VAKUUTUSEHDOT 6126/10 VOIMASSA 1.11.2010 ALKAEN

Metsävakuutus

VAKUUTUSEHDOT 6126/10 VOIMASSA 1.11.2010 ALKAEN

Metsävakuutus

Metsävakuutus

Metsävakuutusta koskeva vakuutussopimus muodostuu vakuu- tuksenottajalle annettavien vakuutuskirjan ja siihen liittyvän las- kelman sekä vakuutusehtojen sisältämistä tiedoista ja määräyk- sistä.

Vakuutuskirjaan on merkitty tiedot vakuutuksenottajasta, vakuu- tettavista tiloista ja niiden vakuutusmaksun perusteena olevista pinta-aloista, sovitun vakuutusturvan laajuudesta, omavastuusta, mahdollisesta enimmäiskorvausmäärästä sekä muista sopimuk- seen vaikuttavista olennaisista tiedoista. Laskelmaan on merkitty tiedot vakuutusmaksuista ja maksuun sisältyvistä veroista.

Vakuutusehdoissa kerrotaan vakuutussopimukseen sovellettavat sopimusehdot. Vakuutusehdoissa on selostettu myös vakuutus- sopimuslaista johtuvia säännöksiä vakuutuksen voimaantulosta, voimassaolosta ja päättymisestä sekä vakuutusmaksun maksami- sesta. Lisäksi selostetaan tiedonantovelvollisuus eri tilanteissa sekä korvausmenettelyyn liittyvät asiat.

Tutustukaa erityisesti tummennetulla painettuihin rajoi- tusehtoihin.

1 YLEISKUVAUS

Vakuutus sisältää, sen mukaan kuin vakuutuskirjassa on mainit- tu, metsävakuutuksen joko laajalla turvatasolla, perusturvatasolla tai suppealla turvatasolla.

Vakuutuksen tarkoituksena on korvata näiden ehtojen mukai- sesti kohdassa 3 mainituista vakuutustapahtumista aiheutunut suoranainen esinevahinko sekä ehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset.

2 VAKUUTUKSEN KOHDE

Vakuutuksen kohteena ovat vakuutuskirjassa mainitun tilan metsätalousmaan puusto (valtapituus yli 7 metriä) ja taimikko (valtapituus korkeintaan 7 metriä). Metsätalousmaalla tarkoite- taan metsämaata, kitumaata ja näiden muodostamaan kokonai- suuteen kuuluvaa joutomaata.

Vakuutuksen kohteena on myös hakkuupaikalla ja metsä- tai tienvarsivarastossa oleva, vakuutuksenottajan omistama, vakuu- tuskirjassa mainitulta tilalta hakattu puutavara sekä vakuutetun metsän uudistamiseen tarkoitetut taimet varastossa tai tilapäi- sesti, istutusta varten ajoneuvossa tai metsässä.

3 KORVATTAVAT VAKUUTUSTAPAHTUMAT JA NIIHIN LIITTYVÄT RAJOITUKSET

3.1 Turvatasot

Vakuutuksenottaja voi valita haluamansa turvatason seuraa- vista kolmesta vaihtoehdosta. Turvataso voidaan valita erikseen kullekin vakuutettavalle tilalle ja se merkitään vakuutuskirjaan. Vakuutuksenottajan valitsemasta turvatasosta riippumatta sovel- letaan jäljempänä kohdassa 3.5 mainittuja rajoituksia.

3.2 Laaja turvataso

3.2.1 Palo-, myrsky- ja lumivahinko

Vakuutuksesta korvataan irtipäässeen tulen ja sen sammutustoi- mien sekä myrskyn ja lumen aiheuttama vahinko

– puustolle ja puutavaralle, kun vahingoittuneen puuston tai puutavaran määrä vakuutustapahtumaa kohti on vähintään 15 kiintokuutiometriä

– taimikolle, kun keinollinen metsittäminen on vahingon joh- dosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeel- linen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään puolen hehtaarin suuruinen

– metsäpuiden taimille, kun taimia vahingoittuu vähintään puo- len hehtaarin istuttamiseksi tarvittava määrä.

3.2.1.1 Metsän viljelyn kustannukset myrskyvahingoissa Vakuutuksesta korvataan metsän viljelyn kustannuksia tilantees- sa, jossa myrsky kaataa siemenpuita niin paljon, että keinollinen uudistaminen on välttämätöntä vajaatuottoisuuden poistamiseksi.

Keinollisen uudistamisen kustannuksia korvataan, kun siemen- puiden kaatuminen myrskyssä tapahtuu samana vuonna, jolloin metsä on hakattu siemenpuuasentoon tai kolmena tätä vuotta seuraavana täytenä kalenterivuotena.

Keinollinen uudistaminen korvataan vain, mikäli luontainen uu- distaminen on merkitty voimassa olevaan metsäsuunnitelmaan kyseisen alan suositeltavimmaksi uudistamistavaksi ja luontainen uudistaminen on tehty metsäammattilaisen antamien ohjeiden mukaisesti. Edellytyksenä on muun muassa, että siemenpuita on jätetty riittävästi, ne on ryhmitelty oikein ja uudistettavaksi tar- koitettu ala on muokattu tai metsänkäyttöilmoituksessa muok- kaus on merkitty tehtäväksi.

Korvattava keinollisen metsittämisen tapa on pääsääntöisesti metsän kylvö, ellei uudistaminen istuttamalla ole erityisen pe- rusteltua.

3.2.2 Hyönteis- ja tulvavahinko puustolle

Vakuutuksesta korvataan hyönteisten ja tulvan puustolle aiheut- tama vahinko tuhokohdissa, joissa puusto on vioittunut vähin- tään puolen hehtaarin suuruisella, yhtenäisellä alueella siten, että alue joudutaan vahingon välittömänä seurauksena kokonaan metsittämään.

3.2.3 Eläin-, sienitauti- ja tulvavahinko taimikolle Vakuutuksesta korvataan hyönteisten, jyrsijöiden, jänisten, met- säkauriiden, lintujen, sienitautien ja tulvan aiheuttama vahinko taimikolle, kun keinollinen metsittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeellinen ja yh- tenäinen metsitettävä alue on vähintään puolen hehtaarin suu- ruinen.

3.2.4 Puutavaran ja taimien anastaminen

Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka aiheutuu hakkuupaikalle tai metsätien varteen varastoidun puutavaran anastamisesta, kun anastetun puutavaran määrä on vähintään 15 kiintokuutiometriä.

Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka aiheutuu varastoon tai tilapäisesti istutukseen liittyen ajoneuvoon tai istutuspaikalle va- rastoitujen metsäpuun taimien anastamisesta, kun taimia anaste- taan vähintään puolen hehtaarin istuttamiseksi tarvittava määrä.

3.2.5 Vahingonteko

Vakuutuksesta korvataan vahinko, joka aiheutuu tahallisesta va- hingonteosta puustolle, puutavaralle tai metsäpuiden taimille. Puustolle tai puutavaralle aiheutunut vahinko korvataan, kun vahingoittuneen puuston tai puutavaran määrä on vähintään 15 kiintokuutiometriä.

