Työtapaturmavakuutus
Työtapaturmavakuutus
ja siihen liitettävät vapaa-ajan vakuutukset
Tuoteseloste, voimassa 1.1.2023 alkaen
Työtapaturmavakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka kattaa töissä ja työmatkalla sattuneet tapaturmat sekä työn aiheuttamat ammattitaudit.
Työtapaturmavakuutus perustuu työtapaturma- ja ammattitau- tilakiin (459/2015) ja on osa suomalaista sosiaalivakuutusjärjes- telmää ja osa työsuhteeseen liittyvää sosiaaliturvaa. Työtapa- turmavakuutus on ensisijainen muuhun sosiaaliturvaan nähden. Työtapaturmavakuutuksella turvataan työntekijän toimeentulo silloin, kun työssä tai työmatkalla sattuu tapaturma tai kun työntekijä sairastuu ammattitautiin.
Työnantajan velvollisuutena on ottaa työtapaturmavakuutus kaikille työntekijöilleen. Vakuuttamisvelvollisuus koskee yritysten lisäksi myös kotitalouksia ja yksityisiä henkilöitä. Vakuuttamisvelvollisuutta ei kuitenkaan ole, jos työnantajan maksamat ja maksettavaksi sovitut palkat ovat kalenterivuoden aikana yhteensä enintään 1 400 euroa.
Työntekijäin ryhmähenkivakuutus on työnantajan työntekijöil- leen ottama henkivakuutus, jonka vakuutusmaksut hoidetaan työtapaturmavakuutuksen yhteydessä. Vakuuttamisvelvollisuus perustuu työmarkkinajärjestöjen keskinäiseen sopimukseen.
Kuolemantapauskorvaus maksetaan työntekijän kuoleman jälkeen, jos hänellä on ehdoissa mainittuja edunsaajia. Työnteki- jäin ryhmähenkivakuutus ei ole työtapaturma- ja ammattitauti- lain mukainen vakuutus.
Työnantaja voi halutessaan laajentaa työntekijöidensä lakisää- teisen turvan myös työntekijöiden vapaa-ajalle. Vapaaehtoinen, työtapaturma- ja ammattitautilakiin perustuva vakuutus on otettava samasta yhtiöstä, jossa työtapaturmavakuutus on.
Pelkkää vapaa-ajan vakuutusta ei voi ottaa.
Vapaa-ajan vakuutuksia ovat:
• Työntekijän vapaa-ajan tapaturmavakuutus
• Vapaa-ajan ryhmätapaturmavakuutus
• Laivaväen vapaa-ajan tapaturmavakuutus
• Urheiluvakuutus.
Työntekijän vapaa-ajan tapaturmavakuutus ja vapaa-ajan ryhmätapaturmavakuutus korvaavat vapaa-aikana sattuneita tapaturmia.
Urheiluvakuutus korvaa työnantajan järjestämässä vapaa-ajan harrasteliikunnassa sattuneita tapaturmia. Työnantajan järjes- tämäksi katsotaan myös sellainen harrasteliikunta, jonka kustannuksista työnantaja vastaa vähintään 50 %:n osuudelta.
Laivaväen vapaa-ajan tapaturmavakuutus on merihenkilöstölle tarkoitettu vapaaehtoinen vakuutus, josta korvataan vapaa- aikana aluksella tai maissa sattuneita tapaturmia. Laki ei velvoita ottamaan laivaväen vapaa-ajan tapaturmavakuutusta, mutta vakuuttamisvelvollisuus sisältyy merenkulkualan työehto- sopimuksiin.
Laivaväen vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen yhteyteen on mahdollista liittää laivaväen vapaa-ajan lisävakuutus, joka korvaa toisen henkilön aiheuttamia vammoja. Laivaväen vapaa- ajan lisävakuutus koskee vain henkilökuntaa, jolle työnantaja on työehtosopimuksen mukaan velvollinen järjestämään kyseisen lisävakuutuksen. Lisävakuutus ei ole työtapaturma- ja ammatti- tautilain mukainen vakuutus.
