Påbud om information ved indgåelse af forsik- ringsaftaler

Sampension Livsforsikring A/S Att.: Direktionen

Sendt med digital post til selskabets e-Boks

Påbud om information ved indgåelse af forsik- ringsaftaler

Afgørelse

• Finanstilsynet påbyder Sampension Livsforsikring A/S (Sampension eller ”selskabet”) at sikre, at kunderne i god tid inden indgåelse af de forsikringsaftaler, som Administrationsaktieselskabet Forenede Gruppeliv (”FG”) formidler for Sampension, har fået de relevante op- lysninger om Sampension og de andre bagvedliggende forsikrings- selskaber, inkl. navne og adresser, jf. bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører § 4, stk. 1, og § 15, stk. 1, nr. 1.

Sampension skal opfylde påbuddene senest den 2. november 2024. Doku- mentation for, at påbuddene er opfyldt, sendes til Finanstilsynet senest den

16. november 2024.

Baggrund

Sampension ejer sammen med Xxxxxx Xxxxxxx, Livsforsikringsaktieselskab, Velliv, Pension & Livsforsikring A/S og Norli Liv og Pension Livsforsikring A/S (”ejerselskaberne”) FG. FG er ifølge sine egne oplysninger Danmarks største leverandør af gruppelivsforsikringer med præmieindtægter i 2023 på 6,2 mia. kr.1

FG har tilladelse af Finanstilsynet til at udføre forsikringsformidling og er re- gistreret som forsikringsformidler. FG formidler livsforsikringer i form af f.eks. dødsfaldsdækning og ægtefælledækning samt skadesforsikringer i form af f.eks. invaliderente og forsikring ved kritisk sygdom.

2. juli 2024 Ref. FRWA

X.xx. 23-007153

FINANSTILSYNET

Xxxxxxxxxx 00

1401 København K

Tlf. 00 00 00 00

CVR-nr. 10 59 81 84

xxxxxxxxxxxxxx@xxxxx.xx xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx

ERHVERVSMINISTERIET

1 xxxxx://xxx.xx.xx/xx-xx/xxxxxxxxxxxxx-xx-xx/

De forsikringer, som FG formidler, er gruppelivsaftaler, som bliver indgået med bl.a. virksomheder og organisationer som forsikringstagere. De forsik- rede personer er bl.a. medarbejdere og medlemmer hos forsikringstagerne.

FG formidler forsikringer for ejerselskaberne, som ejer lige store andele af FG og hæfter solidarisk for FG's gruppelivsaftaler. FG er desuden administra- tionsselskab og administrer forsikringer på vegne af ejerselskaberne.

FG varetager derfor en væsentlig del af de informationsforpligtelser, som på- hviler ejerselskaberne som livsforsikringsselskaber. Generelt gælder det for alle ejerselskaberne, at de både har gruppelivsaftaler, hvor de selv varetager kommunikationen med kunderne, og gruppelivsaftaler, hvor al kommunikati- onen er uddelegeret til FG.

FG udarbejder forsikringsoversigter, som indeholder overordnet og generel information om de væsentligste punkter i gruppelivsaftalerne2. FG gør forsik- ringsoversigterne tilgængelige for forsikringstagerne, dvs. virksomhederne, mv., som bemyndiges af FG til at videregive informationen til de forsikrede personer. En række forsikringsoversigter er desuden tilgængelige på FGs hjemmeside.

I forsikringsoversigterne fremstår FG umiddelbart som det selskab, gruppe- livsaftalen er indgået med, og ejerselskaberne omtales kun i meget begræn- set omfang.

Af et konkret eksempel på en offentligt tilgængelig gruppelivsaftale på FG’s hjemmeside fremgår det mere tydeligt, at: ”FG er forsikringsformidler, og FG formidler og indgår gruppelivsaftaler på vegne af FGs ejerselskaber, som alle er livsforsikringsselskaber”3. Ejerselskaberne er desuden nævnt med navne og CVR-nr.

På FG’s hjemmeside fremgår en række forsikringsbetingelser, bl.a. ”Forsik- ringsbetingelser for Gruppelivsforsikring” og ”Forsikringsbetingelser for Fort- sættelsesforsikring”. Forsikringsbetingelserne omtaler ikke, at FG har status som forsikringsformidler. En fodnote på sidste side i forsikringsbetingelserne angiver, at FG er ejet af ejerselskaberne og navne og CVR-nr. på disse frem- går.

