YRITYSPALOVAKUUTUS 1

Yrityspalovakuutus

YH09

Vakuutusehdot 1.1.2016

330687f 11.16

Sisällysluettelo

YRITYSPALOVAKUUTUS 1

Vakuutuksen rakenne 1

ES Esinevakuutus 1

ES 1 Vakuutuksen tarkoitus 1

ES 2 Vakuutuksen kohde 1

ES 3 Korvattavat vahingot, niihin liittyvät rajoitukset ja

erityiset korvaussäännöt 2

ES 4 Suojeluohjeet 4

ES 5 Arvioimis- ja korvaussäännöt 5

ES 6 Indeksiehdot 7

ES 7 Monivakuutus 7

YLEISET SOPIMUSEHDOT 7

YRITYSPALOVAKUUTUS

Vakuutuksen rakenne

Vakuutus sisältää esinevakuutuksen (ES) sekä Yleiset sopimus- ehdot (YL).

ES ESINEVAKUUTUS

ES 1 Vakuutuksen tarkoitus

OP Vakuutus Oy tai A-Vakuutus Oy (jäljempänä vakuutusyhtiö) sitoutuu näiden ehtojen sekä Yleisten sopimusehtojen (YL) mu- kaisesti korvaamaan kohdassa 3 mainitun vakuutuksen kohteelle aiheutuneen esinevahingon sekä ehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset.

ES 2 Vakuutuksen kohde

Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainitussa paikassa (vakuutuspaikka) oleva vakuutuskirjaan merkitty omaisuus.

2.1 Rakennus

Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjaan merkitty rakennus.

2.1.1 Rakennusta palvelevat koneet ja laitteet

Rakennukseen kuuluvat, sen käyttöä palvelevat kiinteästi asen- netut

● lämmitys-, jäähdytys-, sammutus-, vedenjakelu-, jätevesivie- märöinti-, sisäpuoliset sadevesiviemäröinti-, ilmanvaihto-, val- vonta-, tiedonsiirtojärjestelmät. Lämmitys- ja jäähdytysjärjes- telmiin kuuluvat myös lämpöpumput ja aurinkopaneelit sekä aurinkokeräimet

● hissit, rullaportaat ja nosto-ovet

● yksityistalouksien yhteiseen käyttöön tarkoitetut koneet ja laitteet

● vakuutuksenottajan omistamat tai muutoin vakuutuksenot- tajan vahinkoriskillä olevat, rakennuksen käyttöä palvelevat rakennuksen ulkopuolella olevat kiinteät vesijohto-, jätevesi- viemäri-, lämpö-, jäähdytys-, öljy-, kaasu- ja höyryputkistot, sähköjohdot, tiedonsiirtokaapelit sekä niihin liittyvät koneet ja laitteet yleiseen liittymään saakka.

1

2.1.2 Muu omaisuus

Vakuutuksenottajan omistamat tai muutoin vakuutuksenottajan vahinkoriskillä olevat, rakennuksen käyttöä palvelevat

● rakennuksen ulkopuolella olevat kiinteät tavanomaiset raken- teet

● rakennuksen käyttöön liittyvät enintään 40 m2 suuruiset raken- nukset, auto-, jäte-, varasto- ja muut katokset sekä jäteastiat

● kiinteistön hoitoon kuuluvat tavanomaiset työkoneet ja -kalut sekä polttoaineet

● yksityistalouksien yhteiseen käyttöön tarkoitettujen tilojen ka- lusto ja

● piha-alueella oleva puusto ja istutukset

2.1.3 Vakuutuksen kohteena eivät ole

● rakennuksen alapohjan ja perusanturoiden alapuolella oleva perusmaa tai sen vahvistaminen

● salaojitus- tai muu maaperän kuivanapitojärjestelmät

● ulkopuoliset sadevesijärjestelmät

● laiturit ja muut rantarakennelmat, kylpypaljut ja ulkona sijait- sevat uima-altaat

● kiinteistön alueella sijaitsevat kaivot lukuun ottamatta jäteve- sijärjestelmien kaivoja

● rakennuksessa harjoitettavaa liiketoimintaa palvelevat teippa- ukset, valo- ja muut mainokset, rakenteet, laitteet, johdot ja putkistot, vaikka ne olisi liitetty kiinteästi rakennukseen

● asunto-osakeyhtiöissä osakkaan kunnossapitovastuulla olevat rakenteet muulta kuin huoneiston tavanomaisten, kiinteästi asennettujen kalusteiden ja pinnoitteiden osalta

● moottoriajoneuvot, joiden rakenteellinen nopeus on yli 15 ki- lometriä tunnissa

● energia ja vesi.

2.2 Irtaimisto

Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainitussa paikassa (vakuutuspaikka) oleva vakuutuskirjaan merkitty irtain omai- suus.

Lisäksi vakuutus on voimassa vakuutetun omaisuuden osalta myös vakuutuspaikan ulkopuolella korjauksen ja huollon tai nii- hin liittyvän kuljetuksen aikana Suomessa, kuitenkin yhteensä enintään 20.000 euroon saakka.

Seuraavat omaisuuserät ovat vakuutettuina vakuutuskirjassa mai- nitussa paikassa (vakuutuspaikka) ilman eri sopimusta ja merkin- tää enintään jäljempänä mainittuihin määriin saakka. Vakuutuk- sesta ei suoriteta korvausta siltä osin kuin korvausta suoritetaan vahingoittuneeseen kohteeseen liittyvästä erillisestä vakuutukses- ta.

● rahat ja arvopaperit

● lukitussa Euro-luokitellussa, tai Euro-luokitusta vastaavas- sa suoja-arvopisteellisessä kassakaapissa yhteensä enintään 10 000 euroa

● säilytettäessä niitä lukitussa paloturva- tai kassakaapissa tai muussa erillisessä, suojaavasti suljetussa säilytyspaikassa yhteensä enintään 2 000 euroa.

● piirustukset, arkistot, tietotekniikkalaitteisiin sisältyvät tiedot ja ohjelmat sekä mallit ja muotit yhteensä ylityö- ja tilapäis- työkustannuksineen 5 000 euroa. Vakuutuksesta korvataan oh- jelmien tai sähköisessä muodossa olevien tiedostojen tuhoutu- minen vain siinä tapauksessa, että itse vakuutuksen kohteena olevalle laitteelle tai tietovälineelle on tapahtunut näiden ehto- jen mukaan korvattavaa vahinkoa.

● vakuutuksenottajan hallussa oleva, välittömästi vakuutuksenot- tajan liiketoimintaan liittyvä asiakkaiden irtain omaisuus yh- teensä enintään 10 000 euroon saakka. Edellytyksenä on, että omaisuus vakuutuksenottajan omistamana sisältyisi tähän va- kuutukseen. Vakuutuksen kohteena eivät kuitenkaan ole maksu- välineet ja arvopaperit.

● vakuutuksenottajan palveluksessa olevan työntekijän irtain omaisuus vakuutuspaikassa tai työsuorituksen yhteydessä muuallakin 1 000 euroa työntekijää kohti. Vakuutuksen kohtee- na eivät kuitenkaan ole maksuvälineet, arvokokoelmat, arvopa- perit eivätkä moottorikäyttöiset ajoneuvot tai laitteet.

Vakuutuksen kohteena eivät ole

● muun kuin vakuutuksenottajan omaisuus, kuten leasing- tai muu vuokrattu omaisuus

● konevoimalla kulkevat tai kuljetettavat ajoneuvot ja laitteet ei- vätkä niiden varusteet

● ilma-alukset

● rekisteröitävät alukset ja rekisteröitävät veneet

● kasvit ja eläimet.

2.3 Lisäinvestoinnit

Vakuutuksen kohteena ovat myös vakuutuskauden aikana tehtä- vät rakennus- ja koneinvestoinnit jäljempänä kohdassa 6.2 mai- nituin rajoituksin.

ES 3 Korvattavat vahingot, niihin liittyvät rajoitukset ja erityiset korvaussäännöt

Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteelle aiheutunut suo- ranainen esinevahinko sekä näissä ehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset, jos esinevahinko on aiheutunut välittömästi vakuutuksen voimassa ollessa sattuneesta jäljempänä määritellys- tä tapahtumasta. Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivi- sesti ja vahingon syyn, ei seurauksen perusteella.

Xxxxxxx on enintään omaisuuden, kunkin esineen tai omaisuus- erän sovittu vakuutusmäärä vahinkohetken mukaisesti indeksillä tarkistettuna. (ks. kohta Indeksiehdot)

3.1 Omavastuu

Vakuutuksenottajalla on jokaisessa vahinkotapahtumassa vakuu- tuskirjaan merkitty tai näissä ehdoissa määritetty omavastuu.

2

Korvauksen määrää laskettaessa vahingon määrästä vähennetään ennen omavastuuta mahdolliset ikään perustuvat ikävähennyk- set.

Vakuutuksesta korvataan seuraavat vahinkotapahtumat

3.2 Palo

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut irti pääs- syt tuli.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa esineelle, joka on pantu alttiik- si lämmön vaikutukselle.

Erityisomavastuut

Jos palovahinko on aiheutunut tulitöistä, on vakuutuksenottajan omavastuu vakuutuskirjaan merkityn omavastuun kymmenker- tainen määrä, kuitenkin enintään 20 000 euroa tai tätä suurempi vakuutuskirjaan merkityn omavastuun määrä.

Tulityöt on määritelty suojeluohjeiden kohdassa paloturvallisuus.

Omavastuuta ei vähennetä, jos palonkestävä jätekatos tai syväsäi- liö on rajoittanut korvattavan palovahingon määrää.

3.3 Xxxxxxx, savu ja noki

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut lämmi- tyslaitteesta taikka palavasta tai kuumasta esineestä äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti lähtenyt kuumuus, savu tai noki.

3.4 Salama

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut suora sa- lamanisku tai salaman aiheuttama ylijännite.

3.5 Sähköilmiö

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on sähkölaitteelle ai- heuttanut sähköilmiö kyseisessä laitteessa.

Sähköilmiönä pidetään oikosulkua, läpilyöntiä tai muuta sähkö- purkausta, joka on pysyvästi vahingoittanut sähkölaitteen eristei- tä.

Poiketen jäljempänä kohdassa Lisävahingot olevasta, lisävahinko- jen korvaamista koskevista säännöksistä, vakuutuksesta ei kor- vata yksinomaan sähköilmiövahingon seurauksena muulle omai- suudelle aiheutuvia vahinkoja. Tällaisia lisävahinkoja voidaan korvata vain, jos niiden syynä on saman tapahtuman yhteydessä jokin muu vakuutuksesta korvattava ilmiö kuten palo, räjähdys tai vuoto.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa,

● jonka on aiheuttanut sähkön saannin keskeytyminen tai säh- kön laadun vaihtelu.

● josta toimittaja, valmistaja, myyjä tai joku muu on vastuus- sa sopimuksen, takuun, huoltosopimuksen tai vastaavan si- toumuksen perusteella. Vakuutuksen piiriin muutoin kuuluva vahinko korvataan kuitenkin siltä osin kuin vakuutuksenottaja osoittaa, ettei vastuulliseksi todettu osapuoli kykene korvaus- velvollisuuttaan täyttämään.

3.6 Räjähdys

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut räjähdys. Vakuutuksesta ei korvata

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut sisäinen jännitys, tiivisteen irtoaminen tai nestepaine

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut ammattimainen räjäytys- ja louhintatyö (vakuutuksen piiriin muutoin kuuluva vahinko korvataan kuitenkin siltä osin kuin vakuutuksenottaja osoittaa, ettei vastuulliseksi todettu osapuoli kykene korvausvelvolli- suuttaan täyttämään)

● polttomoottorin vahingoittumista, jonka on aiheuttanut moot- torissa tapahtunut räjähdys, eikä

● sen suljetun, painetta kestäväksi tarkoitetun astian, laitteen, putken tai säiliön vahingoittumista, jossa kaasu tai höyry on ollut, ellei rikkoutumisen syynä ole äkillisesti ja ennalta arvaa- mattomasti syntynyt poikkeuksellinen ylipaine.