Vakuutetut henkilöt
Työtapaturma- ja ammattitautilaki määrittää vakuutuksen piiriin kuuluvat työntekijät. Laki koskee ansiotarkoituksessa tehtävää työtä. Työtapaturmavakuutuksen piiriin kuuluvat pääsääntöisesti kaikki työ- ja virkasuhteessa olevat työntekijät. Työsuhteen käsite on määritelty työsopimuslaissa. Samat henkilöt voidaan vakuuttaa vapaaehtoisilla vapaa-ajan vakuu- tuksilla.
Pakollisesti vakuutettaviin kuuluvat
• työ- tai virkasuhteessa oleva työntekijä
• yksityisen ammatinharjoittajan perheenjäsen, jolla on työ- sopimuslain mukainen työsuhde (pois lukien puoliso)
• kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, jolla on työsopimus- lain mukainen työsuhde
• osakeyhtiössä työskentelevä osakas, joka ei ole johtavassa asemassa
• osakeyhtiössä johtavassa asemassa työskentelevä osakas (esim. toimitusjohtaja), joka omistaa yksin enintään 30 % tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsenten kanssa enintään 50 % osakkeista tai niiden tuottamasta äänimäärästä.
Erillislainsäädännön perusteella pakollisesti vakuutettaviksi luetaan myös:
• opiskelijatapaturmalain (460/2015) perusteella eräät oppi- laat (mm. perusopetuksen vuosiluokat 7-9, ammattikoulu, lukiot, yliopistot, korkeakoulut) opetusohjelman mukaisessa käytännöllisessä harjoittelutyössä sattuvan tapaturman varalta (esim. teknisellä käsityötunnilla tai kotitaloustunnilla sattunut tapaturma)
• opiskelijatapaturmalain (460/2015) perusteella työvoima- koulutuksessa olevat opiskelijat (rinnastetaan työntekijöihin)
• eräisiin rangaistus-, huolto- ja hoitolaitoksiin otettujen henki- löiden tapaturmakorvauksesta annetun lain (894/1946) perusteella eräät laitoksiin otetut henkilöt, hoito-ohjelman mukaisessa työssä sattuvan tapaturman varalta.
Pakollisesti vakuutettavien ulkopuolelle jäävät
• yksityinen ammatinharjoittaja (esim. toiminimen xxxxxxx) ja hänen puolisonsa
• yksityisen ammatinharjoittajan muu perheenjäsen, jolla ei ole työsopimuslain mukaista työsuhdetta
• avoimen yhtiön yhtiömies
• kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies
• osakeyhtiössä johtavassa asemassa työskentelevä osakas, joka omistaa yksin yli 30 % tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa yli 50 % osakkeista tai niiden tuottamasta äänimää- rästä.
Laskettaessa omistusosuuksia otetaan huomioon myös välil- linen omistaminen toisten yhteisöjen kautta, jos henkilö yksin tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa omistaa sanotusta toisesta yhteisöstä yli puolet tai heillä on vastaava määräysvalta.
Johtavalla asemalla tarkoitetaan toimitusjohtajuutta, hallituksen jäsenyyttä tai muuta vastaavaa tosiasiallista määräämisvaltaa yhtiössä.
Vaihtoehdot
Sekä työtapaturmavakuutuksen että vapaa-ajan vakuutusten sisältö ja maksettavat korvaukset perustuvat työtapaturma- ja ammattitautilakiin.
Vakuutuksissa ei ole valittavissa eri turvatasoja, mutta seuraa- vissa vapaa-ajan vakuutuksissa vakuutuksenottaja voi valita, kuuluvatko lisenssinalaisessa urheilussa ja riskialttiissa lajeissa sattuvat tapaturmat vakuutuksen piiriin:
• Työntekijän vapaa-ajan tapaturmavakuutus
• Vapaa-ajan ryhmätapaturmavakuutus
• Laivaväen vapaa-ajan tapaturmavakuutus.
Voimassaolo
Työtapaturmavakuutus on voimassa työssä, työntekopaikan alueella ja laissa tarkemmin säädetyin edellytyksin myös työn- tekopaikan alueen ulkopuolella. Työmatkat ja muu työtehtävien vuoksi matkustaminen kuuluvat myös vakuutuksen piiriin.
