Kotitalouden vakuutusehdot
Vakuutusehdot
Voimassa 1.1.2021 alkaen
Kotitalouden vakuutusehdot
Terveysvakuutus s. 2–3 Henkilö- ja matkavakuutus s. 4–17
Kotivakuutus s. 18–37 Koira- ja kissavakuutus s. 38–42
Metsävakuutus s. 60–68 Yleiset sopimusehdot s. 69–78
Olemme koonneet Kotitalouden vakuutusehtoihin Terveysvakuutuksen, Henkilö- ja matkavakuutuksen, Kotivakuutuksen, Koira- ja kissa- vakuutuksen, Hevosvakuutuksen, Venevakuutuksen ja Metsävakuutuksen ehdot sekä Yleiset sopimusehdot.
Vakuutuskirjaltasi näet, mitkä vakuutusturvat olet ottanut.
Vakuutettavat asiat ovat erilaisia ja meillä itse kullakin on erilainen halu ja kyky kantaa riskiä. Siksi on hyvä, että vakuutusta ottaessa voi tehdä valintoja: minkälaisia vahinkoja vakuutus kattaa, kuinka suuri on omavastuu tai missä vakuutus on voimassa.
Mikään vakuutus ei korvaa rajattomasti
Vakuutuksen idea on olla turvana odottamattomissa tilanteissa. Ne korvaavat sellaisia vahinkoja, joihin on käytännössä mahdotonta varautua ennalta ja joita on hyvin vaikea estää. Liian ilmeiset riskit rajataan pois vakuutuksesta. Rajoituksiin kannattaa tutustua etukäteen.
Sinulta vaaditaan huolellisuutta
Vakuutuksissa on turvallisuuteen liittyviä sääntöjä eli suojeluohjeita. Ne auttavat välttämään vahinkoja etukäteen. Jos näistä ohjeista ei ole välitetty tai niitä on tahallisesti rikottu, korvausta voidaan alentaa tai jättää se kokonaan maksamatta. Suojeluohjeita on tehty esimerkiksi paloturvallisuudesta ja varkauksien ehkäisemisestä. Ohjeista on todellista hyötyä moneen arkipäivän tilanteeseen.
Ikävähennys yllättää usein
Xxxxxxx on pettymys, kun hajonneesta televisiosta ei saa korvauksena uuden television hintaa. Vakuutus korvaa omaisuutta sen mukaan, mikä sen arvo on vahinkohetkellä. Mitä vanhempi tavara on, sitä pienemmäksi korvaus jää suhteessa siihen hintaan mitä siitä on aikanaan maksettu tai mitä uusi sillä hetkellä maksaa.
Pidä huolta vakuutuksistasi, tule turvantarkistukseen
Asiantuntemuksemme on aina käytössäsi. Ota tavaksesi tulla turvantarkistukseen parin vuoden välein. Saat realistisen kuvan siitä, millä mallilla taloutesi makaa ja mitä sinun mahdollisesti kannattaisi tehdä.
Vakuutus on sopimus
Vakuutussopimus on vakuutuksenantajan (vakuutusyhtiön) ja vakuutuksenottajan (asiakkaan) välinen sopimus vakuutuksesta, jonka mukaan vakuutusyhtiö sitoutuu kantamaan sopimuksessa määritellyt riskit asiakkaan maksamaa vakuutusmaksua vastaan. Vakuutussopimukseen sovelletaan vakuutussopimuslakia (543/94) tai vastaavaa myöhempää lakia.
Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö määritellään vakuutuskirjalla, lajikohtaisissa vakuutusehdoissa sekä Yleisissä sopimus ehdoissa.
Vakuutuskirjaan on merkitty vakuutussopimuksen yksilölliset tiedot kuten vakuutuksen kohde tai vakuutetut, vakuutusturvan laajuus, mahdolliset yksilölliset rajoitusehdot, vakuutus ja enimmäiskorvausmäärät, omavastuut sekä henkilövakuutuksissa kunkin vakuutus turvan päättymisikä.
Vakuutussopimukseen kuuluvat ne vakuutusturvat, jotka vakuutuskirjaan on merkitty.
Vakuutussopimukseen sovelletaan tässä ehtovihkossa olevista vakuutusehdoista niitä osia, jotka koskevat vakuutuskirjaan merkittyjä vakuutuksia ja turvia. Kaikkiin vakuutussopimuksiin sovelletaan myös ehtovihkon lopussa olevia Yleisiä sopimusehtoja.
2 Vakuutetut ja korvauksen saaja 2
4.2 Voimassaolo urheilutoiminnassa 2
4.3 Ydinvahinko, sota ja rikollinen toiminta 2
4.4 Vakuutusyhtiön oikeus valita hoitolaitos 3
5 Vakuutusmäärä ja omavastuu 3
6 Vakuutuksen indeksisidonnaisuus 3
7 Sairauden ja tapaturman käsitteet 3
7.3 Sairautta ja tapaturmaa koskevat rajoitukset 3
8.1 Yleiset korvaussäännökset 3
8.2 Diagnostiikkaturvan korvaukset 3
8.3 Diagnostiikkaturvan rajoitukset 3
1 Johdanto
Terveysvakuutus sisältää Diagnostiikkaturvan.
2 Vakuutetut ja korvauksen saaja
2.1 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakuutuskirjaan merkityt henkilöt. Vakuutetun on asuttava vakuutusta myönnettäessä vaki- tuisesti Suomessa ja hänellä on oltava voimassaoleva Kela- kortti osoituksena Suomen asumisperusteiseen sosiaalitur- vaan kuulumisesta.
Jos vakuutettu vuosittain oleskelee yli kuusi kuukautta kalenterivuodesta ulkomailla, ei hänen katsota asuvan vaki- tuisesti Suomessa.
2.2 Xxxxxxxxxx saaja
Korvauksen saajana on vakuutettu tai muu korvaukseen oikeutettu.
3 Vakuutuksen voimaantulo
Vakuutusyhtiön vastuu alkaa ja vakuutus tulee voimaan aikaisintaan sinä päivänä, jona kirjallinen vakuutushakemus vakuutusturvasta on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle. Vastuu voi alkaa myöhemminkin, jos siitä on toisin sovittu.
Jos vakuutus voidaan myöntää, vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle laskun ja vakuutuskirjan.
4 Vakuutuksen voimassaolo
4.1 Voimassaoloalue ja aika
Vakuutus on voimassa ympäri vuorokauden sekä työssä että vapaa-aikana kaikkialla maailmassa. Kuluina korvataan kui- tenkin vain Suomessa tehdyistä tutkimuksista aiheutuneita kustannuksia.
4.2 Voimassaolo urheilutoiminnassa
Vakuutus on voimassa ammattiurheilua lukuun ottamatta kaikessa urheilutoiminnassa.
Ammattiurheilusta on kyse silloin, kun urheilija harjoittaa urheilua yksilö- tai joukkuelajissa ammattinaan ja urhei- lemisesta maksetaan palkkaa enemmän kuin urheilijan tapaturma- ja eläketurvasta annetussa laissa säädetty rahamäärä tai kun urheilijan on otettava urheilijoiden tapa- turma- ja eläketurvassa annetun lain mukainen vakuutus.
4.3 Ydinvahinko, sota ja rikollinen toiminta
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
‒ ihmisiä joukoittain vahingoittaneen, ydinreaktioon perustuvan aseen tai laitteen vaikutuksesta
‒ ydinvastuulaissa kuvatusta ydinvahingosta tai ydinreak- tioon tai ionisoivaan säteilyyn perustuvan materiaalin, laitteen tai aseen aiheuttamasta vahingosta riippumatta siitä, missä vahinko on tapahtunut
‒ sodasta, kapinasta, mellakasta tai aseellisesta selkka- uksesta tai vastaavasta tai palveluksesta Yhdistynei- den Kansakuntien, Euroopan Unionin tai muun yhteisön organisoimassa rauhanturvaamistehtävissä tai muussa sotilaallisessa toiminnassa. Jos vakuutettu on aloittanut ulkomaanmatkansa ennen aseellisten toimien alkamista eikä itse ole osallistunut niihin, sovelletaan tätä kohtaa vasta kun 14 vuorokautta on kulunut aseellisten toimien alkamisesta. Jos vakuutettu on itse osallistunut aseel- lisiin toimiin tai kyseessä on suursota, sovelletaan tätä ehtokohtaa heti.
‒ vakuutetun rikollisesta toiminnasta.
4.4 Vakuutusyhtiön oikeus valita hoitolaitos
Vakuutetun tulee ennen tutkimukseen hakeutumista olla yhteydessä TerveysHelppiin. Vakuutuksesta korvattavat tut- kimukset tulee olla toteutettu LähiTapiolan sopimuskump- panilla tai LähiTapiolan erikseen hyväksymässä hoitolaitok- sessa.
4.5 Vakuutuksen päättyminen
Vakuutetun ikä ei vaikuta vakuutuksen päättymiseen. Vakuutussopimuksen päättymisestä kerrotaan tarkemmin Yleisten sopimusehtojen kohdassa 16.
5 Vakuutusmäärä ja omavastuu Vakuutuksen enimmäiskorvausmäärä ja mahdollinen oma- vastuu on kerrottu vakuutuskirjalla.
6 Vakuutuksen indeksisidonnaisuus
Vakuutusmäärät ja vakuutusmaksut tarkistetaan vuo- sittain vakuutuskauden alkaessa elinkustannusindeksillä. Perusindeksi on vakuutuksen alkamisvuotta edeltävän kesä- kuun indeksiluku. Tarkistusindeksi on vakuutuskirjaan mer- kityn vakuutuskauden alkamista edeltävän kesäkuun indek- siluku. Tarkistushetki on vakuutuskauden alkamispäivä.
Esimerkiksi, jos vakuutuskausi alkaa 1.3.2018, tarkistusin- deksi on kesäkuun 2017 indeksi.
7 Sairauden ja tapaturman käsitteet
7.1 Sairaus
Sairaudella tarkoitetaan sellaista lääkärinkonsultaatiota vaativaa oiretta tai tilaa, joka LähiTapiolalle toimitetun sel- vityksen perusteella on alkanut vakuutetun tahdosta riippu- matta muutoin kuin tapaturmaisesti.
7.2 Tapaturma
Tapaturmalla tarkoitetaan äkillistä tapahtumaa, joka johtuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vakuutetulle ruumiinvamman hänen sitä tahtomatta.
Tapaturmaksi katsotaan myös
‒ auringonpistos, lämpöhalvaus, paleltuminen, kaasumyr- kytys sekä vakuutetun erehdyksessä nauttiman aineen aiheuttama myrkytys
‒ paineen huomattavasta vaihtelusta aiheutunut vamma.
7.3 Sairautta ja tapaturmaa koskevat rajoitukset
Korvausta ei makseta, jos sairaus tai tapaturma on aiheu- tunut
‒ vakuutetun käyttämästä huumausaineesta, alkoholista, lääkeaineesta tai muusta huumaavasta aineesta
‒ vakuutetun itsemurhayrityksestä.
Korvausta ei makseta
‒ vammasta, joka on aiheutunut puremisesta hampaalle, leukaniveliin tai hammasproteesille, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulkopuolinen tekijä.
8 Diagnostiikkaturva
8.1 Yleiset korvaussäännökset
Vakuutuksesta korvattavien kulujen korvattavuuden edel- lytyksenä on, että tutkimukset ovat lääkärin tai terveyden- huollon muun ammattihenkilön suorittamia ja toteutettu Suomessa LähiTapiolan sopimuskumppanilla tai LähiTapiolan erikseen hyväksymässä hoitolaitoksessa. Tutkimukset toteu- tetaan ensisijaisesti etäpalveluita käyttäen, jos se on lääke- tieteellisesti mahdollista.
Kulujen tulee lisäksi olla lääketieteellisesti perusteltuja, yleisesti hyväksyttyjä ja välttämättömiä sairauden tai vamman diagnoosin tai hoidontarpeen selvittämiseksi. Tutkimuskulujen on oltava myös kohtuullisia.
Kulujen korvattavuus edellyttää, että vakuutus on voimassa kulujen syntyessä ja että vakuutettu kuuluu kulujen synty- essä Suomen sosiaaliturvan piiriin ja hänellä on siitä osoituk- sena voimassaoleva Kela-kortti.
Kuluja korvataan alkuperäisen laskun tai tositteen perus- teella siltä osin kuin niitä ei korvata jonkin muun lain perus- teella.
Kuluja korvataan vakuutuskauden aikana enintään vakuu- tuskirjaan merkitty enimmäiskorvausmäärä. Kulu kohdistuu siihen vakuutuskauteen, jolloin se on syntynyt.
8.2 Diagnostiikkaturvan korvaukset
Vakuutuksesta korvataan kuluja, jotka aiheutuvat tutkimuk- sista, joita tehdään sairauden tai tapaturmasta aiheutu- neen vamman diagnoosin tekemiseksi tai varmistamiseksi. Korvattavuuden edellytyksenä on, että sairautta tai tapa- turmaa ei ole diagnosoitu ennen vakuutuksen voimaantuloa.
Kuluina korvataan
‒ lääkärin vastaanottokäynti
‒ laboratoriotutkimuksia
‒ kuvantamistutkimuksia
‒ hoidon kannalta tarpeellisten lääketieteellisten selvitys- ten kuten sairauskertomusten kohtuulliset kustannukset.
8.3 Diagnostiikkaturvan rajoitukset
Kuluina ei korvata
‒ hoitokustannuksia, kuten lääkevalmisteita, fysio- tai muuta terapiaa
‒ jo todetun sairauden tai tapaturmavamman uudelleen diagnosointia
‒ toimenpiteiden kustannuksia, vaikka toimenpide tehtäi- siin tutkimuksen yhteydessä
‒ todistus- tai lausuntopalkkioita paitsi korvattavissa kuluissa mainitut
‒ sairaalan hoitopäivämaksuja
‒ matka- ja yöpymiskustannuksia
‒ hivenainetutkimuksia tai niihin rinnastettavia muita tut- kimuksia, vaikka ne olisivat lääkärin määräämiä
‒ terveys- ja määräaikaistarkastuksia
‒ näöntarkastuksia, taittovirheen tutkimuksia
‒ hammassairauden, hammasvamman, hampaiden tai purentaelinten tutkimusta, vaikka hammas- tai purenta- elinten sairaus tai vamma on aiheuttanut oireita muualla kuin hampaistossa
‒ tutkimuksia, jotka on tehty sellaisen sairauden toteami- seksi tai poissulkemiseksi, josta vakuutetulla ei ole ollut oireita ennen tutkimuksen aloittamista, kuten geenitut- kimuksia
‒ muita kustannuksia, joita ei ole mainittu korvattavissa kuluissa.
Henkilö- ja matkavakuutus
2.2 Varausvakuutus syntyvälle lapselle 4
3 Vakuutetut ja korvauksen saaja 5
3.3 Rajoitukset korvauksen maksamiseen 5
4.2 Voimassaolo urheilutoiminnassa, riskialttiissa lajeissa ja toiminnoissa 6
4.3 Ydinvahinko, sota ja rikollinen toiminta 6
4.4 Vakuutusyhtiön oikeus valita hoitopaikka 6
5 Vakuutuksen indeksisidonnaisuus 6
6 Sairautena korvattavat vakuutustapahtumat ja niiden rajoitukset 6
6.2 Sairautta koskevat rajoitukset 6
7.1 Sairauden hoitokuluturva 7
7.2 Sairauden hoitokulujen korvaukset 7
7.3 Sairauden hoitokulujen rajoitukset 7
8 Tapaturmana korvattavat vakuutustapahtumat ja
1 Johdanto
Henkilö- ja matkavakuutukseen on valittavissa seuraavat vakuutukset:
Henkilövakuutukset:
Varausvakuutus syntyvälle lapselle Xxxxxxxxx hoitokuluturva Tapaturman hoitokuluturva Tapaturman päivärahaturva Tapaturmaisen haitan turva Tapaturmaisen kuoleman turva.
Matkavakuutukset:
Matkustajavakuutus
‒ matkasairauden ja -tapaturman hoitokuluturva
‒ matkan peruuntumisturva
‒ matkan myöhästymisturva
‒ matkan keskeytymisturva
Matkatavaravakuutus
‒ matkavastuuvakuutus
‒ matkaoikeusturvavakuutus.
Valitut vakuutukset ja niihin liittyvät vakuutusturvat on mer- kitty vakuutuskirjaan.
2 Vakuutuksen voimaantulo
2.1 Voimaantulo
Tapaturmaa koskevat rajoitukset 7
Vakuutusyhtiön vastuu alkaa ja vakuutus tulee voimaan aikaisintaan sinä päivänä, jona kirjallinen vakuutushakemus vakuutusturvasta on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
9.1 Tapaturman hoitokuluturva 8
9.2 Tapaturman hoitokulujen korvaukset 8
9.3 Tapaturman hoitokulujen rajoitukset 8
9.4 Tapaturman päivärahaturva 8
9.5 Tapaturmaisen haitan turva 9
9.6 Tapaturmaisen kuoleman turva 9
10 Matkustajavakuutuksesta korvattavat vakuutustapahtumat ja niiden rajoitukset 9
10.3 Matkasairautta koskevat rajoitukset 9
10.5 Matkatapaturmaa koskevat rajoitukset 9
10.6 Muut korvattavat vakuutustapahtumat 10
11 Matkasairauden ja matkatapaturman korvaukset 10
11.1 Matkasairauden ja -tapaturman hoitokuluturva 10
11.2 Matkasairauden ja -tapaturman hoitokulujen rajoitukset 10
12 Matkan keskeytyminen tai peruuntuminen ja matkalta myöhästyminen 11
12.1 Matkan keskeytymisturva 11
12.2 Matkan peruuntumisturva 11
12.3 Matkan myöhästymisturva 12
13 Matkatavara-, matkavastuu- ja matkaoikeusturvavakuutus 12
13.4 Matkaoikeusturvavakuutus 15
Vastuu voi alkaa myöhemminkin, jos siitä on toisin sovittu.
Vakuutuksen myöntäminen ratkaistaan terveysselvityksen perusteella, jos vakuutussopimukseen on valittu sairauden hoitokuluturva. Jos vakuutus voidaan myöntää, vakuutus- yhtiö lähettää vakuutuksenottajalle laskun ja vakuutuskir- jan, johon on merkitty mahdolliset yksilölliset rajoitusehdot. Vakuutuksenottaja hyväksyy vakuutuksen maksamalla las- kun eräpäivään mennessä, jolloin vakuutusyhtiön vastuu sai- rauden hoitokuluturvasta alkaa hakemuksen ja terveysselvi- tyksen antamispäivästä.
2.2 Varausvakuutus syntyvälle lapselle
Syntyvän lapsen varausvakuutus sisältää oikeuden saada sairauden ja tapaturman hoitokuluturvat sekä valinnaisesti myös tapaturmaisen haitan ja tapaturmaisen kuoleman tur- vat voimaan lapsen syntymästä alkaen. Turvien voimaan- tulon edellytyksenä on lapsen syntyminen elävänä. Elävänä syntynyt lapsi on vastasyntynyt, joka raskauden kestosta riippumatta synnyttyään eli äidistä täydellisesti poistuttu- aan tai poistettuna hengittää tai osoittaa muita elonmerk- kejä, kuten sydämenlyöntejä, napanuoran sykintää tai tah- donalaisten lihasten liikkeitä riippumatta siitä, onko istukka irtaantunut tai napanuora katkaistu.
Varausta on haettava viimeistään kaksi kuukautta ennen lapsen laskettua syntymäaikaa. Vakuutusyhtiön vastuu alkaa ja vakuutus tulee voimaan aikaisintaan sinä päivänä, jona kirjallinen varaushakemus vakuutusturvasta on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle. Edellytyksenä on, että vakuutus- yhtiö on hyväksynyt varaushakemuksen ja varausmaksu on maksettu eräpäivään mennessä.
3 Vakuutetut ja korvauksen saaja
3.1 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakuutuskirjaan merkityt henkilöt.
Vakuutetun on asuttava vakituisesti Suomessa ja hänellä on oltava voimassaoleva Kela-kortti osoituksena Suomen asu- misperusteiseen sosiaaliturvaan kuulumisesta. Jos vakuu- tettu vuosittain oleskelee yli kuusi kuukautta kalenteri- vuodesta ulkomailla, ei hänen katsota asuvan vakituisesti Suomessa.
Matkustajavakuutuksessa matkasairauden ja -tapaturman hoitokuluturvan osalta vakuutettuina ovat myös alle 18-vuo- tiaat, vakuutuskirjaan merkityn henkilön mukana matkus- tavat omat lapset, lapsenlapset, sisarukset ja sisarpuolet, vaikka heitä ei merkitä vakuutuskirjaan. Vakuutettuina ovat myös vakuutuskirjaan merkityn henkilön mukana matkusta- vat hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvat muut kuin omat lapset.
Samanaikaisesti mukana matkustava alle 18-vuotias hen- kilö voi olla vakuutettuna kuitenkin vain yhden LähiTapiolan matkustajavakuutuksen perusteella.
Matkatavara- ja matkavastuuvakuutuksessa ovat vakuu- tettuina myös mukana matkustavat, vakuutetun kanssa samassa taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
3.2 Xxxxxxxxxx saaja
Korvauksen saajana on vakuutettu tai muu korvaukseen oikeutettu. Kuolemantapauksessa korvauksen saajana on edunsaaja. Edunsaajana ovat omaiset, ellei vakuutuksenot- taja ole muuta määrännyt. Edunsaajan määräämisestä ker- rotaan Yleisten sopimusehtojen kohdassa 10.
Omaisilla tarkoitetaan vakuutetun puolisoa ja perillisiä. Perillisiä ovat ensisijaisesti vakuutetun jälkeläiset, joita ovat vakuutetun lapset ja ottolapset. Puoliso on henkilö, jonka kanssa vakuutettu oli kuollessaan avioliitossa tai rekiste- röidyssä parisuhteessa. Avopuoliso ei ole vakuutusehtojen tarkoittama puoliso, vaan hänet tulee määrätä edunsaa- jaksi erikseen nimettynä henkilönä. Yleisissä sopimuseh- doissa määritellään tarkemmin, mitä tarkoitetaan omaisella. Vakuutuksenottaja voi määrätä kuolemantapauskorvauksen edunsaajan ilmoittamalla siitä ennen vakuutustapahtumaa kirjallisesti vakuutusyhtiölle.
3.3 Rajoitukset korvauksen maksamiseen
Jos korvattavasta vakuutustapahtumasta riippumattomat seikat ovat olennaisesti vaikuttaneet vamman tai sairauden syntyyn tai sen paranemisen pitkittymiseen, maksetaan hoi- tokuluja, päivärahaa ja haittakorvausta vain siltä osin kuin hoidon, työkyvyttömyyden tai haitan on lääketieteellisen tie- tämyksen perusteella katsottava aiheutuneen korvattavasta vakuutustapahtumasta.
Korvausta voidaan Yleisten sopimusehtojen mukaan alen- taa, jos vakuutettu tai muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu on törkeällä huolimattomuudellaan ollut aiheuttamassa vammaa tai tapahtumaa. Korvaus voidaan jättää maksa- matta, jos vakuutettu tai muu vakuutuskorvaukseen oikeu- tettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman.
3.4 Korvauksen hakeminen
Korvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimas- saolosta, vakuutustapahtumasta ja siitä aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta. Xxxxxxxxxxxxxxx on joka tapauk- sessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta. Jos korvausvaa- timusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
Xxxxxxxxxx hakijan tulee itse maksaa hoitokulut ellei toisin ole sovittu ja hakea niistä sairausvakuutuslain mukainen kor- vausosuus Kelalta kuuden kuukauden kuluessa kulujen mak- supäivästä.
Jos vakuutetulla on oikeus saada korvausta hoitokuluista jonkin muun lain kuin sairausvakuutuslain perusteella, kuten työtapaturma- ja ammatitautilain, maatalousyrit- täjän työtapaturma- ja ammattitautilain, liikennevakuu- tuslain, perusopetuslain tai potilasvahinkolain, on korva-
usta haettava ensin kyseisen lain perusteella. Niistä kuluista, joista ei korvausta ole lain nojalla maksettu, on toimitettava LähiTapiolalle korvauspäätös tai muu vastaava selvitys.
3.5 Vakuutetun lähiomaiset
Matkavakuutuksessa vakuutetun lähiomaisella tarkoitetaan seuraavia henkilöitä:
‒ avio- tai avopuolisoa
‒ vakuutetun omia ja hänen avio- tai avopuolisonsa lapsia ja lapsenlapsia
‒ vakuutetun kanssa samassa taloudessa vakinaisesti asu- via muita kuin omia lapsia
‒ vakuutetun omia ja hänen avio- tai avopuolisonsa van- hempia, otto- ja isovanhempia sekä sisaruksia ja sisar- puolia
‒ miniää ja vävyä
‒ yhtä matkakumppania, jonka kanssa vakuutettu on kah- destaan varannut matkan
‒ maatalouslomittajaa
‒ enintään yhtä etukäteen matkakohtaisesti ilmoitettua henkilöä.
Rekisteröidyn parisuhteen osapuolet rinnastetaan aviopuoli- soihin. Avopuolisolla tarkoitetaan henkilöä, joka elää vakuu- tetun kanssa avioliitonomaisessa suhteessa ja asuu väestö- rekisterin mukaan vakuutetun kanssa samassa osoitteessa.
4 Vakuutuksen voimassaolo
4.1 Voimassaoloalue ja aika
4.1.1 Henkilövakuutus
Henkilövakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa ympäri vuorokauden täysajan vakuutuksena sekä työssä että vapaa-aikana.
Sairauden hoitokuluina korvataan vain Suomessa annetun hoidon kuluja.
Tapaturman hoitokuluina korvataan ehtokohdan 9 mukaan myös ulkomailla annetun hoidon kuluja. Hoitokuluja ja päi- värahaa ei kuitenkaan makseta, jos tapaturma on sattunut sen jälkeen, kun ulkomailla oleskelun alkamisesta on kulunut 12 kuukautta.
Yhtäjaksoisen matkan tai oleskelun ulkomailla ei katsota katkeavan alle 14 vuorokautta kestävän kotimaassa käynnin vuoksi, mikäli tarkoitus on palata samaan kohteeseen ulko- mailla.
4.1.2 Matkavakuutus
Matkavakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa Suomesta alkavilla, enintään kolme kuukautta kestävillä matkoilla, ellei vakuutuskirjassa ole toisin mainittu.
Lisäsopimuksesta ja -maksusta matkavakuutus on voimassa myös siltä osin kuin matkan kesto ylittää kolme kuukautta.
Yhtäjaksoisen matkan tai oleskelun ulkomailla ei katsota katkeavan alle 14 vuorokautta kestävän kotimaassa käynnin vuoksi, mikäli tarkoitus on palata samaan kohteeseen ulko- mailla.
4.2 Voimassaolo urheilutoiminnassa, riskialttiissa lajeissa ja toiminnoissa
Henkilö- ja matkavakuutus on voimassa urheilun osalta sil- loin kun urheilutoimintaa harrastetaan oman fyysisen kun- non ylläpitämiseksi. Alle 17-vuotiailla vakuutetulla vakuutus on voimassa kaikessa urheilutoiminnassa ammattiurheilua lukuun ottamatta.
17 vuotta täyttäneen vakuutus ei ole voimassa kohdassa
4.2.1 mainitussa ammattiurheilussa, kohdassa 4.2.2 maini- tussa kilpaurheilussa eikä myöskään kohdassa 4.2.3 maini- tuissa riskialttiissa urheilulajeissa ja toiminnoissa eikä näihin liittyvien toimintojen kertaluonteisessa kokeilussa.
17 vuotta täyttäneen vakuutus ei myöskään ole voimassa erityisesti edellä mainittua urheilutoimintaa varten jär- jestetyissä harjoituksissa, harjoitusohjelmaan sisältyvässä muussa harjoittelussa eikä lajille ominaisessa harjoittelussa. Muilla lajille ominaisilla harjoituksilla tarkoitetaan sellaisia harjoituksia, jotka ovat varsinaisen lajin oheisharjoituksia ja ne suoritetaan osana kilpailuihin tai otteluihin valmentautu- mista.
Ammattiurheilua lukuun ottamatta henkilö- ja matkavakuu- tus on kuitenkin voimassa edellä mainitussa urheilutoimin- nassa ja riskialttiissa urheilulajeissa sairauden hoitokulutur- van, tapaturmaisen haitan ja kuoleman turvan osalta, jos ne on valittu vakuutukseen.
Yli 17-vuotiaan vakuutetun tapaturman ja matkatapatur- man hoitokuluturvaa voidaan lisäsopimuksesta ja -maksusta laajentaa koskemaan myös kohdassa 4.2.2 mainittua kil- paurheilua ja osaa kohdassa 4.2.3 mainituista riskialttiista urheilulajeista ja toiminnoista.
4.2.1 Ammattiurheilu
Ammattiurheilusta on kyse silloin, kun urheilija harjoittaa urheilua yksilö- tai joukkuelajissa ammattinaan ja urhei- lemisesta maksetaan palkkaa enemmän kuin urheilijan tapaturma- ja eläketurvasta annetussa laissa säädetty rahamäärä tai kun urheilijan on otettava urheilijoiden tapa- turma- ja eläketurvassa annetun lain mukainen vakuutus.
4.2.2 Kilpaurheilu
Urheilun katsotaan olevan kilpaurheilua silloin, kun siihen liittyy kilpailu, ottelu tai muu urheilutapahtuma, jonka jär- jestäjä edellyttää osallistujalta lisenssin, pelipassin tai vas- taavan ottamista taikka vastuuvapauslausekkeen allekirjoit- tamista.
4.2.3 Riskialttiit urheilulajit ja toiminnot
‒ voimailulajit, kuten painonnosto, voimanosto, kehonra- kennus tai vastaava
‒ taistelu-, kamppailu-, kontakti- ja itsepuolustuslajit, kuten nyrkkeily, paini, vapaapaini, judo, karate, miekkailu tai vastaava
‒ moottoriurheilulajit, kuten ralli, mikroautoilu, motocross tai vastaava
‒ kiipeilylajit, kuten vuori-, kallio-, jää- tai seinäkiipeily tai vastaava
‒ ilmailulajit, kuten laskuvarjohyppy, riippuliito, parasailing, purjelento, basehyppy, tuulitunneliharjoittelu, ultrakevy- ellä, harrasterakenteisella koneella lentäminen tai vas- taava
‒ nopeus- ja syöksylasku, freestylehiihto sekä laskettelu merkittyjen rinteiden ulkopuolella
‒ amerikkalainen ja australialainen jalkapallo tai rugby
‒ lacrosse
‒ benjihyppy
‒ laite- tai vapaasukellus
‒ roller derby
‒ alamäkiajo ja -luistelu
‒ valtameripurjehdus tai valtameren ylittäminen veneellä
‒ ulkomailla aavikolle, erämaahan, jäätikölle, vuoristoon, viidakkoon tai muille asumattomille seuduille tehtävät vaellukset tai retket.
4.3 Ydinvahinko, sota ja rikollinen toiminta
Henkilö- ja matkavakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
‒ ihmisiä joukoittain vahingoittaneen, ydinreaktioon perustuvan aseen tai laitteen vaikutuksesta
‒ ydinvastuulaissa kuvatusta ydinvahingosta tai ydinreak- tioon tai ionisoivaan säteilyyn perustuvan materiaalin, laitteen tai aseen aiheuttamasta vahingosta riippumatta siitä, missä vahinko on tapahtunut
‒ sodasta, kapinasta, mellakasta, aseellisesta selkka- uksesta tai vastaavasta tai palveluksesta Yhdistynei- den Kansakuntien, Euroopan Unionin tai muun yhteisön organisoimassa rauhanturvaamistehtävissä tai muussa sotilaallisessa toiminnassa. Jos vakuutettu on aloittanut ulkomaanmatkansa ennen aseellisten toimien alkamista eikä itse ole osallistunut niihin, sovelletaan tätä kohtaa vasta kun 14 vuorokautta on kulunut aseellisten toimien alkamisesta. Jos vakuutettu on itse osallistunut aseel- lisiin toimiin tai kyseessä on suursota, sovelletaan tätä kohtaa heti. Suursodalla tarkoitetaan kahden tai use- amman YK:n turvallisuusneuvoston pysyvän jäsenmaan välistä sotaa.
‒ vakuutetun rikollisesta toiminnasta.
4.4 Vakuutusyhtiön oikeus valita hoitopaikka
Vakuutusyhtiö voi velvoittaa vakuutetun ottamaan yhteyttä vakuutusyhtiöön määrittämällään tavalla ennen vakuutetun menoa tutkimukseen tai hoitoon. Lisäksi vakuutusyhtiö voi ohjata vakuutetun tutkimukseen tai hoitoon vakuutusyhtiön valitsemalle palveluntuottajalle.
4.5 Vakuutuksen päättyminen
Henkilö- ja matkavakuutuksen vakuutusturvien päättyminen on kerrottu vakuutuskirjalla. Vakuutussopimuksen päätty- misestä kerrotaan tarkemmin Yleisten sopimusehtojen koh- dassa 16.
5 Vakuutuksen indeksisidonnaisuus
Vakuutusmäärät ja vakuutusmaksut tarkistetaan vuosit- tain vakuutuskauden alkaessa elinkustannusindeksillä, ellei vakuutuskirjassa ole toisin mainittu. Perusindeksi on vakuu- tuksen alkamisvuotta edeltävän kesäkuun indeksiluku.
Tarkistusindeksi on vakuutuskirjaan merkityn vakuutuskau- den alkamista edeltävän kesäkuun indeksiluku. Tarkistushetki on vakuutuskauden alkamispäivä. Esimerkiksi, jos vakuu- tuskausi alkaa 1.3.2017, tarkistusindeksi on kesäkuun 2016 indeksi.
6 Sairautena korvattavat vakuutus- tapahtumat ja niiden rajoitukset
6.1 Sairaus
Sairaudella tarkoitetaan sellaista sairaanhoitoa vaativaa tilaa, joka vakuutusyhtiölle toimitetun selvityksen perusteella on alkanut vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutetun tah- dosta riippumatta muutoin kuin tapaturmaisesti.
6.2 Sairautta koskevat rajoitukset
Jos sairauteen tai sairauden paranemisen pitkittymiseen on olennaisesti myötävaikuttanut sellainen sairaus tai vika,
josta ei näiden ehtojen mukaan makseta korvausta, makse- taan korvausta vain siltä osin kuin hoitokulut on katsottava korvattavasta sairaudesta aiheutuneiksi.
Korvausta ei makseta, jos sairaus on aiheutunut
‒ vakuutetun itsemurhayrityksestä tai
‒ vakuutetun käyttämästä lääkeaineesta, alkoholista tai muusta huumaavasta aineesta.
7 Sairauden korvaukset
7.1 Sairauden hoitokuluturva
Korvattavan sairauden hoidosta vakuutetulle aiheutuneet kulut korvataan alkuperäisen laskun tai tositteen perus- teella. Hoitokulujen maksamisen edellytyksenä on, että turva on voimassa hoitokulujen syntyessä.
Sairauden hoitokuluja korvataan yhteensä enintään vakuu- tuskirjaan merkitty vakuutusmäärä, minkä jälkeen vakuutus- turva päättyy.
Hoitokulujen perusteella maksettavista korvauksista vähen- netään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
Hoitokulujen korvattavuus edellyttää, että tutkimus, hoito ja lääkkeet ovat lääkärin määräämiä ja yleisesti hyväksytyn lääketieteellisen kokemuksen mukaan tarpeellisia ja vält- tämättömiä sairauden tutkimiseksi tai hoitamiseksi sekä
Suomen terveydenhuollossa yleisesti käytettyjä. Hoitokulujen on oltava kohtuullisia. Jos kulut selvästi ylittävät maan ylei- sen hintatason, niistä korvataan vain maan yleisen hintata- son mukainen osa.
Hoitokulujen korvattavuus edellyttää myös, että vakuutettu kuuluu hoitokulujen syntyessä Suomen sosiaaliturvan piiriin ja hänellä on siitä osoituksena voimassaoleva Kela-kortti.
7.2 Sairauden hoitokulujen korvaukset
Sairauden hoitokuluina korvataan
‒ lääkärin tai terveydenhuollon muun ammattihenkilön suorittamien tutkimusten ja toimenpiteiden kustannuk- set
‒ viranomaisen antaman luvan perusteella apteekissa myytävät lääkevalmisteet
‒ sairaalan hoitopäivämaksut vakuutuskirjaan merkittyyn päivittäiseen enimmäiskorvausmäärään saakka
‒ korvauskäsittelyä varten tarpeelliset lääketieteellisten selvitysten kohtuulliset kustannukset. Selvitysten tulee olla alkuperäisiä ja vakuutusyhtiölle tarkoitettuja.
‒ ihosairauden hoitamiseksi annetun valohoidon kustan- nukset.
7.3 Sairauden hoitokulujen rajoitukset
Sairauden hoitokuluina ei korvata
‒ matka- ja yöpymiskustannuksia
‒ fysioterapiaa, fysikaalista hoitoa tai muuta näihin rin- nastettavaa hoitoa
‒ puhe-, psyko- tai toimintaterapiasta tai neuropsykologi- sesta kuntoutuksesta taikka muusta näihin verrattavasta terapiasta tai kuntoutuksesta aiheutuvia kustannuksia
‒ kustannuksia, jotka aiheutuvat oleskelusta kuntoutus-, kylpylä-, luontais- tai vastaavissa hoitolaitoksissa
‒ ravintovalmisteita, vitamiineja, hivenaineita, kivennäisai- neita, rohdosvalmisteita, luontaistuotteita tai homeo- paattisia tai antroposofisia valmisteita
‒ hivenainetutkimuksia tai niihin rinnastettavia muita tut- kimuksia, vaikka ne olisivat lääkärin määräämiä
‒ raskauden ehkäisystä, raskaudentilasta, synnytyksestä, raskauden keskeyttämisestä, keskenmenosta taikka lap- settomuuden tutkimuksesta tai hoidosta tai näihin liitty- vistä komplikaatioista aiheutuvia kustannuksia
‒ vaihdevuosioireiden hoidosta aiheutuvia kustannuksia
‒ erektiohäiriöiden hoitoa
‒ alaraajojen laskimoiden vajaatoiminnan hoitoa
‒ luomen poistoa
‒ kuorsauksen hoitoa ellei kysymyksessä ole unirekisteröin- nillä varmistetun uniapnean hoito
‒ terveys- ja määräaikaistarkastuksia
‒ ennaltaehkäisevää hoitoa, lääkitystä tai rokotuksia
‒ näöntarkastuksia, taittovirheen tutkimuksia, silmä- tai piilolasien hankintaa eikä taittovirheen tai harmaakaihin hoitoa leikkauksella
‒ lihavuuden hoitoa
‒ kosmeettista tai plastiikkakirurgista hoitoa tai näiden aiheuttamia komplikaatioita
‒ rintojen pienennys- tai suurennusleikkauksia
‒ silmäluomien kohotuksia
‒ rasvaimua
‒ hammassairauden, hampaiden tai purentaelinten hoitoa tai tutkimusta, vaikka hammas- tai purentaelinten sai- raus on aiheuttanut oireita muualla kuin hampaistossa
‒ tekojäseniä, lääkinnällisiä välineitä tai muita apuvälineitä
‒ tutkimuksia, jotka on tehty sellaisen sairauden toteami- seksi tai poissulkemiseksi, josta vakuutetulla ei ole ollut oireita ennen tutkimuksen aloittamista, kuten geenitut- kimuksia
‒ ensisijaisesti elämänlaatua parantavan lääkkeen tai hoi- don kustannuksia, ellei niitä ole korvattu sairaanhoidon kustannuksina sairausvakuutuslain perusteella
‒ huumausaineen, alkoholin, lääkeaineen, nikotiinin tai muun aineen käytön aiheuttaman riippuvuuden tai muun riippuvuuden hoidosta aiheutuvia kustannuksia
‒ välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, majoi- tus-, ateria- ja puhelinkuluja tai vaatteita, varusteita, kodinhoitokustannuksia taikka saattajan matka- ja majoituskuluja
‒ muita kustannuksia, joita ei ole mainittu sairauden kor- vattavissa hoitokuluissa.
8 Tapaturmana korvattavat vakuutus- tapahtumat ja niiden rajoitukset
8.1 Tapaturma
Tapaturmalla tarkoitetaan äkillistä tapahtumaa, joka johtuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vakuutetulle ruumiinvamman hänen sitä tahtomatta.
Tapaturmana korvataan myös vakuutetun tahtomatta sat- tunut hukkuminen, kaasumyrkytys, lämpöhalvaus, auringon- pistos, paleltuminen, vakuutetun erehdyksessä nauttiman aineen aiheuttama myrkytys sekä paineen huomattavasta vaihtelusta aiheutunut vamma.
Tapaturmana korvataan myös äkillinen liike tai voimanpon- nistus, josta on aiheutunut lihaksen tai jänteen venähdys- vamma, jonka pääasiallisena syynä ei ole ollut vakuutetun sairaus tai ruumiinvika. Korvauksen maksamisen edellytyk- senä on, että lääkärinhoito aloitetaan 14 vuorokauden kulu- essa vammautumisesta. Korvausta maksetaan enintään kuuden viikon ajalta venähdysvamman syntymisestä.
8.2 Tapaturmaa koskevat rajoitukset
Äkillisen liikkeen tai voimanponnistuksen aiheuttaman venähdysvamman hoitokuluina ei korvata magneettitutki- musta eikä leikkaustoimenpiteitä.
Korvausta ei makseta, jos tapaturma on aiheutunut
‒ vakuutetun sairaudesta tai ruumiinviasta
‒ sairauden tai ruumiinvian hoitamiseksi suoritetun leik- kaus-, hoito- tai muun lääkinnällisen toimenpiteen yhteydessä, ellei toimenpidettä ole suoritettu tästä vakuutuksesta korvattavan tapaturman hoitamiseksi
‒ myrkytyksestä, joka johtuu ravinnoksi nautitusta aineesta tai vakuutetun käyttämästä lääkeaineesta,alkoholista tai muusta huumaavasta aineesta
‒ vakuutetun itsemurhayrityksestä.
Korvausta ei makseta
‒ akillesjänteen tai olkapään kiertäjäkalvosimen repeä- mästä, hauiksen pitkän pään jänteen repeämästä tai nivelten toistuvasta sijoiltaanmenosta eikä nikamavä- lilevyn, vatsan tai nivusalueen tyrästä, ellei vamma ole aiheutunut tapaturmasta, jossa tervekin kudos vaurioi- tuisi
‒ vammasta, joka on aiheutunut puremisesta hampaalle, leukaniveliin tai hammasproteesille, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulkopuolinen tekijä
‒ tapaturmasta riippumattomasta sairaudesta, vam- masta, viasta tai tuki- ja liikuntaelimistön rappeutumi- sesta tai suun ja hampaiden sairaudesta tai myöskään siitä johtuvasta hampaiston tai hampaiden kiinnitys- kudosten heikentymisestä, vaikka se olisi ollut oireeton ennen tapaturmaa
‒ tapaturman psyykkisistä seurauksista
‒ tartuntataudista tai sairaudesta, joka on aiheutunut hyönteisen tai vastaavan pistosta tai puremasta
‒ vakuutetun itsemurhasta.
9 Tapaturman korvaukset
9.1 Tapaturman hoitokuluturva
Vakuutetulle sattuneen korvattavan tapaturman hoidosta aiheutuneita kuluja korvataan alkuperäisen laskun tai tosit- teen perusteella. Hoitokulujen maksamisen edellytyksenä on, että turva on voimassa yhtäjaksoisesti tapaturman sattu- essa ja kulujen syntyessä.
Hoitokulujen korvattavuus edellyttää, että tutkimus, hoito, lääkkeet ja ortopediset tuet ja sidokset ovat lääkärin mää- räämiä ja yleisesti hyväksytyn lääketieteellisen kokemuksen mukaan tarpeellisia ja välttämättömiä vamman tutkimiseksi tai hoitamiseksi. Hoitokulujen on oltava kohtuullisia. Jos kulut selvästi ylittävät maan yleisen hintatason, niistä korva- taan vain maan yleisen hintatason mukainen osa. Ulkomailla annettu hoito korvataan vain, kun se on lääketieteellisesti arvioituna välttämätöntä.
Hoitokulujen korvattavuus edellyttää myös, että vakuutettu kuuluu hoitokulujen syntyessä Suomen sosiaaliturvan piiriin ja hänellä on siitä osoituksena voimassaoleva Kela-kortti.
Tapaturman hoitokuluja korvataan saman tapaturman osalta enintään tapaturman sattumishetkellä voimassa olleessa vakuutuskirjassa mainittuun vakuutusmäärään asti.
9.2 Tapaturman hoitokulujen korvaukset
Tapaturman hoitokuluina korvataan
‒ lääkärin, hammaslääkärin tai terveydenhuollon muun ammattihenkilön suorittamien tutkimusten ja toimenpi- teiden kustannukset
‒ edellä mainittuun tutkimukseen tai hoitoon liittyvät vält- tämättömät ja tarpeelliset matkakulut. Jos matka on tehty yksityisautolla, määräytyy korvaus Kelan sovelta- man kilometrikorvauksen mukaan
‒ viranomaisen antaman luvan perusteella apteekissa myytävät lääkevalmisteet
‒ sidetarpeet
‒ sairaalan hoitopäivämaksut
‒ tapaturman aiheuttaman vamman hoidon kannalta vält- tämättömän lääkärin määräämän fysioterapian koh- tuulliset kustannukset kutakin tapaturmaa kohden enin- tään 15 hoitokerralta
‒ vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymän, tapaturmavam- man vaatiman kosmeettisen tai plastiikkakirurgisen hoi- don kustannukset
‒ leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeisten väliaikaisten, liik- kumiseen välttämättömien lääkinnällisten apuvälinei- den vuokrauskustannukset enintään kahden kuukauden ajalta leikkaushoidosta tai kipsaushoidon alkamisesta
‒ korvauskäsittelyä varten tarpeellisten lääketieteellisten selvitysten kohtuulliset kustannukset. Selvitysten tulee olla alkuperäisiä ja vakuutusyhtiölle tarkoitettuja
‒ vamman vuoksi määrätty ensimmäinen ortopedinen tuki tai sidos
‒ näkökykyä heikentäneen vamman vuoksi määrätyt ensimmäiset silmälasit
‒ vakuutetun käytössä olleiden ja lääkärinhoitoa vaati- neen tapaturman yhteydessä rikkoutuneiden silmälasien, kuulolaitteen, irtohammasproteesin ja turvakypärän kor- jauskustannukset tai rikkoutuneita vastaavien jälleen- hankintakustannukset. Korjaus tai jälleenhankinta on tehtävä kahden kuukauden kuluessa tapaturmasta. Kor- vauksia maksetaan enintään 500 euroa tapaturmaa ja rikkoutunutta välinettä kohden.
9.3 Tapaturman hoitokulujen rajoitukset
Tapaturman hoitokuluina ei korvata
‒ puhe-, psyko- tai toimintaterapiasta tai neuropsykologi- sesta kuntoutuksesta taikka muusta näihin verrattavasta terapiasta tai kuntoutuksesta aiheutuvia kustannuksia
‒ kustannuksia, jotka aiheutuvat oleskelusta kuntoutus-, kylpylä-, luontais- tai vastaavissa hoitolaitoksissa
‒ ravintovalmisteita, vitamiineja, hivenaineita, kivennäisai- neita, rohdosvalmisteita, luontaistuotteita tai homeo- paattisia tai antroposofisia valmisteita
‒ hivenainetutkimuksia tai niihin rinnastettavia muita tut- kimuksia, vaikka ne olisivat lääkärin määräämiä
‒ tapaturman yhteydessä kadonneiden hammasprotee- sien, kuulolaitteiden tai silmä- ja piilolasien hankintakus- tannuksia
‒ tekojäseniä, lääkinnällisiä välineitä tai muita apuväli- neitä, paitsi korvattavissa hoitokuluissa mainittu tapa- turmavamman vuoksi määrätty ensimmäinen ortopedi- nen tuki tai sidos
‒ välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, majoi- tus-, ateria- ja puhelinkuluja tai vaatteita, varusteita, kodinhoitokustannuksia taikka saattajan matka- ja majoituskuluja
‒ muita kustannuksia, joita ei ole mainittu korvattavissa hoitokuluissa.
9.4 Tapaturman päivärahaturva
Korvattavan tapaturmavamman aiheuttamasta täydelli- sestä työkyvyttömyydestä maksetaan tapaturman sattumis- hetkellä voimassa ollut päiväraha ja osittaisesta työkyvyn menetyksestä sitä vastaava osa.
Päivärahan maksamisen edellytyksenä on, että päiväraha- turva on ollut voimassa yhtäjaksoisesti tapaturman sattu- essa ja työkyvyttömyyden aikana.
Työkyvyttömyys on täydellinen, jos vakuutettu on koko- naan kykenemätön tekemään tavanomaisia työtehtäviään, ja osittainen, jos vakuutettu on osittain kykenemätön teke- mään niitä.
Päivärahaturvan voimassaoloaikana päivärahaa maksetaan aikaisintaan lääkärinhoidon alkamispäivästä ja sen maksa- minen päättyy viimeistään silloin, kun tapaturmasta on kulu- nut yksi vuosi.
Jos tapaturman päivärahaturvassa on omavastuuaika, on tämä merkitty vakuutuskirjaan. Päivärahaa maksetaan täl- löin siltä ajalta, jonka vakuutetun työkyvyttömyys on vakuu-
tusturvan voimassa ollessa jatkunut yli vakuutuskirjaan mer- kityn omavastuuajan.
9.5 Tapaturmaisen haitan turva
9.5.1 Pysyvän haitan määritelmä
Pysyvällä haitalla tarkoitetaan lääketieteellisesti arvioitua yleistä pysyvää haittaa, joka tapaturmasta aiheutuu vakuu- tetulle. Pysyvää haittaa määritettäessä huomioidaan aino- astaan tapaturmasta aiheutuneen vamman laatu ja siitä aiheutuva toiminnallinen haitta, ei vammautuneen yksilöllisiä olosuhteita, kuten ammattia tai harrastuksia. Pysyvää hait- taa määritettäessä ei huomioida vakuutetun niitä vikoja tai sairauksia, jotka eivät johdu tästä korvattavasta tapatur- masta.
Pysyvän haitan suuruus määritetään vahinkohetkellä voi- massa olleen valtioneuvoston antaman työtapaturma- ja ammattitautilakiin perustuvan haittaluokituspäätöksen mukaisesti. Haittaluokituksessa vammat on jaettu vaike- usasteen mukaisiin haittaluokkiin 1–20. Haittaluokka yksi vastaa viiden prosentin lääketieteellistä haittaa ja seuraa- vat luokat kukin viisi prosenttiyksikköä korkeampaa haittaa. Haittaluokka 20 vastaa täyttä 100 prosentin haittaa.
9.5.2 Pysyvän haitan korvaus
Pysyvän haitan korvaus maksetaan kun haitta on muodostu- nut pysyväksi, kuitenkin aikaisintaan vuoden kuluttua tapa- turmasta. Korvausta ei makseta pysyvästä haitasta, joka ilmenee vasta kolmen vuoden kuluttua tapaturmasta tai myöhemmin. Korvauksena maksetaan pysyvän haitan hait- taluokkaa vastaava osa tapaturman sattumishetkellä voi- massa olevasta vakuutusmäärästä.
Jos haittaluokka vamman pahentumisen vuoksi muuttuu ennen kuin kolme vuotta on kulunut siitä, kun haitta on voitu arvioida pysyväksi, lisäkorvauksena maksetaan haittaluok- kien erotusta vastaava määrä. Myöhemmin korvauksen määrää ei vamman pahentumisen johdosta tarkisteta.
Pysyvän haitan korvauksen maksamisen edellytyksenä on, että turva on voimassa tapaturman sattuessa.
9.6 Tapaturmaisen kuoleman turva
Tapaturman aiheuttamasta kuolemasta maksetaan tapaturman sattumishetkellä voimassa ollut vakuutus- määrä, jos kuoleman välittömänä syynä on tapaturma. Kuolemantapauskorvauksen maksamisen edellytyksenä on, että turva on voimassa yhtäjaksoisesti tapaturman sattu- essa ja vakuutetun kuollessa.
Kuolemantapauskorvausta ei makseta, jos vakuutettu kuo- lee sen jälkeen, kun kolme vuotta on kulunut korvattavasta tapaturmasta.
10 Matkustajavakuutuksesta korvattavat vakuutustapahtumat ja niiden rajoitukset
10.1 Matkan määritelmä
Matka alkaa Suomesta vakuutetun kotoa, työpaikalta, opis- kelupaikalta tai vapaa-ajan asunnolta ja päättyy johonkin edellä mainituista paikoista.
Suomessa vakuutettu ei ole matkalla
‒ ollessaan omistamallaan, puolison omistamalla tai samassa taloudessa asuvan muun henkilön omistamalla asunnolla tai vapaa-ajan asunnolla
‒ ollessaan säännöllisesti omassa käytössä olevalla asun- nolla tai vapaa-ajan asunnolla
‒ ollessaan opiskelupaikalla tai työpaikalla
‒ liikkuessaan edellä mainittujen paikkojen välillä
‒ jos matkakohde on alle 50 kilometrin etäisyydellä edellä mainituista paikoista.
10.2 Matkasairaus
Matkasairaus on sellainen odottamaton ja äkillinen lääkä- rinhoitoa vaativa sairaus, jonka ensioireet ovat ilmenneet matkan aikana turvan voimassa ollessa ja jonka yleisen lää- ketieteellisen kokemuksen mukaan on katsottava saaneen alkunsa matkan aikana. Matkasairaudeksi ei katsota sai- rautta, jonka oireita on ilmennyt ennen matkan alkamista tai jonka tutkimukset tai hoitotoimenpiteet ovat olleet kes- ken matkalle lähdettäessä, vaikka sairaus todetaan matkan aikana.
Edellytyksenä matkasairauden korvattavuudelle on, että hoitoon on hakeuduttu matkan aikana tai 14 vuorokauden kuluessa matkan päättymisestä. Mikäli kyseessä on tartun- tatauti, jonka itämisaika on pidempi kuin 14 vuorokautta, ei määräaikaa sovelleta.
Matkasairauden hoitokuluja korvataan enintään siihen asti, kun 120 päivää on kulunut lääkärinhoidon alkamisesta.
10.3 Matkasairautta koskevat rajoitukset
Korvausta ei makseta, jos matkasairaus on aiheutunut
‒ suun ja hampaiden sairaudesta tai siitä johtuvasta ham- paiston tai hampaiden kiinnityskudosten heikentymi- sestä, vaikka se olisi ollut oireeton ennen vakuutustapah- tumaa
‒ vakuutetun itsemurhayrityksestä tai
‒ vakuutetun käyttämästä lääkeaineesta, alkoholista tai muusta huumaavasta aineesta.
Matkasairautena ei korvata vakuutustapahtumaa, joka on aiheutunut sairauden, vamman tai ruumiinvian hoitamiseksi suoritetun leikkaus-, hoito- tai muun lääkinnällisen toimen- piteen yhteydessä, ellei toimenpidettä ole suoritettu tästä vakuutuksesta korvattavan matkasairauden hoitamiseksi.
10.4 Matkatapaturma
Matkatapaturmalla tarkoitetaan matkalla sattunutta äkil- listä tapahtumaa, joka sattuu turvan voimassa ollessa, joh- tuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vakuutetulle ruumiinvam- man hänen sitä tahtomatta.
Matkatapaturmana korvataan myös vakuutetun tahtomatta sattunut hukkuminen, kaasumyrkytys, lämpöhalvaus, aurin- gonpistos, paleltuminen, vakuutetun erehdyksessä nautti- man aineen aiheuttama myrkytys sekä paineen huomatta- vasta vaihtelusta aiheutunut vamma.
Matkatapaturmana korvataan myös äkillinen liike tai voi- manponnistus, josta on aiheutunut lihaksen tai jänteen venähdysvamma, jonka pääasiallisena syynä ei ole ollut vakuutetun sairaus tai ruumiinvika. Korvauksen edellytyk- senä on, että lääkärinhoito aloitetaan 14 vuorokauden kulu- essa vammautumisesta. Korvausta maksetaan enintään kuuden viikon ajalta venähdysvamman syntymisestä.
Matkatapaturman hoitokulut korvataan enintään siihen asti, kun kolme vuotta on kulunut tapaturmasta.
10.5 Matkatapaturmaa koskevat rajoitukset
Äkillisen liikkeen tai voimanponnistuksen aiheuttaman venähdysvamman hoitokuluina ei korvata magneettitutki- musta eikä leikkaustoimenpiteitä.
Korvausta ei makseta, jos matkatapaturma on aiheutunut
‒ vakuutetun sairaudesta, vammasta tai ruumiinviasta
‒ sairauden, vamman tai ruumiinvian hoitamiseksi suori- tetun leikkaus-, hoito- tai muun lääkinnällisen toimenpi- teen yhteydessä, ellei toimenpidettä ole suoritettu tästä vakuutuksesta korvattavan vamman hoitamiseksi
‒ myrkytyksestä, joka johtuu ravinnoksi nautitusta aineesta tai vakuutetun käyttämästä lääkeaineesta, alkoholista tai muusta huumaavasta aineesta
‒ vakuutetun itsemurhayrityksestä.
‒ akillesjänteen tai olkapään kiertäjäkalvosimen repeä- mästä, hauiksen pitkän pään jänteen repeämästä tai nivelten toistuvasta sijoiltaanmenosta eikä nikamavä- lilevyn, vatsan tai nivusalueen tyrästä, ellei vamma ole aiheutunut tapaturmasta, jossa tervekin kudos vaurioi- tuisi
‒ vammasta, joka on aiheutunut puremisesta hampaalle, leukaniveliin tai hammasproteesille, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulkopuolinen tekijä
‒ matkatapaturmasta riippumattomasta sairaudesta, vammasta, viasta tai tuki- ja liikuntaelimistön rappeutu- misesta tai suun ja hampaiden sairaudesta tai myöskään siitä johtuvasta hampaiston tai hampaiden kiinnitys- kudosten heikentymisestä, vaikka se olisi ollut oireeton ennen vakuutustapahtumaa
‒ matkatapaturman psyykkisistä seurauksista
‒ tartuntataudista tai sairaudesta, joka on aiheutunut hyönteisen tai vastaavan pistosta tai puremasta
‒ vakuutetun itsemurhasta.
10.6 Muut korvattavat vakuutustapahtumat
Korvausta maksetaan myös hoitokuluista, jotka ovat aiheu- tuneet jo ennen matkaa olleen sairauden tai vamman äkil- lisestä ja odottamattomasta pahenemisesta tai tilan muu- toksesta matkan aikana. Odottamattomuutta arvioidaan lääketieteellisin perustein. Näissä tapauksissa korvataan ainoastaan akuutti, ensiapuluonteinen, matkakohteessa annettu hoito enintään 10 päivän ajalta hoidon alkamisesta, mutta ei muita vakuutusehdoissa mainittuja kustannuksia, kuten kotiinkuljetuskustannuksia. Sairauden tai vamman odottamattomana pahenemisena ei pidetä sellaisen sairau- den tai vamman pahenemista, jonka tutkimukset tai hoito- toimenpiteet ovat olleet kesken matkalle lähdettäessä.
Jos vakuutettu kuolee matkan aikana, korvataan alkupe- räisen laskun tai tositteen perusteella vainajan kohtuulli- set kotiinkuljetuskustannukset tai enintään näitä määräl-
tään vastaavat kohtuulliset hautauskustannukset ulkomailla. Nämä kustannukset korvataan kuolinsyystä riippumatta.
11 Matkasairauden ja matkatapaturman korvaukset
11.1 Matkasairauden ja -tapaturman hoitokuluturva
Vakuutetulle sattuneen korvattavan vakuutustapahtuman hoidosta aiheutuneita kuluja korvataan alkuperäisen laskun tai tositteen perusteella.
Hoitokulujen korvattavuus edellyttää, että tutkimus, hoito, lääkkeet ja ortopediset tuet ja sidokset ovat lääkärin mää- räämiä ja yleisesti hyväksytyn lääketieteellisen kokemuksen mukaan tarpeellisia ja välttämättömiä vamman tai sairau- den tutkimiseksi tai hoitamiseksi. Hoitokulujen on oltava kohtuullisia. Jos kulut selvästi ylittävät maan yleisen hinta- tason, niistä korvataan vain maan yleisen hintatason mukai- nen osa.
Hoitokulujen korvattavuus edellyttää myös, että vakuutettu kuuluu hoitokulujen syntyessä Suomen sosiaaliturvan piiriin ja hänellä on siitä osoituksena voimassaoleva Kela-kortti.
Vakuutusyhtiö voi vaatia, että vakuutettu kuljetetaan yhtiön kustannuksella Suomeen hoitoon tai siirretään toiseen hoi- tolaitokseen, jos hoito muodostuisi Suomen vastaavanlai- seen hoitoon nähden merkittävästi kalliimmaksi. Jos vakuu- tettu ei suostu siirtoon, korvataan hoitokuluista vain se osa, joka vastaa kustannuksia toisessa hoitolaitoksessa tai kulje- tusta Suomeen ja hoitoa Suomessa.
