទត់វែៃទុំនិញ ឬយសិវាកមមយនសងៗយៅឲ្យវដ្រូរជុំនួញរបសិ់យោកAាក បាន យលឿនយធើវឲ្យត្បតិបតិតការជុំនួញរបសិ់យោកAាកម្ដនដ្ុំយណើ រការរលូន។
- ត្បយភទរបិ ប័ណផ្ដ្លណ អាច្យនទរបាន៖ ត្បាក់ដ្ញោៃ រ ត្បាក់យរៀល ត្បាក់បាត។
▪ ការយនទរត្បាក់កញាងៃងវង់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ត្បយភទវនការយនទរត្បាក់៖
- Aាកយនទរម្ដនរណនី យនទរយៅAាកទទួោម្ដនរណនី
- Aាកយនទរម្ដនរណនី យនទរយៅAាកទទួលគ្មម នរណនី
- Aាកយនទរគ្មម នរណនី យនទរយៅAាកទទួលម្ដនរណនី
- Aានយនទរគ្មម នរណនី យនទរយៅAាកទទួលគ្មម នរណនី
▪ ជយត្មើសិវនការយនទរត្បាក់ខាងយលើត្តូៃបានផ្ច្កយច្ញដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
- ការយនទរត្បាក់កញាងៃងវង់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញជាព ក.A សិត្ម្ដប់យធវើការទូទត់
- ការយនទរត្បាក់កញាងៃងវង់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ធមមតា។
▪ ការយនទរត្បាក់កញាងត្បយទសិរវាង ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា និងត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថយនសងៗ ត្តូៃផ្បងផ្ច្កដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
- ការយនទរត្បាក់កញាងត្បយទសិរវាងធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា និងត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថយនសង យធវើយ ើងតាមរ ៈធនាគ្មរជាតិកមញពជា យោ Aាកទទួលត្បាក់ត្តូៃផ្តម្ដនរណនីជាមួ នឹងធនាគ្មរ ឬត្រឹោះសាថ នមីត្កូkិរញ្ាៃតញផ្ថ ដ្លជាយគ្មលលយៅវនការយនទរត្បាក់យនាោះ។
- ការយនទរត្បាក់ពីធនាគ្មរ ឬត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថយនសងមកធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជាយធវើ យ ើងតាមរ ៈធនាគ្មរជាតិកមញពជាយោ Aាកទទួលត្បាក់ត្តូៃផ្តម្ដនរណនី ជាមួ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា។
▪ យដ្ើមបីយនទរត្បាក់យោកAាកត្គ្មន់ផ្ត៖
• Aយញ្ជ ើញយៅធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ផ្ដ្លយៅជិតយោកAាកបុំនញត
• បុំយពញБកយយសិើសិញុំយនទរត្បាក់៖
- យ្ម ោះរបសិ់Aាកទទួល ឬយលខរណនី
- ទីតាុំងត្តូៃយនទរយៅ និងច្ុំនួនទឹកត្បាក់
- បង្ហា ញAតតសិញ្ញា ណប័ណណ ឬឯកសារយនសងៗផ្ដ្លម្ដនសិញពលភាពយត្បើត្បាសិ់ និង យលខទូរសិ័ពទទុំនាក់ទុំនង
- ត្បាប់យ្ម ោះអាសិ័ ោឋ នយលខទូរសិ័ពទAាកទទួលឬយលខរណនីAាកទទួល(ត្បសិិនយបើម្ដន)
- ត្តូៃបុំយពញសិុំនួរ(ករណី គ្មម នឯកសារសិម្ដគ ល់ខួៃន)
- ជួនដ្ុំណឹ ងយៅAាកទទួលត្បាក់។
❖ យដ្ើមបីទទួលត្បាក់យោកAាកត្គ្មន់ផ្ត៖
▪ Aយញ្ជ ើញយៅកាន់ការយ
▪ ការបុំយពញБកយយសិើសិា
ល័ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា យដ្ើមបីទទួលត្បាក់ ញុំទទួលត្បាក់
- បង្ហា ញAតតសិញ្ញា ណប័ណណ ឬឯកសារយនសងៗ ផ្ដ្លម្ដនសិញពលភាពយត្បើត្បាសិ់
- ត្បាប់ពីយ្ម ោះអាសិ័ ោឋ នរបសិ់Aាកយនទរត្បាក់
- ត្បាប់ច្ុំនួនទឹកត្បាក់ផ្ដ្លត្តូៃទទួល និងទីកផ្នៃងផ្ដ្លបានយនទរមក
- យឆ្ៃើ សិុំណូ រសាកលបងជាមួ យបឡាត្បសិិនយបើគ្មម នឯកសារសិម្ដគ ល់ខួៃន។
ល.រ | ៃធិ ិសាស្រសិយដ នទរត្បាក់ | ត្បាក់បាត | ត្បាក់យរៀល | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ |
១ | ពីរណនី ទភ រណនី | ០.០២%Aបបរម្ដ ២០បាត | ០.០២%Aបបរម្ដ ២.០០០យរៀល | ០.០២០%Aបបរម្ដ ០,៥ដ្ញោៃ រ |
២ | ពីគ្មម នរណនី យៅ រណនី | ០.០៥%Aបបរម្ដ ៤០បាត | ០.០៥%Aបបរម្ដ ៤.០០០យរៀល | ០.០៥%Aបបរម្ដ ១ ដ្ញោៃ រ |
៣ | ពីរណនី យៅ គ្មម នរណនី | ០.០៥%Aបបរម្ដ ៤០បាត | ០.០៥%Aបបរម្ដ ៤.០០០ យរៀល | ០.០៥%Aបបរម្ដ ១ដ្ញោៃ រ |
៤ | ពីគ្មម នរណនីយៅគ្មម នរណនី | ០.១០%Aបបរម្ដ ៦០បាត | ០.១០%Aបបរម្ដ ៦.០០០ យរៀល | ០.១០%Aបបរម្ដ ១.៥ដ្ញោៃ រ |
ច្ុំណាុំ៖ យរៀងរាល់វែែពញធមិនរិតវែៃយសិវាសិត្ម្ដប់ការយនទរត្បាក់ជាមួ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា តារាងកវត្មយសិវាយនទរត្បាក់កញាងត្បយទសិជាមួ លកខណៈបញរគល(យត្ៅតុំបន់ត្បតិបតិតការពិយសិសិ)
តារាងកវត្មយសិវាយនទរត្បាក់កញាងត្បយភទលកខណៈបញរគល(កញាងតុំបន់ត្បតិបតិតការពិយសិសិ)រមម្ដន៖ សាខាការយល័ កណាដ ល សាខាAូរឡាុំពិច្ សាខាAូរផ្បកកអម សាខាសិញៃណាណ សាខាកាណាសិញី
ធី សាខាទឹកថ្នៃ សាខាម្ដនជ័ សាខាយត្ជា ច្ង្ហវ សាខាតាយមម សាខាយកៀនសាវ សាខាសាអ ង
សាខាAងគសិួល។
តារាងកវត្មយសិវាយនទរត្បាក់កញាងត្បយទសិពីធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជាយៅត្រឹោះសាថ នkិរញ្ា
លរ | ៃធិ ីសាស្រសិយដ នទរ | ត្បាក់បាត | ត្បាក់យរៀល | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ |
១ | ពីរណនី យៅ រណនី | ០%Aបបរម្ដ០ | ០% Aបបរម្ដ០ | ០%Aបបរម្ដ០ |
២ | ពីគ្មម នរណនី យៅ រណនី | ០%Aបបរម្ដ០ | ០% Aបបរម្ដ០ | ០%Aបបរម្ដ០ |
៣ | ពីរណនី យៅ គ្មម នរណនី | ០%Aបបរម្ដ០ | ០% Aបបរម្ដ០ | ០%Aបបរម្ដ០ |
៤ | ពីគ្មម នរណនីយៅគ្មម ន រណនី | ០.១០%Aបបរ ម្ដ២០ | ០.១០%Aបប រម្ដ ២.០០០ | ០.១០%Aបបរម្ដ ១.៥ |
ៃតញថយនសងយទៀត។
លរ | ៃធិ ិសាស្រសិយដ នទរ | មូលោឋ នវនការ ដ្ូរ | ត្បាក់យរៀល | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ |
១ | ការយនទរច្ូលពីត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថយនសងមក ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា | ម្ដនរណនី | ០ | ០ |
២ | ការយនទរច្ូលពីធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា យៅត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថយនសងផ្ដ្លម្ដន ទឹកត្បាក់មិនយលើសិពី៥,០០០ដ្ញោៃ រឬសិម មូល (កញាងៃងវង់សាខារាជធានីភុំាយពញ) | ម្ដនរណនី | ២០,០០០ | ៥ |
គ្មម នរណនី | ៤០,០០០ | ១០ | ||
៣ | ការយនទរច្ូលពីធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា យៅត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថយនសងផ្ដ្លម្ដន ទឹកត្បាក់Nប់ពី៥,០០០ដ្ញោៃ រ ឬសិមមូល យ ើងយៅ (កញាងៃងវង់សាខារាជធានីភាុំយពញ) | ម្ដនរណនី | ៤០,០០០ | ១០ |
គ្មម នរណនី | ៦០,០០០ | ១៥ |
❖ កវត្មយសិវាសិត្ម្ដប់ការដ្ក់ ឬ ោក់ត្បាក់យលើរណនី និងសិងឥណទន
លរ | ត្បយភទត្បតិបតិតការ | យត្ៅៃងវង់តុំបន់ត្បតិបតិតការពិយសិសិ | កញាងរងវង់តុំបន់ត្បតិបតិតការ ពិយសិសិ |
១ | ការដ្ក់ឬោក់ត្បាក់ ឆ្ៃងសាខាយលើ រណនីផ្តមួ | រkូតដ្ល់ ១.០០០ដ្ញោៃ រមិនរិត កវត្មយសិវា | មិនរិតកវត្មយសិវាត្រប់ ទុំkុំវនការោក់ និងដ្ក ត្បាក់ |
២ | យធវើត្បតិបតិតការ សិុំ រាប់ឥណទន | យត្ច្ើនជាង១.០០០ដ្ញោៃ ររិតកវត្ម យសិវាដ្ូច្ដ្ូច្យសិវាយនទរត្បាក់ | មិនរិតកវត្មយសិវា |
មិនរិតកវត្មយសិវាសិត្ម្ដប់ការបង់សិងឥណទន ត្រប់ការយិ ល័ ទុំងAសិ់។ លិខិតយលខធបក Aត្បក ២១០/១៤ ច្ញោះវែែទី ២៤ ផ្ខមិែញនា ឆ្ា ុំ ២០១៤ | |||
❖ តវត្មយសិវាយនទរត្បាក់សិត្ម្ដប់បញរគលិក
១ | ការយធវើត្បតិបតិតការឆ្ៃងសាខាយលើរណនីមួ យៅរណនីមួ សិត្ម្ដប់ត្បាក់យបៀៃតស | មិនរិតកវត្មយសិវា | ||
២ | ការយធវើត្បតិបតិតការឆ្ៃងសាខា យលើរណនីមួ យៅរណ នីមួ | រkូតដ្ល់៥០០ដ្ញោៃ រ ឬសិម មូលរបូ ី ប័ណណយនសងមិនរិត កវត្មយសិវា | ធុំជាង៥០០ដ្ញោៃ រ ឬ សិមមូលរបូ ី ប័ណណ យនសងរិតកវត្មយសិវា យនទរត្បាក់ | |
តវមៃយសិវាសិត្ម្ដប់ការដៃ សិ់បូដរព័ត៍ម្ដនយនទរត្បាក់ | ||||
១ | ករណី Aតិែិជនម្ដនការដៃ សិ់បូដរព័ត៍ម្ដនដ្ូច្ជាយ្ម ោះ Aាក ទទួល ទីតាុំង យលខរណនី យលខAតតសិញ្ាណប័ណណ យលខ ទូរសិ័ពទ ឬព័ត៍ម្ដនយនសងៗ | ត្បាក់ដ្ញោៃ រ១ ត្បាក់បាតវែ៥០ ត្បាក់យរៀលផ្ខមរ ៥.០០០ | ||
២.៥.៤.១.សេវាសបើក្ទ្រក្់សបៀវតស (Payroll Service)
- យធើវយអា ម្ដនភាពង្ហ ស្សិួលកញាងការត្រប់ត្រង និងNត់ផ្ច្ងសាច្់ត្បាក់
- យដ្ើមបីបុំយពញតត្មូៃការរបសិ់Aតិែិជននីតិបញរគល
- ច្ុំយណញយពលកញាងការយបើកត្បាក់យបៀៃតស និងម្ដនភាពង្ហ ស្សិួល
- ង្ហ ស្សិួលដ្ល់បញរគលិកយបើកត្បាក់ និងម្ដនឪកាសិយត្បើត្បាសិ់នលិតនលទន់សិម័ របសិ់ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A។
- បញរគលិករបសិ់យោកAាកអាច្ដ្កត្បាក់យបៀៃតសបានតាមត្រប់ការយល័ សាខារបសិ់
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាត្រប់ទីកផ្នៃងយោ មិនរិតកវត្មយសិវាយនទរត្បាក់កញាងត្បយទសិ។
- ត្បយភទរបី ប័ណតត្មណ ូៃតាមយសិវាទទួលត្បាក់បយញ្ជ ើ។
▪ យដ្ើមបីយត្បើត្បាសិ់យសិវាយបើកត្បាក់យបៀៃតសយោកAាកត្គ្មន់ផ្ត៖
- ម្ដនរណនីយម (Main Account) ជាមួ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា និងម្ដនសិម តញលយទឹកត្បាក់ត្រប់ត្គ្មន់។
- កមមការនិយយជិតម្ដា ក់ៗត្តូៃម្ដនរណនីជាមួ ធនាគ្មរ វត្បសិណី ៍កមញពជា។
- បញ្ូជ លបញ្ជ ីត្បាក់យបៀៃតសរបសិ់កមមការនិយយជិតទុំង Soft Copy និង Hard Copy មក ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាតាមរ ៈE-mail ឬមកយោ ដទ ល់ឲ្យបានពីរវែែវនវែែយធវើ ការ មញនវែែយបើកត្បាក់យបៀៃតស។
- កវត្មយសិវា ០.៥០យសិន កញាងមួ ត្បតិបតិតការ (កវត្មយសិវាអាច្ច្របាន)។
២.៥.៥.សេវាបូដរទ្រក្់
យសិវាបូដររប
ិ ប័ណណ រឺជាការទិញឬលក់រប
ិ ប័ណណរវាងធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា និង
ត្បកាសិរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាក.A ជាមួ Aតិែិជនទូយៅយដ្ើមបីNត់ផ្ច្ងត្ទពយសិកមម
ឬAសិកមមនិងត្រប់ត្រងសាថ នភាពច្ុំវនរប
ិ ប័ណណយអា សិិត
យៅកញាងកត្មិកកុំណត់មួ ផ្ដ្ល
Aនញយោម យៅតាមច្ាប់របសិ់ធនាគ្មវត្បសិណី ៍កមញពជា និងត្បកាសិរបសិ់ធនាគ្មរជាតិវនកមញពជា
និងយដ្ើមបីផ្សិង
រកត្បាក់ច្ុំយណញដ្ល់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា។
❖ ត្បយភទរប
ី ប័ណណផ្ដ្លធនាគ្មរវត្បសិណី កមញពជានដល់ជូនម្ដនដ្ូច្ជា៖
- ត្បាក់យរៀលផ្ខមរ( KHR)
- ត្បាក់បាតវែ(THB)
- ត្បាក់ដ្ញោៃ រអាយមរក (USD)
