Contract
XIX Encuentro Asegurador Internacional - 2013
El Mercado Asegurador Peruano en el Marco de la Ley 29946 – Ley del Contrato de Seguros
Xxxxxx Xxxxxxxxx Xxxxxx
Intendente General de Supervisión de Instituciones Previsional y de Seguros
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Estudio sobre el Grado de Conocimiento y Percepción de Seguros
Tamaño Muestral
Distribución
Muestral
Zona Geográfica | Muestra |
Xxxxxxxx | 000 |
Xxxxx | 310 |
La Libertad | 310 |
Lima Metropolitana y Xxxxxx | 000 |
Xxxxx | 000 |
TOTAL | 1,640 |
Encuesta dirigida a jefes de hogar entre 18 y 70 años. Fecha de Campo: Del 10/11 al 11/12/2012.
Encuestadora: Datum
Exposición a Principales Riesgos
Riesgos Temidos
74
Temblor o terremoto Robo en su vivienda
Accidente en el hogar o trabajo
Accidente de tránsito Enfermedad grave Muerte de un familiar
% 66%
65%
64%
61%
60%
Enfermedad grave Muerte de un familiar Temblor o terremoto | 22% 22% 19% | |
Robo en su vivienda Vandalismo o terrorismo Accidente en el hogar o trabajo Accidente de tránsito Lluvias intensas Robo de su vehículo Aluvión, deslizamiento o huayco Inundación | 8% | |
8% | ||
6% | ||
5% | ||
5% | ||
1% | ||
1% | ||
1% | ||
Riesgos Expuestos
Lluvias intensas Vandalismo o terrorismo
10%
9%
7%
5%
4%
3%
2%
Lluvias intensas | 20% | |
Enfermedad grave | 15% | |
Temblor o terremoto | 11% | |
Muerte de un familiar | 11% |
Inundación Robo de su vehículo
Aluvión, deslizamiento o huayco
24%
19%
18%
39%
38%
Robo en su vivienda
Accidente en el hogar o trabajo
Accidente de tránsito
Inundación Robo de su vehículo
Vandalismo o terrorismo Aluvión, deslizamiento o huayco
Mayor Impacto Económico
Conocimiento de Seguros
Concepto que viene a la mente
Nivel socioeconómico
Total | A/B | C | D | E | ||
Protección frente a pérdidas | 17% | 23% | 21% | 9% | 8% | |
Pago a víctimas de accidentes | 13% | 18% | 15% | 9% | 5% | |
SIS (Sistema Integral de Salud) | 13% | 2% | 7% | 24% | 26% | |
Prevención de daños | 13% | 17% | 10% | 9% | 16% | |
EsSalud | 12% | 5% | 13% | 18% | 10% |
Rangos de edad
Total | 18/24 | 25/34 | 35/44 | 45/54 | 55/70 | |
Protección frente a pérdidas | 17% | 6% | 8% | 21% | 21% | 16% |
Pago a víctimas de accidentes | 13% | 17% | 19% | 6% | 15% | 13% |
SIS (Sistema Integral de Salud) | 13% | 5% | 15% | 16% | 14% | 8% |
Prevención de daños | 13% | 17% | 12% | 13% | 10% | 13% |
EsSalud | 12% | 32% | 9% | 8% | 9% | 15% |
Experiencia con Seguros
pagado por algún seguro para d o para otra persona? Base: 1,640 entrevistas | ¿Se encuentran vigentes? - entre personas que han pagado po seguro propio o para otra person Base: 830 entrevistas |
Aproximadamente el 16% de jefes de hogar encuestados posee seguros de aseguradoras privadas | |
¿Ha uste
r algún a -
¿Me podría decir de qué seguros(s) se trata?
- entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona -
Base: 886 entrevistas
Póliza de Seguros
57%
21%
12%
3%
7%
Contrato de seguro
Documento entregado por la aseguradora
Certificado de seguro
Condicionado del seguro
No sabe/ no responde
Base: 400 entrevistas
¿Recibió la póliza de los seguros que contrató?
En general, ¿ha leído el contenido de su(s) póliza(s) de seguro?
- entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona -
- entre personas que han recibido la póliza de seguro que contrató -
No 14%
una parte 58%
Sí, todo 28%
Base: 400 entrevistas
Xxxxxx si está de acuerdo o en desacuerdo con la frase …
Me resulta difícil entender las condiciones de la póliza de seguro
La misma gente de atención al cliente no entiende cómo funciona el seguro
Preferimos arreglárnosla por nuestra cuenta que tener que pagar un seguro
El seguro me puede ayudar a afrontar pérdidas económicas en caso de daños
CORREDOR DE SEGUROS
Xxxxxx, ¿ha tenido contacto con un corredor de seguros?
