YLEISET SOPIMUSEHDOT 001 1.1.2013

YLEISET SOPIMUSEHDOT 001 1.1.2013

SISÄLLYSLUETTELO

1. Eräiden vakuutussopimuksessa käytettyjen termien merkitys

2. Sopimuksen tekeminen ja voimassa pitäminen

3. Vakuutussopimuksen lakkaaminen

4. Vakuutusmaksun palauttaminen

5. Inflaatiosuoja

6. Vahinkotilastojärjestelmä

7. Valuuttasäännöt

8. Suojeluohjeet

9. Vahinkotapahtuma

10. Toimenpiteet vahingon tapahduttua

11. Korvauksen hakeminen

12. Korvauksen maksamisen ajankohta

13. Maksamattoman vakuutusmaksun tai muun saatavan vähentäminen korvauksesta

14. Muutoksen hakeminen yhtiön tekemään päätökseen

15. Vakuutusyhtiön oikeus korvauksen takaisinhakuun

16. Vakuutussopimukseen sovellettavat oikeussäännöt

1 ERÄIDEN VAKUUTUSSOPIMUKSESSA KÄYTETTYJEN TERMIEN MERKITYS Vakuutussopimuksen osapuolet

Vakuutuksenottaja ja vakuutusyhtiö ovat vakuutussopimuksen osapuolet.

Vakuutuksenottaja

Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt vakuutusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen.

Kun kysymyksessä on vahinkotapahtuman aiheuttaminen, suojeluohjeiden noudattaminen tai pelastusvelvollisuuden noudattaminen, pidetään vakuutuksenottajana myös henkilöä, joka

− vakuutuksenottajan suostumuksella on vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajoneuvosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta

− omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutuksenottajan kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan

− asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutuksen kohdetta hänen kanssaan.

Mitä jäljempänä on sanottu vakuutuksenottajasta, kun kysymys on suojeluohjeiden noudat- tamisesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön, jonka tehtävänä vakuutuksenottajaan olevan työ- tai virkasuhteen perusteella on huolehtia suojeluohjeen noudattamisesta.

Tämän kohdan määräyksiä on täydennetty kuljetusvakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa.

Korvaukseen oikeutettu

− vakuutettu

− vakuutuksenottaja

− pantti- tai pidätysoikeuden haltija

− kiinnityksenhaltija

− omaisuuden omistaja tai haltija

− vahingonkärsinyt

− se nimetty tai nimeämätön henkilö, jonka hyväksi vakuutusturva on voimassa.

Kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö

Kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö on vakuutussopimuslain 3 §:ssä tarkoitettu oikeus- henkilö, joka huomioon ottaen hänen elinkeinotoimintansa tai muun toimintansa laatu ja laajuus sekä olosuhteet muutoin on vakuutusyhtiön sopijapuolena rinnastettavissa kulutta- jaan.

Yritysasiakas

Yritysasiakkaalla tarkoitetaan vakuutuksenottajaa, joka ei ole vakuutussopimuslain 3 §:ssä tarkoitettu kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö.

Vakuutussopimus, vakuutuskirja, liite

Vakuutussopimusasiakirja ja sen liitteenä olevat vakuutuskirjat yhdessä vakuutuksen ehto- jen ja suojeluohjeiden kanssa määrittelevät vakuutussopimuksen sisällön. Vakuutuskirjat laaditaan vakuuttamisalueittain. Vakuutuskirjan sisältöä voidaan täydentää liitteellä.

Vakuuttamisalue

Vakuutussopimuksen vakuuttamisalueita ovat

– moottoriajoneuvot

– omaisuus

– kuljetus

– vastuu

– keskeytys

– sairaus, tapaturma ja matka

– alus.

Vakuutuksen kohde

Vakuutuksen kohteena on omaisuus, korvausvastuu tai sovitut kustannukset tai liiketoi- minnan tulos sen mukaan, kuin se merkitään vakuutuskirjaan. Vapaaehtoisessa sairaus-, tapaturma- ja matkustajavakuutuksessa vakuutuksen kohteena on henkilö. Kohteena voi olla myös muu vakuutuskirjaan merkitty etuus.

Asiakkaan tunnusluku

Asiakkaan tunnusluku on vakuutusmaksun määrittämisessä käytettävä tieto, jonka vakuu- tuksenottaja ilmoittaa ja joka merkitään vakuutuskirjaan.

Vakuutusturva

Vakuutusturva kattaa vakuutusehdoissa määritellyt vahinkotapahtumat ja liittyy vakuutus- kirjaan merkittyyn vakuutuksen kohteeseen.

Omavastuu

Omavastuu merkitään vakuutussopimukseen tai vakuutuskirjaan.