Hoitokuluina korvataan
‒ lääkärin tai terveydenhuollon muun ammattihenkilön suo- rittamien tutkimusten ja toimenpiteiden kustannukset
‒ edellä mainittuun matkakohteessa annettuun hoitoon liittyvät välttämättömät, kohtuulliset ja tarpeelliset mat- kakulut. Mikäli matka on tehty yksityisautolla, mää- räytyy korvaus Kelan soveltaman kilometrikorvauksen mukaan
‒ viranomaisen antaman luvan perusteella apteekissa myytävät lääkevalmisteet
‒ sidetarpeet
‒ sairaalan hoitopäivämaksut
‒ matkatapaturman aiheuttaman vamman hoidon kan- nalta välttämättömän lääkärin määräämän fysioterapian kohtuulliset kustannukset kutakin tapaturmaa kohden enintään 15 hoitokerralta
‒ vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymän, matkatapatur- mavamman vaatiman kosmeettisen tai plastiikkakirurgi- sen hoidon kustannukset
‒ korvauskäsittelyä varten tarpeellisten lääketieteellisten selvitysten kohtuulliset kustannukset. Selvitysten tulee olla alkuperäisiä ja vakuutusyhtiölle tarkoitettuja
‒ vamman vuoksi määrätty ensimmäinen ortopedinen tuki tai sidos
‒ näkökykyä heikentäneen matkatapaturmavamman vuoksi määrätyt ensimmäiset silmälasit
‒ vakuutetun käytössä olleiden ja lääkärinhoitoa vaati- neen matkatapaturman yhteydessä rikkoutuneiden sil- mälasien, kuulolaitteen, irtohammasproteesin ja turvaky- pärän korjauskustannukset tai rikkoutuneita vastaavien jälleenhankintakustannukset. Korjaus tai jälleenhankinta on tehtävä kahden kuukauden kuluessa tapaturmasta.
Korvauksia maksetaan enintään 500 euroa tapaturmaa ja rikkoutunutta välinettä kohden
‒ puremisesta hampaalle, leukaniveliin tai hammaspro- teesille aiheutuneet hoitokustannukset matkakuluineen yhteensä enintään 120 euroon asti. Korvattavuuden edellytyksenä on, että vamma on aiheutunut matkalla ja että hoito on annettu matkan aikana tai kotimaassa 14 vuorokauden sisällä matkan päättymisestä.
‒ äkillisen hammassäryn välttämättömästä ensiapuhoi- dosta aiheutuneet hoitokustannukset matkakuluineen yhteensä enintään 120 euroon asti. Korvattavuuden edel- lytyksenä on, että särky on alkanut matkalla ja että hoito on annettu matkan aikana tai kotimaassa 14 vuorokau- den sisällä matkan päättymisestä.
‒ kohtuulliset kustannukset vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymästä sairaankuljetuksesta kotimaahan ja mat- kan aikana lääketieteellisin perustein välttämättä tarvit- tavasta saattajasta.
11.2 Matkasairauden ja -tapaturman hoitokulujen rajoitukset
Hoitokuluina ei korvata
‒ fysioterapiaa, fysikaalista hoitoa tai muuta näihin rin- nastettavaa hoitoa, paitsi matkatapaturman korvatta- vissa hoitokuluissa mainitut
‒ puhe-, psyko- tai toimintaterapiasta tai neuropsykologi- sesta kuntoutuksesta taikka muusta näihin verrattavasta terapiasta tai kuntoutuksesta aiheutuvia kustannuksia
‒ kustannuksia, jotka aiheutuvat oleskelusta kuntoutus-, kylpylä-, luontais- tai vastaavissa hoitolaitoksissa
‒ ravintovalmisteita, vitamiineja, hivenaineita, kivennäisai- neita, rohdosvalmisteita, luontaistuotteita tai homeo- paattisia tai antroposofisia valmisteita
‒ hivenainetutkimuksia tai niihin rinnastettavia muita tut- kimuksia, vaikka ne olisivat lääkärin määräämiä
‒ raskauden ehkäisystä, raskaudentilasta, synnytyksestä, raskauden keskeyttämisestä, keskenmenosta taikka lap- settomuuden tutkimuksesta tai hoidosta tai näihin liit- tyvistä komplikaatioista aiheutuvia kustannuksia ellei kyseessä ole äkillinen, odottamaton ja välitöntä hoitoa vaativa raskaudentilan muutos matkan aikana
‒ hammassairauden, hampaiden tai purentaelinten hoitoa tai tutkimusta, vaikka hammas- tai purentaelinten sai- raus on aiheuttanut oireita muualla kuin hampaistossa
‒ matkatapaturman yhteydessä kadonneiden hammas- proteesien, kuulolaitteiden tai silmä- ja piilolasien han- kintakustannuksia
‒ tekojäseniä, lääkinnällisiä välineitä tai muita apuväli- neitä, paitsi korvattavissa hoitokuluissa mainittu tapa- turmavamman vuoksi määrätty ensimmäinen ortopedi- nen tuki tai sidos
‒ ensisijaisesti elämänlaatua parantavan lääkkeen tai hoi- don kustannuksia, ellei niitä ole korvattu sairaanhoidon kustannuksina sairausvakuutuslain perusteella
‒ huumausaineen, alkoholin, lääkeaineen, nikotiinin tai muun aineen käytön aiheuttaman riippuvuuden tai muun riippuvuuden hoidosta aiheutuvia kustannuksia
‒ välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, ateria-, puhelin- tai tulkkauskuluja, vaatteita, varusteita, kodin- hoitokustannuksia, liikennevälineen tai eläimen kuljetus- kustannuksia taikka saattajan matka- ja majoituskuluja
‒ muita kustannuksia, joita ei ole mainittu korvattavissa hoitokuluissa.
12 Matkan keskeytyminen tai peruuntu- minen ja matkalta myöhästyminen
12.1 Matkan keskeytymisturva
Matkan keskeytymisellä tarkoitetaan sitä, että Suomesta alkanut matka muuttuu pakottavasti
‒ vakuutetun vakavan matkasairauden tai matkatapatur- man vuoksi
‒ vakuutetun mukana matkustavan, vakuutusehdoissa kohdassa 3.5 määritellyn lähiomaisen äkillisen ja odotta- mattoman vakavan matkasairauden, matkatapaturman tai kuoleman vuoksi
‒ vakuutetun vakuutusehdoissa kohdassa 3.5 määritellyn muun kuin mukana matkustavan lähiomaisen äkillisen ja odottamattoman vakavan sairauden, tapaturman tai kuoleman vuoksi
‒ vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistu- neen odottamattoman ja merkittävän aineellisen vahin- gon vuoksi.
Keskeytymisen syyn on täytynyt ilmetä matkan alkamisen jälkeen.
Matkan keskeytyminen korvataan, jos jokin edellä mai- nittu syy on pakottavasti aiheuttanut matkan keskeytymi-
sen. Pakottavuus arvioidaan tapaturman ja sairauden osalta lääketieteellisin perustein. Vakuutetun matkasairauden tai tapaturman vuoksi aiheutuva ennenaikainen matkalta paluu korvataan vain, jos matkasairaus tai tapaturma on sen- laatuinen, että vakuutetun hoito lääketieteellisin perustein vaatii paluun Suomeen. Omaisuusvahingoissa pakottavuus on olemassa, jos vahinko edellyttää vakuutetun läsnäoloa vahinkopaikalla.
Korvauksena maksetaan
‒ vakuutetun paluusta takaisin kotipaikkakunnalle tai matkan jatkamisesta alkuperäisen matkasuunnitelman mukaisesti aiheutuvat välttämättömät ylimääräiset matka- ja majoituskustannukset
‒ vakuutusyhtiön hyväksymät kohtuulliset matkakustan- nukset uudesta menomatkasta matkakohteeseen, jos tämä on vakuutuksen voimassaoloaikana välttämätön opintojen tai työsuhteen jatkumisen vuoksi
‒ vakuutetun etukäteen maksamat matkan aikana käyt- tämättä jääneet palvelut ja retket kohteessa enintään
1 700 euroon asti vakuutettua kohden, lukuun ottamatta matkakohteessa käyttämättä jääneitä majoituksia ja lentoja
‒ mukana matkustavalle huoltajalle matkan keskeytymi- sestä aiheutuvat ylimääräiset matka- ja majoituskus- tannukset, jos vakuutettu on alle 18-vuotias ja jos mat- kan keskeytyminen on aiheutunut vakuutetun vakavasta matkasairaudesta tai -tapaturmasta
‒ vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymät yhden lähiomaisen välittömät matka- ja majoituskustannukset vakuutetun luokse ja takaisin tai yhdelle kanssamatkustajalle lisä- matka- ja majoituskustannukset, mikäli vakuutettu on hengenvaarallisessa tilassa eikä häntä voida kuljettaa kotimaahan.
‒ korvaus menetetyistä matkapäivistä, jos vakuutetun lomamatka on keskeytynyt vakuutetun ennenaikaisen matkalta paluun tai vakuutetun yhtäjaksoisesti yli vuoro- kauden kestävän sairaalahoidon vuoksi. Korvausta mak- setaan 50 euroa jokaiselta vakuutetun menettämältä matkapäivältä, enintään kuitenkin 45 vuorokaudelta.
Korvauksen määrä voi olla korkeintaan ennen matkaa maksetun matkan hinta. Xxxxxxx menetetyistä matka- päivistä maksetaan myös mukana matkustavalle huolta- jalle, jos sairaalahoitoon joutunut on alle 18-vuotias.
Menetetyt matkapäivät lasketaan matkan alkamishetkestä täysinä 24 tunnin ajanjaksoina sairaalahoidon alkamisesta tai matkan keskeytymisestä siihen saakka, jolloin sairaa- lahoito päättyi tai enintään siihen asti, jolloin matkan piti päättyä. Jos viimeinen näin laskettu täysi ajanjakso on yli 12 tuntia, lasketaan myös tämä yhdeksi päiväksi.
Korvauksena ei makseta välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, ateria- ja puhelin- tai tulkkauskuluja tai vaatteita, varusteita taikka saattajan matka- ja majoitus- kuluja.
12.2 Matkan peruuntumisturva
Matkan peruuntumisella tarkoitetaan Suomesta matkalle lähdön estymistä.
Matkan peruuntuminen korvataan, jos se on aiheutunut
‒ vakuutetun tai vakuutetun lähiomaisen äkillisestä ja odottamattomasta sairastumisesta tai vakavasta tapa- turmasta tai kuolemasta (lähiomaiset on määritelty koh- dassa 3.5)
‒ vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistu- neesta odottamattomasta ja merkittävästä aineellisesta vahingosta.
Matkan peruuntuminen korvataan, jos jokin edellä mainittu syy on pakottavasti estänyt vakuutetun matkalle lähdön. Pakottavuus arvioidaan sairauden tai tapaturman osalta lääketieteellisin perustein.Omaisuusvahingoissa pakottavuus on olemassa, jos vahinko edellyttää vakuutetun läsnäoloa vahinkopaikalla.
Korvauksena matkan peruuntumisesta maksetaan se osuus ennen matkan alkamista maksetun matkan hinnasta, jota matkanjärjestäjä ei matkapalveluyhdistelmistä annetun lain perusteella hyvitä vakuutetulle.
Jos kyseessä ei ole matkapalveluyhdistelmistä annetun lain mukainen matka, korvauksena maksetaan se osuus ennen matkan alkamista maksetun matkan hinnasta, jota mat- kanjärjestäjä, kuljetusyhtiö tai muu palveluntuottaja ei matka- tai muiden ehtojensa perusteella hyvitä vakuutetulle. Korvausta matkan peruuntumisesta maksetaan enintään
5 000 euroa matkaa ja vakuutettua kohden.
Vakuutetun on viipymättä ilmoitettava matkanjärjestäjälle, kuljetusyhtiölle tai muulle palvelutuottajalle matkan peruun- tumisesta. Jos vakuutettu laiminlyö ilmoitusvelvollisuuden, vakuutusyhtiöllä on oikeus vähentää vakuutetulle maksetta- vasta korvauksesta ilmoitusvelvollisuuden laiminlyönnin joh- dosta matkanjärjestäjältä, kuljetusyhtiöltä tai muulta palve- luntuottajalta saamatta jäänyt hyvitys.
Matkan peruuntumisturvasta ei korvata matkan peruuntu- mista, jos
‒ turva on otettu myöhemmin kuin kolme vuorokautta ennen matkan alkamista tai
‒ peruuntumisen syy on ilmennyt ennen turvan alkamista tai ottamista, matkan varaamista tai maksamista tai
‒ syynä on vakuutetun pelko sairauden tartuntavaarasta tai muu pelkotila.
12.3 Matkan myöhästymisturva
Matkalta myöhästymisellä tarkoitetaan sitä, että vakuutettu ei ehdi alkuperäisen matkasuunnitelmansa mukaisesti etukä- teen varatulle lento-, laiva-, juna- tai linja-autojatkoyhtey- delle meno- tai paluumatkalla.
Myöhästyminen korvataan, kun
‒ vakuutetun matkalla käyttämä yleinen kulkuneuvo on myöhässä sääesteen, teknisen vian, liikennevahingon, luonnonmullistuksen tai rikollisen teon vuoksi tai
‒ vakuutetun matkalla käyttämää yksityistä kulkuneuvoa on kohdannut liikennevahinko, joka pakottavasti estää matkan jatkumisen.
Myöhästymisen vuoksi maksetaan tarpeellisia ylimääräisiä matka- ja majoituskuluja, jotka johtuvat matkan jatkami- sesta muulla vastaavalla kuljetusyhteydellä alkuperäiseen määränpäähän. Korvausta myöhästymisestä maksetaan enintään 2 000 euroa matkaa ja vakuutettua kohden.
Matkan myöhästymisturvasta maksetaan korvausta, jos vakuutettu joutuu näiden vakuutusehtojen mukaisesti kor- vattavan myöhästymisen vuoksi odottamaan yli kuusi tuntia ulkomaille suuntautuvan matkan tai sieltä paluun alkamis- paikalla. Korvausta maksetaan 30 euroa kultakin edellä mai- nitun odottamisajan jälkeen alkaneelta kuuden tunnin ajan- jaksolta. Korvausta maksetaan enintään 300 euroa.
Jos vakuutettu ei korvattavan myöhästymisen vuoksi voi lainkaan jatkaa matkaansa, korvauksena maksetaan kohdan
12.1 mukaan laskettu korvaus menetetyistä matkapäivistä.
Myöhästymisen vuoksi maksettavista korvauksista vähenne- tään maksuhyvitys tai korvaus, jonka vakuutettu on oikeu- tettu saamaan kuljetusyhtiöltä tai matkanjärjestäjältä.
Korvauksena ei makseta välillisiä kustannuksia, kuten ansionmenetystä, ateria- ja puhelin- tai tulkkauskuluja tai vaatteita ja varusteita.
13 Matkatavara-, matkavastuu- ja matkaoikeusturvavakuutus
13.1 Matkan määritelmä
Matka alkaa Suomesta vakuutetun kotoa, työpaikalta, opis- kelupaikalta tai vapaa-ajan asunnolta ja päättyy johonkin edellä mainituista paikoista.
Suomessa vakuutettu ei ole matkalla
‒ ollessaan omistamallaan, puolison omistamalla tai samassa taloudessa asuvan perheenjäsenen omistamalla asunnolla tai vapaa-ajan asunnolla
‒ ollessaan säännöllisesti omassa käytössä olevalla asun- nolla tai vapaa-ajan asunnolla
‒ ollessaan opiskelupaikalla tai työpaikalla
‒ liikkuessaan edellä mainittujen paikkojen välillä
‒ jos matkakohde on alle 50 kilometrin etäisyydellä edellä mainituista paikoista.
13.2 Matkatavaravakuutus
Matkatavaravakuutuksesta korvataan matkatavaroille vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneita suoranaisia esi- nevahinkoja ja ehdoissa erikseen mainittuja muita kustan- nuksia.
Matkatavaravakuutuksessa on vakuutettuna vakuutetun matkalle mukaansa ottama omaisuus ja matkalla hankittu koti-irtaimistoon rinnastettava omaisuus sekä passi ja mat- kaliput. Rahat, maksuvälineet ja arvopaperit sisältyvät mat- katavaroihin 300 euroon asti, kun vakuutettu kuljettaa niitä mukanaan tai ne ovat lukitussa tallelokerossa.
Matkatavarat on vakuutettu vakuutuskirjaan merkittyyn vakuutusmäärään saakka matkaa kohden.
Matkatavaravakuutuksessa ei ole vakuutettuna
‒ moottoriajoneuvot, moottorikäyttöiset kulkuvälineet, vesikulkuneuvot tai niiden osat, varusteet taikka niihin kiinni liitettävät vaunut, työkoneet tai laitteet
‒ hammasproteesit tai muut henkilökohtaiset apuvälineet
‒ matkan aikana vuokrattu tai lainattu omaisuus
‒ tietovälineisiin sisältyvät tiedot, tiedostot tai ohjelmat
‒ tutkielmat, opinnäytteet, käsikirjoitukset tai muut vas- taavat asiakirjat
‒ muuttotavarat, huonekalut tai erillisenä rahtina toimi- tettu omaisuus
‒ eläimet tai kasvit.
13.2.1 Matkatavaravakuutuksen korvaukset
Matkatavaravakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimas- saoloaikana matkatavaralle äkillisestä ja ennalta arvaamat- tomasta vakuutustapahtumasta aiheutunut suoranainen esinevahinko.
Matkatavaravakuutuksesta korvataan myös välttämättö- myystarvikkeiden hankintakustannukset, kun matkatavarat on luovutettu kuljetusliikkeen, liikenneyrityksen tai matkan- järjestäjän haltuun ja ne tulevat ulkomaan matkakohteeseen vähintään 12 tuntia vakuutetun jälkeen. Korvauksena makse- taan enintään 100 euroa jokaista alkanutta vuorokautta ja vakuutettua kohti. Ensimmäinen vuorokausi alkaa 12 tunnin kuluttua siitä, kun matkatavaroiden olisi pitänyt saapua mat- kakohteeseen. Enimmäiskorvausmäärä on yhteensä enintään 400 euroa jokaista vakuutettua kohti, kuitenkin enintään vakuutuskirjassa mainittu vakuutusmäärä matkaa kohden.
Esimerkki: Ulkomaan matkakohteeseen saavutaan perjan- taina klo 9.45. Matkalaukku ei saavu perille. Lentoyhtiölle on tehty ilmoitus matkatavaroiden myöhästymisestä. Illalla klo
21.45 alkaen vakuutettu voi hankkia välttämättömyystarvik- keita 100 eurolla vakuutusyhtiön kustannuksella. Jos matka- tavarat eivät ole saapuneet matkakohteeseen lauantaina klo 21.45, voi välttämättömyystarvikkeita hankkia 100 eurolla lisää.
Matkatavaravakuutuksesta korvataan myös
‒ matkatavaran etsimisestä aiheutuneet kohtuulliset kus- tannukset, jos kadonnut matkatavara on luovutettu kul- jetusliikkeen, liikenneyrityksen tai matkanjärjestäjän hal- tuun
‒ passin, viisumin tai matkalippujen uusimisesta matkan aikana aiheutuneet ylimääräiset matka-, majoitus- ja puhelinkustannukset enintään 400 euroon asti korvatta- vaa vahinkoa kohti. Vakuutuksesta ei korvata ruokailu- kustannuksia.
13.2.2 Matkatavaravakuutuksen rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata
‒ matkatavaran katoamista, unohtamista tai niiden seu- rauksena aiheutuvaa vahinkoa
‒ varkausvahinkoa, kun tapahtumapaikkaa tai -aikaa ei voida määritellä
‒ moottoriajoneuvosta, matkailu- tai muusta perävau- nusta, veneestä tai teltasta varastettua rahaa tai muita maksuvälineitä. Vakuutuksesta ei myöskään korvata tel- tasta varastettuja optisia tai elektronisia laitteita eikä arvoesineitä
‒ vakuutetun luvalla majoituspaikkaan sisään päässeen henkilön aiheuttamaa tahallista vahingontekoa tai var- kausvahinkoa
‒ urheiluvälineen tai -varusteen ja harrastusvälineen rik- koutumista, kun niitä käytetään tarkoitukseensa
‒ vahinkoa, joka on aiheutunut valmistusviasta tai käyttö- virheestä
‒ vahinkoa, joka on aiheutunut normaaleista sääolosuh- teista tai tavanomaisista luonnonilmiöistä, jollei matka- tavara vahingon tapahtuessa ollut hotellin, kuljetusliik- keen, matkanjärjestäjän tai vastaavan tahon hallussa
‒ vahinkoa, joka on aiheutunut viranomaisen toimenpi- teestä
‒ vahinkoa, joka korvataan jonkin lain, takuun tai muun sopimuksen perusteella.
13.2.3 Xxxxxxxxxx määrän laskeminen
Vakuutuksen tarkoituksena on korvata todellisia menetyksiä, joten käytetyn omaisuuden ikä vaikuttaa vahingon määrän arviointiin. Korvattavan vahingon määrä lasketaan seuraa- vien laskentasääntöjen perusteella:
‒ Vahingon määrää laskettaessa vähennetään omaisuu- den jälleenhankinta-arvosta vuotuinen 10 prosentin ikä- vähennys toisesta käyttövuodesta alkaen. Käyttöön- ottovuonna uuden vastaavan esineen hankintahinta korvataan kokonaan. Seuraavana kalenterivuotena kor- vaus on 90 % ja sitä seuraavina 80 %, 70 %, 60 %, 50
%, 40 %, 30 %, 20 %, 10 % ja 0 %. Ikävähennystä ei tehdä vahingon sattumisvuodelta.
Esimerkki: Kamera on hankittu 1.7.2012 ja se varastetaan 3.3.2015. Ikävähennystä ei tehdä käyttöönottovuodelta 2012 eikä vahingon sattumisvuodelta 2015. Ikävähennys tehdään käyttöönottovuotta seuranneilta täysiltä vuosilta 2013 ja 2014 eli 2 x 10 % = 20 %. Vahingon määrä saadaan vähentämällä 20 prosenttia uuden vastaavan laitteen hinnasta.
‒ Arvoesineiden päivänarvon laskennassa otetaan huomi- oon esineen iän, käytön, käyttökelpoisuuden alenemisen tai muun vastaavan seikan vaikutus esineen arvoon. Jos vahingoittunut matkatavara voidaan korjata, vahingon määrä on korjauslaskun mukaiset korjauskustannukset, kuitenkin enintään ikävähennyksillä laskettu matkatava- ran päivänarvo.
‒ Vakuutusyhtiöllä on oikeus korvauksen rahana maksami- sen sijaan korjauttaa esine tai hankkia tilalle vastaava esine.
‒ Xxxxxxxx määrää laskettaessa otetaan huomioon vero- tuksesta, kuten arvonlisäverosta, annetut säädökset.
Jälleenhankinta-arvo (uudishinta)
Omaisuuden jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan sitä raha- määrää, joka tarvitaan uuden samanlaisen tai käyttöomi- naisuuksiltaan lähinnä vastaavan omaisuuden hankkimiseen. Jälleenhankinta-arvo vahinkohetkellä voi olla suurempi tai pienempi kuin omaisuudella hankintahetkellä ollut arvo.
Päivänarvo (nykyhinta)
Päivänarvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka saadaan, kun omaisuuden jälleenhankinta-arvosta vähennetään iän, käytön, huollon tai hoidon laiminlyönnin, käyttökelpoisuuden alenemisen tai muun sellaisen syyn aiheuttama arvonalen- nus. Päivänarvo ei yleensä riitä korvaamaan uuden vastaa- vanlaisen omaisuuden hankkimista vahingoittuneen tilalle.
13.2.4 Matkatavaravakuutuksen suojeluohjeet
Suojeluohjeet ovat ohjeita varotoimenpiteistä, joilla vahin- gon syntyminen pyritään estämään ja vahingon laajuutta rajoittamaan.
Vakuutuksenottajan, vakuutetun ja häneen samastetta- van henkilön tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutus- ehdoissa, Yleisissä sopimusehdoissa tai kirjallisesti muutoin
annettuja suojeluohjeita. Jos suojeluohjeita ei noudateta, vakuutuskorvausta voidaan Yleisten sopimusehtojen kohdan
6. mukaan alentaa tai evätä kokonaan.
1. Nesteet sekä tahraavat ja syövyttävät aineet on pakat- tava niin suojaavasti, ettei niillä vuotaessaan tai pullon rikkoontuessa ole mahdollisuutta aiheuttaa vahinkoa muille matkatavaroille, kun omaisuutta annetaan kulje- tettavaksi tai ulkopuolisen käsiteltäväksi.
2. Kuljetettavana oleva omaisuus on pakattava tälle tava- ralle sopivalla tavalla niin, että se kestää tavanomaiset sään ja kuljetuksen rasitukset. Helposti rikkoutuvat esi- neet, kuten kamerat, tietokoneet ja lasiesineet, tulee kul- jettaa yleisissä kulkuneuvoissa käsimatkatavarana.
3. Tietokoneet, matkapuhelimet ja vastaavat mukana kul- jetettavat elektroniset laitteet on kuljetettava asianmu- kaisesti suojattuna siten, etteivät ne pääse kastumaan, hankaantumaan tai muutoin kolhiintumaan rikki.
4. Matkatavaroita on valvottava varkauksien varalta. Val- vonnalla tarkoitetaan sellaista näköyhteyttä omaisuu- teen, että vakuutettu tai joku muu hänen lukuunsa voi puuttua tilanteeseen, jos asiaan kuulumattomat koske- vat omaisuuteen
5. Hotellihuoneeseen tai vastaaviin majoitustiloihin ei saa jättää koruja, rahaa tai muita arvokkaita varkausalttiita esineitä, ellei niitä säilytetä erikseen lukittavassa tilassa, kuten matkalaukussa tai tallelokerossa.
6. Rahat ja varkausaltis omaisuus, kuten korut ja kellot sekä optiset ja elektroniset laitteet, on kuljetettava ylei- sissä kulkuneuvoissa käsimatkatavarana.
7. Matkatavaroiden säilytystilojen ikkunat, ovet ja muut sisäänpääsytiet on pidettävä lukossa.
8. Kun pysäköidyssä autossa, matkailu- tai muussa perä- vaunussa tai veneessä säilytetään arvokasta tai varkaus- altista omaisuutta, kuten optisia tai elektronisia laitteita ja arvoesineitä, on ovien (perävaunussa kuomun) oltava lukittuna ja lisäksi omaisuuden joko peitettynä tai muu- ten piilossa.
9. Pankki- ja luottokorttia ja niiden tunnuslukuja ei saa säi- lyttää lähekkäin, kuten samassa laukussa, lompakossa tai laatikossa. Pankki- tai luottokortti on välittömästi suljettava, jos se joutuu ulkopuolisen haltuun. Pankki- tai luottokorttia käytettäessä tunnusluku on suojattava siten, ettei tunnusluku joudu ulkopuolisten tietoon.
10. Kun omaisuutta säilytetään ns. yhteistiloissa tai ulkona, on omaisuuden oltava lukittuna.
11. Paikallisen viranomaisen, matkanjärjestäjän tai vastaa- vien tahojen antamia ohjeita on noudatettava.
13.3 Matkavastuuvakuutus
Matkavastuuvakuutuksen tarkoituksena on näiden ehtojen ja Yleisten sopimusehtojen mukaisesti vakuutuksen korvaus- piiriin kuuluvissa tapauksissa
‒ korvata toiselle aiheutuneet henkilö- ja esinevahingot, joista vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa
‒ selvittää vakuutetulle esitettyjen korvausvaatimusten peruste ja määrä
‒ hoitaa oikeudenkäynti, jos korvausvaatimus joutuu oikeuskäsittelyyn.
13.3.1 Matkavastuuvakuutuksen korvaukset
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun matkalla yksityishenki- lönä toiselle aiheuttama henkilö- ja esinevahinko, joka tode- taan vakuutuksen voimassaoloaikana ja josta vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka aiheuttaa vakuu- tettu lapsi, jota vahingon sattuessa ei ikänsä puolesta ole pidettävä korvausvelvollisena. Vahinko korvataan siinä laa- juudessa kuin sen olisi aiheuttanut lapsi, joka on saavuttanut korvausvelvollisuuden syntymistä edellyttävän alimman iän.
Tämä säännös ei koske vahinkoa, josta joku toinen on kor- vausvastuussa eikä vahinkoa, joka aiheutuu sille, jonka hoi- dettavana lapsi vahingon sattuessa oli.
13.3.2 Matkavastuuvakuutuksen rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ vakuutetulle itselleen, muulle vakuutetulle tai oikeushen- kilölle, jonka määräysvallasta vakuutetuilla yhteensä on yli puolet
‒ vakuutetun työntekijälle tai tähän rinnastettavalle siltä osin kuin hän on oikeutettu saamaan vahingosta korva- usta lakisääteisestä tapaturma- tai liikennevakuutuk- sesta.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa siltä osin kuin korva- usvastuu perustuu sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumukseen, ellei korvausvastuuta olisi ilman kyseistä sitoumusta.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jos virhe, virheellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai sen olisi pitänyt olla vakuutetun tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun hallussa, lainassa tai muutoin hänen hyödyk- seen käytettävänä.
Vakuutus kattaa kuitenkin korvausvastuun, joka vakuute- tulle aiheutuu hänen matkalla majoitustilana käyttämänsä osake- tai vuokrahuoneiston rakenteille tai laitteille äkilli- sesti tuotetusta vahingosta.
Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu
‒ vakuutetun matkalla käyttämänsä majoitustilan pinnoit- teille
‒ huoneiston huonosta hoidosta, kulumisesta tai muusta ei-äkillisestä syystä
‒ omakotitalolle tai muulle vastaavalle vakuutetun vapaa- ajan käytössä olevalle rakennukselle.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai jonkun muun tämän lukuun
‒ valmistettavana, asennettavana, korjattavana taikka muulla tavoin käsiteltävänä
‒ säilytettävänä
‒ suojaus- tai vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon vakuutetun toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen teon luonne ja sen välitön vaikutuspiiri
‒ muulla tavoin huolehdittavana.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu kiinteistön tai osakehuoneiston omistamisesta, hallinnasta tai kunnossa- pidosta.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu moottori- ajoneuvon tai moottorikäyttöisen laitteen liikennevakuutus- lain tai vastaavan ulkomaisen lain mukaisesta liikenteeseen käyttämisestä.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ rekisteröitävän aluksen tai rekisteröitävän veneen käy- töstä
‒ ilma-aluksen käyttämisestä ilmailuun, kun vakuutettu on korvausvelvollinen ilma-aluksen omistajana, haltijana, käyttäjänä, ilma-aluksessa tehtävää suorittavana tai näiden työnantajana.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ saastumisesta tai muusta vaikutuksesta maaperään, rakennukseen, vedenottamoon, järveen tai muuhun vesi- alueeseen tai pohjaveteen
‒ melusta, tärinästä, säteilystä, lämmöstä, hajusta, valosta tai muusta vastaavasta häiriöstä
‒ savusta, noesta, pölystä, höyrystä, kaasusta tai ilman saastumisesta
‒ kosteudesta
‒ sadeveden tai sulamisveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen vahinko, jonka syynä on vakuutetun satunnainen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuutetun korvausvastuun perustavasta syystä äkillisesti tai odottamatta syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellyte- tään, että myös vahingon syntyminen edellä mainitut edelly- tykset täyttävän syyn seurauksena on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähi- tellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin taikka muutoin toistuviin tapahtumiin.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutettu aihe- uttaa työtehtävässä toisen palveluksessa taikka itsenäisessä ammatti-, elinkeino- tai ansiotoiminnassa taikka työharjoit- telussa, tai joka aiheutuu vakuutetun ansiotoimintaan tai työharjoitteluun liittyvälle omaisuudelle.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutettu on aihe- uttanut tahallaan. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin alle
12-vuotiaan vakuutetun tahallaankin aiheuttama vahinko.
Korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon
‒ törkeällä huolimattomuudella
‒ ollessaan alkoholin tai huumausaineen vaikutuksen alai- sena niin, että tämä seikka on oleellisesti vaikuttanut vahingon syntyyn tai määrään.
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu tappelun, pahoinpitelyn tai muun rikoksen yhteydessä.
Vakuutuksesta ei korvata sakkoa tai muuta sen kaltaista seuraamusta.
13.3.3 Xxxxxxxx selvittäminen ja korvaussäännökset
Vakuutusyhtiö selvittää, onko vakuutetulla vahingonkorvaus- velvollisuutta ilmoitetusta, vakuutuksen korvauspiiriin kuu- luvasta, omavastuun ylittävästä vahingossa ja neuvottelee korvauksen vaatijan kanssa.
Jos vakuutusyhtiö on ilmoittanut vakuutetulle olevansa val- mis tekemään enimmäiskorvausmäärän rajoissa sopimuk- sen vahingonkärsineen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuuluvien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan enem- pää korvausta. Vakuutusyhtiö ei myöskään ole velvollinen korvaamaan asiasta vakuutetulle tehdyn ilmoituksen jälkeen aiheutuneita kustannuksia eikä suorittamaan lisäselvityksiä asiassa.
Vakuutetun tulee pyrkiä siihen, että vakuutusyhtiölle vara- taan tilaisuus vahingon määrän arvioimiseen sekä mah- dollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaan- saamiseen. Jos vakuutettu korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä sido vakuutusyhtiötä, ellei korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisen oikea.
Vakuutettu on velvollinen
‒ omalla kustannuksellaan osallistumaan vahingon selvit- telyyn (ks. Yleiset sopimusehdot, kohta 11.1)
‒ esittämään vakuutusyhtiölle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahingon selvittelyssä
‒ hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset selvitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuu- tetun saatavilla.
Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutetun on vii- pymättä ilmoitettava tästä vakuutusyhtiölle. Ellei vakuu- tettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyhtiöllä ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäyn- nistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.
Vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjan ja erityisehtojen mukaisin rajoituksin se vahingonkorvaus, jonka vakuutettu on velvollinen maksamaan. Vahingonkorvauksen määrä las- ketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeus- käytännön mukaisesti.
Vakuutetulla on vahingon välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia sen torjumisesta tai rajoittamisesta (ks. Yleiset sopimusehdot, kohta 6.2). Tämä velvollisuus kos- kee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan väli- tön toiselle aiheutuvan vastuuvahingon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälkitoimia, ellei vakuutusyh- tiön kanssa erikseen toimenpiteistä sovita. Näistä välttä- mättömistä toimenpiteistä aiheutuvat kustannukset korva- taan vakuutuksesta.
Vakuutuksesta korvataan vahingon selvittelystä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kustannukset. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata sellaisia vakuutetulle syntyviä selvitys- kustannuksia, jotka vakuutettu on vakuutusehtojen mukaan velvollinen itse maksamaan tai joista ei ole vakuutusyhtiön kanssa erikseen sovittu.
Jos vahingonkorvauskysymys joutuu oikeuden käsiteltäväksi ja vaatimus perusteiltaan koskee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, hoitaa vakuutusyhtiö vakuutetun puolesta oikeu- denkäynnin ja maksaa tästä aiheutuvat välttämättömät ja kohtuulliset oikeudenkäyntikulut. Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyh- tiöllä ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäynnistä aiheu- tuneita kustannuksia tai kuluja.
Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, vakuutuksesta korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuksen osuus kustannuksista.
Asianajo- ja oikeudenkäyntikulut korvataan oikeudenkäy- miskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta arvioitaessa otetaan huo- mioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu.
Yhden vahingon perusteella maksettavien korvausten yhtei- senimmäismäärä on selvitys- ja oikeudenkäyntikustannukset mukaan lukien vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.
Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahin- got katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi siitä riippu- matta, onko vahingot todettu yhden vai useamman vakuu- tuskauden aikana. Jos tällaiset vahingot todetaan eri vakuutuskausien aikana, katsotaan niiden kohdistuneen sii- hen vakuutuskauteen, jonka aikana ensimmäinen vahinko on todettu.
Vakuutetulla on jokaisessa vakuutustapahtumassa vakuu- tuskirjaan merkitty omavastuu vahingon määrästä.
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korvataan ainoastaan se osa vahingosta, joka vastaa vakuutetun viaksi jäävää syylli- syyden määrää ja hänen vakuutustapahtumasta saamaansa etua. Ellei edellä mainituista syistä muuta johdu, vakuutuk- sesta korvataan enintään pääluvun mukainen osuus koko- naisvahingosta.
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisä- verosta annetut säädökset.
13.4 Matkaoikeusturvavakuutus
Matkaoikeusturvavakuutuksen tarkoituksena on näiden ehtojen ja Yleisten sopimusehtojen mukaisesti korvata vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa kohdassa
13.4.1 tarkoitetuissa vakuutustapahtumissa. Vakuutusturva koskee vakuutettua matkustajan ominaisuudessa yksityiselä- mään liittyvissä asioissa, jotka ovat sattuneet matkalla ja liit- tyvät matkaan ja matkustamiseen.
Vakuutus on voimassa Suomesta alkavilla matkoilla kaik- kialla maailmassa. Vakuutettu voi käyttää vakuutusta asi- oissa, jotka voidaan välittömästi saattaa Suomessa käsi- teltäväksi käräjäoikeudessa tai vastaavassa ulkomaisessa tuomioistuimessa.
Vakuutuksesta ei korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään hallinnollissa viranomaisissa, erikoistuomioistuimissa tai vastaavissa kohdemaan tuomioistuimissa. Vakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään
Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa tai Euroopan unionin tuomioistuimessa.
13.4.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutustapahtuman määritelmä
Vakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma on riita- ja hakemusasiassa
‒ riidan syntyminen. Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty todisteelli- sesti perusteen tai määrän osalta.
rikosasiassa
‒ asian vireille tulo tuomioistuimessa, kun vakuutettu on asianomistajana
‒ syytteen nostaminen tai jatkaminen vakuutettua vas- taan, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syyt- teen nostamatta tai on sen peruuttanut. Syyte on nos- tettu, kun asianomistajan haastehakemus on saapunut käräjäoikeuden kansliaan. Syytettä on jatkettu, kun asi- anomistaja on ilmoittanut syytteen ajamisesta kirjalli- sesti tuomioistuimelle sen jälkeen, kun virallinen syyttäjä on peruuttanut syytteen.
Vakuutustapahtuman tarkoittaman syytteen tai kiistetyn vaatimuksen tulee perustua tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen, joka on sattunut vakuutuksen voimassaoloalueella ja voimassaoloaikana.
Yksi vakuutustapahtuma
Asiat katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi silloin, kun
‒ kaksi tai useampia tämän vakuutuksen vakuutettuja on riita-, rikos- tai hakemusasiassa samalla puolella; tai
‒ vakuutetulla on useita riita-, rikos- tai hakemusasioita, jotka perustuvat samaan tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen.
13.4.2 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vakuutetulle aiheutuvia kuluja asiassa,
1. jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa
2. joka liittyy vakuutetun tai hänen kanssaan samassa talo- udessa asuvan muun vakuutetun nykyiseen, aiempaan, tulevaan tai suunniteltuun työhön, ammatinharjoittami- seen, virkaan, toimeen, elinkeino- tai ansiotoimintaan, kaupallisen yrityksen osakkuuteen tai jäsenyyteen tällai- sen yrityksen hallinnollisissa elimissä tai muuhun pää tai sivutoimiseen toimintaan tulon hankkimiseksi
3. joka liittyy sijoitustoimintaan
4. joka liittyy takaukseen, panttaukseen tai muuhun sitou- mukseen toisen elinkeino- tai ansiotoimintaansa varten tekemästä velasta tai sitoumuksesta
5. joka liittyy toisen elinkeino- tai ansiotoimintaa varten annettuun lainaan
6. joka liittyy vakuutetun vakinaiseen asuntoon tai vakuu- tetun omistamaan omassa käytössä olevaan vapaa-ajan asuntoon. Vakuutetulle aiheutuvia kuluja ei korvata kiin- teistön, rakennuksen tai huoneiston vuokraamiseen liit- tyvässä asiassa, jossa vakuutettu on asianosaisena vuok- ranantajan ominaisuudessa
7. jolla on vakuutetulle vähäinen merkitys
8. jossa tämän vakuutuksen vakuutetut ovat vastapuolina
9. joka liittyy saatavaan tai vaateeseen, joka on vakuute- tulle siirretty
10. jossa on kysymys virallisen syyttäjän vakuutettua vas- taan ajamasta syytteestä tai yksityisoikeudellisesta vaa- timuksesta, jonka asianomistaja on tällaisen syytteen vireillä ollessa esittänyt syytteessä olevaa vakuutettua kohtaan.
Jos syyttäjä on jättänyt syytteen vakuutettua vastaan nostamatta sitä koskevien erityissäännösten perusteella, vakuutetun asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja ei korvata myöskään siinä tapauksessa, että asianomistaja vaatii vakuutetulle rangaistusta.
11. joka koskee vakuutettua vastaan esitettyä sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta vakuutettu on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä kos- kevien erityissäännösten perusteella
12. joka koskee vakuutetun esittämää sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta hänet on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä koskevien erityis- säännösten perusteella
13. joka koskee lähestymiskieltoa
14. joka koskee avioeroa, rekisteröidyn parisuhteen purka- mista taikka avioeroon, yhteiselämän lopettamiseen, avioliitonomaisen yhteiselämän päättämiseen, rekisteröi- dyn tai rekisteröimättömän parisuhteen purkamiseen tai päättämiseen liittyviä varallisuusriitoja tai muita vaati- muksia
15. joka liittyy lasten huoltoon, elatukseen, tapaamisoikeu- teen tai asumiseen. Vakuutuksesta ei korvata myöskään näihin asioihin liittyvää täytäntöönpanoa.
16. jossa on kysymys edunvalvojan, uskotun miehen, pesän- jakajan tai -selvittäjän määräämisestä taikka tehtäväs- tään vapauttamisesta
17. joka liittyy yhteisomistussuhteeseen tai sen purkamiseen
18. josta vakuutetulle aiheutuvat kustannukset korvataan vastuuvakuutuksesta tai koti-, moottoriajoneuvo- tai venevakuutukseen liittyvästä oikeusturvavakuutuksesta
19. joka liittyy konkurssiin
20. joka liittyy ulosottoon, ulosottolaissa tarkoitettuun täy- täntöönpanoriitaan tai ulosottoon liittyvään täytän- töönpanoon
21. jossa on kysymys yrityksen saneerauksesta tai yksityis- henkilön velkajärjestelystä annettujen lakien mukaisesta menettelystä tai maaseutuelinkeinolain mukaisesta maa- talouden harjoittajan vapaaehtoisesta velkajärjestelystä
22. jossa on kysymys siitä, onko vakuutetun ilmoittamasta vakuutustapahtumasta aiheutuneet kustannukset joko kokonaan tai osittain korvattava tästä oikeusturvava- kuutuksesta
23. joka käsitellään ryhmäkanteena tai valituksena.
24. jotka liittyvät kiinteistön, huoneiston, veneen, moottori- ajoneuvon tai eläimen kauppaan.
13.4.3 Vahingon selvittäminen
Jos vakuutettu haluaa käyttää vakuutusta, hänen on ilmoi- tettava siitä vakuutusyhtiölle etukäteen ennen asianajo- ja oikeudenkäyntikulujen syntymistä. Vakuutettu saa ilmoituk- sen tekemisen jälkeen vakuutusyhtiöltä korvauspäätöksen.
Vakuutetun on käytettävä asiamiehenään asianajajaa tai muuta lakimiestä. Jos vakuutettu käyttää asiamiehenään muuta kuin oikeustieteen kandidaatin tai vastaavan ulko- maisen tutkinnon suorittanutta asiamiestä taikka ei käytä asiamiestä lainkaan, ei vakuutuksesta suoriteta korvausta. Muilla kuin asianajajilla ja julkisilla oikeusavustajilla tulee olla lain edellyttämä lupa oikeudenkäyntiasiamiehenä ja avusta- jana toimimiseen.
Vakuutetun on käräjäoikeudessa pääkäsittelyyn edenneissä asioissa vaadittava vastapuolelta täysimääräisesti korva- usta asianajo- ja oikeudenkäyntikuluistaan. Jos vakuutettu ilman perusteltua syytä jättää kuluvaatimuksen esittämättä tai luopuu siitä aiheettomasti taikka ei suostu valittamaan tuomioistuimen oikeudenkäyntikuluja koskevasta tuomiosta, korvausta voidaan vakuutussopimuslain mukaan alentaa tai evätä se kokonaan.
Riita-asioiden sovittelusta yleisissä tuomioistuimissa anne- tun lain mukaisessa sovittelumenettelyssä (tuomioistuinso- vittelu) korvausta ei kuitenkaan tarvitse vaatia sovittelume- nettelystä vakuutetulle aiheutuneiden kulujen osalta.
Vakuutetulla ei ole oikeutta hyväksyä asian hoitamisesta aiheutuneiden kustannusten määrää vakuutusyhtiötä sito- vasti. Jos vakuutettu on itse maksanut asianajo- ja oikeu- denkäyntikulujaan, maksettu määrä ei sido vakuutusyhtiötä arvioitaessa oikeudenkäyntikulujen kohtuullisuutta.
13.4.4 Korvaussäännökset
13.4.4.1 Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutus- tapahtumassa.
13.4.4.2 Omavastuu
Korvattavista kustannuksista vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
13.4.4.3 Korvattavat kustannukset
Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtumasta aiheutu- neet vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut seuraavasti:
Riita- ja hakemusasiassa
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet kulut.
Kun asiaa on käsitelty tuomioistuinsovittelussa, korvataan vakuutuksesta myös sovittelijan mahdollisen avustajan palk- kiosta ja kuluista riidan osapuolten pääluvun mukaisesti las- kettu vakuutetun osuus.
Jos edellytyksenä riidan saattamiselle tuomioistuimen tut- kittavaksi on jokin oikeustoimi taikka jossakin elimessä tai toimituksessa tehty päätös, kustannukset korvataan siitä lukien, kun sanottu edellytys on täyttynyt.
Rikosasiassa
Vakuutettu asianomistajana
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeu- denkäyntikulut siltä osin kuin oikeudenkäynnissä on kysymys rikoksesta johtuvasta muusta vakuutetun yksityisoikeudelli- sesta vaatimuksesta kuin oikeudenkäyntikuluista.
Vakuutettu vastaajana
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeu- denkäyntikulut, jos kyse on asianomistajan vakuutettua vas- taan ajamasta syytteestä silloin, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syytteen nostamatta tai on sen peruutta- nut.
Muutoksenhausta korkeimpaan oikeuteen
Jos muutoksenhaku korkeimpaan oikeuteen edellyttää vali- tuslupaa, muutoksenhausta aiheutuneet kustannukset kor- vataan vakuutuksesta vain siinä tapauksessa, että lupa on myönnetty.
Ylimääräisten muutoksenhakukeinojen käyttämisestä aiheu- tuneet kustannukset korvataan vain, jos korkein oikeus on hyväksynyt kantelun, purkanut tuomion tai palauttanut menetetyn määräajan.
Yhteinen intressi
Jos asiassa on kysymys olennaisesti muusta kuin vakuute- tun omasta intressistä taikka vakuutetulla on asiassa valvot- tavana yhteinen etu muiden kuin tällä vakuutuksella vakuu- tettujen henkilöiden kanssa, vakuutuksesta korvataan vain vakuutetun osuudeksi katsottava osa kustannuksista.
13.4.5 Xxxxxxxxxx määrän laskeminen
Vakuutuksesta korvattavat asianajo- ja oikeudenkäyntiku- lut määrätään oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Jos tuomioistuin ei asianosaisten myöntämisen vuoksi ole lausunut päätöksessään asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista, tai jos asia on ratkaistu sovinto- teitse, korvattavat kustannukset määrätään ottaen huo- mioon myös vastaavanlaisissa asioissa yleensä tuomitut tai maksetut kulut.
Asiamiehen käytöstä korvataan kohtuullinen palkkio asia- miehen työstä ja välttämättömistä kuluista. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta määrättäessä otetaan huomioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu.
Korvattaviksi kustannuksiksi luetaan enintään tuomioistui- men vakuutetun vastapuolen maksettavaksi velvoittama kulumäärä, ellei tuomioistuin ole ratkaisussaan ilmene-
vin perustein nimenomaisesti katsonut, että vakuutetun on itse kärsittävä kulunsa osittain tai kokonaan vahinkonaan. Korvattavien kustannusten määrä on kuitenkin enintään vakuutetun vastapuolelleen esittämän kuluvaatimuksen suu- ruinen.
Jos riidanalaisen etuuden arvo on rahassa arvioitavissa, vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkityn vakuu- tusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kak- sinkertainen määrä tai jos riidan kohteena on toistuvais- luonteinen maksu, määrää arvioitaessa otetaan huomioon enintään riidanalaisen kertamaksun kymmenkertainen määrä. Etuuden määrää arvioitaessa ei oteta huomioon korko- tai asianajo- ja oikeudenkäyntikuluvaatimuksia.
Kustannukset, joita vakuutuksesta ei korvata
Vakuutuksesta ei korvata
1. vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vas- tapuolen oikeudenkäyntikuluja
2. tuomion tai päätöksen täytäntöönpanosta aiheutuvia kustannuksia
3. vakuutetun ajanhukkaa, omaa työtä, tulon- tai ansion- menetystä, matkoja tai oleskelukustannuksia eikä sitä lisäkustannusta, joka aiheutuu asiamiehen vaihtamisesta tai vakuutetun omasta kustannuksia lisäävästä tai tar- peettomia kustannuksia aiheuttavasta menettelystä
4. oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta aiheutuneita kuluja
5. rikosilmoituksen tai tutkintapyynnön tekemisestä taikka rikosasian esitutkinnasta aiheutuvia kuluja
6. kustannuksia sellaisista seikoista tai todisteista, joita tuomioistuin ei ota huomioon liian myöhään esitettyinä
7. kustannuksia, jotka vakuutettu tai hänen asiamiehensä ovat aiheuttaneet jäämällä pois tuomioistuimesta, jättä- mällä noudattamatta tuomioistuimen antamia määrä- yksiä tai esittämällä väitteen, jonka he ovat tienneet tai heidän olisi pitänyt tietää aiheettomaksi taikka muutoin ovat oikeudenkäyntiä pitkittämällä tahallaan tai huoli- mattomuudesta aiheuttaneet
8. kustannuksia oikeudenkäynnistä tai muutoksenhausta, jonka vakuutettu tai hänen asiamiehensä on aloittanut ilman, että vastapuoli on antanut siihen aihetta, taikka ovat muutoin tahallisesti tai huolimattomuudesta aihe- uttaneet tarpeettoman oikeudenkäynnin
9. välimiehen ja sovittelijan palkkiota ja kuluja
10. kustannuksia, jotka aiheutuvat julkisen oikeusavun hake- misesta.
Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä
1. Vakuutusyhtiö suorittaa korvauksen vakuutetun asian- ajo- ja oikeudenkäyntikuluista tuomioistuimen lainvoi- maisen päätöksen tai sovinnon syntymisen jälkeen. Ellei erityisiä vastasyitä ole, suorittaa vakuutusyhtiö korvauk- sia myös oikeusasteittain
2. Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden vähennykseksi on luettava kulukorvaus, jonka vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle, mikäli se on saatu perityksi maksuvelvolliselta.
3. Jos vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle kulukorvausta, joka vakuutuksesta kor- vausta suoritettaessa on maksamatta, vakuutettu on velvollinen ennen korvauksen suorittamista siirtämään oikeutensa kulukorvaukseen vakuutusyhtiölle vakuutuk- sesta suoritettavan korvauksen määrään asti.
4. Jos vakuutettu on joutunut maksamaan osan kustan- nuksistaan itse sen vuoksi, että kustannukset ylittävät kohdassa 13.4.4.1 mainitun enimmäiskorvauksen, vas- tapuolelta saatu kulukorvaus jaetaan vakuutusyhtiön ja vakuutetun kesken maksettujen kustannusosuuksien suh- teessa.
5. Jos vakuutetun vastapuolen maksettavaksi tuomittu tai sovittu kulukorvaus on maksettu vakuutetulle tai hän on muutoin saanut lukea sen hyväkseen, vakuutetun on palautettava vakuutusyhtiölle kulukorvaus korkoineen vakuutuksesta suoritetun korvauksen määrään asti.
Vakuuttamiseen ja vahingon korvaamiseen liittyviä käsitteitä 18
Kotivakuutus (Esinevakuutus) 20
1 Vakuutetut ja vakuutuksen voimassaolo 20
1.2 Vakuutuksen voimassaolo 20
2.3 Erikseen vakuutettavat rakennukset ja irtaimisto 22
3 Vakuutusturvan sisältö ja korvattavat vakuutustapahtumat 22
3.4 Korvattavat vakuutustapahtumat 22
3.5 Muut korvattavat kustannukset 23
3.6 Loisto Kotivakuutus koti-irtaimistolle 24
4 Vakuutustapahtumiin liittyvät yleiset rajoitukset 24
5.2 Korvauksen enimmäismäärä 26
5.3 Vahingon määrän laskeminen 26
5.4 Muut vahingon määrän laskemisessa
5.5 Korvauksen suorittamisen vaihtoehdot 29
8.3 Vakuutuksen voimassaoloalue 32
8.4 Korvattavat vahingot ja niihin liittyvät rajoitukset 32
9.3 Tuomioistuimet ja voimassaoloalue 34
9.4 Korvattavat vakuutustapahtumat 34
9.5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset 35
9.6 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua 35
Johdanto
Kotivakuutus voi sisältää seuraavat vakuutukset:
‒ Esinevakuutus
‒ Vastuuvakuutus
‒ Oikeusturvavakuutus
Vakuutuskirjaan on merkitty kullekin omaisuudelle valitut vakuutukset ja kotivakuutukseen valitut vastuu- ja oikeus- turvavakuutukset.
Vakuuttamiseen ja vahingon korvaamiseen liittyviä käsitteitä
Vakuutuksenottaja
Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt vakuutusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen. Vakuutuksenottaja on merkitty vakuutuskirjaan.
Vakuutettu
Vakuutettu on se, jonka hyväksi vakuutus on voimassa.
Vakuutustapahtuma
Vakuutustapahtumalla tarkoitetaan sellaista sattumanva- raista tapahtumaa, jonka perusteella vakuutuksesta makse- taan korvausta. Vakuutustapahtumat, joita vakuutuksesta ei korvata, on kerrottu vakuutustapahtumiin liittyvissä rajoi- tuksissa.
Vakuutuspaikka
Vakuutuspaikka on vakuutuskirjaan merkitty omaisuuden sijaintipaikan osoite.
Jälleenhankinta-arvo (Uudishinta)
Irtaimen esineen jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka tarvitaan uuden samanlaisen tai käyttö- ominaisuuksiltaan lähinnä vastaavan omaisuuden hankkimi- seen.
Rakennuksen jälleenhankinta-arvo määritetään pitäen lähtökohtana vaurioitunutta rakennusta sellaisena ja siinä käyttötarkoituksessa kuin se oli ennen vahinkoa.
Jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan rahamäärää, joka tarvitaan uuden samankokoisen, samaan käyttötarkoituk- seen tarkoitetun ja ominaisuuksiltaan alkuperäisen kal- taisen rakennuksen rakentamiseen. Jälleenhankinta-arvo määräytyy kuitenkin enintään samaan käyttötarkoituk- seen nykyaikaisilla rakenneosilla, yleisesti Suomessa kaupan olevilla rakennustarvikkeilla ja tavanomaisilla työmenetel- millä toteutetun rakennuksen mukaan. Jos pakottavat viran- omaismääräykset lisäävät rakennuskustannuksia verrattuna siihen, mitä ne olisivat olleet, jos vaurioitunut rakennus olisi toteutettu ominaisuuksiltaan alkuperäisen rakennuksen kal- taisena, huomioidaan nämä kustannukset vahingon ja kor- vauksen määrässä ehtokohdan 5.4.2 mukaisesti.
Jälleenhankinta-arvo vahinkohetkellä voi olla suurempi tai pienempi kuin omaisuudella hankintahetkellä ollut arvo.
Päivänarvo (Nykyhinta)
Päivänarvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka saa- daan, kun jälleenhankinta-arvosta vähennetään iän, käytön, huollon tai hoidon laiminlyönnin, käyttökelpoisuuden ale- nemisen tai muun sellaisen syyn aiheuttama arvonalennus. Rakennuksen päivänarvoa arvioitaessa otetaan huomioon myös paikkakunnan muuttuneiden olosuhteiden tai muiden syiden selvä vaikutus.
Päivänarvon mukaan määräytyvää korvausta maksettaessa omaisuuden arvo lasketaan sillä vahinkohetkellä olleen arvon mukaan. Päivänarvo ei yleensä riitä korvaamaan uuden vastaavanlaisen omaisuuden hankkimista vahingoittuneen tilalle.
Käypä arvo
Käypä arvo on vakuutetun omaisuuden käteismyyntihinta vahinkohetkellä eli se hinta mikä siitä saataisiin, jos se myy- täisiin markkinahintaan. Käypää arvoa laskettaessa otetaan huomioon mm. esineen ikä, käyttöaika ja käyttökelpoisuus.
Jäännösarvo
Omaisuuden jäännösarvo on omaisuuden arvo välittömästi vahingon jälkeen.
Täydestä arvosta vakuuttaminen
Rakennus ja irtaimisto voidaan vakuuttaa täydestä arvos- taan, millä tarkoitetaan vakuuttamista pinta-alatietojen mukaisesti. Täydestä arvosta vakuutettaessa omaisuuden arvoa ei tarvitse määritellä vakuutusta tehtäessä vaan riit- tää, että vakuutusyhtiön pyytämät tiedot omaisuudesta ovat oikein ja että tietojen muutoksista ilmoitetaan vakuu- tusyhtiölle (esim. pinta-ala). Irtaimistoa täydestä arvosta vakuutettaessa asiakkaan tulee tarkistaa, että vakuutuskir- jaan merkittävät enimmäiskorvausmäärät ovat riittävät.
Omaisuuden arvon selvittäminen tulee tarpeelliseksi vasta vakuutustapahtuman jälkeen. Tätä arvoa selvitettäessä huo- mioidaan omaisuuden ikä, käyttö, kuluminen ja muut sen arvoon vaikuttavat tekijät. Näiden tekijöiden perusteella korvaus maksetaan joko jälleenhankinta-arvon tai päivän- arvon mukaan. Täydestä arvosta vakuuttaminen ei tarkoita, että vanhasta vahingoittuneesta omaisuudesta saa uuden hinnan mukaisen korvauksen.
Vakuutusmäärästä vakuuttaminen
Omaisuus voidaan myös vakuuttaa vakuutuksenottajan ilmoittamasta tietystä rahamäärästä. Tätä summaa kutsu- taan vakuutusmääräksi, ja sen perusteella määräytyy vakuu- tusmaksu ja suurin mahdollinen maksettava korvaus.
Vakuutuksenottajan on huolehdittava, että vakuutuksessa ilmoitettu rahamäärä vastaa omaisuuden todellista arvoa ja siinä tapahtuvia muutoksia. Jos tämä vakuutusmäärä ei
vastaa omaisuuden todellista arvoa, voi omaisuus olla yli- tai alivakuutettu. Korvauksen määrää laskettaessa yli- tai ali- vakuutus otetaan huomioon Yleisten sopimusehtojen mukai- sesti.
Yli- ja alivakuuttamisriski on täysarvovakuutuksessa pie- nempi kuin vakuutusmäärällisessä vakuutuksessa ja siksi täysarvovakuuttaminen on yleensä turvallisempi vakuutta- misvaihtoehto.
Vakuutusmäärä voi olla omaisuuden jälleenhankinta- arvo, päivänarvo tai ensivastuun vakuutusmäärä.
Vakuutusmäärää määritettäessä on otettava huomioon myös verotuksesta annetut säännökset.
Vakuutusmäärä on vakuutusmaksun laskentaperuste ja ylin korvausmäärä, mutta ei vahingon määrä tai sen arvioimisen peruste.
Enimmäiskorvausmäärä
Kun irtaimistolle tehdään täysarvovakuutus, sille määritellään samalla enimmäiskorvausmäärät. Enimmäiskorvausmäärä on suurin mahdollinen maksettava korvausmäärä ja se on mer- kitty vakuutuskirjaan tai -ehtoihin.
Ensivastuuvakuutus
Omaisuuden ollessa vakuutettu ensivastuuarvosta on kysy- myksessä ensivastuuvakuutus. Ensivastuuvakuutuksesta kor- vataan omaisuuteen kohdistuneita korvattavia vahinkoja korkeintaan ensivastuuarvoon asti huomioimatta alivakuu- tussäännöksiä. Ensivastuuarvoa käytetään, jos omaisuudelle iän, käyttötarkoituksen muutoksen tai muun syyn johdosta ei ole tarkoituksenmukaista tehdä jälleenhankinta- tai päi- vänarvon mukaista vakuutusta.
Rajoitusehto
Rajoitusehdoissa kerrotaan ne tapahtumat ja vahingot, joita vakuutuksesta ei korvata.