3.7 Sammutuslaitteiston laukeaminen

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut sammu- tuslaitteiston äkillinen, ennalta arvaamaton laukeaminen.

3.8 Murto

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut anasta- minen tai vahingonteko, kun vakuutuskirjassa mainittuun raken- nukseen tai huoneistoon on

● murtauduttu sen rakenteita tai lukkoja vahingoittaen tai

● tunkeuduttu avaimella, joka on saatu ryöstön tai edellä maini- tulla tavalla suoritetun murtautumisen avulla.

3.9 Ryöstö

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut anasta- minen, kun sen suorittamiseksi on käytetty tai uhattu välittömästi käyttää henkilöön kohdistuvaa väkivaltaa.

3.10 Avainvahinko

Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteena olevan raken- nuksen lukkojen tarpeelliset korjauskustannukset, jos murrol- la tai ryöstöllä on anastettu yleisavaimia tai asuntojen avaimia. Kustannuksista tehdään 5 % vähennys jokaista alkanutta käyttö- vuotta kohti toisesta käyttövuodesta alkaen. Vähennys lasketaan kertomalla poistoprosentti täysien käyttövuosien lukumäärällä. Käyttövuosien laskeminen aloitetaan asennusvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta.

3.11 Vahingonteko rakennukselle

Vakuutuksesta korvataan vakuutetulle rakennukselle vahinko, jonka on aiheuttanut tahallinen vahingonteko.

Vakuutuksesta ei korvata

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut naarmuuntuminen tai muu tä- hän verrattava vaurioituminen

● lasivahinkoa siltä osin kuin korvausta suoritetaan lasiin liitty- västä erillisestä vakuutuksesta eikä

● vahinkoa, joka on aiheutettu ajoneuvolla.

3.12 Vuoto

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut nesteen, höyryn tai kaasun vuoto.

Lisäksi vakuutuksesta korvataan vuotaneelle nesteelle, höyrylle tai kaasulle vuotovahingon yhteydessä aiheutunut vahinko, jos sanottu aine on vakuutuksen kohteena.

Edellytyksenä on, että aine on virrannut äkillisesti, ennalta arvaa- mattomasti ja suoraan

● rakennukseen kiinteästi asennetusta vesijohdosta tai jätevesi- viemäri- tai lämpö-, höyry-, kaasu- tai öljyputkistosta, öljysäi- liöstä, sisäpuolisesta sadevesiviemäristä, pore- tai uima-altaan putkistosta

● kiinteästi asennetusta koneen tai laitteen putkistosta

● kiinteästi asennetusta aineen säilytysastiasta.

Lisäksi vakuutuksesta korvataan rakennuksen käyttäjän käyttö- laitteesta aiheutunut äkillinen nestevuoto rakennuksen rakenteil- le. Edellytyksenä on kuitenkin, että

● käyttölaite on liitetty vesijohto- ja viemäriverkkoon laitteen asennusohjeen mukaisella liitännällä ja käyttötarkoitukseen sopivalla paineen kestävällä letkumateriaalilla

● vesijohtoverkostoon liitetty käyttölaite on varustettu sulku- venttiilillä

● vuodon syynä on käyttölaitteen tai mainittujen liitosten mekaa- ninen rikkoontuminen.

Vakuutuksesta ei korvata

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut kattokouruista, rakennuksen ulkopuolisista sadevesiviemäreistä tai syöksytorvista taikka muualta virrannut sade- tai sulamisvesi

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut kondenssivesi

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut viemärikaivon tai putken tulvi- minen sateen, lumen sulamisen tai tulvan yhteydessä

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut ammeen tai altaan poistoput- ken tai –venttiilin vuoto

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut kunnallisen tai muun yleisen vesi- tai viemärijohdon vaurioituminen tai tukkeutuminen

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut viemärin padotusventtiilin toi- mimattomuus

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut kosteus, kuten mätänemistä, sienettymistä tai hajua

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut nesteen virtaaminen kiinteästä verkosta ennen kuin johtoverkko on hyväksytty käyttöönotet- tavaksi

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut rakenteiden vesieristeiden läpi tai putkiston ja rakenteen liittymäkohdasta kuten lattiakaivon ja korokerenkaan välistä vuotanut neste

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut suunnittelu-, perustus-, asen- nus- tai rakennustyövirhe eikä tällaisesta virheestä aiheutunut- ta vahinkoa

● vahinkoa, joka on aiheutunut johtoverkolle, käyttölaitteille tai näiden eristeille

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut avoinna olevasta johtoverk- koon kuuluvasta hanasta, sulkuventtiilistä tai suihkulaitteesta virrannut neste, ellei vahinko ole seurausta hanan, sulkuvent- tiilin tai suihkulaitteen mekaanisesta rikkoontumisesta.

Vahingon määrä vuotovahingoissa

Vuotovahingoissa tehdään vahingon aiheuttaneen johdon, putkis- ton tai muun laitteen iän perusteella kaikista korjaus- tai jälleen- hankintakustannuksista ikävähennys seuraavan taulukon mukai- sesti

Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä/vuotta	%
11 – 20	10
21 – 30	20
31 – 40	40
41 – 50	50
yli 51	60

Ikävähennys on kuitenkin enintään 20.000 euroa vahinkoa kohti.

Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä lasketaan asennusvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta.

Vuotovahingon erityisomavastuu

Omavastuuta ei vähennetä, jos vuotovahinko on pienentynyt siitä syystä, että vakuutuspaikassa oleva vuotohälytyslaitteisto on toi- minnallaan rajoittanut korvattavan vuotovahingon määrää.

3.13 Myrsky

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut myrsky.

Myrsky on kysymyksessä silloin, kun tuulen nopeus on vähintään 20 metriä sekunnissa.

Vakuutuksesta ei korvata

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut lumen tai veden tunkeutumi- nen rakenteita rikkomatta myrskytuulen mukana rakenteisiin

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut aallokko tai jään liikkuminen

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut tulva tai vedenpinnan nousu

● vahinkoa, jonka on aiheuttanut jään tai lumen paino

● laiturille aiheutunutta vahinkoa

● ulkona olevalle irtaimistolle aiheutunutta vahinkoa, eikä

● vahinkoa irtaimistolle, ellei se ole aiheutunut rakennuksen myrskyvahingon yhteydessä.

3.14 Muut korvattavat kustannukset

Viranomaismääräyksen lisäkustannukset

Vakuutuksesta korvataan rakennusvahingoissa korjaamista tai rakentamista koskevista viranomaisten pakottavista määräyksis- tä aiheutuvat kohtuulliset lisäkustannukset, kuitenkin enintään 20 % suoranaisen esinevahingon ja siihen edellä olevan mukai- sesti kuuluvien kustannusten yhteismäärästä. Kokonaiskorvauk- sen ylimpänä rajana on vakuutusmäärä.

Uhkaavan vahingon torjunta

Suoranaisen esinevahingon lisäksi vakuutuksesta korvataan Yleis- ten sopimusehtojen (YL) mukaisesti kohtuulliset kustannukset, jotka ovat aiheutuneet sattuneen tai välittömästi uhkaavan, va- kuutuksesta korvattavan vahingon rajoittamisesta tai torjumises- ta.

Maaperälle aiheutuneet vahingot

Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteelle sattuneen kor- vattavan esinevahingon seurauksena vakuutuksenottajan omis- taman tai hallitseman kiinteistön maaperän pilaantumisesta aiheutuneet tutkimuskustannukset, puhdistus- tai vaihtokustan- nukset ja jätteen kuljetus- ja käsittelykustannukset. Edellytyksenä on, että kustannukset ovat syntyneet viranomaisen pakottavasta määräyksestä suoritetuista toimenpiteistä ja, että viranomaisen määräys on annettu viimeistään vuoden kuluessa vahinkotapah- tumasta.

Tässä tarkoitettuja kustannuksia korvataan vahinkoa kohden enintään 200 000 euroa.

Lisävahingot

Vakuutuksesta korvataan lisäksi

● vahinko, joka on aiheutunut korvattavan vahingon olosuhteis- ta johtuen, kun omaisuutta on anastettu, kadonnut tai vahin- goittunut muuten korvattavan vahingon yhteydessä, sekä

● vahinko, jonka on aiheuttanut kylmyys tai kuumuus, sade tai muu sen kaltainen syy, jos vahinko on ollut korvattavan vahin- gon välitön seuraus.

ES 4 Suojeluohjeet

Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai muutoin kirjallisesti annettuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu laiminlyö suojeluohjeiden noudattamisen tahallaan tai huolimat- tomuudella, jota ei voida pitää vähäisenä ja suojeluohjeen nou- dattamatta jättämisellä on ollut vaikutusta vahingon syntyyn tai sen määrään, voidaan tulevaa korvausta alentaa tai se voidaan evätä yleisten sopimusehtojen mukaisesti.

Rakennukset ja koneet tulee pitää rakennuslain, rakentamismää- räysten ja työsuojelumääräysten mukaisessa kunnossa.

4.1 Paloturvallisuus

4.1.1 Tulityöt

Tehtäessä tulitöitä on noudatettava S621 Tulityösuojeluohjeita. Ennen tulitöihin ryhtymistä on turvallisuustoimenpiteet syytä käydä työnsuorittajien kanssa yhteisesti läpi. Tulityöluvassa so- vitaan asioista, joita on noudatettava ennen tulityön aloittamista, tulityön aikana ja sen jälkeen. Tulityöt ovat töitä, joissa syntyy kipinöitä tai joissa käytetään liekkiä tai muuta lämpöä ja jotka aiheuttavat palovaaraa. Katto- ja vedeneristystöiden tulitöitä ovat esimerkiksi eristettävän alustan kuivaaminen liekillä tai kuumalla

ilmalla, bitumin kuumentaminen bitumipadassa ja kermieristys- ten kuumentamalla tapahtuva kiinnitystyö.

Jäätyneitä putkia ei saa sulattaa avotulta tai kuumailmapuhallinta käyttäen.

4.1.2 Rakennusten vierustat ja jätekatokset

Lastauslaitureilla ja -katoksissa ei saa säilyttää syttyvää materiaa- lia, mikäli asiattomien pääsy näihin kohteisiin ei ole estetty.

Syttyvää materiaalia ei saa säilyttää rakennuksen ulkoseinustoilla, mikäli se aiheuttaa palon leviämisvaaran rakennukseen. Palon le- viämisvaara rakennukseen voidaan estää rakenteellisesti (seinän/ räystään EI 30 palo-osastointi) tai sijoittamalla syttyvä/palava ma- teriaali riittävän kauas rakennuksesta.

Jätteet on säilytettävä siten, että asiattomat eivät pääse käsiksi jätteisiin, mikäli jätteiden syttyminen aiheuttaa palon leviämis- vaaran rakennukseen.

Palon leviäminen jätekatoksesta tulee estää sen sijoittamisella riit- tävän kauas. Katoksen tulee olla rakenteellisesti vähintään EI 30 osastoitu katos, jossa on tiivis palo-osastointi rakennusta vasten tai jätteet on sijoitettu syväsäiliöön.

Roska-astioiden ja muun palavan materiaalin turvaetäisyydet tu- lee olla räystäslinjasta ilman palonkestävää katosta tai jätteiden syväsäilöntää vähintään seuraavat

4 metriä	yksittäiset 240 litran ja 600 litran roska-astiat
6 metriä	useamman roska-astian rivistöt ja palavan mate- riaalin rullakot
8 metriä	jätekatokset sekä palavaa materiaalia sisältävät vaihtolavat

Porrashuoneissa ja yleisten tilojen käytävillä ei saa säilyttää eikä varastoida mitään tavaraa.

4.1.3 Sammutuslaitteistot ja automaattiset paloilmoitinlaitteistot

Sammutuslaitteistoilla tai automaattisella paloilmoituslaitteistolla suojatuissa kohteissa tulee olla näille järjestelmille laadittu mää- räysten mukainen kirjallinen kunnossapito-ohjelma.

