Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen
PRODUKTBESKRIVNING
Gäller från 1.1.2014
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen
Innehållsförteckning
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen 3
1 Försäkringsskyldighet 3
2 Personer som försäkringen gäller 3
2.1 Personer som står i anställningsförhållande 3
2.2 Enskilda näringsidkare, bolagsmän och aktieägare 3
3 Försäkringspremie 4
3.1 Pohjolas olycksfallsförsäkringspremie 4
3.2 Pohjolas betalningssystem 4
3.3 Löner som utgör grund för premien 5
3.4 Förskottspremier 5
3.5 Slutliga premier 5
3.6 Ansökan om premiejustering 5
4 Hur ett försäkringsavtal ingås, ändras eller avslutas 5
4.1 Hur ett försäkringsavtal ingås 5
4.2 Meddelande om ändringar i försäkringen 6
4.3 Hur ett försäkringsavtal avslutas 6
5 Ersättningar 6
5.1 Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen ger ersättning vid olycksfall i arbetet och vid yrkessjukdom 6
5.2 Ansökan om ändring av ersättningsbeslut 10
5.3 Den lagstadgade olycksfallsförsäkringens prioritet och relation
till andra ersättningar 10
6 Arbete utomlands 10
7 Elever och studerande 10
7.1 Utvidgad elevförsäkring 11
7.2 Studier utomlands 11
7.3 Utländska studerande i Finland 11
7.4 Studier som baserar sig på anställningsförhållande 11
7.5 Arbetskraftsutbildning 11
7.6 Hur man ansöker om ersättning vid elevolycksfall 12
7.7 Skadefall som ersätts vid arbetskraftsutbildning 12
8 Grupplivförsäkring för anställda 13
9 Olycksfallsförsäkring för företagare 13
10 I den lagstadgade olycksfallsförsäkringen kan även inkluderas försäkringar
för fritiden 13
11 Det lönar sig att satsa på arbetarskydd 14
12 Pohjolas tjänster för välbefinnande i arbetet 14
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen ersätter skador om en anställd skadar sig vid ett olycksfall i arbetet, på en arbetsresa eller under sådana omständigheter som beror på arbetet. Försäkringen ersätter även yrkessjuk domar som har uppstått på grund av arbetet.
1 Försäkringsskyldighet
Arbetsgivaren betalar premierna för den lagstadgade olycks- fallsförsäkringen, av de anställda uppbärs inga premier. Försäk- ringsskyldigheten baserar sig på lagen om olycksfallsförsäkring samt på anställningsförhållandet mellan arbetsgivaren och den anställda. Arbetsgivare som låter utföra högst 12 arbetsdagar arbete per kalenderår är inte försäkringsskyldiga.
En anställd har ifall det inträffar ett olycksfall i arbetet eller om en yrkessjukdom uppstår rätt till ersättningar enligt lagen om olycksfallsförsäkring, även då det är fråga om oförsäkrat arbete. Olycksfallsförsäkringsanstalternas förbund (OFF) beta- lar ut ersättningar till den anställda när arbetsgivaren inte är försäkringsskyldig (antalet arbetsdagar per kalenderår är exakt 12 eller färre). För olycksfall som inträffar i dylika arbeten upp- bär förbundet av arbetsgivaren en självriskandel vars storlek fastställs årligen.
En anställd som står i anställningsförhållande har rätt att få ersättning för olycksfall i arbetet och för yrkessjukdom. Detta gäller även bolagsmän och delägare som enligt lagen om olycks- fallsförsäkring obligatoriskt omfattas av försäkringen.
Om en arbetsgivare försummat sin försäkringsskyldighet beta- lar Olycksfallsförsäkringsanstalternas förbund ut ersättningar och uppbär en del av dem av arbetsgivaren. Dessutom måste arbetsgivaren för den tid han försummat denna skyldighet be- tala Olycksfallsförsäkringsanstalternas förbund förhöjda försäk- ringspremier.
2 Personer som försäkringen gäller
Det är obligatoriskt att med en lagstadgad olycksfallsförsäkring försäkra samtliga anställda som står i anställningsförhållande samt i allmänhet bolagsmän och aktieägare som arbetar inom företaget. Personer som i sitt arbete inte hör till dem som ska
försäkras med en lagstadgad olycksfallsförsäkring, kan försäk- ras frivilligt.
2.1 Personer som står i anställningsförhållande
Skyldigheten att teckna en lagstadgad olycksfallsförsäkring gäl- ler samtliga anställda som står i anställningsförhållande.
Utmärkande för en anställning är
● att det finns ett anställningsavtal mellan arbetsgivaren och den anställda (skriftligt eller muntligt)
● att den anställda utför arbete åt arbetsgivaren
● att arbetsgivaren har rätt att leda och övervaka arbetet
● att arbetet utförs mot lön eller annat vederlag (t.ex. natura- förmåner, drickspengar).
Samtliga dessa kännetecken för anställningsförhållandet ska uppfyllas för att det ska uppstå försäkringsskyldighet för ar- betsgivaren.
2.2 Enskilda näringsidkare, bolagsmän och ak tieägare
Bolagsmän eller aktieägare som arbetar inom företaget kan i särskilda fall höra till dem som ska försäkras med den lagstad- gade olycksfallsförsäkringen. Företagets bolagsform, ägarnas ägandeförhållanden, ställning och tjänstgöring i företaget in- verkar på detta. Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen gäller inte lantbruksföretagare, de omfattas av Olycksfallsförsäkringen för lantbruksföretagare.
I nedanstående tabell presenteras vilka av ägarna, aktieägar- na och bolagsmännen som ska försäkras med den lagstadgade olycksfallsförsäkringen. De personer som faller utom ramen för försäkringsskyldigheten kan försäkras med en frivillig försäkring.
Försäkringsskydd för bolagsmän och aktieägare
Bolagsform | Omfattas av den obligatoriska försäkringen | Kan försäkras med en frivillig försäkring |
Aktiebolag | Aktieägare som inte är i ledande ställning. Aktieägare som ensam eller tillsammans med sina familjemedlemmar äger högst 50 % av aktierna. | Aktieägare som är i ledande ställning och som ensam eller tillsammans med sina familje medlemmar äger mer än 50 % av aktierna. |
Kommanditbolag | Ansvarig bolagsman som ensam eller tillsammans med sina familjemedlemmar innehar högst 50 % av de ansvariga bolagsmännens bestämmanderätt eller av det sammanlagda antalet bolagsandelar. En tyst bolagsman Familjemedlem som anställts av en bolagsman | Ansvarig bolagsman som ensam eller tillsam mans med sina familjemedlemmar innehar över 50 % av de ansvariga bolagsmännens bestämmanderätt eller bolagsandelar. |
Öppet bolag | Xxxxxxxxx som ensam eller tillsammans med sina familjemedlemmar innehar högst 50 % av bestäm manderätten eller bolagsandelarna. Familjemedlem som anställts av en bolagsman. | Xxxxxxxxx som ensam eller tillsammans med sina familjemedlemmar innehar över 50 % av bestämmanderätten eller bolagsandelarna. |
Firma eller enskild näringsidkare | Xxxxx som får lön Xxxxx som anställts av en familjemedlem till arbets givaren. | Arbetsgivaren själv eller dennas make eller familjemedlem. |
Att beakta i ett aktiebolag
Den person det gäller måste själv äga minst en aktie för att fa- miljemedlemmarnas aktier ska kunna adderas till hans person- liga andel. Om två makar äger hälften var av aktiekapitalet faller de båda utom ramen för försäkringsskyldigheten, om vardera samtidigt är i ledande ställning. Om två sambor äger hälften var av aktiekapitalet och arbetar inom företaget omfattas de obligatoriskt av försäkringen.
I ledande ställning anses den vara som är verkställande direk- tör, styrelseordförande eller ordinarie medlem av styrelsen. I ledande ställning anses även den vara som sköter motsvarande uppgifter inom den högre ledningen av bolaget och har motsva- rande bestämmanderätt som han eller hon i realiteten utövar dagligen.
Det antal röster aktierna medför beaktas inte då det fastställs om aktieägarna omfattas av den lagstadgade olycksfallsförsäk- ringen. Innehav via ett annat bolag beaktas inte vare sig i ett aktiebolag eller i ett företag med annan företagsform.
Att beakta i ett kommanditbolag
Om två makar äger hälften var av de ansvariga bolagsmännens bolagsandel, faller vardera utom ramen för den obligatoriska försäkringen. Sambor i motsvarande situation omfattas vardera obligatoriskt av försäkringen, om de arbetar inom företaget.
Vem är familjemedlem
Enligt lagen om olycksfallsförsäkring är en familjemedlem en person som stadigvarande bor i samma hushåll som en enskild yrkesutövare, aktieägare eller bolagsman och som i rätt upp- el- ler nedstigande led är släkt med denna eller med dennas make eller som är dennas adoptivbarn eller adoptivförälder eller gift med någon av dessa.
Utöver maken är t.ex. far- eller morföräldrar, barn och deras makar familjemedlemmar, förutsatt att de stadigvarande bor i samma hushåll som arbetsgivaren. Att bo i samma hushåll innebär här att familjemedlemmen inte betalar arbetsgivaren ersättning för sitt boende och uppehälle. De som lever i ett re- gistrerat parförhållande jämställs med makar.
