Pension og livsforsikring
Pension og livsforsikring
Forsikringsbetingelser gældende fra den 1. maj 2021
Nr. 05-21
Indhold
1. Om pension og livsforsikring 2
1.5. Begrænsninger for udbetaling 2
2.5. Om indbetaling og betaling 5
2.6. Ændringer i den forsikredes
2.7. Ændringer i forsikringsforhold 6
3. Generelle regler og forhold 6
1. Om pension og livsforsikring Aftalen om pension og livsforsikring udbydes af AP Pension livsforsikringsaktieselskab, CVR nr. 18530899 – i det følgende benævnt AP Pension.
En aftale om pension og livsforsikring1 giver ret til udbetaling af opsparing ved opnået pensionsalder eller forsikring ved død, hvis de gældende betingelser er opfyldt.
AP Pensions rapport om solvens og finansiel situation (SFCR-rapport) kan findes på sel- skabets hjemmeside xxx.xxxxxxxxx.xx un- der årsregnskaber.
1.1. Om udbetaling
1.1.1. Ved det aftalte pensionstidspunkt Opsparingen til pension udbetales enten som et engangsbeløb eller som en månedlig udbe- taling fra den aftalte dato. Hvis pensionen skal udbetales månedligt, kan den forsikrede2 vælge mellem de vilkår for udbetalingerne, der gælder, når udbetalingen starter.
Før udbetalingen oplyser AP Pension, hvilken dokumentation der er nødvendig. AP Pension har ret til at kræve eventuelle yderligere op- lysninger.
Opsparingen udbetales som udgangspunkt til den forsikrede, og er betinget af, at denne er i live på tidspunktet for aftalens udløb. Hvis forsikrede er afgået ved døden, se punkt 1.1.2.
Den løbende udbetaling kan være betinget af, at den forsikrede er i live, og AP Pension kan løbende kræve dokumentation for dette.
1.1.2. Ved død før aftalt pensionstids- punkt
Der kan være indgået aftale om livsforsikring. Hvis forsikrede dør, før det aftalte pensions- tidspunkt, der er fastsat for pensionsordnin- gen, udbetales de aftalte forsikringer til den/de begunstigede.
Derudover kan der være indgået aftale om re- servesikring, også kaldet saldosikring eller ekstrasikring. Det betyder, at opsparingen kan udbetales til den/de begunstigede ved død efter gældende regler.
1 Livsforsikring dækker forskellige forsikringer ved død eksempelvis børnepension, løbende udbetaling i rater eller udbetaling af engangs- beløb.
Det fremgår af forsikredes pensionsoversigt, hvem der er begunstiget.
1.1.3. Udbetaling før aftalt pensionstids- punkt
Forsikringstager/den forsikrede har ret til at ophæve aftalen og få udbetalt opsparingen, medmindre andet er aftalt. Hvis aftalen ek- sempelvis er oprettet i forbindelse med en fir- mapensionsaftale, kan det være aftalt, at det ikke er muligt at ophæve aftalen og få udbe- talt opsparingen.
Særligt for AP Safe
Der gælder særlige regler for udbetaling før det aftalte pensionstidspunkt, hvis den forsik- rede sparer op til pensionen med AP Safe. Disse regler er beskrevet i de gældende inve- steringsvilkår for AP Safe.
1.2. Skat og afgifter
AP Pension fratrækker eventuelle skatter og afgifter i henhold til enhver tid gældende lov- givning, før udbetaling finder sted.
1.3. Forrentning
I tilfælde hvor AP Pension skal forrente et be- løb med tilbagevirkende kraft, bliver beløbet opgjort efter Forsikringsaftalelovens § 24 stk. 2.
1.4. Dokumentation
Udbetalingen til den eller de sikrede sker, når de nødvendige oplysninger er modtaget og vurderet i AP Pension, og udbetalingen er op- gjort.
Ved enhver udbetaling skal den berettigede fremskaffe de oplysninger, som AP Pension finder nødvendige. AP Pension kan til enhver tid kræve dokumentation for, at betingelserne for en udbetaling er opfyldt.
For både løbende udbetalinger og engangsud- betalinger gælder det, at udbetaling tidligst forfalder, når udbetalingen er opgjort, og der er dokumenteret en udbetalingspligt for AP Pension.