❖ យដ្ើមបីយត្បើត្បាសិ់យសិវាបូដរត្បាក់យោកAាកត្គ្មន់ផ្តៈ
យោកAាកAយញ្ជ ើញយៅធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាក.A ផ្ដ្លយៅជិតយោកAាកយដ្ើមបីសាក សិួរព័ត៍ម្ដនAុំពីការបូដរត្បាក់។
២.៦.រសបៀបសបើក្គណៃីសទ្បើទ្រេជាម្ួយធនាគារ នទ្បេណី យក្
២.៦.១.ឯក្ស្ថរតទ្ម្ូវេទ្មាប់សបើក្គណៃីជារបវៃតបុគគល៖
❖ ឯកសារណាមួ ក៏បានកញាងច្ុំយណាមឯកសារខាងយត្កាម៖
ម្ុពជា ក្.អ
- Aតសិញ្ញា ណប័ណណសិញ្ញជ តិផ្ខមរ
- លិខិតឆ្ៃងផ្ដ្នផ្ដ្លម្ដនសិញពលភាពយ៉ា ងតិច្៣ផ្ខ
- យសិៀៃយៅត្រួសារផ្ដ្លម្ដនបិតរបែត/យសិៀៃយៅសាា ក់យៅយkើ ភាជ ប់កមជាមួ នូៃរបែត
៤*៦ ច្ុំនួន១សិនឹៃក និងប័ណណយបើកបរ ឬកាត់ការង្ហរ ឬកាតមន្តនតីរាជការ។ល។
- លិខិតបញ្ញជ ក់ទីលុំយៅពីអាជា្ ធរមូលោឋ នម្ដនបិតរបែត
- ត្ពោះឆ្យ (សិត្ម្ដប់ត្ពោះសិងឃ)
- ឯកសារយនសរយទៀត(យបើNុំបាច្់)។
❖ សិត្ម្ដប់ជនបរយទសិត្តូៃម្ដន៖
- លិខិតឆ្ៃងផ្ដ្នផ្ដ្លម្ដនសិញពលភាពយ៉ា ងតិច្ ០៦ផ្ខ
- អាសិ័ ោឋ នទុំនាក់ទុំនងយៅត្បយទសិកមញពជា
- លិខិតបញ្ញជ ក់ការង្ហរ កិច្ចសិនាការង្ហរ កិច្ចត្ពមយត្ពៀងអាជីៃកមមកញាងស្សិុក
- យលខទូរសិ័ពទទុំនាក់ទុំនង និងឯកសារយនសងៗ(យបើNុំបាច្់)។
❖ សិត្ម្ដប់Aាកម្ដនអា ញយត្កាម១៨ឆ្ា ុំ៖
- ម្ដនអាណាពាបាលជាAាករមរណនី និងម្ដនសិិទធិNត់ផ្ច្ង។
- ត្តូៃម្ដនសិុំបញត្តកុំយណើ ត និងម្ដនរបែត។
២.៦.២.ឯក្ស្ថរតទ្ម្ូវេទ្មាប់សបើក្គណៃីជាទ្ក្ុម្ហុៃ អងគការ ឬស្ថា ប័ៃហរិ ្ញ វត
- Aតតសិញ្ញា ណប័ណណសិញ្ញជ តិផ្ខមរ ឬលិខិតឆ្ៃងផ្ដ្នផ្ដ្លម្ដនសិញពលភាពយ៉ា ងតិច្ ០៣ផ្ខ
- ៃញ្ញ
ា បនបត្តច្ញោះបញ្ជ ីБណិ ជ
មម ឬលិខិតAនញញ្ញា តឲ្យដ្ុំយណើ រការសាថ ប័ន
- លកខនតិកៈឬAនញសិសរណៈរបសិ់ត្កុមk˜ញន សាថ ប័ន
- លិខិតត្បរល់សិិទធិ
- ឯកសារយនសងៗ(ត្បសិិនយបើNុំបាច្់)។
២.៧.ៃីតិវិធីនៃការសរៀបចំឯក្ស្ថរឥណទាៃ
២.៧.១. ការសរៀបចំឯក្ស្ថរម្ុៃសពលអៃុម្័តឥណទាៃ
▪ Бកយយសិើសិញុំខចីឥណទនជាមួ ឃ្លៃ ការ ល់ត្ពមរបសិ់Aតិែជនិ សិត្ម្ដប់ការត្តួតពិនិតយ
របា ការណ៍ ព័ត៍ម្ដនឥណទន។
▪ រយត្ម្ដងជុំនួញផ្ននការអាជីៃកមម
▪ របែតAតិែិជន (មិនទមទរត្បសិិនយបើAតតសិញ្ញា ណប័ណណសិញ្ញជ តិរបសិ់Aតិែិជនត្តូៃ នដល់ជួនយោ Aតិែិជន)
❖ Aតសិញ្ញា ណកមមវនអាសិ័ ោឋ ន
- យសិៀៃយៅត្រួសារ យសិៀៃយៅសាា ក់យៅ លិខិតបញ្ញជ ក់ពីអាជា្ ធរមូលោឋ ន ផ្ដ្លគ្មត់កុំពញង សាា ក់យៅតុំបន់យនាោះ។
- បៃង់ទីតាុំងផ្ដ្លបានរូសិបង្ហា ញយោ មន្តនីតឥណទន បានច្ញោះត្តួតពិនិតយទុំងពីរយនោះ ត្តូៃទមទរឲ្យម្ដន។
❖ ការទទួល កឯកសារកុំណត់Aតសិញ្ញា ណកមម ( មួ កញាងច្ុំយណាមខាងយត្កាម)
- Aតសិញ្ញា ណប័ណណសិញ្ញជ តិ
- យសិៀៃយៅត្រួសារ ឬយសិៀៃយៅសាា ក់យៅ
- លិខិតឆ្ៃងផ្ដ្ន
- សិុំបញត្តកុំយណើ ត
- ប័ណណយបើកបរ/ លិខិតបញ្ញជ ក់។
▪ ឯកសារកុំណត់ត្បាក់ច្ុំណូ ល(យបើអាច្ម្ដន)
▪ ទត្មង់វនការវា តវមៃត្ទពយ
▪ ៃក បត្កបង្ហា ញពីច្ុំណូ លសិកមមភាពអាជីៃកមមមនផ្ខញ មួ ផ្ខ។
២.៧.២.ការសរៀបចំឯក្ស្ថរសទ្កាយសពលអៃុម្តិ ៃិងម្ុៃសពលបស្ច ញឥណទាៃ
- កិច្ចសិនាខចីត្បាក់
- កិច្ចសិនាោក់បញ្ញច ុំ/kញីប៉ាូផ្តក
- kតថយលខាយលើតារាងកាៃភារសិងត្បាក់
- ៃកា ប័ត្តសាច្់ត្បាក់ យសាk ឥ˜ញ ណទន នងយសាk˜ញិ យនសងយទៀត(ដ្កយច្ញពីទឹក
ត្បាក់ខចីយោ សិ័ ត្បៃតតិ)
- បង្ហា ន់វដ្តមាល់ត្ទពយ
- របែតពីសិកមមភាពអាជីៃកមម(យស្សិច្ផ្តច្ិតត សិត្ម្ដប់ឥណទនខាា តតូច្បុំនញត)។
❖ ការត្តួតពិនិតយយលើឯកសារច្ាប់យដ្ើម
មញនយពលAនញម័តត្តួតពិនិតយយោ ត្បធានផ្នាកឥណទនសាខា និងកញាងយពលបយញ្ច ញឥណទន ត្តួតពិនិតយយោ មន្តនីតបុំយរយសិវាAតិែិជន មន្តនីតត្បតិបតិតការយបឡាធិការ។
២.៧.៣.ការរត់ការទ្ទពយដ្ឋក្់បញ្ហច ំ
ក.សិត្ម្ដប់បៃង់ទន់
Aតិែិជនត្តូៃផ្តច្ញោះkតថយលខាបញ្ញជ ក់កិច្ចសិនាោក់ត្ទពយបញ្ញច ុំ ជាមូ អាជា្ ធរមូលោឋ ន (យមភូមិ យមÆញុំ (យៅសិង្ហា ត់) ឬ Aភិបាលស្សិុក/ត្កុង/ខណឌ ករណី យនសងត្តូៃច្ញោះkតថយលខាបញ្ញជ ក់Aបបបរ ម្ដត្តឹមយមÆញុំ(យៅសិង្ហា ត់) ឬAភិបាលស្សិុក/ត្កុង/ខណឌ ។
ខ. សិត្ម្ដប់បៃង់រងឹ
Aតិែិជនត្តូៃបានAនញញ្ញា តច្ញោះkតថយលខាបញ្ញជ ក់Aបបបរម្ដ កិច្ចសិនាោក់ត្ទពយបញ្ញច ុំត្តឹម យមភូមិ យkើ សិត្ម្ដប់ឥណទនធុំជាង១០០,០០០ដ្ញោៃ រ ឬសិមមូល បៃង់រងត្តូៃតត្មូៃឲ្យច្ញោះករ
បនញទក ោក់បញ្ញច ុំយៅការយល័ យរៀបច្ុំផ្ដ្នដ្ីនររបនី កមមសិុំណង់ និងសិញរយយដ្ី។ បៃង់រងឹ រឺ Aតិែិជនត្តូៃបានAនញញ្ញា ច្ញោះkតថលខាបញ្ញជ ក់Aបបបរម្ដកិច្ចសិនាោក់ត្ទពយបញ្ញច ុំត្តឹមយមភូមិ។
២.៧.៤.តទ្ម្ូវការអនក្ធានាឥណទាៃ
ឥណទនមិនNុំបាច្់ម្ដនAាកធានាត្បសិិនយបើAតិែិជនម្ដនច្ុំណូ ល និងម្ដនត្ទពយោក់បញ្ញច ត្រប់ត្គ្មន់ប៉ាញផ្នតAាកធានាអាច្ត្តូៃការនងផ្ដ្រផ្នអកយលើការវា តវមៃហានិភ័ ឥណទន។ យបើAតិែិ ជនមិនម្ដនសិម្ដជិកត្រួសារនិងបីដ/ត្បពនធ ជាAាករមខីចយនាោះតត្មូៃឲ្យម្ដនAាកធានាជាការNុំបាច្់
យដ្ើមបីការБរហានិភ័ ឥណទន។
២.៧.៥.តទ្ម្ូវការអនក្រម្ខចីឥណទាៃ
- ត្បសិិនយបើAតិែិជនបានយរៀបការរច្តត្មូៃឲ្យត្បពនធ/បដី ជាAាកច្ូលរមខីច
- ត្បសិិនយបើAតិែិជនមិនទនយរៀបការ ឪពញក/ម្ដដ ត្តូៃផ្តជាAាករមខីច
- ត្បសិិនយបើAតិែិជនមិនម្ដនសិម្ដជិកត្រួសារនិងបីដ/ត្បពនធជាAាករមខីចយនាោះតត្មូៃឲ្យម្ដន AាកធានាជាការNុំបាច្់។
២.៧.៦.ការ្ដលឥណទាៃបថ្ៃាម្
លកខណសិមបតិតកញាងការនដល់ឥណទនបផ្នថមត្តូៃយគ្មរពលកខខណឌ ខាងយត្កាម៖
- បានសិងរ ៈយពល១២ផ្ខកនៃងមកយkើ
- បច្ញចបបនាសិងធមមតានិងមិនផ្ដ្លខកខានសិងដ្ល់៣០វែែ និងមិនផ្ដ្លខកខានយត្ច្ើន ជាង៧វែែ២ដ្ងកញាងកុំ ញងយពល៩ផ្ខច្ញងយត្កា
- CBC ត្តួតពិនិតយយÆើញថ្នៃជជម្ដន
- មិនត្តូៃនដល់ឥណទនបផ្នថមយលើសិពី២។
២.៧.៧.ឥណទាៃទ្តូវរៃប€ិសេធៃ៍
សិុំយណើ រឥណទនអាច្ត្តូៃបានបដ្ិយសិធន៍យោ សារមូលយkតញ១៨ច្ុំណញ ច្៖
- យត្បើត្បាសិ់ឥណទនបផ្នថម ឬឥណទនបង់ដដ ច្់ កែីមកញាងរ ៈយពលខីៃតិច្ជាង០៦ផ្ខ
យkើ ទុំkុំឥណទនយសិើសិញុំែមីយកើនយ ើងខញសិត្បត្កតីយធៀបនឹងៃរគមញន។
- រយបៀបសិងត្បាក់មិនត្តូៃនឹងលុំkូរច្ុំណូ លមញខរបរច្ុំណូ លត្បNុំវែែ/អាទិតយ/ផ្ខសិុំណងត្បNុំ ត្តីម្ដសិឬឆ្ម្ដសិ។
- សិុំយណើ រឥណទនៃរគមញនយត្បើត្បាសិ់មិនត្តូៃតាមយគ្មលបុំណង ឬ កឥណទនផ្ច្កគ្មា ..។
- ជុំБក់បុំណញ លយត្ច្ើនសាថ ប័ន ខចីយរតិច្ផ្តមកខីចយ ើងយត្ច្ើន។
- យដ្ើរោក់Бកយយសិើសិ
ញុំខចីឥណទនយត្ច្ើនសាថ ប័ន កញាងកុំ ញងរ ៈយពល៣០វែែកនៃងមក។
- ជាAតិែិជនលញបយច្ញពីបញ្ជ ី ឬកុំពញង ឺតយ៉ា ៃយៅសាថ ប័នយនសងយទៀត។
- បុំយបា៉ា ងច្ុំណូ ល/បុំយបា៉ា ងតវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំយត្ច្ើនពីមួ ៃរគយៅមួ ៃរគមិនសិមយkតញនល។
- ភាា ក់ង្ហរឥណទនមិនសិិកាច្ុំណូ លទុំងAសិ់របសិ់Aតិែិជន សិិកាផ្តមញខរបរខៃោះយត្Бោះ ទុំkុំឥណទនតូច្ ៃរគយត្កា ទុំkុំឥណទនធុំបផ្នថមរបរយទៀតយដ្ើមបីបយងើានច្ុំណូ លស្សិប តាមទុំkុំឥណទន។
- ហានិភ័ ត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ ដ្ូច្ជាយត្បើត្បាសិ់ត្បយភទបៃង់ជាលិខិតបញ្ញជ ក់សិត្ម្ដប់ខចីត្បាក់
ទុំkុំធុំៗបៃង់ទន់យសិើសិញុំឥណទនធុំជាង១០មញឺនដ្ោញ ៃ រ។
- ត្បៃតិតោក់បញ្ញច ុំមិនត្តឹមត្តូៃ/ច្ាសិ់ោសិ់(ការយនទរសិិទធិរវាងគ្មា និងគ្មា យត្ច្ើនដ្ុំណាក់កាល យោ បាត់ព័ត៍ម្ដនយៅដ្ុំណាក់កាលណាមួ )។
- Aតិែិជនមិនម្ដនលុំយៅោឋ នដទ ល់ខួៃន(នទោះជួលឬបនញទបជួល) កត្ទពយAាកដ្៏វទមកបញ្ញច ុំ ជុំនូសិផ្ដ្លមិនផ្មនជាត្ទពយសាច្់ញតិដទ ល់ខួៃន។
- ខចីត្បាក់ កយៅច្ងការបនត/សិីញសិួលា
- ការបយញ្ច ញឥណទនត្បNុំផ្ខយលើៃសិ
ខីចត្បាក់ឲ្យយរ។
័ Aច្លនៃតញថនិងសិុំណង់យលើសិកត្មិតកុំណត់២៥%។
- មញខរបរខញសិច្ាប់រដ្ឋកុំណត់/ជនសិនតិមិនល/អ ត្ពោះសិងឃ/ជនបរយទសិ/Aនីតិជន/Nសិ់ជរា។
- ការបនៃុំសាា មយមវដ្យលើឯកសារឥណទននិងបៃង់។
- ការរណនាលទធភាពរបសិ់Aតិែិជនមិនត្តឹមត្តូៃ។
- កងវោះAាករមខីចឬAាករមខីចជាជនបនុំៃ។
- Aតិែិជនមិន ល់ត្ពមតាមលកខខ័ណធនាគ្មរ ដ្ូច្ជាតត្មូៃឲ្យច្ញោះការប
នញទក ការតត្មូៃ
ឯកសារបញ្ញជ ក់ត្បាក់ផ្ខពីAាកБក់ព័នធខីចឬតត្មូៃការវា តវមៃពីភាា ក់ង្ហរAច្លនត្ទពយ។
២.៨.រសបៀបេងទ្រក្់ ៃិង សស្ថហុយ
ចំណ្ដយរបេធ
នាគារនទ្បេណី យក្
ម្ពុជាក្.អ
២.៨.១.រសបៀបេងទ្រក្់របេធ
នាគារនទ្បេណី យក្
ម្ពុជាក្.អ(មាៃ៤)
❖ ការសិងរលសិ់ត្បាក់យដ្ើម និងការត្បាក់យែរត្បNុំផ្ខ(EMI)
ការត្បាក់ត្តូៃបានរណនាយពញមួ រ ៈយពលវនឥណទន និងត្តូៃបានផ្បងផ្ច្កយែរត្បNុំ ផ្ខ។ យនោះម្ដនន័ ថ្នកញាងដ្ុំណាក់កាលដ្ុំបូងវនឥណទនសិម្ដសិភាពការត្បាក់របសិ់ការសិង់
រលសិ់ត្បាក់យដ្ើម និងការត្បាក់យែរត្បNុំផ្ខខពសិ់ខណៈផ្ដ្លត្បាក់យដ្ើមយៅខពសិ់យៅយ ើ និងការ ត្បាក់ត្បNុំផ្ខនឹងខពសិ់ផ្ដ្សិត្ម្ដប់ការសិងការត្បាក់ និងខណៈផ្ដ្លត្បាក់យដ្ើមែ ច្ញោះយនាោះការ សិងការត្បាក់ក៏ែ ច្ញោះផ្ដ្រយkើ សិងច្ុំនួនសិងភារយត្ច្ើននឹងកាត់បនថ នូៃត្បាក់យដ្ើម។
❖ ការសិងរលសិ់ត្បាក់យដ្ើមែ ច្ញោះយែរ និងការត្បាក់ត្បNុំផ្ខ(EMI)
ឥណទនអាច្សិងត្បាក់យដ្ើមយែរត្បNុំផ្ខ បូកនឹងការត្បាក់ជាក់ផ្សិងត្បNុំផ្ខនីមួ ៗ។
យនោះម្ដនន័ ថ្នបរម្ដនការសិង នឹងខពសិយៅដ្ុំ់ ណាក់កាលដ្ុំបងវនឥណទនយោ សារផ្ូ តការ
សិងត្បាក់យដ្ើមខពសិ់ពីយដ្ើមដ្ុំបូងយៅ។
❖ ការសិងផ្បបប៉ាូលយ ត(Bullet)
គ្មម នការសិងត្បាក់យដ្ើមត្បNុំផ្ខកញាងកុំ ញងយពលវនឥណទនយ ើ Aតិែិជនសិងផ្តការត្បាក់ ត្បNុំផ្ខយkើ ឥណទនត្តូៃសិងត្ត ប់សិរបយៅច្ញងបញ្ច ប់ៃរគ។
❖ ការសិងផ្បបសិីមីប៉ាូលយ ត(SB)
ការសិងការត្បាក់ត្បNុំផ្ខ និងសិងត្បាក់យដ្ើមយរៀងរាល់ច្យនាៃ ោះNប់ពីពីរផ្ខដ្ល់ត្បាុំមួ ផ្ខមដង យkើ ការសិងការត្បាក់ត្បាុំផ្ខ រkូតដ្ល់ផ្ខទី៦ និងសិងត្បាក់យដ្ើម បនាទ ប់មកជារលសិ់ត្បាក់យដ្ើម
នឹងការត្បាក់យែររាល់ផ្ខ/រលសិ់ត្បាក់យដ្ើមយែរនិងការត្បាក់រាល់ផ្ខ រkូតដ្ល់ច្ប់រ ៈយពល កមីច។
២.៨.២.សស្ថហុយ
ចំណ្ដយរបេធ
នាគារនទ្បេណី យក្
ម្ុពជាក្.អ
តាមការយធើវៃយិ សាធនកមមAត្តាការត្បាក់ យសាk˜ញ និងកវត្មយសិវាយលើនលិតនលត្បាក់កមចីសិត្ម្ដប់ Aនញៃតត ទូទុំងធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ផ្ដ្លAត្តាការត្បាក់ែមីត្តូៃកុំណត់ដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