Då det fastställs vilka personer som omfattas av olycksfallsför- säkringen betraktas en sambo till en enskild yrkesutövare, en bolagsman eller en delägare inte som familjemedlem. En enskild
yrkesutövares sambo betraktas som en anställd som det är obliga- toriskt att försäkra om han mot vederlag arbetar inom företaget.
I företaget arbetande aktieägares eller bolagsmans sambo om- fattas obligatoriskt av försäkringen såvida han inte äger bolags- andelar eller aktier. En sambo kan falla utom ramen för försäk- ringsskyldigheten på grund av sitt personliga bolagsinnehav och sin ställning.
3 Försäkringspremie
3.1 Pohjolas olycksfallsförsäkringspremie
Olycksfallsförsäkringspremien består av en grundpremie och lagstadgade tillägg. Kundåterbäring sänker olycksfallsförsäk- ringspremien. Vid bildandet av premien tillämpas försäkrings- bolagets premiegrunder, som fastställs av bolagets styrelse. Premiegrunderna lämnas årligen till social- och hälsovårds- ministeriet för kontroll. I premiegrunderna fastställs hur olika faktorer, såsom lönebelopp, skadehistoria och arbetskvalitet inverkar på bildandet av premien.
Grundpremien påverkas av följande på grund av olycksfall utbetalbara
● kortvariga ersättningar (kostnader och dagpenning för vård
p.g.a. olycksfall)
● bestående ersättningar (t.ex. pensioner och menersättningar)
● administrations- och handläggningskostnader som förorsa- kas Pohjola för skötseln av ersättningssystemet.
Lagstadgade tillägg är
● indexförhöjningar av ersättningar
● arbetarskyddsavgift till Arbetarskyddsfonden
● premieandelen för småarbetsgivare och dem som försummat sin premie till Olycksfallsförsäkringsanstalternas förbund.
3.2 Pohjolas betalningssystem
I den lagstadgade olycksfallsförsäkringen delas betalningssyste- men in i två huvudgrupper: tariffpremier och specialpremier. På valet av betalningssystem inverkar företagets storlek, risktäck- ningskapacitet och riskvillighet. I lagen om olycksfallsförsäkring förutsätts att stora arbetsgivares egen skadestatistik inverkar på
Begränsad och full självrisk
De egna ersättningarna inverkar till den valda brytgränsen
Helt individuell
De egna ersättningarna inverkar till den valda brytgränsen
Halvindividuell
De egna ersättningarna inverkar till den valda brytgränsen
Fast specialpremie
Endast de egna tidsbegränsade ersättningarna inverkar
Variabel tariff Antalet egna skador inverkar
Tariff
Egna skador inverkar inte
Variationer i försäkringspremien/ Kundens risktäckningsvilja/Företagets storlek
100 %
0 %
Den egna skadekostnadens inverkan
Pohjolas betalningssystem
premien mer än småarbetsgivares. Ett lyckat arbetarskyddsar- bete kan ha en sänkande inverkan på premien.
Tariffpremiesystem
I tariffpremiesystemet fastställs premien utgående från risk- klasser för yrkesbenämningarna och de betalda lönerna. Olika arbeten har beroende på riskexponering indelats i riskklasser. Ju mer riskbenäget arbetet är, desto större är premien. I det här systemet fastställs premien utgående från riksomfattande statistik över arbetsolycksfall och yrkessjukdomar, så försäk- ringstagarens egen skadestatistik inverkar därför inte direkt på hur premien fastställs.
Specialpremiesystem
I specialpremiesystem inverkar förutom den riksomfattande statistiken även försäkringstagarens egen skadestatistik på pre- mien. Ju individuellare specialpremien är, desto mer inverkar den egna skadestatistiken.
3.3 Löner som utgör grund för premien
I försäkringsansökan uppskattar arbetsgivaren hur mycket han kommer att betala sina arbetstagare i årslön. För företag i bolags- form anges också yrkena och arbetsinkomsten för de bolagsmän och delägare som obligatoriskt omfattas av försäkringen.
Lönerna för visstidsanställda uppskattas kalenderårsvis från den tidpunkt försäkringen träder i kraft fram till den dag då arbetet antas vara slutfört.
Lönerna uppges specificerade per yrkesklass, eftersom olycks- fallsförsäkringspremien fastställs utgående från lönerna och från den risk arbetet medför. Arbetena indelas i yrkesklasser enligt hur riskabla de är och Pohjola fastställer årligen premie- koefficienterna för de olika klasserna i promille. Redan när för- säkringen tecknas måste arbetsgivaren så noggrant som möjligt redogöra för de olika arbetena, de olika faserna i arbetet samt för de benämningar som används för dem.
Lönesumman för en tyst bolagsman i ett kommanditbolag och lönesumman för aktieägarna i ett aktiebolag som obligatoriskt omfattas av försäkringen är – liksom för andra anställda – den penninglön eller det vederlag av annan art som betalats som ersättning för arbete.
Som lönesumma för bolagsmän i öppna bolag och ansvariga bolagsmän i kommanditbolag används den av pensionsförsäk- ringsbolaget senast fastställda arbetsinkomsten som bygger på lagen om pension för företagare (FöPL).
3.4 Förskottspremier
I början av försäkringsperioden faktureras en förskottspremie. Förskottspremien fastställs antingen utgående från ett förskotts- lönebelopp som försäkringstagaren uppgett eller ett av Pohjola uppskattat förskottslönebelopp.
Förskottspremien debiteras i regel i en post, men om ett separat avtal ingås kan premierna betalas i flera poster. Varje delpremie ska vara minst 50 euro. Med varje delpremie debiteras en pre- miehöjning på grund av betalningssätt.
3.5 Slutliga premier
Vid utgången av försäkringsperioden anmäler försäkringstaga- ren till Pohjola de slutliga lönerna specificerade per yrkesklass. Det går snabbast och enklast att göra löneanmälan i nättjänsten.
Utgående från löneanmälan räknas den slutliga premien ut. I specialpremiesystem inverkar också försäkringstagarens egen skadestatistik på den slutliga premien. Försäkringstagaren får återbäring eller betalar en tilläggspremie beroende på om för- skottspremien varit för stor eller för liten. Om arbetsgivaren inte har betalat några löner alls under försäkringsperioden, debiteras dock en minimipremie.
3.6 Ansökan om premiejustering
Försäkringstagaren ska lämna försäkringsbolaget tillräckliga uppgifter som underlag för uträkning av premien. Försäkrings- bolaget är också skyldigt att meddela Pohjola om ändringar som skett i företagets verksamhet. Sådana ändringar är t.ex. ändringar i företagets ägandeförhållanden, namnändringar, per- mittering av de anställda, personalminskningar eller nyanställ- ningar. Ändringar i dessa uppgifter kan också leda till ändringar i premierna.
Om det finns oklarheter med premien gör arbetsgivaren klokt i att först kontakta Pohjola. Om det efter utredningar visar sig att premierna är felberäknade korrigerar Pohjola faktureringen.
Om en försäkringstagare emellertid anser att de premier som debiterats strider mot lag eller försäkringsavtal, ger honom eller henne lagen om olycksfallsförsäkring rätt att anföra grundbe- svär hos besvärsnämnden för olycksfallsärenden. Det måste han eller hon göra inom två år från ingången av året efter det år då fordran påfördes eller debiterades.
premier.
Ändring i besvärsnämnden för olycksfallsärendens beslut kan sökas hos försäkringsdomstolen. Besvärstillstånd för sökande av ändring i försäkringsdomstolens beslut kan sökas hos högsta domstolen.
4 Hur ett försäkringsavtal ingås, ändras eller avslutas
4.1 Hur ett försäkringsavtal ingås
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen träder i kraft tidigast från det ögonblick arbetsgivaren har kommit överens med Poh- jolas representant om att försäkringen träder i kraft. Försäk- ringen kan också tecknas per telefon. Försäkringen ska tecknas omsorgsfullt, så att Pohjola har alla de uppgifter som behövs för att sköta försäkringen. Försäkringen ska vara i kraft när arbetet inleds. Det går inte att få en lagstadgad olycksfallsförsäkring att träda i kraft retroaktivt.
En olycksfallsförsäkring som är i kraft i ett annat försäkringsbo- lag kan överföras till Pohjola när den har varit i kraft i det tidi- gare bolaget minst ett kalenderår. Byte av försäkringsbolag kan ske vid bestämda datum kvartalsvis (1.1, 1.4, 1.7 och 1.10). För- säkringen i det tidigare bolaget ska sägas upp skriftligen minst tre månader före överföringsdagen.
