VŠEOBECNÉ PODMIENKY PRE POSKYTOVANIE HYPOTEKÁRNYCH ÚVEROV
VŠEOBECNÉ PODMIENKY PRE POSKYTOVANIE HYPOTEKÁRNYCH ÚVEROV
NA BÝVANIE PRE FYZICKÉ OSOBY
Pre účely Zmluvy a VPHÚ sa použijú nižšieuvedené definície s nasledujúcim významom:
Veriteľ/Banka – Tatra banka, akciová spoločnosť, Hodžovo námestie č. 3, 811 06 Bratislava 1, IČO:
00 686 930, DIČ: 2020408522, zapísaná
v Obchodnom registri Okresného súdu Bratislava I., oddiel Sa, vložka č. 71/B;
Bonita Klienta – schopnosť Klienta splácať Pohľadávku Banky a dostatočnosť ním navrhnutých zabezpečení Úveru;
Deň predčasnej splatnosti – deň doručenia Oznámenia Dlžníkovi;
Dlžník – osoba a/alebo osoby, ktoré sú zmluvnou stranou Banky v Zmluve a/alebo osoby, ktoré sa zaviazali voči Banke zaplatiť Pohľadávku Banky a/alebo jej príslušnú časť na základe prevzatia dlhu alebo pristúpenia k záväzku a/alebo osoby, na ktoré prešiel, alebo bol prevedený záväzok zaplatiť Pohľadávku Banky a/alebo jej príslušnú časť;
Doba fixácie úrokovej sadzby – doba, po ktorú Banka jednostranne nezmení výšku úrokovej sadzby; Doba zvýhodnenia – doba, po ktorú má Mladý poberateľ Úveru nárok na Štátny príspevok pre mla- dých;
Doklady preukazujúce použitie Úveru – doklady, ktorými Dlžník preukazuje dodržanie v Základných podmienkach uvedeného Účelu použitia Úveru a/alebo časti Úveru (použitie jednotlivého čerpania Úveru), a to: faktúry (daňové doklady) vystavené dodávateľom služieb (prác) alebo materiálu, spolu s dokladom o zaplatení uvedených faktúr, alebo doklady z elektronickej registračnej pokladne o zaplatení v hotovosti alebo iné daňové doklady; Financovaná nehnuteľnosť – tuzemská nehnuteľ- nosť alebo nehnuteľnosti, určené v Zmluve, ktoré sú predmetom financovania;
Garant – osoba a/alebo osoby, ktoré poskytujú v prospech Banky zabezpečenie Pohľadávky Banky alebo jej príslušnej časti na základe Zabezpečovacích zmlúv, vrátane Dlžníka, ak posky- tuje zabezpečenie Pohľadávky Banky;
Klient – žiadateľ o Úver – fyzická osoba, ktorá je v zmysle príslušných právnych predpisov oprávnená nadobúdať nehnuteľnosť alebo vlastní nehnuteľnosť na území Slovenskej republiky;
Mimoriadna splátka – splátka Úveru, ktorú má Klient právo zaplatiť mimo dohodnutých Splátok;
Mladý poberateľ Úveru – Dlžník, ktorému v zmysle Zákona o bankách patrí za podmienok stanovených Zákonom o bankách Štátny príspevok pre mladých; Nesplatený záväzok – suma alebo časť sumy Úveru zodpovedajúca Veriteľovi preukázanému rozsahu nesplateného záväzku Dlžníka zaplatiť kúpnu cenu za financovanú nehnuteľnosť alebo splatiť záväzok voči tretej osobe, zabezpečený záložným právom k zakla- danej nehnuteľnosti alebo splatiť záväzok voči Veriteľovi alebo tretej osobe;
Oznámenie – písomné oznámenie Banky o vyhláse- ní mimoriadnej splatnosti Úveru;
Podmienky poskytnutia – podmienky dohodnuté v Zmluve, ktoré musia byť splnené k tomu, aby Banka poskytla Dlžníkovi Úver alebo príslušnú časť Úveru; Pohľadávka Banky/Veriteľa – pohľadávka Banky voči Dlžníkovi na zaplatenie Úveru alebo vrátenie plnenia poskytnutého na základe Zmluvy spolu s Príslušenstvom Pohľadávky Banky a Súčasťami Pohľadávky Banky;
Poistná zmluva – poistenie každej Založenej nehnu- teľnosti s výnimkou pozemkov s možnosťou valorizá- cie minimálne na poistnú sumu vo výške novej (východiskovej) hodnoty stanovenej poisťovňou v prí- pade, ak je Založená nehnuteľnosť rodinný dom, resp. minimálne na poistnú sumu vo výške trhovej hodnoty stanovenej poisťovňou v prípade, ak je Založená nehnuteľnosť byt, a to pre prípad poškode- nia, zničenia, ako aj zavineného konania;
Poistený – Garant, ktorý je vlastníkom Založenej nehnuteľnosti;
Poplatky – poplatky, ktoré je povinný platiť Klient, Dlžník alebo Garant Banke a ktorých výška je uvede- ná v Zmluve;
Príslušenstvo Pohľadávky Banky – úroky, úroky z omeškania, náklady a trovy spojené s uplatnením Pohľadávky Banky; poistné, ktoré uhradí Banka pois- ťovni za Poisteného pri poistení Založenej nehnuteľ- nosti;
Príspevok Banky – zníženie úrokovej sadzby posky- tované Mladému poberateľovi Úveru zo strany Banky počas Doby zvýhodnenia;
Reklamačný poriadok Tatra banky, a.s. – upravu- je postup, práva a povinnosti Banky a Klienta pri uplatňovaní a vybavovaní reklamácií kvality a správ- nosti poskytovaných služieb Banky. Banka prijíma reklamácie svojich služieb vo svojich obchodných priestoroch a to počas celej prevádzkovej doby
Banky, alebo telefonicky prostredníctvom služby DIALOG Live, alebo v podobe osobitného elektronic- kého formulára prostredníctvom siete internet a pri ich vybavovaní postupuje podľa platného reklamač- ného poriadku. Banka je oprávnená reklamačný poriadok upravovať a meniť. Zmenu reklamačného poriadku Banka zverejňuje vo svojich obchodných priestoroch a na svojej internetovej stránke alebo iným vhodným spôsobom. Reklamačný poriadok je k dispozícii v každej pobočke Banky a na internetovej stránke Banky;