Vakuuttamisvelvollisuus koskee Suomessa tehtävää työtä. Vakuutus on voimassa myös Suomen rajojen ulkopuolella, kun työnantaja lähettää vakuutukseen kuuluvan henkilön tilapäi- sesti tekemään työtään ulkomaille.
Vapaa-ajan vakuutukset ovat voimassa työntekijän vapaa- aikana tuotteisiin liittyvien vakuutusehtojen mukaan. Vapaa- ajan vakuutukset ovat voimassa kaikkialla maailmassa.
Mitä vakuutuksesta voidaan korvata?
Työtapaturma, ammattitauti tai vapaa-ajan tapaturma eli vahinkotapahtuma korvataan, kun
• vahinkotapahtuma on laissa olevan määritelmän mukainen
• vahinkotapahtuma on sattunut laissa mainituissa olosuhteissa ja
• vamma tai sairaus on todennäköisessä lääketieteellisessä syy-yhteydessä vahinkotapahtumaan.
Korvaukset määräytyvät työtapaturma- ja ammattitautilain (459/2015) mukaan, eikä niistä voi erikseen sopia.
Kustannusten korvaukset
Sairaanhoitokulut
Vakuutus korvaa tapaturman tai ammattitaudin vuoksi annetun sairaanhoidon aiheuttamat tarpeelliset kustannukset. Sairaan- hoitoa ovat muun muassa lääkärinhoito, lääkkeet, tekojäsenet ja muut apuvälineet. Sairaanhoitokulut korvataan ilman aika- ja euromääräistä ylärajaa.
Tutkimuskulut
Vakuutuksesta korvataan perustellut ja tarpeelliset lääkärintut- kimuskulut sen selvittämiseksi, onko kysymyksessä vahingon aiheuttama vamma tai ammattitauti. Nämä kulut korvataan, vaikka vamma tai sairaus ei osoittautuisikaan työtapaturma- ja ammattitautilain perusteella korvattavaksi.
Esinevahingot
Vakuutuksesta korvataan tapaturman yhteydessä särkyneet silmälasit, kuulokojeet, hammasproteesit, tukisidokset sekä tekojäsenet. Korvauksen maksaminen edellyttää, että tapa- turma on aiheuttanut jonkin vamman.
Kodinhoidon lisäkustannukset
Jos vahingoittunut ei vahingon aiheuttaman vamman vuoksi kykene hoitamaan kotiaan, vakuutuksesta maksetaan kohtuul- linen korvaus tästä aiheutuneista välittömistä lisäkustannuk- sista enintään vuoden ajalta tapaturman sattumisesta tai ammattitaudin ilmenemisestä.
Hoitotuki
Vakuutuksesta maksetaan hoitotukea, jos vahingoittunut on vamman tai sairauden vuoksi hoidon, avun, valvonnan tai ohjauksen tarpeessa.
Vaatelisä
Vakuutuksesta maksetaan vaatelisää, jos vahingoittunut vahingon seurauksena käyttää vähintään kolmen kuukauden yhtäjaksoisen ajan apuvälinettä, joka aiheuttaa vaatteiden kulumista.
Ansionmenetyskorvaukset
Päiväraha
Päivärahaa maksetaan, jos vakuutettu on kokonaan tai osittain kykenemätön tekemään työtään vähintään kolmena peräkkäi- senä päivänä tapaturmapäivää lukuun ottamatta. Päivärahan suuruus määräytyy pakollisessa työtapaturmavakuutuksessa vahingoittuneen henkilön vuosityöansion perusteella ja vapaa- ehtoisissa vapaa-ajan vakuutuksissa pelkästään vakuutuksen ottaneen työnantajan työssä saadun työansion perusteella. Jos työkyvyttömyys jatkuu yli vuoden, korvaus muuttuu tapatur- maeläkkeeksi.
Tapaturmaeläke Tapaturmaeläkettä maksetaan, kun vakuutetun työkyky on tapaturma- vamman tai ammattitaudin vuoksi päivärahakauden jälkeen vähen- tynyt vähintään kymmenellä prosentilla ja hänen työansionsa ovat alentuneet. Vakuutetulla on oikeus tapaturmaeläkkeeseen, jos hän ei lainkaan pysty palaamaan työhön tai jos hän palaa työhön alentunein ansioin (osaeläke).