1.5. Begrænsninger for udbetaling
Ved dødsfald der skyldes deltagelse i krigstje- neste eller borgerlige uroligheder, er det kun pensionsopsparingen der udbetales, hvis sal-
2 Den forsikrede er den person, som har sparet op til pensionen enten privat eller gennem en arbejdsgiver.
dosikring eller ekstrasikring er tilknyttet afta- len, uanset hvor længe aftalen har været i kraft.
Hvis der opstår krigstilstand eller anden fare- forøgelse af tilsvarende art på dansk område, kan der blive tale om at øge betalingen for livsforsikringer og/eller nedsætte dæknings- omfanget ved dødsfald. Reglerne for dette føl- ger de til enhver tid gældende regler, som AP Pension har anmeldt til Finanstilsynet.
1.5.1. Begrænsninger for individuelle forsikringer
Følgende begrænsninger gælder individuelle forsikringer (individuelle fortsættelsesforsik- ringer3 og forsikringer knyttet til en privat pensionsordning), der har været gældende under et år.
Livsforsikringer udbetales ikke, hvis dødsfal- det skyldes en eller flere af følgende årsager:
• Selvmordsforsøg
• Ophold i eller rejser til områder uden for Danmark, hvor risikoen for død er forøget på grund af krigstilstand, bor- gerlige uroligheder, epidemier eller lignende omstændigheder
• Deltagelse i ekspeditioner, bjergbe- stigning, motorvæddeløb, farlig sport eller andet, der kan sidestilles hermed
• Flyvning – bortset fra som passager i offentlig godkendt lufttrafik.
AP Pension udbetaler en eventuel opsparing, hvis der er indgået aftale om saldosikring eller ekstrasikring, også kaldet reservesikring.
1.6. Anmeldelse
1.6.1. Ved opnået pensionsalder
Ved opnået pensionsalder kontakter AP Pen- sion den forsikrede med henblik på at påbe- gynde udbetaling af pensionsordningen.
1.6.2. Ved dødsfald
AP Pension modtager automatisk besked ved dødsfald, hvis den forsikrede havde dansk CPR-nummer og var bosiddende i Danmark. AP Pension tager kontakt til de efterladte.
3 Læs om individuel fortsættelsesforsikring i afsnit 2.2.2.
4 Med ”firmapensionsaftale” forstås en aftale, som en arbejdsgiver ind- går med AP Pension om pensionsordninger/forsikringer for enten alle eller en gruppe af arbejdsgiverens ansatte. I firmapensionsaftaler er
Efterladte har også mulighed for at anmelde dødsfaldet til AP Pension.
2. Vilkår for aftalen
Ved aftalen om pension og livsforsikring for- stås det samlede aftalegrundlag, som fx er dokumenteret ved:
1. En pensionsoversigt
2. Forsikringsbetingelser
3. Investeringsvilkår
4. De regler som AP Pension har anmeldt til Finanstilsynet
5. En eventuel pensionsaftale.
2.1. Informationer til den forsikrede
Af den forsikredes pensionsoversigt fremgår det:
1. Hvilken/hvilke udbetaling(er) den forsik- rede er berettiget til.
2. Hvor meget der maksimalt vil blive udbe- talt fra livsforsikringen.
3. Hvor længe livsforsikringen kan dække forsikrede.
4. Hvilken begunstigelse der er valgt.
2.2. Indgåelse af aftalen
Pension og livsforsikring kan aftales som en del af en firmapensionsaftale4, som en privat pensionsordning eller som en individuel fort- sættelsesforsikring, fx ved jobskifte.
Aftalen om pension og livsforsikring oprettes på grundlag af de skriftlige oplysninger, AP Pension modtager fra forsikringstageren5, den forsikrede og/eller andre. Oplysninger af- givet af forsikringstager betragtes som afgi- vet af den forsikrede.
Oplysninger gives på en særlig blanket (be- gæring) og kan suppleres af andre erklærin- ger, attester m.m., som AP Pension anser for nødvendige, medmindre andet er aftalt.
Efterfølgende ændringer i aftalen om pension og livsforsikring, fx ændring af et dæknings- beløb eller tidspunkt for udløb, foretages på samme måde som ovenstående.
det arbejdsgiveren, som er forsikringstager, og medarbejderen, som er den forsikrede.
