Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č.982617

Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č.982617

uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi smluvními stranami, kterými jsou:

Společnost CFIG Credit a.s.

společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Králové, oddíl B, vložka 3721

místem podnikání Xxxxxxxxxxxx 000, 000 00, Xxxxxxxxx

IČ: 09433635

bankovní spojení: 2301855837/2010

e-mail: xxxxx@xxxxxx.xxx

tel.: 000 00 00 00

adresa internetových stránek: xxx.xxxxxx.xxx

adresa účtu na Facebooku: xxxxx://xxx.xxxxxxxx.xxx/xxxxxx/

adresa účtu na Twitteru: xxxxx://xxxxxxx.xxx/XXXX_XX

adresa účtu na Google+: xxxxx://xxxx.xxxxxx.xxx/x/0/000000000000000000000

jako „poskytovatel“ na straně jedné a

jméno, příjmení

r.č. :

trvale bytem na adrese:

adresa pro doručování:

bankovní spojení – pro vyplacení:

tel.:

email:

jako spotřebitel na straně druhé (dále jako „spotřebitel“)

společně též jako „smluvní strany“

I. Úvodní ustanovení

1.1. Poskytovatel prohlašuje, že je právnickou osobou, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, které jí udělila Česká národní banka.

1.2. Spotřebitel prohlašuje, že je fyzickou osobou plně způsobilou k právním úkonům a že tuto smlouvu neuzavírá v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání, nýbrž jako fyzická osoba – spotřebitel ve smyslu zák. č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (dále jen „Zús“).

1.3. Spotřebitelský úvěr nebyl sjednán prostřednictvím zprostředkovatele.

II. Posouzení úvěruschopnosti Spotřebitele

2.1. Spotřebitel i Poskytovatel shodně prohlašují, že tato smlouva jako celek není formulářem, tedy listinným dokumentem, ve kterém je pouze předtištěn text a další pomocné grafické údaje (rámečky, kolonky) pro písemné vyplnění různých dat a údajů. Smluvní strany rovněž shodně prohlašují a souhlasí, že smlouva obsahuje všechna svá ustanovení v souladu s Zús, přičemž zákonná ustanovení jsou obě strany povinny respektovat co do formy i obsahu. Spotřebitel prohlašuje, že v ostatních ustanoveních mu Poskytovatelem bylo umožněno navrhnout změny smlouvy, obsah smlouvy ničím nevyvolal nepříznivé následky na straně Spotřebitele a formou a obsahem této smlouvy nebyla dotčena jeho sféra právní ani osobní.

2.2. Spotřebitel prohlašuje, že je oprávněn uzavřít tuto smlouvu, jejíž je stranou, je oprávněn a schopen plnit závazky z ní vyplývající, a to ve formě předepsané právními předpisy. Spotřebitel prohlašuje, že je plně svéprávný, jeho svéprávnost nebyla žádným způsobem omezena a nebyl mu určen ani jmenován opatrovník, či jakýkoliv jiný zmocněnec nebo zástupce, který by byl oprávněn za Spotřebitele činit právní jednání.

2.3. Spotřebitel prohlašuje, že si je vědom toho, že tato smlouva je po podpisu právně závazná a vůči Poskytovateli představuje vynutitelný právní závazek v souladu s podmínkami v ní uvedenými.

2.4. Poskytovatel i Spotřebitel prohlašují, že uzavření této smlouvy a realizace závazků a transakcí z ní vyplývajících není v konfliktu s jakoukoli smlouvou, závazkem, nebo jakýmkoli jiným dokumentem, který je právně závazný pro Poskytovatele nebo pro Spotřebitele.

2.5. Spotřebitel prohlašuje, že neexistuje žádná další skutečnost, která by zakládala případ porušení podle jakéhokoli dokumentu, který je právně závazný pro Spotřebitele, či která by mohla postihnout jakoukoli podstatnou část jeho příjmů tak, že by to mohlo mít podstatný nepříznivý vliv na jeho život a/nebo finanční situaci, na jeho schopnost plnit závazky podle této smlouvy, jíž je stranou.

2.6. Spotřebitel prohlašuje, že ke dni podpisu této smlouvy není proti němu zahájeno insolvenční řízení, osobní bankrot, obdobné řízení, ani o taková řízení nepožádal, není v exekuci a že nejsou dány okolnosti, pro které by taková, či obdobná řízení proti němu mohla být zahájena.

2.7. Spotřebitel prohlašuje, že v současné době není účastníkem žádného soudního sporu, rozhodčího řízení, správního řízení nebo šetření, které by mohlo nepříznivě ovlivnit (v případě, že příslušné rozhodnutí bude pro něj nepříznivé), finanční postavení Spotřebitele, nebo platnost a vymahatelnost kteréhokoli dokumentu dle této smlouvy. Podle vědomí Spotřebitele žádný takový soudní spor, rozhodčí řízení, či správní řízení ani nehrozí.

2.8. Spotřebitel prohlašuje, že veškeré informace, které předal, či poskytl Poskytovateli v souvislosti s poskytnutím úvěru, či v souvislosti s projednáváním či uzavíráním této smlouvy jsou k datu, kdy byly předány, anebo k datu, ke kterému mají platit, pravdivé, přesné, úplné a nejsou v žádném ohledu zavádějící.

2.9. Spotřebitel prohlašuje, že informace poskytnuté Poskytovateli jsou v souladu s ust. § 84 odst 1) a odst.2) Zús.

2.10. Poskytovatel na základě Zús, zejména ve smyslu ust. § 86 odst. 1) a 2), na základě dokumentace předané mu Spotřebitelem, jakož na základě i prohlášení Spotřebitele uvedených v této smlouvě před uzavřením této smlouvy posoudil úvěruschopnost Spotřebitele, tyto tedy posoudil na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od Spotřebitele, z databází a z jiných zdrojů. Blíže k metodice posuzování úvěruschopnosti Poskytovatelem v příloze č. 1 této smlouvy.

Poskytovatel posoudil zejména schopnost Spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů Spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

Poskytovatel a Spotřebitel prohlašují, že Poskytovatel si pro účely této smlouvy a posouzení úvěruschopnosti Spotřebitele vyžádal od Spotřebitele následující dokumenty:

a. Doklady totožnosti

a.

b.

b. Výpisy z účtu

a.

Oboustrannou kopii občanského průkazu

Druhý doklad totožnosti (cestovní pas, rodný list, řidičský průkaz, průkaz zdravotního pojištění nebo zbrojní průkaz)

Kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce na jméno spotřebitele.

V individuálních případech Poskytovatel od Spotřebitele může požadovat nad rámec výše zmíněného některých z následujících dokladů prokazující určitou formu příjmu nebo jinou skutečnost:

a. výplatní páska za 3 měsíce nebo potvrzení o příjmu alespoň za tři měsíce;

b. rozsudek o výživném;

c. dohoda o výkonu pěstounské péče;

d. nájemní smlouva;

e. důchodový výměr;

f. smlouva o založení bankovního účtu;

g. potvrzení o trvalém pobytu.

