Sisällysluettelo

Vakuutussopimus on vakuutuksenantajan (vakuutusyhtiön) ja vakuutuksenottajan (asi- akkaan) välinen sopimus vakuutuksesta, jonka mukaan vakuutusyhtiö sitoutuu kantamaan sopimuksessa määritellyt riskit asiakkaan mak- samaa vakuutusmaksua vastaan. Vakuutusso- pimukseen sovelletaan vakuutussopimuslakia (543/94) tai vastaavaa myöhempää lakia.

Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö määri- tellään vakuutuskirjalla, vakuutusehdoissa sekä yleisissä sopimusehdoissa.

Vakuutuskirjaan on merkitty vakuutussopimuk- sen yksilölliset tiedot kuten vakuutetut, vakuu- tusturvan laajuus, vakuutus- ja enimmäiskorva- usmäärät ja omavastuut.

Vakuutussopimukseen kuuluvat ne vakuutustur- vat, jotka vakuutuskirjaan on merkitty.

1 Johdanto

Matkavakuutusopimukseen on valittavissa seu- raavat vakuutukset:

Matkavakuutukset:

Matkustajavakuutus

• matkasairauden ja -tapaturman hoitokulut

• matkan peruuntuminen

• matkalta myöhästyminen

• matkan keskeytyminen

• matkatapaturman aiheuttama haitta

• matkatapaturman aiheuttama kuolema

Matkatavaravakuutus

• matkavastuuvakuutus

Valitut vakuutusturvat on merkitty vakuutuskir- jaan.

2 Vakuutetut ja korvauksen saaja

2.1 Vakuutetut

Vakuutettuina ovat vakuutuskirjaan merkityt henkilöt.

Vakuutetun on asuttava vakuutusta myönnettä- essä vakituisesti Suomessa ja hänellä on oltava voimassaoleva Kela-kortti osoituksena Suomen asumisperusteiseen sosiaaliturvaan kuulumi- sesta. Jos vakuutettu vuosittain oleskelee yli kuusi kuukautta kalenterivuodesta ulkomailla, ei hänen katsota asuvan vakituisesti Suomessa.

Matkustajavakuutuksessa vakuutettuina ovat myös alle 18-vuotiaat, vakuutuskirjaan merki- tyn henkilön mukana matkustavat omat lapset,

lapsenlapset, sisarukset ja sisarpuolet, vaikka heitä ei merkitä vakuutuskirjaan. Vakuutettuina ovat myös vakuutuskirjaan merkityn henkilön mukana matkustavat hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvat muut kuin omat lapset.

Samanaikaisesti mukana matkustava alle

18-vuotias henkilö voi olla vakuutettuna kuiten- kin vain yhden LähiTapiolan matkustajavakuu- tuksen perusteella.

Matkatavara- ja matkavastuuvakuutuksessa ovat vakuutettuina myös mukana matkustavat, vakuutetun kanssa samassa taloudessa vakinai- sesti asuvat henkilöt.

2.2 Xxxxxxxxxx saaja

Korvauksen saajana on vakuutettu tai muu kor- vaukseen oikeutettu. Kuolemantapauksessa korvauksen saajana on edunsaaja. Edunsaajana ovat omaiset, ellei vakuutuksenottaja ole muuta määrännyt. Edunsaajan määräämisestä kerro- taan yleisten sopimusehtojen kohdassa 10.

Omaisilla tarkoitetaan vakuutetun puolisoa ja perillisiä. Perillisiä ovat ensisijaisesti vakuute- tun jälkeläiset, joita ovat vakuutetun lapset ja ottolapset. Puoliso on henkilö, jonka kanssa vakuutettu oli kuollessaan avioliitossa tai rekis- teröidyssä parisuhteessa. Avopuoliso ei ole vakuutusehtojen tarkoittama puoliso, vaan hänet tulee määrätä edunsaajaksi erikseen nimettynä henkilönä. Yleisissä sopimusehdoissa määritellään tarkemmin, mitä tarkoitetaan omaisella. Vakuutuksenottaja voi määrätä kuo- lemantapauskorvauksen edunsaajan ilmoitta- malla siitä ennen vakuutustapahtumaa kirjalli- sesti vakuutusyhtiölle.

2.3 Vakuutetun lähiomaiset Matkavakuutuksessa vakuutetun lähiomaisella tarkoitetaan seuraavia henkilöitä:

• avio- tai avopuolisoa

• vakuutetun omia ja hänen avio- tai avopuoli- sonsa lapsia ja lapsenlapsia

• vakuutetun kanssa samassa taloudessa vaki- naisesti asuvia muita kuin omia lapsia

• vakuutetun omia ja hänen avio- tai avopuoli- sonsa vanhempia, otto- ja isovanhempia sekä sisaruksia ja sisarpuolia

• miniää ja vävyä

• yhtä matkakumppania, jonka kanssa vakuu- tettu on kahdestaan varannut matkan

• maatalouslomittajaa

• enintään yhtä etukäteen matkakohtaisesti ilmoitettua henkilöä.

Rekisteröidyn parisuhteen osapuolet rinnaste- taan aviopuolisoihin. Avopuolisolla tarkoitetaan henkilöä, joka elää vakuutetun kanssa aviolii- tonomaisessa suhteessa ja asuu väestörekiste- rin mukaan vakuutetun kanssa samassa osoit- teessa.‌‌‌‌

3 Vakuutuksen voimassaolo

3.1 Voimassaoloalue ja aika

Vakuutus on voimassa Suomesta alkavilla mat- koilla vakuutussopimuksessa sovitun ajan, joka voi olla enintään kolme kuukautta.

Vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merki- tyllä alueella.

3.2 Voimassaolo urheilutoiminnassa, riskialttiissa lajeissa ja toiminnoissa

Vakuutus on voimassa urheilun osalta silloin kuin urheilutoimintaa harrastetaan oman fyy- sisen kunnon ylläpitämiseksi. Alle 17-vuotiailla vakuutetulla vakuutus on voimassa kaikessa urheilutoiminnassa ammattiurheilua lukuun ottamatta.

17 vuotta täyttäneen vakuutus ei ole voimassa kohdassa 3.2.1 mainitussa ammattiurheilussa, kohdassa 3.2.2 mainitussa kilpaurheilussa eikä myöskään kohdassa 3.2.3 mainituissa riskialt- tiissa urheilulajeissa ja toiminnoissa eikä näihin liittyvien toimintojen kertaluontaisessa kokei- lussa.

17 vuotta täyttäneen vakuutus ei myöskään ole voimassa erityisesti edellä mainittua urheilutoi- mintaa varten järjestetyissä harjoituksissa, har- joitusohjelmaan sisältyvässä muussa harjoit- telussa eikä lajille ominaisessa harjoittelussa. Muilla lajille ominaisilla harjoituksilla tarkoite- taan sellaisia harjoituksia, jotka ovat varsinaisen lajin oheisharjoituksia ja ne suoritetaan osana kilpailuihin tai otteluihin valmentautumista.

Vakuutus on kuitenkin voimassa edellä maini- tussa urheilutoiminnassa ja riskialttiissa urheilu- lajeissa tapaturmaisen haitan ja tapaturmaisen kuoleman osalta, jos ne on valittu vakuutukseen.

3.2.1 Ammattiurheilu

Ammattiurheilusta on kyse silloin, kun urhei- lija harjoittaa urheilua yksilö- tai joukkuelajissa

ammattinaan ja urheilemisesta maksetaan palk- kaa enemmän kuin urheilijan tapaturma- ja elä- keturvasta annetussa laissa säädetty rahamäärä tai kun urheilijan on otettava urheilijoiden tapa- turma- ja eläketurvassa annetun lain mukainen vakuutus.

3.2.2 Kilpaurheilu

Urheilun katsotaan olevan kilpaurheilua silloin, kun siihen liittyy kilpailu, ottelu tai muu urheilu- tapahtuma, jonka järjestäjä edellyttää osallistu- jalta lisenssin, pelipassin tai vastaavan ottamista taikka vastuuvapauslausekkeen allekirjoitta- mista.

3.2.3 Riskialttiit urheilulajit ja toiminnot

• voimailulajit, kuten painonnosto, voimanosto, kehonrakennus tai vastaava

• taistelu-, kamppailu-, kontakti- ja itsepuolus- tuslajit, kuten nyrkkeily, paini, vapaapaini, judo, karate, miekkailu tai vastaava

• moottoriurheilulajit, kuten ralli, mikroautoilu, motocross tai vastaava

• kiipeilylajit, kuten vuori-, kallio-, jää- tai seinä- kiipeily tai vastaava

• ilmailulajit, kuten laskuvarjohyppy, riippuliito, parasailing, purjelento, basehyppy, tuulitun- neliharjoittelu, ultrakevyellä, harrasterakentei-

sella koneella lentäminen tai vastaava

• nopeus- ja syöksylasku, freestylehiihto sekä laskettelu merkittyjen rinteiden ulkopuolella

• amerikkalainen ja australialainen jalkapallo tai rugby

• lacrosse

• benjihyppy

• laite- tai vapaasukellus

• roller derby

• alamäkiajo ja -luistelu

• valtameren ylittäminen veneellä

• ulkomailla aavikolle, erämaahan, jäätikölle, vuoristoon, viidakkoon tai muille asumatto- mille seuduille tehtävät vaellukset tai retket.

3.3 Ydinvahinko, sota ja rikollinen toiminta Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut

• ihmisiä joukoittain vahingoittaneen, ydinre- aktioon perustuvan aseen tai laitteen vaiku- tuksesta

• ydinvastuulaissa kuvatusta ydinvahingosta tai ydinreaktioon tai ionisoivaan säteilyyn perus- tuvan materiaalin, laitteen tai aseen aiheut-

tamasta vahingosta riippumatta siitä, missä vahinko on tapahtunut

• sodasta, kapinasta, mellakasta tai aseellisesta selkkauksesta tai vastaavasta tai palveluk- sesta Yhdistyneiden Kansakuntien, Euroopan

Unionin tai muun yhteisön organisoimassa rauhanturvaamistehtävissä tai muussa soti- laallisessa toiminnassa. Jos vakuutettu on aloittanut ulkomaanmatkansa ennen aseellis- ten toimien alkamista eikä itse ole osallistu- nut niihin, sovelletaan tätä kohtaa vasta kun

14 vuorokautta on kulunut aseellisten toimien alkamisesta. Jos kyseessä on suursota, sovel- letaan tätä kohtaa heti.‌‌‌‌‌‌‌

• vakuutetun rikollisesta toiminnasta.

3.4 Vakuutusyhtiön oikeus valita hoitopaikka

Vakuutusyhtiö voi ohjata vakuutetun tutkimuk- seen tai hoitoon valitsemalleen palveluntuotta- jalle.

4 Matkustajavakuutuksesta korvattavat vakuutustapahtumat ja niiden rajoitukset

4.1 Matkan määritelmä

Matka alkaa Suomesta vakuutetun kotoa, työ- paikalta, opiskelupaikalta tai vapaa-ajan asun- nolta ja päättyy johonkin edellä mainituista pai- koista.

Suomessa vakuutettu ei ole matkalla

• ollessaan omistamallaan, puolison omista- malla tai samassa taloudessa asuvan muun henkilön omistamalla asunnolla tai vapaa-ajan

asunnolla

• ollessaan säännöllisesti omassa käytössä olevalla asunnolla tai vapaa-ajan asunnolla

• ollessaan opiskelupaikalla tai työpaikalla

• liikkuessaan edellä mainittujen paikkojen välillä

• jos matkakohde on alle 50 kilometrin etäisyydellä edellä mainituista paikoista.

4.2 Matkasairaus

Matkasairaus on sellainen odottamaton ja äkilli- nen lääkärinhoitoa vaativa sairaus, jonka ensioi- reet ovat ilmenneet matkan aikana turvan voi- massa ollessa ja jonka yleisen lääketieteellisen kokemuksen mukaan on katsottava saaneen alkunsa matkan aikana. Matkasairaudeksi ei kat- sota sairautta, jonka oireita on ilmennyt ennen matkan alkamista tai jonka tutkimukset tai hoi- totoimenpiteet ovat olleet kesken ennen mat- kalle lähtöä, vaikka sairaus todetaan matkan aikana.

Edellytyksenä matkasairauden korvattavuudelle on, että hoitoon on hakeuduttu matkan aikana tai 14 vuorokauden kuluessa matkan päättymi- sestä. Mikäli kyseessä on tartuntatauti, jonka itämisaika on pidempi kuin 14 vuorokautta, ei määräaikaa sovelleta.

Matkasairauden hoitokuluja korvataan enintään siihen asti, kun 120 päivää on kulunut lääkärin- hoidon alkamisesta.

4.3 Matkasairautta koskevat rajoitukset Korvausta ei makseta, jos matkasairaus on aiheutunut

• suun ja hampaiden sairaudesta johtuvasta hampaiston tai hampaiden kiinnityskudosten heikentymisestä, vaikka se olisi ollut oireeton

ennen vakuutustapahtumaa

• vakuutetun itsemurhayrityksestä tai

• vakuutetun käyttämästä lääkeaineesta, alko- holista tai muusta huumaavasta aineesta.

Matkasairautena ei korvata vakuutustapahtu- maa, joka on aiheutunut sairauden, vamman tai ruumiinvian hoitamiseksi suoritetun leikkaus-, hoito- tai muun lääkinnällisen toimenpiteen yhteydessä, ellei toimenpidettä ole suoritettu tästä vakuutuksesta korvattavan matkasairau- den hoitamiseksi.