Splátka – pravidelná anuitná splátka Úveru dohod- nutá v Zmluve, spravidla mesačná, ktorej časť tvorí splátka Úrokov určená ako súčin Úrokovej sadzby a nesplatenej istiny Úveru prerátaný za príslušný počet úročených dní ku dňu splatnosti Splátky a zvyš- nú časť splátka istiny Úveru;
Splátka Úrokov – úroky zo skutočne vyčerpanej časti Úveru;
Súčasti Pohľadávky Banky – poplatky v zmysle Zmluvy, zmluvné pokuty, náklady spojené s realizáciou záložného práva, pohľadávka voči Dlžníkovi na vráte- nie Štátneho príspevku ako aj iné druhy poplatkov a nákladov, k zaplateniu ktorých sa zaviazal Dlžník a/alebo Garant v Zmluve a/alebo Zabezpečovacej zmluve;
Štátny príspevok – príspevok z prostriedkov štátne- ho rozpočtu Slovenskej republiky v zmysle Zákona o bankách; za Štátny príspevok sa nepovažuje Štátny príspevok pre mladých;
Štátny príspevok pre mladých – príspevok z pro- striedkov štátneho rozpočtu Slovenskej republiky v zmysle Zákona o bankách, poskytovaný Mladému poberateľovi Úveru;
Účet poskytnutia – účet uvedený v Zmluve, použí- vaný pre účel poskytnutia a splácania pohľadávky Banky;
Úroková sadzba – je sadzba, ktorú je povinný Dlžník zaplatiť Banke ako veriteľovi v zmysle Zmluvy; skladá sa zo základnej úrokovej sadzby a hrubej marže Banky, Banka zverejňuje výšku základnej úrokovej sadzby na svojom webovom sídle;
Úver alebo aj istina Úveru – peňažné prostriedky, ktoré Banka poskytne Dlžníkovi na základe Zmluvy, a ktoré je Dlžník povinný vrátiť Banke podľa podmie- nok Zmluvy;
VPHÚ – Všeobecné podmienky pre poskytovanie hypotekárnych úverov pre fyzické osoby vydané Bankou;
Zabezpečovacia zmluva – všetky a/alebo jednotli- vá zmluva uzatvorená medzi Bankou a Garantom a/alebo všetky a/alebo jednotlivé vyhlásenia Garanta, ktoré súvisia so zabezpečením, a/alebo na
základe ktorých sa v prospech Banky zriaďuje zabez- pečenie Pohľadávky Banky;
Zabezpečovaná pohľadávka tretej osoby – pohľadávka tretej osoby, ktorú spláca dlžník z Úveru a ktorá je zabezpečená záložným právom k zaklada- nej nehnuteľnosti
Založená nehnuteľnosť – tuzemská nehnuteľnosť, ku ktorej bude zriadené v prospech Banky záložné právo alebo ku ktorej už vzniklo a trvá záložné právo v prospech Banky za účelom zabezpečenia Pohľadávky Banky;
Zmluva – zmluva o hypotekárnom úvere na bývanie uzatvorená medzi Bankou a Dlžníkom, na základe ktorej sa Banka zaviazala poskytnúť Úver; Zvýhodnená Splátka – Splátka, ktorú je povinný platiť Mladý poberateľ Úveru počas doby zvýhodne- nia.
1 Účel, na ktorý je možné Úver poskytnúť
Úver môže Banka poskytnúť fyzickým osobám na účel:
a. nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti,
b. výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb,
c. údržbu tuzemských nehnuteľností.
2 Žiadosť o poskytnutie Úveru
Klient je povinný predložiť Banke žiadosť, ktorá obsahuje:
• údaje o Klientovi, prípadne ďalších osobách vstupujúcich do úverového vzťahu,
• údaje o požadovanom Úvere,
• údaje o účele, na ktorý má byť Úver poskytnutý,
• údaje o nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom záložného práva (spravidla znalecký posudok na nehnuteľnosť, výpis z listu vlastníctva použi- teľný pre právne úkony na nehnuteľnosť nie starší ako tri mesiace, právny titul nadobudnu- tia nehnuteľnosti),
• údaje o prípadných ďalších Klientom navrhova- ných zabezpečeniach,
• prípadne ďalšie Bankou požadované doklady. Spolu so žiadosťou predloží Klient aj doklady pre- ukazujúce skutočnosti v nej uvádzané a identifi- kuje sa spôsobom podľa Zákona o bankách.
3 Podmienky poskytnutia a splácania Úveru
3.1 Banka zhodnotí Bonitu Klienta a svoje rozhod- nutie Klientovi oznámi. Podmienkou poskytnutia Úveru je Bankou akceptovateľná Bonita Klienta a splnenie všetkých podmienok poskytnutia Úveru uvedených v Zmluve. Po uzatvorení Zmluvy Banka nie je povinná poskytnúť Úver
v prípade, ak Dlžník a/alebo Garant zomrie alebo nastane ktorákoľvek zo skutočností, zakladajúcich právo vyhlásiť mimoriadnu splat- nosť Úveru.
3.2 Limitom pre poskytnutie Úveru je hodnota nehnuteľnosti, ktorú Dlžník poskytuje ako predmet zabezpečenia Úveru. Banka je viaza- ná len vlastným ohodnotením tejto nehnuteľ- nosti. V prípade, ak Bankou stanovená hodno- ta tejto nehnuteľnosti nepostačuje na zabezpe- čenie požadovanej výšky Úveru a/alebo je ako predmet záložného práva pre Banku neakcep- tovateľná, Klient má možnosť navrhnúť zabez- pečenie Úveru inou nehnuteľnosťou.
3.3 Banka poskytne Úver spôsobom dohodnutým v Zmluve, a to:
a. jednorazovo – Banka pripíše celú sumu Úveru na Účet poskytnutia alebo
b. postupne – Banka pripíše Úver po častiach na Účet poskytnutia.
3.4 Lehota splatnosti Úveru je od 4 rokov do 30 rokov. Lehotu splatnosti je možné dohodnúť (odstupňovať) vždy len ako násobok šiestich kalendárnych mesiacov (napr. 1,5 roka, t.j. 18 mesiacov alebo napr. 19,5 roka, t.j. 234 mesiacov). Pri jednorazovom čerpaní Úveru Dlžník spláca Splátky. Pri postupnom čerpaní Úveru je splácanie Úveru rozčlenené na:
a. lehotu čerpania Úveru – Dlžník spláca len Splátku Xxxxxx,
b. lehotu splácania Úveru – Dlžník spláca Splátky.