Taimikolle aiheutunut vahinko korvataan, kun keinollinen met- sittäminen on vahingon johdosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähin- tään puolen hehtaarin suuruinen.

Metsäpuiden taimille aiheutunut vahinko korvataan, kun taimia vahingoitetaan käyttökelvottomaksi vähintään puolen hehtaarin istuttamiseksi tarvittava määrä.

3.3 Perusturvataso

3.3.1 Palo-, myrsky- ja lumivahinko

Vakuutuksesta korvataan irtipäässeen tulen ja sen sammutustoi- mien sekä myrskyn ja lumen aiheuttama vahinko:

– puustolle ja puutavaralle, kun vahingoittuneen puuston tai puutavaran määrä vakuutustapahtumaa kohti on vähintään 15 kiintokuutiometriä

– taimikolle, kun keinollinen metsittäminen on vahingon joh- dosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeel- linen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään puolen hehtaarin suuruinen

– metsäpuiden taimille, kun taimia vahingoittuu vähintään puo- len hehtaarin istuttamiseksi tarvittava määrä.

3.4 Suppea turvataso

3.4.1 Palovahinko

Vakuutuksesta korvataan irtipäässeen tulen ja sen sammutustoi- mien aiheuttama vahinko:

– puustolle ja puutavaralle, kun vahingoittuneen puuston tai puutavaran määrä vakuutustapahtumaa kohti on vähintään 15 kiintokuutiometriä

– taimikolle, kun keinollinen metsittäminen on vahingon joh- dosta syntyneen vajaatuottoisuuden poistamiseksi tarpeel- linen ja yhtenäinen metsitettävä alue on vähintään puolen hehtaarin suuruinen

– metsäpuiden taimille, kun taimia vahingoittuu vähintään puo- len hehtaarin istuttamiseksi tarvittava määrä.

3.5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset

(koskevat kaikkia turvatasoja)

Vakuutuksesta ei korvata

– vahinkoa, joka alkanut ennen vakuutuksen voimaantuloa

– vahinkoa siltä osin kuin se korvataan julkisista varoista eikä siltä osin kuin korvausta suoritetaan ainaismetsä- tai ainaismetsäpalovakuutuksesta

– puustolle aiheutuneen vahingon johdosta syntyviä metsit- tämiskustannuksia

– jälkiraivauksesta aiheutuneita kustannuksia

– vahinkoa, joka johtuu ilman, veden tai maaperän xxxxxx- xxxxxxx

– vahinkoa, joka on aiheutunut sodasta, kapinasta, vallan- kumouksesta, lakosta tai muusta senkaltaisesta syystä taik-

Metsävakuutus

4 KORVAUSSÄÄNNÖKSET

4.1 Xxxxxxxxxx laajuus

4.1.1 Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtuman johdosta puustolle ja puutavaralle aiheutunut vahinko

– puutavaralajisiirtymästä

– käyttökelvottomaksi tulemisesta

– tuhoutumisesta.

Lisäksi vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtuman johdosta aiheutunut vahinko

– hakkuu- ja korjuukustannusten kohoamisesta

– liian aikaisin tapahtuneesta hakkuusta (odotusarvovahinko).

4.1.2 Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtuman johdosta taimikolle sen tuhoutumisesta aiheutunut vahinko (kustannusar- vovahinko).

4.1.3 Vakuutuksesta korvataan välttämättömät ja kohtuulliset jälkivartiointikustannukset siitä lähtien, kun pelastustoiminnan johtaja on määrännyt jälkivartioinnin metsänomistajan vastuul- le.

4.1.4 Vakuutuksesta korvataan kohtuulliset kustannukset, jotka ovat aiheutuneet vakuutuksenottajan omista toimenpiteistä met- säpalon torjumiseksi ja rajoittamiseksi.

4.2 Xxxxxxxxxx määrän laskeminen ja suorittaminen

4.2.1 Xxxxxxxx määrän arvioinnin perusteena on:

– puuston hakkuuarvo

– puuston odotusarvo

– puutavaran hinta

– xxxxxxxx xxxxxxxxxxxxx

– taimien hinta

välittömästi ennen ja jälkeen vakuutustapahtuman.

Puuston hakkuuarvolla tarkoitetaan puustosta saatavaa kantora- haa käypinä puutavaralajeina myytäessä.

Puuston odotusarvolla tarkoitetaan puustosta tulevaisuudessa saa- tavien tuottojen perusteella laskettua nykyarvoa.

Puutavaran hinnalla tarkoitetaan hakatusta puutavarasta saatavaa myyntihintaa.

Taimikon kustannusarvolla tarkoitetaan taimikon perustamises- ta ja kasvatuksesta aiheutuneita kustannuksia. Korvaus voidaan maksaa toteutuneiden taimikon uusimiskustannusten perusteel- la tai vaihtoehtoisesti käyttää Metsätalouden kehittämiskeskus Tapion laatimia summa-arvomenetelmän mukaisia taulukoita taimikon arvon määrittämiseksi.

Taimien hinnalla tarkoitetaan metsäpuiden taimien jälleenhan- kinta-arvoa.

4.2.2 Vahingon määrän arvioinnissa ei oteta huomioon muita omaisuuteen liittyvien etuuksien menetyksiä tai vahingosta välil- lisesti aiheutuvaa tappiota taikka voiton tai muiden etujen me- netystä.

Metsävakuutus

4.2.3 Vahingon määrä lasketaan vahinkohetkellä vallinneen hintatason mukaisesti.

4.2.4 Odotusarvolisä korvataan silloin, kun vahingon kohteeksi joutunut puusto vahingon jälkeen todetaan Metsätalouden ke- hittämiskeskus Tapion ohjeiden mukaisesti vajaatuottoiseksi.

4.3 Xxxxxxxxxx yläraja myrskyvahingoissa

Myrskyn aiheuttamissa vahingoissa korvattavan vahingon määrä on korkeintaan vakuutuskirjaan merkitty rahamäärä vahingoit- tuneen puuston kiintokuutiometriä kohti lisättynä mahdollisella odotusarvolisän osuudella.

4.4 Suojelualueet

Mikäli vakuutuksen kohteena olevan metsätalousmaan taloudel- lista käyttöä on merkittävästi rajoitettu jonkin lain, asetuksen tai sopimuksen nojalla, voidaan korvausta pienentää vastaamaan nii- tä hakkuumahdollisuuksia, joita metsässä todellisuudessa vahin- kohetkellä oli.

Mikäli metsä on vapaaehtoisesti suojeltu tai se on niin sanottu luonnonarvokauppakohde tai metsä on liitetty ympäristötukioh- jelmaan ja metsän omistajalle maksetaan korvausta metsän käy- tön rajoittamisesta, voidaan mainittu korvaus katsoa alentavaksi tekijäksi vakuutuksesta maksettavaa korvausta määrättäessä.

4.5 Omavastuu

Korvauksen määrä on vahingon määrä vähennettynä vakuu- tuskirjaan merkityllä omavastuulla.

4.6 Arvonlisävero

Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisäverosta annetut säännökset.

Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähen- tämään vahingon korjauskustannuksiin tai vahingoittuneen omaisuuden jälleenhankintakustannuksiin sisältyvän veron, mak- setaan korvaus kustannuksiin sisältyvän arvonlisäveron määrällä vähennettynä.

Korvaus maksetaan arvonlisäveron määrällä vähennettynä myös silloin, kun vakuutetulla on arvonlisäverolain tai liikevaihtovero- lain mukaan ollut oikeus vähentää tuhoutuneen tai menetetyn omaisuuden hankintahintaan sisältynyt vero.

4.7 Muita vahinkoon ja korvaukseen liittyviä sään- nöksiä

4.7.1 Vahingosta on viipymättä ilmoitettava Lähivakuutukselle ja tehtävä kirjallinen vahinkoilmoitus.

4.7.2 Lähivakuutukselle on varattava tilaisuus tarkastaa va- hingot ennen kuin vahinkoaluetta ryhdytään raivaamaan, vahin- goittuneita puita korjaamaan tai ennen kuin ryhdytään muihin toimenpiteisiin, jotka saattavat vaikeuttaa vahingon toteamista.

4.7.3 Vahingoittunut ja vahingoittumaton jäljelle jäänyt omaisuus jää vakuutuksenottajan omistukseen, mutta Lähivakuutuksella on oikeus lunastaa vahingoittuneet puut ja puutavara niiden arvioidusta arvosta.

4.7.4 Anastamisesta ja vahingonteosta tulee tehdä ilmoitus myös poliisiviranomaiselle. Vahinkoilmoitukseen on liitettävä jäljennös rikosilmoituksesta ja mikäli poliisitutkinta on tehty, myös tutkin- tapöytäkirja.

4.7.5 Kiinnityksenhaltijan oikeudet vahingonkorvaukseen määri- tellään maakaaressa. Vakuutuksenottajan on vakuutustapahtuman jälkeen tarvittaessa selvitettävä, että metsä on vapaa kiinteistöön velan vakuudeksi vahvistetusta kiinnityksestä, tai että kiinnityksen- haltijat ovat suostuneet korvauksen suorittamiseen vakuutuksenot- tajalle, taikka että vakuutuksenottajalla maakaaren 17 luvun 8 §:n 2 momentin mukaan on oikeus itse nostaa vakuutuskorvaus.

5 SUOJELUOHJEET

5.1 Suojeluohjeiden merkitys

Suojeluohjeiden tarkoituksena on torjua uhkaavia vaaroja ja vä- hentää syntyviä vahinkoja.

Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeiden noudat- tamisen tahallaan tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, voidaan korvausta vähentää tai se evätä (katso myös yleiset sopimusehdot, kohta 6.1).

5.2 Avotulen käsittely

Avotulta ei saa sytyttää, jos kuivuuden tai muun syyn takia olo- suhteet ovat sellaiset, että metsäpalon vaara on ilmeinen. Met- säpalovaroituksen aikana avotulen teko on ehdottomasti kielletty. Avotulta on jatkuvasti valvottava ja se on sammutettava erityisen huolellisesti.

Metsänhoidollinen kulotus saadaan kuitenkin kuivanakin aikana suorittaa ammattimiehen johdolla erityistä varovaisuutta nou- dattaen. Kulotuksesta on aina ennakolta ilmoitettava asianomai- sen kunnan pelastusviranomaiselle.

5.3 Puutavaran poistaminen metsästä hyönteistuhon torjumiseksi

5.3.1 Vakuutuksenottaja on velvollinen huolehtimaan siitä, että kuorellinen havupuutavara kuljetetaan pois metsästä tai tienvar- sivarastosta Metsän hyönteis- ja sienituhojen torjunnasta anne- tun lain (263/91) säätämään määräaikaan mennessä tai muuten huolehditaan siitä, ettei varastoidusta puutavarasta merkittävästi pääse leviämään metsätuhoja aiheuttavia hyönteisiä.

5.3.2 Jos metsässä on merkittävästi myrskyn, lumen, tulipalon tai muun tuhonaiheuttajan vahingoittamia havupuita, vakuutuk- senottaja on velvollinen huolehtimaan, että vahingoittuneet puut korjataan metsästä ennen laissa säädetyn määräajan päättymistä tai muuten huolehtimaan siitä, ettei vahinkopuista pääse leviä- mään metsätuhoja aiheuttavia hyönteisiä.

5.4 Taimimateriaalin säilyttäminen

Istutettavaksi tarkoitettuja taimia ei pidä säilyttää istuttamatto- mina pitkään. Ennen istutusta taimet on varastoitava niin, että ne ovat lukitussa tilassa tai jatkuvan silmälläpidon alla. Istutustyöhön liittyen taimia voidaan säilyttää myös istutusalueella, ei kuitenkaan näkyvällä paikalla yleisen tien varressa tai muuten sellaisessa pai- kassa, jossa varkauden tai vahingonteon uhka on ilmeinen.

6 INDEKSIEHTO

Vakuutusmaksu on sidottu Metsäntutkimuslaitoksen laskemaan metsävakuutusmaksuindeksiin, joka perustuu hakkuuvuosittai- siin puukuutiometrin bruttoarvoihin ja metsätyöntekijäin ansio- tasoindeksiin seuraavia sääntöjä noudattaen:

Tarkistusindeksi on tarkistushetkeä vastaavan vuoden metsäva- kuutusmaksuindeksi.

Tarkistushetki on vakuutuskauden alkamispäivä.

Indeksillä tarkistettu vakuutuskauden vakuutusmaksu on yhtä monta prosenttia edellisen vakuutuskauden vakuutusmaksusta kuin tarkistushetken indeksi on edellisen vakuutuskauden tarkis- tusindeksistä.

Yleiset sopimusehdot

(vakuutussopimuslaista johtuvia oikeuksia ja velvollisuuksia)

Vakuutussopimuslaki (543/94) on vakuutussopimuksia koskeva laki, joka sisältää asiakkaan ja Lähivakuutuksen väliseen sopi- mussuhteeseen sekä eräiden kolmansien henkilöiden oikeuksiin vaikuttavia säännöksiä. Seuraavassa on osa lain keskeisimmistä säännöksistä sekä asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mukaan määrättävä. Tähän vakuutussopimukseen sovelletaan kuitenkin myös sellaisia vakuutussopimuslain säännöksiä, joita ei jäljem- pänä ole esitetty. Otsikoiden jälkeen suluissa olevat pykälämer- kinnät viittaavat niihin vakuutussopimuslain säännöksiin, joissa käsitellään otsikossa mainittuja asioita.

1 ERÄÄT KESKEISET KÄSITTEET

Vakuutussopimus voi muodostua yhdestä tai useammasta vakuu- tuksesta. Vakuutussopimuksen keskeinen sisältö (6 §) määritel- lään vakuutuskirjassa ja vakuutusehdoissa.

Vahinkovakuutuksella (2 §) tarkoitetaan vakuutusta, joka otetaan esinevahingon, vahingonkorvausvelvollisuuden tai muun varalli- suusvahingon aiheuttaman menetyksen korvaamiseksi.