En forsikret person, der udtræder af en gruppelivsaftale, f.eks. fordi vedkom- mende fratræder sin stilling hos forsikringstageren, har under nærmere be- tingelser mulighed for at tegne en fortsættelsesforsikring.

2 Eksempel: xxxxx://xx0xxxx0xxxx000.xxxx.xxxx.xxxxxxx.xxx/xx-xxxx-xxxx-00/Xxxxxxxxxxxxxxxxxx- ter/83025.pdf

3 xxxxx://xx0xxxx0xxxx000.xxxx.xxxx.xxxxxxx.xxx/xx-xxxx-xxxx-00/xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx/xxx/xxx- kaar_85062_500.pdf, § 18

Forsikringsbetingelserne omtaler flere steder ”fortsættelsesforsikring oprettet i FG”:

• I § 13 i FG’s ”Forsikringsbetingelser for Gruppelivsforsikring” står der: ”Et gruppemedlem er berettiget til at oprette fortsættelsesforsikring i FG uden afgivelse af helbredsoplysninger. Vilkårene for fortsættel- sesforsikring findes i FGs ”Forsikringsbetingelser for Fortsættelses- forsikring.”

• I § 1 i ”Forsikringsbetingelser for Fortsættelsesforsikring” står der: ”Forsikringsbetingelserne gælder for fortsættelsesforsikring oprettet i FG.”

• I § 4, stk. 1, i FG’s ”Forsikringsbetingelser for Fortsættelsesforsikring” står der: ”Oprettelse af fortsættelsesforsikring i FG skal ske senest 6 måneder efter udtrædelse af en gruppelivsaftale, der berettiger til at oprette fortsættelsesforsikring. Ved udløbet af denne tidsfrist bortfal- der retten til at oprette fortsættelsesforsikring i FG.”

Den offentligt tilgængelige kommunikation på FG’s hjemmeside skaber der- med tvivl om, hvorvidt FG på vegne af ejerselskaberne opfylder de krav til kundeinformation, som fremgår af bekendtgørelse om god skik for forsikrings- distributører.

Usikkerheden vedrører f.eks. FG’s beskrivelse af det eller de forsikringssel- skaber, hvori der tegnes forsikring. Finanstilsynets undersøgelse omfatter disse forhold. Finanstilsynet har samtidig haft fokus på, hvordan det enkelte ejerselskabomtaler hhv. deres egen og FG’s rolle, når de kommunikerer med kunderne i forbindelse med aftaler, hvor ejerselskaberne selv står for kom- munikationen.

Finanstilsynet har som led i undersøgelsen og ud fra en såkaldt risikobaseret tilgang valgt at fokusere på udvalgte dele af selskabernes kommunikation. Undersøgelsen og dens konklusioner er ikke udtryk for, at Finanstilsynet i øvrigt godkender Sampensions kommunikation, eller at Finanstilsynet ikke på et senere tidspunkt igen kan undersøge kommunikationens overensstem- melse med reglerne, hvis forholdene tilsiger det.

Selskabets redegørelse

Dette afsnit indeholder oplysninger fra FG’s redegørelse i samme sag, da oplysningerne er relevante for at forstå konstruktionen bag FG og vurderin- gen af, om Sampension har overholdt sine forpligtelser.

Sampension udøver sammen med de øvrige ejerselskaber et samarbejde om en coassurancepool for gruppelivsforsikringer. De gruppelivsforsikringer, der bliver administreret af FG, indgår i poolen. Ejerselskaberne kan efter eget

valg placere deres gruppelivsforsikringsaftaler til administration i FG. Disse gruppelivsforsikringsaftaler vil dermed indgå i poolen. Desuden kan FG indgå gruppelivsforsikringsaftaler på vegne af ejerselskaberne. Disse gruppelivsfor- sikringsaftaler vil også indgå i poolen. Ejerselskaberne hæfter solidarisk for forsikringerne i poolen.

Ejerselskaberne og FG har indgået en Service Level Agreement og en admi- nistrationsaftale, som bl.a. regulerer, hvornår FG skal besvare klagesager, sende tilbud og indgå aftaler, beregne og opkræve præmier, mv.

For gruppelivsforsikringsaftaler formidlet af FG har Sampension og de øvrige ejerselskaber outsourcet både administrationen af aftalen og kommunikatio- nen med kunder og forsikrede personer til FG.

FG indgår aftalerne med de erhvervsdrivende kunder på vegne af ejerselska- berne. FG bruger aftaleskabeloner, som bl.a. beskriver xxxxxxxxx (gruppe- repræsentanternes) og FG’s rettigheder og forpligtelser. FG har sendt en se- parat redegørelse og vedlagt to eksempler på gruppelivsaftaler, som selska- ber hhv. bruger til kunde i segmentet mellem fem og 200 gruppemedlemmer (forsikrede) og i segmentet mellem 200 og 500 gruppemedlemmer (forsik- rede).

Af FG’s eksempel på gruppelivsaftale fremgår bl.a.:

• Aftalen indgås mellem forsikringstageren/grupperepræsentanten og FG. Kun disse parter underskriver og aftalen bliver ikke tiltrådt af no- gen af ejerselskaberne.

• § 13: ”FG er forsikringsformidler, og FG formidler og indgår gruppe- livsaftaler på vegne af FGs ejerselskaber, som alle er livsforsikrings- selskaber. FG har indgået Forsikringsformidlingsaftale med ejersel- skaberne og FG yder forsikringsformidling inden for rammerne af ejerselskabernes tilladelse til at drive forsikringsvirksomhed, og det er ejerselskaberne, der er forsikringsgivere. FGs ejerselskaber ejer en lige stor del af FG. FG’s ejerselskaber er [opremsning af navne og CVR-nr. på ejerselskaberne]”

For de gruppelivsforsikringsaftaler, hvor FG varetager kommunikationen på vegne af ejerselskaberne, skal medlemmet som udgangspunkt selv hen- vende sig til FG, hvis gruppemedlemmet ønsker at tegne en fortsættelsesfor- sikring. FG har fremlagt et eksempel på en sådan henvendelse og et eksem- pel på et tilbud om fortsættelsesforsikring, som FG efterfølgende sender til gruppemedlemmet. FG har også fremlagt et eksempel på et tilbud, som au- tomatisk sendes til gruppemedlemmer med præmiefri dækning.

Af eksemplerne på tilbud om fortsættelsesforsikring til et medlem, der selv henvender sig, og til et medlem, der automatisk modtager tilbud, fremgår:

”Forsikringsformidling

FG er forsikringsformidler og formidler forsikringer på vegne af FGs ejersel- skaber. FG er registreret som forsikringsformidler og modtager vederlag for formidlingen af FGs ejerselskaber. Du kan se, hvem der er FGs ejerselska- ber, og du kan læse mere om forsikringsformidling på xxx.xx.xx, bl.a. om i hvilket omfang FG yder rådgivning samt information om klagemuligheder.”

FG informerer på sin hjemmeside om, at selskabet er forsikringsformidler og indgår gruppelivsaftaler på vegne af FG’s ejerselskaber. Samtidig er navne og CVR-nr. på ejerselskaberne angivet4. Informationen fremgår af en under- side til hovedsiden xxx.xx.xx.

Hvis gruppemedlemmet har accepteret tilbuddet om fortsættelsesforsikring indenfor fristen, sender FG en forsikringsmeddelelse til det tidligere gruppe- medlem, som nu er forsikret som individuel kunde.

Af følgebrevet fremgår de samme oplysninger om ”Forsikringsformidling” som er angivet i tilbuddet og gengivet ovenfor. Navne og CVR-nr. på ejerselska- berne fremgår af selve forsikringsmeddelelsen.

Selskabets høringssvar

Sampension har ingen bemærkninger til Finanstilsynets udkast til afgørelse.

Retligt grundlag

Forsikringsselskaber skal give kunderne en række oplysninger i god tid inden indgåelse af en forsikringsaftale, jf. bekendtgørelse om god skik for forsik- ringsdistributører5, § 15, stk. 1. Kravene omfatter bl.a. oplysninger om selska- bets navn og adresse, jf. § 15, stk. 1, nr. 1.

En forsikringsdistributør skal handle redeligt og loyalt overfor sine kunder. Det følger af § 4, stk. 1, i bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører.

Finanstilsynets vurdering

FG formidler af egen drift gruppelivsforsikringer, som indgår i ejerselskaber- nes cashpool. For kunderne fremstår disse gruppelivsforsikringer derfor ikke som tegnet i ét bestemt selskab. Alle ejerselskaberne hæfter solidarisk for forsikringerne.