- entre personas que han pagado por algún
seguro propio o para otra persona -
¿Me podría decir cuáles son las funciones xxx xxxxxxxx de seguros?
- entre personas que han tenido contacto con un corredor de seguros -
Base: 400 entrevistas
DECISIÓN DE COMPRA
Factores Importantes Factor más importante
Las condiciones del seguro | 98% | Los riesgos cubiertos | 29% | ||
Los riesgos cubiertos | 96% | Las condiciones del seguro | 28% | ||
El costo del seguro | 95% | El costo del seguro | 15% | ||
La facilidad de contratación | 93% | El prestigio de la aseguradora | 14% | ||
El prestigio de la aseguradora | 94% | La facilidad de contratación | 6% |
73%
71%
El trato recibido xxx xxxxxxxx de seguros
Las recomendaciones de otras personas
El trato recibido xxx xxxxxxxx de seguros
4%
4%
Las recomendaciones de otras personas
Base: 400 entrevistas
Xxxxxx si está de acuerdo o en desacuerdo con la frase …
- entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona -
Los precios de las primas son elevados para los beneficios que recibo
La información que recibí antes de contratar mi seguro, me pareció suficiente
Considero que la aseguradora cumplirá con lo pactado en la póliza
Pienso que el seguro no cubre todo lo que dicen cuando lo ofrecen
LA REFORMA DEL SISTEMA ASEGURADOR
Pilares estructurales de cambio
REQUERIMIENTOS DE CAPITAL BASADOS EN RIESGO
PRINCIPIOS BASICOS DE SUPERVISIÓN EN SEGUROS
ACCESO AL SEGURO
NIIF - NORMAS INTERNACIONALES
DE INFORMACIÓN FINANCIERA
CONTRATO DE SEGUROS
NECESIDAD DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO
Actividad de interés público
• Autorización SBS.
• Tratamiento específico que garantice el cumplimiento de compromisos asumidos con los usuarios.
Contrato de adhesión
• Una de las partes lo redacta y la otra se adhiere a él.
• Requiere de la protección especial de la parte débil.
Marco legal adecuado
• Equidad y transparencia en la contratación e interpretación de sus condiciones.
Marco Legal Anterior
Código de Comercio (1902)
1. Nulidad del contrato:
Por mala fe probada de las partes.
Por inexacta declaración
aun hecha de buena fe.
Por omisión u ocultación, por el asegurado de hechos relevantes.
2. Formalidad:
Por escrito en la póliza u otro documento público o privado suscrito por los contratantes.
Pueden incorporarse modificaciones en la póliza sin limitación.
3. Régimen normativo:
Contrato se rige por pactos lícitos en la póliza o documento del contrato.
En consecuencia…
Contrato de adhesión: “Póliza”
Fuente principal de derechos y obligaciones de las partes.
En ausencia de un marco legal adecuado:
Aplicación de normas desfasadas del Código de Comercio. Además, el Código Civil y disposiciones de la SBS.
Ámbito regulatorio SBS:
Libertad en el establecimiento de condiciones de seguros. Régimen de libre competencia en el mercado.
No tiene facultades para regular condiciones de contratos.
CON LA LEY…CAMBIOS…NATURALEZA JURÍDICA
Contrato consensual
Se celebra con el consentimiento de las partes.
Aunque no se haya emitido la póliza o pagado la prima.
El contrato de seguro debe probarse por escrito.
Tomador obligado al pago de la prima desde la celebración.
Puede pactarse el inicio de cobertura posterior a la fecha
de celebración del contrato.
Reglas de Interpretación
Cláusulas contrarias a la Ley son nulas y reemplazadas de pleno derecho.
Ambigüedades o dudas se interpretan a favor del asegurado. Intermediación xxx xxxxxxxx no afecta naturaleza del contrato de adhesión.
La cobertura, exclusiones, extensión del riesgo y derechos de los beneficiarios previstos en el contrato deben interpretarse literalmente.
Las restricciones a la libre actividad del asegurado, deben ser expresas e interpretadas literalmente.
Las cargas al contratante, asegurado o beneficiario deben ser razonables. Son nulas estipulaciones contractuales que amplían derechos del asegurador o restringen los del asegurado en contravención a la Ley.
Vencimiento del contrato
30 días
45 días
RENOVACIÓN DEL SEGURO
Renovación Automática
SI
Cláusula específica en el contrato
Mantiene Condiciones
Renovación con modificaciones
Asegurado puede manifestar su rechazo
Aviso del asegurador
FALTA DE RESPUESTA
Propuesta se considera
aceptada
Renovación
del Contrato
RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN
INEXACTA DOLOSA (declaración /circunstancias)
Culpa leve Culpa inexcusable Dolo
Contratante y/o asegurado
Nulidad del contrato
Asegurador tiene 30 días para invocar la nulidad, notificando su pronunciamiento por medio fehaciente.