2.11. Poskytovatel zohlednil hodnotu majetku Spotřebitele v případě, že spotřebitelský úvěr má být částečně splacen výnosem z prodeje majetku Spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže Spotřebitel bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

2.12. Poskytovatel je oprávněn vyžadovat od Spotřebitele i další doklady, pakliže výše uvedené dokumenty neposkytují úplné a dostatečné informace o schopnosti Spotřebitele řádně splácet. Poskytovatel je při posuzování dokumentů Spotřebitele oprávněn udělit výjimku z povinnosti Spotřebitele předložit některé doklady/ anebo tyto předložit v předepsaném rozsahu (např. při specifických podmínkách Spotřebitele), za předpokladu doložení jiných relevantních dokumentů Spotřebitelem.

2.13. Poskytovatel dále posoudil schopnost Spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr podle následujících podkladů:

a. Výpis z insolvenčního rejstříku

(Pro zjištění, zda proti Spotřebiteli není nebo v minulosti nebylo vedeno insolvenční řízení

b. Výpis z databáze odcizených dokladů

(Pro verifikaci občanského průkazu a totožnosti Spotřebitele).

c. Výpis z registru SOLUS

(Pro získání informací o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce spotřebitele, které jsou pro posouzení žádosti o úvěr nutné)

2.14. Spotřebitel prohlašuje, že jiné závazky, než viditelné na výpise z bankovního účtu nemá či je uvedl ve svém klientském účtu nebo nahlásil zaměstnanci Poskytovatele a prohlašuje, že výběry hotovosti nebyly a nebudou použity na úhradu jiných závazků.

2.15. Podrobná analýza úvěruschopnosti Spotřebitele je obsažena v Příloze č. 1 této smlouvy – Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele.

III. Základní ujednání

3.1. Smluvní strany shodně ujednaly a souhlasí, že tato smlouva obsahuje, vedle obvyklých náležitostí, další ujednání zejména o:

a. rozsahu, způsobu a podmínkách čerpání spotřebitelského úvěru,

b. rozsahu a způsobu splácení úvěru,

c. úrocích, výši RPSN a úhradě nákladů,

d. závazcích, právech a povinnostech Spotřebitele,

e. způsobu a rozsahu poskytování informací,

f. případech porušení smlouvy a důsledcích pro případ neplnění dohodnutých podmínek smlouvy,

g. oprávněních Poskytovatele v případech porušení smlouvy,

h. sankcích a smluvní pokutě,

i. dalších ujednáních.

Tato smluvní ujednání smluvní strany shodně považují za dostatečná, srozumitelná a vyjadřují s nimi souhlas.

3.2. Poskytovatel průběžně kontroluje plnění podmínek smlouvy. V případě zjištění jakékoliv podstatné skutečnosti, která by dle názoru Poskytovatele mohla způsobit porušení podmínek smlouvy, je Poskytovatel oprávněn upozornit Spotřebitele písemně na zjištěné nedostatky, oznámit lhůtu pro jejich odstranění a případně navrhnout přiměřená opatření k nápravě. Tímto nejsou dotčena práva Poskytovatele uvedená v této Smlouvě a v Zús.

3.3. Smluvní strany shodně sjednaly, že případem porušením smlouvy shodně rozumí zejména následující události:

a. Prodlení.

(Spotřebitel nesplatí včas finanční závazek dle této smlouvy)

b. Součinnost při hodnocení nebo kontrole podmínek

(Spotřebitel neposkytne Poskytovateli součinnost při hodnocení nebo kontrole podmínek pro poskytnutí spotřebitelského úvěru)

c. Porušení závazků ze smlouvy

(Spotřebitel nedodrží jakoukoli z povinností vyplývajících z této smlouvy. Poskytovatel nedodrží své povinnosti vyplývající z této smlouvy)

d. Nepravdivé či zavádějící prohlášení

(Spotřebitel poskytne Poskytovateli nepravdivé, zavádějící nebo neúplné podklady, dokumenty, prohlášení)

e. Platební neschopnost

(Spotřebitel je v insolvenčním řízení, osobním bankrotu nebo mu taková řízení hrozí ve smyslu příslušných právních předpisů a není schopen hradit své závazky)

f. Insolvenční řízení

(Byly učiněny kroky k podání návrhu na insolvenci, osobní bankrot, nebo nastala jakákoli jiná událost, která by v souladu s příslušnými právními předpisy měla účinek obdobný účinku jakékoli z událostí vyjmenovaných v tomto ustanovení. V této souvislosti smluvní strany sjednávají právo odstoupit od této smlouvy, pokud dojde k zahájení insolvenčního řízení, osobnímu bankrotu, či jinému řízení s analogickými právními a faktickými účinky ohledně druhé smluvní strany. Toto právo lze vykonat i po dobu uvedenou v § 253 odst. 2 zákona č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, v platném znění)

g. Podstatná nepříznivá změna

(Dojde ke skutečnosti, či několika skutečnostem, které by mohly mít podstatný a nepříznivý vliv na finanční situaci Spotřebitele nebo na schopnost Spotřebitele splnit své závazky podle této smlouvy)

3.4. Spotřebitel prohlašuje, že Poskytovatel mu v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru předložil návrh smluvních podmínek v podobě návrhu textu této smlouvy ve smyslu ust. § 105 Zús.3.5. Spotřebitel prohlašuje, že mu Poskytovatel před uzavřením této smlouvy poskytl v písemné podobě informace podle ust. § 95 zák. č. 257/2016 Sb. a informace uvedené v přílohách 1-4 k Zús, a to prostřednictvím jeho klientského účtu a e-mailové zprávy.

3.5. Spotřebitel prohlašuje, že mu před uzavřením této smlouvy byl ze strany Poskytovatele zaslán návrh smluvních podmínek včetně příloh a další smluvní dokumentace na trvalém nosiči dat. Spotřebitel prohlašuje, že byl Poskytovatelem vyzván, aby se se smluvními podmínkami seznámil a případně navrhl Poskytovateli změny návrhu smlouvy (v souladu se zákonem a účelem smlouvy). Spotřebitel na tomto místě prohlašuje, že mu Poskytovatel umožnil úpravy návrhu smlouvy.

3.6. Poskytovatel se zavazuje jednat v souladu se zákonem a smluvními podmínkami, aby v důsledku jejich porušení nedošlo k újmám na straně Spotřebitele. V případě, že Poskytovatel způsobí Spotřebiteli co do výše i rozsahu prokazatelnou majetkovou anebo nemajetkovou újmu, je povinen ji Spotřebiteli uhradit.

IV. Poskytnutí spotřebitelského úvěru

4.1. Druh spotřebitelského úvěru: neúčelový hotovostní úvěr.

4.2. Poskytovatel se zavazuje, že touto smlouvou poskytne Spotřebiteli na jeho výslovnou žádost a v jeho prospěch spotřebitelský úvěr typu hotovostní úvěr v celkové výši 0,- Kč (slovy: ).

4.3. Podmínky čerpání úvěru

Spotřebitelský úvěr v celkové výši 0,-Kč bude Poskytovatelem poskytnut v následujících splátkách

a. Částka ve výši 0 Kč bude uhrazeno spotřebiteli na účet uvedený v záhlaví této smlouvy do 3 dnů od pravomocného vkladu zástavního práva na předmět zástavy.