Vakuutussopimuksen ehdot

Vakuutussopimukseen liittyvät seuraavat ehdot ja ohjeet:

– yleiset sopimusehdot, jossa sovitaan mm. vakuutussopimuksen tekemisestä ja voi- massa pitämisestä, korvauksen hakemisesta ja sen maksamisesta

– maksuehdot, joissa sovitaan vakuutussopimuksen maksuerien lukumäärä, erien suu- ruus, korko ja muut vakuutusmaksun suorittamistapaan liittyvät asiat

− vakuuttamisalueen ehdot, joissa sovitaan mm. vakuutusturvan voimassaolosta, in- deksiehdoista, omavastuusta, korvaussäännöistä

− vakuutusturvaehdot, joissa sovitaan mitä vakuutuksesta korvataan ja mitkä ovat rajoi- tukset

− erityisehdot, joissa vakuutusturvaehtojen korvauspiiriä laajennetaan, rajoitetaan tai joissa sovitaan muista vakuutusturvaan liittyvistä ehdoista

− suojeluohjeet, joissa sovitaan vahinkojen ehkäisemiseen ja rajoittamiseen tähtäävistä suojelutoimenpiteistä.

Vakuutuskausi

Vakuutuskausi on sovittu ajanjakso, joka merkitään sopimukseen ja vakuutuskirjaan va- kuutusturvan voimassaoloajaksi.

Vuosieräpäivä

Vuosieräpäivä on päivä, joka aloittaa vakuutuskauden.

Seurantakausi

Seurantakausi on se 12 kuukauden pituinen ajanjakso, joka päättyy enintään neljä kuu- kautta ennen vakuutuskauden alkua.

Korvaussuhde

Korvaussuhde on seurantakauden aikana maksettujen nettokorvausten ja maksettujen va- kuutusmaksujen suhde.

Nettokorvaus

Nettokorvauksella tarkoitetaan vahingonkorvauksia, joista vähennetään vahinkotavaran myynnistä, takaisinhausta tai asiakkaan palauttamasta vahingonkorvauksesta saadut hyvi- tykset.

2 SOPIMUKSEN TEKEMINEN JA VOIMASSA PITÄMINEN Vakuutussopimuksen sisältö

Vakuutussopimuksessa ja siihen kuuluvassa vakuutuskirjassa yksilöidään sopijapuolet se- kä ne, joiden etua vakuutussopimus koskee. Samoin sopimuksessa yksilöidään omavas- tuukäytäntö ja ne vakuutusehdot, joissa määritellään vakuutussopimuksen osapuolten oi- keudet ja velvoitteet.

Vakuuttamisaluekohtaisissa vakuutuskirjoissa mainitaan, mitä sovitaan

− vakuutuksen kohteista

− vakuutusturvan sisällöstä

− vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylärajasta

− vakuutusturvan voimaantulo- ja voimassaoloajasta ja päättymisajankohdasta

− muista sopimukseen liittyvistä asioista.

Vakuutussopimuksen voimaantulo

Vakuutussopimus tulee voimaan, jollei muusta ajankohdasta ole erikseen sovittu, kun va- kuutusyhtiö tai vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt hyväksyvän vastauksen toisen sopijapuolen tarjoukseen.

Jos kuitenkin on erityisiä syitä, esimerkiksi vakuutuksenottajan aikaisempien vakuutus- maksujen laiminlyönti, vakuutuksenantajan vastuu alkaa vasta, kun ensimmäistä vakuu- tuskautta koskeva maksu on suoritettu.

Näitä säännöksiä sovelletaan myös liikennevakuutusturvaan.

Vakuutussopimuksen kesto

Vakuutussopimus on jatkuva, ellei sitä sovita määräaikaiseksi.

Jatkuva vakuutusturva on voimassa sovitun vakuutuskauden kerrallaan ja määräaikainen vakuutusturva sovitun ajan, ellei toinen sopijapuoli näiden ehtojen mukaisesti päätä vakuu- tussopimusta tai vakuutusturvaa.

Tietojen antaminen vakuutussopimusta tehtäessä

Vakuutuksenottajalla ja vakuutetulla on velvollisuus antaa oikeat ja täydelliset vastaukset vakuutusyhtiön esittämiin kysymyksiin, joilla voi olla merkitystä vakuutusyhtiön vastuun ar- vioimisen kannalta. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun pitää lisäksi vakuutuskauden aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista vakuutusyhtiölle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot. Tätä säännöstä sovelletaan myös liikennevakuutusturvaan.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäessään tiedonantovelvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutussopimus ei sido vakuutusyhtiötä.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on vahinkovakuutuksessa laiminlyönyt tiedonantovel- vollisuutensa, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Jos vakuutusmaksu on vakuutuk- senottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienem- mäksi kuin se olisi ollut, jos oikea ja täydellinen tieto olisi annettu, otetaan korvausta alen-

nettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty oikean ja täydellisen tiedon perusteella.

Henkilövakuutuksessa vakuutusyhtiö on tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin johdosta vastuusta vapaa, jos se ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta siinä tapauksessa, että oi- keat ja täydelliset tiedot olisi annettu. Jos vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuksen kor- keampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, vakuutusyhtiön vastuu rajoittuu sii- hen, mikä vastaa sovittua vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty. Tätä ehtokohtaa on täsmennetty sairaus-, tapaturma- ja matkavakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa.

Asiakkaan tunnusluku vakuutusmaksun perusteena

Kun vakuutusmaksu määräytyy tekijästä, joka muuttuu vakuutuskauden aikana, täytyy va- kuutuksenottajan toimittaa vakuutusyhtiölle vakuutussopimusta voimaan saatettaessa ja uudistettaessa vakuutusmaksun laskemiseen tarvittavat tunnusluvut.

