CRÉDITO POR CONVENIO

CLASE: Fórmulas y Ejemplos

PRODUCTO: Crédito por Convenio

BANCA: Personas

FECHA DE PUBLICACIÓN: 29/09/2017

CRÉDITO POR CONVENIO

FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DEL PAGO TOTAL DE LA CUOTA (P)

El Pago Total de la Cuota (P) será la suma de:

- Intereses del periodo (Int).

- Amortización de Capital (A)

- Seguro de Desgravamen del periodo (SD).

- Gasto por Uso de Casillero (GUC).

- Comisión por Descuento Automático por Planilla (CDAP).

P = Int + A + SD + GUC + CDAP

A la suma de los Intereses del periodo (Int) y la Amortización de Capital (A) se le llama también Cuota Financiera (C).

FORMULA PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA FINANCIERA (C)

Para el cálculo de una Cuota Financiera (C) se utiliza la siguiente fórmula:

C = MS * ((1- (1 + i) ^ (-n)) / i) ^ (-1)

C = Cuota Financiera del periodo (no incluye seguros ni gastos ni comisiones). i = Tasa de interés efectiva (del periodo).

n = Número total de cuotas.

MS = Monto Solicitado o Capital (Monto original xxx xxxxxxxx).

La tasa de interés (i) y el número total de cuotas (n) deben estar expresados en el mismo periodo. Por ejemplo, las cuotas son mensuales, la tasa de interés efectiva debe ser la Tasa de Interés Efectiva Mensual (TEM).

Si se cuenta con una Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) y se desea calcular la Tasa de Interés Efectiva Mensual (TEM), se utiliza la siguiente fórmula:

TEM = ((1+TEA) ^ (1/12)) - 1

La Cuota Financiera (C) calculada anteriormente se divide en una parte que corresponde al pago de intereses del periodo (Int) y otra parte que corresponde al pago del capital o amortización (A).

C = Int + A

Cálculo de los Intereses del período (Int):

Int = TEM * S

S = Saldo xxx Xxxxxxxx (inicialmente es el Monto Solicitado).

Cálculo de la Amortización (A) o pago del capital:

La amortización del capital será la diferencia entre la Cuota Financiera (C) y los Intereses del período (Int).

A = Cuota Financiera (C) - Intereses del período (Int)

Cálculo del Saldo xxx Xxxxxxxx(S): S= Saldo del período anterior - Amortización del período.

Ejemplo:
Monto Solicitado (MS):	S/10,000.
Plazo (n):	12 meses.
Tasa de Interés Compensatoria Anual:	26.8242% TEA.
Tasa Seguro de Desgravamen (td):	0.06% mensual
Gasto por Uso de Casillero (GUC):	S/5.
Comisión por Descuento Automático por Planilla (CDAP):	S/2.

Cálculo de Intereses en Caso de Cumplimiento (Préstamos Vigentes):

Cálculo de la TEM Compensatoria (i) i = TEM Compensatoria (i)

i = ((1+TEA) ^ (1/12)) - 1

i = ((1+26.82%) ^ (1/12)) - 1 i = 2.00%

Cálculo de la Cuota Financiera (C) C = Cuota Financiera

C = P*((1-(1 + i) ^ (-n)) / i) ^ (-1)

C = 10,000*((1-((1 + 2.00%) ^ (-12)) / 2.00%) ^ (-1) C = S/945.60

Cálculo de Intereses (Int) de la primera cuota Int = Intereses del Periodo

Int = 2.00% x 10,000 Int = S/200.00

Cálculo de la Amortización del Capital (A) de la primera cuota:

A = Amortización de Capital A = 945.60 - 200.00

A = S/745.60

Cálculo del Saldo xxx Xxxxxxxx (S) luego de la primera cuota:

S = Saldo xxx Xxxxxxxx (S) S = 10,000 - 745.60

S = S/9,254.40

Este nuevo Saldo xxx Xxxxxxxx se utilizará para calcular los intereses de la segunda Cuota Financiera, y así sucesivamente.

Cálculo del Seguro de Desgravamen (SD) de la primera cuota:

SD = Seguro de Desgravamen SD = td x MS

SD = 0.06% x 10,000 SD = S/6

Pago Total de la primera cuota (P):

P = Int + A + SD + GUC + CDAP

P = S/745.60 + S/200.00 + S/6.00 + S/5.00 + S/2.00

P = S/958.60

APLICACIÓN DEL PERIODO XX XXXXXX

Si se genera un Periodo xx Xxxxxx, los intereses correspondientes a dicho periodo serán cobrados durante el plazo del crédito, agregándolos al valor de la Cuota (P)

Aplicándolo al Ejemplo, si el cliente solicita un mes xx xxxxxx (ng), el Interés xx Xxxxxx (IG) será:

IG = Interés xx Xxxxxx IG = ((1+i) ^ ng -1) x MS

IG = ((1+2.00%) ^ 1- 1) x 10,000 IG = S/200.00

Este Interés xx Xxxxxx (IG) se distribuirá a lo largo del número de cuotas del crédito (n), aplicándosele la Tasa de Interés Efectiva correspondiente:

MAIG = Monto Adicional por Intereses xx Xxxxxx MAIG = IG*((1-(1 + i) ^ (-n)) / i) ^ (-1)

MAIG = 200*((1-((1 + 2.00%) ^ (-12)) / 2.00%) ^ (-1) MAIG = S/18.91

Este Monto Adicional por Intereses xx Xxxxxx (MAIG) se agregará al valor de la Cuota (P) para obtener el monto final de cuota a pagar.

Notas Importantes:

1. Se asume que los meses tienen 30 días.

2. Se asume que los seguros, gastos y comisiones deben ser pagados en el mes.

3. Los movimientos de abono y retiros ligados a esta operación están sujetos al ITF.

4. A partir del 01 xx xxxxx del 2011 el ITF es 0.005% según Xxx 29667 publicada el 20 de febrero del 2011.

5. Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales. Para el detalle de otras tarifas, consultar el Tarifario General disponible en xxx.xxxxxxxxx.xx o en nuestra Red de Agencias a nivel nacional.

6. Esta información se proporciona de acuerdo con el Reglamento de Gestión de Conducta xx Xxxxxxx del Sistema Financiero.