4.4. Úvěr je sjednáván na dobu určitou v délce 0 (slovy: ) měsíců. Celková částka spotřebitelského úvěru dle této smlouvy je tedy splatná ke dni 15.10.2021

4.5. Zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 0,00 % p.a.

4.6. Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) činí 0,00 % p.a., Její výpočet byl spotřebiteli vysvětlen vzorcem výpočtu roční procentní sazby nákladů ve smyslu ustanovení bodu 3.4. této smlouvy, a to před jejím podpisem, a v souladu se Zús. Tento výpočet roční procentní sazby nákladů platí v případě, že spotřebitelský úvěr bude trvat smlouvou sjednanou dobu a že Poskytovatel a Spotřebitel splní řádně a včas své povinnosti.

4.7. Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů (RPSN) se nezapočítávají náklady splatné Spotřebitelem v důsledku neplnění některé z povinností stanovených v této smlouvě. Náklady na doplňkové služby jsou zahrnuty do celkových nákladů spotřebitelského úvěru s výjimkou případů, kdy je uzavření smlouvy o doplňkové službě nepovinné.

4.8. Smluvní strany sjednaly a Spotřebitel výslovně souhlasí s tím, že uhradí potřebné, účelně vynaložené náklady Poskytovatele vynaložené na vyřizování úvěru pro Spotřebitele. Potřebnými náklady strany shodně rozumí především tyto náklady:

- náklady na lustrum v registrech 400,00 Kč

- náklady na expresní vyplacení úvěru 100,00 Kč

- odměna zprostředkovateli/leadaři/obchodnímu zástupci za jeho činnost ve výši 0,00 Kč (4,00% z výše poskytovaného úvěru)

- náklady na ověření úvěrového případu 0,00 Kč

Spotřebitel rovněž souhlasí, aby byly tyto náklady odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru viz bod 4.3. Smlouvy.

Spotřebitel bere na vědomí, že výše uvedené náklady jsou zahrnuty v RPSN.

4.9. Spotřebitel se zavazuje splatit celkový poskytnutý úvěr Poskytovateli a současně také úrok v celkové výši 0,-Kč. Na základě této smlouvy je tedy Spotřebitel povinen zaplatit Poskytovateli celkovou dlužnou částku spotřebitelského úvěru ve výši 0,- Kč.

4.10. Spotřebitel prohlašuje, že pro účely úhrady spotřebitelského úvěru, který mu byl poskytnut na základě této smlouvy, má zřízen bankovní účet č. vedený u banky mBank S.A., organizační složka (dále jen „bankovní účet“).

4.11. Spotřebitel tímto výslovně souhlasí s inkasem měsíčních splátek úvěru ze svého bankovního účtu. Spotřebitel se zavazuje, že bezprostředně po uzavření této smlouvy zřídí ve prospěch poskytovatele inkaso k svému bankovnímu účtu. Inkaso bude zřízeno na částku 0 Kč jenž představuje výši měsíční splátky a výši případných nákladů na doplňkovou službu, byla-li doplňková služba sjednána.

4.12. Doklad o zřízení inkasa nahraje Spotřebitel bez zbytečného odkladu po uzavření této smlouvy do svého klientského účtu. Doložení dokladu o zřízení inkasa ze strany Spotřebitele je podmínkou pro vyplacení úvěru dle této Smlouvy. Poskytovatel tak není povinen vyplatit úvěr dle této smlouvy do té doby, dokud mu Spotřebitel prokazatelným způsobem neprokáže, že inkaso k Spotřebitelovu bankovnímu účtu bylo skutečně zřízeno.

4.13. Spotřebitel se zavazuje, že inkaso ke svému bankovnímu účtu nezruší po dobu platnosti této smlouvy. V opačném případě by se jednalo o podstatné porušení této smlouvy a poskytovatele by to opravňovalo od této smlouvy odstoupit.

4.14. Za inkaso splátek z bankovního účtu Spotřebitele odpovídá Poskytovatel. Spotřebitel se zavazuje mít vždy k datu splatnosti konkrétní měsíční splátky úvěru disponibilní zůstatek, aby mohla být dlužná měsíční splátka ze strany Poskytovatele inkasována.

4.15. Poskytovatel zašle po provedení inkasa každé měsíční splátky bez zbytečného odkladu SMS a e-mailovou zprávu Spotřebiteli o řádném provedení inkasa, v opačném případě jej upozorní, že inkaso splátky nebylo provedeno a z jakého důvodu. Informaci o připsané platbě splátky nalezne Spotřebitel ve svém klientském účtu v sekci přehled plateb/splátek, kde bude uvedena výše platby, datum jejího připsání a ID transakce.

V. Podmínky splácení spotřebitelského úvěru

5.1. Smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka dle této smlouvy bude Spotřebitelem Poskytovateli uhrazena formou pravidelných měsíčních splátek. Výše každé jednotlivé splátky činí 0,-Kč, přičemž každá jednotlivá splátka je splatná vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce.

5.2. Každá jednotlivá splátka se považuje za uhrazenou dnem jejího připsání na bankovní účet Poskytovatele, který je současně shodně uveden v záhlaví této smlouvy.

5.3. V případě prodlení Spotřebitele s úhradou dlužné částky vznikají Poskytovateli následující finanční nároky:

a. právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením Spotřebitele, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky Poskytovatele na náhradu vzniklé škody

b. právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky Poskytovatele na náhradu vzniklé škody

c. právo na smluvní pokutu v souladu s § 122 Zús ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je Spotřebitel v prodlení. Toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení Spotřebitele splatným (pokud je souhrn pokut v kalendářním roce, v němž byl Spotřebitel v prodlení, nižší než 3.000,-Kč a pokud výše pokuty s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500,-Kč). Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200.000 Kč.

5.4. Poskytovatel Spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení Spotřebitele splatným, vyzve k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů jak níže uvedeno.

a. Poskytovatel zašle Spotřebiteli první písemnou upomínku k úhradě dlužné částky se sjednanou lhůtou doručení 10 kalendářních dnů od jejího podání k poskytovateli poštovních služeb a lhůtou k úhradě 5 kalendářních dnů ode dne doručení. Tato upomínka je zpoplatněna částkou 300 Kč. V případě, že si Spotřebitel upomínku nepřevezme, smluvní strany výslovně sjednaly doručení fikcí, tzn. zásilka se považuje za řádně doručenou 10.den od podání k poskytovateli poštovních služeb.

b. V případě, že Spotřebitel dlužnou částku neuhradí, Poskytovatel zašle Spotřebiteli druhou písemnou upomínku k úhradě

dlužné částky se sjednanou lhůtou doručení 10 kalendářních dnů od jejího podání k poskytovateli poštovních služeb a lhůtou k úhradě 5 kalendářních dnů ode dne doručení. Tato upomínka je zpoplatněna částkou 500 Kč. Účelem upomínek, zejména druhé upomínky, je upozornit Spotřebitele na více-náklady spojené s dalším vymáháním úhrady spotřebitelského úvěru.

5.5. Pokud nedojde ze strany Spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je Poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se úroky sjednané v odst. 4.9. této smlouvy stávají součástí jistiny. Poskytovatel je v takovém případě oprávněn požadovat po spotřebiteli rovněž smluvní pokutu/pokuty dle ustanovení bodu 5.3. c) této smlouvy, zákonný úrok z prodlení a náklady za upomínky dle ustanovení bodu 5.4. této smlouvy.

