SISÄLLYSLUETTELO
SISÄLLYSLUETTELO
VAKUUTTAMINEN 2
1 Vakuutussopimus 2
2 Vakuutussopimukseen tarvittavat tiedot 2
3 Vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo 3
4 Tietojen antaminen sopimuksen voimassa ollessa 3
5 Vakuutusmaksu 4
6 Inflaatiosuoja 6
7 Vakuutussopimuksen muuttaminen 6
8 Vakuutussopimuksen päättyminen 7
KORVAAMINEN 8
9 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä 8
10 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen 9
11 Samastaminen vahinkovakuutuksessa 9
12 Syyntakeettomuus ja pakkotila 9
13 Korvauksen hakeminen 10
14 Korvaaminen 10
15 Korvauksen maksaminen 11
16 Kolmannen henkilön oikeudet 11
17 Muutoksenhaku Pohjantähden päätökseen 12
18 Pohjantähden oikeus periä korvaus takaisin 12
19 Muita vakuutussopimuslaissa säädettyjä asioita 13
POHJANTÄHDEN YLEISET SOPIMUSEHDOT YL100 1.7.2019
VAKUUTTAMINEN
1 Vakuutussopimus
Vakuutussopimus on vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön välinen, molempien hy- väksymä sopimus. Sopimuksen sisältö määritellään vakuutuskirjassa, kohdekoh- taisissa vakuutusehdoissa ja yleisissä so- pimusehdoissa tässä järjestyksessä.
Vakuutussopimusta käsitellään näiden yleisten sopimusehtojen mukaan kokonai- suutena. Näissä yleisissä sopimuseh- doissa on kerrottu vapaaehtoista vahinko- vakuutusta ja -henkilövakuutusta koske- vista säännöistä.
Vakuutussopimuslaki (543/94) sääntelee vakuutussopimuksen muotoja ja ehtoja. Laki sisältää säännöksiä asiakkaan ja va- kuutusyhtiön välisestä sopimussuhteesta sekä eräiden kolmansien henkilöiden oi- keuksista. Vakuutussopimuslain säännök- sistä ei saa poiketa kuluttajan vahingoksi. Yritysten ja yhteisöjen osalta vakuutusso- pimuksessa voidaan sopia vakuutussopi- muslain säännöksistä poiketen.
Yleisissä sopimusehdoissa on osa lain keskeisimmistä säännöksistä sekä ne asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mu- kaan määrättävä. Ellei vakuutussopimuk- seen sovellettavista kohdekohtaisista va- kuutusehdoissa tai yleisissä sopimuseh- doissa toisin ole määrätty, sovelletaan Suomen lakia.
1.1 Vakuutussopimuksen keskeiset kä- sitteet
Pohjantähdellä tarkoitetaan Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiötä.
Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt Pohjantähden kanssa vakuutussopimuk- sen.
Vakuutettu on se, joka on henkilövakuu- tuksen kohteena tai jonka hyväksi vahin- kovakuutus on voimassa.
Kuluttaja on henkilö, joka hankkii vakuu- tuksen pääasiassa muuhun tarkoitukseen kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten.
Kuluttajaan rinnastettava vakuutuksen- ottaja on sellainen luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka huomioon ottaen hä- nen elinkeinotoimintansa tai muun toimin- tansa laatu ja laajuus sekä olosuhteet muutoin on vakuutuksenantajan sopimus- puolena rinnastettava kuluttajaan.
Henkilövakuutuksella tarkoitetaan va- kuutusta, jonka kohteena on luonnollinen henkilö.
Vahinkovakuutuksella tarkoitetaan va- kuutusta, joka otetaan esinevahingon, eläinvahingon, vahingonkorvausvelvolli- suuden tai muun varallisuusvahingon ai- heuttaman menetyksen varalle.
Vakuutuskausi on sovittu, vakuutuskir- jaan merkitty vakuutuksen voimassaolo- aika.
Vakuutussopimus jatkuu sovitun vakuu- tuskauden kerrallaan ja määräaikainen so- pimus sovitun ajan, jollei jompikumpi sopi- musosapuoli irtisano sopimusta.
Vakuutusmaksukausi on ajanjakso, jolta vakuutusmaksu on sovittu maksettavaksi.
Tunnusluku on vakuutusmaksun määrit- tämisessä käytettävä tieto, jonka vakuu- tuksenottaja ilmoittaa ja joka merkitään va- kuutuskirjaan.
Vakuutustapahtuma on se tapahtuma, jonka perusteella vakuutuksesta suorite- taan korvausta vakuutusehtojen mukai- sesti.
Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuu- tusehdoissa tai muutoin kirjallisesti ase- tettu velvollisuus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahin- gon syntymistä tai määräys siitä, että va- kuutuksen kohdetta käyttävällä tai siitä huolehtivalla henkilöllä tulee olla määrätty kelpoisuus.
2 Vakuutussopimukseen tarvit- tavat tiedot
2.1 Pohjantähden tiedonantovelvolli- suus
Ennen vakuutussopimuksen solmimista Pohjantähti antaa vakuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuu- tuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja Pohjantähden vakuutusmuo- doista, vakuutusmaksuista ja vakuutuseh- doista. Tietoja annettaessa kiinnitetään huomiota myös vakuutusturvan olennai- siin rajoituksiin.
Vakuutuksen etämyynnissä kuluttajille tai kuluttajiin rinnastettaville vakuutuksenotta- jille annetaan lisäksi kuluttajansuojalain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etä- myynnillä tarkoitetaan esim. vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkossa.
2.1.1 Pohjantähden tiedonantovelvolli- suuden laiminlyönti
2.1.1.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnas- tettavien vakuutuksenottajien vakuu- tukset
Xxx Xxxxxxxxxxx tai sen edustaja ei ole an- tanut tarvittavia tietoja vakuutuksesta tai on antanut siitä virheellisiä taikka harhaan- johtavia tietoja, on vakuutus voimassa sensisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella aihetta käsittää.
2.1.1.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Xxx Xxxxxxxxxxx tai sen edustaja on vakuu- tusta markkinoitaessa antanut vakuutuk- senottajalle puutteellisia, virheellisiä tai harhaanjohtavia tietoja, Pohjantähti oikai- see väärät tiedot viipymättä virheen tultua havaituksi. Vakuutussopimus on voimassa oikaistujen tietojen mukaisena siitä al- kaen, kun tieto oikaisusta on annettu va- kuutuksenottajalle.
2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus
2.2.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastet- tavien vakuutuksenottajien vakuutuk- set
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oi- keat ja täydelliset vastaukset kysymyksiin, joita Xxxxxxxxxxx esittää vastuunsa arvioi- miseksi.
Vakuutuskauden aikana vakuutuksenotta- jan ja vakuutetun tulee viipymättä oikaista vakuutusyhtiölle antamansa tiedot, jotka havaitsee vääriksi tai puutteellisiksi.
2.2.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuutuk- set
Vakuutuksenottajan tulee ennen vakuu- tuksen myöntämistä antaa oikeat ja täy- delliset vastaukset vakuutusyhtiön esittä- miin kysymyksiin, sekä ilmoittaa muutkin tiedot, joilla vakuutuksenottaja käsitti tai hänen olisi pitänyt käsittää olevan merki- tystä Pohjantähden vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuskauden aikana vakuu- tuksenottajan ja vakuutetun tulee viipy- mättä oikaista vakuutusyhtiölle antamansa vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.
Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä myös vakuutettua sekä vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun edustajaa.
2.3 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuuden laiminlyön- nin seuraukset
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu taikka yritysten osalta edellisten lisäksi va- kuutuksenottajan tai vakuutetun edustaja on toiminut vilpillisesti täyttäessään tie- donantovelvollisuuttaan, vakuutussopi- mus ei sido Pohjantähteä. Yhtiöllä on oi- keus tällöin pitää suoritetut vakuutusmak- sut, vaikka vakuutus raukeaisi.
2.3.1 Henkilövakuutus
Yhtiö on vastuusta vapaa, jos vakuutuk- senottaja tai vakuutettu on vakuutushake- musta ja terveysselvitystä antaessaan ta- hallisesti laiminlyönyt tiedonantovelvolli- suutensa tai osoittanut tietoja antaessaan huolimattomuutta, jota ei voida pitää vä- häisenä. Lisäksi edellytetään, että jos yh- tiö olisi tiennyt ilmoittamatta jätetyt tiedot, se ei olisi myöntänyt vakuutusta alun pe- rinkään.
Jos vakuutus olisi oikein annettujen tieto- jen perusteella myönnetty vain korkeam- paa maksua vastaan tai muuten toisilla eh- doilla, yhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua maksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuu- den laiminlyönnin seuraamukset johtaisi- vat vakuutuksenottajan tai vakuutuskor- vaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen, niitä voidaan sovitella.
