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第三章 保险合同

3.1 学习要求

了解和掌握保险合同的特性、保险合同的主体、客体和内容，保险合同的订立、生效、履行、变更和终止的过程亦即保险合同争议的处理；并能够运用本章的基本原理来解释、分析、处理和解决实际生活中的案例。

3.2 内容简述

3.2.1 保险合同及其特征

1、保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。保险合同作为经济合同，条件是：

⚫ 当事人必须具有民事行为能力（年龄和行为能力的规定）。

⚫ 保险合同是双方当事人表示一致的行为，而不是单方的法律行为。

⚫ 保险合同必须合法。 2、保险合同的特征如下：

⚫ 双务性合同

⚫ 射幸性合同

⚫ 补偿性合同

⚫ 条件性合同

⚫ 附合性合同

⚫ 个人性合同

3.2.2 保险合同的分类

1、以保险标的为标准，保险合同可分为：

⚫ 财产保险合同：以财产为保险标的的合同；

⚫ 人身保险合同：以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 2、以保险价值在合同中是否预先确定为标准，保险合同可分为：

⚫ 定值保险合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金额最高限额的保险合同。

⚫ 不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。

⚫ 定额保险合同：针对人身保险合同而言。

3、根据保险金额与保险价值的关系，保险合同可分为：

⚫ 足额保险合同：指保险金额与保险价值相等的保险合同。

⚫ 不足额保险合同：指保险金额小于保险价值的保险合同。

⚫ 超额保险合同：指保险金额超过保险标的价值保险合同。 4、根据保险标的数量不同，保险合同可分为：

⚫ 单个保险合同（单独保险合同）：以一人或一物为保险标的的保险合同。

⚫ 团体保险合同：集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。

⚫ 综合保险合同：指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。

5、根据保险人所承保风险的状态不同，保险合同可分为：

⚫ 指定险保险合同：指保险人承保一种或几种风险的保险合同。

⚫ 一切险保险合同：指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。 6、根据保险当事人的不同，保险合同可分为：

⚫ 原保险合同：指投保人直接与保险人订立的保险契约。

⚫ 再保险合同：指原保险人与再保险人订立的保险契约。

3.2.3 保险合同的要素

1、保险合同的主体主要包括以下二个方面：

⚫ 保险合同的当事人：保险人和投保人

⚫ 保险合同的关系人：被保险人、保单所有人、受益人、保险代理人和保险经纪人。 2、保险合同的客体

保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人对用作的保险标的必须具有法律上认可的利益。

3、保险合同的内容（权利与义务）包括保险合同的主要条款和保险合同的主要形式。

3.1 保险合同的主要条款：规定基本权利与义务的条文。

⚫ 根据内容不同分为：

⯎ 基本条款：统一条款，事先印制，无选择余地

⯎ 附加条款：对基本条款修正，根据需要附加。

⚫ 根据合同约束力分为：

⯎ 法定条款，必须列入保单

⯎ 任选条款，根据需要，可供选择

⚫ 一般包括

⯎ 当事人及关系人姓名、住所

⯎ 保险标的（不限于单一保险标的）

⯎ 保险金额

⯎ 保险费

⯎ 期限

3.2 保险合同的主要形式

⚫ 投保单：保险合同的重要组成部分，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

⚫ 暂保单：不是必经程序（临时合同）。

⚫ 保险单：是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。详细列明全部内容。投保单和暂保单是订立保险单的书面证明，但上述两种只要保险人一经承诺，也产生了法律效力。

⚫ 保险凭证：小保险。机动车辆，团体保险。

3.2.4 保险合同的订立、生效与履行

1、保险合同的订立是指投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。它包括要约和承诺两个阶段。

2、保险合同的生效是指保险合同对当事人双方产生约束力，即合同条款产生法律效力。

3、保险合同的履行：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定

的时间开始承担保险责任。

⚫ 投保人的义务

⯎ 缴纳保费的义务

⯎ 保险事故“危险增加”的通知义务和保险事故发生的通知义务

⯎ 避免损失扩大的义务

⚫ 保险人的义务

⯎ 确定赔偿责任

⯎ 履行赔偿义务

3.2.5 保险合同的变更

保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的改变。 1、保险合同主体的变更是指保险人、投保人、被保险人、受益人的变更。