4.4 Matkatapaturma

Matkatapaturmalla tarkoitetaan matkalla sat- tunutta äkillistä tapahtumaa, joka sattuu tur- van voimassa ollessa, johtuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vakuutetulle ruumiinvamman hänen sitä tahtomatta.

Matkatapaturmana korvataan myös vakuute- tun tahtomatta sattunut hukkuminen, kaasu- myrkytys, lämpöhalvaus, auringonpistos, palel- tuminen, vakuutetun erehdyksessä nauttiman aineen aiheuttama myrkytys sekä paineen huo- mattavasta vaihtelusta aiheutunut vamma.

Matkatapaturmana korvataan myös äkillisestä liikkeestä tai voimanponnistuksesta aiheutunut lihaksen tai jänteen venähdysvamma, jonka pää- asiallisena syynä ei ole ollut vakuutetun sairaus tai ruumiinvika. Korvauksen edellytyksenä on, että lääkärinhoito aloitetaan 14 vuorokauden kuluessa vammautumisesta. Korvausta makse- taan enintään kuuden viikon ajalta venähdys- vamman syntymisestä.

Matkatapaturman hoitokulut korvataan enin- tään siihen asti, kun kolme vuotta on kulunut tapaturmasta.

4.5 Matkatapaturmaa koskevat rajoitukset Äkillisen liikkeen tai voimanponnistuksen aiheuttaman venähdysvamman hoitokuluina ei

korvata magneettitutkimusta eikä leikkaustoi- menpiteitä.

Korvausta ei makseta, jos matkatapaturma on aiheutunut

• vakuutetun sairaudesta, vammasta tai ruu- miinviasta

• sairauden, vamman tai ruumiinvian hoitami- seksi suoritetun leikkaus-, hoito- tai muun lää- kinnällisen toimenpiteen yhteydessä, ellei toi-‌‌‌

menpidettä ole suoritettu tästä vakuutuksesta korvattavan vamman hoitamiseksi

• myrkytyksestä, joka johtuu ravinnoksi nauti- tusta aineesta tai vakuutetun käyttämästä lää-

keaineesta, alkoholista tai muusta huumaa- vasta aineesta

• vakuutetun itsemurhayrityksestä.

Korvausta ei makseta

• akillesjänteen tai olkapään kiertäjäkalvosimen repeämästä, hauiksen pitkän pään jänteen repeämästä tai nivelten toistuvasta sijoiltaan-

menosta eikä nikamavälilevyn, vatsan tai nivu- salueen tyrästä, ellei vamma ole aiheutunut tapaturmasta, jossa tervekin kudos vaurioi- tuisi

• vammasta, joka on aiheutunut puremisesta hampaalle, leukaniveliin tai hammasprotee- sille, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulko-

puolinen tekijä

• matkatapaturmasta riippumattomasta sairau- desta, vammasta, viasta tai tuki- ja liikunta- elimistön rappeutumisesta tai suun ja ham-

paiden sairaudesta johtuvasta hampaiston tai hampaiden kiinnityskudosten heikenty- misestä, vaikka se olisi ollut oireeton ennen vakuutustapahtumaa

• matkatapaturman psyykkisistä seurauksista

• tartuntataudista tai sairaudesta, joka on aiheutunut hyönteisen tai vastaavan pistosta tai puremasta

• vakuutetun itsemurhasta.

4.6 Muut korvattavat vakuutustapahtumat Korvausta maksetaan myös hoitokuluista, jotka ovat aiheutuneet jo ennen matkaa olleen sairau-

den tai vamman äkillisestä ja odottamattomasta pahenemisesta tai tilan muutoksesta matkan aikana. Odottamattomuutta arvioidaan lääketie- teellisin perustein. Näissä tapauksissa korvataan ainoastaan akuutti, ensiapuluonteinen, mat- kakohteessa annettu hoito enintään 10 päivän ajalta hoidon alkamisesta, mutta ei muita vakuu- tusehdoissa mainittuja kustannuksia, kuten kotiinkuljetuskustannuksia. Sairauden tai vam- man odottamattomana pahenemisena ei pidetä sellaisen sairauden tai vamman pahenemista, jonka tutkimukset tai hoitotoimenpiteet ovat olleet kesken matkalle lähdettäessä.

Jos vakuutettu kuolee matkan aikana, korvataan alkuperäisen laskun tai tositteen perusteella vai- najan kohtuulliset kotiinkuljetuskustannukset tai enintään näitä määrältään vastaavat kohtuulli-

set hautauskustannukset ulkomailla. Nämä kus- tannukset korvataan kuolinsyystä riippumatta.

5 Matkasairauden ja -tapaturman korvaukset

5.1 Matkasairauden ja -tapaturman hoitokulut

Korvattavan vakuutustapahtuman hoidosta vakuutetulle aiheutuneet kulut korvataan alku- peräisen laskun tai tositteen perusteella.

Hoitokulujen korvattavuus edellyttää, että tutki- mus, hoito, lääkkeet ja ortopediset tuet ja sidok- set ovat lääkärin määräämiä ja yleisesti hyväk- sytyn lääketieteellisen kokemuksen mukaan tarpeellisia ja välttämättömiä vamman tai sai- rauden tutkimiseksi tai hoitamiseksi. Hoitokulu- jen on oltava kohtuullisia. Jos kulut selvästi ylit- tävät maan yleisen hintatason, niistä korvataan vain maan yleisen hintatason mukainen osa.

Hoitokulujen korvattavuus edellyttää myös, että vakuutettu kuuluu hoitokulujen syntyessä Suo- men sosiaaliturvan piiriin ja hänellä on siitä osoi- tuksena voimassaoleva Kela-kortti.

Vakuutusyhtiö voi vaatia, että vakuutettu kulje- tetaan yhtiön kustannuksella Suomeen hoitoon tai siirretään toiseen hoitolaitokseen, jos hoito muodostuisi Suomen vastaavanlaiseen hoitoon nähden merkittävästi kalliimmaksi. Jos vakuu- tettu ei suostu siirtoon, korvataan hoitokuluista vain se osa, joka vastaa kustannuksia toisessa hoitolaitoksessa tai kuljetusta Suomeen ja hoi- toa Suomessa.

Hoitokuluina korvataan

• lääkärin tai terveydenhuollon muun ammatti- henkilön suorittamien tutkimusten ja toimen- piteiden kustannukset

• edellä mainittuun matkakohteessa annettuun hoitoon liittyvät välttämättömät, kohtuulliset ja tarpeelliset matkakulut. Mikäli matka on

tehty yksityisautolla, määräytyy korvaus Kelan soveltaman kilometrikorvauksen mukaan

• viranomaisen antaman luvan perusteella apteekissa myytävät lääkevalmisteet

• sidetarpeet

• sairaalan hoitopäivämaksut

• matkatapaturman aiheuttaman vamman hoi- don kannalta välttämättömän lääkärin mää-

räämän fysioterapian kohtuulliset kustannuk- set kutakin tapaturmaa kohden enintään 15 hoitokerralta

• vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymän, mat- katapaturmavamman vaatiman kosmeettisen tai plastiikkakirurgisen hoidon kustannukset

• korvauskäsittelyä varten tarpeellisten lääke- tieteellisten selvitysten kohtuulliset kustan- nukset. Selvitysten tulee olla alkuperäisiä ja‌‌

vakuutusyhtiölle tarkoitettuja

• vamman vuoksi määrätty ensimmäinen orto- pedinen tuki tai sidos

• näkökykyä heikentäneen matkatapaturma- vamman vuoksi määrätyt ensimmäiset silmä- lasit

• vakuutetun käytössä olleiden ja lääkärinhoi- toa vaatineen matkatapaturman yhteydessä rikkoutuneiden silmälasien, kuulolaitteen,

irtohammasproteesin ja turvakypärän kor- jauskustannukset tai rikkoutuneita vastaavien jälleenhankintakustannukset. Korjaus tai jäl- leenhankinta on tehtävä kahden kuukauden kuluessa tapaturmasta. Korvauksia makse- taan enintään 500 euroa tapaturmaa ja rik- koutunutta välinettä kohden

• puremisesta hampaalle, leukaniveliin tai ham- masproteesille aiheutuneet hoitokustannuk- set matkakuluineen yhteensä enintään 120

euroon asti. Korvattavuuden edellytyksenä on, että vamma on aiheutunut matkalla ja että hoito on annettu matkan aikana tai koti- maassa 14 vuorokauden sisällä matkan päät- tymisestä

• äkillisen hammassäryn välttämättömästä ensiapuhoidosta aiheutuneet hoitokulut mat- kakuluineen yhteensä enintään 120 euroon

asti. Korvattavuuden edellytys on, että särky on alkanut matkalla ja että hoito on annettu matkan aikana tai kotimaassa 14 vuorokau- den sisällä matkan päättymisestä

• kohtuulliset kustannukset vakuutusyhtiön etu- käteen hyväksymästä sairaankuljetuksesta kotimaahan ja matkan aikana lääketieteellisin

perustein välttämättä tarvittavasta saattajasta.

5.2 Hoitokulujen rajoitukset

Hoitokuluina ei korvata

• fysioterapiaa, fysikaalista hoitoa tai muuta näihin rinnastettavaa hoitoa, paitsi matkata- paturman korvattavissa hoitokuluissa maini-

tut

• puhe-, psyko- tai toimintaterapiasta tai neuro- psykologisesta kuntoutuksesta taikka muusta näihin verrattavasta terapiasta tai kuntoutuk-

sesta aiheutuvia kustannuksia

• kustannuksia, jotka aiheutuvat oleskelusta kuntoutus-, kylpylä-, luontais- tai vastaavissa hoitolaitoksissa

• ravintovalmisteita, vitamiineja, hivenaineita, kivennäisaineita, rohdosvalmisteita, luontais- tuotteita tai homeopaattisia tai antroposofisia

valmisteita

• hivenainetutkimuksia tai niihin rinnastettavia muita tutkimuksia, vaikka ne olisivat lääkärin määräämiä

• raskauden ehkäisystä, raskaudentilasta, syn- nytyksestä, raskauden keskeyttämisestä, keskenmenosta taikka lapsettomuuden tut-

kimuksesta tai hoidosta tai näihin liittyvistä komplikaatioista aiheutuvia kustannuksia ellei kyseessä ole äkillinen, odottamaton ja väli- töntä hoitoa vaativa raskaudentilan muutos matkan aikana

• hammassairauden, hampaiden tai purenta- elinten hoitoa tai tutkimusta, vaikka hammas- tai purentaelinten sairaus on aiheuttanut

oireita muualla kuin hampaistossa

• matkatapaturman yhteydessä kadonneiden hammasproteesien, kuulolaitteiden tai silmä- ja piilolasien hankintakustannuksia

• tekojäseniä, lääkinnällisiä välineitä tai muita apuvälineitä, paitsi korvattavissa hoitokuluissa mainittu tapaturmavamman vuoksi määrätty

ensimmäinen ortopedinen tuki tai sidos

• ensisijaisesti elämänlaatua parantavan lääk- keen tai hoidon kustannuksia, ellei niitä ole korvattu sairaanhoidon kustannuksina saira-

usvakuutuslain perusteella

• huumausaineen, alkoholin, lääkeaineen, niko- tiinin tai muun aineen käytön aiheuttaman riippuvuuden tai muun riippuvuuden hoidosta

aiheutuvia kustannuksia

• välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, ateria-, puhelin- tai tulkkauskuluja, vaatteita, varusteita, kodinhoitokustannuksia, liiken-

nevälineen tai eläimen kuljetuskustannuksia taikka saattajan matka- ja majoituskuluja

• muita kustannuksia, joita ei ole mainittu kor- vattavissa hoitokuluissa.

5.3 Matkan keskeytyminen

Matkan keskeytymisellä tarkoitetaan sitä, että Suomesta alkanut matka muuttuu pakottavasti

• vakuutetun vakavan matkasairauden tai mat- katapaturman vuoksi

• vakuutetun mukana matkustavan, vakuutus- ehdoissa määritellyn lähiomaisen äkillisen ja odottamattoman vakavan matkasairauden,

matkatapaturman tai kuoleman vuoksi

• vakuutetun vakuutusehdoissa määritellyn muun kuin mukana matkustavan lähiomaisen äkillisen ja odottamattoman vakavan sairau-

den, tapaturman tai kuoleman vuoksi

• vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistuneen odottamattoman ja merkittävän aineellisen vahingon vuoksi.

Keskeytymisen syyn on täytynyt ilmetä matkan alkamisen jälkeen.

Matkan keskeytyminen korvataan, jos jokin edellä mainittu syy on pakottavasti aiheuttanut matkan keskeytymisen. Pakottavuus arvioidaan tapaturman ja sairauden osalta lääketieteellisin perustein. Vakuutetun matkasairauden tai tapa- turman vuoksi aiheutuva ennenaikainen mat- kalta paluu korvataan vain, jos matkasairaus ‌

tai tapaturma on senlaatuinen, että vakuutetun hoito lääketieteellisin perustein vaatii paluun Suomeen. Omaisuusvahingoissa pakottavuus on olemassa, jos vahinko edellyttää vakuutetun läs- näoloa vahinkopaikalla.