Jos lopullinen maksu määräytyy veloitettua maksua suuremmaksi, on vakuutuksenottaja velvollinen maksamaan erotuksen. Jos lopullinen maksu on veloitettua pienempi, on va- kuutusyhtiö velvollinen palauttamaan liikaa perityn määrän.

Vakuutuksenottajan ilmoittama tunnusluku merkitään vakuutuskirjaan ja lisämaksun peri- misessä tai palauttamisessa noudatettavat ehdot merkitään Maksuehtoon.

Ellei vakuutuksenottaja lopullisen vakuutusmaksun laskemiseksi tai vakuutussopimuksen uudistamiseksi anna vakuutusyhtiölle pyydettyjä tietoja kuukauden kuluessa, on vakuutus- yhtiöllä oikeus vahvistaa vakuutusmaksu kohtuulliseksi katsomaansa määrään.

Vakuutusmaksun määrittämistä varten on vakuutusyhtiöllä oikeus saada tarvittavat tiedot vakuutuksenottajan kirjanpidosta ja muista käytetyistä tiedostoista.

Vakuutustietojen ylläpitäminen vakuutussopimuksen ollessa voimassa

Jos vakuutusturvaa varten ilmoitetussa vakuutuksen kohteessa tapahtuu muutos, joka olennaisesti lisää vahingonvaaraa, on vakuutuksenottajan ilmoitettava siitä vakuutusyhtiöl- le etukäteen tai yllättävissä tilanteissa kahden viikon kuluessa vaaran lisääntymisestä.

Ilmoittamisvelvollisuus koskee esimerkiksi toimialan muutosta, vakuutuksen kohteessa suoritettavia korjaus-, muutos- tai laajennustöitä tai kohteen käyttötarkoituksen muuttumis- ta. Vakuutuksenottajan on ilmoitettava myös esimerkiksi vakuutetun ryhmän henkilömää- rän muutoksesta ja siitä, jos vakuutettu oleskelee yli kuusi (6) kuukautta ulkomailla. Xxxxx- xxx terveydentilassa tapahtuneet muutokset eivät edellytä ilmoittamista.

Jos vakuutuksenottaja on vahinkovakuutuksessa laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa, vakuutusyhtiöllä on oikeus alentaa korvausta tai evätä se kokonaan. Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikea ja täydellinen tieto olisi annettu, otetaan korvaus- ta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty oikean ja täydellisen tiedon perusteella.

Henkilövakuutuksessa vakuutusyhtiö on ilmoitusvelvollisuuden laiminlyönnin johdosta vas- tuusta vapaa, jos se ei olisi pitänyt vakuutusta voimassa siinä tapauksessa, että ilmoitus olisi tehty. Jos vakuutusyhtiö olisi muuttanut vakuutusmaksua tai muita ehtoja, vakuutusyh-

tiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla va- kuutusta olisi jatkettu.

Muutoksen tekeminen vakuutussopimuksen ollessa voimassa

Vakuutuksenottajalla on mahdollisuus tehdä muutoksia vakuutussopimukseen vakuutus- kauden aikana. Tämä edellyttää, että vakuutuksenottajalla on määräysvalta vakuutuksen kohteeseen.

Kun vakuutusyhtiö saa tiedon muutoksesta, täytyy sen mahdollisimman pian ilmoittaa, mi- ten muutokset vaikuttavat vakuutussopimukseen.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus periä muutosta vastaava vakuutusmaksu tai velvollisuus pa- lauttaa muutosta vastaava osa vakuutusmaksua.

Muutos astuu voimaan vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön sopimasta ajankohdasta.

Vakuutusmaksun suorittaminen

Vakuutusmaksut on maksettava viimeistään sovittuina eräpäivinä.

Mikäli eräpäivän ja laskun päiväyksen erotus on alle 30 vuorokautta, tulee vakuutusmaksu maksaa 30 vuorokauden kuluessa laskun päiväyksestä.

Vaikka jatkuvan vahinkovakuutussopimuksen tai -turvan vakuutusmaksua ei olisikaan suo- ritettu määräaikana, on vakuutussopimus voimassa seuraavaan vuosieräpäivään saakka.

Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa vakuutuskautta koskevan maksun suorittaminen on va- kuutuksenantajan vastuun alkamisen edellytyksenä. Tästä tehdään merkintä maksukuittiin.

Näitä säännöksiä sovelletaan myös liikennevakuutusturvaan.

Viivästyskorko

Jos vakuutusmaksua ei suoriteta määräaikana, peritään myöhästymisajalta vuotuista vii- västyskorkoa korkolain mukaisesti. Tätä säännöstä sovelletaan myös liikennevakuutustur- vaan.

Tämä säännös ei koske sairausvakuutuksen kuolemantapausturvaa.

Maksamaton vakuutusmaksu

Viivästynyt maksu voidaan antaa ilman muita toimia suoraan viranomaisen ulosottotoimin perittäväksi. Ellei suoritusta ole kokonaisuudessaan saatu seuraavaan vuosieräpäivään mennessä, vakuutusturva päättyy. Välitön ulosottokelpoisuus ei koske henkilövakuutuksia.

Ennen täytäntöönpanotoimenpiteisiin ryhtymistä vakuutuksenottajalle ilmoitetaan perittävä maksu ja maksun peruste sekä se, että täytäntöönpanotoimenpiteisiin ryhdytään, jos va- kuutuksenottaja ei kirjallisesti 14 vuorokauden kuluessa ilmoituksen lähettämisestä kiistä maksuvelvollisuuttaan. Jos maksuvelvollisuus kiistetään, täytäntöönpanon edellytyksenä on tuomioistuimen ratkaisu. Tätä ehtokohtaa sovelletaan myös liikennevakuutusturvaan.

Maksamaton vakuutusmaksu ja irtisanominen

Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt määräaikaisen vakuutussopimuksen, määräaikai- sen vakuutusturvan tai henkilövakuutusturvan maksamisen edellä Vakuutusmaksun suorit- taminen -kohdassa tarkoitetussa määräajassa, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuu- tussopimus tai vakuutusturva päättyväksi 14 vuorokauden kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä. Jos vakuutuksenottaja suorittaa vakuutusmaksun ennen irtisa- nomisajan päättymistä, jatkuu vakuutusturva entisin ehdoin.

Tämän kohdan määräystä on täydennetty kuljetus-, sairaus-, tapaturma- ja matkavakuut- tamisaluekohtaisissa ehdoissa.

Vakuutusehtojen tai maksuperusteiden muuttaminen

Muutos vakuutuskauden aikana

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja vastaamaan uusia olosuhteita

− kun vakuutuksenottaja on laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa vakuutusta tehtäessä

− kun vakuutuksenottaja vakuutusyhtiölle sopimusta tehtäessä ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut olen- nainen vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa ottaneen huomioon sopimusta tehtäessä.

Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta on vakuutusyhtiö velvollinen ilmoittamaan il- man aiheetonta viivytystä siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut so- pimusehdot muuttuvat.

Ellei vakuutuksenottaja hyväksy tehtyjä muutoksia on hänellä oikeus irtisanoa vakuutusso- pimus tai -turva.

Jos vakuutusmaksusta menee veroa tai julkista maksua, sen määrä peritään voimassa olevan verokannan tai viranomaisen määräyksen mukaisena.

Muutos vakuutuskauden vaihtuessa

Yritysasiakas tai julkisyhteisö

Kun vakuutuksenottajana on yritysasiakas tai julkisyhteisö tai kysymyksessä on ryhmäva- kuutus, voi vakuutusyhtiö muuttaa vakuutusehtoja, maksuja ja muita sopimusehtoja. Muu- toksia noudatetaan seuraavasta vuosieräpäivästä alkaen. Vakuutusyhtiön on ilmoitettava muutoksista viimeistään 30 vuorokautta ennen aiottua muutosajankohtaa.

Kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö

Kun vakuutuksenottajana on kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö, on vakuutusyhtiöllä oikeus vakuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja, -maksuja ja muita sopi- musehtoja, kun muutoksen perusteena on

− lainsäädännön muutos tai viranomaisen määräys

− ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos, kuten esim. poikkeuksellinen luonnontapah- tuma, kansainvälinen kriisi tai suuronnettomuus

− vakuutussopimuksessa mainitun indeksin muutos

− korvausmenon muutos.

Vahinkotilastojärjestelmän sekä asiakkaan tunnusluvun muutosten perusteella tapahtuvat vakuutusmaksun muutokset eivät ole tässä ehtokohdassa tarkoitettuja muutoksia.

Vakuutusyhtiö voi tehdä vakuutusehtoihin ja muihin sopimusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutusturvan keskeiseen sisältöön.

Muutoksia noudatetaan seuraavasta vuosieräpäivästä alkaen. Vakuutusyhtiön on ilmoitet- tava muutoksista ja niiden perusteista viimeistään 30 vuorokautta ennen vakuutuskauden alkua. Vakuutussopimus jatkuu muutettuna, ellei vakuutuksenottaja irtisano vakuutusso- pimusta tai -turvaa kirjallisesti ennen uuden vakuutuskauden alkua.

Jos vakuutusyhtiö muuttaa vakuutussopimuksen ehtoja tai maksuja muilla kuin tässä koh- dassa ”Kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö” esitetyillä perusteilla tai poistaa vakuutuk- sesta voimakkaasti markkinoitua etua, tulee vakuutusyhtiön irtisanoa vakuutussopimus tai

-turva päättymään vakuutuskauden lopussa.

Irtisanomisesta ja vakuutusturvan päättymisestä on ilmoitettava vakuutuksenottajalle 30 vuorokautta ennen vakuutuskauden päättymistä.

3 VAKUUTUSSOPIMUKSEN LAKKAAMINEN Sovittuna ajankohtana

Määräaikainen vakuutussopimus tai vakuutusturva lakkaa sovittuna ja vakuutussopimuk- seen merkittynä ajankohtana.

Vakuutuksenottajan ilmoituksesta

Yritysasiakas tai julkisyhteisö

Kun vakuutuksenottajana on yritysasiakas tai julkisyhteisö, voidaan vakuutussopimus tai vakuutusturva vakuutuksenottajan kirjallisesta ilmoituksesta irtisanoa niin, että se päättyy vuosieräpäivästä. Vakuutussopimus tai vakuutusturva on tällöin irtisanottava 30 vuorokaut- ta ennen vuosieräpäivää, ellei vakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa toisin määrätä.