Suojeluohje
Suojeluohjeet ovat toimintaohjeita, joita noudattamalla voi- daan estää vahinko tai pienentää vahinkoa. Jos vakuutuk- senottaja, vakuutettu tai häneen samastettava henkilö ei noudata suojeluohjeita ja se vaikuttaa vahingon syntymi- seen tai laajuuteen, korvausta voidaan vähentää tai se voi- daan jättää kokonaan maksamatta.
Asuinpinta-ala (huoneistoala)
Asuinpinta-alalla tarkoitetaan asunnon sisäseiniin rajoittu- vaa pinta-alaa. Se lasketaan asunnon jokaisesta kerroksesta ja näin saadut pinta-alat lasketaan yhteen. Asuinpinta- alaan kuuluvia asuintiloja ovat muun muassa asuinhuoneet, käytävät, sauna- ja peseytymistilat sekä vaatehuoneet.
Asuinpinta-alaan kuuluu huoneen pinta-ala siltä osin kuin huonekorkeus ylittää 160 senttimetriä.
Muussa kuin asuinkäytössä olevat tilat eivät kuulu asuin- pinta-alaan. Näitä ovat muun muassa autotallit, avokuistit ja terassit, tekniset tilat sekä erilliset varastotilat.
Irtaimiston täysarvovakuutuksessa vakuutusmaksu laske- taan asuinpinta-alan perusteella ja tämä pinta-ala merki- tään vakuutuskirjaan.
Kokonaisala (bruttopinta-ala)
Kokonaisalalla tarkoitetaan rakennuksen ulkomittojen mukaista pinta-alaa. Se lasketaan jokaisesta kerroksesta ja näin saadut pinta-alat lasketaan yhteen. Kokonaisalaan las- ketaan sekä kylmät että lämpimät tilat.
Kokonaisalaan lasketaan mukaan rakennuksen osat vain siltä osin kuin ne ylittävät 160 senttimetriä.
Rakennuksen avoimet osat kuten avokatokset ja -kuistit eivät kuulu kokonaisalaan, ellei niiden yhteenlaskettu pinta- ala ylitä rakennuksen muun osan pinta-alaa.
Rakennuksen täysarvovakuutuksessa vakuutusmaksu laske- taan kokonaisalan perusteella, ja tämä pinta-ala merkitään vakuutuskirjaan.
Vahingon määrä
Vahingon sattuessa omaisuuden arvo ja vahingon määrä määritellään joko jälleenhankinta-arvon, päivänarvon, ikävä- hennysten tai käyvän arvon mukaan vahingoittuneesta omai- suudesta riippuen. Vahingon määrä ei ole sama kuin makset- tavan korvauksen määrä.
Korvauksen määrä
Korvauksen määrällä tarkoitetaan vahingosta maksettavaa korvausta. Korvauksen määrä saadaan vähentämällä vahin- gon määrästä muun muassa mahdolliset ikävähennykset ja omavastuu.
Omavastuu
Omavastuu on vakuutuskirjaan tai vakuutusehtoihin mer- kitty rahamäärä, jonka vakuutuksenottajan on ottanut omalle vastuulleen. Omavastuu vähennetään vakuutusta- pahtuman yhteydessä korvattavan vahingon määrästä.
Kotivakuutus (Esinevakuutus)
Vakuutusyhtiö sitoutuu näiden esinevakuutusten ehto- jen sekä Yleisten sopimusehtojen mukaisesti korvaamaan
vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneen suoranaisen esineva- hingon sekä ehdoissa mainitut muut kustannukset.
1 Vakuutetut ja vakuutuksen voimassaolo
1.1 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja hänen kans- saan yhteisessä taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
Vakuutetun vakituisena asuinpaikkana pidetään väestörekis- teriviranomaisen rekisteriin merkittyä osoitetta.
1.2 Vakuutuksen voimassaolo
1.2.1 Voimassaolo vakuutuspaikassa
Irtaimiston vakuutus on voimassa vakuutuskirjassa maini- tussa vakuutuspaikassa ja sen käyttöön liittyvissä säilytysti- loissa. Näillä säilytystiloilla tarkoitetaan
‒ omakotitalon tai vapaa-ajan asunnon samalla kiinteis- töllä olevia tiloja, kuten varastoa ja autotallia
‒ asunto- ja kiinteistöosakeyhtiössä yhteisessä käytössä olevia urheilu- ja harrastusvälinevarastoja, asuinhuo- neiston ulkopuolella sijaitsevia ullakko-, kellari- ja muita varastotiloja sekä autotalleja. Näissä tiloissa säilytettävän irtaimiston enimmäiskorvausmäärä on yhteensä 5 000 euroa.
Rakennuksen vakuutus on voimassa vakuutuskirjassa maini- tussa vakuutuspaikassa.
1.2.2 Voimassaolo vakuutuspaikan ulkopuolella Suomessa
Koti-irtaimiston ja vapaa-ajan asunnon irtaimiston vakuutus on voimassa Suomessa vakuutuspaikasta tilapäisesti pois siirretyn irtaimiston osalta 12 kuukautta siirtämispäivästä lukien sillä tarkoituksella, että irtaimisto palautuu vakuutus- paikkaan edellä kerrotun ajan puitteissa.
Tilapäisesti vakuutuspaikasta pois siirretyn irtaimiston enim- mäiskorvausmäärä on merkitty vakuutuskirjaan.
1.2.3 Voimassaolo ulkomailla
Koti-irtaimiston vakuutus on voimassa tilapäisesti ulkomailla kolme kuukautta matkan alkamisesta. Vakuutetun irtaimis- ton enimmäiskorvausmäärä ulkomaanmatkalla on merkitty vakuutuskirjaan.
Vapaa-ajan asunnon irtaimiston vakuutus ei ole voimassa ulkomailla.
1.2.4 Voimassaolo moottoriajoneuvossa, veneessä ja teltassa
Moottoriajoneuvossa, matkailuautossa tai -perävaunussa, muussa perävaunussa, veneessä tai teltassa olevan omaisuu- den varkaus- ja murtovahingoissa enimmäiskorvausmäärä on 2 000 euroa. Varastettujen tallenteiden kuten cd-levyjen enimmäiskorvausmäärä on 200 euroa.
1.2.5 Voimassaolo muuton aikana
Kun Suomessa muutetaan vakinaisesta asunnosta toiseen vakinaiseen asuntoon, on irtaimiston vakuutus voimassa muuttokuljetuksen aikana sekä molemmissa asunnoissa enintään kahden kuukauden ajan edellyttäen, että asunnot ovat vakuutetun hallinnassa. Korvauksia maksetaan vakuu- tuskirjaan merkittyyn irtaimiston enimmäiskorvausmäärään tai vakuutusmäärään asti. Mikäli kahden kuukauden aika ylittyy, tulee molempien asuntojen irtaimistot vakuuttaa kahden kuukauden ylittävältä ajalta erikseen.
Uuden vakituisen asunnon tiedot on ilmoitettava välittö- mästi vakuutusyhtiöön.
2 Vakuutettava omaisuus
Vakuutuksen kohteena on seuraaviin ryhmiin kuuluva omai- suus sen mukaan kuin siitä on sovittu ja merkitty vakuutus- kirjaan.
2.1 Irtaimistot
Näissä ehdoissa irtaimistolla tarkoitetaan vakuutetun omistamaa koti- ja vapaa-ajan asunnon irtaimistoa, ellei ehdoissa ole erikseen muuta mainittu.
2.1.1 Kodin ja vapaaajan asunnon irtaimisto
Kodin- ja vapaa-ajan asunnon irtaimistolla tarkoitetaan kotitalouden yksityiskäyttöön tarkoitettuja tavanomaisia esineitä, joita ovat esimerkiksi huonekalut, vaatteet, talous- tavarat, urheiluvälineet, kodinkoneet ja laitteet.
Irtaimistovakuutuksessa on vakuutettuna myös
‒ arvo-omaisuus ja kokoelmat yhteensä vakuutuskirjassa ilmoitettuun enimmäiskorvausmäärään asti. Arvo-omai- suudella tarkoitetaan omaisuutta, jonka arvo materiaa- lin, harvinaisuuden tai historian perusteella on huomat- tava, kuten esimerkiksi korut, taide- ja designesineet, arvomatot ja antiikki. Kokoelmalla tarkoitetaan jonkin järjestelmän mukaan koottua esineryhmää, jonka arvo kokoelmana on suurempi kuin yksittäisten esineiden yhteenlaskettu arvo, kuten esimerkiksi raha- ja posti- merkkikokoelma.
‒ yksittäiset esineet enintään 15 000 euroon asti
‒ rahat, arvopaperit ja muut maksuvälineet enintään 500 euroon asti (eivät kuulu vapaa-ajan asunnon irtaimis- toon). Rahoilla ja arvopapereilla tarkoitetaan myös raha- ja maksukortteihin ladattua rahaa sekä käyttä- mättömiä postimerkkejä, lounasseteleitä, shekkejä ja muita vastaavia saamistodistuksia.
‒ asuinhuoneiston kiinteät sisustukset vakuutuskirjassa merkittyyn enimmäiskorvausmäärään asti. Asuinhuoneis- ton kiinteillä sisustuksilla tarkoitetaan asunto-osakeyhtiö- lain (1599/2009) 4 luvun tai vastaavan myöhemmän lain mukaista osakkeenomistajan kunnossapitovastuulla ole- vaa omaisuutta, esimerkiksi lattiaparkettia ja tapetteja, sekä huoneistossa tehtyjä sisustus- ja parannustöitä.
Kun asuin- tai vapaa-ajan rakennus on vakuutettuna samanaikaisesti tällä vakuutuksella irtaimiston kanssa, ovat irtaimistovakuutuksessa vakuutettuja kiinteitä sisustuksia pinnoitteet, kiinteät kalusteet sekä kiinteästi asennetut kodinkoneet kuten liesi ja liesituuletin.
‒ soutuveneeksi valmistettu vene ja sen enintään 10 hevosvoiman perämoottori, soutujolla, kanootti, kajakki ja purjelauta yhteensä enintään 5 000 euroon asti
‒ ansiotyövälineet yhteensä enintään 5 000 euroon asti. Ansiotyövälineillä tarkoitetaan vakuutetun omistamia työvälineitä, joita käytetään harjoitettaessa ansiotoi- mintaa yksityishenkilönä tai yksityisellä toiminimellä yksinomaan vakuutuspaikassa tai vakuutuspaikasta käsin, esimerkiksi työkalut, puhelin ja atk-laitteet.
Jos ansiotyövälineitä on yli 5 000 euron arvosta, on ne vakuutettava erikseen koko arvostaan. Ansiotyövä- lineisiin sovelletaan myös kohdan 1.2 vakuutuksen voi- massaoloa ja korvausmääriä koskevia sääntöjä. Koti- irtamiston vakuutusturvan päättyessä päättyy myös ansiotyövälineitä koskeva turva.
‒ vakuutetun omistamat ja omaan käyttöön lainaamat henkilökohtaiset apu- ja hoitovälineet, kuten kuulokoje, pyörätuoli ja proteesit yhteensä enintään 5 000 euroon asti
‒ piharakennelmat ja piha-alueen kasvusto yhteensä enin- tään 8 000 euroon asti, ellei muuta ole sovittu. Jos piha- rakennelman arvo ylittää 8 000 euroa, tulee se vakuut- taa erikseen koko arvostaan.
• Piharakennelmia ovat piha-alueella sijaitsevat ulko- mitoiltaan enintään 12 m2:n kokoiset tavanomaiset
kiinteät rakennelmat ja rakennukset lukuun otta- matta saunarakennuksia.
• Piharakennelmia ovat esimerkiksi aita, pihavalaisi- met, kasvihuone, leikkimökki, kompostori ja tuulige- neraattori lisälaitteineen.
• Uima-altaaseen ja kevyeen pressukatokseen ei sovel- leta neliömetrirajoitusta.
• Piha-alueella tarkoitetaan vakuutettuun asuinhuo- neistoon välittömästi kuuluvaa hoidettua piha- aluetta kasvustoineen.
• Kasvustolla tarkoitetaan piha-alueella kasvavia puita, pensaita ja istutettuja kasveja.
• Hoidetuksi piha-alueeksi ei katsota tonttimetsää eikä luonnonvaraisia alueita.
‒ seuraavat poltto- tai sähkömoottorilla toimivat, rekiste- röintivelvollisuudesta vapaat koneet, joiden rakenteelli- nen huippunopeus on enintään 15 km/h, lisälaitteineen enintään 5 000 euroon asti; jos mainitun koneen arvo ylittää 5 000 euroa, on se vakuutettava erikseen koko arvostaan:
• päältä ajettava ruohonleikkuri
• puutarhatraktori (ei pienkuormaaja)
• lasten käyttöön tarkoitettu ajoneuvo (rakenteellinen huippunopeus enintään 25 km/h).
‒ muut sähköiset liikkumisvälineet, joiden maksimiteho on enintään 1 kW ja rakenteellinen huippunopeus on enin- tään 25 km/h, enintään 2 000 euroon asti
‒ sellainen omaan tai oman talouden yksityiskäyttöön vuokrattu ja lainattu omaisuus, joka vakuutetun omista- mana kuuluisi tällä vakuutuksella vakuutettuna olevaan irtaimistoon yhteensä enintään 5 000 euroon asti.
2.1.2 Omaisuus, joka ei ole irtaimiston vakuutuksen kohteena
Irtaimistovakuutuksessa ei ole vakuutettuna
‒ eläimet
‒ toiselle vuokrattu tai lainattu irtaimisto. Esimerkiksi näyttelyyn annettu irtaimisto on toiselle lainattua irtaimistoa.
‒ kiinteät sisustukset, jotka kuuluvat yhtiön kunnossapito- vastuulle asunto-osakeyhtiölain (1599/2009) 4 luvun tai vastaavan myöhemmän lain mukaisesti tai yhtiöjärjestyk- sessä mahdollisesti sovitut vastuunlaajennukset
‒ ansiotyöhön käytettävä
• omaisuus, jota käytetään harjoitettaessa ansiotoi- mintaa kommandiitti-, osakeyhtiö- tai muulla yhtiö- muodolla kuin yksityisellä toiminimellä
• työnantajan tai edellä mainitun yhtiön omistama ja vakuutetun työ- tai yksityiskäyttöön annettu omaisuus
• myytäväksi tai esittelykäyttöön tarkoitettu omaisuus
• kiinteästi asennettu omaisuus, kuten koneet, laitteet ja kalusteet oheislaitteineen
‒ tietovälineisiin liittyvät tai sisältyvät tiedot, tiedostot ja muut kuin julkisesti saatavilla olevat valmisohjelmat
‒ tutkielmat, opinnäytteet, käsikirjoitukset ja muut vas- taavat asiakirjat
‒ piha-alueella olevat patsaat, taide-esineet, laiturit sekä muut vastaavat erikoisrakennelmat
‒ omaisuus, jonka hallussapito tai käyttäminen on voi- massa olevan lainsäädännön vastaista
‒ sähkövirta, vesi ja kaasu
‒ moottoriajoneuvot, moottorikäyttöiset kulkuvälineet sekä niiden osat, varusteet ja niihin kiinni liitettävät työ- koneet sekä laitteet, lukuun ottamatta kohdassa 2.1.1 mainittuja poltto- tai sähkömoottorilla toimivia koneita ja niiden lisälaitteita sekä lapsen turvaistuinta ja varas- toitua suksiboksia
‒ muut vesikulkuneuvot ja niiden varusteet kuin kohdassa
2.1.1 mainitut.
2.2 Rakennukset
Rakennuksella tarkoitetaan tässä yksityistalouden omista- maa rakennusta, josta on vähintään puolet vakuutettujen käytössä.
Asuinrakennuksella tarkoitetaan rakennusta, joka on vakuu- tettujen pääasiallisessa ympärivuotisessa asumiskäytössä. Rakennusta pidetään ympärivuotiseen käyttöön tarkoitet- tuna, jos se rakenteeltaan, tekniikaltaan ja varustelultaan mahdollistaa jatkuvan ympärivuotisten asumiskäytön.
Asuinrakennuksella tarkoitetaan myös paritalon toista asun- toa silloin kun paritalo ei ole asunto-osakeyhtiö. Myös muut vakuutettujen omassa käytössä olevat ja omistamat raken- nukset voivat olla vakuutuksen kohteena.
Vapaa-ajan asuinrakennus on vakuutettujen vapaa-ajan viettoon käytettävä rakennus.
2.2.1 Rakennuksen vakuutuksen kohteena oleva omaisuus
Vakuutuksen kohteena on rakennus ja rakennuksessa tai sen kanssa samalla kiinteistöllä sijaitseva kiinteästi asennettu, rakennuksen käyttöä palveleva seuraava omaisuus:
‒ tavanomaiset koneet ja laitteet, kuten LVISA-laitteet
‒ aurinkopaneelit
‒ antennit
‒ sähkö- ja muut kaapelit sekä johtimet ja putkistot, kui- tenkin enintään kunnalliseen tai muuhun yleiseen liitty- mään asti
‒ sähköjohdot ja -mittarit sekä sähköpääkeskus
‒ rakennuksen perustuksen perusanturat
‒ kiinteät sisustukset
‒ rakennuksen ja kiinteistön hoitoon liittyvät lämmitysai- neet.
LVISA-laitteita (lämpö-, vesi-, ilmastointi-, sähkö- ja auto- maatiolaitteet) ovat kaikki rakennuksen lämmittämiseen, veden käsittelyyn, valaistukseen tai ilmastointiin käytettävät kiinteät laitteet, kuten sähkölaitteet, sähkövastukset ja -ele- mentit, lämmityskattilat, sähkökiuas, keskuspölynimuri, säi- liöt ja rakennuksen turvatekniikka sekä näihin liittyvät put- kistot, johdot, kaapelit ja automaattiset ohjausjärjestelmät. LVISA-laitteisiin rinnastetaan kylmähuoneen koneisto.
LVISA-laitteiden vahingoissa korvattavuus määräytyy sen rakennuksen vakuutusturvan mukaan, jota ne palvelevat.
LVISA-laitteita eivät ole kodinkoneet, kuten astianpesukone ja liesi, vaikka ne olisikin asennettu rakennukseen kiinteästi.
Asuin- ja vapaa-ajan asuinrakennuksen vakuutuksen kohteena on kohdassa 2.2.1 mainitun omaisuuden lisäksi myös
‒ piharakennelmat ja piha-alueen kasvusto yhteensä enin- tään 8 000 euroon asti, ellei enimmäiskorvausmää-
rää ole korotettu eikä niitä ole jo vakuutettu irtaimiston vakuutuksella. Jos piharakennelman arvo ylittää 8 000 euroa, tulee se vakuuttaa erikseen koko arvostaan.
• Piharakennelmia ovat piha-alueella sijaitsevat ulko- mitoiltaan enintään 12 m2:n kokoiset tavanomaiset kiinteät rakennelmat ja rakennukset lukuun otta- matta saunarakennuksia.
• Piharakennelmia ovat esimerkiksi aita, pihavalaisi- met, kasvihuone, leikkimökki, kompostori ja tuulige- neraattori lisälaitteineen.
• Uima-altaaseen ja kevyeen pressukatokseen ei sovel- leta neliömetrirajoitusta.
• Piha-alueella tarkoitetaan vakuutettuun asuin- tai vapaa-ajan asuinrakennukseen välittömästi kuuluvaa hoidettua piha-aluetta kasvustoineen.
• Kasvustolla tarkoitetaan piha-alueella kasvavia puita, pensaita ja istutettuja kasveja.
• Hoidetuksi piha-alueeksi ei katsota tonttimetsää eikä luonnonvaraisia alueita.
‒ piha-alueen maaperän puhdistus- ja kunnostuskustan- nukset seuraavasti:
• vakuutetun rakennuksen laitteistosta aiheutuneessa öljyvahingossa enintään 250 000 euroon saakka
• muissa korvattavissa vahingoissa enintään 8 000 euroon saakka.
2.2.1.1 Rakenteilla tai korjattavana oleva rakennus
Vakuutus on voimassa rakentamisen ja korjaamisen aikana. Tällöin vakuutettuna on rakennuksen lisäksi vakuutuspai- kassa tai vakuutuspaikkaan siirrettävänä olevat rakennus- työhön tarkoitetut rakennustarvikkeet. Korvauksen edelly- tyksenä on kuitenkin, että vastuu rakennustarvikkeista on kauppaehtojen mukaan siirtynyt vakuutetulle.
Vakuutuksen kohteena on myös seuraava omaisuus enintään 5 000 euroon asti lukuun ottamatta rikkoutumisvahinkoja:
‒ rakennus- tai korjaustyötä suorittavien talkootyönteki- jöiden vaatteet ja työkalut,
‒ tilapäiset työmaarakennelmat ja rakennukset,
‒ rakennus- tai korjaustyötä varten lainatut tai vuokratut koneet ja laitteet lukuun ottamatta henkilö-, rakennus- tai torninostureita.
2.2.1.2 Toiselle vuokrattu rakennus tai rakennuksen osa
Vakuutus on voimassa vakuutetun asuin- tai vapaa-ajan käyttöön tarkoitetun rakennuksen tai rakennuksen osan ollessa vuokrattuna toiselle.
Toiselle vuokratun rakennuksen tai rakennuksen osan vahin- goissa vahingon määrästä vähennetään rakennuksen oma- vastuu kaksinkertaisena.
2.2.2 Omaisuus, joka ei ole rakennuksen vakuutuksen kohteena
Vakuutuksen kohteena ei ole seuraava omaisuus:
‒ rakennuksen perusanturoiden alapuolella olevat raken- teet, salaojaputkistot ja jätevesien maapuhdistamo- kenttä putkistoineen sekä paalutukset
‒ pora- ja lämpökaivot, lukuun ottamatta pumppua lait- teistoineen
‒ piha-alueella olevat patsaat, taide-esineet sekä muut vastaavat erikoisrakennelmat
‒ vesialueet, laiturit ja rantarakennelmat
‒ sähkövirta, vesi ja kaasu
‒ moottoriajoneuvot, moottorikäyttöiset kulkuvälineet, nii- den osat ja varusteet.
2.3 Erikseen vakuutettavat rakennukset ja irtaimisto
Tällä vakuutuksella voidaan erikseen sopimalla ja lisämak- susta vakuuttaa seuraavaa omaisuutta:
‒ saunarakennukset
‒ yli 12 m2:n suuruiset muut rakennukset ja rakennelmat, esimerkiksi varasto ja autotalli, sekä yksinomaan näitä rakennuksia tai rakennelmia palveleva, kohdassa 2.2.1 lueteltu omaisuus
‒ rakennustarvikkeet, jotka on tarkoitettu muuhun kuin tällä sopimuksella vakuutetun rakennuksen korjaus- ja rakennustyöhön
‒ yksittäiset esineet, joiden arvo ylittää 15 000 euroa
‒ kodin ja sen säilytystilojen ulkopuolella varastoitu tai pysyvästi säilytettävä koti- tai vapaa-ajan asunnon irtaimisto. Tämän irtaimiston vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityssä vakuutuspaikassa. Tähän irtaimistoon eivät sisälly arvo-omaisuus, kokoelmat eivätkä rahat.
‒ vakuutetun omistaman ja toiselle vuokratun huoneiston kiinteät sisustukset ja huoneistossa olevat vakuutetun omistamat huonekalut.
3 Vakuutusturvan sisältö ja korvattavat vakuutustapahtumat
Kohteelle voi valita laajan, perus- tai suppean vakuutustur- van. Turvan taso voidaan valita erikseen kullekin vakuutuk- seen sisällytettävälle rakennukselle ja irtaimistoryhmälle.
Turvan taso vaikuttaa vakuutusturvan laajuuteen ja vakuu- tusmaksuun. Turvan taso merkitään vakuutuskirjaan ja vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneita vahinkoja korva- taan sen mukaisesti.
3.1 Laaja Kotivakuutus
Laaja Kotivakuutus korvaa äkillisestä ja ennalta arvaamat- tomasta tapahtumasta aiheutuneet suoranaiset esinevahin- got. Poikkeuksellinen tulvavahinko korvataan kohdan 3.4.6 mukaan.
Tyypillisiä korvattavia vahinkoja ovat palovahingot, sähköil- miö- ja vuotovahingot, varkaudet, murrot, ilkivalta- ja myrs- kyvahingot sekä rikkoutumisvahingot.
3.2 Perus Kotivakuutus
Perus Kotivakuutus korvaa kohdissa 3.4.1-3.4.15 kerrotuista tapahtumista aiheutuneet suoranaiset esinevahingot.
3.3 Suppea Kotivakuutus
Suppea Kotivakuutus korvaa kohdissa 3.4.1-3.4.4 kerrotuista tapahtumista aiheutuneet suoranaiset esinevahingot.
3.4 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan valitun turvan tason laajuudessa vakuutuksen kohteelle vakuutuksen voimassaoloaikana sat- tunut suoranainen esinevahinko.
3.4.1 Palo, noki ja savu
Vakuutuksesta korvataan irtipäässeestä tulesta aiheutu- nut vahinko ja tulisijasta tai lämmityslaitteesta äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti nousseesta noesta tai savusta aiheutunut vahinko.
3.4.2 Räjähdys
Vakuutuksesta korvataan räjähdyksestä aiheutunut vahinko.
3.4.3 Salamanisku
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut vakuutuksen kohteena olevaan omaisuuteen suoraan koh- distuneesta salamaniskusta, joka rikkoo mekaanisesti omai- suutta.
3.4.4 Myrsky
Vakuutuksesta korvataan myrskytuulen aiheuttama rikkou- tumisvahinko.
Myrskyksi katsotaan sääolosuhteet, joissa tuulen keskinopeus on ylittänyt 15 metriä sekunnissa mitattuna vahingon tapah- tumapaikkaa lähimpänä olevalla säähavaintoasemalla.
3.4.5 Raesade
Vakuutuksesta korvataan raesateen aiheuttama rikkoutu- misvahinko rakennukselle.
3.4.6 Poikkeuksellinen tulva
Vakuutuksesta korvataan äkillisen ja ennalta arvaamatto- man tapahtuman aiheuttama välitön ja suoranainen esineva- hinko, jonka syynä on poikkeuksellinen rankkasade-, vesistö- tai merivesitulva siten, että vesi tunkeutuu rakennukseen, sen rakenteisiin tai siinä olevaan irtaimistoon suoraan maanpin- nalta tai maaperän tai kiinteästi rakennukseen asennettujen putkistojen kautta.
Vakuutuksesta korvataan myös poikkeuksellisesta vesistö- ja merivesitulvasta johtuvan jään liikkumisen aiheuttama vahinko.
Rankkasadetulvalla tarkoitetaan tilannetta, jossa poikkeuk- sellisen voimakas sade aiheuttaa maanpinnalla veden tulvi- misen.
Vesistötulvalla tarkoitetaan joessa, järvessä, ojassa tai purossa aiheutunutta poikkeuksellista vedenpinnan nousua, joka johtuu poikkeuksellisista sateista tai lumen sulamisesta taikka jää- tai hyydepadosta.
Merivesitulvalla tarkoitetaan poikkeuksellista merenpinnan nousua, joka johtuu myrskytuulesta (keskituulennopeus yli 15 m/s), ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan sal- missa.
Poikkeuksellisena pidetään sadetta, kun sademäärä on vahinkopaikalla vähintään 30 mm tunnissa tai 75 mm vuo- rokaudessa. Poikkeuksellisena vedenpinnan tai merenpin- nan nousuna pidetään vedenkorkeutta, jonka esiintymis- todennäköisyys on kerran 50 vuodessa tai harvemmin.
Poikkeuksellista ei ole pysyvästä keskivedenpinnan noususta tai vedenpinnan tason normaalista vaihtelusta tai aallo- kosta johtuva tulva.
3.4.7 Xxxxxxx ja murto
Vakuutuksesta korvataan varkaudesta tai murrosta aiheu- tunut vahinko irtaimistolle ja rakennukselle, kun rakennuk- seen on
‒ murtauduttu rakenteita rikkomalla tai muuten väkival- taisesti, esimerkiksi lukkoja vahingoittaen
‒ tunkeuduttu avaimella, joka on saatu murtautumisen tai ryöstön yhteydessä.
Lisäksi vakuutuksesta korvataan vakuutetun omaisuuden varastaminen omaisuuden ollessa matkalla mukana.
3.4.8 Ryöstö
Vakuutuksesta korvataan vahinko, kun omaisuutta on varas- tettu tai varkauden yhteydessä vahingoitettu käyttämällä henkilöön kohdistuvaa väkivaltaa tai sillä uhkaamista.
3.4.9 Vahingonteko
Vakuutuksesta korvataan tahallinen vahingonteko rakennuk- selle ja piha-alueella oleville vakuutetuille kiinteille rakennel- mille ja tavanomaisesti ulkona pidettävälle pihakalustolle tai lukitulle polkupyörälle sekä murron yhteydessä irtaimistolle.
Vahingonteko on pystyttävä yksilöimään yksittäiseksi äkilli- seksi tapahtumaksi.
3.4.10 Vuoto
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneen äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttama vuotovahinko, jonka on aiheuttanut neste, höyry tai kaasu, kun se on virrannut suoraan
‒ rakennuksen kiinteästä johtoverkostosta
‒ sisäpuolisesta sadevesiputkistosta
‒ kiinteistä käyttölaitteista tai
‒ pesukoneesta.
Lisäksi vuotovahingon korvattavuus edellyttää, että vuoto on alkanut vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vuotovahinkona ei korvata johtoverkon ja käyttölaitteiden korjaus- ja uusimiskustannuksia.
3.4.11 Sähköilmiö
Vakuutuksesta korvataan äkillisen ja ennalta arvaamat- toman jännitevaihtelun tai muun sähköilmiön aiheuttama vahinko sähkömoottorille, pesukoneen ohjelmakoneistolle ja
-korteille sekä asuinrakennuksen sähköjohdoille, kWh-mitta- reille ja sähköpääkeskukselle.
Jännitevaihtelusta tai muusta sähköilmiöstä aiheutunut vahinko korvataan vain tässä kohdassa mainituille laitteille.
3.4.12 Ukkosylijännite
Vakuutuksesta korvataan ukkosylijännitteen aiheuttama vahinko.
3.4.13 Villieläimen tunkeutuminen asuintiloihin
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut villi- eläimen tunkeutumisesta sisälle asuintiloihin.
3.4.14 Liikenne tai vesiliikenneonnettomuus
Vakuutuksesta korvataan irtaimiston vahingoittuminen moottoriajoneuvoon törmättäessä tai moottoriajoneuvon kaatumisen tai tieltä suistumisen, yhteenajon tai muun sel- laisen äkillisesti ulkoapäin vaikuttaneen liikenneonnettomuu- den seurauksena.
Vakuutuksesta korvataan myös irtaimiston vahingoittuminen veneen ennalta arvaamattoman karilleajon, kaatumisen tai törmäyksen seurauksena.
3.4.15 Öljyvahinko
Vakuutuksesta korvataan tällä vakuutuksella vakuutetulle omaisuudelle äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapah- tumasta aiheutunut öljyvahinko.
3.5 Muut korvattavat kustannukset
3.5.1 Lisävahingot vakuutetulle omaisuudelle
Vakuutuksesta korvataan omaisuuden katoaminen, varkaus ja vahingoittuminen, kun se tapahtuu samanaikaisesti kor- vattavan vakuutustapahtuman yhteydessä.
Vakuutuksesta korvataan lisäksi kylmyyden, kuumuuden, sateen tai muun sen kaltaisen syyn aiheuttamat esinevahin- got, kun ne ovat olleet välitön ja väistämätön seuraus kor- vattavasta palo- tai myrskyvahingosta.
3.5.2 Muut kustannukset
Suoranaisen esinevahingon lisäksi vakuutetussa kohteessa korvataan vakuutuksesta korvattavan vahingon seurauksena
‒ kohtuulliset ja välttämättömät kustannukset, jotka vakuutuksenottajalle ovat aiheutuneet sattuneen tai välittömästi uhkaavan vahingon rajoittamisesta, torju- misesta tai paloviranomaisen määräämästä jälkivarti- oinnista
‒ vahingon korjaamisesta aiheutuneet vakuutuksen koh- teena olevien rakennusten rakenteiden avaamis- ja sul- kemiskustannukset sekä maankaivu- ja täyttökustan- nukset.
3.5.3 Tilapäinen asuminen
Koti-irtaimiston vakuutuksesta korvataan vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymät kohtuulliset, ylimääräiset asumis-, kuljetus-, varastointi- ja muut vastaavat kustannukset, joita vakuutetulle aiheutuu vakinaiseen asuntoon kohdistuneesta tämän vakuutuksen perusteella korvattavasta vahingosta, jonka vuoksi vakuutettu joutuu tilapäisesti muuttamaan vakinaisesta asunnosta muualle.
Kustannuksia korvataan enintään vuoden pituiselta ajalta. Korvauksen määrää laskettaessa otetaan huomioon todel- liset ylimääräiset kustannukset, joista vähennetään sääs- tyneet kustannukset, kuten matkakustannukset ja vahin- goittuneen asunnon vuokrakustannukset. Korvattavista kustannuksista vähennetään lisäksi 10 %:n omavastuuosuus.
3.5.4 Matkatavaroiden myöhästyminen ja muut ylimääräiset kustannukset ulkomaan matkalla
Laajan Kotivakuutuksen koti-irtaimiston vakuutuksesta kor- vataan välttämättömyystarvikkeiden hankintakustannuk- set, kun matkatavarat on luovutettu kuljetusliikkeen, lii- kenneyrityksen tai matkanjärjestäjän haltuun ja ne tulevat ulkomaan matkakohteeseen vähintään 12 tuntia vakuute- tun jälkeen. Korvauksena maksetaan enintään 100 euroa
jokaista alkanutta vuorokautta ja vakuutettua kohti. Ensimmäinen vuorokausi alkaa 12 tunnin kuluttua siitä, kun matkatavaroiden olisi pitänyt saapua matkakohteeseen. Enimmäiskorvausmäärä on yhteensä enintään 400 euroa jokaista vakuutettua kohti.
Esimerkki: ulkomaan matkakohteeseen saavutaan perjantaina klo 9.45. Matkalaukku ei saavu perille. Lentoyhtiölle on tehty ilmoitus matkatavaroiden myöhästymisestä. Illalla klo 21.45 alkaen vakuutettu voi hankkia välttämättömyystarvikkeita 100 eurolla vakuutusyhtiön kustannuksella. Jos matkatavarat eivät ole saapuneet matkakohteeseen lauantaina klo 21.45, voi välttämättömyystarvikkeita hankkia 100 eurolla lisää.
Koti-irtaimiston Laajasta ja Xxxxxx Kotivakuutuksesta korva- taan myös
‒ matkatavaran etsimisestä aiheutuneet kohtuulliset kus- tannukset, jos kadonnut matkatavara on luovutettu kul- jetusliikkeen, liikenneyrityksen tai matkanjärjestäjän hal- tuun.
‒ passin, viisumin tai matkalippujen uusimisesta matkan aikana aiheutuneet ylimääräiset matka-, majoitus- ja puhelinkustannukset enintään 400 euroon asti korvatta- vaa vahinkoa kohti. Vakuutuksesta ei korvata ruokailu- kustannuksia.
Edellä mainittuja kustannuksia ei korvata vapaa-ajan asun- non irtaimiston vakuutuksesta.
3.6 Loisto Kotivakuutus koti-irtaimistolle
Loisto Kotivakuutuksesta korvataan koti-irtaimiston vahin- got Laajan Kotivakuutuksen mukaan noudattaen alla olevia laajennuksia.
Vapaa-ajan asunnon irtaimistoa ja varastoitua irtaimistoa ei voi vakuuttaa Loisto Kotivakuutuksella.
3.6.1 Vakuutuksen voimassaolo ulkomailla
Kun koti-irtaimisto on vakuutettu Loisto Kotivakuutuksella, vakuutus on voimassa tilapäisesti ulkomailla kuusi kuukautta matkan alkamisesta. Vakuutetun irtaimiston enimmäiskor- vausmäärä ulkomaanmatkalla on merkitty vakuutuskirjaan.
3.6.2 Matkatavaroiden omavastuu ulkomaan matkoilla
Ulkomaan matkoilla matkalla mukana olevan koti-irtaimis- ton vahingoissa ei ole omavastuuta. Vakuutetun irtaimis- ton enimmäiskorvausmäärä ulkomaanmatkalla on merkitty vakuutuskirjaan.
3.6.3 Välttämättömyystarvikkeiden hankintakustannukset ulkomailla
Loisto Kotivakuutuksesta korvataan välttämättömyystar- vikkeiden hankintakustannukset, kun kuljetusliikkeen, lii- kenneyrityksen tai matkanjärjestäjän haltuun luovutetut matkatavarat myöhästyvät vähintään 4 tuntia vakuute- tun ulkomaanmatkakohteeseen saapumisesta. Korvauksena maksetaan enintään 1 000 euroa vakuutettua kohti.
Enimmäiskorvaus on tämän vakuutuksen perusteella yhteensä enintään 3 000 euroa. Kustannukset korvataan eriteltyjä tositteita vastaan.
3.6.4 Irtaimiston vahinkojen ikävähennykset
Vahingon määrää arvioitaessa noudatetaan Kotivakuutuksen ehtojen kohdan 5.3.1 säännöksiä seuraavin poikkeuksin:
‒ Tietokoneiden, matkapuhelimien tai niitä vastaavien laitteiden sekä vaatteiden, jalkineiden ja ansiotyövälinei- den korvauksesta ei tehdä ehtokohdassa 5.3.1 kerrottuja ikävähennyksiä käyttöönottovuodelta eikä sitä seuraa- valta yhdeltä kalenterivuodelta. Ikävähennystä ei tehdä myöskään vahingon sattumisvuodelta.
‒ Muun ehtokohdassa 5.3.1 mainitun omaisuuden korvauk- sesta ei tehdä ikävähennyksiä esineen käyttöönottovuo- delta eikä seuraavilta neljältä täydeltä kalenterivuodelta. Ikävähennystä ei tehdä myöskään vahingon sattumisvuo- delta.
3.6.5 Tilapäinen asuminen
Vakuutuksesta korvataan ehtokohdan 3.5.3 mukaiset tila- päisen asumisen kustannukset ilman lisäomavastuuta.
3.6.6 Tiedostojen palautusturva
Jos koti-irtaimisto on vakuutettu Loisto Kotivakuutuksella, korvataan tästä vakuutuksesta korvattavan vahingon yhte- ydessä yksityiskäytössä olevan mikrotietokoneen (PC tai Mac) kiintolevyn tai mikrotietokoneeseen liitettävän ulkoisen kiintolevyn fyysisen vaurion vuoksi hävinneiden tiedostojen etsintä- ja palautuskuluja yhteensä enintään 2 000 euroa laitetta kohti.
Korvattavuuden edellytys on, että etsinnän ja palautuksen on tehnyt vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymä palvelun- tarjoaja eikä kiintolevylle ole tehty mitään muuta toimenpi- dettä tiedostojen palauttamiseksi.
Vakuutusyhtiö ei vastaa tiedostojen palauttamisen epäon- nistumisesta.
Yleisten rajoitusehtojen kohtaa 4.6 ei sovelleta Tiedostojen palautusturvassa.
Vakuutus ei korvaa
‒ etsintä- eikä palautuskuluja, jotka ovat aiheutuneet tie- dostojen poistamisesta, kiintolevyn virheellisestä käy- töstä, muusta käyttäjän virheestä tai haittaohjelmasta
‒ ohjelmistotiedostojen etsintä- eikä palautuskuluja
‒ yli 6 vuotta vanhan kiintolevyn sisältämien tiedostojen etsintä- eikä palautuskuluja
‒ tietojen palauttamista, jos vahinko on sattunut ennen vakuutuksen voimaantuloa.
Tietojen etsimis- ja palauttamiskuluista vähennetään koti- irtaimiston vakuutukselle valitun omavastuun lisäksi 100 euron lisäomavastuu laitetta kohti.
4 Vakuutustapahtumiin liittyvät yleiset rajoitukset
Rajoitukset koskevat kaikkia vakuutusturvan tasoja.
4.1 Katoaminen, unohtuminen tai määrittelemätön varkaus
Vakuutuksesta ei korvata omaisuuden katoamista, unoh- tamista tai niiden seurauksena aiheutuvaa vahinkoa.
Vakuutuksesta ei korvata varkausvahinkoa, kun vahingon tapahtumapaikkaa ja -aikaa ei voida määritellä.
4.2 Arvokkaan omaisuuden varkaus ajoneuvosta, perävaunusta, veneestä tai teltasta
Vakuutuksesta ei korvata moottoriajoneuvosta, matkailu- tai muusta perävaunusta, veneestä tai teltasta varastettua rahaa tai muita maksuvälineitä. Vakuutuksesta ei myöskään korvata teltasta varastettuja optisia tai elektronisia laitteita eikä arvoesineitä.
4.3 Urheilu- ja harrastevälineiden sekä polkupyörien vahingot
Vakuutuksesta ei korvata urheiluvälineen tai -varusteen ja harrastusvälineen rikkoutumista, kun niitä käytetään tarkoi- tukseensa.
Vakuutuksesta ei korvata lukitsemattoman polkupyörän var- kausvahinkoa.
4.4 Moottoriajoneuvon kilpailun tai harjoituksen aikainen vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu käytettä- essä moottoriajoneuvoa kilpasuorituksen yhteydessä, kilpa- suoritukseen tähtäävässä harjoittelussa tai muussa ajo- tai nopeusharjoittelussa.
4.5 Polttomoottorikäyttöisten laitteiden sekä veneiden ja perämoottorien vahingot
Vakuutuksesta ei korvata polttomoottorin tai polttomoot- torikäyttöisen laitteen vahinkoa lukuun ottamatta vahinkoa, joka aiheutuu ulkoapäin äkillisesti vaikuttaneesta tekijästä tai irtipäässeestä tulesta.
Vakuutuksesta ei korvata lukitsemattoman veneen tai perä- moottorin varkausvahinkoa.
4.6 Tietokonevahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu tietokone- ohjelmille ja tiedostoille
‒ haittaohjelmista, kuten tietokoneviruksista
‒ käyttäjän virheestä
‒ tietojen häviämisestä
‒ toimimattomuudesta, kun itse laite ei ole rikkoutunut.
4.7 Vähitellen aiheutuvat vahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut rakennukselle tai irtaimelle omaisuudelle itselleen tavan- omaisesta käytöstä, kulumisesta, naarmuuntumisesta, kol- hiintumisesta, syöpymisestä, ruostumisesta, lahoamisesta, pilaantumisesta, materiaalien luonnollisesta heikkenemi- sestä tai muusta vähitellen tapahtuvasta ilmiöstä.
4.8 Homehtumisen, sienettymisen, hajun, kosteuden tai kondenssiveden aiheuttama vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut rakennukselle tai irtaimelle omaisuudelle homehtumisesta, sienettymisestä, hajusta, kosteudesta tai kondenssivedestä.
4.9 Sääolosuhteiden ja luonnonilmiöiden aiheuttama vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut rakennukselle, irtaimelle omaisuudelle tai piha-alueelle ja sen kasvustolle pakkasesta, jäätymisestä, kuumuudesta, kuivuu- desta, maan painumisesta tai routimisesta. Vakuutuksesta ei myöskään korvata vahinkoa, joka on aiheutunut vesi- tai lumisateesta, jään tai lumen painosta tai niiden liikkumi- sesta, pohja-, pinta- tai sulamisvedestä taikka veden pinnan noususta, tulvasta tai aallokosta.
Laajasta ja Perus Kotivakuutuksesta korvataan kuitenkin ehtokohdan 3.4.6 mukaisesti poikkeuksellisen rankkasade-, vesistö- tai merivesitulvan aiheuttama vahinko sekä vesistö- ja merivesitulvasta johtuvan jään liikkumisen aiheuttama vahinko.
4.10 Putkiston tulviminen ja vesikaton vuotaminen sateen ja lumien sulamisen yhteydessä
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ kattokouruista
‒ rakennuksen ulkopuolisista syöksytorvista
‒ sadevesiviemäreistä
‒ vesikaton läpi tai
‒ muualta
virranneesta sade- tai sulamisvedestä.
Laajasta Kotivakuutuksesta korvataan kuitenkin vesikaton vuotamisesta aiheutunut vahinko, joka on aiheutunut katon äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta rikkoutumisesta.
Vakuutuksesta ei korvata viemärikaivon tai putkien tulvi- mista, joka aiheutuu
‒ sateesta
‒ lumen sulamisesta tai
‒ tulvasta, ellei kyseessä ole ehdon kohdan 3.4.6 mukaisen poikkeuksellisen rankkasade-, vesistö- tai merivesitulvan aiheuttama vahinko.
4.11 Kunnallisen vesi- tai viemärijohdon rikkoutuminen
Vakuutuksesta ei korvata kunnallisen tai muun yleisen vesi- tai viemärijohdon tai vastaavan rakennelman rikkoutumi- sesta, tukkeutumisesta tai toimimattomuudesta aiheutu- nutta vahinkoa ellei syynä ole ehdon kohdan 3.4.6 mukainen poikkeuksellinen rankkasade-, vesistö- tai merivesitulva.
4.12 Rakennus-, valmistus- tai työvirhe
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut rakennukselle tai irtaimistolle itselleen
‒ suunnittelu-, asennus-, käsittely-, käyttö-, toimitus- tai työvirheestä
‒ rakenne-, valmistus- tai aineviasta
‒ perustamis- tai rakennusvirheestä taikka rakentamis- määräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vas- taisesta rakentamisesta
‒ rakenteen tai asennuksen keskeneräisyydestä tai puut- teellisuudesta
‒ kun vesi on päässyt rakenteisiin lattiakaivon tai sen korokerenkaan tai märkätilan putkiläpivientien vuotami- sesta tai vedeneristyksen puutteellisuudesta
‒ vesistö- tai merivesitulvasta tai niiden seurauksena jäi- den liikkumisesta, jos rakennus on rakennettu ilman laissa säädettyä lupaa tai luvan vastaisesti.
4.13 Huolto- ja kunnossapitokustannukset
Vakuutuksesta ei korvata huolto- tai kunnossapitokustan- nuksia, sulattamiskustannuksia eikä tukkeutuneen putken tai laitteen puhdistus- tai avaamiskustannuksia.
4.14 Asunto-osakeyhtiön kunnossapitovastuulla olevat vahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jos asunto-osakeyhtiö on kunnossapitovastuullaan olevia rakenteita kohdanneen vahin- gon yhteydessä velvollinen vastaamaan myös osakkeenomis- tajan kunnossapitovastuulla olevan omaisuuden vaurioista.
4.15 Lemmikkieläimen tai kotieläimen aiheuttama vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka lemmikki- tai koti- eläin on aiheuttanut puremalla, raapimalla, repimällä tai muulla käyttäytymisellään.
4.16 Muiden eläinten aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka mikrobit, hyöntei- set, tuhoeläimet, linnut, lepakot, jäniseläimet tai jyrsijät ovat aiheuttaneet.
Laajasta ja Perus Kotivakuutuksesta korvataan kuitenkin lin- nun aiheuttama ikkunan rikkoutuminen.
4.17 Muun kuin vakuutetun aiheuttama tahallinen vahinko
Vakuutuksesta ei korvata toiselle vuokrattuun rakennuk- seen tai huoneistoon sekä siellä olevaan irtaimistoon koh- distuneita tahallisia vahingontekoja muuten kuin murron yhteydessä. Vakuutuksesta ei myöskään korvata vakuute- tun luvalla sisään päässeen henkilön aiheuttamaa tahallista vahingontekoa tai varkausvahinkoa.
4.18 Postilähetys tai rahtikuljetus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu postilä- hetykselle tai muuna erillisenä rahtina toimitetulle omaisuu- delle kuljetuksen aikana.
4.19 Varallisuusvahinko, petos ja kavallus
Vakuutuksesta ei korvata varallisuusvahinkoa eikä vahinkoa, joka on aiheutunut petoksesta, kavalluksesta tai muusta vil- pillisestä menettelystä tai sopimuksen rikkomisesta.
4.20 Sopimusvastuu
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka korvataan jonkin lain, takuun taikka muun sopimuksen perusteella.
4.21 Ammattimainen maanrakennustyö
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut lou- hinta-, räjäytys-, paalutus- tai muusta ammattimaisesta maanrakennustyöstä.
4.22 Sodasta tai ydinvahingosta aiheutunut vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut sodasta, aseellisesta selkkauksesta tai ydinvastuulaissa (484/1972) tai muussa vastaavassa myöhemmässä laissa tarkoitusta ydinvahingosta.
4.23 Muut vahingon korvaamiseen liittyvät rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata
‒ vian etsimisestä aiheutuneita kustannuksia, jos vahinko ei ole tästä vakuutuksesta korvattava
‒ vahingon selvittämisestä aiheutuneita puhelin- ja matka- kuluja, ansionmenetystä tai muita vastaavia kustannuksia
‒ lukon vaihtamis- tai sarjoituskustannuksia, ellei avain ole joutunut ulkopuolisen haltuun varkauden, murron tai ryöstön yhteydessä ja ellei kustannus ole kohdassa 3.5.2 tarkoitettu vahingontorjuntakulu
‒ omaisuuden arvonalentumista tai vahingon korjauttami- sen yhteydessä tehtyjä muutos- tai parannustöitä
‒ kustannuksia, jotka aiheutuvat vahingon korjauttamisen yhteydessä värisävyeroista
‒ lisääntynyttä energian kulutusta
‒ tunne- tai vastaavia arvoja.
5 Vahinkojen korvaaminen
5.1 Korvauksen hakeminen
Korvauksenhakijan velvollisuuksista, korvausoikeuden van- hentumisesta ja vakuutusyhtiön velvollisuuksista kerrotaan Yleisten sopimusehtojen kohdassa 11 Korvausmenettely.
5.2 Korvauksen enimmäismäärä
Vakuutusyhtiö on velvollinen korvaamaan omaisuudesta enintään sen jälleenhankinta-arvon tai päivänarvon. Jos omaisuus on vakuutettu erikseen sovitusta vakuutusmää- rästä, on tämä vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä suurin mahdollinen korvaus.
Täysarvoon perustuvassa vakuutuksessa irtaimistovahinko korvataan enintään vakuutuskirjassa merkittyyn enimmäis- määrään asti, vaikka jälleenhankinta-arvon mukainen korvaus ylittäisi vakuutuskirjaan merkityn enimmäiskorvausmäärän.
Vakuutukseen liittyvät enimmäiskorvausmäärät on merkitty joko vakuutuskirjaan tai ne on kerrottu näissä ehdoissa koh- dissa Vakuutuksen voimassaolo (1.2), Vakuutettava omaisuus (2), Loisto Kotivakuutus koti-irtamistolle (3.6) ja Vahinkojen korvaaminen (5).
5.3 Vahingon määrän laskeminen
Vakuutuksen tarkoituksena on korvata todellisia menetyk- siä, joten käytetyn omaisuuden ikä vaikuttaa vahingon mää- rän arviointiin. Ensisijaisesti vahingon määrä arvioidaan
ehtokohtien 5.3.1-5.3.4 mukaan. Muissa tilanteissa vahin- gon määrä arvioidaan kohdissa 5.3.5-5.3.7 olevien ehtojen mukaisesti.
5.3.1 Ikävähennykset taulukossa nimetyn irtaimiston vahingoissa
Alla olevassa taulukossa mainitun irtaimiston vahingon mää- rää laskettaessa vähennetään omaisuuden jälleenhankinta- arvosta vuotuiset vähennykset taulukon mukaisesti toisesta käyttövuodesta alkaen. Vähennys lasketetaan kertomalla prosenttiluku omaisuuden käyttöönottovuotta seurannei- den, vahingon tapahtuma-ajankohtaan mennessä päätty- neiden täysien kalenterivuosien lukumäärällä. Ikävähennystä ei tehdä vahingon sattumisvuodelta. Ikävähennyksen lisäksi vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
Käyttöönottovuodella tarkoitetaan sitä vuotta, jolloin esine on otettu käyttöön. Käyttöönottovuosi päättyy kalenteri- vuoden vaihtuessa riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on otettu käyttöön.
Vahingoittuneen omaisuuden korjauskelpoisuus vaikuttaa vahingon määrän laskemiseen seuraavasti:
‒ Jos irtaimistoon kuuluva omaisuus voidaan korjata, vahingon määrä on korjauskustannukset, kuitenkin enin- tään omaisuuden jälleenhankinta-arvo, josta on vähen- netty omaisuuden ikään perustuvat vähennykset.
‒ Jos irtaimistoon kuuluvaa omaisuutta ei voida korjata, vahingon määrä on jälleenhankinta-arvo, josta vähenne- tään omaisuuden ikään perustuvat vähennykset.
‒ Jos omaisuus on korjauskelvotonta sen vuoksi, että varaosia ei saada Suomesta tai kohtuullisin kustannuk- sin ulkomailta suhteessa omaisuuden arvoon, vahingon määrä on enintään 30 % omaisuuden jälleenhankinta- arvosta.
‒ Laitteen yksittäisen osan korjaus- ja jälleenhankintakus- tannuksista tehdään ikävähennys koko laitekokonaisuu- den iän mukaan, vaikka yksittäinen osa olisikin uudempi.
Kodinkoneet | 8 % |
Viihde- ja muut elektroniset laitteet, stereot ja tv | 8 % |
Retkeily- ja kalastusvälineet | 8 % |
Polkupyörät, niiden osat ja varusteet | 10 % |
Moottoroidut laitteet | 10 % |
Työkalut ja välineet | 10 % |
Lapsen turvaistuin, suksiboksi, ajopuku, ajoky- pärä, ajokäsineet ja ajosaappaat | 10 % |
Proteesit ja henkilökohtaiset apuvälineet, kuten kuulokoje ja pyörätuoli | 10 % |
Silmälasit ja aurinkolasit | 20 % |
Urheiluvälineet ja -varusteet sekä harrastusvä- lineet | 20 % |
Vaatteet ja jalkineet | 20 % |
Matkapuhelimet oheislaitteineen | 25 % |
Tietokoneet oheislaitteineen | 25 % |
Ansiotyövälineet | 25 % |
Taulukkoon merkityn omaisuuden arvoksi jää aina esineen iästä riippumatta vähintään 10 % jälleenhankinta-arvosta.
Esimerkki: Pesukone on hankittu 1.7.2010 ja se rikkoutuu 3.3.2013. Ikävähennystä ei tehdä käyttöönottovuodelta 2010 eikä vahingon sattumisvuodelta 2013. Ikävähennys tehdään käyttöönottovuotta seuranneilta täysiltä vuosilta 2011 ja 2012 eli 2 x 8 % = 16 %. Vahingon määrä saadaan vähentämällä 16
% uuden vastaavan laitteen hinnasta.
5.3.2 Vahingon määrän laskeminen erikseen nimetyn irtaimen vahingoissa
Seuraavalle omaisuudelle vahingon määrä lasketaan käy- vän arvon mukaan, kun omaisuudella on ikää vähintään viisi vuotta:
‒ musiikki-instrumentit oheislaitteineen, kuten kitara ja vahvistin
‒ ampuma-aseet
‒ kiikarit, objektiivit ja järjestelmäkamerat, lukuun otta- matta järjestelmädigikameroita
‒ soutuveneet, perämoottorit, kanootit ja purjelaudat.
Xxxxxxxxxx määrä on ensisijaisesti vahingoittuneen esineen korjauskulut, enintään kuitenkin esineen käypä arvo.
5.3.3 Ikävähennykset rakennuksen koneiden, laitteiden ja putkistojen vahingoissa
Kaikissa rakennuksen koneiden, laitteiden ja putkistojen vahingoissa (LVISA-laitteet) tehdään korjaus- tai jälleen- hankintakustannuksista vuotuiset vähennykset alla olevan taulukon mukaisesti toisesta käyttövuodesta alkaen lukuun ottamatta palovahinkoja. Vähennys lasketetaan kerto- malla prosenttiluku laitteen käyttöönottovuotta seurannei- den, vahingon tapahtuma-ajankohtaan mennessä päätty- neiden täysien kalenterivuosien lukumäärällä. Ikävähennystä ei tehdä vahingon sattumisvuodelta. Ikävähennyksen lisäksi vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
Käyttöönottovuodella tarkoitetaan sitä vuotta, jolloin kone, laite tai putkisto on otettu käyttöön. Käyttöönottovuosi päättyy kalenterivuoden vaihtuessa riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on otettu käyttöön.
Rakennuksen koneiden ja laitteiden vahingoissa ikävä- hennyksiä sovelletaan myös koneiden ja laitteiden ollessa asunto-osakeyhtiössä osakkaan vastuulla.
Rakennuksen LVISA-laitteista putkisto, sähköjoh- dot ja -mittarit sekä polttoaine- ja jätevesisäiliöt | 3 % |
Muut rakennuksen LVISA-laitteet, aurinkopanee- lit ja tuuligeneraattorit laitteineen | 6 % |
Ilma- ja maalämpöpumput | 9 % |
Vahingoittuneen omaisuuden korjauskelpoisuus vaikuttaa vahingon määrän laskemiseen seuraavasti:
‒ Jos rakennuksen LVISA-laitteisiin kuuluva omaisuus voi- daan korjata, vahingon määrä on korjauskustannukset, joista vähennetään omaisuuden ikään perustuvat vähen- nykset.
‒ Jos rakennuksen LVISA-laitteisiin kuuluvaa omaisuutta ei voida korjata, vahingon määrä on jälleenhankinta-arvo, josta vähennetään omaisuuden ikään perustuvat vähen- nykset.
‒ Jos omaisuus on korjauskelvotonta sen vuoksi, että varaosia ei saada Suomesta tai kohtuullisin kustannuk- sin ulkomailta suhteessa omaisuuden arvoon, vahingon määrä on enintään 30 % omaisuuden jälleenhankinta- arvosta.
‒ Laitteen yksittäisen osan korjaus- ja jälleenhankintakus- tannuksista tehdään ikävähennys koko laitekokonaisuu- den iän mukaan, vaikka yksittäinen osa olisikin uudempi.
Vakuutuksesta korvattavissa LVISA-laitteiden vahingoissa laitteen korjaus- ja asennuskustannusten lisäksi myös vian etsimisestä ja vahingon korjaamisesta aiheutuneista raken- teiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maan-
kaivu- ja täyttökustannuksista vähennetään vahingoittuneen omaisuuden ikään perustuvat vähennykset. Jos rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannukset tai maankaivu- ja täyttö- kustannukset ovat olleet tarpeen vuodon rakennukselle aihe- uttaman vahingon korjaamiseksi, määräytyvät ikävähennyk- set kuitenkin vuotovahingon mukaan.
5.3.4. Ikävähennykset vuotovahingossa
Rakennuksen rakenteille tai kiinteille sisustuksille aiheutu- neen vuotovahingon kaikista vianetsimis- ja korjauskustan- nuksista tehdään vuotaneen putkiston, laitteen tai säiliön ikään perustuva vähennys käyttöönottovuodesta alkaen seuraavasti:
Putkiston, laitteen tai säiliön ikä | Vähennys vahingon määrästä | Vähennyksen enimmäismäärä |
20-29 vuotta | 20 % | 3 500 euroa |
30-49 vuotta | 30 % | 3 500 euroa |
50 vuotta ja yli | 50 % | 5 000 euroa |
Vähennys perustuu vuotaneen putkiston, laitteen tai säiliön ikään vahinkohetkellä. Viemärin tulviessa vähennys mää- räytyy tukkeutuneen viemärin iän mukaan. Liitoskohdan vuotaessa vähennys määritetään vanhemman putkenosan mukaan. Ikä lasketaan käyttöönottovuodesta lähtien.
Käyttöönottovuodella tarkoitetaan sitä vuotta, jolloin esine on otettu käyttöön. Käyttöönottovuosi päättyy kalenteri- vuoden vaihtuessa riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on otettu käyttöön. Ikävähennys tehdään myös vahin- gon sattumisvuodelta. Vähennyksen enimmäismäärä on mai- nittu taulukossa.
5.3.5 Xxxxxxxx määrän laskeminen jälleenhankinta arvon ja päivänarvon mukaan
Muissa kuin kohdissa 5.3.1-5.3.4 ja 5.3.7 kerrotuissa tapa- uksissa vahingon määrä arvioidaan omaisuuden jälleenhan- kinta-arvon tai päivänarvon mukaan.
Vahingon määrää laskettaessa päivänarvo arvioidaan jokai- sen vahingoittuneen esineen ja rakennuksen osalta erikseen. Yksittäisen rakennuksen osan vahingoittuessa päivänarvo arvioidaan kuitenkin kyseisen rakennuksen osan mukaan.
Yhteen rakennetuissa tai useita erillisiä toiminnallisia koko- naisuuksia sisältävissä rakennuksissa jokaisen rakennuksen osan ja toiminnallisen kokonaisuuden päivänarvo ja vahin- gon määrä arvioidaan erikseen.
Yksittäisen rakennus- tai rakenneosan taikka rakennuksen tai huoneiston pinnoitteiden ja kiinteiden kalusteiden vahin- goittuessa päivänarvo arvioidaan kunkin osan sekä pinnoit- teen ja kalusteryhmän osalta erikseen.