ក.Aត្តាការត្បាក់
ទុំkុំទឹកត្បាក់($) | បៃង់ទន់ | បៃង់រងឹ | ||||
រkូត ដ្ល់24ផ្ខ | >24 to 48ផ្ខ | >48 ផ្ខ | រkូត ដ្ល់24ផ្ខ | >24 to48 ផ្ខ | >48 ផ្ខ | |
រហូតដល់10,000 | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% |
>10,000 to 30,000 | 1.20% | 1.30% | 1.35% | 1.20% | 1.25% | 1.30% |
>30,000 to 50,000 | 1.20% | 1.25% | 1.30% | 1.15% | 1.20% | 1.25% |
>50,000 to 100,000 | 1.10% | 1.15% | 1.20% | 1.00% | 1.05% | 1.10% |
>100,000 to 250,000 | 1.05% | 1.10% | 1.15% | 1.00% | 1.05% | 1.10% |
USD1=40BHT=4,000KHR | ||||||
Aត្តាការត្បាក់ផ្ដ្លបានកុំណត់កញាងតារាងខាងយលើ សាខាអាច្លក់ (នដល់ឥណទន) កញាងAត្តាការ ត្បាក់ខពសិ់ជាងការកុំណត់ពិោនខាងយលើបានប៉ាញផ្នតមិនត្តូៃខពសិ់ជាង១.៥%កញាងមួ ផ្ខជាោច្់ខាត។
ខ.យសាk˜ញ និងកវត្មយសិវា
យសាk˜ញ ឥណទន | • 2%សិត្ម្ដប់ឥណទនទុំkុំ>$1,000-$5,000 |
• 1.5%សិត្ម្ដប់ឥណទនទុំkុំ>$5,000-$10,000 | |
• 1%សិត្ម្ដប់ឥណទនទុំkុំ>$10,000 យ ើងយៅ | |
ករណី ពិយសិសិ នា ក នា ិកាសាខាម្ដនសិិទធិបញ្ញច ោះយសាk˜ញ ច្ុំណា ឥណទនផ្ត មិនត្តូៃទបជាង១%។ | |
រ.យសាk˜ញ វនកវត្មការសិង់ត្បាក់មញនយពលកុំណត់
កវត្មយសិវា | ការសិងត្បាក់មញនយពលកុំណត់/យសាk˜ញ បង់ត្បាក់មញន(រិតយលើសិមតញលយឥ ណទនសិរញបបង់មញនកាលកុំណត់)ដ្ូច្ខាងយត្កាម៖ - ៣%យបើAតិែិជនបានបង់ត្បាក់កញាងកុំ ញងរ ៈយពល១២ផ្ខរិតNប់ពីវែែ យបើកត្បាក់។ - ២%យបើAតិែិជនបានបង់ត្បាក់> ១២-២៤ផ្ខរិតNប់ពីវែែយបើកត្បាក់។ - ១%យបើAតិែិជនបានបង់ត្បាក់>២៤-៣៦ផ្ខរិតNប់ពីវែែយបើកត្បាក់។ មិនរិតកវត្មយសិវាសិត្ម្ដប់Aតិែិជនបង់ត្បាក់យត្កា ៣៦ផ្ខ។ |
Æ.យសាk˜ញ យលើការសិង ឺងយ៉ា ៃ
កវត្មយសិវា | យសាk˜ញ យលើការសិង ឺងយ៉ា ៃ រឺច្ុំនួន២ភាររ ៈកញាងមួ ផ្ខយលើសិមតញលយ ទឹកត្បាក់ផ្ដ្លខកខានNប់ពីវែែទី៣វន ការខកខាន សិមម្ដត្តច្ុំនួនវែែ ផ្ដ្លបាន ឺតយ៉ា ៃសិងយនាោះ។ |
២.៨.៣.រសបៀបគណនាអទ្ាការទ្រក្់
ត្បយភទវនការត្បាក់ម្ដនពីរត្បយភទរឺៈ ការត្បាក់យទល និងការត្បាក់នួគប។
- របបមតការត្បាក់យទល
I= P X r X t
FV= P(1+rt)
FV(Future Reduce of Principle plus accumulat interest):តវមៃAនារត់ P(Principle amount of Loan):ត្បាក់កមចីយដ្ើមត្គ្ម
r(Interest rate) :Aត្តាការត្បាក់កញាងមួ ឆ្ា ុំ
I (Interest):ការត្បាក់, t(time) :រ ៈយពល។
ឧទាហរណ' ៍ៈ លោក សុខ បានខីចប្របាក់ពីធនាគារប្ប្រៃសណី យ'កម្ុពជា ក.អ ចំនួន
២០,០០០ ដុោា រអាលម្រក
កុនងរយ៍ៈលពល៥ឆ្ន ំជាម្ួយនឹងអប្រាការប្របាក់១២%កុនងម្ួយឆ្ន ំ។
រកអប្រាការប្របាក់ដដលលោក សុខ ប្ររូវៃង់លៅឱ្យធនាគារលៃើធនាគារគិរអប្រាការប្របាក់ លទាល ប្រពម្ទាំងគណនារប្ម្ានាលពលអនាគរ់។
ចំលលើយ
យរបាន I= ២០,០០០ X ០,១២ X ៥ = $១២,០០០
FV= ២០,០០០ X [ ១+ (០,១២ X ៥) ] = $ ៣២,០០០
FV= (1+r)t
- ការគណនាការប្របាក់ផ្ួគៃ
រៃម្នតប្លាអនាគរប្នការប្របាក់ផ្ួគៃ
FV(Future Reduce of Principle plus accumulat interest) :តវមៃAនារត់
P(Principle amount of Loan):ត្បាក់កមចីយដ្ើមត្គ្ម, r(Interest rate):Aត្តាការត្បាក់កញាងមួ ឆ្ា ុំ I(Interest) :ការត្បាក់, t(time):រ ៈយពល។
ឧទាហរណ' ៍ៈ លោក សុខ បានខីចប្របាក់ពីធនាគារប្ប្រៃសណី យ'កម្ុពជាក.អ ចំនួន
២០,០០០ ដុោា រអាលម្រក
កុនងរយ៍ៈលពល៥ឆ្ន ំជាម្ួយនឹងអប្រាការប្របាក់១២%កុនងម្ួយឆ្ន ំ។
រកអប្រាការប្របាក់ដដលលោក សុខ ប្ររូវៃង់លៅឱ្យធនាគារលៃើធនាគារគិរអប្រាការប្របាក់ លទាល ប្រពម្ទាំងគណនារប្ម្ានាលពលអនាគរ់។
យរបាន FV= ២០,០០០ X [ ១+ ០,១២)5 = $ ៣៥,២៤៦.៨៣
ការទូទត់ការត្បាក់នួគបយៅច្ញងឆ្ា ុំទី៥ រឺ Compound Interest = FV-P Compound Interest = $35,246.83-$20,000= 15,246.83។
❖ ការរណនារយបៀបសិងត្បាក់កមីច
ក)កមីចសិងរយោោះ(Installment loan) រមម្ដនសិុំណងយោ រល ត្គ្ម និន សិុំណងយោ រលសិ់យៅតាមភាររ ៈ។
សិ់ត្បាក់យដ្ើមយែរ សិុំណងយែរ តាម
- សិុំណងយោ រលសិ់ត្បាក់យដ្ើមយែរៈ រឺជារយបៀបសិងមួ ផ្ដ្លតត្មូៃឱយការសិងរយុំ ោោះនូៃ
ត្បាក់កមីចកញាងច្ុំនួនយែររkូតដ្ល់សិមតញលយយសិើសិ
ូនយយៅច្ញងត្គ្ម។ សិុំណងតាមរយបៀបយនោះ
ការត្បាក់ែ ច្ញោះជាបនតបនាទ ប់សិម្ដម្ដត្តយៅនឹងការែ ច្ញោះវនសិមតញលយផ្ដ្លយៅសិល់។
រ :យពលវនកមចី
តាមរបមនតៈ រលសិ់យដ្ើមយែរ= ត្បាក់កមីចយដ្ើមត្គ្ម
Mយែរ= 𝒑
𝒏
តាង Mយែរ : រលសិ់យដ្ើមយែរ , p : ត្បាក់កមចីយដ្ើមត្គ្ម, n : រ :យពលវនកមចី
ឧទkរណ៏ យោក Nន់សិញៃណាណ បានត្បាក់ពីធនាគ្មរច្ុំនួន p=$1.000 យោ សិនា នឹង
សិងរល
សិ់ ជាយរៀងរាល់ផ្ខកញាងរ :យពល ១០ផ្ខ ជាមួ នឹងការបង់Aត្តាការត្បាក់ I =១២% កញាង
មួ ឆ្ា ុំដ្ល់ធនាគ្មរៃញ។
12
យរបាន រសិល់យែរ Mយែរ=១,០០០/១០០កញាងមួ ផ្ខ ការត្បាក់សិត្ម្ដប់ផ្ខទី១ I1=1.000×0.12=$10
12
I2=(1.000-100)×0.12=$9
12
I3=(1.000-200)×0.12=$8
12
ផ្ខទី១ I10=(1.000-900)×0.12=$1
t0 1 2 10
P=$1,000 100+I1 100+I2 100+I10
- សិុំណងយែរតាមត្គ្មៈ ជារយបៀបសិងមួ ត្បយភទវនខចីផ្ដ្លតត្មូៃឱយម្ដនការសិងជាលកខណៈ
រលសិ់យៅច្ញងត្គ្មនីមួ ៗយБលរឺផ្ខ ត្តីម្ដសិ ឆ្ម្ដសិ ឬឆ្ា ុំយោ យៅកញាងយនាោះត្បាក់យដ្ើមត្តូៃ បាន
រលសិ់កញាងទិសិយៅៃជជម្ដន ច្ុំផ្ណកឯការត្បាក់ែ ច្ញោះយៅត្គ្មបនបនាទ ប់។
𝑷
តាមរបមនតៈ C=
[𝟏− 𝟏
𝒏 ]
(𝟏+𝒊)
𝒊
តាង C: សិុំណងយែរយៅច្ញងត្គ្មនីមួ ៗ
P:មូលធនផ្ដ្លបានសិនាបច្ញចបបនា, n:ច្ុំនួនត្គ្មផ្ដ្លសិនាថ្នថ្ននឹងសិង i:Aត្តាការត្បាក់
[𝟏− 𝟏
សិុំណងយែរផ្ដ្លសិនាថ្ននឹងសិង តៈ C= 𝟏,𝟎𝟎𝟎 = $𝟏𝟎𝟓. 𝟓𝟖
(𝟏+𝟎.𝟏𝟐)𝟏𝟎 ]
ផ្ខទី1
𝟎.𝟏𝟐
t0 1 2 10
P=$1,000 C1(105.58) C2(105.58) C10(105.58)
សិុំណងយោ រយោោះយៅតាមភាររ ៈរិតការត្បាក់យៅយលើត្បាក់យដ្ើមទញនផ្ដ្លយៅសិល់។ ឧទkរណ៍ ឧទាហរណ' ៍ៈ លោក សុខ បានខីចប្របាក់ពីធនាគារចំនួន១,០០០ ដុោា រអាលម្រកិ
ដដលមានអប្រាការប្របាក់១០%កុនងម្ួយឆ្ន ំ និងសនាថានឹងសងជាលរៀងរាល់ដខកុនងរយ៍ៈ លពល៥ដខលៅាម្ភាគរយដដលមានលរៀងគាន ៣០% ២០% ២០% ១៥%និង១៥% សរៃគឺ
១០០%សប្រមាៃ់៥ដខ។
ដខទី១ ទឹកប្របាក់ដដលប្ររូវបានៃង់ចំនួន C1=30% ×1,000=300+(1,000×0.1)=$400 ដខទី២ ទឹកប្របាក់ដដលប្ររូវបានៃង់ចំនួន C2=20% ×1,000=200+(700×0.1)=$270 ដខទី១ ទឹកប្របាក់ដដលប្ររូវបានៃង់ចំនួន C3=20% ×1,000=200+(500×0.1)=$250 ដខទី១ ទឹកប្របាក់ដដលប្ររូវបានៃង់ចំនួន C4=15% ×1,000=150+(300×0.1)=$180 ដខទី១ ទឹកប្របាក់ដដលប្ររូវបានៃង់ចំនួន C5=15% ×1,000=150+(1500×0.1)=$165
ខ) កមីចយតមដង(សិងត្បាក់យដ្ើម និងការត្បាក់) Normal loans/Single Payment loan
t0 t1 PV=$100
FV=$120
ការទ្គប់ទ្គង្លត
ជំពូក្ទី៣
្លឥណទាៃរបេ់ ធនាគារនទ្បេណី យក្
ម្ពុជា ក្.អ
៣.១.យទធស្ថស្រេនៃការទ្គប់ទ្គងការលក្់
៣.១.១.ៃិយម្ៃ័យការលក្់
ការលក់ រឺជាការយោោះដ្ូររវាងAវីមួ យៅយលើទីនារ (ទុំនិញ យសិវាកមម រុំនិត)ជាមួ និងAវីមួ
យនសងយទៀត(លញ )។ ការលក់រឺជាការយត្បើត្បាសិ់ទុំនាក់ទុំនងជាបញរគលយដ្ើមបីបញ្ញច ោះបញ្ូច លAតិែិជន យគ្មលយៅយអា យត្បើត្បាសិ់ទុំនិញ យសិវាកមម យkើ បុំយពញច្ិតតAតិែិជនឲ្យបានត្រប់ត្គ្មន់នូៃតត្មូៃ
ការរបសិ់ពូកយរ។ យដ្ើមបីត្រប់ត្រងការលក់នលិតនលឥណទនយអា ម្ដនត្បសិិទធភាពខពសិ់ ធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A បានយត្បើ ញទធសាស្រសិជាយត្ច្ើនកាញងការបយញ្ច ញឥណទនឲ្យត្រប់ផ្ននការ
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាសាខាការយ
ល័ កណាដ ល បានយធវើការផ្បងផ្ច្កត្កុមលក់ជាពីរត្កុម
ផ្ដ្លកញាងមួ ត្កុមម្ដនសិម្ដជិកច្ុំនួន១០នាក់ សិរបច្ុំនួន២០នាក់ កញាងយនាោះម្ដនត្បធានផ្នាក
ដ្ឹកនាុំការលក់(Head Brand sale)ច្ុំនួន០២នាក់ ត្បធានផ្នាកAាកAនញមតិឥណទន(Cheif Credit officer) ០២នាក់ និង មន្តនតីឥណទន(Credit Officer)ច្ុំនួន១៦នាក់។ យkើ Aាកលក់ដ្៏យឆ្ាើមរបសិ់ ធនាគ្មរបានយដដ តសិុំខាន់យៅយលើកតាត មួ ច្ុំនួនដ្ូច្ជា៖
▪ ជុំនាញរបសិ់Aាកលក់
▪ ការបយងើានជុំយនឿរបសិ់Aាកលក់កញាងការលក់នលិតនល
▪ ការកុំណត់យគ្មលយៅទីនារ
▪ រុំរវូ នការលក់ៃនិ
៣.១.២.ជំនាញរបេអ
័ ការង្ហរច្ុំយБោះមន្តនតីឥណទន។
នក្លក្់
Aាកលក់ត្តូៃម្ដនជុំនាញត្រប់ត្គ្មន់កញាងការលក់នលិតនលឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរដ្ូច្ជា៖ ជុំនាញកញាងការសាដ ប់ ជុំនាញកញាងការច្រNរ ជុំនាញកញាងត្បាស្សិ័ ទក់ទងជុំនាញយត្បើសិុំណួ រ។
ក.ជុំនាញកញាងការសាដ ប់ រឺជាសិមតថិភាពរបសិ់ត្បតិបតិតករលក់ផ្ដ្លអាច្សាដ ប់បាននូៃAវី ផ្ដ្ល Aតិែិជនកុំពញងរិត កុំពញងម្ដនអារមណ៍ និងត្តូៃការយទោះបីជាម្ដត់ខាងយត្ៅរបសិ់Aតិែិជន
និយ យនសងក៍យោ ។
ខ.ជុំនាញកញាងការច្រNរ រឺជាសិមតិថភាពរបសិ់ត្បតិបតិតករលក់អាច្បញ្ញច ោះបញ្ូច លAតិែិជន
យអា ទទួល កនូៃការ ត្ពមយត្ពៀងឬសិុំយណើ រ។ ញទធសាស្រសិតច្រNរផ្ដ្លអាច្រកាបាននូៃការ ទុំនាក់ទុំនងលអ និង ូរAផ្ងវងរឺ Win-Win Strategy។
រ.ជុំនាញកញាងត្បាស្សិ័ ទក់ទង រឺជាជុំនាញកញាងការបញ្ូច ននូៃព័ត៍ម្ដនផ្ដ្លត្បតិបតិតករ លក់ច្ង់នដល់យអា Aតិែិជនរបសិ់ខួៃន យដ្ើមបីយអា Aតិែិជនទិញ នលិតនល យសិវាកមម ឬទទួល
កសិុំយណើ ររបសិ់ត្បតិបតិតករលក់យោ ការយយរ ល់ និងទទួលបានច្ាសិ់ោសិ់ពីAតថត្ប យយជន៍ផ្ដ្លទទួលបាន។
Æ.ជុំនាញយត្បើសិុំណួ ររឺការសាដ ល់ពីAតិែិជនច្ាសិ់ រឺយធវើយ ើងតាមរ ៈការយត្បើសិុំណួ រផ្ដ្ល
អាច្យអា ត្បតិបតិតករលក់អាច្ទទួលបានព័ត៍ម្ដនយត្ច្ើនពីរAតិែិជន និងផ្សិង ការពិតរបសិ់ពួកយរ។
ល់បានពីតត្មូៃ
៣.១.៣.ការបសងើកៃជំសៃឿរបេអ
នក្លក្
ងការលក្
▪ ការបយងាើនជុំយនឿតាមរ ៈការនិយ ឬយធើវបទបង្ហា ញ៖
- ការយត្បើត្បាសិ់សិយមៃង លឺលមៗផ្ដ្លអាច្សាដ ប់បាន និង ល់។
- ព័ត៍ម្ដនផ្ដ្លនដល់ត្តូៃជាព័ត៍ម្ដនផ្ដ្លសាកសិមយច្ុំយណោះដ្ឹងសិត្ម្ដប់Aតិែិជន ផ្ដ្លយធវើ យអា យរង្ហ ល់។
- ដ្ឹងពីសាថ នភាពរបសិ់A ឬយទ?
