Hatálybalépés napja: 2019. november 01. Közzététel napja: 2019. augusztus 30.

Az Újszász és Vidéke Körzeti Takarékszövetkezet

Hitelezésre vonatkozó Általános (szerződési) feltételei, szabályai

Hatálybalépés napja: 2019. november 01.

Közzététel napja: 2019. augusztus 30.

Jelen Általános Szerződési Feltétel 2019. november 1. napjától hatályos módosításokkal egységes szerkezetben foglalt szövegének, a Takarékbank Zrt. Vállalkozások számára nyújtott hiteltermékek Általános Szerződési Feltételei minősül.

Az Általános (szerződési) feltételek alkalmazásában a felek az Ügyfél, valamint a Takarékszövetkezet. Ügyfél az, a hatályos jogszabályok szerint deviza-belföldinek minősülő magánszemély, gazdasági tevékenységet folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és egyéni vállalkozó, aki részére a Takarékszövetkezet hitel ügylet keretében kölcsön nyújtására vonatkozóan kötelezettséget vállal (továbbiakban: Adós), továbbá mindazon személyek, akik az Adóssal megkötött hitel ügylethez kapcsolódóan akár zálogkötelezettként (továbbiakban: Zálogkötelezett), akár készfizető kezesként (továbbiakban: Kezes), akár egyéb módon a Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatba lépnek.

1. I Hitelnyújtás:

A hitelező és az adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az Adós részére, jutalék ellenében és a hitelintézet kötelezettségvállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére vagy egyéb hitelművelet végzésére.

1.2. Pénzkölcsön nyújtása:

- a hitelező és az adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban

— kamat ellenében vagy a nélkül - köteles visszafizetni,

- követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy a nélkül történő - megvásárlása, megelőlegezése, valamint leszámítolása, mggetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek, beszedését ki végzi.

A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a hitel és kölcsönszerződés előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magába foglalja.

I .3. A Takarékszövetkezet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez.

1.4. Hitelt csak kérelemre - egyedi bírálat alapján a jelen szabályzatban, illetve megkötendő egyedi ügylet sajátosságaira tekintettel meghatározandó további előfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet.

I .5 A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést, biztosító mellékkötelezettségeket.

1.6. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is.

Az az Ügyfél aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik.

A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél, a készfizető kezes az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerében /KHR Lakossági Alrendszerében/ nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére.

A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása.

I .7. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülő költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést, biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérő megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti.

I .8. Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményéről, hitel fedezetéről, értékéről és érvényesíthetőségéról.

I .9. Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk

525. S-ban illetőleg a szerződésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet.

Ebből a szempontból az együttműködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A fizetési számla szerződés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél bankszámlanyitásról, további hiteltartozás vállalásáról, neve, lakcíme, munkahelye változásáról, továbbá ha jövedelmében, vállalkozásában olyan változás áll be, mely befolyásolja a megkötött szerződés teljesítését. A változásokról a Takarékszövetkezetet azonnal tájékoztatni kell az Ügyfélnek.

1.10. Ha a szerződésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfel' - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitelszerződést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani Az ügyfél minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza a fizetendő díjakat és költségeket.

1.11. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti — különböző hiteltípusokra vonatkozó — jogviszonyok pontos tartalmát és a kapcsolatok egyes részletszabályozásait az egyedi eljárási rendek állapítják meg.

2. Hitelképesség vizsgálat

2.1. A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, valamint az PSZÁF rendelkezései és a Takarékszövetkezet adósminősítésére és fedezetértékelésére vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi.

2.2. Az egyedi hitelbfrálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegú havi törlesztő részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható.

2.3. Vizsgálja továbbá az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is.

2.4. Az elbírálás során a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel elősegíti a felelős fogyasztói döntéshozatalt.

2.5. Természetes személy részére a Takarékszövetkezet nem nyújt hitelt kizárólag a

hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét miden egyes hitelbírálatkor megvizsgálja, mely vizsgálat a hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatára vonatkozó belső szabályzat szerint a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten alapul.

3. Biztosítékok, fedezetek

3.1. Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében- ftiggetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeitől és esedékességtől - jogosult megkövetelni az Ügyféltől, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben takarékszövetkezet követeléseinek megtérülésének biztosításához szükséges.

3.2. A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve - hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékot alkalmazhatja.

- jelzálog, (ingó és ingatlan)

- bankgarancia,

- zálogjog,

- óvadék,

- készfizető kezesség,

- engedményezés,

- vételi jog (opció)

- tartozásátvállalás,

- elidegenítési és terhelési tilalom,

- közjegyzői tartozás elismerés,

- biztosítás,

- inkasszó, stb.