3.5 Banka upraví výšku Splátky Úrokov alebo Splátky a oznámi Dlžníkovi na základe nasle- dovných dôvodov:
a. Dlžník nevyčerpal celú výšku Úveru v prípa- de postupného čerpania úveru;
b. dôjde k zmene výšky úrokovej sadzby podľa bodu 3.6 VPHÚ;
c. dôjde k vzniku, zmene alebo zániku nároku na Štátny príspevok, alebo Štátny príspevok pre mladých;
d. Dlžník pri postupnom čerpaní Úveru vyčer- pal Úver pred uplynutím lehoty uvedenej v Zmluve;
e. Dlžník zaplatí Mimoriadnu splátku;
f. pri určení poslednej Splátky Úveru;
x. xx tak ustanovuje Zmluva;
x. xx Mladý poberateľ Úveru požiada o odklad splátok istiny Úveru.
3.6 Úroková sadzba dohodnutá v Zmluve nemôže byť Bankou jednostranne zmenená po Dobu fixácie úrokovej sadzby, dohodnutú v Zmluve, resp. určenú v písomnom oznámení podľa tohto bodu VPHÚ.
Zmluvné strany sa dohodli, že po uplynutí Doby fixácie úrokovej sadzby má Banka právo jednostranne určiť ďalšiu Dobu fixácie úroko- vej sadzby a zmeniť výšku úrokovej sadzby platnej počas takto určenej Doby fixácie úro- kovej sadzby, a to zvýšiť alebo znížiť úrokovú sadzbu z dôvodov uvedených nižšie. Banka sa zaväzuje, že zmenu vykoná vždy len:
- primerane vo vzťahu k medziročnej zmene miery inflácie podľa oficiálnych údajov Šta- tistického úradu SR, alebo vo vzťahu k zmene indexu reálnej mesačnej mzdy podľa oficiálnych údajov Štatistického úradu SR, alebo vo vzťahu k legislatívnym zme- nám, ktoré ovplyvňujú zmenu nákladov Banky v súvisiacich s poskytovaním a sprá- vou bankových produktov,
- primerane vo vzťahu k zmene ceny finanč- ných prostriedkov na relevantnom medzi- bankovom trhu, najmä s ohľadom na výšku refinančných úrokových sadzieb.
Banka oznámi Dlžníkovi takto určenú ďalšiu Dobu fixácie úrokovej sadzby a výšku úrokovej sadzby platnej počas tejto Doby fixácie úroko- vej sadzby ako aj výšku Splátky alebo Splátky Úrokov písomným oznámením najneskôr dva mesiace pred termínom, uvedeným v písm. a) nižšie. Zároveň Banka v oznámení informuje Xxxxxxx o jeho práve:
a. podať písomnú žiadosť o úplné alebo čias- točné predčasné splatenie nesplatenej časti Úveru, a to najneskôr v lehote, uvedenej v oznámení Banky. Lehota sa pokladá za splnenú, pokiaľ bude žiadosť o predčasné splatenie podaná v pobočke Banky najne- skôr v posledný deň tejto lehoty. V prípade dodržania stanovenej lehoty Dlžník je povin- ný jednorazovo splatiť Pohľadávku Banky alebo jej časť, uvedenú v žiadosti v deň splatnosti Splátky v prvom mesiaci nasledu- júcom po mesiaci, v ktorom Dlžník požiadal o predčasné splatenie. Dlžník v takomto prí- pade nie je povinný zaplatiť Banke akékoľ- vek poplatky alebo náklady spojené s pred- časným splatením. V prípade, ak Pohľadávka Banky alebo jej časť, uvedená v žiadosti nebude splatená riadne a včas, bude žiadosť o predčasné splatenie považo- vaná za bezpredmetnú a úverový vzťah medzi Dlžníkom a Bankou bude naďalej pokračovať v zmysle uzatvorenej Zmluvy, alebo
b. v pobočke Banky podať písomnú žiadosť o zmenu Doby fixácie a výšky úrokovej sadzby, ak mu Banka zároveň v oznámení
ponúkne takúto možnosť, a to najneskôr v lehote, uvedenej v oznámení Banky. Banka po spracovaní žiadosti, najneskôr 7 pracovných dní pred splatnosťou prvej takto zmenenej Splátky, vystaví Dlžníkovi písomné potvrdenie, v ktorom potvrdí novú Dobu fixá- cie úrokovej sadzby, výšku úrokovej sadzby platnej počas tejto Doby fixácie úrokovej sadzby, ako aj výšku Splátky.
V prípade, ak Dlžník nepožiada o predčasné splatenie v stanovenej lehote, resp. nedôjde k vyššie uvedenej dohode o zmene doby fixá- cie a výšky úrokovej sadzby, platí Doba fixácie úrokovej sadzby a výška úrokovej sadzby urče- ná Bankou v oznámení a Dlžník je odo dňa účinnosti tejto zmeny povinný splácať Pohľadávku Banky Splátkami, ktorých výšku uviedla Banka v oznámení podľa tohto bodu VPHÚ.