Försäkringsperiod
Verksamheten inom ett företag är i allmänhet kontinuerlig. Olycksfallsförsäkringen tecknas då i form av en fortlöpande
Grundbesvär anförs direkt hos besvärsinstansen. I beslutet in- går alltid anvisningar om hur ändring kan sökas. Besvärsför- farandet gäller utöver den lagstadgade olycksfallsförsäkringen även premierna för de frivilliga försäkringar som bygger på la- gen om olycksfallsförsäkring och premierna för grupplivförsäk- ringen för arbetstagare. Besvär avbryter inte inkasseringen av
Grundbesvär anförs direkt hos besvärsinstansen. I beslutet in- går alltid anvisningar om hur ändring kan sökas. Besvärsför- farandet gäller utöver den lagstadgade olycksfallsförsäkringen även premierna för de frivilliga försäkringar som bygger på lagen om olycksfallsförsäkring. Besvär avbryter inte inkasse- ringen av premier.
Ändring i besvärsnämnden för olycksfallsärendens beslut kan sökas hos försäkringsdomstolen. Besvärstillstånd för sökande av ändring i försäkringsdomstolens beslut kan sökas hos högsta domstolen.
4 Hur ett försäkringsavtal ingås, ändras eller avslutas
4.1 Hur ett försäkringsavtal ingås
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen träder i kraft tidigast från det ögonblick arbetsgivaren har kommit överens med Poh- jolas representant om att försäkringen träder i kraft. Försäk- ringen kan också tecknas per telefon. Försäkringen ska tecknas omsorgsfullt, så att Pohjola har alla de uppgifter som behövs för att sköta försäkringen. Försäkringen ska vara i kraft när arbetet inleds. Det går inte att få en lagstadgad olycksfallsförsäkring att träda i kraft retroaktivt.
En olycksfallsförsäkring som är i kraft i ett annat försäkringsbo- lag kan överföras till Pohjola när den har varit i kraft i det tidi- gare bolaget minst ett kalenderår. Byte av försäkringsbolag kan ske vid bestämda datum kvartalsvis (1.1, 1.4, 1.7 och 1.10). För- säkringen i det tidigare bolaget ska sägas upp skriftligen minst tre månader före överföringsdagen.
Försäkringsperiod
Verksamheten inom ett företag är i allmänhet kontinuerlig. Olycksfallsförsäkringen tecknas då i form av en fortlöpande
årsförsäkring. I en sådan är försäkringsperioden ett kalenderår. Ett undantag är den första försäkringsperioden, om försäkringen träder i kraft under pågående kalenderår. I så fall utgörs den första försäkringsperioden av utgången av det pågående och hela därpå följande kalenderåret (en över ett år lång försäkrings- period). Efter den första försäkringsperioden förnyas den fortlö- pande försäkringen automatiskt alltid ett kalenderår åt gången.
I försäkringsvillkoren definieras premieperioden, dvs. den pe- riod för vilken premien debiteras. Premieperioden är i regel den- samma som försäkringsperioden. Om det är fråga om en över ett år lång försäkringsperiod debiteras i regel premierna för de två kalenderåren separat.
För tillfälligt eller tidsbegränsat arbete kan tecknas ett försäk- ringsavtal för en viss tid. En sådan försäkring upphör utan upp- sägning och försäkringsperioden är den tid då försäkringen är i kraft. Om arbetet fortsätter utöver den bestämda tiden, måste för- säkringstagaren före utgången av det slutdatum som antecknats i försäkringsbrevet informera Pohjola om detta. Förskottspremien debiteras för hela försäkringsperioden i regel i en post.
4.2 Meddelande om ändringar i försäkringen
En försäkring ska motsvara gällande förhållanden och ändringar som sker inom ett företag kan inverka både på försäkringen och på premien. En anmälan om ändring görs behändigast i nättjänsten.
Följande ändringar ska meddelas Pohjola:
● Ändringar i företagets ägandeförhållanden. I fråga om frivilli- ga försäkringar ska dessutom uppges övriga givna ändringar, för vilka närmare redogörs i försäkringsvillkoren.
● Ändring av bolagsform
● Ändring i det försäkrade arbetet (arbetets art).
● Betydande ändring i lönebeloppet. Små ändringar beaktas i den slutliga premien vid utgången av försäkringsperioden.
● Ändring av företagets postadress.
● Ändring av bankuppgifter.
4.3 Hur ett försäkringsavtal avslutas
I lagen om olycksfallsförsäkring finns bestämmelser om hur ett försäkringsavtal avslutas. En försäkring kan avslutas på följande grunder.
● Arbetsgivarens försäkringsskyldighet upphör då företaget inte längre har anställda i anställningsförhållande. Arbets- givaren måste senast en månad före utgången av försäk- ringsperioden skriftligen meddela Xxxxxxx att hans försäk- ringsskyldighet kommer att upphöra. I meddelandet ska den tidpunkt anges vid vilken företagets verksamhet eller den obligatoriska försäkringsskyldigheten upphör.
● Arbetsgivaren kan till ett annat försäkringsbolag överföra en fortlöpande försäkring som varit i kraft i Pohjola under minst ett helt kalenderår. En tidsbestämd försäkring kan inte över- föras från ett försäkringsbolag till ett annat.
● Då en verkställande myndighet vid indrivning av försäkrings- premien genom utsökning konstaterar att försäkringstaga- ren är medellös eller att hans vistelseort är okänd. Pohjola avslutar försäkringen utan uppsägning det datum då detta konstaterats.
Hur en frivillig försäkring avslutas
Xxxxxxxxxx försäkringar enligt lagen om olycksfallsförsäkring ska avslutas skriftligen. Försäkringen avslutas senast den dag då anmälan om uppsägning har ankommit till försäkringsbolaget.
5 Ersättningar
5.1 Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen ger ersättning vid olycksfall i arbetet och vid yrkessjukdom
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen ger de anställda skydd vid olycksfall i arbetet och vid yrkessjukdomar som uppkommit i arbetet. Alla de ersättningar som betalas ur försäkringen är definierade i lagen om olycksfallsförsäkring. Ur försäkringen be- talas bl.a. sjukvårdskostnader, dagpenning och olycksfallspen- sion, menersättning, medicinsk och yrkesinriktad rehabilitering samt familjepension.
Om ett olycksfall inträffar gör vårdhänvisningen och förfarandet med betalningsförbindelse det möjligt för de anställda att få snabb och effektiv sjukvård även inom den privata vårdsektorn. Tack vare det omfattande nätverk av vårdinrättningar som Poh- jola samarbetar med får den anställda vård snabbt, sakkunnig vård i rätt tid och rehabilitering – det här gör det möjligt för den anställda att snabbt återgå till arbetet. Om ett allvarligt olycks- fall inträffar eller en svår yrkessjukdom uppstår ger försäkringen stöd i form av yrkesinriktad rehabilitering, till exempel återgång till arbetet hos den egna arbetsgivaren eller ett helt nytt yrke.
Det av Pohjola grundade Omasairaala utgör sedan början av 2013 en del av det nätverk av vårdinrättningar som vi sam- arbetar med. Omasairaala är specialiserat på att sköta skador på stöd- och rörelseorganen, något som olycksfallsskadorna till största delen består av. Diagnostekniken och vården är av toppklass. En klient som kommer till Omasairaala hänvisas till vård, får ersättningsbeslut, genomgår diagnostisk avbildning, operation och rehabilitering, allt inom sjukhusets väggar. På det här sättet får klienten vård och rehabilitering snabbt, goda vårdresultat och den bästa erfarenheten.
Arbetsgivarens åtgärder när ett olycksfall inträffar eller en yrkessjukdom uppkommer
Arbetsgivaren fyller i ett försäkringsintyg, som den anställda tar med sig när han eller hon uppsöker vård. Räkningen från vårdinrättningen och läkarutlåtandet skickas sedan direkt till Pohjola – den anställda behöver inte sköta om det! Med hjälp av uppgifterna i försäkringsintyget har den anställda även möjlig- het att lösa ut de av läkaren ordinerade läkemedlen på apoteket kostnadsfritt, när läkaren på receptet antecknar Xxxxxxx som arbetsgivarens försäkringsbolag.
Om arbetsoförmågan har varat i tre dagar, ska arbetsgivaren också fylla i en olycksfallsanmälan och sända den till Pohjola. I olycksfallsanmälan begärs noggrannare uppgifter om skade- fallet än i försäkringsintyget samt sådana uppgifter om lön och anställning som är nödvändiga för att fastställa ersättning för inkomstbortfall. Arbetsgivaren fyller i olycksfallsanmälan och försäkringsintyget behändigt i nättjänsten för företag i Pohjola eller skriver ut dem på Pohjolas nätsidor.
Olycksfall som leder till död eller allvarlig skada måste arbetsgi- varen omedelbart anmäla till arbetarskyddsmyndigheterna och polisen för att en polisundersökning ska kunna utföras.
Olycksfall i arbetet
Med olycksfall i arbetet avses olycksfall som inträffar i arbetet eller under sådana omständigheter som beror på arbetet.
Med olycksfall avses en händelse som inträffar
● plötsligt
● oförutsett
● till följd av en yttre faktor
● och som leder till att den anställda oavsiktligen råkar ut för en skada eller sjukdom.
Exempel
En anställd snubblar i arbetet på ett stolsben. Vänstra handen slår i golvet och handleden bryts. Att snubbla på ett stolsben är en oförutsedd och plötslig händelse.
Andra exempel på olycksfall är om den anställda halkar, faller, eller om ett föremål faller eller ett frätande ämne strittar på den anställda.