Henkilövakuutuksella (2 §) tarkoitetaan vakuutusta, jonka koh- teena on luonnollinen henkilö.

Vakuutuksenantajalla (2 §) tarkoitetaan tässä yhteydessä Lähivakuutus Keskinäistä Yhtiötä tai Lähivakuutusyhdistystä. Ehtotekstissä tai tuoteselosteessa käytetään vakuutuksenantajasta nimitystä Lähivakuutus.

Vakuutuksenottaja (2 §) on se, joka on tehnyt Lähivakuutuksen kanssa vakuutussopimuksen.

Vakuutettu (2 §) on vahinkovakuutuksessa se, jonka hyväksi vakuutus on voimassa ja henkilövakuutuksissa se, joka on vakuu- tuksen kohteena.

Vakuutuskausi (16 §) on sovittu vakuutuskirjaan merkitty vakuu- tuksen voimassaoloaika. Vakuutussopimus jatkuu sovitun vakuu- tuskauden kerrallaan, jollei jompi kumpi sopimuspuoli irtisano sopimusta.

Yleiset sopimusehdot

Vakuutusmaksukausi (17 §) on ajanjakso, jolta henkilövakuutuk- sen vakuutusmaksu on säännöllisin väliajoin sovittu maksettavaksi.

Vakuutustapahtuma on se tapahtuma, jonka perusteella vakuu- tuksesta suoritetaan korvausta.

Suojeluohje (31 §) on vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai muutoin kirjallisesti asetettu velvollisuus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä.

2 TIETOJEN ANTAMINEN ENNEN VAKUU- TUSSOPIMUKSEN TEKEMISTÄ

2.1 Lähivakuutuksen tiedonantovelvollisuus (5 § ja 9 §)

Lähivakuutus antaa ennen vakuutussopimuksen solmimista vakuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuutuk- sen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja Lähivakuutuksen omista vakuutusmuodoista, vakuutusmaksuista ja vakuutuseh- doista. Tietoja annettaessa kiinnitetään huomiota myös vakuutus- turvan olennaisiin rajoituksiin.

Vakuutuksen etämyynnissä annetaan lisäksi kuluttajansuojalain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etämyynnillä tarkoitetaan esim. vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkossa.

Jos Lähivakuutus tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuu- tuksesta tai on antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaan- johtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.

2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovel- vollisuus (22 §, 23 §, 24 § ja 34 §)

Yhteiset säännökset (22 §, 23 § ja 24 §)

Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydelliset vastaukset Lähivakuutuksen esittämiin kysymyksiin, joilla voi olla merkitystä Lähivakuutuksen vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee lisäksi vakuutuskauden aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista Lähivakuutukselle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäessään edellä mainittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutus- sopimus ei sido Lähivakuutusta. Lähivakuutuksella on oikeus pitää maksetut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.

Vahinkovakuutus (23 §, 34 §)

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huo- limattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Harkittaessa, onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys seikalla, jota vakuutuksenot- tajan tai vakuutetun antama väärä tai puutteellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuu- tuksenottajan ja vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun anta- man väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi

Yleiset sopimusehdot

kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmak- sun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama annetun tiedon ja oikean ja täydellisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuu- tuskorvauksen alentamiseen

3 LÄHIVAKUUTUKSEN VASTUUN ALKAMINEN JA VAKUUTUSSOPIMUKSEN VOIMASSAOLO

3.1 Lähivakuutuksen vastuun alkaminen (11 §)

Lähivakuutuksen vastuu alkaa, jollei muusta ajankohdasta ole yksilöllisesti sovittu vakuutuksenottajan kanssa, silloin, kun Lähivakuutus tai vakuutuksenottaja antaa tai lähettää hyväksyvän vastauksen toisen sopijapuolen tarjoukseen.

Jos vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt kirjallisen vakuutushakemuksen Lähivakuutukselle ja jos on ilmeistä, että Lähivakuutus olisi hakemuksen hyväksynyt, Lähivakuutus vastaa myös hakemuksen antamisen tai lähettämisen jälkeen sattuneesta vakuutustapahtumasta.

Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenotta- ja on antanut tai lähettänyt Lähivakuutuksen edustajalle, katso- taan jätetyksi tai lähetetyksi Lähivakuutukselle.

Jollei ole selvitystä siitä, mihin vuorokaudenaikaan vastaus tai hakemus on annettu tai lähetetty, katsotaan tämän tapahtuneen kello 24.00.

Määräaikaisessa vakuutuksessa Lähivakuutuksen vastuu alkaa, kun vakuutuskautta koskeva vakuutusmaksu on maksettu.

3.2 Vakuutussopimuksen voimassaolo (16 ja 17 §) Vakuutussopimus on jatkuva, ellei sitä ole sovittu määräaikaiseksi. Vahinkovakuutusta koskeva sopimus on ensimmäisen vakuutus-

kauden päätyttyä voimassa sovitun vakuutuskauden kerrallaan,

jollei vakuutuksenottaja tai Lähivakuutus irtisano sopimusta. Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun ajan.

Vakuutussopimus voi päättyä myös muista jäljempänä kohdissa

4.2 ja 16 mainituista syistä.

4 VAKUUTUSMAKSU

4.1 Vakuutusmaksun maksaminen (38 §)

Vakuutusmaksu on maksettava kuukauden kuluessa siitä, kun Lähivakuutus lähetti vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua kos- kevan laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse maksaa ennen Lähivakuutuksen vastuun alkamista eikä myöhempiä mak- suja ennen sovitun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskauden alkamista. Jos Lähivakuutuksen vastuu alkaa joltakin osin myö- hemmin, tätä osaa koskevaa vakuutusmaksua ei tarvitse maksaa ennen vastuun alkamista.

Määräaikaisen vakuutuksen vakuutusmaksu on maksettava ennen vakuutuksen voimaantuloa. Vakuutusmaksun maksaminen on Lähivakuutuksen vastuun alkamisen edellytys. 6

Jos vakuutuksenottajan suoritus ei riitä kaikkien Lähivakuutuksen vakuutusmaksusaatavien maksamiseen, vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä, mitä vakuutusmaksusaatavia hänen suorituk- sillaan lyhennetään. Maksamattomille vakuutusmaksusaataville kertynyt korko kuitataan kuitenkin maksetuksi ennen pääomaa.

4.2 Vakuutusmaksun viivästyminen (39 §)

Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutusmaksun maksamisen edellä kohdassa 4.1 tarkoitetussa määräajassa, Lähivakuutuksella on oikeus irtisanoa vakuutussopimus päät- tyväksi 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun ennen irtisano- misajan päättymistä, vakuutussopimus ei kuitenkaan pääty irtisa- nomisajan kuluttua. Lähivakuutus mainitsee tästä mahdollisuu- desta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa.

Jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksenottajan mak- suvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyy- den tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin vii- meistään kolmen kuukauden kuluttua irtisanomisajan päättymi- sestä. Irtisanomisilmoituksessa mainitaan tästä mahdollisuudesta vakuutuksen määräaikaiseen jatkumiseen.