5.6. Spotřebitel touto smlouvou uděluje Poskytovateli výslovný souhlas, že může zesplatnit jistinu spotřebitelského úvěru v případě, kdy dojde k zahájení insolvenčního řízení a/nebo osobního bankrotu na Spotřebitele. V takovém případě se úroky sjednané v odst. 4.9. této Smlouvy stávají součástí jistiny.

V případě, kdy dojde k zahájení insolvenčního řízení a/nebo osobního bankrotu na Spotřebitele, smluvní strany sjednávají vůči Spotřebiteli smluvní pokutu ve stejném rozsahu jako dle ustanovení bodu 5.3. odst. c) této smlouvy.

5.7. Poskytovatel oznámí Spotřebiteli zesplatnění jistiny úvěru a podmínky zesplatnění doporučeným dopisem, který obě strany shodně prohlašují za doručený Spotřebiteli desátý den od jeho podání k k poskytovateli poštovních služeb.

5.8. V případě zesplatnění úvěru zašle Poskytovatel Spotřebiteli předžalobní výzvu k úhradě, umožňující Spotřebiteli úhradu celé dlužné částky před soudním řízením, spojeným s dalšími náklady pro spotřebitele.

5.9. Smluvní strany se dohodly, že částka odpovídající celkovým nákladům spotřebitelského úvěru (tj. dlužná částka vyplývající z této smlouvy) bude Spotřebitelem splácena takto; splátkami budou primárně umořeny úroky, poté případná sankce, náklady spotřebitelského úvěru, úplné uhrazení jistiny.

5.10. Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo z části splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má Spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl Spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.

5.11. V případě předčasného splacení úvěru nebude věřitel po spotřebiteli požadovat žádné náhrady nákladů a pro spotřebitele tak není tato možnost jakkoli zpoplatněna. Úhrada případné smluvní pokuty zůstává předčasným splacením úvěru nedotčena. Při předčasném splacení úvěru se do vyčíslení zahrnují i splátky, které byly odsunuty na konec splátkového kalendáře, a to za rozhodné období, za které je vyčíslení vystavováno, tedy od poskytnutí úvěru do poslední přijaté splátky.

5.12. Spotřebitel má právo obdržet od Poskytovatele bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření, a to kdykoli během trvání závazku Spotřebitele z této smlouvy. Spotřebitel je rovněž oprávněn v pracovních dnech a hodinách Poskytovatele konzultovat problematiku spojenou s touto smlouvou s Poskytovatelem a to osobně, telefonicky, či písemně, základní konzultace poskytne Poskytovatel Spotřebiteli bezúplatně.

Pokud Poskytovatel nezašle Spotřebiteli výpis z účtu v podobě tabulky umoření, jak je uvedeno výše, alespoň ve lhůtě 10 pracovních dnů od přijetí žádosti o její vystavení ze strany Spotřebitele, sjednaly pro tento případ smluvní strany smluvní pokutu, kterou je v takovém případě povinen Poskytovatel Spotřebiteli uhradit, a to ve výši 1 000 Kč za každý jednotlivý případ.

5.13. Spotřebitel prohlašuje, že byl Poskytovatelem upozorněn na možné důsledky nedodržení závazků souvisejících s touto smlouvou a tyto jsou mu, i z této smlouvy, jasné a srozumitelné, Spotřebitel s nimi vyjadřuje souhlas.

5.14. V případě, že Spotřebitel uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí mu Poskytovatel polovinu jím uhrazených úroků. Spotřebitel je povinen k vrácení Poskytovatele písemně prokazatelně vyzvat, a to ve lhůtě nejdéle 6 měsíců ode dne, kdy mu na takovéto vrácení vznikl nárok. Výše uvedené ujednání se netýká předčasně splacených úvěrů. Všechny splátky úvěru jsou uhrazeny řádně a včas pouze v případě, kdy v průběhu splácení úvěru se Spotřebitel nedostane do prodlení se splátkou, jež by bylo potřeba upomínat dle odst. 5.4. písm. b) této Smlouvy druhou upomínkou.

Pokud Poskytovatel nevrátí Spotřebiteli polovinu jím uhrazených úroků ve lhůtě 30 pracovních dnů od přijetí žádosti o jejích vrácení, přičemž Spotřebitel současně splnil podmínky uvedené výše, smluvní strany sjednaly pro tento případ smluvní pokutu Poskytovateli ve výši 5 000 Kč. Tím není dotčeno právo Spotřebitele na úhradu prokazatelné škody, která mu jednáním Poskytovatele vznikne.

VI. Zajištění závazku spotřebitele

Smluvní strany se dohodly, že závazek Spotřebitele vůči Poskytovateli není zajištěn.

VII. Doplňkové služby

Smluvní strany nesjednaly ke spotřebitelskému úvěru žádnou doplňkovou službu.

VIII. Ukončení smlouvy

8.1. Smluvní strany mají právo od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 30 dnů ode dne uzavření této smlouvy. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovalou, je-li odstoupení odesláno druhé smluvní straně v listinné podobě prostřednictvím provozovatele poštovních služeb nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději v poslední den lhůty.

8.2. Poskytovatel může od smlouvy odstoupit, zjistí-li kdykoli po dobu platnosti smlouvy, že Spotřebitel porušil smlouvu podstatným způsobem. Podstatné je takové porušení povinnosti, o němž Spotřebitel již při uzavření smlouvy věděl nebo musel vědět, že by Poskytovatel smlouvu neuzavřel, pokud by toto porušení předvídal. Pro účely této smlouvy se takovým porušením ze strany Spotřebitele rozumí zejména:

a. neuvedení či zatajení Spotřebitelova závazku u jiného poskytovatele spotřebitelského úvěru nebo jakékoli jiné okolnosti,

která by mohla mít zásadní vliv na Spotřebitelovu úvěruschopnost;

b. uvedení nesprávných, nedostatečných nebo hrubě zkreslených informací o příjmech a výdajích Spotřebitele, které by mohli mít vliv na Spotřebitelovu úvěruschopnost.

d. zrušení inkasa k bankovnímu účtu spotřebitele.

8.3. Došlo-li k odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, je Spotřebitel povinen Poskytovateli bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání zaplatit:

a. jistinu poskytnutého spotřebitelského úvěru,

b. úrok ve výši, na kterou by Poskytovateli vznikl nárok, pokud za období ode dne, kdy byl spotřebitelský úvěr čerpán, do dne, kdy je jistina splacena,

c. pouze v případě, kdy odstupuje od smlouvy Spotřebitel, rovněž případné nevratné poplatky zaplacené Poskytovatelem orgánům veřejné správy nebo jiným osobám pověřeným výkonem veřejné správy.

8.4. Pokud Poskytovatel nebo třetí osoba na základě smlouvy mezi třetí osobou a Poskytovatelem poskytuje doplňkovou službu související se smlouvou o spotřebitelském úvěru, odstoupením od této smlouvy zaniká i závazek ze smlouvy o doplňkové službě. Poskytovatel je povinen bez zbytečného odkladu informovat třetí osobu o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo.

