Contract
ПРАВИЛА НА „ЕЙДЖИБИ ФАЙНАНС“ АД ЗА ПРЕДОСТАВЯНЕ НА ЗАЕМИ/КРЕДИТИ/ ОБЕЗПЕЧЕНИ С ИПОТЕКА /ППЗОИ/
ВЪВЕДЕНИЕ
Тези правила уреждат условията и процедурите, при които „XXXXXXX XXXXXXX“ АД (наричана по-нататък „ФИ“ /финансовата институция/ отпуска парични заеми, обезпечени с ипотека на физически и юридически лица.
ОБЩИ ПОЛОЖЕНИЯ
Чл. 1. Правилата определят основните условия, кандидатстване, проучване, одобрение и управление на кредитите, които отпуска ФИ на своите клиенти.
Чл. 2. Кредитите, предоставяни от ФИ са обезпечени, лихвени и деноминирани в евро.
Чл. 3. Лихвените проценти по кредитите в договарят между ФИ и кредитополучателите въз основа на действащите "Правила и тарифи към договорите за заем с клиенти на „ЕЙДЖИБИ ФАЙНАНС: АД“ в зависимост от оценка на кредитоспособността на клиента, риска от изпадане в просрочие и специфичен риск на обезпечението.
ИЗИСКВАНИЯ КЪМ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛИТЕ
Чл. 4. Кредитополучателите следва да отговарят на следните условия за получаване на кредит от „ЕЙДЖИБИ ФАЙНАНС“ АД:
1. Кредитополучателите са пълнолетни и дееспособни лица, постоянно живеещи на тереиторията на България или друга страна от ЕС;
2. Кредитополучателите нямат изискуеми и влезли в сила задължения към бюджета и/или общините , освен когато целта на заема е тяхното погасяване.
3. Кредитополучателите имат постоянен доход в приемлив за ФИ размер от трудови, граждански правоотношения, свободна професия, пенсия, наем или друг източник на доход. За установяване размера на дохода се изискват както официални документи, така и декларации от страна на кредитополучателите;
4. Кредитополучателите нямат неприемливи по вид и размер кредитни експозиции към други кредитни институции, освен в случаите на логическа връзка между лоша кредитна история и намаляване на кредитната задлъжнялост след финансиране от страна дружеството.
5. Срещу кредитополучатите или срещу свързани с тях лица не се води производство по несъстоятелност /когато е приложимо/;
6. Кредитополучателите или свързани с тях лица не са включени в „Списъка на кредитните милионери“.
ЦЕЛ НА КРЕДИТА:
чл. 5. ФИ финансира проекти със следните цели:
1. Покупка на недвижими имоти – апартаменти, ателиета, гаражи, къщи, вили, офиси, магазини, търговски и производствени площи, урегулирани поземлени имоти и др. приемливи за ФИ имоти;
2. Ремонт, подобрение, преоборудване на собствен недвижим имот;
3. Стартиране на бизнес в дейности, незабранени от закона;
4. Предоставане на оборотни и инвестиционни средства за действащи бизнеси;
5. Финансиране на текущи нужди;
6. Рефинансиране на кредити, отпуснати от други институции;
7. Други цели, непротиворечащи на добрите нрави и закона, лигчески обосновани и издържани.
ОБЕЗПЕЧЕНИЯ:
Чл. 6. За обезпечаване на отпуснатия заем ФИ изисква учредяване на договорна ипотека в нейна полза върху недвижим имот, намиращ се в и около по-големите областни центрове. В зависимост от фактори като местоположение, състояние, конструкция, довършителни работи и други специфични фактори, ФИ отпуска кредит в границите между 40-60% от средната офертна цена „продава“ на сравними имоти от различни източници на информация.
Чл. 7. При преценка на Кредитен съвет и или Изълнителният член на съвета на директорите на ФИ обезпечения по кредити могат да бъдат и залози върху движимо имущество и други приемливи обезпечения.
Чл. 8. Запис на заповед в полза на ФИ, издаден от кредитополучателите за размера на заемната сума / важи само за Юридически лица /
ПРОЦЕДУРА НА ОДОБРЕНИЕ ПРИ ОТПУСКАНЕТО НА КРЕДИТИ
Чл. 9. Одобрението на кредити е от компетентността на следните органи и лица, и е в зависимост от общия размер на кредита.
След кандидатсване и получаване на необходимата информация от заемоискателя се изготвят карта клиент и скоринг таблица. Кредитния консултант мотивиран от събраната информация предлага за кредитиране или отказ за предоставяне на кредит в зависимосто то размера кредита а именно:
1. Кредитен Съвет
Взема решения за предоставяне на кредити с размер над 150 000 /сто и петдесет хиляди/ евро за един кредитополучател.
