Jyske Bank A/S Att.: Direktionen Vestergade 8-16

Jyske Bank A/S Att.: Direktionen Xxxxxxxxxx 0-00

8600 Silkeborg

Påtale til Jyske Bank A/S for i visse tilfælde at have indrømmet kunder væsentlige rettigheder ved rådgivningen om prioritetslån, uden at nedfælde disse rettigheder i den skriftlige låne- aftale

Afgørelse

Jyske Bank A/S har, til brug for rådgivning af kunder om bankens prioritetslån, udarbejdet en vejledende standardtekst, der kan tilføjes til det rådgivnings- skema, der dokumenterer den rådgivning som kunden har modtaget, hvis kunden efterspørger dette. I teksten tilkendegiver banken, at banken ikke vil forhøje lånets rente alene som følge af kundens sygdom eller arbejdsløshed. Derved indrømmes kunden en væsentlig rettighed i tillæg til låneaftalens øv- rige vilkår, uden at rettigheden fremgår af selve låneaftalen eller bilag hertil. Standardteksten har fremgået af bankens forretningsgang for rådgivning om bankens prioritetslån.

Jyske Bank har oplyst Finanstilsynet, at banken ikke længere benytter oven- stående standardtekst.

Finanstilsynet påtaler, at banken ikke har nedfældet alle de for kunden væ- sentlige rettigheder i den skriftlige låneaftale, men alene ladet standardtek- sten fremgå af rådgivningsskemaet, hvilket ikke er i overensstemmelse med

§ 7, stk. 1, i bekendtgørelse om god skik for boligkredit.

Baggrund

Jyske Banks prioritetslån adskiller sig fra traditionelle prioritetslån ved, at de er baseret på en finansieringsløsning (fælles funding), hvor lånene efter de er ydet til kunderne finansieres (fundes) ved obligationsudstedelse i BRFkre- dit A/S. Prioritetslånene findes i en række forskellige lånetyper, der ligner de lånetyper, der tilbydes af realkreditinstitutter, eksempelvis F1-, F3- og F5-lån.

24. marts 2017 Ref. AMV/SBA X.xx. 6072-0061

FINANSTILSYNET

Xxxxxxxxx 000

2100 København Ø

Tlf. 00 00 00 00

Fax 00 00 00 00

CVR-nr. 10 59 81 84

xxxxxxxxxxxxxx@xxxxx.xx xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx

ERHVERVSMINISTERIET

Lånenes rente er sammensat af to rentedele: en basisrente og et variabelt rentetillæg. Den rentebinding der følger den pågældende lånetype, fx ét-årig rentebinding for et F1-lån, gør sig gældende for basisrenten. Det variable ren- tetillæg kan derimod ændres af banken i overensstemmelse med de æn- dringsvilkår, der fremgår af låneaftalen.

Finanstilsynet bad på den baggrund Jyske Bank om at fremsende materiale vedrørende bankens nye prioritetslån, herunder eksempler på SDO-pante- breve for et Jyske L30-lån og et Jyske F1-, F3- og F5-lån, bankens forret- ningsgang for Jyske Banks prioritetslån, m.v.

Følgende har fremgået af Jyske Banks forretningsgang for rådgivning om pri- oritetslån:

”Der er særlige krav til din rådgivning ved kundens optagelse af lån og kreditter med sikkerhed i fast ejendom. Det betyder, at du sammen med kunden skal udfylde et rådgivningsskema, som dokumenterer den indivi- duelle rådgivning, som kunden modtager.

Ved prioritetslån bruges bankens rådgivningsskema, der findes i sagen i MEP. Vælg ”Pantebrev” som type.

Du kan hente en vejledning, som kan hjælpe dig i gang med skemaet og give dig inspiration.

Lånebetingelser

Specielt for Prioritetslån gælder, at der hvis kunden efterspørger det, kan være nødvendigt at præcisere vores lånebetingelser – specielt vores ad- gang til individuelt at forhøje kundens rentetillæg og vores adgang til at opsige kundens lån.

Til dette brug kan du anvende denne vejledende standardtekst under ”øv- rige råd”:

”Jeg er orienteret om, at ved sygdom eller arbejdsløshed vil banken ikke forhøje lånets rente – forudsat at jeg overholder mine forpligtelser på lånet, samt at banken kan opsige mit lån ved misligholdelse, men derudover kun kan opsige lånet i ekstreme situationer, fx hvis jeg involveres i kriminali- tet.””

Regelgrundlag

Det følger af bekendtgørelse nr. 332 af 7. april 2016 om god skik for boligkre- dit1 i § 4, at finansielle virksomheder skal handle redeligt, gennemsigtigt og loyalt overfor deres kunder.