Korvauksena maksetaan

• vakuutetun paluusta takaisin kotipaikkakun- nalle tai matkan jatkamisesta alkuperäisen matkasuunnitelman mukaisesti aiheutuvat

välttämättömät ylimääräiset matka- ja majoi- tuskustannukset

• vakuutusyhtiön hyväksymät kohtuulliset mat- kakustannukset uudesta menomatkasta mat- kakohteeseen, jos tämä on vakuutuksen voi-

massaoloaikana välttämätön opintojen tai työsuhteen jatkumisen vuoksi

• vakuutetun etukäteen maksamat matkan aikana käyttämättä jääneet palvelut ja retket kohteessa enintään 1700 euroon asti vakuu-

tettua kohden, lukuun ottamatta matkakoh- teessa käyttämättä jääneitä majoituksia ja lentoja

• mukana matkustavalle huoltajalle matkan keskeytymisestä aiheutuvat ylimääräiset matka- ja majoituskustannukset, jos vakuu-

tettu on alle 18-vuotias ja jos matkan keskey- tyminen on aiheutunut vakuutetun vakavasta matkasairaudesta tai -tapaturmasta

• vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymät yhden lähiomaisen välittömät matka- ja majoitus- kustannukset vakuutetun luokse ja takaisin

tai yhdelle kanssamatkustajalle lisämatka- ja majoituskustannukset, mikäli vakuutettu on hengenvaarallisessa tilassa eikä häntä voida kuljettaa kotimaahan.

• xxxxxxx menetetyistä matkapäivistä, jos vakuutetun lomamatka on keskeytynyt vakuu- tetun ennenaikaisen matkalta paluun tai

vakuutetun yhtäjaksoisesti yli vuorokauden kestävän sairaalahoidon vuoksi. Kor-vausta maksetaan 50 euroa jokaiselta vakuutetun menettämältä matkapäivältä, enintään kui- tenkin 45 vuorokaudelta. Korvauksen määrä voi olla korkeintaan ennen matkaa maksetun matkan hinta. Korvaus menetetyistä matka- päivistä maksetaan myös mukana matkusta- valle huoltajalle, jos sairaalahoitoon joutunut on alle 18-vuotias.

Menetettyjen matkapäivien korvausta makse- taan sairaalahoidon tai ennenaikaisen matkalta paluun vuoksi.

Menetetyt matkapäivät lasketaan matkan alka- mishetkestä täysinä 24 tunnin ajanjaksoina sai- raalahoidon alkamisesta tai matkan keskeytymi- sestä siihen saakka, jolloin sairaalahoito päättyi tai enintään siihen asti, jolloin matkan piti päät- tyä. Jos viimeinen näin laskettu täysi ajanjakso on yli 12 tuntia, lasketaan myös tämä yhdeksi päiväksi.

Korvauksena ei makseta välillisiä kustannuk- sia, kuten ansionmenetystä, ateria- ja puhelin- tai tulkkauskuluja tai vaatteita, varusteita taikka saattajan matka- ja majoituskuluja.

5.4 Matkan peruuntuminen

Matkan peruuntumisella tarkoitetaan Suomesta matkalle lähdön estymistä.

Matkan peruuntuminen korvataan, jos se on aiheutunut

• vakuutetun tai vakuutetun lähiomaisen äkilli- sestä ja odottamattomasta sairastumisesta tai vakavasta tapaturmasta tai kuolemasta (lähi-

omaiset on määritelty kohdassa 2.3)

• vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistuneesta odottamattomasta ja merkit- tävästä aineellisesta vahingosta.

Matkan peruuntuminen korvataan, jos jokin edellä mainittu syy on pakottavasti estänyt vakuutetun matkalle lähdön. Pakottavuus arvi- oidaan sairauden tai tapaturman osalta lää- ketieteellisin perustein.Omaisuusvahingoissa pakottavuus on olemassa, jos vahinko edellyttää vakuutetun läsnäoloa vahinkopaikalla.

Korvauksena matkan peruuntumisesta makse- taan se osuus ennen matkan alkamista makse- tun matkan hinnasta, jota matkanjärjestäjä ei matkapalveluyhdistelmistä annetun lain mukaan hyvitä vakuutetulle.

Jos kyseessä ei ole matkapalveluyhdistelmistä annetun lain mukainen matka, korvauksena maksetaan se osuus ennen matkan alkamista maksetun matkan hinnasta, jota matkanjärjes- täjä, kuljetusyhtiö tai muu palveluntuottaja ei matka- tai muiden ehtojensa mukaan hyvitä vakuutetulle. Korvausta matkan peruuntumi- sesta maksetaan enintään 5000 euroa matkaa ja vakuutettua kohden.

Vakuutetun on viipymättä ilmoitettava matkanjär- jestäjälle, kuljetusyhtiölle tai muulle palveluntuot- tajalle matkan peruuntumisesta. Jos vakuutettu

laiminlyö ilmoitusvelvollisuuden, vakuutusyhtiöllä on oikeus vähentää vakuutetulle maksettavasta korvauksesta ilmoitusvelvollisuuden laiminlyön- nin johdosta matkanjärjestäjältä, kuljetusyhtiöltä tai muulta palveluntuottajalta saamatta jäänyt hyvitys.‌‌‌

Matkan peruuntumista ei korvata, jos

• vakuutus on otettu myöhemmin kuin kolme vuorokautta ennen matkan alkamista tai

• peruuntumisen syy on ilmennyt ennen vakuu- tuksen alkamista tai ottamista, matkan varaa- mista tai maksamista tai

• syynä on vakuutetun pelko sairauden tartun- tavaarasta tai muu pelkotila.

5.5 Matkalta myöhästyminen

Matkalta myöhästymisellä tarkoitetaan sitä, että vakuutettu ei ehdi alkuperäisen matkasuunni- telmansa mukaisesti etukäteen varatulle lento-, laiva-, juna- tai linja-autojatkoyhteydelle meno- tai paluumatkalla.

Myöhästyminen korvataan, kun

• vakuutetun matkalla käyttämä yleinen kulku- neuvo on myöhässä sääesteen, teknisen vian, liikennevahingon, luonnonmullistuksen tai

rikollisen teon vuoksi tai

• vakuutetun matkalla käyttämää yksityistä kul- kuneuvoa on kohdannut liikennevahinko, joka pakottavasti estää matkan jatkumisen.

Myöhästymisen vuoksi maksetaan tarpeellisia yli- määräisiä matka- ja majoituskuluja, jotka johtu- vat matkan jatkamisesta muulla vastaavalla kul- jetusyhteydellä alkuperäiseen määränpäähän.

Korvausta myöhästymisestä maksetaan enintään 2000 euroa matkaa ja vakuutettua kohden.

Matkan myöhästymisestä maksetaan korvausta, jos vakuutettu joutuu näiden vakuutusehtojen mukaisesti korvattavan myöhästymisen vuoksi odottamaan yli kuusi tuntia ulkomaille suuntau- tuvan matkan tai sieltä paluun alkamispaikalla. Korvausta maksetaan 30 euroa kultakin edellä mainitun odottamisajan jälkeen alkaneelta kuu- den tunnin ajanjaksolta. Korvausta maksetaan enintään 300 euroa.

Jos vakuutettu ei korvattavan myöhästymisen vuoksi voi lainkaan jatkaa matkaansa, korvauk- sena maksetaan kohdan 5.3 mukaan laskettu korvaus menetetyistä matkapäivistä.

Myöhästymisen vuoksi maksettavista korvauk- sista vähennetään maksuhyvitys tai korvaus, jonka vakuutettu on oikeutettu saamaan kulje- tusyhtiöltä tai matkanjärjestäjältä.

Korvauksena ei makseta välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, ateria- ja puhelin- tai tulkkauskuluja tai vaatteita ja varusteita.

5.6 Matkatapaturman aiheuttama haitta

5.6.1 Pysyvän haitan määritelmä

Pysyvällä haitalla tarkoitetaan lääketieteelli- sesti arvioitua yleistä haittaa, joka tapaturmasta aiheutuu vakuutetulle. Haittaa määritettäessä huomioidaan ainoastaan tapaturmasta aiheutu- neen vamman laatu, ei vammautuneen yksilölli- siä olosuhteita, kuten ammattia tai harrastuksia. Haittaa määritettäessä ei huomioida vakuutetun niitä vikoja tai sairauksia, jotka eivät johdu tästä korvattavasta tapaturmasta.

Pysyvän haitan suuruus määritetään vahinkohet- kellä voimassa olleen valtioneuvoston antaman työtapaturma- ja ammattitautilakiin perustu-

van haittaluokituspäätöksen mukaisesti. Haitta- luokituksessa vammat on jaettu vaikeusasteen mukaisiin haittaluokkiin 1–20. Haittaluokka yksi vastaa viiden prosentin lääketieteellistä haittaa ja seuraavat luokat kukin viisi prosenttiyksik- köä korkeampaa haittaa. Haittaluokka 20 vastaa täyttä 100 prosentin haittaa.

5.6.2 Pysyvän haitan korvaus

Pysyvän haitan korvaus maksetaan kun haitta on muodostunut pysyväksi, kuitenkin aikaisin- taan vuoden kuluttua tapaturmasta. Korvausta ei makseta haitasta, joka ilmenee vasta kolmen vuoden kuluttua tapaturmasta. Korvauksena maksetaan haittaluokkaa vastaava osa tapatur- man sattumishetkellä voimassa olevasta vakuu- tusmäärästä.

Jos haittaluokka vamman pahentumisen vuoksi muuttuu ennen kuin kolme vuotta on kulunut siitä, kun haitta on voitu arvioida pysyväksi, lisä- korvauksena maksetaan haittaluokkien erotusta vastaava määrä. Myöhemmin korvauksen mää- rää ei vamman pahentumisen johdosta tarkis- teta.

5.7 Matkatapaturman aiheuttama kuolema Tapaturman aiheuttamasta kuolemasta mak- setaan tapaturman sattumishetkellä voimassa

ollut vakuutusmäärä, jos kuoleman välittömänä syynä on tapaturma.

Kuolemantapauskorvausta ei makseta, jos vakuutettu kuolee sen jälkeen, kun kolme vuotta on kulunut korvattavasta tapaturmasta.

6 Matkatavara- ja matkavastuuvakuutus ‌‌‌

6.1 Matkan määritelmä

Matka alkaa Suomesta vakuutetun kotoa, työ- paikalta, opiskelupaikalta tai vapaa-ajan asun- nolta ja päättyy johonkin edellä mainituista pai- koista.

Suomessa vakuutettu ei ole matkalla

• ollessaan omistamallaan, puolison omista- malla tai samassa taloudessa asuvan per- heenjäsenen omistamalla asunnolla tai vapaa-

ajan asunnolla

• ollessaan säännöllisesti omassa käytössä ole- valla asunnolla tai vapaa-ajan asunnolla

• ollessaan opiskelupaikalla tai työpaikalla

• liikkuessaan edellä mainittujen paikkojen välillä

• jos matkakohde on alle 50 kilometrin etäisyy- dellä edellä mainituista paikoista.

6.2 Matkatavaravakuutus Matkatavaravakuutuksesta korvataan matka- tavaroille vakuutuksen voimassaoloaikana sat-

tuneita suoranaisia esinevahinkoja ja ehdoissa erikseen mainittuja muita kustannuksia.

Matkatavaravakuutuksessa on vakuutettuna vakuutetun matkalle mukaansa ottama omai- suus ja matkalla hankittu koti-irtaimistoon rin- nastettava omaisuus sekä passi ja matkaliput. Rahat, maksuvälineet ja arvopaperit sisältyvät matkatavaroihin 300 euroon asti, kun vakuu- tettu kuljettaa niitä mukanaan tai ne ovat luki- tussa tallelokerossa.

Matkatavarat on vakuutettu vakuutuskirjaan merkittyyn vakuutusmäärään saakka matkaa kohden.

Matkatavaravakuutuksessa ei ole vakuutettuna

• moottoriajoneuvot, moottorikäyttöiset kul- kuvälineet, vesikulkuneuvot tai niiden osat, varusteet taikka niihin kiinni liitettävät vaunut,

työkoneet tai laitteet

• hammasproteesit tai muut henkilökohtaiset apuvälineet

• matkan aikana vuokrattu tai lainattu omai- suus

• tietovälineisiin sisältyvät tiedot, tiedostot tai ohjelmat

• tutkielmat, opinnäytteet, käsikirjoitukset tai muut vastaavat asiakirjat

• muuttotavarat, huonekalut tai erillisenä rah- tina toimitettu omaisuus

• eläimet tai kasvit.

6.2.1 Matkatavaravakuutuksen korvaukset Matkatavaravakuutuksesta korvataan vakuu- tuksen voimassaoloaikana matkatavaralle äkil-

lisestä ja ennalta arvaamattomasta vakuu- tustapahtumasta aiheutunut suoranainen esinevahinko.

Matkatavaravakuutuksesta korvataan myös vält- tämättömyystarvikkeiden hankintakustannuk- set, kun matkatavarat on luovutettu kuljetus- liikkeen, liikenneyrityksen tai matkanjärjestäjän haltuun ja ne tulevat ulkomaan matkakohtee- seen vähintään 12 tuntia vakuutetun jälkeen.

Korvauksena maksetaan enintään 100 euroa jokaista alkanutta vuorokautta ja vakuutettua kohti. Ensimmäinen vuorokausi alkaa 12 tunnin kuluttua siitä, kun matkatavaroiden olisi pitänyt saapua matkakohteeseen. Enimmäiskorvaus- määrä on yhteensä enintään 400 euroa jokaista vakuutettua kohti, kuitenkin enintään vakuutus- kirjassa mainittu vakuutusmäärä matkaa koh- den.

