Komplexní řešení sociální exkluze osob z vyloučených lokalit, zejména předdůchodového věku z důvodu předlužení, včetně nástrojů prevence, aneb “Cesta z českých dluhů a hájů”.
flnanční gramotnost
ÚVĚRY
Komplexní řešení sociální exkluze osob z vyloučených lokalit, zejména předdůchodového věku z důvodu předlužení, včetně nástrojů prevence, aneb “Cesta z českých dluhů a hájů”.
Financování z rozpočtu Evropského sociálního fondu, Operačního programu Zaměstnanost.
UZAVÍRÁNÍ SMLUV
Uzavírání smluv se řídí zákonem číslo 89/2012 Sb. (Občanský zákoník) a konkrét- ně je upraveno v části čtvrté s názvem Relativní majetková práva. Zde jsou přes- ně stanoveny podmínky pro uzavření smlouvy, povinný obsah a forma, účinky smlouvy atd. A na co se konkrétně zaměřit před uzavřením jakékoliv smlouvy? V každé smlouvě musí být správně označeny smluvní strany (fyzická osoba se označuje jménem, příjmením, datem narození, trvalým bydlištěm a případně kontaktní adresou, právnická osoba se označuje názvem, sídlem a identifikač- ním číslem (IČ)). Smlouva musí být rovněž datována a podepsána. Předmětem smlouvy může být vše, co zákon nezakazuje a jen v případech stanovených zá- konem musí být dodrženy určité požadavky, jako je obsah a forma.
PĂED PODPISEM SMLOUVY JE VELICE DŮLEŽITÉ:
DŮKLADNě A PODROBNě SI V KLIDU SMLOUVU PĂEČÍST
POKUD SMLOUVě NEROZUMÍM, PORADIT SE S ODBORNÍ- KEM ČI PRÁVNÍKEM
NEPODEPISOVAT SMLOUVU POD NÁTLAKEM
VěNOVAT POZORNOST NEJEN SMLOUVě, ALE I LISTINÁM, NA NěŽ JE ODKAZOVÁNO (VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ POD- MÍNKY, ROZHODČÍ DOLOŽKA APOD.)
Většina z nás určitě ví, co jsou všeobecné obchodní podmínky, ale co je vlastně rozhodčí doložka, to většina z nás již neví. Co se tedy skrývá pod tímto pojmem?
ROZHODČÍ DOLOŽKA
je rozhodčí smlouva, která se týká všech sporů, které by v budoucnu vznikly z určitého právního vztahu. V rozhodčí doložce se mohou strany dohodnout, že o majetkových sporech mezi nimi, k jejichž projednání a rozhodnutí by jinak byla dána pravomoc soudu, má rozhodovat jeden nebo více stanovených roz- hodců nebo stálý rozhodčí soud. Rozhodčí smlouvu lze platně uzavřít, jestliže by strany mohly o předmětu sporu uzavřít smír. Rozhodčí doložka musí být uza- vřená písemně, jinak je neplatná. Celý postup rozhodčího řízení upravuje zákon
č. 216/1994 Sbírky o rozhodčím řízení a o výkonu rozhodčích nálezů. Co se týká rozhodčích doložek týkajících se spotřebitelských smluv, tak tyto musí být sjed- nány samostatně a nesmí být součástí podmínek, jimiž se řídí smlouva hlavní, jinak je neplatná.