IX. Kontakty a Doručování

9.1. Strany si pro účely doručování právních úkonů vyplývajících z této smlouvy stanovily korespondenční a e-mailovou adresu. Pokud má Spotřebitel založenou datovou schránku, pak je možné použít pro doručování právních úkonů vyplývajících z této smlouvy také datovou schránku. Smluvní strany sjednaly, že mohou vzájemně komunikovat také prostřednictvím klientského účtu Spotřebitele nebo svých profilů na sociálních sítích. Právní úkony zásadního charakteru (výpověď smlouvy, odstoupení od smlouvy), které nespadají do rámce běžné komunikace, jsou povinny smluvní strany doručit druhé straně prostřednictvím korespondenční adresy nebo datové schránky.

K ověření sídla a doručovací adresy Poskytovatele Poskytovatel poskytytuje na vyžádání Spotřebiteli výpis z obchodního rejstříku Poskytovatele ne starší 3 měsíců a prohlašuje, že v jeho adresách nenastala ke dni podpisu této smlouvy žádná změna.

K ověření trvalé adresy Spotřebitele Spotřebitel poskytl Poskytovateli fotokopii občanského průkazu a prohlašuje, že v jeho trvalé adrese nenastala žádná změna. K ověření doručovací adresy Spotřebitel poskytl Poskytovateli výpis z bankovního účtu a prohlašuje, že v jeho doručovací adrese nenastala žádná změna.

9.2. Korespondenční adresa je adresa uvedená Poskytovatelem a Spotřebitelem v záhlaví této smlouvy. Smluvní strany jsou si vědomy skutečnosti, že adresa uvedená v záhlaví této smlouvy jako korespondenční není vázána na trvalý, či přechodný pobyt smluvních stran a doručení písemnosti na tuto adresu je považováno za dojití právního úkonu do jejich objektivní sféry. Smluvní strany jsou oprávněny změnit korespondenční adresu s tím, že tato změna je účinná okamžikem doručení oznámení změny druhé straně. Smluvní strany si sjednaly následující fikci doručení: písemnosti zasílané prostřednictvím veřejného provozovatele poštovních služeb formou doporučeného dopisu do vlastních rukou na korespondenční adresu druhé smluvní strany se považují za doručené desátým dnem ode dne předání zásilky k poštovní přepravě veřejného přepravce.

9.3. E-mailovou adresou je adresa uvedená Poskytovatelem a Spotřebitelem v záhlaví této smlouvy. E-mailová korespondence musí být vždy odeslána z emailu uvedeného v záhlaví této smlouvy.

X. Způsob uzavření smlouvy

10.1. Smluvní strany tímto sjednávají, že tuto smlouvu uzavírají elektronicky, distančně, na základě následně uvedeného postupu, prostřednictvím tzv. „klientského účtu“.

10.2. Spotřebitel obdrží po projeveném zájmu o finanční služby Poskytovatele odkaz na svůj klientský účet a k tomu mu bude zaslán na jeho telefonní číslo a e-mailovou adresu unikátní SMS kód, po jehož zadání do klientského účtu se Spotřebiteli zřídí přístup.

10.3. Klientský účet tvoří zabezpečené elektronické prostředí, ve kterém Spotřebitel poskytuje Poskytovateli informace ke své osobě a informace, které jsou potřebné pro posouzení Spotřebitelovi úvěruschopnosti. Poté co Spotřebitel doplní v klientském účtu všechny potřebné informace ke své osobě a ke své úvěruschopnosti, je mu ze strany Poskytovatele nabídnut konkrétní finanční produkt a předložena k prostudování konkrétní smluvní dokumentace, včetně vzorce pro výpočet roční procentní sazby nákladů, formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, tabulky umořování splátek a smluvní dokumentace doplňkových služeb, pokud o ně má Spotřebitel zájem.

10.4. Spotřebiteli je následně poskytnuta doba, aby se s písemným zněním návrhu smlouvy seznámil a vznesl případné požadavky na změny či doplnění. V případě jakýchkoliv dotazů je pro Spotřebitele k dispozici bezplatná linka na klientskou linku.

10.5. Pokud Spotřebitel souhlasí se zněním navržené smluvní dokumentace, odškrtne políčko „Souhlasím se zněním smluvní dokumentace“ a poté klikne na tlačítko „Podepsat“. V tento okamžik je Poskytovatelem odeslána Spotřebiteli automatická zpráva s jedinečným SMS kódem na jeho telefonní číslo, které uvedl ve své žádosti o úvěr. Spotřebitel následně ve svém klientském účtu zaslaný autorizační SMS kód opíše u vygenerované smluvní dokumentace a klikne na „Potvrdit SMS kód“. Tím je smlouva považována za podepsanou.

10.6. Poté, co Spotřebitel autorizuje svůj podpis SMS kódem, podepsaná smlouva o úvěru mu je uložena do je klientského účtu a zaslána e-mailovou zprávou, a to v zabezpečeném PDF formátu spolu s doplňujícími údaji vztahujícími se k podpisu, jimiž jsou IP adresa, z které byla smlouva o úvěru podepisována, přesný čas podpisu a telefonní číslo, z kterého byl podpis autorizován. Spotřebitel a Poskytovatel společně a shodně prohlašují, že tímto je smlouva vyhotovena na trvalém nosiči dat, jenž představuje nástroj, který umožňuje Spotřebiteli uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu, a který umožňuje reprodukci těchto informací v neměnné podobě.

10.7. Pro dostatečné ověření a určení identity jednající osoby je Spotřebitel povinen uhradit Poskytovateli tzv. „verifikační platbu“ ve výši 1,- Kč ze svého osobního bankovního účtu. Verifikační platba je vratná. Vyúčtování verifikační platby proběhne v rámci vyúčtování mezi Poskytovatelem a Spotřebitelem, v jiném termínu na žádost Spotřebitele.

10.8. Smlouva je uzavřena a je platná v okamžiku Spotřebitelova podpisu jejího navrhovaného znění autorizačním SMS kódem dle odst. 10.5. této smlouvy. Účinnou se stává tato smlouva až v okamžiku připsání verifikační platby Spotřebitele na účet Poskytovatele.

10.9. Spotřebitel s výše uvedeným způsobem a formou uzavření smlouvy výslovně souhlasí. Spotřebitel i poskytovatel výše uvedený způsob uzavření smlouvy považují shodně za písemnou formu právního jednání a zákonný požadavek písemné formy dle § 104 Zús považují za splněný.

XI. Prohlášení - politicky exponovaná osoba ve smyslu § 4 odst. 5) zákona č. 253/2008 Sb.

11.1. Spotřebitel tímto výslovně prohlašuje, že není politicky exponovanou osobou ve smyslu § 4 odst. 5) zákona č. 253/2008 Sb.