2. Изпълнителен член на СД
Взема решение за предоставяне на кредити в общ размер под 150 000 /петдесет хиляди/ евро за един кредитополучател.
ДОКУМЕНТИ, НЕОБХОДИМИ ЗА РАЗГЛЕЖДАНЕ НА ИСКАНЕ ЗА КРЕДИТ
чл. 10. Кредитните консултанти по места или кредитните посредници представят пакет документи, необходими за разглеждане на искането за кредит от ФИ:
Необходими документи за физически лица:
1. Заявление за кандидатстване за кредит (по образец)
2. Документи за собственост на обезпечението:
копие от документи за собственост
данъчна оценка на недвижимия имот - след одобряване на кредита
актуална скица/схема на имота (ако е приложимо)
3. Лични карти на кредитополучателите
4. Удостоверения за семейно положение
5. Копия от текущи договори за кредит /ако е приложимо/
6. Удостоверения по чл. 87, ал. 6 от ДОПК (от НАП)
7. Декларации за доходи или договори за получавани приходи
8. Други документи при необходимост, които ще бъдат използувани с цел да се вземе отговорно решение при предоставяне на кредит за недвижим/и имот/и на потребителя и неговота прекомерна задлжнялост във връзка с невъзможноста да изпълнява своите кредитни ангажименти съгласно условията на договора за кредит с ФИ .
Необходими документи за Юридически лица
1. Молба за кандидатстване за кредит (по образец)
2. Декларация за свързани лица (по образец)- след одобряване на кредита
3. Решение за съдебна регистрация с всички изменения - след одобряване на кредита
4. Удостоверение за актуално правно състояние- след одобряване на кредита
5. Удостоверение за наличие или липса на заведени изпълнителни дела срещу Кредитоискателя /като фирми и като физически лица/и собствениците на обезпеченията –след одобряване на кредита .
6. Удостоверения за дължими данъци по чл. 87, ал.6 на ДОПК - за фирмата и за лицата /физически и юридически/, всички собственици на обезпечението и кредитополучателите - след одобряване на кредита
7. Дружествен договор, учредителен акт
8. Решение на Общото събрание /Съвета на директорите, Решение на едноличния собственик на капитала при ЕООД/ за кандидатстване за кредит към AGB FINANCE в желания размер, за предоставяне на обезпечението и за издаване на запис на заповед за размера на кредита.- след одобряване на кредита
9. Счетоводен баланс и Отчет за приходи и разходи към последно тримесечие на текущата година.
10. Текущи договори за кредит. /Погасителни планове и анекси към тях, ако е приложимо/
11. Данъчни декларации за последната година, заверени от съответната данъчна служба, заедно със счетоводните баланси и отчетите за приходи и разходи за съответната година.
12. Лични карти на собствениците на имоти, на кредитополучателите и поръчителите по заема
13. Документи за собственост на обезпечението:
нотариални актове
разрешение за ползване
история на обезпечението /където е приложимо/
данъчна оценка на недвижимия имот - след одобряване на кредита
актуална скица от кадастъра по местонохождение
лични данни на собствениците на имота, удостоверение за семейно положение, удостоверение за граждански брак, съдебно решение за развод, ако има такова- след одобряване на кредита
14. Други документи при необходимост, които ще бъдат използувани с цел да се вземе отговорно решение при предоставяне на кредит във връзка с невъзможноста да изпълнява своите кредитни ангажименти съгласно условията на договора за кредит с ФИ .
чл. 11. ЛИХВИ, ТАКСИ И КОМИСИОНИ, КОИТО МОГАТ ДА ВЪЗНИКНАТ ПО ОТНОШЕНИЕ НА КРЕДИТА
Данни за общите разходи по заема
1. Срок от 1 г до 10 г или друг срок по договореност .
2. Xxxxxxxxxx такси по заема са:
Такса фиксирана лихва /за физически лица/
Такса ипотека без отговорност /за физически лица/
Такса одобрение /за физически лица/
Такса Управление на заема само за юридически лица и търговци.
3. Таксите по заема са по договореност между 1% и 10% .Таксите се изчислява като договореният процент се умножи по размера на заема и се прибавя към основната сума на заема освен ,ако не се договори друго.
4. Лихвен процент от 12% до 30 % на проста годишна лихва, или по-нисък, по договореност.Лихвата се начислява върху цялата неизплатена главница с включени такси при проста лихва .