Jos vakuutusmaksua ei makseta edellä kohdassa 4.1 tarkoitetus- sa määräajassa, myöhästymisajalta on maksettava viivästyskorkoa korkolain mukaan.

4.3 Viivästyneen vahinkovakuutusmaksun maksami- nen (42 §)

Jos vakuutuksenottaja maksaa vahinkovakuutuksen maksun sen jälkeen, kun vakuutus on päättynyt, Lähivakuutuksen vastuu alkaa maksun maksamista seuraavasta päivästä. Vakuutus on täl- löin voimassa alun perin sovitun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.

Jos Lähivakuutus ei kuitenkaan halua saattaa päättynyttä vakuu- tusta uudelleen voimaan, Lähivakuutus ilmoittaa 14 päivän kulu- essa vakuutusmaksun maksamisesta lukien vakuutuksenottajalle, ettei se suostu ottamaan maksua vastaan.

4.4 Vakuutusmaksu sopimuksen päättyessä (45 §)

4.4.1 Vakuutusmaksun laskeminen

Jos vakuutus päättyy sovittua ajankohtaa aikaisemmin, Lähivakuutuksella on oikeus vakuutusmaksuun vain siltä ajalta, jonka sen vastuu on ollut voimassa. Vakuutusmaksuna peritään tällöin toteutuneen vakuutuskauden ja sovitun vakuutuskauden välistä suhdetta vastaava osa koko vakuutuskauden maksusta.

4.4.2 Korvaus vakuutuksen hoitokuluista

Vakuutuksen päättyessä vakuutuksenottajan toimittaman irtisano- misen vuoksi kesken sovitun vakuutuskauden Lähivakuutuksella on edellä esitetyn lisäksi oikeus periä korvauksena vakuutuksen hoidosta aiheutuneista kustannuksista 10 % sovitun vakuutus- kauden vakuutusmaksusta, kuitenkin vähintään 10 ja enintään 50 euroa.

4.4.3 Vakuutusmaksun palauttaminen

Mikäli vakuutusmaksu on vakuutuksen päättyessä jo maksettu, Lähivakuutus palauttaa vakuutuksenottajalle edellä selostettaval- la tavalla määräytyvän maksun sekä vakuutuksen hoitokuluista perittävän korvauksen ylittävän osan maksusta. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta, jos asiassa on menetelty vilpillisesti koh- dassa 2.2 tarkoitetuissa tilanteissa.

Maksunpalautuksesta voidaan vähentää maksamattomat eräänty- neet vakuutusmaksut ja muut erääntyneet saatavat yleisten kuit- tausedellytysten mukaisesti.

Jos palautettava maksu on vähemmän kuin 8 euroa, ei sitä erik- seen palauteta.

5 TIETOJEN ANTAMINEN SOPIMUKSEN VOIMASSAOLOAIKANA

5.1 Lähivakuutuksen tiedonantovelvollisuus (6 §, 7 § ja 9 §)

Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen Lähivakuutus antaa vakuutuksenottajalle vakuutuskirjan sekä vakuutusehdot.

Vakuutuksen voimassaoloaikana Lähivakuutus lähettää vakuu- tuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sel- laisista vakuutusta koskevista seikoista, joilla on vakuutuksenotta- jalle ilmeistä merkitystä (vuositiedote).

Jos Lähivakuutus tai sen edustaja on vakuutuksen voimassaolo- aikana antanut vakuutuksesta puutteellisia, virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamien- sa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää, jos tällaisten puut- teellisten, virheellisten taikka harhaanjohtavien tietojen voidaan katsoa vaikuttaneen vakuutuksenottajan menettelyyn. Tämä ei kuitenkaan koske tietoja, jotka Lähivakuutus tai sen edustaja on vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen antanut tulevasta korva- uksesta.

5.2 Vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus vaa- ran lisääntymisestä (26 §, 27 § ja 34 §)

Vahinkovakuutukset

Vakuutuksenottajan tulee ilmoittaa Lähivakuutukselle vakuu- tussopimusta solmittaessa ilmoitetuissa olosuhteissa tai vakuu- tuskirjaan merkityssä asiantilassa vakuutuskauden aikana tapah- tuneesta olennaisesta vahingonvaaraa lisäävästä muutoksesta, jota Lähivakuutuksen ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimus- ta solmittaessa. Vakuutuksenottajan on ilmoitettava tällaisesta muutoksesta Lähivakuutukselle viimeistään kuukauden kuluttua muutosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta. Lähivakuutus muistuttaa vakuutuksenottajaa tästä velvollisuudesta vuositiedot- teessa.

Vaaraa lisääviä muutoksia ovat esimerkiksi vakuutuksen kohteen muutos-, korjaus- tai laajennustyöt tai käyttötarkoituksen muut- tuminen.

Jos vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudes- ta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt ilmoittaa vaa- ran lisääntymisestä, korvausta voidaan alentaa tai se evätä. Harkittaessa, onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan

Yleiset sopimusehdot

huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttu- neella olosuhteella on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi ote- taan huomioon vakuutuksenottajan tahallisuus tai huolimatto- muuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun anta- man väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmak- sun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama annetun tiedon ja oikean ja täydellisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuu- tuskorvauksen alentamiseen.

6 VELVOLLISUUS ESTÄÄ JA RAJOITTAA VAHINGON SYNTYMISTÄ

(sovelletaan vahinkovakuutuksiin)

6.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita (31 § ja 34 §)

Vahinkovakuutukset (ei sovelleta vastuuvakuutukseen) Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdois- sa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita. Jos vakuu- tettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattami- sen, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa, onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys suojeluohjeen laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimattomuu- den takia alenneta eikä evätä.

Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suojeluohjeen nou- dattamisen tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta, tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikutta- nut laiminlyöntiin, voidaan korvausta alentaa tai se evätä.

Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattami- sen törkeästä huolimattomuudesta, tai jos vakuutetun alkoho- lin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, Lähivakuutus maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun mak- sukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.

6.2 Vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuus

(pelastamisvelvollisuus) (32 §, 34 § ja 61 §)

Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittömästi uhatessa vakuute- tun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittamisesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuu- tetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin Lähivakuutuksen oikeu- den säilyttämiseksi vahingon aiheuttajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrittävä esimerkiksi selvittämään vahingon aiheuttajan henkilöllisyys. Jos vahinko on aiheutettu rangaistavalla teol- la, vakuutetun tulee viivytyksettä ilmoittaa asiasta poliisiviran- omaisille ja vaatia oikeudessa rikoksen tekijöille rangaistusta, jos Lähivakuutuksen etu sitä vaatii. Vakuutetun tulee muutoinkin noudattaa Lähivakuutuksen vahingon torjumiseksi ja rajoittami- seksi antamia ohjeita.

Yleiset sopimusehdot

Lähivakuutus korvaa edellä mainitun pelastamisvelvollisuuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuulliset kustannukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.

Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt edellä tarkoitetun pelas- tamisvelvollisuutensa, voidaan hänelle tulevaa korvausta alen- taa tai se evätä. Harkittaessa, onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuu- tetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuutetun huolimattomuu- den takia alenneta eikä evätä.

Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt pelastamisvelvol- lisuutensa tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta, tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, korvausta voidaan alentaa tai se evätä.

Jos vakuutettu on laiminlyönyt pelastamisvelvollisuutensa törke- ästä huolimattomuudesta, tai jos vakuutetun alkoholin tai huu- mausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, Lähivakuutus maksaa kuitenkin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun maksukyvyttö- myyden vuoksi saanut perityksi.

7 VAKUUTUSTAPAHTUMAN AIHEUTTAMINEN (28 §, 29 §, 30 § JA 34 §)

Vahinkovakuutukset

7.1 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen tahallaan (30 §)

Lähivakuutus on vastuusta vapaa vakuutettua kohtaan, joka on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman.

7.2 Törkeä huolimattomuus sekä alkoholin tai huu- mausaineen käyttö (30 § ja 34 §)

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman törke- ästä huolimattomuudesta, tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtu- maan, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa korvauksen alentamista tai epäämistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuutetun henkilön toimenpi- teellä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomi- oon vakuutetun henkilön tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Mikäli kyse on vastuuvakuutuksesta, maksaa Lähivakuutus kor- vauksen mahdollisesta alentamisesta tai epäämisestä huolimatta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauk- sesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuu- tetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.

7.3 Vakuutuskorvaukseen oikeutetun aiheuttama vakuutustapahtuma (29 §)

Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu henkilö kuin vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman, Lähivakuutus on häneen nähden vastuusta vapaa.

Jos henkilö on aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta, tai jos hän on ollut sellaisessa iässä tai mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta, hän voi saada vakuutuskorvauksen tai osan siitä ainoastaan, jos se katsotaan kohtuulliseksi ottaen huomioon ne olosuhteet, joissa vakuutustapahtuma on aiheutettu.

Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille korvaukseen oikeu- tetuille se osa vakuutuskorvauksesta, jota ei makseta vakuutusta- pahtuman aiheuttajalle tai aiheuttajille.

8 SAMASTAMINEN (33 §)

(sovelletaan vahinkovakuutuksiin)

Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuutus- tapahtuman aiheuttamisesta, suojeluohjeiden noudattamisesta tai pelastamisvelvollisuudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön

1) joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajo- neuvosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta;

2) joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai

3) joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.

Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on suojeluoh- jeiden noudattamisesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön, jon- ka tehtävänä vakuutuksenottajaan olevan työ- tai virkasuhteen perusteella on huolehtia suojeluohjeen noudattamisesta.

9 SYYNTAKEETTOMUUS JA PAKKOTILA (36 §)

Lähivakuutus ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuihin kohtiin 6 ja 7, jos vakuutettu aiheut- taessaan vakuutustapahtuman tai laiminlyödessään suojeluohjeen noudattamisen taikka pelastamisvelvollisuuden oli 12 vuotta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuo- mita rangaistukseen rikoksesta.

Lähivakuutus ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamisek- si vetoa kohtiin 5, 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisääntymisen tai vakuutustapahtuman taikka laiminlyödessään suojeluohjeen noudattamisen tai pelastamisvelvollisuuden toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellai- sissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolustet- tavissa.

Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuutetusta, sovelletaan myös kohdassa 8 vakuutettuun samastettavaan henkilöön.

10 KORVAUSMENETTELY

10.1 Xxxxxxxxxx hakijan velvollisuudet (69 § ja 72 §)

Xxxxxxxxxx hakijan on annettava Lähivakuutukselle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen Lähivakuutuksen vastuun selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko vakuutustapahtuma sattunut, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on suoritet- tava. Xxxxxxxxxx hakija on velvollinen hankkimaan ne selvityk- set, jotka ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kuitenkin huo- mioon myös Lähivakuutuksen mahdollisuudet hankkia selvitystä.

Lähivakuutukselle on varattava mahdollisuus tarkastaa vahinko.

Lähivakuutus ei ole velvollinen suorittamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset.

Jos korvauksen hakija on vakuutustapahtuman jälkeen vilpil- lisesti antanut Lähivakuutukselle vääriä tai puutteellisia tieto- ja, joilla on merkitystä Lähivakuutuksen vastuun arvioimisen kannalta, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan evätä sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.

10.2 Korvausoikeuden vanhentuminen (73 §)

Vakuutuskorvausta on haettava Lähivakuutukselta vuoden kulu- essa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voi- massaolosta, vakuutustapahtumasta ja vakuutustapahtumasta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai, jos vakuutus on otettu henkilövahingon tai vahingonkorva- usvelvollisuuden varalta, vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta. Korvausvaatimuksen esittämiseen rinnastetaan ilmoituksen teke- minen vakuutustapahtumasta. Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvauk- seen.

10.3 Lähivakuutuksen velvollisuudet (7 §, 8 §, 9 §, 67 §, 68 § ja 70 §)

Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen Lähivakuutus antaa korvauksen hakijalle kuten esimerkiksi vakuutetulle ja kohdas- sa 17.4 tarkoitetuissa tilanteissa vastuuvakuutuksessa vahinkoa kärsineelle tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemis- menettelystä. Korvauksen hakijalle mahdollisesti annetut ennak- kotiedot tulevasta korvauksesta, korvausmäärästä tai korvauksen suorittamistavasta eivät vaikuta vakuutussopimuksen mukaiseen suoritusvelvollisuuteen.

Lähivakuutus suorittaa vakuutustapahtumasta johtuvan vakuu- tussopimuksen mukaisen korvauksen tai ilmoittaa, ettei korvausta suoriteta, joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämisen kannalta tarpeelliset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauksen määrä ei ole riidaton, Lähivakuutus suo- rittaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa korvauksen riidattoman osan.

Vastuuvakuutusta koskevasta korvauspäätöksestä Lähivakuutus lähettää tiedon myös vahinkoa kärsineelle.

Lähivakuutus ilmoittaa vajaavaltaisen kotikunnan holhousviran- omaiselle vajaavaltaiselle suoritettavasta muusta kuin kustannus-

Yleiset sopimusehdot

ten tai varallisuuden menetysten korvaamista koskevasta vakuu- tuskorvauksesta, jos korvauksen kokonaismäärä on suurempi kuin 1.000 euroa.

Viivästyneelle korvaukselle Lähivakuutus maksaa korkolaissa (633/82) säädettyä viivästyskorkoa.

10.4 Kuittaus

Korvauksesta voidaan vähentää maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut Lähivakuutuksen erääntyneet saatavat yleisten kuittausedellytysten mukaisesti.

11 VAKUUTUSKORVAUS VAHINKOVAKUU- TUKSESSA

(sovelletaan, jos omaisuutta tai etuutta vakuutettaessa on sovittu tietystä vakuutusmäärästä)

11.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto (57 §)

Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuutuskirjaan merkit- ty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa suurempi.

Lähivakuutus ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Jos kuiten- kin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu Lähivakuutuksen tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan ylivakuutukses- ta vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikutta- neet arvioon.

11.2 Alivakuutus (58 §)

Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuutuskirjaan merkit- ty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden tai etuuden oikeaa arvoa pienempi.

Lähivakuutus korvaa alivakuutetulle omaisuudelle tai etuu- delle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta vain niin suu- ren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuutus- määrä olennaisesti perustuu Lähivakuutuksen tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan vahingon määräisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.

12 MUUTOKSENHAKU LÄHIVAKUUTUKSEN PÄÄTÖKSEEN (8 §, 68 § JA 74 §)

Vakuutuksenottajalla tai korvauksenhakijalla on käytettävis- sään eri keinoja saadakseen muutosta Lähivakuutuksen päätök- seen. Hänellä on oikeus nostaa kanne Lähivakuutusta vastaan. Ennen sitä hän voi kysyä neuvoa ja opastusta Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta tai pyytää ratkaisusuositusta lautakunnista. Lautakuntakäsittely ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan lauta- kunnat eivät ota käsiteltäväksi asiaa, joka on käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.

Yleiset sopimusehdot

12.1 Itseoikaisu

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija epäilee virhettä Lähivakuutuksen korvauspäätöksessä tai muussa päätöksessä, hänellä on oikeus saada lähempää tietoa seikoista, jotka ovat joh- taneet ratkaisuun. Lähivakuutus oikaisee päätöksen, jos uudet selvitykset antavat siihen aihetta.

12.2 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta ja ratkaisusuosi- tuksia antavat lautakunnat

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija on tyytymätön Lähivakuutuksen päätökseen, hän voi kysyä neuvoa ja opastusta Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta. Se on puolueeton elin, jonka tehtävänä on neuvoa kuluttajia vakuutus- ja korvausasioissa.

Lähivakuutuksen päätös voidaan viedä Vakuutus- ja rahoitus- neuvonnan yhteydessä toimivaan Vakuutuslautakuntaan. Sen tehtävänä on antaa ratkaisusuosituksia erimielisyyksistä, jotka koskevat lain ja vakuutusehtojen tulkintaa ja soveltamista vakuu- tussuhteessa.

Mikäli vakuutuksenantajana on vakuutusyhdistys, voidaan Lähivakuutuksen päätös korvausperusteen osalta saattaa myös Vakuutusyhdistysten vahinkolautakunnan tutkittavaksi.

Lähivakuutuksen päätös voidaan saattaa ratkaistavaksi myös kuluttajariitalautakuntaan, joka antaa ratkaisusuosituksia kulut- tajansuojalainsäädännön perusteella.

Neuvontapalvelut ja lautakuntien lausunnot ovat maksuttomia.

12.3 Käräjäoikeus

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija ei tyydy Lähivakuutuksen päätökseen, hän voi panna vireille kanteen Lähivakuutusta vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asi- anosaisen Suomessa olevan kotipaikan käräjäoikeudessa tai Lähivakuutuksen kotipaikan taikka vahinkopaikan käräjäoikeu- dessa, jollei Suomen kansainvälisistä sopimuksista muuta johdu.

Kanne Lähivakuutuksen tekemän päätöksen johdosta on nostet- tava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjal- lisen tiedon Lähivakuutuksen päätöksestä ja tästä määräajasta. Määräajan kuluttua umpeen oikeutta kanteen nostamiseen ei enää ole.

Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoikeuden vanhentumisen.

13 LÄHIVAKUUTUKSEN TAKAUTUMISOIKEUS (75 §)

13.1 Lähivakuutuksen takautumisoikeus kolmatta kohtaan

Vahinkovakuutukset

Vakuutetun oikeus vahingonkorvaukseen vahingosta korvausvas- tuussa olevalta kolmannelta henkilöltä siirtyy Lähivakuutukselle sen suorittamaan korvausmäärään saakka.

Jos vahingon on aiheuttanut kolmas henkilö yksityishenkilönä, työntekijänä, virkamiehenä tai näihin vahingonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syntyy

Lähivakuutukselle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta tai jos hän on korvausvastuussa vahingosta huolimattomuudestaan riippumatta.

13.2 Lähivakuutuksen takautumisoikeus vakuutuk- senottajaa, vakuutettua tai vakuutettuun samastettua kohtaan

(sovelletaan vahinkovakuutuksiin)

Lähivakuutus saa vaatia kohdassa 17.1 tarkoitetulle vakuutetulle suorittamansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuk- senottajalta, vakuutetulta tai vakuutettuun kohdan 8 mukaan samastetulta henkilöltä, joka on aiheuttanut vakuutustapah- tuman tai laiminlyönyt kohtien 2.2 (tiedonantovelvollisuus),

5.2 (tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymisestä), 6.1 (velvol- lisuus noudattaa suojeluohjeita) ja 6.2 (vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuus) mukaisen velvollisuuden. Lähivakuutus saa takautumisoikeuden nojalla vaatia suoritetun korvauksen kokonaan, jos Lähivakuutus olisi kohdissa 2.2, 5.2, 6.1, 6.2 ja 7 mainituilla perusteilla vastuusta vapaa tai oikeutettu epäämään korvauksen. Jos korvausta olisi kohtien 2.2, 5.2, 6.1, 6.2 ja 7 mukaisesti alennettu, Lähivakuutus saa vaatia takaisin alennusta vastaavan osan korvauksesta.

14 VAKUUTUSSOPIMUKSEN MUUTTAMINEN

14.1 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana (18 § ja 20 §)

Vahinkovakuutukset

Lähivakuutuksella on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja vastaamaan uusia olo- suhteita, jos

1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt kohdassa

2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa; tai

2) vakuutuksenottajan tai vakuutetun Lähivakuutukselle sopi- musta solmittaessa ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskir- jaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapah- tunut kohdassa 5.2 tarkoitettu muutos.

Lähivakuutus lähettää ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tie- don edellä mainitusta seikasta ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenottajalla on oikeus irti- sanoa vakuutus.

14.2 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden / vakuutusmaksukauden vaihtuessa (19 § ja 20 a §) (sovelletaan sekä vahinko- että henkilövakuutuksiin)

A. Ilmoitusmenettely

Lähivakuutuksella on oikeus jatkuvissa vakuutuksissa vahinko- vakuutuksen vakuutuskauden ja henkilövakuutuksen vakuutus- maksukauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja, -maksua sekä muita sopimusehtoja, kun perusteena on

– uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viranomaisen määräys

– ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos (esim. kansain- välinen kriisi, poikkeuksellinen luonnontapahtuma, suur- onnettomuus)

– vakuutukseen vaikuttavan (vakuutuskirjassa mainitun) indeksin muutos

– vakuutuksen korvausmenon muutos.

Lähivakuutuksella on lisäksi oikeus tehdä vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Jos Lähivakuutus tekee vakuutussopimukseen edellä kuvattuja muu- toksia, Lähivakuutus lähettää vakuutusmaksua koskevan laskun yhteydessä vakuutuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten vakuutus- maksu tai muut sopimusehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus. Muutos tulee vahinkovakuutuksissa voimaan sen vakuutuskauden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä. Henkilövakuutuksissa muutos tulee voimaan sen vakuutusmaksu- kauden tai, jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, sen kalenterivuoden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.

Tässä ehtokohdassa tarkoitettuina muutoksina ei pidetä vakuu- tussopimukseen sisältyvistä bonussäännöksistä johtuvia vakuu- tusmaksun muutoksia.

B. Vakuutuksen irtisanomista edellyttävät muutokset

Jos Lähivakuutus muuttaa vakuutusehtoja, -maksuja tai muita sopimusehtoja muissa kuin edellä kohdassa A luetelluissa tapauk- sissa tai poistaa vakuutuksesta voimakkaasti markkinoidun edun, Lähivakuutuksen on irtisanottava vakuutussopimus päättymään vahinkovakuutuksissa vakuutuskauden ja henkilövakuutuksissa vakuutusmaksukauden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kir- jallisesti, vahinkovakuutuksissa viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden ja henkilövakuutuksissa viimeistään kuukautta ennen vakuutusmaksukauden päättymistä.

15 VAKUUTUSSOPIMUKSEN PÄÄTTYMINEN

15.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus (12 §)

Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuu- tussopimus päättymään vakuutuskauden aikana.

Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksenottaja ei ole määrännyt vakuutuk- sen päättymisaikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on jätetty tai lähetetty Lähivakuutukselle.

Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuutussopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhyempi kuin 30 päivää.

15.2 Lähivakuutuksen oikeus irtisanoa vakuutus vakuutuskauden aikana (15 § ja 27 §)

Vahinkovakuutukset

Lähivakuutuksella on oikeus irtisanoa vahinkovakuutusta koske- va vakuutussopimus päättymään vakuutuskauden aikana, jos:

1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos Lähivakuutus oikean asianlaidan tuntien ei olisi vakuutusta myöntänyt;

2) vakuutuksenottajan tai vakuutetun Lähivakuutukselle sopi-

musta solmittaessa ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskir- jaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapah- tunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota Lähivakuutuksen ei voida katsoa ottaneen lukuun sopi- musta solmittaessa;

3) vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen;

4) vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta aiheuttanut vakuutustapahtuman; tai

5) vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen vilpillisesti anta- nut Lähivakuutukselle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä Lähivakuutuksen vastuun arvioimisen kannalta.

15.3 Lähivakuutuksen oikeus irtisanoa vakuutus vakuutuskauden/vakuutusmaksukauden lopussa (16 § ja 17 a §)

Vahinkovakuutukset

Lähivakuutuksella on oikeus irtisanoa vahinkovakuutusta kos- keva vakuutussopimus päättyväksi vakuutuskauden lopussa. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa mainitaan irtisanomispe- ruste. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukaut- ta ennen vakuutuskauden päättymistä.

15.4 Omistajan vaihdos (63 §)

(sovelletaan vahinkovakuutuksiin)

Vakuutussopimus päättyy, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oikeus- toimen johdosta muulle uudelle omistajalle kuin vakuutuksenot- tajalle itselleen tai tämän kuolinpesälle. Jos vakuutustapahtuma sattuu 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä, omai- suuden uudella omistajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen, joll- ei hän itse ole ottanut omaisuudelle vakuutusta.

Mikäli omaisuutta koskevaan vakuutukseen on liitetty muita vakuutuksia, esim. vastuu-, oikeusturva- tai keskeytysvakuutus, päättyy tällainen vakuutus välittömästi omaisuuden siirtyessä uudelle omistajalle.

16 KOLMANNEN HENKILÖN OIKEUDET

(sovelletaan vahinkovakuutuksiin)

16.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta kos- keva vakuutus on voimassa (62 §)

Sen lisäksi mitä näissä vakuutusehdoissa muutoin on määrätty vakuutetusta, on omaisuutta koskeva vakuutus voimassa omista- jan, omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostaneen, panttioike- uden ja pidätysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu.

16.2 Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satut- tua (65 §)

Lähivakuutus vetoaa korvauksen alentamiseksi tai epäämiseksi edellisessä kohdassa tarkoitettua vakuutettua kohtaan vakuutuk- senottajan tai toisen vakuutetun tiedonantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaaran lisääntymisestä (kohta 5.2) ilmoittamisen laimin- lyöntiin vain, jos kohdassa 17.1 tarkoitettu vakuutettu ennen vakuutustapahtumaa tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää vakuutuk- senottajan tai toisen vakuutetun menettelystä.

Kullakin vakuutetulla on oikeus vakuutustapahtuman johdosta suoritettavaan korvaukseen. Vakuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sitovasti neuvotella Lähivakuutuksen kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi jos vakuutettu on sopimuksessa nimel- tä mainittu, tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeuttaan, taikka kysymys on kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta.

16.3 Etuoikeus saada maksu korvauksesta (66 §)

Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on vastaavasti voimassa henkilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus erääntyneen saatavan vakuudeksi.

Omistajalla on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omistuk- senpidätysehdoin omaisuuden ostanutta.

Kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta on voimassa mitä kiinnityksenhaltijan oikeudesta vakuutuskorvauk- seen on säädetty.

16.4 Vahinkoa kärsineen oikeus korvaukseen vastuu- vakuutuksessa (67 §)

Vahinkoa kärsineellä on vastuuvakuutuksessa oikeus vaatia vakuu- tussopimuksen mukainen korvaus suoraan Lähivakuutukselta, jos vakuutettu on asetettu konkurssiin tai on muutoin maksukyvy- tön.

Jos Lähivakuutukselle esitetään korvausvaatimus, Lähivakuutus

ilmoittaa tästä vakuutetulle ilman aiheetonta viivytystä sekä varaa hänelle tilaisuuden esittää selvitystä vakuutustapahtumasta. Vakuutetulle lähetetään myös tieto asian myöhemmästä käsitte- lystä.

Jos Lähivakuutus hyväksyy vahinkoa kärsineen korvausvaatimuk- sen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.

16.5 Vahinkoa kärsineen muutoksenhakuoikeus vas- tuuvakuutuksessa (68 §)

Vahinkoa kärsineellä on oikeus nostaa Lähivakuutuksen kor- vauspäätöksen johdosta kanne Lähivakuutusta vastaan tai saat- taa asia Vakuutuslautakunnan, kuluttajariitalautakunnan tai Vakuutusyhdistysten vahinkolautakunnan käsiteltäväksi kohdan 13 mukaisesti.

17 MUITA VAKUUTUSSOPIMUSLAISSA KÄSI- TELTÄVIÄ ASIOITA

Vakuutussopimuslaissa on säännöksiä myös seuraavista asioista: Soveltamisala (1 §)

Säännösten pakottavuus (3 §)

Virheellisten tietojen ja vaaran lisääntymisen merkityksettömyys (35 §)

Vastuun rajoittaminen eräissä tapauksissa (37 §) Maksun maksaminen pankkiin tai postiin (44 §) Vakuutusmaksusaatavan vanhentuminen (46 §)

Takaisinsaanti konkurssipesään henkilövakuutuksessa (56 §) Monivakuutus (59 §)

Vakuutuksenantajien vastuun jakaminen monivakuutuksessa (60 §)

LKL 6126 Edita 11.10

Maksu väärälle henkilölle (71 §)

xxx.xxxxxxxxxxxx.xx