Principle of indemnity contract)

บทท่ 5

หลกสญญาท่ีมีวตถุประสงคชดใชคาสินไหมทดแทน

หลกสญญาท่ีมีวตถุประสงคชดใชคาสินไหมทดแทน

(Principle of indemnity contract)

หนาxxxxxคญท่ีสุดของผูรับประกนั

หลกชดใชความเสียหาย

(1) ตองเป็นผลโดยตรง และมีxxxxxพนธใกลช

(2) ตองเป็นเง่ือนไขท่ีน˚าไปสูความxxxxxxxxxx

xด ตอเน่ื องกบเหตุ (ภยท่ีรับเส่ียง)

หนาท่ีและความรับผิดในการใชคาสินไหมทดแทน

เกิดข้ึนเม่ือมีเหตุวินาศภยข้ึน แตม

1. ม.231 วรรค 2 และ 3 2. ม.232

ีบางกรณีท่ีผูรับประกนตองปฏิบต

ิกอนท่ีจะใชค

าสินไหมทดแทนดงน้

3. พ.ร.บ. ประกนวินาศภย พ.ศ.2535 ม.43

บริษทประกนตองชดใชคาสินไหม

ทดแทนอยางไรบาง ?

วิธีใชค้ าสินไหมทดแทน

ม.867(4) ใชคาสินไหมทดแทนเป็นเงนิ และxxxxระบหุ าม

คูกรณีตกลงใชเป็นอยางอ่ืน ดงนั้นวิธีใชคาสินไหมทดแทน

ตามท่ีระบุไวในกรมธรรม์ มี 4 วิธีดงน้

1. ทาใช้

2. จดหาส่ิงxxxxx

3. จายคาสินไหมทดแทน

4. การกลบคืนสภาพเดิม

จานวนxxxxxxxxxxxxxxxxจะตองใชให้ ม.877

ม.878

xxxxxxxxxxxxxxxxตองจายมีอยู่ 3 ประเภท

1. ค่าสินไหมทดแทนเพ่ือจา

xxxxxxxxxx

ท่ีแทจ

ริง

พิจารณา 2 กรณี

(1) เอาประกนเต็มราคาทรัพย์

(2) เอาประกนไมเต็มราคาทรัพย์ หรื อต่ากวาราคาทรัพย์

เอาประกนภยไมเต็มราคา ผูรับประกนจะระบุในกรมธรรมในการxxxxx

สินไหมทดแทน เรียกวา

Average Clause หมายความวา ถา

วตถุท่ีเอาประกนความเสียหายแตบางสวนและจานวนท่ีเอาประกนไมเทา

ราคาจริงของทรัพยท

งหมด ใหถ

ือราคาสวนท่ีเกิน ผูเอาประกนเป็นผู

รับประกนดวยตนเอง

จานวนเงินท่ีผูเอาประกนภยจะไดรับ =

จานวนเงินท่ีเอาประกน

x ความxxxxxxxxxxแทจริง ราคาท่ีแทจริง

ยกตวอยางxxxx

บาน 500,000

เอาประกน 300,000

บานเสียหายจริง 250,000

- บริษทรับประกนตองจาย 300,000 x 250,000 = 150,000

500,000

- ผูเอาประกน 200,000x 250,000 = 100,000 500,000

Deductible และ Excess หมายถึง ความรับผิดชอบสวนแรก หรือ คาเสียหายสวน

แรกเหมือนกน ข้ึน

ทงสองอยางมีจุดประสงคเหมือนกน

คือ เพ่ือใหผ

ูเอาประกนภย

มีความระมดระวงมาก

▶ “Deductible” นั้นหมายถึง คาเสียหายสวนแรกในกรณีxxxxxครใจ

อธิบายงายๆคือ ในกรณีน้ีผูเอาประกนจะตองจายคาซอม หรือคาเสียหายเอง

บางสวน ตามxxxxxตกลงไวกบบริษทประกน

ตวอยางxxx

ในเอกสารระบุ

Deductible ไววา 2,000 บาท คาใชจ

ายหลงเกิดอุบต

ิเหตุคือ 5,000

บาท น่ันแปลวาเราจะตองจายเงินเอง 2,000 บาท แลวสวนท่ีเหลือจึงเป็น

หนาท่ีรับผิดชอบของทางบริษทประกน การจายคาเสียหายสวนแรกแบบน้ีจะมี

ระบุไวในกรมธรรมxxxแลว รวมถงxxx นวนเงินท่ีเราจะตองจายดวย ซ่ึงปกตแลวิ

คา Deductible จะxxxระหวาง 1,000 – 5,000 บาท

▶ สวนมากแลวรถยนตท

่ีมีคาเสียหายสวนแรกแบบ Deductible จะเป็น

รถยนตประเภท รถสาธารณะ รถยนตใหเชา

หรื อ รถยนตท

่ีมีความxxxxxxxxx

▶“Excess” นั้นหมายถึง คาเสียหายสวน