3.7 Dlžníkovi patrí za podmienok ustanovených v zákone o bankách Štátny príspevok, resp. Štátny príspevok pre mladých.
3.8 Zníženie úrokovej sadzby
3.8.1 Dlžník má právo splácať Úver s úrokovou sadzbou zníženou o výšku Štátneho príspev- ku v prípade, ak si uplatnil prostredníctvom Banky nárok na poskytnutie Štátneho prí- spevku a príslušný štátny orgán (alebo ním určená osoba) nezistil žiadnu skutočnosť, ktorá by mala za následok zánik nároku na Štátny príspevok. V prípade, ak Dlžníkovi nevznikol nárok na Štátny príspevok alebo v prípade zániku nároku na Štátny príspevok Dlžník spláca Úver s úrokovou sadzbou nezníženou o výšku Štátneho príspevku. Banka má právo za účelom vyrovnania takto vzniknutej pohľadávky odpísať peňažné pro- striedky vo výške tejto pohľadávky z Účtu Dlžníka. Po splnení podmienok stanovených Zákonom o bankách má Dlžník právo opä- tovne splácať Úver s úrokovou sadzbou zní- ženou o výšku Štátneho príspevku,
3.8.2 Mladý poberateľ Úveru má právo splácať Úver s úrokovou sadzbou zníženou o výšku Štátneho príspevku pre mladých a výšku Príspevku Banky v prípade, ak si uplatnil prostredníctvom Banky nárok na poskytnu- tie Štátneho príspevku pre mladých a prí- slušný štátny orgán (alebo ním určená osoba) nezistil žiadnu skutočnosť, ktorá by mala za následok zánik nároku na Štátny prí- spevok pre mladých. V prípade, ak Mladému poberateľovi Úveru nevznikol nárok na Štátny príspevok pre mladých
alebo v prípade zániku nároku na Štátny prí- spevok pre mladých, Mladý poberateľ Úveru spláca Úver s úrokovou sadzbou nezníže- nou o výšku Štátneho príspevku pre mla- dých a výšku Príspevku Banky. Banka má právo za účelom vyrovnania takto vzniknutej pohľadávky odpísať peňažné prostriedky vo výške tejto pohľadávky z Účtu Mladého poberateľa Úveru. Po splnení podmienok stanovených Zákonom o bankách má Mladý poberateľ Úveru právo opätovne splácať Úver s úrokovou sadzbou zníženou o výšku Štátneho príspevku pre mladých a výšku Príspevku Banky.
3.9 Dlžník je oprávnený písomne požiadať Banku o odklad Splátok Úrokov alebo Splátok najne- skôr 20 dní pred dňom splatnosti najbližšej Splátky Úrokov alebo Splátky. V prípade viace- rých Dlžníkov zo Zmluvy je možné požiadať Banku o odklad Splátok Úrokov alebo Splátok výlučne spoločným prejavom vôle obsiahnu- tým na jednej listine. Ak Banka žiadosti vyho- vie, bude uvedená skutočnosť predmetom dodatku k Zmluve. Ak Mladý poberateľ Úveru požiada v žiadosti o poskytnutie Úveru o odklad splátok istiny Úveru, Banka umožní požadovaný odklad splátok istiny Úveru splat- ných počas trvania Doby zvýhodnenia, počnúc vždy prvou splátkou istiny Úveru. Odkladom Splátok Úrokov alebo Splátok alebo splátok istiny Úveru sa Dlžníkovi nemení lehota splat- nosti Úveru, pokiaľ sa Dlžník a Banka nedo- hodnú inak. Mladý poberateľ Úveru si môže uplatniť odloženie Splátok alebo zníženie Splátky až na polovicu výšky na dobu 36 mesiacov z dôvodu, že sa Dlžníkovi narodí dieťa a tento o to písomne požiada Banku spolu s predložením rodného listu dieťaťa alebo z dôvodu, že si Dlžník maloleté dieťa osvojí a tento o to písomne požiada Banku spolu s predložením rodného listu dieťaťa a právoplatného rozhodnutia súdu o osvojení tohto dieťaťa v lehote do šiestich mesiacov po narodení dieťaťa alebo jeho osvojení, iba v prí- pade, ak si neuplatnil odloženie Splátok podľa bodu 3.9. vyššie. Odloženie Splátok alebo zní- ženie Splátok v prípade narodenia alebo osvo- jenia si dieťaťa začne plynúť dňom účinnosti dodatku k Zmluve, ktorým bude uvedené dohodnuté.
4 Zabezpečenie Pohľadávky Banky
4.1 Záložné právo k nehnuteľnosti
Pohľadávka Banky musí byť zabezpečená
záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti akceptovanej Bankou zriadeným zmluvou o záložnom práve, zapísaným v katastri nehnu- teľností v prospech Banky v prvom poradí.
V prípadoch záložného práva zriadeného podľa osobitného predpisu1 Banka akceptuje zriadenie záložného práva aj v inom ako prvom poradí pod podmienkou, že vždy zníži hodnotu tejto nehnuteľnosti najmenej o výšku takejto pohľadávky.
Podmienkou poskytnutia Úveru je poistenie Založenej nehnuteľnosti s výnimkou pozemku za podmienok stanovených vo VPHÚ a v Zmluve.
Garant je povinný umožniť Banke obhliadku predmetu záložného práva, a to aj opakovane.
Dlžník môže počas splácania Úveru písomne požiadať Banku o zmenu záložného práva zria- deného na tuzemskej nehnuteľnosti zabezpe- čujúceho Pohľadávku Banky na inú tuzemskú nehnuteľnosť akceptovanú Bankou. Xxxxx- visko k danej žiadosti oznámi Banka Dlžníkovi do 30 dní od doručenia tejto žiadosti, v prípa- de ak Dlžník zabezpečí v uvedenej lehote pred- loženie všetkých Bankou požadovaných pod- kladov. Garant, ktorý je vlastníkom Založenej nehnuteľnosti je povinný každú Založenú nehnuteľnosť s výnimkou pozemkov poistiť Poistnou zmluvou.
Poistiteľom môže byť len poisťovňa oprávnená pôsobiť na území Slovenskej republiky. Poistná zmluva musí obsahovať:
a. záväzok poistiteľa informovať Banku o neplatení poistného v dohodnutej výške a čase, o poukázaní platby poistného plne- nia (vopred), ako aj nevyhnutnosť súhlasu Banky k akejkoľvek zmene v rozsahu poiste- nia predmetu záložného práva a
b. povinnosť poistiteľa plniť poistné plnenie v prípade písomného odmietnutia tohto plnenia Bankou po vzniku poistnej udalosti Poistenému.
Poistený je povinný udržiavať v platnosti poistnú zmluvu, najmä je povinný platiť poistné riadne a <včas, a to až do času splatenia Pohľadávky. Ak pred týmto dňom dôjde k zániku poistnej zmluvy, je Poistený povinný do 5 dní od zániku poistnej zmluvy predložiť Banke rovnopis novej Poistnej zmluvy, ako aj originál dokladu o zapla- tení poistného, originál potvrdenia o prijatí návrhu na zmenu poistnej zmluvy a oznámenie o vzniku záložného práva potvrdeného prísluš- nou poisťovňou. Banka je oprávnená, nie však povinná, uhradiť poisťovni nezaplatené poistné, s platením ktorého sa Poistený dostal do ome- škania. Poistený nie je oprávnený domáhať sa od Banky úhrady poistného.