2.3.2 Vahinkovakuutus
Yhtiö voi alentaa korvausta tai jättää sen kokonaan maksamatta, jos vakuutuksen- ottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt tiedon- antovelvollisuutensa joko tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä. Tällöin otetaan huomioon, mikä merkitys väärällä tai puutteellisella tiedolla on ollut vahingon syntymiseen tai laajuuteen.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienem- mäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täy- delliset tiedot olisi annettu, otetaan kor- vausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmak- suun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat ol- leet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poik- keama annetun tiedon ja oikean ja täydel- lisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.
3 Vastuun alkaminen ja vakuu- tussopimuksen voimassaolo
3.1 Pohjantähden vastuun alkaminen Pohjantähden vastuu alkaa, ellei muuta ajankohtaa ole vakuutuksenottajan kanssa sovittu, kun Pohjantähti tai vakuu- tuksenottaja antaa tai lähettää hyväksyvän vastauksen toisen sopijapuolen tarjouk- seen. Pohjantähden vastuun alkamisajan- kohtaa ei voi sopimuksin siirtää tätä aikai- semmaksi.
Pohjantähti vastaa vakuutustapahtumasta heti kirjallisen vakuutushakemuksen anta- misen tai lähettämisen jälkeen, jos on il- meistä, että yhtiö olisi sen hyväksynyt.
Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenottaja on antanut tai lä- hettänyt Pohjantähden edustajalle, katso- taan annetuksi tai lähetetyksi Pohjantäh- delle.
Jos vastauksen tai hakemuksen antamis- tai lähettämisaika on epäselvä, sen katso- taan olevan kello 24.00.
3.2 Perusteet henkilövakuutuksen myöntämiselle
Henkilövakuutuksen vakuutusmaksu ja muut sopimusehdot määräytyvät vakuute- tun vakuutushakemuksen antamisen tai lähettämisen mukaisen ajankohdan ter- veydentilan perusteella.
Pohjantähti voi hylätä henkilövakuutusha- kemuksen tai liittää sopimukseen rajoitus- ehdon vakuutusta haettaessa olleen tai ai- kaisemman sairauden tai vamman perus- teella.
Pohjantähti ei hylkää henkilövakuutusta koskevaa hakemusta sillä perusteella, että vakuutustapahtuma on sattunut tai että sen henkilön, jolle vakuutusta haetaan, terveydentila on huonontunut sen jälkeen, kun hakemusasiakirjat on annettu tai lähe- tetty yhtiölle.
3.3 Pohjantähden vastuun alkaminen erityistapauksissa
Jos on erityisiä syitä, Pohjantähden vastuu alkaa vasta, kun ensimmäistä vakuutus- kautta koskeva vakuutusmaksu on suori- tettu. Erityisenä syynä voidaan pitää esi- merkiksi vakuutuksenottajan aikaisempien vakuutusmaksujen laiminlyöntiä. Pohjan- tähden oikeudesta periä vakuutusmaksu- suoritus ennen vastuun alkamista on ilmoi- tettu laskussa.
3.4 Vakuutussopimuksen voimassaolo Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuu- tuskauden päätyttyä voimassa sovitun va- kuutuskauden kerrallaan, jollei vakuutuk- senottaja tai Pohjantähti irtisano sopi- musta. Vakuutussopimus voi päättyä myös vakuutusmaksun myöhästymisen perusteella.
Määräaikainen vakuutus on voimassa so- vitun ja vakuutuskirjaan merkityn ajan.
4 Tietojen antaminen sopimuk- sen voimassa ollessa
4.1 Pohjantähden tiedonantovelvolli- suus
Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen Pohjantähti toimittaa vakuutuksenottajalle vakuutuskirjan ja vakuutusehdot.
Vakuutuksen voimassaoloaikana Pohjan- tähti lähettää vakuutuksenottajalle vuosit- tain tiedotteen vakuutusmääristä ja muista sellaisista vakuutusta koskevista sei- koista, joilla on vakuutuksenottajalle il- meistä merkitystä.
Xxx Xxxxxxxxxxx tai sen edustaja on vakuu- tuksen voimassa ollessa antanut vakuu- tuksesta puutteellisia, virheellisiä tai har- haanjohtavia tietoja ja nämä tiedot ovat vaikuttaneet vakuutuksenottajan menette- lyyn, vakuutussopimuksen katsotaan ole- van voimassa sensisältöisenä kuin vakuu- tuksenottajalla saamiensa tietojen perus- teella on ollut aihetta käsittää. Tämä ei kui- tenkaan koske tietoja, jotka Pohjantähti tai sen edustaja on vakuutustapahtuman sat- tumisen jälkeen antanut tulevasta kor- vauksesta.
4.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus vahingonvaa- ran lisääntymisestä
4.2.1 Henkilövakuutus Vakuutuksenottajan tai vakuutetun on il- moitettava Pohjantähdelle, jos vakuutus- sopimusta tehtäessä ilmoitetussa ja va- kuutusyhtiön vastuun arvioinnin kannalta merkityksellisissä vahingonvaaraa lisää- vissä seikoissa tapahtuu muutos. Henkilö- vakuutuksessa vahingonvaaraa lisääviä muutoksia voivat olla esimerkiksi amma- tin, harrastusten tai asuinpaikan muutos tai muutto ulkomaille. Muutoksesta on il- moitettava kuukauden kuluessa vuositie- dotteen saapumisesta. Pohjantähti muis- tuttaa vakuutuksenottajaa ilmoittamisvel- vollisuudesta vuositiedotteessa.
4.2.2 Vahinkovakuutus
4.2.2.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnas- tettavien vakuutuksenottajien vakuu- tukset
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava Poh- jantähdelle vakuutussopimusta tehtäessä ilmoitetuissa olosuhteissa tai vakuutuskir- jaan merkityssä asiantilassa vakuutuskau- den aikana tapahtuneesta, olennaisesta vahingonvaaraa lisäävästä muutoksesta, jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa otta- neen huomioon vakuutussopimusta tehtä- essä.
Olennaisia vahingonvaaraa lisääviä muu- toksia voivat olla esimerkiksi
− vakuutuskohteen muuttunut sijainti
− muuttunut tilavuus tai pinta-ala
− käyttötarkoituksen muuttuminen
− kohteessa tehtävät korjaus-, muutos- tai rakennustyöt.
Muutoksesta on ilmoitettava kuukauden kuluessa vuositiedotteen saapumisesta. Pohjantähti muistuttaa vakuutuksenotta- jaa ilmoittamisvelvollisuudesta vuositie- dotteessa.
4.2.2.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Vakuutuksenottajan on viipymättä, vii- meistään 14 vuorokauden kuluessa, ilmoi- tettava Pohjantähdelle, jos vakuutussopi- musta tehtäessä ilmoitetuissa tai vakuu- tuskirjaan merkityissä tiedoissa on tapah- tunut olennainen vahingonvaaraa lisäävä muutos ja jota Pohjantähden ei voida kat- soa ottaneen huomioon vakuutussopi- musta tehtäessä. Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä kohdassa myös vakuu- tettua sekä vakuutuksenottajan ja vakuu- tetun edustajaa.
Olennaisia vahingonvaaraa lisääviä muu- toksia voivat olla esimerkiksi
− vakuutuskohteen muuttunut sijainti
− muuttunut tilavuus tai pinta-ala
− käyttötarkoituksen muuttuminen
− kohteessa tehtävät korjaus- muutos- tai rakennustyöt
− muuttuneet kuljetusolosuhteet
− muutokset vakuutetussa toimin- nassa.
Mikäli ilmoitus laiminlyödään, on Pohjan- tähdellä oikeus vähentää vakuutuksen pe- rusteella maksettavaa korvausta tai evätä se kokonaan.
Harkittaessa onko korvausta alennettava täi se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttuneella olosuhteessa on ollut vahin- gon syntymiseen.
4.3 Vakuutuksenottajan tai vakuutetun tiedonantovelvollisuuden laiminlyön- nin seuraukset
4.3.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti on vastuusta vapaa, jos va- kuutuksenottaja on vakuutussopimuksen voimassa ollessa laiminlyönyt kohdassa
4.2.1 määrätyssä määräajassa tiedonan- tovelvollisuutensa vahingonvaaraa lisän- neistä muutoksista tahallaan tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä. Yhtiön vastuusta vapautumisen edellytyk- senä on lisäksi, että ilmoittamatta jätetyt
muutokset ovat sellaisia, joiden perus- teella yhtiö ei olisi enää pitänyt vakuutusta voimassa.
Jos Pohjantähti olisi jatkanut vakuutusta ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, yhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa perittyä va- kuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuu- tusta olisi jatkettu.
