Contract
Velkakirjaluoton yleiset ehdot Valtion takaama opintolaina
1.9.2020
1 (3)
1. Määritelmät
1.1. Luottokustannuksilla tarkoitetaan pankin tiedossa olevien, luot- tosuhteen johdosta velallisen maksettavaksi tulevien korkojen, kulujen ja muiden maksujen yhteismäärää.
1.2. Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan korkoprosenttia, joka saa- daan laskemalla luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle ly- hennykset huomioon ottaen.
1.3. Luottosopimuksella tarkoitetaan velkakirjaa ja opintolainan eh- toja.
1.4. Etämyynnillä tarkoitetaan tilannetta, kun sopimus palvelusta teh- dään etäviestintä käyttäen siten, että asiakas ei henkilökohtaisesti mis- sään vaiheessa sopimusta tehtäessä tapaa pankin edustajaa. Etä- myynnistä ei ole kyse silloin, kun asiointi verkko- tai puhelinpankissa liittyy jo olemassa olevaan sopimukseen.
1.5. Velan maksutavat Tasalyhennys
Tasalyhenteisessä velassa on sovittu lyhennyksen määrä koko laina- ajalle ja laina-aika on ilmoitettu sitovasti. Lyhennyksen määrä pysyy samana koko laina-ajan, mutta koron määrä muuttuu viitekoron arvon vaihdellessa ja velkapääoman lyhetessä.
Tasaerä
Kun velan takaisinmaksu on sovittu tapahtuvaksi tasaerin, pysyy mak- suerän rahamäärä samana koko laina-ajan, ellei velalle ole sovittu vii- meistä takaisinmaksupäivää. Tasaerässä lyhennyksen ja koron suh- teellinen osuus maksuerästä muuttuu velkapääoman lyhetessä. Myös viitekoron arvon muutokset vaikuttavat koron ja lyhennyksen suhtee- seen, tasaerän määrä on kuitenkin aina vähintään koron määrä. Koron ylittäessä sovitun tasaerän määrän peritään koko korko. Mikäli velalle on sovittu päivä, jolloin velka viimeistään erääntyy maksettavaksi, laina-aikana tapahtuneet koron muutokset voivat kasvattaa lainan vii- meistä maksuerää.
Annuiteetti
Kun velan takaisinmaksu on sovittu tapahtuvaksi annuiteettilyhennyk- senä, tapahtuu velan takaisinmaksu tasaerin siten, että laina-aika py- syy samana. Annuiteettilyhenteisessä velassa lyhennyksen ja koron suhteellinen osuus maksuerästä muuttuu laina-ajan lyhetessä. Koska laina-aika on sovittu sitovasti, viitekoron arvon vaihdellessa myös mak- suerän suuruus vaihtelee. Koron vaihtuessa lasketaan maksuerän määrä uudelleen jäljellä olevalle laina-ajalle sen hetkisen korkotason mukaisesti. Maksuerän määrä voi vaihdella myös kuukauden pituuden vuoksi.
2. Luoton noston edellytykset
Luoton noston edellytyksenä on, että
• velallinen on allekirjoittanut opintolainavelkakirjan ja jos niin on erikseen sovittu, velkakirjaan liittyvän nostositoumuksen,
• pankilla on käytössään Kansaneläkelaitoksen tai yliopiston opintotukilautakunnan päätöksen mukaiset takaustiedot ja
• lainan muut ehdot on täytetty.
Pankilla on oikeus evätä luoton tai sen osan nostaminen, jos on ole- massa jäljempänä näissä ehdoissa mainittu eräännyttämisperuste. Luotto on nostettavissa luoton noston edellytysten täyttyessä esimer- kiksi konttorista tai pankin tarjoamasta verkkopankista.
3. Korko
3.1. Vaihtuvakorkoisen velan korko
Vaihtuvakorkoisen velan korko muodostuu viitekorosta ja marginaa- lista.