Метод на изчисление : Пример
Искана основна сума на заема - 10 000 евро
Срок – 2 години
Xxxxxxxxxx такси по заема 20 % или в случая 2000 евро
Лихвен процен 18 % на година
Клиента избира дали да плати таксите предварително или да му бъдат натрупани върху заема.
- Вариант 1 – избира да ги плати предварително , не се начисляват върху заема по договор .
Лихвата се начислява върху неизплатената главница в случая 10 000 евро .
Месечната лихва ще бъде 18% годишно х 10 000 евро върху 12 месеца или 150 евро лихва за първият месец плюс главница в зависимост от договореният погосителен план .Следващите месеци лихвата се начислява по същият начин върху главницата в зависимост от погасителният план.Тоест ако през първият месец клиента е внесъл и 1 000 евро главница лихвата ще се изчисли така : 18% х 9000 евро разделено на 12 месеца или 135 евро лихва и главница по договореният погасителен план.
- Вариант 2 – избира да му се натрупа към основната сума на заема в случая 10 000 евро плюс такси от 2 000 евро, и общата сума на заема става 12 000 евро, и лихвата се начислява върху не изплатената главница от 12 000 евро .
Месечната лихва ще бъде 18% годишно х 12 000 евро разделена на 12 месеца или по 180 евро за първият месец плюс главница в зависимост от договореният погасителен план . Следващите месеци лихвата се начислява по същият начин върху главницата в зависимост от погасителният план. Тоест ако през първият месец клиента е внесъл и 1 000 евро главница лихвата ще се изчисли така : 18% х 11 000 евро разделено на 12 месеца или 165 евро лихва и главница по договореният погасителен план.
Примерите са илюстративни, кредитните консултанти трябва да договарят IRR между 24%-28 % ,като не надхвърлят ГПР – 50% съгласно нормативната уредба.При заеми над 50 000 евро IRR на заема е по договореност.
5. Лихвеният процент не се променя през целият срок на кредита както и метода на изчисление с изключение на случаите ,когато индексът ЛИБОР (LIBOR – London Interbank Offer Rate), указващ лихвения процент за предоставяне на депозити във евро със срок 6 (шест) месеца, както е публикуван на LIBOR-екран на агенция Ройтерс (Reuters) по последни налични данни към 12:00ч. софийско време, се повиши с повече от 3 (три) пункта, ФИ едностранно има право по свое усмотрение да повиши месечната лихва пропорционално на увеличението на индекса.
6 . Условия и разходи по предсрочно погасяване на заема .
Такса предплащане от 0% до 1% или по договореност върху неизплатената част от главницата по актуален погасителен план.
Разходите по заличаване на ипотеки ,както и всички други разходи свързани с държавни, нотариални и други такси свързани със заличавания на ипотеки и/или частични заличавания ,вписвания и други свързани с договара за заем са за сметка на Заемополучателя.
7. Други разходи свързани с кредита, които ФИ може да събира съобразно договореност с клиента:
Заявление за кредит при договореност не повече от BGN 40 .
За заявление за вписване на залог по реда на ЗОЗ BGN 100.
Документи по учредяване на залог на търговско предприятие BGN 100 + BGN 50 на страница след първата но не повече от BGN 2600
договор за залог на търговско предприятие, молба за вписване BGN 100 за първата от договора за залог, но не повече от BGN 2600
Такси, които се заплащат на ЛИЦЕНЗИРАН ОЦЕНИТЕЛ, когато е необходимо.
Производствено предприятие (само сгради) 0.12% от пазарната стойност, min. BGN 630, max. BGN 3 100
Цяло търговско предприятие (като съвкупност от активи 0.12% от пазарната стойност,и пасиви), в т.ч. хотел и бензиностанция min. BGN 700, max. BGN 3 700
Актуализация на оценка 30% от първоначалния хонорар за оценка на съответния актив, min. BGN 60
За управление на инвестиционен кредит и кредит за оборотни средства, таксите се събират при подписване на договора за кредит. Ако кредитът е в различна от BGN валута, таксата се преизчислява по фиксинга на БНБ в деня на плащане и се договарят индивидуално в договора за паричен заем.
Такса за предоговаряне на условия по кредит е по договорка.
За консултантски услуги в рамките на офисите на дружеството не се събира такса, ако е от компетнцията на служители на дружеството.
Таксата за предсрочно погасяване се събира върху размера на предсрочно погасената сума само, ако е договорена изрично в договора за кредит;
Таксите по заема се събират еднократно при подписване на договора за кредит.