Fogyasztónak minősülő ügyféllel nem köthető a vételi jog biztosítéki célú kikötésére vonatkozó szerződés, ha a vételi jog a kötelezett által lakott lakóingatlanra vonatkozik.

3.3. A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhatja el:

- a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő részjegyet,

- az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzáloggal terhelt zálogtárgyat,

- jelzálog esetén a biztosíték értékének 70 %-át meghaladó mértékben már lekötöttet,

- bankcsoporthoz tartozó másik pénzügyi intézmény által kibocsátott tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt.

Jogosult azonban meghatározni azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyet elfogad, tovább meghatározni, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként.

Ez az érték azonban részvény esetén nem lehet több mint a névérték 50%-a (kivéve, ha a tőzsdei árfolyam ettől lényegesen eltér). Ha egy értékpapír árfolyama jelentősen csökken a Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hányadot azonnali hatállyal felmondani.

3.4. A Takarékszövetkezet az Üzletfél bármelyik bankszámlája terhére jogosult követelését érvényesíteni, illetve beszámítani.

3.5. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesítéséről. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevő, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthetl dolog, szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a takarékszövetkezetet.

3.6. A Takarékszövetkezet jogosult bármely biztosítékból eredő jogát a hatályos jogszabályi előírásoknak megfelelő módon érvényesíteni és a biztosítékokból történő kielégítés sorrendjét megválasztani.

3.7. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül — fedezet biztosítása céljából - meghatározott biztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére.

Ha a Takarékszövetkezet a konkrét ügyletre vonatkozó szerződésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani, és a biztosítási szerződésben a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezni.

Az Ügyfél a biztosítási szerződést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál — a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, és nem szüntetheti meg, azaz

köteles a biztosítási díjat szerződés szerint határidőben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet a szerződést azonnali hatállyal, felmondhatja.

Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére átadni. A Takarékszövetkezet a konkrét szerződésben az is előírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Takarékszövetkezetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Xxxxxxxxxxxxxxxxxx fizesse a biztosító intézetnek.

3.8. A Takarékszövetkezet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja.

Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetőség szerint az ügyféllel történő előzetes egyeztetést követően, az Ügyfél érdekeinek figyelembevételével is.

3.9. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenőriznł - akár a helyszínen is

- a biztosítékok meglétét, és azt hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek elege tesz-e.

Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget - választása szerint — az Üzletfél tartozásának csökkentésére fordítani vagy biztosítékként kezelni. A Takarékszövetkezet felhívására az Üzletfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen.

A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésnek további biztosításához már nem szükséges.

A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli.

3.10. Ingóságot (vagy vagyont) terhelő jelzálogjog alapításához — amennyiben jogszabály eltérően nem rendlelkezik — a zálogszerződés közjegyzői okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos Közjegyzői Kamaránál (külön törvény rendelkezéséi szerint) vezetett nyilvántartásába való bejegyzése szükséges. A bejegyzésben fel kell tüntetni a követelés összegét, valamint azoknak a járulékoknak és költségeknek a mértékét, amelyre a zálogjog kiterjed. A kölcsön nyújtásának feltételeként a Takarékszövetkezet a hitelezési ügyrendben foglaltak figyelembe vételével előírhatja a kizárólagos számlavezetést.

3.11. A Takarékszövetkezet a hitelkeretet, a szerződést felmondhatja a még igénybe nem vett keret esetében a folyósítást megtagadhatja, folyószámla vagy rulfrozó hitelkeret esetén a keret terhére történő igénybevételt ideiglenesen vagy véglegesen az Ügyfél egyidejű írásbeli értesítése mellett felfiiggeszteheti, ha időközben az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében illetve a biztosítékok értékében olyan negatív változás állt be, amely a megtérülést veszélyezteti, továbbá abban az esetben is, ha az Ügyfél a Takarékszövetkezetnek valótlan adatokat közölt, vagy adatokat eltitkolt, vagy más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet. Súlyos szerződésszegés esetén jogosult a hitelt a Takarékszövetkezet azonnali hatállyal felmondani. A hitelezési kapcsolat során az együttműködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása nélkül más hitelintézetnél és pénzforgalmi szolgáltatónál fizetési számla nyitása, a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül további

hiteltartozás vállalása fedezetelvonásra irányuló magatartásnak és súlyos szerződésszegésnek minősül.

4. Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj

4, I A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet

- változó mértékú ügyleti kamatot,

- változó mértékü kezelési költséget, (egyszeri, éves) - hitelbírálati díjat,

- prolongációs díj, szerződésmódosítási díj,

- rendelkezésre tartási jutalékot,

- folyósítási jutalékot,

- egyéb díjakat, (előtörlesztési-, zárlati költség, nyomtatvány költség, helyszíni ellenőrzés) - késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tartozás után - a jogszabályban vagy a szerződésben meghatározott késedelmi kamatot jogosult felszámítani.