5 ”Forsikringstageren” er den person eller det firma, der har indgået
aftalen med AP Pension.
2.2.1. Urigtige oplysninger
Det kan som følge af Forsikringsaftaleloven få konsekvenser for aftalen om pension og livs- forsikring, hvis de oplysninger, der ligger til grund for indgåelsen af aftalen, aftalens ikrafttrædelsesdato, ændringer i aftalen eller i øvrigt, er urigtige eller mangelfulde.
Aftalen om pension og livsforsikringen kan re- duceres eller helt eller delvist bortfalde.
Jævnfør bestemmelserne i Forsikringsaftale- loven gælder:
1. Er de urigtige oplysninger afgivet/undladt svigagtigt, kan der ikke gøres krav mod AP Pension.
2. Er de urigtige oplysninger afgivet/undladt i god tro, hæfter AP Pension, som hvis de var rigtige.
3. Er der afgivet urigtige oplysninger, der ikke er nævnt i de to første punkter, er AP Pension fri for ansvar, hvis AP Pension ikke ville have overtaget/etableret forsik- ringen med kendskab til de korrekte for- hold.
4. Hvis AP Pension ville have overta- get/etableret forsikringen, hæfter AP Pension kun for en forsikring af størrelse og indhold, som AP Pension ville have til- budt for den aftalte indbetaling, hvis AP Pension ved aftalens indgåelse havde fået de rigtige oplysninger. Er de urigtige eller mangelfulde oplysninger afgivet/undladt af andre, har det samme konsekvens, som var oplysningen afgivet af forsik- ringstageren/den forsikrede selv.
2.2.2. Individuel fortsættelsesforsikring Er den forsikrede trådt ud af en firmapensi- onsaftale, kan den forsikrede ind til tre måne- der efter udtrædelsen oprette en individuel fortsættelsesforsikring uden at afgive hel- bredsoplysninger.
Forsikringen tilbydes til en individuel pris og efter AP Pensions til enhver tid gældende reg- ler for indgåelse af aftale om forsikringer, her- under krav til indkomst m.v. Den forsikrede skal skriftligt meddele AP Pension, hvis der ønskes en individuel fortsættelsesforsikring.
2.3. Ikrafttræden
Aftalen træder i kraft den dag, hvor begæring, attester m.m., kan accepteres af AP Pension
uden forbehold og på normale vilkår, med- mindre andet er aftalt.
Reglerne for ikrafttræden gælder også ved forhøjelser og øvrige ændringer i aftalen om pension og livsforsikring.
2.3.1. Begrænsninger i aftalen
Hvis AP Pension kun kan acceptere aftalen med begrænsninger i forsikringen og/eller mod forhøjet betaling for forsikringen, vil af- talen om forsikring tidligst træde i kraft, når forsikringstageren/den forsikrede skriftligt har accepteret de skærpede vilkår.
2.3.2. Aftalen kræver genforsikring
Har aftalens forsikringer en størrelse, der kræver, at den skal genforsikres af AP Pen- sion, indtræder AP Pensions ansvar først på det tidspunkt, hvor forsikringerne kan anta- ges af såvel AP Pension som AP Pensions gen- forsikringspartner.
2.3.3. Særligt for obligatoriske firma- pensionsaftaler
Aftaler om pension og livsforsikring, der ind- gås som følge af en obligatorisk firmapensi- onsaftale6, træder i kraft den dag, hvor med- arbejderen opfylder de aftalte vilkår for at indtræde i pensionsordningen, hvis forsikrin- gen kan/kunne antages af AP Pension uden forbehold og på normale vilkår.
Medarbejderen har tre måneder fra det tids- punkt, hvor medarbejderen skal indtræde i pensionsordningen til at sende de nødvendige oplysninger (som der stilles krav om i firma- pensionsaftalen) til AP Pension. Modtager AP Pension ikke de nødvendige oplysninger inden for dette tidsrum, annulleres ansøgningen om forsikring for den pågældende medarbejder, og medarbejderen er ikke dækket af forsik- ringen.
2.4. Aftalen ophører
2.4.1. Udbetaling af pension
Ophør af aftalen om udbetalingen af pension sker efter gældende regler for den valgte ud- betalingsform eller ved forsikredes død.