Edellä mainittuja seurauksia ilmoittamisen laiminlyönnistä voidaan sovitella, jos ne johtaisivat vakuutuksenottajan tai muun vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen.
4.3.2 Vahinkovakuutus
Korvausta voidaan alentaa tai se voidaan jättää kokonaan maksamatta, jos vakuu- tuksenottaja on laiminlyönyt tiedonanto- velvollisuutensa joko tahallisesti tai huoli- mattomuudesta, jota ei voida pitää vähäi- senä. Tällöin otetaan huomioon se, mikä merkitys vahingon syntymiseen tai laajuu- teen on ollut muuttuneella olosuhteella tai asiantilalla.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienem- mäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täy- delliset tiedot olisi annettu, otetaan kor- vausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmak- suun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat ol- leet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poik- keama annetun tiedon ja oikean ja täydel- lisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.
5 Vakuutusmaksu
5.1 Vakuutusmaksun määräytyminen Vakuutuskauden vakuutusmaksu määräy- tyy kauden alkamispäivänä. Jos vakuutus- turvaa vakuutuksenottajan pyynnöstä tai muuttuneiden olosuhteiden vuoksi muute- taan kesken sopimuskauden, määräytyy turvan muutoksesta aiheutuva vakuutus- maksu vakuutuskauden alkamispäivän mukaan.
5.2 Vakuutusmaksun määräytyminen tunnusluvun perusteella
Kun vakuutusmaksu määräytyy tekijästä, joka muuttuu vakuutuskauden aikana, pi- tää vakuutuksenottajan toimittaa Pohjan- tähdelle vakuutussopimusta voimaan saa-
tettaessa ja uudistettaessa vakuutusmak- sun laskemiseen tarvittavat tunnusluvut, esimerkiksi tilinpäätöstiedot.
Ellei vakuutuksenottaja lopullisen vakuu- tusmaksun laskemiseksi tai vakuutussopi- muksen uudistamiseksi xxxx Xxxxxxxxx- delle pyydettyjä tietoja kuukauden kulu- essa pyynnön lähettämisestä, on yhtiöllä oikeus vahvistaa vakuutusmaksu kohtuul- liseksi katsomaansa määrään.
5.3 Vakuutusmaksun suorittaminen Vakuutusmaksu on suoritettava kuukau- den kuluessa siitä, kun Pohjantähti lähetti vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua koskevan laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse suorittaa ennen Poh- jantähden vastuun alkamista eikä myö- hempiä maksuja ennen sovitun vakuutus- maksukauden tai vakuutuskauden alka- mista. Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa vakuutuskautta koskevan vakuutusmak- sun suorittaminen on Pohjantähden vas- tuun alkamisen edellytyksenä.
Jos Pohjantähden vastuu alkaa joltakin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa va- kuutusmaksua ei tarvitse suorittaa ennen vastuun alkamista.
Vakuutusmaksut maksetaan sovituissa erissä. Pohjantähti vahvistaa vuosittain kulloinkin voimassa olevan minimimak- suerän suuruuden. Jos sopimuksen vuosi- maksu pienenee, erien lukumäärää voi- daan muuttaa vastaamaan minimimaksun erien suuruutta. Erien lukumäärää voidaan muuttaa myös maksun laiminlyöntitapauk- sissa.
Vakuutuksenottajan maksusuoritus koh- distetaan ensisijaisesti laskun viitetietojen mukaan. Jos yritysten ja yhteisöjen vakuu- tuksissa vakuutuksenottajan vakuutus- maksusuoritus ei riitä kaikkien Pohjantäh- den saatavien maksamiseen, Pohjantäh- dellä on oikeus määrätä, mitä saatavia hä- nen suorituksillaan lyhennetään. Jos kulut- tajan tai kuluttajaan rinnastettavan vakuu- tuksenottajan suoritus ei riitä kaikkien Pohjantähden saatavien maksamiseen, vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä, mitä saatavia hänen suorituksellaan ly- hennetään. Vakuutusmaksu käytetään en- sisijaisesti sen vakuutussopimuksen hy- väksi, jonka laskulla se on maksettu lyhen- täen vanhinta maksamatta olevaa saata- vaa. Mikäli samalla eräpäivällä on avoinna sekä lakisääteisten että vapaaehtoisten
vakuutusten saatavia, hyvitetään ensisijai- sesti lakisääteisten vakuutusten saatavia.
5.4 Vakuutusmaksun viivästyminen Jos vakuutuksenottaja ei ole suorittanut vakuutusmaksua edellisessä kohdassa tarkoitetussa määräajassa, Pohjantäh- dellä on oikeus irtisanoa vakuutus päätty- väksi 14 päivän kuluttua irtisanomisilmoi- tuksen lähettämisestä.
Jos vakuutuksenottaja suorittaa koko va- kuutusmaksun ennen irtisanomisajan päättymistä, sopimus jää voimaan.
Jos maksun laiminlyönti on johtunut kulut- tajan tai kuluttajaan rinnastettavan vakuu- tuksenottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasi- assa ilman omaa syytään, vakuutus päät- tyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Va- kuutus päättyy kuitenkin viimeistään kol- men kuukauden kuluttua irtisanomisajan päättymisestä.
Maksukehotuksen lähettämisestä peritään erilliset käsittelykulut. Määräaikana mak- samatta jääneestä vakuutusmaksusta pe- ritään myöhästymisajalta korkolain mu- kaista viivästyskorkoa.
5.5 Päättyneen henkilövakuutuksen voimaansaattaminen
Jos vakuutus on päättynyt muun kuin en- simmäisen vakuutusmaksun suorittamatta jättämisen vuoksi, vakuutus tulee uudel- leen voimaan, jos vakuutuksenottaja mak- saa suorittamatta jätetyn vakuutusmaksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Tästä on maininta irtisano- mista koskevassa ilmoituksessa.
Jos vakuutus tulee uudelleen voimaan, Pohjantähden vastuu alkaa uudelleen maksun suorittamista seuraavasta päi- västä.
5.6 Viivästyneen vahinkovakuutusmak- sun suorittaminen
Vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos va- kuutuksenottaja maksaa erääntyneen va- kuutusmaksun kokonaisuudessaan. Täl- löin Pohjantähden vastuu alkaa maksun suorittamista seuraavasta päivästä. Va- kuutus on tällöin voimassa alunperin sovi- tun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.
Jos Pohjantähti ei kuitenkaan halua saat- taa päättynyttä vakuutusta uudelleen voi- maan, yhtiö ilmoittaa vakuutuksenottajalle 14 päivän kuluessa vakuutusmaksun suo- rittamisesta lukien, ettei se suostu otta- maan maksua vastaan.
5.7 Vakuutusmaksun palauttaminen va- kuutuksen päättyessä
Jos vakuutussopimus tai sen osa päättyy sovittua ajankohtaa aikaisemmin, Pohjan- tähdellä on oikeus vakuutusmaksuun vain siltä ajalta, jonka vakuutus on ollut voi- massa. Muu osa jo suoritetusta vakuutus- maksusta palautetaan vakuutuksenotta- jalle. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan pa- lauteta kohdassa Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus (2.2) mainitussa tapauksessa.
Palautettava vakuutusmaksu määräytyy voimassaolopäivien mukaan, ellei lajikoh- taisissa ehdoissa toisin mainita. Jos va- kuutussopimus päättyy vakuutuksenotta- jan irtisanomisen johdosta kesken vakuu- tuskauden, peritään käsittelykuluina Poh- jantähden vuosittain vahvistama ja vakuu- tusmaksun laskussa ilmoittama käsittely- maksu.
Vakuutusmaksua ei palauteta, jos vakuu- tustapahtuman johdosta korvataan koko vakuutusmäärä tai vakuutuskohde koko- naisuudessaan.
Vakuutusmaksua ei kuitenkaan erikseen palauteta, jos palautettava maksu on vä- hemmän kuin 8 euroa. Palautuksen mää- rällä voidaan hyvittää erääntyneitä saata- via.
5.8 Vakuutusmaksun ja muiden saata- vien kuittaaminen
Pohjantähti voi vähentää palautettavasta vakuutusmaksusta maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut Poh- jantähden erääntyneet saatavat.
5.9 Bonus- tai muu maksuun vaikuttava järjestelmä
Vakuutussopimuksen eri osiin sovelletaan lajikohtaisissa ehdoissa mainittua bonus- tai muuta maksujärjestelmää. Vakuutus- maksu muuttuu bonus- tai muun maksujär- jestelmän sääntöjen mukaisesti. Bonus- tai muun maksujärjestelmän säännöt on kuvattu lajikohtaisissa ehdoissa.