3.2. Viitekoron arvon muutoksen vaikutus velan korkoon Euriborkorko
Euriborkorko on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, jonka arvon määräytyminen ja noteerauspäivät perustuvat kulloinkin voimassa ole- vaan kansainväliseen käytäntöön.
Velan korko pysyy samana koronmääräytymisjakson ajan. Koronmää- räytymisjakson pituus ilmenee viitekoron nimestä. Ensimmäinen koron- määräytymisjakso alkaa velan ensimmäisen erän nostopäivää seuraa- vana päivänä. Seuraava koronmääräytymisjakso alkaa edellisen ko- ronmääräytymisjakson päätyttyä.
Velan viitekoron arvo muuttuu kunkin koronmääräytymisjakson alka- mispäivänä edellisen pankkipäivän arvon mukaiseksi. Kun koronmää- räytymisjakson alkamispäivä ei ole euriborkoron noteerauspäivä tai pankkipäivä, velan viitekoron arvona käytetään edellisen pankkipäivän viitekoron arvoa.
Peruskorko
Peruskorko on korko, jonka määrän valtiovarainministeriö vahvistaa kaksi kertaa vuodessa. Velan korko muuttuu yhtä paljon kuin perusko- ron arvo muuttuu sinä päivänä, jona peruskoron muutos tulee voimaan.
Aktia Prime-korko
Aktia Prime-korko on pankkikohtainen viitekorko, jonka muutoksesta pankki päättää. Velan korko muuttuu yhtä paljon kuin viitekoron arvo muuttuu sinä päivänä, jona viitekoron muutos tulee voimaan. Pankki ei toimita koron muutoksesta ennakkoilmoitusta. Kulloinkin voimassa oleva viitekoron arvo on saatavilla pankin toimipaikoissa tai pankin verkkosivuilla.
3.3. Kiinteä korko
Kiinteäkorkoisen velan korko pysyy samana koko laina-ajan tai sovitun ajan.
3.4. Korosta ja maksueristä ilmoittaminen
Pankki ilmoittaa velalliselle koronmääräytymisjakson koron, ajantasai- set tiedot maksuerien suuruudesta ja lukumäärästä sekä maksuvä- leistä jälkikäteen. Tieto ilmoitetaan kerran vuodessa postitse tai pankki asettaa tiedot velallisen saataville pankin tarjoamissa verkkopalve- luissa, mikäli velallisella on voimassa oleva verkkopankkisopimus. Ve- lallisella on oikeus pyynnöstä saada sopimussuhteen kuluessa velan takaisinmaksua koskeva lyhennystaulukko opintojen päättymisen jäl- keen, kun pankki ja velallinen ovat sopineet takaisinmaksusta.
3.5. Viitekoron noteerauksen lakkaaminen tai keskeyttäminen
Jos viitekoron noteeraaminen lakkaa tai keskeytetään, velkaan sovel- lettava viitekorko määräytyy uudesta viitekorosta annettavan säädök- sen taikka viranomaisen päätöksen tai ohjeen mukaisesti.
Jos uudesta viitekorosta ei anneta säädöstä taikka viranomaisen pää- töstä tai ohjetta, pankki ja velallinen sopivat velkaan sovellettavasta uu- desta viitekorosta. Jos pankki ja velallinen eivät pääse sopimukseen uudesta viitekorosta ennen koronmääräytymisjakson päättymistä, vel- kaan sovellettavana viitekoron arvona käytetään edelleen ennen ko- ronmääräytymisjakson päättymistä tähän velkaan sovellettua viiteko- ron arvoa.
Jos pankki ja velallinen eivät pääse sopimukseen uudesta viitekorosta kuuden kuukauden kuluessa koronmääräytymisjakson päättymisestä, pankki määrittelee uuden viitekoron kuultuaan pankkeja valvovia viran- omaisia.