សាដ ប់ៈAតិែិជនម្ដនយពលយៃោយត្ច្ើនយទកញាងការសាដ ប់? ច្ង់សាដ ប់
- សាដ ប់សិុំណួ ររបសិ់Aតិែិជនត្បកបយោ ការ កច្ិតតទញកោក់យដ្ើមបីយរៀបច្យមៃើ យឆ្ើៃ តបដ្៏សិមយស្សិប។
- ការយត្បើត្បាសិ់ភាសារត្បកបយោ ការបញ្ញច ោះបញ្ូច ល។
▪ ការបយងាើនជុំយនឿ តាមរ ៈ នលិតនល យសិវាកមម ផ្ដ្លយ ើងកុំពញងលក់
- សាកលបងយត្បើត្បាសិ់នលិតនលទុំងយនាោះដ្ូច្ជា សិនសុំ បយញ្ាើ។
- ត្តូៃម្ដនជុំយនឿថ្ននលិតនល យសិវាកមមរបសិ់យ ើងលអជាងយរ និងអាច្លក់ោច្់យត្ច្ើនជាងយរ។
- Aនញញ្ញា តិយអា សាច្់ញតិ មិតតភ័ន្តកា បងបូអន របសិ់យ ើងយត្បើត្បាសិ់នលិតនល យសិវាកមម របសិ់ធនាគ្មរ។
៣.១.៤.ការក្ំណត់សគាលសៅទី្ារអតិលិជៃ
សិត្ម្ដប់Aតិែិជនយគ្មលយៅរបសិ់ធនាគ្មរ រឺត្បជានជនផ្ខមរទូទុំងត្បយទសិផ្ដ្លAាកត្បកប របរយធវើផ្ស្សិច្ុំការ Aាកជុំនួញ សិិបបកមម អាជីៃករ ឬអាជីៃករមមយនសងៗយទៀត។ ផ្សិងរកAតិែិជនែមីៗ តាមរ ៈការនសពវនា ពីនលិតនល និងយសិវាកមមរបសិ់ធនាគ្មរយៅAតិែិជនផ្ដ្ម្ដនតត្មូៃការែមី ទញAតិែិជនផ្ដ្លកុំពញងយត្បើត្បាសិ់យសិវាកមមធនាគ្មរ ឬសាថ ប័នយនសងយkើ ផ្ែរកាAតិែិជនN សិ់ៗផ្ដ្លម្ដនស្សាប់កញុំយអា Nក់យច្ញតាមរ ៈ ការច្ញោះជូបជាមួ Aតិែិជនសិួរសិញខទញកខជាត្បNុំ
នដល់ត្បឹកាAតិែិជនច្ុំយБោះមញខរបររបសិ់ពូកយរយធវើការនសពវនា នលិតនលឬយសិវាកមមយនសងៗយទៀត និងCall Follow up ជាមួ AតិែិជនNសិ់ៗជាត្បNុំ។
៣.១.៤.១.តំបៃ់ថ្€លម្ិៃថ្ម្ៃជាសគាលសៅ
យៅកញាងការនដល់ឥណទន រឺម្ដនតុំបន់មួ ច្ុំនួនផ្ដ្លត្តូៃយច្ៀសិវាងយោ សារជាតុំបន់ផ្ដ្ល ម្ដនឥណទនម្ដនការខកខាន(ខូច្) កញាងកត្មិតខពសិ់ បញ្ញា ច្ាប់ និងសិណាដ ប់ធាា ប់ និងការលុំបាក់
យនសងៗយទៀតកញាងការត្បមូលត្ត ប់ៃញ
វនឥណទនត្តូៃបានកុំណត់យោ នា កហានិភ័ វន
ការយ
ល័ កណាដ ល។ តុំបន់អាច្នដល់យ ើ ៃញ
បនាទ ប់ពីបានយធវើការវា តវមៃយ ើងៃញ
យោ កា
រយល័ កណាដ លតាមការយសិើសិញោះពីនា ក នា ិការសាខា។
៣.១.៤.២.ការក្ំណត់គំរនៃការលក្់
- ការលក់ដទ ល់ (Personal Selling/Direct Sellinng) កុំណត់Aតិែិជនយគ្មលយៅយដ្ើមបី ការច្ញោះទុំនាក់ទុំនង និងការច្ញោះលក់យោ ដទ ល់។
- ភាពជាវដ្រូរ(Partnership Selling)ការនដល់ត្បយយជន៍យអា គ្មា យៅៃញយៅមកតាមរ
ៈការ ជួ យត្បើត្បាសិ់យសិវាកមមយៅៃញយៅមក។
- ការលក់តាមរយបៀបត្បឹកា និងនដល់យយបល់(Consultative Selling)យឆ្ៃើ តបរាល់ច្មែ ល់ និងយោោះស្សា បញ្ញា ជូនAតិែិជន។
- ការលក់ជាត្កុម(Team Selling)ការច្ញោះនសពវនា ការច្ញោះទុំនាក់ទុំនងនិងការច្ញោះលក់ជា ត្កុម។
- ការលក់តាមរ ៈទុំនាក់ទុំនង(Relationship Selling)បយងើាន និងរកាទុំនាក់ទុំនងជា មួ Aតិែិជនយដ្ើមបីឲ្យពួកយរបនតយត្បើត្បាសិ់យសិវាកមម និងផ្ណនាុំAតិែិជនែមីបផ្នថម។
៣.២.ការវាយតនម្ែទ្រក្់ក្ម្ចី ៃិងទ្ទពយដ្ឋក្់បញ្ហច 8
៣.២.១.ការវាយតនម្ែទ្រក្់ក្ម្ចី
ការវា តវមៃត្បាក់កមីច រឺជាការត្បមូលព័ត៍ម្ដនជុំៃញ
Aាកខីចពីមញខរបរពីច្ុំណូ ល ពីច្ុំណា ពី
ត្ទពយសិមបតិត ោក់បញ្ញច ុំ Aាកធានា។ល។ កមកយធវើការពិNរណា និងបា៉ា នត្បម្ដណយដ្ើមបីយធវើការ
សិយត្មច្ច្ិតតនដល់ ឬមិននដល់ត្បាក់កមីចឲ្យបានត្តឹមត្តូៃតាមយគ្មលការណ៍ ទុំងទុំkុំត្បាក់កមី និងរ
ៈយពលខី
យkើ ច្ញងបញ្ច ប់ត្បាក់កមីចត្តូៃបានត្បមូលយ ើងៃញ
១០០%។ មា៉ា ងៃញ
យទៀតអាច្
និយ បានថ្នរឺជាការសិិការយដ្ើមបីពាករណ៍ យលើសិមតថភាពខីចនិងសិងត្បាក់របសិ់Aតិែិជន
8ៃរគសិិកាសិីAុំពី ការវា តវមៃត្បាក់កមីច និងត្ទពយោក់បញ្ញច ុំរបសិធ់ នាគ្មរវត្បសិណី ក៍ មញពជា(២០១៥)
យោ ផ្នអកយលើយៅយលើពត៍ម្ដនផ្ដ្លទទួលបាន និងទិនាន័ ផ្ដ្លទទួលបានពីAតិែិជន។ ម្ដន ន័ ថ្នយធវើការពាការណ៍ យៅយលើAតិែិជនផ្ដ្លនឹងត្តូៃទទួលត្បាក់កមីចថ្ន យតើAតិែិជនយនាោះម្ដន
សិកិដសិមនឹងទទួលត្បាក់កមីចកញាងកត្មិតណាផ្ដ្លអាច្សិងត្ត ប់មកៃញ
បាន និងរោះរកមយធា
បា ការБរសិញៃតថិភាពផ្ដ្លជារនាុំងការБរ កញាងការទូទត់បុំណញ លកញាងករណី ម្ដនបញ្ញា ណាមួ
យកើតម្ដនកញាងរ ៈយពលខីៃ។
៣.២.១.១.អតាទ្បសRជៃ៍ក្ងការវាយតនម្ែទ្រក្់ក្ម្
ភាពNុំបាច្់និងAតថត្បយយជន៍កញាងការវា តវមៃត្បាក់កមីច។ យតើយkតញAវីត្តូៃការវា តវមៃត្បាក់ កមីច?
- យដ្ើមបីយជៀសិវាងឥណទនខូច្ខាត់
- យដ្ើមបីបយងាើតយ ើងនូៃភាពយជឿជាក់រវាងធនាគ្មរ និងAាកខី
និងឲ្យAាកខចីម្ដនបុំណងសិង
បុំណញ លមកធនាគ្មរៃញ។
- កាត់បនថ បាននូៃការយNលយពលយៃោខជោះខាជ យលើការយោោះស្សា បញ្ញា ផ្ដ្លជាខទង់ ច្ុំណា មួ ដ្៏ធុំផ្ដ្លយ ើងយមើលមិនយÆើញ
- សិនសុំសិុំវច្ និង បយងើានត្បាក់ច្ុំណូ លឲ្យធនាគ្មរ
- រកាបាននូៃយករយិ៍ ្ម ោះលអ និងៃបបធម៍របសិ់ធនាគ្មរ
- ជួ យលើកកុំពសិ់សិីលធម៍ សិញជីៃធម៍ និងយសិច្កីដវែៃែូាររបសិ់មន្តនីតឥណទន
- ម្ដនទីនារយសិភាពសិត្ម្ដប់ឥណទន
- និរនតភាពរបសិ់ធនាគ្មរ ។
៣.២.១.២.ការវាយតនម្ែទ្រក្់ក្ម្ចីសលល
ក្ណ
េម្បតិតអតិលិជៃ
យដ្ើមបីនដល់ឥណទនឲ្យAតិែិជនត្បកបយៅយោ ត្បសិិទធិភាព យ ើងត្តូៃសិិការយលើБកយ ថ្ន CAMPADRIC ផ្ដ្លម្ដនAតថន័ ដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
▪ Character : Aតតច្រកិ
▪ Ability : សិមតថភាព
▪ Margin : នលច្ុំយណញ
▪ Purpose : យគ្មលបុំណង
▪ Amounts : ទុំkុំឥណទន
▪ Document : ឯកសារ
▪ Repayment : ការសិងត្ត ប់ៃញ
▪ Insurer : Aាកធានារា៉ា ប់រង
▪ Collateral : ត្ទពយសិមបតតិ
ក.Aតតច្រក(Character)
យតើAតិែិជនម្ដនAតតច្រកយ៉ា ងណាផ្ដ្រ (កា ៃNរ ច្ិតត)? យតAតិើ ែិជនជាបញរគលម្ដនភាព
យសាម ោះត្តង់ និងអាច្យជឿទញកច្ិតតបានផ្ដ្រឬយទ។ Aតតច្រក
រឺជាលកខណៈៃន
ិច្័ឆ មួ យោ យលើ
សិកមមភាពពីអារមណ៍ និងការរិត។ ការវា តវមៃពីAតតច្រករបសិ់Aតិែិជនណាម្ដា ក់វាជាការលុំ
បាក់កញាងការកុំណត់យត្Бោះវាមិនម្ដនតារាង ត្តួតពិនិតយណាមួ កុំណត់យទ។ Aតតច្រក
និងភាព
យសាម ោះត្តង់ បង្ហា ញតាមរ ៈឥរយបទ ការសិនទនា រុំនិត ទសិសនៈៃសិ ត្តូៃ និងការយបដជា្ ច្ិតត។
ខ.សិមតថភាព(Ability)
័ សិីលធម៍ ការទទួលខញសិ
យដ្ើមបីដ្ឹងពីសិមតថភាពររបសិ់Aតិែិជនយ ើងត្តូៃដ្ឹងនូៃការរកច្ុំណូ ល និងភាពផ្ដ្លអាច្ យកើតម្ដនយ ើ ជាមញន។ យតើAតិែិជនម្ដនត្បភពច្ុំណូ លនិងភាពច្ុំយណញអាច្ទទួល កបានឬ យទ។ យតើមញខរបរអាជីពកមម/ត្បាក់ផ្ខ អាច្សិងត្ត ប់នូៃឥណទនត្បាក់ និងការត្បាក់បានឬយទ?
យតើយៅយពលណាផ្ដ្លAតិែិជនអាច្សិងឥណទនមកៃញបាន?យតើម្ដនAវខៃោះី ផ្ដ្លត្កុមត្រួសារ
ត្តូៃច្ុំណា ? ច្ុំណា យលើAវីខៃោះ? យតើAវីខៃោះជានលប៉ាោះБល់ផ្ដ្លអាច្យកើតម្ដនយ ើងយបើម្ដនការ ផ្ត្បត្បួលវែៃ ច្ុំណូ ល ច្ង្ហវ ក់នលិតកមម រដ្ូៃកាល យសិដ្ឋកិច្ច នយយបា ។ ច្ុំណូ លជាត្បភពច្ុំបង
នឹងសិុំខាន់បុំនញតកញាង ការសិងត្ត ប់មកៃញ
វនឥណទនត្បតិបតិតករត្តូៃផ្តច្ាសិ់ោសិ់ពីត្បភព
សាច្់ត្បាក់ និងការយត្បើត្បាសិ់។ បផ្នថមយលើយនោះយទៀតត្តូៃរិតពីហានិភ័ យកើតម្ដនយ ើងផ្ដ្លយធើវឲ្យ
លុំkូរសាច្់ត្បាក់ម្ដនការរាង
សិោះ
យបើម្ដនឧបសិរគយលើមញខរបរអាជីៃកមម។
រ.នលច្ុំយណញ (Margin)
▪ Aត្តាការត្បាក់
- Aត្តាការត្បាក់ត្តូៃលក់យៅតាមទីនារជាក់ផ្សិង ខចីត្បាក់។
យធវើយ៉ា ងណា យដ្ើមបីទក់ទញAតិែិជនឲ្យ
- Aត្តាការត្បាក់ត្តូៃលក់តាមការកុំណត់ផ្ដ្លបានផ្ច្ងកញាងយគ្មលការណ៍ ។
▪ ច្ុំណា យសាk˜ញ /កវត្មយជើងសារ
- ពនយល់ត្បាប់Aតិែិជនពីការច្ុំណា យលើ Loan Fee និង Fee CBC។ យត្ៅពីការច្ុំណា ខាងយលើAតិែិជនត្តូៃច្ុំណា ផ្ែមយទៀត ដ្ូច្ជាច្ញោះkតថយលខាយមភូមិ Æញុំ ស្សិុក និងច្ញោះ
ការប
នញទក់យលើកិច្ចសិនាោក់បញ្ញច ុំ និងប័ណណកមមសិិទធិ។
- បញ្ញជ ក់Aតិែិជនឲ្យបានច្ាសិ់ថ្ន ការខីចត្បាក់ពីធនាគ្មរមិនម្ដនការទមទរត្បាក់Aវី យទៀតយទ (មិនម្ដនការ កកវត្មខាងយត្ៅ)។
Æ.យគ្មលបុំណង (Purpose)
▪ យតើAតិែិជនម្ដនបុំណងយសិើសិញុំត្បាក់កមចីប៉ាញនាម ន? កយៅយធវើAវី?យតើការ កត្បាក់យៅយត្បើ
ត្បាសិ់ត្តឹមត្តូៃតាមនូៃៃច្ាប់យទ? ការ កត្បាក់យៅៃន ឃ្លតយទ?
ិយយរកញាងៃសិ
័ យនាោះច្ាប់ហាម
▪ យដ្ើមបីដ្ឹងច្ាសិ់ពីយគ្មលបុំណង ត្បតិបតិតករត្តូៃផ្សិង ល់Бកយរនឹៃោះទុំង៦ជាមញន សិិន៖
- នរណា(Who)
- យkតញAវី(Why)
- យតើAវី(What)
- ដ្ូច្មដច្ផ្ដ្រ(How)
- យៅយពលណា(When) ង.ច្ុំនួន Amounts
ភាពសិមយkតញនល និងរ ៈយពលផ្ដ្លត្តឹមត្តូៃយៅតាមយគ្មលបុំណង ៖
▪ យតើទុំkុំទឹកត្បាក់យសិើសិញុំសិមរមយយៅនឹងយគ្មលបុំណងយនាោះឬយទ។ នដលឥណទ់ ន
ឲ្យយត្ច្ើនយពក ឬតិច្យពកមិនត្រប់ត្គ្មន់។
▪ យតើរ ៈយពលផ្ដ្លយសិើសិ
ញុំសិញីគ្មា នឹងត្បភពវនលុំkូសាច្់ត្បាក់ច្ូលមកៃញ
ឬយទ។ ត្តូៃ
រិតពីរដ្ូៃការមញខរបរ/ត្បភពច្ុំណូ លបានពីខាងណាមួ ។ ត្បាក់យនសងយទៀតផ្ដ្លជារបសិ់ Aតិែិជនយដ្ើមបីដ្ុំយណើ រការមញខរបរអាជីពកមម។
▪ ការនដល់រ ៈយពលឥណទនយពលផ្ៃង ឬខីៃត្តូៃសិិការពី៖
- សិិការត្បយភទមញខរបរ ដ្ូច្ជា មញខរបរជុំនួញ/កសិិកមម/នលិតកមម/យបៀរតសរ ៍
- សិិការពីៃដ្ដវនលុំkូរសាច្់ត្បាក់របសិ់Aតិែិជន
▪ យច្ៀសិវាងោច្់ខាតនដល់រ ៈយពលខៃីជាងរដ្ូៃការកសិិកមម ឬឲ្យសិងមញនយពលត្បមូល នលកសិិកមម ឬឲ្យសិងមញនយបើត្បាក់យបៀរតសរ។៍
ច្.ឯកសារ(Document)
▪ ឯកសារសិម្ដគ សិ់Aតតសិញ្ញា ដទ ល់ខួៃន៖
- យតើAតិែិជនម្ដនAតតសិញ្ញា ណប័ណណសិម្ដគ ល់ខួៃន យសិៀៃយៅត្រួសារ យសិៀៃយៅសាា ក់យៅ លិខិតឆ្ៃងផ្ដ្នណាមួ សិត្ម្ដប់សិម្ដគ ល់ផ្ដ្រ ឬយទ?
- យតើឯកសារសិម្ដគ សិ់Aតតសិញ្ញា ផ្ដ្លAាក ល់ថ្នត្តូៃ កមគ្មុំត្ទកញាងការមកខីចត្បាក់យដ្ើមបី ឲ្យសិញីគ្មាជាមូ ឯកសារបៃង់ដ្ី។
- យតើម្ដនឯកសារAតសិញ្ញា ណណាយនសងយទៀតយទ យដ្ើមបីបង្ហា ញឲ្យកាន់ផ្តច្ាសិ់ោសិ់ ថ្ន Aតិែិជនជនជាមនញសិសផ្តម្ដា ក់យ្ម ោះយនាោះពិតត្បាកដ្ផ្មន។
▪ ឯកសារសិម្ដគ សិ់បៃង់ដ្ី៖
- យតើAតិែិជនម្ដនឯកសារបៃង់ដ្ីជាត្បយភទAវី? បៃង់រង ណាមួ ?
ឬ បៃង់ទន់? ជាត្បយភទលិខិតផ្បប
- យតើដ្ីផ្ដ្លនឹងោក់បញ្ញច ុំយនាោះម្ដនឯកសារបៃង់ផ្តមួ ឬយត្ច្ើនជាងមួ ?
- យតើAតិែិជនម្ដនបៃង់ដ្ីយនាោះត្តឹមត្តូៃ និងស្សិប់ច្ាប់ផ្ដ្ររយទ។ដ្ីរដ្ឋ ឬដ្ីAាកដ្វទនសង យទៀត? យkើ ម្ដនAាកណាខៃោះБក់ព័នធ?
ង.ច្ុំនួន Amounts
ភាពសិមយkតញនល និងរ ៈយពលផ្ដ្លត្តឹមត្តូៃយៅតាមយគ្មលបុំណង ៖
▪ យតើទុំkុំទឹកត្បាក់យសិើសិញុំសិមរមយយៅនឹងយគ្មលបុំណងយនាោះឬយទ។ នដល់ឥណទនឲ្យយត្ច្ើន
យពក ឬតិច្យពកមិនត្រប់ត្គ្មន់។
▪ យតើរ ៈយពលផ្ដ្លយសិើសិ
ញុំសិញីគ្មា នឹងត្បភពវនលុំkូសាច្់ត្បាក់ច្ូលមកៃញ
ឬយទ។ ត្តូៃរិត
ពីរដ្ូៃការមញខរបរ/ត្បភពច្ុំណូ លបានពីខាងណាមួ ។ ត្បាក់យនសងយទៀតផ្ដ្លជារបសិ់ Aតិែិជនយដ្ើមបីដ្ុំយណើ រការមញខរបរអាជីពកមម។
▪ ការនដល់រ ៈឥណទនយពលផ្ៃង ឬខីៃត្តូៃសិិការពី៖
- សិិការត្បយភទមញខរបរ ដ្ូច្ជា មញខរបរជុំនួញ/កសិិកមម/នលិតកមម/យបៀរតសរ ៍
- ពីៃដ្ដវនលុំkូរសាច្់ត្បាក់របសិ់Aតិែិជន
▪ យច្ៀសិវាងោច្់ខាតនដល់រ ៈយពលខៃីជាងរដ្ូៃការកសិិកមម ឬឲ្យសិងមញនយពលត្បមូលនល កសិិកមម ឬឲ្យសិងមញនយបើត្បាក់យបៀរតសរ។៍
ច្.ឯកសារ(Document)
▪ ឯកសារសិម្ដគ សិ់Aតតសិញ្ញា ដទ ល់ខួៃន៖
- យតើAតិែិជនម្ដនAតតសិញ្ញា ណប័ណណសិម្ដគ ល់ខួៃន យសិៀៃយៅត្រួសារ យសិៀៃយៅសាា ក់យៅ លិខិតឆ្ៃងផ្ដ្នណាមួ សិត្ម្ដប់សិម្ដគ ល់ផ្ដ្រ ឬយទ?
- យតើឯកសារសិម្ដគ សិ់Aតសិញ្ញា ផ្ដ្លAាក ល់ថ្នត្តូៃ កមគ្មុំត្ទកញាងការមកខីចត្បាក់យដ្ើមបី ឲ្យសិញីគ្មា ជាមូ ឯកសារបៃង់ដ្ី។
- យតើម្ដនឯកសារAតសិញ្ញា ណណាយនសងយទៀតយទ យដ្ើមបីបង្ហា ញឲ្យកាន់ផ្តច្ាសិ់ោសិ់ថ្ន Aតិែិជនជនជាមនញសិសផ្តម្ដា ក់យ្ម ោះយនាោះពិតត្បាកដ្ផ្មន។
▪ ឯកសារសិម្ដគ សិ់បៃង់ដ្ី៖
- យតើAតិែិជនម្ដនឯកសារបៃង់ដ្ីជាត្បយភទAវី? បៃង់រង ណាមួ ?
ឬ បៃង់ទន់? ជាត្បយភទលិខិតផ្បប
- យតើដ្ីផ្ដ្លនឹងោក់បញ្ញច ុំយនាោះម្ដនឯកសារបៃង់ផ្តមួ ឬយត្ច្ើនជាងមួ ?
