PLATOBNÉ SLUŽBY A PLATOBNÉ SYSTÉMY
PLATOBNÉ SLUŽBY A PLATOBNÉ SYSTÉMY
5
5 Platobné služby a platobné systémy
5.1 PLATOBNÉ SLUŽBY
Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2007/ 64/ES o platobných službách bola transponova- ná zákonom č. 492/2009 o platobných službách a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o platobných službách“), ktorý nado- budol účinnosť 1. decembra 2009. Týmto záko- nom sa zrušil zákon č. 510/2002 Z. z. o platob- nom styku v znení neskorších predpisov.
Zákon o platobných službách upravuje predo- všetkým poskytovanie platobných služieb, pod- mienky na vznik a prevádzkovanie platobných systémov, podmienky na vznik a podnikanie platobných inštitúcií a inštitúcií elektronických peňazí, reklamácie a iné podania a podmienky mimosúdneho riešenia sporov pri poskytovaní platobných služieb a pri vydávaní a používaní elektronických peňazí, ako aj dohľad nad pre- vádzkovateľmi platobných systémov, dohľad nad platobnými inštitúciami a dohľad nad inšti- túciami elektronických peňazí.
V roku 2010 začal proces transpozície smerni- ce Európskeho parlamentu a Rady 2009/44/ES zo dňa 6. mája 2009, ktorou sa mení a dopĺňa smernica 98/26/ES o konečnom zúčtovaní v pla- tobných systémoch a zúčtovacích systémoch cenných papierov a smernica 2002/47/ES o do- hodách o finančných zárukách, a to návrhom zá- kona, ktorým sa mení a dopĺňa zákon o cenných papieroch, vrátane zákona o platobných služ- bách. Cieľom uvedenej transpozície bolo vyme- dzenie prepojeného systému (interoperabilita).
Súčasťou slovenského právneho poriadku v ob- lasti platobných služieb je aj opatrenie Národnej banky Slovenska č. 8/2009, ktorým sa ustanovuje štruktúra bankového spojenia, štruktúra medzi- národného bankového čísla účtu a podrobnosti o vydávaní prevodníka identifikačných kódov a nariadenia Európskeho parlamentu a Rady (ES):
• nariadenie č. 924/2009 o cezhraničných plat-
bách v Spoločenstve, ktorým sa zrušuje naria-
denie (ES) č. 2560/2001 a
• nariadenie č. 1781/2006 o údajoch o príkaz-
covi, ktoré sprevádzajú prevody finančných
prostriedkov.
V roku 2010 Národná banka Slovenska schváli- la návrh Slovenskej bankovej asociácie neplatiť v roku 2010 príspevok na činnosť Stáleho roz- hodcovského súdu Slovenskej bankovej aso- ciácie zriadeného podľa zákona o platobných službách na mimosúdne riešenie sporov, a to vzhľadom na výsledky hospodárenia tohto súdu a dostatok finančných prostriedkov na činnosť Komory pre rozhodovanie sporov z poskytova- nia platobných služieb.
Národná banka Slovenska udelila v roku 2010 povolenie spoločnosti First Data Slovakia, s. r. o., na prevádzkovanie platobného systému podľa
§ 45 ods. 3 písm. c) zákona o platobných službách.
5.2 PLATOBNÉ SYSTÉMY SLOVENSKEJ REPUBLIKY
5.2.1 PLATOBNÝ SYSTÉM TARGET2 A TARGET2-SK Slovenská republika sa dňom vstupu do euro- zóny pripojila do platobného systému TARGET2 a Národná banka Slovenska od 1. januára 2009 začala prevádzkovať svoj komponent tohto sys- tému, platobný systém TARGET2-SK. Druhý rok prevádzky platobného systému TARGET2-SK možno hodnotiť ako úspešný a bezproblémový, v ktorom neboli zaznamenané žiadne incidenty, či už na strane systému alebo jeho účastníkov, ktoré by ohrozili plynulé spracovanie platieb ale- bo narušili jeho prevádzku.