Aktia Pankki Oyj PL 207
00101 Helsinki
Puh. 010 247 010
Y-tunnus 2181702-8
xxx.xxxxx.xx
3.6. Viivästyskorko
Jos velkaa, sen lyhennystä tai korkoa ei makseta siten, että ne ovat viimeistään eräpäivänä velkojapankissa, velallinen on velvollinen mak- samaan viivästyneelle määrälle vuotuista viivästyskorkoa eräpäivästä siihen päivään, jona maksu on velkojapankissa.
Viivästyskorko on 7 prosenttiyksikköä korkeampi kuin korkolain (633/1982) 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko. Viivästyskorko on kuitenkin vähintään yhtä suuri kuin pankin velasta perimä korko.
Mikäli pankin ennen velan erääntymistä perimä korko on edellä mainit- tua korkolain mukaista viivästyskorkoa suurempi, on pankilla oikeus periä viivästyskorkona tätä korkoa enintään 180 vuorokauden ajan siitä, kun velka on kokonaisuudessaan erääntynyt, kuitenkin enintään velkaa koskevan tuomioistuimen tuomion antamiseen saakka. Tämän jälkeen peritään korkolain mukaista viivästyskorkoa.
4. Maksujen ja palkkioiden muuttaminen
Pankilla on oikeus muuttaa maksuja ja palkkioita. Pankki voi korottaa velasta perittäviä luottosopimuksen mukaisia maksuja tai palkkioita vi- ranomaispäätöksestä tai -määräyksestä taikka lainsäädännön muutok- sesta johtuvalla perusteella kustannusmuutosta vastaavasti, jos muu- tosperuste koskee suoraan kyseistä luottosopimusta. Maksun tai palk- kion korotus ei saa olla suurempi kuin luotonantajalle aiheutunut tosi- asiallinen lisäys kustannuksissa, joiden johdosta maksua tai palkkiota luottosopimuksen mukaan peritään. On kuitenkin riittävää, että maksun muutos vastaa likimääräisesti tosiasiallisten kustannusten määrän li- säyksiä.
Pankin oikeus edellä mainittuun korotukseen lakkaa, kun sen peruste on poistunut.
Pankki ilmoittaa velalliselle kirjallisesti tai asiakkaan käyttämässä pan- kin verkkopalvelussa maksujen ja palkkioiden muutoksesta ja niiden vaikutuksista maksuerien suuruuteen ja lukumääriin. Muutos tulee voi- maan pankin ilmoittamasta ajankohdasta lukien, kuitenkin aikaisintaan yhden kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä velalliselle.
5. Maksupäivän siirtyminen
Jos eräpäivä ei ole pankkipäivä, velan ja siitä perittävien korkojen sekä velan hoitoon liittyvien kustannusten maksupäivä siirtyy seuraavaan pankkipäivään. Pankki perii tällöin maksupäivän siirtymistä edeltäneen koronmääräytymisjakson mukaisen luottokoron siirtyneeseen maksu- päivään saakka koko velan jäljellä olevalle pääomalle.
Pankkipäivällä tarkoitetaan viikonpäiviä maanantaista perjantaihin pois lukien suomalaiset pyhäpäivät, itsenäisyyspäivä, vapunpäivä sekä joulu- ja juhannusaatto ja päivä, jota muutoin ei ole pidettävä pankki- päivänä.
6. Peruuttamisoikeus
Velallisella on oikeus peruuttaa luottosopimus ilmoittamalla siitä pan- kille 14 päivän kuluessa siitä, kun velallinen on saanut pysyvällä tavalla kappaleen luottosopimuksesta ehtoineen ja etämyynnissä lisäksi en- nakkotiedot.
Jos velallinen haluaa käyttää peruuttamisoikeuttaan, tulee hänen il- moittaa siitä omalle konttorilleen kirjallisesti. Peruuttamisilmoituksen voi tehdä myös verkkopankissa asiakasviestinä. Ilmoituksessa on yk- silöitävä peruutettava sopimus.