- យតើAតិែិជនម្ដនបៃង់ដ្ីយនាោះត្តឹមត្តូៃ និងស្សិប់ច្ាប់ផ្ដ្ររយទ។ដ្ីរដ្ឋ ឬដ្ីAាកដ្វទនសងយទៀត? យkើ ម្ដនAាកណាខៃោះБក់ព័នធ?
ឆ្.ការសិងត្ត ប់(Repayment)
▪ ការត្ពួ បារមមណ៍ផ្ដ្លរួរឲ្យកត់សិម្ដគ ល់របសិ់Aាកនដល់កមី ត្តូៃដ្ឹងថ្នយតើAតិែិជនម្ដន
សាច្់ត្បាក់ពីណាមកយដ្ើមបីសិង់ត្ត ប់ៃញ។
▪ សិូច្នាករវនលទធនលសិងឥណទនត្តូៃបានយត្បើត្បាសិ់យោ មញខរបរអាជីៃកមខាា តតូច្ និង ខាា តតូច្បុំនញតផ្ដ្លម្ដនលុំkូរការច្ុំណា និងត្បាក់ច្ុំណូ លសិិតយសិរសិមរមយ។ ជា ទូយៅការសិង់ត្ត ប់ជាមធយមរួរផ្តមិនធុំជាន៦០%វនត្បាក់ច្ុំយណញកញាងរបរ និង៤៥%
វនត្បាក់យបៀៃតសរ។៍
▪ Aាកវា តវមៃត្តូៃសិិការឲ្យបានសិញីជត្មូៃផ្ែមយទៀតពីត្បពភសិងនីមួ ៗ របសិ់Aតិែិជនយតើ មញខរបរមួ ណាជាមញខរបរ ផ្ដ្លត្បាក់ច្ុំណូ លច្ូលជាត្បNុំ? យតើAិែិជនម្ដនត្បភព ច្ុំណូ លយនសងយទៀត ឬយទយត្ៅពីត្បភពច្ុំណូ លផ្ដ្លបានបង្ហា ញត្បាប់។
▪ ត្បភពច្ុំណូ លផ្ដ្លមិនស្សិប់ច្ាប់មិនតត្មូៃឲ្យយលើក កមកសិិកាកញាងការនដល់ឥណទន យ ើ ។
ជ.Aាកធានារា៉ា បរង(Insurer)
▪ យតើតត្មូៃឲ្យម្ដនAាកធានា ឬត្ទពយធានាយលើត្បាក់កមីចផ្ដ្រឬយទ។
- ឥណទនរួរណាសិ់ត្តូៃផ្តម្ដនAាកធានា ឬយ៉ា ងណា?
- ឥណទនរួរណាសិ់ផ្តម្ដនត្ទពយធានា ឬយ៉ា ងណា?
- ត្បយភទត្ទពយធានារួរណាសិ់ជាច្លនត្ទពយ ឬAច្លនត្ទពយ ?
▪ យតើម្ដនការធានាAវីខៃោះ?
- យតើឥណទនធានាយោ ដ្ីលុំយៅោឋ នដ្ីផ្ស្សិ ដ្ីច្ុំការ ដ្ី ូរ(ទុំយនរ) ដ្ីទួល នទោះផ្លង
- យតើម្ដនការធានាទិញប័ណណធានារា៉ា ប់រងយលើត្ទពយបញ្ញច ុំផ្ដ្រឬយទ?
ៃឡា។
- យតើត្ទពយោក់បញ្ញច ុំទុំងយនាោះអាច្ធានាយលើឥណទនយនាោះបានឬយទ? យបើមិនបានត្តូៃយធវើ និងោក់លកខខណឌ បផ្នថមAីវយទៀត។
ញ.ត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ(Collateral)
▪ ការវា តវមៃAតិែិជនត្តូៃយធវើការសាកសិួរពត៍ម្ដន ពីAាករសិ់យៅជិតខាងដ្ីយនាោះAតិែិជន Nសិ់យៅជិតយនាោះ និងយមភូមិ Aនញយមភូមិ យមÆញុំ។ល។ យទើបពត៍ម្ដនអាច្ម្ដនភាពត្បាកដ្ ត្បជាជាងការយច្ោះផ្តបា៉ា នសាម នរបសិ់មន្តនីតឥណទន។
▪ ការវា តវមៃត្ទពយបយងាើនតវមៃយៅតាមទុំkុំឥណទនពី ៃរគមូ យៅៃរគមួ យទៀតម្ដន ន័ ថ្នយពលខចីដ្ុំបូង វា តវមៃ$៦០,០០០ ផ្ត៦ផ្ខឬ១២ផ្ខ យត្កា យពលបផ្នថមឥណទន ឬ
Aតិែិជនបង់ោក់យkើ Aតិែិជនយសិើសិញុំយត្ច្នជាើ ងមញន យដ្មបីើ ឲ្យLTVត្តឹមត្តូៃតាមយគ្មល
ការណ៍ យ ើងនាុំគ្មា វា តវមៃដ្ល់$១០០,០០០ផ្តត្ទពយដ្ីនិងនទោះដ្ផ្ដ្ល។ បញ្ញា យនោះរួរផ្ត យជៀសិវាង និងមិនត្តូៃឲ្យម្ដនយកើតយទៀតយទ។
▪ Aាកវា តវមៃត្តូៃរិតពិNរណាយលើតវមៃដ្ីជាផ្ម៉ាត្តកាយរប៉ាញនាម ន? យkើ យធើវការយត្បៀយធៀប
តវមៃដ្ីមួ ផ្ម៉ាត្តកាយរជាមូ ដ្ីមួ ផ្ម៉ាត្តការយរ ៉ា ផ្ដ្លយៅតុំបន់ដ្ផ្ដ្លបានវា តវមៃឥណ
ទនAតិែិជនមញខ វាដ្ូច្គ្មា ឬយទ?យkើ សិត្ម្ដប់នទោះែមផ្លង
ៃឡា
ៃញ ត្តូៃពិNរណាផ្ត
សិុំណង់យបតញងមួ ផ្ម៉ាត្តកាយរយធវើAសិ់ប៉ាញនាម ន? សិត្ម្ដក់នទោះយកបឿងត្តូៃរិតថ្ននទោះយកបឿងម្ដន តវមៃប៉ាញនាម ន?
❖ Collateral (Con’t)
▪ ត្ទពយធានាកញាងការនដល់កមីចជាត្ទពយទុំងឡា ណាផ្ដ្លម្ដនតវមៃយលើទីនារអាច្លក់ដ្ូរ បាន យkើ តវមៃយនាោះជាតវមៃផ្ដ្លអាច្ត្រប់ដ្ណដ ប់ ឬធានាត្បាក់កមីចបាន។
▪ ត្ទពយធានាជាកតាត ជាលិករមូ ជុំរញឲ្យAតិែិជនយបដជា្ ច្ិតត កញាងការសិងត្ត ប់វនឥណ
ទនБកយREALTOR អាច្ជួ ឲ្យAាកៃភា ជាក់យលើត្ទពយបញ្ញច ុំ។
- Right Collateral
- Estimate Value of Collateral
- Abilities to Sell Collateral
- Location of Collateral
- Type of Collateral
- Ownership of Collateral
- Risk of Collateral
រវា តវមៃត្ទពយបានត្បយសិើរនិងម្ដនភាពយជឿ
៣.២.២.ការវាតតនម្ែទ្ទពយដ្ឋក្់បញ្ហ(ំ COLLATERAL EVALUATION)
៣.២.២.១.ការពណ៍ នាទ្ទពយ ៃិងទ្បសេទទ្ទពយដ្ឋក្់បញ្ហច ំ
សិត្ម្ដប់ឥណទនខាា តតូច្បុំនញត និងឥណទនខាា តតូច្រឺត្ទពយសិត្ម្ដក់សាា ក់យៅត្ទពយសិ ត្ម្ដប់អាជីៃកមមដ្ីទុំយនរ ដ្ីផ្ស្សិច្ុំការដ្ីឧសិាkកមម ហាង/តូប។
សិត្ម្ដប់ឥណទនខាា តមធយម រឺត្ទពយសិត្ម្ដប់សាា ក់យៅ ត្ទពយសិត្ម្ដប់ត្បកបអាជីៃកមម ដ្ីទុំយនរ ដ្ី ផ្ស្សិច្ុំការ ដ្ីច្ុំការ ដ្ីឧសិាkកមម ហាង/តូប លិខិតធានា ការធានាជាសាច្់ត្បាក់ យkើ ត្បយភទ វនត្ទពយោក់បញ្ញច ុំនឹងអាស្សិ័ យៅតាមកុំរតរបសិ់Aតិែិជន។
៣.២.២.២.សគាលបំណង
ការទទួល កត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ
- ជត្មុញបផ្នថមយលើការយបដជា្ ច្ិតតសិងត្ត ប់របសិ់Aតិែិជន
- ៃធ
ីសាស្រសិវត នការទទួលត្ទពយោក់បញ្ញ
យុំ ោ បា៉ា ន់សាម នតវមៃយលើត្ទពយោក់បញ្ញច
- ការទទួលបានត្ទពយោក់បញ្ញច ុំជាត្ទពយសិមបតតិត្តឹមត្តឹមត្តូៃ និងធានាសិញៃតថិភាពឥណទន
- ការវា តវមៃ នឹងទទួល កត្ទពយសិមបតតិោក់បញ្ញច ុំ។ ក.ការស្សិងព័ត៍ម្ដនដ្ុំបូង
ជាតុំយណើ រការជួបសិម្ដភ សិន៍រវាងមន្តនីតឥណទន នឹងAតិែិជនយោ ម្ដនការបង្ហា ញជាភសិញ តាងនូៃ៖
- ម្ដច សិ់កមមសិិទធិៈ ប័ណណកមមសិិទធិ (បៃង់រង) លិខតយនទរសិិិ ទធិកាន់កាប់ កច្ចសិនាទិិ ញ លក់។
- បុំណងនដល់ត្ទពយបញ្ញច ុំៈ ដទ ល់ម្ដត់ សិរយសិរឯកសារនូៃៃការ(កុំណត់យkតញត្បជញុំត្កុមត្បឹកាភិ បាល)។
- មជឈោឋ នជុំញៃញ
និងនូៃៃច្ាប់ៈ ជាដទ ល់ម្ដត់ ឯកសារនូៃៃការ។
ខ.ការទទួលសាគ ល់ត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ
ត្ទពយផ្ដ្លទទួលសាគ ល់ជាត្ទពយោក់បញ្ញច ុំបានលញោះត្តាផ្តត្ទពយយនាោះត្តឹមត្តូៃ៖
១.ត្ទពយផ្ដ្លត្តឹមត្តូៃ(Right Collateral)
ជាការពិតត្ទពយោក់បញ្ញច ុំផ្ដ្លត្តឹមត្តូៃត្តូៃបានកុំណត់យលើមូលោឋ ន៣យ៉ា ងរឺ៖
▪ សិញៃតថិភាព(Safety)
- ត្ទពយសិមបតិតមិនត្តូៃAសិ់តវមៃកញាងរ ៈយពលជាប់បុំណញ ល។
▪ ភាពច្ាសិ់ោសិ់(Certainty)
- តវមៃត្ទពយម្ដនយសិរភាព យkើ អាច្រកបានតវមAៃ នារត់របសិ់វាកញាងកត្មិកត្បាកដ្ ត្បជាផ្ដ្លអាច្ទទួល កបាន។
▪ ង្ហ ស្សិួលបផ្ងវរជាសាច្់ត្បាក់ (Liquidity)
បា៉ា នត្បម្ដណថ្នអាច្លក់ត្ទពយយនាោះ កត្បាក់បានភាៃ មៗយៅយពលម្ដនតត្មូៃការ
៣.២.២.៣.ទ្ទពយដ្ឋក្់បញ្ហច អាចទទួលយក្ជាទ្ទពយដ្ឋក្់បញ្ហច ំ
▪ ត្ទពយោក់បញ្ញច ុំជាកមមសិិទធិរមម្ដន៖
- ដ្ីធៃីកមមសិិទធិ
- ច្ល័តដ្ូច្ជា ដ្ី នទោះ អាគ្មរ យត្រឿងច្ត្ក....
- ទុំនិញដ្ូច្ជាសិនាិធិទុំនិញ(inventory)
- រណនីផ្ដ្លត្តូៃទទួល
- ត្បាក់បង់វែៃធានារា៉ា បរង
- មូលប័ត្តអាច្ជួញដ្ូរបានដ្ូច្ជា Bond
- ត្បាក់បយញ្ាើសាច្់ត្បាក់
- អាជា្ ប័ណណ កមមសិិទធិបញ្ញា
- ការធានាជាទុំនញកច្ិតតពីភារីទីបី
▪ ការAយងាតច្ញោះដ្ល់ទីកផ្នៃង
ត្បមូលត្រប់ព័ត៍ម្ដនយដ្ើមបីជាមូលោឋ នកញាងការយធើវការវា តវមៃ និងកុំណត់តវមៃត្ទពយោក់ បញ្ញច ុំផ្ដ្លទក់ទងដ្ូច្ជា៖
- ត្បយភទត្ទពយសិមបតិត(Type of Collateral)
- ភាពជាម្ដច សិ់វនត្ទពយសិមបតិត(Ownership of Collateral)
- ទីតាុំងវនត្ទពយបញ្ញច ុំ(Location of Collateral)
- ហានិភ័ វនត្ទពយបញ្ញច ុំ(Risk of Collateral)
- បា៉ា នត្បម្ដណតវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ(Estimate Value of Collateral)
- ភាពអាច្លក់បានវនត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ(Ability to Sell Collateral)
៣.២.២.៤.ទ្បសេទទ្ទពយេម្បតតិ(Type of Collateral)
មន្តនីតឥណទនត្តូៃសិិកាផ្សិង ល់ឲ្យបានច្ាសិ់ោសិ់ពីត្បយភទ វនត្ទពយសិមបតិត
ផ្ដ្លយត្គ្មង នឹងទទួល ករឺបៃង់រងឹ ក.ភាពជាម្ដច សិ់ត្ទពយសិមបតតិ
និងបៃង់ទន់។
ត្តូៃយធើវការសិិកាយោ យត្បៀបយធៀបយ្ម ោះយៅកញាងប័ណណកមមសិិទិ
ឬលិខិតសិុំអាងជាកមម
សិិទធិជាមួ នឹងAតតសិញ្ញា ណប័ណណ ឬប័ណណត្រួសារ ឬយសិៀៃយៅសាា ក់យៅ ឬលិខិតបញ្ញជ ក់ទីលុំយៅ ថ្នយតើវាដ្ូច្គ្មា យទ? យបើមិនដ្ូច្គ្មា យោ សារមូលយkតញAវី? យតើAាកណាជាម្ដច សិ់ត្ទពយពិតត្បាកដ្? យតើម្ដនAាកណាយនសងយទៀតផ្ដ្លБក់ព័នធច្ុំយБោះកមមសិិទធិករយនោះផ្ដ្រឬយទ? យតើការБក់ព័នធយនោះកត្មិត ណា?យតើវាអាច្យធវើឲ្យប៉ាោះБល់ដ្ល់ឥណទនកត្មិតណា?