2、保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。

⚫ 保险合同变更一般应采用书面形式。

⚫ 批单是保险合同变更时最常用的书面单证。 3、保险合同效力的变更

⚫ 合同无效：虽订定但不具有法律上的任何效力。

⚫ 合同的解除：基于合同成立后，使合同无效的一种单方面行为，使合同的一切效果恢复合同订立前的状态。有时效问题，可因时效而丧失解除权。

⚫ 复效：合同中止后，又重新开始。

⚫ 保险合同的终止：当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。

3.2.6 保险合同的争议处理

保险合同争议是指在保险合同成立之后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见分歧或纠纷。

1、保险合同的解释原则

保险合同的解释原则是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。主要包括以下几个原则：

⚫ 文字解释原则：按通常含义，专业术语，要行业通用；结合上下文解释；多次出现时，应只有一种解释；

⚫ 意图解释原则：尊重双方在订立合同时的真实意图

⚫ 有利于被保险人的解释原则：法院，仲裁机关要有利于非起草人的解释。由于是附和性合同。

⚫ 批注优于正文,后加的批注优于先加的批注的解释原则：手写优于打印，加贴优于正文。

⚫ 补充解释原则。援引商业习惯，国际惯例。 2、保险合同争议的解决方式

⚫ 协商

⚫ 调解

⚫ 仲裁

⚫ 诉讼

3.3 本章知识点

保险合同的基本概念和特征；投保人、保险人、被保险人、受益人的概念；可保利益的概念；保险合同的订立、生效与履行的过程。

3.4 思考题

1、 在订立保险合同时，谁是要约方？明确这个问题具有什么样的重要性？

2、 区分保险标的和保险利益对保险合同的实际意义是什么？

3、 为什么许多保险合同不适用“成立即生效”的原则？

4、 怎样才能保证“有利于被保险人的解释原则”不被滥用？

3.5 例题与习题

1、不定项选择题

(1) 保险合同具有以下哪几种特征（ ACDE ）。 A、双务性 B、受益性

C、附和性 D、射幸性

E、个人性

(2) 在财产保险中，保险合同所保障的对象是（ A ）。 A、被保险人 B、投保的财产

C、投保人 D、受益人

(3) 保险合同的当事人包括（ AC ）。

A、保险人 B、被保险人

C、投保人 D、受益人

（4）下列关于受益人的说法哪些是正确的（ AD ）。 A、受益人由保单所有人指定

B、保单所有人必须征得受益人同意才可以变更受益人 C、受益人有义务替被保险人偿还生前的债务

D、投保人、被保险人、受益人可以为同一人

（5）保单所有人拥有以下权利：（ ABCDEF ）。 A、变更受益人 B、领取退保金

C、领取保单红利 D、以保单作为抵押进行借款 E、在保单现金价值的限额内申请贷款 F、指定新的所有人 G、放弃或出售保单的一项或多项权利

（6）保险合同的客体是（ A ）。 A、可保利益 B、保险标的

C、被保险人 D、投保人

（7）根据合同内容的不同，保险条款可分为（ B ）和（ C ）。 A、法定条款 B、附加条款

C、基本条款 D、任选条款

（8）下列关于暂保单的说法那些是正确的（ ACDE ）。 A、订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。

B、暂保单的法律效力与正式保单不完全相同。

C、正式保单交付后，暂保单自动失效。 D、暂保单既可以是书面的，又可以是口头的。

E、保险人可以在正式保单发出前终止暂保单效力，但必须提前通知投保人。

（9）投保人的义务有：（ ABCD ）。 A、如实告知义务 B、缴纳保费的义务

C、通知义务 D、避免损失扩大的义务

（10）符合哪种情况的保险合同，是无效合同（ ABD ）。

A、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额 B、恶意重复保险 C、代理他人订立保险合同

D、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险

（11）导致保险合同终止的原因有（ ABCD ）。 A、合同因期满而终止 B、合同因履行而终止

C、合同因违约而终止 D、合同因解除而终止

2、任何人都可以成为投保人吗？作为投保人需要具备什么条件？答案要点：

投保人是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。并不是所有人都可以成为投保人，必须具备一定的条件才可以对特定的标的投保。投保人通常需要具备以下三个条件：

⚫ 具有完全的权利能力和行为能力。

⚫ 对他保险标的必须具有可保利益。

⚫ 负有缴纳保费的义务。

3、保险合同和一般经济合同的联系和区别是什么？答案要点：

保险合同是保险关系双方当事人之间订立的关于各自权利和义务的一种协议。它是经济合同的一种具体形式，是一种特殊的经济合同。保险合同和一般的经济合同既有联系，又有区别。

保险合同与一般经济合同的联系体现在它同其他经济合同一样，都必须具有下列条件：第一，合同的当事人必须具有民事行为能力。第二，合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。第三，合同必须合法。保险合同只有具备合法性，才能受到法律保护。

保险合同与一般经济合同的区别在于它具有双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性和个人性六种特征。

4、保险人做出除外责任的规定是基于什么理由？答案要点：

保险人之所以作出除外责任的规定，其理由在于：

⚫ 避免保险人遭受巨额损失

⚫ 限制对非偶然事故的赔偿

⚫ 避免逆选择