Som en följd av ett olycksfall i arbetet ersätts även en väsent- lig förvärring av tidigare skada eller sjukdom. Som olycksfall i arbetet ersätts också vissa särskilt definierade skador som inte föranletts av olycksfall. Exempel på sådana är skrubb- och skav- sår samt ömhet i muskel eller sena som uppkommit i samband med en rörelse i arbetet.
Exempel
En anställd lyfter i en svår ställning upp en tung låda i en paketbil och känner då en kraftig smärta i ryggen. Den anställda uppsöker läkare varvid konstateras en sträckning i en ryggmuskel. Ur olycksfallsförsäkringen ersätts ömhet i ryggen som förorsakats av en rörelse i arbetet.
Ett olycksfall i arbetet kan inträffa i arbetet eller under sådana omständigheter som beror på arbetet:
● i arbetet
● på arbetsplatsen
● vid uppdrag för arbetsgivaren
● på väg till eller från arbetet
● på distansarbete
● när den anställda försöker skydda eller rädda egendom som tillhör arbetsgivaren eller
● människoliv i samband med sina arbetsuppgifter.
Exempel
En kontorsanställd håller på med pausgymnastik vid sitt arbetsbord och slår armbågen på hörnet av en hyl- la. Krosskadan på armbågen ersätts som ett olycksfall i arbete.
Exempel
En anställd är på morgonen på väg från hemmet till arbetsplatsen och skjutsar samtidigt sitt barn till dag- hemmet som ligger på vägen. När han lyfter barnet ur bi- len framför daghemmet, snubblar han och vrickar foten. Sträckningen ersätts som ett olycksfall i arbetet.
Som olycksfall i arbetet ersätts även skador som inträffat i ar- betet eller under arbetsrelaterade förhållanden till följd av krig eller väpnad konflikt.
Såsom olycksfall i arbetet ersätts även under ovan nämnda för- hållanden uppkommen skada eller sjukdom som förorsakats av misshandel eller annan uppsåtlig gärning som begåtts av en annan person.
Yrkessjukdom
Med yrkessjukdom avses en sjukdom som sannolikt föranletts av
● fysikaliska,
● kemiska eller
● biologiska faktorer som i huvudsak förekommer i arbetet.
Exempelvis buller i arbetet kan förorsaka bullerskador och i arbetet använda tvättmedel eksem. Även en exceptionell belast- ning kan förorsaka en yrkesskada.
Sjukvårdskostnader
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen ersätter nödvändiga vårdkostnader föranledda av olycksfallsskada eller yrkessjuk- dom. Sådana kostnader är t.ex. läkararvoden, mediciner, re- sekostnader och hjälpmedel som behövs för att ge vård.
Förfarandet med betalningsförbindelse och vårdinrätt- ningar som Pohjola samarbetar med
I och med det fulla kostnadsansvar som trädde i kraft från ingången av 2005 ersätts kostnaderna för den privata och of- fentliga vårdsektorn på samma grunder. Försäkringsbolaget kan välja vårdenhet med hjälp av en betalningsförbindelse och målet är att den anställda ska få vård snabbt. Det behövs ing- en betalningsförbindelse för det första läkarbesöket, för mindre ingrepp (t.ex. förband på sår eller röntgenundersökning) eller brådskande behandling, men till exempel för magnetundersök- ning eller en icke-brådskande operation behövs alltid en betal- ningsförbindelse av försäkringsbolaget innan behandlingen kan påbörjas. Vårdinrättningen ber om en betalningsförbindelse av försäkringsbolaget.
I och med förfarandet med betalningsförbindelse och det väl- täckande nät av vårdinrättningar som Pohjola samarbetar med kan den anställda snabbt skickas till behandling – målet är en kort vårdkedja och en snabb rehabilitering före återgången till arbetet.
Undersökningskostnader
Om en skada misstänks vara förorsakad av ett olycksfall i ar- betet eller en sjukdom misstänks vara en yrkessjukdom, ersätts de nödvändiga kostnaderna för de undersökningar genom vilka detta kan fastslås, även om det visar sig att det inte är fråga om en yrkessjukdom eller en skada till följd av ett olycksfall i arbetet. Som undersökningskostnader ersätts motiverade och nödvändiga medicinska undersökningar och av dem föranled- da resekostnader. Inkomstbortfall till följd av undersökningarna ersätts inte.
Dagpenning
Dagpenning betalas om den anställda är helt eller delvis arbets- oförmögen minst tre på varandra följande dagar efter olycks- fallsdagen. Dagpenning betalas för samtliga kalenderdagar un- der högst ett år med undantag för olycksfallsdagen. Dagpenning beviljas separat för var och en anställning som var i kraft vid tidpunkten för olycksfallet samt även för företagarverksamhet, om företagararbetet var försäkrat med en frivillig försäkring en- ligt lagen om olycksfallsförsäkring.
Exempel
Ett olycksfall i arbetet inträffade 5.2.2013. Arbetsgivaren, som tecknat en försäkring, betalade sjuktidslön till den anställda till 17.2.2013. Dagpenning för tiden 5–17.2.2013 betalades till arbetsgivaren. Fr.o.m. 18.2.2013 beviljades dagpenningen till den anställda. Den anställda utför- de också en bisyssla, för vilken arbetsgivaren betalade sjuktidslön för hela sjukledigheten. I fråga om bisysslan betalades ersättningen i sin helhet till arbetsgivaren för bisysslan.
Under de fyra första veckorna är dagpenningen lika stor som den sjuktidslön som arbetsgivaren betalar till den anställda, och dagpenningen betalas till arbetsgivaren. Om arbetsgivaren inte har betalat någon sjuktidslön, fastställs storleken på dag- penningen utgående från den inkomst den anställda hade före olycksfallet, och dagpenningen betalas till den anställda.
Olycksfallspension
Ersättningen för inkomstbortfall ändras till olycksfallspension ett år efter olycksfallet. Olycksfallspension beviljas om den an- ställdas arbetsförmåga har minskat med åtminstone tio procent. Vid bedömning av nedsatt arbetsförmåga beaktas den anställ- das förmåga att skaffa sig inkomst med sådant arbete som man skäligen kan förvänta sig av honom eller henne. Vid bedöm- ningen beaktas bl.a. den anställdas ålder, utbildning, arbetser- farenhet och bosättningsort.
Exempel
Ett olycksfall i arbetet inträffade 5.2.2012. Den anställda återgick till arbetet, men bytte kort därefter arbetsplats. Till följd av olycksfallet blev man tvungen att göra en ny operation 12.3.2013, vilket förorsakade en sjukledighet på en månad. Den nya arbetsgivaren betalade lön för sjukle- digheten. Den del av olycksfallspensionen som motsvarar sjuktidslönen betalades till den nya arbetsgivaren.
Den fulla olycksfallspensionen uppgår till 85 procent av års- arbetsförtjänsten, tills pensionstagaren fyller 65 år. Därefter är den fulla pensionen 70 procent av årsarbetsförtjänsten. På olycksfallspensionen görs årligen en indexförhöjning. Om ar- betsgivaren har betalat sjuktidslön till den anställda, betalas en motsvarande andel av olycksfallspensionen till arbetsgivaren.
Efter fyra veckor baseras dagpenningen på årsarbetsförtjänsten. Dagpenningen är 1/360 av årsarbetsförtjänsten. Årsarbetsför- tjänsten fastställs i första hand enligt den anställdas inkomstnivå vid tidpunkten för olycksfallet. Om inkomstnivån vid tidpunk- ten för olycksfallet av exceptionella orsaker är högre eller lägre än den anställdas stabiliserade inkomstnivå, bedöms årsarbets- förtjänsten så att den motsvarar den stabiliserade inkomstnivån. I årsarbetsförtjänsten beaktas inkomsten för samtliga anställ- ningar som var i kraft vid tidpunkten för olycksfallet samt även för företagarverksamhet, om företagararbetet var försäkrat med en frivillig försäkring enligt lagen om olycksfallsförsäkring.
Exempel
Den anställda råkar ut för ett olycksfall i en bisyssla för vilken den stabiliserade inkomsten är 5 000 euro om året. Vid tidpunkten för olycksfallet är inkomstnivån för huvudsysslan 38 000 euro. Årsarbetsförtjänsten är 43 000 euro. Dagpenningen är 119,44 euro om dagen (43 000/350). Den ordinarie arbetsgivaren betalade 105 euro om dagen i sjuktidslön, arbetsgivaren för bisysslan
50 euro om dagen. Den sammanlagda sjuktidslönen överstiger dagpenningersättningen, således betalas dag- penningen till arbetsgivarna i relation till de sjuktidslö- ner som de betalar: till den ordinarie arbetsgivaren 80,91 euro, till arbetsgivaren för bisysslan 38,53 euro.
Exempel
Inkomstnivån i ett anställningsförhållande är vid tid- punkten för olycksfallet 30 000 euro. Den anställda syss- lar även med företagarverksamhet och har en frivillig olycksfallsförsäkring för företagare, i vilken den avtalade årsarbetsförtjänsten är 15 000 euro. Årsarbetsförtjänsten är totalt 45 000 euro. Dagpenningen är således 125 euro om dagen (45 000/350), av vilken till arbetsgivaren be- talas den andel som sjuktidslönen utgör.