Esimerkki: Ulkomaan matkakohteeseen saavutaan perjantaina klo 9.45. Matkalaukku ei saavu perille. Lentoyhtiölle on tehty ilmoitus matkatavaroiden myöhästymisestä. Illalla klo 21.45 alkaen vakuu- tettu voi hankkia välttämättömyystarvikkeita 100 eurolla vakuutusyhtiön kustannuksella. Jos matka- tavarat eivät ole saapuneet matkakohteeseen lau- antaina klo 21.45, voi välttämättömyystarvikkeita hankkia 100 eurolla lisää.

Matkatavaravakuutuksesta korvataan myös

• matkatavaran etsimisestä aiheutuneet koh- tuulliset kustannukset, jos kadonnut matkata- vara on luovutettu kuljetusliikkeen, liikenne-

yrityksen tai matkanjärjestäjän haltuun

• passin, viisumin tai matkalippujen uusimi- sesta matkan aikana aiheutuneet ylimääräi- set matka-, majoitus- ja puhelinkustannukset

enintään 400 euroon asti korvattavaa vahin- koa kohti. Vakuutuksesta ei korvata ruokailu- kustannuksia

6.2.2 Matkatavaravakuutuksen rajoitukset

Vakuutuksesta ei korvata

• matkatavaran katoamista, unohtamista tai nii- den seurauksena aiheutuvaa vahinkoa

• varkausvahinkoa, kun tapahtumapaikkaa tai

-aikaa ei voida määritellä

• moottoriajoneuvosta, matkailu- tai muusta perävaunusta, veneestä tai teltasta varastet-

tua rahaa tai muita maksuvälineitä. Vakuu- tuksesta ei myöskään korvata teltasta varas- tettuja optisia tai elektronisia laitteita eikä arvoesineitä

• vakuutetun luvalla majoituspaikkaan sisään päässeen henkilön aiheuttamaa tahallista vahingontekoa tai varkausvahinkoa

• urheiluvälineen tai varusteen ja harrastusvä- lineen rikkoutumista, kun niitä käytetään tar- koitukseensa

• vahinkoa, joka on aiheutunut valmistusviasta tai käyttövirheestä

• vahinkoa, joka on aiheutunut normaaleista sääolosuhteista tai tavanomaisista luonnonil- miöistä, jollei matkatavara vahingon tapahtu-

essa ollut hotellin, kuljetusliikkeen, matkanjär- jestäjän tai vastaavan tahon hallussa

• vahinkoa, joka on aiheutunut viranomaisen toimenpiteestä

• vahinkoa, joka korvataan jonkin lain, takuun tai muun sopimuksen perusteella.

6.2.3 Xxxxxxxxxx määrän laskeminen Vakuutuksen tarkoituksena on korvata todellisia menetyksiä, joten käytetyn omaisuuden ikä vai-

kuttaa vahingon määrän arviointiin. Korvattavan vahingon määrä lasketaan seuraavien laskenta- sääntöjen perusteella:

• Vahingon määrää laskettaessa vähennetään omaisuuden jälleenhankinta-arvosta vuotui- nen 10 prosentin ikävähennys toisesta käyttö-

vuodesta alkaen. Käyttöönottovuonna uuden vastaavan esineen hankintahinta korvataan kokonaan. Seuraavana kalenterivuotena kor- vaus on 90 % ja sitä seuraavina 80 %, 70 %, 60

%, 50 %, 40 %, 30 %, 20 %, 10 % ja 0 %. Ikävä-

hennystä ei tehdä vahingon sattumisvuodelta.

Esimerkki: Kamera on hankittu 1.7.2010 ja se varastetaan 3.3.2013. Ikävähennystä ei tehdä käyt- töönottovuodelta 2010 eikä vahingon sattumis- vuodelta 2013. Ikävähennys tehdään käyttöönotto- vuotta seuranneilta täysiltä vuosilta 2011 ja 2012 eli 2 x 10 % = 20 %. Vahingon määrä saadaan vähentämällä 20 prosenttia uuden vastaavan lait- teen hinnasta.

• Arvoesineiden päivänarvon laskennassa ote- taan huomioon esineen iän, käytön, käyttö- kelpoisuuden alenemisen tai muun vastaavan

seikan vaikutus esineen arvoon. Jos vahingoit- tunut matkatavara voidaan korjata, vahingon määrä on korjauslaskun mukaiset korjauskus- tannukset, kuitenkin enintään ikävähennyk- sillä laskettu matkatavaran päivänarvo.

• Vakuutusyhtiöllä on oikeus korvauksen rahana maksamisen sijaan korjauttaa esine tai hankkia tilalle vastaava esine.

• Vahingon määrää laskettaessa otetaan huo- mioon verotuksesta, kuten arvonlisäverosta, annetut säädökset.

Jälleenhankinta-arvo (uudishinta) Omaisuuden jälleenhankinta-arvolla tarkoi- tetaan sitä rahamäärää, joka tarvitaan uuden

samanlaisen tai käyttöominaisuuksiltaan lähinnä vastaavan omaisuuden hankkimiseen. Jälleen- hankinta-arvo vahinkohetkellä voi olla suurempi tai pienempi kuin omaisuudella hankintahetkellä ollut arvo.

Päivänarvo (nykyhinta)

Päivänarvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka saadaan, kun omaisuuden jälleenhankinta- arvosta vähennetään iän, käytön, huollon tai hoidon laiminlyönnin, käyttökelpoisuuden ale- nemisen tai muun sellaisen syyn aiheuttama arvonalennus. Päivänarvo ei yleensä riitä kor- vaamaan uuden vastaavanlaisen omaisuuden hankkimista vahingoittuneen tilalle.

6.2.4 Matkatavaravakuutuksen suojeluohjeet Suojeluohjeet ovat ohjeita varotoimenpiteistä, joilla vahingon syntyminen pyritään estämään ja

vahingon laajuutta rajoittamaan.

Vakuutuksenottajan, vakuutetun ja häneen samastettavan henkilön tulee noudattaa vakuu- tuskirjassa, vakuutusehdoissa, yleisissä sopi- musehdoissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita. Jos suojeluohjeita ei noudateta, vakuutuskorvausta voidaan yleisten sopimuseh- tojen kohdan 6. mukaan alentaa tai evätä koko- naan.

1. Nesteet sekä tahraavat ja syövyttävät aineet on pakattava niin suojaavasti, ettei niillä vuotaessaan tai pullon rikkoontuessa ole mahdollisuutta aiheuttaa vahinkoa muille matkatavaroille, kun omaisuutta annetaan kuljetettavaksi tai ulkopuolisen käsiteltä- väksi.

2. Kuljetettavana oleva omaisuus on pakat- tava tälle tavaralle sopivalla tavalla niin, että se kestää tavanomaiset sään ja kuljetuk- sen rasitukset. Helposti rikkoutuvat esineet, kuten kamerat, tietokoneet ja lasiesineet, tulee kuljettaa yleisissä kulkuneuvoissa käsi- matkatavarana.

3. Tietokoneet, matkapuhelimet ja vastaavat mukana kuljetettavat elektroniset laitteet on kuljetettava asianmukaisesti suojattuna siten, etteivät ne pääse kastumaan, hankaantu- maan tai muutoin kolhiintumaan rikki.

4. Matkatavaroita on valvottava varkauksien varalta. Valvonnalla tarkoitetaan sellaista näköyhteyttä omaisuuteen, että vakuutettu tai joku muu hänen lukuunsa voi puuttua tilanteeseen, jos asiaan kuulumattomat kos- kevat omaisuuteen

5. Hotellihuoneeseen tai vastaaviin majoitus- tiloihin ei saa jättää koruja, rahaa tai muita arvokkaita varkausalttiita esineitä, ellei niitä säilytetä erikseen lukittavassa tilassa, kuten matkalaukussa tai tallelokerossa.‌

6. Rahat ja varkausaltis omaisuus, kuten korut ja kellot sekä optiset ja elektroniset laitteet, on kuljetettava yleisissä kulkuneuvoissa käsi- matkatavarana.

7. Matkatavaroiden säilytystilojen ikkunat, ovet ja muut sisäänpääsytiet on pidettävä lukossa.

8. Kun pysäköidyssä autossa, matkailu- tai muussa perävaunussa tai veneessä säilyte- tään arvokasta tai varkausaltista omaisuutta, kuten optisia tai elektronisia laitteita ja arvo- esineitä, on ovien (perävaunussa kuomun) oltava lukittuna ja lisäksi omaisuuden joko peitettynä tai muuten piilossa.

9. Pankki- ja luottokorttia ja niiden tunnus- lukuja ei saa säilyttää lähekkäin, kuten samassa laukussa, lompakossa tai laati- kossa. Pankki- tai luottokortti on välittömästi suljettava, jos se joutuu ulkopuolisen hal- tuun. Pankki- tai luottokorttia käytettäessä tunnusluku on suojattava siten, ettei tunnus- luku joudu ulkopuolisten tietoon.

10. Kun omaisuutta säilytetään ns. yhteistiloissa tai ulkona, on omaisuuden oltava lukittuna.

11. Paikallisen viranomaisen, matkanjärjestäjän tai vastaavien tahojen antamia ohjeita on noudatettava.

6.3 Matkavastuuvakuutus Matkavastuuvakuutuksen tarkoituksena on näi- den ehtojen ja yleisten sopimusehtojen mukai-

sesti vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvissa tapauksissa

• korvata toiselle aiheutuneet henkilö- ja esine- vahingot, joista vakuutettu on voimassa ole- van oikeuden mukaan korvausvastuussa

• selvittää vakuutetulle esitettyjen korvausvaati- musten peruste ja määrä

• hoitaa oikeudenkäynti, jos korvausvaatimus joutuu oikeuskäsittelyyn.

6.3.1 Matkavastuuvakuutuksen korvaukset Vakuutuksesta korvataan vakuutetun matkalla yksityishenkilönä toiselle aiheuttama henkilö- ja

esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voi- massaoloaikana ja josta vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka aiheut- taa vakuutettu lapsi, jota vahingon sattuessa ei ikänsä puolesta ole pidettävä korvausvelvolli-

sena. Vahinko korvataan siinä laajuudessa kuin sen olisi aiheuttanut lapsi, joka on saavuttanut korvausvelvollisuuden syntymistä edellyttävän alimman iän.

Tämä säännös ei koske vahinkoa, josta joku toi- nen on korvausvastuussa eikä vahinkoa, joka aiheutuu sille, jonka hoidettavana lapsi vahin- gon sattuessa oli.

6.3.2 Matkavastuuvakuutuksen rajoitukset Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu

• vakuutetulle itselleen, muulle vakuutetulle tai oikeushenkilölle, jonka määräysvallasta vakuutetuilla yhteensä on yli puolet

• vakuutetun työntekijälle tai tähän rinnastet- tavalle siltä osin kuin hän on oikeutettu saa- maan vahingosta korvausta lakisääteisestä

tapaturma- tai liikennevakuutuksesta.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa siltä osin kuin korvausvastuu perustuu sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumukseen, ellei kor- vausvastuuta olisi ilman kyseistä sitoumusta.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jos virhe, vir- heellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai sen olisi pitänyt olla vakuutetun tiedossa vakuu- tuksen tullessa voimaan.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuu- delle, joka vahingon aiheuttaneen teon tai lai- minlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun hallussa, lainassa tai muutoin hänen hyödyk- seen käytettävänä.

Vakuutus kattaa kuitenkin korvausvastuun, joka vakuutetulle aiheutuu hänen matkalla majoitus- tilana käyttämänsä osake- tai vuokrahuoneis- ton rakenteille tai laitteille äkillisesti tuotetusta vahingosta.

Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, joka aiheutuu

• vakuutetun matkalla käyttämänsä majoitusti- lan pinnoitteille

• huoneiston huonosta hoidosta, kulumisesta tai muusta ei-äkillisestä syystä

• omakotitalolle tai muulle vastaavalle vakuu- tetun vapaa-ajan käytössä olevalle rakennuk- selle.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuu- delle, joka vahingon aiheuttaneen teon tai lai- minlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai jonkun muun tämän lukuun

• valmistettavana, asennettavana, korjattavana taikka muulla tavoin käsiteltävänä

• säilytettävänä

• suojaus- tai vahingontorjuntavelvoitteen alai- sena, kun otetaan huomioon vakuutetun toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen teon

luonne ja sen välitön vaikutuspiiri

• muulla tavoin huolehdittavana.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu kiinteistön tai osakehuoneiston omistami- sesta, hallinnasta tai kunnossapidosta.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu moottoriajoneuvon tai moottorikäyttöisen laitteen liikennevakuutuslain tai vastaavan ulko- maisen lain mukaisesta liikenteeseen käyttämi- sestä.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu

• rekisteröitävän aluksen tai rekisteröitävän veneen käytöstä

• ilma-aluksen käyttämisestä ilmailuun, kun vakuutettu on korvausvelvollinen ilma-aluk- sen omistajana, haltijana, käyttäjänä, ilma-

aluksessa tehtävää suorittavana tai näiden työnantajana.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu

• saastumisesta tai muusta vaikutuksesta maa- perään, rakennukseen, vedenottamoon, jär- veen tai muuhun vesialueeseen tai pohjave-

teen

• melusta, tärinästä, säteilystä, lämmöstä, hajusta, valosta tai muusta vastaavasta häiri- östä

• savusta, noesta, pölystä, höyrystä, kaasusta tai ilman saastumisesta

• kosteudesta

• sadeveden tai sulamisveden aiheuttamasta tulvimisesta.

Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen vahinko, jonka syynä on vakuutetun satunnai- nen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuu- tetun korvausvastuun perustavasta syystä äkil- lisesti tai odottamatta syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syn- tyminen edellä mainitut edellytykset täyttä-

vän syyn seurauksena on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin taikka muutoin toistuviin tapahtumiin.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuu- tettu aiheuttaa työtehtävässä toisen palveluk- sessa taikka itsenäisessä ammatti-, elinkeino- tai

ansiotoiminnassa taikka työharjoittelussa, tai joka aiheutuu vakuutetun ansiotoimintaan tai työharjoitteluun liittyvälle omaisuudelle.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuu- tettu on aiheuttanut tahallaan. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin alle 12-vuotiaan vakuutetun tahallaankin aiheuttama vahinko.

Korvausta voidaan alentaa tai evätä se koko- naan, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon

• törkeällä huolimattomuudella

• ollessaan alkoholin tai huumausaineen vai- kutuksen alaisena niin, että tämä seikka on

oleellisesti vaikuttanut vahingon syntyyn tai määrään.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu tappelun, pahoinpitelyn tai muun rikoksen yhteydessä.

Vakuutuksesta ei korvata sakkoa tai muuta sen kaltaista seuraamusta.

6.3.3 Xxxxxxxx selvittäminen ja korvaussäännökset

Vakuutusyhtiö selvittää, onko vakuutetulla vahingonkorvausvelvollisuutta ilmoitetusta, vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvasta, omavas- tuun ylittävästä vahingossa ja neuvottelee kor- vauksen vaatijan kanssa.

Jos vakuutusyhtiö on ilmoittanut vakuutetulle olevansa valmis tekemään enimmäiskorvaus- määrän rajoissa sopimuksen vahingonkärsi- neen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuulu- vien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan enempää korvausta. Vakuutusyhtiö ei myöskään ole velvollinen korvaamaan asiasta vakuutetulle tehdyn ilmoituksen jälkeen aiheu- tuneita kustannuksia eikä suorittamaan lisäselvi- tyksiä asiassa.

Vakuutetun tulee pyrkiä siihen, että vakuutusyhti- ölle varataan tilaisuus vahingon määrän arvioimi- seen sekä mahdollisuus myötävaikuttaa sovinnol- lisen ratkaisun aikaansaamiseen. Jos vakuutettu korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaati- muksen, ei tämä sido vakuutusyhtiötä, ellei kor- vauksen määrä ja peruste ole ilmeisen oikea.

Vakuutettu on velvollinen

• omalla kustannuksellaan osallistumaan vahin- gon selvittelyyn (yleiset sopimusehdot, kohta 11.1)

• esittämään vakuutusyhtiölle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahin- gon selvittelyssä

• hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset sel- vitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuutetun saatavilla.‌‌

Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutetun on viipymättä ilmoitettava tästä vakuutusyhti- ölle. Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyhtiöllä

ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäynnistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.

Vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjan ja eri- tyisehtojen mukaisin rajoituksin se vahingon- korvaus, jonka vakuutettu on velvollinen mak- samaan. Vahingonkorvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti.

Vakuutetulla on vahingon välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia sen torjumi- sesta tai rajoittamisesta (yleiset sopimusehdot, kohta 6.2). Tämä velvollisuus koskee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan välitön toi- selle aiheutuvan vastuuvahingon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälkitoimia, ellei vakuutusyhtiön kanssa erikseen toimenpi- teistä sovita. Näistä välttämättömistä toimenpi- teistä aiheutuvat kustannukset korvataan vakuu- tuksesta.

Vakuutuksesta korvataan vahingon selvittelystä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kustan- nukset. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata sel- laisia vakuutetulle syntyviä selvityskustannuksia, jotka vakuutettu on vakuutusehtojen mukaan velvollinen itse maksamaan tai joista ei ole vakuutusyhtiön kanssa erikseen sovittu.

Jos vahingonkorvauskysymys joutuu oikeuden käsiteltäväksi ja vaatimus perusteiltaan kos- kee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, hoitaa vakuutusyhtiö vakuutetun puolesta oikeuden- käynnin ja maksaa tästä aiheutuvat välttämät- tömät ja kohtuulliset oikeudenkäyntikulut. Ellei

vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyhtiöllä ei ole velvolli- suutta korvata oikeudenkäynnistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.

Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, vakuutuksesta korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuk- sen osuus kustannuksista.

Asianajo- ja oikeudenkäyntikulut korvataan oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta arvioitaessa otetaan

huomioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vai- keus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu.

Yhden vahingon perusteella maksettavien kor- vausten yhteisenimmäismäärä on selvitys- ja oikeudenkäyntikustannukset mukaan lukien vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.

Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutu- neet vahingot katsotaan yhdeksi vakuutustapah- tumaksi siitä riippumatta, onko vahingot todettu yhden vai useamman vakuutuskauden aikana. Jos tällaiset vahingot todetaan eri vakuutuskau- sien aikana, katsotaan niiden kohdistuneen sii- hen vakuutuskauteen, jonka aikana ensimmäi- nen vahinko on todettu.

Vakuutetulla on jokaisessa vakuutustapahtu- massa vakuutuskirjaan merkitty omavastuu vahingon määrästä.

Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti kor- vaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korva- taan ainoastaan se osa vahingosta, joka vastaa vakuutetun viaksi jäävää syyllisyyden määrää

ja hänen vakuutustapahtumasta saamaansa etua. Ellei edellä mainituista syistä muuta johdu, vakuutuksesta korvataan enintään pääluvun mukainen osuus kokonaisvahingosta.

Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomi- oon arvonlisäverosta annetut säädökset.

7 Rajoitukset korvauksen maksamiseen

Jos korvattavasta vakuutustapahtumasta riippu- mattomat seikat ovat olennaisesti vaikuttaneet vamman tai sairauden syntyyn tai sen parane- misen pitkittymiseen, maksetaan hoitokuluja, päivärahaa ja haittakorvausta vain siltä osin kuin hoidon, työkyvyttömyyden tai haitan on lääke- tieteellisen tietämyksen perusteella katsottava aiheutuneen korvattavasta vakuutustapahtu- masta.

Korvausta voidaan yleisten sopimusehtojen mukaan alentaa, jos vakuutettu tai muu vakuu- tuskorvaukseen oikeutettu on törkeällä huoli- mattomuudellaan ollut aiheuttamassa vammaa tai tapahtumaa. Korvaus voidaan jättää mak- samatta, jos vakuutettu tai muu vakuutuskor- vaukseen oikeutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman.

8 Korvauksen hakeminen

Korvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtu-

masta ja siitä aiheutuneesta vahinkoseuraamuk- sesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapah- tumasta tai vahinkoseuraamuksen aiheutumi- sesta. Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.‌‌

Xxxxxxxxxx hakijan tulee itse maksaa hoitoku- lut ellei toisin ole sovittu ja hakea niistä sairaus- vakuutuslain mukainen korvausosuus Kelalta kuuden (6) kuukauden kuluessa kulujen maksu- päivästä.

Jos vakuutetulla on oikeus saada korvausta hoi- tokuluista jonkin muun lain kuin sairausvakuu- tuslain perusteella, kuten tapaturmavakuutus- lain, maatalousyrittäjien tapaturmavakuutuslain, liikennevakuutuslain, perusopetuslain tai poti- lasvahinkolain, on korvausta haettava ensin kyseisen lain perusteella. Niistä kuluista, joista ei korvausta ole lain nojalla maksettu, on toimitet- tava LähiTapiolalle korvauspäätös tai muu vas- taava selvitys.

Yleiset sopimusehdot

Näitä yleisiä sopimusehtoja sovelletaan hen- kilö- ja vahinkovakuutussopimuksiin. Vakuutus on sopimus, johon sovelletaan vakuutusyhtiön laatimia vakuutusehtoja. Kuluttajan ja kulutta- jaan rinnastuvan oikeushenkilön asemaa sopi- jaosapuolena vahvistaa Vakuutussopimuslaki.

Vakuutussopimuslaki (543/94) sisältää asiakkaan ja vakuutusyhtiön väliseen sopimussuhteeseen sekä eräiden kolmansien henkilöiden oikeuksiin vaikuttavia säännöksiä. Vakuutussopimuslain säännöksiä sovelletaan kokonaisuudessaan tähän vakuutussopimukseen.

Seuraavassa on osa lain keskeisimmistä sään- nöksistä ja asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mukaan määrättävä sekä muita LähiTapiolan asiakassuhteissa noudatettavia yleisperiaatteita ja sopimusehtoja.

Näiden Yleisten sopimusehtojen lisäksi vakuu- tussopimukseen sovelletaan vakuutuskirjaan merkittyjä vakuutusehtoja ja suojeluohjeita sekä Suomen lakia.

Vakuutusyhtiöitä valvova viranomainen on Finanssivalvonta.

1 Eräät keskeiset käsitteet

(VSL 2 §, 6 §, 16 §, 17 § ja 31 §)

Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö määri- tellään vakuutuskirjassa ja vakuutusehdoissa, joita ovat Yleiset sopimusehdot ja kuhunkin vakuutukseen sovellettavat erityisehdot.

Vakuutusyhtiöllä, vakuutuksenantajalla ja Lähi- Tapiolalla tarkoitetaan LähiTapiola Keskinäistä Vakuutusyhtiötä tai LähiTapiolan alueyhtiöitä.

Vakuutuskirjalta näet oman vakuutuksesi myöntäneen yhtiön eli vakuutuksenantajan.

Vahinkovakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, joka otetaan esinevahingon, vahingonkorvaus- velvollisuuden tai muun varallisuusvahingon aiheuttaman menetyksen varalle.

Henkilövakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, jonka kohteena on luonnollinen henkilö. Saira- uskulu-, tapaturma- ja matkustajavakuutukset ovat henkilövakuutuksia.

Ryhmäetuvakuutuksella tarkoitetaan sellaista ryhmälle tarjottavaa vakuutusta, jonka vakuutus- maksun maksaa kokonaan tai osittain vakuutettu.

Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt vakuu- tusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen.

Vakuutettu on se, jonka hyväksi vakuutus on voimassa.‌

Vakuutuskausi on sovittu vakuutuskirjaan mer- kitty vakuutuksen voimassaoloaika. Vakuutus- sopimus jatkuu sovitun vakuutuskauden ker- rallaan, jollei jompikumpi sopimuspuoli irtisano sopimusta.

Vakuutusmaksukausi on ajanjakso, jolta vakuu- tusmaksu on säännöllisin väliajoin sovittu mak- settavaksi.

Vakuutustapahtuma on se vahinko tai tapah- tuma, jonka perusteella vakuutuksesta makse- taan korvausta.

Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuutuseh- doissa tai muutoin kirjallisesti asetettu velvolli- suus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä.

2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä

2.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus

(VSL 5 § ja 9 §)

Vakuutusyhtiö antaa ennen vakuutussopimuksen solmimista vakuutuksen hakijalle tietoja vakuu- tusmuodoistaan, näiden vakuutusten vakuutus- maksuista ja -ehdoista sekä muut tiedot, jotka tarvitaan hakijalle määritettyyn vakuutustarpee- seen sopivan vakuutuksen valitsemiseksi. Tietoja annettaessa kiinnitetään huomiota myös vakuu- tusturvan olennaisiin rajoituksiin. Vakuutuksen etämyynnissä annetaan lisäksi kuluttajansuoja- lain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etä- myynnillä tarkoitetaan esimerkiksi vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkossa.

Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuu- tusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenotta- jalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai on antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä

kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.

2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus

(VSL 22 §, 23 § ja 24 §)

Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydel- liset vastaukset vakuutusyhtiön esittämiin kysy- myksiin, joilla voi olla merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuksenotta- jan ja vakuutetun tulee lisäksi vakuutuskauden

aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista vakuu- tusyhtiölle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäes- sään edellä mainittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutussopimus ei sido vakuutusyh- tiötä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää maksetut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.

2.2.1 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedon- antovelvollisuuksien laiminlyönnistä vahinkovakuutuksessa

(VSL 23 §, 34 § ja 58 §)

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa, korvausta voidaan alentaa tai se evätä.

Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys sei- kalla, jota vakuutuksenottajan tai vakuutetun antama väärä tai puutteellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huo- mioon vakuutuksenottajan ja vakuutetun tahal- lisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuh- teet muutoin.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tie- don takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, ote- taan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täy- dellisiä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta korvauksen alentamiseen.

2.2.2 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedon- antovelvollisuuksien laiminlyönnistä henkilövakuutuksessa

(VSL 24 §)

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntä- nyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastaukset olisi annettu, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa.

Jos vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuk- sen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, kuin oli sovittu, vakuu- tusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty.

Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden lai- minlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuutuk- senottajan tai vakuutuskorvaukseen oikeutetun

kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen, niitä voi- daan sovitella.‌‌

3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo

3.1 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen

(VSL 11 §)

Vakuutusyhtiön vastuu alkaa, jollei muusta ajan- kohdasta ole yksilöllisesti sovittu vakuutuksen- ottajan kanssa, kun vakuutusyhtiö tai vakuu- tuksenottaja on hyväksynyt toisen osapuolen tarjouksen. Hyväksymishetki on silloin, kun vas- taus on annettu tai lähetetty. Alkamisajankohta voidaan sopia osapuolten kesken tätä myöhem- mäksi, mutta ei aikaisemmaksi.