Okrem dennej prevádzky systému, konzultačnej a obchodnej podpory jeho účastníkov, pravidel- ného testovania procedúr na obnovu činnosti sa Národná banka Slovenska podieľa na koordinácii vývoja, zmien, testovania a nasadzovania no- vých verzií programového vybavenia platformy SSP, na ktorej je systém TARGET2 prevádzkovaný. Novými verziami programového vybavenia sa do platformy SSP implementujú nové funkčnos- ti a zmeny, ktoré Eurosystém schváli na základe požiadaviek užívateľov systému a tiež sa nimi od- straňujú identifikované chyby z predchádzajúcej verzie. Významnou súčasťou pravidelnej ročnej aktualizácie platformy SSP v roku 2010 bolo za- vedenie možnosti prístupu do platobného sys- tému TARGET2 prostredníctvom internetu, popri
doterajšom prístupe výlučne prostredníctvom SWIFT-u.
Národná banka Slovenska organizovala v roku 2010 pravidelné pracovné stretnutia so zástupca- mi účastníkov TARGET2-SK. Tieto stretnutia slúžia na konzultáciu návrhov a pripravovaných zmien do systému TARGET2, koordináciu testovania no- vých verzií platformy SSP s účastníkmi, hodnote- nie bežnej prevádzky a sprostredkovanie ďalších relevantných informácií účastníkom TARGET2-SK.
Národná banka Slovenska vydala v marci 2010 Rozhodnutie NBS č. 3/2010 o podmienkach účas- ti v TARGET2-SK a Rozhodnutie NBS č. 4/2010 o postupoch vyrovnania pre pridružené systé- my TARGET2-SK, ktoré nahradili dovtedy platné rozhodnutia z roku 2008. V nadväznosti na novú verziu programového vybavenia platformy SSP boli v novembri 2010 tieto nové rozhodnutia opätovne novelizované.
5.2.2 Platby realizované prostredníctvom
TARGET2-SK
Na konci roka 2010 bolo do platobného systému TARGET2-SK zapojených 33 účastníkov, z toho 30 priamych účastníkov vrátane Národnej banky Slo- venska a 3 pridružené systémy (EURO SIPS, Cen- trálny depozitár cenných papierov SR, a. s., First Data Slovakia, s. r. o.). Počas roka 2010 sa počet účastníkov zvýšil o dvoch priamych účastníkov.
V roku 2010 sa prostredníctvom platobného sys- tému TARGET2-SK uskutočnilo takmer 150 tis. transakcií v celkovej hodnote vyše 682,2 mld. €. Oproti roku 2009 došlo k miernemu poklesu počtu uskutočnených transakcií, a to o 3,4 % (5 tis. transakcií). Rovnako hodnota spracova- ných transakcií zaznamenala pokles oproti pred- chádzajúcemu roku, a to o takmer 22,6 % (199 mld. €). Vývoj počtu a hodnoty uskutočnených transakcií podľa jednotlivých mesiacov v rokoch 2009 a 2010 zobrazujú grafy 32 a 33.
V roku 2010 mal TARGET2-SK 258 prevádzkových dní. Denne sa v systéme spracovalo v priemere 581 platobných transakcií v celkovej hodnote takmer 2 644 mil. €.
Podiel počtu klientskych a medzibankových platieb spracovaných v roku 2010 je v pomere 56:44, mierne v prospech klientskych platieb. Z hľadiska hodnoty spracovaných platieb je po- diel klientskych a medzibankových platieb v po- mere 4:96, teda výrazne v prospech medziban- kových platieb.