Ak Banka v lehote do 30 dní od prijatia poist- ného plnenia posúdi, že poistné plnenie bude postačovať na uvedenie predmetu záložného práva do stavu pred poistnou udalosťou, Banka vyplatí Poistenému alebo osobe, ktorú Banka z predložených dokladov eviduje ako Poisteného v prípade, že došlo k zmene osoby Poisteného bez vedomia Banky, poistné plne- nie vo výške preukázaných a odôvodnených nákladov na uvedenie predmetu záložného práva do stavu pred poistnou udalosťou. Ak však prijaté poistné plnenie nebude postačo- vať a Dlžník neposkytne Banke iný predmet zabezpečenia, Banka vyhlási mimoriadnu splatnosť úveru a ak Pohľadávka Banky nebu- de riadne a včas zaplatená, je Banka oprávne- ná poistné plnenie použiť na uspokojenie Pohľadávky Banky.
Rozdiel medzi prijatým poistným plnením a (i) sumou vyplatenou Poistenému na uvedenie predmetu záložného práva do pôvodného stavu a/alebo (ii) sumou použitou na uspokoje- nie splatnej Pohľadávky Banky vyplatí Banka Poistenému do 10 dní, (i) od zistenia dosiah- nutia pôvodného stavu na základe ohliadky vykonanej pracovníkom Banky, alebo (ii) od zaplatenia splatnej Pohľadávky Banky.
4.2 Dlžník môže zabezpečiť Pohľadávku Banky aj ručením alebo inou formou po dohode s Bankou.
1 § 15 ods. 1 a § 16 až 18 zákona Národnej rady Slovenskej republiky č. 182/1993 Z.z. o vlastníct- ve bytov a nebytových priestorov v znení neskorších zmien a doplnkov (ďalej len “zákon o bytoch”) a záložného práva zriadeného na zabezpečenie splnenia pohľadávok vyplývajúcich z prevodu vlast- níctva bytu a nebytového priestoru za regulovanú cenu podľa zákona o bytoch a § 17 vyhlášky
Federálneho ministerstva financií, Ministerstva financií Českej socialistickej republiky, Ministerstva financií Slovenskej socialistickej republiky a predse- du Štátnej banky Československej č. 136/1985 Zb.finančnej, úverovej a inej pomoci družstevnej individuálnej výstavbe a modernizácii rodinných domčekov v osobnom vlastníctve v znení neskor- ších zmien a doplnkov
5 Predkladanie dokladov a hlásenie zmien
5.1 Banka môže za účelom posúdenia Bonity Klienta požadovať od Dlžníka, prípadne Garanta predloženie najmä nasledovných dokladov:
a. Fyzická osoba s príjmami zo závislej čin- nosti:
• potvrdenie od zamestnávateľa o čistom mesačnom príjme za obdobie stanovené Bankou, prípadne ďalšie Bankou požado- vané doklady preukazujúce pravidelný prí- jem a existenciu pracovného pomeru.
b. Fyzická osoba s príjmami z inej ako závislej činnosti:
• daňové priznanie minimálne za Bankou stanovené zdaňovacie obdobie,
• výkaz o príjmoch a výdavkoch za posled- né a bežné zdaňovacie obdobie,
• výkaz o majetku a záväzkoch za posledné a bežné zdaňovacie obdobie,
• iné preukázateľné zdroje príjmov.
5.2 Dlžník je povinný Banke bezodkladne písomne oznámiť zmeny, ktoré môžu ovplyvniť splácanie alebo zabezpečenie pohľadávky Banky a ktoré sa týkajú jeho majetkovej, resp. príjmovej situá- cie a zmeny adresy a iných osobných údajov Dlžníka a/alebo Garanta. Adresa na doručova- nie písomností Dlžníka a/alebo Garanta je zmluvne dohodnutá adresa. Zmenu adresy na doručovanie písomností je Dlžník a/alebo Garant povinný oznámiť písomne, zmena platí od nasledujúceho dňa po oznámení tejto zmeny.
5.3 Dlžník sa zaväzuje na základe písomnej výzvy Banky umožniť Banke a/alebo Bankou určenej osobe vykonať obhliadku Financovanej nehnu- teľnosti za účelom kontroly dodržania Účelu použitia Úveru.
5.4 Dlžník je povinný na základe písomnej výzvy Banky predložiť (odovzdať) Banke doklady týkajúce sa schopnosti Dlžníka splácať Úver, týkajúce sa Založenej aj Financovanej nehnu- teľnosti, ďalšie doklady, ktoré súvisia s poskyt- nutím a čerpaním Úveru, ako aj Doklady pre- ukazujúce použitie Úveru v lehote a spôsobom určeným Bankou vo výzve.
5.5 Dlžník sa zaväzuje, že bez predchádzajúceho písomného súhlasu Banky nedohodne v nájomnej zmluve, na základe ktorej je alebo bude prenajímaná Založená nehnuteľnosť a/alebo jej akákoľvek časť a/alebo podiel na nej, dobu trvania nájmu dlhšiu ako jeden rok. Zároveň je Dlžník povinný každú takúto ako aj každú novú nájomnú zmluvu predložiť Banke do 7 dní od jej uzatvorenia.
5.6 Dlžník sa zaväzuje v prípade, že tak nebolo vykonané k čerpaniu úveru, splniť nasledovné:
5.6.1 Pokiaľ je účelom Úveru nadobudnutie nehnuteľnosti:
a. predložiť Banke v lehote do 6 mesiacov od poskytnutia Úveru originál Rozhodnutia o povolení vkladu vlastnícke- ho práva Dlžníka k Financovanej nehnu- teľnosti a výpis z listu vlastníctva Financovanej nehnuteľnosti z katastrálne- ho portálu, preukazujúci vlastnícke právo Dlžníka k Financovanej nehnuteľnosti,
b. a ak sa zároveň z kúpnej ceny za Financovanú nehnuteľnosť spláca úver predávajúceho: predložiť Banke v lehote najneskôr do 2 mesiacov od poskytnutia Úveru výpis z listu vlastníctva z katastrál- neho portálu k Financovanej nehnuteľ- nosti, bez takého zápisu, ktorý by mohol obmedziť realizáciu Záložného práva alebo uspokojenie Pohľadávky Veriteľa alebo originál písomného potvrdenia (kvi- tancie) o úplnom splatení pohľadávky z úveru vystaveného veriteľom predávajú- ceho, preukazujúci úplne splatenie pohľadávky veriteľa predávajúceho.