2.4.2. Livsforsikring Udbetaling af engangsbeløb
Aftalen om livsforsikring ophører ved udgan-
gen af den måned, hvor den aftalte udløbsal-
6 Pensionsordning i et firma, som medarbejdere har ret og pligt til at være en del af, fx som følge af overenskomst.
der for forsikringen opnås, eller efter gæl- dende regler for den valgte udbetalingsform. Den aftalte udløbsalder fremgår af den forsik- redes pensionsoversigt.
Løbende udbetaling
Ophør af aftalen om løbende udbetaling fra en livsforsikring til begunstigede sker efter gæl- dende regler for den valgte udbetalingsform eller ved begunstigedes død.
2.4.3. Ved fratrædelse
Fratræder den forsikrede sin stilling i det firma, som aftalen er indgået med, ophører livsforsikringen på den dato, hvor den forsik- rede fratræder.
2.5. Om indbetaling og betaling Indbetaling til pensionsopsparingen og beta- ling for livsforsikringen kan ske enten som af- talte løbende indbetalinger eller som aftalte engangsindbetalinger.
Indbetaling fortsætter til det i aftalen fast- satte ophør. AP Pension har ret til at ændre aftalen om indbetaling, herunder stoppe for indbetalinger.
Indbetaling skal ske elektronisk eller på an- den aftalt måde. Ved betaling elektronisk vil der være forskel på den dato, pengene træk- kes på forsikringstagers konto og den dato, AP Pension modtager pengene.
Omkostninger, gebyrer og betaling for forsik- ringer trækkes fra indbetalingerne, før pen- gene placeres, eller fra opsparingen til pen- sion. De nævnte udgifter opgøres og opkræ- ves i henhold til de til enhver tid gældende regler, som AP Pension har anmeldt til Finans- tilsynet.
AP Pension placerer indbetalingerne i over- ensstemmelse med de regler, der er fastsat herfor, når pengene er modtaget i AP Pension, se i øvrigt de investeringsvilkår, der gælder for det valgte opsparingsprodukt.
2.5.1. For firmapensionsaftaler Betalingen forfalder på de datoer, der fremgår af firmapensionsaftalen og fortsætter til det fastsatte ophørstidspunkt.
7 Henstand betyder, at forsikrede kan være dækket af eventuelle for- sikringer i en periode uden at indbetale til pensionsordningen. Prisen
Der trækkes arbejdsmarkedsbidrag (AMB) fra betalingerne efter gældende regler.
Reglerne for indbetaling kan afvige for firma- pensionsaftaler, da reglerne for indbetaling fremgår af den konkrete aftale.
2.5.2. For individuelle forsikringer Betalingen forfalder på de datoer, der fremgår af pensionsoversigten og fortsætter til det fastsatte udløbstidspunkt.
2.5.3. Forfald og rykkerprocedure Medmindre andet er aftalt, forfalder betalin- gen, når aftalen om forsikring træder i kraft. Efterfølgende betalinger forfalder i henhold til den konkrete aftale.
Sidste rettidige betalingsdag fremgår af afta- len. Hvis der ikke sker rettidig betaling, sen- der AP Pension en påmindelse om betaling tidligst 14 dage efter udløbet af betalingsfri- sten. Påmindelsen indeholder oplysning om, at forsikringen ophører, hvis betaling ikke sker senest 21 dage efter påmindelsens dato.
AP Pension har ret til at opkræve gebyrer for påmindelser, strafrenter og andre omkostnin- ger, der er forbundet med manglende beta- ling for forsikringen.
2.5.4. Ekstra opkrævning til at dække omkostninger
Hvis værdien af opsparingen på et hvilket som helst tidspunkt falder til en mindre værdi end det beløb, som betaling for forsikringer og omkostninger forventes at blive inden for en 12 måneders periode, kan AP Pension sende en opkrævning på dette beløb.
2.5.5. Mulighed for at stoppe indbetalin- gerne
Forsikringstageren har mulighed for at stoppe indbetalingerne efter forudgående aftale med AP Pension, medmindre andet er aftalt. For- sikringstageren har ligeledes mulighed for at indgå en aftale med AP Pension om henstand7 i en nærmere afgrænset periode. Vilkårene herfor fastsættes af AP Pension.