ROZHODČÍ DOLOŽKA MUSÍ OBSAHOVAT TYTO INFORMACE:
ROZHODCE NEBO STÁLÝ ROZHODČÍ SOUD
ZPŮSOB ZAHÁJENÍ A FORMA VEDENÍ ROZHODČÍHO ĂÍZENÍ ODMěNA ROZHODCE A PĂEDPOKLÁDANÉ NÁKLADY MÍSTO KONÁNÍ ROZHODČÍHO ĂÍZENÍ
ZPŮSOB DORUČENÍ ROZHODČÍHO NÁLEZU SPOTĂEBITELI SKUTEČNOST, ŽE PRAVOMOCNÝ ROZHODČÍ NÁLEZ JE VYKONATELNÝ
SPOTĂEBITELSKÉ ÚVěRY
Práva a povinnosti při uzavírání spotřebitelského úvěru se řídí zákonem číslo 257/2016 Sbírky o spotřebitelském úvěru. Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba posky- tovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Spotřebitelské úvěry mohou posky- tovat pouze instituce stanovené tímto zákonem. Jedná se především o banky, spořitelní družstva, nebankovní poskytovatele za podmínek stanovených záko- nem a jiné. Nejčastěji lidé využívají právě spotřebitelských úvěrů od nebanko- vních poskytovatelů, neboť tyto úvěry jsou snáz dostupné než např. bankovní úvěry. Nebankovní poskytovatel musí být registrovaný v registru, který spravuje Česká národní banka a musí splňovat řadu požadavků. Co se týče samotného postupu při sjednávání spotřebitelského úvěru, poskytovatel musí ze zákona před poskytnutím úvěru ověřit a posoudit úvěruschopnost spotřebitele – tj. bonita klienta. Poté musí spotřebiteli poskytnout veškeré informace týkající se samotného úvěru, kdy tyto informace jsou taxativně stanoveny v zákoně. K tomu poskytovatel většinou používá již předtištěný formulář pro standartní informace o spotřebitelském úvěru, ze kterého spotřebitel zjistí vše podstatné.
Při samotném uzavírání smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru musí smlouva vždy obsahovat tyto informace:
KONTAKTNÍ ÚDAJE SMLUVNÍCH STRAN, zejména poštovní adresu pro do- ručování, telefonní číslo, popřípadě adresu pro doručování elektronické poš- ty
INFORMACI O VÝŠI ODMěNY PLACENÉ SPOTĂEBITELEM; pokud není výše
odměny zprostředkovateli v okamžiku uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru známa, uvede zprostředkovatel způsob výpočtu své odměny
INFORMACI O SPLATNOSTI ODMěNY PLACENÉ SPOTĂEBITELEM ZPRO- STĂEDKOVATELI
INFORMACE O ÚVěRU, O JEHOŽ UZAVĂENÍ PROSTĂEDNICTVÍM ZPRO-
STĂEDKOVATELE MÁ SPOTĂEBITEL ZÁJEM, zejména: druh úvěru, dobu trvání úvěru, celkovou výši úvěru, podmínky čerpání úvěru, počet, četnost a nejvyšší výši měsíčních splátek, nejvyšší celkové náklady úvěru, které je spotřebitel ochoten nést s uvedením nejvyšší zápůjční úrokové sazby, údaje, o kolik procent je spotřebitel ochoten přeplatit jistinu poskytnutého spotře- bitelského úvěru za dobu jeho trvání a následně vypočtenou roční procentní sazbu nákladů
INFORMACI O PRÁVU SPOTĂEBITELE ODSTOUPIT OD SMLOUVY
VEŠKERÉ DŮSLEDKY VYPLÝVAJÍCÍ Z PRODLENÍ SPOTĂEBITELE PĂI PLNě- NÍ ZÁVAZKU ZE SMLOUVY O ZPROSTĂEDKOVÁNÍ SPOTĂEBITELSKÉHO
ÚVěRU.
V dnešní době může být smlouva o spotřebitelském úvěru uzavřena nejen pí- semně, ale i prostřednictvím hlasové telefonní komunikace nebo prostřednic- tvím textové nebo multimediální zprávy. Ke splnění nebo zajištění splnění po- vinnosti vyplývající ze smlouvy nelze použít směnku nebo šek. A co se skrývá pod pojmem směnka?
SMěNKA
je bezpodmínečný slib osobě na směnce uvedené uhradit v určité době a na určitém místě uvedenou finanční částku. Jedná se tedy o nesporný závazek a majiteli tak dává jednoznačné právo na její zaplacení.