Lue lisää:
xx.xx/xxxxxx
Kuntoutusraha
Kuntoutusrahaa maksetaan, kun vakuutettu osallistuu vahingon seurauksena ammatilliseen kuntoutukseen, josta on sovittu vakuutusyhtiön kanssa. Samalta ajalta vakuutettu ei saa päivä- rahaa tai tapaturmaeläkettä.
Muut korvaukset
Pysyvä haitta
Vakuutuksesta maksetaan haittarahaa tapaturman ja ammatti- taudin aiheuttamasta pysyvästä yleisestä haitasta. Yleisellä haitalla tarkoitetaan vahinkotapahtumasta aiheutuvaa toimin- takyvyn heikentymistä. Haittarahan suuruus määräytyy lääke- tieteellisin perustein. Tarkemmat säännökset vammojen ja sairauksien haitan arvioinnista annetaan haittaluokituksessa, josta säädetään valtioneuvoston asetuksella.
Kuntoutuskustannukset
Vakuutuksesta korvataan lääkärin määräämä lääkinnällinen kuntoutus. Samoin kuntouttamiskustannuksina korvataan esimerkiksi henkilön koulutus uuteen ammattiin. Kuntoutuksen ajalta maksetaan kuntoutusrahaa ja korvataan tarpeelliset kulut opintovälineiden hankkimisesta, matkoista koulutuspaikkakun- nalle sekä elämisestä muualla kuin kotipaikalla.
Perhe-eläke
Jos vakuutettu menehtyy tapaturman tai ammattitaudin seurauksena, hänen edunsaajillaan on oikeus perhe-eläkkee- seen. Perhe-eläke myönnetään leskeneläkkeenä ja/tai lapsen- eläkkeenä.
Hautausapu
Vakuutuksesta maksetaan hautausapuna kiinteä kertakorvaus.
Esimerkkejä rajoituksista
Vakuutuksesta ei korvata yrittäjätoiminnassa sattunutta vakuu- tustapahtumaa. Tarkemmat tiedot korvattavista vahinkotapah- tumista ja rajoituksista löydät työtapaturma- ja ammattitauti- laista sekä vakuutusehdoista.
Alla on kerrottu esimerkkejä vapaa-ajan tapaturmiin liittyvistä rajoituksista. Korvausta ei makseta, jos kyseessä on esimerkiksi
• potilasvakuutuslain mukaan korvattava potilasvahinko
• liikennevakuutuslain mukaan korvattava liikennevahinko
• raideliikennevastuulain mukaan korvattava raideliikenne- vahinko
• pahoinpitelystä tai muusta toisen henkilön tahallisesta teosta aiheutuva vahinko
• työtapaturma- ja ammattitautilain 33 §:ssä tarkoitettu työliikkeen yhteydessä tapahtunut lihaksen tai jänteen kipeytyminen.
Vakuutus on sopimus
Vakuutusturva alkaa, kun vakuutuksenottaja ja If sopivat vakuu- tuksen alkamisesta. Vakuutusturvaa ei voi saada voimaan takautuvasti. Vakuutus on voimassa toistaiseksi kalenteri- vuoden kerrallaan.
Työtapaturmavakuutus päättyy, kun
• vakuutuksenottaja ilmoittaa työn päättymisestä
• vakuutuksenottaja asetetaan konkurssiin tai
• ulosottoviranomainen toteaa vakuutuksenottajan varattomaksi tai tämän olinpaikan tuntemattomaksi.
Määräaikainen vakuutus päättyy sovittuna ajankohtana ilman eri ilmoitusta.
Vakuutuksen voi siirtää uuteen vakuutusyhtiöön kirjallisella siirtoilmoituksella. Vakuutuksen voi siirtää toiseen yhtiöön vasta, kun se on ollut nykyisessä yhtiössä voimassa vähintään yhden kokonaisen kalenterivuoden.
Vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vapaa-ajan vakuutus haluamastaan ajankohdasta. Tällöin vakuutus päättyy aikaisintaan siitä hetkestä, kun kirjallinen irtisanomisilmoitus on saapunut Ifiin.