Kun vakuutuksenottaja ei hyväksy ehtojen muutosta tai muusta kuin indeksikorotuksesta johtuvaa maksun korotusta, voidaan vakuutussopimus tai vakuutusturva vakuutuksenotta- jan kirjallisesta ilmoituksesta päättää vuosieräpäivästä.

Kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö

Kun vakuutuksenottajana on kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö, voidaan vakuutusso- pimus tai vakuutusturva kirjallisesta ilmoituksesta irtisanoa päättyväksi milloin tahansa va- kuutuskauden aikana.

Ellei vakuutuksenottaja ole määrännyt päättymisaikaa, päättyy vakuutussopimus tai vakuu- tusturva, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on jätetty tai lähetetty vakuutusyhtiölle.

Vakuutusyhtiön ilmoituksesta

Vakuutusyhtiön ilmoituksesta vakuutussopimus tai vakuutusturva voidaan päättää vakuu- tuskauden aikana

− kun vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu on ennen vakuutusturvan myön- tämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuutusyhtiö oikean asianlaidan tuntien ei olisi vakuutusturvaa myöntänyt

− kun vakuutuksenottajan tai muun korvaukseen oikeutetun vakuutusyhtiölle sopimusta päätettäessä ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muu- tos, jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa ottaneen huomioon sopimusta päätettäessä

− kun vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu on tahallisesti tai törkeästä huo- limattomuudesta laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattamisen

− kun vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu on aiheuttanut vahinkotapahtu- man tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta

− kun vakuutuksenottaja on yritysasiakas, joka on asetettu konkurssiin tai viranomaisten toimesta todettu maksukyvyttömäksi

− kun vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu on vahinkotapahtuman jälkeen antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyh- tiön vastuun arvioimisen kannalta

− ryhmäetuvakuutuksessa, kun vakuutuksenottaja on eronnut tai erotettu ryhmästä

lakkaavaksi 30 vuorokauden kuluttua irtisanomisesta. Yritysasiakkaan konkurssin tai mak- sukyvyttömyyden johdosta vakuutussopimus päättyy 14 vuorokauden kuluttua irtisanomi- sesta.

Vakuutusyhtiön on suoritettava irtisanominen kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä, kun vakuutusyhtiö on saanut tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta.

Vakuutuksen irtisanomisesta vakuutusmaksun maksamisen laiminlyönnin johdosta määrä- tään edellä kohdassa "Maksamaton vakuutusmaksu ja irtisanominen".

Vakuutuskauden päättyessä

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vapaasti irtisanoa vakuutussopimus tai vakuutusturva päätty- väksi vakuutuskauden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään 30 vuoro- kautta ennen vakuutuskauden päättymistä. Kun vakuutuksenottajana on kuluttajaan rin- nastettava oikeushenkilö, irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomisen peruste.

Tätä oikeutta ei ole vakuutusyhtiöllä sairausvakuutuksen kuolemantapausturvan osalta muutoin kuin silloin, kun kysymyksessä on ryhmävakuutus.

Muut syyt

Vakuutussopimus tai -turva lakkaa myös

− vakuutetun omaisuuden omistajan vaihtuessa, ei kuitenkaan osamaksulla myydyn omaisuuden haltijan muuttuessa omistajaksi eikä omaisuuden siirtyessä kuolinpesälle. Omistajan vaihtuessa omaisuuden vakuutusturva on kuitenkin voimassa uuden omista- jan hyväksi 14 vuorokauden ajan omistusoikeuden siirrosta, jollei hän ole sitä muuten vakuuttanut. Säännöstä ei sovelleta kuljetusvakuutukseen.

− sen vakuutuskauden lopussa, jonka vakuutusmaksua ei ole siihen mennessä kokonai- suudessaan maksettu

− henkilövakuutuksissa silloin, kun sopimuskirjassa mainittu enimmäismäärä tai -aika on täyttynyt tai vakuutettu on kuollut.

4 VAKUUTUSMAKSUN PALAUTTAMINEN

Kun vakuutussopimus tai vakuutusturva päättyy, vakuutusmaksun perusteena oleva va- kuutusmäärä, sitä vastaava lukuarvo tai omavastuu muuttuu, palauttaa vakuutusyhtiö va- kuutusmaksusta sen osan, joka vastaa muutoksen aiheuttamaa vakuutusmaksun vähe- nemistä.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää koko vakuutusmaksusta kymmenen prosenttia vakuutus- turvan hoitokuluina.

Jos palautettava maksu olisi vähemmän kuin 8 euroa, ei maksua palauteta.

Vakuutusmaksua ei palauteta, jos vakuutuksenottajana on yritysasiakas tai julkisyhteisö ja vakuutussopimus tai vakuutusturva päättyy sen jälkeen, kun vakuutuksen kohde on tuhou- tunut tai koko vakuutusmäärä on käytetty vahingon korvaamiseen.

Vakuutusmaksua ei palauteta myöskään, jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäes- sään tiedonantovelvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti.

5 INFLAATIOSUOJA

Vakuutusmäärä ja vakuutusmaksu on sidottu indeksiin, jos vakuutussopimuksessa tai va- kuutuskirjassa niin mainitaan.

6 VAHINKOTILASTOJÄRJESTELMÄ Sopiminen

Vakuutussopimus on sidottu vahinkotilastojärjestelmään, jos siitä on asiakkaan kanssa so- vittu ja tehty merkintä vakuutussopimukseen.

Vakuutusmaksu perustuu seurantakauden korvaussuhteeseen

Vakuutussopimuksen vakuutusmaksu on sidottu korvaussuhteeseen. Korvaussuhdetta laskettaessa otetaan huomioon enintään neljä kuukautta uudistuskautta edeltävän 12 kuu- kauden pituisen ajanjakson aikana vakuutusyhtiön maksamien nettokorvausten ja asiak- kaan maksamien verottomien vakuutusmaksujen välinen suhde. Korvaussuhdetta lasket- taessa ei oteta huomioon liikennevakuutusturvien henkilövahinkojen korvauksiin varattua maksuosuutta eikä henkilövahingoista suoritettuja korvauksia.

Vakuutusmaksun muuttuminen korvaussuhteen perusteella

Vakuutusmaksu muuttuu korvaussuhteen perusteella siten kuin vakuutussopimukseen tai vakuutuskirjaan on merkitty.

Tilastotiedot

Vakuutusyhtiö toimittaa sopimuksen uudistamisen yhteydessä asiakkaalle tiedot seuranta- kauden vakuutusmaksuista ja nettokorvauksista, joiden perusteella uudistuskauden vakuu- tusmaksu määräytyy.

7 VALUUTTASÄÄNNÖT

Kun vakuutusmaksu, vahingonkorvaus tai muu maksu suoritetaan ulkomaanvaluutassa, käytetään muuntokurssina maksuunpanopäivän osto- tai myyntinoteerausta.

8 SUOJELUOHJEET Yleiset ohjeet

Vakuutuksenottajan ja muun korvaukseen oikeutetun tulee noudattaa lakeja ja asetuksia sekä viranomaisten antamia määräyksiä ja ohjeita.

Vakuutuksenottajan ja muun korvaukseen oikeutetun tulee ryhtyä välittömästi suojaus- ja pelastustoimiin, kun vahingonuhka on ilmeinen.

Tulta, palavia nesteitä ja kaasuja, räjähtäviä ja muita vaarallisia aineita on käsiteltävä huo- lellisesti niin, ettei niistä aiheudu vaaraa ja vahinkoa.

Valmistajan tai myyjän antamia koneiden ja laitteiden tai vaihto-omaisuuden säilytys-, kä- sittely-, käyttö- ja huolto-ohjeita on noudatettava.

Vakuuttamisalueittaiset ohjeet

Vakuutussopimukseen voidaan lisäksi liittää vakuuttamisaluekohtaisia suojeluohjeita.

Suojeluohjeiden noudattaminen

Vakuutusyhtiön vakuutusehdoissa, vakuutuskirjassa tai muutoin kirjallisesti vahingon eh- käisemiseksi ja rajoittamiseksi antamia suojeluohjeita on noudatettava.

Jos vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu on tahallisesti tai huolimattomuu- desta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattamisen, voidaan hänelle tulevaa korvausta vähentää tai sitä ei makseta ollenkaan.

9 VAHINKOTAPAHTUMA Äkillinen ja ennalta-arvaamaton

Vahinkotapahtumalla tarkoitetaan tapahtumaa, jonka toteutuminen ja ajankohta on äkilli- nen ja ennalta-arvaamaton.

Yleisiä rajoituksia

Vakuutusturva ei korvaa vahinkoa, jonka syntymiseen on vaikuttanut

− ydinase, ydinvahinko tai muu siihen rinnastettava tapahtuma riippumatta siitä, mikä on aiheuttanut kyseisen tapahtuman

− sota tai sotatoimen tapaiset olosuhteet (ehtokohtaa on täsmennetty sairaus-, tapatur- ma- ja matkavakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa)

− lakko tai työnseisaus

− terroriteko (ei koske sairaus-, tapaturma- ja matkavakuutuksia)

− Vakuutusturva korvaa kuitenkin yhteensä enintään miljoonaan euroon saakka yhden vakuutuskauden aikana samalle vakuutuksenottajalle Suomessa tapahtuneet terro- riteon aiheuttamat vastuuvahingot.

− Lisäksi vakuutusturva korvaa Suomessa, Norjassa, Ruotsissa, Tanskassa, Virossa, Latviassa tai Liettuassa tapahtuneen omaisuus- tai keskeytysvahingon, jonka syynä tai laajuuteen suoraan tai välillisesti vaikuttavana tekijänä on terroriteko (terroriva- hinko) mainitussa maassa. Enimmäiskorvausmäärä kaikkien If Vahinkovakuutusyh- tiön (ml. em. maiden If-yhtiöiden) vakuutuksenottajien ja vakuutettujen kesken on

50.000.000 euroa. Siinä tapauksessa, että vakuutusyhtiöllä on aihetta olettaa, että vakuutettujen etuuksien yhteenlaskettu vahinkomäärä ylittää 50.000.000 euroa, kor- vaus maksetaan sen jälkeen, kun vakuutusyhtiö on lopullisesti arvioinut yhteenlas- ketun vahinkomäärän. Vakuutusyhtiön on tehtävä arvio kolmen kuukauden kuluessa vahinkotapahtumasta. Jos yhteenlaskettu vahinkomäärä ylittää 50.000.000 euroa korvataan kullekin vakuutuksenottajalle ja vakuutetulle vahingosta se osa, joka vas- taa 50.000.000 euron suhdetta yhteenlaskettuun vahinkomäärään.