5.3.5.1 Jälleenhankinta-arvon mukainen vahingon määrä
Jos omaisuuden päivänarvo on vahinkohetkellä vähintään puolet jälleenhankinta-arvosta, arvioidaan vahingon määrä seuraavasti:
‒ Jos omaisuus voidaan korjata, vahingon määrä on kor- jauskustannukset, kuitenkin enintään omaisuuden jäl- leenhankinta-arvo.
‒ Jos omaisuutta ei voida korjata, vahingon määrä on enintään omaisuuden jälleenhankinta-arvo vähennet- tynä jäännösarvolla.
‒ Jos rakennusta ei korjata tai rakenneta uudelleen, on vahingon määrä rakennusvahingon osalta kuitenkin aina enintään rakennuksen käypä arvo vahinkohetkellä.
Jälleenhankinta-arvo ja sen mukainen vahingon määrä mää- ritetään omaisuuden jälleenhankintahetkellä vallinneen xxx- xxxxxxx mukaan.
5.3.5.2 Päivänarvon mukainen vahingon määrä
Jos omaisuuden päivänarvo vahinkohetkellä on vähemmän kuin puolet sen jälleenhankinta-arvosta, arvioidaan vahin- gon määrä seuraavasti:
‒ Jos omaisuus voidaan korjata, vahingon määrä on kor- jauskustannukset, kuitenkin enintään omaisuuden päi- vänarvo.
‒ Jos omaisuutta ei voida korjata, vahingon määrä on omaisuuden päivänarvo vähennettynä sen jäännösar- volla.
‒ Jos korjauskelpoista omaisuutta ei korjata, vahingon määrä on niin suuri osa arvioiduista korjauskustannuk- sista kuin päivänarvo on jälleenhankinta-arvosta.
‒ Rakennuksen vahingossa päivänarvon mukainen vahin- gon määrä on kuitenkin aina enintään rakennuksen käypä arvo vahinkohetkellä.
Omaisuuden päivänarvo ja sen mukainen vahingon määrä määritetään vahinkohetkellä vallinneen hintatason mukaan.
5.3.6 Ensivastuun mukainen vahingon määrä
Jos omaisuutta vakuutettaessa on sovittu ensivastuuseen perustuvasta vakuutusmäärästä, vahingon määrää lasketta- essa ei huomioida Yleisten sopimusehtojen alivakuutusta kos- kevia säännöksiä. Xxxxxxx vahingon määrä lasketaan vakuu- tusehdoissa kerrottujen sääntöjen mukaisesti (kohta 5.3).
5.3.7 Pihaalueen kasvuston ja maaperän korvaaminen
Piha-alueen kasvuston ja maaperän vahingot korvataan kohtuullisten ja tarpeellisten puhdistus- ja kunnostuskustan- nusten perusteella. Xxxxxxxxxxxxxx olevan pihan kunnostus- kustannuksia ei korvata.
Puiden, pensaiden sekä hedelmä- ja koristepuiden vahin- goissa korvataan uusien taimien hankintakustannukset ker- rottuna kolmella. Taimien hankintakustannusten korvaami- nen edellyttää, että taimia on yleisesti kaupan Suomessa. Kunnostuskustannuksina korvataan myös kohtuulliset kulje- tus- ja istutuskustannukset.
5.4 Muut vahingon määrän laskemisessa huomioitavat tekijät
5.4.1 Jäännösarvo
Jos vahingoittunutta rakennusta ei voida korjata ennalleen voimassa olevan rakennuskiellon tai rakentamisrajoituk- sen vuoksi, korvataan myös rakennuksen jäännösarvo. Siitä
vähennetään kuitenkin jäljelle jääneistä rakennusosista saa- tava myyntihinta. Vakuutuksenottajan tulee esittää selvitys rakennuskiellon tai rakentamisrajoituksen voimassaolosta, ja jos vakuutusyhtiö niin pyytää, hakea poikkeuslupaa raken- nuksen saattamiseksi entiseen kuntoon. Jos vakuutusyhtiö pyytää, on vakuutuksenottajan valtuutettava vakuutusyh- tiö edustamaan häntä poikkeusluvan hakemista koskevassa asiassa.
5.4.2 Lainsäädännön tai viranomaismääräyksen vaikutus vahingon ja korvauksen määrään
Jos rakennusta ei voida lainsäädännön tai pakottavien viranomaismääräysten muuttumisen vuoksi rakentaa uudel- leen alkuperäisen rakennuksen kaltaisena, lisätään vahingon määrään muuttuneista määräyksistä aiheutuvat kustannuk- set, enintään kuitenkin 10 prosenttia ilman näitä kustan- nuksia lasketun vahingon määrästä. Korjausrakentamisessa näitä lisäkustannuksia ei korvata.
Jos viranomaisen (esim. museovirasto) määräyksen vuoksi korjausrakentamista ei voida toteuttaa nykyaikaisin raken- neosin, yleisesti Suomessa kaupan olevin rakennustarvikkein ja tavanomaisin työmenetelmin, korvataan poikkeavasta rakennustavasta aiheutuneita lisäkustannuksia enintään 10
% laskettuna tavanomaiseen tapaan toteutettavan korjaus- työn kustannuksista.
5.4.3 Verotuksen vaikutus vahingon määrään
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon verotuk- sesta, kuten arvonlisäverosta, annetut säännökset.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään vahingon korjauskustannuksiin, vahingoittu- neen omaisuuden jälleenhankintakustannuksiin tai muihin vakuutuksesta korvattaviin kustannuksiin sisältyvän veron, maksetaan korvaus kustannuksiin sisältyvän arvonlisäveron määrällä vähennettynä. Korjaustyön tai hankittavan omai- suuden tilaajana on vakuutettu ja lasku osoitetaan hänelle.
Korvaus maksetaan arvonlisäveron määrällä vähennettynä aina silloin, kun vahingoittunut omaisuus on vahingon sat- tuessa ollut arvonlisäverollisen liiketoiminnan käytössä tai vakuutetulla on arvonlisäverolain mukaan ollut oikeus vähen- tää tuhoutuneen, menetetyn tai muutoin vahingoittuneen omaisuuden hankintahintaan sisältynyt vero.
5.4.4 Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on jokaisessa vahingossa vakuutuskir- jaan merkitty omavastuu, ellei kyseessä ole kohdassa 5.4.5 mainittu poikkeava omavastuu.
Omavastuu vähennetään näiden vakuutusehtojen mukai- sesti lasketusta vahingon määrästä. Jos vahinkoa tapah- tuu samanaikaisesti usealle kohteelle, jotka on vakuutettu saman vakuutusyhtiön esinevakuutuksella ja näillä kohteilla on eri omavastuu, vähennetään vain suurin omavastuu.
Ulkomaanmatkoilla matkatavaroiden vahinkojen omavastuu on mahdollista poistaa lisämaksusta Laajasta koti-irtaimis- ton vakuutuksesta. Kun koti-irtaimisto on vakuutettuna Xxxxxx Kotivakuutuksella, ulkomailla matkatavaroille aiheu- tuneet vahingot korvataan aina ilman omavastuuta.
5.4.5 Poikkeavat omavastuut
Omavastuuta ei vähennetä
‒ vahingon rajoittamis- ja torjumiskustannuksista
‒ ehtokohdassa 3.5.4 ja 3.6.3 tarkoitetuista välttämättö- myystarvikkeiden hankinta- ja matkatavaroiden etsimis- kustannuksista
‒ jos vakuutettuun kohteeseen asennettu hälytinlaitteisto (lukuun ottamatta palovaroitinta) on toiminut asianmu- kaisesti ja oleellisesti vähentänyt vahingon määrää tai jos huoneistoon on murtauduttu varmuuslukolla lukitun oven kautta
‒ jos ajoneuvoon on murtauduttu ja ajoneuvohälytin on toiminut asianmukaisesti ja oleellisesti vähentänyt vahingon määrää
‒ uuden ylijännitesuojan hankintakustannuksista, jos säh- kölaitetta suojannut ylijännitesuoja on rikkoutunut ukko- sen tai muun ylijännitteen seurauksena
‒ jos kylmälaitteen, astian- tai pyykinpesukoneen alle lai- tettu turvakaukalo on toiminut asianmukaisesti ja oleelli- sesti vähentänyt vahingon määrää
‒ perämoottorin varkaudessa, jos moottori oli lukittuna hyväksytyllä perämoottorilukolla.
Korotetut omavastuut
‒ Toiselle vuokratun rakennuksen tai rakennuksen osan vahingoissa vähennetään rakennuksen omavastuu kak- sinkertaisena.
‒ Rankkasade-, vesistö- tai merivesitulvasta aiheutuneista vahingoista vähennetään kohteelle valittu omavastuu kaksinkertaisena, kuitenkin enintään 2 000 euroa.
‒ Tilapäisen asumisen kustannuksia korvattaessa vähenne- tään 10 %:n lisäomavastuu.
‒ Rakennuksen putkiston jäätymisestä aiheutuneissa vahingoissa vähennetään perusomavastuun jälkeen 20
%:n lisäomavastuu, jos vahinko on aiheutunut muusta syystä kuin lämmityslaitteen rikkoutumisesta tai sähkön- syötön keskeytymisestä. Omavastuun määrä on kuiten- kin enintään 2 000 euroa.
5.4.6 Omavastuun ja muiden vähennysten vähentämisjärjestys
Omavastuut ja muut näissä ehdoissa tai Yleisissä sopimus- ehdoissa mainitut vähennykset lasketaan vahingon mää- rästä seuraavassa järjestyksessä:
1. mahdollisen veron määrä
2. omaisuuden ikään perustuva vähennys (ikävähennys)
3. omavastuu
4. korvauksen mahdollinen alennus (esim. laiminlyönti suo- jeluohjeiden noudattamisessa tai alivakuutus).
5.5 Korvauksen suorittamisen vaihtoehdot
5.5.1 Rahakorvaus ja sen vaihtoehdot
Esinevahinko korvataan ensisijaisesti korjauskustannusten mukaan.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus korvata vahingoittunut omaisuus joko uudelleen rakennuttamalla, korjauttamalla, hankkimalla uutta vastaavaa omaisuutta tai maksamalla rahakorvaus.
Rahakorvauksen määrä lasketaan siitä hinnasta, jolla vakuutusyhtiö voisi hankkia tilalle vastaavanlaisen esineen. Hankintahinnasta vähennetään omaisuuden ikään perustu- vat vähennykset ja omavastuu.
5.5.2 Jälleenhankintaarvon mukainen korvaus
Vahingosta maksetaan jälleenhankinta-arvon mukainen kor- vaus, kun omaisuuden päivänarvo on vähintään puolet jäl- leenhankinta-arvosta.
Jälleenhankinta-arvon mukainen korvaus edellyttää, että vahingoittunut omaisuus kahden vuoden kuluessa vahin- gosta joko korjataan tai samalle sijaintipaikalle rakenne- taan tai irtaimen omaisuuden tilalle hankitaan uutta saman- laatuista ja samaan käyttöön tarkoitettua omaisuutta. Jos rakentaminen viivästyy viranomaisten toimenpiteen joh- dosta, viivästysaika lisätään kahden vuoden määräaikaan.
Jälleenhankinta-arvon mukainen korvaus maksetaan seuraa- vasti:
‒ ensin maksetaan päivänarvon mukainen korvaus
‒ jälleenhankinta-arvon ja päivänarvon mukaisten korvaus- ten erotus maksetaan jälleenhankinta-arvon edistymisen mukaan, kun vakuutusyhtiö on saanut selvityksen edellä mainituista jälleenhankintatoimenpiteistä ja päivänarvon mukainen korvaus on käytetty jälleenhankintaan
‒ jälleenhankinta-arvon mukainen korvaus maksetaan enintään toteutuneiden kustannusten mukaisena.
Oikeus jälleenhankinta-arvon mukaiseen korvaukseen on vain vakuutuksenottajalla tai sillä, jonka hyväksi vakuutus on voimassa. Oikeutta ei voi siirtää.
5.5.3 Omaisuuden lunastaminen
Vakuutusyhtiöllä on oikeus lunastaa vahingoittunut omai- suus tai sen osa jäännösarvosta. Tässä tapauksessa omai- suuden arvo arvioidaan korvauksen laskentaa koskevan koh- dan 5.3 mukaan.
Jos vakuutettu saa menetettyä omaisuuttaan takaisin kor- vauksen maksamisen jälkeen, on hänen viipymättä joko luo- vutettava omaisuus vakuutusyhtiölle tai palautettava vakuu- tuksesta saatu korvaus.
5.5.4. Xxxxxxx kiinnitetystä omaisuudesta
Jos vahingoittuneeseen omaisuuteen on vahvistettu kiin- teistökiinnitys, joka on velan vakuutena, maksetaan korvaus ensisijaisesti kiinnityksenhaltijalle. Korvaus voidaan kuitenkin maksaa kiinnityksenhaltijan sijaan vakuutetulle, jos kiinnityk- senhaltija on antanut tähän suostumuksen tai vakuutetulla on oikeus korvaukseen Maakaaren säännösten perusteella (Maakaari 17 luku 8 §).
6 Indeksitarkistukset
Vakuutuksen enimmäiskorvausmäärä, vakuutusmäärä ja vakuutusmaksu tarkistetaan vuosittain vakuutuskau-
den vaihtuessa elinkustannusindeksillä. Indeksiin sidotuissa vakuutuksissa noudatetaan seuraavia sääntöjä:
Täysarvovakuutuksessa indeksin tarkastusluku on vakuutus- kirjaan merkittyä vakuutuskauden alkamiskuukautta edel- täneen kalenterivuoden kesäkuun elinkustannusindeksi.
Tarkistushetki on vakuutuskauden alkamispäivä.
Indeksillä tarkistettu vakuutuskauden vakuutusmaksu ja enimmäiskorvausmäärä ovat yhtä monta prosenttia edelli- sen vakuutuskauden vakuutusmaksusta ja enimmäiskorvaus- määrästä kuin tarkistushetken indeksi on edellisen vakuutus- kauden tarkistusindeksistä.
Vakuutusmääräisessä vakuutuksessa tarkistusindeksi on vakuutuskirjaan merkittyä vakuutuskauden alkamiskuukautta neljä kuukautta aikaisemman kalenterikuukauden elinkustan- nusindeksi. Tarkistushetki on vakuutuskauden alkamispäivä.
Indeksillä tarkistettu vakuutuskauden vakuutusmäärä ja
-maksu ovat yhtä monta prosenttia edellisen vakuutuskauden vakuutusmäärästä ja maksusta kuin tarkistushetken indeksi on edellisen vakuutuskauden tarkistusindeksistä. Vakuutusmäärä vahinkohetkellä on yhtä monta prosenttia vakuutuskirjaan merkitystä vakuutusmäärästä kuin vahinkokuukautta neljä kuukautta aikaisemman kalenterikuukauden indeksi on tarkis- tushetken indeksistä.
7 Suojeluohjeet
Suojeluohjeet ovat ohjeita varotoimenpiteistä, joilla vahin- gon syntyminen pyritään estämään ja vahingon laajuutta rajoittamaan.
Vakuutuksenottajan, vakuutetun ja häneen samastetta- van henkilön tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutus- ehdoissa, Yleisissä sopimusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita. Jos suojeluohjeita ei noudateta,
vakuutuskorvausta voidaan Yleisten sopimusehtojen kohdan
6. mukaan alentaa tai evätä kokonaan.
7.1 Palovahinkojen torjunta
7.1.1 Yleinen paloturvallisuus
1. Viranomaisen antamia paloturvallisuusohjeita ja määrä- yksiä on noudatettava.
2. Rakennusta tai sen osaa saa käyttää vain sille suunnitel- tuun ja rakennusluvan mukaiseen käyttötarkoitukseen. Rakennukselle tulee olla tehtynä viranomaisen hyväk- symä käyttöönottotarkastus.
3. Asuinhuoneistossa, asuin- ja huvilarakennuksessa sekä tiloissa, joissa yövytään, kuten rantasaunoissa ja
aitoissa, tulee olla jokaisessa kerroksessa palovaroitin- standardin mukainen toimintakuntoinen palovaroitin. Palovaroittimia tulee olla vähintään 1 kpl jokaista alka- vaa 60:ta m2 kohden. Palovaroittimen toimintakunto on varmistettava säännöllisellä testauksella (Pelastuslaki 379/2011).
4. Palon leviämistä rajoittavien rakennusosien ja turvalait- teiden, kuten palo-ovien, paloa osastoivien rakentei- den tai palovaroittimien käytöstä, kunnossapidosta ja toimintavarmuudesta tulee huolehtia, jotta suunniteltu paloa ehkäisevä ja palon leviämistä rajaava toimivuus saavutetaan (Pelastuslaki 379/2011).
5. Tupakanpoltto ja avotulen teko on kielletty tiloissa, joissa säilytetään herkästi syttyviä aineita tai materiaa- leja. Tupakoitaessa on huolehdittava savukkeen turval- lisesta sammuttamisesta. Tupakoitaessa parvekkeella, terassilla tai rakennuksen välittömässä läheisyydessä savuke on sammuttamisen jälkeen laitettava palamatto- maan, kannelliseen astiaan. Vuoteessa ja sohvalla tupa- kointi on kielletty.
7. Kulotukseen tai muuhun ulkona olevan avotulen tekoon ei saa ryhtyä metsäpalovaroituksen tai ruohikkopalo- vaaran ollessa voimassa (Pelastuslaki 379/2011). Kulo- tukseen tai muuhun avotulen tekoon ei myöskään saa ryhtyä ilman riittävää valvontaa taikka 30:a met-
riä lähempänä rakennuksista tai varastoidusta pala- vasta materiaalista kuten polttopuista. Kulotuksessa on varauduttava puuskittaisen tuulen synnyttämään palon riistäytymiseen riittävällä alkusammutuskalustolla ja miehityksellä. Kulotuksen jälkeen paloaluetta on jälkivar- tioitava vähintään tunnin ajan.
8. Sähköliettä tulee käyttää valvotusti. Huoneistosta pois- tuttaessa ja nukkumaan mentäessä on varmistettava, että palovaarallisista kotitalouskoneista kuten liedestä ja silitysraudasta on virta katkaistu. Syttyviä esineitä ei saa säilyttää liedellä tai sen välittömässä läheisyydessä. Liesituulettimen suodattimen säännöllisestä puhdistuk- sesta on huolehdittava.
9. Kylmälaitteiden riittävästä ilmanvaihdosta ja sijoi- tuksesta tulee huolehtia valmistajan asennusohjeiden mukaisesti. Laitteen takapinnalle sekä kompressorin päälle kertynyt pöly tulee poistaa säännöllisesti.
10. Pesukonetta tulee käyttää valvotusti. Pesukoneen ja kui- vauskaapin ilmanvaihtoa ei saa estää ja niiden suodat- timet tulee puhdistaa valmistajan ohjeiden mukaisesti ja säännöllisesti ylikuumenemisen estämiseksi.
11. Kiukaan, hormin ja tulisijan valmistajan asennusohjeita ja ilmoittamia suojaetäisyyksiä palaviin materiaaleihin tulee noudattaa.
12. Vaatteiden tai muun palavan materiaalin kuivattaminen ja säilyttäminen kiukaan yläpuolella tai sen välittömässä läheisyydessä sekä sähköpattereilla on kielletty.
13. Jäätyneitä putkia ja syttyvää materiaalia ei saa sulattaa avotulta tai kuumailmapuhallinta käyttäen (Pelastuslaki 379/2011).
7.1.2 Palavien nesteiden ja nestekaasun käyttö ja säilytys
1. Palavien nesteiden ja nestekaasun käytössä ja säilytyk- sessä ei saa ylittää palavista nesteistä ja nestekaasusta annettujen asetusten määriä (Asetus vaarallisten kemi- kaalien käsittelystä ja varastoinnista 855/2012).
2. Palavia kaasuja, palavia nesteitä ja nestekaasua ei saa säilyttää yhteisessä kellari- tai ullakkotilassa, joka on tar- koitettu asuntokohtaisen talousirtaimiston säilyttämiseen.
7.1.3 Nuohous, tulisijat ja lämmityslaitteet
1. Tulisijojen ja hormien käyttöturvallisuutta on valvottava. Rakennuksen omistajan tai haltijan tulee huolehtia hor- mien säännöllisestä nuohouksesta viranomaisten anta- mien ohjeiden ja määräysten mukaisesti:
• Kiinteällä polttoaineella (esim. puu ja hake), useam- milla polttoaineilla sekä kevyt- tai raskasöljyllä toi- miva tulisija on nuohottava kerran vuodessa.
• Ympärivuotisessa käytössä olevan vapaa-ajan asun- non tulisijat on nuohottava kerran vuodessa. Muun vapaa-ajan asunnon tulisijat on nuohottava kerran kolmessa vuodessa.
Lakisääteisen nuohouksen saa tehdä vain viranomaisen hyväksymä nuohooja tai nuohousliike. Jos rakennuksen tulisijat ja hormit ovat olleet yli kolme vuotta käyttä- mättä tai niiden käyttötarkoitus muuttuu, on nuohoojan tarkastettava ja nuohottava ne ennen niiden käyttöön- ottoa (Pelastuslaki 379/2011).
2. Tulisijasta poistettu tuhka on säilytettävä kannellisessa ja palamattomassa astiassa erillään rakennuksesta pala- mattomalla alustalla.
3. Nokipalon jälkeen on nuohooja pyydettävä välittömästi tarkastamaan tulisija ja savuhormi. Savuhormien on täy- tettävä Suomen rakentamismääräyskokoelman vaati- mukset (E3 Pienten savupiippujen rakenteet ja paloturval- lisuus).
4. Kiukaan, tulisijojen ja savupiippujen valmistajien ja viran- omaisten antamia suojaetäisyyksiä ja asennus- sekä rakentamisohjeita on noudatettava. Tulisijan ja savupii- pun lämpötilaluokkien yhteensopivuus on aina varmis- tettava.
5. Lämmityslaitteiston valmistajan tai toimittajan antamia käyttö- ja hoito-ohjeita on noudatettava.
6. Kiinteää polttoainetta (puu, hake, turve, olki, vilja, pel- letti jne.) käyttävän lämmityskattilalaitteiston tulee olla pelastusviranomaisen tarkastama. Öljylämmityslaitoksen tulee olla pelastusviranomaisen katsastama.
7.1.4 Tulityöt
Moottoriajoneuvo- tai irtaimistosuojassa ei saa tehdä tuli- töitä. Tulitöitä ovat työt, joissa esiintyy kipinöintiä tai joissa käytetään liekkiä tai muuta lämpöä ja joista aiheutuu palon- vaaraa. Tällaisia töitä ovat mm. hitsaustyöt, polttoleikkaus, laikkaleikkaus ja metallien hionta sekä työt, joissa käytetään kaasupoltinta, muuta avotulta tai kuumailmapuhallinta.
Tulitöiden tekeminen on sallittua tilapäisellä tulityöpaikalla silloin, kun tulityön tekijällä on voimassa oleva tulityökortti ja noudatetaan seuraavia turvamääräyksiä:
1. Tulitöiden tekemisessä on aina noudatettava erityistä varovaisuutta.
2. Ennen tulityöhön ryhtymistä syttyvät aineet, materiaalit ja laitteet on poistettava tai suojattava.
3. Tulityöpaikalle on varattava vähintään kaksi 43A 183
B-C teholuokan (12 kg A-BIII-E) käsisammutinta. Näistä toisen käsisammuttimen voi korvata pikapalopostilla tai kahdella 27A 144BC teholuokan (6 kg A-BIII-E) käsisam- muttimella.
4. Tulitöitä tehtäessä on järjestettävä palovartiointi työn ajaksi ja työn lopettamisen jälkeen vähintään yhden tun- nin ajaksi.
(Pelastuslaki 379/2011)
7.1.5 Sähköturvallisuus
1. Sähkötöitä ovat sähkölaitteistojen asennustyöt sekä sähkölaitteiden ja -laitteistojen korjaus- ja huoltotyöt. Sähkötöitä saavat tehdä vain lain, asetuksen ja viran- omaismääräysten edellytykset täyttävät henkilöt ja yri- tykset. Vakuutuksenottajan tulee huolehtia, että sähkö- laitteiston rakentaja tekee käyttöönottotarkastuksen, laatii siitä pöytäkirjan ja luovuttaa sen vakuutuksenotta- xxx xxxxxxx (Sähköturvallisuuslaki 410/1996 19§).
2. Sähkölaitteiston haltijan on huolehdittava siitä, että havaitut puutteet, kuten vialliset valaisimet, lämmittimet ja muut sähkölaitteet on korjattava välittömästi.
3. Jos kiinteistön sähköverkkoa käytetään sähköautojen lataukseen, on ennen toiminnan aloittamista tarkistet- tava olemassa olevien asennusten soveltuvuus. Lataus- laitteet on huollettava säännöllisesti. Tarkastuksista on esitettävä sähköasennusliikkeen kirjallinen todistus pyy- dettäessä.
7.2 Murto- ja varkausvahinkojen torjunta
1. Irtaimistoa on säilytettävä suojaavasti suljetussa säi- lytystilassa lukuun ottamatta tavanomaisesti ulkona pidettävää koti-irtaimistoa, kuten piha- ja puutarhaka- lusteita sekä pihagrilliä. Säilytystilojen rakenteiden, sei- nien, lattian ja katon tulee antaa riittävä suoja murtau- tumista vastaan. Samoin ikkunoiden, ovien ja muiden sisäänpääsyteiden tulee olla varkauden ja murtautumi- sen varalta suojaavasti suljetut sekä lukossa, siten, ettei säilytystilaan voida tunkeutua rakenteita tai lukkoja vahingoittamatta tai käyttämättä väkivaltaa.
2. Avaimia ei saa jättää eikä piilottaa asunnon tai säilytys- tilojen läheisyyteen. Lukko on vaihdettava tai sarjoitet- tava uudelleen, jos avain joutuu ulkopuolisten haltuun.
3. Kun omaisuutta säilytetään ns. yhteistiloissa, joihin esi- merkiksi taloyhtiön asukkaat pääsevät, on omaisuuden oltava lukittuna.
4. Asuntokohtaisessa kellari- tai ullakkovarastossa tai autotallissa ei saa säilyttää arvokasta tai varkausaltista omaisuutta, kuten optisia tai elektronisia laitteita, taide- esineitä, koruja tai turkiksia.
5. Ampuma-aseet ja -tarvikkeet tulee säilyttää lukitussa asekaapissa (Sisäministeriön asetus 163/2002).
6. Moottorikäyttöiset laitteet, kuten puutarhatraktori ja päältä ajettava ruohonleikkuri, tulee säilyttää lukitussa suojassa tai niissä tulee olla käytön estämiseen ohjaus-, vaijeri-, ketju- tai jarrulukitus.
7. Mukana olevaa omaisuutta on valvottava varkauksien varalta. Valvonnalla tarkoitetaan sellaista näköyhte- yttä omaisuuteen, että vakuutettu tai joku muu hänen lukuunsa voi puuttua tilanteeseen, jos asiaan kuulumat- tomat koskevat omaisuuteen.
8. Hotellihuoneeseen tai vastaaviin majoitustiloihin ei saa jättää koruja, rahaa tai muita arvokkaita varkausalttiita esineitä, ellei niitä säilytetä erikseen lukittavassa tilassa, kuten matkalaukussa tai tallelokerossa.
9. Rahat ja varkausaltis omaisuus, kuten korut ja kellot sekä optiset ja elektroniset laitteet on kuljetettava ylei- sissä kulkuneuvoissa käsimatkatavarana.
10. Kun pysäköidyssä autossa, matkailu- tai muussa perä- vaunussa tai veneessä säilytetään arvokasta tai varkaus- altista omaisuutta, kuten optisia tai elektronisia laitteita ja arvoesineitä, on ovien (perävaunussa kuomun) oltava lukittuna ja lisäksi omaisuuden joko peitettynä tai muu- ten piilossa.
11. Pankki- ja luottokorttia ja niiden tunnuslukuja ei saa säi- lyttää lähekkäin, kuten samassa laukussa, lompakossa tai laatikossa. Pankki- tai luottokortti on välittömästi suljettava, jos se joutuu ulkopuolisen haltuun. Pankki- tai luottokorttia käytettäessä tunnusluku on suojattava siten, ettei tunnusluku joudu ulkopuolisten tietoon.
7.3 Vuotovahinkojen ja luonnonilmiöiden aiheuttamien vahinkojen torjunta
1. Vesijohtoverkkoa on hoidettava huolellisesti ja suojeltava jäätymiseltä. Putkistojen jäätymisen estämiseksi tulee kylminä vuodenaikoina huolehtia siitä, että kaikissa huo- netiloissa on vähintään + 12 °C:n lämpötila ja huoneti- lojen välillä on riittävä ilmankierto. Lisäksi on huolehdit- tava riittävästä valvonnasta sääolosuhteet huomioiden. Rakennuksen pääasiallisena lämmönlähteenä ei talvi- kautena voida pitää ilmalämpöpumppua. Johtoverkko
ja siihen liittyvät laitteet on tyhjennettävä vedestä, kun rakennus jätetään kylmänä vuodenaikana ilman edellä mainittua riittävää lämmitystä ja valvontaa.
2. Päävesihana on suljettava välittömästi, kun havaitaan vuotovahinko tai epäillään sitä. Kun rakennus on asu- mattomana yli viikon pituisen ajan, on pois lähtiessä pääsulkuventtiili suljettava tai käyttövesipumppu kytket- tävä pois käytöstä.
3. Vesihana, johon on liitetty puutarhaletku, on suljettava aina käytön jälkeen.
4. Astian- ja pyykinpesukoneen liitännän on oltava valmis- tajan tai maahantuojan sekä viranomaisten antamien määräysten ja ohjeiden mukainen. Pesukoneen toimin- taa on valvottava. Sitä ei saa jättää päälle, kun asun- nosta poistutaan. Pesukoneen hana on suljettava aina käytön jälkeen.
5. Pesukoneen tai kylmälaitteen alle on laitettava turva- kaukalo, jos tilassa ei ole lattiakaivoa tai lattian rakenne on sellainen, ettei mahdollista vuotoa voi välittömästi havaita.
6. Sade- ja sulamisvesien eli hulevesien kulkeutuminen rakennukseen on estettävä vesieristyksin ja hulevesipois- tojärjestelmillä, joita ovat pihamaan kallistukset raken- nuksesta poispäin, tontin ojat, salaojat ja sadevesikaivot sekä pumppaamot.
7. Tontti on liitettävä kunnalliseen hulevesiverkostoon, mikäli sellainen on alueella.
8. Tontin ojat ja salaojat on pidettävä toimintakunnossa. Toimintakunto on varmistettava vuosittain. Viemäri- järjestelmä on pidettävä toimintakunnossa ja viemäri- pumppujen kunnossapidosta on huolehdittava.
9. Kosteus- ja kastumisvahingoille altis omaisuus on kella- rivarastossa sijoitettava vähintään 10 cm:n korkeudelle lattian pinnasta.
10. Pohjavesialueilla sijaitsevien rakennusten maanalai-
set teräsöljysäiliöt ja niihin liittyvät putkistot on tarkas- tettava viiden vuoden välein tai useammin ja muut kuin metallisäiliöt 10 vuoden välein tai useammin.
11. Öljysäiliöiden säännöllisestä kunnossapidosta on huoleh- dittava ja viranomaisten ympäristösuojelumääräyksiä on noudatettava. Tarkistuksissa on käytettävä Turvateknii- kan keskuksen hyväksymiä määräaikaistarkastusliikkeitä. Käytöstä poistetuista lämmitysöljysäiliöistä on poistet- tava lämmitysöljy, laitteistot on tehtävä vaarattomiksi ja täyttöputki on välittömästi tulpattava.
7.4 Omaisuuden suojaaminen
1. Kuljetettavana oleva omaisuus on pakattava tälle tava- ralle sopivalla tavalla niin, että se kestää tavanomaiset sään ja kuljetuksen rasitukset. Helposti rikkoutuvat esi- neet, kuten kamerat, tietokoneet ja lasiesineet tulee kul- jettaa yleisissä kulkuneuvoissa käsimatkatavarana.
2. Nesteet sekä tahraavat ja syövyttävät aineet on pakat- tava niin suojaavasti, ettei niillä vuotaessaan tai pullon rikkoontuessa ole mahdollisuutta aiheuttaa vahinkoa muille matkatavaroille, kun omaisuutta annetaan kulje- tettavaksi tai ulkopuolisen käsiteltäväksi.
3. Tietokoneet, matkapuhelimet ja vastaavat mukana kul- jetettavat elektroniset laitteet on kuljetettava asianmu- kaisesti suojattuna siten, etteivät ne pääse kastumaan, hankaantumaan tai muutoin kolhiintumaan rikki.
4. Juomat on pidettävä niin etäällä tietokoneista, matkapu- helimista, kannettavista soittimista tai vastaavista elekt- ronisista laitteista, etteivät ne kaatuessaan voi vahingoit- taa niitä.
7.5 Rakennus- ja korjaustyöt
1. Rakenteilla tai korjausrakentamisen kohteena olevaan rakennukseen asennettavat, varkaudelle alttiit raken- nusmateriaalit ja tarvikkeet sekä työmaalla käytettävät työvälineet tulee säilyttää siten, ettei säilytystilaan voida tunkeutua rakenteita tai lukkoja vahingoittamatta tai käyttämättä väkivaltaa.
2. Ennen kaivutöihin ryhtymistä on selvitettävä työalueella olevien kaapelien ja putkien sijainti.
3. Jos rakennus- tai korjaustöissä suoritetaan tulitöitä (katso kohta 7.1.4 Tulityöt), tulee tällöin noudattaa kysei- siä tulityöohjeita.
4. Rakennustyömaalla käytettäviä lämmityslaitteita ja valaisimia tulee käyttää laitteen valmistajan käyttö- ja turvallisuusohjeiden mukaisesti ja suojaetäisyyksiä sytty- viin materiaaleihin tulee noudattaa.
5. Rakennus- ja korjaustöiden aikana on huolehdittava muuttuvien sääolosuhteiden vuoksi keskeneräisten raken- teiden suojauksista ja tilapäislämmityksen riittävyydestä. Kevytsuojapeitteet eivät sovellu kattorakenteiden suoja- ukseen vaan suojapeitteiden on oltava polyesteri- ja verk- kokangasta, PVC- päällysteistä tekokuitukangasta tai polyeteenimuovia.
8 Vastuuvakuutus
8.1 Vakuutuksen tarkoitus
Vastuuvakuutuksen tarkoituksena on näiden ehtojen ja Yleisten sopimusehtojen mukaisesti vakuutuksen korvauspii- riin kuuluvissa tapauksissa
‒ korvata toiselle aiheutuneet henkilö- ja esinevahingot, joista vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa
‒ selvittää vakuutetulle esitettyjen korvausvaatimusten peruste ja määrä
‒ hoitaa oikeudenkäynti, jos korvausvaatimus joutuu oikeuskäsittelyyn.
8.2 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja hänen kanssaan yhteisessä taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
Jakamattoman kuolinpesän vakuutuksessa vakuutettuina ovat
‒ henkilöt, jotka vakuutuksenottajan kuollessa asuivat vakinaisesti hänen kanssaan yhteisessä taloudessa, ellei heillä ole omaa vakuutusta
‒ muut pesän osakkaat tällä vakuutussopimuksella vakuu- tetun kiinteistön tai irtaimiston omistamiseen, hallintaan tai käyttämiseen liittyvissä vakuutustapahtumissa.
Vakuutetun vakituisena asuinpaikkana pidetään väestörekis- teriviranomaisen rekisteriin merkittyä osoitetta.
8.3 Vakuutuksen voimassaoloalue
Vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa, Suomen rajo- jen ulkopuolella kuitenkin enintään 12 kuukautta matkan alkamisesta.
8.4 Korvattavat vahingot ja niihin liittyvät rajoitukset
8.4.1 Korvattavat vahingot
Vakuutuksesta korvataan yksityishenkilönä toiselle aiheu- tettu henkilö- ja esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana ja josta vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
8.4.1.1 Lapsen aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka aiheuttaa vakuu- tettu lapsi, jota vahingon sattuessa ei ikänsä puolesta ole pidettävä korvausvelvollisena.
Vahinko korvataan siinä laajuudessa kuin sen olisi aiheutta- nut lapsi, joka on saavuttanut korvausvelvollisuuden synty- mistä edellyttävän alimman iän.
Tämä säännös ei koske vahinkoa, josta joku toinen on korva- usvastuussa eikä vahinkoa, joka aiheutuu sille, jonka hoidet- tavana lapsi vahingon sattuessa oli.
8.4.1.2 Koiran aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun tuottamuksesta riip- pumatta vakuutetun omistaman koiran aiheuttama hen- kilövahinko sekä vahinko, jonka koira aiheuttaa välittö- mässä yhteentörmäyksessä moottoriajoneuvon kanssa.
Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, josta koiran hoitaja tai joku muu kuin vakuutettu on korvausvastuussa, eikä myöskään vahinkoa, joka aiheutuu koiran hoitajalle tai hänen kanssaan yhteisessä taloudessa asuvalle henkilölle.
8.4.2 Korvausrajoitukset
8.4.2.1 Itselle tai työntekijälle aiheutettu vahinko Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ vakuutetulle itselleen, muulle vakuutetulle tai oikeushen-
kilölle, jonka määräysvallasta vakuutetuilla yhteensä on yli puolet
‒ vakuutetun työntekijälle tai tähän rinnastettavalle siltä osin kuin hän on oikeutettu saamaan vahingosta
korvausta lakisääteisestä tapaturma- tai liikennevakuu- tuksesta.
8.4.2.2 Sopimusvastuu
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa siltä osin kuin korvausvas- tuu perustuu sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumuk- seen, ellei korvausvastuuta olisi ilman kyseistä sitoumusta.
8.4.2.3 Tiedossa ollut vahingonuhka
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jos virhe, virheellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai sen olisi pitänyt olla vakuutetun tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan.
8.4.2.4 Käytettävänä oleva omaisuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun hallussa, lainassa tai muutoin hänen hyödyk- seen käytettävänä.
Vakuutus kattaa kuitenkin korvausvastuun, joka vakuutetulle aiheutuu hänen ja hänen perheensä vakituisena tai vapaa- ajan asuntona käytetyn osake- tai vuokrahuoneiston raken- teille tai laitteille äkillisesti tuotetusta vahingosta.
Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, joka aiheu- tuu
‒ vakuutetun vakituisen tai vapaa-ajan asunnon tai mat- kalla käyttämänsä majoitustilan pinnoitteille
‒ omaisuudelle, josta vakuutettu on huoneiston hallintaan oikeuttavien osakkeiden omistajana asunto-osakeyhtiö- lain mukaan kunnossapitovastuussa
‒ huoneiston huonosta hoidosta, kulumisesta tai muusta ei-äkillisestä syystä
‒ omakotitalolle tai muulle vastaavalle vakuutetun asuin- ja vapaa-ajan käytössä olevalle rakennukselle.
8.4.2.5 Käsiteltävänä tai huolehdittavana oleva omaisuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai jonkun muun tämän lukuun
‒ valmistettavana, asennettavana, korjattavana taikka muulla tavoin käsiteltävänä
‒ säilytettävänä
‒ suojaus- tai vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon vakuutetun toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen teon luonne ja sen välitön vaikutuspiiri
‒ muulla tavoin huolehdittavana.
8.4.2.6 Kiinteistön tai osakehuoneiston omistaminen ja hallinta
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu kiinteistön tai osakehuoneiston omistamisesta, hallinnasta tai kunnos- sapidosta. Tämän kohdan rajoitusta ei sovelleta vakuutetun vakinaiseen asuntoon eikä hänen omassa käytössään ole- vaan Suomessa sijaitsevaan vapaa-ajan asuntoon.
Siltä osin kuin vahinko aiheutuu ehtokohdissa 8.4.2.4 ja
8.4.2.5 tarkoitetulle omaisuudelle, sovelletaan kyseisiä ehto- kohtia.
8.4.2.7 Liikennevahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu moottori- ajoneuvon tai moottorikäyttöisen laitteen liikennevakuutus- lain tai vastaavan ulkomaisen lain mukaisesta liikenteeseen käyttämisestä.
8.4.2.8 Vesi- ja ilma-alus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ rekisteröitävän aluksen, rekisteröitävän veneen tai muun moottorikäyttöisen vesikulkuneuvon käytöstä
‒ ilma-aluksen käyttämisestä ilmailuun, kun vakuutettu on korvausvelvollinen ilma-aluksen omistajana, haltijana, käyttäjänä, ilma-aluksessa tehtävää suorittavana tai näiden työnantajana.
8.4.2.9 Pohjavesi sekä louhinta-, paalutus- ja räjäytystyö Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ pohjaveden korkeuden muuttumisesta
‒ vieraalla työvoimalla tai toiselle suoritetusta louhinta-, paalutus- tai räjäytystyöstä taikka siitä aiheutuvasta maan painumasta tai siirtymästä.
8.4.2.10 Ympäristövahingot sekä kosteudesta ja tulvimisesta aiheutuvat vahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ saastumisesta tai muusta vaikutuksesta maaperään, rakennukseen, vedenottamoon, järveen tai muuhun vesi- alueeseen tai pohjaveteen
‒ melusta, tärinästä, säteilystä, lämmöstä, hajusta, valosta tai muusta vastaavasta häiriöstä
‒ savusta, noesta, pölystä, höyrystä, kaasusta tai ilman saastumisesta
‒ kosteudesta
‒ sadeveden tai sulamisveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen vahinko, jonka syynä on vakuutetun satunnainen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuutetun korvausvastuun perustavasta syystä äkillisesti tai odottamatta syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellyte- tään, että myös vahingon syntyminen edellä mainitut edelly- tykset täyttävän syyn seurauksena on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähi- tellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin taikka muutoin toistuviin tapahtumiin.
8.4.2.11 Ansio- tai elinkeinotoiminta
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutettu aihe- uttaa työtehtävässä toisen palveluksessa taikka itsenäisessä ammatti-, elinkeino- tai ansiotoiminnassa taikka työharjoit- telussa, tai joka aiheutuu vakuutetun ansiotoimintaan tai työharjoitteluun liittyvälle omaisuudelle.
8.4.2.12 Tahallisuus tai törkeä huolimattomuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutettu on aiheuttanut tahallaan. Vakuutuksesta korvataan kuiten- kin alle 12-vuotiaan vakuutetun tahallaankin aiheuttama vahinko.
Korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon
‒ törkeällä huolimattomuudella
‒ ollessaan alkoholin tai huumausaineen vaikutuksen alai- sena niin, että tämä seikka on oleellisesti vaikuttanut vahingon syntyyn tai määrään.
8.4.2.13 Tappxxx, xxhoinpitely tai muu rikos
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu tappelun, pahoinpitelyn tai muun rikoksen yhteydessä.
8.4.2.14 Sakko
Vakuutuksesta ei korvata sakkoa tai muuta sen kaltaista seuraamusta.
8.5 Vahingon selvittäminen
8.5.1 Vakuutusyhtiön velvollisuudet
Vakuutusyhtiö selvittää, onko vakuutetulla vahingonkorvaus- velvollisuutta ilmoitetusta, vakuutuksen korvauspiiriin kuu- luvasta, omavastuun ylittävästä vahingosta ja neuvottelee korvauksen vaatijan kanssa.
Jos vakuutusyhtiö on ilmoittanut vakuutetulle olevansa val- mis tekemään enimmäiskorvausmäärän rajoissa sopimuksen vahingonkärsineen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuulu- vien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan enempää korva- usta. Vakuutusyhtiö ei myöskään ole velvollinen korvaamaan asiasta vakuutetulle tehdyn ilmoituksen jälkeen aiheutuneita kustannuksia eikä suorittamaan lisäselvityksiä asiassa.
8.5.2 Vakuutetun velvollisuudet
Vakuutetun tulee pyrkiä siihen, että vakuutusyhtiölle vara- taan tilaisuus vahingon määrän arvioimiseen sekä mah- dollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaan- saamiseen. Jos vakuutettu korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä sido vakuutusyhtiötä, ellei korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisen oikea.
Vakuutettu on velvollinen
‒ omalla kustannuksellaan osallistumaan vahingon selvit- telyyn (ks. Yleiset sopimusehdot, kohta 11.1)
‒ esittämään vakuutusyhtiölle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahingon selvittelyssä
‒ hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset selvitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuu- tetun saatavilla.
Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutetun on vii- pymättä ilmoitettava tästä vakuutusyhtiölle. Ellei vakuu- tettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyhtiöllä ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäyn- nistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.
8.6 Korvaussäännökset
8.6.1 Vahingonkorvaus
Vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjan ja erityisehtojen mukaisin rajoituksin se vahingonkorvaus, jonka vakuutettu on velvollinen maksamaan. Vahingonkorvauksen määrä las- ketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeus- käytännön mukaisesti.
8.6.2 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset
Vakuutetulla on vahingon välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia sen torjumisesta tai rajoittamisesta (ks. Yleiset sopimusehdot, kohta 6.2). Tämä velvollisuus kos- kee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan väli- tön toiselle aiheutuvan vastuuvahingon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälkitoimia, ellei vakuutusyh- tiön kanssa erikseen toimenpiteistä sovita. Näistä välttä- mättömistä toimenpiteistä aiheutuvat kustannukset korva- taan vakuutuksesta.
8.6.3 Selvitys ja oikeudenkäyntikulut
Vakuutuksesta korvataan vahingon selvittelystä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kustannukset. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata sellaisia vakuutetulle syntyviä selvitys- kustannuksia, jotka vakuutettu on vakuutusehtojen mukaan velvollinen itse maksamaan tai joista ei ole vakuutusyhtiön kanssa erikseen sovittu.
Jos vahingonkorvauskysymys joutuu oikeuden käsiteltäväksi ja vaatimus perusteiltaan koskee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, hoitaa vakuutusyhtiö vakuutetun puolesta oikeu- denkäynnin ja maksaa tästä aiheutuvat välttämättömät ja kohtuulliset oikeudenkäyntikulut. Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyh- tiöllä ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäynnistä aiheu- tuneita kustannuksia tai kuluja.
Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, vakuutuksesta korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuksen osuus kustannuksista.
Asianajo- ja oikeudenkäyntikulut korvataan oikeudenkäy- miskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta arvioitaessa otetaan huo- mioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu.
8.6.4 Vakuutusmäärä
Yhden vahingon perusteella maksettavien korvausten yhtei- senimmäismäärä on selvitys- ja oikeudenkäyntikustannukset mukaan lukien vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.
Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahin- got katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi siitä riippu- matta, onko vahingot todettu yhden vai useamman vakuu- tuskauden aikana. Jos tällaiset vahingot todetaan eri vakuutuskausien aikana, katsotaan niiden kohdistuneen sii- hen vakuutuskauteen, jonka aikana ensimmäinen vahinko on todettu.
8.6.5 Omavastuu
Vakuutetulla on jokaisessa vakuutustapahtumassa vakuu- tuskirjaan merkitty omavastuu vahingon määrästä.
8.6.6 Yhteisvastuullisuus
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korvataan ainoastaan se osa vahin- gosta, joka vastaa vakuutetun viaksi jäävää syyllisyyden mää- rää ja hänen vakuutustapahtumasta saamaansa etua. Ellei edellä mainituista syistä muuta johdu, vakuutuksesta korva- taan enintään pääluvun mukainen osuus kokonaisvahingosta.
8.6.7 Arvonlisävero
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisä- verosta annetut säädökset.
9 Oikeusturvavakuutus
9.1 Vakuutuksen tarkoitus
Oikeusturvavakuutuksen tarkoituksena on näiden ehtojen ja Yleisten sopimusehtojen mukaisesti korvata vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyn- tikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa kohdassa 9.4 tarkoitetuissa vakuutustapahtumissa.
Vakuutus koskee vakuutettua yksityiselämään liittyvissä asi- oissa.
9.2 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja hänen kanssaan yhteisessä taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
Jos vakuutuksenottaja on kuollut vakuutuskauden aikana, vakuutettuina ovat henkilöt, jotka vakuutuksenottajan kuol- lessa asuivat vakinaisesti hänen kanssaan yhteisessä talou- dessa, ellei heillä ole omaa vakuutusta.
Vakuutetun vakituisena asuinpaikkana pidetään väestörekis- teriviranomaisen rekisteriin merkittyä osoitetta.
9.3 Tuomioistuimet ja voimassaoloalue
Vakuutettu voi käyttää vakuutusta Suomessa tai muissa Pohjoismaissa syntyneissä vakuutustapahtumissa, jotka voi- daan välittömästi saattaa Suomessa käsiteltäväksi käräjäoi- keudessa tai vastaavassa pohjoismaisessa tuomioistuimessa. Lisäksi edellytetään, että ne seikat, joihin vakuutustapah- tuma perustuu, ovat syntyneet Pohjoismaiden alueella.
Vakuutuksesta ei korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään hallinnollissa viranomaisissa tai erikoistuomioistuimissa, esi- merkiksi hallinto-oikeudessa, vakuutusoikeudessa, ympä- ristölupavirastossa tai korkeimmassa hallinto-oikeudessa.
Vakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa tai Euroopan unionin tuomioistuimessa.
Matkaoikeusturva
Jos vakuutussopimukseen on liitetty matkaoikeusturva, laa- jentaa se oikeusturvavakuutuksen voimassaoloaluetta kaik- kialle maailmaan kohdassa 9.3 mainittuja tuomioistuimia koskevin rajoituksin.
Vakuutettu voi käyttää matkaoikeusturvavakuutusta asi- oissa, jotka voidaan välittömästi saattaa Suomessa käräjä- oikeuden tutkittavaksi taikka vastaavien ulkomaisten tuo- mioistuinten käsiteltäväksi vakuutuksen voimassaoloalueella.
Vakuutusturva koskee vakuutettua matkustajan ominaisuu- dessa yksityiselämään liittyvissä asioissa, jotka ovat sattu- neet matkalla ja liittyvät matkaan ja matkustamiseen.
Matkaoikeusturva on voimassa Suomesta alkavilla, enintään kolmen kuukautta kestävillä matkoilla.
Matkaoikeusturvavakuutuksesta korvataan vakuutuksen voi- massaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat. Vakuutus- tapahtuma on sattunut vakuutuksen voimassaoloaikana, jos riita, vaatimus tai syyte perustuu tapahtumaan, olosuhtee- seen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen, joka on syn- tynyt vakuutuksen voimassaoloaikana.
Matkaoikeusturvasta ei korvata vakuutusehtojen kohdan
9.5 rajoitusten lisäksi kuluja riita-, rikos- ja hakemusasioissa, jotka liittyvät kiinteistön, huoneiston, veneen, moottoriajo- neuvon tai eläimen kauppaan.
Muilta osin sovelletaan oikeusturvavakuutuksen ehtoja.
9.4 Korvattavat vakuutustapahtumat
9.4.1 Vakuutustapahtuman määritelmä
Vakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma on
riita- ja hakemusasiassa
‒ riidan syntyminen. Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty todisteelli- sesti perusteen tai määrän osalta.
rikosasiassa
‒ asian vireille tulo tuomioistuimessa, kun vakuutettu on asianomistajana
‒ syytteen nostaminen tai jatkaminen vakuutettua vas- taan, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syytteen nostamatta tai on sen peruuttanut. Syyte on nostettu, kun asianomistajan haastehakemus on saapunut kärä- jäoikeuden kansliaan. Syytettä on jatkettu, kun asian- omistaja on ilmoittanut syytteen ajamisesta kirjallisesti tuomioistuimelle sen jälkeen, kun virallinen syyttäjä on peruuttanut syytteen.
9.4.2 Vakuutuksen voimassaoloaika
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat. Jos vakuutus on ollut vakuu- tustapahtuman sattuessa voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, tulee niiden seikkojen, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan kuuluvaksi kaikki se aika, jonka tämä vakuutus yksin tai peräkkäin yhdessä muiden päättyneiden vastaavansisältöisten oikeusturva- vakuutusten kanssa on vakuutetun osalta ollut yhtäjaksoi- sesti voimassa yhdessä tai useammassa vakuutusyhtiössä. Jos vakuutustapahtuman sattuessa on voimassa useampia oikeusturvavakuutuksia, vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan kuitenkin vain tämä vakuutus.
Vakuutusturvan laajennukset ovat voimassa muutospäivä- määrän jälkeen syntyneissä vakuutustapahtumissa sillä edel- lytyksellä, että myös vakuutustapahtuman peruste on synty- nyt vakuutukseen tehdyn laajennuksen aikana.
9.4.3 Yksi vakuutustapahtuma
Asiat katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi silloin, kun
‒ kaksi tai useampia tämän vakuutuksen vakuutettuja on riita-, rikos- tai hakemusasiassa samalla puolella; tai
‒ vakuutetulla on useita riita-, rikos- tai hakemusasioita, jotka perustuvat samaan tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen.
9.5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vakuutetulle aiheutuvia kuluja asi- assa,
1. jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa
2. joka liittyy vakuutetun tai hänen kanssaan samassa talo- udessa asuvan muun vakuutetun nykyiseen, aiempaan, tulevaan tai suunniteltuun työhön, ammatinharjoittami- seen, virkaan, toimeen, elinkeino- tai ansiotoimintaan, kaupallisen yrityksen osakkuuteen tai jäsenyyteen tällai- sen yrityksen hallinnollisissa elimissä tai muuhun pää- tai sivutoimiseen toimintaan tulon hankkimiseksi
3. joka liittyy
• sijoitustoimintaan tai
• yksittäiseen sijoitukseen, jonka arvo riidan syntyessä tai sijoitusta tehtäessä on ylittänyt 100 000 euroa
4. joka liittyy takaukseen, panttaukseen tai muuhun sitou- mukseen toisen elinkeino- tai ansiotoimintaansa varten tekemästä velasta tai sitoumuksesta
5. joka liittyy toisen elinkeino- tai ansiotoimintaa varten annettuun lainaan
6. joka liittyy muuhun kiinteistöön, kiinteistön osaan, rakennukseen, osake- tai vuokrahuoneistoon kuin vakuu- tetun vakinaiseen asuntoon tai vakuutetun omassa käy- tössä olevaan, Pohjoismaissa sijaitsevaan vapaa-ajan asuntoon. Vakuutetulle aiheutuvia kuluja ei korvata kiin- teistön, rakennuksen tai huoneiston vuokraamiseen liit- tyvässä asiassa, jossa vakuutettu on asianosaisena vuok- ranantajan ominaisuudessa
7. jolla on vakuutetulle vähäinen merkitys
8. jossa tämän vakuutuksen vakuutetut ovat vastapuolina
9. joka liittyy saatavaan tai vaateeseen, joka on vakuute- tulle siirretty, ellei siirrosta ole riidan syntyessä kulunut kahta vuotta
10. jossa on kysymys virallisen syyttäjän vakuutettua vas- taan ajamasta syytteestä tai yksityisoikeudellisesta vaa- timuksesta, jonka asianomistaja on tällaisen syytteen vireillä ollessa esittänyt syytteessä olevaa vakuutettua kohtaan. Jos syyttäjä on jättänyt syytteen vakuutettua vastaan nostamatta sitä koskevien erityissäännösten perusteella, vakuutetun asianajo- ja oikeudenkäyntiku- luja ei korvata myöskään siinä tapauksessa, että asian- omistaja vaatii vakuutetulle rangaistusta
11. joka koskee vakuutettua vastaan esitettyä sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta vakuutettu on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä kos- kevien erityissäännösten perusteella
12. joka koskee vakuutetun esittämää sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta hänet on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä koskevien erityis- säännösten perusteella
13. joka koskee lähestymiskieltoa
14. joka koskee avioeroa, rekisteröidyn parisuhteen purka-
mista taikka avioeroon, yhteiselämän lopettamiseen, avioliitonomaisen yhteiselämän päättämiseen, rekiste- röidyn tai rekisteröimättömän parisuhteen purkamiseen tai päättämiseen liittyviä varallisuusriitoja tai muita vaa- timuksia
15. joka liittyy lasten huoltoon, elatukseen, tapaamisoikeu- teen tai asumiseen. Vakuutuksesta ei korvata myöskään näihin asioihin liittyvää täytäntöönpanoa.
16. jossa on kysymys edunvalvojan, uskotun miehen, pesän- jakajan tai -selvittäjän määräämisestä taikka tehtäväs- tään vapauttamisesta.
17. joka liittyy yhteisomistussuhteeseen tai sen purkamiseen
18. josta vakuutetulle aiheutuvat kustannukset korvataan vastuuvakuutuksesta tai moottoriajoneuvo- tai veneva- kuutukseen liittyvästä oikeusturvavakuutuksesta
19. joka liittyy konkurssiin
20. joka liittyy ulosottoon, ulosottolaissa tarkoitettuun täy- täntöönpanoriitaan tai ulosottoon liittyvään täytän- töönpanoon
21. jossa on kysymys yrityksen saneerauksesta tai yksityis- henkilön velkajärjestelystä annettujen lakien mukaisesta menettelystä tai maaseutuelinkeinolain mukaisesta maatalouden harjoittajan vapaaehtoisesta velkajärjes- telystä
22. jossa on kysymys siitä, onko vakuutetun ilmoittamasta vakuutustapahtumasta aiheutuneet kustannukset joko kokonaan tai osittain korvattava tästä oikeusturvava- kuutuksesta
23. joka käsitellään ryhmäkanteena tai -valituksena.
9.6 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua
9.6.1 Jos vakuutettu haluaa käyttää vakuutusta, hänen on ilmoitettava siitä vakuutusyhtiölle etukäteen ennen asian- ajo- ja oikeudenkäyntikulujen syntymistä. Vakuutettu saa ilmoituksen tekemisen jälkeen vakuutusyhtiöltä korvauspää- töksen.
9.6.2 Vakuutetun on käytettävä asiamiehenään asianaja- jaa tai lakimiestä, joka siinä vakuutuksen voimassaoloaluee- seen kuuluvassa maassa, jossa oikeudenkäynti on tarkoitus käydä, saa voimassa olevan oikeuden mukaan toimia oikeu- denkäyntiasiamiehenä tai -avustajana.
Vakuutuksesta ei makseta korvausta, jos vakuutettu ei käytä lainkaan asiamiestä tai käyttää muuta kuin edellä mainittua asiamiestä.
9.6.3 Vakuutetun on käräjäoikeudessa pääkäsittelyyn eden- neissä asioissa sekä välimiesmenettelyssä vaadittava vas- tapuolelta täysimääräisesti korvausta asianajo- ja oikeu- denkäyntikuluistaan. Jos vakuutettu ilman perusteltua syytä jättää kuluvaatimuksen esittämättä tai luopuu siitä aiheet- tomasti taikka ei suostu valittamaan tuomioistuimen oikeu- denkäyntikuluja koskevasta tuomiosta, korvausta voidaan vakuutussopimuslain mukaan alentaa tai evätä se kokonaan.
Riita-asioiden sovittelusta yleisissä tuomioistuimissa anne- tun lain mukaisessa sovittelumenettelyssä (tuomioistuinso- vittelu) korvausta ei kuitenkaan tarvitse vaatia sovittelume- nettelystä vakuutetulle aiheutuneiden kulujen osalta.
9.6.4 Vakuutetulla ei ole oikeutta hyväksyä asian hoita- misesta aiheutuneiden kustannusten määrää vakuutusyh- tiötä sitovasti. Jos vakuutettu on itse maksanut asianajo- ja oikeudenkäyntikulujaan, maksettu määrä ei sido vakuutus- yhtiötä arvioitaessa oikeudenkäyntikulujen kohtuullisuutta.
9.7 Korvaussäännökset
9.7.1 Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutus- tapahtumassa.
9.7.2 Omavastuu
Korvattavista kustannuksista vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
9.7.3 Korvattavat kustannukset
Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtumasta aiheutu- neet vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut seuraavasti:
9.7.3.1 Riita- ja hakemusasiassa
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet kulut.
Kun asiaa on käsitelty tuomioistuinsovittelussa, korvataan vakuutuksesta myös sovittelijan mahdollisen avustajan palk- kiosta ja kuluista riidan osapuolten pääluvun mukaisesti las- kettu vakuutetun osuus.
Jos edellytyksenä riidan saattamiselle tuomioistuimen tut- kittavaksi on jokin oikeustoimi taikka jossakin elimessä tai toimituksessa tehty päätös, kustannukset korvataan siitä lukien, kun sanottu edellytys on täyttynyt.
Asiamiehen palkkiot ja kulut, jos edellä tässä kohdassa tar- koitettua riitaa on tuomioistuinmenettelyn sijasta käsitelty kuluttajariitalautakunnassa, vakuutuslautakunnassa tai muussa vastaavassa elimessä.
9.7.3.2 Rikosasiassa
Vakuutettu asianomistajana
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeu- denkäyntikulut siltä osin kuin oikeudenkäynnissä on kysymys rikoksesta johtuvasta muusta vakuutetun yksityisoikeudelli- sesta vaatimuksesta kuin oikeudenkäyntikuluista.
Vakuutettu vastaajana
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeu- denkäyntikulut, jos kyse on asianomistajan vakuutettua vas- taan ajamasta syytteestä silloin, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syytteen nostamatta tai on sen peruuttanut.