แรกท่ ผูเอาประกน ตองจายxxxแลว หากxxxเหตุิ

ข้ึนโดยไมมีคูกรณี ซ่ึงการจายคาเสียหายสวน

แรกแบบ Excess นั้นจะข้ึนxxxกบแตละกรณ

ตวอยางxxx เงิน 1,000 บาทแรก ของความ

เสียหายxxxxxไดเกิดจากการชน หรื อหากเกิดจาก

การชนแตก็ไมมีคูกรณ

▶ กรณีแบบน้ีจะไมเรียกเก็บคาเสียหายสวนแรก

▶ รถชนกบพาหนะอ่ืนและแจงรายละเอียดคูกรณีได

▶ รถชนเสา หรือชนประตู

▶ รถชนตนไมย้

▶ รถชนกาแพง

▶ ชนคน

ืนตน

หรือชนเสาไฟฟ้า

▶ ชนสุนัข หรือชนสตว์ ชนฟตบาท

▶ รถพลิกคว่า˚

▶ รถชนราวสะพาน

▶ รถxxxxxxxx หรือชนหนาผา

▶ รถชนป้ายจราจร

▶ รถชนทรัพยสินอ่ืนใดท่ียดxxxx นตรึงตรากบพ้ืนดิน

▶ สวนกรณีแบบตวอยางตอไปน้

▶ รถถูกขีดขวน หรือถูกกลนั

โดนเรียกเก็บคาเสียหายสวนแรกแน่ๆ แกลง้

▶ หินหรือวสดุอ่ืนๆกระเด็นใส่

▶ เฉ่ียวก่ิงไม้ สายไฟ หรือลวดหนาม

▶ รถตกหลุม หรือครูดพ้ืนถนน

▶ เหยียบตะปู วสดุมีคม หรือยางฉีก

▶ รถถูกละอองสี หรือมีวสดุใดหลนมาโดน

▶ กระจกรถแตก

▶ ไถลตกขางทางแตไมพลิกคว่า˚

▶ ถูกวสดุในตวรถกระแทกหรือกรีดโดน

▶ ภยxxxxxxxx xxx น˚้าทวม

▶ รถถูกสตวกดแทะหรือขีดขวน

▶ กรณีอ่ืนๆ ท่ีแจงสาเหตุไมชดxxx

▶2. ค่าสินไหมทดแทนเพ่ือความ

บุบสลายอนxxxxxxxทรพยสินนน

เพราะไดจดการตามxxxxxเพื่อ

xxxxxxxความวินาศภย

▶3. ค่าใชจ่ายท่ีเสียไปเพื่อรกษา

ทรพ

ยสินซ่ึงเอาประกน

ไวม

ิให

วินาศ

▶ประกนภยหลายราย

ม. 870, 871

▶ประกน

วินาศภย

จะทา

กี่รายก็ได้ เรียกไดเ

ฉพาะความxxxxxxxxxxแทจ

ริง

ดงนน

จึงไม่ใช่ผูรบ

ประกนทก

รายท่ีจะเรียกได

▶ประกน

ชีวิต ผูร

บประโยชนย

่อมเรียกใหผ

ูรบประกนทุกราย

จ่ายไดตามสญญา

▶ประกนภยหลายรายมีหลกเกณฑดงน้

1. ผูเอาประกนในสญญาประกนแตละรายตองเป็นบุคคลเดียวกน

2. เอาทรัพยอนเดียวกนทาสญญาประกนภยกบผูรับประกนคนละราย

3. ภยท่ีรับเส่ียงเป็นภยอนเดียวกนั

4. สญญาประกนภยทุกรายตองมีผลบงคบในเวลาเกิดภยั คือ xxxในระหวางอายุแหงการรับประกนั

▶2. ประกนภยตามลาดบ ม.870 วรรค 3 ผxx xบประกนภยรายแรกตองใชคา

สินไหมทดแทนกอน หากไมพอกบความxxxxxxxxxxแทจริง ผูรับประกนภยราย

ถดไปจึงจะรับผิดตามลาดบั

▶3. ถามีทงประกนพรอมกนและเป็นลาดบ แลวใช้ วรรค 1

ใหใช้ วรรค 3 กอน

▶4. ถามีประกนภยลาดบกอนเป็นผูรับประกนหลายราย ใชวรรค 1 กอนแลวใช้ วรรค 3

▶การขอลดจานวนคาสินไหมทดแทน ม.874

- ถาพิสูจน์ไดวาราคาแหงมูลประกนภยท่ีตกลงสงxxxไปิู xxxxxxลดคา

สินไหมทดแทน แตมีหนาท่ีตองคืนเบ้ียประกนตามสวนและเสียดอกเบ้ีย

▶ขอยกเวนความรับผดของxxx รับประกน

1. ไมต่ องรับผดโดยผลของกฎหมายิ ม.879

2. ไมตองรับผดโดยผลของสญิ ญา

▶1. ไมตองรับผิดโดยผลของกฎหมาย ม.879

ม. 879 วรรค 1 ไมตองรับผิดเพราะความทจุ ริต หรือ ประมาทเลินเลอ

อยางรายแรงของผูเอาประกนหรื อผูรับประโยชน์

▶ ขอยกเวนความรับผิดของผูรับประกนตาม ม.879 วรรค 1 คูส ทาความตกลงกนเป็นอยางอ่ืนxxxxx