− Terrorivahinkoon perustuva korvausvaatimus on esitettävä vakuutusyhtiölle kolmen kuukauden kuluessa vahinkotapahtumasta. Jos korvausvaatimus esitetään myö- hemmin, vaatimusta ei oteta huomioon yhteenlasketussa vahinkomäärässä eikä va- hinkoa korvata.

− Yhteenlaskettua vahinkomäärää arvioitaessa sisällytetään vahingon määrään kaikki vahingot, jotka johtuvat samasta terroriteosta ja aiheutuvat 48 tunnin kuluessa terro- riteosta.

− Omaisuudeksi ei lasketa moottoriajoneuvoja, eikä kuljetusvakuutuksella vakuutettua omaisuutta.

Vahinkoa ei korvata silloin,

− kun vahinko aiheutuu virheellisesti suunnitellulle, rakennetulle tai asennetulle omaisuu- delle tai esineelle

− kun vahinko aiheutuu valmistus- tai aineviasta

− kun joku muu takuun tai muun sopimuksen perusteella vastuullinen osapuoli korvaa vahingon.

Kansainväliset pakotteet

Vakuutus ei ole voimassa eikä siitä suoriteta mitään korvauksia, mikäli vakuutusturvan myöntäminen tai korvausten maksaminen olisi vastoin Yhdistyneiden Kansakuntien pää- töslauselman taikka Euroopan unionin, Norjan tai Amerikan yhdysvaltojen lakien tai mää- räysten mukaisia kauppa- tai taloudellisia pakotteita, kieltoja tai rajoituksia.

Vilpillinen menettely tai laiminlyönti

Jos korvauksen hakija on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutuksenan- tajalle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutuksenantajan vastuun arvi- oimisen kannalta, hänen korvaustaan voidaan alentaa tai se voidaan evätä.

Sama koskee tilannetta, jos vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu ei noudata luvussa 10 asetettuja velvollisuuksia.

Myötävaikuttaminen vahingon syntyyn

Vakuutusyhtiö on vastuusta vapaa, jos korvaukseen oikeutettu on aiheuttanut vahinkota- pahtuman tahallisesti.

Vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai kieltäytyä kokonaan korvauksen maksamisesta, jos korvaukseen oikeutettu on aiheuttanut vahinkotapahtuman

– törkeällä huolimattomuudella

– törkeällä liikenneturvallisuuden vaarantamisella

– ollessaan alkoholin tai muun huumaavan aineen vaikutuksen alaisena ja se on vaikut- tanut vahingon syntymiseen

– ollessaan tekemässä lainvastaista tekoa.

Edellä mainittuja vahinkotapahtumaan liittyviä määräyksiä noudatetaan soveltuvin osin kai- killa vakuuttamisalueilla.

Vahinkotapahtuma ja vakuutusturvaehdot

Vakuutusturvaehdoissa määritellään ne vahinkotapahtumat, jotka vakuutusturvasta korva- taan sekä poikkeamat tämän luvun määräyksistä.

10 TOIMENPITEET VAHINGON TAPAHDUTTUA Vakuutuksenottajan toimenpiteet

Vahinkotapahtumasta on heti ilmoitettava vakuutusyhtiöön vahingon tarkastus- ja muita toimenpiteitä varten. Jos kysymyksessä on rikos, on ilmoitus tehtävä myös poliisille. Teh- dystä rikoksesta pitää vakuutuksenottajan vaatia rangaistus.

Vakuutuksenottajan ja muun korvaukseen oikeutetun tulee ryhtyä toimenpiteisiin vahinko- jen torjumiseksi ja rajoittamiseksi sekä osallistua mahdollisuuksiensa mukaan vahingon syyn selvittämiseen.

Jos vahinkotapahtuma on ulkopuolisen aiheuttama, on vakuutuksenottajan ilmoitettava va- kuutusyhtiölle vahingosta vastuussa olevan nimi, osoite ja muut tiedot, jos nämä tiedot ovat vakuutuksenottajan käytettävissä.

Jos näihin toimenpiteisiin ryhtyminen on laiminlyöty tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, voidaan korvausta vähentää tai se evätä.

Vakuutusyhtiön toimenpiteet

Vakuutusyhtiöllä on oikeus korvauksen rahana maksamisen asemasta uudelleen raken- nuttaa, hankkia tai korjauttaa hävinnyt tai vahingoittunut omaisuus.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä rakentaja tai korjaamo, joka uudelleen rakentaa tai korjaa vahingot, tai määrätä hankintapaikka, josta vastaavanlainen omaisuus hankitaan.

Vakuutusyhtiö ei vastaa ennen korvauspäätöksen tekemistä aiheutuneista kustannuksista ja selvittelykuluista.