11.2. Politicky exponovanou osobou se rozumí:

fyzická osoba, která je nebo byla ve významné veřejné funkci s celostátním nebo regionálním významem, jako je zejména hlava státu, předseda vlády, vedoucí ústředního orgánu státní správy a jeho zástupce (náměstek, státní tajemník), člen parlamentu, člen řídícího orgánu politické strany, vedoucí představitel územní samosprávy, soudce nejvyššího soudu, ústavního soudu nebo jiného nejvyššího justičního orgánu, proti jehož rozhodnutí obecně až na výjimky nelze použít opravné prostředky, člen bankovní rady centrální banky, vysoký důstojník ozbrojených sil nebo sboru, člen nebo zástupce člena, je-li jím právnická osoba, statutárního orgánu obchodní korporace ovládané státem, velvyslanec nebo vedoucí diplomatické mise, anebo fyzická osoba, která obdobnou funkci vykonává nebo vykonávala v jiném státě, v orgánu Evropské unie anebo v mezinárodní organizaci, fyzická osoba, která je osobou blízkou k osobě uvedené výše, společníkem nebo skutečným majitelem stejné právnické osoby, popřípadě svěřeneckého fondu nebo jiného právního uspořádání bez právní osobnosti, jako osoba uvedená výše, nebo je o ní povinné osobě známo, že je v jakémkoliv jiném blízkém podnikatelském vztahu s osobou uvedenou výše, skutečným majitelem právnické osoby, popřípadě svěřeneckého fondu nebo jiného právního uspořádání bez právní osobnosti, o kterých je povinné osobě známo, že byly vytvořeny ve prospěch osoby uvedené výše.

11.3. Za politicky exponovanou osobu je konkrétní fyzická osoba považována ještě nejméně po dobu 12 měsíců ode dne, kdy politicky exponovaná osoba přestala vykonávat příslušnou funkci.

XII. Přechodná a závěrečná ustanovení

12.1. Smluvní strany berou na vědomí a Spotřebitel prohlašuje, že je Poskytovatelem poučen o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra. Smluvní strany berou rovněž na vědomí, že finanční arbitr není obecným dozorovým orgánem.

12.2. Spotřebitel prohlašuje, že je Poskytovatelem poučen o tom, že orgánem dohledu nad Poskytovatelem je ČNB.

12.3. Pro případ, že se smluvním stranám nepodaří vyřešit případný majetkový spor z této smlouvy plynoucí smírně, dohodly se smluvní strany tak, že veškeré spory vzniklé z této smlouvy nebo v souvislosti s ní budou řešeny na základě shodného ujednání účastníků této smlouvy především v občanskoprávním soudním řízení.

12.4. Práva a povinnosti z této smlouvy vyplývající se řídí zejména zákonem č. 89/2012 Sb., novým občanským zákoníkem, v platném znění a Zús.

12.5. Spotřebitel tímto vyslovuje souhlas se zpracováváním osobních údajů vztahujících se k jeho osobě (kdy tento souhlas je udělován ve smyslu zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, v platném znění) Poskytovatelem. Tento souhlas se zpracováváním osobních údajů je svobodným a vědomým projevem vůle, což níže Spotřebitel stvrzuje svým podpisem. Spotřebitel podpisem této smlouvy stvrzuje, že byl Poskytovatelem řádně a s dostatečným časovým předstihem před uzavřením této smlouvy informován ve smyslu ust. § 5 Zús.

12.6. Smluvní strany se dohodly a souhlasí, že jednání související s podpisem této smlouvy může být kteroukoli ze smluvních stran zaznamenáno na audiovizuální či zvukový záznam.

12.7. Smluvní strany prohlašují, že se řádně dohodly na celém obsahu smlouvy, že tato smlouva je výrazem jejich svobodné a vážné vůle, že ji neuzavírají v tísni za nápadně nevýhodných podmínek. Spotřebitel výslovně prohlašuje, že mu Poskytovatel poskytl dostatek času k seznámení se s obsahem této smlouvy, zodpověděl úplně veškeré jeho otázky, obsahu smlouvy plně porozuměl, shledal ji dostatečně srozumitelnou a projevuje souhlas být jí vázán.

12.8. Spotřebitel prohlašuje, že mu byly Poskytovatelem před uzavřením této smlouvy poskytnuty následující dokumenty, aby se s nimi mohl důkladně seznámit v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy:

a. Předsmluvní informace, které obsahují:

I. Vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů;

II. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru;

III. Tabulka umořování;

IV. Souhlas se zpracováním osobních údajů.

b. Smluvní dokumentaci, která obsahuje:

I. Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru;

II. Dotazník k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele.

12.9. Tuto smlouvu lze měnit či doplňovat pouze formou písemných, pořadově číslovaných dodatků, podepsaných oběma smluvními stranami, prostřednictvím jejich oprávněných zástupců.

12.10. Jestliže se po nabytí účinnosti této smlouvy ukáže kterékoli její ustanovení jako neplatné ve smyslu splatné právní úpravy, nepozbývá tím platnosti smlouva jako celek, ostatní ustanovení této smlouvy zůstávají nedotčena a neplatné ustanovení smluvní strany nahradí ustanovením platným, které se svým smyslem co nejdříve blíži původnímu ustanovení.

12.11. Nedílnou součástí této smlouvy jsou její Přílohy:

Příloha č.1.: Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele

V Pardubicích dne 04.10.2021 za CFIG Credit a.s.

Xxx. Xxxx Xxxxx, předseda představenstva

Příloha č. 1

Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele

Osobní údaje Spotřebitele

Jméno
Příjmení
Rodné číslo
Státní občanství	České
Rodinný stav	Svobodný/á
Počet vyživovaných dětí	2
Nejvyšší vzdělání	Nezjištěno
Trvalé bydliště
Doručovací adresa

Číslo občanského průkazu
Politicky exponovaná osoba	NE
Číslo bankovního účtu
Telefon
E-mail

Jméno zaměstnavatele

IČ

Ověření identity Spotřebitele

Součástí vyhodnocovacího algoritmu je několika úrovňová kontrola doložených podkladů. U těchto dokladů je kontrolována jejich pravost, vzájemná shoda, ochranné prvky a certifikáty. Vložené údaje jsou rovněž prověřovány přes interní databázi a veřejné registry jako například SOLUS a několik státních databází.

Finanční situace Spotřebitele – průměrné hodnoty za měsíc

Průměrný příjem Spotřebitele za poslední 3 měsíce	16 340 Kč
Náklady na bydlení	3 000 Kč, pravidelná částka
Pravidelné finanční závazky	0 Kč
Sázky	0 Kč
Jednorázové závazky (mikro úvěry)	Ne
Finanční zůstatek Spotřebitele	9 340 Kč

FINANČNÍ SITUACE SPOTŘEBITELE UMOŽŇUJE POSKYTNUTÍ ÚVĚRU.

Jako podklad pro analýzu slouží poslední tři výpisy z účtu. Výše zůstatku musí být po odečtení výše splátky úvěru Poskytovatele v dostatečné výši i pro hrazení běžných nákladů spotřebitele a jeho rodiny. Metoda

určení výše běžných nákladů spotřebitele vychází z doporučení České národní banky k problematice paušálního vyčíslení životních nákladů spotřebitele. Požadovaná minimální výše vychází ze statistiky rodinných účtu vydávaných Českým statistickým úřadem1. Přítomnost sázek2, jednorázových úvěrů3 a výše finančního zůstatku Spotřebitele vstupuje do skóre Spotřebitele. Náklady na bydlení4 vychází ze skutečných obratů na výpise Spotřebitele či z jím uvedené výše.