xxxxx

ฎ. 312/2523 การขบรถฝ่าฝืนสญญาณไฟแดงอยางธรรมดา

▶ม.879 วรรค 2 ไมต xxxxxxxxxx

องรับผิดเพราะ ความ

ในเน้ อหาแหงวตถทุ ่ีเอาประกน

▶กฎหมายยอมใหคูส อ่ืนได้

ญญาตกลงเป็นอยาง

▶ฎ 999/2496 การสึกหรออนเป็นธรรมดาแหงการใชย

อมถือไดว

าเกิด

ความxxxxxxxxxxในเน้ื อแหงวตถุอยางหน่ึง xxx เอาประกนภยเรือ

ใบเรือฉีกขาดจากการใชงาน หรือสายสมอขาดหลุด

▶ฎ 330/2519 โรงงานประกนภยจากเพลิงไหมสตอคสินคา

เคร่ืองจกร

ไดเกิดเพลิงไหมและหมอน˚้าระเบิด คนงานจุดไฟหมอน˚้าตามxxxx แต

xxxxตรวจxxxxxน˚้ามxxxxxxxหลวม จึงเกิดระเบิดข้ึน เป็นประมาทxxxx

xxx

แตไมถ

ึงxxxxxx xxxxหมอน˚้าเปิดไมท

นเพราความxxxมาก ก็ไมใช

ความxxxxxxxxxxของวตถุท่ีเอาประกนั

2. ไมต่ องรับผิดโดยผลของสญญา

▶ ในสญญาประกนภยตกลงกนกาหนดเง่ือนไขในสญญาโดยชดแจงวา “ถาผู

เอาประกนหรือผูรับประโยชน์xxxxxxxวินาศภยลาชา สญญาประกนภยไมม

ผลบงคบ

” หากxxxxxxxปฏิบต

ิตามเง่ือนไข ผลคือผูรับประกนภยไมต

องจาย

คาสินไหมทดแทน

▶ เง่ือนไขบงคบกอนเกิดวินาศภยหรือหลงเกิดวินาศภยxxxxx xxxx ประกนน˚ารถยนตไปรับxxxหรือใหเชารถ สญญาประกนภยไมม

▶ เง่ือนไขนั้นตองมีสภาพบงคบในตวั

หากผูxxx

xผลบงคบั

▶ฎ 857/2534 เง่ือนไขในกรมธรรมท

่ีวา

“ผูเอาประกนจะตองไม

ตกลงยินยอมเสนอหรือใหส

ญญาวาจะชดใชค

าเสียหายใหแก

บุคคลใดโดยxxxxรับความยินยอมจากบริษทเวนแตบริษทมิได้

จดการตอการเรียกรองนั้น” หาใชเป็นขอยกเวนความรับผิดของ

ผูรับประกนภย หรือเป็นเง่ือนไขท่ีมความหมายในการป้ี องกน

หรือหามมิใหผ

ูเอาประกนสละxxxxxเรียกรองแกบ

ุคคลใดอนจะมี

ผลxxxxxxรับชวงxxxxxxxxxxxxของผูรับประกนภยั

เง่ือนไขตางๆในกรมธรรม

- ไมม

ีใบอนุญาตขบข่ีรถขนสงสินคาบริษทไมต

องรับผิด (ฎ1006/2518)

- ผูรับประกนภยไมต (ฎ 1484/2523)

องรับผิดถาผูข

บรถยนตไมม

ีใบอนุญาตขบข่ีหรือใบแทนใบอนุญาต

- ชาวเดนมาร์กมีใบขบข่ีของประเทศเขาแตไมม บริษทปฏิเสธความรับผิดxxxxx

xใบขบ

ข่ีของประเทศไทยหรือนานาชาติ

- ตองชาระดอกเบ้ียประกนใหบริษทครบอายุ 1 ปี โดยทางบริษทใหผ

อนชาระเป็นราย

สปดาห์ ทงน้ีตองชาระทุกงวดโดยไมม

ีการพกกรมธรรม์ หากผูเอาประกนไมปฏิบต

ิตาม ผู

เอาประกนxxxxxจะใหเรียกรอง คาเคลม ซ่ึงบริษทจายไปนั้นคืนทงหมด (ฎ 1114/2512)

- มีใบอนุญาตแตขาดการตออายุ มิใชความxxxxxxในการขบรถบกพรองห่ รือเสียสิทธ

ตองหามตามกฎหมาย ใบอนุญาตxxxxถูกยกเลกหิ รือเพิกถอน ไมเขาขอยกxxxxxxบริษท

จะไมตองรับผดิ (ฎ 1299/2521)

- อาณาเขตบนถนนในราชอาณาจกร หมายถึงถนนท่ีรถแลนผานไปมาได้ แมย ใหใชเป็นทางการ (ฎ 1408/2518)

งไมเปิด