Jos velallinen peruuttaa luottosopimuksen, pankki perii korvauksena luoton koron siltä ajalta, jonka luotto on ollut velallisen käytettävissä. Mikäli luottosopimus ontehty etämyynnissä, pankilla on oikeus periä to- dellinen vuosikorko ajalta, jonka luotto on ollut velallisen käytettävissä. Maksettavan koron määräytymisen perusteet on ilmoitettu velkakir- jassa.
Velallisen on viivytyksettä ja viimeistään 30 päivän kuluessa peruutta- misilmoituksen lähettämisestä palautettava sopimuksen perusteella saamansa varat korkoineen uhalla, että peruuttaminen muutoin rau- keaa.
7. Velan ennenaikainen takaisinmaksu
Velallisella on oikeus maksaa velka tai sen osa ennenaikaisesti ilman ennenaikaisesta takaisinmaksamisesta aiheutuvia kuluja ilmoittamalla siitä pankille. Jos velallinen maksaa luoton kokonaan ennenaikaisesti takaisin, on jäljellä olevasta pankin saatavasta vähennettävä se osa
luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Pankki saa kuitenkin periä kokonaisuudessaan luottosopimuksessa yk- silöidyt, luoton perustamiseen liittyvistä toimista aiheutuneet kulut.
8. Velallisen oikeus kohdentaa suoritus
Jos velallisella on pankilta useampia luottoja, velallisella on oikeus koh- distaa suorituksensa haluamaansa luottoon. Xxxxxx määrittelee, mitä yksittäisen luoton eriä suorituksella katetaan.
9. Velan erityiset erääntymisperusteet
9.1. Maksun viivästymisen vuoksi
Velka erääntyy maksettavaksi pankin kirjallisesta vaatimuksesta, jos velallinen on laiminlyönyt koron tai lyhennyksen suorittamisen ja erä- päivästä on kulunut vähintään kolme kuukautta. Pankki ilmoittaa lai- minlyönnistä Kansaneläkelaitokselle vähintään kuukautta ennen mak- suvaatimusta.
Pankilla ei ole oikeutta eräännyttää velkaa, jos viivästyminen johtuu ve- lallisen sairaudesta, työttömyydestä tai muusta siihen verrattavasta hä- nestä riippumattomasta seikasta. Pankilla on kuitenkin oikeus erään- nyttää velka, jos viivästyksen kesto ja muut olosuhteet huomioon ot- taen pankille olisi ilmeisen kohtuutonta jatkaa velkasuhdetta.
9.2. Velan erityinen erääntyminen muun kuin maksuviivästyksen vuoksi
Velka erääntyy maksettavaksi pankin kirjallisesta vaatimuksesta, jos velallinen on antanut pankille harhaanjohtavia tietoja, jotka ovat voineet vaikuttaa velan myöntämiseen tai sen ehtoihin.
9.3. Erääntymisen voimaantulo
Erääntyminen tulee voimaan neljän viikon tai, jos velalliselle on aiem- min huomautettu maksun viivästyksestä tai muusta sopimusrikkomuk- sesta, kahden viikon kuluttua siitä, kun erääntymistä koskeva ilmoitus on lähetetty velalliselle. Jos velallinen edellä mainitun ajan kuluessa maksaa viivästyneen määrän, erääntyminen raukeaa.
Jos velallinen asetetaan konkurssiin, velka erääntyy heti takaisinmak- settavaksi.
Jos luotto eräännytetään, jäljellä olevasta saatavasta on vähennettävä se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luot- toaikaan. Pankki saa kuitenkin periä kokonaisuudessaan luottosopi- muksessa yksilöidyt, luoton perustamiseen liittyvistä toimista aiheutu- neet kulut.
10. Luottotietojen käyttäminen ja maksulaiminlyönnistä ilmoitta- minen luottotietorekisteriin
Xxxxxx käyttää luottoa myöntäessään ja valvoessaan sekä takausta ja panttausta hyväksyessään sitoumuksenantajan henkilöluottotietoja. Luottotiedot hankitaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekiste- ristä.
Jos velallinen laiminlyö maksun, pankilla on oikeus ilmoittaa luottoso- pimuksesta johtuvien maksuvelvoitteiden laiminlyönti luottotietorekiste- riin, kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää maksukehotuk- sessa mainitusta alkuperäisestä eräpäivästä eivätkä pankki ja velalli- nen ole tehneet alkuperäisen eräpäivän jälkeen uutta maksusopimusta taikka tallettaminen on lainsäädännön tai tietosuojaviranomaisen pää- töksen nojalla muuten sallittua.
11. Tietojen luovuttaminen
Pankilla on sen lisäksi mitä laissa on säädetty pankkisalaisuuden alais- ten tietojen luovuttamisesta oikeus luovuttaa velallista ja tätä velkaa koskevia tietoja emo-, tytär- ja osakkuusyhteisöilleen, muille pankkiryh- män yksiköille sekä näiden tytär- ja osakkuusyhteisöille sekä luottova- kuutuksen antaneelle vakuutusyhtiölle ja hankkia näiltä velallista kos- kevia tietoja, jolloin näillä on oikeus ilmoittaa pankkisalaisuuden alai- siakin tietoja. Tietojen luovuttaminen tai hankkiminen edellyttää, että se on tietoja luovuttavan tai vastaanottavan yhteisön asiakspalvelun ja muun asiakassuhteen hoitamisen, markkinoinnin tai riskien hallinnan kannalta tarpeen ja että saajaa koskee luottolaitostoiminnasta annetun lain mukainen tai vastaava salassapitovelvollisuus.
Pankilla on oikeus luovuttaa velallista ja tätä velkaa koskevia tietoja pyynnöstä Kansaneläkelaitokselle.
12. Pankin oikeus antaa tietoja takaajalle velallisen maksukyvystä
Pankilla on oikeus antaa tietoja takaajalle velallisen kaikista sitoumuk- sista, maksuhäiriöistä ja muista velallisen maksukykyyn vaikuttavista seikoista.
13. Ilmoitukset
Velallisen on ilmoitettava pankille viivytyksettä nimensä ja osoitteensa muutoksesta. Velallisen on annettava pankille pyynnöstä taloudellista asemaansa koskevia ja muita tähän velkasuhteeseen vaikuttavia tie- toja, jotka ovat pankille luotonantajana tarpeellisia.
Velallisen on ilmoitettava pankille viivytyksettä opintojensa keskeytymi- sestä ja päättämisestä. Xxxxxxxxxx hyväksyy sen, että pankilla on oikeus tarkastaa velallisen pankille antamien tietojen oikeellisuus.
Pankin velalliselle lähettämän kirjallisen ilmoituksen on katsottava saa- puneen vastaanottajalle viimeistään seitsemäntenä päivänä lähettämi- sen jälkeen, jos se on lähetetty osoitteeseen, joka on viimeksi ilmoitettu pankille tai maistraattiin. Jos ilmoitus on lähetetty sovittua etäviestintä käyttäen, ilmoituksen on katsottava saapuneen vastaanottajalle seitse- mäntenä päivänä lähettämisen jälkeen.
14. Oikeus muutoksiin
Pankilla on oikeus muuttaa luottosopimusta ilmoittamalla muutoksista velalliselle kirjallisesti etukäteen silloin, kun muutos ei lisää velallisen velvollisuuksia eikä vähennä hänen oikeuksiaan tai johtuu lain muutok- sesta tai viranomaisen päätöksestä. Velallisen katsotaan hyväksyneen pankin ehdottamat sopimusmuutokset, jollei velallinen muutosten eh- dotettuun voimaantulopäivään mennessä vastusta niitä. Velallisille il- moitetaan muutoksesta vähintään kahta kuukautta ennen muutoksen voimaantuloa.
15. Pankista riippumattomien syiden vaikutus velan kustannuk- siin
Jos lainsäädännön tai viranomaispäätöksen vuoksi pankin tähän vel- kaan liittyvät kustannukset velkasuhteen voimassaoloaikana kasvavat tai pankin tästä velasta saamat tulot vähentyvät, velallisen on korvat- tava tähän velkaan kohdistuva osuus kustannusten kasvamisesta tai tuottojen vähenemisestä. Korvaus peritään erillisenä maksuna tai lisä- tään vuosittaiseksi prosenttiyksikkömääräksi muutettuna velan kor- koon. Pankin oikeus edellä mainittuun lisäykseen tai maksuun lakkaa, kun sen peruste on poistunut.
Pankki ilmoittaa velalliselle muutoksesta ja sen perusteesta kirjallisesti tai sovittua etäviestintä käyttäen.
16. Vastuu välillisestä vahingosta
Pankki ei vastaa velalliselle aiheutuneista mahdollisista välillisistä va- hingoista, ellei vahinkoa ole aiheutettu tahallisesti tai törkeästä huoli- mattomuudesta.
17. Lainojen yhdistäminen
Velallisella on oikeus neuvotella pankin kanssa samassa pankissa ole- vien, opintotukilain (65/1994) mukaisten eri opintolainojen yhdistämi- sestä. Yhdistäminen ei ole mahdollista kokonaan ja osittain pääomitet- tavien opintolainojen kesken.
18. Ylivoimainen este
Sopijapuoli ei vastaa vahingosta, jos se voi osoittaa, että sille kuuluvan velvoitteen täyttämisen on estänyt sellainen epätavallinen ja ennalta arvaamaton syy, johon se ei ole voinut vaikuttaa ja jonka seurauksia se ei kaikkea huolellisuutta noudattaen olisi voinut välttää. Pankki ei vas- taa myöskään vahingosta, jos tähän sopimukseen perustuvien velvoit- teiden täyttäminen olisi vastoin muualla laissa säädettyjä pankin vel- vollisuuksia. Sopijapuoli on velvollinen ilmoittamaan toiselle sopijapuo- lelle niin pian kuin se on mahdollista häntä kohdanneesta ylivoimai- sesta esteestä. Jos ylivoimainen este koskee pankkia, pankki voi ilmoit- taa asiasta esimerkiksi verkkosivuillaan tai valtakunnallisissa päiväleh- dissä.
19. Valvontaviranomaiset
Kuluttajaluottoja valvovat Finanssivalvonta (xxx.xxxxxxxxxxxxxxxx.xx), kuluttaja-asiamies ja Kuluttajavirasto (xxx.xxxxxxxxxxxxxxxx.xx) sekä sen alaisina piirihallintoviranomaisina aluehallintovirastot (xxx.xxx.xx).
20. Tuomioistuimen ulkopuoliset oikeussuojakeinot
Velallinen voi saattaa velan yleisiä ehtoja ja luottosopimusta koskevan erimielisyyden Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan (Fine, xxx.xxxx.xx) tai sen yhteydessä toimivan Pankkilautakunnan tai Kuluttajariitalautakun- nan (KRIL, xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx) käsiteltäväksi.
21. Oikeuspaikka ja sovellettava laki
Velallinen voi nostaa tästä velkasuhteesta aiheutuvia riitaisuuksia kos- kevan kanteen pankkia vastaan pankin kotipaikan käräjäoikeudessa, jonka tuomiopiirissä pankilla on kotipaikka tai sen hallintoa pääasialli- sesti hoidetaan taikka sen Suomessa sijaitsevan paikkakunnan käräjä- oikeudessa, jonka tuomiopiirissä velallisella on kotipaikka tai vakituinen asuinpaikka. Jollei velallisella ole asuinpaikkaa Suomessa, riitaisuudet käsitellään käräjäoikeudessa, jonka tuomiopiirissä pankilla on koti- paikka tai sen hallintoa pääasiallisesti hoidetaan tai Keski-Suomen kä- räjäoikeudessa.
Tähän velkasuhteeseen sovelletaan Suomen lakia.