Soupis pravidelných finančních závazků Spotřebitele

Název	Typ	Číslo protiúčtu	Částka
&nbps;

Soupis jednorázových finančních závazků Spotřebitele

Název Číslo protiúčtu Částka

Jednorázově splatné úvěry ze své podstaty představují produkt, který nevstupuje do pravidelných finančního nákladů spotřebitele. Nicméně i tak se jedná o závazky, které mohou zatížit rozpočet spotřebitele a je s ním počítáno ve skóre Spotřebitele.

Výsledky lustrací

SOLUS	Bez záznamu
AML a AML / CFT	Bez záznamu
Insolvenční rejstřík	Bez záznamu
Databáze odcizených dokladů	Bez záznamu
Interní databáze Poskytovatele	Úvěrovatelný

Skóring Spotřebitele

Základem interního skóringového systému je algoritmus, který vyhodnocuje údaje Spotřebitele. Výsledné skóre určuje, zda může být Spotřebitel úvěrován (je dostatečně bonitní) a jaký produkt je pro něho vhodný. Podklady (dokumenty), z kterých jsou brány informace pro výpočet skóre, jsou zpracovávány automaticky a poté je jejich správnost ověřována pracovníky Poskytovatele. Do skóre dále vstupují informace z externích i interních databází. Skóringový systém byl konzultován s Českou národní bankou během licenčního řízení a je předmětem pravidelných kontrol. Rovněž podléhá auditu ze strany mezinárodní auditorské společnosti, od které vlastní Společnost certifikát ISO 31000:09 Risk Management.

Skóringový systém je nepřetržitě modifikován na základě analýzy portfolia Poskytovatele, situace na trhu, technologickém pokroku a řady dalších skutečností. V samotném algoritmu mají jednotlivé parametry odlišné váhy a hodnotící škála je výrazně širší (numerická), ale protože se jedná o know-how Poskytovatele, které by mohlo být zneužito, je v zájmu Poskytovatele prezentovat výsledné skóre pouze slovně a obecně.

Parametr	Hodnocení
Příjem	Pozitivní
Pravidelné finanční závazky	Pozitivní
Sázky	Pozitivní
Jednorázové závazky	Pozitivní
Finanční bilance	Neutrální
Nefinanční parametry	Pozitivní

Ostatní finanční parametry	Pozitivní
Další parametry	Pozitivní
Výsledné skóre	Vyšší bonita

Výše úvěru je stanovena na základě skóre a finančního zůstatku Spotřebitele.

Maximální výše úvěru	28 000 Kč
Spotřebitelem zvolená výše úvěru	0 Kč
Spotřebitelem zvolený typ produktu	Bez doplňkových služeb
Doba splatnosti	0
Výše splátky úvěru	0 Kč
Celková měsíční splátka	0 Kč

Doplňující informace k posouzení úvěruschopnosti Spotřebitele

1. Dle metodiky Českého statistického úřadu jsou do běžných nákladů spotřebitele započítávány průměrné výdaje na potraviny a nealkoholické nápoje, alkoholické nápoje a tabák, odívání a obuv, bytové vybavení, zařízení, zařízení domácnosti a opravy, zdraví, doprava, pošta a telekomunikace, rekreace a kultura, vzdělávání, stravování a ostatní zboží a služby. Do této kategorie nejsou započítány náklady na bydlení, vodu, energie, paliva a ubytování, protože pokud takové náklady Spotřebitel má, jsou uvedeny v nákladech na bydlení. Finanční zůstatek Spotřebitele musí být rovněž v dostatečné výši na náklady spojené s jeho rodinou. Výše zůstatku Spotřebitele je promítnuta do skóre Spotřebitele.

2. Sportovní sázky představují rozdíl mezi odeslanými a přijatými finančními prostředky ze sázkového účtu spotřebitele, které jsou viditelné na výpisu z bankovního účtu. Tato částka může být pouze záporná a zhoršuje skóre Spotřebitele.

3. Případné jednorázové závazky viditelné na výpisu z účtu Spotřebitele v odchozích platbách nejsou započítány, neboť se jedná o doplatky zbývajících částí jistin úvěrů, tzv. mikropůjček. Nicméně pakliže Spotřebitel využívá tento druh produktu, je tato skutečnost promítnuta do zhoršení skóre Spotřebitele.

4. Jako náklady na bydlení jsou brány náklady na splátku hypotéky, nájemné, příspěvek na společné bydlení, platba na ubytovně a další obdobné platby. Tyto náklady jsou započítávány i u klientů, u který tento druh nákladů v platbách nelze identifikovat.

Metodika a vysvětlivky k vyhodnocení úvěruschopnosti

Nedílnou součástí principu fungování společnosti je pak i celkový přístup k podstatě úvěrování. Tento princip je vlastní všem zaměstnancům a je vyžadován od každého zájemce o práci. Spočívá v nalezení optimálního řešení pro klienta v kombinaci se snahou ochránit jej před důsledky úvěrové smlouvy, které sám nemusel domyslet. Tyto principy jsou součástí etického kodexu a kodexu odpovědného úvěrování Poskytovatele, které jsou k dispozici i na jeho webových stránkách.

Externí potvrzení kvality procesů

Poskytovatel za dobu svého fungování získal celou řadu ověření o kvalitě jeho fungování. Některé byly vyžadovány ze strany kontrolních orgánů, jiné si společnost nechala vypracovat nad rámec povinností stanovených zákonem. Tyto dobrovolné kontroly byly provedeny především z toho důvodu, aby nedocházelo k případnému opomenutí problémů, které mohou být při interní kontrole přehlédnuty. Slouží tak jednak k nikdy nekončícímu procesu zlepšování vnitřních procesů a zároveň k ověření, že pravidla a postupy byly nastaveny kvalitně, transparentně, dle zákona a spravedlivě. Tím splňuje podmínky ze strany regulátora ČNB a platných právních předpisů na tzv. compliance, kdy audit u Poskytovatele provádí nezávislá společnost Tayllorcox.

Společnost vlastní tyto licence a certifikáty:

Licence udělená Českou národní bankou

ISO certifikát dle mezinárodního standardu TPL 1607 v 02 Trusted Provider of Loans (důvěryhodný poskytovatel)

ISO certifikát dle mezinárodního standardu ISO 31000:09 Risk Management (systém identifikace a řízení rizik organizace)

ISO certifikát dle mezinárodního standardu ISO 9001:2015 (systém managementu kvality postupů a procesů organizace)

Interní pravidla pro posuzování úvěruschopnosti Spotřebitele

U všech klientů Věřitel vyžaduje doložení dokumentů, které jsou kontrolovány po obsahové i věrohodnostní stránce. U řady klientů totiž dochází k paradoxní situaci, kdy se snaží svou situaci pomocí doložených dokumentů udělat lepší, než je tomu ve skutečnosti a Věřitel, jehož obchodní činnost je postavena na poskytování úvěrů, tyto klienty odmítá z toho důvodu, aby je ochránila před předlužením. Tímto přístupem naplňuje Věřitel podstatu § 86 zákona o spotřebitelském úvěru a zásady o odpovědném úvěrování.

Mezi dokumenty doložené Spotřebitelem patří:

I. Občanský průkaz,

II. Druhý doklad totožnosti (cestovní pas, rodný list, řidičský průkaz, průkaz zdravotního pojištění nebo zbrojní průkaz),

III. Kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce na jméno spotřebitele,

IV. Dodatečný doklad o příjmech – výplatní páska, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, důchodový výměr, rozhodnutí o přiznání rodičovského příspěvku, daňové přiznání.