9.7.3.3 Muutoksenhausta korkeimpaan oikeuteen
Jos muutoksenhaku korkeimpaan oikeuteen edellyttää vali- tuslupaa, muutoksenhausta aiheutuneet kustannukset kor- vataan vakuutuksesta vain siinä tapauksessa, että lupa on myönnetty.
Ylimääräisten muutoksenhakukeinojen käyttämisestä aiheu- tuneet kustannukset korvataan vain, jos korkein oikeus on hyväksynyt kantelun, purkanut tuomion tai palauttanut menetetyn määräajan.
9.7.3.4 Yhteinen intressi
Jos asiassa on kysymys olennaisesti muusta kuin vakuute- tun omasta intressistä taikka vakuutetulla on asiassa valvot- tavana yhteinen etu muiden kuin tällä vakuutuksella vakuu- tettujen henkilöiden kanssa, vakuutuksesta korvataan vain vakuutetun osuudeksi katsottava osa kustannuksista.
9.7.4 Korvxxxxxx xxärä ja sen laskeminen
Vakuutuksesta korvattavat asianajo- ja oikeudenkäyntiku- lut määrätään oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Jos tuomioistuin ei asianosaisten myöntämisen vuoksi ole lausunut päätöksessään asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista, tai jos asia on ratkaistu sovinto- teitse, korvattavat kustannukset määrätään ottaen huo- mioon myös vastaavanlaisissa asioissa yleensä tuomitut tai maksetut kulut.
Asiamiehen käytöstä korvataan kohtuullinen palkkio asia- miehen työstä ja välttämättömistä kuluista. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta määrättäessä otetaan huomioon rii- danalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suori- tetun työn määrä ja laatu.
Korvattaviksi kustannuksiksi luetaan enintään tuomioistui- men vakuutetun vastapuolen maksettavaksi velvoittama kulumäärä, ellei tuomioistuin ole ratkaisussaan ilmene-
vin perustein nimenomaisesti katsonut, että vakuutetun on itse kärsittävä kulunsa osittain tai kokonaan vahinkonaan. Korvattavien kustannusten määrä on kuitenkin enintään vakuutetun vastapuolelleen esittämän kuluvaatimuksen suu- ruinen.
Jos riidanalaisen etuuden arvo on rahassa arvioitavissa, vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkityn vakuu- tusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kak- sinkertainen määrä tai jos riidan kohteena on toistuvais- luonteinen maksu, määrää arvioitaessa otetaan huomioon enintään riidanalaisen kertamaksun kymmenkertainen määrä. Etuuden määrää arvioitaessa ei oteta huomioon korko- tai asianajo- ja oikeudenkäyntikuluvaatimuksia.
9.7.5 Kustannukset, joita vakuutuksesta ei korvata
Vakuutuksesta ei korvata
1. vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vas- tapuolen oikeudenkäyntikuluja. Vakuutetun maksetta- vaksi tuomitut vastapuolen oikeudenkäyntikulut korva- taan kuitenkin samoin ehdoin kuin vakuutetun omatkin asianajokulut,
• kun vakuutettua on avustanut oikeudenkäynnissä kuluttaja-asiamies tai hänen alaisensa ja vakuutetun asian hoitaminen on ollut lain soveltamisen ja kulut- tajien yleisen edun kannalta tärkeää
• kun vakuutetun vastapuoli on pääosin jättänyt nou- dattamatta asiassa annettua kuluttajariitalautakun- nan, vakuutuslautakunnan tai muun vastaavan elimen päätöstä, joka asian keskeisiltä osin on vakuutetulle myönteinen
2. tuomion tai päätöksen täytäntöönpanosta aiheutuvia kustannuksia
3. vakuutetun ajanhukkaa, omaa työtä, tulon- tai ansion- menetystä, matkoja tai oleskelukustannuksia eikä sitä lisäkustannusta, joka aiheutuu asiamiehen vaihtamisesta tai vakuutetun omasta kustannuksia lisäävästä tai tar- peettomia kustannuksia aiheuttavasta menettelystä
4. oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta aiheutuneita kuluja
5. rikosilmoituksen tai tutkintapyynnön tekemisestä taikka rikosasian esitutkinnasta aiheutuvia kuluja
6. kustannuksia sellaisista seikoista tai todisteista, joita tuomioistuin ei ota huomioon liian myöhään esitettyinä
7. kustannuksia, jotka vakuutettu tai hänen asiamiehensä ovat aiheuttaneet jäämällä pois tuomioistuimesta, jättä- mällä noudattamatta tuomioistuimen antamia määrä- yksiä tai esittämällä väitteen, jonka he ovat tienneet tai heidän olisi pitänyt tietää aiheettomaksi taikka muutoin ovat oikeudenkäyntiä pitkittämällä tahallaan tai huoli- mattomuudesta aiheuttaneet
8. kustannuksia oikeudenkäynnistä tai muutoksenhausta, jonka vakuutettu tai hänen asiamiehensä on aloittanut ilman, että vastapuoli on antanut siihen aihetta, taikka ovat muutoin tahallisesti tai huolimattomuudesta aihe- uttaneet tarpeettoman oikeudenkäynnin
9. välimiehen ja sovittelijan palkkiota ja kuluja
10. edunvalvojan, uskotun miehen, pesänjakajan ja pesän- selvittäjän palkkioita ja kuluja
11. kustannuksia, jotka aiheutuvat julkisen oikeusavun hake- misesta.
9.7.6 Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä
1. Vakuutusyhtiö suorittaa korvauksen vakuutetun asian- ajo- ja oikeudenkäyntikuluista tuomioistuimen lainvoi- maisen päätöksen tai sovinnon syntymisen jälkeen. Ellei erityisiä vastasyitä ole, suorittaa vakuutusyhtiö korvauk- sia myös oikeusasteittain. Lisäksi vakuutusyhtiö voi har- kintansa mukaan poikkeuksellisesti suorittaa ennakko- korvausta oikeuskäsittelyn huomattavasti pitkittyessä.
2. Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden vähennykseksi on luettava kulukorvaus, joka vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai jonka vakuutetun vastapuoli on sitoutunut maksamaan vakuutetulle, mikäli se on saatu perityksi maksuvelvolliselta.
3. Jos vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle kulukorvausta, joka vakuutuksesta kor- vausta suoritettaessa on maksamatta, vakuutettu on velvollinen ennen korvauksen suorittamista siirtämään oikeutensa kulukorvaukseen vakuutusyhtiölle vakuutuk- sesta suoritettavan korvauksen määrään asti.
Jos vakuutettu on joutunut maksamaan osan kustannuk- sistaan itse sen vuoksi, että kustannukset ylittävät koh- dassa 9.7.1 mainitun enimmäiskorvauksen, vastapuolelta saatu kulukorvaus jaetaan vakuutusyhtiön ja vakuutetun kesken maksettujen kustannusosuuksien suhteessa.
4. Jos vakuutetun vastapuolen maksettavaksi tuomittu tai sovittu kulukorvaus on maksettu vakuutetulle tai hän on muutoin saanut lukea sen hyväkseen, vakuutetun on palautettava vakuutusyhtiölle kulukorvaus korkoineen vakuutuksesta suoritetun korvauksen määrään asti.
Koira- ja Kissavakuutus
2 Vakuutuksen kohde ja vakuutusmäärä 38
3.2 Vakuutuksen voimassaoloalue 38
4 Vakuutuksessa erityisesti huomioitavat asiat 39
4.2 Piilevät ja synnynnäiset viat 39
5.2 Kasvuhäiriöt sekä liikuntaelinten sairaudet ja vammat
5.3 Koira- tai kissakohtainen rajoitus 39
6 Koiran henkivakuutus ja Kissan henkivakuutus 39
6.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 39
7 Koiran käyttöominaisuusturva 39
7.1 Korvaus käyttöominaisuuden menetyksestä 39
7.2 Osakorvauksen maksaminen 39
7.3 Osakorvauksen rajoitukset 40
8 Koiran eläinlääkärikuluvakuutus ja Kissan eläinlääkärikuluvakuutus 40
8.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 40
8.3 Omavastuu ja eläinlääkärikulujen enimmäiskorvausmäärä 40
9.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 40
9.3 Vastuuvakuutuksen korvaussäännökset 41
1 Johdanto
Koiravakuutus voi sisältää seuraavat vakuutukset:
‒ Koiran henkivakuutus
‒ Koiran käyttöominaisuusturva
‒ Koiran eläinlääkärikuluvakuutus
‒ Koiran vastuuvakuutus.
Kissavakuutus voi sisältää seuraavat vakuutukset:
‒ Kissan henkivakuutus
‒ Kissan eläinlääkärikuluvakuutus.
Rekisteröimättömälle kissalle ei myönnetä henkivakuutusta.
2 Vakuutuksen kohde ja vakuutusmäärä
Vakuutettuna on vakuutuskirjaan merkitty koira tai kissa.
Vakuutusmäärä vastaa korkeintaan koiran tai kissan mark- kina-arvoa, joka määritellään ostohinnan ja saavutusten perusteella. Ostohetkellä koiran tai kissan vakuutusmäärä voi olla korkeintaan ostohinta. Jos vakuutuksenottaja on arvonlisäverovelvollinen koira- tai kissatoiminnassa, vakuu- tetaan eläin arvonlisäverottomasta vakuutusmäärästä.
Vakuutusmäärää voidaan vakuutuksen voimassaoloaikana korottaa ja vakuutusturvaa laajentaa siihen asti kunnes koira tai kissa täyttää 7 vuotta. Vakuutusmäärän korotus tai vakuutusturvan laajennus ei kuitenkaan ole voimassa niiden sairauksien, sairaalloisten muutosten tai tapaturmien osalta, jotka ovat alkaneet tai sattuneet ennen vakuutusmäärän korotusta tai vakuutusturvan laajennusta.
Vakuutusmäärää alennetaan vuosittain 15 %:lla voi- massaolevasta vakuutusmäärästä sen vakuutuskau-
den alusta, jonka aikana koira tai kissa täyttää 7 vuotta. Vakuutusmäärää ei kuitenkaan alenneta alle 300 euron.
3 Vakuutuksen voimassaolo
3.1 Vakuutuksen alkaminen
Vakuutuksen alkamispäivä mainitaan vakuutuskirjassa.
3.1.1 Koiravakuutuksen voimassaolo
Koiran henkivakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana koira täyttää 10 vuotta.
Koiran henkivakuutus päättyy jo sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana koira täyttää 8 vuotta, jos koira on rodultaan landseer, leonberginkoira, newfoundlandinkoira, lyhyt- tai pit- käkarvainen bernhardinkoira, berninpaimenkoira, bullmastiffi, mastiffi, napolinmastiffi, englanninbulldoggi, irlanninsusikoira, skotlanninhirvikoira tai tanskandoggi.
Koiran henkivakuutuksen lisäturvana myönnettävä Käyttöominaisuusturva päättyy viimeistään sen vakuutus- kauden lopussa, jonka aikana koira täyttää 8 vuotta.
Koiran eläinlääkärikuluvakuutus ja Koiran vastuuvakuutus voidaan pitää voimassa koiran koko eliniän.
3.1.2 Kissavakuutuksen voimassaolo
Kissan henkivakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana kissa täyttää 12 vuotta.
Kissan eläinlääkärikuluvakuutus voidaan pitää voimassa kis- san koko eliniän.
3.2 Vakuutuksen voimassaoloalue
Vakuutukset ovat voimassa Pohjoismaissa.
Muissa EU-maissa ja Sveitsissä vakuutukset ovat voimassa korkeintaan yhden vuoden laskettuna siitä päivästä, kun koira tai kissa on lähtenyt Suomesta.
Koiran vastuuvakuutus on voimassa vain Suomessa.
4 Vakuutuksessa erityisesti huomioitavat asiat
4.1 Tapaturma
Tapaturma on äkillinen tapahtuma, joka aiheutuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vamman, josta jää silmin havaittava pai- kallisoire.
4.2 Piilevät ja synnynnäiset viat
Piilevillä ja/tai synnynnäisillä vioilla tarkoitetaan vikoja, jotka ovat olleet koiralla tai kissalla jo ennen vakuutuksen alkamista riippumatta siitä, milloin vika tai viat ovat olleet havaittavissa. Piileviä ja/tai synnynnäisiä vikoja ei korvata vakuutuksista.
4.3 Eläinlääkäriasiakirjat
Eläinlääkärin lausunnosta tai tositteista tulee ilmetä koiran tai kissan tunnistetiedot, esitiedot, suoritetut tutkimukset ja hoidot sekä sairauden tai vamman diagnoosi.
Kaikkien eläinlääkärin lausuntojen ja laskujen tulee olla suo- meksi, ruotsiksi tai englanniksi.
5 Rajoitukset
5.1 Yleiset rajoitukset
Vakuutuksista ei korvata
‒ jos sairaus tai sairaalloinen muutos on alkanut tai tapa- turma sattunut ennen vakuutuksen voimaantuloa, riippu- matta siitä, milloin vika on ollut havaittavissa
‒ synnynnäisiä ja piileviä vikoja
‒ luunmurtumaa tai -säröytymää, jossa on merkkejä aikai- semmasta heikkenemisestä
‒ Sharpei-rotuisen koiran silmä-, korva- ja ihosairauksia
‒ koiran tai kissan arvoa eikä tutkimus- ja hoitokuluja käyttäytymishäiriön tai luonnevian vuoksi
‒ koiran tai kissan lopetuksesta, tuhkauksesta, ruumiin hävittämisestä, kuolleen eläimen tutkimisesta tai ruu- miinavauksesta aiheutuneita kuluja
‒ komplikaatioita sellaisista sairauksista, tapaturmista tai toimenpiteistä, joita ei korvata vakuutuksesta
‒ laskutus- ja eläinlääkärilausuntokuluja
‒ arvonlisäveroa vakuutuksenottajalle, joka on koira- tai kissatoiminnassa arvonlisäverovelvollinen.
5.2 Kasvuhäiriöt sekä liikuntaelinten sairaudet ja vammat
Vakuutuksesta korvataan koiran tai kissan arvo tai eläin- lääkärikuluja kasvuhäiriön, nivel-, nivelside- tai muussa side- rakenteessa esiintyvän sairauden, vamman tai muutoksen vuoksi vain, jos
‒ kissa on rekisteröity
‒ koira on rekisteröity Suomen Kennelliitossa (FIN-, FI-, EJ- tai ER-rekisterissä) tai jonkun muun Pohjoismaan kennel- liitossa ja
‒ koira tai kissa on vakuutettu yhtiössämme ennen 4 kuu- kauden ikää ja vakuutus on jatkunut keskeytyksettä yhtiössämme.
5.3 Koira- tai kissakohtainen rajoitus
Jos vakuutuskirjaan on merkitty terveysselvityksen, eläinlää- kärin lausunnon tai muun dokumentin perusteella rajoitus tietyn oireen, löydöksen, vian, vamman tai sairauden osalta, vakuutus ei korvaa tästä aiheutuneita kustannuksia eikä siitä mahdollisesti aiheutuvia seurauksia.
6 Koiran henkivakuutus ja Kissan henkivakuutus
6.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan koko vakuutusmäärä ilman oma- vastuuta, kun koira tai kissa on vakuutuksen voimassaoloai- kana
‒ kuollut
‒ sairastunut niin vaikeasti, että se on asianmukaisesta hoidosta huolimatta eläinlääketieteellisen kokemuksen mukaan välttämättä lopetettava
‒ vahingoittunut tapaturmaisesti niin pahoin, että se on asianmukaisesta hoidosta huolimatta eläinlääketieteelli- sen kokemuksen mukaan välttämättä lopetettava välit- tömästi tapaturman yhteydessä
tai kun koira on kadonnut Suomessa (katso ehtokohta 10.4).
Korvauksen edellytyksenä on, että koira tai kissa on sairas- tunut tai loukkaantunut niin pahoin, ettei sitä jatkuvasta hoidosta huolimatta voida enää pitää elossa.
6.2 Korvausten rajoitukset
Yleisissä rajoituksissa mainittujen vakuutustapahtumien (ehtokohta 5) lisäksi Koiran tai Kissan henkivakuutuksesta ei korvata käyttöominaisuuden menetystä tai lopetusta käyt- töominaisuuden menetyksen vuoksi.
Kissan henkivakuutuksesta ei korvata myöskään varastettua tai kadonnutta kissaa.
Rajoitukset ovat voimassa myös silloin, jos koira tai kissa joudutaan lopettamaan eläinsuojelullisista syistä.
7 Koiran käyttöominaisuusturva
Koiran käyttöominaisuusturva voidaan myöntää lisäturvana Koiran henkivakuutukseen metsästys-, paimen-, palvelus-, pelastus-, agility-, toko-, rata- ja maastojuoksu- sekä jalos- tuskäytössä oleville koirille.
7.1 Korvaus käyttöominaisuuden menetyksestä
Käyttöominaisuuden menetyksestä maksetaan korvauksena 60 % voimassaolevasta henkivakuutuksen vakuutusmää- rästä (nk. osakorvaus), jos koira sairauden tai tapaturman seurauksena ja asianmukaisesta eläinlääkärin antamasta hoidosta huolimatta tulee pysyvästi täysin kelpaamatto- maksi käyttötarkoitukseensa vakuutuksen voimassaoloai- kana.
Koiran käyttökelvottomuus todetaan eläinlääkärin lausun- non perusteella.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus ohjata koira valitsemansa eläin- lääkärin tutkittavaksi.
Jalostuskäyttöön tarkoitetun koiran käyttöominaisuuden menetys korvataan, jos koira asianmukaisesta eläinlääkärin antamasta hoidosta huolimatta sairauden tai tapaturman seurauksena pysyvästi menettää lisääntymiskykynsä vakuu- tuksen voimassaoloaikana.
Koiran käyttöominaisuusturva päättyy
‒ Koiran henkivakuutuksen päättyessä
‒ osakorvauksen maksamisen yhteydessä tai
‒ viimeistään sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana koira täyttää 8 vuotta.
7.2 Osakorvauksen maksaminen
Osakorvauksen maksamisen edellytyksenä on, että koiralla on vähintään edelliseltä vuodelta dokumentoidut meriitit käyttötarkoituksestaan, kuten koe- tai kilpailutulos tai jalos- tuskoiralla vähintään yksi pentue.
Korvaus maksetaan lisäturvasta vain kerran, vaikka koiralla olisi useampi käyttöominaisuus. Korvauksen maksaminen alentaa Koiran henkivakuutuksen vakuutusmäärää makse- tun osakorvauksen verran.
Kun asiakas on vastaanottanut korvauksen, hän sitou- tuu siihen, ettei koiraa käytetä kyseisessä toiminnassa. Vakuutusyhtiöllä on oikeus ilmoittaa kyseisestä sitoumuk- sesta koirajärjestöihin.
7.3 Osakorvauksen rajoitukset
Osakorvausta ei makseta, jos käyttöominaisuuden menetyk- sen syy on
‒ kasvuhäiriö, nivel-, nivelside- tai muussa siderakenteessa esiintyvä sairaus, vamma tai muutos
‒ toistuva keisarileikkaus
‒ synnytyspolttoheikkous
‒ hammasmurtuma, hammassairaus tai purentavika
‒ ulkomuotovirhe, napatyrä, häntämutka, piilokiveksisyys
‒ jalostuskoiran jalostushygieeninen syy
‒ henkitorven, pehmeän kitalaen, sierainten tai nielun ahtautumisesta johtuva sairaus tai muutos.
Katso myös yleiset rajoitukset ehtokohdassa 5.
Rajoitukset ovat voimassa myös silloin, jos koira joudutaan lopettamaan eläinsuojelullisista syistä.
8 Koiran eläinlääkärikuluvakuutus ja Kissan eläinlääkärikuluvakuutus
8.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan sairauden ja tapaturman tutkimi- sesta ja hoidosta sekä tiineyden ja synnytyksen komplikaati- oista aiheutuneita kohtuullisia ja perusteltuja eläinlääkäriku- luja. Eläinlääkärikuluja korvataan, jos sairaus on alkanut tai tapaturma sattunut sekä kulut ovat syntyneet vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus ohjata koira tai kissa valitse- mansa eläinlääkärin hoidettavaksi.
8.2 Eläinlääkärikulut
Eläinlääkärikuluina korvataan eläinlääkärin suorittamat eläinlääketieteellisesti perustellut tutkimukset ja hoidot sekä hoidon yhteydessä käytetyt lääkkeet ja sidetarvikkeet. Lisäksi korvataan eläinlääkärin tutkimuksen yhteydessä välittömään jatkohoitoon määräämät lääkkeet ja sidetar- vikkeet. Hoito- ja tutkimuskustannuksista on oltava sel- keä erittely. Myös eläinlääkärin palkkiolaskelmassa mainitut eläinlääkärin matkakustannukset Suomessa korvataan.
Ulkomailla tehdyistä hoidoista ja tutkimuksista korvaus maksetaan enintään Suomen hintatason mukaan.
8.2.1 Suun ja hampaiden tutkimukset ja hoidot
Vakuutuksesta korvataan ainoastaan tapaturmaiset ham- paan katkeamat ja murtumat.
Vakuutuksesta ei korvata
‒ hammassairauksia ja hampaiden tukikudoksen sairauk- sia
‒ hampaan kuoliota
‒ ikenen liikakasvua
‒ ientulehdusta
‒ maitohampaiden poistoa ja muita virheitä maitoham- paissa
‒ kiillevaurioita, plakkia ja hammaskiveä sekä niiden komplikaatioita
‒ purentavirheitä
‒ hammaspuutoksia, proteeseja ja implantteja.
8.2.2 Keisarileikkaus
Keisarileikkaus korvataan eläinlääketieteellisin perustein kerran.
8.2.3 Kastraatio ja sterilisaatio
Kastraatio ja sterilisaatio korvataan ainoastaan seuraavien sairauksien yhteydessä:
‒ tulehdus kohdussa tai emättimessä
‒ kasvain kohdussa, emättimessä tai munasarjoissa
‒ nisäkasvain
‒ eturauhassairaus
‒ kivestulehdus tai -kasvain
‒ diabetes
‒ epilepsia.
8.3 Omavastuu ja eläinlääkärikulujen enimmäiskorvausmäärä
Omavastuu ja vakuutuskausikohtainen enimmäiskorvaus- määrä on merkitty vakuutuskirjaan.
8.4 Korvauksen rajoitukset
Yleisissä rajoituksissa (ehtokohdassa 5) mainittujen vakuutus- tapahtumien lisäksi eläinlääkärikuluvakuutuksesta ei korvata
‒ ennaltaehkäisevän hoidon kuluja
‒ vitamiineja, kivennäisaineita, lisäravinteita, luontaistuot- teita tai erikoisruokavaliota, vaikka niitä käytetään lääk- keenomaisesti
‒ fysikaalista hoitoa, fysioterapiaa, muuta kuntoutusta tai hierontaa
‒ hoitovälineitä ja -tarvikkeita
‒ piileviä ja synnynnäisiä vikoja
‒ tutkimus-, hoito- ja leikkauskuluja, jotka kohdistuvat henkitorveen, pehmeään kitalakeen, sierainten tai nielun ahtaumiin tai edellä mainittujen komplikaatioihin
‒ koiralla sikaripunkin tutkimuksesta ja hoidosta aiheutu- neita kuluja
‒ koiran ylimääräisten silmäripsien tutkimuksesta ja hoi- dosta aiheutuneita kuluja
‒ piilokiveksisyyden, napatyrän tai häntämutkan tutkimuk- sesta ja hoidosta aiheutuneita kuluja
‒ kantasolu-, IRAP- ja PRP-hoitoja
‒ vaihtoehtoisia hoitomuotoja ja muita lääkkeeksi rekis- teröimättömiin valmisteisiin perustuvia tutkimuksia ja hoitoja
‒ tiinehtyvyyteen ja siitoskykyyn liittyviä tutkimuksia ja hoi- toja
‒ komplikaatioita sellaisista sairauksista, tapaturmista tai toimenpiteistä, joita ei korvata vakuutuksesta
‒ tutkimusta tai hoitoa, joka ei ole eläinlääketieteellisesti perusteltua
‒ matka- ja kuljetuskuluja.
9 Koiran vastuuvakuutus
Vakuutettuina ovat vakuutuskirjassa mainitun koiran omis- taja, hoitaja ja hallussapitäjä, kukin tässä ominaisuudessaan.
Vastuuvakuutus on voimassa Suomessa. Vastuuvakuutus voidaan pitää voimassa koiran eliniän.
9.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun koiran välittömästi toiselle aiheuttama henkilö- tai esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana. Korvausta voidaan mak- saa, vaikka vakuutettu ei voimassa olevan oikeuden mukaan olisi vahingosta korvausvastuussa.
Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahin- got katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi.
9.2 Rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
‒ omistajalle, hoitajalle, hallussapitäjälle, tilapäiselle hal- lussapitäjälle tai sille, jonka hyödyksi käytettävänä koira on
‒ koiraa hoitavalle henkilölle tai hoitolaitokselle tai heidän omaisuudelleen
‒ kun koirat on päästetty keskenään vapaaksi ja ne aihe- uttavat toisilleen vahinkoa
‒ astutustilanteessa
‒ koiralla ilmenneestä luonneviasta
‒ kun koiraa käytetään ansiotoiminnassa
‒ vakuutetulle tai hänen kanssaan samassa taloudessa asuvalle muulle vakuutetulle tai oikeushenkilölle, jonka määräysvallasta vakuutetuilla yhteensä on yli puolet
‒ siitä, että koira on jätetty ilman valvontaa huonetiloihin, varasto- tai säilytystiloihin, moottoriajoneuvoon, perävau- nuun, veneeseen tai muuhun vastaavaan kuljetusvälinee- seen
‒ omaisuudelle, joka vahingon tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvan henkilön hallussa, lainassa tai muu- toin hänen hyödykseen käytettävänä, säilytettävänä taikka muulla tavoin käsiteltävänä tai huolehdittavana
‒ omaisuudelle, joka vahingon tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai koiran hyödyksi käytettävänä
‒ vakuutetun tai vahingonkärsineen tahallisesta tai tör- keän huolimattomasta toiminnasta
‒ koirien tarttuvista taudeista
‒ silmä- tai aurinkolaseille, televisioille, äänentoistolait- teille, matkapuhelimille, tietokoneille ohjelmineen ja oheislaitteineen, viihde- ja muulle kotielektroniikalle ja optisille laitteille. Vakuutuksesta ei korvata myöskään edellä mainittujen esineiden vioittumisesta johtuvaa välillistä vahinkoa.
‒ koiran aiheuttamana huoneiston, rakennuksen tai kiin- teistön osalle tai laitteelle, rakenteille, pinnoitteille tai kiinteille kalusteille.
9.3 Vastuuvakuutuksen korvaussäännökset
9.3.1 Vakuutusmäärä
Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä on vakuutuskirjassa mai- nittu vakuutusmäärä. Tämä on vakuutusyhtiön korvausvel- vollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa korvattavassa vakuu- tustapahtumassa.
9.3.2 Vahingonkorvaus
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun osuus vahingon mää- rästä. Korvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta kos- kevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti.
Jos vahingon aiheuttaa useampi eläin, korvataan vakuu- tuksesta ainoastaan vakuutetun koiran osuus vahingon määrästä. Korvausta maksetaan pääluvun mukaisesti, ellei vakuutettu näytä muuta toteen.
9.3.3 Omavastuu
Jokaisessa vakuutustapahtumassa on vakuutuskirjaan mer- kitty omavastuu vahingon määrästä.
9.3.4 Vahingon selvitys
Vakuutetun tulee varata vakuutusyhtiölle tilaisuus vahin- gon määrän arvioimiseen sekä mahdollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaansaamiseen. Jos vakuutettu kor- vaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä
sido vakuutusyhtiötä, elleivät korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisen oikeat.
Jos vakuutusyhtiö on ilmoittanut vakuutetulle olevansa val- mis tekemään vakuutusmäärän rajoissa sopimuksen vahin- gonkärsineen kanssa tämän vahingon korvaamisesta, eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen korvaamaan sen jälkeen aiheutuneita kustannuksia eikä tekemään lisäselvityksiä asiassa.
9.3.5 Oikeudenkäynti
Vakuutetun on viipymättä ilmoitettava vakuutusyhtiölle, jos vakuutustapahtuma johtaa oikeudenkäyntiin.
Vakuutusyhtiö hoitaa oikeudenkäynnin, jossa käsitellään vakuutustapahtumaa koskevaa korvauskysymystä ja maksaa siitä aiheutuvat oikeudenkäyntikulut enintään vakuutusmää- rään asti.
Vakuutusyhtiöllä on mahdollisuus olla korvaamatta oikeu- denkäynnistä aiheutuvia kuluja, jos vakuutettu ei ole ilmoit- tanut oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle.
9.3.6 Yhteisvastuullisuus
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korvataan ainoastaan se osa vahin- gosta, joka vastaa vakuutetun syyllisyyden määrää ja hänen ehkä vakuutustapahtumasta saamaansa etua. Ellei edellä mainituista syistä muuta johdu, vakuutuksesta korvataan enintään pääluvun mukainen osuus kokonaisvahingosta.
9.3.7 Arvonlisävero
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisä- verosta annetut säännökset. Jos korvauksensaaja on arvon- lisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään korvattaviin kustannuksiin sisältyvän veron, maksetaan korvaus kustan- nuksiin sisältyvän arvonlisäveron määrällä vähennettynä.
10 Korvauksen hakeminen ja toimitettavat lausunnot
Vakuutuksesta maksetaan korvauksia vain niistä korvatta- viksi määritellyistä vakuutustapahtumista, jotka ovat sattu- neet vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutustapahtuman syntyajankohta arvioidaan eläinlääketieteellisin perustein.
Kun koiraa tai kissaa hoidetaan Suomessa, vakuutuksesta korvataan Eviran ylläpitämään eläinlääkärirekisteriin merki- tyn eläinlääkärin suorittamat tutkimukset ja hoidot.
10.1 Koiran tai kissan kuolema
Kun korvausta haetaan koiran tai kissan kuolemasta, on kor- vauksen hakemista varten oltava eläinlääkärinlausunto kuo- lemaan johtaneesta syystä tai lopettamisen välttämättö- myydestä ja/tai sairauden tai vamman laadusta.
Epäselvä tai äkillinen kuolema
Jos koira tai kissa kuolee äkillisesti tai löydetään kuolleena, on kuolemaan johtaneesta syystä toimitettava eläinlääkä- rinlausunto tai muu luotettava selvitys. Ennen koiran tai kis- san ruumiin hävittämistä on otettava yhteyttä vakuutusyh- tiöön, jotta voidaan selvittää, tarvitaanko lisäselvityksiä tai ruumiinavaus korvattavuuden selvittämiseksi.
Jos alle kaksivuotiaan koiran tai kissan kuoleman tai lopet- tamisen syy ei tarkkaan ole selvillä, täytyy eläimelle aina tehdä ruumiinavaus.
Jos vakuutusyhtiö on pyytänyt ruumiinavausta, korvataan siitä aiheutuneet kustannukset.
10.2 Koiran käyttöominaisuuden menetys
Kun korvausta haetaan koiran käyttöominaisuuden mene- tyksestä, on korvauksen hakemista varten oltava eläinlää- kärin lausunto sairauden tai vamman laadusta ja sen vaiku- tuksesta koiran metsästys-, paimen-, palvelus-, pelastus-, agility-, toko-, rata- ja maastojuoksu- tai jalostuskykyyn.
10.3 Eläinlääkärikulut
Kun korvausta haetaan eläinlääkärikuluista, on korvauksen hakemista varten oltava eläinlääkärin lausunto tai tositteet, joista ilmenee koiran tai kissan tunnistetiedot, esitiedot, suoritetut tutkimukset ja hoidot sekä sairauden tai vamman diagnoosi.
Hoidon kustannuksista, suoritetuista toimenpiteistä ja lää- kemääräyksistä on oltava selkeä erittely.
Kaikkien eläinlääkärin lausuntojen ja laskujen tulee olla suo- meksi, ruotsiksi tai englanniksi.
10.4 Koiran katoaminen
Jos koira katoaa, on vakuutuksenottajan välittömästi teh- tävä siitä katoamisilmoitus. Korvaus maksetaan luotetta- van selvityksen perusteella, jos kadonnutta koiraa ei saada takaisin kuukauden kuluessa.
Jos omistaja saa kadonneen koiran takaisin, hänen on viipy- mättä palautettava maksettu korvaus vakuutusyhtiölle.
10.5 Korvauksen peruste
Koiran tai kissan kuolemasta maksettava korvaus lasketaan sen arvon mukaan, joka eläimestä myytäessä välittömästi ennen vahinkoa olisi saatu, korkeintaan vakuutusmäärään asti.
Vahinkoa ei korvata, jos korvaus maksetaan valtion varoista eläintautilain nojalla tai muista syistä.
11 Suojeluohjeet
11.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita
Suojeluohjeet ovat ohjeita varotoimenpiteistä, joilla vahin- gon syntyminen pyritään estämään ja vahingon laajuutta rajoittamaan.
Vakuutuksenottajan, vakuutetun ja häneen samastetta- van henkilön tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutuseh- doissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita.
Jos suojeluohjeita ei noudateta ja noudattamatta jättämi- sen todetaan vaikuttaneen vahingon syntyyn, määrään tai laajuuteen, vakuutuskorvausta voidaan Yleisten sopimuseh- tojen kohdan 6. mukaan alentaa tai evätä kokonaan.
Myös tarttuvia eläintauteja koskevaa lakia ja eläinsuojelula- kia sekä muita viranomaisten määräyksiä on noudatettava.
11.2 Koiran tai kissan kohtelu
Eläintä on kohdeltava hyvin, niin ettei sille tuoteta tarpee- tonta kärsimystä. Se on pidettävä riittävän tilavassa, suo- jaavassa, valoisassa ja puhtaassa paikassa.
Eläintä ei saa jättää ajoneuvoon tai muuhun tilaan niin että se altistuu kuumuudelle.
Eläintä ei saa jättää vaille tarpeellista hoitoa, ravintoa, juo- maa ja lepoa, eikä sitä saa liiallisesti rasittaa.
Eläimen hyvään hoitoon kuuluu sen asianmukainen rokotta- minen Elintarviketurvallisuusvirasto Eviran rokotussuositus- ten mukaisesti.
11.3 Yhteydenotto eläinlääkäriin
Jos koira tai kissa vahingoittuu, sairastuu tai varsinaisia sairauden oireita osoittamatta käy veltoksi tai laihtuu, on vakuutuksenottaja velvollinen viipymättä toimittamaan eläin eläinlääkärin hoitoon. Koiraa tai kissaa pitää hoitaa keskey- tyksettä sen sairastuttua tai vahingoituttua, kunnes se on parantunut.
Eläinlääkärin antamia määräyksiä ja ohjeita on noudatet- tava.
2 Vakuutuksen kohde ja vakuutusmäärä 43
3.1 Vakuutuksen voimassaoloaika 43
3.2 Vakuutuksen voimassaoloalue 43
4 Vakuutuksessa erityisesti huomioitavat asiat 43
4.2 Piilevät ja synnynnäiset viat 44
5.2 Hevoskohtainen rajoitus 44
6.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 44
7 Hevosen suppea eläinlääkärikuluvakuutus 44
7.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 44
7.3 Omavastuu ja eläinlääkärikulujen enimmäiskorvausmäärä 45
8 Hevosen laaja eläinlääkärikuluvakuutus 45
8.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 45
8.3 Omavastuu ja eläinlääkärikulujen enimmäiskorvausmäärä 45
9.1 Vakuutuksen voimassaolo 45
9.2 Enimmäiskorvausmäärä sikiön tai varsan menetyksestä 45
9.3 Korvattavat vakuutustapahtumat 45
10.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 46
10.3 Vastuuvakuutuksen korvaussäännökset 46
11 Korvauksen hakeminen ja toimitettavat lausunnot 47
1 Johdanto
Hevosvakuutus voi sisältää seuraavat vakuutukset:
‒ Hevosen henkivakuutus
‒ Hevosen suppea eläinlääkärikuluvakuutus
‒ Hevosen laaja eläinlääkärikuluvakuutus
‒ Sikiö- ja varsavakuutus
‒ Hevosen vastuuvakuutus.
2 Vakuutuksen kohde ja vakuutusmäärä
Vakuutettuna on vakuutuskirjaan merkitty hevonen.
Vakuutusmäärän tulee vastata korkeintaan hevo-
sen markkina-arvoa, joka määritellään ostohinnan, sii-
tos- ja kilpailutulosten tai muiden saavutusten perusteella. Ostohetkellä hevosen vakuutusmäärä voi olla korkeintaan ostohinta. Jos vakuutuksenottaja on arvonlisäverovelvollinen hevostoiminnassa, vakuutetaan hevonen arvonlisäverotto- masta vakuutusmäärästä.
Vakuutusmäärää voidaan vakuutuksen voimassaoloai- kana korottaa ja vakuutusturvaa laajentaa siihen asti, kun- nes hevonen täyttää 16 vuotta. Vakuutusmäärää voidaan korottaa kilpailutulosten tai muiden saavutusten perus- teella. Hevosen arvo saattaa muuttua myös kilpailusaavu-
tusten tai -tulosten tason laskiessa, kilpailu-uran päättyessä tai hevosen vammautumisen tai sairastumisen johdosta.
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyhtiölle, jos hevosen arvoon vaikuttavat tekijät ovat oleellisesti muuttu- neet vakuutuksen alkamisen jälkeen.
Vakuutusmäärän korotus tai vakuutusturvan laajennus ei kui- tenkaan ole voimassa niiden sairauksien, sairaalloisten muu- tosten tai tapaturmien osalta, jotka ovat alkaneet tai sat- tuneet ennen vakuutusmäärän korotusta tai vakuutusturvan laajennusta.
Vakuutusmäärää alennetaan vuosittain 15 %:lla voimas- saolevasta vakuutusmäärästä sen vakuutuskauden alusta, jonka aikana hevonen täyttää 16 vuotta. Vakuutusmäärää ei kuitenkaan alenneta alle 500 euron.
3 Vakuutuksen voimassaolo
3.1 Vakuutuksen voimassaoloaika
Vakuutuksen alkamispäivä mainitaan vakuutuskirjassa.
Hevosen henkivakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana hevonen täyttää 24 vuotta.
Hevosen laaja eläinlääkärikuluvakuutus ja Hevosen suppea eläinlääkärikuluvakuutus sekä Hevosen vastuuvakuutus voi- daan pitää voimassa hevosen koko eliniän.
Sikiö- ja varsavakuutus on määräaikainen.
3.2 Vakuutuksen voimassaoloalue
Vakuutukset ovat voimassa Pohjoismaissa.
Muissa EU-maissa ja Sveitsissä vakuutukset ovat voimassa korkeintaan yhden vuoden laskettuna siitä päivästä kun hevonen on lähtenyt Suomesta.
Hevosen vastuuvakuutus on voimassa vain Suomessa.
4 Vakuutuksessa erityisesti huomioitavat asiat
4.1 Tapaturma
Tapaturma on äkillinen tapahtuma, joka aiheutuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vamman, josta jää silmin havaittava pai- kallisoire.
4.2 Piilevät ja synnynnäiset viat
Piilevillä ja/tai synnynnäisillä vioilla tarkoitetaan vikoja, jotka ovat olleet hevosella jo ennen vakuutuksen alkamista riip- pumatta siitä, milloin vika tai viat ovat olleet havaittavissa. Piileviä tai synnynnäisiä vikoja ei korvata vakuutuksista.
4.3 Eläinlääkäriasiakirjat
Eläinlääkärin lausunnosta tai -tositteista tulee ilmetä hevo- sen tunnistetiedot, esitiedot, suoritetut tutkimukset ja hoi- dot sekä sairauden tai vamman diagnoosi.
Kaikkien eläinlääkärin lausuntojen ja laskujen tulee olla suo- meksi, ruotsiksi tai englanniksi.
5 Rajoitukset
5.1 Yleiset rajoitukset
Vakuutuksista ei korvata
‒ jos sairaus tai sairaalloinen muutos on alkanut tai tapa- turma sattunut ennen vakuutuksen voimaantuloa, riippu- matta siitä, milloin vika on ollut havaittavissa
‒ hevosen arvoa eikä tutkimus- ja hoitokuluja käytöshäi- riön, luonnevian tai pahan tavan vuoksi
‒ hevosen lopetuksesta, tuhkauksesta, ruumiin hävittämi- sestä, kuolleen hevosen tutkimisesta tai ruumiinavauk- sesta aiheutuneita kuluja
‒ komplikaatioita sellaisista sairauksista, tapaturmista tai toimenpiteistä, joita ei korvata vakuutuksesta
‒ fysikaalista hoitoa, fysioterapiaa, muuta kuntoutusta tai hierontaa
‒ magneetti-, tietokonetomografia- ja skinttigrafiakuva- usta, juoksumattotestiä tai videoendoskopiaa
‒ akupunktio-, laser-, shockwave-, manipulaatio- tai kirop- raktista hoitoa
‒ kantasolu-, IRAP- ja PRP-hoitoja
‒ vaihtoehtoisia hoitomuotoja ja muita lääkkeeksi rekis- teröimättömiin valmisteisiin perustuvia tutkimuksia tai hoitoja
‒ tutkimusta tai hoitoa, joka ei ole eläinlääketieteellisesti perusteltua
‒ ennaltaehkäisevää hoitoa
‒ käyttökuntoa tai kilpailukykyä ylläpitävää tutkimusta ja hoitoa
‒ vitamiineja, kivennäisiä, lisäravinteita, luontaistuotteita tai erikoisruokavalioita, vaikka niitä käytetään lääkkeen- omaisesti
‒ hoitovälineitä ja -tarvikkeita
‒ kiimahäiriön tai muun sukupuolihormonihäiriön tutki- musta ja hoitoa
‒ kastraatiota tai piilokivesleikkausta tai niiden kompli- kaatioita
‒ hammashoitoa ja diasteeman hoitoa
‒ sairaskengitystä
‒ hevosen kuljetuskuluja, hoitajan matkakustannuksia, ansionmenetystä
‒ laskutus- ja eläinlääkärilausuntokuluja
‒ arvonlisäveroa vakuutuksenottajalle, joka on hevostoi- minnassa arvonlisäverovelvollinen.
5.2 Hevoskohtainen rajoitus
Jos vakuutuskirjaan on merkitty terveysselvityksen, eläinlää- kärin lausunnon tai muun dokumentin perusteella rajoitus tietyn oireen, löydöksen, vian, vamman tai sairauden osalta, vakuutus ei korvaa tästä aiheutuneita kustannuksia eikä siitä mahdollisesti aiheutuvia seurauksia.
6 Hevosen henkivakuutus
6.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan koko vakuutusmäärä ilman oma- vastuuta, kun hevonen on vakuutuksen voimassaoloaikana
‒ kuollut
‒ sairastunut niin vaikeasti, että se on asianmukaisesta hoidosta huolimatta eläinlääketieteellisen kokemuksen mukaan välttämättä lopetettava
‒ vahingoittunut tapaturmaisesti niin pahoin, että se on asianmukaisesta hoidosta huolimatta eläinlääketieteelli- sen kokemuksen mukaan lopetettava välittömästi tapa- turman yhteydessä
‒ kadonnut Suomessa (katso ehtokohta 11.3).
Korvauksen edellytyksenä on, että hevonen on sairastunut tai loukkaantunut niin pahoin, ettei sitä jatkuvasta hoidosta huolimatta voida enää pitää elossa.
6.2 Korvausten rajoitukset
Yleisissä rajoituksissa mainittujen vakuutustapahtumien (ehtokohta 5) lisäksi Hevosen henkivakuutuksesta ei korvata kuolemaa tai lopetusta, kun sen syynä on
‒ tuki- ja liikuntaelinten sairaus tai vamma, joka aiheuttaa ontumaa tai muuta liikuntahäiriötä
‒ sairaus tai vamma jänteissä, nivelissä, nivelsiteissä tai muissa siderakenteissa
‒ luunmurtuma tai säröytymä, jossa on merkkejä aikai- semmasta heikkenemisestä, luustosairaudesta, nivelrik- komuutoksista tai rasitusmurtumasta
‒ kasvuhäiriö, synnynnäinen tai piilevä vika
‒ pitkittynyt tai krooninen hengitystiesairaus
‒ suorituskyvyn tai käyttöarvon aleneminen.
Rajoitukset ovat voimassa myös silloin, jos hevonen joudu- taan lopettamaan eläinsuojelullisista syistä.
7 Hevosen suppea eläinlääkärikuluvakuutus
7.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan vain seuraavien vahinkojen tutki- misesta ja hoidosta aiheutuneet kohtuulliset ja perustellut eläinlääkärikulut:
‒ tapaturman aiheuttama haavavamma
‒ tapaturman aiheuttama luunmurtuma tai -säröytymä, ei kuitenkaan sellaista, jossa on merkkejä aikaisemmasta heikkenemisestä, luustosairaudesta, nivelrikkomuutok- sista tai rasitusmurtumasta
‒ ruokatorven tukkeuma
‒ akuutit ähkyhoidot, ei kuitenkaan muuta ähkyn taustalla olevaa pidempiaikaista sairautta
‒ ähkyleikkaus.
Eläinlääkärikuluja korvataan, jos sairaus on alkanut tai tapaturma sattunut sekä kulut ovat syntyneet vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus ohjata hevonen valitsemansa eläinlääkärin hoidettavaksi.
7.2 Eläinlääkärikulut
Eläinlääkärikuluina korvataan eläinlääkärin suorittamat eläin- lääketieteellisesti perustellut tutkimukset ja hoidot sekä hoi- don yhteydessä käytetyt lääkkeet ja sidetarvikkeet. Lisäksi korvataan eläinlääkärin tutkimuksen yhteydessä välittömään jatkohoitoon määräämät lääkkeet ja sidetarvikkeet.
Klinikan hoitopäiviltä korvausta maksetaan vain niiltä hoito- päiviltä kun hevosen yleistila eläinlääketieteellisen kokemuk- sen mukaan ehdottomasti vaatii klinikkahoitoa ja hoito kuu- luu vakuutuksesta korvattavaksi.
Hoito- ja tutkimuskustannuksista on oltava selkeä erittely. Myös eläinlääkärin palkkiolaskelmassa mainitut eläinlääkärin matkakustannukset Suomessa korvataan.
Ulkomailla tehdyistä hoidoista ja tutkimuksista korvaus maksetaan enintään Suomen hintatason mukaan.
7.3 Omavastuu ja eläinlääkärikulujen enimmäiskorvausmäärä
Omavastuu ja vakuutuskausikohtainen enimmäiskorvaus- määrä on merkitty vakuutuskirjaan.
7.4 Korvauksen rajoitukset
Vakuutuksesta korvataan eläinlääkärikuluja vain ehtokoh- dassa 7.1 lueteltujen sairauksien ja vammojen perusteella.
Hevosen suppea eläinlääkärikuluvakuutus ei korvaa
‒ mahahaavan tai hiekkakeräytymän tai muun ähkyn taustalla olevan pidempiaikaisen sairauden tutkimus- ja hoitokuluja
‒ kasvuhäiriöitä, osteokondroosia ja muita irtopaloja nive- lissä ja nivelsiteiden kiinnitysalueilla
‒ synnynnäisiä tai piileviä vikoja
‒ eläimen pistosta tai puremasta aiheutuvaa infektiota tai myrkytystilaa.
Katso myös yleiset rajoitukset ehtokohdassa 5.
8 Hevosen laaja eläinlääkärikuluvakuutus
8.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan sairauden tai tapaturman tutki- misesta ja hoidosta aiheutuneita kohtuullisia ja perusteltuja eläinlääkärikuluja. Eläinlääkärikuluja korvataan, jos sairaus on alkanut tai tapaturma sattunut sekä kustannukset ovat syntyneet vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus ohjata hevonen valitsemansa eläinlääkärin hoidettavaksi.
8.2 Eläinlääkärikulut
Eläinlääkärikuluina korvataan eläinlääkärin suorittamat eläinlääketieteellisesti perustellut tutkimukset ja hoidot sekä hoidon yhteydessä käytetyt lääkkeet ja sidetarvikkeet. Lisäksi korvataan eläinlääkärin tutkimuksen yhteydessä välittömään jatkohoitoon määräämät lääkkeet ja sidetar- vikkeet.
Klinikan hoitopäiviltä korvausta maksetaan vain niiltä hoi- topäiviltä, kun hevosen yleistila eläinlääketieteellisen koke- muksen mukaan ehdottomasti vaatii klinikkahoitoa ja hoito kuuluu vakuutuksesta korvattavaksi.
Hoito- ja tutkimuskustannuksista on oltava selkeä erittely. Myös eläinlääkärin palkkiolaskelmassa mainitut eläinlääkärin matkakustannukset Suomessa korvataan.
Ulkomailla tehdyistä tutkimuksista ja hoidoista korvaus maksetaan enintään Suomen hintatason mukaan.
8.2.1 Hengitystiesairaudet
Korvausta maksetaan ainoastaan akuutin infektioperäisen hengitystietulehduksen tutkimisesta ja hoidosta.
8.2.2 Mahahaava
Korvausta maksetaan mahahaavan, ulkustaudin sekä maha- ja pohjukaissuolikatarrin tutkimisesta (diagnostiikasta) aiheutuneista kuluista. Näiden sairauksien hoitoa ja hoitoon määrättyä tai tarkoitettua lääkitystä ei korvata.
8.2.3 Hammassairaudet ja tapaturmat
Korvausta maksetaan eläinlääkärin suorittamista hampai- den tutkimisesta ja hoidosta aiheutuneista kuluista vain seu- raavissa tapauksissa:
‒ tapaturmainen hampaan halkeaminen tai katkeaminen
‒ juuritulehdus.
8.3 Omavastuu ja eläinlääkärikulujen enimmäiskorvausmäärä
Omavastuu ja vakuutuskausikohtainen enimmäiskorvaus- määrä on merkitty vakuutuskirjaan.
8.4 Korvauksen rajoitukset
Yleisissä rajoituksissa (ehtokohdassa 5) mainittujen vakuu- tustapahtumien lisäksi Hevosen laajasta eläinlääkärikuluva- kuutuksesta ei korvata
‒ pitkittynyttä tai kroonista hengitystiesairautta
‒ keuhkoverenvuotoa
‒ tutkimusta tai hoitoa tamman kantavaksi saattamiseksi
‒ kasvuhäiriöitä, synnynnäisiä tai piileviä vikoja
‒ osteokondroosia ja muita irtopaloja nivelissä ja nivelsi- teiden kiinnitysalueilla
‒ vammaa tai sairautta jänteissä, nivelissä, nivelsiteissä tai muissa siderakenteissa
‒ tuki- ja liikuntaelinten sairautta, vammaa tai rasitusvam- maa, joka aiheuttaa ontumaa tai muuta liikuntahäiriötä
‒ luunmurtumaa tai -säröytymää, jossa on merkkejä aikai- semmasta heikkenemisestä, luustosairaudesta, nivelrik- komuutoksista tai rasitusmurtumasta
‒ mahahaavan, ulkustaudin sekä maha- ja pohjukaissuo- likatarrin hoitoa ja hoitoon määrättyä tai tarkoitettua lääkitystä.
9 Sikiö- ja varsavakuutus
9.1 Vakuutuksen voimassaolo
Vakuutus voidaan ottaa aikaisintaan 6 kuukauden kuluttua ja viimeistään 9 kuukauden kuluttua viimeisestä astutuksesta.
Sikiö- ja varsavakuutus päättyy viimeistään, kun varsa saa- vuttaa 30 päivän iän tai aikaisemmin kun sille otetaan oma hevosvakuutus.
9.2 Enimmäiskorvausmäärä sikiön tai varsan menetyksestä
Enimmäiskorvausmäärä sikiön tai varsan menetyksestä on yhteenlaskettu varaus-, astutus-, siemennys- ja tiineysmaksu sekä mahdolliset sperman siirto- ja rahtikulut, kuitenkin enintään 3 000 euroa. Vakuutusmäärä on merkitty vakuu- tuskirjaan.
9.3 Korvattavat vakuutustapahtumat
Sikiö- ja varsavakuutuksesta korvataan vakuutuksen voi- massaoloaikana koko vakuutuskirjaan merkitty vakuutus- määrä ilman omavastuuta seuraavissa tapauksissa:
‒ sikiön menetys todistetun sikiökuoleman, luomisen, syn- nytysesteen tai emän kuoleman johdosta
‒ varsa syntyy kuolleena tai kuolee 30 päivän kuluessa syntymästä
‒ varsa lopetetaan 30 päivän kuluessa syntymästä, kun se on sairastunut tai loukkaantunut tapaturmaisesti niin vaikeasti, että se on asianmukaisesta hoidosta huoli-
matta eläinlääketieteellisen kokemuksen mukaan välttä- mätöntä lopettaa
‒ varsa lopetetaan 30 päivän kuluessa syntymästä, kun se on asianmukaisesta hoidosta huolimatta eläinlääketie- teellisen kokemuksen mukaan välttämätöntä lopettaa synnynnäisen vian tai kasvuhäiriön johdosta.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus ohjata hevonen valitsemansa eläinlääkärin hoidettavaksi.
9.4 Eläinlääkärikulut
Sikiö- ja varsavakuutuksesta korvataan varsan eläinlääkäri- kuluja Hevosen laajan eläinlääkärikuluvakuutuksen ehtojen (ehtokohta 8) mukaisesti enintään varsan 30 ensimmäisen elinpäivän ajan tai enintään siihen asti kun sille on otettu oma hevosvakuutus ennen 30 päivän ikää. Vakuutusta kos- kevat myös ehtokohdassa 5 mainitut rajoitukset.
Varsan eläinlääkärikuluja korvataan sikiö- ja varsavakuu- tuksesta enintään vakuutuskirjalle merkittyyn määrään asti vakuutuksen voimassaoloaikana.
Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan.
10 Hevosen vastuuvakuutus
Vakuutettuina ovat vakuutuskirjassa mainitun hevosen omis- taja, hoitaja ja hallussapitäjä, kukin tässä ominaisuudes- saan.
Vastuuvakuutus on voimassa Suomessa.
Vastuuvakuutus voidaan pitää voimassa hevosen eliniän.
10.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun hevosen välittömästi toiselle aiheuttama henkilö- tai esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana. Korvausta voidaan mak- saa, vaikka vakuutettu ei voimassa olevan oikeuden mukaan olisi vahingosta korvausvastuussa. Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahingot katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi.
10.2 Rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
‒ omistajalle, hoitajalle, ohjastajalle, ratsastajalle, tila- päiselle hallussapitäjälle, hallussapitäjälle tai sille, jonka hyödyksi käytettävänä hevonen on
‒ hevosta hoitavalle henkilölle tai hoitolaitokselle tai hei- dän omaisuudelleen
‒ tallin omistajalle, talliyritykselle, tallin työntekijälle tai heidän omaisuudelleen
‒ kun hevoset on keskenään päästetty vapaaksi ja ne aiheuttavat toisilleen vahinkoa
‒ astutustilanteessa
‒ kun hevosta käytetään ansiotoiminnassa
‒ vakuutetulle tai hänen kanssaan samassa taloudessa asuvalle muulle vakuutetulle tai oikeushenkilölle, jonka määräysvallasta vakuutetuilla yhteensä on yli puolet
‒ omaisuudelle, joka vahingon tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvan henkilön hallussa, lainassa tai muu- toin hänen hyödykseen käytettävänä, säilytettävänä taikka muulla tavoin käsiteltävänä tai huolehdittavana
‒ omaisuudelle, joka vahingon tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai hevosen hyödyksi käytettävänä
‒ vakuutetun tai vahingonkärsineen tahallisesta tai tör- keän huolimattomasta toiminnasta. Jos vahingonkärsi- nyt on omalla toiminnallaan myötävaikuttanut vahingon syntymiseen, voidaan korvausta alentaa. Jos vakuute- tun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, voidaan korvausta alentaa.
‒ hevosten tarttuvista taudeista.
Vakuutuksesta ei korvata myöskään vahingon seurauksena aiheutunutta toisen hevosen käyttöominaisuuden mene- tystä.
10.3 Vastuuvakuutuksen korvaussäännökset
10.3.1 Vakuutusmäärä
Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä on vakuutuskirjassa mai- nittu vakuutusmäärä. Tämä on vakuutusyhtiön korvausvel- vollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa korvattavassa vakuu- tustapahtumassa.
10.3.2 Vahingonkorvaus
Vakuutuksesta korvataan vakuutetun osuus vahingon mää- rästä. Korvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta kos- kevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti.
Jos vahingon aiheuttaa useampi eläin, korvataan vakuu- tuksesta ainoastaan vakuutetun hevosen osuus vahingon määrästä. Korvausta maksetaan pääluvun mukaisesti, ellei vakuutettu näytä muuta toteen.
10.3.3 Omavastuu
Jokaisessa vakuutustapahtumassa on vakuutuskirjaan mer- kitty omavastuu vahingon määrästä.
10.3.4 Vahingon selvitys
Vakuutetun tulee varata vakuutusyhtiölle tilaisuus vahin- gon määrän arvioimiseen sekä mahdollisuus myötävaikut- taa sovinnollisen ratkaisun aikaansaamiseen. Jos vakuu- tettu korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä sido vakuutusyhtiötä, elleivät korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisen oikeat. Jos vakuutusyhtiö on ilmoitta- nut vakuutetulle olevansa valmis tekemään vakuutusmäärän rajoissa sopimuksen vahingonkärsineen kanssa tämän vahin- gon korvaamisesta eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutus- yhtiö ei ole velvollinen korvaamaan sen jälkeen aiheutuneita kustannuksia eikä tekemään lisäselvityksiä asiassa.
10.3.5 Oikeudenkäynti
Vakuutetun on viipymättä ilmoitettava vakuutusyhtiölle, jos vakuutustapahtuma johtaa oikeudenkäyntiin.
Vakuutusyhtiö hoitaa oikeudenkäynnin, jossa käsitellään vakuutustapahtumaa koskevaa korvauskysymystä ja maksaa siitä aiheutuvat oikeudenkäyntikulut enintään vakuutusmää- rään asti.
Vakuutusyhtiöllä on mahdollisuus olla korvaamatta oikeu- denkäynnistä aiheutuvia kuluja, jos vakuutettu ei ole ilmoit- tanut oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle.
10.3.6 Yhteisvastuullisuus
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korvataan ainoastaan se osa vahingosta, mikä vastaa vakuutetun syyllisyyden mää- rää ja hänen ehkä vakuutustapahtumasta saamaansa etua. Ellei edellä mainituista syistä muuta johdu, vakuutuksesta korvataan enintään pääluvun mukainen osuus kokonaisva- hingosta.
10.3.7 Arvonlisävero
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisä- verosta annetut säännökset. Jos korvauksensaaja on arvon- lisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään korvattaviin kustannuksiin sisältyvän veron, maksetaan korvaus kustan- nuksiin sisältyvän arvonlisäveron määrällä vähennettynä.
11 Korvauksen hakeminen ja toimitettavat lausunnot
Vakuutuksesta maksetaan korvauksia vain niistä korvatta- vaksi määritellyistä vakuutustapahtumista, jotka ovat sattu- neet vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutustapahtuman syntyajankohta arvioidaan eläinlääketieteellisin perustein.
Kun hevosta hoidetaan Suomessa, vakuutuksesta korvataan Eviran ylläpitämään eläinlääkärirekisteriin merkityn eläinlää- kärin suorittamat tutkimukset ja hoidot.
11.1 Hevosen kuolema
Kun korvausta haetaan hevosen kuolemasta, on korvauksen hakemista varten oltava eläinlääkärin lausunto kuolemaan johtaneesta syystä tai lopettamisen välttämättömyydestä ja/tai sairauden tai vamman laadusta, sekä mahdollinen teurastamon tilityskuitti.
Epäselvä tai äkillinen kuolema
Jos hevonen kuolee äkillisesti tai löydetään kuolleena, on kuolemaan johtaneesta syystä toimitettava eläinlääkärin- lausunto tai muu luotettava selvitys. Ennen hevosen ruumiin hävittämistä on otettava yhteyttä vakuutusyhtiöön, jotta voidaan selvittää, tarvitaanko lisäselvityksiä tai ruumiin- avaus korvattavuuden selvittämiseksi.
Jos vakuutusyhtiö on pyytänyt ruumiinavausta, korvataan siitä aiheutuneet kustannukset.
Vakuutusyhtiö ei korvaa kuolleen hevosen kuljetuskustan- nuksia.
11.2 Eläinlääkärikulut
Kun korvausta haetaan eläinlääkärikuluista, on korvauksen hakemista varten oltava eläinlääkärin lausunto tai tositteet, joista ilmenee hevosen tunnistetiedot, esitiedot, suoritetut tutkimukset ja hoidot sekä sairauden tai vamman diagnoosi.
Hoidon kustannuksista, suoritetuista toimenpiteistä ja lää- kemääräyksistä on oltava selkeä erittely.
Kaikkien eläinlääkärin lausuntojen ja laskujen tulee olla suo- meksi, ruotsiksi tai englanniksi.
11.3 Katoaminen
Jos hevonen katoaa, on vakuutuksenottajan välittömästi tehtävä siitä katoamisilmoitus. Korvaus maksetaan luotetta- van selvityksen perusteella, jos kadonnutta hevosta ei saada takaisin kuukauden kuluessa.