Efectos:
A cargo del asegurador Puede valerse de
todos los medios
de prueba
Carga de la
Prueba
Pagadas se quedan con el asegurador
Tiene derecho a cobrar primas del primer año
Primas
Asegurador queda liberado del pago de siniestros (solo cuando son hechos relevantes)
Siniestros
RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA NO DOLOSA
No invalidan el contrato de seguro.
Asegurador debe proponer modificaciones (ajuste de prima y/o cobertura) en el plazo de 30 días desde la constatación.
Efectos:
Modificación
Contratante tiene 10 días para aceptar o rechazar
La falta de aceptación da derecho a resolver el contrato
Primas
Ajuste aceptado se paga según lo convenido
Asegurador tiene derecho a las primas devengadas
Siniestros
Indemnización se reduce en proporción a la diferencia entre prima convenida y prima según real estado del riesgo
¿Quién está obligado?
PAGO DE LA PRIMA
Contratante
Tercero
¿En caso de siniestro?
Exigibilidad de la prima
Pago de Prima
Fraccionado Diferido
¿A quién? ¿Dónde?
Lugar acordado
Asegurador
o o
Tercero Autorizado
Domicilio del asegurador
Compensación
Beneficiario
Asegurado
Siniestro
Prima pendiente
Pólizas multianuales->solo periodo
corriente!
SUSPENSIÓN DE LA COBERTURA POR INCUMPLIMIENTO DE PAGO
Asegurador debe comunicar al asegurado
sí
Caso 1: Rehabilitación
Pago de prima vencido
Suspensión automática de cobertura
¿Pago de prima?
no
Caso 2: Comunicación de resolución
Resolución
30 días
30 días
Asegurador: Cobra de prima pendiente
90 días
Si el asegurador no reclama el pago, el contrato se extingue.
Aprobación de Condiciones Mínimas
Mediante resolución Aplicables a seguros:
Aprobará condiciones mínimas y/o cláusulas de seguros
Personales Obligatorios Masivos
SBS
Fortalecimiento de bases técnicas y económicas del seguro
Ordenará inclusión
De cláusulas o condiciones en las pólizas
Protección de los Asegurados
Condiciones mínimas que requieren autorización previa
Derecho y procedimiento de ser
informado de modificaciones
Mecanismo de solución de
controversias
Tratamiento de preexistencias
Causal y Consecuencias de Resolución/Nulidad
Obligación de pago de siniestro según Xxx
Efectos del incumplimiento de pago de prima
Información a presentar para pago
Condición de reducción de
indemnización por aviso
extemporáneo
Cláusulas Abusivas
Definición
Estipulaciones
no
negociadas
que
causen
un
desequilibrio importante en los derechos y obligaciones
de las partes que se deriven del contrato.
Aunque no hayan sido observadas por la SBS.
Cláusula no
negociada
Redactada previamente.
Contratante no influye en contenido.
Cláusulas abusivas / estipulaciones prohibidas
Contravengan la ley
Cargas no consistentes ni
proporcionales al siniestro
Renuncia de jurisdicción
Limiten medios de prueba
Plazo de prescripción no regulado
Inviertan carga de la prueba
Prohíban o restrinjan derecho a someter controversia a PJ
Caducidad por carga excesiva
……… !!!!
Prácticas Abusivas
Definición
Conductas que afectan el legítimo interés de los usuarios al aprovecharse de la situación de desventaja resultante de las circunstancias particulares de la relación de consumo, le impongan condiciones excesivamente onerosas o que no resulten previsibles al momento de contratar.
Práctica Abusiva
Imponga la celebración
de un contrato
Variación de información
originalmente proporcionada sin
consentimiento expreso
Impongan riesgos ajenos al
contrato básico por parte de
empresa distinta a aseguradora
Creen impresión de haber ganado premio
Predeterminen empresa de seguros
Engañosas por brindar información falsa
Desconozcan el derecho del
asegurado a contar con
asesoramiento xxx xxxxxxxx
Prácticas que desorienten sobre
identidad de la empresa o
afiliación del comercializador
……… !!!!
Principios de Transparencia
Transparencia Acceso a
Información
Decisión
Informada
Quién?
Empresa – Promotores – Comercializadores - Corredores
Cómo?
Xxxxx – Suficiente – Concreta - Oportuna
Qué?
Costos – Derechos – Obligaciones – Beneficios – Riesgos Condiciones xx Xxxxxxx
Cuándo?
Antes – Durante - Después
Gestión del Siniestro
Proceso de liquidación
de siniestros
Aviso del siniestro fuera de
plazo no libera al asegurador.
Plazo para el ajuste.
Designación del ajustador de común acuerdo.
Información debe estar señalada en la póliza.
Informes deben ponerse en conocimiento de las partes.