Sammutus- ja paloilmoitinlaitteistojen on oltava toimintakuntoi- sia sekä asianmukaisesti tarkastettuja tai huollettuja sekä niille tulee olla koulutettu laitteiston hoitaja.

4.1.4 Sähköpalojen torjunta

Sähkötöitä ovat sähkölaitteistojen asennustyöt sekä sähkölait- teiden ja -laitteistojen korjaus- ja huoltotyöt. Sähkötöitä saavat tehdä vain lain, asetusten ja viranomaismääräysten edellytykset täyttävät henkilöt ja yritykset annettujen viranomaisvaatimusten mukaisesti.

Sähkölaitteiden haltijan tulee huolehtia, että kiinteistön sähkö- asennukset ja -laitteet on lakisääteisen määräaikaistarkastuksen mukaisesti tarkastettu. Asuinrakennuksia lukuun ottamatta mui- den rakennusten ja ulkoalueiden sähköasennukset on tarkastetta- va seuraavin määräajoin:

● julkiset, liike-, teollisuus- ja maatalousrakennukset, joissa pääsu- lakkeet ovat yli 35A, 15 vuoden välein (sähkötarkastusluokka 1)

● kokoontumis- ja majoitustilat sekä suuret liikekiinteistöt 10 vuoden välein (sähkötarkastusluokka 2)

● räjähdysvaaralliset tilat, joissa kemikaalin tai räjähdysaineen valmistus, käsittely tai varastointi vaatii viranomaisen luvan ja

● verkonhaltijan jakeluun ja siirtoon käyttämä sähköverkko 5 vuoden välein (sähkötarkastusluokka 3).

Lisäksi tulee noudattaa suojeluohjeessa S331 Sähköpalojentorjun- ta annettuja ohjeita.

4.1.5 Tulisijojen ja hormien nuohous

Nuohouksen järjestämisestä vastaa kiinteistön omistaja. Tulisijat hormeineen tulee nuohota niissä käytettävän polttoaineen laadun ja käyttötarkoituksen mukaan seuraavasti:

● kiinteällä polttoaineella, kevyt- tai raskasöljyllä tai useammilla polttoaineilla toimivat tulisijat hormeineen kerran vuodessa

● muussa kuin ympärivuotisessa käytössä olevien loma-asuntojen tulisijat hormeineen tulee nuohota kerran kolmessa vuodessa.

Hormien- ja erityisesti kevythormien kunnon tarkastus on syytä suorittaa nuohouksen yhteydessä.

Tarkastuksessa tulee kiinnittää huomiota, että hormi on yhteenso- piva tulisijan kanssa ja itse hormien asennus sekä hormien läpi- vientikohdat ympäröiviin rakenteisiin nähden tulee olla palomää- räysten ja valmistajan asennusohjeiden mukaisesti tehty.

Nuohouksen suorittajalla tulee olla nuohoojan ammattitutkinto.

4.1.6 Muuta paloturvallisuuteen liittyvää

Kiukaan sijoittamisessa on otettava huomioon asennusohjeiden mukaiset suojaetäisyydet. Vaatteiden tai muun palavan materiaa- lin sijoittaminen kiukaan yläpuolelle tai muuten kiukaan välittö- mään läheisyyteen on kielletty.

4.1.7 Palavien nesteiden ja nestekaasun säilytys ja käyttö

Palavia nesteitä ja nestekaasua on säilytettävä lakien, asetusten ja näiden nojalla annettujen määräysten sekä pelastusviranomaisten ohjeiden mukaisesti.

Avotulen teko ja tupakointi on kielletty edellä mainittujen ainei- den säilytystiloissa sekä niitä käsiteltäessä.

4.2 Suojelutoimet varkauksia ja murtoja vastaan

Suojausten ja lukitusten on täytettävä vakuutuskirjassa mainitut rakenteellista murtosuojausta koskevat vaatimukset, jotka ovat vakuutuskirjan liitteenä.

Rakennuksen ullakot, kellarit ja muut yhteiset tilat on lukittava siten, että asiattomien pääsy näihin tiloihin on estetty. Säilytysti- lojen ikkunoiden, ovien ja muiden aukkojen on oltava suojaavasti suljettu murtautumisen ja varkauden varalta.

Kiinteistössä tulee nimetä avainkontrollista vastaava henkilö, jonka tehtäviin kuuluvat lukitukseen liittyvät asiat, kuten sarjoi- tuksen muutokset, huolto- ja yleisavainten säilytys, luovutus ja palautus. Luovutetuista avaimista on pidettävä kirjaa ja avainten palautuksesta on huolehdittava avainten haltijan työtehtävien päättyessä.

Kiinteistön ulkoseinään asennetuissa avainsäilössä ei saa säilyttää kiinteistön yleisavainta.

Yleisavainta ei saa luovuttaa talon isännöitsijän, huoltomiehen tai hallituksen jäsenen lisäksi kenellekään muulle kuin huolto- liikkeelle ja liikekiinteistön osalta siivous- ja vartiointiliikkeelle. Liikkeeltä, jolle avain luovutetaan, on sopimuksessa edellytettävä näiden suojeluohjeiden noudattamista.

Vakuutuksenottajan tai vakuutetun hallinnassa olevia, muiden käytössä olevien tilojen avaimia tai kulunvalvontajärjestelmissä käytettäviä sisäänpääsyn mahdollistavia välineitä on säilytettävä huolellisesti. Niissä ei saa olla tunnistetietoja, joiden avulla ulko- puolinen voi yhdistää ne tiettyyn lukitusjärjestelmään.

Kassakaapin tai -holvin ovet on käytön jälkeen lukittava eikä nii- den avainta saa säilyttää samassa huoneistossa.

Kassakoneet ja -lippaat on jätettävä suljettuihin säilytystiloihin lu- kitsemattomina ja avonaisina.

Jos on erikseen sovittu vakuutuksen olevan voimassa kohteena olevan omaisuuden kuljetuksen aikana, omaisuutta ei saa antaa kuljetettavaksi henkilölle, joka ei ikänsä tai terveytensä puolesta sovellu tähän tehtävään.

4.3 Omaisuuden suojelu vuotovahingoilta

Alimmassa kellarikerroksessa säilytettävä tavara on sijoitettava vähintään 10 cm:n korkeudelle lattian pinnasta. Kellarikerroksella

tarkoitetaan kerrostilaa, jonka lattia kokonaan tai osittain sijaitsee vähintään yhden metrin maanpinnan alapuolella.

Vesijohtoverkoston ja LVI-laitteiden jäätymisen ja vuotovahinko- jen estämiseksi on huolehdittava rakennuksen riittävästä lämmi- tyksestä. Mikäli rakennus jätetään kylmänä vuodenaikana ilman valvontaa yli viikoksi, on tonttivesijohdon sulkuventtiili suljettava tai käyttövesivesipumppu kytkettävä pois käytöstä.

Mikäli rakennusta ei lämmitetä kylmänä vuodenaikana, on vesi- johtoverkosto ja LVI-laitteet tyhjennettävä ja rakennuksen ulko- puolella oleva tonttivesijohdon sulkuventtiili suljettava tai käyttö- vesipumppu kytkettävä pois käytöstä.

Putkistoon liitetyn käyttölaitteen liitännän on oltava valmistajan tai maahantuojan sekä viranomaisten antamien määräysten ja oh- jeiden mukainen.

Vesijohtoverkostoon liitetty kone tai laite (esim. pesukone) on aina liitettävä omalla sulkuventtiilillä ja paineenkestävällä täyttölet- kulla vesijohtoverkostoon. Pesukoneen poistoletku tulee asentaa kiinteästi viemäriverkostoon tai pesukoneen toimintaa tulee val- voa. Pesukoneiden paineellisten vesijohtojen sulkuventtiilit tulee sulkea pesuohjelman päätyttyä. Putkistoliitosten pitävyyttä tulee seurata ja varmistaa, etteivät letkut ole taitoksissa.

4.4 Muut ohjeet

Varus- ja sovellusohjelmistot sekä tiedot on kopioitava vähintään kerran päivässä alkuperäisen lisäksi kahtena varmuuskopiona elektronisen tiedon tallennusvälineelle. Varmuuskopiota on säi- lytettävä tietotekniikkavälineille tarkoitetussa palovarmassa var- muusarkistossa, jonka on sijaittava eri palo-osastossa kuin muut kopiot tai vähintään S60 DIS -luokan tietovälinekaapissa.

Kiinteistön kuntoa tulee tarkkailla säännöllisesti ja havaitut puut- teet ja viat tulee korjata viipymättä. Tarkastus ja korjaustoimenpi- teistä on pidettävä kirjaa.

Kattokaivot sekä sadevesikourut ja syöksytorvet tulee puhdistaa säännöllisin väliajoin.

Rakennusten katoille kertyvä lumi ja jää on tarvittaessa poistetta- va siten, ettei niiden putoamisesta aiheudu vaaraa eikä rakentei- den kantokyky vaarannu.

ES 5 Arvioimis- ja korvaussäännöt

Vakuutusmäärä ja korvaukset määritetään näiden sääntöjen mu- kaan, ellei muualla ehdoissa tai vakuutuskirjassa ole sanottu toi- sin.

5.1 Omaisuuden vakuutusmäärä

Omaisuus on vakuutettu sovitusta, kullekin esineelle tai omaisuu- serälle vakuutuskirjaan merkitystä vakuutusmäärästä, joka va- kuutuskirjaan merkityllä indeksillä tarkistettuna (ks. kohta Indek- siehdot) on vahingon sattuessa suoritettavan korvauksen yläraja.

Vakuutusmäärän peruste on merkitty vakuutuskirjaan. Se on jokin seuraavista.

5.1.1 Jälleenhankinta-arvo

Jälleenhankinta-arvo on rahamäärä, joka tarvitaan uuden saman- laisen tai lähinnä vastaavan omaisuuden hankkimiseen samalle paikalle. Ellei toisin ole vakuutusyhtiön kanssa sovittu, vakuutus- määrä perustuu omaisuuden jälleenhankinta-arvoon.

5.1.2 Päivänarvo

Päivänarvo on rahamäärä, joka saadaan, kun jälleenhankinta-ar- vosta vähennetään, mitä omaisuus on arvossa menettänyt iän, käytön, tekniikan vanhentumisen, käyttökelpoisuuden alenemi- sen tai muun sellaisen syyn johdosta. Päivänarvoa määriteltäessä rakennusten osalta huomioon otetaan myös omaisuuden käypä arvo. Käyvällä arvolla tarkoitetaan rahamäärää, joka olisi saatu, jos omaisuus olisi myyty normaalisti ennen vahinkoa.

Päivänarvo ei voi ylittää omaisuuden jälleenhankinta-arvoa.

5.1.3 Ensiriski

Ensiriski on vakuutuskirjaan merkitty vakuutuksen kohteelle so- vittu vakuutusmäärä. Ensiriskivakuutukseen ei sovelleta aliva- kuutussäännöksiä. Muilta osin sovelletaan arvioimis- ja korvaus- säännösten määräyksiä.

5.2 Vakuutusmäärän merkitys

Vakuutusmäärä on vakuutusmaksun laskentaperuste ja ylin kor- vausmäärä, mutta se ei ole vahingon määrän tai sen arvioimisen peruste.

5.3 Korvauksen laajuus

Vakuutuksesta korvataan vakuutetulle omaisuudelle aiheutunut suoranainen esinevahinko. Xxxxxxx on enintään omaisuuden, kunkin esineen tai omaisuuserän sovittu vakuutusmäärä vahin- kohetken mukaisesti indeksillä tarkistettuna (ks. kohta Indeksieh- dot).

5.4 Omaisuuden arvon ja esine-vahingon määrän laskeminen

5.4.1 Jälleenhankinta-arvon mukainen vahingon määrä (ks. kohta 5.1.1).

Jälleenhankinta-arvon mukainen vahingon määrä saadaan, kun omaisuudella välittömästi ennen vahinkoa olleesta arvosta vähen- netään jäljelle jääneen omaisuuden arvo (jäännösarvo). Molem- mat arvot lasketaan jälleenhankinta-arvon mukaan.

Jos vahingoittunut omaisuus voidaan korjata, vahingon määrä on korjauskustannukset, kuitenkin enintään jälleenhankinta-arvon ja jäännösarvon erotus.

Jos kuitenkin esineen arvo on vahinkohetkeen mennessä laskenut niin, että päivänarvo on ollut alle 50 % jälleenhankinta-arvosta välittömästi ennen vahinkoa, vahingon määrä lasketaan päivän- arvon mukaan (ks. kohta 5.1.2). Xxxxx vahingoittunut esine arvi- oidaan erikseen.

Korvauksista vähennetään vakuutusehdoissa tai vakuutuskirjassa mainitut ikävähennykset.

5.4.2 Päivänarvon mukainen vahingon määrä (ks. kohta 5.1.2).

Päivänarvon mukainen vahingonmäärä saadaan, kun päivänar- vosta vähennetään jäljelle jääneen omaisuuden arvo (jäännösar- vo). Molemmat arvot lasketaan päivänarvon mukaan.

Jos omaisuus voidaan korjata, vahingon määrä on korjauskustan- nukset, kuitenkin enintään päivänarvon ja jäännösarvon erotus.

Korvauksista vähennetään vakuutusehdoissa tai vakuutuskirjassa mainitut ikävähennykset.

5.4.3 Ensiriskin mukainen vahingonmäärä (ks. kohta 5.1.3)

Jos omaisuus on vakuutettu ensiriskivakuutuksella, poikkeaa kor- vaus jälleenhankinta- ja päivänarvokorvauksesta siltä osin, ettei alivakuutussääntöä sovelleta.

Korvauksista vähennetään vakuutusehdoissa tai vakuutuskirjassa mainitut ikävähennykset.

5.4.4 Arvonlisävero

Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisäveroa koskevat säännökset.

Veron osuutta ei makseta silloin, kun se voidaan vähentää korva- uksen saajan verotuksessa.

Arvolisäveroa ei korvata myöskään silloin, kun vakuutetulla on palautusoikeus arvonlisäveroon.

5.5 Xxxxxxxxxx määrä

Korvauksen määrä saadaan, kun vahingon määrästä vähennetään

omavastuu.

5.5.1 Alivakuutus

Jos vakuutusmäärä on omaisuuden arvoa pienempi, on kyseessä alivakuutus. Korvaus lasketaan silloin Yleisten sopimusehtojen kohdan 11.2 mukaisesti.

5.5.2 Ylivakuutus

Jos vakuutusmäärä on omaisuuden arvoa suurempi, on kyseessä ylivakuutus. Korvauksessa otetaan silloin huomioon Yleisten so- pimusehtojen kohdan 11.1 säännökset.

5.6 Xxxxxxxxxx suorittaminen

Ensin suoritetaan päivänarvon mukainen korvaus. Jälleenhankin- ta-arvon ja päivänarvon mukaisten korvausten erotus suoritetaan, kun vahingoittunut omaisuus kahden vuoden kuluessa vahingos- ta on korjattu tai omaisuuden tilalle on hankittu samanlaatuista ja samaan käyttöön tarkoitettua omaisuutta samalle paikalle.

Oikeus jälleenhankinta-arvon ja päivänarvon mukaisten korvaus- ten erotukseen on vain vakuutuksenottajalla tai kolmannen hen- kilön hyväksi tehdyssä vakuutuksessa tällä henkilöllä. Oikeutta ei voi siirtää.

Jos rakentaminen viivästyy viranomaisen toimen johdosta, kah- den vuoden aikaan lisätään viivästysaika.

5.7 Rakennuksen jäännösarvo

5.7.1 Jäännösarvon alentumisen korvaaminen

Jos rakennus- tai tielainsäädännön perusteella voimassa oleva ra- kennuskielto tai rakentamisrajoitus estää vahingossa säilyneiden rakennusosien käyttämisen rakennuksen kunnostamisessa, kor- vataan myös jäännösarvon alentuminen.

5.7.2 Poikkeuslupa

Vakuutuksenottajan tulee esittää selvitys siitä, että rakennuskielto tai rakentamisrajoitus on voimassa.

Jos vakuutusyhtiö pyytää, vakuutuksenottajan tulee hakea poik- keuslupaa saattaakseen rakennuksen entiseen kuntoonsa, sekä, jollei lupaa myönnetä, hakea muutosta päätökseen. Vakuutuk- senottajan tulee vakuutusyhtiön pyynnöstä valtuuttaa vakuutus- yhtiö edustamaan häntä poikkeusluvan hakemisessa.

5.8 Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä

5.8.1 Piirustusten ym. korvaaminen

Piirustukset, asiakirjat samoin kuin mallit ja muotit korvataan ainoastaan, mikäli vahingoittuneen omaisuuden tilalle hankitaan vastaavat kahden vuoden kuluessa vahingosta. Työn alaisena ole- vista käsikirjoituksista ja käännöstöistä korvataan vain ne kirjoi- tusliuskat, jotka vahingon johdosta on tehtävä uudelleen kesken- eräisen työn loppuunsaattamiseksi.

5.8.2 Keskeneräiset työt

Jos vaihto-omaisuuden vakuutusarvosta ei ole muuta sovittu, keskeneräisten töiden arvo lasketaan niiden hinnoitteluperustei- den mukaan, joista vakuutuksenottaja on sopinut ennalta tilaajan kanssa. Korvaus suoritetaan edellä mainittujen hinnoitteluperus- teiden mukaan vahingoittuneen omaisuuden vahinkohetkellä ol- leen työvaiheen mukaiseen arvoon saakka.

5.8.3 Arvopaperit

Osakkeista, kuolettamiskelpoisista obligaatioista, debentuureista, muista joukkovelkakirjalainoista ja muista kuolettamiskelpoisista rahoitusvälineistä korvataan vain niiden kuolettamisesta aiheutu- vat kustannukset.

5.8.4 Vieras omaisuus

Jos vakuutuksen kohteena on vierasta omaisuutta, sitä kohdan- neesta vahingosta suoritetaan korvausta vain siinä tapauksessa,

ettei mainittua omaisuutta korvata toisen vakuutussopimuksen perusteella. Vahingot korvataan täysimääräisesti enintään vakuu- tusmäärään saakka, eikä alivakuutusta koskevia määräyksiä so- velleta.

5.8.5 Rahakorvauksen vaihtoehdot

Vakuutusyhtiöllä on oikeus rakennuttaa, hankkia tai korjauttaa hävinnyt tai vahingoittunut omaisuus sen sijaan, että maksaisi korvauksen rahana.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä rakentaja tai korjaaja, joka uudelleen rakentaa tai korjaa omaisuuden, tai määrätä hankinta- paikka, josta vastaavanlainen omaisuus hankitaan.

5.8.6 Kiinnitettävissä oleva omaisuus

Sellaisesta omaisuudesta, johon voidaan vahvistaa kiinnitys, suo- ritetaan korvaus vakuutuksenottajalle vasta, kun hän on selvit- tänyt, että omaisuutta ei ole kiinnitetty velan vakuudeksi tai että kiinnityksenhaltijat ovat suostuneet korvauksen suorittamiseen vakuutuksenottajalle (vrt. Yrityskiinnityslaki 13 § ja Maakaari 17 luku 8§).

Kiinteistön osalta selvitystä ei vaadita, mikäli vakuutuksenottaja osoittaa, että

● vahinko on korjattu

● korvauksen käyttämisestä vahingoittuneen omaisuuden kor- jaamiseen on annettu vakuus

● korvauksen määrä on kiinteistön arvoon verrattuna vähäinen

● tai kun muutoin on ilmeistä, ettei korvauksen nostaminen hei- kennä velkojan mahdollisuutta saada suoritusta saamiselleen.

5.8.7 Vakuutusyhtiön oikeus lunastaa vahingoittunut omaisuus

Vakuutuksen kohteena oleva omaisuus jää vahingoittuneenakin omistajalleen. Vakuutusyhtiöllä on kuitenkin oikeus lunastaa jäl- jelle jäänyt omaisuus tai osa siitä. Lunastus korvataan samalla pe- rusteella (joko jälleenhankinta-arvon tai päivänarvon perusteella) kuin kyseisen esineen tai omaisuuserän vahinkokin.

5.8.8 Vakuutuksenottajan velvollisuus palauttaa takaisin saatu omaisuus

Jos vakuutuksenottaja saa menetettyä omaisuutta takaisin kor- vauksen maksamisen jälkeen, hänen tulee viipymättä luovuttaa se vakuutusyhtiölle tai palauttaa korvaus sen osalta.

5.8.9 Moottorikäyttöiset koneet ja laitteet

Moottorikäyttöisten koneiden ja laitteiden korvaus lasketaan päi- vänarvon mukaan.

ES 6 Indeksiehdot

Vakuutus on sidottu vakuutuskirjassa mainittuun indeksiin.

6.1 Vakuutusmäärän indeksitarkistus vakuutuskausittain

Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä tarkistetaan jokaisen vakuutuskauden alkamispäivänä. Vakuutusmäärää muutetaan tuolloin yhtä monta prosenttia kuin tarkistusindeksi poikkeaa pe- rusindeksistä. Samalla vakuutusmäärään lisätään vakuutuskau- den aikana tehtyjen ja ilmoitettujen investointien määrä.

Perusindeksi on ensimmäisen vakuutuskauden alkamiskuukautta viisi kuukautta aikaisemman kalenterikuukauden indeksi.

Tarkistusindeksi on vakuutuskirjaan merkittyä vakuutuskauden alkamiskuukautta viisi kuukautta aikaisemman kalenterikuukau- den indeksi.

Vakuutusmaksut muuttuvat tarkistettua vakuutusmäärää vastaa- viksi.

6.2 Vakuutusmäärä vahinkohetkellä

Vakuutusmäärä on vahingon sattuessa yhtä monta prosenttia va- kuutuskirjaan merkitystä alkuperäisestä vakuutusmäärästä kuin

viisi kuukautta aikaisemman kalenterikuukauden indeksi on pe- rusindeksistä.

Vahinkohetken vakuutusmäärässä otetaan lisäksi huomioon va- kuutuskauden aikana ennen vahinkoa kyseessä olevaan vakuu- tuspaikkaan tehdyt rakennus- ja koneinvestoinnit, kuitenkin seu- raavin rajoituksin

● investoinnit perustuvat samaan toimintaan, johon vakuutuk- sen kohteena olevaa omaisuutta on käytetty,

● indeksin noususta ja investoinneista johtuva kunkin vakuu- tuskirjan kohdan vakuutusmäärän nousu voi yhteensä olla enintään 15 % vakuutuskirjaan merkitystä vakuutusmäärästä, kuitenkin enintään vakuutuskirjassa mainittu määrä.

ES 7 Monivakuutus

Jos sama omaisuus on vakuutettu usealla vakuutuksella saman vahingon varalta, on kyseessä monivakuutus, jolloin korvaus las- ketaan Vakuutussopimuslain mukaisesti.

YLEISET SOPIMUSEHDOT

YL 1 Eräät keskeiset käsitteet

Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt OP Vakuutus Oy:n tai A-Vakuutus Oy:n (jäljempänä vakuutusyhtiön) kanssa vakuutus- sopimuksen.

Vakuutuksenantajasta käytetään näissä ehdoissa nimitystä vakuu- tusyhtiö.

Vakuutettu on se, jonka hyväksi vahinkovakuutus on voimassa.

Kuluttaja on henkilö, joka hankkii kulutushyödykkeitä pääasiassa muuhun tarkoitukseen kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten.

Kuluttajaan rinnastettava vakuutuksenottaja on sellainen luon- nollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka huomioon ottaen hänen elinkeinotoimintansa tai muun toimintansa laatu ja laajuus sekä olosuhteet muutoin on vakuutuksenantajan sopimuspuolena rin- nastettava kuluttajaan.

Vakuutuskausi on sovittu vakuutuskirjaan merkitty vakuutuksen voimassaoloaika. Jatkuva vakuutussopimus jatkuu sovitun va- kuutuskauden kerrallaan, jollei jompikumpi sopimuspuoli irtisa- no sopimusta.

Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai muutoin kirjallisesti asetettu velvollisuus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä tai määräys siitä, että vakuutuksen kohdetta käyttävällä tai huolehtivalla henkilöllä tulee olla määrätty kelpoisuus.

Rajoitusehto on vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai muussa kirjallisessa sopimuksessa oleva ehto tai määräys, joka määrit- telee korvauspiirin ulkopuolelle jääviä vahinkoja tai rajoittaa va- kuutusturvaa.

YL 2 Tietojen antaminen ennen vakuutussopimuksen tekemistä

2.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus

Vakuutusyhtiö antaa ennen vakuutussopimuksen solmimista va- kuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuutuk- sen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja vakuutusyhtiön omista vakuutusmuodoista, vakuutusmaksuista ja vakuutuseh- doista. Tietoja annettaessa kiinnitetään huomiota myös vakuutus- turvan olennaisiin rajoituksiin.

Kuluttajille on vakuutusten etämyynnissä lisäksi annettava kulut- tajasuojalain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etämyynnillä tarkoitetaan esim. vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkos- sa.

2.1.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti

2.1.1.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaes- sa antanut vakuutuksenottajalle puutteellisia, virheellisiä tai har- haanjohtavia tietoja, vakuutusyhtiö oikaisee väärät tiedot viipy- mättä virheen tultua havaituksi. Vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa oikaistujen tietojen mukaisena siitä alkaen, kun tieto oikaisusta on annettu vakuutuksenottajalle.

2.1.1.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuu- tuksesta tai on antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaan- johtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.

2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus

2.2.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä myös vakuutettua sekä vakuutuksenottajan tai vakuutetun edustajaa.

Vakuutuksenottajan tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydelliset vastaukset vakuutusyhtiön esittämiin kysy- myksiin, sekä ilmoittaa muutkin tiedot, joilla vakuutuksenottaja käsitti tai hänen olisi pitänyt käsittää olevan merkitystä vakuu- tusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee lisäksi ilman aiheetonta viivytystä vakuutuskau- den aikana oikaista vakuutusyhtiölle antamansa vääriksi tai puut- teellisiksi havaitsemansa tiedot.

2.2.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydelliset vastaukset vakuutusyhtiön esittämiin kysymyksiin, joilla voi olla merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee lisäksi vakuutuskauden aikana ilman aiheetonta viivytystä oikaista vakuutusyhtiölle antamansa, vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.

2.3 Tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti

2.3.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä kohdassa myös vakuutet- tua sekä vakuutuksenottajan tai vakuutetun edustajaa.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäessään edellä mai- nittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutussopimus ei sido vakuutusyhtiötä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää suorite- tut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedo- nantovelvollisuutensa, korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys seikalla, jota vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun antama väärä tai puutteellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutuk- senottajan ja vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun anta- man väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmak- sun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama annetun tiedon ja täydellisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskor- vauksen alentamiseen.

2.3.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäessään edellä mai- nittua velvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, vakuutussopimus ei sido vakuutusyhtiötä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus pitää suorite- tut vakuutusmaksut, vaikka vakuutus raukeaisi.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedo- nantovelvollisuutensa, korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys seikalla, jota vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun antama väärä tai puutteellinen tieto koskee, on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutuk- senottajan ja vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun anta- man väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmak- sun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama annetun tiedon ja täydellisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskor- vauksen alentamiseen.

YL 3 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen ja vakuutus- sopimuksen voimassaolo

3.1 Vakuutusyhtiön vastuun alkaminen

Vakuutusyhtiön vastuu alkaa osapuolten sopimasta ajankohdasta. Jollei muusta ajankohdasta ole yksilöllisesti sovittu, vakuutusyh- tiön vastuu alkaa silloin, kun vakuutusyhtiö tai vakuutuksenotta- ja on antanut tai lähettänyt hyväksyvän vastauksen toisen sopija- puolen tarjoukseen.

Jos on erityisiä syitä, esimerkiksi vakuutuksenottajan aikaisempi maksulaiminlyönti, vakuutuksen laatu tai kesto, vakuutusyhtiön vastuu alkaa vasta, kun vakuutuskautta koskeva maksu on suori- tettu. Maksamisedellytyksistä tehdään merkintä vakuutusmaksua koskevaan laskuun.

Jos vakuutuksenottaja on antanut tai lähettänyt kirjallisen va- kuutushakemuksen vakuutusyhtiölle ja jos on ilmeistä, että va- kuutusyhtiö olisi hakemuksen hyväksynyt, vastaa vakuutusyhtiö myös hakemuksen antamisen tai lähettämisen jälkeen sattuneesta vahingosta.

Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenotta- ja on antanut tai lähettänyt vakuutusyhtiön edustajalle, katsotaan jätetyksi tai lähetetyksi vakuutusyhtiölle.

Jollei ole selvitystä siitä, mihin vuorokauden aikaan vastaus tai hakemus on annettu tai lähetetty, katsotaan tämän tapahtuneen klo 24.00.

3.2 Vakuutussopimuksen voimassaolo

Vakuutussopimus on joko jatkuva tai määräaikainen.

Jatkuva vakuutussopimus on ensimmäisen vakuutuskauden päätyttyä voimassa sovitun vakuutuskauden kerrallaan, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopimusta. Vakuu- tussopimus voi päättyä myös ilman irtisanomista kohdassa 16.4 mainitusta syystä (omistajan vaihdos).

Määräaikainen vakuutussopimus on voimassa sovitun vakuutus- kauden, jollei vakuutuksenottaja tai vakuutusyhtiö irtisano sopi- musta tai jollei sopimus pääty vastaavasti kohdassa 16.4 maini- tusta syystä (omistajan vaihdos).

Vakuutussopimus voi päättyä myös muista jäljempänä kohdissa

4.2.1 ja 16 mainituista syistä.

YL 4 Vakuutusmaksu

4.1 Vakuutusmaksun suorittaminen

4.1.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutusmaksu on suoritettava viimeistään vakuutusyhtiön lä- hettämässä laskussa mainittuna eräpäivänä. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse suorittaa ennen vakuutusyhtiön vastuun al- kamista, ellei maksun suorittaminen ole vakuutusehtojen mukaan vakuutusyhtiön vastuun alkamisen edellytys, eikä myöhempiä maksuja ennen sovitun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskau- den alkamista.

Jos vakuutuksenottajan suoritus ei riitä kaikkien vakuutusyhti- ön vakuutusmaksusaatavien maksamiseen, vakuutusyhtiöllä on oikeus määrätä, mitä vakuutusmaksusaatavia hänen suorituksil- laan lyhennetään.

4.1.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Vakuutusmaksu on suoritettava viimeistään vakuutusyhtiön lähettämässä laskussa mainittuna eräpäivänä. Vaikka laskun eräpäivä olisi aikaisemmin, vakuutusmaksu voidaan suorittaa kuukauden kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on lähettänyt va- kuutuksenottajalle laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse suorittaa ennen vakuutusyhtiön vastuun alkamista, ellei maksun suorittaminen ole vakuutusehtojen mukaan vakuutusyh- tiön vastuun alkamisen edellytys, eikä myöhempiä maksuja en- nen sovitun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskauden alkamis- ta. Jos vakuutusyhtiön vastuu alkaa joltakin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa vakuutusmaksua ei tarvitse suorittaa ennen vastuun alkamista.

Jos vakuutuksenottajan suoritus ei riitä kaikkien vakuutusyhtiön vakuutusmaksusaatavien maksamiseen, vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä, mitä vakuutusmaksusaatavia hänen suorituksil- laan lyhennetään.

Vakuutuksenottajan maksusuoritus kohdistetaan vakuutussopi- mukseen kuitenkin ensisijaisesti maksetun laskun viitetietojen mukaisesti, ellei vakuutuksenottaja ole suorituksen yhteydessä kirjallisesti erikseen toisin määrännyt.

4.2 Vakuutusmaksun viivästyminen

4.2.1 Irtisanomisoikeus viivästymisen johdosta

Jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutusmaksun suoritta- misen eräpäivään mennessä, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vapaaehtoinen vakuutus päättyväksi 14 vuorokauden kuluttua ir- tisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Jos vakuutuksenottaja suorittaa koko vakuutusmaksun ennen ir- tisanomisajan päättymistä, ei vakuutus kuitenkaan pääty irtisano- misajan kuluttua. Vakuutusyhtiö mainitsee tästä mahdollisuudes- ta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa.

Jos vakuutuksenottajana on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastetta- va vakuutuksenottaja ja maksun laiminlyönti on johtunut vakuu- tuksenottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairau- den, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa ilman omaa syytä, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 vuorokauden kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin viimeistään kolmen kuukauden kuluttua irti- sanomisajan päättymisestä. Vakuutuksenottajan on ilmoitettava kirjallisesti vakuutusyhtiölle tässä tarkoitetusta maksuvaikeudes- ta viimeistään irtisanomisaikana.

4.2.2 Viivästyskorko sekä perintä- ja oikeudenkäyntikulut

Jos vakuutusmaksua ei suoriteta määräaikaan mennessä, myö- hästymisajalta on suoritettava viivästyskorkoa korkolain mukaan.

Vakuutusyhtiö on oikeutettu korvauksiin vakuutusmaksun perin- nästä aiheutuvista kuluista perintälain mukaisesti. Jos vakuutus- maksu peritään oikeusteitse, on vakuutusyhtiö oikeutettu lisäksi

lain mukaisiin oikeudenkäyntimaksuihin ja -kuluihin. Vakuutus- yhtiö voi myös siirtää saatavansa perittäväksi kolmannelle osa- puolelle.

4.3 Viivästyneen vakuutusmaksun suorittaminen

Jos vakuutuksenottaja suorittaa laiminlyödyn vakuutusmaksun kokonaisuudessaan sen jälkeen, kun vakuutus on päättynyt, vakuutusyhtiön vastuu alkaa maksun suorittamista seuraavasta päivästä. Vakuutus on tällöin voimassa alun perin sovitun vakuu- tuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voi- maan.

Jos vakuutusyhtiö ei kuitenkaan halua saattaa päättynyttä vakuu- tusta uudelleen voimaan, se ilmoittaa 14 vuorokauden kuluessa vakuutusmaksun suorittamisesta vakuutuksenottajalle, ettei se suostu ottamaan maksua vastaan.

4.4 Vakuutusmaksun palauttaminen

Jos vakuutus päättyy sovittua ajankohtaa aikaisemmin, on va- kuutusyhtiöllä oikeus vakuutusmaksuun vain siltä ajalta, jonka sen vastuu on ollut voimassa. Muu osa jo suoritetusta vakuutus- maksusta palautetaan vakuutuksenottajalle. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta, jos kohdassa 2.2 vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuutta koskevassa asiassa on mene- telty vilpillisesti.

Palautettava vakuutusmaksu lasketaan siten, että maksunpalau- tusta koskevan vakuutuskauden maksusta vähennetään voimas- saoloa vastaavan ajanjakson osuus maksusta seuraavan kaavan mukaisesti:

–( x =

Vakuutus- voimassaolo päivinä vakuutuskauden palautettava kauden maksu vakuutuskausi päivinä maksu maksu

Vakuutusyhtiö vähentää palautettavasta vakuutusmaksusta käsit- telymaksuna 50 euroa tai vakuutuksesta peritään vakuutuskirjas- sa, vakuutusehdoissa tai muussa vakuutusyhtiön ja vakuutuksen- ottajan välisessä sopimuksessa määritelty minimimaksu.

Vakuutusmaksua ei kuitenkaan palauteta erikseen, jos palautettava maksu on vähemmän kuin vakuutussopimuslaissa mainittu euro- määrä.

4.5 Kuittaus palautetusta maksusta

Vakuutusyhtiö voi vähentää palautettavasta vakuutusmaksusta maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut eräänty- neet saatavat. Mikäli palautettava määrä ei riitä kaikkien eräänty- neiden saatavien suoritukseksi, käytetään se saatavien suorituk- seksi kohdassa 4.1 mainituilla tavoilla yleisten kuittaussäännösten mukaisesti.

YL 5 Tietojen antaminen sopimuksen voimassaoloaikana

5.1 Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuus

5.1.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutusyhtiö toimittaa vakuutuksenottajalle vakuutussopimuk- sen tekemisen jälkeen vakuutuskirjan, muun vakuutuksen sisäl- töä koskevan sopimuksen, mikäli sellainen on tehty, ja vakuutu- sehdot, ellei niitä ole jo aiemmin annettu tai ellei asiasta toisin sovita.

Vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutusyhtiö lähettää vakuu- tuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sel- laisista vakuutusta koskevista seikoista, joilla on vakuutuksenot- tajalle ilmeistä merkitystä.

Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutuksen voimassaolo- aikana antanut vakuutuksesta puutteellisia, virheellisiä tai har- haanjohtavia tietoja, vakuutusyhtiö oikaisee väärät tiedot viipy- mättä virheen tultua havaituksi. Vakuutussopimuksen katsotaan

olevan voimassa oikaistujen tietojen mukaisena siitä alkaen, kun tieto oikaisusta on annettu vakuutuksenottajalle.

Tietojen antamiseen vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen so- velletaan vakuutussopimuslain 9 §:n 2 momentin säännöstä.

5.1.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Vakuutusyhtiö toimittaa vakuutuksenottajalle vakuutussopimuk- sen tekemisen jälkeen vakuutuskirjan ja vakuutusehdot, ellei va- kuutusehtoja ole annettu jo aiemmin.

Vakuutuksen voimassaoloaikana vakuutusyhtiö lähettää vakuu- tuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista sel- laisista vakuutusta koskevista seikoista, joilla on vakuutuksenot- tajalle ilmeistä merkitystä (vuositiedote).

Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on vakuutuksen voimassaolo- aikana antanut vakuutuksesta puutteellisia, virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli aihetta käsittää, jos tällaisten puutteellisten, virheellisten taikka harhaan- johtavien tietojen voidaan katsoa vaikuttaneen vakuutuksenotta- jan menettelyyn. Tämä ei kuitenkaan koske tietoja, jotka vakuu- tusyhtiö tai sen edustaja on vahingon sattumisen jälkeen antanut tulevasta korvauksesta.

5.2 Vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus vaaran lisääntymisestä

5.2.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä kohdassa myös vakuutet- tua sekä vakuutuksenottajan tai vakuutetun edustajaa.

Vakuutuksenottajan on viipymättä, viimeistään 14 vuorokauden kuluessa, ilmoitettava vakuutusyhtiölle, jos vakuutussopimusta tehtäessä ilmoitetuissa tai vakuutuskirjaan merkityissä tiedoissa on tapahtunut olennainen muutos, joka lisää vahingonvaaraa ja jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa ottaneen lukuun vakuutusso- pimusta tehtäessä.

Olennaisia vahingonvaaraa lisääviä muutoksia voivat olla esimer- kiksi vakuutuskohteen käyttötarkoituksen muuttuminen, korja- us-, muutos-, tai laajennustoimet, muuttuneet kuljetusolosuhteet tai muutokset vakuutetussa toiminnassa.

Mikäli ilmoitus laiminlyödään, on vakuutusyhtiöllä oikeus vähen- tää vakuutuksen perusteella maksettavaa korvausta tai evätä se kokonaan.

Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttu- neella olosuhteella on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi ote- taan huomioon vakuutuksenottajan tahallisuus tai huolimatto- muuden laatu sekä muut olosuhteet.

Mikäli vakuutuksenottaja laiminlyö velvollisuutensa ilmoittaa vakuutusyhtiölle vakuutuskauden aikana tapahtuneesta olennai- sesti vahingonvaaraa lisäävästä muutoksesta, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus kohdan 16.2.1.7 perusteella.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun anta- man väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmak- sun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama annetun tiedon ja oikean ja täydellisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuu- tuskorvauksen alentamiseen.

5.2.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Vakuutuksenottajan on viimeistään kuukauden kuluttua muu- tosta seuraavan vuositiedotteen saamisesta ilmoitettava vakuu-

tusyhtiölle, jos vakuutussopimusta tehtäessä ilmoitetuissa tai vakuutuskirjaan merkityissä tiedoissa on tapahtunut olennainen muutos, joka lisää vahingonvaaraa ja jota vakuutusyhtiön ei voi- da katsoa ottaneen lukuun vakuutussopimusta tehtäessä. Vakuu- tusyhtiö muistuttaa vakuutuksenottajaa tästä velvollisuudesta vuositiedotteessa.

Olennaisia vahingonvaaraa lisääviä muutoksia voivat olla esimer- kiksi vakuutuskohteen käyttötarkoituksen muuttuminen, korja- us-, muutos-, tai laajennustoimet, muuttuneet kuljetusolosuhteet tai muutokset vakuutetussa toiminnassa.

Mikäli ilmoitus laiminlyödään, on vakuutusyhtiöllä oikeus alen- taa korvausta tai evätä se kokonaan, mikäli vakuutuksenottaja on laiminlyönyt ilmoittamisvelvollisuutensa tahallisesti tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä.

Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttu- neella olosuhteella on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi ote- taan huomioon vakuutuksenottajan tahallisuus tai huolimatto- muuden laatu sekä muut olosuhteet.

Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenottajan tai vakuutetun anta- man väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienemmäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täydelliset tiedot olisi annettu, otetaan korvausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmak- sun suhde vakuutusmaksuun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poikkeama annetun tiedon ja oikean ja täydellisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuu- tuskorvauksen alentamiseen.

YL 6 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä

6.1 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita

Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäi- senä, laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattamisen, voidaan hä- nelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys suojeluohjeen laiminlyönnillä on ollut vahingon synty- miseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutetun tahallisuus ja huo- limattomuuden laatu sekä muut olosuhteet.

Mikäli vakuutuksenottajana on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastet- tava vakuutuksenottaja, voidaan vastuuvakuutuksessa korvausta alentaa tai korvaus evätä vakuutetun huolimattomuuden takia vain, jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattami- sen tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella taikka, milloin hänen alkoholin tai huumausaineen käyttönsä on vaikuttanut lai- minlyöntiin.

Vakuutusyhtiö suorittaa kuitenkin vakuutetun menettelystä huoli- matta korvauksena vastuuvakuutuksesta luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota vahinkoa kärsinyt ei ole saanut peri- tyksi vakuutetulta. Korvausta ei kuitenkaan suoriteta, mikäli va- kuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen tahallaan.

6.2 Vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuus eli pelastamisvelvollisuus

Vahingon sattuessa tai välittömästi uhatessa vakuutetun tai tähän samastetun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon torjumi- sesta tai rajoittamisesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin vakuutusyhtiön oikeu- den säilyttämiseksi vahingon aiheuttajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrittävä esimerkiksi selvittämään vahingon aiheuttajan henkilöl- lisyys. Jos vahinko on aiheutettu rangaistavalla teolla, vakuutetun tulee viivytyksettä ilmoittaa asiasta poliisiviranomaiselle ja vaatia oikeudessa rikoksen tekijöille rangaistusta, jos vakuutusyhtiön etu sitä vaatii. Vakuutetun tulee muutoinkin noudattaa vakuutusyhtiön vahingon torjumiseksi ja rajoittamiseksi antamia ohjeita.

Vakuutusyhtiö korvaa vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvol- lisuuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuulliset kustannukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.

Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt edellä tarkoitetun velvolli- suutensa, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys laiminlyönnillä on ollut vahingon syn- tymiseen tai sen rajoittamiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä muut olosuhteet.

Mikäli vakuutuksenottajana on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastet- tava vakuutuksenottaja, voidaan vastuuvakuutuksessa korvausta alentaa tai korvaus evätä vakuutetun huolimattomuuden takia vain, jos vakuutettu on laiminlyönyt velvollisuutensa tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella taikka, milloin hänen alkoholin tai huumausaineen käyttönsä on vaikuttanut laiminlyöntiin.

Vakuutusyhtiö suorittaa kuitenkin vakuutetun menettelystä huo- limatta korvauksena vastuuvakuutuksesta luonnolliselle henkilöl- le sen osan korvauksesta, jota vahinkoa kärsinyt ei ole saanut perityksi vakuutetulta. Korvausta ei kuitenkaan suoriteta, mikäli vakuutettu on laiminlyönyt velvollisuutensa tahallaan.

YL 7 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen

7.1 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen tahallaan

Vakuutusyhtiö on vastuusta vapaa vakuutettua kohtaan, joka on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman.

7.2 Törkeä huolimattomuus sekä alkoholin tai huumausaineen käyttö

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeällä huolimattomuudella tai jos vakuutetun alkoholin tai huumaus- aineiden käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä.

Harkittaessa onko korvausta edellä mainituissa tapauksissa alen- nettava tai se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vakuu- tetun henkilön toimenpiteellä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutetun henkilön tahallisuus ja huolimattomuuden laatu ja olosuhteet muutoin.

Jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon törkeällä huolimattomuu- della tai, jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut vahinkoon, vakuutusyhtiö suorittaa kuitenkin vastuu- vakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa to- detun vakuutetun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.

7.3 Alkoholin ja muun huumaavan aineen vaikutus vahinkoon moottoriajoneuvovakuutuksissa

Harkittaessa korvauksen maksamista moottoriajoneuvovakuutuk- sen perusteella noudatetaan edellä kohdissa 7.1 ja.7.2 esitetyn lisäksi seuraavaa:

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai että hä- nellä oli vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia litrassa uloshen- gitysilmaa, suoritetaan korvausta vain erityisestä syystä. Samoin menetellään, jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa muuten alkoholin tai muun huumaa- van aineen kuin alkoholin vaikutuksen alaisena taikka alkoholin ja huumaavan aineen yhteisvaikutuksen alaisena niin, että hänen kykynsä virheettömiin suorituksiin oli tuntuvasti huonontunut.

Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljettaes- saan ajoneuvoa alkoholin tai muun huumaavan aineen vaiku- tuksen alaisena taikka alkoholin ja muun huumaavana aineen

yhteisvaikutuksen alaisena muutoin kuin edellisessä kappaleessa mainituissa tapauksissa, voidaan korvausta alentaa sen mukaan, mikä oli hänen osuutensa vahinkoon.

YL 8 Samastaminen

Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vahingon aiheuttamisesta, suojeluohjeiden noudattamisesta tai pelastamis- velvollisuudesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön,

● joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajoneu- vosta, aluksesta taikka ilma-aluksesta,

● joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan tai

● joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.

Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on suojeluoh- jeiden noudattamisesta, sovelletaan vastaavasti henkilöön, jonka tehtävänä vakuutuksenottajaan olevan työ- tai virkasuhteen pe- rusteella on huolehtia suojeluohjeen noudattamisesta.

YL 9 Syyntakeettomuus ja pakkotila

Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa edellä mainittuihin kohtiin 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaes- saan vahingon tai laiminlyödessään suojeluohjeen noudattamisen taikka vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuuden oli 12 vuot- ta nuorempi tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta.

Vakuutusyhtiö ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtiin 5, 6 ja 7, jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran li- sääntymisen tai vahingon taikka laiminlyödessään suojeluohjeen noudattamisen tai vahingon torjumis- ja rajoittamisvelvollisuuden toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen estämiseksi sel- laisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolus- tettavissa.

Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuutetusta, sovelletaan myös kohdassa 8 vakuutettuun samastettavaan henkilöön.