Dagpenningen och årsarbetsförtjänsten är alltid minst lika stora som den i lagen om olycksfallsförsäkring fastställda minimi- årsarbetsförtjänsten, såvida den anställda inte har en i lagen separat angiven pension.
Menersättning
Om en olycksfallsskada eller yrkessjukdom efterlämnar ett bestående men, får den anställda menersättning. Vid bedöm- ningen beaktas allmänna begränsningar i funktionsförmågan förorsakade av skada eller sjukdom, men inte individuella om- ständigheter såsom yrke eller hobbyn.
Den menersättning som utbetalas baserar sig på den av soci- al- och hälsovårdsministeriet fastställda invaliditetsklassifice- ringen. Det finns 20 invaliditetsklasser. När invaliditetsklassen är 1–10, beviljas menersättningen som en engångsersättning. I invaliditetsklasserna 11–20 utbetalas ersättningen enligt den an- ställdas val antingen som en engångsersättning eller som fort- löpande ersättning. Menersättningen utbetalas när skadans eller sjukdomens status har stabiliserats, dock tidigast ett år räknat från det att skadan inträffat eller yrkessjukdomen yppat sig.
Rehabilitering
Ur olycksfallsförsäkringen ersätts åtgärder i anslutning till yrkes- inriktad rehabilitering och rehabilitering av funktionsförmågan. Syftet med yrkesmässig rehabilitering är återgång till antingen det arbete som den anställda utförde när olycksfallet inträffade eller till ett helt nytt arbete. Med rehabilitering av funktionsför- mågan främjas den anställdas allmänna funktionsförmåga samt förmåga att klara sig i vardagen.
Som yrkesmässig rehabilitering ersätts bland annat arbetspröv- ning, arbetsträning samt omskolning. För rehabiliteringstiden samt för den tid det tar att utreda och vänta på rehabilitering betalas full olycksfallspension. Dessutom ersätts kostnader för studier. Den anställda kan vara berättigad till partiell olycks- fallspension, om hans inkomstnivå i det nya arbetet är lägre än i det tidigare.
Ersättningar som betalas ut på basis av lagen om olycksfallsförsäkring
Ersättningsslag | Ersättningsbelopp | Ersättningstid | Speciellt |
Dagpenning | Ersättning som motsvarar arbetsinkomsten | Arbetsoförmågans längd under högst ett år | Bestämningsgrunderna ändras fyra veckor efter olycksfallet |
Olycksfallspension | Full pension 85 % av årsarbets förtjänsten, fr.o.m. 65 år 70 % | Tidigast ett år efter olycksfallet, ingen maximitid | Beviljas för en bestämd tid eller tills vidare |
Yrkesinriktad rehabilitering | För rehabiliteringstiden dag penning eller olycksfallspension och kostnaderna för rehabili teringen | Ingen maximitid | Typiskt omskolning till ett lämpligt yrke |
Sjukvårdskostnader | Full ersättning för nödvändig sjukvård Gäller även mediciner, förbruk ningsartiklar och resekostnader vid sjukvård | Ingen maximitid | Andra än ringa vårdåtgärder med betalningsförbindelse Pohjola samarbetar med ett vältäckande nätverk av vårdin rättningar |
Rehabilitering av funktionsförmåga | Full ersättning Serviceboende: på lagen baserad fast ersättning | Ingen maximitid | Hjälpmedel, ändringsarbeten i hemmet, rehabiliteringsperio der, serviceboende, anpass ningsträning och övriga med dessa jämförbara kostnader |
Menersättning | Ersättning som motsvarar invaliditetsklassen för beståen de allmänt men förorsakat av skada eller sjukdom | Xxxxxxx tidigast om ett år Engångsersättning eller livsva rig fortlöpande ersättning | Egna inkomster, eget arbete eller egna hobbyn inverkar inte på ersättningsbeloppet |
Mentillägg | Dagersättning för exceptionellt men eller hjälplöshet förorsa kad av skada | Ingen maximitid | Betalas inte för tiden för sjuk hus eller anstaltvård |
Klädbidrag | Dagersättning för slitage på kläder orsakat av protes eller hjälpmedel | Ingen maximitid | Förutsätter långvarigt bruk av protes eller hjälpmedel |
Tillägg för ledarhund | Dagersättning för kostnader för uppehälle för ledarhund | Ingen maximitid | |
Hemvårdskostnader | Skäliga och nödvändiga till läggskostnader | För högst ett år | Städning, snöarbete och mot svarande |
Inkomstbortfall för tid av fysikalisk behandling | Ett belopp som motsvarar lönen | För högst 30 dagar om året | Betalas inte för samma tid som dagpenning eller olycksfalls pension |
Familjepension | Högst 70 % av den anställdas inkomster Den efterlevande makens egna inkomster vid den anställdas frånfälle kan minska pensio nen tidigast ett år räknat från dödsfallet | Ingen maximitid för den efter levande maken, men rättighe ten upphör vid nytt äktenskap eller motsvarande För barn fram till 18 års ålder För barn som studerar eller är arbetsoförmögna fram till 25 års ålder | Som efterlevande make räknas make, part i registrerat partnerskap samt sambo, om gemensamt barn eller avtal om inbördes underhåll Till efterlevandepension kan endast en person ha rätt |
Begravningsbidrag | Ersättningssumma som fast ställs enligt dödsåret och som betalas till dödsboet | Engångsersättning | Den anställdas egna inkomster inverkar inte |
Sakskador | Full ersättning för glasögon, hörapparater, tandproteser, proteser eller motsvarande som gått sönder i samband med olycksfall | Engångsersättning | Dessutom ersätts kläder och ringar som klippts upp i sam band med första hjälpen Övriga sakskador ersätts inte |
Undersöknings kostnader | Full ersättning för nödvändig läkarundersökning, även om skadan eller sjukdomen inte visar sig bero på olycksfall i arbetet eller yrkessjukdom | Nödvändiga och motiverade läkarundersökningar från fall till fall |
Exempel
En byggarbetare fick en fraktur i benet och kunde därför inte återgå till sitt tidigare arbete. Årsarbetsförtjänsten var 35 000 euro. Den anställda utbildade sig med försäkrings- bolagets stöd till datanom, varvid inkomsten sjönk till 29 000 euro om året. Till den anställda betalades olycksfalls- pension enligt en med 20 % nedsatt arbetsförmåga.
Som rehabilitering av funktionsförmågan ersätts bland annat fysioterapi, perioder av rehabilitering på anstalt, hjälpmedel samt ändringsarbeten i hemmet.
Med hjälp av effektiva rehabiliteringsåtgärder vid rätt tidpunkt går det att förkorta tiden av arbetsoförmåga till följd av en olycksfallsskada eller yrkessjukdom samt bidra till att den an- ställda återfår sin arbetsförmåga och funktionsförmåga. Pohjola har ett riksomfattande nätverk av samarbetsparter, vilket möj- liggör en snabb och effektiv rehabiliteringsprocess. Det ligger både i den anställdas och i arbetsgivarens intresse att förhindra att arbetsoförmågan förlängs och att främja återhämtningen.
Familjepension
Familjepension betalas till efterlevande make och till barn under 18 år. Barn som huvudsakligen studerar eller är arbetsoförmög- na får emellertid pension fram till dess de fyller 25 år. Även ett barn som är berättigat till efterlevandepension kan beviljas familjepension, om den anställda står för underhållet av barnet.
Rätt till efterlevandepension har make och part i registrerat part- nerskap. En sambo har rätt till efterlevandepension om sambor- na har ett gemensamt barn eller ett avtal om inbördes underhåll.
Familjepensionens storlek beror på antalet personer som har rätt till den. Efterlevandepensionen utgör som mest 40 % av den anställdas årsarbetsförtjänst. Den maximala pensionen för ett barn är 25 %. Som mest uppgår familjepensionen till 70
% av årsarbetsförtjänsten. Den efterlevande makens inkomster inverkar minskande på pensionen, om de överstiger det belopp som separat fastställts i lagen om olycksfallsförsäkring. Efterle- vandepension beviljas emellertid alltid oavkortad för det år som följer på dödsfallet.
Övriga ersättningar
Ur olycksfallsförsäkringen betalas också vissa andra ersättning- ar, exempelvis menersättning, extra kostnader för hemvård och begravningshjälp.
5.2 Ansökan om ändring av ersättningsbeslut
Den som är missnöjd med Pohjolas ersättningsbeslut gör klokt i att alltid först kontakta Pohjola. Pohjola kan vid behov rätta beslutet.
I beslutet ingår anvisningar för hur besvär ska anföras. Om Pohjola på basis av besvärsskriften eller de kompletterande re- dogörelser som fogats till denna inte själv kan rätta beslutet, sänder Pohjola besväret till besvärsnämnden för olycksfallsä- renden för behandling. Över det beslut som besvärsnämnden för olycksfallsärenden avgivit kan vid behov besvär anföras till försäkringsdomstolen och besvärstillstånd för försäkringsdom- stolens beslut kan sökas hos högsta domstolen. Besvärsproces- sen är till alla delar kostnadsfri.