Aviso de Siniestro
Seguros de daños patrimoniales:
Plazo no mayor de tres (3) días, desde que se toma conocimiento de la ocurrencia.
En vehículos y transportes: en el más breve plazo.
Seguros personales (vida, accidentes, salud):
Dentro de los siete (7) días siguientes, desde que se toma conocimiento de la ocurrencia o del beneficio (vida).
Designación del ajustador
Designación: En los 3 días siguientes al aviso.
Empresa propone terna al asegurado.
Conformidad del asegurado: 2 días antes del vencimiento.
Falta de pronunciamiento: empresa designará un
ajustador de la terna propuesta.
Proceso de liquidación
Con ajustador:
Informe: 20 días desde que se completa información. Consentimiento: 10 días desde convenio de ajuste firmado.
Nuevo ajuste: Antes del consentimiento, empresa puede pedir nuevo informe. Plazo total 30 días para consentir o rechazar.
Falta informe: Consentimiento en 30 días desde que se
completo información.
Solicitud de prórroga (ajustador).
Sin ajustador:
Consentimiento: 30 días desde que se completó información. Solicitud de prórroga (empresa).
PRONUNCIAMIENTO DEL ASEGURADOR (1)
30 días
Plazo para pagar indemnización
Consentimiento de siniestro
Pago de la indemnización
Cuando existe convenio de ajuste (C.A.):
Aprobado por asegurador Siniestro consentido
Consentimiento de siniestro
C.A. notificado al asegurador
10 días
Asegurador no lo rechaza
Siniestro consentido
Asegurador puede solicitar nuevo ajuste
30 días
- Consentir
- Rechazar
- Nuevo monto
- Proponer arbitraje
o vía judicial
PRONUNCIAMIENTO DEL ASEGURADOR (2)
Cuando no existe convenio de ajuste (C.A.):
Consentimiento
de siniestro
Asegurado completa documentación exigida en
la póliza
30 días
Siniestro
Ajustador no concluye informe y/o asegurador no se pronuncia sobre monto reclamado
consentido
Informe: 20 días desde que se completa información. Prórroga: Ajustador puede solicitar (una vez) ampliación del plazo. SBS debe pronunciarse (de
manera motivada) en 30 días.
Tratamiento de solución de controversias
Base legal:
Inciso c) del artículo 40º y artículo 46º de la Ley.
Se puede pactar después del siniestro:
Contratante, asegurado y/o beneficiario.
Arbitraje u otro mecanismo de solución de controversias. Pérdidas sean iguales o superiores a 20 UIT.
Póliza electrónica
Obligaciones de la empresa
a. Controles de seguridad (envío/acceso)
b. Firma electrónica (validez y eficacia jurídica)
c. Informe de evaluación de riesgos (nuevo producto)
Envío
contratante
/asegurado/ corredor
d. Sistema de almacenamiento
Confirmación
de recepción
Contacto con el cliente
Auditables
Declaración de conformidad de envío
-Medios y procedimientos
- Ventajas y Riesgos
- Medidas de seguridad
-Formas de acreditar autenticidad e integridad
37
PRESCRIPCIÓN
Plazo de prescripción desde que ocurrió el siniestro
10 años
Seguros de fallecimiento:
Plazo de prescripción
para el beneficiario
10 años
Contados desde que beneficiario conoce existencia de beneficio
CONTRIBUCIÓN DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO
Establecer marco legal
• Acorde con las necesidades xxx
xxxxxxx.
• Para ofertantes y demandantes.
Seguridad jurídica para usuarios
• Claridad en derechos y obligaciones.
• Evitar desequilibrios contractuales (cláusulas o prácticas abusivas).
Qué podemos esperar…
Productos más sencillos.
Mejore el entendimiento e interpretación de las condiciones de seguros.
Aumente la confianza en el sistema asegurador. Se promuevan estudios sobre la ley y el seguro. Otras normas en revisión:
Reglamento del registro de pólizas de seguros.
Reglamento de comercialización de seguros. Reglamento de microseguros.
Reglamento de Dinero Electrónico (pre publicada).
Reflexión final
La implementación de la Ley del Contrato de Seguros, supone un cambio estructural (INNOVACIÓN) en el mercado, que con el esfuerzo y dedicación de los agentes involucrados (RESPONSABILIDAD, INVERSIÓN Y TECNOLOGÍA), permitirá hacer de la INSTITUCIÓN del SEGURO, un activo financiero considerado en la agenda familiar/empresarial, con los beneficios económicos que representa al estabilizar los ciclos económicos de las familias y empresas.
XIX Encuentro Asegurador Internacional - 2013
El Mercado Asegurador Peruano en el Marco de la Ley 29946 – Ley del Contrato de Seguros
Xxxxxx Xxxxxxxxx Xxxxxx
Intendente General de Supervisión de Instituciones Previsional y de Seguros
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP