Sisällys
Vakuutusehdot
Voimassa 1.5.2010 alkaen
Sisällys
1 Keskeytysvakuutusturva 1
2 Keskeytysvakuutusten käsitteitä 1
2.1 Vakuutettu liiketoiminta 1
2.2 Keskeytysvahinko 1
2.3 Vastuuaika 1
2.4 Tekninen keskeytysaika 1
2.5 Keskeytysvakuutuskate 1
2.6 Rajoitettu keskeytysvakuutuskate 2
2.7 Henkilöstökulut 2
2.8 Ylimääräiset kulut 2
2.9 Keskeytysvakuutusten voimassaoloalue 2
2.10 Laskentakausi 2
2.11 Vakuutusarvo 2
2.12 Vakuutusmäärä 2
2.13 Omavastuu 2
2.14 Ali- ja ylivakuutus 3
3 Keskeytysvakuutusten kohteet 3
4 Keskeytysvakuutusten voimassaolo 3
5 Keskeytysvakuutukset 3
5.1 Palokeskeytysvakuutus 3
5.2 Yrityskeskeytysvakuutus 3
5.3 Rikkokeskeytysvakuutus 4
5.4 Epidemiavakuutus 4
5.5 Keskeytysvakuutusten yhteiset korvausrajoitukset 6
6 Keskeytysvakuutusten korvaussäännökset 6
6.1 Vahingon määrä 6
6.2 Xxxxxxxxxx määrä 7
6.3 Muut korvaussäännöt 8
1 Keskeytysvakuutusturva
Vakuutuksen tarkoituksena on turvata vakuutuksenot- tajan harjoittaman ja vakuutuskirjaan merkityn liike- toiminnan tulos.
Keskeytysvakuutuksesta korvataan vakuutetun liiketoi- minnan keskeytysvahinko ja sen pienentämiseksi mak- setut kulut LähiTapiolan ja vakuutuksenottajan välisen vakuutussopimuksen mukaisesti.
Keskeytysvakuutus muodostuu vakuutuskirjasta ja sii- hen merkityistä kutakin keskeytysvakuutusta koskevista erityis- ja tuote-ehdoista sekä näistä keskeytysvakuu- tuksen yhteisistä ehdoista ja LähiTapiolan yleisistä so- pimusehdoista YS15.
Vakuutusta tehtäessä tai sitä muutettaessa on voitu sopia, että sopimuksen sisältämä vakuutusturva on
suppeampi tai laajempi kuin näissä ehdoissa on määri- telty. Poikkeamat on merkitty vakuutuskirjaan. Vakuu- tettu liiketoiminta, vakuutuksen kohteet, vakuutusmää- rät, vastuuajat, valittu vakuutusturva ja omavastuut on esitetty vakuutuskirjassa.
2 Keskeytysvakuutusten käsitteitä
Seuraavien käsitteiden lisäksi keskeytysvakuutussopi- muksessa noudatetaan LähiTapiolan yleisissä sopimus- ehdoissa YS15 määriteltyjä käsitteitä.
2.1 Vakuutettu liiketoiminta
Vakuutettu liiketoiminta on vakuutuksenottajan harjoit- tama ja vakuutuskirjaan merkitty taloudellinen toimin- ta, jonka tulos on vakuutettu keskeytysvahingon varal- ta.
Vakuutettu liiketoiminta voi olla esimerkiksi yrityksen tai järjestön koko toiminta, yksittäisen toimipaikan toi- minta tai yksittäisen konelinjan toiminta.
2.2 Keskeytysvahinko
Keskeytysvahingolla tarkoitetaan liiketoiminnan keskey- tymistä tai pienentymistä, josta aiheutuu liikevaihdon menetystä.
2.3 Vastuuaika
Vastuuaika on pisin yhtenäinen ajanjakso, xxxxx XxxxXx- piola korvaa keskeytysvahingon. Vastuuaika alkaa liike- toiminnan keskeytymisen aiheuttaneen esinevahingon tapahtumapäivästä. Vastuuajan pituus on merkitty va- kuutuskirjaan.
2.4 Tekninen keskeytysaika
Teknisellä keskeytysajalla tarkoitetaan sitä yhtenäistä aikaa, joka alkaa liiketoiminnan keskeytymisen aiheut- taneen esinevahingon tapahtumapäivästä ja päättyy silloin, kun vahingoittunut omaisuus on saatettu tai olisi voitu saattaa ennalleen tehokkaita korjaus- tai jälleen- hankintatapoja käyttäen.
2.5 Keskeytysvakuutuskate
Keskeytysvakuutuskatteella tarkoitetaan sitä liiketoi- minnan tuottoa, joka saadaan vähentämällä liikevaih- dosta materiaalit ja palvelut -kuluerä. Lisäksi otetaan
LähiTapiola-ryhmä
huomioon valmistuotevaraston muutos.
2.6 Rajoitettu keskeytysvakuutuskate
Rajoitetulla keskeytysvakuutuskatteella tarkoitetaan sitä liiketoiminnan tuottoa, joka saadaan kun liikevaih- dosta vähennetään sekä materiaalit ja palvelut -kuluerä että henkilöstökulut. Lisäksi otetaan huomioon valmis- tuotevaraston muutos.
Kun henkilöstökuluja ei ole tarpeellista vakuuttaa koko- naan, voidaan vakuuttaa rajoitettu keskeytysvakuutus- kate täydennettynä sovitulla enimmäiskorvausmäärällä henkilöstökuluista.
2.7 Henkilöstökulut
Henkilöstökuluilla tarkoitetaan vakuutetun liiketoimin- nan henkilöstön kaikkia palkkakuluja ja niihin välittö- mästi liittyvien henkilösivukulujen määrää, jotka kirja- taan kirjanpidossa henkilöstökuluihin.
2.8 Ylimääräiset kulut
Ylimääräisillä kuluilla tarkoitetaan vakuutuksenottajalle aiheutuvia todellisia maksettuja lisäkuluja, jotka aiheu- tuvat vakuutetun liiketoiminnan jatkamisen joudutta- misesta tai jatkamisesta tilapäisratkaisujen avulla kor- vattavan esinevahingon seurauksena.
Tällaisia kuluja ovat esimerkiksi tilapäisasennusten, tuhoutuneen omaisuuden uudelleen hankinnan nopeut- tamisen, tilapäistilojen hankkimisen, alihankintojen tai vastaavien toimintojen aiheuttamat kulut.
2.9 Keskeytysvakuutusten voimassaoloalue
Keskeytysvakuutuksen voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaan. Voimassaoloalue on
• nimetty osoitteellinen toimipaikka, jossa vakuutet- tua liiketoimintaa harjoitetaan
• vaihtelevat paikat vakuutuskirjaan merkityllä maantieteellisellä alueella. Ellei vakuutuskirjaan ole muuta merkitty, vaihtelevilla paikoilla vakuutetun liiketoiminnan keskeytysvakuutusturva on voimas- sa Suomessa.
2.10 Laskentakausi
Laskentakausi on ajanjakso, jolle keskeytysvakuutuksen kohteen vakuutusarvo lasketaan.
Laskentakauden pituus on
• 12 kuukautta, jos vastuuajan pituus on 12 kuukaut- ta tai lyhyempi aika
• 24 kuukautta, jos vastuuajan pituus on pidempi kuin 12 kuukautta, mutta enintään 24 kuukautta.
Laskentakausi alkaa vakuutuskauden alusta ja päättyy laskentakauden pituisen ajanjakson jälkeen. Jos keskey- tysvahinko ja vastuuaika jatkuvat näin lasketun lasken-
takauden yli, laskentakaudeksi otetaan ajanjakso, joka päättyy keskeytysvahingon, viimeistään kuitenkin vas- tuuajan, päättyessä ja on päättymisajankohtaa edeltävä laskentakauden pituinen jakso.
2.11 Vakuutusarvo
Vakuutusarvo on vakuutetun kohteen laskentakauden arvo sellaisena kuin se olisi toteutunut ilman keskeytys- vahinkoa.
Vakuutusarvon perusteella arvioidaan keskeytysvahin- gon ja korvauksen määrä.
Ylimääräisille kuluille ei lasketa vakuutusarvoa.
2.12 Vakuutusmäärä
Vakuutusmäärä tarkoittaa sitä rahamäärää, josta va- kuutuksen kohde on vakuutettu.
Vakuutusmäärä voi perustua
• vakuutetun liiketoiminnan keskeytysvakuutuskat- teen laskentakauden vakuutusarvoon
• vakuutetun liiketoiminnan rajoitetun keskeytysva- kuutuskatteen laskentakauden vakuutusarvoon
• sovittuun henkilöstökulujen enimmäiskorvausmää- rään
• sovittuun keskeytysvakuutuskatteen enimmäiskor- vausmäärään
• sovittuun ylimääräisten kulujen enimmäiskor- vausmäärään.
Vakuutusmäärä on merkitty vakuutuskirjaan.
Kun vakuutuksen kohteena on keskeytysvakuutuskate, on vakuutusmäärän vastattava vakuutetun kohteen vakuutusarvoa. Vakuutuksenottaja vastaa siitä, että vakuutusmäärä vastaa joka hetki vakuutetun kohteen vakuutusarvoa.
Vakuutusmäärä on vakuutusmaksun laskentaperuste ja korvauksen enimmäismäärä, mutta ei vahingon määrän tai sen arvioimisen peruste.
Jos vakuutusmäärä perustuu vakuutuksen kohteelle sovittuun enimmäiskorvausmäärään, vakuutusmäärän ei tarvitse vastata vakuutetun kohteen vakuutusarvoa. Enimmäiskorvausmäärää käytetään seuraavissa tapauk- sissa
• vakuutuksen kohteena on sovittu määrä henkilös- tökuluja tai ylimääräiset kulut
• valittu vakuutusturva on rikkokeskeytysvakuutus tai epidemiavakuutus
2.13 Omavastuu
Omavastuu on vakuutuskirjaan merkitty vakuutuksen- ottajan omalle vastuulle jäävä osuus vahingosta.
Ajallisella omavastuulla tarkoitetaan yrityksen toiminta- vuorokausia.
2.14 Ali- ja ylivakuutus
Vakuutettu liiketoiminta on alivakuutettu, jos vakuu- tusmäärä on pienempi kuin vakuutetun kohteen vakuu- tusarvo. Alivakuutuksessa osa riskistä jää vakuutuksen- ottajan omalle vastuulle. Enimmäiskorvausmäärään perustuvassa vakuutuksessa on kyse alivakuutuksesta, jos vakuutuksenottajan ilmoittama ja vakuutuskirjan liiketoiminnan tietoihin merkitty liikevaihto on todellis- ta pienempi. Vakuutettu liiketoiminta on ylivakuutettu, jos vakuutusmäärä on suurempi kuin vakuutetun koh- teen vakuutusarvo.
3 Keskeytysvakuutusten kohteet
Vakuutuksen kohteeksi voidaan valita
• vakuutetun liiketoiminnan laskentakauden keskey- tysvakuutuskate
• vakuutetun liiketoiminnan laskentakauden rajoitet- tu keskeytysvakuutuskate
• vakuutetun liiketoiminnan laskentakauden henki- löstökulut tai
• ylimääräiset kulut.
4 Keskeytysvakuutusten voimassaolo
Keskeytysvakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merki- tyn vakuutuskauden alusta. Alkavan liiketoiminnan osal- ta keskeytysvakuutuksen voimassaolo alkaa, kun liike- toiminta on käynnistetty.
Vakuutus on voimassa uusiin hankintoihin kohdistunei- den esinevahinkojen aiheuttamien keskeytysvahinkojen osalta vasta sen jälkeen, kun vakuutuksenottaja on il- moittanut ja LähiTapiola hyväksynyt hankinnat vakuu- tussopimukseen. Keskeytysvakuutuksen voimassaolo- alue on merkitty vakuutuskirjaan.
Vaihtelevilla paikoilla esinevakuutetun omaisuuden keskeytysvakuutusturva on voimassa aina yrityksen toimipaikoissa tapahtuneiden vahinkojen varalta. Toi- mipaikkojen ulkopuolella keskeytysvakuutusturva on voimassa vain, jos siitä on tehty merkintä vakuutuskir- jaan.
Jos keskeytysvakuutuksen voimassaoloalueeksi on mer- kitty vaihtelevat paikat, vakuutus on voimassa kaikkialla Suomessa, ellei vakuutuskirjaan ole muuta merkitty.
Vaihtelevilla paikoilla vakuutettavaa omaisuutta ovat esimerkiksi
• työkoneet ja rakennus- ja asennustyömailla käytet- tävät työvälineet
• liikuteltavat tiedonkäsittely-, mittaus-, äänen- ja kuvankäsittelylaitteet sekä
• muu vastaava vaihtuvilla työpaikoilla käytettävä omaisuus.
5 Keskeytysvakuutukset
5.1 Palokeskeytysvakuutus
5.1.1 Palokeskeytysvakuutuksesta korvattavat vahingot
Palokeskeytysvakuutuksesta korvataan vakuutetun liiketoiminnan keskeytysvahinko, jos
• keskeytysvahinko on suoranainen seuraus LähiTa- piolan esinevakuutusehdon ES1 palo- tai luonnon- ilmiövakuutuksen perusteella korvattavasta esine- vahingosta ja
• esinevahinko on tapahtunut palokeskeytysvakuu- tuksen vakuutuskauden aikana ja voimassaoloalu- eella ja
• esinevahinko on tapahtunut sellaiselle vakuutuk- senottajan liiketoiminnassaan hyödyksi käyttämälle omaisuudelle, jota ei ole rajattu pois LähiTapiolan esinevakuutuksen ehdossa ES1 esinevakuutuksen kohteena.
Keskeytysvahinko korvataan, vaikka LähiTapiola ei mak- sa korvausta esinevakuutusehtojen mukaan korvatta- vasta esinevahingosta sen takia, että joku muu taho on velvollinen korvaamaan esinevahingon esimerkiksi ta- kuun tai vahingonkorvauslain perusteella tai esineva- hinko jää alle LähiTapiolan esinevakuutuksen omavas- tuun.
5.2 Yrityskeskeytysvakuutus
5.2.1 Yrityskeskeytysvakuutuksesta korvattavat vahingot
Yrityskeskeytysvakuutuksesta korvataan vakuutetun liiketoiminnan keskeytysvahinko, jos
• keskeytysvahinko on suoranainen seuraus LähiTa- piolan esinevakuutusehdon ES1 palo-, luonnonil- miö-, vuoto- tai rikosvakuutuksen perusteella kor- vattavasta esinevahingosta ja
• esinevahinko on tapahtunut yrityskeskeytysvakuu- tuksen vakuutuskauden aikana ja voimassaoloalu- eella ja
• esinevahinko on tapahtunut sellaiselle vakuutuk- senottajan liiketoiminnassaan hyödyksi käyttämälle omaisuudelle, jota ei ole rajattu pois LähiTapiolan esinevakuutuksen ehdossa ES1 esinevakuutuksen kohteena.
Lisäksi yrityskeskeytysvakuutuksesta korvataan vakuu- tetun liiketoiminnan keskeytysvahinko, jos
• vakuutuksenottajan liiketoiminnassaan hyödyksi käyttämän rakennuksen talotekniikalle (LVISA- laitteille) on tapahtunut vahinko, joka on LähiTa- piolan esinevakuutusehdon ES1 rikkovakuutuksen perusteella korvattava vahinko ja
• keskeytysvahinko on suoranainen seuraus siitä, että vakuutuksenottajan toimitilojen käyttö estyy edellä mainitun rikkovahingon seurauksena.
Talotekniikalla tarkoitetaan LähiTapiolan esinevakuu- tusehtojen ES1 mukaan määriteltyä talotekniikkaa.
Keskeytysvahinko korvataan, vaikka LähiTapiola ei mak- sa korvausta esinevakuutusehtojen mukaan korvatta- vasta esinevahingosta sen takia, että joku muu taho on velvollinen korvaamaan esinevahingon esimerkiksi ta- kuun tai vahingonkorvauslain perusteella tai esineva- hinko jää alle LähiTapiolan esinevakuutuksen omavas- tuun.
5.3 Rikkokeskeytysvakuutus
5.3.1 Rikkokeskeytysvakuutuksesta korvattavat vahingot
Rikkokeskeytysvakuutuksesta korvataan vakuutetun liiketoiminnan keskeytysvahinko, jos
• keskeytysvahinko on suoranainen seuraus LähiTa- piolan esinevakuutusehdon ES1 rikkovakuutuksen perusteella korvattavasta esinevahingosta ja
• esinevahinko on tapahtunut rikkokeskeytysvakuu- tuksen vakuutuskauden aikana ja voimassaoloalu- eella ja
• esinevahinko on tapahtunut sellaiselle vakuutuk- senottajan liiketoiminnassaan hyödyksi käyttämälle omaisuudelle, jota ei ole rajattu pois LähiTapiolan esinevakuutuksen ehdossa ES1 esinevakuutuksen kohteena.
Rikkokeskeytysvakuutusta tehtäessä on voitu sopia, että vain tietyille nimetyille koneille tapahtunut rikko- vahinko oikeuttaa rikkokeskeytysvakuutuskorvaukseen. Tällaisista koneista on tehty merkintä vakuutuskirjaan.
5.3.2 Rikkokeskeytysvakuutuksen korvausrajoitukset
Koneen rikkoutumisen perusteella korvataan vakuute- tun liiketoiminnan keskeytysvahinko vain, jos
• kone on rikkoutunut asennus- ja koekäyttövaihetta seuranneen luovutuksen tai käyttöönoton jälkeen ja
• koneen rikkoutumisvahinko oikeuttaisi korvauk- seen LähiTapiolan esinevakuutusehtojen ES1 rikko- vakuutusehdon perusteella tehtyjen, vahingoittu- neen koneen tai laitteen ikään perustuvien vähen- nysten jälkeen.
5.4 Epidemiavakuutus
Epidemiavakuutus on tarkoitettu elintarviketeollisuu- den, ravintola-alan ja elintarvikkeita käsittelevien toi- mintojen omaisuus- ja keskeytysvahinkojen vakuutta- miseen
5.4.1 Epidemiavakuutuksesta korvattavat vahingot
Epidemiavakuutuksesta korvataan vakuutetun liiketoi- minnan keskeytysvahinko, jos
• tartunta- tai eläintaudin esiintyminen on todettu vakuutuskauden aikana ja vakuutuskirjassa maini-
tulla epidemiavakuutuksen voimassaoloalueella ja
• terveydensuojeluviranomainen on antanut tartun- ta- tai eläintaudin leviämisen estämiseksi lakiin pe- rustuvan kirjallisen määräyksen, jolla tarttuvien tautien (epidemian) leviämistä rajoitetaan ja
• terveydensuojeluviranomaisen kirjallisella mää- räyksellä on rajoitettu vakuutettua liiketoimintaa vakuutuskirjassa mainitussa kiinteässä sijaintipai- kassa.
Lisäksi vakuutuksesta korvataan viranomaisten mää- räyksestä suoritetut omaisuuden puhdistus- ja kunnos- tuskustannukset sekä hävitettävän vaihto-omaisuuden arvo, jos hävitettäväksi tai erikoiskäsiteltäväksi määrät- ty vaihto-omaisuus on viranomaismääräystä annettaes- sa vakuutuskirjassa mainitussa toimitilassa, jota tervey- densuojeluviranomaisen kirjallinen puhdistusmääräys tai toimintarajoitus koskee.
Asiakkaalle toimitetun tuotteen vahinkoriskien varalta voidaan suojautua tuotevastuuvakuutuksella ja rajoite- tusti myös takaisinveto- ja tuotevakuutuksella.
Omaisuuden puhdistus- ja kunnostuskuluihin kuuluviksi katsotaan omaisuuden puhdistus-, desinfiointi-, purku- ja kunnostuskulut sekä niihin liittyvät muut vastaavat erikoiskäsittelykustannukset.
Toiminnan rajoittamisella tarkoitetaan esimerkiksi toi- mitilojen osittaista tai täydellistä käyttökieltoa, johon liittyy normaalista puhtaanapidosta poikkeava ja tehos- tettu tilojen ja laitteiden desinfiointi ja/ tai saastuneiksi todettujen tuotteiden hävittäminen.
Ruokaravintolan asiakkaita sairastui ruokamyrkytyk- seen ja ravintola suljettiin terveydensuojeluviranomais- ten määräyksestä tutkimusten ja puhdistustöiden ajak- si. Vahinkoa tutkittaessa todettiin, että ruokamyrkytyk- set olivat aiheutuneet ruokaerästä, joka asianmukaises- ta omavalvonnasta huolimatta oli salmonellan saastut- tama. Ravintolan sulkemisesta aiheutunut keskeytysva- hinko sekä hävitettäviksi määrättyjen ruoka-aineiden arvo ja tilojen desinfiointikustannukset korvataan epi- demiavakuutuksen ehtojen mukaisesti. Vahingon mää- rään lasketaan keskeytysvahinko rajoitetulta vastuu- ajalta keskeytysvakuutusten korvaussääntöjen mukai- sesti, hävitetyn vaihto-omaisuuden arvo ja hävityskus- tannukset sekä tilojen ja laitteiden puhdistuskustannuk- set omavastuulla vähennettynä. Lisäksi otetaan huomi- oon verotuksesta annetut säädökset. Korvauksen enimmäismäärä on kuitenkin vakuutusmäärä.
Terveydensuojeluviranomainen määräsi kunnan yleisen vesijohtoverkoston veden kloorattavaksi vedessä tode- tun viruksen hävittämiseksi ja antoi yleisen kehotuksen juomaveden keittämisestä. Epidemiavakuutuksesta ei korvata toimenpiteestä aiheutunutta haittaa kunnan alueella sijaitsevan ravintolan liiketoiminnalle, koska toimenpiteet ovat yleisiä varotoimia, joilla ei rajoiteta
nimenomaisesti tietyn yrityksen liiketoimintaa.
5.4.2 Epidemiavakuutuksen korvausrajoitukset
5.4.2.1 LähiTapiolan vastuun alkaminen
Epidemiakeskeytysvahingon vastuuaika alkaa tervey- densuojeluviranomaisen liiketoimintaa rajoittavan mää- räyksen alkamispäivämäärästä.
Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, jos va- kuutus on ollut voimassa alle 31 vuorokautta silloin, kun määräys on annettu.
Tätä rajoitusaikaa ei sovelleta, jos vakuutus on ollut voimassa toisessa vakuutusyhtiössä vakuutuksen alka- mista edeltäneen vakuutuskauden ajan, eivätkä tervey- densuojeluviranomaiset ole tuona aikana määränneet toimintarajoituksia tai merkittäviä korjaustoimenpiteitä hygieniaturvallisuuspuutteiden perusteella.
Todetun epidemian jälkeen LähiTapiolan vastuu jatkuu vasta, kun aikaisemman epidemiavahingon päättymi- sestä on kulunut vähintään yksi vuosi. Vuoden määräai- ka on voimassa, jos epidemialla todetaan olevan sama epidemian aiheuttaja (bakteeri, virus tms.) kuin aiem- malla epidemialla. Vuoden määräaika lasketaan siitä, kun terveysviranomaiset ovat antaneet luvan toiminnan uudelleen käynnistämiseen.
5.4.2.2. Epidemiavakuutuksen rajoitettu vastuuaika
Epidemiavakuutuksesta korvaukseen oikeuttavaan kes- keytysaikaan lasketaan enintään kaksi viikkoa toimin- nan uudelleen käynnistämistä varten, sen jälkeen kun toimintaa rajoittava viranomaismääräys on päättynyt.
5.4.2.3 Korvausten enimmäismäärät
Saman vakuutuskauden aikana tapahtuneista vahin- goista korvataan yhteensä enintään vakuutusmäärä. Vaihto-omaisuuden vahingon ja irtaimen puhdistuskus- tannusten osalta otetaan huomioon verotuksesta anne- tut säädökset.
Verotuksesta annettu säädös on esimerkiksi arvonli- säverolaki.
5.4.2.4 Maahantuontimääräysten vastainen tuote
Vakuutuksesta ei korvata menetystä tai keskeytysva- hinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajan maahan tuoman tuotteen palauttamisesta, erikoiskäsittelystä, tuhoamisesta tai arvon alentumisesta sen seurauksena, että tuotteen todetaan olevan suomalaisten tuotetta koskevien lakien tai viranomaismääräysten vastainen.
5.4.2.5 Pilaantunut tuote
Vakuutuksesta ei korvata keskeytysvahinkoa eikä talou- dellista menetystä, joka aiheutuu siitä, että tuote jou- dutaan hävittämään tai erikoiskäsittelemään vanhen- tumisen, väärän säilytystavan, pakaste- tai kylmälaite- vahingon tai vahinko- ja tuhoeläinten takia.
Terveystarkastaja totesi normaalilla tarkastuskäynnil- lään, että yrityksen tilat olivat epäsiistit ja tilojen puh- distaminen oli laiminlyöty. Tästä syystä yritys laitettiin toimintakieltoon. Epidemiavakuutus ei korvaa näin ai- heutunutta keskeytysvahinkoa.
5.4.2.6 A-viruksen rajoitusehto
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu in- fluenssa A-viruksesta tai liittyy siihen.
A-viruksen alalajeja ovat esimerkiksi H5N1 (lintuin- fluenssa) ja H1N1 (sikainfluenssa).
5.4.2.7 Lain perusteella saatava korvaus on ensisijainen
Korvausta maksetaan vain siltä osin, kun korvausta ei makseta valtion tai kunnan varoista.
Valtion varoista korvausta on mahdollista saada esi- merkiksi jonkin lain, kuten eläintautilain tai tartuntatau- tilain perusteella.
5.4.2.8. Veden käyttörajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu ylei- sistä veden käyttörajoituksista.
5.4.2.9 Toimialarajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu eläin- ten kasvatus- tai hoitotoiminnassa, kasvinviljelyssä, tai terveydenhuollossa.
5.4.3 Epidemiavakuutuksen suojeluohjeet
5.4.3.1 Suojeluohjeiden velvoittavuus ja tarkoitus
Vakuutusehtojen mukaisen korvauksen edellytyksenä on, että vakuutuksenottaja noudattaa tätä suojeluoh- jetta sekä LähiTapiolan erikseen antamia kirjallisia suo- jeluohjeita ja määräyksiä. Jos suojeluohjetta ei nouda- teta ja noudattamatta jättäminen vaikuttaa vahingon syntyyn, sen määrään tai laajuuteen, korvausta voidaan vakuutussopimuslain ja yleisten sopimusehtojen mu- kaan vähentää tai se voidaan evätä.
Suojeluohjeita noudattamalla voidaan ehkäistä vahinko- jen syntymistä ja pienentää vahingon määrää.
5.4.3.2 Toimiva omavalvontaohjelma on täyden kor- vauksen edellytys
Vakuutuksenottajan on tunnettava elintarvikkeiden käsittelyyn liittyvät hygieeniset vaarat yrityksessään ja ryhdyttävä toimiin terveyshaittoja aiheuttavien epäkoh- tien poistamiseksi. Tässä tarkoituksessa yrityksen on laadittava viranomaisten määräysten mukainen oma- valvontasuunnitelma. Lisäksi yrityksen on varmistettava omavalvontasuunnitelman toteutuminen käytännössä kouluttamalla henkilökuntaa ja valvomalla, että oma- valvontaohjelman mukaiset toimenpiteet tehdään käy- tännössä.
5.5 Keskeytysvakuutusten yhteiset korvausrajoitukset
5.5.1 Vahingon selvittelykulut
Vakuutuksesta ei korvata kuluja, jotka ovat aiheutuneet vahingon selvittämisestä, kuten puhelin- ja matkakulu- ja, ansionmenetyksiä, vahingonmäärän laskelmien laa- timis- tai hankintakuluja tai muita vastaavia kuluja.
5.5.2 Toimituksen viivästyminen tai kaupan purkautu- minen
Vakuutuksesta ei korvata toimituksen viivästymisestä aiheutuvaa vahingonkorvausta tai muuta vastaavaa seuraamusta, jonka vakuutettu tai joku muu on velvol- linen maksamaan sopimuksen tai lain perusteella.
5.5.3 Omaisuudelle tapahtunut esinevahinko
Vakuutuksesta ei korvata omaisuudelle aiheutuneen vahingon korjaus- tai jälleenhankintakustannuksia, ellei tuote- tai erityisehdolla ole tästä poikettu.
5.5.4 Kirjanpidon laiminlyönti
LähiTapiola vapautuu vastuusta sitä kohtaan, joka ei ole pitänyt vakuutetusta liiketoiminnasta kirjanpitolain edellyttämää kirjanpitoa.
5.5.5 Terroriteosta aiheutuneet vahingot
Terroriteosta aiheutuneita vahinkoja korvataan enin- tään 3 000 000 euroa vahinkoa ja vakuutuskautta koh- den.
Vakuutuksen enimmäiskorvausmäärä koskee kaikkia vakuutuksenottajia yhteisesti yhdessä vahingossa. Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahingot katsotaan yhdeksi vahingoksi.
Terroriteolla tarkoitetaan joko yhden henkilön tai hen- kilöryhmän tekoa, joka sisältää voiman tai väkivallan käyttöä tai sen uhkaa, kun teon tarkoituksena on joko luonteeltaan tai yhteydeltään edistää poliittista, uskon- nollista tai ideologista päämäärää ja/tai pelotella tai vaikuttaa hallitukseen, kansaan tai kansan osaan.
6 Keskeytysvakuutusten korvaussäännökset
6.1 Vahingon määrä
6.1.1 Xxxx, jolta keskeytysvahinko lasketaan (korvausaika)
Keskeytysvahingon määrä lasketaan vastuuajalta, jos
• esinevahingossa vahingoittunut omaisuus on kor- jattu tai sen tilalle on hankittu samanlainen tai sa- mankaltainen omaisuus tehokkaita korjaus- tai jäl- leenhankintatapoja käyttäen ja
• vakuutettua liiketoimintaa jatketaan samassa toi- mipisteessä ja samassa laajuudessa kuin ennen va- hinkoa.
Keskeytysvahingon määrä lasketaan tekniseltä keskey- tysajalta, kuitenkin enintään vastuuajalta, jos
• toimintaa jatketaan eri toimipisteessä
• vahingoittuneen omaisuuden korjaaminen tai jäl- leenhankinta vahinkoa edeltävälle tasolle viivästyy
• toimintaa ei jatketa samassa laajuudessa
• toiminta lopetetaan.
6.1.2 Keskeytysvahingon määrän laskenta
6.1.2.1 Vakuutuksen kohteena keskeytysvakuutuskate, rajoitettu keskeytysvakuutuskate tai henkilöstökulut
Keskeytysvakuutuskatteen tai rajoitetun keskeytysva- kuutuskatteen menetyksen osalta vahingon määrään lasketaan niin suuri osa vakuutusarvosta, kuin esineva- hingon aiheuttama liikevaihdon väheneminen korvaus- aikana on siitä laskentakauden liikevaihdosta, joka olisi toteutunut ilman esinevahinkoa.
Henkilöstökulujen vahingon määrään lasketaan niin suuri osa henkilöstökulujen vakuutusarvosta, kuin liike- vaihdon väheneminen korvausaikana on siitä liikevaih- dosta, joka olisi toteutunut laskentakauden aikana il- man esinevahinkoa.
Lisäksi vahingon määrään lasketaan vakuutuksenottajan maksamat liiketaloudellisesti perustellut lisäkulut toi- menpiteistä, joihin on ryhdytty keskeytysvahingon vält- tämiseksi tai pienentämiseksi korvausaikana.
Korvauksen edellytyksenä on, että lisäkulun aiheutta- van toimenpiteen johdosta esinevahingosta muutoin aiheutuva keskeytysvahinko on pienentynyt vähintään kulun määrällä korvausaikana.
Jos lisäkulun aiheuttavasta toimenpiteestä on hyötyä myös korvausajan päättymisen jälkeen, korvataan aino- astaan se määrä, joka suhteellisesti kohdistuu vahingon pienentämiseen korvausaikana.
Vakuutuksenottajan velvollisuus on osoittaa syntynyt vahingon määrä.
Vahingon määrä voidaan selvittää esimerkiksi kirjanpi- don, sisäisen laskentatoimen raporttien, liiketoiminta- suunnitelmien ja tilauskirjojen avulla.
Keskeytysvahingon pienentämiseksi maksetuilla lisäku- luilla tarkoitetaan tilapäisasennusten, hankintojen no- peuttamisen, tilapäistilojen tai muiden vastaavien toi- menpiteiden aiheuttamia lisäkuluja. Omaisuuden kor- jaamiseen liittyvien ylitöiden osalta vahingon määrän lasketaan vain ylityölisät ja niihin liittyvät henkilösivuku- lut.
6.1.2.2 Vakuutuksen kohteena ylimääräiset kulut
Vahingon määrään lasketaan vahingoittuneen omai- suuskohteen kuntoon saattamisesta ja keskeytysvahin- gon välttämisestä aiheutuneiden
• tilapäisasennusten
• hankintojen nopeuttamisen
• tilapäistilojen hankkimisen
• alihankintojen
tai vastaavien toimintojen aiheuttamat kohtuulliset ja välttämättömät kulut.
Ylitöiden osalta vahingon määrään lasketaan ylityölisät ja niihin liittyvät henkilösivukulut.
6.1.3 Poikkeavasti laskettava vahingon määrä
6.1.3.1 Vahingon määrä atk-tietojen, -tiedostojen ja
-ohjelmien tuhoutuessa
Jos keskeytysvahingon syynä on atk-tietojen,
-tiedostojen tai -ohjelmien tuhoutuminen, keskeytysva- hinko korvataan enintään 2 viikon ajalta esinevahingon tapahtumahetkestä lähtien.
6.1.3.2 Vahingon määrä ikääntyneen omaisuuden va- hingoittuessa
Jos keskeytysvahingon syynä on sellaisen omaisuuden vahingoittuminen, jonka päivänarvo on alle puolet sen jälleenhankinta-arvosta, ja
• vahingoittunutta omaisuutta ei voida korjata tai
• vahingoittunutta omaisuutta vastaavaa omaisuutta ei voida jälleenhankkia tai
• uuden vastaavan omaisuuden jälleenhankinta-aika on lyhyempi kuin vahingoittuneen vastaavan omai- suuden,
keskeytysvahinko korvataan enintään siltä ajalta, joka menisi vastaavan uuden omaisuuden hankintaan, kui- tenkin enintään vastuuajalta.
6.1.3.3 Vahingon määrä toimitilojen ulkopuolella tapah- tuneen esinevahingon yhteydessä
Jos keskeytysvahinko on suoranainen seuraus yrityksen omassa käytössä olevien toimitilojen ulkopuolella sa- massa osoitteellisessa toimipaikassa tapahtuneesta esinevahingosta, korvausta maksetaan vain ajalta, jol- loin vakuutuksenottajan omien toimitilojen, koneen tai laitteen käyttö on ollut estyneenä vahingon johdosta.
Omien toimitilojen ulkopuolella tapahtuvia esinevahin- koja ovat esimerkiksi
• liikekeskuksen teknisissä tiloissa tapahtuvat vahin- got kiinteistön LVISA-laitteille
• samassa liikekeskuksessa olevalle toiselle yrityksel- le aiheutuneet vahingot, jonka seurauksena myös vakuutuksenottajan toimitilojen käyttö tilapäisesti estyy.
6.2 Xxxxxxxxxx määrä
Korvauksen määrä lasketaan vahingon määrästä otta- malla huomioon jäljempänä mainitut tekijät.
LähiTapiolan korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana on vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä tai erillinen enimmäiskorvausmäärä.
6.2.1 Ali- ja ylivakuutus
Jos vakuutusmäärä on pienempi kuin vakuutusarvo, lasketaan vahingon määrä vakuutusmäärän perusteella.
Vakuutuksesta korvataan tällöin vain niin suuri osa omavastuulla vähennetystä vahingon määrästä kuin vakuutusmäärän ja vakuutusarvon välinen suhde osoit- taa.
Keskeytysvahingon pienentämiseksi maksetuista lisäku- luista korvataan niin suuri osa kuin vakuutusmäärän ja vakuutusarvon välinen suhde osoittaa.
Jos enimmäiskorvausmäärään perustuvassa vakuutuk- sessa on alivakuutustilanne, lasketaan vahingon mää- rään niin suuri osa omavastuulla vähennetystä vahingon määrästä, kuin ilmoitetun ja todellisen liikevaihdon välinen suhde osoittaa.
Jos vakuutusmäärä on suurempi kuin vakuutusarvo, lasketaan vahingon määrä vakuutusarvon perusteella.
6.2.2 Säästyneet kulut
Korvauksen määrää laskettaessa vahingon määrästä vähennetään se vakuutusmäärään sisältyvien kulujen määrä, joka vastuuaikana on säästynyt sen vuoksi, että sitä ei esinevahingon seurauksena ole tarvinnut mak- saa. Liiketoiminnan keskeytymisen yhteydessä mahdolli- sesti säästyviä kuluja voivat olla esimerkiksi henkilöstö- kulut, vuokrakulut ja markkinointikulut.
6.2.3 Katteen lisäys muussa liiketoiminnassa
Korvauksen määrää laskettaessa vahingon määrästä vähennetään keskeytysvakuutuskatteen tai rajoitetun keskeytysvakuutuskatteen lisäys, jolla vakuutuksenotta- jan tai jonkun muun tämän puolesta toimineen liike- toiminnan keskeytysvakuutuskate tai rajoitettu keskey- tysvakuutuskate on kasvanut vastuuaikana vahingosta johtuen.