Таксите по заема се събират в цял размер независимо дали кредита е за 1 година или по-малко;
Събраните такси и комисиони по кредити не подлежат на връщане при предсрочно погасяване;
Действащите кредити се обслужват съгласно договорените условия и не подлежат на едностранна промяна освен в случаите предвидени в договора за заем;
За предоговаряне се счита всяка промяна на договора за кредит;
При събиране на такси за предоговаряне, в остатъка по главницата се включва редовна и просрочена главница към датата на подписване на анекса.
При молба за револвиране на оборотен кредит, кредитна линия или овърдрафт се заплаща пълната цена, както за нов кредит.
Таксата „За изготвяне на документи по учредяване на обезпечение” не се дължи само в случаите, когато съответният документ е изготвен от юрист на ФИ. Таксата се събира, ако документът е изготвен от нотариус или адвокат или е договорено предварително друго.
ФИ си запазва правото и да не събира никакви такси на клиенти по чл.11 от настоящата тарифа по преценка на Изпалнителният член на съвета на директорите ,или да ги събере еднократно със отпускането на заема, с изключение на всички такси за вписване на ипотеки ,както и всички други разходи свързани с държавни, нотариални, и други такси свързани със заличавания на ипотеки и/или частични заличавания ,вписвания,заличаване на възбрани от ЧСИ и други свързани с договара за заем и са за сметка на Заемополучателя .
ТЕКУЩ МОНИТОРИНГ И УПРАВЛЕНИЕ НА ЗАЕМИТЕ/КРЕДИТИТЕ/
Чл.12. Процедурата по управление и мониторинг на отпуснатите кредити предвижда:
изготвяне на договорите за заем ;
администриране на отпускането, отразяване на плащанията, отчитане на експозициите, вкл. и за целите на ЦКР /Централен кредитен регистър/ към БНБ, даващо възможност за получаване на информация за състоянието на кредитите във всеки един момент;
поддържане на клиентка база данни;
подреждане по определен ред на досиетата и осигуряване на тяхното безопасно съхраняване в каса;
информиране за финансовото състояние и изпълнението на договорните отношения от страна на кредитополучателите, включително чрез телефонен контакт, изпращане на официални писма и др. видове кореспонденция;
изготвяне на напомнителни писма на кредитополучателите при забава на плащанията, включително чрез писмени покани за доброволно изпълнение с предупреждение за преминаване към принудителна реализация на обезпеченията по законоустановения ред, или при намаляване на стойността на обезпечението.
ПОГАСЯВАНЕ НА ЗАЕМА/ КРЕДИТА/
чл. 13. Пълният размер на предоставената за ползване заемна сума, ведно с дължимите за периода на заема: лихви, такси по заема, такси, комисионни без разноски за банково обслужване, както и всички други задължения следва да бъдат индивидуализирани в Договор за предоставяне на паричен заем, обезпечен с ипотека и Приложение №1 към него.
чл. 14. Кредитът се издължава с месечни анюитетни погасителни вноски или по индивудулен погасителен план, залегнал в Договора за предоставяне на паричен заем, обезпечен с ипотека и Приложение №1 към него.
чл. 15. При частично предсрочно погасяване на част от кредита, погасителният план се преизчислява към първата дата на дължимо плащане, следваща датата на частично предсрочно погасяване, като по преценка на кредитополучателите, се запазва срокът на издължаване на пълния размер на заемната сума при намаляване на дължимите вноски или се намалява срокът на издължаване на заемната сума при запазване на размера на погасителните вноска, което се оформя в анекс към Договора за предоставяне на паричен заем, обезпечен с ипотека.
ПРОЦЕДУРИ ПО СЪБИРАНЕ НА НЕОБСЛУЖВАНИ ВЗЕМАНИЯ
Чл. 16. В случаи на настъпване на случаи на неизпълнение съобразно конкретните клазуи на договора за предоставяне на паричен заем, обезпечен с ипотека, ФИ има право да събира принудително установените по основание и размер вземания по реда на ГПК.
ДОПЪЛНИТЕЛНИ КЛАУЗИ
чл. 17. При наличие на различия между разпоредбите на ОБЩИ ПРАВИЛА ЗА КРЕДИТНАТА ДЕЙНОСТ НА „ЕЙДЖИБИ ФАЙНАНС“ АД и индивидуално договорените с кредитополучателите се прилагат клаузите на съответния Договора за предоставяне на паричен заем, обезпечен с ипотека.
Гр.Бургас Съвет на Директорите :
06.07.2015 г.
Изпл.член на СД
Xxxxx Xxxxx Xxxxxx
...........................................
Член на СД
Xxxxxxx Xxxxx
............................................
Член на СД
Xxxxxxxx Xxxxxxxx
............................................