Pohjantähdellä on oikeus tehdä muutoksia vakuutukseen sisältyviin bonus-, keskittä-
jäasiakkuusjärjestelmiin sekä muihin va- kuutusmaksuun vaikuttaviin järjestelmiin. Vakuutusmaksuun vaikuttavien bonusjär- jestelmien ja muiden alennusten suuruu- det, antamisen perusteet, kesto- ja voi- massaoloajat sekä muut järjestelmään vaikuttavat säännöt voivat muuttua.
6 Inflaatiosuoja
Vakuutusmäärät ja vakuutusmaksut on si- dottu kohteen kohdalla mainittuun indeksi- järjestelmään.
Niitä vakuutusehdoissa ja -kirjassa mainit- tuja enimmäisvakuutusmääriä, omavas- tuita ja toimenpidemaksuja, joita ei ole erikseen sovittu indeksijärjestelmään, tar- kistetaan kuluttajahintaindeksin kehitystä vastaavasti määräajoin.
Indeksitarkistusten laskentaan käytetään vakuutuskauden alkamiskuukautta neljä kuukautta aikaisemman kalenterikuukau- den indeksipistettä.
Täysarvovakuutuksissa indeksitarkistus tehdään vuosittain vakuutusmäärien las- kentaperusteisiin. Korvausten laskenta- perusteisiin indeksitarkistus tehdään va- hinkohetken mukaan.
7 Vakuutussopimuksen muut- taminen
7.1 Sopimusehtojen muuttaminen va- kuutuskauden aikana
7.1.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti voi vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan oikeita tai muuttu- neita olosuhteita, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu ta- hallaan tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, on laimin- lyönyt henkilövakuutusta koskevan tiedonantovelvollisuutensa (kohta 2) ja Pohjantähti olisi myöntänyt vakuu- tuksen oikeiden ja täydellisten tieto- jen perusteella ainoastaan korkeam- paa maksua vastaan tai muutoin toi- silla ehdoilla kuin oli sovittu;
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetellyt vilpillisesti täyttäessään henkilövakuutusta koskevaa tiedon- antovelvollisuuttaan (kohta 2) ja va- kuutus tästä huolimatta laiminlyönnin
seuraamusten sovittelun vuoksi ky- seisen kohdan mukaan sitoo Pohjan- tähteä tai
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähden kanssa sopimusta päätettäessä ilmoittamissa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtu- nut kohdassa Tietojen antaminen so- pimuksen voimassa ollessa (kohta 4) tarkoitettu vahingonvaaraa lisäävä muutos jos Pohjantähti olisi tietäes- sään muuttuneista seikoista jo va- kuutusta tehtäessä, myöntänyt va- kuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla.
Pohjantähti alentaa vakuutusmaksua, jos vakuutuksenottaja ilmoittaa Pohjantäh- delle vahingonvaaraa merkittävästi vähen- tävästä muutoksesta.
Uudet maksut ja ehdot tulevat voimaan heti, kun Pohjantähti on saanut ilmoituk- sen muuttuneista tiedoista.
7.1.2 Vahinkovakuutus
Pohjantähti voi vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan uusia olosuhteita, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä lai- minlyönyt velvollisuutensa antaa oi- keat ja täydelliset vastaukset kysy- myksiin, joita Pohjantähti on esittänyt vastuunsa arvioimiseksi (kohta 2)
− sopimusta tehtäessä Pohjantähdelle ilmoitettu olosuhde tai vakuutuskir- jaan merkitty asiantila on vakuutus- kauden aikana siten muuttunut, että vahingonvaara on olennaisesti li- sääntynyt (kohta 4).
Pohjantähti alentaa vakuutusmaksua tai muuttaa vakuutusehtoja, jos asiakas il- moittaa Pohjantähdelle vahingonvaaraa olennaisesti pienentävästä muutoksesta.
Uudet maksut ja ehdot tulevat voimaan heti, kun Pohjantähti on saanut ilmoituk- sen muuttuneista tiedoista.
7.1.3 Tiedottaminen
Kun Pohjantähti on saanut tiedon vahinko- tai henkilövakuutuksen kohteen oikeasta tai muuttuneesta olosuhteesta, se lähettää viivytyksettä ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat.
7.2 Sopimusehtojen muuttaminen va- kuutuskauden vaihtuessa
7.2.1 Ilmoitusmenettely
7.2.1.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnas- tettavien vakuutuksenottajien vakuu- tukset
Pohjantähti voi vakuutuskauden vaihtu- essa muuttaa vakuutusehtoja, -maksuja sekä muita sopimusehtoja, kun perus- teena on
− uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai vi- ranomaisen määräys
− oikeuskäytännön muuttuminen
− ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos, esimerkiksi kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnonta- pahtuma, suuronnettomuus
− vakuutuksen korvausmenon tai kus- tannustason muutos
− vakuutukseen vaikuttavan indeksin muutos (kohta 6)
− muutos sellaisessa seikassa tai olosuhteessa, jolla on vaikutusta va- kuutusmaksun suuruuteen. Tällaisia voivat olla esimerkiksi muutokset va- kuutuksenottajan tai vakuutetun iässä tai asuinpaikassa taikka vakuu- tuksen kohteen tai sen osan iässä, ominaisuudessa tai vakuutuspai- kassa.
Pohjantähdellä on lisäksi oikeus tehdä va- kuutusehtoihin sellaisia vähäisiä muutok- sia, jotka eivät vaikuta vakuutussopimuk- sen keskeiseen sisältöön.
Jos Pohjantähti tekee edellä mainittuja muutoksia, yhtiö lähettää vakuutusmak- sua koskevan laskun yhteydessä vakuu- tuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten va- kuutusmaksut ja muut sopimusehdot muuttuvat. Muutos tulee voimaan sen va- kuutuskauden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lä- hettämisestä.
Muutoksia noudatetaan seuraavan vakuu- tuskauden alusta lukien. Pohjantähti il- moittaa kirjallisesti olennaisista muutok- sista ja niiden perusteista viimeistään kuu- kautta ennen uuden vakuutuskauden al- kua. Vakuutus jatkuu muutettuna, ellei va- kuutuksenottaja irtisano vakuutusta kirjalli- sesti ennen uuden vakuutuskauden alkua.
7.2.1.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Yritysten ja yhteisöjen vakuutusten osalta Pohjantähdellä on oikeus vakuutuskauden
vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja, -mak- suja sekä muita sopimusehtoja.
Muutoksia noudatetaan muutosta koske- vaa ilmoitusta seuraavan vakuutuskauden alusta lukien. Pohjantähti ilmoittaa kirjalli- sesti olennaisista muutoksista ja niiden perusteista viimeistään kuukautta ennen uuden vakuutuskauden alkua. Vakuutus jatkuu muutettuna, ellei vakuutuksenottaja irtisano vakuutusta kirjallisesti ennen uu- den vakuutuskauden alkamista.
7.2.2 Vakuutuksen irtisanomista edel- lyttävät muutokset
Jos Pohjantähti muuttaa vakuutussopi- muksen ehtoja, maksuja tai muita sopi- musehtoja muilla kuin edellä esitetyillä pe- rusteilla tai poistaa vakuutuksesta voimak- kaasti markkinoidun edun, tulee yhtiön irti- sanoa vakuutus päättymään vakuutuskau- den lopussa. Irtisanominen suoritetaan kir- jallisesti viimeistään kuukautta ennen va- kuutuskauden päättymistä.
8 Vakuutussopimuksen päätty- minen
8.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisa- noa vakuutus
Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin ta- hansa irtisanoa vakuutus päättymään va- kuutuskauden aikana. Irtisanominen on tehtävä kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksenottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päättymisaikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista kos- keva ilmoitus on annettu tai lähetetty Poh- jantähdelle.
8.2 Pohjantähden oikeus irtisanoa va- kuutus vakuutuskauden aikana
8.2.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti voi irtisanoa vakuutuksen päättymään, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä ta- hallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, antanut vääriä tai puutteellisia tietoja eikä Pohjantähti oikean asianlaidan tun- tien olisi myöntänyt vakuutusta
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä an- tanut vilpillisesti vääriä tai puutteelli- sia tietoja ja kun vakuutussopimus tästä huolimatta sitoo Pohjantähteä
− vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pi- tää vähäisenä, laiminlyönyt velvolli- suutensa ilmoittaa vaaran lisääntymi- sestä (kohta 4.2) eikä Pohjantähti asiantilan muuttumisen vuoksi olisi enää pitänyt vakuutusta voimassa
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähdelle sopimusta tehtäessä ilmoittamissa seikoissa on vakuutuk- sen voimassa ollessa tapahtunut sel- lainen vahingonvaaraa lisäävä muu- tos, ettei yhtiö enää muuttuneissa olosuhteissa myöntäisi vakuutusta
− vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman;
− vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut Pohjantähdelle vilpil- lisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
Pohjantähden oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorittamisen laimin- lyönnin vuoksi määräytyy kohdan Vakuu- tusmaksun viivästyminen mukaisesti (5.4).