11 KORVAUKSEN HAKEMINEN Vahinkoilmoitus

Korvauksen maksamisen perusteena on kirjallinen vahinkoilmoitus, johon tulee sisältyä tiedot

− vakuutuksesta ja korvauksen hakijasta osoitteineen; hakijan on tarvittaessa esitettävä selvitys oikeudestaan korvaukseen

− vahinkotapahtumasta; mitä, miten ja xxxxxxx sattui tai todettiin. Lisäselvityksenä on ilmoi- tukseen tarvittaessa liitettävä poliisitutkintapöytäkirja

− vahingon määrästä tai arvio siitä

− vakuutuksenottajan allekirjoitus.

Tätä ehtokohtaa on täsmennetty sairaus-, tapaturma- ja matkavakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa.

Muut tiedot

Lisäksi hakija on velvollinen antamaan muita tarpeellisia tietoja vahingon korvattavuuden, sen määrän ja korvaukseen oikeutetun osoittamiseksi.

Kiinnitetty omaisuus

Kun on kyse määrältään sellaisesta korvauksesta, että kiinnityksenhaltijalla on voimassa olevan oikeuden mukaan oikeus korvaukseen, suoritetaan korvaus vakuutuksenottajalle, jos hän on selvittänyt, että omaisuus on vapaa velan vakuudeksi vahvistetuista kiinnityksis- tä taikka kiinnityksenhaltijat ovat suostuneet korvauksen suorittamiseen.

Vakuutussopimuksen esittäminen

Vakuutussopimuksen esittäminen ei ole korvauksen saamisen ehtona, ellei vakuutta- misaluekohtaisissa ehdoissa tai vakuutuskirjassa toisin mainita.

12 KORVAUKSEN MAKSAMISEN AJANKOHTA

Kun vakuutusyhtiö on saanut vahinkotapahtuman selvittämiseen tarvittavat asiakirjat, täy- tyy sen kuukauden kuluessa niiden saapumisesta suorittaa vakuutussopimuksen mukai- nen korvaus.

Jos syntyy erimielisyyttä korvauksen määrästä, täytyy vakuutusyhtiön suorittaa edellä mai- nitussa ajassa korvauksen riidaton osa.

Viivästyskorko

Myöhästymisajalta vakuutusyhtiön on suoritettava vuotuista korkoa korkolain mukaan. Va- kuutusyhtiö ei suorita viivästyksen johdosta muita korvauksia.

13 MAKSAMATTOMAN VAKUUTUSMAKSUN TAI MUUN SAATAVAN VÄHENTÄMINEN KORVAUKSESTA

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vähentää kaikki maksamattomat vakuutusmaksut ja muut saa- tavat korvauksesta, ellei voimassa olevassa laissa ole toisin sanottu.

14 MUUTOKSEN HAKEMINEN YHTIÖN TEKEMÄÄN PÄÄTÖKSEEN Käräjäoikeus

Vakuutusyhtiön tekemään päätökseen haetaan muutosta Helsingin tai Turun käräjäoikeu- dessa. Muutosta voi hakea myös siinä kotimaisessa käräjäoikeudessa, jonka piirissä va- kuutuksenottajalla on kotipaikka tai vakinainen asuinpaikka. Muutosta voi hakea myös sii- nä kotimaisessa käräjäoikeudessa, jonka piirissä vahinko on tapahtunut, jollei Suomen kansainvälisistä sopimuksista muuta johdu.

Tämän kohdan määräyksistä voidaan poiketa, jos vakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa on toisin mainittu.

Jos kannetta ei ole pantu vireille kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai tie- don vakuutusyhtiön päätöksestä ja mainitusta määräajasta, jää vakuutusyhtiön päätös voimaan.

15 VAKUUTUSYHTIÖN OIKEUS KORVAUKSEN TAKAISINHAKUUN

Kun vakuutusyhtiö suorittaa korvausta vahingosta, josta joku muu on voimassa olevan oi- keuden mukaan korvausvastuussa, siirtyy vahingon kärsineen oikeus vaatia korvausta va- hingon aiheuttajalta vakuutusyhtiölle. Vakuutusyhtiön oikeus korvaukseen on kuitenkin vain maksettuun korvausmäärään saakka.

Jos vahingon on aiheuttanut yksityishenkilö taikka työntekijä, virkamies tai näihin vahin- gonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettava muu henkilö, syntyy vakuutusyhtiölle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahalli- sesti tai törkeästä huolimattomuudesta tai jos hän on korvausvastuussa vahingosta huoli- mattomuudestaan riippumatta. Henkilövakuutuksessa tämä takautumisoikeus koskee ai- noastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamia kustannuksia ja varallisuuden menetyksiä.

Vakuutusyhtiö saa vaatia muulle vakuutetulle suorittamansa korvauksen tai osan siitä ta- kaisin siltä vakuutuksenottajalta, vakuutetulta tai vakuutettuun samastettavalta henkilöltä, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman tai laiminlyönyt näissä ehdoissa tai laissa sääde- tyn velvollisuutensa.

Tämän kohdan määräyksistä voidaan poiketa, jos vakuuttamisaluekohtaisissa ehdoissa on toisin mainittu.

16 VAKUUTUSSOPIMUKSEEN SOVELLETTAVAT OIKEUSSÄÄNNÖT

Vakuutussopimukseen sovelletaan Suomen lakia ellei vakuutusehdoissa tai vakuutuskir- jassa toisin määrätä.