4.2. A költségeket és díjakat a Takarékszövetkezet a felmerülésük időpontjában érvényesíti az Ügyfelekkel szemben.

4.2. l. Az igényelt hitelek után a Takarékszövetkezet hitelbírálati díjat számol fel.

4.2.2. A nyújtott hitelek után a Takarékszövetkezet

ügyleti kamatot, kezelési költséget, rendelkezésre tartási díjat, prolongációs díjat, szerződéskötési díjat, szerződésmódosítási díjat, hitel zárlati költséget, egyéb díjakat (pl. előtörlesztési díj), késedelmes teljesítés esetén — az elmulasztott tartozás után — még késedelmi kamatot számít fel.

4.3. A Takarékszövetkezetnél a kamatszámítás alapja 365 nap.

Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következi képlet alapján történik

kamat = fennálló tőke x naptári napok száma x kamatláb

365 x 100

késedelmi kamat = késedelmes összeg x naptári napok száma x késedelmi kamatláb

365 x 100

Kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósítás napja, utolsó napja az utolsó törlesztés napját megelőző napja. A kamat elszámolás havonta vagy negyedévente történik.

4.4. Kezelési költség felszámítása az alábbiak szerint történhet - évi kezelési költség, amely kamat módjára fizetendő.

4.5. Hitelek után felszámított kamatok és kezelési költségek, valamint egyéb díjak mértékét a mindenkori hatályos „Hirdetmény” tartalmazza. A Takarékszövetkezet jogosult az általa felszámított kamattal, költséggel, díjakkal, jutalékokkal a szerződés alapján az Ügyfél számláját megterhelni.

4.6. A THM meghatározása a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010.(111.25.) kormányrendelet a (továbbiakban: THM R.),

továbbá az egyéb vonatkozó hatályos jogszabályok rendelkezései alapján, és az aktuális feltételek figyelembevételével történik.

4.7. A THM számítása során, a THM R. alapján figyelembe vett költségek:

A THM számításánál figyelembe kell venni a Fogyasztó által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez agy ajánlat szerinti megkötéséhez a Takarékszövetkezet előírja, ideértve különösen

a) a Xxxxxxxxx által felajánlott fedezet értékbecslésének díját,

b) építésnél a helyszíni szemle díját,

c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket az alábbi

25.8. pont f) alpontjában foglalt kivétellel,

d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat,

e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint

f) a biztosítás és garancia díját, kivéve a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog — ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is — fedezete mellett nyújtott hitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját.

A fenti c) pont alkalmazásánál, ha a Fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Takarékszövetkezetnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges.

4.8. A THM számításánál nem vehetők figyelembe az alábbi költségek, fizetési kötelezettségek:

a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége,

b) a késedelmi kamat,

c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,

d) a közjegyzői díj,

e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a Fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett — a vételáron felüli — dl] mggetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti,

f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet nem írja elő az adott hitelszerződéshez, és költségeit a Fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.

A hitelnyújtás (folyósítás) után esetlegesen felmerülő, a THM számításánál figyelembe nem vehető egyéb költségeket, fizetési kötelezettségeket az üzletág üzletszabályzatok, illetőleg a hitelszerződések rögzítik.

A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre.

4.9. A THM értékének meghatározása

A THM kiszámítására vonatkozóan a következő képletet kell alkalmazni:

ahol:

CV. a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkente a hitel felvételével összemggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel.

Dl: az I sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege. m: a hitelfolyósítások száma.

m': az utolsó törlszetőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért sł: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy' díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifezezve. X: A THM értéke.

A számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni.

Változó kamatozású hitelek esetén a THM értéke nem tükrözi a kölcsön kamatkockázatát. Az egyes hitelügyletre vonatkozó THM-et a konkrét hitelszerződés tartalmazza.

A Takarékszövetkezet által értékesített, jogszabály által meghatározott termék aktuális THM értékét a Takarékszövetkezet hatályos, mindenkori Hirdetménye tartalmazza.

A pénzügyi intézmény által az üzlethelyiségében kiffggesztett üzletszabályzatnak, nyilvános tájékoztatójának és ajánlattételének feltűnő módon tartalmaznia kell a THM-et azzal a kiegészítéssel, hogy

a) a THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat,

b) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. (változó kamatozású kölcsönök esetében)

Az lakáskölcsönök esetén a THM üzletszabályzatban történő szerepeltetése nem kötelező.