Jos omistaja saa kadonneen hevosen takaisin, hänen on vii- pymättä palautettava maksettu korvaus vakuutusyhtiölle.
11.4 Korvauksen peruste
Hevosen kuolemasta maksettava korvaus lasketaan sen arvon mukaan, joka hevosesta myytäessä välittömästi ennen vahinkoa olisi saatu, korkeintaan vakuutusmäärään asti.
Jos hevonen on teurastettu, vähennetään korvauksesta teu- rastilityksen osuus.
Vahinkoa ei korvata, jos korvaus maksetaan valtion varoista eläintautilain nojalla tai muista syistä.
12 Suojeluohjeet
12.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita
Suojeluohjeet ovat ohjeita varotoimenpiteistä, joilla vahin- gon syntyminen pyritään estämään ja vahingon laajuutta rajoittamaan.
Vakuutuksenottajan, vakuutetun ja häneen samastetta- van henkilön tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutuseh- doissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita.
Jos suojeluohjeita ei noudateta ja noudattamatta jättämi- sen todetaan vaikuttaneen vahingon syntyyn, määrään tai laajuuteen, vakuutuskorvausta voidaan Yleisten sopimuseh- tojen kohdan 6. mukaan alentaa tai evätä kokonaan.
Myös tarttuvia eläintauteja koskevaa lakia ja eläinsuojelula- kia sekä muita viranomaisten määräyksiä on noudatettava.
12.2 Hevosen kohtelu
Hevosta on kohdeltava hyvin niin, ettei sille tuoteta tarpee- tonta kärsimystä. Se on pidettävä riittävän tilavassa, suo- jaavassa, valoisassa ja puhtaassa paikassa.
Hevosta ei saa jättää vaille tarpeellista hoitoa, ravintoa, juomaa ja lepoa, eikä sitä saa liiallisesti rasittaa.
12.3 Yhteydenotto eläinlääkäriin
Jos hevonen vahingoittuu, sairastuu tai varsinaisia sairau- den oireita osoittamatta käy veltoksi tai laihtuu, on vakuu- tuksenottaja velvollinen viipymättä toimittamaan hevonen eläinlääkärin hoitoon.
Hevosta pitää hoitaa keskeytyksettä sen sairastuttua tai vahingoituttua, kunnes se on parantunut.
Eläinlääkärin antamia määräyksiä ja ohjeita on noudatet- tava.
1.1 Venevakuutuksen tarkoitus 48
1.2 Venevakuutuksen sisältö ja laajuus 48
1.3 Bonuksen vaikutus vakuutusmaksuun 49
2.1 Vakuutuksen voimassaoloaika 49
2.2 Vakuutuksen voimassaoloalue 49
3.1 Yksityiskäytössä oleva vene 49
3.2 Veneilyyn liittyvä omaisuus, jonka vakuuttamisesta tulee sopia erikseen 49
3.3 Omaisuus, joka ei ole venevakuutuksen kohteena 49
4 Korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset 50
4.1 Venevakuutuksen laajuus 50
4.2 Korvattavat vakuutustapahtumat 50
4.3 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset (koskevat kaikkia turvatasoja ja laajennettua veneturvaa,
masto- ja takilaturvaa sekä rahoitusturvaa) 50
5.1 Eräiden korvaussäännöksissä käytettyjen termien
5.1 Vakuutuksenottajan velvollisuudet 56
5.2 Vakuutuksenantajan velvollisuudet 56
6.2 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset 56
6.3 Selvitys- ja oikeudenkäyntikulut 57
6.6 Toimintaohjeita vastuuvahingon satuttua 57
3 Tuomioistuimet ja vakuutuksen voimassaoloalue 57
4 Korvattavat vakuutustapahtumat 57
4.1 Vakuutustapahtuman määritelmä 57
5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset 58
6 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua 58
Korvausvelvollisuuden määrä 51
Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua 52
7.3 Korvattavat kustannukset 58
7.4 Korvauksen määrä ja sen laskeminen 59
7.5 Kustannukset, joita vakuutuksesta ei korvata 59
7.6 Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä 59
7.2 Vakuutuksen kohde ja voimassaoloaika 53
8.2 Vakuutuksen kohde ja voimassaoloaika 53
9.2 Vakuutuksen voimassaoloaika 54
10.1 Suojeluohjeiden merkitys 54
10.3 Varkausvahingoilta suojautuminen 55
10.4 Veneen turvallinen säilyttäminen 55
10.5 Merikelpoisuuden huomioiminen 55
3.1 Vakuutuksen voimassaoloaika 55
3.2 Vakuutuksen voimassaoloalue 55
4 Korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset 55
4.1 Korvattavat vakuutustapahtumat 55
1 Yleiskuvaus
1.1 Venevakuutuksen tarkoitus
Vakuutuksen tarkoituksena on korvata näissä ehdoissa mai- nituista vakuutustapahtumista aiheutunut välitön suoranai- nen esinevahinko sekä ehdoissa erikseen mainitut muut kus- tannukset.
1.2 Venevakuutuksen sisältö ja laajuus
Vakuutuskirja ja vakuutusehdot määrittelevät vakuutusso- pimuksen sisällön. Vakuutuskirjaan on merkitty sopimusosa- puolet, vakuutuksen kohde, vakuutusturvan laajuus, vakuu- tus- ja enimmäiskorvausmäärät, omavastuut sekä tiedot vakuutusmaksuista.
Venevakuutus sisältää yhden seuraavista vakuutusyhdistel- mistä, joka merkitään vakuutuskirjaan:
Loisto Venevakuutuksen korvauspiiriin kuuluvat palo-, räjäh- dys- ja salamanisku, varkaus-, ilkivalta-, myrsky-, säilytys-, kuljetus-, törmäys- sekä karilleajo- ja pohjakosketusvahin- got. Loisto venevakuutukseen sisältyvät myös laajennettu veneturva sekä venevastuu- ja veneoikeusturvavakuutus.
Vakuutukseen voi sisällyttää lisäturvina konerikkoturvan, masto- ja takilaturvan sekä rahoitusturvan. Vakuutukseen liitetyt lisäturvat on merkitty vakuutuskirjaan.
Laajan Venevakuutuksen korvauspiiriin kuuluvat palo-, räjähdys-, salamanisku-, varkaus-, ilkivalta-, myrsky-, säily- tys-, kuljetus-, törmäys- sekä karilleajo- ja pohjakosketusva- hingot.
Vakuutukseen voi sisällyttää lisäturvina rahoitusturvan sekä venevastuu- ja veneoikeusturvavakuutuksen. Vakuutukseen liitetyt lisäturvat on merkitty vakuutuskirjaan.
Suppean Venevakuutuksen korvauspiiriin kuuluvat palo-, räjähdys-, salamanisku-, varkaus ja ilkivalta-vahingot.
Vakuutukseen voi sisällyttää lisäturvina venevastuu- ja vene- oikeusturvavakuutuksen. Vakuutukseen liitetyt lisäturvat on merkitty vakuutuskirjaan.
Vakuutussopimuksessa voi olla poikkeuksia yllä mainituista vakuutusyhdistelmistä. Vakuutuksen tarkka sisältö näkyy vakuutuskirjalla. Vakuutussopimuksen voimassaolon edelly- tyksenä on perusosan muodostavan venevakuutuksen voi- massaolo. Vakuutuksen lisäturvat päättyvät ilman irtisano- mista venevakuutuksen päättyessä.
1.3 Bonuksen vaikutus vakuutusmaksuun
Loisto ja Laaja Venevakuutus voidaan valita bonuksellisena tai bonuksettomana vaihtoehtona.
Vakuutukseen sisältyy bonusoikeus sen mukaan kuin asiasta on sovittu ja tehty merkintä vakuutuskirjaan liittyvään las- kelmaan. Bonusoikeuden perusteella vakuutusmaksua alen- netaan 10 prosenttiyksikköä vahingottoman vakuutuskau- den jälkeen. Bonus on suurimmillaan 60 %.
Jos vakuutuksesta korvataan vahinkoja, alenee bonus seu- raavan vakuutuskauden alkaessa 20 prosenttiyksikköä jokaista korvattua vahinkoa kohti. Palon, varkauden, vahin- gonteon, räjähdyksen tai salamaniskun aiheuttamasta vahingosta maksettu korvaus ei alenna bonusta.
Bonusoikeus ei koske lisäturvia eikä venevastuu- ja veneoi- keusturvavakuutusta.
2 Vakuutuksen voimassaolo
2.1 Vakuutuksen voimassaoloaika
Vakuutusyhtiön vastuun alkamisesta ja vakuutussopimuk- sen voimassaolosta on säännökset Yleisten sopimusehtojen kohdassa 3.
Venevakuutus ei kuitenkaan ole voimassa sinä aikana, kun
‒ osallistutaan moottoriveneiden nopeuskilpailuun
‒ venettä käytetään koskenlaskuun
‒ vene on viranomaisten haltuunottamana
‒ vene on vuokrattuna
‒ venettä käytetään ansiotarkoitukseen.
Vakuutus voidaan tehdä myös vuokrattuna tai ansio- käytössä olevalle veneelle, jos tästä on erikseen sovittu ja tehty merkintä vakuutuskirjaan.
2.2 Vakuutuksen voimassaoloalue
Venevakuutus on voimassa
‒ Suomen, Ruotsin, Norjan ja Tanskan vesistöissä ja alue- vesillä sekä säilytettäessä ja kuljetettaessa venettä edellä mainituissa maissa
‒ Itämerellä ja sen lahdissa lukuun ottamatta Venäjän aluevesiä
‒ Saimaan ja Kielin kanavalla, Kattegatissa ja Skagerra- kissa
‒ rakenteilla olevan veneen osalta veneen ollessa raken- nuspaikallaan maissa.
Voimassaoloalueesta voidaan sopia erikseen, jolloin laajen- nus on merkitty vakuutuskirjaan.
Vuokra- tai ansiokäytössä olevan veneen vakuutus on voi- massa ainoastaan Suomen vesistöissä ja aluevesillä.
3 Vakuutuksen kohde
3.1 Yksityiskäytössä oleva vene
Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainittu yksityis- käytössä oleva vene. Veneellä tarkoitetaan kokonaisuutta, johon voi kuulua rungon lisäksi päämoottori, takila, pur-
jeet sekä veneeseen kuuluvat varusteet ja kiinteästi asenne- tut elektroniset laitteet, joita tarvitaan vesillä liikkumiseen. Vesillä liikkumiseen käytettävät irralliset elektroniset ja opti- set laitteet ovat vakuutuksen kohteena yhteensä enintään
2 000 euron määrään asti niiden ollessa kytkettyinä veneen niille tarkoitettuihin asennustelineisiin. Yksinomaan veneessä käytettävät työkalut sekä moottorin, takilan ja purjeiden varaosat ovat vakuutuksen kohteena yhteensä enintään
1 000 euron määrään asti.
Venepukit, peitetarvikkeet ja rekisteröimätön säilytystraileri ovat vakuutuksen kohteena yhteensä enintään 1 000 euron määrään asti.
Rakenteilla olevaan veneeseen tarkoitetut, lukitussa tilassa säilytettävät rakennusmateriaalit ovat vakuutuksen koh- teena yhteensä enintään 2 000 euron määrään asti.
Perämoottoriveneen perämoottori on vakuutuksen kohteena vain, kun siitä on erikseen sovittu ja tehty merkintä vakuu- tuskirjaan.
3.2 Veneilyyn liittyvä omaisuus, jonka vakuuttamisesta tulee sopia erikseen
Seuraavat esineet ovat vakuutuksen kohteena vain, jos siitä on sovittu ja tehty erillinen merkintä vakuutusmäärineen vakuutuskirjaan:
‒ apumoottori
‒ jollat moottoreineen. Jollalla tarkoitetaan apuvenettä, jonka pituus on enintään 4 metriä ja teho enintään 10 hv.
‒ pelastuslautta.
3.3 Omaisuus, joka ei ole venevakuutuksen kohteena
Vakuutuksen kohteena eivät ole
‒ yksinomaan kilpailukäyttöön tarkoitetut moottoriveneet ja varusteet
‒ turvallisuus- tai viranomaismääräysten vastaiset tai vas- taisesti asennetut laitteet
‒ erikoismaalaukset
‒ veneen rekisteröidyt kuljetusvälineet
‒ poijuvarusteet
‒ poltto- tai voiteluaineet
‒ kalastus- tai sukellusvarusteet/-välineet
‒ asusteet lukuun ottamatta sade- ja kelluntapukuja
‒ vuokratut tai lainatut esineet, ellei siitä ole erikseen sovittu ja tehty merkintää vakuutuskirjaan
‒ astiat, ruokailuvälineet, elintarvikkeet ja juomat
‒ jalometalli- tai taide-esineet
‒ rahat, muut maksuvälineet tai arvopaperit
‒ ääni- ja kuvatallenteet
‒ matkapuhelimet.
3.4 Vakuutusmäärä
Vakuutuksen kohde on vakuutettava sen käyvästä arvosta. Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä ei ole todisteena kohteen käyvästä arvosta. Käypänä arvona pidetään sitä käteishintaa, mikä veneestä tai sen osasta yleisesti olisi saa- tavissa jos sitä pidettäisiin myytävänä tarkoituksenmukai- sella tavalla. Käypää arvoa määritettäessä otetaan huo- mioon vakuutuksen kohteen yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa, käyttötuntimäärä ja muut käteismyyntihintaan vaikuttavat seikat.
4 Korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset
4.1 Venevakuutuksen laajuus
4.1.1 Loisto Venevakuutus
Loisto Venevakuutuksesta korvataan vakuutustapahtu- mia kohtien 4.2.1–4.2.9 ja 4.3 mukaisesti. Lisäksi korvataan vakuutukseen valittujen ja vakuutuskirjalle merkittyjen lisä- turvien vahinkoja ehtojen kohtien 6-9 mukaisesti.
4.1.2 Laaja Venevakuutus
Laajasta Venevakuutuksesta korvataan vakuutustapahtu- mia kohtien 4.2.1–4.2.9 ja 4.3 mukaisesti. Lisäksi korvataan vakuutukseen valittujen ja vakuutuskirjalle merkittyjen lisä- turvien vahinkoja ehtojen kohtien 6-9 mukaisesti.
4.1.3 Suppea Venevakuutus
Suppeasta Venevakuutuksesta korvataan vakuutustapahtu- mia kohtien 4.2.1–4.2.5 ja 4.3 mukaisesti.
4.2 Korvattavat vakuutustapahtumat
4.2.1 Palo
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka aiheutuu vakuutuk- sen kohteelle irtipäässeestä tulesta.
4.2.2 Räjähdys
Vakuutuksesta korvataan räjähdyksestä vakuutuksen koh- teelle aiheutunut vahinko.
4.2.3 Salamanisku
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut vakuu- tuksen kohteena olevaan omaisuuteen suoraan kohdistu- neesta salamaniskusta, joka pirstoaa mekaanisesti omai- suutta.
4.2.4 Varkaus
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut vakuutetulle kohteelle
‒ varkaudesta tai sen yrityksestä
‒ luvattomasta käytöstä tai sen yrityksestä
‒ murrosta, jolla tarkoitetaan murtautumista lukittuun veneeseen tai siinä olevaan tilaan.
Menetetyn veneen tai moottorin korvauksen edellytyksenä on lisäksi, että menetettyä venettä ei ole löytynyt 30 päi- vän tai moottoria 14 päivän kuluessa poliisille asiasta tehdyn rikosilmoituksen sekä vakuutusyhtiölle tehdyn vahinkoilmoi- tuksen päiväyksestä.
4.2.5 Vahingonteko
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut tahal- lisesta vahingonteosta, jonka tapahtuma-aika voidaan tar- koin määritellä.
4.2.6 Myrsky
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut myrs- kystä ja sääolosuhteilla on ollut syy-yhteys vahinkoon.
Myrskyksi katsotaan sääolosuhteet, joissa keskituulennopeus (10 min) on ylittänyt 15 metriä sekunnissa vahingon tapah- tumapaikkaa lähinnä olevan säähavaintoaseman mittauksen perusteella ja joissa tapahtuma-ajankohta voidaan tarkoin määritellä.
4.2.7 Törmäys
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut veneen törmäyksestä kiinteään tai uivaan esineeseen.
4.2.8 Karilleajo tai pohjakosketus
Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut karil- leajosta tai pohjakosketuksesta veneen ollessa kulussa.
4.2.9 Säilytys ja kuljetus
Kun vakuutuksen kohteena olevaa venettä lasketaan vesille, nostetaan vesiltä, säilytetään maissa, siirretään tai kuljete- taan maissa, korvataan säilytys- ja kuljetusvahinkona vahin- got, jotka ovat aiheutuneet vakuutuksen kohteelle
‒ myrskystä ja sääolosuhteilla on ollut syy-yhteys vahin- koon. Myrskyksi katsotaan sääolosuhteet, joissa keski- tuulennopeus (10 min) on ylittänyt 15 metriä sekunnissa vahingon tapahtumapaikkaa lähinnä olevan säähavain- toaseman mittauksen perusteella ja joissa tapahtuma- ajankohta voidaan tarkoin määritellä
‒ veneen vesille laskun, vesiltä noston ja säilytyksen yhtey- dessä tapahtuneesta törmäyksestä
‒ kuljetuksen aikana venettä tai kuljetusvälinettä kohdan- neesta törmäyksestä.
4.3 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset (koskevat kaikkia turvatasoja ja laajennettua veneturvaa, masto- ja takilaturvaa sekä rahoitusturvaa)
4.3.1 Lukitsematta olevan omaisuuden varkaus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoja, jotka aiheutuvat veneen, moottorin tai varusteiden varkaudesta tai sen yri- tyksestä, ellei vakuutuksen kohde ole ollut lukittu, lukitussa tilassa tai asennettu kiinteästi siten, ettei sitä voida ilman murtojälkiä tai työkaluja irrottaa.
4.3.2 Moottorin vaurio
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut moottorille tai sen lisälaitteelle sen teknisestä viasta tai vir- heellisestä polttoaineesta tai jäähdytys- tai voitelujärjes- telmän vian aiheuttamasta vauriosta tai tukkeutuneesta vedenotto-tai poistoputkesta tai moottorissa tai pakoput- kessa tapahtuneesta räjähdyksestä.
4.3.3 Oikosulku tai ylikuumeneminen
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut säh- kölaitteelle, moottorille tai sen osalle oikosulusta tai ylikuu- menemisesta.
4.3.4 Rakenneviasta johtuva vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut veneelle, sen osalle tai sen varusteelle siinä olleesta rakenne-, valmistus-, asennus- tai materiaaliviasta.
4.3.5 Lumen, jään tai jäätymisen aiheuttamat vauriot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut lumesta, jäästä tai jäätymisestä taikka sataneesta vedestä.
4.3.6 Veneen kaatuminen tai uppoaminen
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut veneen kaatumisesta tai uppoamisesta muusta kuin koh- dissa 4.2.1- 4.2.9 mainituista syistä. Vakuutuksesta ei kor- vata maan routimisesta tai pettämisestä aiheutuneita kus- tannuksia.
4.3.7 Vähitellen aiheutunut vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut tavanomaisesta käytöstä, kulumisesta, hankaantumisesta, naarmuuntumisesta, syöpymisestä, ruostumisesta, lahoami- sesta tai muusta vähitellen tapahtuvasta ilmiöstä.
4.3.8 Sodan tai ydinvahingon aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut sodasta, kapinasta, vallankumouksesta, lakosta tai muusta sen kaltaisesta syystä taikka ydinvahingosta.
4.3.9 Korvaus muusta korvauslähteestä
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoja, jotka korvataan takuun, sitoumuksen tai muun vakuutuksen perusteella tai julkisista varoista taikka jonkin erityslain kuten liikennevakuutuslain, tuotevastuulain tai sähköturvallisuuslain perusteella.
4.3.10 Vesisuihkuvetolaitteen vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut vesi- suihkuvetolaitteeseen imeytyneistä vieraista esineistä, kuten esim. kivistä ja hiekasta
5 Korvaussäännökset
5.1 Eräiden korvaussäännöksissä käytettyjen termien merkitys
Vakuutusmäärä
Vakuutusmäärällä tarkoitetaan esinevakuutuksen kohteena olevalle veneelle tai sen osalle kuten rungolle, moottorille, takilalle, purjeille tai varusteille tai erikseen mainituille esi- neille vakuutuskirjaan merkittyä rahamäärää.
Käypä arvo
Käyvällä arvolla tarkoitetaan sitä käteishintaa, mikä veneestä tai sen osasta yleisesti olisi saatavissa välittö- mästi ennen vahinkoa, jos sitä pidettäisiin myytävänä tar- koituksenmukaisella tavalla. Käypää arvoa määritettäessä otetaan huomioon vakuutuksen kohteen yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa, käyt- tötuntimäärä ja muut käteismyyntihintaan vaikuttavat sei- kat. Käyvällä arvolla ei tarkoiteta liikkeen ulosmyyntihintaa, pyyntihintaa eikä vaihtohyvitysarvoa, vaan sellaista hin- taa, jonka usea henkilö olisi ollut siitä todellisuudessa val- mis maksamaan. Tämä määritelmä koskee myös lisälaitteita. Vakuutuskirjalle merkitty vakuutusmäärä ei ole todisteena omaisuuden käyvästä arvosta.
5.2 Korvausvelvollisuuden määrä
5.2.1 Korvausvelvollisuuden yläraja
Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylärajana on veneen tai sen osan käypä arvo tai kohdan 5.2.2 ikävähennystaulu- kon perusteella määritetty arvo, kuitenkin enintään omai- suudelle vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä tai vakuu- tusehdoissa mainittu enimmäiskorvausmäärä.
Talvisäilytyksen ajaksi veneeseen jätettyjen irrallisten varus- teiden varkaus- ja ilkivaltavahingoissa korvauksen enim- mäismäärä on yhteensä enintään 1 000 euroa.
5.2.2 Iästä johtuvat vähennykset
Jos taulukossa alla mainittu vakuutuksen kohteena oleva esine on ostettu uutena ja vahinko on aiheutunut 12 kuukau- den kuluessa ostohetkestä, korvauksen perusteena on koh- dasta 5.2.1 poiketen uuden vastaavan esineen käteismyyn- tihinta.
Jos alla mainittua esinettä ei ole ostettu uutena ja/tai vahinko on aiheutunut myöhemmin kuin 12 kuukauden kulu- essa ostohetkestä, sovelletaan seuraavia omaisuuden ikään perustuvia vähennyksiä uuden vastaavan esineen arvosta. Taulukon ensimmäisenä vuotena (1. v) pidetään valmistus- vuotta, joka päättyy kalenterivuoden vaihtuessa riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on otettu käyttöön.
Esine | 1.v | 2.v | 3.v | 4.v | 5.v | seuraavat vuodet, %/vuosi |
Täydellinen me- rikytkin ja veto- laite, täydellinen ankkuri-vintturi, keula-potkuri ja muu vastaava koneelllinen varustus, sekä täydelliset niihin kuuluvat yksiköt kuten vaihdelaa- tikko, trimmisylin- terit jne | 0 % | 0 % | 0 % | 10 % | 20 % | 5 % |
Moottorin osat, vetolaitteen osat ja muu koneel- linen varustus, joka kuluu, kuten laakeri ja ham- maspyörä | 0 % | 0 % | 0 % | 10 % | 20 % | 5 % |
Masto ja takila tavallisesta materiaalista (ei hiilikuitu) | 0 % | 0 % | 0 % | 5 % | 10 % | 5 % |
Masto ja takila hiilikuidusta | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 40 % | 5 % |
Purjeet tavallises- ta materiaalista (esim. dacron) | 0 % | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 5 % |
Kevlarpurjeet | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 40 % | 10 % |
Elektroniset laitteet | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 40 % | 10 % |
Akku | 0 % | 10 % | 30 % | 40 % | 50 % | 10 % |
Kumivene ja sen ponttoonit | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 40 % | 10 % |
Kylmä-/lämpö- laitteet | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 50 % | 5 % |
Kankaat, pehmus- teet, istuimet | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 5 % | 5 % |
Kuomu | 0 % | 10 % | 20 % | 30 % | 40 % | 10 % |
Ikävähennys on aina enintään 60 % | ||||||
5.3 Korvauksen laajuus
5.3.1 Suoranainen esinevahinko
Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtumasta vakuutuk- sen kohteelle aiheutunut suoranainen esinevahinko.
5.3.2 Muut kustannukset
Suoranaisen esinevahingon lisäksi korvataan kohdan 5.2.1 korvauksen ylärajaa koskevasta säännöksestä poiketen, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin:
5.3.2.1 Hylyn poistamiskustannukset
Vakuutuksesta korvataan hylyn poistamisesta aiheutuvat vakuutusyhtiön hyväksymät kustannukset, kun vakuutuk- senottajalla on lakiin perustuva velvollisuus poistaa hylky.
5.3.2.2 Matkan keskeytymiskustannukset
Vakuutuksesta korvataan veneessä mukana olleiden henki- löiden matkan keskeytymisestä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kotimatka- ja majoituskustannukset yhteensä enintään 1 000 euron määrään saakka, kun vahinko on sat- tunut yli 50 kilometrin päässä suomalaisesta kotisatamasta ja veneelle aiheutuneen korvattavan vahingon korjauskulut ovat omavastuuta suuremmat.
5.3.3 Korvausrajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata
‒ arvonalentumista eikä korjauksen yhteydessä tehtyjä muutos- tai parannustöitä
‒ arvonalentumista, joka mahdollisesti aiheutuu uuden ja vanhan pinnan välisestä sävyerosta
‒ lisäkustannuksia, jotka aiheutuvat varaosien, varusteiden tai materiaalin saantivaikeuksista tai niiden valmistuk- sen lopettamisesta
‒ lisäkustannuksia, jotka johtuvat siitä, että vakuutus- kohde kuljetetaan tai se korjataan korotetuin hinnoin
‒ kustannuksia, jotka johtuvat siitä, ettei venettä ole voitu vahingon johdosta käyttää.
5.3.4 Alivakuutus
Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuutussopimuk- seen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa pienempi.
Vakuutusyhtiö korvaa alivakuutetulle omaisuudelle tai etuu- delle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta vain niin suu- ren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuu- tusmäärä olennaisesti perustuu vakuutusyhtiön tai sen edus- tajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan vahingon määräisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.
5.3.5 Ylivakuutus
Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimuk- seen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa suurempi.
Vakuutusyhtiö ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enem- pää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutus- yhtiön tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suori- tetaan ylivakuutuksesta vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.
5.3.6 Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on jokaisessa vakuutustapahtumassa vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
Vakuutuksenottajalla ei kuitenkaan ole omavastuuta,
‒ jos vene on sijainnut venekerhon aidatulla alueella varti- jan ollessa paikalla ja omaisuutta on tällöin anastettu tai sille on tehty ilkivaltaa
‒ jos vakuutettu perämoottori on anastettu vakuutusyhtiön hyväksymällä perämoottorilukolla lukitusta veneestä.
Lisäomavastuut
‒ Suomen Purjehtijaliiton rekisteröimän tai muun järjes- tetyn kilpapurjehduksen aikana sattuneista vahingoista vähennetään lisäomavastuu, joka on 25 % perusomavas- tuulla vähennetyn vahingon määrästä.
‒ Jos veneelle on myönnetty katsastusalennus, mutta venettä ei ole katsastettu kesäkuun loppuun mennessä, vähennetään lisäomavastuu, joka on 10 % perusomavas- tuulla vähennetyn vahingon määrästä.
Omavastuun ja muiden vähennysten laskemisjärjestys
Omavastuut ja muut näissä ehdoissa tai Yleisissä sopimus- ehdoissa mainitut vähennykset lasketaan vahingonmäärästä seuraavassa järjestyksessä:
1. mahdollisen veron määrä
2. omaisuuden ikään perustuva vähennys (ikävähennys)
3. omavastuu
4. mahdollinen prosenttimääräinen omavastuu/lisäomavastuu
5. mahdollinen korvauksen vähentäminen (esim. suojeluoh-
jeiden laiminlyönti tai alivakuutus)
5.4 Korvauksen suorittaminen
5.4.1 Korvauksen suorittamistavat
Vakuutusyhtiö on velvollinen suorittamaan korvauksena sen määrän, mikä tarvitaan veneen tyypin, luokan ja merikelpoi- suuden palauttamiseksi ennalleen, lisäksi vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä korjaustapa. Vakuutusyhtiö täyttää korva- usvelvollisuutensa ensisijaisesti maksamalla korjauskustan- nukset tai niitä vastaavan rahamäärän. Vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä korjaamo tai hankintapaikka, ja tätä varten vakuutetun tulee ottaa ennalta yhteyttä vakuutusyhtiöön.
Jos korjaaminen ei ole taloudellisesti tarkoituksenmukaista, vakuutusyhtiö voi hankkia tilalle samanarvoisen esineen, lunastaa vahingoittuneen omaisuuden tai maksaa korvauk- sen rahana.
Jos korjauskustannukset ylittävät 50 % kohteen käyvästä arvosta, vakuutusyhtiöllä on oikeus lunastaa kohde käyvästä arvosta tai maksaa kertakorvaus, jonka määrä on vakuu- tuksen kohteella välittömästi ennen vahinkoa olleen käyvän arvon ja sillä vaurioituneena olevan arvon erotus.
Kun vakuutusyhtiö lunastaa vaurioituneen omaisuuden, se siirtyy vakuutusyhtiön omistukseen.
Vahingon korjauskustannuksiksi katsotaan
‒ varsinaiset korjauskulut
‒ kuljetuskustannukset lähimpään tarkoitukseen sopivaan korjaamoon/suojasatamaan, korjausajan telakointikulut, takilointikulut, venepukin kuljetuskulut ja palautuskulje- tuksesta aiheutuvat kulut. Kuljetus-, telakointi- ja vas- taavista kustannuksista korvataan yhteensä enintään 5
% veneen vakuutusmäärästä.
5.4.2 Veneen tilapäiskorjauksen korvaaminen
Veneen tilapäinen korjaus korvataan vain, kun korjaaminen on tehty veneen pelastamiseksi sellaisesta hätätilanteesta, joka on venevakuutuksen perusteella korvattava tai sen siir- tämiseksi vakuutusyhtiön kanssa sovittuun korjaamoon.
5.5 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua
(katso myös Yleiset sopimusehdot, kohta 11.1)
5.5.1 Ilmoittaminen vahingosta vakuutusyhtiölle
Vahingosta on viipymättä ilmoitettava vakuutusyhtiölle ja tehtävä vahinkoilmoitus.
Vakuutusyhtiölle on varattava mahdollisuus vahingon arvioi- miseen. Se, että vakuutusyhtiö tarkastaa ja arvioi vahingon, ei osoita vahingon kuuluvan vakuutuksesta korvattavaksi.
Korvauksen hakijan on annettava vakuutusyhtiölle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutusyhtiön vas- tuun selvittämiseksi. Rikoksesta on viipymättä ilmoitettava tapahtumapaikan poliisiviranomaiselle.
Haettaessa korvausta varkaudesta tai vahingonteosta, on vakuutusyhtiölle toimitettava vahinkoilmoituksen lisäksi jäl- jennös rikosilmoituksesta.
Vahingoittunutta esinettä ei saa hävittää ilman erityistä syytä.
5.5.2 Jos menetetty omaisuus saadaan takaisin
Jos menetetty omaisuus saadaan takaisin korvauksen mak- samisen jälkeen, vakuutuksenottajan tulee viipymättä luo- vuttaa se vakuutusyhtiölle tai palauttaa korvaus sen osalta.
5.6 Arvonlisävero
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään vahingon korjauskustannuksiin tai vahingoit- tuneen omaisuuden jälleenhankintakustannuksiin sisältyvän veron, maksetaan korvaus kustannuksiin sisältyvän arvon- lisäveron määrällä vähennettynä.
Korvaus maksetaan arvonlisäveron määrällä vähennettynä myös silloin, kun vakuutetulla on arvonlisäverolain tai liike- vaihtove rolain mukaan ollut oikeus vähentää tuhoutuneen tai menetetyn omaisuuden hankintahintaan sisältynyt vero.
Lisäturvavakuutukset
Venevakuutukseen voidaan sisällyttää vakuutusyhdistelmästä riippuen seuraavia lisäturvavakuutuksia, jos niistä on sovittu vakuutussopimusta tehtäessä ja ne on merkitty vakuutuskir- jaan.
6 Laajennettu veneturva
6.1 Vakuutuksen tarkoitus
Laajennetun veneturvan tarkoituksena on korvata myös muut kuin ehtojen kohdissa 4.2.1–4.2.9 mainitut vakuutuksen kohteelle vesillä ennalta arvaamattomasta ja ulkoapäin äkil- lisesti vaikuttavasta tapahtumasta aiheutuneet vahingot.
Laajennetussa veneturvassa vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainittu vene. Vakuutuksen kohteena eivät ole veneen masto ja takila.
Vakuutusta koskevat kohdan 4.3 korvattaviin vakuutusta- pahtumiin liittyvät rajoitukset.
Muilta osin sovelletaan venevakuutuksen ehtoja.
6.2 Omavastuu
Vakuutuksenottajan omavastuu on vakuutuskirjalle merkitty venevakuutuksen perusosan omavastuu.
7 Konerikkoturva
7.1 Vakuutuksen tarkoitus
Konerikkoturvasta korvataan sisäisestä syystä moottorille aiheutunut äkillinen ja ennalta arvaamaton rikkoutumisva- hinko. Moottorilla tarkoitetaan näissä ehdoissa päämootto- ria, sen voimansiirtoa ja potkuria.
Vuotta lyhyemmälle ajalle otettuun venevakuutukseen kone- rikkoturvaa ei voi sisällyttää.
Vakuutus myönnetään ainoastaan sarjavalmisteiselle veneelle, joka on varustettu alun perin veneelle tarkoitetulla moottorilla. Vakuutusta ei myönnetä ansiokäytössä oleville veneille.
7.2 Vakuutuksen kohde ja voimassaoloaika
Vakuutuksen kohteena on moottori, joka on korkeintaan 10 vuotta vanha. Vakuutus voidaan ottaa uusille moottoreille sekä käytetyille moottoreille, joiden ikä on korkeintaan 5 vuotta. Vakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jol- loin moottorin ikäraja 10 vuotta on täyttynyt. Moottorin ikä määritellään tyyppi- tai sarjanumeron perusteella määräy- tyvän valmistusvuoden mukaan.
7.3 Korvaussäännökset
Vahingot korvataan ensisijaisesti maksamalla korjauskus- tannukset. Vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä korjaamo tai hankintapaikka. Korjauskustannuksina korvataan kohtuulli- set ja tarpeelliset kustannukset vahingoittuneen omaisuuden saattamisesta vahinkoa edeltäneeseen kuntoon vakuutus- yhtiön hyväksymässä korjaamossa.Jos moottori korjataan uusilla osilla, nämä korvataan venevakuutuksen ikävähen- nystaulukon mukaisesti (5.2.2). Jos korjaus voidaan suorittaa samanarvoisilla käytetyillä osilla, ikävähennystä ei tehdä.
Korjauskustannuksina maksetaan enintään omaisuudella ennen vahinkoa ollut käypä arvo.
Vahingon korjauskustannusten lisäksi korvataan kuljetuskus- tannukset vakuutusyhtiön hyväksymään korjaamoon, kor- jausajan telakointi ja vesillelaskut, venepukin kuljetuskulut ja palautuskuljetuksen kustannukset. Näitä kustannuksia kor- vataan yhteensä enintään 5 % veneen vakuutusmäärästä.
Vakuutuksenottaja toimii korjaustyön tilaajana. Vakuutusyhtiö korvaa korvausvelvollisuutensa rajat huomi- oon ottaen korjauskustannukset, joista vähennetään vakuu- tuksenottajan omavastuu ja mahdolliset ikä- ja muut vähen- nykset.
Konerikkoturvasta ei korvata vahinkoa
‒ josta toimittaja tai muu vastaa lain, takuun tai vastaa- van sitoumuksen johdosta
‒ joka on aiheutunut kulumisesta, ruosteesta, syöpymi- sestä, pilaantumisesta tai puuttuvasta huollosta
‒ joka on aiheutunut virheellisestä polttoaineesta
‒ joka on aiheutunut lumesta, jäästä tai jäätymisestä taikka sataneesta vedestä
‒ joka on aiheutunut tukkeutuneesta jäähdytysveden otosta tai tukkeutuneista suodattimista
‒ joka on aiheutunut siitä, että vakuutettua esinettä on käytetty vastoin valmistajan ohjeita.
Moottorin huollosta ja käytöstä annettuja valmistajan ohjeita on noudatettava. Moottorin huollot tulee suorittaa moottorivalmistajan valtuuttamalla korjaamolla. Vahingon sattuessa vakuutuksenottajan on näytettävä vakuutusyhti- ölle luotettava selvitys (esim. huoltokirja) siitä, että huolto on suoritettu.
Muilta osin sovelletaan venevakuutuksen ehtoja.
7.4 Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on konerikkoturvassa vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
8 Masto- ja takilaturva
8.1 Vakuutuksen tarkoitus
Masto- ja takilaturvasta korvataan mastolle, takilalle ja puomille aiheutunut äkillinen ja ennalta arvaamaton rikkou- tumisvahinko. Vakuutuksesta korvataan myös korvattavan masto- ja takilavahingon seurauksena aiheutuneet purje- ja mastovarustuksen vahingot.
Masto- ja takilaturvasta ei korvata vahinkoa
‒ joka aiheutuu siitä, että veneellä purjehditaan suurem- malla purjealalla kuin mihin se on rakennettu tai jota val- mistaja suosittelee
‒ joka aiheutuu juoksevien köysien kulumisesta tai
‒ josta toimittaja tai muu vastaa lain, takuun tai vastaa- van sitoumuksen johdosta.
Vakuutusta koskevat myös kohdan 4.3 korvattaviin vakuu- tustapahtumiin liittyvät rajoitukset.
8.2 Vakuutuksen kohde ja voimassaoloaika
Masto- ja takilaturva voidaan myöntää purjeveneelle (köli- vene), jonka käypä arvo on vähintään 50 000 euroa. Masto- ja takilaturvaa ei voida myöntää purjejollalle eikä purjeve- neelle, jossa on hiilikuitu- tai puumasto.
Vakuutuksen kohteena on vene, joka on korkeintaan 20 vuotta vanha. Vakuutus päättyy sen vakuutuskau- den lopussa, jolloin veneen ikäraja 20 vuotta on täytty-
nyt. Vakuutus myönnetään ainoastaan alle 15 vuotta van- hoille veneille. Veneen ikä määritellään valmistenumerosta. Vakuutus ei ole voimassa veneen ollessa vuokralla. Vuotta lyhyemmälle ajalle otettuun venevakuutukseen masto- ja takilaturvaa ei voida sisällyttää.
Masto- ja takilaturva kattaa
‒ maston; mastolla tarkoitetaan alumiinista mastoprofii- lia, saalinkipareja ja mastoon kuuluvia heloja
‒ takilan; takilalla tarkoitetaan mastoa tukevia vantteja ja haruksia
‒ puomin; puomilla tarkoitetaan alumiinista puomiprofiilia ja siihen kuuluvia heloja
‒ purjeet, jotka vahingon sattuessa ovat nostettuina ja vahingoittuvat korvattavan masto- tai takilavahingon seurauksena
‒ juoksevat köydet; juoksevilla köysillä tarkoitetaan mas- toon liittyviä falli- ja trimmausköysiä
‒ mastoon kiinnitetyt navigointi- ja elektroniset varusteet, niiden vahingoittuessa korvattavan masto- tai takilava- hingon seurauksena.
8.3 Korvaussäännökset
Vahingot korvataan ensisijaisesti maksamalla korjauskus- tannukset. Vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä korjaamo tai hankintapaikka.
Korjauskustannuksina korvataan kohtuulliset ja tarpeelliset kustannukset vahingoittuneen omaisuuden saattamisesta vahinkoa edeltäneeseen kuntoon vakuutusyhtiön hyväksy- mässä korjaamossa. Jos korjauksessa käytetään uusia osia, nämä korvataan ikävähennystaulukon mukaisesti (5.2.2). Jos korjaus voidaan suorittaa samanarvoisilla käytetyillä osilla, ikävähennystä ei tehdä. Korjauskustannuksina maksetaan enintään omaisuudella ennen vahinkoa ollut käypä arvo.
Vahingon korjauskustannusten lisäksi korvataan kuljetus- kustannukset vakuutusyhtiön hyväksymään korjaamoon, korjausajan telakointi ja vesillelaskut, rikauskustannukset, venepukin kuljetuskulut ja palautuskuljetuksen kustannuk- set. Näitä kustannuksia korvataan yhteensä enintään 5 % veneen vakuutusmäärästä.
Vakuutuksenottaja toimii korjaustyön tilaajana. Vakuutusyhtiö korvaa korvausvelvollisuutensa rajat huomi- oon ottaen korjauskustannukset, joista vähennetään vakuu- tuksenottajan omavastuu ja mahdolliset ikä- ja muut vähen- nykset.
Muilta osin sovelletaan venevakuutuksen ehtoja.
8.4 Omavastuu
Omavastuu on 15 % vahingon määrästä, kuitenkin vähin- tään 1 000 euroa. Purjehduskilpailun aikana sattuneessa vahingossa omavastuu on 25 % korvattavan vahingon mää- rästä, kuitenkin vähintään 1 500 euroa.
9 Rahoitusturva
9.1 Vakuutuksen tarkoitus
Rahoitusturvasta korvataan vakuutetun veneen osamaksu- tai rahoitussopimuksen velkojalle tai leasingsopimuksen vuokranantajalle aiheutunut vahinko siltä osin kuin vahinkoa ei korvata vakuutuksenottajan veneelle ottaman venevakuu- tuksen perusteella sen vuoksi, että
‒ vene tai sen osa ei ole anastushetkellä ollut lukittu tai lukitussa säilytyssuojassa
‒ kyseessä on korvattavan esinevahingon seurauksena syntynyt vahinko, joka on aiheutunut puutteellisesta öljyn tai jäähdytysnesteen kierrosta veneen moottorille ja sen lisälaitteille,
‒ voimansiirtolaitteistolle tai jäähdytysjärjestelmälle, tai vahinko on aiheutunut kuormasta tai veneessä olleesta eläimestä.
Edellytyksenä korvauksen maksamiselle on, että kyse on vakuutuksenottajan venevakuutuksen perusteella korvatta- vasta vakuutustapahtumasta.
Korvausta ei suoriteta, jos korvaukseen tämän vakuutuk- sen perusteella oikeutettu tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää korvauksen epäämiseen esinevakuutuksen perusteella johta- vasta seikasta.
9.2 Vakuutuksen voimassaoloaika
Rahoitusturva on voimassa enintään niin kauan kuin vene- vakuutus ja päättyy aina osamaksuerien tai venekiinnitystä vastaan myönnetyn lainan tultua loppuun maksetuksi tai leasingsopimuksen päättyessä.
9.3 Omavastuu
Vakuutuksenottajan omavastuu on vakuutuskirjalle merkitty venevakuutuksen perusosan omavastuu.
9.4 Korvauksen määrä
Rahoitusturvasta osamaksusopimuksen tai rahoitussopimuk- sen velkojalle maksettavan korvauksen ylärajana on vahin- kohetkellä erääntymättömän saatavan määrä, kuitenkin enintään vahingon määrä. Saatavien maksuerien laiminlyön- nistä ei korvausta suoriteta.
Se, jonka hyväksi vakuutus on voimassa, on velvollinen toi- mittamaan vakuutusyhtiölle laskelman vaurioitunutta venettä tai sen osaa koskevan saatavansa määrästä.
Muilta osin sovelletaan venevakuutuksen ehtoja.
10 Suojeluohjeet
10.1 Suojeluohjeiden merkitys
Suojeluohjeiden tarkoituksena on torjua uhkaavia vaaroja ja vähentää syntyviä vahinkoja. Suojeluohjeita sovelletaan venevakuutukseen ja lisäturvavakuutuksista laajennettuun veneturvaan, konerikkoturvaan, masto- ja takilaturvaan sekä rahoitusturvaan.
Jos vakuutettu laiminlyö suojeluohjeiden noudattamisen tahallaan tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäi- senä, voidaan korvausta vähentää tai se evätä (katso myös Yleiset sopimusehdot, kohta 6.1).
10.2 Paloturvallisuus
‒ Moottori-, polttoaine-, sähkö- ja nestekaasukäyttöiset sekä muut laitteet on asennettava ja niitä on käytettävä valmistajan ohjeiden mukaisesti.
‒ Nestekaasukäyttöiset laitteet on tarkastettava vuosit- tain.
‒ Talvisäilytyksen ajaksi veneestä on poistettava nestekaa- supullot ja varapolttoaineet; myös akkukaapelit on irro- tettava.
‒ Veneen moottorissa on käytettävä moottorin valmista- jan suosittamaa polttoaineseosta ja voiteluöljyä.
‒ Polttoainetta saa säilyttää veneessä ainoastaan tätä tarkoitusta varten valmistetuissa astioissa. Irrallisia polt- toaineastioita ei saa täyttää veneessä.
‒ Rekisteröitävissä veneissä on oltava vähintään yksi käsi- sammutin.
‒ Veneessä, jossa yövytään, on oltava kaasu- ja palova- roitin.
‒ Sähköasennuksia (220V) ja sähkölaitteiden korjauksia saavat suorittaa vain tähän työhön hyväksytyt asennus- liikkeet.
‒ Veneessä käytettävien irrallisten lämmityslaitteiden on oltava vähintään autokäyttöön tarkoitettuja laitteita ja niitä saa käyttää vain valvottuna.
‒ Tupakointi ja avotulen teko on kielletty veneen säilytys- suojassa tai veneen tiloissa, joissa on herkästi syttyviä aineita tai materiaaleja.
‒ Veneen säilytyssuojassa ei saa tehdä tulitöitä.
10.3 Varkausvahingoilta suojautuminen
‒ Alle 6 metriä pitkä vene on lukittava kiinteään kohtee- seen sen ollessa vedessä tai maissa, ellei se ole muutoin lukitussa säilytystilassa.
‒ 20 hevosvoimaa (13,6 kW) ja sitä pienemmät perämoot- torit on lukittava veneen perälautaan tarkoitukseen soveltuvalla turvalukolla.
‒ Säilytettäessä venettä kuljetusvälineessä lukitsematto- massa tilassa on kuljetusvälineessä oltava käytön estävä lukitus ja vene on lukittava kuljetusvälineeseen.
‒ Veneen ja sen säilytyssuojan avaimia ei saa jättää veneeseen tai sen säilytyspaikan läheisyyteen tai paik- kaan, jossa sivullinen voi arvata niiden olevan.
10.4 Veneen turvallinen säilyttäminen
‒ Maissa säilytettäessä vene on sijoitettava niin, ettei vedennousu tai jään liikkeet vaurioita sitä.
‒ Veneen on oltava tarpeellisen valvonnan alaisena ja tur- vallisesti kiinnitettynä, kun sitä ei käytetä.
‒ Käyttämättömänä olevaan veneeseen kertynyt sadevesi on poistettava ja automaattisen vedenpoistojärjestel- män toimintaa on valvottava riittävän usein.
‒ Veneen kiinnitysköysien paksuuden ja vetolujuuden on oltava oikeassa suhteessa veneen kokoon nähden.
‒ Talvisäilytyksessä veneen tuennan ja säilytyssuojan ja pressujen on kestettävä talven aiheuttamat rasitukset.
‒ Veneen, säilytyssuojan ja -pressujen kuntoa on valvot- tava riittävän usein ja niiden päälle kertynyt lumi ja jää on poistettava.
‒ Veneen telakointialustan tulee olla kyseiselle venetyypille suunniteltu ja tarkoitettu sekä riittävä suhteessa veneen kokoon ja painoon.
‒ Veneen telakointialustan ja trailerin rullastojen ja köli- rullien asianmukaisesta toimintakunnosta on huolehdit- tava, etteivät ne vaurioita venettä.
10.5 Merikelpoisuuden huomioiminen
‒ Veneen tulee käytettäessä olla merikelpoisessa kunnossa sekä riittävästi varustettu ja miehitetty huomioon ottaen veneen tyyppi, koko ja kulkualue sekä odotettavissa ole- vat sääolosuhteet. Veneen on rakenteensa ja varustuk- sensa puolesta täytettävä veneliikennelain ja -asetuksen määräykset, ja kuljettajalla on oltava näissä säädöksissä edellytetty kelpoisuus veneen kuljettamiseen.
‒ Venettä ei saa kuljettaa henkilö, jolta kuljettamisen edellytykset puuttuvat alkoholin, huumaavien aineiden, väsymyksen tai muun huomiokykyä heikentävän tekijän vuoksi.
‒ 20 hevosvoimaa (13,6 kW) ja sitä suuremmat perämoot- torit on asennettava läpi pulttaamalla veneen perälau- taan. Teholtaan pienemmät moottorit on kiinnitettävä huolellisesti perälautaan moottorin yhteydessä olevilla kiinnikkeillä.
10.6 Veneen maakuljetus
‒ Kuljetettaessa venettä toisella kuljetusvälineellä on nou- datettava voimassa olevia säännöksiä ja viranomaisten määräyksiä.
‒ Trailerin tulee ominaisuuksiltaan soveltua kyseisen veneen kuljettamiseen ja säilyttämiseen.
‒ Kuljetusvälineen tekninen kunto on varmistettava ennen kuljetukseen ryhtymistä ja kiinnitysliinojen ja -köysien on oltava lujuudeltaan riittävät kohteen kuljetukseen.
‒ Kuljetuksen ajaksi on kuomu ja muut varusteet joko pois- tettava veneestä tai kiinnitettävä niin, etteivät ne pääse vaurioitumaan tai vaurioittamaan venettä.
Venevastuuvakuutus
1 Yleiskuvaus
Vakuutusyhtiö sitoutuu näiden ehtojen ja Yleisten sopimus- ehtojen mukaisesti
‒ korvaamaan kohdassa 4.1 mainitut vahingot ja ehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset
‒ huolehtimaan vahingonkorvauksen perusteiden ja mää- rän selvityksestä
‒ neuvottelemaan korvauksenvaatijan kanssa, ja
‒ hoitamaan tai korvaamaan oikeudenkäynnin, jos korva- uskysymys joutuu oikeuskäsittelyyn.
2 Vakuutetut
Vakuutettuja ovat vakuutuskirjassa mainitun yksityiskäy- tössä olevan veneen omistaja, haltija ja henkilö, joka kuljettaa venettä omistajan tai haltijan luvalla, kukin tässä ominaisuu- dessaan.
3 Vakuutuksen voimassaolo
3.1 Vakuutuksen voimassaoloaika
Vakuutusyhtiön vastuun alkamisesta ja vakuutussopimuksen voimassaolosta on säännökset Yleisiä sopimusehtoja koske- vassa kohdassa 3.
Venevastuuvakuutus ei kuitenkaan ole voimassa sinä aikana, kun
‒ osallistutaan moottoriveneiden nopeuskilpailuun
‒ venettä käytetään koskenlaskuun
‒ vene on viranomaisten haltuunottamana
‒ vene on vuokrattuna
‒ venettä käytetään ansiotarkoitukseen.
3.2 Vakuutuksen voimassaoloalue
Vastuuvakuutus on voimassa
‒ Suomen, Ruotsin, Norjan ja Tanskan vesistöissä ja alue- vesillä sekä säilytettäessä ja kuljetettaessa venettä edellä mainituissa maissa
‒ Itämerellä ja sen lahdissa, lukuun ottamatta Venäjän aluevesiä
‒ Saimaan ja Kielin kanavalla, Kattegatissa ja Skagerra- kissa
‒ rakenteilla olevan veneen osalta veneen ollessa raken- nuspaikallaan maissa.
Voimassaoloalueesta voidaan sopia erikseen, jolloin laajen- nus on merkitty vakuutuskirjaan.
4 Korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset
4.1 Korvattavat vakuutustapahtumat
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloalueella toiselle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, josta vakuutettu on Suomen voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvas- tuussa ja joka todetaan vakuutuskauden aikana.
4.2 Rajoitukset
4.2.1 Itselle aiheutunut vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ vakuutetulle itselleen tai muulle vakuutetulle
‒ vakuutetun kanssa samassa taloudessa asuvalle
‒ vakuutetun työntekijälle tai häneen rinnastettavalle siltä osin kuin hän on oikeutettu saamaan korvausta lakisää- teisestä tapaturma- tai liikennevakuutuksesta.
4.2.2 Käytettävänä oleva omaisuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa oli vakuutetun hallussa, lainassa tai muutoin vakuutetun hyö- dykseen käytettävänä.
4.2.3 Käsiteltävänä tai huolehdittavana oleva omaisuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai jonkun muun tämän lukuun
‒ valmistettavana, asennettavana, korjattavana taikka muulla tavoin käsiteltävänä
‒ säilytettävänä
‒ suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon vakuutuksenottajan toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen työsuorituksen luonne ja sen väli- tön vaikutuspiiri
‒ muulla tavoin vakuutuksenottajan huolehdittavana.
4.2.4 Sopimusvastuu
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa siltä osin kuin korvaus- vastuu perustuu sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitou- mukseen, ellei tällaista korvausvastuuta olisi ilman mainittua sitoumusta.
4.2.5 Tahallisuus tai törkeä huolimattomuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutettu on aiheuttanut tahallaan. Vakuutuksesta korvataan kuiten- kin alle 12-vuotiaan vakuutetun tahallaankin aiheuttama vahinko.
Korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon
‒ törkeällä huolimattomuudella
‒ ollessaan alkoholin tai huumausaineen vaikutuksen alai- sena niin, että tämä seikka on vaikuttanut vakuutusta- pahtumaan. (Katso myös Yleiset sopimusehdot, kohta 7.)
4.2.6 Tiedossa ollut vahingonuhka
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jos virhe, virheellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai sen olisi pitänyt olla vakuutetun tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan.
4.2.7 Sakko
Vakuutuksesta ei korvata sakkoa tai muuta sen kaltaista seuraamusta.
4.2.8 Vesihiihtäjään kohdistunut vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuk- sen kohteena olevan veneen vetämälle vesihiihtäjälle.
4.2.9 Liikennevahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut lii- kennevakuutuslaissa tarkoitetusta liikenteestä siitä riippu- matta missä liikennevahinko on sattunut.
5 Vahingon selvittäminen
5.1 Vakuutuksenottajan velvollisuudet
Vakuutetun tulee pyrkiä siihen, että vakuutusyhtiölle vara- taan tilaisuus vahingon määrän arvioimiseen ja mahdollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaansaamiseen.
Vakuutuksenottaja on velvollinen
‒ omalla kustannuksellaan osallistumaan vahingon selvit- telyyn
‒ esittämään vakuutusyhtiölle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahingon selvittelyssä
‒ hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset selvitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuu- tuksenottajan saatavilla.
Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutetun on viipy- mättä ilmoitettava tästä vakuutusyhtiölle. Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, ei vakuutusyhtiöllä ole velvollisuutta korvata oikeudenkäyn- nistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.
5.2 Vakuutuksenantajan velvollisuudet
Vakuutusyhtiö selvittää, onko vakuutuksenottajalla vahin- gonkorvausvelvollisuutta vakuutuksen korvauspiiriin kuulu- vasta vahingosta ja neuvottelee korvauksen vaatijan kanssa.
Jos vakuutettu korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaa- timuksen, ei tämä sido vakuutusyhtiötä, elleivät korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisesti oikeita.
Jos vakuutusyhtiö on ilmoittanut vakuutetulle olevansa val- mis tekemään vakuutusmäärän rajoissa sopimuksen vahin- gonkärsineen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuuluvien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen korvaamaan suurempaa vahingonkorvausta eikä tämän ajankohdan jälkeen synty- neitä kustannuksia eikä suorittamaan enempiä selvittelyjä asiassa.
6 Korvaussäännökset
Vakuutuskirjaan merkittyjen vakuutusmäärien ja omavas- tuiden puitteissa vakuutuksesta korvataan kohdissa 6.1–6.3 mainitut kustannukset.
6.1 Vahingonkorvaus
Vakuutuksesta korvataan se vahingonkorvaus, jonka vakuutuksenottaja on velvollinen maksamaan.
Vahingonkorvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti.
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vahingosta korvataan ainoastaan se osa vahingosta, joka vastaa vakuutuksenottajan viaksi jäävää syyllisyyden määrää ja hänen ehkä vahingon aiheuttaneesta tapahtumasta saamaansa etua. Jos muuta perustetta ei ole, korvausta maksetaan pääluvun mukaisesti.
6.2 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset
Vakuutetulla on vakuutustapahtuman välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia vahingon torjumisesta
tai rajoittamisesta (katso Yleiset sopimusehdot, kohta 6.2). Tämä velvollisuus koskee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan välitön toiselle aiheutuvan vastuuvahin- gon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälki- toimia, ellei vakuutusyhtiön kanssa erikseen toimenpiteistä sovita. Näistä välttämättömistä toimenpiteistä aiheutuneet kustannukset korvataan vakuutuksesta.
Jos vakuutettu aiheuttaa ympäristövahingon omalle omai- suudelleen kuten omalle maaperälle, on edellä olevan lisäksi noudatettava seuraavaa:
Omalle maaperälle, vedelle tai muulle omaisuudelle aiheutu- via vahinkoa ei korvata.
Torjuntakuluja korvataan vain tilanteissa, joissa välitön vaara uhkaa jonkun muun omaisuutta, esimerkiksi ympäris- töä pilaavien aineiden kulkeu tuessa pohjaveden tai maape- rän kautta omalta maalta muualle.
Korvattavia toimenpiteitä ovat vain ne välttämättömät toi- menpiteet, joilla vakuutuksesta korvattavan, jonkun toisen omaisuutta uhkaavan vahingon välitön uhka on saatu pois- tetuksi.
Ympäristövahingon satuttua voidaan joutua tekemään välit- tömän vaaran torjuntaa laajempia toimenpiteitä syntyneen tilanteen loppuun hoitamiseksi. Näitä voivat olla esimer- kiksi saastuneiden maamassojen kuljettaminen, syntyneiden ongelmajätteiden hävittäminen tai neutralointi. Näistä syn-
tyneitä kustannuksia ei korvata vastuuvakuutuksesta torjun- takuluina siinäkään tapauksessa, että kyseessä ovat viran- omaisten pakottavien määräysten mukaiset toimenpiteet.
6.3 Selvitys- ja oikeudenkäyntikulut
Vakuutuksesta korvataan vahingon selvittelystä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kustannukset, ei kuitenkaan sellai- sia vakuutuksenottajalle syntyviä selvityskustannuksia, jotka vakuutuksenottaja on vakuutusehtojen mukaan velvollinen itse maksamaan tai joista ei ole vakuutusyhtiön kanssa erik- seen sovittu.
Jos vahingonkorvauskysymys joutuu oikeuden käsiteltäväksi ja vaatimus perusteiltaan ilmeisesti koskee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, maksaa vakuutusyhtiö oikeudenkäyn- nistä aiheutuvat oikeudenkäyntikulut.
Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, vakuutuksesta korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuksen osuus kustannuksista.
Vakuutuksesta korvataan asianajo- ja oikeudenkäyntikulut oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjei- den mukaisesti. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta mää- rättäessä otetaan huomioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu. Välimiesmenettelyssä vakuutusturva ei korvaa välimiespalk- kiota.
Oikeudenkäyntikulujen korvaamisen edellytyksenä on, että
‒ oikeudenkäynti koskee vakuutusehtojen mukaan korvat- tavaa vakuutustapahtumaa
‒ vahinkoilmoitus on tehty vakuutusyhtiölle ennen oikeu- denkäynnin alkamista
‒ vakuutusyhtiöllä on ollut oikeus nimetä asianajaja, joka edustaa vakuutettua.
6.4 Vakuutusmäärä
6.4.1 Korvauksen enimmäismäärä
Yhden vahingon perusteella maksettavien korvausten yhtei- senimmäismäärä, johon sisältyvät selvitys- ja oikeudenkäyn- tikustannukset, on vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä. Torjuntakustannukset korvataan Yleisten sopimusehtojen kohdan 6.2 mukaisesti.
6.4.2 Sarjavahinko
Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahin- got katsotaan yhdeksi vahingoksi siitä riippumatta, onko vahingot todettu yhden vai useamman vakuutuskauden aikana. Jos tällaiset vahingot todetaan eri vakuutuskausien aikana, katsotaan ne kohdistuneiksi siihen vakuutuskauteen, jonka aikana ensimmäinen vahinko on todettu.
6.5 Omavastuu
Jokaisessa vahingossa vakuutuksenottajalla on vakuutus- kirjaan merkitty omavastuu, joka vähennetään ehtojen mukaan laskettujen vahingonkorvauksen, torjuntakustan- nusten sekä selvitys- ja oikeudenkäyntikustannusten yhteis- määrästä.
6.6 Toimintaohjeita vastuuvahingon satuttua
Ympäristövahingon (katso kohta 4.2.5) uhatessa tai satuttua vakuutuksenottajan on välittömästi ilmoitettava vahingosta vakuutusyhtiölle sen varmistamiseksi, mitkä vahingon torjun- tatoimenpiteet kuuluvat vastuuvakuutuksen korvauspiiriin (katso kohta 6.2 ).