5.6.2 Pokiaľ je účelom Úveru výstavba alebo zmena financovanej nehnuteľnosti:
a. predložiť Banke do troch mesiacov od ukončenia výstavby/zmeny Financovanej nehnuteľnosti prostredníctvom Úveru ori- ginál právoplatného kolaudačného roz- hodnutia k Financovanej nehnuteľnosti,
b. predložiť Banke po kolaudácii Finan- covanej nehnuteľnosti, ktorá je zároveň Založená nehnuteľnosť, originál účinnej Poistnej zmluvy so zmeneným predme- tom poistenia z rozostavanej stavby na dokončenú stavbu v prípade, že typ pois- tenia vyžaduje zmenu poistnej zmluvy po kolaudácii nehnuteľnosti,
c. dokončiť výstavbu/zmenu Financovanej nehnuteľnosti do 36 mesiacov od poskyt- nutia Úveru/prvého čiastočného čerpania Úveru a v prípade, ak je v stavebnom povolení dlhšia lehota, tak v tejto lehote.
5.6.3 Pokiaľ je účelom Úveru údržba financovanej nehnuteľnosti:
a. predložiť Banke do troch mesiacov od ukončenia údržby Financovanej nehnu- teľnosti prostredníctvom Úveru originál právoplatného kolaudačného rozhodnutia príslušného stavebného úradu, ak takéto rozhodnutie sa vyžaduje podľa prísluš- ných právnych predpisov alebo podľa
rozhodnutia príslušného stavebného úradu,
b. predložiť Banke do 6 mesiacov od poskytnutia Úveru Súpis použitia pro- striedkov z Úveru, pričom Dlžník je povin- ný predložiť takýto súpis výhradne vo forme určenej Bankou; týmto nie je dotknuté právo Banky písomne požiadať Dlžníka o predloženie Dokladov preuka- zujúcich použitie Úveru ako aj právo Banky vykonať fyzickú kontrolu dodržania Účelu použitia Úveru.
c. dokončiť údržbu Financovanej nehnuteľ- nosti najneskôr do 1 kalendárneho roka odo dňa uzatvorenia Zmluvy.
5.6.4 Pokiaľ je účelom Úveru splatenie úveru:
- predložiť Banke v lehote najneskôr do 2 mesiacov od poskytnutia Úveru výpis z listu vlastníctva z katastrálneho portálu k nehnuteľnosti zabezpečujúcej úver Dlžníka, na splatenie ktorého Veriteľ poskytol Dlžníkovi Úver, bez takého zápi- su, ktorý by mohol obmedziť realizáciu Záložného práva alebo uspokojenie Pohľadávky Veriteľa alebo originál písom- ného potvrdenia (kvitancie) o úplnom splatení pohľadávky z úveru vystaveného veriteľom Dlžníka, na splatenie ktorého Veriteľ poskytol Dlžníkovi Úver, preukazu- júci úplne splatenie pohľadávky tohto veriteľa z daného úveru.
5.7 Dlžník je oprávnený požiadať o zmenu na Úvere alebo informáciu o Úvere podaním žia- dosti v pobočke Banky.
6 Postup Banky pri omeškaní Dlžníka so splácaním Úveru alebo úrokov
6.1 V prípade, ak sa Dlžník dostane do omeškania so splácaním pohľadávky Banky, Banka postu- puje nasledovne:
a. úročí omeškanú Splátku alebo iný peňažný záväzok Dlžníka úrokom z omeškania od prvého dňa omeškania,
b. nie je povinná poskytnúť Dlžníkovi ďalšie čerpanie Úveru,
c. zašle Dlžníkovi upomienku, v ktorej stanoví lehotu na vyrovnanie omeškaných peňaž- ných záväzkov Dlžníka, pričom:
• ak Dlžník nemôže zaplatiť v stanovenej lehote a zároveň písomne, prípadne osobne oznámi Banke dôvody dočasné- ho nesplácania, a následne dôjde k dohode medzi Bankou a Dlžníkom, povinnosti Dlžníka v úverovom vzťahu
budú prispôsobené novým pomerom for- mou dodatku k Zmluve,
• ak nedôjde k dohode medzi Bankou a Dlžníkom alebo v stanovenej lehote všetky omeškané peňažné záväzky neuhradí, má Banka právo v súlade s VPHÚ vyhlásiť mimoriadnu splatnosť Úveru.