YL 10 Korvausmenettely

10.1 Korvauksen hakijan velvollisuudet

Korvauksenhakijan on viipymättä ilmoitettava vakuutustapahtu- masta vakuutusyhtiölle. Vakuutusyhtiölle on myös varattava tilai- suus vahingon tarkastamiseen. Rikoksesta on viipymättä ilmoitet- tava poliisiviranomaiselle.

Korvauksen hakijan on annettava vakuutusyhtiölle sellaiset asia- kirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutusyhtiön vastuun sel- vittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko vahinko sattunut, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on suoritettava (esimer- kiksi poliisitutkintapöytäkirja, rikosilmoitus, rasitustodistus ja selvitys kiinnityksenhaltijoista). Korvauksenhakija on velvollinen hankkimaan ne selvitykset, jotka ovat parhaiten hänen saatavis- saan.

Vakuutusyhtiö ei ole velvollinen suorittamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset.

Jos korvauksen hakija on vahingon jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merki- tystä vahingon ja vakuutusyhtiön vastuun selvittämisen kannalta, voidaan korvausta alentaa tai se evätä sen mukaan, kuin olosuh- teet huomioon ottaen on kohtuullista.

10.2 Korvausoikeuden vanhentuminen

Vakuutuskorvausta on haettava vakuutusyhtiöltä vuoden ku- luessa siitä, kun korvauksen hakija sai tietää vakuutuksen voi-

massaolosta, vakuutustapahtumasta ja vakuutustapahtumasta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta tai jos vakuutus on otettu vahingonkorvausvelvollisuuden varal- ta, vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta. Korvausvaatimuksen esittämiseen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuutustapah- tumasta. Jos korvausvaatimusta ei esitetä tässä ajassa, korvauk- sen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.

10.3 Vakuutusyhtiön velvollisuudet

Vahingon sattumisen jälkeen vakuutusyhtiö antaa korvauksen hakijalle tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemis- menettelystä. Korvauksen hakijalle mahdollisesti annetut ennak- kotiedot tulevasta korvauksesta, korvausmäärästä tai korvauksen suorittamistavasta eivät vaikuta vakuutussopimuksen mukaiseen suoritusvelvollisuuteen.

Vakuutusyhtiö suorittaa vahingosta johtuvan vakuutussopimuk- sen mukaisen korvauksen tai ilmoittaa, ettei korvausta suoriteta, joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se on saa- nut vastuunsa selvittämisen kannalta tarpeelliset asiakirjat ja tie- dot. Jos korvauksen määrä ei ole riidaton, vakuutusyhtiö suorittaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa korvauksen riidattoman osan.

Vastuuvakuutusta koskevasta korvauspäätöksestä vakuutusyhtiö lähettää tiedon myös vahinkoa kärsineelle.

Vakuutusyhtiö ilmoittaa vajaavaltaisen kotikunnan holhousvi- ranomaiselle vajaavaltaiselle suoritettavasta muusta kuin kustan- nusten tai varallisuuden menetyksen korvaamista koskevasta va- kuutuskorvauksesta, jos korvausten kokonaismäärä on suurempi kuin 1 000 euroa.

Viivästyneelle korvaukselle vakuutusyhtiö maksaa viivästyskor- koa korkolain mukaan.

10.4 Kuittaus vakuutuskorvauksesta

Korvauksesta voidaan vähentää maksamattomat erääntyneet va- kuutusmaksut ja muut vakuutusyhtiön erääntyneet saatavat. Mi- käli maksettavasta korvauksesta ei voida kuitata kaikkia eräänty- neitä saatavia, käytetään se saatavien suoritukseksi kohdassa 4.1 mainituilla tavoilla yleisten kuittaussäännösten mukaisesti.

YL 11 Vakuutuskorvaus

11.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto

Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuu- den tai etuuden oikeaa arvoa suurempi.

Vakuutusyhtiö ei korvaa ylivakuutetulle omaisuudelle tai etuudel- le sattuneen vahingon johdosta enempää kuin vahingon peittä- miseksi tarvittavan määrän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olen- naisesti perustuu vakuutusyhtiön tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan vakuutusmäärän mukaisena, paitsi milloin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puut- teelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.

11.2 Alivakuutus

Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuu- den tai etuuden oikeaa arvoa pienempi.

Vakuutusyhtiö korvaa alivakuutetulle omaisuudelle tai etuudelle sattuneen vahingon johdosta vain niin suuren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Alivakuutusta arvioitaessa vakuutusmäärää verra- taan jälleenhankinta-arvokorvausta laskettaessa omaisuuden jäl- leenhankinta-arvoon ja päivänarvokorvausta laskettaessa omai- suuden päivänarvoon.

Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu vakuutus- yhtiön tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan vahingon määräisenä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mu- kaisena.

YL 12 Sota, ydinvahinko ja pakotteet

12.1 Sota ja ydinvahinko

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut

● sodasta, kapinasta, vallankumouksesta, terrorismista tai muus- ta sen kaltaisesta syystä,

● ydinvastuulaissa kuvatusta ydinvahingosta tai ydinreaktioon tai ionisoivaan säteilyyn perustuvan materiaalin, laitteen tai aseen aiheuttamasta vahingosta riippumatta siitä, missä vahin- ko on sattunut.

12.2 Pakotteiden vaikutus korvaukseen

Vakuutusyhtiöllä, tämän tytäryhtiöillä tai paikallisen vakuutuksen kirjoittavalla verkostokumppanilla ei ole velvollisuutta suorittaa korvausta, vahingonkorvausta, torjuntakuluja taikka selvitys- tai oikeudenkäyntikuluja, mikäli tällaisten korvausten tai kulujen maksaminen olisi Yhdistyneiden kansakuntien turvallisuusneu- voston päätösten, EU:n asettamien pakotteiden tai asetusten taik- ka Yhdysvaltain asettamien pakotteiden tai lainsäädännön vas- taista.

YL 13 Muutoksenhaku vakuutusyhtiön päätökseen

Vakuutuksenottajalla tai korvauksenhakijalla on käytettävissään eri keinoja saadakseen muutosta vakuutusyhtiön päätökseen. Jos yhteydenotto vakuutusyhtiöön ei selvitä asiaa, hän voi kysyä neu- voa ja opastusta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta tai pyy- tää ratkaisusuositusta lautakunnista. Tyytymättömällä on myös mahdollisuus nostaa kanne oikeudessa vakuutusyhtiötä vastaan.

13.1 Itseoikaisu

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija epäilee virhettä va- kuutusyhtiön päätöksessä, hänellä on oikeus saada lähempää tietoa seikoista, jotka ovat johtaneet ratkaisuun. Vakuutusyhtiö oikaisee päätöksen, jos uudet selvitykset antavat siihen aihetta.

13.2 FINE ja kuluttajariitalautakunta

FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta (xxx.xxxx.xx) antaa mak- sutta riippumattomia neuvoja ja opastusta. FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta ja Vakuutuslautakunta antavat myös ratkaisu- suosituksia riita-asioihin. FINE ei käsittele riitaa, joka on vireillä tai käsitelty kuluttajariitalautakunnassa tai tuomioistuimessa.

Vakuutusyhtiön päätös voidaan saattaa ratkaistavaksi myös ku- luttajariitalautakuntaan (xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx), joka antaa ratkai- susuosituksia kuluttajansuojalainsäädännön perusteella. Kulut- tajariitalautakunta ei käsittele riitaa, joka on vireillä tai käsitelty Vakuutuslautakunnassa tai tuomioistuimessa.

13.3 Käräjäoikeus

Jos vakuutuksenottaja tai korvauksenhakija ei tyydy vakuutusyh- tiön päätökseen, hän voi panna vireille kanteen vakuutusyhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asianosaisen Suomes- sa olevan kotipaikan käräjäoikeudessa tai vakuutusyhtiön koti- paikan taikka Suomessa olevan vahinkopaikan käräjäoikeudessa, jollei Suomen kansainvälisistä sopimuksista muuta johdu.

Kanne vakuutusyhtiön tekemän päätöksen johdosta on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tie- don vakuutusyhtiön päätöksestä ja tästä määräajasta. Määräajan kuluttua umpeen oikeutta kanteen nostamiseen ei enää ole.

Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoikeuden vanhentumisen.

YL 14 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus

14.1 Vakuutusyhtiön takautumisoikeus kolmatta kohtaan

Vakuutetun oikeus vahingonkorvaukseen vahingosta korvausvas- tuussa olevalta kolmannelta henkilöltä siirtyy vakuutusyhtiölle sen suorittamaan korvausmäärään saakka

Jos vahingon on aiheuttanut kolmas henkilö yksityishenkilönä, työntekijänä, virkamiehenä tai näihin vahingonkorvauslain 3 lu- vun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syntyy yh- tiölle takautumisoikeus kyseistä henkilöä kohtaan vain, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahallisesti tai törkeästä huolimattomuu- desta tai jos hän on korvausvastuussa vahingosta huolimatto- muudestaan riippumatta.

14.2 Muut takautumisoikeustilanteet

Jos vahinko on aiheutettu kuljetettaessa moottoriajoneuvoa, va- kuutusyhtiöllä on oikeus edellä kohdassa 14.1 mainitun lisäksi vaatia takaisin vahingon johdosta suorittamansa korvaus

● moottoriajoneuvon omistajalta, kuljettajalta, matkustajalta tai haltijalta, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahallaan tai tör- keällä tuottamuksellaan

● siltä, joka on huolimattomuudellaan aiheuttanut vahingon ajettaessa luvattomasti käyttöön otetulla ajoneuvolla

● vahingon aiheuttaneen moottoriajoneuvon kuljettajalta, jos tämä on vahingon sattuessa kuljettanut ajoneuvoa sellaisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai hänellä oli vähintään 0,53 mg alkoholia litrassa uloshengitysilmaa

● vahingon aiheuttaneen moottoriajoneuvon kuljettajalta, jos tämä on vahingon sattuessa kuljettanut ajoneuvoa muuten al- koholin tai muun huumaavan aineen kuin alkoholin vaikutuk- sen alaisena tai alkoholin ja muun huumaavan aineen yhteis- vaikutuksen alaisena niin, että hänen kykynsä virheettömiin suorituksiin on tuntuvasti huonontunut.

Vakuutusyhtiön takautumisoikeus vakuutuksenottajaa, vakuutet- tua tai vakuutettuun samastettua kohtaan määräytyy muutoin va- kuutussopimuslain 75 §:n 4 momentin mukaisesti.

YL 15 Vakuutussopimuksen muuttaminen

15.1 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden aikana

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden aikana muuttaa va- kuutusmaksua tai muita sopimusehtoja vastaamaan uusia olo- suhteita, jos

● vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt kohdassa 2.2 tarkoitetun tiedonantovelvollisuutensa tai

● vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhtiölle sopimus- ta päätettäessä ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut kohdassa 5.2 tarkoitettu muutos.

Vakuutusyhtiö lähettää ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tie- don edellä mainitusta seikasta ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenottajalla on oikeus ir- tisanoa vakuutus.

15.2 Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden vaihtuessa

15.2.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Tätä ehtokohtaa noudatetaan vakuutuksessa, joka on alkanut 1.1.2014 tai sen jälkeen.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja, maksuja ja muita sopimusehtoja.

Muutoksia noudatetaan seuraavan vakuutuskauden alusta lukien. Vakuutusyhtiön on ilmoitettava muutoksista viimeistään yhtä kuukautta ennen uuden vakuutuskauden alkua. Vakuutus jatkuu muutettuna, ellei vakuutuksenottaja irtisano vakuutusta kirjalli- sesti ennen uuden vakuutuskauden alkua.

Jos vakuutus on alkanut ennen 1.1.2014, noudatetaan ehtokohtaa 15.2.2.