V roku 2010 sa do systému TARGET2 zapojilo aj Bulharsko so svojou bankovou komunitou. V sú- časnosti je tak do systému TARGET2 zapojených celkovo 23 krajín Európskej únie. Z hľadiska štruktúry smerovania platieb zaslaných účastník- mi TARGET2-SK v roku 2010 bolo 37 % všetkých
20 000
17 500
15 000
12 500
10 000
7 500
5 000
2 500
0 Xxx. Feb. Mar. Apr. Máj Jún Júl Aug. Sep. Okt. Nov. Dec.
Rok 2009 Rok 2010
Zdroj: NBS.
Graf 32 Vývoj počtu platieb spracovaných v TARGET2-SK
180
160
140
120
100
80
60
40
20
0
Xxx. Feb. Mar. Apr. Máj Jún Júl Aug. Sep. Okt. Nov. Dec.
Rok 2009 Rok 2010
Zdroj: NBS.
Graf 33 Vývoj hodnoty platieb spracovaných v TARGET2-SK (mld. EUR)
Zdroj: NBS.
Cezhraničné
63,0 %
Cezhraničné
39,0 %
Domáce 37,0 %
Domáce 61,0 %
Hodnota platieb
Počet platieb
Graf 34 Štruktúra smerovania platieb zaslaných účastníkmi TARGET2-SK v roku 2010
platieb domácich a 63 % smerovalo príjemcom do zahraničia. Rovnaké rozdelenie, avšak takmer v obrátenom pomere, je podľa hodnoty zasla- ných platieb. Štruktúru smerovania platieb zo- brazuje graf 34.
5.2.3 PLATOBNÝ SYSTÉM EURO SIPS
EURO SIPS je retailovým platobným systémom určeným na spracovanie a klíring klientskych platieb v eurách a zároveň pridruženým systé- mom k transeurópskemu platobnému systému TARGET2-SK. Platobné transakcie sa v platob- nom systéme EURO SIPS spracovávajú v klírin- gových cykloch, ktorých výsledky sa finančne vyrovnávajú v systéme TARGET2-SK.
Medzibankové platobné transakcie sa od 1. janu- ára 2009 výhradne spracovávajú a vyrovnávajú v systéme TARGET2-SK.
V nadväznosti na implementáciu SEPA platobných nástrojov v SR bude platobný systém EURO SIPS upravený na systém kompatibilný so SEPA. Úprava EURO SIPS bude realizovaná v súlade so schvále- nou stratégiou, ktorá bola prijatá Bankovou radou NBS. V zmysle uvedeného by mal byť EURO SIPS SEPA kompatibilný do konca roka 2012.
Počas roka 2010 Národná banka Slovenska vyko- nala hodnotenie platobného systému EURO SIPS v súlade s požiadavkou Eurosystému pre kraji- ny vstupujúce do eurozóny. Systém sa hodnotil oproti „Základným princípom“ na hodnotenie
platobných systémov, platných pre retailové sys- témy. Výsledkom hodnotenia je konštatovanie, že platobný systém EURO SIPS v plnej miere spĺ- ňa všetky požadované princípy.
5.2.4 Platby realizované prostredníctvom EURO SIPS
Do retailového platobného systému EURO SIPS bolo v roku 2010 zapojených 30 účastníkov. Pôvodný počet 28 zo začiatku roka sa tak zvýšil o dvoch nových účastníkov. V EURO SIPS-e sa uskutočnilo celkovo 162 796 tis. transakcií, čo zodpovedá trendu nárastu z predchádzajúcich rokov, a to vo výške necelých 5 %. Krivka náras- tu vo výške 6,5 % zotrvala aj v objeme uskutoč- nených transakcií, v celkovom hodnotovom vy- jadrení 164 590,1 mil. € spracovaných transakcií. Grafy 35 a 36 vyjadrujú počty a hodnotu transak- cií uskutočnených v systéme EURO SIPS počas jednotlivých mesiacov roka 2010 v porovnaní s predchádzajúcimi obdobiami roka 2009.