6.2 V prípade omeškania Splátky má Banka právo uplatniť si a zúčtovať skutočné náklady na vymáhanie pohľadávky.
7 Mimoriadna splatnosť
7.1 Banka má právo vyhlásiť mimoriadnu splatnosť Úveru, t. j. má právo požadovať splatenie Pohľadávky Banky a Dlžník je povinný Pohľadávku Banky zaplatiť aj pred dňom konečnej splatnosti Úveru, ak:
a. je Dlžník v omeškaní so splatením Splátky Úrokov alebo Splátky alebo Súčastí Pohľadávky Banky po dobu dlhšiu ako 3 mesiace, alebo
b. Dlžník úmyselne bez súhlasu Banky použil Úver na iný ako dohodnutý účel a tým ohro- zil splácanie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky, alebo
c. v majetkových pomeroch Dlžníka nastalo podstatné zhoršenie, ktoré môže ohroziť splácanie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky, alebo
d. Dlžník alebo Garant poskytol Banke neprav- divé údaje, resp. neposkytol dohodnuté údaje a podklady v zmysle zákona o ban- kách, alebo Zmluvy, alebo Zabezpečovacej zmluvy, alebo VPHÚ alebo uviedol v akom- koľvek dokumente predloženom Banke nesprávne údaje a tým ohrozil splácanie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky, alebo
e. Dlžník nesplnil alebo porušil povinnosti vymedzené Zmluvou alebo Zabezpečovacou zmluvou alebo akoukoľ- vek zmluvou uzatvorenou s Bankou a toto porušenie môže ohroziť splácanie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky, alebo
f. Garant nesplnil alebo porušil povinnosti vyplývajúce zo Zabezpečovacej zmluvy a toto porušenie môže ohroziť splácanie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky, alebo
g. dôjde k takému zníženiu hodnoty Založenej nehnuteľnosti, ktoré môže ohroziť uspokoje- nie Pohľadávky Banky a Dlžník alebo Garant v primeranej lehote zabezpečenie Pohľadávky Banky nedoplnil, okrem situá-
cie, ak sa Banka a Dlžník nedohodnú inak, alebo
h. Dlžník alebo Xxxxxx neuzatvoril s Bankou v určenom čase a rozsahu zmluvu, na ktorej uzatvorenie sa zaviazal zmluvou o budúcej zmluve o záložnom práve a tým ohrozil uspo- kojenie Pohľadávky Banky, alebo
i. nastala poistná udalosť týkajúca sa Založenej nehnuteľnosti, ktorá ohrozila plnenie povinností Dlžníka podľa Zmluvy, alebo Garanta podľa Zabezpečovacej zmlu- vy, alebo
j. sa splnila podmienka pre vyhlásenie mimo- riadnej splatnosti Úveru uvedená v Zmluve, alebo
k. bol vyhlásený konkurz na majetok Dlžníka alebo Garanta, alebo
l. bol začatý výkon záložného práva alebo vyvlastňovacie konanie na Založenú nehnu- teľnosť, alebo
m.bolo začaté exekučné konanie alebo výkon rozhodnutia na základe návrhu tretej osoby voči majetku Dlžníka a/alebo Garanta, ktoré môže ohroziť uspokojenie Pohľadávky Banky, alebo
n. vznikol exekučný titul, napr. výkaz nedoplat- kov, v súvislosti s neplnením daňových alebo colných alebo odvodových povinností Dlžníka alebo Garanta, ktorý môže ohroziť splácanie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky alebo
o. vkladové konanie o vzniku záložného práva k zakladanej nehnuteľnosti bolo právoplatne zastavené alebo prerušené, pričom Dlžník a/alebo Garant neposkytol súčinnosť potrebnú pre vznik záložného práva, prípad- ne neposkytol Banke inú nehnuteľnosť na zriadenie záložného práva.
7.2 Pohľadávka Banky alebo jej Bankou určená časť sa stane splatnou dňom doručenia Oznámenia Dlžníkovi. Dlžník bude povinný zaplatiť Pohľadávku Banky, resp. jej Bankou určenú časť v lehote určenej Bankou v Oznámení.
7.3 Dlžník má právo kedykoľvek písomne požiadať Banku o predčasné splatenie celej nesplatenej časti Úveru alebo o Mimoriadnu splátku, teda predčasné splatenie časti nesplatenej časti Úveru, v takom prípade Banka oznámi Dlžníkovi deň a spôsob predčasného splate- nia, v prípade predčasného splatenia celej nesplatenej časti Úveru aj výšku Pohľadávky Banky. Dlžník môže v žiadosti o Mimoriadnu splátku písomne požiadať Banku aj o skrátenie
lehoty konečnej splatnosti Úveru v závislosti od výšky Mimoriadnej splátky, v tom prípade sa zmení dátum konečnej splatnosti, avšak nezmení sa výška Splátky Úrokov alebo Splátky. Dlžník je povinný uhradiť skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o pred- časné splatenie a náklady, ktoré vznikli Banke v súvislosti s predčasným splatením. Skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o pred- časné splatenie sú určené ako náklady Banky na vybavenie žiadosti, pričom pozostávajú z materiálnych a personálnych nákladov a nákladov Banky na spracovanie žiadosti v informačnom systéme Banky. Náklady, ktoré vznikli Banke v súvislosti s predčasným splate- ním, sú určené ako rozdiel refinančných nákla- dov Banky platných v období uzatvorenia zmluvy o úvere, resp. uplynutia poslednej doby fixácie úrokovej sadzby úveru a ceny refinancovania v čase podania žiadosti o predčasné splate- nie. Povinnosť uhradiť vyššie uvedené náklady nevzniká, ak predčasné splatenie úveru nepre- siahne 20% istiny Úveru a táto suma bude uhradená ku dňu splatnosti Splátky, ktorej splatnosť nastane v období jedného mesiaca pred dňom výročia uzatvorenia Zmluvy. V takom prípade je Dlžník povinný požiadať Banku o Mimoriadnu splátku v lehote najmenej 7 dní pred termínom splatnosti tejto Splátky. Povinnosť uhradiť vyššie uvedené náklady tiež nevzniká v prípade prvej Mimoriadnej splátky pre Mladého poberateľa Úveru.
8 Realizácia záložného práva
8.1 Ak Dlžník nebude riadne a včas splácať Pohľadávku Banky, uspokojí Banka Pohľa- dávku Banky výťažkom z predaja Založenej nehnuteľnosti, a to nasledovnými spôsobmi:
a. predajom Založenej nehnuteľnosti na draž- be podľa zákona o dobrovoľných dražbách,
b. predajom Založenej nehnuteľnosti na draž- be podľa Exekučného poriadku.
8.2 Náklady spojené s realizáciou záložného práva a vynaložené Bankou (náklady dobrovoľnej verejnej dražby, exekučného konania, notárs- ke poplatky, správne poplatky, poštovné nákla- dy a iné) sú Súčasťou Pohľadávky Banky a Dlžník a/alebo Garant sa ich zaväzuje zapla- tiť Banke, pričom ich zaplatenie je zabezpeče- né záložným právom.
8.3 Výber vhodného spôsobu realizácie záložného práva podľa tohto článku je oprávnená usku- točniť Banka.
8.4 V prípade predaja Založenej nehnuteľnosti na dražbe podľa zákona o dobrovoľných draž-
bách môže Banka v zmluve o vykonaní dražby uzavretej s dražobníkom oprávniť licitátora zní- žiť výšku najnižšieho podania.
9 Prehlásenia Dlžníka
Dlžník prehlasuje, že ku dňu podpisu Zmluvy:
- tretia osoba nevedie súdne konanie alebo nevymáha voči nemu pohľadávku, v dôsledku čoho by mohlo byť ohrozené splatenie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky
- nie je v takom neplnení alebo porušení zmluv- ných alebo zákonných povinností, aby takéto neplnenie alebo porušenie mohlo ohroziť spla- tenie alebo zabezpečenie Pohľadávky Banky.