Hvis der ikke indbetales, kan det aftales, at forsikringerne fortsætter på en af følgende måder:
for forsikringer og øvrige omkostninger vil blive trukket i pensionsop- sparingen.
• Forsikringer ved død opretholdes, så længe betalingen kan dækkes af opsparin- gen
Forsikringer ved død bortfalder.
2.5.6. Manglende indbetalinger
Sker indbetalingerne ikke som aftalt, kan AP Pension fratrække betaling til omkostninger og for forsikringer ved død i opsparingen.
Forsikringer kan fortsætte, indtil opsparingen er opbrugt, eller indtil størrelsen af den tilba- geværende opsparing udgør mindre end den fastsatte nedre grænse, som berettiger AP Pension til at ophæve aftalen i henhold til de til enhver tid gældende regler, som AP Pen- sion har anmeldt til Finanstilsynet. Forsikrin- ger kan dog ikke fortsætte længere end til de aftalte udløbstidspunkter.
2.5.7. Mulighed for at genoptage beta- ling
Efter en periode hvor forsikringen ikke har været gældende som følge af manglende be- taling, kan betaling genoptages efter reglerne i Forsikringsaftaleloven. I perioden, hvor for- sikringen ikke har været i kraft som følge af manglende betaling, er der ikke dækning.
2.5.8. Minimumsgrænser
AP Pension forbeholder sig ret til at fastsætte minimumsbeløb for størrelsen af indbetalin- ger.
AP Pension er berettiget til at ophæve aftalen og udbetale opsparingen efter fradrag af om- kostninger, skat mv, hvis opsparingen er min- dre end den til enhver tid gældende mini- mumsstørrelse, som AP Pension har anmeldt til Finanstilsynet, tre måneder efter indbeta- lingen er ophørt.
2.5.9. Regulering af betaling for forsik- ringer
Betaling for forsikringer kan reguleres.
2.6. Ændringer i den forsikredes forhold Den forsikrede/forsikringstager er forpligtet til at give AP Pension oplysninger om ændrin- ger i alle forhold, der har betydning for afta- len.
2.7. Ændringer i forsikringsforhold
Der kan foretages ændringer i forsikringsbe- tingelserne og aftalegrundlaget i øvrigt, hvis omstændighederne for forsikringen nødven- diggør en ændring. Det kan fx være, men er ikke begrænset til, lovgivningsmæssige betin-
gelser, markedsmæssige betingelser, konkur- renceforhold, skatte- og afgiftsforhold og æn- dringer i det anmeldte tekniske grundlag.
2.7.1. Ændring i forsikringsbetingelser Medmindre det er aftalt på forhånd, kan for- sikringsbetingelserne for pension og livsfor- sikring ikke ændres i negativ retning for for- sikringstageren i forsikringens løbetid. Hvis det er aftalt, at der kan foretages ændringer, kan det ske med tre måneders skriftligt var- sel.
2.7.2. Ændring i prisen for forsikringen Forsikringstageren får meddelelse om pris- stigning senest en måned før ændringen, der træder i kraft tidligst ved betalingens næste forfaldsdag.
Ønsker forsikringstageren ikke at fortsætte forsikringen efter en prisstigning, kan forsik- ringstageren opsige aftalen i henhold til pen- sionsaftalen.
2.7.3. Ændring i firmapensionsaftaler
For forsikringer, der er oprettet som led i et ansættelsesforhold, gælder det derudover, at arbejdsgiver og AP Pension kan foretage æn- dringer i de indgåede firmapensionsaftaler, som kan medføre ændringer i ordningen for de enkelte forsikrede.
Ændringer varsles i overensstemmelse med aftalen.
2.7.4. Forsikrede/forsikringstager fore- tager ændring
Vælger forsikrede eller forsikringstager at fo- retage ændringer som fx udløb på en livsfor- sikring, betragtes det som en opsigelse af den nuværende aftale om pension og livsforsik- ring og kan få betydning for forsikringens pris, prognose og størrelsen på udbetalingen.
2.7.5. Ændring i pris og dækningsom- fang
Opstår der krigstilstand eller anden tilsva- rende fareforøgelse på dansk område, kan AP Pension øge prisen for forsikringen og sætte udbetalingen fra/dækningsomfanget af for- sikringen ned. Reglerne for dette er anmeldt til den offentlige tilsynsmyndighed.