Jos vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt kirjallisen vakuutushakemuksen vakuutusyhti- ölle ja jos on ilmeistä, että vakuutusyhtiö olisi hakemuksen hyväksynyt, vakuutusyhtiö vastaa myös hakemuksen antamisen tai lähettämisen jälkeen sattuneesta vakuutustapahtumasta.

Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt vakuutusyhtiön edustajalle, katsotaan jätetyksi tai lähetetyksi vakuutusyhtiölle.

Jollei ole selvitystä siitä, mihin vuorokaudenai- kaan vastaus tai hakemus on annettu tai lähe- tetty, katsotaan tämän tapahtuneen kello 24.00.

Vakuutusyhtiön vastuun alkamisen edellytyk- senä on vakuutuskautta koskevan vakuutusmak- sun maksaminen

• aina kun kyseessä on määräaikainen vakuutus

• kun siihen on vakuutuksen laadun tai muun erityisen syyn vuoksi aihetta.

Maksamisen edellytyksestä tehdään merkintä vakuutusmaksua koskevaan laskuun.

3.2 Perusteet henkilövakuutuksen myöntämiselle

(VSL 10 §)

Vakuutusmaksu ja muut sopimusehdot määräy- tyvät vakuutetun vakuutushakemuksen antami- sen tai jättämisen mukaisen ajankohdan tervey- dentilan perusteella. Vakuutusyhtiö ei hylkää henkilövakuutusta koskevaa hakemusta sillä perusteella, että on sattunut vakuutustapah- tuma tai sen henkilön, jolle vakuutusta hae- taan, terveydentila on huonontunut sen jälkeen, kun hakemusasiakirjat on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle.

3.3 Vakuutussopimuksen voimassaolo vahinkovakuutuksessa

(VSL 16 §)

Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutus- kauden päätyttyä voimassa sovitun vakuutus- kauden kerrallaan, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta. Vakuutussopi- mus voi päättyä myös muista jäljempänä koh- dissa 4.2 ja 16 mainituista syistä.

Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.

3.4 Vakuutussopimuksen voimassaolo henkilövakuutuksessa

(VSL 17 a §)

Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutus- maksukauden päätyttyä voimassa sovitun vakuu- tusmaksukauden kerrallaan, jollei vakuutuk- senottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta. Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vain kalen- terivuoden lopussa. Vakuutussopimus voi päät- tyä myös muista jäljempänä kohdissa 4.2 ja 16 mainituista syistä.

Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.

4 Vakuutusmaksu

4.1 Vakuutusmaksun maksaminen

(VSL 38 §)

Vakuutusmaksu on maksettava yhden kuukau- den kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on lähettä- nyt vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua koske- van laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse maksaa ennen vakuutusyhtiön vastuun alkamista eikä myöhempiä maksuja ennen sovi- tun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskauden alkamista. Jos vakuutusyhtiön vastuu alkaa jolta- kin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa vakuu- tusmaksua ei tarvitse maksaa ennen vastuun alkamista.

Määräaikaisen vakuutuksen vakuutusmaksu on maksettava ennen vakuutuksen voimaantuloa. Vakuutusmaksun maksaminen on vakuutusyh- tiön vastuun alkamisen edellytys.

Samalle sopimukselle ja laskulle voidaan yhdistää useampi saman tai eri vakuutusyhtiön myöntämä vakuutus sekä niiden maksut. Tällöin yhdistetyt maksut laskutetaan kootusti yhdessä tai useam- massa erässä sopimuksen mukaan. Vakuutus-

sopimukseen maksettu vakuutusmaksu jaetaan sopimuksen kaikkien vakuutusten hyväksi mak- susuorituksen ja veloituksen mukaisessa suh- teessa niin, että kaikki jatkuvat vakuutukset ovat voimassa samaan päivämäärään.‌

Jos vakuutuksenottajan maksu ei riitä kaikkien vakuutusyhtiön vakuutusmaksusaatavien mak- samiseen, on vakuutuksenottajalla oikeus mää- rätä, mitä vakuutusmaksusaatavia maksulla lyhennetään. Vakuutuksenottajan maksusuori- tus kohdistetaan ensisijaisesti maksetun laskun viitetietojen mukaisesti, ellei vakuutuksenottaja ole suorituksen yhteydessä kirjallisesti erikseen toisin määrännyt.

4.2 Vakuutusmaksun viivästyminen

(VSL 39 §)

Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutus- maksun maksamisen edellä kohdassa 4.1 tarkoi- tetussa määräajassa, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kulut- tua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettä- misestä.

Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun ennen irtisanomisajan päättymistä, vakuutus

ei kuitenkaan pääty irtisanomisajan kuluttua. Vakuutusyhtiö mainitsee tästä mahdollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa.

Jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksen- ottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen sei- kan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin viimeistään kolmen kuukauden kuluttua irtisanomisajan päättymisestä. Irtisanomisilmoi- tuksessa mainitaan tästä mahdollisuudesta vakuu- tuksen määräaikaiseen jatkumiseen.

Jos vakuutusmaksua ei makseta edellä kohdassa

4.1 tarkoitetussa määräajassa, myöhästymis- ajalta on maksettava viivästyskorkoa korkolain mukaan.

4.3 Viivästyneen vahinkovakuutusmaksun maksaminen

(VSL 42 §)

Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun sen jälkeen, kun vakuutus on päättynyt, vakuu- tusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seu- raavasta päivästä. Vakuutus on tällöin voimassa alun perin sovitun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.

Jos vakuutusyhtiö ei kuitenkaan halua saattaa päättynyttä vakuutusta uudelleen voimaan, vakuutusyhtiö ilmoittaa 14 päivän kuluessa vakuutusmaksun maksamisesta lukien vakuu- tuksenottajalle, ettei se suostu ottamaan mak- sua vastaan.

4.4 Viivästyneen henkilövakuutusmaksun maksaminen

(VSL 39 § ja 43 §)

Jos henkilövakuutus on päättynyt muun kuin ensimmäisen vakuutusmaksun maksamatta jättä- misen vuoksi, vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos vakuutuksenottaja maksaa maksamatta jäte- tyn vakuutusmaksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Vakuutusyhtiö mainit- see tästä mahdollisuudesta irtisanomista koske- vassa ilmoituksessa. Jos vakuutus tulee uudelleen voimaan, vakuutusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seuraavasta päivästä.

4.5 Vakuutusmaksu vakuutuksen päättyessä kesken vakuutuskauden

(VSL 45 §)

Jos vakuutus päättyy sovittua ajankohtaa aikai- semmin, vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutus- maksuun vain siltä ajalta, jonka sen vastuu on ollut voimassa.

Vakuutusyhtiö palauttaa vakuutuksenottajalle vakuutuskauden loppuosaa vastaavan osan mak- setusta vakuutusmaksusta. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta, jos asiassa on menetelty vilpillisesti kohdassa 2.2 tarkoitetuissa tilanteissa. Vakuutusmaksua ei myöskään palauteta, jos palautettava maksu on vähemmän kuin 8 euroa.

4.6 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen

Palautettavasta vakuutusmaksusta voidaan vähentää palautuksen saajan maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutus- yhtiön erääntyneet riidattomat saatavat kaikkien niiden vakuutusyhtiöiden osalta, jotka voivat olla vakuutuksenantajina samassa sopimuksessa tai samassa laskussa.

5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana

5.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus

(VSL 6, 7 ja 9 §)

Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen vakuu- tusyhtiö antaa vakuutuksenottajalle vakuutuskir- jan sekä vakuutusehdot.

Vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sellaisista vakuu- tusta koskevista seikoista, joilla on vakuutuk- senottajalle ilmeistä merkitystä (vuositiedote).‌

Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutuk- sen voimassaoloaikana antanut vakuutuksesta puutteellisia, virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenot- tajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää, jos tällaisten puutteellisten, vir- heellisten taikka harhaanjohtavien tietojen voi- daan katsoa vaikuttaneen vakuutuksenottajan menettelyyn. Tämä ei kuitenkaan koske tietoja, jotka vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuu- tustapahtuman sattumisen jälkeen antanut tule- vasta korvauksesta.

5.2 Vakuutuksenottajan tiedonanto- velvollisuus vaaran lisääntymisestä vahinkovakuutuksessa

(VSL 26 ja 34 §)

Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutus- yhtiölle vakuutussopimusta solmittaessa ilmoi- tetuissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan mer- kityssä asiantilassa vakuutuskauden aikana tapahtuneesta olennaisesta vahingonvaaraa lisäävästä muutoksesta, jota vakuutuksenanta- jan ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa.

Vakuutuksenottajan on ilmoitettava tällaisesta muutoksesta vakuutusyhtiölle viimeistään kuu- kauden kuluttua muutosta seuraavan vuositie- dotteen saamisesta. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuutuksenottajaa tästä velvollisuudesta vuosi- tiedotteessa. Tällaisia vakuutuksenottajan ilmoi- tettavia asioita ovat esimerkiksi vakuutuksen kohteessa suoritetut korjaus-, muutos- tai laa- jennustyöt ja vakuutuksen kohteen käyttötarkoi- tuksen muuttuminen. Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa vaaran lisääntymisestä, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merki- tys vahingonvaaraa lisänneellä muuttuneella olo- suhteella on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutuksenottajan tahalli- suus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuh- teet muutoin.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteelli- sen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se

olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huo- mioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuu- tusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.

5.3 Vakuutuksenottajan tiedonanto- velvollisuus vaaran lisääntymisestä henkilövakuutuksessa

(VSL 24 ja 27 §)

Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyh- tiölle vakuutussopimusta solmittaessa ilmoitettu- jen ja vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kan- nalta merkityksellisten vahingonvaaraa lisäävien seikkojen, kuten ammatin, harrastusten ja asuin- paikan muutoksista tai muun vakuutusturvan päättymisestä. Tällaisesta muutoksesta on ilmoi- tettava vakuutusyhtiölle viimeistään kuukauden kuluttua muutosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta. Terveydentilan muutoksesta ei tar- vitse ilmoittaa. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuu- tuksenottajaa ilmoittamisvelvollisuudesta vuosi- tiedotteessa.

Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huoli- mattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa edellä mainitusta vaaran lisääntymisestä ja vakuutusyhtiö ei asiantilan muuttumisen vuoksi olisi enää pitänyt vakuu- tusta voimassa, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa. Jos vakuutusyhtiö tosin olisi jatkanut vakuutusta mutta ainoastaan korkeampaa mak- sua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, vakuu- tusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuu- tusta olisi jatkettu.

Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden lai- minlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuu- tuksenottajan tai muun vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuu- teen, niitä voidaan sovitella.

6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä vahinko- vakuutuksessa

6.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita

(VSL 31 ja 34 §)

Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annet- tuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden nou- dattamisen, voidaan hänelle tulevaa korvausta

alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys suojeluohjeen laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimat- tomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.‌

Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.

Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suo- jeluohjeen noudattamisen tahallaan tai törke- ästä huolimattomuudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikutta- nut laiminlyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai korvaus evätä.

Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausainei- den käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuu- tusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksuky- vyttömyyden vuoksi saanut perityksi.

6.2 Vahingon torjumis- ja rajoittamis- velvollisuus (pelastamisvelvollisuus)

(VSL 32, 34 ja 61 §)

Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittömästi uhatessa vakuutetun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittami- sesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin vakuutusyhtiön oikeuden säilyttämiseksi vahin- gon aiheuttajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrit- tävä esimerkiksi selvittämään vahingon aiheut- tajan henkilöllisyys. Jos vahinko on aiheutettu rangaistavalla teolla, vakuutetun tulee viivytyk- settä ilmoittaa asiasta poliisiviranomaisille ja vaatia oikeudessa rikoksen tekijöille rangais- tusta, jos vakuutusyhtiön etu sitä vaatii. Vakuu- tetun tulee muutoinkin noudattaa vakuutus- yhtiön vahingon torjumiseksi ja rajoittamiseksi antamia ohjeita. Vakuutusyhtiö korvaa edellä mainitun pelastamisvelvollisuuden täyttämi- sestä aiheutuneet kohtuulliset kustannukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.

Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuu- desta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt edellä tarkoitetun pelastamisvelvollisuutensa, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä mer- kitys laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymi- seen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun

tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

6.3 Suojeluohjeiden ja pelastamisvelvollisuu- den laiminlyönti vastuuvakuutuksessa

(VSL 32, 34 ja 61 §)

Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.

Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suoje- luohjeen noudattamisen tai pelastamisvelvol- lisuutensa tahallaan tai törkeästä huolimatto- muudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laimin- lyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai korvaus evätä.

Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen tai pelastamisvelvollisuutensa törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuu- tetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuutusyhtiö mak- saa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksista, jota tämä ei ole ulosotossa tai kon- kurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttö- myyden vuoksi saanut perityksi.

7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen

Vakuutusyhtiö on vastuusta vapaa vakuutettua kohtaan, joka on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman (VSL 28 ja 30 §).

7.1 Vahinkovakuutus

(VSL 30 § ja 34 §)

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapah- tuman törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä.

Harkittaessa korvauksen alentamista tai epää- mistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuu- tetun henkilön toimenpiteellä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuute- tun henkilön tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Vastuuvakuutus

(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on vas- tuuvakuutus)

tuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle hen- kilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.‌‌

Moottoriajoneuvovakuutus

(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on moottoriajoneuvovakuutus)

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtu- man kuljettaessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea

tai että hänellä on vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on tun- tuvasti huonontunut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuksesta taikka tällaisten aineiden ja alkoholin yhteisvaikutuksesta, hänelle aiheutunut vahinko korvataan vain siltä osin kuin muut olosuhteet ovat vaikuttaneet vahinkoon.