Dlžník berie na vedomie a súhlasí, aby:
- Banka v prípade, ak Dlžník má nesplatený záväzok v zmysle Zmluvy, bez predchádzajú- ceho písomného súhlasu osoby, od ktorej Dlžník nadobudol alebo nadobúda Finan- covanú nehnuteľnosť, alebo tretej osoby, kto- rej pohľadávka je zabezpečená záložným prá- vom k Založenej nehnuteľnosti, opatreného osvedčením podpisu tejto osoby, neakcepto- vala žiadosť Dlžníka o zníženie výšky Úveru, v takom rozsahu, aby nová výška Úveru bola nižšia ako výška nesplateného záväzku v zmys- le Zmluvy.
- Banka na základe písomnej žiadosti: (i) posky- tovala bankové informácie a doklady v zmysle Zákona o bankách a (ii) poskytla kópiu Zmluvy a (iii) poskytovala informácie o všetkých zme- nách Zmluvy, a to až do prevodu nesplateného záväzku podľa Zmluvy všetkým osobám, uve- deným vyššie.
10 Náklady
Okrem nákladov požadovaných Bankou uvedených v Zmluve alebo v Zabezpečovacej zmluve môžu Klientovi, Dlžníkovi a/alebo Garantovi v súvislosti s Úverom, uzavretím Zmluvy a zabezpečením pohľa- dávky Banky vzniknúť spravidla nasledovné náklady: odmena znalca za vypracovanie znaleckého posud- ku, poplatky za úkony a konania správnych orgánov na úseku katastra nehnuteľností, odmena notára za notársku činnosť (spísanie notárskej zápisnice a osvedčovanie podpisov), náklady súvisiace s pois- tením Založenej nehnuteľnosti, odmena za vyhotove- nie geometrického plánu.
11 Zmeny VPHÚ
11.1 Banka si vyhradzuje právo z vážneho objektív- neho dôvodu zmeniť výšku poplatkov, ktoré má platiť Banka alebo Dlžník na základe Zmluvy. Banka sa zaväzuje Dlžníka písomne informovať najmenej 2 mesiace pred účinnosťou zmeny
o zmene zmluvných podmienok, o dôvodoch zmeny a o možnosti Dlžníka vypovedať Zmluvu. Dlžník je oprávnený po oznámení o zmene zmluvných podmienok bezplatne a s okamži- tou účinnosťou vypovedať Zmluvu. Ak Dlžník pred navrhovaným dňom nadobudnutia účin- nosti zmien nevypovie Zmluvu, platí, že tieto zmeny prijal.
Na zmeny v prospech Dlžníka sa nevyžaduje žiadny dôvod na zmenu a Banka Dlžníka infor- muje o zmene najneskôr bez zbytočného odkladu po uskutočnení zmeny, pričom takáto zmena Dlžníkovi nezakladá právo na ukonče- nie zmluvného vzťahu.
11.2 Ostatné zmluvné podmienky Zmluvy vrátane VPHÚ je Banka oprávnená meniť z nasledujú- cich dôvodov:
- legislatívne zmeny vyvolávajúce potrebu zmeny dotknutých zmluvných podmienok
- zmeny technických alebo procesných pravi- diel uplatňovaných pri poskytovaní finanč- ných služieb vyvolané objektívnymi okolnos- ťami
- zabezpečenie vyššej bezpečnosti a ochrany klienta pri poskytovaní finančných služieb, vo vzťahu k dotknutým zmluvným podmien- kam
- ochrana pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti a o ochrana pred financovaním terorizmu.
Banka sa zaväzuje Dlžníka písomne informovať najmenej 2 mesiace pred účinnosťou zmeny
o zmene zmluvných podmienok.
Ak Dlžník neoznámi Banke pred navrhovaným dňom nadobudnutia účinnosti zmien, že zmeny neprijíma, platí, že tieto zmeny prijal.
Na zmeny v prospech Dlžníka sa nevyžaduje žiadny dôvod na zmenu a Banka Dlžníka infor- muje o zmene najneskôr bez zbytočného odkladu po uskutočnení zmeny, pričom takáto zmena Dlžníkovi nezakladá právo na ukonče- nie zmluvného vzťahu.
12 Záverečné ustanovenia
VPHÚ vo vyššie uvedenom znení nadobúdajú plat- nosť dňom ich zverejnenia v obchodných priestoroch Banky a účinnosť dňom 25.5.2018.
Banka týmto informuje klienta - spotrebiteľa, že je tu možnosť alternatívneho riešenia sporov súvisiacich s bankovými obchodmi, vrátane sporov z platobných služieb a sporov súvisiacich s presunom platobného účtu, prostredníctvom subjektov alternatívneho rieše-
nia sporov, ktoré sú oprávnené riešiť spory súvisiace s takýmito obchodmi, a to podľa voľby spotrebiteľa, vrátane výberu príslušného subjektu alternatívneho riešenia sporov podľa voľby spotrebiteľa. Zoznam subjektov alternatívneho riešenia sporov vedie Ministerstvo hospodárstva na internetovej stránke: xxx.xxxx.xx
Osobitne dávame do pozornosti klientom – spotrebi- teľom, že poskytovatelia platobných služieb prostred- níctvom svojho záujmového združenia Slovenskej bankovej asociácie zriadili subjekt alternatívneho rie- šenia sporov s názvom Inštitút alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie so sídlom v Bratislave, prostredníctvom ktorého môžu klienti –
spotrebitelia riešiť spory z bankových obchodov, ktoré súvisia so spotrebiteľskými zmluvami. Viac informácii o riešení sporov týmto subjektom nájdete na stránke: xxx.xxxxxxxxxxx.xx
Zároveň si Vás dovoľujeme informovať, že rozhod- covské zmluvy (vrátane spotrebiteľských rozhodcov- ských zmlúv), ktoré boli uzatvorené na riešenie sporov pred Stálym rozhodcovským súdom Slovenskej ban- kovej asociácie, a na základe ktorých sa nezačalo roz- hodcovské konanie na Stálom rozhodcovskom súde Slovenskej bankovej asociácie, strácajú platnosť dňom zverejnenia rozhodnutia o zrušení tohto stáleho rozhodcovského súdu v Obchodnom vestníku.