ខ.ទីតាុំងវនត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ
ពិនិតយយមើលថ្នកមមសិិទធិជារបិ ប័ណណ និងបញ្ញជ ក់ថ្នយតើវាសិញីគ្មា នឹងរបា ការណ៍ ស្សិង់ព័ត៍
ម្ដនដ្ុំបូងផ្ដ្រឬយទ។ ត្តូៃការសិិការយោ រយបៀបយធៀបជាមួ ទីតាុំជាក់ផ្សិង និទីតាងផ្ដ្ុំ លម្ដន
បញ្ញជ ក់យៅកញាងឯកសារ ឬទីតាុំងផ្ដ្លបានបញ្ញជ ក់យៅយពលសិុំភាសិន៍។យតើទីតាុំងយនាោះសិិតយៅកញាង
តុំបន់ណា។ តុំបន់យនាោះអាច្រងឥទធិពលពីកតាត Aវីសិខៃោះផ្ដ្លអាច្យធវើឲ្យតវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំែ ច្ញោះ
ឬយកើតយ ើងយៅកញាងកត្មិតAត្តាប៉ាញនាម ន។ យដ្ើមបីទទួលបានការវា តវមៃត្តឹមត្តូៃAាកទទួល ក
ត្ទពយបញ្ញច ុំត្តូៃត្បមូលពត៍ម្ដនពីតុំបន់យនាោះយោ សាកសិួរត្បជាជនផ្ដ្លសាគ ល់ ឬមន្តនតីយៅទីយនាោះ Aុំពីត្បៃតិតវច្ដ្នយលកខ ខណខ ទីតាុំងភូមិសាស្រសិយនសងៗយដ្ើមបីជាមូលោឋ នកុំណត់ថ្នត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ
ែ ច្ញោះ ឬយកើនយ ើងយៅកញាងកត្មិកAត្តាប៉ាញនាម ន។ យដ្ើមបីទទួលបានការវា តវមៃត្តឹមត្តូៃAាកទទួល
កត្ទពយោក់បញ្ញច ុំត្តូៃត្បមូលព័ត៍ពីតុំបន់យនាោះសិិត
ភ័ វនត្ទពយោក់បញ្ញច ុំកញាងទីតាុំងយនាោះ។
កញាងទីតាុំងឬតុំបន់សិកាដ នញពល និងកត្មិតហានិ
រ.ហានិភ័ វនត្ទពយបញ្ញច ុំ(Risk of Collateral)
ឥណទន និងម្ដនបញ្ញា ត្បសិិនយបើសិិកាពីត្ទពយោក់បញ្ញច ុំបានច្ាសិ់ោសិ់ជាមញនដ្ូច្ជា៖
▪ បញ្ញា បៃង់កមមសិិទធិ(១៥ច្ុំណញ ច្ដ្ផ្ដ្លរបសិ់បៃង់ទន់)
- សាា មយមវដ្របសិ់ម្ដច សិ់កមមសិិទធិ ឬសាា មយមវដ្មិនត្រប់ត្គ្មន់របសិ់ម្ដច សិ់កមមសិិទធិ។
- ត្បភពឯកសារគ្មុំត្ទមិនត្រប់ត្គ្មន់មិនច្ាសិ់ោសិ់ម្ដច សិ់មញនមិនបាននដិតយមវដ្លក់ឬនិដត មិនត្រប់គ្មា ។
- យពលយៃោកាន់កាប់ និងអា ញម្ដច សិ់កមមសិិទធិ(កាន់កាប់តាុំងពីឆ្ា ុំ១៩៧៩ម្ដច សិ់យកើតយៅឆ្ា ុំ
១៩៨៣។
- ម្ដនការយកាសិលញបយត្ច្ើនផ្ដ្លយធើវឲ្យឯកសារមិនម្ដនសិញពលភាពដ្ូច្ជា ទុំkុំដ្ី យ្ម ោះ
ម្ដច សិ់កមមសិិទធិ ឬកាលបរយច្ឆទ...។ល។មិនបានយធើវលិខិតយសិើសិ
- ទុំkុំដ្ីកញាងឯកសារ និងទុំkុំជាក់ផ្សិងមិនត្តៃគ្មា ។
- ដ្ីមួ កផ្នៃងម្ដនឯកសារសិុំគ្មល់យត្ច្ើន និងយត្ច្ើនត្បយភទ។
ញុំមកថ្នា ក់ម្ដនសិមតថកិច្ច។
- នដិតយមវដ្មិនសិរយសិរយ្ម ោះ ឬសិរយសិរយ្ម ោះមិននិដតយមវដ្ ឬសិរយសិរយ្ម ោះខញសិពីមួ កផ្នៃងយៅមួ កផ្នៃង។
- ភាា ក់ង្ហរឥណទនត្បមូលឯកសារគ្មុំត្ទមិនត្រប់។
- យនទរកមមសិិទធិបដី/ត្បពនធយៅឲ្យបដី/ត្បពនធ។
- ខញសិkតថយលខាអាជា្ ធរភូមិមិនត្តឹមត្តូៃយលើឯកសារកមមសិិទធិ ឬឯកសារោក់បញ្ញច ុំយោ ទីតាុំងដ្ី និងទីតាុំងលុំយៅោឋ នម្ដច សិ់កមមសិិទិធខញសិគ្មា ផ្តយៅកញាងÆុំញផ្តមួ ។
- ផ្កៃងបនុំៃឯកសារយោ Aតិែិជន និងអាជា្ ធរ។
- ការមិនបុំយពញយលខយយងរបសិ់អាជា្ ធរÆញុំ/សិង្ហា ត់ ឬស្សិុក/ខណឌ យៅយលើបៃង់ទន់។
- ការម្ដនលិខិតបញ្ញជ ក់យលើឯកសារបៃង់ច្ុំយБោះច្យនាៃ ោះត្បយហាងដ្ូច្ជាខវោះព័ត៍ម្ដនឬព័ត៍ម្ដន មិនត្តឹមត្តូៃ។
- កងវោះខាត់យលើការសិិកាពីឯកសារបៃង់ផ្ដ្លតត្មូៃពីតុំបន់មួ យៅតុំបន់មួ យោ យពលខៃោះ មន្តនតីឥណទនរិតថ្នត្រប់ត្គ្មន់យkើ ឬAតិែិជនដទ ល់ម្ដនយច្តនាមិនត្បរល់ឯកសារ
បៃង់ទុំងAសិ់យៅសាខា។
- ការបនៃុំសាា មយមវដ្យលើបៃង់។
Æ. បា៉ា នត្បម្ដណតវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ(Estimate Value of Collateral) កញាងការនដល់ឥណទន យ ើងយធើវការបា៉ា នសាម នតវមៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំយោ ផ្នអកយលើការ
សាកសិួរតវមៃពីAាកជិតខាង ពីយមភូមិ យមÆញុំផ្ដ្លរសិ់យៅកញាងតុំបន់យនាោះ។ យkើ តវមៃត្ទពយរឺ៦០% សិត្ម្ដប់ដ្ីទុំយនរ ដ្ីផ្ស្សិច្ុំការ និង៧៥%សិត្ម្ដប់ដ្ីលុំយៅោឋ នយៅយលើការសិិកានដល់ឥណទន។
៣.៣.ការទ្គប់ទ្គងហាៃិេ័យឥណទាៃ
យដ្ើមបី ល់ដ្ឹងពីការត្រប់ត្រងហានិភ័ រឺយ ើងត្តូៃសិិកាយៅយលើនិ មន័ ហានិភ័
ត្បយភទវនហានិភ័ ៃធ
ីកញាងការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទន,មយធាបា យដ្ើមបីការБរឥណទន
ឲ្យម្ដនសិញៃតថិភាព ការត្បតិបតតិវនការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទនមូលយkតញច្មបងផ្ដ្លបណាដ ល ឲ្យម្ដនហានិភ័ យកើតយ ើង។
៣.៣.១.ៃិយម្ៃ័យហាៃិេ័យឥណទាៃ
ហានិភ័ រឺជាៃធីមួ តត្មូៃឲ្យបញរគលិកទុំងAសិ់ ល់ច្ាសិ់AុំពីAីវផ្ដ្លយៅថ្នហានិភ័
ឥណទន និងត្តូៃផ្តAនញៃតតន៍ជានិច្ចនូៃការផ្សិងរកឲ្យយÆើញសិញ្ញា ណយត្គ្មោះថ្នា ក់ជាអាទិភាពវន សិញ្ញា ណ ឥណទនការផ្សិង ល់ពីការពិតវនហានិភ័ ឥណទនឲ្យបានទន់យពលយៃោ។
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា បានបយងើាតត្កបខ័ណឌ ត្រប់ត្រងហានិភ័ របសិ់ខួៃនផ្ដ្លត្រប់ដ្ ណតប់យលើសិកមមភាពត្រប់ត្រងហានិភ័ ទុំងAសិ់របសិ់ធនាគ្មរ។ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា បានយបតជា្ ច្ិតតកញាងការបយងើាតត្បព័នធត្រប់ត្រងហានិភ័ ត្បកបយោ សិញៃតថិភាព និងលផ្ដ្លជាឯក
រាជយ និងបញ្ូច លនូៃការAនញៃតតAនដរជាតិលប
ុំនញតស្សិបតាមយគ្មលយៅ ញទធសាស្រសិរត បសិ់ធនាគ្មរ។
មញខង្ហរត្រប់ត្រងហានិភ័ របសិ់ធនាគ្មរត្តូៃបានបយងាើតនូៃ យសិច្កតីផ្ែៃងការ ល់ដ្ឹងAុំពី ការ ល់យÆើញហានិភ័ ផ្ដ្លសិមស្សិបសិត្ម្ដប់ធនាគ្មរផ្ដ្លអាច្តាមោន និងAនញៃតត
តាមយគ្មលបុំណង ញទធសាស្រសិ។
យkតញដ្ូយច្ាោះហានិភ័ ហានិភ័ រម
ម្ដនហានិភ័ ឥណទន
ការត្បតិបតិដការ សាច្់ត្បាក់និងហានិភ័ ទីនារត្តូៃបានត្តួតពិនិតយជាយទៀងទត់ និងកាត់
បនថ ត្បកបយោ ត្បសិិទធភាព យដ្ើមបីធានាថ្នធនាគ្មរផ្តងផ្តរកាទញនយសិដ្ឋកិច្ចរបសិ់ខួៃន ភាពត្រប់ត្គ្មន់វនយដ្ើមទញនស្សិបតាមល័កខខ័ណឌ ត្បាក់កមីចនិងកិច្ចត្ពមយត្ពៀងយនសងៗយទៀត។
៣.៣.២.ទ្បសេទនៃហាៃិេ័យឥណទាៃ
- ហានិភ័ ឥណទន(Credit Risk)
- ហានិភ័ ត្បតិបតិតការ(Operation Risk)
- ហានិភ័ សាច្់ត្បាក់(Liquidity Risk)
- ហានិភ័ ទីនារ(Market Risk)
- ហានិភ័ ការត្បាក់(Interest Risk)។
៣.៣.២.១. ការទ្គប់ទ្គងហាៃិេ័យឥណទាៃ(Credit Risk Managerment)
យោ ម្ដនការគ្មុំត្ទពីត្កុមk˜ញន Fullerton Financial Holding Plc។ ផ្ដ្លជាវដ្រូជាមួ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញជាព បានបយងើាតយគ្មលនយយបា ឥណទនដ្៏្ៃ សិវៃ និងដ្៏រងម្ដុំ
សិត្ម្ដប់នលិតនលឥណទន និងផ្នាកAតិែិជន និងAនញៃតតបយច្ចកៃជាជ វាសិ់ផ្ៃងហានិភ័ កត្មិត
ខពសិ់ដ្ូច្ជាការ យធវើយតសិភាពតានតឹងឥណទន ការវា តវមៃវនការត្បមូលនុំញតហានិភ័ និងការ
វាសិ់សិង
់ការដៃ សិ់បូតរ ហានិភ័ តាមផ្នាកAតិែិជនជាយដ្ើម។ ឧបករណ៍ កាត់បនថ ហានិភ័ ឥណ
ទនក៏ត្តូៃបានAភិៃឌ្ឍ ជាបនបនាទ ប់។ យលើសិពីយនោះយទៀតនីតិៃធីវា តវមៃហានិភ័ ផ្ដ្លត្តូៃបាន
យត្បើត្បាសិ់សិត្ម្ដប់វដ្រូ សាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថត្តូៃបានAនញៃតត។ យគ្មលនយយបា និងនីតិៃធ
ីហានិភ័
ទុំងAសិ់ត្តូៃបានពិនិតយយ ើងៃញជាយទៀងទត់ និងត្បពនធយដ្ើ័ មបីជួ សិត្មួលដ្ល់ការត្រប់ត្រង
ហានិភ័ សិត្ម្ដប់ដ្ុំណាក់កាលយនសងគ្មាវនៃដ្តជីៃតឥណទន។
៣.៣.២.២. ការទ្គប់ទ្គងហាៃិេ័យទ្បតិបតតិការ(Operation Risk Managerment)
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាបាន និងកុំពញងកសាងត្កបខ័ណឌ ហានិភ័ ត្បតិបតិតការដ្៏រងម្ដុំ រមទុំងយគ្មលនយយបា ត្រប់ត្រងហានិភ័ ត្បតិបតតិការត្បព័នធត្បមូលទិនាន័ បាត់បង់ និងសិូច្នា
ករហានិភ័ សិុំខាន់ៗ(KRIs)យដ្ើមបីតាមោនហានិភ័ ។ យលើសិពីយនោះយទៀតធនាគ្មរបានAនញៃតត
សិកមម ភាពវា តវមៃហានិភ័ យោ ខួៃនឯង យដ្ើមបីជួ បយងើាតៃបបធម៌ហានិភ័ កញាងការត្តួតពិ
និតយវនហានិ ភ័ ត្បតិបតតិការយៅទូទុំងធនាគ្មរ។ ម្ដនសិិកាខ សាោ RCSA ផ្ដ្លកុំពញងដ្ុំយណើ រ ការយៅត្រប់មញខតុំផ្ណង និងសាខាទុំងAសិ់យៅធនាគ្មរយដ្ើមបីយលើកកមពសិ់ការAនញៃតតការត្រប់ត្រង
ហានិភ័ ត្បតិបតិតការ។ សិត្ម្ដប់ដ្ុំណាក់កាលបនាទ ប់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាបានAនញៃតតៃធ
សាស្រសិម
ួ កញាងច្ុំយណាមៃធ
ីសាស្រសិច្
ុំនួនបីរម
ម្ដនៃធ
ីសាស្រសិសិ
ូច្នាករមូលោឋ នៃធ
ីសាស្រសិតសិង
់ោរ
និងៃធ
ីសាស្រសិដវាសិ់ផ្ៃងកញាងកត្មិតខពសិ់យៅយត្កាមសិតង់ោរ Base lII កញាងការវាសិ់ និងរណនាបនញទក
យដ្ើមទញនសិត្ម្ដប់ហានិភ័ ត្បតិបតិតការ។
៣.៣.២.៣.ការទ្គប់ទ្គងស្ថច់ទ្រក្់ងាយទ្េួល(Liquidity Risk Management)
ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ត្តួតពិនិតយយ៉ា ងយពញយលញនូៃទីតាុំងសាច្់ត្បាក់ង្ហ ស្សិួល
របសិ់ខួៃនជាមួ នឹងការត្តួតពិនិតយតាមោនដ្ូច្ជាការៃភា
រ លុំkូរសាច្់ត្បាក់Aតិបរម្ដការយធវើ
យតសិតភាពតានតឹងសាច្់ត្បាក់ង្ហ ស្សិួលផ្ននការ ថ្នភាព វនការទូទត់សាច្់ត្បាក់ផ្ដ្លម្ដន
ទុំនាក់ទុំនងយ៉ា ងយពញយលញជាមួ ផ្ននការបនតអាជីៃកមមរបសិ់ធនាគ្មរ។ ការAនញៃតតទុំងយនោះ បានគ្មុំត្ទធនាគ្មរកញាងការទសិសន៏ទ និងត្បតិកមមរលូននិងត្បសិិទធភាពយៅធមមតានិងភាពតាន
តឹងយkើ ក៏ជួ ធនាគ្មររកានូៃទីតាុំងសាច្់ត្បាក់ង្ហ ស្សិួល។ យលើសិពីយនោះយៅយទៀតយដ្ើមបី
្នយៅរកសិង
់ោរAនតរជាតិ។ វត្បសិណី ៍កមញពជា នឹងAនញមតិសិង
់ោរវនសាច្់ត្បាក់យត្កាម
Bâle III ផ្ដ្លកញាងយនាោះរង្ហវ សិ់សិុំខាន់ៗដ្ូច្ជាAនញបាតធានារា៉ា ប់រងយលើសាច្់ត្បាក់ង្ហ ស្សិួលសិ ត្ម្ដប់រ ៈយពលខីៃ និងAនញ បាតមូលនិធិយសិរភាពសិញទធសិត្ម្ដប់លុំkូរសាច្់ត្បាក់រ ៈយពលផ្ៃង នឹង
ត្តូៃបញ្ូច លយៅកញាងត្កបខ័ណឌ វនការត្រប់ត្រងហានិភ័ ។
៣.៣.២.៤. ការទ្គប់ទ្គងហាៃិេ័យទី្ារ(Market Risk Management)
យត្កាមការAនញៃតដការត្រប់ត្រងហានិភ័ ទីនារធនាគ្មវត្បសិណី ៍កមញពជាក.A បាន និងកុំពញងក
សាងត្កបខ័ណឌ ត្រប់ត្រងហានិភ័ ទីនាររងម្ដុំ ផ្ដ្លបានត្របដ្ណដ ប់យលើយគ្មលការណ៍ សិូលវន
ការត្រប់ត្រងហានិភ័ ទីនារ និងAនញៃតតបយច្ចកយទសិវាសិ់ផ្ៃងយនសងៗដ្ូច្ជាតវមៃត្បាក់ដ្ញោៃ រទី1
ការៃភា
រពីរ ៈយពលៃជ
ជម្ដនតវមៃយសិដ្ឋកិច្ចវនសិមធម៌តវមៃយៅហានិភ័ ។ល។ ធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញពជា ក៏បានកុំណត់កតាត ជុំរញសិកមមភាពត្រប់ត្រងមួ ច្ុំនួនយៅ នឹងកផ្នៃងផ្ដ្ល
សិិតយៅយត្កាមយសិច្កី ផ្ែៃងការខាងការត្បែញ ត្បថ្ននយដ្ើមបី្នយៅរកការAនញៃតតន៍ត្បកប
យោ សិញៃតថិភាពនិងសិញត្កិដ្ឋវនការត្រប់ត្រងហានិភ័ ទីនារ។
៣.៣.៣.វិធីនៃការទ្គប់ទ្គងហាៃិេ័យឥណទាៃ
- យធវើការវា តវមៃទុំkុំឥណទនឲ្យបានត្តឹមត្តូៃ
- យរៀបច្ុំឯកសារឥណទនឲ្យបានត្តឹមត្តូៃត្រប់ត្គ្មន់
- បយញ្ច ញឥណទនត្តូៃបយងើានការត្បុងត្ប ័តា
- តាមោន និងត្តួតពិនិតយរញណភាពឥណទន
- តាមោនយៅយលើសិយម្ដព ធឥណទនសិិត
កញាងហានិភ័ ទុំងមូល
- ការយធើវច្ុំណាត់ថ្នា ក់បុំណញ លម្ដនបញ្ញា យដ្ើមបីត្បមូលត្ត ប់មកៃញ។
៣.៣.៤.ម្សធោរយស€ើម្បកា
រពារឥណទាៃឲ្យមាៃេវ
តាិភាព
- ត្បតិបតិតករឥណទនត្តូៃម្ដនជុំនាញ ច្ុំយណោះដ្ឹង បទពិយសាធន៍ ឆ្នទៈ និងការទទួល ខញសិត្តូៃខពសិ់
- យោោះស្សា បញ្ញា ផ្ដ្លបានយកើតយ ើងកនៃងមក
- កច្ិតតទញកោក់កញាងការវា តវមៃត្បាក់កមីច
- សិិកាតុំបន់ភូមិសាស្រសិឲ្យបានច្ាសិ់មញនយពលនដល់ឥណទន
- បយងើានការសិkការឲ្យសិញីសិង្ហវ ក់គ្មា រវាងមន្តនីតយោោះស្សា បុំណញ ល និងមន្តនតីឥណទន
- ត្តូៃយត្បើទត្មង់យោោះស្សា បុំណញ លយដ្ើមបីង្ហ ស្សិួលកញាងការតាមោនឲ្យម្ដនត្បសិិទធិភាព
- ការយធវើកិច្ចសិនាបផ្នថមច្ុំយБោះAតិែិជនខកខានមិនបានសិង និងAតិែិជនផ្ដ្លលញប យច្ញពីបយញ្ជ ើ
- បយងើានការបណញដ ោះៃន័
- យពលAតិែិជនមកោក់Бកយ
- យពលច្ញោះយៅដ្ល់លុំយៅោឋ នរបសិ់Aតិែិជន
- យពលច្ញោះពិនិតយ និងAយងាតយលើមញខរបររបសិ់Aតិែិជន
- យពលយរៀបច្ុំឯកសារកមីច
- យពលយបើកត្បាក់កមីច និងយពលសិង់ត្បាក់កមីច។
៣.៣.៥.ការទ្បតិបតតិនៃការទ្គប់ទ្គងហាៃិេ័យឥណទាៃ
៣.៣.៥.១.ការថ្េងយលពេញ្ហញ នៃហាៃិេ័យ
- ភាា ក់ង្ហរមិនបានច្ញោះយៅដ្ល់នទោះAតិែិជន
- ភាា កង្ហរមិនបានច្ញោះយៅសិិកា និងរវា តវមសាថ នភាពមញខរបររបសិ់Aតិែិជន
- នដល់ឥណទនយោ គ្មម នការត្ពមយត្ពៀងពីត្កុមត្រួសារ