4 xxxxx://xxx.xx.xx/xxxxx/xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx/

5 Bekendtgørelse nr. 1779 af 6. september 2021 om god skik for forsikringsdistributører

FG’s kommunikation med kunderne i forbindelse med indgåelse af aftalerne består særligt af den gruppelivsaftale, som kunderne underskriver. Det frem- går af indledningen til gruppelivsaftalen, at FG er forsikringsformidler. Ejer- selskaberne er omtalt i § 13 i gruppelivsaftalen. Her fremgår det, at FG indgår gruppelivsaftaler på vegne af ejerselskaberne, der alle er livsforsikringssel- skaber. Det fremgår også, at det er ejerselskaberne, der er forsikringsgivere, og navne og CVR-nr. på ejerselskaberne er oplistet.

Gruppemedlemmer, der ønsker at tegne en fortsættelsesforsikring i forbin- delse med, at de udtræder af en gruppeaftale, får tilsendt et tilbud om fort- sættelsesforsikring af FG. Det fremgår af tilbuddet, at FG formidler forsikrin- ger på vegne af ejerselskaberne. Navn og adresse på ejerselskaberne frem- går ikke. I stedet er der en link til FG’s hjemmeside, som dog ikke fører direkte til oplysninger om, at forsikringer tegnes i ejerselskaberne. Sampension sup- plerer ikke med yderligere information.

Forsikringsselskaber er underlagt en række formelle krav til kundeinforma- tion. Kravene fremgår af bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistribu- tører § 15, stk. 1. Det gælder bl.a. krav om navn og adresse på forsikrings- selskabet, jf. § 15, stk. 1, nr. 1.

Det er desuden afgørende, at den enkelte kunde kender konstruktionen bag FG og kender sin aftalepart. Det skal være tydeligt for kunden, hvem ejersel- skaberne er, og at alle ejerselskaberne hæfter for kundens krav. Princippet om, at et forsikringsselskab skal handle redeligt og loyalt indebærer, at kun- den skal have sådanne relevante oplysninger. Princippet fremgår af bekendt- gørelse om god skik for forsikringsdistributører § 4, stk. 1.

For at et link til FG’s hjemmeside i tilbuddet om fortsættelsesforsikring skal opfylde kravene om tilstrækkelig information af kunden, skal det tydeligt fremgå, at linket fører til information om, hvor forsikringen bliver tegnet. Linket skal desuden føre direkte til det sted på hjemmesiden, for informationen er.

Finanstilsynet påbyder derfor Sampension at sikre, at kunderne i god tid in- den indgåelse af de forsikringsaftaler, som FG formidler for Sampension, har fået de relevante oplysninger om Sampension og de andre bagvedliggende forsikringsselskaber, inkl. navne og adresser, jf. bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører § 4, stk. 1, og § 15, stk. 1, nr. 1.

Sampension skal opfylde påbuddene senest den 2. november 2024. Doku- mentation for opfyldelse af påbuddene skal sendes til Finanstilsynet senest den 16. november 2024.

Klagevejledning

Finanstilsynets afgørelse kan indbringes for Erhvervsankenævnet senest fire uger efter, at den er modtaget. Det følger af § 309, stk. 1, i lov om forsikrings- virksomhed. Klagen skal sendes via Digital Post, pr. e-mail til ean@naevne- xxxxxx.xx eller pr. post til Erhvervsankenævnets sekretariat, Xxxxxxxxx 0, 0000 Xxxxxx.

Det er forbundet med et gebyr at klage til Erhvervsankenævnet. Yderligere information om klagegebyr og opsættende virkning kan findes på Erhvervs- ankenævnets hjemmeside, xxxxx://xxxxxxxxxxxx.xx/xxxxx-xxx-xxxxx/xx- hvervsankenaevnet/, og i bekendtgørelse nr. 1135 af 13. oktober 2017 om Erhvervsankenævnet.

Offentliggørelse

Det følger af § 292 i lov om forsikringsvirksomhed, at Finanstilsynet skal ori- entere offentligheden om sager, som er behandlet af Finanstilsynet, og som er af almen interesse eller af betydning for forståelsen af § 67 i lov om forsik- ringsvirksomhed og bekendtgørelser udstedt i medfør heraf.

Finanstilsynet finder, at denne sag er af almen interesse, og har betydning for forståelsen af bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører, som er udstedt i medfør af § 67, stk. 2. Påbuddet vil derfor blive offentliggjort på Finanstilsynets hjemmeside.

Med venlig hilsen

Xxxxxxxx Xxxxxx Specialkonsulent