Det følger desuden af bekendtgørelsens § 7, stk. 1, at virksomheden skal indgå eller bekræfte væsentlige boligkreditaftaler med forbrugere i papirfor- mat eller på andet varigt medium. Aftalen skal indeholde en beskrivelse af parternes væsentlige rettigheder og pligter samt af de finansielle ydelser, der er omfattet af aftalen. Denne beskrivelse skal være fyldestgørende og retvi- sende, samt formuleret klart og tydeligt, så en gennemsnitsforbruger vil være i stand til at forstå og gennemskue aftalens vilkår.

Finanstilsynets vurdering

Det fremgår af låneaftalen, at Jyske Bank kan ændre det variable rentetillæg, hvis kundens individuelle forhold ændrer sig. Det er i låneaftalen uddybet, at ændringer som følge af individuelle forhold kan ske, hvis kundens kreditvær- dighed, ejendommens omsættelighed eller kundeforholdets omfang, rentabi- litet eller beskaffenhed i øvrigt ændrer sig.

Det fremgår af Jyske Banks forretningsgang for rådgivning om prioritetslån, at hvis det bliver efterspurgt af en kunde, vil banken præcisere hvornår den har adgang til individuelt at ændre rentetillægget. Til det formål har banken udformet en vejledende standardtekst, der præciserer, at kunden er gjort op- mærksom på, at banken ikke som følge af eventuel sygdom eller arbejdsløs- hed vil forhøje lånets rente, under forudsætning af, at kunden ikke mislighol- der lånet. Af forretningsgangen fremgår, at denne tekst skal indsættes i det skema, der skal dokumentere den rådgivning, som kunden har fået, i henhold til bekendtgørelse om god skik for boligkredit. Der foretages derimod ikke ændringer i selve låneaftalen.

Jyske Bank har oplyst Finanstilsynet, at banken er ophørt med at benytte den ovennævnte standardtekst i bankens forretningsgange.

Finanstilsynet finder på den baggrund, at hvis banken over for den enkelte kunde under rådgivningen ændrer lånets aftalevilkår, og indrømmer kunden en væsentlig rettighed, så skal låneaftaleteksten tilrettes i overensstemmelse hermed. Det er en væsentlig rettighed for låntager, hvis banken ikke kan æn- dre rentetillægget eller opsige lånet alene som følge af sygdom eller arbejds- løshed.

1 Bek. nr. 332 af 7. april 2016 god skik for boligkredit indeholder tilsvarende bestemmelser, som tidli- gere var gældende i bek. nr. 1094 af 14. september 2015 om god skik for finansielle virksomheder og gennemfører herudover visse dele af boligkreditdirektivet.

Den skriftlige låneaftale skal indeholde en beskrivelse af parternes væsent- lige rettigheder og pligter, jf. § 7, stk. 1 i bekendtgørelse om god skik for bo- ligkredit.

Finanstilsynet vurderer derfor, at det ikke er i overensstemmelse med denne bestemmelse, at Jyske Bank har indrømmet visse kunder væsentlige ret- tigheder under rådgivningen, uden at disse efterfølgende er blevet indført i låneaftalen eller bilag hertil. Finanstilsynet påtaler derfor, at banken ikke har nedfældet de for kunden væsentlige rettigheder i den skriftlige låneaftale, men alene ladet standardteksten fremgå af rådgivningsskemaet.

Klagevejledning

Finanstilsynets afgørelse kan, senest 4 uger efter at afgørelsen er modtaget, jf. § 372, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed, indbringes for Erhvervsanke- nævnet pr. e-mail til adressen xxx@xxxx.xx eller pr. post til Erhvervsanke- nævnet, Toldboden 2, 8800 Viborg, tlf. 00 00 00 00.

Det følger af § 7 i bekendtgørelse om Erhvervsministeriets Erhvervsanke- nævn, at det er forbundet med et gebyr på 4.000 kr. at klage til Erhvervsan- kenævnet. Ved klager over forhold, der ikke vedrører klagerens aktuelle eller fremtidige erhvervsforhold, er gebyret dog 2.000 kr. Efter § 15, stk. 4, i nævnte bekendtgørelse, kan nævnet eller formanden på dets vegne træffe bestemmelse om hel eller delvis tilbagebetaling af det indbetalte gebyr, hvis der gives klageren helt eller delvist medhold. Gebyret tilbagebetales, hvis kla- gen afvises.

Offentliggørelse

Det følger af § 354 b i bekendtgørelse af lov om finansiel virksomhed, at Fi- nanstilsynet skal orientere offentligheden om sager, som er behandlet af Fi- nanstilsynet, og som er af almen interesse. Finanstilsynet finder, at denne sag er af almen interesse, og påtalen vil derfor blive offentliggjort på Finans- tilsynets hjemmeside.