8.2.2. Vahinkovakuutus
8.2.2.1 Kuluttajien ja näihin rinnastetta- vien vakuutukset
Pohjantähti voi irtisanoa vakuutuksen päättymään, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä an- tanut vääriä tai puutteellisia tietoja eikä Pohjantähti oikean asianlaidan tuntien olisi myöntänyt vakuutusta;
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähdelle ilmoittamissa olosuh- teissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden ai- kana tapahtunut sellainen vahingon- vaaraa olennaisesti lisäävä muutos, jota Pohjantähden ei voida katsoa ot- taneen huomioon sopimusta tehtä- essä; Tältä osin vakuutus voi päättyä kokonaan, turva- tai kohdekohtai- sesti.
− vakuutettu on tahallisesti tai törke- ästä huolimattomuudesta aiheuttanut vakuutustapahtuman tai laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen
− vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut Pohjantähdelle vilpil- lisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä yhtiön vastuun ar- vioinnin kannalta
Pohjantähden oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorittamisen laimin- lyönnin vuoksi määräytyy kohdan Vakuu- tusmaksun viivästyminen mukaisesti (5.4).
8.2.2.2. Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Pohjantähdellä on oikeus irtisanoa vakuu- tus päättymään, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä an- tanut vääriä tai puutteellisia tietoja eikä Pohjantähti oikean asianlaidan tuntien olisi myöntänyt vakuutusta
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähdelle ilmoittamissa olosuh- teissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden ai- kana tapahtunut sellainen vahingon- vaaraa olennaisesti lisäävä muutos, jota Pohjantähden ei voida katsoa ot- taneen huomioon sopimusta tehtä- essä; Tältä osin vakuutus voi päättyä kokonaan tai kohdekohtaisesti
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huolimatto- muudesta aiheuttanut vakuutusta- pahtuman tai laiminlyönyt suojeluoh- jeen noudattamisen
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut Pohjantähdelle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä yhtiön vas- tuun arvioinnin kannalta
− sattuu vakuutuksesta korvattava va- hinko
− vakuutuksenottaja on laiminlyönyt ehtokohdassa 4.2 tarkoitetun ilmoi- tuksen vaaran lisääntymisestä
− vakuutuksenottaja on asetettu kon- kurssiin.
− vakuutuksenottajana olevan yrityk- sen omistuksessa tai kaupparekiste- riin merkityissä vastuuhenkilöissä ta- pahtuu muutos.
Edellä mainituissa kohdissa, pois lukien konkurssia koskeva ehtokohta, vakuutuk- senottajalla tarkoitetaan myös vakuutettua sekä vakuutuksenottajan tai vakuutetun edustajaa.
Pohjantähden oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorittamisen laimin- lyönnin vuoksi määräytyy kohdan Vakuu- tusmaksun viivästyminen mukaisesti (5.4)
8.2.3 Irtisanomisen suorittaminen muun kuin maksun viivästymisen takia Jos Pohjantähti irtisanoo vakuutussopi- muksen tai osan siitä kohtien 8.2.1 tai
8.2.2 perusteella, Pohjantähti tekee sen kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä saa- tuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Kun vakuutuksenottaja on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastettava oi- keushenkilö, irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomisen peruste. Vakuu- tus päättyy kuukauden kuluttua irtisano- mista koskevan ilmoituksen lähettämi- sestä.
8.3 Pohjantähden oikeus irtisanoa va- kuutus vakuutuskauden lopussa
8.3.1 Vahinko- ja henkilövakuutuksen irtisanominen
Pohjantähdellä on oikeus irtisanoa va- hinko- ja henkilövakuutus päättymään va- kuutuskauden lopussa. Lisäksi tapaturma- ja sairauskuluvakuutuksen osalta Pohjan- tähdellä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutusmaksukauden lo- pussa. Kun vakuutuksenottaja on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö, irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisa- nomisen peruste. Irtisanominen suorite- taan kirjallisesti viimeistään kuukautta en- nen vakuutus- tai vakuutusmaksukauden päättymistä.
Henkilövakuutusta ei kuitenkaan irtisanota sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huo- nontunut eikä sen vuoksi, että vakuutusta- pahtuma on sattunut.
8.3.2 Pohjantähden oikeus irtisanoa so- pimus määrättyjen vakuutuskohteiden päättyessä
Jos vakuutussopimuksen piirissä olevat rakennus- tai irtaimistokohteiden turvat päättyvät, on Pohjantähdellä oikeus irtisa- noa sopimukseen kuuluvat muutkin turvat. Kuluttajasopimuksissa näitä ovat esimer- kiksi henkilö-, lemmikki- ja venevakuutuk- set.
Jos ajoneuvon liikennevakuutus päättyy, on Pohjantähdellä oikeus irtisanoa myös ajoneuvoturva tai vapaaehtoinen moottori- ajoneuvovakuutus, ellei yksilöllisesti ole erikseen toisin sovittu.
8.4 Vakuutussopimuksen päättyminen omistajan vaihdoksessa Vakuutussopimus tai sen osa päättyy seu- raavana päivänä omistusoikeuden päätty- misestä, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oi- keustoimen johdosta muulle uudelle omis- tajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen
tai tämän kuolinpesälle. Omistajan vaih- doksesta on ilmoitettava Pohjantähdelle välittömästi. Jos vahinko sattuu 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä, uudella omistajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen omaisuusvakuutuksen pe- rusteella, jollei hän ole ottanut omaisuu- delle vakuutusta.
8.5 Moottoriajoneuvon vapaaehtoisen vakuutussopimuksen päättyminen va- kuutusyhtiön vaihdoksessa Moottoriajoneuvon vapaaehtoiset vakuu- tukset päättyvät ilman irtisanomista sinä päivänä, jona moottoriajoneuvon liikenne- vakuutus on ajoneuvorekisteriin merkitty siirtyneeksi toiseen vakuutusyhtiöön.
KORVAAMINEN
9 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä
9.1 Velvollisuus noudattaa suojeluoh- jeita
Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskir- jassa, vakuutusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita.
Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattami- sen, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, ote- taan huomioon, mikä merkitys suojeluoh- jeen laiminlyönnillä on ollut vahingon syn- tymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon va- kuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutus
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuu- tetun huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta, tai jos va- kuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, voi- daan korvausta alentaa tai se evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluoh- jeen noudattamisen törkeästä huolimatto- muudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, Pohjantähti suorittaa kuiten- kin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsi- neelle luonnolliselle henkilölle sen osan
korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun mak- sukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
9.2 Velvollisuus torjua ja rajoittaa va- hinkoa
Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittö- mästi uhatessa vakuutetun tulee kyky- jensä mukaan huolehtia vahingon torjumi- sesta tai rajoittamisesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin Pohjantähden oikeuden säilyttämiseksi vahingon aiheut- tajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrittävä esimerkiksi selvittämään vahingon aiheut- tajan henkilöllisyys. Vakuutetun on ilmoi- tettava vakuutustapahtumasta poliisille, jos kysymys on epäillystä rikoksesta. Ri- koksentekijöille on vaadittava rangaistusta eikä rangaistusvaatimuksesta saa luopua ilman Pohjantähden suostumusta
Pohjantähti korvaa vakuutustapahtumaan liittyvän edellä mainitun pelastamisvelvolli- suuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuul- liset kustannukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.
Korvausta voidaan alentaa tai se voidaan kokonaan evätä siltä vakuutetulta, joka on laiminlyönyt edellä tarkoitetun pelastamis- velvollisuutensa. Tällöin otetaan huomi- oon se, mikä merkitys laiminlyönnillä on ol- lut vahingon syntymiseen tai laajuuteen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
9.3 Vastuuvakuutus Vastuuvakuutuksessa korvausta ei alen- neta eikä evätä vakuutetun huolimatto- muuden takia.
Korvausta voidaan kuitenkin alentaa tai se voidaan evätä kokonaan, jos vakuutettu on joko tahallaan tai törkeästä huolimatto- muudesta laiminlyönyt velvollisuuttaan ra- joittaa tai torjua vahinkoa. Sama koskee velvollisuuden laiminlyöntiä, johon on vai- kuttanut vakuutetun alkoholin tai huu- mausaineiden käyttö.
Korvausta ei kuitenkaan evätä tai alenneta silloin, kun vahinkoa kärsinyt luonnollinen henkilö ei ole saanut perityksi korvausta vahingon aiheuttajalta tämän maksukyvyt- tömyyden takia. Vakuutetun maksukyvyt- tömyys on todettava joko ulosotossa tai konkurssissa.