Vakuutuksenottajan rikkokeskeytysvakuutuksella va- kuuttama tuotantokone A rikkoutui. Koneen korjausai- kana yrittäjä valmisti ja myi toisella tuotantokoneella B valmistettavia tuotteita enemmän kuin olisi myynyt ilman koneen A rikkoutumista. Koneen B lisämyynnin aiheuttama keskeytysvakuutuskatteen lisäys otetaan huomioon lopullista keskeytysvakuutuskorvausta lasket- taessa.
6.2.4 Muusta vakuutuksesta saatu korvaus
Korvauksen määrää laskettaessa vahingon määrästä vähennetään muusta vakuutuksesta korvattu keskey- tysvakuutuskatteen tai rajoitetun keskeytysvakuutus- katteen määrä.
Jos vaihto-omaisuuden korvausperusteena on vahin- goittuneen tavaran myyntihinta, vähennetään keskey- tysvakuutuskorvauksesta myyntihintaan sisältyvä kes- keytysvakuutuskatteen osuus.
Esinevakuutuksesta korvattavia kuluja voivat olla esi- merkiksi vakuutuksenottajan oman henkilöstön palkka- kulut, jotka korvataan palovakuutuksesta palovahingon yhteydessä tehtyjen raivaustöiden perusteella.
6.2.5 Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on jokaisessa keskeytysvahingos- sa oma erillinen omavastuu. Vuorokausina määritelty omavastuu alkaa vastuuajan alkamishetkestä.
Korvausta laskettaessa otetaan huomioon mahdolliset vähennykset (kohdat 6.2.1–6.2.4) ja lopuksi vähenne- tään omavastuu.
6.2.6 Esinevahingon korvausmäärän alennuksen vaiku- tus keskeytyskorvaukseen
Jos esinevakuutusehtojen mukaan laskettua korvaus- määrää on alennettu muun syyn kuin alivakuutuksen, omaisuuden ikään perustuvien vähennysten tai oma- vastuun johdosta, LähiTapiolalla on oikeus alentaa kes- keytysvahingon korvausmäärää samassa suhteessa.
Jos esinevahingon korvausmäärää on alennettu esimer- kiksi suojeluohjeen noudattamatta jättämisen perus- teella, LähiTapiolalla on oikeus alentaa keskeytysvahin- gon korvausmäärää samassa suhteessa.
6.3 Muut korvaussäännöt
6.3.1 Vahingosta ilmoittaminen ja velvollisuus pienentää vahinkoa
Vahingon tapahduttua vakuutuksenottajan on viipymät- tä ilmoitettava siitä LähiTapiolalle ja ryhdyttävä väliai- kaisiinkin toimenpiteisiin vakuutetun liiketoiminnan uudelleen käynnistämiseksi tai käynnissä pitämiseksi samassa laajuudessa kuin ennen vahinkoa.
LähiTapiola korvaa näistä toimenpiteistä aiheutuneet kulut keskeytysvahingon lisäkulujen korvausperiaattei- den mukaisesti, jotka on kerrottu kohdassa ’Keskeytys- vahingon määrän laskenta’. LähiTapiolan korvausvel- vollisuuden ylimpänä rajana xxxxxxxx vahingossa on kuitenkin vakuutusehdossa tai -kirjassa mainittu vakuu- tusmäärä.
Ennen ryhtymistään edellä mainittuihin toimenpiteisiin on vakuutuksenottajan mahdollisuuksiensa mukaan neuvoteltava niistä LähiTapiolan kanssa.
Vakuutetun on noudatettava vakuutuskirjassa, vakuu- tusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suoje- luohjeita tai muita ohjeita, joiden tarkoituksena on es- tää tai rajoittaa vahingon syntymistä.
Vakuutuksenottajan on mahdollisuuksiensa mukaan rajoitettava vahinkoajan palkkamenoja sijoittamalla työvoimaa muihin tehtäviin myös vakuutetun liiketoi- minnan ulkopuolelle.
Vakuutuksenottajan on mahdollisuuksiensa mukaan sijoitettava omaa työvoimaa myös vahingoittuneen omaisuuden korjaus- ja raivaustöihin ottaen huomioon kyseessä olevien työntekijöiden soveltuvuus kyseiseen tehtävään.
6.3.2 Vahingon selvittäminen
Vakuutuksenottajan tai hänen edustajansa on annetta- va vahingon selvittämiseksi tarpeelliset, LähiTapiolan pyytämät asiakirjat ja tiedot sekä avustettava LähiTa- piolaa vahingon selvittämisessä.
6.3.3 Velvollisuus ilmoittaa samaa riskiä koskevista muista vakuutuksista
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava LähiTapiolalle toi- sessa vakuutusyhtiössä olevat samaa riskiä koskevat vakuutuksensa ja varattava LähiTapiolan edustajalle mahdollisuus osallistua esinevahingon selvittämiseen.
6.3.4 Vakuutusmaksu vahingon jälkeen
Vakuutusmaksu oikeuttaa enintään vakuutuskirjaan merkityn vakuutusmäärän suuruiseen korvaukseen vakuutuskauden aikana. LähiTapiolalla on oikeus kor- vauksen määrän perusteella laskettavaan vakuutus- maksuun toiminnan uudelleen käynnistämisen ja va- kuutuskauden päättymisen väliseltä ajalta. Vakuutus jatkuu kuitenkin ennallaan vakuutuskauden loppuun saakka, jos LähiTapiola ei ilmoita mahdollisesta lisämak- susta tai muutoksista korvauspäätöksen yhteydessä.