6.7 Arvonlisävero
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisä- verosta annetut säännökset.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään vahingon korjauskustannuksiin tai vahingoit- tuneen omaisuuden jälleenhankintakustannuksiin sisältyvän veron, maksetaan korvaus kustannuksiin sisältyvän arvon- lisäveron määrällä vähennettynä.
Korvaus maksetaan arvonlisäveron määrällä vähennettynä myös silloin, kun vakuutetulla on arvonlisäverolain tai liike- vaihtoverolain mukaan ollut oikeus vähentää tuhoutuneen tai menetetyn omaisuuden hankintahintaan sisältynyt vero.
Vastuuvakuutuksessa veron osuutta ei makseta silloin, kun se voidaan vähentää vakuutetun tai vahingonkärsineen vero- tuksessa tai kun vakuutuskorvaus on katsottava elinkeino- toiminnassa saatavan arvonlisäverollisen tulon sijaan tule- vaksi tuloksi.
Veneoikeusturvavakuutus
1 Yleiskuvaus
Vakuutuksen tarkoituksena on korvata vakuutetun välttä- mättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä vakuu- tuskirjassa mainitun yksityiskäytössä olevan veneen omista- miseen, kuljettamiseen ja hallintaan liittyvissä riita-, rikosja hakemusasioissa kohdassa 4 tarkoitetuissa vakuutustapah- tumissa.
2 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakuutuskirjassa mainitun yksityiskäy- tössä olevan veneen omistaja, haltija ja henkilö, joka käyt- tää venettä omistajan tai haltijan luvalla, kukin tässä omi- naisuudessaan.
3 Tuomioistuimet ja vakuutuksen voimassa- oloalue
Vakuutettu voi käyttää vakuutusta asioissa, jotka voidaan välittömästi saattaa käsiteltäviksi Suomessa käräjäoikeu- dessa tai vastaavassa ulkomaisessa tuomioistuimessa vene- vakuutuksen kohdassa 2.2 mainitulla voimassaoloalueella, sekä näiden tuomioistuinten muutoksenhakuasteissa tai välimiesmenettelyssä.
Vakuutuksesta ei korvata kuluja asioissa, jotka voidaan käsitellä yksinomaan hallinnollisissa viranomaisissa tai eri- koistuomioistuimissa, esimerkiksi lääninhallituksessa, hal- linto-oikeudessa, vakuutusoikeudessa, työtuomioistuimessa, markkinaoikeudessa tai korkeimmassa hallinto-oikeudessa.
Vakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa,
Euroopan yhteisöjen tuomioistuimessa tai yhteisöjen ensim- mäisen asteen tuomioistuimessa.
4 Korvattavat vakuutustapahtumat
4.1 Vakuutustapahtuman määritelmä
Vakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma on
riita- ja hakemusasiassa
‒ riidan syntyminen. Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty perusteen tai määrän osalta.
rikosasiassa
‒ vakuutetun esittämän yksityisoikeudellisen vaatimuksen kiistäminen perusteeltaan tai määrältään
‒ syytteen nostaminen, kun virallinen syyttäjä ajaa vakuu- tettua vastaan vakuutetun veneen vesiliikenteeseen käyttämisestä johtuvaa syytettä
‒ syytteen nostaminen tai jatkaminen vakuutettua vastaan asianomistajan toimesta, kun virallinen syyttäjä on päät- tänyt jättää syytteen nostamatta tai on sen peruuttanut.
Syyte on nostettu, kun asianomistajan haastehakemus on saapunut käräjäoikeuden kansliaan. Syytettä on jatkettu, kun asianomistaja on ilmoittanut syytteen ajamisesta kirjal- lisesti tuomioistuimelle sen jälkeen, kun virallinen syyttäjä on peruuttanut syytteen.
Vakuutustapahtuman tarkoittaman syytteen tai kiistetyn vaatimuksen tulee perustua tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen, joka on sattunut vakuutuksen voimassaoloaikana.
4.2 Yksi vakuutustapahtuma
Kysymyksessä on yksi vakuutustapahtuma silloin, kun
‒ kaksi tai useampia tämän vakuutuksen vakuutettuja on riita-, rikos- tai hakemusasiassa samalla puolella
‒ vakuutetulla on useita riita-, rikos- tai hakemusasioita, jotka perustuvat samaan tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen.
5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset Vakuutuksesta ei korvata vakuutetulle aiheutuvia kuluja asi- assa,
1. jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa
2. jossa on kysymys muusta kuin yksityiskäytössä olevan veneen omistamista, hallintaa tai kuljettamista koske- vasta asiasta
3. jossa on kysymys luvanvaraisen henkilö- tai tavaraliiken- teen harjoittamiseen tarvittavasta liikenneluvasta tai lii- kenteen luvattomasta harjoittamisesta
4. jossa asian varsinainen intressi on alle viisisataa (500) euroa ilman oikeudenkäyntikuluvaatimusta tai jolla muu- ten on vakuutuksenottajalle vähäinen merkitys
5. jossa tämän vakuutuksen vakuutetut ovat vastapuolina. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin vakuutuksenotta- jan kustannukset sekä veneen kuljettajan puolustusku- lut veneen vesiliikenteeseen käyttämisestä johtuneesta syytejutusta
6. jossa virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajama syyte koskee vesiliikennejuopumusta tai kulkuneuvon luo- vuttamista juopuneelle
7. jossa virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajama syyte koskee törkeää liikenneturvallisuuden vaarantamista
8. jossa virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajama syyte koskee tahallista tekoa tai törkeää huolimattomuutta
9. joka koskee veneen kuljettamista oikeudetta
10. joka koskee edellä kohdissa 6-9 tarkoitettuihin tekoihin perustuvaa vakuutettua vastaan esitettyä vahingonkor- vaus- tai muuta vaatimusta
11. joka koskee vakuutetun esittämää sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta vakuu- tettu on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä koskevien erityis- säännösten perusteella. Jos vaatimus kuitenkin perus- tuu tekoon, josta vakuutettu on tuomittu rangaistuk- seen liikenneturvallisuuden vaarantamisesta tai muista vesiliikennelaissa säädetyistä rikkomuksista, korvataan vahingonkorvausvaatimuksen esittämisestä aiheutuvat kustannukset.
12. joka liittyy konkurssiin
13. joka liittyy ulosottoon, ulosottolaissa tarkoitettuun täy- täntöönpanoriitaan tai ulosottoon liittyvään täytän- töönpanoon
14. jossa on kysymys yksityishenkilön velkajärjestelystä annettujen lakien mukaisesta menettelystä tai maaseu- tuelinkeinolain mukaisesta maatalouden harjoittajan vapaaehtoisesta velkajärjestelystä
15. jossa on kysymys siitä, onko vakuutetun ilmoittamasta vakuutustapahtumasta aiheutuneet kustannukset joko kokonaan tai osittain korvattava tästä oikeusturvava- kuutuksesta
16. joka käsitellään ryhmäkanteena tai -valituksena.
6 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua
6.1 Jos vakuutettu haluaa käyttää vakuutusta, on siitä kirjallisesti ilmoitettava vakuutusyhtiölle etukäteen.
Vakuutusyhtiö antaa tällöin vakuutetulle kirjallisen korvaus- päätöksen.
6.2 Vakuutetun on käytettävä asiamiehenään asianajajaa tai muuta lakimiestä. Jos vakuutettu käyttää asiamiehenään muuta kuin oikeustieteen kandidaatin tai vastaavan ulko- maisen tutkinnon suorittanutta asiamiestä taikka ei käytä asiamiestä lainkaan, ei vakuutuksesta suoriteta korvausta.
6.3 Vakuutetun on käräjäoikeudessa pääkäsittelyyn eden- neissä asioissa vaadittava vastapuolelta täysimääräisesti korvausta asianajo- ja oikeudenkäyntikuluistaan. Jos vakuu- tettu jättää kuluvaatimuksen esittämättä tai aiheettomasti luopuu siitä, vakuutuksesta suoritettavaa korvausta voidaan vakuutussopimuslain mukaan alentaa tai evätä.
6.4 Vakuutetulla ei ole oikeutta myöntää asian hoitami- sesta aiheutuneiden kustannusten määrää vakuutusyhtiötä sitovasti.
Vakuutetun mahdollisesti asiamiehelleen suorittama korvaus asiamiehen palkkioista ja kuluista ei sido vakuutusyhtiötä arvioitaessa oikeudenkäyntikulujen kohtuullisuutta.
7 Korvaussäännökset
7.1 Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutus- tapahtumassa.
Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden enimmäismäärä ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyn aloittamista aiheutuneista kustannuksista sekä kustannuksista asiassa, joka on rat- kaistu ilman oikeudenkäyntiä, on kuitenkin 50 % vakuutus- kirjaan merkitystä vakuutusmäärästä.
7.2 Omavastuu
Korvattavista kustannuksista vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
7.3 Korvattavat kustannukset
Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtumasta aiheutu- neet vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut seuraavasti:
7.3.1 Riita ja hakemusasiassa
Vakuutetulle asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet kulut, jos on kysymys riidasta, jota on käsitelty tai joka olisi voitu välittömästi saattaa käsiteltäväksi koh- dassa 3 mainituissa tuomioistuimissa.
Jos edellytyksenä riidan saattamiselle tuomioistuimen tut- kittavaksi on jokin oikeustoimi taikka jossakin elimessä tai toimituksessa tehty päätös, kustannukset korvataan siitä lukien, kun sanottu edellytys on täyttynyt.
Asiamiehen palkkiot ja kulut, jos edellä tässä kohdassa tar- koitettua riitaa on tuomioistuinmenettelyn sijasta käsitelty kuluttajariitalautakunnassa, vakuutuslautakunnassa tai muussa vastaavassa elimessä.
7.3.2 Välimiesmenettelyn tai sovittelun kohteena olevassa asiassa
Vakuutetulle asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeudenkäyntikulut kohdan 7.3.1 tarkoitta- massa riidassa. Välimiehen tai sovittelijan palkkioita ja kuluja ei kuitenkaan korvata.
7.3.3 Rikosasiassa
Vakuutetun ollessa asianomistajana asiamiehen käyttämi- sestä ja todistelusta aiheutuneet oikeudenkäyntikulut siltä osin kuin oikeudenkäynnissä on kysymys rikoksesta johtu- vasta muusta vakuutetun yksityisoikeudellisesta vaatimuk- sesta kuin oikeudenkäyntikuluista.
Vakuutetun ollessa vastaajana asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeudenkäyntikulut.
7.3.4 Muutoksenhausta korkeimpaan oikeuteen
Jos muutoksenhaku korkeimpaan oikeuteen edellyttää vali- tuslupaa, muutoksenhausta aiheutuneet kustannukset kor- vataan vakuutuksesta vain siinä tapauksessa, että lupa on myönnetty.
Ylimääräisten muutoksenhakukeinojen käyttämisestä aiheu- tuneet kustannukset korvataan vain, jos korkein oikeus on hyväksynyt kantelun, tuomion purkamisen tai palauttanut menetetyn määräajan.
7.3.5 Yhteinen intressi
Jos asiassa on kysymys olennaisesti muusta kuin vakuute- tun yksityisestä intressistä taikka vakuutetulla on vakuutus- tapahtumassa valvottavana yhteinen etu muiden kuin tällä vakuutuksella vakuutettujen kanssa, vakuutuksesta korva- taan vain vakuutetun osuudeksi katsottava osa kustannuk- sista.
7.4 Korvauksen määrä ja sen laskeminen
Vakuutuksesta korvattavat asianajo- ja oikeudenkäyntikulut määrätään oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Jos tuomioistuin ei asianosaisten myöntämisen vuoksi ole lausunut päätöksessään asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista, tai jos asia on ratkaistu sovinto-
teitse, korvattavat kustannukset määrätään ottaen huomioon myös vastaavanlaisissa asioissa yleensä tuomitut tai makse- tut kulut.
Asiamiehen käytöstä korvataan kohtuullinen palkkio asia- miehen työstä ja välttämättömistä kuluista. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta määrättäessä otetaan huomioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu.
7.5 Kustannukset, joita vakuutuksesta ei korvata
Vakuutuksesta ei korvata
1. vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vas- tapuolen oikeudenkäyntikuluja.
Vakuutetun maksettavaksi tuomitut vastapuolen oikeu- denkäyntikulut korvataan kuitenkin samoin ehdoin kuin vakuutetun omatkin asianajokulut silloin, kun
• vakuutettua on avustanut oikeudenkäynnissä kulut- taja-asiamies tai hänen alaisensa ja vakuutetun asian hoitaminen on ollut lain soveltamisen ja kulut- tajien yleisen edun kannalta tärkeää tai
• vakuutetun vastapuoli on pääosin jättänyt noudat- tamatta asiassa annettua kuluttajariitalautakunnan, Vakuutuslautakunnan tai muun vastaavan elimen päätöstä, joka asian keskeisiltä osilta on vakuute- tulle myönteinen
• tästä on erikseen sovittu ja merkitty vakuutuskirjaan.
2. tuomion tai päätöksen täytäntöönpanosta aiheutuvia kustannuksia
3. vakuutetun ajanhukkaa, omaa työtä, tulon- tai ansion- menetystä, matkoja tai oleskelukustannuksia eikä sitä lisäkustannusta, joka aiheutuu asiamiehen vaihtamisesta tai vakuutetun omasta kustannuksia lisäävästä tai tar- peettomia kustannuksia aiheuttavasta menettelystä
4. oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta aiheutuneita kuluja
5. rikosilmoituksen tai tutkintapyynnön tekemisestä ja riko- sasian esitutkinnasta aiheutuvia kuluja
6. kustannuksia sellaisista seikoista tai todisteista, joita tuomioistuin ei ota huomioon liian myöhään esitettyinä
7. kustannuksia, jotka vakuutettu tai hänen asiamiehensä ovat aiheuttaneet jäämällä pois tuomioistuimesta, jättä- mällä noudattamatta tuomioistuimen antamia määrä- yksiä tai esittämällä väitteen, jonka he ovat tienneet tai heidän olisi pitänyt tietää aiheettomaksi, taikka muutoin ovat oikeudenkäyntiä pitkittämällä tahallaan tai huoli- mattomuudesta aiheuttaneet
8. kustannuksia oikeudenkäynnistä, jonka vakuutettu tai hänen asiamiehensä on aloittanut ilman, että vastapuoli on antanut siihen aihetta, taikka muutoin ovat tahalli- sesti tai huolimattomuudesta aiheuttaneet tarpeetto- man oikeudenkäynnin
9. välimiesten ja sovittelijan palkkioita ja kuluja
10. kustannuksia jotka aiheutuvat julkisen oikeusavun hake- misesta.
7.6 Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä
7.6.1 Vakuutusyhtiö suorittaa korvauksen vakuutetun asian- ajo- ja oikeudenkäyntikuluista tuomioistuimen lainvoimaisen päätöksen tai sovinnon syntymisen jälkeen.
Lopullinen korvaus suoritetaan sen jälkeen, kun vakuutettu on vakuutusyhtiön vaatimuksesta osoittanut maksaneensa kuluista omavastuuosuutensa ja mahdollisesti vakuutusmää- rän ylittävän osuuden asiamiehen samalle pankkitilille jolle vakuutuksesta maksettava korvaus suoritetaan.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään asianajolaskuun sisältyvän veron, vakuutus- yhtiö suorittaa vakuutetulle korvauksen asianajo- ja oikeu- denkäyntikuluista vakuutetun suorittamaa maksettua laskua vastaan.
7.6.2 Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden vähennykseksi on luettava kulukorvaus, minkä vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle, jos se on saatu perityksi maksuvelvolliselta.
7.6.3 Jos vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksa- maan vakuutetulle kulukorvausta, joka vakuutuksesta korva- usta suoritettaessa on maksamatta, vakuutettu on velvolli- nen siirtämään oikeutensa kulukorvaukseen vakuutusyhtiölle tämän suorittamaan korvauksen määrään asti.
7.6.4 Jos vakuutettu on joutunut maksamaan osan kus- tannuksistaan itse sen vuoksi, että kustannukset ylittävät kohdassa 7.1 mainitun enimmäiskorvauksen, vakuutettu on velvollinen siirtämään vastapuolen kulukorvauksesta vakuu- tusyhtiölle sen osan, joka ylittää vakuutetun itse maksaman osuuden.
7.6.5 Jos vakuutetun vastapuolen maksettavaksi tuomittu tai sovittu kulukorvaus on maksettu vakuutetulle tai hän on muutoin saanut lukea sen hyväkseen, vakuutetun on palau- tettava vakuutusyhtiölle kulukorvaus korkoineen vakuutuk- sesta suoritetun korvauksen määrään asti.
2 Korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset 60
2.1 Palon aiheuttamat vahingot 60
2.2 Myrskyn aiheuttamat vahingot 61
2.3 Lumen aiheuttamat vahingot 61
2.4 Hyönteisten aiheuttamat vahingot 61
2.5 Tulvan aiheuttamat vahingot 61
2.6 Sienitautien aiheuttamat vahingot 61
2.7 Eläinten aiheuttamat vahingot 61
2.8 Vahingonteosta ja varkaudesta aiheutuneet
3 Metsävakuutuksen kaikkia vakuutustapahtumia
ja turvatasoja koskevat rajoitukset 62
4.2 Puutavaran poistaminen metsästä
hyönteistuhojen torjumiseksi 62
4.3 Taimimateriaalin säilyttäminen 62
5.1 Vahingon määrän arvioiminen 62
5.3 Muita korvaukseen liittyviä sääntöjä 63
Metsätalouden vastuuvakuutus 63
4 Vakuutuksen voimassaoloalue 63
5 Korvattavat vahingot ja niihin liittyvät rajoitukset 64
Metsätalouden oikeusturvavakuutus 66
4 Tuomioistuimet ja voimassaoloalue 66
5 Korvattavat vakuutustapahtumat 66
6 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset 66
7 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua 67
Johdanto
Nämä ehdot sisältävät metsävakuutuksiin sovellettavat ehdot. Vakuutuskirjassa on lueteltu vakuutetut metsät, niille valittu vakuutusturva sekä metsätaloustoiminnan turvaksi mahdollisesti otetut vastuu- ja oikeusturvavakuutukset.
1 Vakuutettava omaisuus
Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainittu metsä. Metsään kuuluvat vakuutuskirjassa mainitun metsätilan metsätalousmaan puusto ja taimikko. Vakuutuksen koh- teena on myös hakkuupaikalla ja metsä- tai tienvarsivaras- tossa oleva vakuutuksenottajan omistama, vakuutetulta metsätilalta hakattu puutavara, ei kuitenkaan sahattu, höy- lätty tai muutoin jatkokäsitelty puutavara. Vakuutettuna on vakuutuksenottajan omistama, vakuutetulta metsätilalta hakkuun jälkeen bioenergiakäyttöön kerätty tai kerättäväksi tarkoitettu hakkuutähde, josta on tehty kirjallinen myyntiso- pimus sekä vakuutuksenottajan omistamat vakuutetun met- sätilan uudistamiseen tarkoitetut, tilapäisesti varastoituina olevat taimet. Hakkuutähde on vakuutettuna niin kauan kuin se on metsänomistajan omistuksessa.
Mikäli vakuutukseen kohteena olevaan metsään sisältyy erillinen puusto tai taimikko, kuten visakoivu- tai joulupuu- viljelmä, jonka metsätaloudellinen arvo on merkittävästi normaalia korkeampi ja jota halutaan vahinkotilanteessa käsitellä normaalista poikkeavalla tavalla, tällöin kohde on vakuutettava erillisellä, normaalista metsävakuutuksista poikkeavalla vakuutuksella.
Metsän puustolla tarkoitetaan puustoa, jonka keskiläpimitta rinnankorkeudella on vähintään 8 cm tai valtapituus havu- puustossa vähintään 7 metriä ja koivikossa vähintään 9 met- riä.
Metsän taimikolla tarkoitetaan puustoa, jonka keskiläpi- mitta rinnankorkeudella on alle 8 cm tai valtapituus havu- puustossa alle 7 metriä ja koivikoissa alle 9 metriä.
Bioenergiakäyttöön tarkoitetulla hakkuutähteellä tarkoite- taan hakkuutähdettä tai kantoja, jotka on sovittu myytäväksi ulkopuoliselle ostajalle ja joista on tarkoitus tehdä metsäha- ketta.
Metsätilalla tarkoitetaan itsenäistä, kiinteistörekisteriin merkittyä tilaa, jolla on nimi ja rekisterinumero. Metsätilaa pienempi talousmetsäyksikkö ei voi olla vakuutuksen koh- teena.
2 Korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset
Vakuutettavalle kohteelle voi valita laajan, perus- tai sup- pean vakuutusturvan. Turvataso voidaan valita kullekin kohteelle erikseen. Turvan taso vaikuttaa vakuutusturvan laajuuteen ja vakuutusmaksuun. Turvan taso merkitään vakuutuskirjaan ja vakuutuksen voimassaoloaikana sattu- neita vahinkoja korvataan sen mukaisesti. Kohdassa 3 lue- tellut rajoitukset koskevat kaikkia turvatasoja.
Laaja Metsävakuutus korvaa kohdissa 2.1 – 2.8 kerrotuista tapahtumista aiheutuneet vahingot.
Perus Metsävakuutus korvaa kohdissa 2.1 – 2.3 kerrotuista tapahtumista aiheutuneet vahingot.
Suppea Metsävakuutus korvaa kohdassa 2.1 kerrotusta tapahtumasta aiheutuneet vahingot.
2.1 Palon aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan irtipäässeen tulen ja sen sammu- tustoimien aiheuttama vahinko puustolle, taimikolle, haka- tulle puutavaralle, istutettaville taimille sekä bioenergiaksi kerätylle hakkuutähteelle. Vahingoittuneen puuston tai puu-
tavaran määrän yhtä vakuutustapahtumaa kohti on oltava vähintään 15 kiintokuutiometriä.
Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuot- toisuuden poistamiseksi tarpeellinen ja yhtenäinen metsitet- tävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Istutettaville taimille aiheutunut vahinko korvataan, kun taimia tuhoutuu vähintään 0,5 hehtaarin istuttamiseen tar- vittava määrä.
Bioenergiaksi tarkoitetulle hakkuutähteelle aiheutunut vahinko korvataan, kun hakkuutähdettä tuhoutuu vähintään 0,5 hehtaarin hakkuualalta kerätty tai kerättäväksi tarkoi- tettu määrä.
Vakuutuksesta korvataan lisäkustannuksia, jotka ovat syn- tyneet vakuutuksenottajan omista toimenpiteistä metsäpa- lon torjumiseksi ja rajoittamiseksi. Tällaisia lisäkustannuksia ovat esimerkiksi käsisammuttimien täyttökustannukset sekä välttämättömät ja kohtuulliset jälkivartiointikustannukset siitä lähtien, kun pelastustoimen johtaja on määrännyt jälki- vartioinnin metsänomistajan vastuulle.
Vakuutuksesta ei korvata metsäpalon sammutuskustan- nuksia eikä jälkisammutuksesta ja raivauksesta aiheutu- neita kustannuksia. Sammutustöiden aiheuttamia vahinkoja muulle omaisuudelle kuin vakuutetun metsän vakuutuskoh- teille ei korvata.
2.2 Myrskyn aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan myrskyn aiheuttama vahinko puus- tolle, taimikolle, hakatulle puutavaralle ja istutettaville taimille. Vahingoittuneen puuston tai puutavaran määrän yhtä vakuu- tustapahtumaa kohti on oltava vähintään 15 kiintokuutiomet- riä.
Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuot- toisuuden poistamiseksi tarpeellinen ja yhtenäinen metsitet- tävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Istutettaville taimille aiheutunut vahinko korvataan, kun taimia tuhoutuu vähintään 0,5 hehtaarin istuttamiseen tar- vittava määrä.
Myrskyn puustolle aiheuttamissa vahingoissa korvataan enintään vakuutuskirjaan merkitty enimmäiskorvausmäärä vahinkopuuston kiintokuutiometriä kohden lisättynä mah- dollisella odotusarvonlisän osuudella.
Hakkuutähteelle aiheutuneita myrskyvahinkoja ei korvata.
2.3 Lumen aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan lumen aiheuttama vahinko puus- tolle ja taimikolle. Vahingoittuneen puuston määrän yhtä vakuutustapahtumaa kohti on oltava vähintään 15 kiinto- kuutiometriä.
Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuot- toisuuden poistamiseksi tarpeellinen ja yhtenäinen metsitet- tävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Puutavaralle, istutettaville taimille ja hakkuutähteelle aiheu- tuneita lumivahinkoja ei korvata.
2.4 Hyönteisten aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan hyönteisten aiheuttama vahinko puustolle ja taimikolle. Puustolle ja taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahin- gon johdosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeellinen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Vakuutuksesta ei korvata mäntyankeroisen eikä muiden suk- kulamatojen aiheuttamia vahinkoja.
Puutavaralle, istutettaville taimille ja hakkuutähteelle aiheu- tuneita hyönteisvahinkoja ei korvata.
2.5 Tulvan aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan vesistötulvasta ja veden kuljetta- masta jäämassasta sekä majavan rakentamasta padosta aiheutunut vahinko puustolle, taimikolle ja istutettaville tai- mille.
Puustolle ja taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Istutettaville taimille aiheutunut vahinko korvataan, kun taimia tuhoutuu vähintään 0,5 hehtaarin istuttamiseen tar- vittava määrä.
Puutavaralle ja hakkuutähteelle aiheutuneita tulvavahinkoja ei korvata.
Vesistötulva on joessa, järvessä tai purossa aiheutunut poik- keuksellinen ja ennalta arvaamaton, äkillinen vedenpinnan nousu, joka johtuu poikkeuksellisista sateista, jää- tai hyyde- padosta tai lumen sulamisesta. Vesistötulvalla ei tarkoiteta toistuvaa ja normaalia luonnonilmiötä, kuten kevättulvaa, joka toistuu alueella säännöllisesti vuosittain tai enintään viiden vuoden välein.
2.6 Sienitautien aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan sienitautien aiheuttama vahinko puustolle ja taimikolle.
Puustolle ja taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Vakuutuksesta ei korvata puustolle ja taimikolle aiheu- tuneita sienitautivahinkoja, jotka on aiheuttanut jokin puuainesta lahottava sienitauti kuten juurikääpä.
Metsänhoitotöiden tai puunkorjuun yhteydessä syntyneistä puiden tai taimien ulkoisista vaurioista johtuvia sienitautiva- hinkoja ei korvata.
Puutavaralle, istutettaville taimille ja hakkuutähteelle aiheu- tuneita sienitautivahinkoja ei korvata.
2.7 Eläinten aiheuttamat vahingot
Vakuutuksesta korvataan metsäkauriiden, jäniseläinten, jyr- sijöiden ja lintujen aiheuttamat vahingot puustolle, taimi- kolle, hakatulle puutavaralle ja istutettaville taimille.
Vahingoittuneen puuston tai puutavaran määrän yhtä vakuutus- tapahtumaa kohti on oltava vähintään 15 kiintokuutiometriä.
Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuot- toisuuden poistamiseksi tarpeen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Istutettaville taimille aiheutunut vahinko korvataan, kun taimia tuhoutuu vähintään 0,5 hehtaarin istuttamiseen tar- vittava määrä.
Vakuutuksesta ei korvata mäntyankeroisen eikä muiden suk- kulamatojen aiheuttamia vahinkoja.
Vakuutuksesta ei korvata muiden hirvieläinten kuin metsä- kauriiden aiheuttamia vahinkoja. Samaan taimikkoon koh- distuvat metsäkauriiden aiheuttamat vahingot korvataan enintään kaksi kertaa.
Majavapadon nostama tulva sekä puustolle, puutavaralle tai taimikolle aiheutuneet majavan jyrsintävahingot katsotaan yhdeksi ja samaksi vakuutustapahtumaksi, jonka korvauk- sesta vähennetään yksi omavastuu. Jotta vahingot voidaan katsoa yhdeksi vakuutustapahtumaksi, niiden tulee olla samalla yhtenäisellä alueella.
Hakkuutähteelle aiheutuneita vahinkoja ei korvata.
2.8 Vahingonteosta ja varkaudesta aiheutuneet vahingot
Vakuutuksesta korvataan vahingonteosta ja varkaudesta aiheutuneet vahingot puustolle, taimikolle, puutavaralle, istutettaville taimille ja bioenergiaksi tarkoitetulle hakkuu- tähteelle. Vahingoittuneen tai varastetun puuston tai puu- tavaran määrän yhtä vakuutustapahtumaa kohti on oltava vähintään 15 kiintokuutiometriä.
Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuot- toisuuden poistamiseksi tarpeen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään 0,5 hehtaarin suuruinen.
Istutettaville taimille aiheutunut vahinko korvataan, kun taimia vahingoittuu tai varastetaan vähintään 0,5 hehtaarin istuttamiseen tarvittava määrä.
Bioenergiaksi tarkoitetulle hakkuutähteelle aiheutunut vahinko korvataan, kun hakkuutähdettä vahingoittuu tai varastetaan vähintään 0,5 hehtaarin hakkuualalta kerätty tai kerättäväksi tarkoitettu määrä.
Vahingosta on tehtävä rikosilmoitus.
3 Metsävakuutuksen kaikkia vakuutus- tapahtumia ja turvatasoja koskevat rajoitukset
Metsävakuutuksesta ei korvata
‒ vahinkoa, joka on tapahtunut tai alkanut ennen vakuu- tuksen voimaantuloa
‒ vahinkoa siltä osin kuin se voidaan korvata julkisista varoista
‒ vahingon johdosta syntyneitä metsittämiskustannuksia
‒ ilman, maaperän tai veden saastumisesta aiheutuneita vahinkoja
‒ kuivuudesta, hallasta, roudasta tai ravinnepuutoksesta aiheutuneita vahinkoja
‒ suhdanteiden aiheuttamien markkinahintojen muutosta (puuston arvon määrittäminen, ks. 5.1 Vahingon määrän arviointi) ja muita varallisuusvahinkoja
‒ metsätuhopuuston korjuun jälkeisiä raivaus-, siistimis- tai maisemointikustannuksia
‒ vahinkoa, joka on aiheutunut sodasta, kapinasta, vallan- kumouksesta, lakosta tai muusta sen kaltaisesta syystä taikka ydinvahingosta.
4 Suojeluohjeet
Vakuutuksenottaja on velvollinen noudattamaan vakuu- tusehdoissa mainittuja suojeluohjeita vahinkojen ehkäise- miseksi. Mikäli vahinko on aiheutunut tai kehittynyt laa- jemmaksi sen takia, että suojeluohjetta ei ole noudatettu, korvauksen määrää voidaan vähentää tai korvaus voidaan kokonaan evätä.
4.1 Avotulen käsittely
Avotulta ei saa sytyttää, jos kuivuuden tai muun syyn takia olosuhteet ovat sellaiset, että metsäpalon vaara on ilmei- nen. Metsäpalovaroituksen aikana avotulen teko on ehdot- tomasti kielletty. Avotulta on jatkuvasti valvottava ja se on sammutettava erityisen huolellisesti.
4.2 Puutavaran poistaminen metsästä hyönteistuhojen torjumiseksi
Vakuutuksenottaja on velvollinen huolehtimaan siitä, että kuorellinen havupuutavara kuljetetaan pois metsästä tai tienvarsivarastosta metsätuhojen torjunnasta annetun lain (1087/2013) säätämään määräaikaan mennessä tai muuten huolehditaan siitä, ettei varastoidusta puutavarasta merkit- tävästi pääse leviämään metsätuhoja aiheuttavia hyönteisiä.
Jos metsässä on merkittävästi myrskyn, lumen, tulipalon tai muun tuhonaiheuttajan vahingoittamia havupuita, vakuutuk- senottaja on velvollinen huolehtimaan, että vahingoittuneet puut korjataan metsästä ennen laissa säädetyn määräajan päättymistä tai muuten huolehtimaan siitä, ettei vahinko- puista pääse leviämään metsätuhoja aiheuttavia hyönteisiä.
4.3 Taimimateriaalin säilyttäminen
Istutettavaksi tarkoitettuja taimia ei saa säilyttää istutta- mattomina pitkään. Ennen istutusta taimet on varastoitava niin, että ne ovat lukitussa tilassa tai jatkuvan silmälläpidon alla. Istutustyöhön liittyen taimia voidaan säilyttää myös istutusalueella, ei kuitenkaan näkyvällä paikalla yleisen tien varressa tai muuten sellaisessa paikassa, jossa varkauden tai vahingonteon uhka on ilmeinen.
5 Vahinkojen korvaaminen
5.1 Vahingon määrän arvioiminen
Vakuutuksesta korvataan vahingon johdosta metsän puus- tolle, taimikolle, puutavaralle, hakkuutähteelle ja istutetta- ville taimille aiheutunut metsätaloudellisen arvon menetys.
Poikkeukset vahingon arvioimis- ja korvausperusteista mai- nitaan erikseen kunkin vakuutustapahtuman yhteydessä ehtokohdassa 2.
Vahingon määrän arvioinnissa ei oteta huomioon muita omaisuuteen liittyvien etuuksien menetyksiä tai vahingosta välillisesti aiheutuvia tappioita.
5.1.1 Puustolle aiheutuneet vahingot
Puustolle aiheutunut vahinko korvataan hakkuuarvon menetyk- sen perusteella. Puuston hakkuuarvolla tarkoitetaan puustosta saatavaa kantorahaa käypinä puutavaralajeina myytäessä.
Puuston hakkuuarvon menetyksen laskennassa huomioidaan vahingon seurauksena tapahtuva puuston tuhoutuminen, käyttökelvottomaksi joutuminen, puutavaralajisiirtymä ja kor- juukustannusten nousu. Vahingon suuruus määritellään laske- malla puuston hakkuuarvo ennen vahinkoa ja sen jälkeen.
Nuorelle puustolle korvataan lisäksi liian aikaisin tapahtu- neesta hakkuusta aiheutunut odotusarvovahinko, mikäli metsikkö vahingon johdosta muuttuu vajaatuottoiseksi. Vajaatuottoisuus arvioidaan Tapio Oy:n voimassa olevien metsänhoitosuositusten mukaisesti.
5.1.2 Taimikolle aiheutuneet vahingot
Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan kustannusarvon menetyksen perusteella. Taimikon kustannusarvolla tarkoite- taan taimikon perustamisesta ja kasvattamisesta aiheutu- neita kustannuksia. Korvaus voidaan maksaa toteutuneiden taimikon uudistamiskustannusten perusteella tai vaihtoeh- toisesti käyttää Tapio Oy:n laatimia summa-arvomenetel- män mukaisia taulukoita arvon määrittämiseksi.
5.1.3 Puutavaralle aiheutuneet vahingot
Puutavaralle aiheutunut vahinko korvataan myyntihinnan menetyksen perusteella. Puutavaran myyntihinnalla tar- koitetaan puutavaran kantohintaa, mikäli vahingoittu- nut puutavara on myyty pystykaupalla ja hankintahintaa, mikäli vahingoittunut puutavara on myyty hankintakau-
palla. Vahingon suuruus määritellään laskemalla puutavaran myyntihinta ennen vahinkoa ja sen jälkeen.
5.1.4 Hakkuutähteelle aiheutuneet vahingot
Hakkuutähteelle aiheutunut vahinko korvataan käyvän arvon menetyksen perusteella. Vahingon suuruus määritel- lään laskemalla hakkuutähteen käypä arvo ennen vahinkoa ja sen jälkeen.
5.1.5 Istutettaville taimille aiheutuneet vahingot
Istutettaville taimille aiheutunut vahinko korvataan taimien jälleenhankinta-arvon perusteella. Vahingon suuruus määri- tellään laskemalla tuhoutuneiden taimien jälleenhankinta- arvo välittömästi vahingon jälkeen.
5.2 Korvauksen hakeminen
Vakuutusyhtiölle on varattava mahdollisuus tarkastaa vahin- got ennen kuin vahinkoaluetta ryhdytään raivaamaan, vahingoittuneita puita korjaamaan tai ennen kuin ryhdytään muihin toimenpiteisiin, jotka saattavat vaikeuttaa vahinko- jen toteamista.
Vakuutusyhtiölle on tehtävä vahinkoilmoitus mahdollisim- man pian vahingon tultua metsänomistajan tietoon, vaikka vahingon lopullinen laajuus ei olisi vielä selvillä.
Vahinkoilmoitukseen tai -arvioon on liitettävä kopio rahoi- tushakemuksesta tai -päätöksestä, jos vakuutuksenottaja voi saada vahinkoon rahoitusta julkisista varoista jonkin lain tai asetuksen perusteella.
Vahinkoilmoitukseen tai -arvioon on liitettävä mukaan vahin- koalueen kartta sekä mahdollisimman tarkat puustotiedot vahinkoalueesta. Vahinkoalueen kuviotiedot pitää liittää vahin- koilmoitukseen, jos tilalla on voimassa oleva metsäsuunnitelma.
5.3 Muita korvaukseen liittyviä sääntöjä
5.3.1 Vahingoittunut omaisuus
Vahingoittunut ja vahingoittumaton jäljelle jäänyt omai- suus jää vahingon jälkeen vakuutuksenottajan omistukseen. Vakuutusyhtiöllä on oikeus lunastaa vahingoittuneet puut ja puutavara niiden arvioidusta arvosta.
5.3.2 Kiinnityksenhaltijan oikeus vahingonkorvaukseen
Jos vahingoittuneeseen omaisuuteen on vahvistettu kiin- teistökiinnitys, joka on velan vakuutena, maksetaan korvaus ensisijaisesti kiinnityksenhaltijalle. Korvaus voidaan kuitenkin maksaa kiinnityksenhaltijan sijaan vakuutetulle, jos kiinnityk- senhaltija on antanut tähän suostumuksen tai vakuutetulla on oikeus korvaukseen Maakaaren säännösten perusteella (Maakaari 17 luku 8 §).
5.3.3 Hakkuuoikeuden haltijan oikeus vahingonkorvaukseen
Jos vakuutuksenottajalla ei ole vahinkohetkellä hakkuuoi- keutta vahingoittuneeseen puustoon, oikeus vahingonkorva- ukseen on ensisijaisesti hakkuuoikeuden haltijalla. Korvaus voidaan maksaa vakuutuksenottajalle hakkuuoikeuden halti- jan suostumuksella.
5.3.4 Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on jokaisessa vahingossa vakuutuskir- jaan merkitty omavastuu vahingon määrästä. Maksettavan korvauksen määrä on vahingon määrä vähennettynä oma- vastuulla.
5.3.5 Verotuksen vaikutus vahingon määrään
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon verotuk- sesta, kuten arvonlisäverosta ja ennakonpidätyksestä anne- tut säännökset.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään vahingon korjauskustannuksiin tai vahingoit- tuneen omaisuuden jälleenhankintakustannuksiin sisältyvän veron, maksetaan korvaus kustannuksiin sisältyvän arvon- lisäveron määrällä vähennettynä.
Korvaus maksetaan arvonlisäveron määrällä vähennettynä myös silloin, kun vakuutetulla on arvonlisäverolain mukaan ollut oikeus vähentää tuhoutuneen tai menetetyn omaisuu- den hankintahintaan sisältynyt vero.
6 Indeksiehto
Metsän vakuutusmaksu on sidottu Luonnonvarakeskuksen laskemaan metsävakuutusmaksuindeksiin.
Perusindeksi on vakuutussopimuksen alkamisvuotta edeltä- neen kalenterivuoden indeksi. Tarkistusindeksi on tarkistus- vuotta edeltäneen kalenterivuoden indeksi. Tarkistushetki on vakuutuskauden alkamispäivä.
Vakuutuskauden tarkistettu vakuutusmaksu on yhtä monta prosenttia vakuutussopimuksen alkuperäisestä vakuutus- maksusta kuin tarkistusindeksi on perusindeksistä.
Metsätalouden vastuuvakuutus
1 Vakuutuksen tarkoitus
Vastuuvakuutuksen tarkoituksena on näiden ehtojen ja Yleisten sopimusehtojen mukaisesti vakuutuksen korvauspii- riin kuuluvissa tapauksissa
‒ korvata toiselle aiheutuneet henkilö- ja esinevahingot, joista vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa
‒ selvittää vakuutetulle esitettyjen korvausvaatimusten peruste ja määrä
‒ hoitaa oikeudenkäynti, jos korvausvaatimus joutuu oikeuskäsittelyyn.
2 Vakuutetut
Vakuutetun vakituisena asuinpaikkana pidetään väestörekis- teriviranomaisen rekisteriin merkittyä osoitetta.
2.1 Vakuutuksenottajana yksityishenkilö
Vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja hänen kanssaan yhteisessä taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
Vakuutettuna on myös hallintaoikeuden haltija, vaikka tämä ei asuisi samassa taloudessa vakuutuksenottajan kanssa.
2.2 Vakuutuksenottajana jakamaton kuolinpesä
Jakamattoman kuolinpesän vakuutuksessa ovat vakuutet- tuina pesän osakkaat ja heidän kanssaan yhteisessä talo- udessa vakinaisesti asuvat henkilöt, ellei heillä ole omaa vakuutusta.
2.3 Vakuutuksenottajana verotusyhtymä
Verotusyhtymän vakuutuksessa ovat vakuutettuina omista- jaosakkaat ja heidän kanssaan yhteisessä taloudessa vaki- naisesti asuvat henkilöt, ellei heillä ole omaa vakuutusta.
2.4 Muut vakuutetut
Vakuutettuina ovat myös vakuutetun metsätalouden harjoit- tajana antamaan tai teettämään työhön liittyvissä asioissa
‒ metsätalouden harjoittamista varten palkatut työntekijät
‒ sellaiset palkattomat tai satunnaiset työn suorittajat, joiden tuottamista vahingoista vakuutettu voimassa ole- van oikeuden mukaan on korvausvastuussa.
3 Vakuutettu toiminta
Vakuutus koskee vakuutettuja heidän omistamaansa met- sään ja hakkuuoikeuden haltijalla puun korjaamiseen ja myyntiin liittyvissä asioissa.
4 Vakuutuksen voimassaoloalue
Vakuutus on voimassa Suomessa.
5 Korvattavat vahingot ja niihin liittyvät rajoitukset
5.1 Korvattavat vahingot
Vakuutuksesta korvataan metsätalouden harjoittajana toi- selle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana ja josta vakuutettu on voi- massa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka aiheuttaa vakuu- tettu lapsi, jota vahingon sattuessa ei ikänsä puolesta ole pidettävä korvausvelvollisena.
Vahinko korvataan siinä laajuudessa kuin sen olisi aiheutta- nut lapsi, joka on saavuttanut korvausvelvollisuuden synty- mistä edellyttävän alimman iän.
Tämä säännös ei koske vahinkoa, josta joku toinen on korva- usvastuussa eikä vahinkoa, joka aiheutuu sille, jonka hoidet- tavana lapsi vahingon sattuessa oli.
5.2 Korvausrajoitukset
5.2.1 Itselle tai työntekijälle aiheutettu vahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ vakuutetulle itselleen, muulle vakuutetulle tai oikeushen- kilölle, jonka määräysvallasta vakuutetuilla yhteensä on yli puolet
‒ vakuutetun työntekijälle tai tähän rinnastettavalle siltä osin kuin hän on oikeutettu saamaan vahingosta
korvausta lakisääteisestä tapaturma- tai liikennevakuu- tuksesta.
5.2.2 Sopimusvastuu
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa siltä osin kuin korva- usvastuu perustuu sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumukseen, ellei korvausvastuuta olisi ilman kyseistä sitoumusta.
5.2.3 Tiedossa ollut vahingonuhka
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jos virhe, virheellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai sen olisi pitänyt olla vakuutetun tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan.
5.2.4 Käytettävänä oleva omaisuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun hallussa, lainassa tai muutoin hänen hyödyk- seen käytettävänä.
5.2.5 Käsiteltävänä tai huolehdittavana oleva omaisuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka vahin- gon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutetun tai jonkun muun tämän lukuun
‒ valmistettavana, asennettavana, korjattavana taikka muulla tavoin käsiteltävänä
‒ säilytettävänä
‒ suojaus- tai vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon vakuutetun toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen teon luonne ja sen välitön vaikutuspiiri
‒ muulla tavoin huolehdittavana.
5.2.6 Liikennevahinko
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu moottori- ajoneuvon tai moottorikäyttöisen laitteen liikennevakuutus- lain tai vastaavan ulkomaisen lain mukaisesta liikenteeseen käyttämisestä.
5.2.7 Vesi ja ilmaalus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ rekisteröitävän aluksen, rekisteröitävän veneen tai muun moottorikäyttöisen vesikulkuneuvon käytöstä
‒ ilma-aluksen käyttämisestä ilmailuun, kun vakuutettu on korvausvelvollinen ilma-aluksen omistajana, haltijana, käyttäjänä, ilma-aluksessa tehtävää suorittavana tai näiden työnantajana.
5.2.8 Pohjavesi sekä louhinta, paalutus ja räjäytystyö
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ pohjaveden korkeuden muuttumisesta
‒ vieraalla työvoimalla tai toiselle suoritetusta louhinta-, paalutus- tai räjäytystyöstä taikka siitä aiheutuvasta maan painumasta tai siirtymästä.
5.2.9 Ympäristövahingot sekä kosteudesta ja tulvimisesta aiheutuvat vahingot
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ saastumisesta tai muusta vaikutuksesta maaperään, rakennukseen, vedenottamoon, järveen tai muuhun vesi- alueeseen tai pohjaveteen
‒ melusta, tärinästä, säteilystä, lämmöstä, hajusta, valosta tai muusta vastaavasta häiriöstä
‒ savusta, noesta, pölystä, höyrystä, kaasusta tai ilman saastumisesta
‒ kosteudesta
‒ sadeveden tai sulamisveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen vahinko, jonka syynä on vakuutetun satunnainen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuutetun korvausvastuun perustavasta syystä äkillisesti tai odottamatta syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellyte- tään, että myös vahingon syntyminen edellä mainitut edelly- tykset täyttävän syyn seurauksena on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähi- tellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin taikka muutoin toistuviin tapahtumiin.
5.2.10 Ympäristövahinkoon liittyvät viranomaiskustannukset
Vakuutuksesta ei korvata ympäristövahinkojen korvaami- sesta annettuun lakiin perustuvia viranomaiskustannuksia.
5.2.11 Myyty tai luovutettu tavara
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
‒ luovutetulle tuotteelle tai tavaralle, kun vahingon syynä on tuotteen oma ominaisuus, virheellisyys, puutteellisuus tai siitä annetun tiedon tai ohjeen virheellisyys tai puutteelli- suus
‒ myydylle tuotteelle tai tavaralle, jota ei ole vielä luovu- tettu.
5.2.12 Virheellinen työtulos
Vakuutuksesta ei korvata kustannuksia, jotka ovat aiheutu- neet virheellisen tai puutteellisen työtuloksen korjaamisesta tai alkuperäisen toimeksiannon mukaisen työn uudelleen suorittamisesta siinäkään tapauksessa, että työn suorittaa joku muu kuin vakuutettu.
5.2.13 Muu toiminta
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu muunlai- sesta toiminnasta tai tuotannosta kuin vakuutusta haetta- essa on ilmoitettu ja vakuutuskirjaan merkitty.
5.2.14 Varallisuusvahinko
Vakuutuksesta ei korvata sellaista taloudellista vahinkoa, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon.
5.2.15 Erityinen korvausperuste
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka korvataan lakisää- teisen tapaturmavakuutuksen, lääkevahinkovakuutuksen tai potilasvahinkolain (585/1986) perusteella.
5.2.16 Tahallisuus tai törkeä huolimattomuus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutettu on aiheuttanut tahallaan. Vakuutuksesta korvataan kuiten- kin alle 12-vuotiaan vakuutetun tahallaankin aiheuttama vahinko.
Korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon
‒ törkeällä huolimattomuudella
‒ ollessaan alkoholin tai huumausaineen vaikutuksen alai- sena niin, että tämä seikka on oleellisesti vaikuttanut vahingon syntyyn tai määrään.
5.2.17 Sakko
Vakuutuksesta ei korvata sakkoa tai muuta sen kaltaista seuraamusta.
5.2.18 Tuotevastuu
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu toiselle luovutetun tuotteen virheellisyydestä, puutteellisesta turval- lisuudesta tai tuotteessa sitä luovutettaessa annetussa tie- dossa olevasta virheestä tai puutteesta.
5.2.19 Muu vastuuvakuutus
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa siltä osin kuin se korva- taan vakuutetun muusta vastuuvakuutuksesta.
5.2.20 Lakien ja määräysten rikkominen
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut lakien, asetusten tai viranomaisten määräysten tai ohjeiden vastaisesta toimenpiteestä, josta vakuutettu on tiennyt tai hänen olisi pitänyt tietää.
6 Vahingon selvittäminen
6.1 Vakuutusyhtiön velvollisuudet
Vakuutusyhtiö selvittää, onko vakuutetulla vahingonkorvaus- velvollisuutta ilmoitetusta, vakuutuksen korvauspiiriin kuu- luvasta, omavastuun ylittävästä vahingosta ja neuvottelee korvauksen vaatijan kanssa.
Jos vakuutusyhtiö on ilmoittanut vakuutetulle olevansa valmis tekemään enimmäiskorvausmäärän rajoissa sopimuk- sen vahingonkärsineen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuuluvien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutettu tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan enempää korvausta. Vakuutusyhtiö ei myöskään ole velvollinen korvaa- maan asiasta vakuutetulle tehdyn ilmoituksen jälkeen aiheu- tuneita kustannuksia eikä suorittamaan lisäselvityksiä asi- assa.
6.2 Vakuutetun velvollisuudet
Vakuutetun tulee pyrkiä siihen, että vakuutusyhtiölle vara- taan tilaisuus vahingon määrän arvioimiseen sekä mah- dollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaan- saamiseen. Jos vakuutettu korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä sido vakuutusyhtiötä, ellei korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisen oikea.
Vakuutettu on velvollinen
‒ omalla kustannuksellaan osallistumaan vahingon selvit- telyyn (ks. Yleiset sopimusehdot, kohta 11.1)
‒ esittämään vakuutusyhtiölle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahingon selvittelyssä
‒ hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset selvitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuu- tetun saatavilla.
Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutetun on vii- pymättä ilmoitettava tästä vakuutusyhtiölle. Ellei vakuu- tettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyhtiöllä ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäyn- nistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.
7 Korvaussäännökset
7.1 Vahingonkorvaus
Vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjan ja erityisehtojen mukaisin rajoituksin se vahingonkorvaus, jonka vakuutettu on velvollinen maksamaan. Vahingonkorvauksen määrä las- ketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeus- käytännön mukaisesti.
7.2 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset
Vakuutetulla on vahingon välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia sen torjumisesta tai rajoittamisesta (ks. Yleiset sopimusehdot, kohta 6.2). Tämä velvollisuus kos- kee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan väli- tön toiselle aiheutuvan vastuuvahingon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälkitoimia, ellei vakuutusyh- tiön kanssa erikseen toimenpiteistä sovita. Näistä välttä- mättömistä toimenpiteistä aiheutuvat kustannukset korva- taan vakuutuksesta.
7.3 Selvitys- ja oikeudenkäyntikulut
Vakuutuksesta korvataan vahingon selvittelystä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kustannukset. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata sellaisia vakuutetulle syntyviä selvitys- kustannuksia, jotka vakuutettu on vakuutusehtojen mukaan velvollinen itse maksamaan tai joista ei ole vakuutusyhtiön kanssa erikseen sovittu.
Jos vahingonkorvauskysymys joutuu oikeuden käsiteltäväksi ja vaatimus perusteiltaan koskee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, hoitaa vakuutusyhtiö vakuutetun puolesta oikeu- denkäynnin ja maksaa tästä aiheutuvat välttämättömät ja kohtuulliset oikeudenkäyntikulut. Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen vakuutusyhtiölle, vakuutusyh- tiöllä ei ole velvollisuutta korvata oikeudenkäynnistä aiheu- tuneita kustannuksia tai kuluja.
Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, vakuutuksesta korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuksen osuus kustannuksista.
Asianajo- ja oikeudenkäyntikulut korvataan oikeudenkäy- miskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta arvioitaessa otetaan huo- mioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu.
7.4 Vakuutusmäärä
Yhden vahingon perusteella maksettavien korvausten yhtei- senimmäismäärä on selvitys- ja oikeudenkäyntikustannukset mukaan lukien vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.
Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahin- got katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi siitä riippu- matta, onko vahingot todettu yhden vai useamman vakuu- tuskauden aikana. Jos tällaiset vahingot todetaan eri vakuutuskausien aikana, katsotaan niiden kohdistuneen sii- hen vakuutuskauteen, jonka aikana ensimmäinen vahinko on todettu.
7.5 Omavastuu
Vakuutetulla on jokaisessa vakuutustapahtumassa vakuu- tuskirjaan merkitty omavastuu vahingon määrästä.
7.6 Yhteisvastuullisuus
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korvataan ainoastaan se osa vahingosta, joka vastaa vakuutetun viaksi jäävää syylli- syyden määrää ja hänen vakuutustapahtumasta saamaansa etua. Ellei edellä mainituista syistä muuta johdu, vakuutuk- sesta korvataan enintään pääluvun mukainen osuus koko- naisvahingosta.
7.7 Arvonlisävero
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisä- verosta annetut säännökset.
Metsätalouden oikeusturvavakuutus
1 Vakuutuksen tarkoitus
Oikeusturvavakuutuksen tarkoituksena on näiden ehtojen ja Yleisten sopimusehtojen mukaisesti korvata vakuutetun vält- tämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntiku- lut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa kohdassa 5 tarkoitetuissa vakuutus- tapahtumissa.
2 Vakuutetut
Vakuutetun vakituisena asuinpaikkana pidetään väestörekis- teriviranomaisen rekisteriin merkittyä osoitetta.
2.1 Vakuutuksenottajana yksityishenkilö
Vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja hänen kanssaan yhteisessä taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
Vakuutettuna on myös hallintaoikeuden haltija, vaikka tämä ei asuisi samassa taloudessa vakuutuksenottajan kanssa.
2.2 Vakuutuksenottajana jakamaton kuolinpesä
Jakamattoman kuolinpesän vakuutuksessa ovat vakuutet- tuina pesän osakkaat ja heidän kanssaan yhteisessä talo- udessa vakinaisesti asuvat henkilöt, ellei heillä ole omaa vakuutusta.
2.3 Vakuutuksenottajana verotusyhtymä
Verotusyhtymän vakuutuksessa ovat vakuutettuina omista- jaosakkaat ja heidän kanssaan yhteisessä taloudessa vaki- naisesti asuvat henkilöt, ellei heillä ole omaa vakuutusta.
2.4 Muut vakuutetut
Vakuutettuina ovat myös vakuutetun metsätalouden harjoit- tajana antamaan tai teettämään työhön liittyvissä asioissa
‒ metsätalouden harjoittamista varten palkatut työntekijät
‒ sellaiset palkattomat tai satunnaiset työn suorittajat, joiden tuottamista vahingoista vakuutettu voimassa ole- van oikeuden mukaan on korvausvastuussa.
3 Vakuutettu toiminta
Vakuutus koskee vakuutettuja heidän omistamaansa met- sään ja hakkuuoikeuden haltijalla puun korjaamiseen ja myyntiin liittyvissä asioissa.
4 Tuomioistuimet ja voimassaoloalue
Vakuutettu voi käyttää vakuutusta Suomessa syntyneissä vakuutustapahtumissa, jotka voidaan välittömästi saattaa Suomessa käsiteltäväksi käräjäoikeudessa.
Vakuutuksesta ei korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään hallinnollissa viranomaisissa tai erikoistuomioistuimissa, esi- merkiksi hallinto-oikeudessa, vakuutusoikeudessa, ympä- ristölupavirastossa tai korkeimmassa hallinto-oikeudessa. Vakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa tai Euroopan unionin tuomioistuimessa.
5 Korvattavat vakuutustapahtumat
5.1 Vakuutustapahtuman määritelmä
Vakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma on riita- ja hakemusasiassa riidan syntyminen. Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty todisteellisesti perusteen tai määrän osalta.
Vakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma on rikos- asiassa
‒ asian vireille tulo tuomioistuimessa, kun vakuutettu on asianomistajana
‒ syytteen nostaminen tai jatkaminen vakuutettua vas- taan, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syyt- teen nostamatta tai on sen peruuttanut. Syyte on nos- tettu, kun asianomistajan haastehakemus on saapunut käräjäoikeuden kansliaan. Syytettä on jatkettu, kun asi- anomistaja on ilmoittanut syytteen ajamisesta kirjalli- sesti tuomioistuimelle sen jälkeen, kun virallinen syyttäjä on peruuttanut syytteen.
5.2 Vakuutuksen voimassaoloaika
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat. Jos vakuutus on ollut vakuu- tustapahtuman sattuessa voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, tulee niiden seikkojen, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan kuuluvaksi kaikki se aika, jonka tämä vakuutus yksin tai peräkkäin yhdessä muiden päättyneiden vastaavansisältöisten oikeusturva- vakuutusten kanssa on vakuutetun osalta ollut yhtäjaksoi- sesti voimassa yhdessä tai useammassa vakuutusyhtiössä. Jos vakuutustapahtuman sattuessa on voimassa useampia oikeusturvavakuutuksia, vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan kuitenkin vain tämä vakuutus.
Vakuutusturvan laajennukset ovat voimassa muutospäivä- määrän jälkeen syntyneissä vakuutustapahtumissa sillä edel- lytyksellä, että myös vakuutustapahtuman peruste on synty- nyt vakuutukseen tehdyn laajennuksen aikana.
5.3 Yksi vakuutustapahtuma
Asiat katsotaan yhdeksi vakuutustapahtumaksi silloin, kun
‒ kaksi tai useampia tämän vakuutuksen vakuutettuja on riita-, rikos- tai hakemusasiassa samalla puolella; tai
‒ vakuutetulla on useita riita-, rikos- ja hakemusasioita, jotka perustuvat samaan tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen.
6 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset Vakuutuksesta ei korvata vakuutetulle aiheutuvia kuluja asiassa,
1. jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa
2. joka liittyy muuhun kuin tällä vakuutuksella vakuutettua metsätaloutta koskevaan vakuutetun tai hänen kanssaan samassa taloudessa asuvan muun vakuutetun nykyiseen, aiempaan, tulevaan tai suunniteltuun työhön, ammatin- harjoittamiseen, virkaan, toimeen, elinkeino- tai ansiotoi- mintaan, kaupallisen yrityksen osakkuuteen tai jäsenyy- teen tällaisen yrityksen hallinnollisissa elimissä tai muuhun pää- tai sivutoimiseen toimintaan tulon hankkimiseksi
3. joka liittyy
• sijoitustoimintaan tai
• yksittäiseen sijoitukseen, jonka arvo riidan syntyessä tai sijoitusta tehtäessä on ylittänyt 100 000 euroa
4. joka liittyy takaukseen, panttaukseen tai muuhun sitou- mukseen toisen elinkeino- tai ansiotoimintaansa varten tekemästä velasta tai sitoumuksesta
5. joka liittyy toisen elinkeino- tai ansiotoimintaa varten annettuun lainaan
6. joka liittyy muuhun kiinteistöön, kiinteistön osaan, rakennukseen, osake- tai vuokrahuoneistoon kuin vakuu- tetun vakinaiseen asuntoon tai vakuutetun omassa käy- tössä olevaan, Pohjoismaissa sijaitsevaan vapaa-ajan asuntoon. Vakuutetulle aiheutuvia kuluja ei korvata kiin- teistön, rakennuksen tai huoneiston vuokraamiseen liit- tyvässä asiassa, jossa vakuutettu on asianosaisena vuok- ranantajan ominaisuudessa. Tämän kohdan rajoitusta
ei sovelleta silloin, kun asia koskee tällä vakuutuksella vakuutettua metsää.
7. jolla on vakuutetulle vähäinen merkitys
8. jossa tämän vakuutuksen vakuutetut ovat vastapuolina. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin vakuutetun kustan- nukset, kun vastapuolena on kohdassa 2.4 tarkoitettu vakuutettu.
9. joka liittyy saatavaan tai vaateeseen, joka on vakuute- tulle siirretty, ellei siirrosta ole riidan syntyessä kulunut kahta vuotta
10. jossa on kysymys virallisen syyttäjän vakuutettua vas- taan ajamasta syytteestä tai yksityisoikeudellisesta vaa- timuksesta, jonka asianomistaja on tällaisen syytteen vireillä ollessa esittänyt syytteessä olevaa vakuutettua kohtaan
Jos syyttäjä on jättänyt syytteen vakuutettua vastaan nostamatta sitä koskevien erityissäännösten perusteella, vakuutetun asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja ei korvata myöskään siinä tapauksessa, että asianomistaja vaatii vakuutetulle rangaistusta.
