Ryhmätapaturmavakuutus
Vakuutusehdot
Voimassa 1.1.2019 alkaen
1090/19
Sisällysluettelo
2 Vakuutetut ja korvauksen saajat 2
3.1 Vakuutusmuotoon liittyvät voimassaolosäännökset 2
3.3 Vakuutetun iän vaikutus voimassaoloon 2
3.4 Voimassaolo urheilutoiminnassa 2
3.5 Voimassaolo lentomatkan aikana 2
4 Tapaturmana korvattavat vakuutustapahtumat ja
niihin liittyvät rajoitukset 3
4.2 Tapaturmaa koskevat rajoitukset 3
4.3 Tapaturmasta riippumattoman sairauden, vian, vamman tai rappeutuman vaikutus 3
5 Tapaturmaa koskevat korvaussäännökset 3
5.2 Tapaturman hoitokuluina korvataan 4
5.3 Tapaturman hoitokuluina ei korvata 4
5.4 Päiväkorvaus tapaturman aiheuttamasta työkyvyttömyydestä 4
6.3 Kuolemantapauskorvaus tapaturmaisesta kuolemasta 5
2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä 6
3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo 7
5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana 9
6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä vahinkovakuutuksessa 10
7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen 11
8 Samastaminen vahinkovakuutuksessa12
9 Syyntakeettomuus ja pakkotila 12
10 Edunsaajamääräys henkilövakuutuksessa 12
13 Muutoksenhaku vakuutusyhtiön päätökseen 14
14 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus 14
15 Vakuutussopimuksen muuttaminen 15
16 Vakuutussopimuksen päättyminen 16
17 Kolmannen henkilön oikeudet vahinkovakuutuksessa 17
19 Henkilö- ja vahinkotietojen käsittely 18
Ryhmätapaturmavakuutus
Ryhmätapaturmavakuutusta koskevan vakuu- tussopimuksen sisältö määräytyy vakuutus- kirjan, ryhmätapaturmavakuutusehtojen sekä Yleisten sopimusehtojen mukaan. Vakuutuskir- jaan on merkitty vakuutussopimuksen yksilölli- set tiedot kuten esimerkiksi vakuutetut ja vakuu- tusturvan laajuus. Vakuutusehdoissa kerrotaan vakuutussopimukseen sovellettavat sopimus- ehdot.
1 Yleiskuvaus
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassa ollessa sattuneita tapaturmia ja muita ehdoissa erikseen mainittuja vakuutustapahtumia. Kor- vaukset maksetaan näiden ehtojen mukaisesti jäljempänä tarkemmin esitetyllä tavalla.
2 Vakuutetut ja korvauksen saajat
2.1 Vakuutetut
Vakuutettuina ovat vakinaisesti Suomessa asu- vat ryhmävakuutussopimuksessa mainitun ryh- män jäsenet, ellei vakuutuskirjassa ole toisin sovittu.
2.2 Xxxxxxxxxx saajat
Korvauksen saajana on vakuutettu tai muu kor- vaukseen oikeutettu. Kuolemantapauksessa kor- vauksen saajana on edunsaaja.
Edunsaajana ovat vakuutetun omaiset, ellei vakuutuksenottaja ole muuta edunsaajaa vakuu- tusyhtiölle ennen vakuutustapahtumaa kirjal- lisesti ilmoittanut. Edunsaajan määräämisestä kerrotaan Yleisten sopimusehtojen kohdassa 10.
3 Vakuutuksen voimassaolo
3.1 Vakuutusmuotoon liittyvät voimassaolosäännökset
Vakuutus on voimassa vakuutuskirjassa maini- tuissa toiminnoissa ja näihin välittömästi liitty- villä matkoilla.
Ryhmätapaturmavakuutuksesta ei makseta kor- vausta vakuutustapahtumasta, joka
• voidaan korvata jonkin tapaturmavakuutus- lain mukaan tai
• on sattunut vakuutetun tehdessä työtä ansio- tarkoituksessa toisen palveluksessa tai itse- näisenä yrittäjänä tai tällaisesta työstä johtu-
vissa olosuhteissa (esim. työmatkalla).
Vakuutetun tulee tarvittaessa toimittaa vakuu- tusyhtiölle tapaturmavakuutuslaitoksen päätös selvitykseksi siitä, maksetaanko hänelle saman
tapaturman vuoksi korvausta tapaturmavakuu- tuslain mukaisesti.
3.2 Voimassaoloalue
Vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa.
3.3 Vakuutetun iän vaikutus voimassaoloon Lasten ryhmätapaturmavakuutus on voimassa kunkin vakuutetun osalta sen vakuutuskauden
loppuun, jonka aikana vakuutettu täyttää 20 vuotta.
Aikuisten ryhmätapaturmavakuutus on voimassa kunkin vakuutetun osalta sen vakuutuskauden loppuun, jonka aikana vakuutettu täyttää 80 vuotta ellei vakuutuskirjassa ole toisin sovittu.
3.4 Voimassaolo urheilutoiminnassa
3.4.1 Vakuutus ei ole voimassa ammattiurhei- lussa. Ammattiurheilulla tarkoitetaan sitä, että vakuutettu saa urheilemisesta palkkaa tai muuta vastiketta tai hänet on vakuutettava urheilijoi- den tapaturma- ja eläketurvasta annetun lain mukaisella vakuutuksella.
3.4.2 Vakuutus ei ole voimassa
• urheiluliiton tai -seuran järjestämässä kil- pailussa, ottelussa tai valmennusohjelman mukaisessa harjoittelussa, eikä myöskään
muussa urheilutapahtumassa, jonka järjestäjä edellyttää osallistujalta lisenssivakuutuksen ottamista taikka vastuuvapautuslausekkeen allekirjoittamista. Tätä ehtokohtaa ei sovelleta ryhmäurheiluvakuutuksessa.
• kamppailu-, kontakti- ja itsepuolustuslajeissa, kuten judo, paini, nyrkkeily, karate tai vastaava
• voimailulajeissa, kuten painonnosto, voiman- nosto tai vastaava
• kehonrakennuksessa
• moottoriurheilulajeissa, kuten mikroautoilu, motocross, ralliautoilu tai vastaava
• kiipeilylajeissa, kuten vuori-, kallio-, jää-, seinä- kiipeily tai vastaava
• laite- tai vapaasukelluksessa
• ilmailulajeissa, kuten laskuvarjohyppy, purje- lento, kuumailma-pallolento, riippuliito, varjo-
liito tai lento ultrakeveällä tai harrasteraken- teisella koneella
• benjihypyssä
• freestylehiihdossa, nopeus- tai syöksylaskussa taikka laskettelussa merkittyjen rinteiden ulkopuolella.
3.5 Voimassaolo lentomatkan aikana Vakuutus on voimassa lentomatkan aikana, kun vakuutettu on matkustajana kansallisuustun- nuksin varustetussa ilma-aluksessa.
Jos samalla henkilöllä on yhdessä tai useam- massa vakuutusyhtiössä voimassa samanaikai- sesti useampia yksityistapaturmavakuutuksia ja matkavakuutuksia, ovat nämä, erillisiä lento- tapaturmavakuutuksia lukuun ottamatta, len- tomatkan aikana voimassa yhteensä enintään
252.282 euron vakuutusmäärään.
Vakuutus ei ole voimassa lentohenkilöstöön kuuluvalle tai lentoon liittyvää tehtävää suoritta- valle lento-onnettomuudessa sattuvan tapatur- man varalta.
4 Tapaturmana korvattavat vakuutustapahtumat ja niihin liittyvät rajoitukset
4.1 Tapaturma
Tapaturma on äkillinen vakuutetun tahtomatta sattuva tapahtuma, joka johtuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vakuutetulle ruumiinvamman.
Tapaturmana korvataan myös vakuutetun tah- tomatta sattunut hukkuminen, lämpöhalvaus, auringonpistos, paleltuminen, erehdyksessä nautitun aineen aiheuttama myrkytys, kaasu- myrkytys ja paineen huomattavasta vaihtelusta aiheutunut vamma.
Tapaturmana korvataan myös äkillisestä liik- keestä tai voimanponnistuksesta aiheutunut lihaksen tai jänteen venähdysvamma, siltä osin kuin se ei johdu muusta sellaisesta viasta, vam- masta tai sairaudesta, josta näiden vakuutus- ehtojen perusteella ei makseta korvausta. Kor- vausta maksetaan vain, jos lääkärinhoito on aloitettu 14 vuorokauden kuluessa vammautu- misesta. Korvausta maksetaan enintään kuuden viikon ajalta venähdysvamman syntymisestä.
Äkillisen liikkeen tai voimanponnistuksen aiheut- taman venähdysvamman hoitokuluina ei korvata magneettitutkimusta tai leikkaustoimenpiteitä.
4.2 Tapaturmaa koskevat rajoitukset
4.2.1 Tapaturmana ei korvata vakuutustapah- tumaa, joka on aiheutunut
• vakuutetun sairaudesta tai ruumiinviasta
• leikkaus-, hoito- tai muusta lääkinnällisestä toimenpiteestä, ellei toimenpidettä ole mak- settu tästä vakuutuksesta korvattavan vam-
man hoitamiseksi
• ravinnoksi nautitun aineen aiheuttamasta myrkytyksestä
• puremisesta hampaalle tai hammasprotee- sille, vaikka vahinkoon olisi vaikuttanut ulko- puolinen tekijä
• vakuutetun itsemurhasta tai itsemurhayrityk- sestä
• lääkeaineen, alkoholin tai muun huumaavan aineen käytöstä
• sodasta, mellakasta tai aseellisesta selkkauk- sesta. Tätä rajoitusta ei sovelleta 14 vuorokau-
den aikana aseellisten toimien alkamisesta, paitsi jos kyseessä on suursota tai vakuutettu on itse osallistunut sanottuihin toimiin.
• siitä, että vakuutettu on palvellut kansainvä- lisissä rauhanturvaamis- tai niihin liittyvissä tehtävissä.
• ihmisiä joukoittain tuhonneen ydinreaktioon perustuvan aseen tai laitteen äkillisestä vaiku- tuksesta.
4.2.2 Tapaturmana ei korvata
• nikamavälilevytyrää, vatsan tai nivusalueen tyriä, akillesjänteen repeämää eikä nivelen tavantakaista sijoiltaanmenoa, ellei vamma
ole aiheutunut tapaturmasta, jossa tervekin kudos vaurioituisi
• puremasta tai pistosta aiheutunutta tartunta- tautia seurauksineen
• tapaturmasta johtuvia psyykkisiä seurauksia.
4.3 Tapaturmasta riippumattoman sairauden, vian, vamman tai rappeutuman vaikutus
Tapaturmasta riippumatonta sairautta, vikaa, vammaa tai tuki- ja liikuntaelimistön rappeu- tumaa ei korvata, vaikka se olisi ollut oireeton ennen tapaturmaa.
Jos nämä tapaturmasta riippumattomat sei- kat ovat olennaisesti myötävaikuttaneet tapa- turmasta aiheutuneen vamman syntyyn tai sen paranemisen pitkittymiseen, maksetaan hoito- kuluja, päiväkorvausta ja haittakorvausta vain
siltä osin kuin hoidon, työkyvyttömyyden tai hai- tan on lääketieteellisen tietämyksen perusteella katsottava aiheutuneen korvattavasta tapatur- masta.
5 Tapaturmaa koskevat korvaussäännökset
5.1 Tapaturman hoitokulut
5.1.1 Vakuutusyhtiö korvaa alkuperäisten tosit- teiden perusteella ne tapaturman aiheuttamat sairaanhoidon kustannukset, joita ei korvata jonkin lain nojalla.
5.1.2 Tapaturman aiheuttamina hoitokuluina korvataan vakuutuksen voimassa ollessa sat- tuneen tapaturman aiheuttamia kohdassa 5.2 mainittuja kuluja.
5.1.3 Tapaturman aiheuttaman vamman hoi- tokuluina korvataan myös ulkomailla annetusta hoidosta ja tehdystä tutkimuksesta aiheutuneita kohdassa 5.2 mainittuja kuluja.
5.1.4 Hoitokulujen korvattavuus edellyttää, että vamman tutkimus ja hoito ovat lääkärin määrää- miä ja yleisesti hyväksytyn lääketieteellisen tietä- myksen mukaan välttämättömiä vamman tutki- miseksi tai hoitamiseksi. Hoitokulujen on oltava kohtuullisia.
5.1.5 Vakuutuksesta korvataan hoitokuluja saman tapaturman osalta enintään vakuutuskir- jassa mainittuun vakuutusmäärään asti.
5.1.6 Jos vakuutuksessa on omavastuu, on tämä merkitty vakuutuskirjalle.
5.2 Tapaturman hoitokuluina korvataan
• lääkärin tai terveydenhuoltoalan ammattihen- kilön suorittamien tutkimusten ja hoitotoi- menpiteiden kustannukset
• edellä mainittuun tutkimukseen tai hoitoon liittyvät välttämättömät ja tarpeelliset matka- kulut kuitenkin enintään lähimpään lääke-
tieteellisin syin perusteltuun hoitopaikkaan. Mikäli matka on tehty yksityisautolla, määräy- tyy korvaus Kansaneläkelaitoksen soveltaman kilometrikorvauksen mukaan.
• korvauskäsittelyä varten tarpeellisten lääke- tieteellisten selvitysten kohtuulliset kustan- nukset. Selvitysten tulee olla alkuperäisiä ja
vakuutusyhtiölle tarkoitettuja.
• lääkärin vamman hoitoon määräämät viran- omaisen antaman luvan perusteella aptee- kissa myytävät lääkevalmisteet lukuun otta-
matta kohdassa 5.3 mainittuja valmisteita
• lääkärinhoitoa vaatineen tapaturman yhtey- dessä käytössä rikkoutuneiden turvakypärän, kuulokojeen ja hammasproteesin korjauskus-
tannukset. Mikäli korjaaminen ei ole mahdol- lista, korvataan rikkoutuneita vastaavien esi- neiden jälleenhankintakustannukset.
• lääkärinhoitoa vaatineen tapaturman yhtey- dessä käytössä rikkoutuneiden silmälasien korjauskustannukset. Mikäli korjaaminen ei
ole mahdollista, korvataan rikkoutuneita vas- taavien silmälasien jälleenhankintakustan- nukset. Kustannukset maksetaan enintään 500 euron määrään asti vakuutustapahtumaa kohti. Korjaus tai jälleenhankinta on tehtävä kolmen kuukauden kuluessa tapaturmasta.
• tapaturman aiheuttaman vamman vuoksi määrätyt ensimmäiset silmälasit
• vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymät kus- tannukset tästä vakuutuksesta korvatun tapa- turmavamman vaatimasta kosmeettisesta tai
plastiikkakirurgisesta hoidosta
• tapaturman aiheuttaman vamman leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeisen välttämättömän
lääkärin määräämän fysikaalisen hoidon kus- tannukset yhdeltä, kuitenkin enintään 10 hoi- tokertaa sisältävältä hoitojaksolta tapaturmaa kohden
• sidetarpeet sekä tapaturmavamman hoidon kannalta välttämättömän ensimmäisen orto- pedisen tuen hankinta
• lapsen vakuutuksen perusteella välttämättö- mät ylimääräiset kulut koulumatkoista, jotka lääkärin määräyksestä on korvattavan vam-
man vuoksi tehty normaalista poikkeavalla kulkuneuvolla, ja joita kunta ei ole velvollinen korvaamaan lain nojalla.
5.3 Tapaturman hoitokuluina ei korvata
• kustannuksia, jotka aiheutuvat oleskelusta kun- toutus-, kylpylä-, luontais- tai vastaavissa hoito- laitoksissa eikä niihin liittyviä matkakuluja
• kotikäyntilisiä ja kotihoitoa
• aiheutunutta ansionmenetystä tai muita välil- lisiä kustannuksia
• kuntoutusta
• fysioterapiaa, fysikaalista hoitoa tai muuta näihin rinnastettavaa hoitoa, paitsi kohdassa
5.2 mainitussa poikkeustapauksessa
• puhe-, psyko-, ravitsemus-, toiminta- tai neu- ropsykologisesta taikka muusta näihin verrat- tavasta terapiasta aiheutuvia kustannuksia
• ravintovalmisteita, vitamiineja, hivenaineita, kivennäisaineita, perusvoiteita, rohdosvalmis- teita, luontaistuotteita tai homeopaattisia tai
antroposofisia valmisteita
• lääkinnällisiä välineitä, muita apuvälineitä tai tekojäseniä, paitsi kohdassa 5.2 mainittuja
• kosmeettista tai plastiikkakirurgista hoitoa, paitsi kohdassa 5.2 mainitussa poikkeusta- pauksessa
• muita sellaisia kuluja, joita ei ole mainittu koh- dassa 5.2.
5.4 Päiväkorvaus tapaturman aiheuttamasta työkyvyttömyydestä
5.4.1 Vamman aiheuttamasta työkyvyttömyy- destä maksetaan vahinkohetkellä voimassa ollut päiväkorvaus tai työkyvyn menetystä vastaava osa siitä.
Vakuutettu on täysin työkyvytön, jos hän on kokonaan kykenemätön tekemään tavanomaisia työtehtäviään ja osittain työkyvytön, jos hän on osittain kykenemätön tekemään näitä tehtäviä.
5.4.2 Päiväkorvausta maksetaan aikaisintaan lääkärinhoidon alkamispäivästä ja sen maksa- minen päättyy viimeistään silloin, kun tapatur- masta on kulunut yksi vuosi.