- ទុំkុំត្បាក់ឲ្យខីចយត្ច្ើនជាងតវមៃត្ទពយោក់ធានា
- គ្មម នAាកធានា ឬម្ដនAាកធានាផ្ដ្រ ប៉ាញផ្នតមិនម្ដនលទធភាពសិងជុំនួសិ
- កញាងភូមិមួ ម្ដនច្ុំនួនAាកខីចយត្ច្ើនជាងច្ុំនួនត្រួសារសិរប
- ពញុំម្ដនពត៍ម្ដនAុំពីម្ដច សិ់បុំណញ លដ្វទ
កញាងភូមិ
- បញរគលិកខវោះការkឹកkឺន យធវើការមិនឯកភាព។
៣.៣.៥.២.ការវាេថ្វងហាៃិេ័យ
ទុំkុំហានិភ័ ៈ រឺជាតវមៃផ្ដ្លរិតជារប
ិ ៃតញថផ្ដ្លសិិត
យៅកញាងហានិភ័ ។រ ៈយពលវន
ហានិភ័ ៈ រឺជារ ៈយពលមួ ផ្ដ្លហានិភ័ យកើតម្ដនយ ើងកញាងសាថ ប័ន។ យពលយៃោកាន់ផ្ត
ូរកាលៈផ្ដ្លហានិភ័ យកើតយ ើង និងអាច្ផ្ត្បត្បួលបានត្បយសិើរយ ើង ឬអាច្កាន់ផ្តអាត្កក់ យៅតាមយពលយៃោយនាោះផ្ដ្រ។
- លទធនលផ្ដ្លអាច្នឹងយកើតម្ដនយ ើងៈ ជាការវា តវមៃនូៃលទធភាពផ្ដ្លអាច្យកើតម្ដន យ ើងយៅតាមឪកាសិ ផ្ដ្លផ្ត្បត្បួលបណាដ លឲ្យសាថ ប័នមិនបានសិយត្មច្លទធនលតាម យសិច្កដីត្បាថ្នា ។
យដ្ើមបីវាសិ់ផ្ៃងហានិភ័ មិនសិងបុំណញ លវនការសិយត្មច្ឱយឥណទន និងៃនិយយរក៏ដ្ូច្
ជាការបា៉ា នត្បម្ដណទុំkុំហានិភ័ វនសិកមមភាពតារាងតញលយការដ្ូច្ជាកិច្ចសិនាឱយខី AាកNត់
ការត្រឹោះសាថ នkិរញ្ាៃតញថត្តូៃNុំបាច្់វាសិ់ផ្ៃងត្បូបាបី˜លីយត វនការខកខានមិនសិងបុំណញ លរបសិ់កូន បុំណញ ល (PAR)។
PAR (%)=
សិមតញលយឥណទនសិផ្ដ្លត្តូៃខកខានមិនសិងតាមកិច្ចសិនា(ត្បាក់យដ្ើម) ˣ ១០០
សិមតញលយឥទនសិរប
៣.៣.៥.៣.ការទ្តួតពិៃិតយហាៃិេ័យ
ក.ការយជៀសិវាងហានិភ័ ៖
(ត្បាក់យដ្ើម)
ការយជៀសិវាងហានិភ័ រឺជាសិកមមភាពការង្ហរមិនឲ្យម្ដនហានិភ័ យកើតយ ើង។ រាល់ ផ្បបបទ និងលកខខ័ណឌ ទុំងឡា សិត្ម្ដប់ឲ្យសាថ ប័នមួ ដ្ុំយណើ រការយៅបានដ្ូច្ជា៖
- មួ ដ្ុំយណើ រការយៅឲ្យសាថ ប័ មួ យត្បើត្បតិបតិតការ
- លកខនតិកៈឬយគ្មលការណ៍ ឬច្ាប់របសិ់សាថ ប័ន
- យគ្មលការណ៍ សិត្ម្ដប់យធវើឥណទន។ ខ.ការសិត្ម្ដល់ហានិភ័ ៖
ការសិត្ម្ដលហានិភ័ រឺជាសិកមមភាពកាត់បនថ ឲ្យម្ដនកត្មិតទបបុំនញតយបើម្ដន
ហានិភ័ យកើតយ ើង។ ញទធសាស្រសិតទុំងឡា សិត្ម្ដប់ជុំរញឲ្យសាថ ប័នរបសិ់ខួៃនទទួលបានលទធ នលដ្ូច្បុំណង៖
- តត្មូៃAនញៃតតតាមផ្ននការជុំនួញ
- សិិទធិAនញម័តឥណទន និងការទទួលខញសិត្តូៃ
- តត្មូៃឲ្យបុំផ្បកជាសាខាតូច្ៗ ឬផ្ច្កតុំបន់ឲ្យម្ដនការទទួលខញសិត្តូៃ។
រ.ការទូទត់ហានិភ័ ៈ
- ត្រប់សាថ ប័នkិរញ្ាៃតញថ ទញកយៅធនាគ្មរជាតិ។
អាច្កម្ដៃ ខួៃនជាធនាគ្មរបានលញោះត្តាផ្តម្ដនោក់ត្បាក់តមាល់
- ត្រប់បញរគលិកែមីច្ូលបយត្មើការង្ហរយៅធនាគ្មរតតត្មូៃ ឲ្យម្ដនលិខិតធានាAោះអាងពី Aណាពាបាល។
- ត្រប់Aតិែិជនខចីត្បាក់តត្មូៃឲ្យម្ដនោក់ត្ទពយធានា។ Æ.ការតាមោនហានិភ័
ការតាមោនហានិភ័ ៈ រឺកញាងយគ្មលបុំណងត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទឲ្យបានលត្អ រប់ សាថប័នផ្តងផ្តបយងើាតឲ្យម្ដនសិៃនកមមវនទកញាង និងសិៃនករខាងយត្ៅសិត្ម្ដប់តាមោនហានិភ័ ។
៣.៣.៦.ម្ូលសហតុចម្បងថ្€លបសណ្ដដ លឲ្យមាៃហាៃិេ័យសក្ើតសPងើ
ក.កតាត ខាងកញាង
ឥណទនផ្ដ្លម្ដនបញ្ញា យ ើផ្តងផ្តជួបត្បទោះនូៃច្ុំណញ ច្ជាយត្ច្ើនដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
- ការយត្បើត្បាសិ់យមខយល់ការលួច្បនៃុំនសុំរុំនិតជាមួ Aតិែិជន
- កញាងតុំបន់មួ ច្ុំនួនAតិែិជនយត្ច្ើនជាងច្ុំនួនខាងនទោះ
- កAាកយនសងមកនតិតយមវដ្ជុំនួសិត្រួសារ(បដីឬត្បពនធ) Aតិែិជន
- មិនបានសិិការពីភាពជាម្ដច សិ់កមមសិិទធិពិតត្បាកដ្ កត្ទពយAាកយនសង មកោក់ជុំនួសិ យោ ម្ដច សិ់ត្ទពយមិនដ្ឹង។
- នដល់ឥណទនសិុំអាងយៅយលើឯកសារមិនបានរិតពីបុំណញ លរបសិ់សាថ ប័នយនសង
- បយញ្ច ញឥណទនយោ បយងាើតទុំkុំឥណទន យដ្ើមបីកាត់បនថ Aនញបាតវនសិយម្ដព ធ ឥណទនសិិថតកញាងហានិភ័
- នដល់ឥណទនយោ មិនបានសិិកាពីលទធភាពសិងត្ត ប់របសិ់Aតិែិជន
- នដល់ឥណទនយោ មិនបានច្ញោះយៅដ្ល់ទីលុំយៅរបសិ់Aតិែិជន
- នដល់ឥណទនយោ មិនបានត្បមូល ឬផ្សិងរកព័ត៍ម្ដនឲ្យបានយត្ច្ើនយដ្ើមបីយធើវការ សិយត្មច្ច្ិតតឲ្យបានត្តឹមត្តូៃ។
ខ)កតាត ខាងយត្ៅ
ឥណទនផ្ដ្លម្ដនបញ្ញា យ ើផ្តងផ្តជួបត្បទោះនូៃច្ុំណញ ច្ជាយត្ច្ើនដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
- Aតិែិជនយមើលបុំណាុំគ្មា កញាងភូមិផ្តមួ
- Aតិែិជនខៃោះម្ដនយច្តនាយបាកត្បាសិ់ និងញញ ោះញញ ងឲ្យAតិែិជនយនសងយទៀតមិនឲ្យសិង បុំណញ លធនាគ្មរ។
- AតិែិជនជុំБក់បុំណញ លយត្ច្ើនសាថ ប័ន
- ត្ទពយោក់ធានាផ្តមួ ម្ដនការБក់ព័នធយត្ច្ើនសាថ ប័នរមទុំងម្ដច សិ់បុំណញ លឯកជន
- Aតិែិជនបនុំៃត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ
- បុំយបា៉ា ងត្ទពយោក់ធានា និងត្បភពច្ុំណូ លយដ្ើមបីទទួលបានឥណទនយត្ច្ើន
- Aតិែិជនកញាងភូមិផ្តមួ ខីចយត្ច្ើនជាងច្ុំនួនត្រួសារពិតត្បាកដ្
- Aតិែិជនលូច្លក់ត្ទពយសិមបតតិAសិ់
- ឥណទនមួ ច្ុំនួនជាឥណទនបនវដ្គ្មា ដ្ូច្ជាច្ង់ការបនត និងយ្ម ោះខីចឲ្យយរ។ រ.កតាត យនសង៖
ឥណទនផ្ដ្លម្ដនបញ្ញា យ ើងផ្តងផ្តជួបត្បទោះដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
- អាជា្ ធរយច្ញលិខិតបញ្ញជ ក់យលើកមមសិិទធិយត្ច្ើនច្ាប់យលើត្ទពយផ្តមួ
- ការមិន កច្ិតតោក់ពីសិុំណាក់អាជា្ ធរមួ ច្ុំនួន(Aតិែិជនគ្មម នត្ទពយបញ្ញជ ក់ថ្នម្ដន ត្ទពយ)។
៣.៤.ៃីតិវិធីនៃការសដ្ឋោះទ្ស្ថយបំណុ ល
៣.៤.១.ៃិយម្ៃ័យ
បុំណញ ល រឺជាការ(បញល)ឬខីចAវីមួ ផ្ដ្លយកើតយ ើងតាមរ ៈការត្ពមយត្ពៀងជាោ ោក់Aកសរ ឬតាមរ ៈБកយសិុំដ្ីរវាងភារីAាកយអា ខចីនិងភារីAាកខចី ផ្ដ្លAាកយអា ខចីត្តូៃបានយរយអា យ្ម ោះ
ថ្ន កូនម្ដច សិ់បុំណញ ល។ យkើ ត្តូៃសិងមកម្ដច សិ់បុំណញ លៃញជាោច្់ខាតនូៃAវីមួ ជាក់ោក់និង
យពលយៃោមួ ដ្៏ជាក់ោក់។ យតើការសិងបុំណញ លត្ត ប់ ឺតយ៉ា ៃអាច្ប៉ាោះБល់ដ្ល់Aវីខៃោះដ្ល់ធ នាគ្មរ។
ការ ឺងយ៉ា ៃសិងត្ត ប់វនបុំណញ លវាអាច្ជាសិញ្ញា យត្គ្មោះថ្នា ក់ យkើ ប៉ាោះБល់យ៉ា ងខាៃ ុំង ដ្ល់មញខរបរអាជីៃកមមយបើសិិនជាយ ើងមិនយោោះស្សា យអា ទន់យពលយៃោយនាោះវាអាច្ និងប៉ាោះБល់ ដ្ល់លុំkូរសាច្់ត្បាក់របសិ់ត្កុមk˜ញនឬធនាគ្មរ និងជាសិញ្ញា ហានិភ័ យ៉ា ងខាៃ ុំងផ្ដ្លជោះឥទធិពល ដ្ល់យ្ម ោះត្កុមk˜ញនឬធនាគ្មរ។ យៅយពលផ្ដ្លម្ដនយkតញការយនោះយកើតយ ើងវាជោះឥទិធពលដ្ល់
ការត្រប់ត្រងឥណទន។ ដ្ូច្យនោះAាកត្រប់ត្រងធនាគ្មរត្តូៃNត់ៃធានការជាបនាទ ន់យលើបញ្ញា ផ្ដ្ល
យោោះស្សា ភាព ឺតយ៉ា ៃសិងត្ត ប់វនបុំណញ លវាជាយមយរាកមហារកមួ យ៉ា ងសាហាៃ និងវា
អាច្យធវើយអា ត្កុមk˜ញនឬធនាគ្មរបិតទវ យោ សារវខសទញនមិនខាន។ ដ្ូច្យនោះធនាគ្មរត្តូៃការ
យត្តៀម និងយរៀបច្ុំAាកជុំនាញយោោះស្សា បញ្ញា បុំណញ លត្បកបយោ យទពយកាសិលយ និងម្ដនៃជាជ ជី
ៃៈយដ្ើមបីត្បមូលបុំណញ លមកៃញ។ ការង្ហរយោោះស្សា បុំណញ លជាសិកមមភាពរបសិ់ម្ដច សិ់បុំណញ ល
ឬតុំណាងយអា ម្ដច សិ់ បុំណញ លផ្ដ្លយធវើយអា កូនបុំណញ លអាច្Aនញៃតតតាមៃធ យត្ៅត្បព័នធតញោរការ និងតាមរ ៈត្បព័នធតញោការ។
៣.៤.២.យទស្ថស្រេសដ្ឋោះទ្ស្ថយបំណុ លមាៃបញ្ហា
ីពីរយ៉ា ងរឺ៖តាមរ ៈ
ក.រុំនិតAាកយោោះស្សា បុំណញ លផ្ដ្លម្ដនជុំនាញៃជា
- ការរកយអា យÆើញពីត្បភពមូលយkតញវនបញ្ញា
ជ ជីៃៈ
- ការត្បមូលព័ត៍ម្ដនជុំៃញបញ្ញា យអា បានត្រប់ត្គ្មន់
- រកយអា យÆើញពីច្ុំណញ ច្យខា របសិ់វដ្រូរ
- យត្បើ ញទធសាស្រសិច្រNរត្បកបយោ យទពយកាសិលយ
- យោោះស្សា ត្បកបយោ ជុំនាញៃជា ខ.សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីព័ត៍ម្ដន
▪ សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីម្ដច សិ់បុំណញ ល
ជ ជីៃៈ។
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីយគ្មលការត្បតិបតិត
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីសិកមមភាពត្បតិបតិត
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីយគ្មលជុំkររបសិ់ត្បធាននា កត្បតិបតិត
- ការសិនិាោឋ នAុំពីការទទួលខញសិត្តូៃតុំរៃរាល់មូលយkតញផ្ដ្លអាច្យកើតម្ដនយ ើង។
▪ សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីកូនបុំណញ ល
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីត្ទពយសិមបតតិ(ច្លនឬAច្លនត្ទពយ)
- សិិកាផ្សិង ល់AុំពីAតតច្រត និងឥទធពលិ របសិ់កូនបុំណញ ល។
- ការសិនិាោឋ នAុំពីត្បភពច្ុំណូ លវនការសិងត្បាក់ និងកុំណត់នូៃដ្៏ណាក់កាលផ្ដ្លត្តូៃ យោោះ ស្សា ។
▪ សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីកុំោុំងជុំនួ ជាភារីទីបី
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីការគ្មុំត្ទរបសិ់អាជា្ ធរផ្ដ្នដ្ី
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីយមធាៃ
- សិិកាផ្សិង ល់Aុំពីតញោការ
- ការសិនិាោឋ នAុំពីយសាk˜ញ សិត្ម្ដប់ច្ុំណា យៅកញាងដ្ុំយណើ រការយោោះស្សា ។ ម្ដនអាជា្ ធរ យមធាៃ។ី
៣.៤.២.១.ការងារសដ្ឋោះទ្ស្ថយបំណុ លសទ្ៅទ្បព័ៃធទ្បព័ៃធតុលាការ
▪ ដ្ុំណាក់កាលវនការយោោះស្សា ៖
- ច្ញោះជួបច្រNរសិត្មបសិត្មួលជាមួ កូនបុំណញ លដទ ល់
- ដ្ុំណាក់កាលសិkការយោោះស្សា បុំណញ លតាមរ ៈយមភូមិ
- ដ្ុំណាក់កាលសិkការយោោះស្សា បុំណញ លតាមរ ៈយមÆញុំ
- ដ្ុំណាក់កាលសិkការយោោះស្សា បុំណញ លតាមរ ៈយោកAភិបាល ឬយោកAធិការ ឬយមបញ្ញជ Aធិការ ឬយមបញ្ញជ ការកងរាជអាៃធkតថ(ស្សិុក ខណឌ ត្កុង)។
៣.៤.២.២.ការងារសដ្ឋោះទ្ស្ថយបំណុ លាម្ាម្រយៈទ្បព័ៃធតុលាការ
ក.ត្បយភទAតិែិជនផ្ដ្លត្តូៃបឹដង យមធាៃី និងលុំោប់ថ្នា ក់តញោរការ
❖ ត្បយភទAតិែិជនផ្ដ្លត្តូៃបឹដង
ត្រប់Aតិែិជនផ្ដ្លម្ដនបញ្ញា ទុំងឡា ណាផ្ដ្លម្ដច សិ់បុំណញ ល ឬAាកតុំណាងយអា ម្ដចសិ់ បុំណញ លAសិ់លទធភាពយោោះស្សា យនាោះជាច្ញងយត្កា យោោះស្សា បនតត្តូៃយត្បើត្បព័នធតញោការ។ បុំណញ លផ្ដ្លម្ដនបញ្ញា ត្តូៃយោោះស្សា តាមត្បព័នធតញោការអាច្ជា៖
- Aតិែិជនមិនត្តឹមផ្តមិនត្ពមសិងបុំណញ លយោ ខួៃនឯងយទ ផ្ែមទុំងយដ្ើរយឃ្លសិនា បុំនញសិបុំនញលAតិែិជនយនសងយទៀតមិនយអា សិងបុំណញ ល។
- Aតិែិជនម្ដនយច្តនាយរច្យៃសិមិនត្ពមសិងបុំណញ លយោ ត្គ្មន់ផ្តសិនាជាយត្ច្ើនសារ យkើ យៅផ្តមិនត្ពមសិង។
- Aតិែិជនផ្ដ្លត្តូៃភារីទីបីបដឹងកុំពញងបឹដងរបAូសិមញន។
- Aតិែិជនផ្ដ្លម្ដន ករណី ពីយសិសិយកើតយ ើងដ្ូច្ជាកូនបុំណញ លបានយនទរត្ទពយធនាយៅ ឲ្យម្ដច សិ់បុំណញ លយនសង។
❖ លុំោប់ថ្នា ក់តញោការ
▪ យៅកញាងត្ពោះរាជាណាច្ត្កកមញពជាលុំោប់ថ្នា ក់វនតញោការម្ដនដ្ូច្តយៅ៖
- សាោដ្ុំបូងៈ ជាតញោការម្ដនទីតាុំងសិិតយៅតាមយខតត និងរាជធានី
- សាោឧទធរណ៍ ៈជាតញោការម្ដនផ្តមួ រត់ ម្ដនតាុំងសិិត
យៅផ្តកញាងរជធានីភាុំយពញ។
- តញោការកុំពូលៈ ជាតញោការជាន់ខពសិ់ម្ដនផ្តមួ រត់ម្ដនទីតាុំងសិិថតយៅផ្តកញាង រាជធានីភាុំយពញ។
ខ.ការផ្ណនាុំយោ ម្ដច សិ់បុំណញ លកញាងនាមជាយដ្ើមបណឹដ ង
❖ កមមៃតញថរបសិ់យដ្ើមបណឹដ ង
▪ តាមធមមតាម្ដច សិ់បុំណញ លកញាងនាមយដ្ើមបណឹដ ង ផ្តងផ្តម្ដនកមមៃតញថបណឹដ ងយនសងៗពីគ្មា ៖
- យដ្ើមបណឹដ ងខៃោះ រឺបដឹងតាមធមមតា ឬបឹដងយដ្ើមបីបន្តងគប់កិច្ច រឺយធវើយ៉ា ងណាកញុំឲ្យម្ដនថ្នា ក់យលើ នឹងសិីបយនាត សិ។
- យដ្ើមបណឹដ ងខៃោះ បឹដងសិុំញយធើវយ៉ា ងណាយអា ខួៃនបានឈាោះយលើរូត្បឆ្ុំងយោ មិនរិតពីច្ុំ ណា ។
- យដ្ើមបណឹដ ងខៃោះ រឺបដឹងសិញុំយធើវយ៉ា ងណាយអា រួរត្បឆ្ុំងរាងNលយដ្ើមបីបង្ហា ញAាកដ្វទយនសងយទៀត។
- យដ្ើមបណឹដ ងខៃោះ បដឹងសិញុំឲ្យតញោការជួ យធើវយ៉ា ងណា ឲ្យផ្តកូនបណណញ លសិងបុំណញ ល
មកៃញមិនច្ង់Nញ់ឈាោះ។
ជាទូយៅៈ កមមៃតញថវនបណឹដ ងកញាងការបឹដងទមទរសិុំណងយដ្ើមបណឹដ ងត្តូៃយធើវការសិយត្មច្ច្ិតតនឹង ម្ដនយគ្មលយៅច្ាសិ់ោជាមញនសិិនថ្នយតើបដឹង កAីវពីកូនបុំណញ ល។
❖ ច្ុំណញ ច្ផ្ដ្លយដ្ើមបណឹដ ងត្តូៃត្បុងត្ប ័តា
- យបើសិិនជាយ ើងបឹដងយោ មិនយត្បើត្បាសិ់យមធាៃី យដ្ើមបណឹដ ងត្តូៃដ្ឹងពីសិមតថភាពរបសិ់ ខួៃនAុំពីការ ល់ដ្ឹងវនច្ាប់យធៀប នឹងសិមតថភាពកូនបុំណញ លឬយមធាៃរី បសិ់កូនបុំណញ ល។
យបើសិមតថភាព Aន់ជាងយរយដ្ើមបណឹដ ងត្តូៃផ្តយត្បើត្បាសិ់យមធាៃ។ី
- ការបឹដងយោ យត្បើត្បាសិ់យមធាៃយី ដ្ើមបណឹដ ងត្តូៃយច្ោះវា តវមៃAុំពីសិមតថភាពរបសិ់យមធាៃី ថ្ន យតើគ្មត់អាច្យធវើការង្ហរបុំយពញតាមបុំណងរបសិ់យ ើងបានផ្ដ្រ ឬយទ?