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapah- tuman kuljettaessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 0,5 promil- lea tai että hänellä on vähintään 0,22 milligram- maa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on huonontunut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuksesta taikka tällaisten ainei- den ja alkoholin yhteisvaikutuksesta, korvausta alennetaan sen mukaan, mikä oli hänen osuu- tensa vahinkoon.

7.2 Henkilövakuutus

7.2.1 Vakuutetun aiheuttama vakuutus- tapahtuma

(VSL 28 §)

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtu- man törkeästä huolimattomuudesta, vakuutusyh- tiön vastuuta voidaan alentaa sen mukaan kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.

7.2.2 Vakuutuskorvaukseen oikeutetun aiheuttama vakuutustapahtuma

(VSL 29 §)

Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu hen- kilö kuin vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman, vakuutusyhtiö on häneen nähden vastuusta vapaa.

Henkilö, joka on aiheuttanut vakuutustapahtu- man törkeästä huolimattomuudesta tai jota ei voi iän tai mielentilan takia tuomita rangaistuk- seen rikoksesta, voi saada vakuutuskorvauksen tai osan siitä vain jos se katsotaan kohtuulliseksi,

kun otetaan huomioon ne olosuhteet, joissa vakuutustapahtuma on aiheutettu.

Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille korvaukseen oikeutetuille se osa vakuutuskor- vauksesta, jota ei makseta vakuutustapahtuman aiheuttajalle tai aiheuttajille.

8 Samastaminen vahinko- vakuutuksessa

(VSL 33 §)

Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuutustapahtuman aiheuttamisesta, suoje- luohjeiden noudattamisesta tai pelastamisvelvolli- suudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön

1. joka vakuutetun suostumuksella on vas- tuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajo- neuvosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta;

2. joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai

3. joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omai- suutta yhdessä hänen kanssaan.

Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysy- mys on suojeluohjeiden noudattamisesta, sovel- letaan vastaavasti henkilöön, jonka tehtävänä vakuutuksenottajaan olevan työ- tai virkasuh- teen perusteella on huolehtia suojeluohjeen noudattamisesta.

9 Syyntakeettomuus ja pakkotila

9.1 Vahinkovakuutus

(VSL 36 §)

Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuihin kohtiin 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutustapahtuman tai laiminlyödessään suo- jeluohjeen noudattamisen taikka pelastamisvel- vollisuuden oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta. Vakuutus- yhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoit- tamiseksi vetoa kohtiin 5.2, 6 ja 7, jos vakuu- tettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymisen tai vakuutustapahtuman taikka laiminlyödessään vahinkovakuutuksen suojeluohjeen noudatta- misen tai pelastamisvelvollisuuden toimi henki- lön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäise- miseksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolustettavissa. Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuutetusta, sovelletaan myös kohdassa 8 tarkoitettuun vakuutettuun samaistettavaan henkilöön.

9.2 Henkilövakuutus ‌‌

(VSL 36 §)

Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuun koh- taan 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutus- tapahtuman oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta. Vakuutus- yhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoit- tamiseksi vetoa kohtiin 5.3 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymisen tai vakuu- tustapahtuman toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellaisissa olo- suhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide olisi puolustettavissa.

10 Edunsaajamääräys henkilö- vakuutuksessa

10.1 Edunsaaja

(VSL 47 §)

Vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä hen- kilö, jolla on vakuutuksenottajan tai vakuutetun sijasta oikeus maksettavaan vakuutuskorvauk- seen (edunsaaja). Vakuutuksenottaja voi muut- taa tai peruuttaa edunsaajamääräyksen, jos vakuutustapahtumaa, jossa määräys on tarkoi- tettu sovellettavaksi, ei ole sattunut.

Jos edunsaajamääräys on voimassa, ei vakuute- tun kuoleman johdosta maksettava vakuutus- korvaus kuulu vakuutetun kuolinpesään. Vakuu- tuskorvaus kuuluu vakuutetun kuolinpesään, jos edunsaajamääräystä ei ole eikä korvausta ole määrätty vakuutusehdoissa maksettavaksi vakuutuksenottajalle.

10.2 Edunsaajamääräyksen muoto

(VSL 48 §)

Edunsaajamääräys taikka sen peruuttaminen tai muuttaminen on mitätön, jollei sitä ole kirjalli- sesti ilmoitettu vakuutusyhtiölle.

11 Korvausmenettely

11.1 Xxxxxxxxxx hakijan velvollisuudet

(VSL 32 §, 69 § ja 72 §)

Korvauksen hakijan on annettava vakuutusyhti- ölle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tar- peen vakuutusyhtiön vastuun selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko sattu- nut vakuutustapahtuma, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on maksettava. Xxxxxxxxxx hakija on velvollinen hankkimaan omalla kustannuksellaan ne selvitykset, jotka

ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kui- tenkin huomioon myös vakuutusyhtiön mahdol- lisuudet hankkia selvitystä.

Vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä maini- tut selvitykset. Jos korvauksen hakija on vakuu- tustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvi- oimisen kannalta, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan evätä sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.

Vakuutetun tulee mahdollisuuksiensa mukaan osallistua vahingon selvittelyyn sekä myötävai- kuttaa vahingon todellisen syyn ja aiheuttajan saamiseen selville. Vakuutettu ei saa poistu- malla vahinkopaikalta, nauttimalla vahingon jäl- keen alkoholia tai huumausaineita taikka muulla tavoin vaikeuttaa vahingon selvittämistä.

Vakuutusyhtiölle on varattava tilaisuus tarkastaa vaurioitunut omaisuus ennen kuin sitä ryhdy- tään korjaamaan tai hävittämään.

11.2 Korvausoikeuden vanhentuminen

(VSL 73 §)

Vakuutuskorvausta on haettava vakuutusyh- tiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vakuutustapahtu- masta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta.

Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitet- tävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai, jos vakuutus on otettu henkilövahingon tai vahingonkorvausvelvollisuuden varalta, vahin- koseuraamuksen aiheutumisesta. Korvausvaati- muksen esittämiseen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuutustapahtumasta. Jos korvaus- vaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.

11.3 Vakuutusyhtiön velvollisuudet

(VSL 7 §, 9 §, 68 § ja 70 §)

Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen vakuu- tusyhtiö antaa korvauksen hakijalle, kuten esi- merkiksi vakuutetulle, edunsaajalle ja kohdassa

17.4. tarkoitetuissa tilanteissa vastuuvakuutuk- sessa vahinkoa kärsineelle, tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemismenettelystä. Xxxxxxxxxx hakijalle mahdollisesti annetut ennakkotiedot tulevasta korvauksesta, korva- usmäärästä tai korvauksen suorittamistavasta eivät vaikuta vakuutussopimuksen mukaiseen korvausvelvollisuuteen.

Vakuutusyhtiö maksaa vakuutustapahtumasta johtuvan vakuutussopimuksen mukaisen korva- uksen tai ilmoittaa, ettei korvausta makseta, jou- tuisasti ja viimeistään 30 päivän kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämisen kan- nalta tarpeelliset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauk- sen määrä ei ole riidaton, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa korvauksen riidattoman osan. Viivästyneelle korvaukselle vakuutusyhtiö maksaa korkolaissa (633/82) sää- dettyä viivästyskorkoa.‌‌

Vastuuvakuutusta koskevasta korvauspäätök- sestä vakuutusyhtiö lähettää tiedon myös vahin- koa kärsineelle.

Vakuutusyhtiö ilmoittaa vajaavaltaisen kotikun- nan holhousviranomaiselle vajaavaltaiselle mak- settavasta muusta kuin kustannusten tai varal- lisuuden menetysten korvaamista koskevasta vakuutuskorvauksesta, jos korvauksen kokonais- määrä on suurempi kuin 1000 euroa.

11.4 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen

Korvauksesta voidaan vähentää vakuutetun ja vakuutuksen, josta korvausta haetaan, maksa- mattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutusyhtiön erääntyneet riidattomat saata- vat yleisten kuittausedellytysten mukaisesti.

12 Vakuutuskorvaus vahinko- vakuutuksessa

12.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto

(VSL 57 §)

Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuu- tussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuu- den oikeaa arvoa suurempi. Vakuutusyhtiö ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enem- pää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan mää- rän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutusyhtiön tai sen edustajan anta- maan arvioon, korvaus maksetaan ylivakuutuk- sesta vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.

12.2 Alivakuutus

(VSL 58 §)

Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuu- tussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuu- den oikeaa arvoa pienempi.

Vakuutusyhtiö korvaa alivakuutetulle omaisuu- delle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtu- man johdosta vain niin suuren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuu- den arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutus- yhtiön tai sen edustajan antamaan arvioon, kor- vaus maksetaan vahingon määräisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.

13 Muutoksenhaku vakuutusyhtiön päätökseen

(VSL 8 §)

Vakuutuksenottajalla tai korvauksenhakijalla on käytettävissään eri keinoja saadakseen muu- tosta vakuutusyhtiön päätökseen. Hän voi olla yhteydessä vakuutusyhtiössä asiaa käsitellee- seen henkilöön tai hakea muutosta vakuutusyh- tiön Asiakassovittelutoimistosta, kysyä neuvoa ja opastusta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneu- vonnasta tai pyytää ratkaisusuositusta FINEltä tai kuluttajariitalautakunnalta. Lisäksi hänellä on oikeus nostaa kanne vakuutusyhtiötä vas- taan. Asian käsittely FINEssä tai kuluttajariita- lautakunnassa ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan näissä muutoksenhakuelimissä ei käsi- tellä asiaa, joka on jo käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.

13.1 Oikaisupyyntö ja Asiakassovittelutoimisto

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija epäi- lee virhettä vakuutusyhtiön päätöksessä, hänellä on oikeus saada tarkempaa tietoa seikoista, jotka ovat johtaneet ratkaisuun. Vakuutusyhtiö oikaisee päätöksen, jos se osoittautuu virheel- liseksi.

Jos asia ei ole oikaisupyynnöstä huolimatta sel- vinnyt, voi asiakas kääntyä Asiakassovittelutoi- miston puoleen. Asiakassovittelutoimisto on LähiTapiolan oma sisäinen muutoksenhakuka- nava, joka käsittelee vapaaehtoisiin vahinkova- kuutuksiin, henkivakuutuksiin ja sijoituspalve- luihin liittyviä asioita. Asiakassovittelutoimisto käsittelee sille osoitetut kirjalliset muutoksen- haut, jotka eivät ole vireillä muissa muutoksen- hakuelimissä. Muutosta on haettava kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun asiakas sai kirjalli- sen päätöksen.

13.2 FINE ja kuluttajariitalautakunta

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi kysyä neuvoa ja opastusta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta. Se on puolueeton elin,

jonka tehtävänä on neuvoa kuluttajia pankki-, vakuutus- ja arvopaperiasioissa.‌‌

FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta ja Vakuu- tuslautakunta antavat myös ratkaisusuosituksia riita-asioihin, jotka koskevat lain ja vakuutuseh- tojen tulkintaa ja soveltamista vakuutussuh- teessa. Ratkaisusuositusta on mahdollista pyy- tää myös kuluttajariitalautakunnalta, joka antaa lausuntoja vain kuluttajille.

Neuvontapalvelut ja ratkaisusuositukset ovat maksuttomia.

13.3 Käräjäoikeus

(VSL 74 §)

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija ei tyydy vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi

panna vireille kanteen vakuutusyhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asianosaisen Suomessa olevan kotipaikan käräjäoikeudessa tai vakuutusyhtiön kotipaikan taikka vahinkopai- kan käräjäoikeudessa, jollei Suomen kansainväli- sistä sopimuksista muuta johdu.

Kanne vakuutusyhtiön tekemän päätöksen joh- dosta on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä ja tästä määräajasta. Määräajan kuluttua umpeen oikeutta kanteen nostamiseen ei enää ole. Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoikeuden vanhentumisen.

14 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus

14.1 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus kolmatta kohtaan

(VSL 75 §)

Vakuutetun oikeus vahingonkorvaukseen vahin- gosta korvausvastuussa olevalta kolmannelta henkilöltä siirtyy vakuutusyhtiölle sen maksa- maan korvausmäärään saakka. Henkilövakuu- tuksen osalta vakuutusyhtiö voi vaatia takautu- misoikeuden nojalla ainoastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamat kustannukset ja varalli- suudenmenetykset.

Jos vahingon on aiheuttanut kolmas henkilö yksityishenkilönä, työntekijänä, virkamiehenä tai näihin vahingonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syn- tyy vakuutusyhtiölle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta tai jos hän on korvausvas- tuussa huolimattomuudestaan riippumatta.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vaatia korvausmäärä kolmannelta henkilöltä myös, jos hän on aiheut- tanut vakuutustapahtuman kuljettaessaan ajo- neuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jäl- keen vähintään 1,2 promillea tai että hänellä on vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on tuntuvasti huonontu-

nut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vai- kutuksesta taikka tällaisten aineiden ja alkoholin yhteisvaikutuksesta.