5.3 Den lagstadgade olycksfallsförsäkringens prioritet och relation till andra ersättningar
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen har prioritet framför alla andra socialförsäkringar. Om ett olycksfall är en trafikskada som inträffat i arbetet eller på en arbetsfärd, betalas ersättning för personskada i första hand ur arbetsgivarens lagstadgade olycksfallsförsäkring.
I andra hand kan den anställda få tilläggsersättning ur trafik- försäkringen. Sådana ersättningar är till exempel ersättning för sakskador samt ersättning för tillfälligt men, som inte betalas ur lagen om olycksfallsförsäkring.
Exempel
En anställd råkat ut för en trafikolycka på en arbetsfärd. Kollisionen inträffade när en annan person körde ut med sin bil framför den anställda bakom ett trafikmärke som visar väjningsplikt. Till den anställda betalas ersättning i första hand ur olycksfallsförsäkringen och den anställda kan få tilläggsersättning ur trafikförsäkringen. Olycks- fallsförsäkringsbolaget uppbär ersättningarna enligt lagen om olycksfallsförsäkring ur den skyldiga partens trafikförsäkring.
Den skadade kan också ha rätt att med stöd av skadeståndsla- gen få tilläggsersättning av skadevållaren eller ur skadevållarens ansvarsförsäkring, till exempel ur en fastighetsägarens ansvars- försäkring för ett halkolycksfall som inträffat under en arbets- färd. En person som gjort sig skyldig till misshandel kan bli skadeståndsansvarig för en skada som ersätts som ett olycksfall i arbetet.
Olycksfallsförsäkringen har prioritet också framför arbetspen- sion och sjukdagpenning. Arbetspensionsanstalterna och Folk- pensionsanstalten samordnar en för samma tid beviljad förmån med en ur olycksfallsförsäkringen betald ersättning för inkomst- bortfall. Olycksfallsförsäkringen inverkar således på storleken av den ersättning som betalas ur dessa system.
6 Utlandsarbete
De inkomster som en i Finland bosatt person får för utlandsar- bete är uppgifter som ska uppges i löneanmälan. Bestämmel- ser gällande försäkringslön för utlandsarbete ingår i lagen om olycksfallsförsäkring (35 b § 4 mom.). Löner som utbetalats i utländsk valuta ändras vid behov till finländsk valuta.
Som vederlag för utlandsarbete anses lön som skulle betalas för motsvarande arbete i Finland, eller lön som annars kan anses motsvara nämnda arbete (s.k. ArPL-försäkringslön). Den för- säkringslön som en arbetsgivare och en anställd avtalat om kan vara större eller mindre än den penninglön som arbetsgivaren verkligen betalar. I löneanmälan för den lagstadgade olycksfalls- försäkringen ska arbetsgivaren alltså uppge denna s.k. ArPL-för- säkringslön till försäkringsbolaget.
Liksom i arbetspensionsförsäkringen behöver försäkringslönen inte separat fastställas för utlandsplacering på kortare tid än sex månader, om
● någon separat lön inte har fastställts för utlandsplaceringen,
● den anställdas lön fortfarande betalas ut i Finland på normalt sätt utökad med eventuella skattefria utlandsdagpenningar och
● den anställdas uppgifter utomlands motsvarar det arbete som han eller hon utför i Finland.
Arbetsinkomsten fastställs då på samma sätt som om arbetet skulle utföras i Finland.
En grupplivförsäkring för den anställda tecknas och betalas ock- så för utomlands anställda på samma grunder som i Finland. En försäkring tecknas således i Finland på samma gång som en olycksfallsförsäkring.
För olycksfallsförsäkringen för studerande redogörs närmare i kapitlet Studerande utomlands.
7 Elever och studerande
Modern undervisning sker i allt större omfattning under om- ständigheter som är jämställbara med arbete och till vilka hän- för sig en större fara för olycksfallsrisk än vid vanlig teoriun- dervisning. Olycksfall och yrkessjukdomar som ansluter sig till sådan undervisning ersätts ur en olycksfallsförsäkring som ar- rangören av utbildningen eller undervisningen tecknat enligt la- gen om ersättning för skada eller sjukdom som har uppkommit under studierelaterade förhållanden som är jämställbara med arbete (1318/2002). Jämställbara med arbete är även praktisk undervisning, period med inlärning i arbetet, och timmar med arbetspraktik, där det på grund av arbetsprestationen finns en väsentlig olycksfallsfara.
Skador och sjukdomar som har förorsakats elever eller studeran- de genom olycksfall ersätts i enlighet med lagen om ersättning för skada eller sjukdom som har uppkommit under studierela- terade förhållanden som är jämställbara med arbete, som trädde i kraft i början av 2003.
Försäkringen omfattar
● högstadie- och gymnasiestudier
● yrkesutbildning och yrkesbaserad vuxenutbildning
● yrkeshögskolestudier
● universitetsstudier.
En förutsättning för att olycksfallet eller yrkessjukdomen ska ersättas är att olycksfallet eller yrkessjukdomen har inträffat under förhållanden som är utmärkande för studierna medan den studerande, i läroanstalten eller på något annat ställe som anvisats av utbildnings- eller undervisningsanordnaren eller av läroanstaltens huvudman, i enlighet med läroplanen eller exa- mensgrunderna deltagit i sådan praktisk undervisning, sådan inlärning i arbetet, en sådan fristående examen eller sådan ar- betspraktik eller i sådan arbetslivsorientering i samband med grundläggande utbildning som är jämförbar med arbete.
Vidare ersätts även olycksfall som inträffar då den studerande direkt från läroanstalten eller bostaden färdas till eller tillbaka från ett av utbildnings- eller undervisningsanordnaren eller av läroanstaltens huvudman anvisat ställe utanför läroanstalten där det ordnas arbetspraktik, inlärning i arbetet eller arbetslivs- orientering eller avläggs fristående examina. Normala dagliga skolresor från bostaden till läroanstalten och tillbaka omfattas inte av försäkringen.
Försäkringspremie
Premien fastställs årligen som ett fast belopp för varje påbörjat antal tusen skoldagar. Det yrke man studerar till inverkar inte på premien. För fastställande av premien ska man i den årli- ga löneanmälan uppge det totala antalet skoldagar och antalet elever. Som skoldagar räknas det totala antalet dagar med teori och praktisk träning.
7.1 Utvidgad elevförsäkring
För elever som genomgår yrkesutbildning, högstadiet i grund- skolan eller gymnasiet kan tecknas en tilläggsförsäkring enligt lagen om olycksfallsförsäkring (57 §). På basis av den ersätts olycksfall som inträffar under teori- och gymnastiklektioner samt raster och dagliga skolresor. Försäkringen ersätter inte olycksfall under fritiden eller trafikskador. Läroanstalten är för- säkringstagare.
Försäkrade är samtliga studerande som läroanstalten ska försäk- ra i enlighet med lagen om ersättning för skada eller sjukdom som har uppkommit under studierelaterade förhållanden som är jämställbara med arbete.
Med denna frivilliga tilläggsförsäkring kan man utvidga det begränsade försäkringsskyddet till ett skydd som är lika om- fattande som det som är obligatoriskt för personer som får ar- betskraftsutbildning (tidigare arbetskraftspolitisk utbildning).
Tilläggsförsäkringen gäller i Finland och utomlands och på basis av den betalas samtliga ersättningar enligt lagen om olycksfalls- försäkring.
7.2 Studier utomlands
En olycksfallsförsäkring som tecknats av en läroanstalt eller annan arrangör av utbildning är i kraft även utomlands. En förutsättning för försäkringens giltighet är t.ex. att det i stude- randens undervisningsprogram i den finländska läroanstalten ingår en period som utbyteslelv. Försäkringen är i kraft under praktikarbete och under en praktikresa som hör till undervis- ningsprogrammet, om arbete utförs utan lön.
Av personer som genomgår arbetskraftsutbildning förutsätts att man med arbetskraftsmyndigheterna då utbildningsavtalet ingicks överenskommit om studier eller arbetspraktik utan lön utomlands. Försäkringen gäller utomlands under samma om- ständigheter som i Finland.
När man reser utomlands för att studera eller genomgå arbets- praktik gör man klokt i att i tid ta reda på det övriga socialskyd- det (sjukförsäkringsförmåner, arbetslöshetsskydd, studiestöd, barnbidrag osv.) samt vilka krav den nationella lagstiftningen i studielandet/praktiklandet ställer exempelvis på obligatoriska tilläggsförsäkringar vid arbetspraktik.
Socialskyddet och studerandens rätt till omedelbar sjukvård i studielandet/praktiklandet och kostnaderna för dessa bestäms utgående från om studielandet/praktiklandet är en EU-stat, nå- gon annan stat med vilken det ingåtts avtal om socialskydd eller om det är fråga om en stat med vilken det inte ingåtts avtal om socialskydd.
Genom Folkpensionsanstalten (xxx.xxx.xx) kan man få informa- tion om socialskyddsförmånerna. Social- och hälsovårdsminis- teriet (xxx.xxx.xx) och Pensionsskyddscentralen (xxx.xxx.xx) ger information om socialskyddsavtal.