5.2.5 Platobné karty
V roku 2010 sa počet vydaných bankových pla- tobných kariet znížil v porovnaní s predchádza- júcim rokom (5,08 mil.) o necelé 2 % na 4,98 mil. bankových platobných kariet. Z celkového počtu vydaných bankových platobných kariet debetné platobné karty tvorili 4,18 mil. a kreditné platob- né karty 0,8 mil.
K 31. decembru 2010 mohli klienti bánk na úze- mí Slovenskej republiky využívať sieť 2 363 ban-
16
15
14
13
12
11
10
9
8
7
6
5
Xxx. Feb. Mar. Apr. Máj Jún Júl Aug. Sep. Okt. Nov. Dec.
Rok 2009 Rok 2010
Zdroj: NBS.
Graf 35 Vývoj počtu transakcií uskutočne- ných v EURO SIPS (mil.)
20
18
16
14
12
10
8
6
4
2
0
Xxx. Feb. Mar. Apr. Máj Jún Júl Aug. Sep. Okt. Nov. Dec.
Rok 2009 Rok 2010
Zdroj: NBS.
Graf 36 Vývoj hodnoty transakcií uskutočnených v EURO SIPS (mld. EUR)
komatov a 37 459 platobných terminálov. Zatiaľ čo pri vydaných bankových platobných kartách bol v porovnaní s predchádzajúcich rokom za- znamenaný pokles, počet bankomatov sa zvýšil o 2,2 % (2 310 v roku 2009), ako aj počet pla- tobných terminálov, a to o 5,7 % (35 438 v roku 2009).
5.3 SPOLUPRÁCA S MEDZINÁRODNÝMI FINANČNÝMI INŠTITÚCIAMI V OBLASTI PLATOBNÉHO STYKU
Hodnotenie systému zúčtovania cenných papierov CDCP – schválenie správy o monitoringu plnenia odporúčaní
Európska centrálna banka v súvislosti s prijatím jednotnej meny euro v Slovenskej republike vykonala hodnotenie systémov zúčtovania cen- ných papierov (SSSs) oproti štandardom na ich použitie v úverových operáciách Európskeho systému centrálnych bánk (Standards for the use of EU securities settlement systems in ESCB credit operations), v rámci Slovenskej republiky išlo o Centrálny depozitár cenných papierov. Po schválení Radou guvernérov bol CDCP ohod- notený ako „vyhovujúci“ a zároveň zaradený do zoznamu akceptovateľných SSSs pre úverové operácie v Eurosystéme. ECB zaslala CDCP aj nie- koľko odporúčaní, ktorých plnenie sa monitoro- valo koncom roka 2009 a správu o monitorovaní
schválila Rada guvernérov v marci 2010. Spuste- nie ďalšieho hodnotenia SSSs sa plánuje v prie- behu roka 2011.
Oblasť SEPA – Európska centrálna banka, Európska platobná rada
Projekt SEPA je ďalším krokom k vytvoreniu integrovaného európskeho trhu platobných služieb po úspešnom zavedení eura do hoto- vostného platobného styku spôsobom defini- tívneho odstránenia rozdielov medzi domácimi a cezhraničnými platbami. V prípade naplnenia vízie SEPA by sa platby mohli realizovať v rámci všetkých krajín SEPA z jediného bankového účtu, prostredníctvom rovnakých platobných nástro- jov a rovnako ľahko a bezpečne ako sa dnes re- alizujú domáce platby.
Európska centrálna banka uverejnila v poradí už siedmu správu o vývoji projektu SEPA na svojich internetových stránkach v októbri 2010. Tradične obsahuje informácie o dosiahnutých úspechoch (spustenie inkasnej schémy), problémových ob- lastiach (pomalé tempo migrácie, podiel SEPA úhrad dosahoval ku koncu roka 2010 cca 10 %), či zoznam úloh, ktoré bude treba v záujme po- hodlného prechodu na schémy SEPA uskutočniť. V júni 2010 sa konalo prvé stretnutie novovytvo- reného európskeho riadiaceho orgánu migrácie na SEPA s názvom„Rada SEPA“. Riešené boli otáz- ky stanovenia konečných termínov prechodu
Európska platobná rada (EPC) v septembri na svo- jom plenárnom zasadnutí schválila a následne uverejnilanasvojichinternetovýchstránkachnové verzie Pravidiel pre SEPA inkasá (Základná schéma inkás – verzia 5.0 a B2B schéma inkás – verzia 3.0). Zároveň boli zverejnené aj aktualizované Pravidlá pre SEPA úhrady (verzia 5.0). Poslednou aktualizá- ciou SEPA rámca pre platobné karty je verzia 2.1, ktorá vyšla koncom decembra 2009. Novú verziu dokumentu Štandardizácia v oblasti SEPA platob- ných kariet – zoznam požiadaviek, verziu 5.0 zve- rejní EPC v januári 2011. Novinkou sú schválené pravidlá pre inkasnú schému s pevne stanovenou inkasovanou sumou, tzv. „SEPA Direct Debit Fixed Amount Scheme (SDD FA) Rulebook“, verzia 1.0, pričom táto verzia bude v nasledujúcom období predmetom pripomienkového konania v rámci bankových komunít krajín SEPA.
Najzávažnejšou témou, ktorá sa riešila v prie- behu roka 2010, bola opäť otázka stanovenia konečných termínov prechodu z doposiaľ pou- žívaných domácich schém platobných nástrojov na nové schémy SEPA úhrad a inkás. Definitíva v tejto otázke padne pravdepodobne v priebehu roka 2011. Očakávaným krokom zo strany orgá- nov EÚ je prijatie všeobecne záväzného právne- ho predpisu.
Eurosystém, TARGET2-Securities
V roku 2010 postupovali práce na projekte TAR- GET2-Securities (T2S). Dôležitým medzníkom
napĺňania programu projektu T2S bolo vo febru- ári 2010 schválenie Radou guvernérov ECB do- kumentácie URD – User requirements document
– jej piatej verzie, ktoré zavŕšilo špecifikačnú fázu projektu T2S, projekt T2S tak prešiel do fázy vý- voja. V apríli 2010 Rada guvernérov ECB schvá- lila Usmernenie ECB o T2S. Ďalšie rozhodnutia Rady guvernérov ECB sa týkali riadenia projektu i budúcej prevádzky T2S, konektivity (T2S bude mať maximálne dvoch poskytovateľov komuni- kačnej siete a jedného poskytovateľa priamej linky, ktorí vzídu z výberového konania), cenovej politiky T2S (schválená cenová štruktúra a tiež i poplatok za DVP transakciu), v právnej oblasti pokračuje riešenie koncipovania návrhu zmluvy (Framework Agreement) na obdobie vývoja i fá- zu prevádzky.
Aj poradný orgán T2S Advisory Group (AG) pre rozhodovacie orgány ECB pre projekt T2S, v kto- rom má Národná banka Slovenska svoje zastú- penie, pokračoval vo svojej činnosti. Rovnako NUG-SK, ako fórum na zapojenie a informova- nie národných účastníkov finančného trhu do prác na projekte T2S, sa stretával na svojich pravidelných stretnutiach, ktoré predchádzali stretnutiam T2S AG na európskej úrovni. Čle- novia NUG-SK sa stretli celkovo štyrikrát. Rie- šené otázky vychádzali z agendy pripravenej na zasadnutia T2S AG a týkali sa predovšetkým harmonizácie párovacích polí, návrhov budúcej tarifnej štruktúry, koexistencie štandardov ko- munikačných správ v T2S, otázky finality zúčto- vania na súhrnných účtoch v prípade použitia layered modelu, konzultácií vo veci prípravy hladkého zúčtovania medzi rôznymi depozitár- mi v T2S (nutnosť harmonizácie resp. identifiká- cie a odstraňovanie prekážok a špecifík jednot- livých trhov).15
15 Všetky relevantné informácie možno získať na webovej stránke ECB v anglickom jazyku.