14.2 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus vakuutuksenottajaa, vakuutettua tai vakuutettuun samastettua kohtaan vahinkovakuutuksessa

(VSL 75 §)

Vakuutusyhtiö saa vaatia kohdassa 17.1 tarkoi- tetulle vakuutetulle maksamansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuksenottajalta,

vakuutetulta tai vakuutettuun kohdan 8 mukaan samastetulta henkilöltä, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman (kohta 7) tai laiminlyönyt alla mainittujen kohtien mukaisen velvollisuu- den:

• 2.2 (tiedonantovelvollisuus ennen vakuutus- sopimuksen tekemistä)

• 5.2 (tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymi- sestä)

• 6.1 (velvollisuus noudattaa suojeluohjeita)

• 6.2 (vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvolli- suus).

Vakuutusyhtiö saa takautumisoikeuden nojalla vaatia maksetun korvauksen kokonaan, jos vakuutusyhtiö olisi kohdissa 2.2, 5.2, 6 ja 7 mai- nituilla perusteilla vastuusta vapaa tai oikeu- tettu epäämään korvauksen. Jos korvausta olisi edellä mainittujen kohtien mukaisesti alennettu, vakuutusyhtiö saa vaatia takaisin alennusta vas- taavan osan korvauksesta.

15 Vakuutussopimuksen muuttaminen

15.1 Vahinkovakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana

(VSL 18 §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan uusia olosuhteita, jos

1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laimin- lyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonanto- velvollisuutensa; tai

Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuutusyhtiö lähettää ilman aiheetonta viivy- tystä ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankoh- dasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat.

Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.

15.2 Henkilövakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana

(VSL 20 §, 27 §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan oikeita tai muuttuneita olosuhteita, jos

1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, olisi myöntänyt vakuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla kuin oli sovittu;

2. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on mene- tellyt vilpillisesti täyttäessään kohdassa

2.2. mainittua tiedonantovelvollisuuttaan ja vakuutus tästä huolimatta laiminlyön-

nin seuraamusten sovittelun vuoksi kohdan

2.2.2 mukaan sitoo vakuutusyhtiötä tai

3. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoitta- missa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoitettu muutos ja vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuk- sen ainoastaan korkeampaa maksua vas- taan tai muutoin toisilla ehdoilla siinä tapa- uksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnettäessä.

Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle ilman aiheetonta viivytystä ilmoituksen vakuu- tusmaksun tai ehtojen muutoksesta.

Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.

15.3 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden vaihtuessa

15.3.1 Ilmoitusmenettely

(VSL 19 § ja 20 a §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja ja -maksua sekä muita sopimusehtoja, kun perusteena on

• uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viran- omaisen määräys

• ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos (esim. kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnontapahtuma, suuronnettomuus)

• vakuutukseen vaikuttavan indeksin muutos

• vakuutuksen korvausmenon muutos.

Vakuutusyhtiöllä on lisäksi oikeus tehdä vakuu- tusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaiku- tusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Jos vakuutusyhtiö tekee vakuutussopimukseen kohdassa 15.3 kuvattuja muutoksia, vakuutus- yhtiö lähettää vakuutusmaksua koskevan laskun yhteydessä vakuutuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten vakuutusmaksu tai muut sopimus- ehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan,

että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus. Muutos tulee voimaan vahinkova- kuutuksessa sen vakuutuskauden, henkilöva- kuutuksessa sen vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi

vuosi tai siitä ei ole sovittu, sen kalenterivuoden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.

15.3.2 Vakuutuksen irtisanomista edellyttävät muutokset

Jos vakuutusyhtiö muuttaa vakuutusehtoja,

-maksuja tai muita sopimusehtoja muissa kuin kohdassa 15.3.1 luetelluissa tapauksissa tai pois- taa vakuutuksesta voimakkaasti markkinoidun edun, vakuutusyhtiön on irtisanottava vakuutus päättymään vakuutuskauden lopussa. Irtisano- minen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuu- kautta ennen vakuutuskauden päättymistä.

16 Vakuutussopimuksen päättyminen

16.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus

(VSL 12 §)

Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksen- ottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päättymisai-

kaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on jätetty tai lähetetty vakuutusyhtiölle.

Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuutus- sopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhyempi kuin 30 päivää.

16.2 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden aikana

(VSL 15 §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos

1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuutusyhtiö

oikean asianlaidan tuntien ei olisi vakuutusta myöntänyt

2. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoit- tamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota vakuu- tusyhtiön ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa

3. vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen

4. vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta aiheuttanut vakuutustapah- tuman tai

5. vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä

vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.

16.3 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutuskauden aikana

(VSL 17 §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos

1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastauk- set olisi annettu;

2. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on mene- tellyt vilpillisesti täyttäessään kohdassa 2.2 mainittua tiedonantovelvollisuuttaan ja vakuutussopimus tästä huolimatta kyseisen kohdan perusteella sitoo vakuutusyhtiötä;

3. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoitta- missa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoitettu muutos eikä vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuu- tusta siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnettäessä;

4. vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman;

5. vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut vakuutusyhtiölle vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kan- nalta.

16.4 Ryhmäetuvakuutuksen irtisanominen

(VSL 17 b §)

Jos ryhmäetuvakuutuksen vakuutuksenottaja eroaa tai erotetaan ryhmän jäsenyydestä, ryh- mäetuvakuutus päättyy. Vakuutusyhtiö ilmoittaa vakuutuksenottajalle kirjallisesti päättymispe- rusteen ja ajankohdan. Vakuutus päättyy aikai- sintaan kuukauden kuluessa ilmoituksen lähet- tämisestä.

16.5 Vakuutusyhtiön irtisanomismenettely

(VSL 15 § ja 17 §)

Vakuutusyhtiö suorittaa irtisanomisen kirjalli- sesti ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tie- don irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa maini- taan irtisanomisperuste. Vakuutus päättyy kuu- kauden kuluessa irtisanomista koskevan ilmoi- tuksen lähettämisestä. Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun maksami- sen laiminlyönnin vuoksi määräytyy kohdan 4.2 mukaisesti.

16.6 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden lopussa

(VSL 16 §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutuskauden lopussa. Irtisano- minen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuu- kautta ennen vakuutuskauden päättymistä.

Irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomis- peruste.

16.7 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutusmaksukauden lopussa ‌

(VSL 17 a §)

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden lopussa.

Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutuksenantajalla on vastaavasti oikeus irtisanoa vakuutus päät- tyväksi kalenterivuoden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutusmaksukauden päättymistä tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, vii- meistään kuukautta ennen kalenterivuoden päättymistä. Irtisanomisilmoituksessa maini- taan irtisanomisperuste. Vakuutusta ei kuiten- kaan irtisanota sen vuoksi, että vakuutetun ter- veydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että on sattunut vakuutustapahtuma.

16.8 Omistajan vaihdos vahinkovakuutuksessa

(VSL 63 §)

Vahinkovakuutussopimus päättyy, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oikeustoimen johdosta muulle uudelle omistajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen tai tämän kuolinpesälle. Jos 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä sattuu vakuutustapahtuma, omaisuuden uudella omis- tajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen, jollei hän itse ole ottanut omaisuudelle vakuutusta.

Mikäli omaisuutta koskevaan vakuutukseen on liitetty muita vakuutuksia, esim. vastuu-, oikeus- turva- tai keskeytysvakuutus, päättyy tällainen vakuutus välittömästi omaisuuden siirtyessä uudelle omistajalle.

17 Xxxxxxxxx henkilön oikeudet vahinkovakuutuksessa

17.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa

(VSL 62 §)

Sen lisäksi mitä näissä vakuutusehdoissa koh- dissa ”Vakuutetut” on muutoin määrätty vakuu- tetusta, on omaisuutta koskeva vakuutus voi- massa omistajan, omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostaneen, panttioikeuden ja pidä- tysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvas- tuu kohdistuu.

17.2 Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satuttua

(VSL 65 §)

Vakuutusyhtiö vetoaa korvauksen alentamiseksi tai epäämiseksi edellisessä kohdassa tarkoitet- tua vakuutettua kohtaan vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun tiedonantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaaran lisääntymisestä (kohta 5.2) ilmoittamisen laiminlyöntiin vain, jos koh- dassa 17.1 tarkoitettu vakuutettu ennen vakuu- tustapahtumaa tiesi tai hänen olisi pitänyt tie- tää vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun menettelystä. Kullakin vakuutetulla on oikeus vakuutustapahtuman johdosta maksettavaan korvaukseen. Vakuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sitovasti neuvotella vakuutusyh- tiön kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi, jos vakuutettu on sopimuksessa nimeltä mainittu, tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeut- taan, taikka kysymys on kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta.

17.3 Etuoikeus saada maksu korvauksesta

(VSL 66 §)

Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa sellaisen henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on vastaavasti voimassa sellaisen hen- kilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus erääntyneen saatavan vakuudeksi. Omistajalla on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omis- tuksenpidätysehdoin omaisuuden ostanutta.

Kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu kor- vauksesta on voimassa mitä kiinnityksenhaltijan oikeudesta vakuutuskorvaukseen on säädetty.

17.4 Vahinkoa kärsineen oikeus korvaukseen vastuuvakuutuksessa

(VSL 67 §)

Vahinkoa kärsineellä on vastuuvakuutuksessa oikeus vaatia vakuutussopimuksen mukainen korvaus suoraan vakuutusyhtiöltä, jos vakuutettu on asetettu konkurssiin tai on muutoin maksu- kyvytön.

Jos vakuutusyhtiölle esitetään korvausvaatimus, vakuutusyhtiö ilmoittaa tästä vakuutetulle ilman aiheetonta viivytystä sekä varaa hänelle tilaisuu- den esittää selvitystä vakuutustapahtumasta.‌‌

Vakuutetulle lähetetään myös tieto asian myö- hemmästä käsittelystä. Jos vakuutusyhtiö hyväk- syy vahinkoa kärsineen korvausvaatimuksen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.

17.5 Vahinkoa kärsineen muutoksen- hakuoikeus vastuuvakuutuksessa

(VSL 68 §)

Vahinkoa kärsineellä on vakuutusyhtiön korvaus- päätöksen johdosta oikeus kääntyä vakuutusyh- tiön Asiakassovittelutoimiston puoleen, saattaa asia FINEn vakuutus- ja rahoitusneuvonnan tai kuluttajariitalautakunnan käsiteltäväksi tai nos- taa kanne vakuutusyhtiötä vastaan kohdan 13 mukaisesti.

18 Kauppasaarto

Vakuutus ei ole voimassa siltä osin kuin Yhdis- tyneiden kansakuntien (YK), Euroopan Unionin (EU) tai Yhdysvaltojen julistuksen tai päätöksen tai Suomen lainsäädännön perusteella asetettu kauppa- tai taloussaarto rajoittaa vakuuttamista tai vakuutuksen voimassa oloa.

LähiTapiola ei suorita mitään vakuutuskor- vausta, mikäli korvauksen maksaminen olisi vas- toin Yhdistyneiden kansakuntien (YK) tai Euroo- pan Unionin (EU) tai Yhdysvaltojen julistuksen tai päätöksen tai Suomen lainsäädännön perus- teella asetettuja kauppa- ja taloussaartoa koske- via pakotteita.

19 Henkilö- ja vahinkotietojen käsittely LähiTapiola käsittelee asiakkaidensa henkilötie- toja noudattaen tietosuojalainsäädäntöä sekä hyvää tiedonhallinta- ja tiedonkäsittelytapaa. Muutoinkin asiakkaiden yksityisyyden suojan toteutumisesta huolehditaan henkilötietojen

käsittelyssä. Henkilötietoja käsitellään LähiTa- piolan tuotteiden ja palvelujen tarjoamista ja asiakassuhteen hoitamista varten. Tietoja voi- daan käyttää myös asiakkaillemme suunnattuun markkinointiin.

Tietoja hankitaan muun muassa asiakkaalta itseltään, hänen valtuuttamiltaan tahoilta, viran- omaisten julkisista rekistereistä sekä luottotie- torekisteristä. Tallennetuista henkilötiedoista on tietosuojaselosteet, joista ilmenee, mitä tietoja rekisteriin on tallennettu.

Asiakasta koskevia tietoja luovutetaan sivullisille vain asiakkaan nimenomaisella suostumuksella tai lainsäännöksen perusteella. Asiakkaan tunte- mistietoja ja muita henkilötietoja voidaan käyttää rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen selvit- tämiseen, paljastamiseen ja estämiseen. Lisäksi tietoja voidaan luovuttaa viranomaisille rahanpe- sun ja terrorismin rahoittamisen tutkintaan saat- tamista varten sekä sellaisten rikosten tutkintaan saattamista varten, joilla rahanpesun tai terroris- min rahoittamisen kohteena oleva omaisuus tai rikoshyöty on saatu.

LähiTapiolaan ilmoitetuista vahingoista luovute- taan tietoja vakuutusyhtiöiden yhteiseen vahin- korekisteriin. Samalla voidaan tarkistaa, mitä vahinkotietoja muille vakuutusyhtiöille on ilmoi- tettu. Tietoja käytetään korvauskäsittelyn yhte- ydessä, jotta voitaisiin torjua vakuutusyhtiöihin kohdistuvaa rikollisuutta.

LähiTapiola tallentaa asiakkaiden kanssa käy- täviä puheluita ja chat-keskusteluita asioinnin todentamiseksi sekä palvelun laadun varmista- miseksi.

Vakuutukset myöntävät seuraavat LähiTapiola-ryhmään kuuluvat keskinäiset vakuutusyhtiöt (y-tunnus):

V-EH-01217-fi, 1018 Edita

Löydät yhtiöiden yhteystiedot osoitteesta xxx.xxxxxxxxxxx.xx.

Document Metadata

Table of Contents

Sisällysluettelo

Document Metadata

Sisällysluettelo