7.3 Utländska studerande i Finland
En studerandes nationalitet saknar betydelse i fråga om olycks- fallsförsäkringen om studeranden bor i Finland och studerar i en finländsk läroanstalt. Av en utbyteselev förutsätts emellertid att han för studierna har skrivit in sig som studerande i en fin- ländsk läroanstalt. Utländska studerande som kortvarigt (från en dag till några veckor) bekantar sig med verksamheten i en läroanstalt ingår inte i ersättningsområdet för den lagstadgade olycksfallsförsäkringen.
7.4 Studier som baserar sig på anställningsför hållande
Arbetsgivaren betalar lön för studietiden
Arbetsgivarens lagstadgade olycksfallsförsäkring omfattar stu- derande som står i ett anställningsförhållande och för vilka arbetsgivaren betalar lön under utbildningstiden. Exempel på detta är kurser som försiggår på arbetstid och som bekostas av arbetsgivaren och vanligen även läroavtalsutbildning som försiggår på arbetstid.
Olycksfallsförsäkringspremien uppbärs på basis av den studeran- des lön och det utförda arbetet, dvs. yrket. Arbetsgivaren uppger studerandens lön i löneanmälan, precis som för andra anställda.
Arbetsgivaren betalar inte lön för studietiden
Om arbetsgivaren inte betalar lön för studietiden är arbetsgiva- ren inte heller försäkringsskyldig.
Studier av hobbykaraktär
Studier av hobbykaraktär som sker utanför arbetstid är fritid. I sådana fall är varken arbetsgivaren eller läroanstalten försäk- ringsskyldiga. Studier på fritid är t.ex. sy-, handarbets- och mo- tionskurser, språkstudier osv.
7.5 Arbetskraftsutbildning
Arbetskraftsmyndigheten ingår med utbildningsarrangören ett avtal för var och en som ska utbildas. Den utbildningsarrangör som nämns i avtalet är skyldig att försäkra studeranden med en lagstadgad olycksfallsförsäkring för hela utbildningstiden. En försäkring ska tecknas även om det i utbildningen endast ingår teoriundervisning.
Enligt lagen om offentlig arbetskrafts- och företagsservice (916/2012) är utbildningsarrangören skyldig att även ordna gruppansvarsförsäkringar för studerande som deltar i en inlär- nings- och praktikperiod.
Utbildningsarrangörens skyldighet att teckna försäkring baserar sig på lagen om olycksfallsförsäkring (3 § 3 mom.) och lagen om offentlig arbetskraftsservice. Under arbetskraftsutbildningen
får den arbetslösa utbildnings- eller arbetsmarknadsstöd. Stö- det avbryts om personen t.ex. under arbetspraktikperioden med praktikstället ingår ett arbetsavtal i enlighet med lagen om ar- betsavtal. Då upphör även det olycksfalls- och yrkessjukdoms- skydd som utbildningsarrangören tecknat och försäkringsskyl- digheten övergår till arbetsgivaren.
Uppgifter som behövs för beräkning av premien för arbetskraftsutbildningen
För beräkning av premien ska följande uppgifter anges i löne- anmälan:
● antalet kursdagar specificerat per kurs (teoridagarna och da- garna med praktiskt övningsarbete totalt)
● antalet elever på kursen specificerat per kurs
● vilka praktiska övningsarbeten som ingår i kursen.
Praktikarbetet (risken i arbetet) och det totala antalet kursdagar inverkar på premien. Beräkningsformeln för denna s.k. kalkyl- mässiga lönesumma per kursdag är följande:
elever x kursdagar x minimiårsarbetsförtjänsten
300 dagar
Om det i utbildningen ingår praktisk övning, fastställs premie- koefficienten för hela kurstiden antingen enligt en kurs i
● kontorsarbete
● tekniskt-kommersiellt arbete eller
● industriarbete.
Om det i utbildningen endast ingår teoristudier, beräknas pre- mien enligt en kurs i kontorsarbete. Beräkningsformeln för pre- mien är följande:
elever x kursdagar x minimiårsarbetsförtjänst x premiepromill för kurs i kontorsarbete
300 dagar
Av personer som genomgår arbetskraftsutbildning uppbärs inte premier för grupplivförsäkringen för arbetstagare.
Försäkringsskydd för elever och studeranden
Studieform | Obligatorisk försäkring | För vad behövs tilläggsskydd? |
Anställning Arbetsgivaren betalar lön för utbildnings tiden | Arbetsgivarens lagstadgade olycksfalls försäkring i arbetet, på arbetsfärder och under sådana omständigheter som beror på arbetet | Olycksfall som skett under fritiden Sjukdom under resa, resgods på utrikes och inrikesresor Ansvarsskador |
Grundskolans högstadium, gymnasieun dervisning, yrkesutbildning, universitets och yrkeshögskoleundervisning | Olycksfallsförsäkring för läroanstalten enligt lagen om olycksfall vid studier vid praktisk träning och praktikresor | Dagliga skolresor, raster och gymnastik lektioner, andra omständigheter i en skola Sjukdom under resa, resgods på inrikes och utrikesresor Olycksfall som skett under fritiden |
Arbetskrafts utbildning | Läroanstaltens eller utbildningsarrang örens lagstadgade olycksfallsförsäkring vid skolresor, studier och under sådana omständigheter som beror på studier Ansvarsförsäkring | Sjukdom under resa, resgods på inrikes och utrikesresor Olycksfall som skett under fritiden. |
Hobbybaserade studier | Finns inte | För privatpersoners fritid På inrikes och utrikesresor |
7.6 Hur man ansöker om ersättning vid elevo lycksfall
Den person som styr eleven till vården fyller i och skriver under försäkringsintyget. Intyget tar eleven med sig till vårdinrättning- en som sänder räkningarna direkt till Pohjola.
Om olycksfallet inte har förorsakat någon arbetsoför- måga
Om olycksfallet inte har förorsakat någon arbetsoförmåga över- huvudtaget eller om arbetsoförmågan har varat mindre än tre dagar i följd exklusive olycksfallsdagen, räcker det för Pohjola med ett försäkringsintyg som är ifyllt och undertecknat av en representant för läroanstalten. I sådana fall behövs inte någon olycksfallsanmälan.
Om olycksfallet har förorsakat arbetsoförmåga
Ansökan om ersättning ska göras med blanketten för anmälan om olycksfall/yrkessjukdom. En lärare eller någon som hör till personalen i läroanstalten fyller i och skriver under blanketten. Den skadade själv ger basuppgifterna. Utöver olycksfallsanmä- lan om studerandens olycksfall och yrkessjukdomar ska även ifyllas en utredning om elevolycksfall. Denna blankett fogas till olycksfallsanmälan. I anmälan fylls inte i punkterna gällande uppgifter om anställningsförhållandet.
I fall som kräver långvarig vård ska hälsovårdaren se till att Pohjola genast meddelas om eleven återvänder till skolan under sjukledigheten. Hälsovårdaren kan meddela Pohjola om detta per telefon.
7.7 Skadefall som ersätts vid arbetskraftsutbildning
I arbetskraftsutbildning är elevens olycksfalls- och yrkessjuk- domsskydd lika omfattande som det som en person med anställ- ningsförhållande har i sitt arbete. Ersättningsbarheten har inte begränsats endast till olyckor som sker i det praktiska arbetet. Olycksfall som inträffar under själva studierna eller omständig- heter som ansluter sig till studierna är ersättningsbara. Sådana situationer är t.ex. skolresor, gymnastiktimmar och raster.
Om det i arbetskraftsutbildningen ingår obligatorisk oavlönad arbetspraktik som ska utföras i Finland eller utomlands är olycksfallsskyddet i kraft under praktiken. Försäkringen ersätter olycksfall som inträffar på resor utomlands och tillbaka, på de dagliga arbetsfärderna och i praktikarbetet.
Olycksfall som inträffar under studieresor ersätts endast om det är fråga om en studieresa som ingår i arbetskraftsutbildnings- programmet och som läroanstalten har arrangerat och som ingår som en nödvändig del i utbildningen. Olycksfall som drabbar studerande under fritiden eller under distansstudier ersätts inte.
Arbetskraftsutbildning arrangeras av yrkesläroanstalter och kurscentraler, högskolor, universitetens fortbildningscenter, företagare, företag, folkhögskolor osv. Samtliga utbildningsar- rangörer, med undantag för staten, är skyldiga att hos ett försäk- ringsbolag teckna en lagstadgad olycksfallsförsäkring.
Statskontoret ersätter i enlighet med lagen om olycksfallsför- säkring på samma grunder som ett försäkringsbolag olycksfall och yrkessjukdomar som drabbar studerande i arbetskraftsut- bildning vid läroanstalter och universitet som underlyder stats- förvaltningen.
8 Grupplivförsäkring för arbetstagare
Arbetsgivaren är skyldig att teckna en grupplivförsäkring för ar- betstagare, om det i branschen finns ett riksomfattande allmänt bindande kollektivavtal som förutsätter detta. Försäkringen om- fattar de anställda samt de bolagsmän och aktieägare som är försäkrade med en lagstadgad olycksfallsförsäkring.