SMěNKA MUSÍ SPLŇOVAT ZÁKONNOU FORMU S TÍMTO OBSAHEM:
OZNAČENÍ, ŽE JDE O SMěNKU
BEZPODMÍNEČNÝ PĂÍKAZ ZAPLATIT URČITOU PENěŽITOU SUMU JMÉNO TOHO, KDO MÁ PLATIT (SMěNEČNÍK)
ÚDAJ SPLATNOSTI (NENÍ-LI UVEDEN, MÁ SE ZA TO, ŽE SMěNKA JE SPLATNÁ PĂI JEJÍM PĂEDLOŽENÍ)
ÚDAJ MÍSTA, KDE MÁ BÝT PLACENO
JMÉNO TOHO, KOMU MÁ BÝT PLACENO (REMITENT) DATUM A MÍSTO VYSTAVENÍ SMěNKY
PODPIS VÝSTAVCŮV
Pokud některá z podstatných náležitostí chybí, směnka je neplatná. Pro vysta- vení směnky se nevyžaduje žádný speciální tiskopis, ani úřední ověření podpisů. Může být vystavena na list papíru a napsána rukou. Lze taktéž využít předtiště- ných směnečných tiskopisů. Majitel směnky může před okamžikem splatnosti směnku prodat třetí osobě a tak získat před její splatností hotové peníze. V pří- padě, že směnka není v termínu proplacena a žalobce předloží originál směnky, vydá soud na jeho návrh směnečný platební rozkaz, v němž žalovanému uloží, aby do tří dnů zaplatil požadovanou částku a náklady řízení. Tento směnečný platební rozkaz má účinky pravomocného rozsudku a lze tedy vykonat exekuci na peněžité plnění.
Věcně příslušnými soudy k projednávání jsou krajské soudy. Zvláštním druhem směnky je blankosměnka, nebo též bianco směnka – tzv. směnka neúplná, což je směnka, která záměrně a dočasně postrádá minimálně jednu svou podstatnou náležitost (suma, datum splatnosti atd.). Blankosměnka vlastně není směnka, neboť neobsahuje všechny zákonem požadované náležitosti. Směnkou se blan- kosměnka stane až tehdy, kdy se vyplní.
ZAJIŠTěNÍ SMLOUVY Z POHLEDU VěĂITELE
Podstata zajištění spočívá v možnosti věřitele, který se nedočkal plnění od dluž- níka, uspokojit pohledávku jiným způsobem a věřiteli tedy dává jistotu alespoň nějakého plnění. Druhy možného zajištění jsou stanoveny v občanském zákoní- ku a jedná se především o:
RUČITELSTVÍ – ručení předpokládá platný dluh a ručitel se zavazuje uspoko- jit věřitele, pokud dlužník svůj dluh nesplní. Ručitelské prohlášení vyžaduje
písemnou formu.
FINANČNÍ ZÁRUKA – vystavuje se tzv. záruční listina, v níž se výstavce zaru- čuje, že uspokojí věřitele do výše stanovené částky, a to v případě, kdy dluž- ník nesplní svůj dluh vůči věřiteli. Záruční listina vyžaduje písemnou formu.
ZAJIŠŤOVACÍ PĂEVOD PRÁVA – smlouvu o zajišťovacím převodu práva za- jišťuje dlužník tím, že věřiteli dočasně převede své právo.
DOHODA O SRÁŽKÁCH ZE MZDY NEBO JINÝCH PĂÍJMŮ – dluh lze zajis-
tit dohodou o srážkách. Věřitel nabývá právo na výplatu srážek okamžikem, kdy byla dohoda plátci mzdy předložena. Náklady s tím spojené nese plátce
mzdy, avšak při více dohodách náklady nese dlužník.
Lidé si často pletou pojem ručitel a spoludlužník, nebo si myslí, že jde o totožnou osobu. Opak je však pravdou a každý z nich se věřiteli zavazuje jiným způsobem. Jaký je tedy rozdíl mezi ručitelem a spoludlužníkem?
Ručitel
bere na sebe závazek, že pokud dlužník nesplní svůj dluh, uspokojí věřitelovu pohledávku v celém rozsahu a je povinen tento závazek splnit. Ručitel, který dluh splnil, je oprávněn požadovat na dlužníkovi náhradu za plnění poskytnuté věřiteli.