5.5 Haittakorvaus
5.5.1 Haitan määritelmä
Haitalla tarkoitetaan lääketieteellisesti arvioi- tua yleistä haittaa, joka tapaturmasta aiheutuu vakuutetulle. Haittaa määritettäessä huomioi- daan ainoastaan tapaturmasta aiheutuneen vamman laatu, mutta ei yksilöllisiä olosuhteita, kuten ammattia tai harrastuksia.
Haitan suuruus määritetään vahinkohetkellä voimassa olleen valtioneuvoston antaman tapa- turmavakuutuslakiin perustuvan haittaluokitus- päätöksen mukaisesti. Vammat ovat jaettu hait- taluokkiin 0 - 20 siten, että haittaluokka 1 vastaa viiden prosentin lääketieteellistä haittaa ja seu- raavat luokat kukin viisi prosenttiyksikköä kor- keampaa haittaa. Haittaluokka 20 vastaa täyttä 100 prosentin haittaa.
5.5.2 Pysyvän haitan korvaus
Pysyvän haitan korvaus maksetaan sen jälkeen, kun haitta on muodostunut pysyväksi, kuiten- kin aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturmasta. Korvauksena maksetaan haittaluokkaa vastaava osa vahinkohetkellä voimassa olleesta vakuutus- määrästä.
Korvausta ei kuitenkaan makseta haitasta, joka ilmenee vasta kolmen vuoden kuluttua vakuu- tustapahtumasta.
Jos haittaluokka vamman pahentumisen vuoksi muuttuu ennen kuin kolme vuotta on kulu-
nut korvauksen maksamisesta, on pahentumi- sen vuoksi maksettava sitä vastaava lisäkor- vaus. Mainitun ajan jälkeen ilmenneen vamman pahentumisen johdosta ei korvauksen määrää tarkisteta.
5.6 Kuolemantapauskorvaus
Korvattavan tapaturman aiheuttamasta kuo- lemasta maksetaan vahinkohetkellä voimassa ollut vakuutusmäärä.
Korvausta ei kuitenkaan makseta, jos vakuutettu kuolee sen jälkeen, kun kolme vuotta on kulunut tapaturmasta.
6 Korvauksen hakeminen
6.1 Selvitys tapaturmasta Korvauksenhakijan tulee jättää vakuutusyhtiölle korvaushakemus vahingosta. Korvaushakemuk-
sen voi tehdä puhelimitse, internetissä, henkilö- kohtaisesti konttorissa tai toimittamalla kirjalli- sen vahinkoilmoituksen.
Korvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtu- masta ja vakuutustapahtumasta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai vahinkoseuraamuk- sen aiheutumisesta. Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
6.2 Hoitokulukorvaus
Korvauksen hakijan tulee itse maksaa hoitoku- lut ja hakea niistä sairausvakuutuslain mukainen korvausosuus Kansaneläkelaitoksen paikallis- toimistolta kuuden kuukauden kuluessa kulujen maksupäivästä. Korvauksen hakijan on vakuu- tuskorvauksen maksamista varten toimitettava vakuutusyhtiölle alkuperäinen Kelan korvaus- laskelma ja jäljennökset kuluja koskevista alku- peräisistä kuiteista. Kuitit, joista Kela ei maksa korvausta, on toimitettava vakuutusyhtiölle alku- peräisinä.
Jos vakuutetulla on oikeus saada korvausta hoi- tokuluista jonkin muun lain kuin sairausvakuu- tuslain perusteella, tulee korvausta ensin hakea ko. lain mukaisesti.
Jos oikeus sairausvakuutuslain tai muun lain mukaiseen korvaukseen on menetetty edellä mainittujen määräaikojen laiminlyönnin tai muun syyn johdosta, korvauksesta vähenne- tään se osuus, joka olisi maksettu näiden lakien perusteella.
6.3 Kuolemantapauskorvaus tapaturmaisesta kuolemasta
Kuolemantapauskorvauksen maksamista varten korvauksen hakijan on toimitettava vakuutusyh- tiölle vakuutetun kuolintodistus ja virallinen sel- vitys edunsaajista ja heidän maksuosoitteistaan.
Yleiset sopimusehdot
Näitä yleisiä sopimusehtoja sovelletaan hen- kilö- ja vahinkovakuutussopimuksiin. Vakuutus on sopimus, johon sovelletaan vakuutusyhtiön laatimia vakuutusehtoja. Kuluttajan ja kulutta- jaan rinnastuvan oikeushenkilön asemaa sopi- jaosapuolena vahvistaa Vakuutussopimuslaki.
Vakuutussopimuslaki (543/94) sisältää asiakkaan ja vakuutusyhtiön väliseen sopimussuhteeseen sekä eräiden kolmansien henkilöiden oikeuksiin vaikuttavia säännöksiä. Vakuutussopimuslain säännöksiä sovelletaan kokonaisuudessaan tähän vakuutussopimukseen.
Seuraavassa on osa lain keskeisimmistä sään- nöksistä ja asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mukaan määrättävä sekä muita LähiTapiolan asiakassuhteissa noudatettavia yleisperiaatteita ja sopimusehtoja.
Näiden Yleisten sopimusehtojen lisäksi vakuu- tussopimukseen sovelletaan vakuutuskirjaan merkittyjä vakuutusehtoja ja suojeluohjeita sekä Suomen lakia.
Vakuutusyhtiöitä valvova viranomainen on Finanssivalvonta.
1 Eräät keskeiset käsitteet
(VSL 2 §, 6 §, 16 §, 17 § ja 31 §)
Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö määri- tellään vakuutuskirjassa ja vakuutusehdoissa, joita ovat Yleiset sopimusehdot ja kuhunkin vakuutukseen sovellettavat erityisehdot.
Vakuutusyhtiöllä, vakuutuksenantajalla ja Lähi Tapiolalla tarkoitetaan LähiTapiola Keskinäistä Vakuutusyhtiötä tai LähiTapiolan alueyhtiöitä.
Vakuutuskirjalta näet oman vakuutuksesi myöntäneen yhtiön eli vakuutuksenantajan.
Vahinkovakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, joka otetaan esinevahingon, vahingonkorvaus- velvollisuuden tai muun varallisuusvahingon aiheuttaman menetyksen varalle.
Henkilövakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, jonka kohteena on luonnollinen henkilö. Saira- uskulu-, tapaturma- ja matkustajavakuutukset ovat henkilövakuutuksia.
Ryhmäetuvakuutuksella tarkoitetaan sellaista ryhmälle tarjottavaa vakuutusta, jonka vakuutus- maksun maksaa kokonaan tai osittain vakuutettu.
Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt vakuu- tusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen.
Vakuutettu on se, jonka hyväksi vakuutus on voimassa.
Vakuutuskausi on sovittu vakuutuskirjaan mer- kitty vakuutuksen voimassaoloaika. Vakuutus- sopimus jatkuu sovitun vakuutuskauden ker- rallaan, jollei jompikumpi sopimuspuoli irtisano sopimusta.
Vakuutusmaksukausi on ajanjakso, jolta vakuu- tusmaksu on säännöllisin väliajoin sovittu mak- settavaksi.
Vakuutustapahtuma on se vahinko tai tapah- tuma, jonka perusteella vakuutuksesta makse- taan korvausta.
Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuutuseh- doissa tai muutoin kirjallisesti asetettu velvolli- suus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä.
2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä
2.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus
(VSL 5 § ja 9 §)
Vakuutusyhtiö antaa ennen vakuutussopimuksen solmimista vakuutuksen hakijalle tietoja vakuu- tusmuodoistaan, näiden vakuutusten vakuutus- maksuista ja -ehdoista sekä muut tiedot, jotka tarvitaan hakijalle määritettyyn vakuutustarpee- seen sopivan vakuutuksen valitsemiseksi. Tietoja annettaessa kiinnitetään huomiota myös vakuu- tusturvan olennaisiin rajoituksiin. Vakuutuksen etämyynnissä annetaan lisäksi kuluttajansuoja- lain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etä- myynnillä tarkoitetaan esimerkiksi vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkossa.
Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuu- tusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenotta- jalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai on antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä
kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.
2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus
(VSL 22 §, 23 § ja 24 §)
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydel- liset vastaukset vakuutusyhtiön esittämiin kysy- myksiin, joilla voi olla merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuksenotta-
jan ja vakuutetun tulee lisäksi vakuutuskauden aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista vakuu- tusyhtiölle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäes- sään edellä mainittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutussopimus ei sido vakuutusyh- tiötä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää maksetut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.
2.2.1 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedon antovelvollisuuksien laiminlyönnistä vahinkovakuutuksessa
(VSL 23 §, 34 § ja 58 §)
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa, korvausta voidaan alentaa tai se evätä.
Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys sei- kalla, jota vakuutuksenottajan tai vakuutetun antama väärä tai puutteellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huo- mioon vakuutuksenottajan ja vakuutetun tahal- lisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuh- teet muutoin.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tie- don takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, ote- taan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täy- dellisiä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta korvauksen alentamiseen.
2.2.2 Seuraukset vakuutuksenottajan tiedon antovelvollisuuksien laiminlyönnistä henkilövakuutuksessa
(VSL 24 §)
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntä- nyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastaukset olisi annettu, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa.
Jos vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuk- sen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, kuin oli sovittu, vakuu- tusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden lai- minlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuutuk-
senottajan tai vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen, niitä voi- daan sovitella.
3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo
3.1 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen
(VSL 11 §)
Vakuutusyhtiön vastuu alkaa, jollei muusta ajan- kohdasta ole yksilöllisesti sovittu vakuutuksen- ottajan kanssa, kun vakuutusyhtiö tai vakuu- tuksenottaja on hyväksynyt toisen osapuolen tarjouksen. Hyväksymishetki on silloin, kun vas- taus on annettu tai lähetetty. Alkamisajankohta voidaan sopia osapuolten kesken tätä myöhem- mäksi, mutta ei aikaisemmaksi.
Jos vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt kirjallisen vakuutushakemuksen vakuutusyhti- ölle ja jos on ilmeistä, että vakuutusyhtiö olisi hakemuksen hyväksynyt, vakuutusyhtiö vastaa myös hakemuksen antamisen tai lähettämisen jälkeen sattuneesta vakuutustapahtumasta.
Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt vakuutusyhtiön edustajalle, katsotaan jätetyksi tai lähetetyksi vakuutusyhtiölle.
Jollei ole selvitystä siitä, mihin vuorokaudenai- kaan vastaus tai hakemus on annettu tai lähe- tetty, katsotaan tämän tapahtuneen kello 24.00.
Vakuutusyhtiön vastuun alkamisen edellytyk- senä on vakuutuskautta koskevan vakuutusmak- sun maksaminen
• aina kun kyseessä on määräaikainen vakuutus
• kun siihen on vakuutuksen laadun tai muun erityisen syyn vuoksi aihetta.
Maksamisen edellytyksestä tehdään merkintä vakuutusmaksua koskevaan laskuun.
3.2 Perusteet henkilövakuutuksen myöntämiselle
(VSL 10 §)
Vakuutusmaksu ja muut sopimusehdot määräy- tyvät vakuutetun vakuutushakemuksen antami- sen tai jättämisen mukaisen ajankohdan tervey- dentilan perusteella. Vakuutusyhtiö ei hylkää henkilövakuutusta koskevaa hakemusta sillä perusteella, että on sattunut vakuutustapah- tuma tai sen henkilön, jolle vakuutusta hae- taan, terveydentila on huonontunut sen jälkeen, kun hakemusasiakirjat on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
3.3 Vakuutussopimuksen voimassaolo vahinkovakuutuksessa
(VSL 16 §)
Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutus- kauden päätyttyä voimassa sovitun vakuutus- kauden kerrallaan, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta. Vakuutussopi- mus voi päättyä myös muista jäljempänä koh- dissa 4.2 ja 16 mainituista syistä.
Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.
3.4 Vakuutussopimuksen voimassaolo henkilövakuutuksessa
(VSL 17 a §)
Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutus- maksukauden päätyttyä voimassa sovitun vakuu- tusmaksukauden kerrallaan, jollei vakuutuk- senottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta. Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vain kalen- terivuoden lopussa. Vakuutussopimus voi päät- tyä myös muista jäljempänä kohdissa 4.2 ja 16 mainituista syistä.
Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.
4 Vakuutusmaksu
4.1 Vakuutusmaksun maksaminen
(VSL 38 §)
Vakuutusmaksu on maksettava yhden kuukau- den kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on lähettä- nyt vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua koske- van laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse maksaa ennen vakuutusyhtiön vastuun alkamista eikä myöhempiä maksuja ennen sovi- tun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskauden alkamista. Jos vakuutusyhtiön vastuu alkaa jolta- kin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa vakuu- tusmaksua ei tarvitse maksaa ennen vastuun alkamista.
Määräaikaisen vakuutuksen vakuutusmaksu on maksettava ennen vakuutuksen voimaantuloa. Vakuutusmaksun maksaminen on vakuutusyh- tiön vastuun alkamisen edellytys.
Samalle sopimukselle ja laskulle voidaan yhdistää useampi saman tai eri vakuutusyhtiön myöntämä vakuutus sekä niiden maksut. Tällöin yhdistetyt maksut laskutetaan kootusti yhdessä tai useam- massa erässä sopimuksen mukaan. Vakuutus- sopimukseen maksettu vakuutusmaksu jaetaan
sopimuksen kaikkien vakuutusten hyväksi mak- susuorituksen ja veloituksen mukaisessa suh- teessa niin, että kaikki jatkuvat vakuutukset ovat voimassa samaan päivämäärään.
Jos vakuutuksenottajan maksu ei riitä kaikkien vakuutusyhtiön vakuutusmaksusaatavien mak- samiseen, on vakuutuksenottajalla oikeus mää- rätä, mitä vakuutusmaksusaatavia maksulla lyhennetään. Vakuutuksenottajan maksusuori- tus kohdistetaan ensisijaisesti maksetun laskun viitetietojen mukaisesti, ellei vakuutuksenottaja ole suorituksen yhteydessä kirjallisesti erikseen toisin määrännyt.
4.2 Vakuutusmaksun viivästyminen
(VSL 39 §)
Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutus- maksun maksamisen edellä kohdassa 4.1 tarkoi- tetussa määräajassa, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kulut- tua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettä- misestä.
Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun ennen irtisanomisajan päättymistä, vakuutus
ei kuitenkaan pääty irtisanomisajan kuluttua. Vakuutusyhtiö mainitsee tästä mahdollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa.
Jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksen- ottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen sei- kan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin viimeistään kolmen kuukauden kuluttua irtisanomisajan päättymisestä. Irtisanomisilmoi- tuksessa mainitaan tästä mahdollisuudesta vakuu- tuksen määräaikaiseen jatkumiseen.
Jos vakuutusmaksua ei makseta edellä kohdassa
4.1 tarkoitetussa määräajassa, myöhästymis- ajalta on maksettava viivästyskorkoa korkolain mukaan.
4.3 Viivästyneen vahinkovakuutusmaksun maksaminen
(VSL 42 §)
Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun sen jälkeen, kun vakuutus on päättynyt, vakuu- tusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seu- raavasta päivästä. Vakuutus on tällöin voimassa alun perin sovitun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.
Jos vakuutusyhtiö ei kuitenkaan halua saattaa päättynyttä vakuutusta uudelleen voimaan, vakuutusyhtiö ilmoittaa 14 päivän kuluessa vakuutusmaksun maksamisesta lukien vakuu- tuksenottajalle, ettei se suostu ottamaan mak- sua vastaan.
4.4 Viivästyneen henkilövakuutusmaksun maksaminen
(VSL 39 § ja 43 §)
Jos henkilövakuutus on päättynyt muun kuin ensimmäisen vakuutusmaksun maksamatta jättä- misen vuoksi, vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos vakuutuksenottaja maksaa maksamatta jäte- tyn vakuutusmaksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Vakuutusyhtiö mainit- see tästä mahdollisuudesta irtisanomista koske- vassa ilmoituksessa. Jos vakuutus tulee uudelleen voimaan, vakuutusyhtiön vastuu alkaa maksun maksamista seuraavasta päivästä.
4.5 Vakuutusmaksu vakuutuksen päättyessä kesken vakuutuskauden
(VSL 45 §)
Jos vakuutus päättyy sovittua ajankohtaa aikai- semmin, vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutus- maksuun vain siltä ajalta, jonka sen vastuu on ollut voimassa.
Vakuutusyhtiö palauttaa vakuutuksenottajalle vakuutuskauden loppuosaa vastaavan osan mak- setusta vakuutusmaksusta. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta, jos asiassa on menetelty vilpillisesti kohdassa 2.2 tarkoitetuissa tilanteissa. Vakuutusmaksua ei myöskään palauteta, jos palautettava maksu on vähemmän kuin 8 euroa.
4.6 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen
Palautettavasta vakuutusmaksusta voidaan vähentää palautuksen saajan maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutus- yhtiön erääntyneet riidattomat saatavat kaikkien niiden vakuutusyhtiöiden osalta, jotka voivat olla vakuutuksenantajina samassa sopimuksessa tai samassa laskussa.
5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana
5.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus
(VSL 6, 7 ja 9 §)
Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen vakuu- tusyhtiö antaa vakuutuksenottajalle vakuutuskir- jan sekä vakuutusehdot.
Vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sellaisista vakuu- tusta koskevista seikoista, joilla on vakuutuk- senottajalle ilmeistä merkitystä (vuositiedote).
Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutuk- sen voimassaoloaikana antanut vakuutuksesta puutteellisia, virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenot- tajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää, jos tällaisten puutteellisten, vir- heellisten taikka harhaanjohtavien tietojen voi- daan katsoa vaikuttaneen vakuutuksenottajan menettelyyn. Tämä ei kuitenkaan koske tietoja, jotka vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuu- tustapahtuman sattumisen jälkeen antanut tule- vasta korvauksesta.
5.2 Vakuutuksenottajan tiedonanto velvollisuus vaaran lisääntymisestä vahinkovakuutuksessa
(VSL 26 ja 34 §)
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutus- yhtiölle vakuutussopimusta solmittaessa ilmoi- tetuissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan mer- kityssä asiantilassa vakuutuskauden aikana tapahtuneesta olennaisesta vahingonvaaraa lisäävästä muutoksesta, jota vakuutuksenanta- jan ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa.
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava tällaisesta muutoksesta vakuutusyhtiölle viimeistään kuu- kauden kuluttua muutosta seuraavan vuositie- dotteen saamisesta. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuutuksenottajaa tästä velvollisuudesta vuosi- tiedotteessa. Tällaisia vakuutuksenottajan ilmoi- tettavia asioita ovat esimerkiksi vakuutuksen kohteessa suoritetut korjaus-, muutos- tai laa- jennustyöt ja vakuutuksen kohteen käyttötarkoi- tuksen muuttuminen. Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa vaaran lisääntymisestä, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merki- tys vahingonvaaraa lisänneellä muuttuneella olo- suhteella on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutuksenottajan tahalli- suus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuh- teet muutoin.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteelli- sen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se
olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huo- mioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuu- tusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama vakuutusmaksuissa ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.
5.3 Vakuutuksenottajan tiedonanto velvollisuus vaaran lisääntymisestä henkilövakuutuksessa
(VSL 24 ja 27 §)
Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa vakuutusyh- tiölle vakuutussopimusta solmittaessa ilmoitettu- jen ja vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kan- nalta merkityksellisten vahingonvaaraa lisäävien seikkojen, kuten ammatin, harrastusten ja asuin- paikan muutoksista tai muun vakuutusturvan päättymisestä. Tällaisesta muutoksesta on ilmoi- tettava vakuutusyhtiölle viimeistään kuukauden kuluttua muutosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta. Terveydentilan muutoksesta ei tar- vitse ilmoittaa. Vakuutusyhtiö muistuttaa vakuu- tuksenottajaa ilmoittamisvelvollisuudesta vuosi- tiedotteessa.
Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huoli- mattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa edellä mainitusta vaaran lisääntymisestä ja vakuutusyhtiö ei asiantilan muuttumisen vuoksi olisi enää pitänyt vakuu- tusta voimassa, on vakuutusyhtiö vastuusta vapaa. Jos vakuutusyhtiö tosin olisi jatkanut vakuutusta mutta ainoastaan korkeampaa mak- sua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, vakuu- tusyhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa vakuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuu- tusta olisi jatkettu.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuuden lai- minlyönnin seuraamukset johtaisivat vakuu- tuksenottajan tai muun vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuu- teen, niitä voidaan sovitella.
6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä vahinko vakuutuksessa
6.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita
(VSL 31 ja 34 §)
Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annet- tuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden nou- dattamisen, voidaan hänelle tulevaa korvausta
alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys suojeluohjeen laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimat- tomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suo- jeluohjeen noudattamisen tahallaan tai törke- ästä huolimattomuudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikutta- nut laiminlyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai korvaus evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausainei- den käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuu- tusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksuky- vyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
6.2 Vahingon torjumis ja rajoittamis velvollisuus (pelastamisvelvollisuus)
(VSL 32, 34 ja 61 §)
Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittömästi uhatessa vakuutetun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittami- sesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin vakuutusyhtiön oikeuden säilyttämiseksi vahin- gon aiheuttajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrit- tävä esimerkiksi selvittämään vahingon aiheut- tajan henkilöllisyys. Jos vahinko on aiheutettu rangaistavalla teolla, vakuutetun tulee viivytyk- settä ilmoittaa asiasta poliisiviranomaisille ja vaatia oikeudessa rikoksen tekijöille rangais- tusta, jos vakuutusyhtiön etu sitä vaatii. Vakuu- tetun tulee muutoinkin noudattaa vakuutus- yhtiön vahingon torjumiseksi ja rajoittamiseksi antamia ohjeita. Vakuutusyhtiö korvaa edellä mainitun pelastamisvelvollisuuden täyttämi- sestä aiheutuneet kohtuulliset kustannukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.
Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuu- desta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt edellä tarkoitetun pelastamisvelvollisuutensa, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä mer- kitys laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymi- seen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun
tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
6.3 Suojeluohjeiden ja pelastamisvelvollisuu den laiminlyönti vastuuvakuutuksessa
(VSL 32, 34 ja 61 §)
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suoje- luohjeen noudattamisen tai pelastamisvelvol- lisuutensa tahallaan tai törkeästä huolimatto- muudesta, taikka jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laimin- lyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai korvaus evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen tai pelastamisvelvollisuutensa törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuu- tetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, vakuutusyhtiö mak- saa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksista, jota tämä ei ole ulosotossa tai kon- kurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttö- myyden vuoksi saanut perityksi.
7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen
Vakuutusyhtiö on vastuusta vapaa vakuutettua kohtaan, joka on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman (VSL 28 ja 30 §).
7.1 Vahinkovakuutus
(VSL 30 § ja 34 §)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapah- tuman törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä.
Harkittaessa korvauksen alentamista tai epää- mistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuu- tetun henkilön toimenpiteellä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuute- tun henkilön tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutus
(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on vas- tuuvakuutus)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapah- tuman törkeästä huolimattomuudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin vastuuvakuu-
tuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle hen- kilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
Moottoriajoneuvovakuutus
(koskee vain vakuutussopimuksia, joissa on moottoriajoneuvovakuutus)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtu- man kuljettaessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea
tai että hänellä on vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on tun- tuvasti huonontunut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuksesta taikka tällaisten aineiden ja alkoholin yhteisvaikutuksesta, hänelle aiheutunut vahinko korvataan vain siltä osin kuin muut olosuhteet ovat vaikuttaneet vahinkoon.
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapah- tuman kuljettaessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 0,5 promil- lea tai että hänellä on vähintään 0,22 milligram- maa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on huonontunut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuksesta taikka tällaisten ainei- den ja alkoholin yhteisvaikutuksesta, korvausta alennetaan sen mukaan, mikä oli hänen osuu- tensa vahinkoon.
7.2 Henkilövakuutus
7.2.1 Vakuutetun aiheuttama vakuutus tapahtuma
(VSL 28 §)
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtu- man törkeästä huolimattomuudesta, vakuutusyh- tiön vastuuta voidaan alentaa sen mukaan kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.
7.2.2 Vakuutuskorvaukseen oikeutetun aiheuttama vakuutustapahtuma
(VSL 29 §)
Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu hen- kilö kuin vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman, vakuutusyhtiö on häneen nähden vastuusta vapaa.
Henkilö, joka on aiheuttanut vakuutustapahtu- man törkeästä huolimattomuudesta tai jota ei voi iän tai mielentilan takia tuomita rangaistuk- seen rikoksesta, voi saada vakuutuskorvauksen tai osan siitä vain jos se katsotaan kohtuulliseksi,
kun otetaan huomioon ne olosuhteet, joissa vakuutustapahtuma on aiheutettu.
Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille korvaukseen oikeutetuille se osa vakuutuskor- vauksesta, jota ei makseta vakuutustapahtuman aiheuttajalle tai aiheuttajille.
8 Samastaminen vahinko vakuutuksessa
(VSL 33 §)
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuutustapahtuman aiheuttamisesta, suoje- luohjeiden noudattamisesta tai pelastamisvelvolli- suudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön
1. joka vakuutetun suostumuksella on vas- tuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajo- neuvosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta;
2. joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai
3. joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omai- suutta yhdessä hänen kanssaan.
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysy- mys on suojeluohjeiden noudattamisesta, sovel- letaan vastaavasti henkilöön, jonka tehtävänä vakuutuksenottajaan olevan työ- tai virkasuh- teen perusteella on huolehtia suojeluohjeen noudattamisesta.
9 Syyntakeettomuus ja pakkotila
9.1 Vahinkovakuutus
(VSL 36 §)
Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuihin kohtiin 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutustapahtuman tai laiminlyödessään suo- jeluohjeen noudattamisen taikka pelastamisvel- vollisuuden oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta. Vakuutus- yhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoit- tamiseksi vetoa kohtiin 5.2, 6 ja 7, jos vakuu- tettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymisen tai vakuutustapahtuman taikka laiminlyödessään vahinkovakuutuksen suojeluohjeen noudatta- misen tai pelastamisvelvollisuuden toimi henki- lön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäise- miseksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolustettavissa. Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuutetusta, sovelletaan myös kohdassa 8 tarkoitettuun vakuutettuun samaistettavaan henkilöön.
9.2 Henkilövakuutus
(VSL 36 §)
Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuun koh- taan 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vakuutus- tapahtuman oli kahtatoista vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta. Vakuutus- yhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoit- tamiseksi vetoa kohtiin 5.3 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymisen tai vakuu- tustapahtuman toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellaisissa olo- suhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide olisi puolustettavissa.
10 Edunsaajamääräys henkilö vakuutuksessa
10.1 Edunsaaja
(VSL 47 §)
Vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä hen- kilö, jolla on vakuutuksenottajan tai vakuutetun sijasta oikeus maksettavaan vakuutuskorvauk- seen (edunsaaja). Vakuutuksenottaja voi muut- taa tai peruuttaa edunsaajamääräyksen, jos vakuutustapahtumaa, jossa määräys on tarkoi- tettu sovellettavaksi, ei ole sattunut.
Jos edunsaajamääräys on voimassa, ei vakuute- tun kuoleman johdosta maksettava vakuutus- korvaus kuulu vakuutetun kuolinpesään. Vakuu- tuskorvaus kuuluu vakuutetun kuolinpesään, jos edunsaajamääräystä ei ole eikä korvausta ole määrätty vakuutusehdoissa maksettavaksi vakuutuksenottajalle.
10.2 Edunsaajamääräyksen muoto
(VSL 48 §)
Edunsaajamääräys taikka sen peruuttaminen tai muuttaminen on mitätön, jollei sitä ole kirjalli- sesti ilmoitettu vakuutusyhtiölle.
11 Korvausmenettely
11.1 Xxxxxxxxxx hakijan velvollisuudet
(VSL 32 §, 69 § ja 72 §)
Korvauksen hakijan on annettava vakuutusyhti- ölle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tar- peen vakuutusyhtiön vastuun selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko sattu- nut vakuutustapahtuma, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on maksettava. Xxxxxxxxxx hakija on velvollinen hankkimaan omalla kustannuksellaan ne selvitykset, jotka
ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kui- tenkin huomioon myös vakuutusyhtiön mahdol- lisuudet hankkia selvitystä.
Vakuutusyhtiö ei ole velvollinen maksamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä maini- tut selvitykset. Jos korvauksen hakija on vakuu- tustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvi- oimisen kannalta, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan evätä sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.
Vakuutetun tulee mahdollisuuksiensa mukaan osallistua vahingon selvittelyyn sekä myötävai- kuttaa vahingon todellisen syyn ja aiheuttajan saamiseen selville. Vakuutettu ei saa poistu- malla vahinkopaikalta, nauttimalla vahingon jäl- keen alkoholia tai huumausaineita taikka muulla tavoin vaikeuttaa vahingon selvittämistä.
Vakuutusyhtiölle on varattava tilaisuus tarkastaa vaurioitunut omaisuus ennen kuin sitä ryhdy- tään korjaamaan tai hävittämään.
11.2 Korvausoikeuden vanhentuminen
(VSL 73 §)
Vakuutuskorvausta on haettava vakuutusyh- tiöltä vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vakuutustapahtu- masta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta.
Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitet- tävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai, jos vakuutus on otettu henkilövahingon tai vahingonkorvausvelvollisuuden varalta, vahin- koseuraamuksen aiheutumisesta. Korvausvaati- muksen esittämiseen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuutustapahtumasta. Jos korvaus- vaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
11.3 Vakuutusyhtiön velvollisuudet
(VSL 7 §, 9 §, 68 § ja 70 §)
Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen vakuu- tusyhtiö antaa korvauksen hakijalle, kuten esi- merkiksi vakuutetulle, edunsaajalle ja kohdassa
17.4. tarkoitetuissa tilanteissa vastuuvakuutuk- sessa vahinkoa kärsineelle, tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemismenettelystä. Xxxxxxxxxx hakijalle mahdollisesti annetut ennakkotiedot tulevasta korvauksesta, korva- usmäärästä tai korvauksen suorittamistavasta eivät vaikuta vakuutussopimuksen mukaiseen korvausvelvollisuuteen.
Vakuutusyhtiö maksaa vakuutustapahtumasta johtuvan vakuutussopimuksen mukaisen korva- uksen tai ilmoittaa, ettei korvausta makseta, jou- tuisasti ja viimeistään 30 päivän kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämisen kan- nalta tarpeelliset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauk- sen määrä ei ole riidaton, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa korvauksen riidattoman osan. Viivästyneelle korvaukselle vakuutusyhtiö maksaa korkolaissa (633/82) sää- dettyä viivästyskorkoa.
Vastuuvakuutusta koskevasta korvauspäätök- sestä vakuutusyhtiö lähettää tiedon myös vahin- koa kärsineelle.
Vakuutusyhtiö ilmoittaa vajaavaltaisen kotikun- nan holhousviranomaiselle vajaavaltaiselle mak- settavasta muusta kuin kustannusten tai varal- lisuuden menetysten korvaamista koskevasta vakuutuskorvauksesta, jos korvauksen kokonais- määrä on suurempi kuin 1000 euroa.
11.4 Vakuutusmaksun ja muiden saatavien kuittaaminen
Korvauksesta voidaan vähentää vakuutetun ja vakuutuksen, josta korvausta haetaan, maksa- mattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut vakuutusyhtiön erääntyneet riidattomat saata- vat yleisten kuittausedellytysten mukaisesti.
12 Vakuutuskorvaus vahinko vakuutuksessa
12.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto
(VSL 57 §)
Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuu- tussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuu- den oikeaa arvoa suurempi. Vakuutusyhtiö ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enem- pää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan mää- rän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutusyhtiön tai sen edustajan anta- maan arvioon, korvaus maksetaan ylivakuutuk- sesta vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.
12.2 Alivakuutus
(VSL 58 §)
Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuu- tussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuu- den oikeaa arvoa pienempi.
Vakuutusyhtiö korvaa alivakuutetulle omaisuu- delle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtu- man johdosta vain niin suuren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuu- den arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutus- yhtiön tai sen edustajan antamaan arvioon, kor- vaus maksetaan vahingon määräisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.
13 Muutoksenhaku vakuutusyhtiön päätökseen
(VSL 8 §)
Vakuutuksenottajalla tai korvauksenhakijalla on käytettävissään eri keinoja saadakseen muu- tosta vakuutusyhtiön päätökseen. Hän voi olla yhteydessä vakuutusyhtiössä asiaa käsitellee- seen henkilöön tai hakea muutosta vakuutusyh- tiön Asiakassovittelutoimistosta, kysyä neuvoa ja opastusta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneu- vonnasta tai pyytää ratkaisusuositusta FINEltä tai kuluttajariitalautakunnalta. Lisäksi hänellä on oikeus nostaa kanne vakuutusyhtiötä vas- taan. Asian käsittely FINEssä tai kuluttajariita- lautakunnassa ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan näissä muutoksenhakuelimissä ei käsi- tellä asiaa, joka on jo käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.
13.1 Oikaisupyyntö ja Asiakassovittelutoimisto
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija epäi- lee virhettä vakuutusyhtiön päätöksessä, hänellä on oikeus saada tarkempaa tietoa seikoista, jotka ovat johtaneet ratkaisuun. Vakuutusyhtiö oikaisee päätöksen, jos se osoittautuu virheel- liseksi.
Jos asia ei ole oikaisupyynnöstä huolimatta sel- vinnyt, voi asiakas kääntyä Asiakassovittelutoi- miston puoleen. Asiakassovittelutoimisto on LähiTapiolan oma sisäinen muutoksenhakuka- nava, joka käsittelee vapaaehtoisiin vahinkova- kuutuksiin, henkivakuutuksiin ja sijoituspalve- luihin liittyviä asioita. Asiakassovittelutoimisto käsittelee sille osoitetut kirjalliset muutoksen- haut, jotka eivät ole vireillä muissa muutoksen- hakuelimissä. Muutosta on haettava kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun asiakas sai kirjalli- sen päätöksen.
13.2 FINE ja kuluttajariitalautakunta
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi kysyä neuvoa ja opastusta FINEn Vakuutus- ja
rahoitusneuvonnasta. Se on puolueeton elin, jonka tehtävänä on neuvoa kuluttajia pankki-, vakuutus- ja arvopaperiasioissa.
FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta ja Vakuu- tuslautakunta antavat myös ratkaisusuosituksia riita-asioihin, jotka koskevat lain ja vakuutuseh- tojen tulkintaa ja soveltamista vakuutussuh- teessa. Ratkaisusuositusta on mahdollista pyy- tää myös kuluttajariitalautakunnalta, joka antaa lausuntoja vain kuluttajille.
Neuvontapalvelut ja ratkaisusuositukset ovat maksuttomia.
13.3 Käräjäoikeus
(VSL 74 §)
Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija ei tyydy vakuutusyhtiön päätökseen, hän voi
panna vireille kanteen vakuutusyhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asianosaisen Suomessa olevan kotipaikan käräjäoikeudessa tai vakuutusyhtiön kotipaikan taikka vahinkopai- kan käräjäoikeudessa, jollei Suomen kansainväli- sistä sopimuksista muuta johdu.
Kanne vakuutusyhtiön tekemän päätöksen joh- dosta on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä ja tästä määräajasta. Määräajan kuluttua umpeen oikeutta kanteen nostamiseen ei enää ole. Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoikeuden vanhentumisen.
14 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus
14.1 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus kolmatta kohtaan
(VSL 75 §)
Vakuutetun oikeus vahingonkorvaukseen vahin- gosta korvausvastuussa olevalta kolmannelta henkilöltä siirtyy vakuutusyhtiölle sen maksa- maan korvausmäärään saakka. Henkilövakuu- tuksen osalta vakuutusyhtiö voi vaatia takautu- misoikeuden nojalla ainoastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamat kustannukset ja varalli- suudenmenetykset.
Jos vahingon on aiheuttanut kolmas henkilö yksityishenkilönä, työntekijänä, virkamiehenä tai näihin vahingonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syn- tyy vakuutusyhtiölle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta tai jos hän on korvausvas- tuussa huolimattomuudestaan riippumatta.
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vaatia korvausmäärä kolmannelta henkilöltä myös, jos hän on aiheut- tanut vakuutustapahtuman kuljettaessaan ajo- neuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus on ajon aikana tai sen jäl- keen vähintään 1,2 promillea tai että hänellä on vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshengitysilmaa, tai hänen kykynsä tehtävän vaatimiin suorituksiin on tuntuvasti huonontu-
nut muun huumaavan aineen kuin alkoholin vai- kutuksesta taikka tällaisten aineiden ja alkoholin yhteisvaikutuksesta.
14.2 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus vakuutuksenottajaa, vakuutettua tai vakuutettuun samastettua kohtaan vahinkovakuutuksessa
(VSL 75 §)
Vakuutusyhtiö saa vaatia kohdassa 17.1 tarkoi- tetulle vakuutetulle maksamansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuksenottajalta,
vakuutetulta tai vakuutettuun kohdan 8 mukaan samastetulta henkilöltä, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman (kohta 7) tai laiminlyönyt alla mainittujen kohtien mukaisen velvollisuu- den:
• 2.2 (tiedonantovelvollisuus ennen vakuutus- sopimuksen tekemistä)
• 5.2 (tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymi- sestä)
• 6.1 (velvollisuus noudattaa suojeluohjeita)
• 6.2 (vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvolli- suus).
Vakuutusyhtiö saa takautumisoikeuden nojalla vaatia maksetun korvauksen kokonaan, jos vakuutusyhtiö olisi kohdissa 2.2, 5.2, 6 ja 7 mai- nituilla perusteilla vastuusta vapaa tai oikeu- tettu epäämään korvauksen. Jos korvausta olisi edellä mainittujen kohtien mukaisesti alennettu, vakuutusyhtiö saa vaatia takaisin alennusta vas- taavan osan korvauksesta.
15 Vakuutussopimuksen muuttaminen
15.1 Vahinkovakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana
(VSL 18 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan uusia olosuhteita, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laimin- lyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonanto- velvollisuutensa; tai
2. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoit- tamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.2 tarkoitettu muutos.
Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuutusyhtiö lähettää ilman aiheetonta viivy- tystä ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankoh- dasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat.
Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.
15.2 Henkilövakuutuksen sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana
(VSL 20 §, 27 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan oikeita tai muuttuneita olosuhteita, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, olisi myöntänyt vakuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla kuin oli sovittu;
2. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on mene- tellyt vilpillisesti täyttäessään kohdassa
2.2. mainittua tiedonantovelvollisuuttaan ja vakuutus tästä huolimatta laiminlyön-
nin seuraamusten sovittelun vuoksi kohdan
2.2.2 mukaan sitoo vakuutusyhtiötä tai
3. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoitta- missa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoitettu muutos ja vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuutuk- sen ainoastaan korkeampaa maksua vas- taan tai muutoin toisilla ehdoilla siinä tapa- uksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnettäessä.
Saatuaan tiedon edellä mainitusta seikasta vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle ilman aiheetonta viivytystä ilmoituksen vakuu- tusmaksun tai ehtojen muutoksesta.
Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.
15.3 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden vaihtuessa
15.3.1 Ilmoitusmenettely
(VSL 19 § ja 20 a §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja ja -maksua sekä muita sopimusehtoja, kun perusteena on
• uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viran- omaisen määräys
• ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos (esim. kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnontapahtuma, suuronnettomuus)
• vakuutukseen vaikuttavan indeksin muutos
• vakuutuksen korvausmenon muutos.
Vakuutusyhtiöllä on lisäksi oikeus tehdä vakuu- tusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaiku- tusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.
Jos vakuutusyhtiö tekee vakuutussopimukseen kohdassa 15.3 kuvattuja muutoksia, vakuutus- yhtiö lähettää vakuutusmaksua koskevan laskun yhteydessä vakuutuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten vakuutusmaksu tai muut sopimus- ehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan,
että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus. Muutos tulee voimaan vahinkova- kuutuksessa sen vakuutuskauden, henkilöva- kuutuksessa sen vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi
vuosi tai siitä ei ole sovittu, sen kalenterivuoden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.
15.3.2 Vakuutuksen irtisanomista edellyttävät muutokset
Jos vakuutusyhtiö muuttaa vakuutusehtoja,
-maksuja tai muita sopimusehtoja muissa kuin kohdassa 15.3.1 luetelluissa tapauksissa tai pois- taa vakuutuksesta voimakkaasti markkinoidun edun, vakuutusyhtiön on irtisanottava vakuutus päättymään vakuutuskauden lopussa. Irtisano- minen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuu- kautta ennen vakuutuskauden päättymistä.
16 Vakuutussopimuksen päättyminen
16.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus
(VSL 12 §)
Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksen- ottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päättymisai-
kaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on jätetty tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuutus- sopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhyempi kuin 30 päivää.
16.2 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden aikana
(VSL 15 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuutusyhtiö
oikean asianlaidan tuntien ei olisi vakuutusta myöntänyt
2. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoit- tamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota vakuu- tusyhtiön ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta solmittaessa
3. vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen
4. vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta aiheuttanut vakuutustapah- tuman tai
5. vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä
vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
16.3 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutuskauden aikana
(VSL 17 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana, jos
1. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahalli- sesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastauk- set olisi annettu;
2. vakuutuksenottaja tai vakuutettu on mene- tellyt vilpillisesti täyttäessään kohdassa 2.2 mainittua tiedonantovelvollisuuttaan ja vakuutussopimus tästä huolimatta kyseisen kohdan perusteella sitoo vakuutusyhtiötä;
3. vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuu- tusyhtiölle sopimusta solmittaessa ilmoitta- missa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.3 tarkoitettu muutos eikä vakuutusyhtiö olisi myöntänyt vakuu- tusta siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnettäessä;
4. vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuu- tustapahtuman;
5. vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut vakuutusyhtiölle vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kan- nalta.
16.4 Ryhmäetuvakuutuksen irtisanominen
(VSL 17 b §)
Jos ryhmäetuvakuutuksen vakuutuksenottaja eroaa tai erotetaan ryhmän jäsenyydestä, ryh- mäetuvakuutus päättyy. Vakuutusyhtiö ilmoittaa vakuutuksenottajalle kirjallisesti päättymispe- rusteen ja ajankohdan. Vakuutus päättyy aikai- sintaan kuukauden kuluessa ilmoituksen lähet- tämisestä.
16.5 Vakuutusyhtiön irtisanomismenettely
(VSL 15 § ja 17 §)
Vakuutusyhtiö suorittaa irtisanomisen kirjalli- sesti ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tie- don irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa maini- taan irtisanomisperuste. Vakuutus päättyy kuu- kauden kuluessa irtisanomista koskevan ilmoi- tuksen lähettämisestä. Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun maksami- sen laiminlyönnin vuoksi määräytyy kohdan 4.2 mukaisesti.
16.6 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vahinkovakuutus vakuutuskauden lopussa
(VSL 16 §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutuskauden lopussa. Irtisano- minen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuu- kautta ennen vakuutuskauden päättymistä.
Irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomis- peruste.
16.7 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa henkilövakuutus vakuutusmaksukauden lopussa
(VSL 17 a §)
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden lopussa.
Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutuksenantajalla on vastaavasti oikeus irtisanoa vakuutus päät- tyväksi kalenterivuoden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutusmaksukauden päättymistä tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, vii- meistään kuukautta ennen kalenterivuoden päättymistä. Irtisanomisilmoituksessa maini- taan irtisanomisperuste. Vakuutusta ei kuiten- kaan irtisanota sen vuoksi, että vakuutetun ter- veydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että on sattunut vakuutustapahtuma.
16.8 Omistajan vaihdos vahinkovakuutuksessa
(VSL 63 §)
Vahinkovakuutussopimus päättyy, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oikeustoimen johdosta muulle uudelle omistajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen tai tämän kuolinpesälle. Jos 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä sattuu vakuutustapahtuma, omaisuuden uudella omis- tajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen, jollei hän itse ole ottanut omaisuudelle vakuutusta.
Mikäli omaisuutta koskevaan vakuutukseen on liitetty muita vakuutuksia, esim. vastuu-, oikeus- turva- tai keskeytysvakuutus, päättyy tällainen vakuutus välittömästi omaisuuden siirtyessä uudelle omistajalle.
17 Xxxxxxxxx henkilön oikeudet vahinkovakuutuksessa
17.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa
(VSL 62 §)
Sen lisäksi mitä näissä vakuutusehdoissa koh- dissa ”Vakuutetut” on muutoin määrätty vakuu- tetusta, on omaisuutta koskeva vakuutus voi- massa omistajan, omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostaneen, panttioikeuden ja pidä- tysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvas- tuu kohdistuu.
17.2 Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satuttua
(VSL 65 §)
Vakuutusyhtiö vetoaa korvauksen alentamiseksi tai epäämiseksi edellisessä kohdassa tarkoitet- tua vakuutettua kohtaan vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun tiedonantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaaran lisääntymisestä (kohta 5.2) ilmoittamisen laiminlyöntiin vain, jos koh- dassa 17.1 tarkoitettu vakuutettu ennen vakuu- tustapahtumaa tiesi tai hänen olisi pitänyt tie- tää vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun menettelystä. Kullakin vakuutetulla on oikeus vakuutustapahtuman johdosta maksettavaan korvaukseen. Vakuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sitovasti neuvotella vakuutusyh- tiön kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi, jos vakuutettu on sopimuksessa nimeltä mainittu, tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeut- taan, taikka kysymys on kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta.
17.3 Etuoikeus saada maksu korvauksesta
(VSL 66 §)
Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa sellaisen henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on vastaavasti voimassa sellaisen hen- kilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus erääntyneen saatavan vakuudeksi. Omistajalla on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omis- tuksenpidätysehdoin omaisuuden ostanutta.
Kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu kor- vauksesta on voimassa mitä kiinnityksenhaltijan oikeudesta vakuutuskorvaukseen on säädetty.
17.4 Vahinkoa kärsineen oikeus korvaukseen vastuuvakuutuksessa
(VSL 67 §)
Vahinkoa kärsineellä on vastuuvakuutuksessa oikeus vaatia vakuutussopimuksen mukainen korvaus suoraan vakuutusyhtiöltä, jos vakuutettu on asetettu konkurssiin tai on muutoin maksu- kyvytön.
Jos vakuutusyhtiölle esitetään korvausvaatimus, vakuutusyhtiö ilmoittaa tästä vakuutetulle ilman aiheetonta viivytystä sekä varaa hänelle tilaisuu- den esittää selvitystä vakuutustapahtumasta.
Vakuutetulle lähetetään myös tieto asian myö- hemmästä käsittelystä. Jos vakuutusyhtiö hyväk- syy vahinkoa kärsineen korvausvaatimuksen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.
17.5 Vahinkoa kärsineen muutoksen hakuoikeus vastuuvakuutuksessa
(VSL 68 §)
Vahinkoa kärsineellä on vakuutusyhtiön korvaus- päätöksen johdosta oikeus kääntyä vakuutusyh- tiön Asiakassovittelutoimiston puoleen, saattaa asia FINEn vakuutus- ja rahoitusneuvonnan tai kuluttajariitalautakunnan käsiteltäväksi tai nos- taa kanne vakuutusyhtiötä vastaan kohdan 13 mukaisesti.
18 Kauppasaarto
Vakuutus ei ole voimassa siltä osin kuin Yhdis- tyneiden kansakuntien (YK), Euroopan Unionin (EU) tai Yhdysvaltojen julistuksen tai päätöksen tai Suomen lainsäädännön perusteella asetettu kauppa- tai taloussaarto rajoittaa vakuuttamista tai vakuutuksen voimassa oloa.
LähiTapiola ei suorita mitään vakuutuskor- vausta, mikäli korvauksen maksaminen olisi vas- toin Yhdistyneiden kansakuntien (YK) tai Euroo- pan Unionin (EU) tai Yhdysvaltojen julistuksen tai päätöksen tai Suomen lainsäädännön perus- teella asetettuja kauppa- ja taloussaartoa koske- via pakotteita.
19 Henkilö ja vahinkotietojen käsittely LähiTapiola käsittelee asiakkaidensa henkilötie- toja noudattaen tietosuojalainsäädäntöä sekä hyvää tiedonhallinta- ja tiedonkäsittelytapaa. Muutoinkin asiakkaiden yksityisyyden suojan toteutumisesta huolehditaan henkilötietojen
käsittelyssä. Henkilötietoja käsitellään LähiTa- piolan tuotteiden ja palvelujen tarjoamista ja asiakassuhteen hoitamista varten. Tietoja voi- daan käyttää myös asiakkaillemme suunnattuun markkinointiin.
Tietoja hankitaan muun muassa asiakkaalta itseltään, hänen valtuuttamiltaan tahoilta, viran- omaisten julkisista rekistereistä sekä luottotie- torekisteristä. Tallennetuista henkilötiedoista on tietosuojaselosteet, joista ilmenee, mitä tietoja rekisteriin on tallennettu.
Asiakasta koskevia tietoja luovutetaan sivullisille vain asiakkaan nimenomaisella suostumuksella tai lainsäännöksen perusteella. Asiakkaan tunte- mistietoja ja muita henkilötietoja voidaan käyttää rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen selvit- tämiseen, paljastamiseen ja estämiseen. Lisäksi tietoja voidaan luovuttaa viranomaisille rahanpe- sun ja terrorismin rahoittamisen tutkintaan saat- tamista varten sekä sellaisten rikosten tutkintaan saattamista varten, joilla rahanpesun tai terroris- min rahoittamisen kohteena oleva omaisuus tai rikoshyöty on saatu.
LähiTapiolaan ilmoitetuista vahingoista luovute- taan tietoja vakuutusyhtiöiden yhteiseen vahin- korekisteriin. Samalla voidaan tarkistaa, mitä vahinkotietoja muille vakuutusyhtiöille on ilmoi- tettu. Tietoja käytetään korvauskäsittelyn yhte- ydessä, jotta voitaisiin torjua vakuutusyhtiöihin kohdistuvaa rikollisuutta.
LähiTapiola tallentaa asiakkaiden kanssa käy- täviä puheluita ja chat-keskusteluita asioinnin todentamiseksi sekä palvelun laadun varmista- miseksi.
Vakuutukset myöntävät seuraavat LähiTapiola-ryhmään kuuluvat keskinäiset vakuutusyhtiöt (y-tunnus):
LähiTapiola Etelä (0139557-7) | LähiTapiola EteläPohjanmaa (0178281-7) | LokalTapiola Sydkusten - LähiTapiola Etelärannikko (0135987-5) | LähiTapiola Itä (2246442-0) | LähiTapiola KaakkoisSuomi (0225907-5) | LähiTapiola KainuuKoillismaa (0210339-6) | LähiTapiola KeskiSuomi (0208463-1) | LähiTapiola Lappi (0277001-7) | LähiTapiola LoimiHäme (0134859-4) | LähiTapiola Lännen (0134099-8) | LähiTapiola Pirkanmaa (0205843-3) | LokalTapiola Österbotten - LähiTapiola Pohjanmaa (0180953-0) | LähiTapiola Pohjoinen (2235550-7) | LähiTapiola Pääkaupunkiseutu (2647339-1) | LähiTapiola Satakunta
(0137458-1) | LähiTapiola Savo (1759597-9) | LähiTapiola SavoKarjala (0218612-8) | LähiTapiola Uusimaa (0224469-0) | LähiTapiola VarsinaisSuomi (0204067-1) | LähiTapiola Vellamo (0282283-3)
V-EH-01677-fi, 1118 Edita
Löydät yhtiöiden yhteystiedot osoitteesta xxx.xxxxxxxxxxx.xx.