Premien för grupplivförsäkringen för arbetstagare uppbärs i samband med den lagstadgade olycksfallsförsäkringen. Grun- den för dessa premier utgörs i regel av samma lönesumma som ligger till grund för den lagstadgade olycksfallsförsäkringen.
Försäkringen träder i kraft tidigast från det ögonblick man kommit överens om med Xxxxxxxx representant. Försäkringen upphör utan särskilt meddelande när den lagstadgade olycks- fallsförsäkringen upphör att gälla på grund av att arbetsgivarens försäkringsskyldighet eller företagsverksamhet upphör. Om för- säkringstagaren överför sin lagstadgade olycksfallsförsäkring till ett annat försäkringsbolag, övergår även denna gruppförsäkring till det nya bolaget utan särskild uppsägning. Om försäkringen upphör av andra skäl, ska försäkringstagaren tillställa Pohjola ett skriftligt meddelande om att den upphör.
De premier arbetsgivarna betalat redovisas av Pohjola till ar- betstagarnas grupplivförsäkringspool. Xxxxxxx styrelse faststäl- ler årligen premierna.
Ersättning till förmånstagarna i händelse av dödsfall
Vid en anställds dödsfall betalas ersättning ur försäkringen till de i försäkringsvillkoren definierade förmånstagarna. Förmåns- tagare är arbetstagarens make och barn under 22 år.
Ersättningen utgörs av en grundsumma, ett barntillägg och ett olycksfallstillägg i händelse av död genom olycksfall. Grund- summan fastställs dels utgående från arbetstagarens ålder, dels från det år då dödsfallet inträffade.
Ersättning utbetalas oberoende av dödsorsaken
Ersättningen är skattefri inkomst för förmånstagaren och inga andra ersättningar avdras från denna. På motsvarande sätt av- dras inte denna ersättning heller från de andra ersättningar, t.ex. familjepensionen ur den lagstadgade olycksfallsförsäkringen, som utbetalas till förmånstagaren.
9 Olycksfallsförsäkring för företagare
Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter sådana kostnader och sådant inkomstbortfall som olycksfall och yrkessjukdomar förorsakar en företagare. Försäkringen är en frivillig försäkring enligt lagen om olycksfallsförsäkring och den gäller såväl under arbetstiden som under fritiden överallt i världen.
Försäkringens täckande skydd kan ges privata näringsidkare och ägare som arbetar i ett företag med bolagsform och som inte omfattas av den obligatoriska lagstadgade olycksfallsförsäkring- en. Ett undantag utgör lantbruksföretagare, som ska försäkras enligt lagen om pension för lantbruksföretagare (LFöPL).
Premiens storlek påverkas av hur riskfyllt arbetet är och den avtalade årsarbetsförtjänsten. Lagen om olycksfallsförsäkring fastställer en minimiårsarbetsförtjänst, som social- och hälso- vårdsministeriet bekräftar årligen.
Fritidsförsäkringar som kompletterar den lagstadgade olycksfallsförsäkringen
Försäkring | För vem? | Varför och premie | Begränsningar |
Gruppförsäkring för fritid | För alla som omfattas av den lagstadgade olycksfallsförsäkringen eller För begränsade grupper (t.ex. ledningsgruppen, de anställda på en viss avdelning) | Ger omfattande skydd vid olycksfall under fritiden Premien beräknas på lönesumman enligt den lagstadgade olycksfalls försäkringen Ersättningarna för inkomstbortfall baserar sig på den årsarbetsför tjänst som arbetsgivaren betalat till den skadade | De försäkrade ska vara minst två Andra begränsningar och samordningsbe stämmelser i försäk ringsvillkoren |
Idrottsförsäkring för fritid | För alla som omfattas av den lag stadgade olycksfallsförsäkringen | Täcker idrottsevenemang som ordnats av företaget eller dess anställda Premien beräknas på lönesumman enligt den lagstadgade olycksfalls försäkringen Ersättningarna för inkomstbortfall beräknas utgående från den års arbetsförtjänst som arbetsgivaren betalat till den skadade | De försäkrade ska vara minst två Begränsningar och samordningsbestäm melser i försäkringsvill koren |
Privat olycksfallsförsäkring för fritid | För namngivna personer som arbe tar i företaget | Ersätter vid olycksfall under fritiden Premien och ersättningarna för inkomstbortfall beräknas utgående från den avtalade årsarbetsför tjänsten | Idrottsbegränsningar ingår, kan slopas med en tilläggsförsäkring Den avtalade årsar betsförtjänsten ska vara minst den i lagen om olycksfallsförsäkring nämnda minimiårsar betsförtjänsten. |
Ur försäkringen betalas ersättningar enligt den gällande lagen om olycksfallsförsäkring (57 § 1 och 2 mom.) med de begräns- ningar som nämns i försäkringsvillkoren. De ersättningar för inkomstbortfall som betalas till den försäkrade fastställs enligt den avtalade årsarbetsförtjänst som var i kraft vid tidpunkten för olycksfallet.
I den frivilliga olycksfallsförsäkringen för företagare ingår er- sättning för läkararvoden, undersöknings- och vårdkostnader samt vårddagsavgifter på sjukhus som förorsakats av vård el- ler behandling av en olycksfallsskada som givits på en privat läkarstation eller ett privatsjukhus i Finland. Ett villkor för att ersättning ska betalas är att undersökningen, vården eller be- handlingen har ordinerats av en läkare och är nödvändig för behandling och undersökning av skadan.
För försäkringen redogörs närmare i vår produktbeskrivning Olycksfallsförsäkring för företagare.
10 I den lagstadgade olycksfalls försäkringen kan även inkluderas försäkringar för fritiden
I den lagstadgade olycksfallsförsäkringen kan inkluderas fri- villiga försäkringar för fritiden, vilka beviljas som försäkringar anknutna till den lagstadgade olycksfallsförsäkringen.
Fördelar med försäkringar anknutna till den lagstadgade olycks- fallsförsäkringen:
● försäkringen är en skattefri naturaförmån för de anställda
● för arbetsgivaren är premierna avdragbara i beskattningen
● gäller överallt under fritiden (undantag: inte vid trafikskador)
● ersättningarna är förenliga med lagen om olycksfallsförsäk- ring i samtliga fritidsförsäkringar utan någon övre gräns i euro.
Försäkringsskyddet för de anställda kan dessutom utvidgas med andra frivilliga försäkringar som avviker från den lagstadgade olycksfallsförsäkringen. Ett exempel på sådana försäkringar är Hälsoskyddsförsäkringarna.
11 Det lönar sig att satsa på arbetarskydd
En trygg arbetsmiljö stödjer företagets arbetsgivarprofil samt de anställdas trivsel och produktivitet. Xxxxxxx har som mål att tillsammans med sina kunder samarbeta långsiktigt för att för- bättra och upprätthålla arbetarskyddet. För att antalet olycksfall i arbetet ska kunna minska är det viktigt att företagsledning- en engagerar sig i ledningen av arbetarskyddet. Satsningar på förebyggande av arbetarskyddet avspeglas i företagets konkur- renskraft i form av förbättrad kvalitet, produktivitet och kost- nadseffektivitet.
För att stödja arbetarskyddsarbetet erbjuder Pohjola ett arbe- tarskyddsteam och skräddarsydda tjänster. Utgångspunkten för tjänsten är att känna till kundens nuvarande tillstånd och verk- samhet. En expert på arbetarskydd från Pohjola gör i samband med kunden upp en verksamhetsplan över objekt, åtgärder och tidtabeller som bör utvecklas. I tjänsten kan även ingå konsul- tering och utbildning. En fortlöpande utveckling av arbetarskyd- det kräver regelbunden uppföljning och rapportering. Pohjola kan här hjälpa till med att erbjuda arbetarskyddsstatistik via nättjänsten. Arbetarskyddstjänsterna ingår i olycksfallsförsäk- ringspremien.
12 Pohjolas tjänster för välbefinnande i arbetet
Antalet olycksfall i arbetet samt skadekostnader och premier i den lagstadgade olycksfallsförsäkringen kan också minskas genom satsningar på välbefinnande i arbetet. I Pohjola erbjuds experttjänster gällande välbefinnande i arbetet av Xxxxxxx Xxxxx Ab.
En välmående anställd och en bra arbetsgemenskap utgör grun- den för ett företags framgång. En personalledning som stöd- jer välbefinnande i arbetet förbättrar företagets produktivitet och ger kundfördelar. Brister i välbefinnandet i arbetet leder utöver minskad produktivitet även till en betydande risk för tilläggskostnader.
Pohjola har som mål att tillsammans med kunden minska sjuk- frånvaron och invalidpensionerna i företaget, förbättra pro- duktiviteten och arbetsgivarprofilen samt öka personalens ar- betstillfredsställelse. Utgångspunkten är att känna till kundens verksamhet och behov. Utgående från detta bygger en expert från Pohjola upp en servicehelhet som passar företaget.
Ta kontakt med Pohjola
Servicenummer 010 253 0022
(försäkrings- och ersättningstjänster)
E-post xxxxxxxxxxxxx@xxxxxxx.xx
101 109 1 5.13
002
101 384 1 12.13