15.2.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

A. Ilmoitusmenettely

Vakuutusyhtiöllä on oikeus vakuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja, vakuutusmaksua sekä muita sopimusehtoja, kun perusteena on

● uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viranomaisen määräys,

● oikeuskäytännön muuttuminen

● ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos (esim. kansainväli- nen kriisi, poikkeuksellinen luonnontapahtuma, suuronnetto- muus),

● vakuutukseen vaikuttavan vakuutuskirjassa mainitun indeksin muutos,

● korvausmenon tai kustannustason muutos

● muutos sellaisessa seikassa tai olosuhteessa, jolla vakuutus- yhtiön mukaan on vaikutusta vakuutusmaksun suuruuteen. Tällaisia voivat olla esimerkiksi muutokset yrityksen liikevaih- dossa, yrityksen iässä, yrityksen toimialassa, yrityksen riski- luokassa, yrityksen palkkasummassa tai yrityksen muissa tie- doissa sekä muutokset vakuutuksen kohteessa, vakuutuksen kohteen tai sen osan iässä, sijaintipaikassa, ominaisuuksissa tai vakuutuspaikassa.

Vakuutusyhtiöllä on lisäksi ajoneuvovakuutuksessa oikeus va- kuutuskauden vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja ja – maksua sekä muita sopimusehtoja, kun perusteena on muutos sellaises- sa seikassa tai olosuhteessa, jolla vakuutusyhtiön mukaan on vaikutusta ajoneuvovakuutuksen vakuutusmaksun suuruuteen. Tällaisia voivat olla esimerkiksi muutokset ajoneuvon tiedoissa, ajoneuvoryhmässä tai ajoneuvon käytössä.

Vakuutusyhtiöllä on myös oikeus muuttaa vakuutusmaksua mää- rittämällä erilaisia maksuperusteita vahinkoriskin mukaan.

Vakuutusyhtiöllä on lisäksi oikeus tehdä vakuutusehtoihin ja mui- hin sopimusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Jos vakuutusyhtiö tekee vakuutussopimukseen edellä kuvattuja muutoksia, vakuutusyhtiö lähettää vakuutusmaksua koskevan laskun yhteydessä vakuutuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta lukien vakuutusmaksu tai muut sopimus- ehdot muuttuvat. Ilmoituksessa mainitaan, että vakuutuksenotta- jalla on oikeus irtisanoa vakuutus.

Vakuutusyhtiöllä on edellä esitetyn lisäksi oikeus tehdä muu- toksia, jotka johtuvat vakuutukseen sisältyvistä bonus-, keskit- täjäasiakkuus- tai etuasiakkuussäännöistä tai muista vastaavista säännöistä. Vakuutusmaksuun vaikuttavat myös mahdolliset asiakasedut ja alennukset, joiden suuruudet, antamisen perusteet sekä kesto- ja voimassaoloajat voivat muuttua.

B. Vakuutuksen irtisanomista edellyttävät muutokset

Jos vakuutusyhtiö muuttaa vakuutusehtoja, vakuutusmaksuja tai muita sopimusehtoja muissa kuin edellä kohdassa A luetelluissa tapauksissa tai poistaa vakuutuksesta voimakkaasti markkinoi- dun edun, vakuutusyhtiön on irtisanottava vakuutus päättymään vakuutuskauden lopussa. Irtisanominen suoritetaan kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä.

YL 16 Vakuutussopimuksen päättyminen

16.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus

16.1.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa jatkuva vakuutus kirjal- lisella ilmoituksella

● yhtä kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä,

● 30 vuorokauden kuluessa ehtojen muutoksesta tai maksunko- rotusta koskevan tiedon lähettämisestä tai

● vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden vaihtaessa omis- tajaa niin, että vakuutuksenottajan vakuuttamistarve lakkaa. (Vakuutus voidaan tällöin päättää omistusoikeuden siirtymis- päivästä.)

Mikäli irtisanomista ei suoriteta kirjallisesti, irtisanominen on mi- tätön.

Määräaikainen vakuutus päättyy ilman irtisanomista määräajan kuluttua. Vakuutuksenottajalla ei ole oikeutta irtisanoa vakuutus- ta päättymään aiemmin, ellei toisin sovita.

16.1.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa va- kuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos va- kuutuksenottaja ei ole määrännyt vakuutukseen myöhempää päättymisaikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva il- moitus on jätetty tai lähetetty vakuutusyhtiölle.

Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuutussopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhempi kuin 30 vuorokautta.

16.2 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutuskauden aikana

16.2.1 Yritysten ja yhteisöjen vakuutukset

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään va- kuutuskauden aikana, jos

15.2.1.1 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuu- tusyhtiö oikean asianlaidan tuntien ei olisi myöntänyt vakuutusta,

15.2.1.2 vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhtiölle so- pimusta tehtäessä ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota vakuu- tusyhtiön ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta tehtäessä,

15.2.1.3 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai tör- keällä huolimattomuudella laiminlyönyt suojeluohjeen noudatta- misen,

15.2.1.4 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai tör- keällä huolimattomuudella aiheuttanut vahingon,

15.2.1.5 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on vahingon jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tie- toja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kanssa,

15.2.1.5 vahinko, joka on vakuutukseen sovellettavien ehtojen mukaan korvattava, sattuu,

15.2.1.7 vakuutuksenottaja on laiminlyönyt ehtokohdassa 5.2 tar- koitetun ilmoituksen (vaaran lisääntymisestä ilmoittaminen) tai

15.2.1.8 vakuutuksenottaja on asetettu konkurssiin.

Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan kohdissa 16.2.1.1 - 16.2.1.7 myös vakuutettua sekä vakuutuksenottajan tai vakuutetun edus- tajaa.

Mikäli vakuutusyhtiöllä on kohdissa 16.2.1.1 - 16.2.1.8 määritel- ty irtisanomisoikeus yhden vakuutuksen osalta ja vakuutusyhtiö tätä oikeuttaan käyttää, voi se samalla irtisanoa muutkin vakuu- tuksenottajan vakuutukset.

Vakuutusyhtiö suorittaa irtisanomisen kirjallisesti ilman aiheeton- ta viivytystä saatuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perus- teesta. Vakuutus päättyy kuukauden kuluttua irtisanomista koske- van ilmoituksen lähettämisestä.

Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorit- tamisen laiminlyönnin vuoksi määräytyy kohdan 4.2.1 mukaisesti.

16.2.2 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastettavien vakuutuksenottajien vakuutukset

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään va- kuutuskauden aikana, jos

15.2.2.1 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja ja jos vakuu- tusyhtiö oikean asianlaidan tuntien ei olisi myöntänyt vakuutusta,

15.2.2.2 vakuutuksenottajan tai vakuutetun vakuutusyhtiölle so- pimusta tehtäessä ilmoittamissa olosuhteissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden aikana tapahtunut sellainen olennaisesti vahingonvaaraa lisäävä muutos, jota vakuu- tusyhtiön ei voida katsoa ottaneen lukuun sopimusta tehtäessä,

15.2.2.3 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai tör- keällä huolimattomuudella laiminlyönyt suojeluohjeen noudatta- misen,

15.2.2.4 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai tör- keällä huolimattomuudella aiheuttanut vakuutustapahtuman tai

15.2.2.5 vakuutuksenottaja tai vakuutettu on vahingon jälkeen vilpillisesti antanut vakuutusyhtiölle vääriä tai puutteellisia tie- toja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kanssa.

Vakuutusyhtiö suorittaa irtisanomisen kirjallisesti ilman aiheeton- ta viivytystä saatuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perus- teesta. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa mainitaan irtisano- misperuste. Vakuutus päättyy kuukauden kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suo- rittamisen laiminlyönnin vuoksi määräytyy kohdan 4.2.1 mukai- sesti.

16.3 Vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus vakuutuskauden lopussa

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuu- tuskauden lopussa. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa maini- taan irtisanomisperuste. Irtisanomisilmoitus lähetetään viimeis- tään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä.

16.4 Omistajan vaihdos

Vakuutussopimus lakkaa, jos vakuutettu omaisuus siirtyy muulle uudelle omistajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen tai tämän kuolinpesälle. Jos vahinko sattuu 14 vuorokauden kuluessa omis- tusoikeuden siirtymisestä, uudella omistajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen, jollei hän ole ottanut omaisuudelle vakuutusta.

Mikäli omaisuutta koskevaan vakuutukseen on liitetty muita va- kuutuksia, esim. vastuu-, oikeusturva- tai keskeytysvakuutus, päättyy tällainen vakuutus välittömästi omaisuuden siirtyessä uu- delle omistajalle.

16.5 Vakuutusyhtiön vaihdos

Moottoriajoneuvon vapaaehtoiset vakuutukset päättyvät ilman ir- tisanomista sinä päivänä jona moottoriajoneuvon liikennevakuu- tus on ajoneuvorekisteriin merkitty siirtyneeksi toiseen vakuutus- yhtiöön.

YL 17 Kolmannen henkilön oikeudet

17.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa

Sen lisäksi mitä kyseiseen vakuutukseen liittyvissä varsinaisissa vakuutusehdoissa on muutoin määrätty vakuutetusta, jollei toisin ole sovittu, on omaisuutta (suoranaista esinevahinkoa) koskeva vakuutus voimassa omistajan, omistuksenpidätysehdoin omai- suuden ostaneen, panttioikeuden ja pidätysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu.

17.2 Vakuutetun asema vahingon satuttua

Vakuutusyhtiö vetoaa korvauksen alentamiseksi tai epäämiseksi kohdassa 17.1 tarkoitettua vakuutettua kohtaan vakuutuksenotta- jan tai toisen vakuutetun tiedonantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaaran lisääntymisestä (kohta 5.2) ilmoittamisen laiminlyöntiin vain, jos vakuutettu ennen vahinkoa tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun menettelystä.

Kullakin vakuutetulla on oikeus vahingon johdosta suoritettavaan korvaukseen. Vakuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sito- vasti neuvotella vakuutusyhtiön kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi, jos vakuutettu on sopimuksessa nimeltä mainittu tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeuttaan, taikka kysymys on kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta.

17.3 Etuoikeus saada maksu korvauksesta

Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa luonnollisen tai oi- keushenkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt, oi- keus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on vastaavasti voimassa luonnollisen tai oikeus- henkilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus erääntyneen saatavan vakuudeksi.

Omistajalla on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omistuk- senpidätysehdoin omaisuuden ostanutta.

Kiinnityksenhaltijan oikeudesta saada maksu korvauksesta on voimassa mitä kiinnityksenhaltijan oikeudesta vakuutuskorvauk- seen on säädetty.

17.4 Vahinkoa kärsineen oikeus korvaukseen vastuuvakuutuksessa

Vahinkoa kärsineellä on vastuuvakuutuksessa oikeus vaatia va- kuutussopimuksen mukainen korvaus suoraan vakuutusyhtiöltä, jos vakuutettu on asetettu konkurssiin tai on muutoin maksuky- vytön. Jos vakuutusyhtiölle esitetään korvausvaatimus, vakuutus- yhtiö ilmoittaa tästä vakuutetulle ilman aiheetonta viivytystä sekä varaa hänelle tilaisuuden esittää selvitys vakuutustapahtumasta. Vakuutetulle lähetetään tieto asian myöhemmästä käsittelystä. Jos vakuutusyhtiö hyväksyy vahinkoa kärsineen korvausvaatimuk- sen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.

17.5 Vahinkoa kärsineen muutoksenhakuoikeus vastuuvakuutuksessa

Vahinkoa kärsineellä on oikeus nostaa vakuutusyhtiön korvaus- päätöksen johdosta kanne vakuutusyhtiötä vastaan tai saattaa asia Vakuutuslautakunnan tai kuluttajariitalautakunnan käsiteltä- väksi kohdan 13 mukaisesti.

YL 18 Sovellettava laki

Vakuutuksessa sovelletaan Suomen lakia.

15

OP Vakuutus Oy, Gebhardinaukio 1 00013 OP, kotipaikka Helsinki, päätoimiala vakuutustoiminta. Yhtiö on merkitty kaupparekisteriin, Y-tunnus 1458359-3 A-Vakuutus Oy, Gebhardinaukio 1 00013 OP, kotipaikka Helsinki, päätoimiala vakuutustoiminta. Yhtiö on merkitty kaupparekisteriin, Y-tunnus 1715947-2.