11. joka koskee vakuutettua vastaan esitettyä sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta vakuutettu on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä kos- kevien erityissäännösten perusteella
12. joka koskee vakuutetun esittämää sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta hänet on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä koskevien erityis- säännösten perusteella
13. joka koskee lähestymiskieltoa
14. joka koskee avioeroa, rekisteröidyn parisuhteen purka- mista taikka avioeroon, yhteiselämän lopettamiseen, avioliitonomaisen yhteiselämän päättämiseen, rekiste- röidyn tai rekisteröimättömän parisuhteen purkamiseen tai päättämiseen liittyviä varallisuusriitoja tai muita vaa- timuksia
15. joka liittyy lasten huoltoon, elatukseen, tapaamisoikeu- teen tai asumiseen. Vakuutuksesta ei korvata myöskään näihin asioihin liittyvää täytäntöönpanoa.
16. jossa on kysymys edunvalvojan, uskotun miehen, pesän- jakajan tai -selvittäjän määräämisestä taikka tehtäväs- tään vapauttamisesta
17. joka liittyy yhteisomistussuhteeseen tai sen purkamiseen
18. josta vakuutetulle aiheutuvat kustannukset korvataan vastuuvakuutuksesta tai moottoriajoneuvo- tai veneva- kuutukseen liittyvästä oikeusturvavakuutuksesta
19. joka liittyy konkurssiin
20. joka liittyy ulosottoon, ulosottolaissa tarkoitettuun täy- täntöönpanoriitaan tai ulosottoon liittyvään täytäntöön- panoon
21. jossa on kysymys yrityksen saneerauksesta tai yksityis- henkilön velkajärjestelystä annettujen lakien mukaisesta menettelystä tai maaseutuelinkeinolain mukaisesta maatalouden harjoittajan vapaaehtoisesta velkajärjes- telystä
22. jossa on kysymys siitä, onko vakuutetun ilmoittamasta vakuutustapahtumasta aiheutuneet kustannukset joko kokonaan tai osittain korvattava tästä oikeusturvava- kuutuksesta
23. joka käsitellään ryhmäkanteena tai -valituksena.
7 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua
7.1 Jos vakuutettu haluaa käyttää vakuutusta, hänen on ilmoitettava siitä vakuutusyhtiölle etukäteen ennen asianajo- ja oikeudenkäyntikulujen syntymistä. Vakuutettu saa ilmoituk- sen tekemisen jälkeen vakuutusyhtiöltä korvauspäätöksen.
7.2 Vakuutetun on käytettävä asiamiehenään asianaja- jaa tai lakimiestä, joka siinä vakuutuksen voimassaoloaluee- seen kuuluvassa maassa, jossa oikeudenkäynti on tarkoitus käydä, saa voimassa olevan oikeuden mukaan toimia oikeu- denkäyntiasiamiehenä tai -avustajana.
Vakuutuksesta ei makseta korvausta, jos vakuutettu ei käytä lainkaan asiamiestä tai käyttää muuta kuin edellä mainittua asiamiestä.
7.3 Vakuutetun on käräjäoikeudessa pääkäsittelyyn eden- neissä asioissa sekä välimiesmenettelyssä vaadittava vas- tapuolelta täysimääräisesti korvausta asianajo- ja oikeu- denkäyntikuluistaan. Jos vakuutettu ilman perusteltua syytä jättää kuluvaatimuksen esittämättä tai luopuu siitä aiheet- tomasti taikka ei suostu valittamaan tuomioistuimen oikeu- denkäyntikuluja koskevasta tuomiosta, korvausta voidaan vakuutussopimuslain mukaan alentaa tai evätä se kokonaan.
Riita-asioiden sovittelusta yleisissä tuomioistuimissa anne- tun lain mukaisessa sovittelumenettelyssä (tuomioistuinso- vittelu) korvausta ei kuitenkaan tarvitse vaatia sovittelume- nettelystä vakuutetulle aiheutuneiden kulujen osalta.
7.4 Vakuutetulla ei ole oikeutta hyväksyä asian hoita- misesta aiheutuneiden kustannusten määrää vakuutusyh- tiötä sitovasti. Jos vakuutettu on itse maksanut asianajo- ja oikeudenkäyntikulujaan, maksettu määrä ei sido vakuutus- yhtiötä arvioitaessa oikeudenkäyntikulujen kohtuullisuutta.
8 Korvaussäännökset
8.1 Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutus- tapahtumassa.
8.2 Omavastuu
Korvattavista kustannuksista vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
8.3 Korvattavat kustannukset
Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtumasta aiheutu- neet vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut seuraavasti:
8.3.1 Riita ja hakemusasiassa
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet kulut.
Kun asiaa on käsitelty tuomioistuinsovittelussa, korvataan vakuutuksesta myös sovittelijan mahdollisen avustajan palk- kiosta ja kuluista riidan osapuolten pääluvun mukaisesti las- kettu vakuutetun osuus.
Jos edellytyksenä riidan saattamiselle tuomioistuimen tut- kittavaksi on jokin oikeustoimi taikka jossakin elimessä tai toimituksessa tehty päätös, kustannukset korvataan siitä lukien, kun sanottu edellytys on täyttynyt.
Asiamiehen palkkiot ja kulut, jos edellä tässä kohdassa tar- koitettua riitaa on tuomioistuinmenettelyn sijasta käsitelty kuluttajariitalautakunnassa, vakuutuslautakunnassa tai muussa vastaavassa elimessä.
8.3.2 Rikosasiassa
8.3.2.1 Vakuutettu asianomistajana
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeu- denkäyntikulut siltä osin kuin oikeudenkäynnissä on kysymys rikoksesta johtuvasta muusta vakuutetun yksityisoikeudelli- sesta vaatimuksesta kuin oikeudenkäyntikuluista.
8.3.2.2 Vakuutettu vastaajana
Asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeu- denkäyntikulut, jos kyse on asianomistajan vakuutettua vas- taan ajamasta syytteestä silloin, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syytteen nostamatta tai on sen peruuttanut.
8.3.3 Muutoksenhausta korkeimpaan oikeuteen
Jos muutoksenhaku korkeimpaan oikeuteen edellyttää vali- tuslupaa, muutoksenhausta aiheutuneet kustannukset kor- vataan vakuutuksesta vain siinä tapauksessa, että lupa on myönnetty.
Ylimääräisten muutoksenhakukeinojen käyttämisestä aiheu- tuneet kustannukset korvataan vain, jos korkein oikeus on hyväksynyt kantelun, purkanut tuomion tai palauttanut menetetyn määräajan.
8.3.4 Yhteinen intressi
Jos asiassa on kysymys olennaisesti muusta kuin vakuute- tun omasta intressistä taikka vakuutetulla on asiassa valvot- tavana yhteinen etu muiden kuin tällä vakuutuksella vakuu- tettujen henkilöiden kanssa, vakuutuksesta korvataan vain vakuutetun osuudeksi katsottava osa kustannuksista.
8.4 Korvauksen määrä ja sen laskeminen
Vakuutuksesta korvattavat asianajo- ja oikeudenkäyntiku- lut määrätään oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä rikosasioissa annetun lain oikeudenkäyntikuluja koskevien oikeusohjeiden mukaisesti. Jos tuomioistuin ei asianosaisten myöntämisen vuoksi ole lausunut päätöksessään asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista, tai jos asia on ratkaistu sovinto- teitse, korvattavat kustannukset määrätään ottaen huo- mioon myös vastaavanlaisissa asioissa yleensä tuomitut tai maksetut kulut.
Asiamiehen käytöstä korvataan kohtuullinen palkkio asia- miehen työstä ja välttämättömistä kuluista. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta määrättäessä otetaan huomioon rii- danalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suori- tetun työn määrä ja laatu.
Korvattaviksi kustannuksiksi luetaan enintään tuomioistui- men vakuutetun vastapuolen maksettavaksi velvoittama kulu- määrä, ellei tuomioistuin ole ratkaisussaan ilmenevin perustein nimenomaisesti katsonut, että vakuutetun on itse kärsittävä kulunsa osittain tai kokonaan vahinkonaan. Korvattavien kus- tannusten määrä on kuitenkin enintään vakuutetun vastapuo- lelleen esittämän kuluvaatimuksen suuruinen.
Jos riidanalaisen etuuden arvo on rahassa arvioitavissa, vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkityn vakuu- tusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kak- sinkertainen määrä tai jos riidan kohteena on toistuvais- luonteinen maksu, määrää arvioitaessa otetaan huomioon enintään riidanalaisen kertamaksun kymmenkertainen määrä. Etuuden määrää arvioitaessa ei oteta huomioon korko- tai asianajo- ja oikeudenkäyntikuluvaatimuksia.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään tai hakemaan takaisin asianajolaskuun tai oikeudenkäyntikuluihin sisältyvän veron, korvauksesta vähennetään kustannuksiin sisältyvä arvonlisävero.
8.5 Kustannukset, joita vakuutuksesta ei korvata
Vakuutuksesta ei korvata
24. vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vas- tapuolen oikeudenkäyntikuluja. Vakuutetun maksetta- vaksi tuomitut vastapuolen oikeudenkäyntikulut korva- taan kuitenkin samoin ehdoin kuin vakuutetun omatkin asianajokulut,
• kun vakuutettua on avustanut oikeudenkäynnissä kuluttaja-asiamies tai hänen alaisensa ja vakuutetun asian hoitaminen on ollut lain soveltamisen ja kulut- tajien yleisen edun kannalta tärkeää
• kun vakuutetun vastapuoli on pääosin jättänyt nou- dattamatta asiassa annettua kuluttajariitalautakun- nan, vakuutuslautakunnan tai muun vastaavan elimen päätöstä, joka asian keskeisiltä osin on vakuutetulle myönteinen
25. tuomion tai päätöksen täytäntöönpanosta aiheutuvia kustannuksia
26. vakuutetun ajanhukkaa, omaa työtä, tulon- tai ansion- menetystä, matkoja tai oleskelukustannuksia eikä sitä lisäkustannusta, joka aiheutuu asiamiehen vaihtamisesta tai vakuutetun omasta kustannuksia lisäävästä tai tar- peettomia kustannuksia aiheuttavasta menettelystä
27. oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta aiheutuneita kuluja
28. rikosilmoituksen tai tutkintapyynnön tekemisestä taikka rikosasian esitutkinnasta aiheutuvia kuluja
29. kustannuksia sellaisista seikoista tai todisteista, joita tuomioistuin ei ota huomioon liian myöhään esitettyinä
30. kustannuksia, jotka vakuutettu tai hänen asiamiehensä ovat aiheuttaneet jäämällä pois tuomioistuimesta, jättä- mällä noudattamatta tuomioistuimen antamia määrä- yksiä tai esittämällä väitteen, jonka he ovat tienneet tai heidän olisi pitänyt tietää aiheettomaksi taikka muutoin ovat oikeudenkäyntiä pitkittämällä tahallaan tai huoli- mattomuudesta aiheuttaneet
31. kustannuksia oikeudenkäynnistä tai muutoksenhausta, jonka vakuutettu tai hänen asiamiehensä on aloittanut ilman, että vastapuoli on antanut siihen aihetta, taikka ovat muutoin tahallisesti tai huolimattomuudesta aihe- uttaneet tarpeettoman oikeudenkäynnin
32. välimiehen ja sovittelijan palkkiota ja kuluja
33. edunvalvojan, uskotun miehen, pesänjakajan ja pesän- selvittäjän palkkioita ja kuluja
34. kustannuksia, jotka aiheutuvat julkisen oikeusavun hake- misesta.
8.6 Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä
1. Vakuutusyhtiö suorittaa korvauksen vakuutetun asian- ajo- ja oikeudenkäyntikuluista tuomioistuimen lainvoi- maisen päätöksen tai sovinnon syntymisen jälkeen. Ellei erityisiä vastasyitä ole, suorittaa vakuutusyhtiö korvauk- sia myös oikeusasteittain. Lisäksi vakuutusyhtiö voi har- kintansa mukaan poikkeuksellisesti suorittaa ennakko- korvausta oikeuskäsittelyn huomattavasti pitkittyessä.
2. Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään asianajolaskuun sisältyvät veron, vakuu- tusyhtiö suorittaa vakuutetulle korvauksen asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista vakuutetun suorittamaa laskua vastaan.
3. Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden vähennykseksi on luettava kulukorvaus, joka vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai jonka vakuutetun vastapuoli on sitoutunut maksamaan vakuutetulle, mikäli se on saatu perityksi maksuvelvolliselta.
4. Jos vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle kulukorvausta, joka vakuutuksesta kor- vausta suoritettaessa on maksamatta, vakuutettu on velvollinen ennen korvauksen suorittamista siirtämään oikeutensa kulukorvaukseen vakuutusyhtiölle vakuutuk- sesta suoritettavan korvauksen määrään asti.
Jos vakuutettu on joutunut maksamaan osan kustannuk- sistaan itse sen vuoksi, että kustannukset ylittävät koh- dassa 8.1 mainitun enimmäiskorvauksen, vastapuolelta saatu kulukorvaus jaetaan vakuutusyhtiön ja vakuutetun kesken maksettujen kustannusosuuksien suhteessa.
5. Jos vakuutetun vastapuolen maksettavaksi tuomittu tai sovittu kulukorvaus on maksettu vakuutetulle tai hän on muutoin saanut lukea sen hyväkseen, vakuutetun on palautettava vakuutusyhtiölle kulukorvaus korkoineen vakuutuksesta suoritetun korvauksen määrään asti.
1 Eräät keskeiset käsitteet 69
2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä 69
3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo 70
5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana 71
6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon
syntymistä vahinkovakuutuksessa 72
7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen 72
8 Samastaminen vahinkovakuutuksessa 73
9 Syyntakeettomuus ja pakkotila 73
10 Edunsaajamääräys henkilövakuutuksessa 73
12 Vakuutuskorvaus vahinkovakuutuksessa 74
13 Muutoksenhaku vakuutusyhtiön päätökseen 74
14 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus 75
15 Vakuutussopimuksen muuttaminen 75
16 Vakuutussopimuksen päättyminen 76
17 Kolmannen henkilön oikeudet
19 Henkilötietojen käsittely 77
Näitä yleisiä sopimusehtoja sovelletaan henkilö- ja vahin- kovakuutussopimuksiin. Vakuutus on sopimus, johon sovelletaan vakuutusyhtiön laatimia vakuutusehtoja.
Kuluttajan ja kuluttajaan rinnastuvan oikeushenkilön ase- maa sopijaosapuolena vahvistaa Vakuutussopimuslaki.
Vakuutussopimuslaki (543/94) sisältää asiakkaan ja vakuu- tusyhtiön väliseen sopimussuhteeseen sekä eräiden kol- mansien henkilöiden oikeuksiin vaikuttavia säännöksiä.
Vakuutussopimuslain säännöksiä sovelletaan kokonaisuudes- saan tähän vakuutussopimukseen.
Seuraavassa on osa lain keskeisimmistä säännöksistä ja asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mukaan määrättävä sekä muita LähiTapiolan asiakassuhteissa noudatettavia yleisperiaatteita ja sopimusehtoja.
Näiden Yleisten sopimusehtojen lisäksi vakuutussopimukseen sovelletaan vakuutuskirjaan merkittyjä vakuutusehtoja ja suojeluohjeita sekä Suomen lakia.
Vakuutusyhtiöitä valvova viranomainen on Finanssivalvonta.
1 Eräät keskeiset käsitteet
(VSL 2 §, 6 §, 16 §, 17 § ja 31 §)
Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö määritellään vakuu- tuskirjassa ja vakuutusehdoissa, joita ovat Yleiset sopimus- ehdot ja kuhunkin vakuutukseen sovellettavat erityisehdot.
Vakuutusyhtiöllä, vakuutuksenantajalla ja LähiTapiolalla tarkoitetaan LähiTapiola Keskinäistä Vakuutusyhtiötä tai LähiTapiolan alueyhtiöitä.
Vakuutuskirjalta näet oman vakuutuksesi myöntäneen yhtiön eli vakuutuksenantajan.
Vahinkovakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, joka ote- taan esinevahingon, vahingonkorvausvelvollisuuden tai muun varallisuusvahingon aiheuttaman menetyksen varalle.
Henkilövakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, jonka koh- teena on luonnollinen henkilö. Sairauskulu-, tapaturma- ja matkustajavakuutukset ovat henkilövakuutuksia.
Ryhmäetuvakuutuksella tarkoitetaan sellaista ryhmälle tarjot- tavaa vakuutusta, jonka vakuutusmaksun maksaa kokonaan tai osittain vakuutettu.
Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt vakuutusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen.
Vakuutettu on se, jonka hyväksi vakuutus on voimassa.
Vakuutuskausi on sovittu vakuutuskirjaan merkitty vakuutuk- sen voimassaoloaika. Vakuutussopimus jatkuu sovitun vakuu- tuskauden kerrallaan, jollei jompikumpi sopimuspuoli irtisano sopimusta.
Vakuutusmaksukausi on ajanjakso, jolta vakuutusmaksu on säännöllisin väliajoin sovittu maksettavaksi.
Vakuutustapahtuma on se vahinko tai tapahtuma, jonka perusteella vakuutuksesta maksetaan korvausta.
Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai muu- toin kirjallisesti asetettu velvollisuus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä.
2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä
2.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus
(VSL 5 § ja 9 §)
Vakuutusyhtiö antaa ennen vakuutussopimuksen solmimista vakuutuksen hakijalle tietoja vakuutusmuodoistaan, näi- den vakuutusten vakuutusmaksuista ja -ehdoista sekä muut tiedot, jotka tarvitaan hakijalle määritettyyn vakuutustar- peeseen sopivan vakuutuksen valitsemiseksi. Tietoja annet- taessa kiinnitetään huomiota myös vakuutusturvan olennai- siin rajoituksiin. Vakuutuksen etämyynnissä annetaan lisäksi kuluttajansuojalain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etämyynnillä tarkoitetaan esimerkiksi vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkossa.
Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutusta markkinoi- taessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai on antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katso- taan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenotta- jalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.
2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus
(VSL 22 §, 23 § ja 24 §)
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuu- tuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydelliset vastauk- set vakuutusyhtiön esittämiin kysymyksiin, joilla voi olla merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee lisäksi vakuutuskau- den aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista vakuutusyh- tiölle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäessään edellä mainittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutus- sopimus ei sido vakuutusyhtiötä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää maksetut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.
2.2.1 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedon antovelvollisuuksien laiminlyönnistä vahinkovakuutuksessa
(VSL 23 §, 34 § ja 58 §)
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huo- limattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyö- nyt tiedonantovelvollisuutensa, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai
se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys seikalla, jota vakuutuksenottajan tai vakuutetun antama väärä tai puut- teellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutuksenottajan ja vakuutetun tahal- lisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pie- nemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poik- keama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta korvauksen alentamiseen.
2.2.2 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedon antovelvollisuuksien laiminlyönnistä henkilövakuutuksessa
(VSL 24 §)
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huo- limattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastaukset olisi annettu, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa.
Jos vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, kuin oli sovittu, vakuutusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuutuksenottajan tai vakuutus- korvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuu- teen, niitä voidaan sovitella.
3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo
3.1 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen
(VSL 11 §)
Vakuutusyhtiön vastuu alkaa, jollei muusta ajankohdasta ole yksilöllisesti sovittu vakuutuksenottajan kanssa, kun vakuu- tusyhtiö tai vakuutuksenottaja on hyväksynyt toisen osa- puolen tarjouksen. Hyväksymishetki on silloin, kun vastaus on annettu tai lähetetty. Alkamisajankohta voidaan sopia osa- puolten kesken tätä myöhemmäksi, mutta ei aikaisemmaksi.
Jos vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt kirjallisen vakuutushakemuksen vakuutusyhtiölle ja jos on ilmeistä, että vakuutusyhtiö olisi hakemuksen hyväksynyt, vakuutusyhtiö vastaa myös hakemuksen antamisen tai lähettämisen jäl- keen sattuneesta vakuutustapahtumasta.
Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuk- senottaja on antanut tai lähettänyt vakuutusyhtiön edusta- jalle, katsotaan jätetyksi tai lähetetyksi vakuutusyhtiölle.
Jollei ole selvitystä siitä, mihin vuorokaudenaikaan vas-
taus tai hakemus on annettu tai lähetetty, katsotaan tämän tapahtuneen kello 24.00.
Vakuutusyhtiön vastuun alkamisen edellytyksenä on vakuu- tuskautta koskevan vakuutusmaksun maksaminen
‒ aina kun kyseessä on määräaikainen vakuutus
‒ kun siihen on vakuutuksen laadun tai muun erityisen syyn vuoksi aihetta.
Maksamisen edellytyksestä tehdään merkintä vakuutusmak- sua koskevaan laskuun.
3.2 Perusteet henkilövakuutuksen myöntämiselle
(VSL 10 §)
Vakuutusmaksu ja muut sopimusehdot määräytyvät vakuu- tetun vakuutushakemuksen antamisen tai jättämisen mukai- sen ajankohdan terveydentilan perusteella. Vakuutusyhtiö ei hylkää henkilövakuutusta koskevaa hakemusta sillä perus- teella, että on sattunut vakuutustapahtuma tai sen henki- lön, jolle vakuutusta haetaan, terveydentila on huonontunut sen jälkeen, kun hakemusasiakirjat on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
3.3 Vakuutussopimuksen voimassaolo vahinkovakuutuksessa
(VSL 16 §)
Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutuskauden pää- tyttyä voimassa sovitun vakuutuskauden kerrallaan, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta. Vakuutussopimus voi päättyä myös muista jäljempänä koh- dissa 4.2 ja 16 mainituista syistä.
Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.
3.4 Vakuutussopimuksen voimassaolo henkilövakuutuksessa
(VSL 17 a §)
Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutusmaksukauden päätyttyä voimassa sovitun vakuutusmaksukauden kerrallaan, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta.
Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vain kalenterivuoden lopussa. Vakuutussopimus voi päättyä myös muista jäljempänä kohdissa 4.2 ja 16 maini- tuista syistä.
Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.
4 Vakuutusmaksu
4.1 Vakuutusmaksun maksaminen
(VSL 38 §)
Vakuutusmaksu on maksettava yhden kuukauden kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on lähettänyt vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua koskevan laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse maksaa ennen vakuutusyhtiön vastuun alkamista eikä myöhempiä maksuja ennen sovitun vakuu- tusmaksukauden tai vakuutuskauden alkamista. Jos vakuu- tusyhtiön vastuu alkaa joltakin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa vakuutusmaksua ei tarvitse maksaa ennen vastuun alkamista.
Määräaikaisen vakuutuksen vakuutusmaksu on maksettava ennen vakuutuksen voimaantuloa. Vakuutusmaksun maksa- minen on vakuutusyhtiön vastuun alkamisen edellytys.
Samalle sopimukselle ja laskulle voidaan yhdistää useampi saman tai eri vakuutusyhtiön myöntämä vakuutus sekä nii- den maksut. Tällöin yhdistetyt maksut laskutetaan koo- tusti yhdessä tai useammassa erässä sopimuksen mukaan.
Vakuutussopimukseen maksettu vakuutusmaksu jaetaan sopi- muksen kaikkien vakuutusten hyväksi maksusuorituksen ja veloituksen mukaisessa suhteessa niin, että kaikki jatkuvat vakuutukset ovat voimassa samaan päivämäärään.
Jos vakuutuksenottajan maksu ei riitä kaikkien vakuutusyh- tiön vakuutusmaksusaatavien maksamiseen, on vakuutuk- senottajalla oikeus määrätä, mitä vakuutusmaksusaatavia maksulla lyhennetään. Vakuutuksenottajan maksusuoritus kohdistetaan ensisijaisesti maksetun laskun viitetietojen mukaisesti, ellei vakuutuksenottaja ole suorituksen yhtey- dessä kirjallisesti erikseen toisin määrännyt.
4.2 Vakuutusmaksun viivästyminen
(VSL 39 §)
Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutusmaksun maksamisen edellä kohdassa 4.1 tarkoitetussa määräajassa, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettä- misestä.
Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun ennen irti- sanomisajan päättymistä, vakuutus ei kuitenkaan pääty irti- sanomisajan kuluttua. Vakuutusyhtiö mainitsee tästä mah- dollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa.
Jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksenottajan mak- suvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin vii- meistään kolmen kuukauden kuluttua irtisanomisajan päätty- misestä. Irtisanomisilmoituksessa mainitaan tästä mahdollisuu- desta vakuutuksen määräaikaiseen jatkumiseen.
Jos vakuutusmaksua ei makseta edellä kohdassa 4.1 tarkoi- tetussa määräajassa, myöhästymisajalta on maksettava vii- västyskorkoa korkolain mukaan.
4.3 Viivästyneen vahinkovakuutusmaksun maksaminen
(VSL 42 §)
Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun sen jälkeen, kun vakuutus on päättynyt, vakuutusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seuraavasta päivästä. Vakuutus on täl- löin voimassa alun perin sovitun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.
Jos vakuutusyhtiö ei kuitenkaan halua saattaa päättynyttä vakuutusta uudelleen voimaan, vakuutusyhtiö ilmoittaa 14 päivän kuluessa vakuutusmaksun maksamisesta lukien vakuu- tuksenottajalle, ettei se suostu ottamaan maksua vastaan.
4.4 Viivästyneen henkilövakuutusmaksun maksaminen
(VSL 39 § ja 43 §)
Jos henkilövakuutus on päättynyt muun kuin ensimmäisen vakuutusmaksun maksamatta jättämisen vuoksi, vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos vakuutuksenottaja maksaa mak- samatta jätetyn vakuutusmaksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Vakuutusyhtiö mainitsee tästä mahdollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa. Jos vakuutus tulee uudelleen voimaan, vakuutusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seuraavasta päivästä.
4.5 Vakuutusmaksu vakuutuksen päättyessä kesken vakuutuskauden
(VSL 45 §)
Jos vakuutus päättyy sovittua ajankohtaa aikaisemmin, vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutusmaksuun vain siltä ajalta, jonka sen vastuu on ollut voimassa.
Vakuutusyhtiö palauttaa vakuutuksenottajalle vakuutuskau- den loppuosaa vastaavan osan maksetusta vakuutusmak- susta. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta, jos asiassa on menetelty vilpillisesti kohdassa 2.2 tarkoitetuissa tilan- teissa. Vakuutusmaksua ei myöskään palauteta, jos palautet- tava maksu on vähemmän kuin 8 euroa.
4.6 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen
Palautettavasta vakuutusmaksusta voidaan vähentää palau- tuksen saajan maksamattomat erääntyneet vakuutusmak- sut ja muut vakuutusyhtiön erääntyneet riidattomat saata- vat kaikkien niiden vakuutusyhtiöiden osalta, jotka voivat olla vakuutuksenantajina samassa sopimuksessa tai samassa laskussa.
5 Tietojen antaminen sopimuksen voimas- saoloaikana
5.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus
(VSL 6, 7 ja 9 §)
Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen vakuutusyhtiö antaa vakuutuksenottajalle vakuutuskirjan sekä vakuutusehdot.
Vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sellaisista vakuutusta koskevista seikoista, joilla on vakuutuksenottajalle ilmeistä merkitystä (vuositiedote).
Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutuksen voimas- saoloaikana antanut vakuutuksesta puutteellisia, virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katso- taan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenotta- jalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää, jos tällaisten puutteellisten, virheellisten taikka harhaanjoh- tavien tietojen voidaan katsoa vaikuttaneen vakuutuksenot- tajan menettelyyn. Tämä ei kuitenkaan koske tietoja, jotka vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutustapahtuman sat- tumisen jälkeen antanut tulevasta korvauksesta.
5.2 Vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymisestä vahinkovakuutuksessa
(VSL 26 ja 34 §)
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyhtiölle vakuu- tussopimusta solmittaessa ilmoitetuissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa vakuutuskauden aikana tapahtuneesta olennaisesta vahingonvaaraa lisää- västä muutoksesta, jota vakuutuksenantajan ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa.
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava tällaisesta muutoksesta vakuutusyhtiölle viimeistään kuukauden kuluttua muutosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta. Vakuutusyhtiö muis- tuttaa vakuutuksenottajaa tästä velvollisuudesta vuositiedot- teessa. Tällaisia vakuutuksenottajan ilmoitettavia asioita ovat esimerkiksi vakuutuksen kohteessa suoritetut korjaus-, muu- tos- tai laajennustyöt ja vakuutuksen kohteen käyttötarkoi- tuksen muuttuminen. Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyö- nyt ilmoittaa vaaran lisääntymisestä, korvausta voidaan alen- taa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttuneella olosuhteella on ollut vahingon synty- miseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutuksenottajan tahalli- suus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuute- tun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tie- dot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huo- mioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydelli- siä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.
5.3 Vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymisestä henkilövakuutuksessa
(VSL 24 ja 27 §)
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyhtiölle vakuu- tussopimusta solmittaessa ilmoitettujen ja vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta merkityksellisten vahingon- vaaraa lisäävien seikkojen, kuten ammatin, harrastusten ja asuinpaikan muutoksista tai muun vakuutusturvan päätty- misestä. Tällaisesta muutoksesta on ilmoitettava vakuutus- yhtiölle viimeistään kuukauden kuluttua muutosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta. Terveydentilan muutoksesta ei tarvitse ilmoittaa. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuutuksenot- tajaa ilmoittamisvelvollisuudesta vuositiedotteessa.
Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuu- desta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa edellä mainitusta vaaran lisääntymisestä ja vakuutusyhtiö ei asiantilan muuttumisen vuoksi olisi enää pitänyt vakuutusta voimassa, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa. Jos vakuu- tusyhtiö tosin olisi jatkanut vakuutusta mutta ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, vakuutusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa vakuu- tusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutusta olisi jatkettu.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden laiminlyön- nin seuraamukset johtaisivat vakuutuksenottajan tai muun vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen koh- tuuttomuuteen, niitä voidaan sovitella.
6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä vahinkovakuutuksessa
6.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita
(VSL 31 ja 34 §)
Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutuseh- doissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden nou- dattamisen, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys suojeluohjeen laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuu- den laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimatto- muuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suojeluohjeen nou- dattamisen tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai korvaus evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattami- sen törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alko- holin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyön- tiin, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korva- uksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
6.2 Vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuus (pelastamisvelvollisuus)
(VSL 32, 34 ja 61 §)
Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittömästi uhatessa vakuutetun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon tor- jumisesta tai rajoittamisesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin vakuutusyhtiön oikeuden säilyttämiseksi vahingon aiheut- tajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrittävä esimerkiksi selvit- tämään vahingon aiheuttajan henkilöllisyys. Jos vahinko on aiheutettu rangaistavalla teolla, vakuutetun tulee viivytyk- settä ilmoittaa asiasta poliisiviranomaisille ja vaatia oikeu- dessa rikoksen tekijöille rangaistusta, jos vakuutusyhtiön etu sitä vaatii. Vakuutetun tulee muutoinkin noudattaa vakuu- tusyhtiön vahingon torjumiseksi ja rajoittamiseksi antamia ohjeita. Vakuutusyhtiö korvaa edellä mainitun pelastamisvel- vollisuuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuulliset kustan- nukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.
Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt edellä tarkoitetun pelastamisvelvollisuutensa, voidaan hänelle tulevaa korva- usta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alen- nettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys
laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuu- den laatu sekä olosuhteet muutoin.
6.3 Suojeluohjeiden ja pelastamisvelvollisuuden lai- minlyönti vastuuvakuutuksessa
(VSL 32, 34 ja 61 §)
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimatto- muuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suojeluohjeen nou- dattamisen tai pelastamisvelvollisuutensa tahallaan tai tör- keästä huolimattomuudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, voi- daan korvausta alentaa tai korvaus evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattami- sen tai pelastamisvelvollisuutensa törkeästä huolimatto- muudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnol- liselle henkilölle sen osan korvauksista, jota tämä ei ole ulos- otossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttö- myyden vuoksi saanut perityksi.
7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen
Vakuutusyhtiö on vastuusta vapaa vakuutettua kohtaan, joka on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman (VSL 28 ja 30 §).
7.1 Vahinkovakuutus
(VSL 30 § ja 34 §)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman törke- ästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapah- tumaan, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa korvauksen alentamista tai epäämistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuutetun henkilön toi- menpiteellä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutetun henkilön tahallisuus tai huolimattomuu- den laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutus
(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on vastuuvakuutus)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman törke- ästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtu- maan, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korva- uksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
Moottoriajoneuvovakuutus
(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on moottoriajoneu- vovakuutus)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljet- taessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai että hänellä on vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä teh- tävän vaatimiin suorituksiin on tuntuvasti huonontunut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuksesta taikka tällais- ten aineiden ja alkoholin yhteisvaikutuksesta, hänelle aiheu- tunut vahinko korvataan vain siltä osin kuin muut olosuhteet ovat vaikuttaneet vahinkoon.
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljet- taessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 0,5 promillea tai että hänellä on vähintään 0,22 milligram- maa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä
tehtävän vaatimiin suorituksiin on huonontunut muun huu- maavan aineen kuin alkoholin vaikutuksesta taikka tällaisten aineiden ja alkoholin yhteisvaikutuksesta, korvausta alenne- taan sen mukaan, mikä oli hänen osuutensa vahinkoon.
7.2 Henkilövakuutus
7.2.1 Vakuutetun aiheuttama vakuutustapahtuma
(VSL 28 §)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman törke- ästä huolimattomuudesta, vakuutusyhtiön vastuuta voidaan alentaa sen mukaan kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.
7.2.2 Vakuutuskorvaukseen oikeutetun aiheuttama vakuutustapahtuma
(VSL 29 §)
Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu henkilö kuin vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman, vakuutusyhtiö on häneen nähden vastuusta vapaa.
Henkilö, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta tai jota ei voi iän tai mielentilan takia tuomita rangaistukseen rikoksesta, voi saada vakuutuskor- vauksen tai osan siitä vain jos se katsotaan kohtuulliseksi, kun otetaan huomioon ne olosuhteet, joissa vakuutustapah- tuma on aiheutettu.
Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille korvaukseen oikeutetuille se osa vakuutuskorvauksesta, jota ei makseta vakuutustapahtuman aiheuttajalle tai aiheuttajille.
8 Samastaminen vahinkovakuutuksessa
(VSL 33 §)
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuu- tustapahtuman aiheuttamisesta, suojeluohjeiden noudattami- sesta tai pelastamisvelvollisuudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön
1. joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa vakuutuk- sen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinatta- vasta ajoneuvosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta;
2. joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuute- tun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai
3. joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omaisuutta yhdessä hänen kans- saan.
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on suoje- luohjeiden noudattamisesta, sovelletaan vastaavasti henki- löön, jonka tehtävänä vakuutuksenottajaan olevan työ- tai virkasuhteen perusteella on huolehtia suojeluohjeen noudat- tamisesta.
9 Syyntakeettomuus ja pakkotila
9.1 Vahinkovakuutus
(VSL 36 §)
Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoit- tamiseksi vetoa edellä mainittuihin kohtiin 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutustapahtuman tai lai- minlyödessään suojeluohjeen noudattamisen taikka pelas- tamisvelvollisuuden oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita ran- gaistukseen rikoksesta. Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapau- tuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtiin 5.2, 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymisen tai vakuu- tustapahtuman taikka laiminlyödessään vahinkovakuutuksen suojeluohjeen noudattamisen tai pelastamisvelvollisuuden toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemi- seksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide
oli puolustettavissa. Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuu- tetusta, sovelletaan myös kohdassa 8 tarkoitettuun vakuu- tettuun samaistettavaan henkilöön.
9.2 Henkilövakuutus
(VSL 36 §)
Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoitta- miseksi vetoa edellä mainittuun kohtaan 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutustapahtuman oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta. Vakuutusyhtiö ei vas- tuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtiin
5.3 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymi- sen tai vakuutustapahtuman toimi henkilön tai omaisuu- den vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide olisi puolustettavissa.
10 Edunsaajamääräys henkilövakuutuksessa
10.1 Edunsaaja
(VSL 47 §)
Vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä henkilö, jolla on vakuutuksenottajan tai vakuutetun sijasta oikeus maksetta- vaan vakuutuskorvaukseen (edunsaaja). Vakuutuksenottaja voi muuttaa tai peruuttaa edunsaajamääräyksen, jos vakuu- tustapahtumaa, jossa määräys on tarkoitettu sovelletta- vaksi, ei ole sattunut.
Jos edunsaajamääräys on voimassa, ei vakuutetun kuole- man johdosta maksettava vakuutuskorvaus kuulu vakuute- tun kuolinpesään. Vakuutuskorvaus kuuluu vakuutetun kuo- linpesään, jos edunsaajamääräystä ei ole eikä korvausta ole määrätty vakuutusehdoissa maksettavaksi vakuutuksen- ottajalle.
10.2 Edunsaajamääräyksen muoto
(VSL 48 §)
Edunsaajamääräys taikka sen peruuttaminen tai muuttami- nen on mitätön, jollei sitä ole kirjallisesti ilmoitettu vakuu- tusyhtiölle.
11 Korvausmenettely
11.1 Korvauksen hakijan velvollisuudet
(VSL 32 §, 69 § ja 72 §)
Korvauksen hakijan on annettava vakuutusyhtiölle sellai- set asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutusyhtiön vastuun selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko sattu- nut vakuutustapahtuma, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on maksettava. Korvauksen hakija on vel- vollinen hankkimaan omalla kustannuksellaan ne selvitykset, jotka ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kuitenkin huomioon myös vakuutusyhtiön mahdollisuudet hankkia sel- vitystä.
Vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset. Jos korvauk- sen hakija on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti anta- nut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan evätä sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.
Vakuutetun tulee mahdollisuuksiensa mukaan osallistua vahingon selvittelyyn sekä myötävaikuttaa vahingon todelli- sen syyn ja aiheuttajan saamiseen selville. Vakuutettu ei saa poistumalla vahinkopaikalta, nauttimalla vahingon jälkeen alkoholia tai huumausaineita taikka muulla tavoin vaikeut- taa vahingon selvittämistä.
Vakuutusyhtiölle on varattava tilaisuus tarkastaa vaurioi- tunut omaisuus ennen kuin sitä ryhdytään korjaamaan tai hävittämään.
11.2 Korvausoikeuden vanhentuminen
(VSL 73 §)
Vakuutuskorvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vakuutustapah- tumasta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta.
Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai, jos vakuutus on otettu henkilövahingon tai vahingonkorvausvelvollisuuden varalta, vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta. Korvausvaatimuksen esittämiseen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuu- tustapahtumasta. Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
11.3 Vakuutusyhtiön velvollisuudet
(VSL 7 §, 9 §, 68 § ja 70 §)
Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen vakuutusyhtiö antaa korvauksen hakijalle, kuten esimerkiksi vakuutetulle, edunsaajalle ja kohdassa 17.4. tarkoitetuissa tilanteissa vas- tuuvakuutuksessa vahinkoa kärsineelle, tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemismenettelystä. Korvauksen hakijalle mahdollisesti annetut ennakkotiedot tulevasta kor- vauksesta, korvausmäärästä tai korvauksen suorittamista- vasta eivät vaikuta vakuutussopimuksen mukaiseen korvaus- velvollisuuteen.
Vakuutusyhtiö maksaa vakuutustapahtumasta johtuvan vakuutussopimuksen mukaisen korvauksen tai ilmoittaa, ettei korvausta makseta, joutuisasti ja viimeistään 30 päi- vän kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämi- sen kannalta tarpeelliset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauk- sen määrä ei ole riidaton, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa korvauksen riidattoman osan.
Viivästyneelle korvaukselle vakuutusyhtiö maksaa korko- laissa (633/82) säädettyä viivästyskorkoa.
Vastuuvakuutusta koskevasta korvauspäätöksestä vakuutus- yhtiö lähettää tiedon myös vahinkoa kärsineelle.
Vakuutusyhtiö ilmoittaa vajaavaltaisen kotikunnan holhous- viranomaiselle vajaavaltaiselle maksettavasta muusta kuin kustannusten tai varallisuuden menetysten korvaamista kos- kevasta vakuutuskorvauksesta, jos korvauksen kokonais- määrä on suurempi kuin 1 000 euroa.
11.4 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen
Korvauksesta voidaan vähentää maksamattomat erään- tyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutusyhtiön eräänty- neet riidattomat saatavat kaikkien niiden vakuutusyhtiöiden osalta, jotka voivat olla vakuutuksenantajina samassa sopi- muksessa tai samassa laskussa.
12 Vakuutuskorvaus vahinkovakuutuksessa
12.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto
(VSL 57 §)
Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopi- mukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuu- tetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa suurempi.
Vakuutusyhtiö ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuu- delle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutusyhtiön tai sen
edustajan antamaan arvioon, korvaus maksetaan ylivakuu- tuksesta vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuutuk- senottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.
12.2 Alivakuutus
(VSL 58 §)
Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuutussopimuk- seen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa pienempi.
Vakuutusyhtiö korvaa alivakuutetulle omaisuudelle tai etuu- delle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta vain niin suu- ren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuu- tusmäärä olennaisesti perustuu vakuutusyhtiön tai sen edus- tajan antamaan arvioon, korvaus maksetaan vahingon mää- räisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.
13 Muutoksenhaku vakuutusyhtiön päätökseen
(VSL 8 §)
Vakuutuksenottajalla tai korvauksenhakijalla on käytettä- vissään eri keinoja saadakseen muutosta vakuutusyhtiön päätökseen. Hän voi olla yhteydessä vakuutusyhtiössä asiaa käsitelleeseen henkilöön tai hakea muutosta vakuutusyh- tiön Asiakassovittelutoimistosta, kysyä neuvoa ja opastusta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta tai pyytää ratkai- susuositusta FINEltä tai kuluttajariitalautakunnalta. Lisäksi hänellä on oikeus nostaa kanne vakuutusyhtiötä vastaan.
Asian käsittely FINEssä tai kuluttajariitalautakunnassa ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan näissä muutoksenha- kuelimissä ei käsitellä asiaa, joka on jo käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.
13.1 Oikaisupyyntö ja Asiakassovittelutoimisto
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija epäilee virhettä vakuutusyhtiön päätöksessä, hänellä on oikeus saada tar- kempaa tietoa seikoista, jotka ovat johtaneet ratkaisuun.
Vakuutusyhtiö oikaisee päätöksen, jos se osoittautuu vir- heelliseksi.
Jos asia ei ole oikaisupyynnöstä huolimatta selvinnyt, voi asiakas kääntyä Asiakassovittelutoimiston puoleen.
Asiakassovittelutoimisto on LähiTapiolan oma sisäinen muu- toksenhakukanava, joka käsittelee vapaaehtoisiin vahinko- vakuutuksiin, henkivakuutuksiin ja sijoituspalveluihin liittyviä asioita. Asiakassovittelutoimisto käsittelee sille osoitetut kir- jalliset muutoksenhaut, jotka eivät ole vireillä muissa muu- toksenhakuelimissä. Muutosta on haettava kolmen kuukau- den kuluessa siitä, kun asiakas sai kirjallisen päätöksen.
13.2 FINE ja kuluttajariitalautakunta
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi kysyä neuvoa ja opas- tusta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta. Se on puo- lueeton elin, jonka tehtävänä on neuvoa kuluttajia pankki-, vakuutus- ja arvopaperiasioissa.
FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta ja Vakuutuslautakunta antavat myös ratkaisusuosituksia riita-asioihin, jotka koske- vat lain ja vakuutusehtojen tulkintaa ja soveltamista vakuu- tussuhteessa. Ratkaisusuositusta on mahdollista pyytää myös kuluttajariitalautakunnalta, joka antaa lausuntoja vain kulut- tajille.
Neuvontapalvelut ja ratkaisusuositukset ovat maksuttomia.
13.3 Käräjäoikeus
(VSL 74 §)
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija ei tyydy vakuu- tusyhtiön päätökseen, hän voi panna vireille kanteen vakuu- tusyhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asi- anosaisen Suomessa olevan kotipaikan käräjäoikeudessa tai vakuutusyhtiön kotipaikan taikka vahinkopaikan käräjäoi- keudessa, jollei Suomen kansainvälisistä sopimuksista muuta johdu.
Kanne vakuutusyhtiön tekemän päätöksen johdosta on nos- tettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä ja tästä määrä- ajasta. Määräajan kuluttua umpeen oikeutta kanteen nosta- miseen ei enää ole. Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoi- keuden vanhentumisen.
14 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus
14.1 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus kolmatta kohtaan
(VSL 75 §)
Vakuutetun oikeus vahingonkorvaukseen vahingosta korva- usvastuussa olevalta kolmannelta henkilöltä siirtyy vakuu- tusyhtiölle sen maksamaan korvausmäärään saakka.
Henkilövakuutuksen osalta vakuutusyhtiö voi vaatia takau- tumisoikeuden nojalla ainoastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamat kustannukset ja varallisuudenmenetykset.
Jos vahingon on aiheuttanut kolmas henkilö yksityishenki- lönä, työntekijänä, virkamiehenä tai näihin vahingonkor- vauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna hen- kilönä, syntyy vakuutusyhtiölle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vakuutusta- pahtuman tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta tai jos hän on korvausvastuussa huolimattomuudestaan riippu- matta.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vaatia korvausmäärä kolman- nelta henkilöltä myös, jos hän on aiheuttanut vakuutusta- pahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jäl- keen vähintään 1,2 promillea tai että hänellä on vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on tuntuvasti huonontunut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaiku- tuksesta taikka tällaisten aineiden ja alkoholin yhteisvaiku- tuksesta.
14.2 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus vakuutuksenottajaa, vakuutettua tai vakuutettuun samastettua kohtaan vahinkovakuutuksessa
(VSL 75 §)
Vakuutusyhtiö saa vaatia kohdassa 17.1 tarkoitetulle vakuu- tetulle maksamansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuksenottajalta, vakuutetulta tai vakuutettuun koh- dan 8 mukaan samastetulta henkilöltä, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman (kohta 7) tai laiminlyönyt alla mainit- tujen kohtien mukaisen velvollisuuden:
‒ 2.2 (tiedonantovelvollisuus ennen vakuutussopimuksen tekemistä)
‒ 5.2 (tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymisestä)
‒ 6.1 (velvollisuus noudattaa suojeluohjeita)
‒ 6.2 (vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuus).
Vakuutusyhtiö saa takautumisoikeuden nojalla vaatia mak- setun korvauksen kokonaan, jos vakuutusyhtiö olisi kohdissa 2.2, 5.2, 6 ja 7 mainituilla perusteilla vastuusta vapaa tai oikeutettu epäämään korvauksen. Jos korvausta olisi edellä mainittujen kohtien mukaisesti alennettu, vakuutusyhtiö saa vaatia takaisin alennusta vastaavan osan korvauksesta.
15 Vakuutussopimuksen muuttaminen
15.1 Vahinkovakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana
(VSL 18 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja vastaamaan uusia olosuhteita, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt koh- dassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa; tai
2. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskau- den aikana tapahtunut kohdassa 5.2 tarkoitettu muutos.
Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuutusyhtiö lähettää ilman aiheetonta viivytystä ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut sopimuseh- dot muuttuvat.
Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus.
15.2 Henkilövakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana
(VSL 20 §, 27 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muut- taa vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja vastaamaan oikeita tai muuttuneita olosuhteita, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huo- limattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laimin- lyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuu- tensa ja vakuutusyhtiö, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, olisi myöntänyt vakuutuksen ainoas-
taan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla kuin oli sovittu;
2. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetellyt vilpilli- sesti täyttäessään kohdassa 2.2. mainittua tiedonanto- velvollisuuttaan ja vakuutus tästä huolimatta laiminlyön- nin seuraamusten sovittelun vuoksi kohdan 2.2.2 mukaan sitoo vakuutusyhtiötä tai
3. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhti-
ölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoi- tettu muutos ja vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuk- sen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muu- toin toisilla ehdoilla siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuu- tusta myönnettäessä.
Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle ilman aiheetonta viivytystä ilmoituksen vakuutusmaksun tai ehtojen muutoksesta.
Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus.
15.3 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden vaihtuessa
15.3.1 Ilmoitusmenettely
(VSL 19 § ja 20 a §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja ja -maksua sekä muita sopimuseh- toja, kun perusteena on
‒ uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viranomaisen mää- räys
‒ ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos (esim. kan- sainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnontapahtuma, suuronnettomuus)
‒ vakuutukseen vaikuttavan indeksin muutos
‒ vakuutuksen korvausmenon muutos.
Vakuutusyhtiöllä on lisäksi oikeus tehdä vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuk- sen keskeiseen sisältöön.
Jos vakuutusyhtiö tekee vakuutussopimukseen kohdassa
15.3 kuvattuja muutoksia, vakuutusyhtiö lähettää vakuutus- maksua koskevan laskun yhteydessä vakuutuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten vakuutusmaksu tai muut sopimus- ehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan, että vakuu- tuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus. Muutos tulee voimaan vahinkovakuutuksessa sen vakuutuskauden, henki- lövakuutuksessa sen vakuutusmaksukauden tai, jos vakuu- tusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, sen kalenterivuoden alusta lukien, joka ensiksi seu- raa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.
15.3.2 Vakuutuksen irtisanomista edellyttävät muutokset
Jos vakuutusyhtiö muuttaa vakuutusehtoja, -maksuja tai muita sopimusehtoja muissa kuin kohdassa 15.3.1 luetelluissa tapauksissa tai poistaa vakuutuksesta voimakkaasti markki- noidun edun, vakuutusyhtiön on irtisanottava vakuutus päät- tymään vakuutuskauden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä.
16 Vakuutussopimuksen päättyminen
16.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus
(VSL 12 §)
Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksenottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päättymis- aikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on jätetty tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuutussopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhyempi kuin 30 päivää.
16.2 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden aikana
(VSL 15 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuutusyhtiö oikean asianlaidan tuntien ei olisi vakuu- tusta myöntänyt
2. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskau- den aikana tapahtunut sellainen olennaisesti vahingon- vaaraa lisäävä muutos, jota vakuutusyhtiön ei voida kat- soa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa
3. vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huolimattomuu- desta laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen
4. vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huolimattomuu- desta aiheuttanut vakuutustapahtuman tai
4. vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
16.3 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutuskauden aikana
(VSL 17 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huoli- mattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyö- nyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastaukset olisi annettu;
2. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetellyt vilpil- lisesti täyttäessään kohdassa 2.2 mainittua tiedonan- tovelvollisuuttaan ja vakuutussopimus tästä huolimatta kyseisen kohdan perusteella sitoo vakuutusyhtiötä;
3. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhti-
ölle sopimusta solmittaessa ilmoittamissa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoi- tettu muutos eikä vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuu- tusta siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnettä- essä;
4. vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapah- tuman;
5. vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut vakuutusyhtiölle vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tie- toja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioi- misen kannalta.
16.4 Ryhmäetuvakuutuksen irtisanominen
(VSL 17 b §)
Jos ryhmäetuvakuutuksen vakuutuksenottaja eroaa tai ero- tetaan ryhmän jäsenyydestä, ryhmäetuvakuutus päättyy.
Vakuutusyhtiö ilmoittaa vakuutuksenottajalle kirjallisesti päättymisperusteen ja ajankohdan. Vakuutus päättyy aikai- sintaan kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.
16.5 Vakuutusyhtiön irtisanomismenettely
(VSL 15 § ja 17 §)
Vakuutusyhtiö suorittaa irtisanomisen kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Irtisanomista koskevassa ilmoi- tuksessa mainitaan irtisanomisperuste. Vakuutus päät-
tyy kuukauden kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä. Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun maksamisen laiminlyönnin vuoksi määräy- tyy kohdan 4.2 mukaisesti.
16.6 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden lopussa
(VSL 16 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutuskauden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjalli- sesti viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päätty- mistä. Irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomisperuste.
16.7 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutusmaksukauden lopussa
(VSL 17 a §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden lopussa. Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutukse- nantajalla on vastaavasti oikeus irtisanoa vakuutus päät- tyväksi kalenterivuoden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutusmaksu- kauden päättymistä tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, viimeistään kuukautta ennen kalenterivuoden päätty- mistä. Irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomisperuste.
Vakuutusta ei kuitenkaan irtisanota sen vuoksi, että vakuute- tun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonon- tunut, eikä sen vuoksi, että on sattunut vakuutustapahtuma.
16.8 Omistajan vaihdos vahinkovakuutuksessa
(VSL 63 §)
Vahinkovakuutussopimus päättyy, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oikeustoimen johdosta muulle uudelle omistajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen tai tämän kuolinpesälle. Jos 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä sattuu vakuu- tustapahtuma, omaisuuden uudella omistajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen, jollei hän itse ole ottanut omaisuudelle vakuutusta.
Mikäli omaisuutta koskevaan vakuutukseen on liitetty muita vakuutuksia, esim. vastuu-, oikeusturva- tai keskeytysvakuu- tus, päättyy tällainen vakuutus välittömästi omaisuuden siir- tyessä uudelle omistajalle.
17 Kolmannen henkilön oikeudet vahinkova- kuutuksessa
17.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa
(VSL 62 §)
Sen lisäksi mitä näissä vakuutusehdoissa kohdissa ”Vakuutetut” on muutoin määrätty vakuutetusta, on omai- suutta koskeva vakuutus voimassa omistajan, omistuksenpi- dätysehdoin omaisuuden ostaneen, panttioikeuden ja pidä- tysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu.
17.2 Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satuttua
(VSL 65 §)
Vakuutusyhtiö vetoaa korvauksen alentamiseksi tai epää- miseksi edellisessä kohdassa tarkoitettua vakuutettua koh- taan vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun tiedonanto- velvollisuuden (kohta 2.2) tai vaaran lisääntymisestä (kohta 5.2) ilmoittamisen laiminlyöntiin vain, jos kohdassa 17.1 tar- koitettu vakuutettu ennen vakuutustapahtumaa tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun menettelystä. Kullakin vakuutetulla on oikeus vakuutustapahtuman johdosta maksettavaan korvauk- seen. Vakuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sitovasti neuvotella vakuutusyhtiön kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi, jos vakuutettu on sopimuksessa nimeltä mainittu, tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeuttaan, taikka kysy- mys on kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korva- uksesta.
17.3 Etuoikeus saada maksu korvauksesta
(VSL 66 §)
Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa sellaisen hen- kilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omai- suuteen, hänellä on, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen kor- jaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on vastaavasti voimassa sellaisen henkilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus erääntyneen saatavan vakuudeksi. Omistajalla on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostanutta. Kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta on voimassa mitä kiinnityksenhaltijan oikeudesta vakuutuskorvaukseen on säädetty.
17.4 Vahinkoa kärsineen oikeus korvaukseen vastuuvakuutuksessa
(VSL 67 §)
Vahinkoa kärsineellä on vastuuvakuutuksessa oikeus vaatia vakuutussopimuksen mukainen korvaus suoraan vakuutusyh- tiöltä, jos vakuutettu on asetettu konkurssiin tai on muutoin maksukyvytön.
Jos vakuutusyhtiölle esitetään korvausvaatimus, vakuutus- yhtiö ilmoittaa tästä vakuutetulle ilman aiheetonta viivy- tystä sekä varaa hänelle tilaisuuden esittää selvitystä vakuu- tustapahtumasta. Vakuutetulle lähetetään myös tieto asian myöhemmästä käsittelystä. Jos vakuutusyhtiö hyväksyy vahinkoa kärsineen korvausvaatimuksen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.
17.5 Vahinkoa kärsineen muutoksenhakuoikeus vastuuvakuutuksessa
(VSL 68 §)
Vahinkoa kärsineellä on vakuutusyhtiön korvauspäätöksen johdosta oikeus kääntyä vakuutusyhtiön Asiakassovittelu- toimiston puoleen, saattaa asia FINEn vakuutus- ja rahoitus- neuvonnan tai kuluttajariitalautakunnan käsiteltäväksi tai nostaa kanne vakuutusyhtiötä vastaan kohdan 13 mukaisesti.
18 Kauppasaarto
Vakuutus ei ole voimassa siltä osin kuin Yhdistyneiden kan- sakuntien (YK), Euroopan Unionin (EU) tai Yhdysvaltojen julistuksen tai päätöksen tai Suomen lainsäädännön perus- teella asetettu kauppa- tai taloussaarto rajoittaa vakuutta- mista tai vakuutuksen voimassa oloa.
LähiTapiola ei suorita mitään vakuutuskorvausta, mikäli kor- vauksen maksaminen olisi vastoin Yhdistyneiden kansakun- tien (YK) tai Euroopan Unionin (EU) tai Yhdysvaltojen julis- tuksen tai päätöksen tai Suomen lainsäädännön perusteella asetettuja kauppa- ja taloussaartoa koskevia pakotteita.
19 Henkilötietojen käsittely
LähiTapiola huolehtii asiakkaidensa yksityisyyden suojan toteutumisesta ja käsittelee henkilötietoja tietosuoja- ja vakuutuslainsäädännön, muiden asiaan soveltuvien sään- nösten sekä hyvän tiedonhallinta- ja tiedonkäsittelytavan mukaisesti.
Henkilötietoja käsitellään LähiTapiolan tuotteiden ja pal- velujen tarjoamista ja asiakassuhteen hoitamista varten. Tietoja voidaan käyttää myös esimerkiksi asiakkaille suun- nattuun markkinointiin.
LähiTapiolassa hyödynnetään automaattista päätöksente- koa ja profilointia esimerkiksi vakuuttamis- ja korvauspää- tösten tekemisessä sekä markkinoinnin kohdentamisessa. Automaattisesta päätöksenteosta ilmoitetaan kunkin sitä hyödyntävän palvelun yhteydessä.
Henkilötiedot hankitaan pääasiassa asiakkaalta itseltään, hänen valtuuttamiltaan tahoilta, viranomaisten julkisista rekistereistä sekä luottotietorekisteristä. Henkilötietoja luo- vutetaan sivullisille vain asiakkaan suostumuksella tai lain- säännöksen perusteella.
LähiTapiola rekisteröi sille ilmoitetuista vahingoista tie- toja vakuutusyhtiöiden yhteiseen vahinkorekisteriin ja tar- kistaa samalla, mitä vahinkoja muille vakuutusyhtiöille on ilmoitettu. Vahinkorekisterin tietoja käytetään korvaus- käsittelyssä vakuutusyhtiöihin kohdistuvien väärinkäytös- ten torjunnassa. LähiTapiola rekisteröi sen harjoittamaan vakuutustoimintaan kohdistuneista rikoksista ja rikosepäi-
lyistä tietoja vakuutusyhtiöiden yhteiseen väärinkäytösre- kisteriin ja tarkistaa asiakkaasta rekisteriin merkityt tiedot. Väärinkäytösrekisterin tietoja käytetään korvaus- ja vakuu- tuskäsittelyssä vakuutusyhtiöihin kohdistuvan rikollisuuden ehkäisemisessä.
Asiakkaan tuntemistietoja ja muita henkilötietoja voidaan käyttää rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen selvittämi- seen, paljastamiseen ja estämiseen. Lisäksi tietoja voidaan luovuttaa viranomaisille rahanpesun ja terrorismin rahoitta- misen tutkintaan saattamista varten sekä sellaisten rikosten tutkintaan saattamista varten, joilla rahanpesun tai terro- rismin rahoittamisen kohteena oleva omaisuus tai rikoshyöty on saatu.
LähiTapiola tallentaa asiakkaiden kanssa käytäviä puheluita ja chat-keskusteluita asioinnin todentamiseksi sekä palvelun laadun varmistamiseksi.
LähiTapiolan henkilörekistereistä on laadittu tietosuojase- losteet, joissa kerrotaan rekistereissä käsiteltävistä henki- lötiedoista, niiden käsittelystä ja rekisteröidyn oikeuksista. Tietosuojaselosteisiin ja henkilötietojen tarkempaan käsit- telyyn voi tutustua LähiTapiolan verkkosivuilla lahitapiola.fi/ henkilotietojenkasittely. Tietosuojaselosteita saa myös pyy- dettäessä postitse tai sähköpostitse osoitteesta tietosuoja@ lahitapiola.fi.
Vakuutukset myöntävät seuraavat LähiTapiola-ryhmään kuuluvat keskinäiset vakuutusyhtiöt (y-tunnus):
LähiTapiola Etelä (0139557-7) | LähiTapiola Etelä-Pohjanmaa (0178281-7) | LokalTapiola Sydkusten - LähiTapiola Etelärannikko (0135987-5) | LähiTapiola Itä (2246442-0) | LähiTapiola Kaakkois-Suomi (0225907-5) | LähiTapiola Kainuu- Koillismaa (0210339-6) | LähiTapiola Keski-Suomi (0208463-1) | LähiTapiola Lappi (0277001-7) | LähiTapiola Loimi-Häme (0134859-4) | LähiTapiola Länsi-Suomi (0134099-8) | LähiTapiola Pirkanmaa (0205843-3) | LokalTapiola Österbotten - LähiTapiola Pohjanmaa (0180953-0) | LähiTapiola Pohjoinen (2235550-7) | LähiTapiola Pääkaupunkiseutu (2647339-1) | LähiTapiola Savo (1759597-9) | LähiTapiola Savo-Karjala (0218612-8) | LähiTapiola Uusimaa (0224469-0) |
V-EH-00941-fi, 1121 Edita
LähiTapiola Varsinais-Suomi (0204067-1) | LähiTapiola Vellamo (0282283-3) | LähiTapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö (0211034-2)
Löydät yhtiöiden yhteystiedot osoitteesta www.lahitapiola.fi.