Contrato de Crédito
Contrato de Crédito
Xxxxx Xxxxx
Jefa de Educación Financiera 08 de Diciembre 2020
¿Qué es un Contrato?
Contrato es una convención en virtud de la cual una o más personas se obligan para con otra u otras, o recíprocamente, a dar, hacer o no hacer alguna cosa (Cód. Civil Art. 1309)
Término de origen latino
“Contractus” 🡺 Convenio o Pacto
Describe las condiciones
Contiene Obligaciones y Responsabilidades de las partes
tr
De los Contrato de Crédito
… “cuando estas operaciones se realicen mediante contratos de adhesión, los modelos de dichos contratos deberán ser previamente depositados en la superintendencia, quien podrá, mediante decisión fundamentada, en un plazo no mayor a treinta días a partir de la fecha del depósito del modelo, requerir los cambios necesarios, cuando contengan cláusulas que se opongan a la legislación o cuando se consideren violatorios a los derechos del cliente. En todo caso el banco estará obligado a explicar al cliente las implicaciones del contrato, previo a su suscripción”
Ley de Bancos Art. 56 Literal l) y Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito Art. 37
De los Contratos de Adhesión (Art. 22 LPC)
Deberán ser escritos en términos claros, en idioma castellano, impresos con caracteres legibles a simple vista
En ningún caso podrán contener remisiones a textos o documentos que no se entregan al consumidor
Los formularios estarán a disposición de los consumidores previo a la celebración del contrato
Los proveedores de servicios financieros depositarán los formularios en la institución encargada de su fiscalización y vigilancia
(Son verificados entre el fiscalizador y la DC)
La Defensoría del Consumidor podrá proceder al retiro de los formularios cuando se determine, previa
audiencia al proveedor, que éstos contienen cláusulas abusivas.
Marco Legal
Código Civil Ley de Bancos y Ley de Bancos
Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito
Ley de Protección al
Consumidor
Establecen “Términos de Referencia Aplicables” y Disposiciones “para proveedores de servicios financieros”
¿Cuales son las condiciones a los que tenemos que prestar atención a la
hora de firmar un contrato de crédito?
El Monto o capital principal del Crédito
• Debe consignarse explícitamente el monto xxx xxxxxxxx, como la moneda en que se pacta la financiación
Plazo
• Se refiere al tiempo o período en el cual se cancelará la totalidad del capital.
Sistema de Amortización
• Refiere a como se cancelará el crédito si es Decreciente, Rotativo o al Vencimiento
¿Cuales son las condiciones a los que tenemos que prestar atención a la
hora de firmar un contrato de crédito?
Garantías/Coberturas
• Las Garantías son un bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de los pagos
• Las entidades contratan seguros que cubren el saldo impago xxx xxxxxxxx
ante determinadas eventualidades (Ej. fallecimiento o desempleo del deudor).
Periodicidad de pago de las cuotas
• Es la frecuencia con la que se van a efectuar los pagos (mensual, bimestral, etc.).
¿Cuales son las condiciones a los que tenemos que prestar
atención a la hora de firmar un contrato de crédito?
Tasa de Interés Nominal
• La rentabilidad de un principal en un periodo de tiempo determinado a través de un tipo de capitalización simple.
Tasa de Interés Efectiva
• Es el costo efectivo xxx xxxxxxxx, incluye además de los
intereses, otros pagos como comisiones* y seguros
• No podrá exceder de las Tasas Máximas Legales (Ley Contra la Usura)
“En los contratos de compraventa a plazos, mutuos y créditos de cualquier clase, sujetos a pago por cuotas o al vencimiento del plazo, se calcularán los intereses sobre los saldos diarios pendientes de cancelar, con base en el año calendario.
No podrán pactarse ni cobrarse intereses sobre intereses devengados y no pagados, ni sobre comisiones y recargos.”
Art. 12 Ley de Protección al Consumidor
*El cobro de intereses y comisiones debe calcularse conforme a lo establecido en el art. 12 y 12-A de la Ley de
Protección al Consumidor.
¿Cuales son las condiciones a los que tenemos que prestar
atención a la hora de firmar un contrato de crédito?
“En caso xx xxxx, el interés moratorio se calculará y pagará sobre el capital vencido y no sobre el saldo total de la deuda, aunque se pacte lo contrario”
Art. 12 Ley de Protección al Consumidor
Penalidad por Xxxx
• Es la tasa de interés o pago a la entidad financiera cuando existen atrasos en los pagos de capital o intereses.
“Únicamente procederá el cobro de recargos por incumplimiento contractual por parte del consumidor, cuando éste esté debidamente Identificado en el respectivo contrato”
Art. 12-X Xxx de Protección al Consumidor
¿Cuales son las condiciones a los que tenemos que prestar
atención a la hora de firmar un contrato de crédito?
“Las comisiones y recargos aplicables a los productos o servicios contratados deberán ser leídos y explicados al consumidor al momento de la Contratación”
Solo podrán cobrarse las comisiones identificadas y descritas en el contrato
Comisiones y Recargos
LPC Art. 12-A
Corresponden a un servicio adicional
efectivamente prestado
No son inherente* al producto o servicio contratado
*/ Servicio inherente al producto o servicio contratado por el consumidor, aquel que es necesario para la efectiva prestación del objeto o finalidad del contrato
Recomendaciones
Revisa que las condiciones ofertadas sean las mismas que las que están plasmadas en el contrato.
Xxx todo el contrato y si tienes dudas sobre alguna condición establecida en él pide se te aclare al ejecutivo u oficial de crédito que te atiende.
Firma el contrato, Xxxx SI estas seguro y aceptas todas las condiciones establecidas en él
Recuerda…
Verificar que las condiciones de crédito ofertadas por la entidad coincidan con las especificadas en el contrato que usted va a firmar.
Oficina de Atención al Usuario
Xxxxxxxx XXXXXX, 0xx. Xxxxx, Xxxxxxx Xxxxxxxxx Xx. 0000,
Xxx Xxxxxxxx
Call Center
0000-0000 Opción 1
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