3. Generelle regler og forhold
For aftalen gælder dansk rets almindelige reg- ler, herunder bestemmelserne i den til enhver tid gældende skattelovgivning, forsikringsaf- talelov og lov om finansiel virksomhed samt regler udstedt i medfør heraf, medmindre an- det er bestemt i aftalegrundlaget eller øvrige
vilkår og bestemmelser, der knytter sig til af- talen.
Aftalen følger til enhver tid det beregnings- grundlag, der er anmeldt til den offentlige til- synsmyndighed.
3.1. Forældelse
For aftalen om forsikring gælder de alminde- lige forældelsesregler, herunder specielt For- sikringsaftaleloven.
3.2. Klagemuligheder
Er forsikringstager og AP Pension uenige om, hvordan forsikringsaftalen skal forstås, eller om hvorvidt betingelserne for forsikringsdæk- ninger er opfyldt, og opnås der ikke enighed efter fornyet henvendelse til den relevante af- deling i AP Pension, kan AP Pensions klagean- svarlige kontaktes.
Får forsikringstager ikke medhold i sin klage, kan klagen indbringes for Ankenævnet for Forsikring, Østergade 18, 2. sal, 1100 Køben- havn K.
Klager skal indsendes på et særligt skema, som bestilles hos AP Pension, Ankenævnet for Forsikring, Forbrugerrådet eller hentes på An- kenævnets hjemmeside, www.ankeforsik- xxxx.xx. Ved indgivelse af klage skal forbruge- ren betale et gebyr.
3.3. Kundeoplysninger
AP Pension indhenter og behandler de oplys- ninger om forsikringstager/den forsikrede, som er nødvendige for at administrere og råd- give om pensions- og forsikringsforhold. AP Pension registrerer blandt andet de oplysnin- ger, som forsikringstager/den forsikrede giver til AP Pension.
AP Pension videregiver kun oplysninger om forsikringstager/ den forsikrede, hvis det er tilladt i medfør af lovgivning, eller hvis AP Pension har indhentet samtykke hertil.
Forsikringstager/den forsikrede kan få oplyst, hvilke oplysninger AP Pension ligger inde med ved skriftlig henvendelse til:
AP Pension Xxxxxxxxxxx 000
2100 København Ø Att.: Kundejura
3.4. Fortrydelsesret
For individuelle aftaler om forsikring, som fx en forsikring knyttet til en privat pensionsord- ning, gælder en fortrydelsesret. Det betyder,
at forsikringstager kan fortryde en individuel indgået aftale om forsikring efter reglerne i Forsikringsaftaleloven. Der er ikke fortrydel- sesret ved aftaler om forsikringsydelser, hvis pris afhænger af udsving på kapitalmarkedet, som forsikrings- eller pensionsselskabet ikke har nogen indflydelse på, og som kan fore- komme i fortrydelsesperioden.
3.4.1. Fortrydelsesfrist
Fortrydelsesfristen er 14 dage, dog 30 dage ved aftaler om livsforsikring og individuel pensionsordning.
Forsikringstager har efter reglerne i Forbru- geraftaleloven krav på at få en række oplys- ninger, bl.a. om fortrydelsesretten og om den bestilte tjenesteydelse. Fortrydelsesfristen regnes fra den dag, hvor aftalen er indgået, og forsikringstager har modtaget forsikrings- betingelserne, hvor fortrydelsesretten er be- skrevet, samt øvrige lovbestemte oplysnin- ger.
Udløber fortrydelsesfristen på en helligdag, lørdag, grundlovsdag, juleaftensdag eller nyt- årsaftensdag, kan forsikringstager vente til den følgende hverdag.
Inden fortrydelsesfristen udløber skal forsik- ringstager underrette AP Pension om, at afta- len er fortrudt. Underretning skal ske til:
AP Pension livsforsikringsaktieselskab CVR‐nummer: 18 53 08 99
Xxxxxxxxxxx 000
2100 København Ø
E‐mail: xxxxxxxxxxx@xxxxxxxxx.xx Telefon: 0000 0000
Underretter forsikringstager AP Pension skriftligt, f.eks. pr. brev eller e-mail, er det tilstrækkeligt, at underretningen er sendt in- den fristens udløb. AP Pension kan kræve do- kumentation for rettidig fortrydelse.