K těmto dokladům si společnost navíc k danému Spotřebiteli pořizuje:

I. Výpis z registru SOLUS,

II. Výpis z insolvenčního rejstříku,

III. Ověření platnosti občanského průkazu,

IV. Ověření solventnosti zaměstnavatele spotřebitele,

V. Ověření platnosti výpisů z účtu spotřebitele.

U Spotřebitele dále Věřitel zjišťuje informace o místu jeho bydliště, rodinném stavu, druhu a délce zaměstnání či podnikání a vzdělání. Součástí je i kontrola interní databáze a úvěrové historie Věřitele, pokud existuje.

Finanční faktory ovlivňující bonitu Spotřebitele

Po doložení výše popsaných dokladů je provedena analýza úvěruschopnosti Spotřebitele. Na základě ní je pak Spotřebiteli buďto nabídnut optimální produkt, či je jeho žádost o úvěr zamítnuta. Rozhodnutí o poskytnutí úvěru se řídí algoritmem, jehož výstup je uveden výše.

Ohodnocení příjmu Spotřebitele

Zdrojem informací o příjmu Spotřebitele je jeho výpis z účtu za poslední 3 měsíce a daňové přiznání, pokud Spotřebitel podniká (případně ostatní dokumenty dokládající příjem jako výplatní páska). To znamená, že příjem Spotřebitele musí být transparentně doložen, Věřitel se nespokojí pouze s prohlášením Spotřebitele.

V případě zaměstnance je jako příjem brán průměrný čistý příjem, který je doložený na výpisu z účtu za poslední 3 měsíce. Obdobně je tomu i v případě důchodu či jiných plateb z veřejného rozpočtu.

Ohodnocení závazků Spotřebitele

Závazky Spotřebitele se dělí na pravidelné a jednorázové. Mezi pravidelné patří především splátky úvěrů, ale i náklady na bydlení, na děti apod. Do jednorázových řadí Poskytovatel doplacení krátkodobých půjček

(mikroúvěrů), které jsou splatné v příštím měsíci.

Jako první jsou vyhodnocovány pravidelné fixní závazky, jako splátka námi poskytovaného úvěru, náklady na spotřebitele a náklady na bydlení. Náklady na spotřebitele představují pravidelné výdaje Spotřebitele. Dle metodiky Českého statistického úřadu se jedná o náklady na potraviny a nealkoholické nápoje, alkoholické nápoje a tabák, odívání a obuv, bytové vybavení, zařízení, zařízení domácnosti a opravy, zdraví, doprava, pošta a telekomunikace, rekreace a kultura, vzdělávání, stravování a ostatní zboží a služby. Do této kategorie nejsou započítány náklady na bydlení, vodu, energie, paliva a ubytování, protože pokud takové náklady Spotřebitel má, jsou uvedeny v nákladech na bydlení. K tomu jsou přičítány náklady na manželku či manžela a děti, pokud Spotřebitel takové náklady má. V případě nákladů na bydlení přistupujeme k ověření i výše skutečných odchozích plateb na nájem z bankovního účtu Spotřebitele.

Nejvyšší míra úsilí je věnována analýza finančních závazků Spotřebitele, tedy nákladů na úvěry a ostatní splátky. I v tomto případě mají přednost skutečně zjištěné informace před prohlášením Spotřebitele. Výše pravidelných měsíčních splátek je získávána z doloženého výpisu z účtu Spotřebitele za poslední 3 měsíce a započítávána do celkových nákladů. Jedná se především o pravidelné platby na úvěry u bankovních i nebankovních společností.

Nad rámec toho navíc dle interních směrnic do pravidelných nákladů započítává Věřitel rozdíl mezi výdaji a příjmem ze sportovních sázek, pokud takové platby u Spotřebitele jsou. Pokud jsou průměrné měsíční výplaty od sázkařských společností vyšší než výdaje, nezapočítává nic. Pokud jsou výdaje vyšší než příjmy, započítává čistý rozdíl do nákladů Spotřebitele. Byť se v tomto případě u řady klientů nejedná o pravidelné závazky, považuje Věřitel za obezřetnější přístup s těmito nároky na klientovo hospodaření s financemi počítat.

Obdobně konzervativně přistupuje i k ohodnocení krátkodobých úvěrů, tzv. mikroúvěrů. Byť se nejedná o platbu pravidelnou a je to svým způsobem tedy velmi specifický produkt, vstupují očekávané náklady na tyto úvěry jak do ukazatele DTI, tak do utvoření celkového obrazu o finanční situaci Spotřebitele. Výše jednorázových závazků na tyto úvěry je brána dle výše příchozí platby na účet Spotřebitele od společností, které takové úvěry nabízejí. Odchozí platba je pak brána jako jednorázové uhrazení celého závazku. Přehled obou druhů plateb je uveden v tabulce se soupisem jednorázových úvěrů Spotřebitele.

Úvěr je poskytnut pouze v případě, kdy je suma pravidelných příjmů Spotřebitele vyšší, než suma pravidelných výdajů a závazků.

Ohodnocení doplacených závazků Spotřebitele

Na výpisu z bankovního účtu klienta byly dohledány i závazky, které jsou již klientem zcela uhrazeny. Proto tyto závazky nevstupují do posouzení úvěruschopnosti a jsou zde uvedeny jako dodatečná informace, která doplňuje kompletní finanční situaci klienta. Tyto závazky tedy představují již doplacený úvěr z minulosti a proto k nim ani nemůže být přistupováno jako k pravidelné platbě odcházející z účtu klienta. Jde o následující závazky:

Název	Typ	Částka
&nbps;

Ostatní faktory ovlivňující bonitu Spotřebitele

Ostatní aspekty ovlivňující úvěrovatelnost Spotřebitele pak dělí Věřitel na tzv. pozitivní či negativní faktory. Tyto faktory buďto zlepšují bonitu Spotřebitele či zhoršují. To má pak vliv na váhu faktorů finančních. Například od Spotřebitele s řadou negativních finančních faktorů je považován vyšší příjem než od Spotřebitele s faktory pozitivními.

Seznam ostatních faktorů:

I. Pracovní pozice, doba od poslední změny zaměstnání,

II. Bonita zaměstnavatele,

III. Rodinný stav, počet vyživovaných osob,

IV. Nejvyšší dosažené vzdělání,

V. Oblast trvalého bydliště,

VI. Vlastnictví nemovitosti, bydlení v pronájmu či u blízké osoby,

VII. Případné exekuce,

VIII. Případné historické insolvence.

Tyto faktory vstupují do ohodnocení Spotřebitele Věřitelovým algoritmem. Několik příkladů: bonitní zaměstnavatel je faktor pozitivní, nebonitní negativní. Exekuce a dřívější insolvence silně negativní faktor, vyšší dosažené vzdělání mírně pozitivní. Dlouhodobé zaměstnání ve finančních službách je bráno lépe než krátkodobé zaměstnání v pohostinství. Tyto postupy jsou jednak uvedeny v interních směrnicích a dále při hodnocení vychází Věřitel ze zkušeností svých kontrolních pracovníků, vyhodnocovacího algoritmu a historického poznání z praxe.