Ifillä on oikeus irtisanoa vapaa-ajan vakuutus, jos vakuutuksen- ottaja on laiminlyönyt erääntyneen vakuutusmaksun maksa- misen tai Ifille on annettu vakuutus- tai korvausasiassa tahalli- sesti vääriä tai puutteellisia tietoja. Tällöin vakuutus päättyy 30 päivän kuluttua irtisanomisen lähettämisestä.
Ifillä on lisäksi oikeus irtisanoa vapaa-ajan vakuutus ehdoissa tarkemmin määritellyissä tapauksissa. Tällöin vakuutus päättyy 30 päivän kuluttua irtisanomisen lähettämisestä.
Vakuutusmaksu ja sen maksaminen
Vakuutusmaksu määräytyy kalenterivuosittain vakuutusyhtiön hallituksen hyväksymien maksuperusteiden mukaan ja se laske- taan vakuutusyhtiöllä käytettävissä olevien tietojen perusteella. Vakuutuksesta peritään vähintään maksuperusteiden mukainen minimivakuutusmaksu.
Työtapaturmavakuutuksen vakuutusmaksuun vaikuttavia maksujärjestelmiä on kahdenlaisia:
• Taulustomaksu, jota käytetään pienten yritysten vakuutuk- sissa. Taulustomaksu perustuu pääasiassa yrityksen omiin tietoihin, kuten ammattiluokittaiseen palkkajakaumaan.
• Erikoismaksu, jota käytetään suurempien yritysten vakuu- tuksissa. Yrityksessä sattuneet vahingot vaikuttavat erikois- maksun suuruuteen. Yrityksen valitseman erikoismaksujär- jestelmän ominaisuuksien mukaan vahingot joko huomioidaan lopullisessa vakuutusmaksussa tai veloitetaan erillisillä laskuilla.
Vakuutuksenottaja on velvollinen ilmoittamaan Ifille työtapa- turma- ja ammattitautiriskin arviointia, vakuutusmaksun määräämistä ja vakuutuksen hoitoa varten tarpeelliset tiedot toimialastaan, teettämänsä työn määrästä ja laadusta, työn alkamisajasta, yrityksen omistussuhteista, työtapaturma- ja ammattitautilain 166 §:n 5 momentissa tarkoitetusta työturval- lisuustyöstä sekä muista Ifin määrittelemistä vakuutusmaksuun vaikuttavista seikoista.
Nämä tiedot tulee ilmoittaa vakuutusta haettaessa tai viimeis- tään 14 päivän kuluessa vakuutuksen alkamisesta. Tietojen olennaisesti muuttuessa ilmoitus tulee tehdä 30 päivän kuluessa muutoksesta.
Lopullisen vakuutusmaksun määräämistä varten If kysyy tiedot tulorekisteristä, silloin kun ne ovat sieltä saatavissa. Muussa tapauksessa asiakkaan tulee palauttaa tiedot vuosittain tammi- kuun loppuun mennessä (vuosi-ilmoitus) tai määräaikaisen vakuutuksen päättyessä 30 päivän kuluessa päättymispäivästä.
67282 11/2022
Ennakkovakuutusmaksu peritään vakuutuskauden alussa. Vakuutuskauden päätyttyä vakuutusmaksu tarkistetaan viimei- simpien käytettävissä olevien tietojen perusteella. Jos tarkis- tettu vakuutusmaksu poikkeaa jo peritystä ennakkovakuutus- maksusta, peritään tai palautetaan vakuutuksenottajalle tämä erotus (tasoitusvakuutusmaksu).
xx.xx/xxxxxx Yrityspalvelut p. 010 19 15 00
If Vahinkovakuutus Oyj, Suomen sivuliikkeen vakuutuksia säätelee vakuutussopimuslaki ja muu Suomen lainsäädäntö. Ifin toimintaa valvoo Finanssivalvonta, Xxxxxxxxxxxxxx 0, XX 000, 00000 Xxxxxxxx, xxx.xxxxxxxxxxxxxxxx.xx, puh. 09 183 5360.
If Vahinkovakuutus Oyj, Suomen sivuliike, Y-tunnus 1602149-8, If Skadeförsäkring AB (publ), 10680 Tukholma Ruotsi, Org. nr. 516401-8102