10 Vakuutustapahtuman ai- heuttaminen
10.1 Henkilövakuutus
10.1.1 Vakuutettu
Pohjantähti on vastuusta vapaa sellaista vakuutettua kohtaan, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallaan. Jos syynä on törkeä huolimattomuus, Pohjantähden vastuuta voidaan alentaa sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on koh- tuullista.
10.1.2 Muu vakuutuskorvaukseen oi- keutettu
Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu henkilö kuin vakuutettu on tahallaan ai- heuttanut vakuutustapahtuman, Pohjan- tähti on aiheuttajaan nähden vastuusta va- paa.
Jos syynä on törkeä huolimattomuus tai jos aiheuttaja on ollut vakuutustapahtu- man sattuessa sellaisessa iässä tai mie- lentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta, hän voi saada vakuutuskorvauksen tai osan siitä ainoas- taan silloin, jos se katsotaan kohtuulliseksi ottaen huomioon ne olosuhteet, joissa va- kuutustapahtuma on aiheutettu.
Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille korvaukseen oikeutetuille se osa vakuutuskorvauksesta, jota ei makseta va- kuutustapahtuman aiheuttajalle tai aiheut- tajille.
10.2 Vahinkovakuutus
10.2.1 Vakuutettu
Pohjantähti on vastuusta vapaa sellaista vakuutettua kohtaan, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallaan.
Jos syynä on törkeä huolimattomuus tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausainei- den käyttö on vaikuttanut vakuutustapah- tumaan, voidaan hänelle tulevaa kor- vausta alentaa tai se voidaan evätä koko- naan. Harkittaessa korvauksen alenta- mista tai epäämistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuutetun henkilön toi- menpiteellä on ollut vakuutustapahtuman syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutetun henkilön tahallisuus tai huoli- mattomuuden laatu sekä olosuhteet muu- toin.
10.2.2 Vastuuvakuutus
Mahdollisesta korvauksen alentamisesta tai epäämisestä huolimatta Xxxxxxxxxxx suorittaa vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulos- otossa tai konkurssissa todetun vakuute- tun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perittyä.
10.2.3 Ajoneuvovakuutus
Harkittaessa korvauksen maksamista moottoriajoneuvovakuutuksen perusteella noudatetaan edellä kohdassa 10.2.1 esite- tyn lisäksi seuraavaa:
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutusta- pahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa sel- laisessa tilassa, että hänen verensä alko- holipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai että hänellä oli vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia lit- rassa uloshengitysilmaa, suoritetaan kor- vausta vain erityisestä syystä. Samoin me- netellään, jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljettaessaan ajo- neuvoa muuten alkoholin tai muun huu- maavan aineen kuin alkoholin vaikutuksen alaisena taikka alkoholin ja muun huumaa- van aineen yhteisvaikutuksen alaisena niin, että hänen kykynsä virheettömiin suo- rituksiin oli tuntuvasti huonontunut.
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutusta- pahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa alko- holin tai muun huumaavan aineen vaiku- tuksen alaisena taikka alkoholin ja muun huumaavan aineen yhteisvaikutuksen alaisena muutoin kuin edellisessä kappa- leessa mainituissa tapauksissa, voidaan alentaa sen mukaan, mikä oli hänen osuu- tensa vahinkoon.
11 Samastaminen vahinkova- kuutuksessa
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuutustapahtuman aiheut- tamisesta, suojeluohjeiden noudattami- sesta tai pelastamisvelvollisuudesta, so- velletaan vastaavasti henkilöön
− joka on vakuutetun suostumuksella vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hi- nattavasta ajoneuvosta, aluksesta tai ilma-aluksesta;
− joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyt- tää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai
− joka asuu vakuutetun kanssa yhtei- sessä taloudessa ja käyttää vakuu- tettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.
Vakuutuksenottajaan työ- tai virkasuh- teessa oleva henkilö on vakuutuksenotta- jan tavoin työssään velvollinen noudatta- maan suojeluohjeita.
12 Syyntakeettomuus ja pakko- tila
12.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtaan Va- kuutustapahtuman aiheuttaminen (kohta 10.1), jos vakuutettu aiheuttaessaan va- kuutustapahtuman oli alle 12-vuotias tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta.
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtaan Tie- tojen antaminen (kohta 2.2) ja kohtaan Va- kuutustapahtuman aiheuttaminen (kohta 10.1), jos vakuutettu aiheuttaessaan vaa- ran lisääntymisen tai vakuutustapahtuman toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittu- misen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuh- teissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolustettavissa.
12.2 Vahinkovakuutus
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtiin Velvol- lisuus estää ja rajoittaa vahingon synty- mistä ja Vakuutustapahtuman aiheuttami- nen (kohdat 9 ja 10.2), jos vakuutettu ai- heuttaessaan vakuutustapahtuman tai lai- minlyödessään suojeluohjeen noudattami- sen taikka pelastamisvelvollisuuden oli alle 12-vuotias tai sellaisessa mielenti- lassa, ettei häntä olisi voitu tuomita ran- gaistukseen rikoksesta.
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtaan Tie- tojen antaminen (kohta 2.2), kohtaan Vel- vollisuus estää ja rajoittaa vahingon synty- mistä (kohta 9) eikä kohtaan Vakuutusta- pahtuman aiheuttaminen (kohta 10.2), jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisään- tymisen tai vakuutustapahtuman toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolus- tettavissa.
Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuute- tusta, sovelletaan myös kohdassa 11 mai- nittuun samastettavaan henkilöön.
13 Korvauksen hakeminen
13.1 Pohjantähden velvollisuudet Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen Pohjantähti antaa korvauksen hakijalle ku- ten vakuutetulle, edunsaajalle tai vahinkoa kärsineelle tietoja vakuutuksen sisällöstä ja neuvoo, miten korvausta haetaan. Kor- vauksen hakijalle mahdollisesti annetut ennakkotiedot tulevasta korvauksesta, korvausmäärästä tai korvauksen suoritta- mistavasta eivät vaikuta vakuutussopi- muksen mukaiseen korvausvelvollisuu- teen.
13.2 Xxxxxxxxxx hakijan velvollisuudet Xxxxxxxxxx saaminen edellyttää korvauk- sen hakijalta kirjallista, hänen allekirjoitta- maansa hakemusta. Korvaushakemuk- sessa ja siihen liitetyissä asiakirjoissa Pohjantähdelle on annettava tarpeelliset tiedot yhtiön vastuun selvittämiseksi. Täl- laisia tietoja ovat esimerkiksi
− hakijan selvitys oikeudestaan kor- vaukseen
− selvitys vakuutustapahtumasta; mitä, miten, missä ja milloin sattunut
− selvitys vahingon määrästä.
Pohjantähdelle on aina varattava tilaisuus vahingon tarkastamiseen. Vahingoittu- nutta omaisuutta ei saa hävittää ennen kuin Pohjantähti on antanut siihen luvan tai korvausasia on käsitelty loppuun.
Lisäselvityksenä korvaushakemukseen on tarvittaessa liitettävä esimerkiksi lääkärin- lausunto, kuolintodistus ja poliisitutkinta- pöytäkirja. Pohjantähdellä on henkilöva- kuutuksen yhteydessä oikeus velvoittaa vakuutettu vakuutusyhtiön osoittaman lää- kärin tutkittavaksi. Niistä hoitokuluista, joista ei ole maksettu korvausta jonkin lain perusteella, on säilytettävä ja pyydettä- essä toimitettava alkuperäiset maksetut tositteet.
Xxxxxxxxxx hakija on velvollinen hankki- maan ne selvitykset, jotka ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kuitenkin huo- mioon myös Pohjantähden mahdollisuu- det hankkia selvityksiä.
Pohjantähti ei ole velvollinen maksamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset.
Jos korvauksen hakija on vakuutustapah- tuman jälkeen antanut vilpillisesti Pohjan- tähdelle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutustapahtuman ja Pohjantähden vastuun selvittämisessä, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan kokonaan evätä sen mukaan kuin olosuh- teet huomioon ottaen on kohtuullista.
13.3 Korvausoikeuden vanhentuminen Vakuutuskorvausta on haettava Pohjan- tähdeltä vuoden kuluessa siitä, kun kor- vauksen hakija sai tietää vakuutuksen voi- massaolosta, vakuutustapahtumasta ja vahinkotapahtumasta aiheutuneesta va- hinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä kymmenen
(10) vuoden kuluessa vakuutustapahtu- masta tai vahinkoseuraamuksen aiheutu- misesta. Korvausvaatimuksen esittämi- seen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuutustapahtumasta. Jos korvausvaati- musta ei esitetä määräajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
14 Korvaaminen
Vakuutussopimukseen sisältyvien eri va- kuutuskohteiden korvaamisperusteet ovat erilaiset. Tämän vuoksi korvaamisen yksi- tyiskohdat on esitetty vakuutuskohteiden lajiehdoissa. Seuraavassa on esitetty ylei- siä korvaamisehtoja.