- យបើមិនម្ដនការត្បុងត្ប ័តាយទអាច្យមធាៃរី បសិ់យ ើងទទួលនលត្បយយជន៍ពីកូនបុំណញ ល។
រ.ៃធីយធើវបណឹដ ង(បដឹងយដ្ើមបីភាជ ប់ទុំនាក់ទនងុំ )
បដឹង រឺយដ្ើមបីភាជ ប់ទុំនាក់ទុំនងរឺជាការបឹដងយលើកដ្ុំបូលបងអសិ់ផ្ដ្លម្ដច សិ់បុំណញ លបានយត្ជើសិ
យរសិ
កកូនបុំណញ លម្ដនបញ្ញា ណាម្ដនលកខណៈត្រប់ត្គ្មន់កញាងការសិងត្ត បមកៃញ
និងបាន
វា តវមៃ ទញកជាមញនថ្នកូនបុំណញ លយនោះត្គ្មន់ផ្តយÆើញដ្ីការយកាោះយៅ ល់ត្ពមសិងត្បាក់ភាៃ មយធវើ ឲ្យយមធាៃ ី ឬមន្តនតីតញោការទទួលយសាk˜ញ បានយោ ង្ហ ស្សិួល។
Æ.បណឹដ ងកូនបុំណញ លយគ្មលយៅ
កូនបុំណញ លយគ្មលយៅជាកូនបុំណញ លផ្ដ្លម្ដច សិ់បុំណញ លបាន កច្ិតតទញកោក់ជាងយរកញាងការ បដឹងដ្ូច្ជា៖
❖ បដឹងយដ្ើមបីកាត់បនថ ទុំនាក់ទុំនង
បដឹងយដ្ើមបីកាត់បនថ ទុំនាក់ទុំនង រឺជាបណឹដ ងផ្ដ្លម្ដច សិ់បុំណញ លបានយត្ជើសិកកូនបុំណញ ល
ម្ដនបញ្ញា ណាម្ដនលកខខណៈមិនត្រប់ត្គ្មន់កញាងការសិងត្ត ប់មកៃញ ទទួលយសាk˜ញ បានទុំងលុំបាក។
ង.ការបឹដងកូនបុំណញ លយៅតញោការ
❖ ការទុំនាក់ទុំនងរាប់អាន
យធើវឲ្យយមធាៃី ឬមន្តនតីតញោការ
ធមមតាការទក់ទងរាប់អានគ្មា ផ្តងផ្តម្ដនយ ើងយៅកញាងសិងគមមនញសិស។ ទក់ទងរាប់អានគ្ម
ម្ដនសារៈសិុំខាន់ណាសិ់រវាងមនញសិស និងមនញសិសផ្ដ្លយររព
ឹងថ្ននឹងអាច្ជួ គ្មា យៅៃញ
យៅមក
យៅយពលម្ដនតត្មូៃការ។ យ៉ា ងណាមិញយបើយ ើងពិនិតយសិយងាតយៅយលើត្កុមk˜ញនៃនិយយរទុំង
Aសិ់យÆើញថ្នមញននឹងយរយបាោះទញនៃន
ិយយរយៅកញាងតុំបន់ណាមួ ពួកយរNុំបាច្់ម្ដនទុំនាក់ទុំនង
យស្សិច្ជាមួ មន្តនីតរោឋ ភិបាលផ្ដ្លជាAាកត្រប់ត្រងយៅតុំបន់យនាោះ នឹងជាAាកទទួលខញសិត្តូៃយៅ
កញាងជុំនួញរបសិ់ពួកយរ។យបើនិយ ពី សាថ ប័នម្ដនត្បតិបតិតនដល់ត្បាក់កមីចៃញ
Aាកត្រប់ត្រងរបសិ់យរ
Nុំបាច្់ត្តូៃផ្តម្ដនទុំនាក់ទុំនងលជាមួ នឹងមន្តនតីតញោការតាមរ ៈការAយញ្ជ ើញច្ូលរម
កញាងពិធី
ជប់យលៀងពិធីបញណយយនសងយទៀត ឬពិធីយរៀបអាБk៍ពិБk៍។ល។ ពីយត្Бោះពួកយរ ល់ថ្ននឹងត្តូៃ
ការឲ្យមន្តនតីតញោការជួ កញាងការង្ហរជុំនួញរបសិ់ពួកយរ។ ច្.ការបឹដងកូនបុំណញ លយៅតញោការមិនយត្បើត្បាសិ់យមធាៃី
យៅយពលបដឹងយៅ កូនបុំណញ លណាម្ដា ក់តញោការផ្តងផ្តតត្មូៃឲ្យAាកត្រប់ត្រងជាន់ខពសិ់យៅ
កញាង តុំបន់យនាោះយធវើជាយដ្ើមបណឹដ ង។ ប៉ាញផ្នតAាកត្រប់ត្រងមួ ច្ុំនួនម្ដនភាពឆ្ៃ តវៃបានយនទរការង្ហរ យនោះយៅឲ្យបញរគលិកជុំនាញរបសិ់ខួៃនយច្ញមញខយដ្ើរតួរជាយដ្ើមបណឹដ ងម្ដនសិិទិធត្តឹមផ្តជាAាកនាុំБកយ រវាងម្ដច សិ់ បុំណញ លច្ង់បាន នឹងជាAាកច្រNរAុំពីយសាk˜ញ យដ្ើមបីឲ្យការង្ហរយនោះទទួលបានលទធនល
យជារជ័ ។ យដ្ើមបីយច្ៀសិវាងនូៃការអាក់Aន់ច្ិតតរវាងភារីទុំងពីរAាកតុំណាងមញននឹងសិយត្មច្នូៃ ច្ុំណញ ច្ណាមួ ត្តូៃពិយត្គ្មោះយយបល់ជាមួ Aាកត្រប់ត្រងជាមញនសិិន ជាពិយសិសិAុំពីការច្ុំណា ត្តូៃនិយ ជាមួ តញោការឲ្យបានច្ាសិ់ោសិ់។
ឆ្.ការបឹដងបុំណញ លយៅតញោការយោ ជួលយមធាៃ
- យមធាៃី (Layer) ជាAាកយច្ោះច្ាប់
- ៃជា
ជ ជីៃៈយមធាៃ(The Legal Professional) ៃជា
ជ ជីៃៈឯករាជ និងយសិរភាពផ្ដ្លច្ូលរម
បយត្មើ ៃសិ
័ ញតិតធម៍ផ្តកញាងត្កបខ័ណឌ វនរណៈយមធាៃ
- យមធាៃតុំណាងកនកតាមការ ល់ដីូ ត្ពមពកនកជ ការБរកនកយៅត្រប់ដីូួដីូី ដ្ណាកកាលវននតៃធិី់ុំ ី។
មញន នឹងសិយត្មច្ច្ិតតជួលយមធាៃម្ដច សិ់បុំណញ លត្តូៃម្ដនផ្ននការច្ាសិ់សាល់Aុំពីការង្ហរផ្ដ្ល
ត្តូៃឲ្យយមធាៃយី ធើវនឹងច្រNរតវមៃយសិវាឲ្យបានត្តឹមត្តូៃ។ តាមធមមតាយមធាៃភារយត្ច្ើនយររិតតវមៃយសិ
វាយៅតាមរ ៈយពលផ្ដ្លយរបុំយពញការង្ហរ។ ការ កតវមៃឈួាលរយបៀបយនោះយមធាៃម្ដ
នយត្បៀបយលើ
ម្ដចសិ់បុំណញ លយkើ ម្ដច សិ់បុំណញ លត្តូៃច្ុំណា យត្ច្ើន។ ប៉ាញផ្នតយបើម្ដច សិ់ឆ្ៃ តវៃយរជួលយមធាៃតាម
រយបៀប យៅ៉ាការ ឬតាមរយបៀប កតវមៃឈួាលជាភាររ ៈវនលទិធនលផ្ដ្លយោោះស្សា បាន។ ការ
កតវមៃឈួាលផ្បបយនោះយទើបម្ដច សិ់បុំណញ លមិនង្ហ រងយត្គ្មោះ ប៉ាញផ្នតពិបាករកជួលយមធាៃយត្Бោះ
យមធាៃភា
រយត្ច្ើនយរមិនសិញីឈួាលរយបៀបយនោះយទ។
១.សេចក្េ
ៃនិដ្ឋា ៃ
សេចក្ីេៃិនដ្ឋា ៃ ៃិងការ្ដលអ
ៃុស្ថេៃ
យត្កា ពីការច្ញោះកមមសិិកាដទ ល់ជាមួ និង ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.Aសាខាការយិ ល័ កណាដ លរ ៈយពលយពញមួ ផ្ខជាមួ នឹងការខិតខុំត្បឹងផ្ត្បង កច្ិតតទញកោក់ផ្ណនាុំ ពី
សិុំណាក់យោកត្រូ Aាកត្រួ និងបញរគលិកផ្នាកលក់ ត្បធានផ្នាកលក់ ត្បធានត្រប់ត្រងហានិភ័
ឥណទនផ្ដ្លម្ដនភាពប៉ាញនត្បសិពវយៅធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A រឺបានយធើវយអា ខុំញ្បាទ
ទទួលបាលនូៃច្ុំយណោះដ្ឹង និងបទពិយសាធន៍ជាយត្ច្ើនAុំពីដ្ុំយណើ រការវនការត្រប់ត្រងឥណទន ត្បកបយោ ត្បសិិទធិភាពខពសិ់បុំនញត។
យយងតាមការច្ញោះសិិកាតាមោឋ ន យោ កច្ិតតទញកោក់របសិ់យ ើងខុំញ្យៅយលើតុំយណើ រការ ត្បតិបតិតការឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាក.A សាខាការយល័ កណាដ លផ្ដ្លជា
សាថប័នkិរញ្ាៃតញថយឆ្ើាមមួ ផ្ដ្លម្ដនការៃៃិ តតន៍ខួៃនរក
ច្ុំយរន
យ៉ា ងឆ្ប់រk័សិកញាង រ ៈយពលដ្៏ខៃីយៅ
កញាងត្បយទសិកមញពជាផ្ដ្លម្ដនភាព រងម្ដុំ និងឈរយជើងយៅកាញងទនី ារ យ ើងយÆើញថ្នការត្រប់ត្រង់
ឥណទនរបសិ់ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A រឺម្ដនត្បសិិទធិភាពខពសិ់បុំនញតតាមរ ៈការ
បយងើាននូៃនលិនល និងយសិវាកមមែីមៗជាយត្ច្ើនយទៀត ផ្ដ្លយធវើយអា ម្ដនការទក់ទញច្ុំណាប់ អារមណ៍ Aតិែិជនយ៉ា ងខាៃ ុំង ដ្ូច្ជាការយរៀបច្ុំឯកសារ និងការAនញមតិឥណទនម្ដនភាពច្ាសិ់
ោសិ់រk័សិទនច្ិតត មិនត្ច្បួកត្ច្បល់។
ជាពិយសិសិ ញទធសាស្រសិតែីមរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ផ្ដ្លទទួលបានការយពញ និ មជាខាៃ ុំងពីសិុំណាក់Aតិែិជនយនាោះរឺការោក់យអា ដ្ុំយណើ រការ យសិវាកមមសិង់ត្បាក់មក
ធនាគ្មរៃញ
តាមភាា ក់ង្ហរៃង
ទុំងAសិ់យៅកញាងត្បយទសិកមញពជា យkើ ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា
ដៃ សិ់បូដរមញខម្ដត់ជាែីមកញាងការផ្សិងរកវដ្រួរសិkការជាមួ ត្កុមk˜ញនសិញៃណាណ ភូមិឡា k៍វAឹសិួរញ
នសិ៍ភីAិលសិញី និងសាថប័នមីត្កូkិរញ្ាៃតញថkូណ
នភីAិលសិីញផ្ដ្លជាកញលសិម័ពនធបញត្តរបសិ់ធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A នងផ្ដ្រ។ ជាពិយសិសិកញាងការច្ូមរម
បុំយពញតត្មូៃការនិងកាត់បនថ
ជីៃភាពរបសិ់ត្បជាពលរដ្ឋពីភាពត្កីត្ក និងយលើកសិួ
ការAភិៃឌ្ឍន៍ៃសិ
័ យសិដ្ឋកិច្ចជាតិឲ្យម្ដន
ភាពរក
ច្ុំយរន
យ៉ា ងឆ្ប់រk័នយ ើង។
២.ការ្ដលអៃុស្ថេៃ៍
ទនឹទមនិងការរក
ច្ុំយរន
ខាៃ ុំងរួរឱយកត់សិម្ដគ ល់របសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា យ ើងខុំញ្សិយងាត
យÆើញថ្ន នលិតននិងយសិវាកមមរបសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជាពិតជាទទួលបានការNប់
អារមណ៍ ខាៃ ុំងពីសិុំណាក់Aតិែិជន ជាពិយសិសិធនាគ្មរយនោះបានយធវើការសិkការទន់ជាមួ សាថ ប័
នរដ្ឋ សាថ ប័នមី ត្កូkិរញ្ាៃតញថកញាង និងយត្ៅត្បយទសិផ្ដ្លជារញណសិមបតិ ត្ម្ដប់ការយលើកសិួន
ជីៃភាពត្បជាពលរដ្ឋ និងយសិដ្ឋកិច្ចជាតិតាមរ ៈការនដល់ឥណទន។ ការសិងបុំណញ លមក
ធនាគ្មរៃញ
តាមភាា ក់ង្ហរៃង
ទូទុំងត្បយទសិ។
ជាច្ញងយត្កា យនោះយ ើងខុំញ្សិញុំការAនញញ្ញា តិយដ្ើមបីច្ូលរមកញាងការនដល់ជាយយបល់ និងមតិសិួច្
យសិើង
ខៃោះយដ្ើមបីជារុំនិតកញាងការAភិៃឌ្ឍន៏ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា សាខាការយល័ កណាដ ល
ឱយកាន់ផ្តម្ដនភាពត្បយសិើរយ ើងកញាងការនដល់យសិវាកមមឥណទនដ្ល់Aតិែិជនដ្ូច្ខាងយត្កាម៖
▪ បយងើាតការបណញដ ោះបណាដ លជុំនាញកញាងការលក់ នលិតនល និងយសិវាកមមរបសិ់ធនាគ្មរ យដ្ើមបីAភិៃឌ្ឍ និងពត្ងីកសិមថភាពបញរគលិកក៏ដ្ូច្ជាធនធានមនញសិសរបសិ់ធនាគ្មរទុំងមូល។
▪ ធនាគ្មររួរផ្ត កច្ិតតទញកោក់បផ្នថមយទៀតយលើយលបឿនវនការAនញមតិឥណទន
▪ បញរគលិកធនាគ្មរផ្នាកឥណទនរួរផ្តសិិការ ពីពត៍ម្ដនAតិែិជនAុំពីត្ទពយោក់បញ្ញច ុំ លុំkូរ សាច្់ត្បាក់ និងឯកសារបៃង់ឲ្យបានច្ាសិ់ោសិ់មញនAនញមតិឥណទន។
▪ ធនគ្មររួរផ្តបយងាើននូៃទូរយAធីAឹមតាមសាធារណៈបផ្នថមទ
១. ងួន យkង ”រប
ឯក្ស្ថរសRង
ិ ៃតញថ និងធនាគ្មរ” (២០១៥)
២. សិញុំ សិញច្ិនាដ ”ត្រប់ត្រងឥណទន” (២០១២)
៣. ្ង យម៉ាងយkៀក ” ការត្រប់ត្រងឥណទន” (២០៣)
៤. ការត្រប់ត្រងឥណទនរបសិ់ធនាគ្មរយAសិញីលីោ ភីAិលសិញី របា ការណ៍ (២០១២)
៥.យគ្មលការណ៍ ផ្ណនាុំ “ៃរគបណញដ ោះបណាដ លសិីដAុំពីការតត្មង់ទិសិបញរគលិកែីមសិុំរាប់មញខតុំផ្ណងមន្តនី ឥណទន” របសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A(២០១៥)
៦.ឯកសារផ្ណនាុំAុំពី“យគ្មលការណ៍ វនការយោោះស្សា បុំណញ លឥណទន”របសិ់ធនាគ្មរ
វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A(២០១៥)
៧.ឯកសារផ្ណនាុំAុំពី “យគ្មលការណ៍ វនការធនធានមនញសិស” របសិ់ធនាគ្មរវត្បសិណី ៍ កមញពជាក.A (២០១៥)
៨.ឯកសារផ្ណនាុំAុំពី “យគ្មលការណ៍ ត្បតិបតិតសិីA
វត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A(២០១៥)
ុំពីសិញជីៃធម៍កញាងត្បាស្សិ័ ទក់ទន” របសិ់ធនាគ្មរ
១០.ការសិម្ដភ សិដទ ល់ជាមួ បញរគលិកធនាគ្មរវត្បសិណី ៍កមញពជា ក.A ដទ ល់៖
- នា កសាខាការយល័ កណាដ លAុំពីការត្រប់ត្រងឥណទន
- ត្បធានផ្នាកហានិភ័ ឥណទនៈ Aុំពីការត្រប់ត្រងហានិភ័ ឥណទន
- ត្បធានផ្នាកលក់ឥណទនៈ Aុំពី ញទធសាស្រសិក
ញាងការបយញ្ច ញឥណទន
- ផ្នាកមន្តនីតឥណទនៈ Aុំពីការយរៀបច្ុំឯសារឥណទន។
១១.ជ័រ យសិើង
”ឧសិាkកមមធនាគ្មរ និងឧសិាkកមមយសិវាកមមkិរញ្ាៃតញថ”(2006-2007)
១២.តាមរ ៈwebsite.
- Frederics Miskin, “Money,Banking & Financial Markets”, 3rd Edition (2008)
ROC
AC
CEO
ORM
Committe
AL,CO Executive Committe Committe
Credit Procurement
Committe Committe
EVP&CFO
EVP&COO
EVP & CRO
EVP & CHR
Head of IT
Head of MKt
& PD
Head of Risd
Mgt
Head of
Credit
Head of Legal Head of AL
&Comp.
Financial
Managerment
PBM
Tax
Admin & Proc.
Managerment Managerment Managermnent
Sale
managerment
LA Mangerment
Regional Managerment
RH Committee
COGmSmAitte
R&NC
BOD
ឧបសិម័ពនធតារាងរច្នាសិម័ពនធ