Spoludlužník
je osoba, která přistupuje k úvěrové smlouvě na straně dlužníka a předpokládá se, že tento má ze smlouvy také prospěch. Podíly na dluhu jsou u spoludlužníků stejné, pokud není jinak stanoveno ve smlouvě. Spoludlužníkem se může stát kdokoliv a může jich být více. Pokud je spoludlužníků více a jeden z nich není schopen plnit svou část dluhu, rozvrhne se jeho podíl mezi ostatní spoludlužní-
ky stejným dílem. Manželé se stávají spoludlužníky v mezích společného jmění manželů automaticky.
CO SE DěJE, KDYŽ DLUŽNÍK NEPLATÍ?
V životě se často stává, že dlužník z určitého důvodu není schopen své závaz- ky splácet. To hned neznamená, že u jeho dveří zazvoní exekutor a zabaví mu všechny věci. Než by tato situace nastala, musí věřitel využít všech dostupných prostředků k vymožení dluhu. Mezi základní nástroje domoci se svých peněz patří především:
První upomínka
jedná se o první krok, který věřitel uskuteční a vyzve vás k zaplacení dluhu. Po- kud dlužník zaplatí, celá věc skončí. V opačném případě doporučujeme kontak- tovat věřitele a dohodnout si odklad splátky, nebo u jednorázových částek do- hodnout splátkový kalendář.
Druhá upomínka
pokud první upomínku budete ignorovat, věřitel vás podruhé vyzve k úhradě dluhu. Možnosti jsou stejné jako v prvním případě, počítejte však s tím, že jedná- ní s věřitelem již budou obtížnější.
Předžalobní výzva
zde vás již věřitel upozorňuje na to, že pokud dluh nezaplatíte, bude se plnění dluhu domáhat u soudu. Výzva musí být doručena dlužníkovi nejméně 7 dnů před podáním návrhu na zahájení řízení u soudu.
Předání dalším institucím
pokud dlužník nereaguje na výzvy k zaplacení dluhu anebo nesplní to, k čemu se ve smlouvě zavázal, věřitel předá pohledávku dál a důsledky již budou mnohem nepříjemnější. Ze zákonných možností si věřitel může vybrat, zda pohledávku postoupí vlastnímu vymáhacímu oddělení (u velkých společností), externí vyma- hačské společnosti, advokátní kanceláři nebo přímo soudu. Dlužníkovi pak bude doručeno rozhodnutí (platební rozkaz, rozhodčí nález, rozhodnutí soudu atd.). Jedná se o tzv. exekuční titul, na základě kterého pak může věřitel uplatňovat svá práva, například u exekutora nebo u soudu.
Dluhová poradna Lexikona vznikla díky podpoře Evropského sociálního fondu, Operačního programu Zaměstnanost a MPSV. Odborní pracov- níci poradny se věnují zejména těmto činnostem: dluhové poradenství, preventivní programy, přednášky, bulletiny, sociální experimenty, do- provázení klientů, jednání v zastoupení, právní poradenství, psycholog- ická podpora, mediace, peer programy.
Lexikona, z.s. je na seznamu akreditovaných osob Ministerstva spravedl- nosti pro poskytování bezplatných služeb v oblasti oddlužení.
KONTAKTNÍ ÚDAJE:
Xxxxxx xxxxxxx 00/00, 794 01 Krnov
x000 000 000 000
xxx.xxxxxxxx.xx/xxxxxxxxxxxxxx
PROVOZNÍ DOBA:
Pondělí: 8:00 - 12:00, úterý: 13:00 - 16:00, čtvrtek: 13:00 - 16:00 Pátek: pro pozvané klienty
Tento bulletin FINANČNÍ GRAMOTNOST - Úvěry, Komplexní řešení sociální exkluze osob z vyloučených lokalit, zejména předdůchodového věku z důvodu předlužení, včetně nástrojů pre- vence, aneb “Cesta z českých dluhů a hájů” vydala dluhová poradna LEXIKONA, z.s. Xxxxxx xxxxxxx 00/00, 00000 Xxxxx. Grafika a sazba: XXXXXXX studio. Financováno z rozpočtu Evropského sociál- ního fondu, Operačního programu Zaměstnanost.