14.1 Omavastuu
Jokaisessa vakuutustapahtumassa on va- kuutuskirjaan tai lajiehtoihin merkitty oma- vastuu korvattavan vahingon määrästä. Jos kohteelle tai riskille on merkitty ehdol- linen omavastuu, omavastuuta ei vähen- netä, kun korvattavan vahingon määrä ylit- tää omavastuurajan.
Jos Pohjantähti maksaa korvausta yh- destä vakuutustapahtumasta usean koh- teen, riskin tai korvauslajin perusteella, vä- hennetään korvattavan vahingon mää- rästä suurin valittu omavastuu. Poikkeuk- sena on oikeusturvavakuutuksen tai –ris- kin ja keskeytysvakuutuksen tai –riskin sekä petosriskin omavastuut, jotka vähen- netään aina erikseen.
Jos kiinteä omavastuu ja ehdollinen oma- vastuu ovat euromäärältään saman suu- ruisia, katsotaan kiinteä omavastuu suu- remmaksi kuin ehdollinen omavastuu.
14.2 Omaisuuden vakuutusmäärä ei vastaa sen arvoa
14.2.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutus- määrä on merkittävästi suurempi kuin omaisuuden tai etuuden arvo.
Pohjantähti ei korvaa ylivakuutetulle omai- suudelle tai etuudelle sattuneen vakuutus- tapahtuman johdosta enempää kuin va- hingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu Pohjantähden tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan yli- vakuutuksesta vakuutusmäärän mukai- sena, paitsi milloin vakuutuksenottajan ta- hallisesti antanut väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.
14.2.2 Alivakuutus
Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutus- määrä on merkittävästi vakuutetun omai- suuden tai etuuden oikeaa arvoa pie- nempi.
Pohjantähti korvaa alivakuutetulle omai- suudelle tai etuudelle sattuneen vakuutus- tapahtuman johdosta vain niin suuren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuutus- määrä olennaisesti perustuu Pohjantäh- den tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan vahingon määräi- senä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.
14.3 Korvauksen alentaminen virheel- listen tai puutteellisten tietojen takia Jos vakuutuksenottaja on antanut maksu- perusteiksi olennaisesti virheellisiä tai puutteellisia tietoja ja tämän perusteella on peritty liian vähän vakuutusmaksua, va- kuutuksesta korvataan vain niin suuri osa vahingon määrästä, kuin vakuutuskoh- teesta perityn vakuutusmaksun ja oikeiden tietojen perusteella määrätyn vakuutus- maksun välinen suhde osoittaa.
14.4 Muut määräykset
14.4.1 Takuu, erityislaki tai vastaava korvaa ensin
Erityislain kuten tuotevastuulain, tiekulje- tusvastuulain tai liikennevakuutuslain taikka julkisista varoista, takuun tai vastaa- van perusteella maksettava korvaus on
ensisijainen tämän vakuutussopimuksen korvaukseen nähden.
14.4.2 Verotus ja korvaaminen Korvausta laskettaessa otetaan huomioon verotuksesta annetut määräykset.
Henkilövakuutuksessa Pohjantähti suorit- taa tapaturmavakuutuksen perusteella maksettavasta päivärahakorvauksesta vi- ranomaisen määräämän ennakonpidätyk- sen. Pohjantähti ilmoittaa verottajalle vuo- sittain suoritetut ennakonpidätykset sekä kuolemantapauksen perusteella maksetut korvaukset.
14.4.3 Takaisin saatu omaisuus
Jos menetettyä omaisuutta saadaan takai- sin korvauksen maksamisen jälkeen, va- kuutuksenottajan tulee viipymättä luovut- taa omaisuus yhtiölle tai palauttaa korvaus sen osalta.
14.4.4 Pohjantähden oikeus lunastaa vahingoittunut omaisuus
Vakuutuksen kohteena oleva vahingoittu- nut tai vahingoittumaton jäljelle jäänyt omaisuus jää omistajalleen. Pohjantäh- dellä on kuitenkin oikeus lunastaa jäljelle jäänyt omaisuus tai osa siitä. Lunastushin- nan perusteena on sama korvausperus- teen arvo, esimerkiksi käypä arvo tai uus- arvo, kuin millä kyseisen esineen tai omai- suuserän vahinkokin korvataan, ellei va- hingoittunutta omaisuutta koskevissa la- jiehdoissa ole toisin määrätty.
14.4.5 Velan vakuutena oleva omaisuus
14.4.5.1 Kiinnitetty omaisuus
Kun korvaus on määrältään sellainen, että kiinnityksenhaltijalla on voimassa olevan oikeuden mukaan oikeus korvaukseen, voidaan korvaus maksaa vakuutuksenot- tajalle, kun tämä on selvittänyt, että omai- suus on vapaa velan vakuudeksi vahviste- tuista kiinnityksistä tai että kiinnityksenhal- tijat ovat suostuneet korvauksen maksa- miseen vakuutuksenottajalle.
14.4.5.2 Pantattu omaisuus
Xxxxxxx, kun omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omai- suuteen, hänellä on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omistajaa, xxxxx omis- taja ole kohtuullisessa ajassa korjannut vahinkoa tai asettanut vakuutta sen kor- jaamisesta.
14.4.6 Poikkeuksellinen tilanne Vakuutus ei korvaa vahinkoa, jonka synty- miseen on suoraan tai epäsuorasti vaikut- tanut
− sota tai sotatoimentapaiset olosuh- teet
− ydinase tai muu ydinvahinko
− lakko tai työnseisaus
− terroriteko.
Terroriteolla tarkoitetaan joko yhden hen- kilön tai henkilöryhmän suorittamaa tekoa, joka sisältää voiman tai väkivallan käyttöä tai sen uhkaa, kun teon tarkoituksena on joko luonteeltaan tai yhteydeltään edistää poliittista, uskonnollista tai ideologista päämäärää ja/tai pelotella tai vaikuttaa hallitukseen, kansaan tai kansan osaan.
Edellä mainittu terroriteko -rajoitusehto ei koske niitä kuluttajasopimuksia, jotka ku- luttaja on tehnyt muuta tarkoitusta kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten.
14.4.7 Vahinkorekisteri
Pohjantähti luovuttaa sille ilmoitettuja va- hinkoja koskevia tietoja vakuutusyhtiöiden yhteiseen tietojärjestelmään. Pohjantähti voi tarkastaa, mitä vahinkoja muille vakuu- tusyhtiöille on ilmoitettu. Tietoja käytetään vain korvauskäsittelyn yhteydessä vakuu- tusyhtiöihin kohdistuvan rikollisuuden tor- jumiseksi.
15 Korvauksen maksaminen
Pohjantähti suorittaa vakuutustapahtu- masta johtuvan vakuutussopimuksen mu- kaisen korvauksen tai ilmoittaa, ettei kor- vausta suoriteta, joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämisen kannalta tarpeel- liset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauksen määrä ei ole riidaton, Pohjantähti suorittaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa kor- vauksen riidattoman osan.
Vastuuvakuutusta koskevasta korvaus- päätöksestä Pohjantähti lähettää tiedon myös vahinkoa kärsineelle.
Pohjantähti ilmoittaa vajaavaltaisen koti- kunnan holhousviranomaiselle vajaaval- taiselle suoritettavasta muusta kuin kus- tannusten tai varallisuuden menetysten korvaamista koskevasta vakuutuskor- vauksesta, jos korvauksen kokonaismäärä on suurempi kuin 1000 euroa.
Viivästyneelle korvaukselle Pohjantähti maksaa korkolaissa (633/82) säädettyä viivästyskorkoa.
Pohjantähti voi vähentää korvauksesta maksamattomat erääntyneet vakuutus- maksut ja muut Pohjantähden erääntyneet saatavat.
16 Kolmannen henkilön oikeu- det
16.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voi- massa
Sen lisäksi mitä vakuutussopimukseen so- vellettavissa kohdekohtaisissa vakuutus- ehdoissa on määrätty vakuutetusta, on omaisuutta koskeva vakuutus voimassa omistajan, omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostaneen, panttioikeuden ja pidätysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu.
16.2 Vakuutetun asema vakuutustapah- tuman satuttua
Pohjantähti vetoaa korvauksen alenta- miseksi tai epäämiseksi edellisessä koh- dassa tarkoitettua vakuutettua kohtaan va- kuutuksenottajan tai toisen vakuutetun tie- donantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaa- ran lisääntymisestä (kohta 4.2) ilmoittami- sen laiminlyöntiin vain, jos edellisessä kohdassa tarkoitettu vakuutettu ennen va- kuutustapahtumaa tiesi tai hänen olisi pi- tänyt tietää vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun menettelystä.
Kullakin vakuutetulla on oikeus vahingon johdosta suoritettavaan korvaukseen. Va- kuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sitovasti neuvotella Pohjantähden kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi, jos vakuu- tettu on sopimuksessa nimeltä mainittu tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeut- taan, taikka kysymys on kiinnityksenhalti- jan oikeudesta saada maksu korvauk- sesta.
16.3 Etuoikeus saada maksu korvauk- sesta
Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voi- massa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hä- nellä on, vaikkei saatava olisikaan erään- tynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on
vastaavasti voimassa henkilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus eräänty- neen saatavan vakuudeksi.
Omistajalla on oikeus saada maksu kor- vauksesta ennen omistuksenpidätyseh- doin omaisuuden ostanutta. Kiinnityksen- haltijan oikeudesta saada maksu korvauk- sesta on voimassa mitä kiinnityksenhalti- jan oikeudesta vakuutuskorvaukseen on säädetty.
16.4 Vahinkoa kärsineen oikeus kor- vaukseen vastuuvakuutuksessa Xxxxxxxx kärsineellä on vastuuvakuutuk- sessa oikeus vaatia vakuutussopimuksen mukainen korvaus suoraan Pohjantäh- deltä, jos vakuutettu on asetettu konkurs- siin tai on muutoin maksukyvytön.
Jos Pohjantähdelle esitetään korvausvaa- timus, Pohjantähti ilmoittaa tästä vakuute- tulle ilman aiheetonta viivytystä sekä va- raa hänelle tilaisuuden esittää selvitystä vakuutustapahtumasta. Vakuutetulle lähe- tetään myös tieto asian myöhemmästä kä- sittelystä.
Jos Pohjantähti hyväksyy vahinkoa kärsi- neen korvausvaatimuksen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.
16.5 Vahinkoa kärsineen muutoksenha- kuoikeus vastuuvakuutuksessa Vahinkoa kärsineellä on oikeus nostaa Pohjantähden korvauspäätöksen johdosta kanne Pohjantähteä vastaan tai saattaa asia Vakuutuslautakunnan tai kuluttajarii- talautakunnan käsiteltäväksi kohdan 17 mukaisesti.
17 Muutoksenhaku Pohjantäh- den päätökseen
Vakuutuksenottajalla, vakuutetulla tai muulla vakuutuskorvaukseen oikeutetulla on käytettävissään eri keinoja hakea muu- tosta Pohjantähden päätökseen. Hänellä on oikeus nostaa kanne vakuutusyhtiötä vastaan. Ennen sitä hän voi kysyä neuvoa ja opastusta FINE:n Vakuutus- ja rahoitus- neuvonnasta tai pyytää ratkaisusuositusta lautakunnista. Lautakuntakäsittely ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan lautakun- nat eivät ota käsiteltäväksi asiaa, joka on käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.
17.1 Itseoikaisu
Jos vakuutuksenottaja, vakuutettu tai muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu epäilee
virhettä Pohjantähden korvauspäätök- sessä tai muussa päätöksessä, hänellä on oikeus saada tietoa ratkaisuun johtaneista seikoista. Pohjantähti oikaisee päätöksen, jos uudet selvitykset antavat siihen ai- hetta.
17.2 FINE:n Vakuutus- ja rahoitusneu- vonta ja ratkaisusuosituksia antavat lautakunnat
Vakuutuksenottaja, vakuutettu tai muu va- kuutuskorvaukseen oikeutettu voi kysyä neuvoa ja opastusta FINE:n Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta, jonka tehtävä on neuvoa kuluttajia vakuutus- ja korvausasi- oissa.
Pohjantähden päätös voidaan viedä FINE:n Vakuutuslautakuntaan. Sen tehtä- vänä on antaa ratkaisusuosituksia erimie- lisyyksistä, jotka koskevat lain ja vakuutus- ehtojen tulkintaa ja soveltamista vakuutus- suhteessa.
Pohjantähden päätös voidaan viedä rat- kaistavaksi myös kuluttajariitalautakun- taan, joka antaa ratkaisusuosituksia kulut- tajansuojalainsäädännön perusteella.
Neuvontapalvelut ja lautakuntien lausun- not ovat maksuttomia.
17.3 Käräjäoikeus
Jos vakuutuksenottaja, vakuutettu tai muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu ei tyydy Pohjantähden päätökseen, hän voi panna vireille kanteen yhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asianosaisen Suomessa olevan kotipaikan, Pohjantäh- den kotipaikan tai vahinkopaikan käräjäoi- keudessa, jollei Suomea sitovista kansain- välisistä sopimuksista muuta johdu.
Kanne vakuutusyhtiön tekemän korvausta koskevan päätöksen johdosta on nostet- tava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon vakuu- tusyhtiön päätöksestä ja tästä määrä- ajasta. Määräajan kuluttua umpeen oi- keutta kanteen nostamiseen ei enää ole.
Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoi- keuden vanhentumisen.
18 Pohjantähden oikeus periä korvaus takaisin
18.1 Takautumisoikeus kolmatta henki- löä kohtaan
Vakuutetun oikeus korvaukseen vahin- gosta korvausvastuussa olevalta kolman- nelta luonnolliselta tai oikeushenkilöltä siir- tyy Pohjantähdelle sen maksamaan kor- vausmäärään saakka.
Jos vahingon on aiheuttanut kolmas hen- kilö yksityishenkilönä, työntekijänä, virka- miehenä tai näihin vahingonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syntyy Pohjantähdelle takautumisoikeus kyseistä henkilöä koh- taan vain, jos tämä on aiheuttanut vahin- gon tahallisesti tai törkeästä huolimatto- muudesta tai jos hän on korvausvastuussa vahingosta huolimattomuudestaan riippu- matta.
Henkilövakuutuksessa Pohjantähti voi vaatia takaisin ainoastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamat kustannukset ja varallisuuden menetykset.
18.2 Takautumisoikeus, kun vahinko on sattunut moottoriajoneuvoa käytettä- essä
Jos vahinko on aiheutettu kuljetettaessa ajoneuvoa, Pohjantähdellä on oikeus edellä mainitun lisäksi vaatia takaisin va- hingon johdosta suorittamansa korvaus
− ajoneuvon omistajalta, kuljettajalta, matkustajalta tai haltijalta, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahallaan tai törkeällä tuottamuksella.
− siltä, joka on tuottamuksellaan ai- heuttanut vahingon ajettaessa luvat- tomasti käyttöön otetulla ajoneuvolla.
− vahingon aiheuttaneen ajoneuvon kuljettajalta, jos tämä on vahingon sattuessa kuljettanut ajoneuvoa sel- laisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai hänellä oli vähintään 0,53 milli- grammaa alkoholia litrassa uloshen- gitysilmaa.
− vahingon aiheuttaneen ajoneuvon kuljettajalta, jos tämä on vahingon sattuessa kuljettanut ajoneuvoa muuten alkoholin tai muun huumaa- van aineen kuin alkoholin vaikutuk- sen alaisena tai alkoholin ja muun huumaavan aineen yhteisvaikutuk- sen alaisena niin, että hänen kykynsä
virheettömiin suorituksiin on tuntu- vasti huonontunut.
18.3 Takautumisoikeus vakuutuksenot- tajaa, vakuutettua tai vakuutettuun sa- mastettua kohtaan vahinkovakuutuk- sessa
Pohjantähti voi vaatia muulle kohdassa
16.1 tarkoitetulle vakuutetulle suoritta- mansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuksenottajalta, vakuutetulta tai vakuutettuun kohdan 11 mukaan samas- tetulta henkilöltä, joka on
− aiheuttanut vakuutustapahtuman
− laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa sopimusta solmittaessa (kohta 2.2)
− laiminlyönyt velvollisuutensa ilmoit- taa vaaran lisääntymisestä (kohta 4.2)
− laiminlyönyt velvollisuutensa torjua, rajoittaa tai selvittää vahinkoa (koh- dat 9.2 ja 9.3)
− laiminlyönyt velvollisuutensa noudat- taa suojeluohjeita
19 Muita vakuutussopimus- laissa säädettyjä asioita
Vakuutussopimuslaissa on säännöksiä myös seuraavista asioista:
− Soveltamisala (1 §)
− Säännösten pakottavuus (3 §)
− Virheellisten tietojen ja vaaran lisään- tymisen merkityksettömyys (35 §)
− Maksun suorittaminen pankkiin tai postiin (44 §)
− Vakuutusmaksusaatavan vanhentu- minen (46 §)
− Monivakuutus (59 §)
− Vakuutuksenantajien vastuun jaka- minen monivakuutuksessa (60 §)
− Maksu väärälle henkilölle (71 §)