4.10. A Kölcsönszámlára történő befizetés összege a Ptk. 293. továbbá a hatályos pénzforgalmi jogszabályok alapján az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán:

l . mggő költségek 2. egyéb költségek

3. késedelmi kamatok

4. kamatok

5. tőketörlesztés

5. A hitelszerzódés illetve a kölcsönszerzódés megkötése, hatályba lépése, a szerződés módosítása, értesítési kötelezettség

5.1. A Takarékszövetkezet az adott szolgáltatás igénybevételének feltételeiről tájékoztatója az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet által az Ügyfél részére, a szolgáltatással kapcsolatban tett tájékoztatás írásban és szóban történik.

5.2. A szerződés megkötése előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja az Ügyfél hitelképességét, a felajánlott biztosítékok fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint minden egyéb olyan körülményét, amely a Takarékszövetkezet megítélése szerint az adott szolgáltatásról való döntés szempontjából lényeges. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kért valamennyi dokumentumot és információt köteles a Takarékszövetkezet által megkívánt formában és tartalommal a Takarékszövetkezet részére átadni. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét az átadott adatok és információk, az elvégzett adósminősítés és fedezetminősítés alapján megfelelőnek ítéli, dönt az Ügyfél adott szolgáltatásra vonatkozó kérelmének jóváhagyásáról, ellenkező esetben azt visszautasítja. A Takarékszövetkezet a jóváhagyásban az Ügyfél által az adott szolgáltatással kapcsolatban igényelt összegnél alacsonyabb összeget, illetve eltérő feltétéket is megállapíthat. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet saját maga állapítja meg az által kínált különböző szolgáltatások nyújtásának feltételeit. Ha az Ügyfél a Takarékszövetkezet által meghatározott követelményeknek nem fele meg a Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtását megtagadhatja. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét, a biztosíték(ok) fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint az egyéb körülményeket a szerződés időtartama alatt bármikor újra megvizsgálhatja, e célból az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet által meghatározott adatokat, iratokat a

Takarékszövetkezet felhívásában megjelölt határidőre átadni. A Takarékszövetkezet segíti az Ügyfeleit abban, hogy hitelfelvételre vonatkozó döntésüket hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. Ennek során lakossági Ügyfelek esetén — hitel/kölcsön szerződés megkötése előtt, az Ügyfél számára megfelelő, konkrét hiteltermék kiválasztását követően — a Takarékszövetkezet kiemelt figyelmet fordít azon kockázatok bemutatására, amelyek a törlesztő részlet növekedését eredményezhetik, és felhívja a figyelmüket arra, számoljanak a törlesztő részlet esetleges jövőbeni növekedésével, és döntésük meghozatalakor józan körültekintéssel járjanak el.

5.3. A szerződés írásban, a Felek általi aláírással (cégszerű aláírással) jön létre, és az ügyfélszerződésben meghatározott időpontban, vagy azon a napon lép hatályba, amikor az Ügyfél a szerződésben meghatározott, és/vagy a Takarékszövetkezet által előírt valamennyi okiratot a Takarékszövetkezethez benyújtja, és/vagy az egyéb előfeltételeket teljesíti, illetve azok megvalósu\nak. A szerződés akként is rendelkezhet, hogy az adott szolgáltatás Ügyfél általi igénybevétele a szerződés akként is rendelkezhet, hogy az adott szolgáltatás Ügyfél általi igénybevétele a szerződés hatályba lépése feltételeként meghatározott előfeltételeken felül további előfeltételek bekövetkeztének, megvalósulásának is fiiggvénye. A Takarékszövetkezet a szolgáltatás Ügyfél általi igénybevétele feltételeként meghatározott előfeltétel(ek) megvalósulásáig, bekövetkeztéig a szerződés hatályba lépésétől mggetlenül, jogszerűen tagadhatja meg az Ügyfél részére az adott szolgáltatás nyújtását. A Takarékszövetkezet a szolgáltatás Ügyfél részére történő nyújtásának ilyen okból történő megtagadása, elmaradása miatt az Ügyfél vagy bármely harmadik személy által elszenvedett károkért semmiféle felelősséget nem vállal.

5.4. A Takarékszövetkezet a szerződés megkötését, és/vagy az előfeltételek megvalósulását követően is megtagadhatja a szolgáltatás nyújtását, ha időközben akár a saját, akár az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás állott be, amely miatt a szerződés teljesítése többé el nem várható, illetve azonnali hatályú felmondásnak van helye.

5.5. Ha az Ügyfél az Üzletszabályzat, az ügyfélszerződés, illetve a Hirdetmény módosításával nem ért egyet, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az Ügyfél az adott szerződés(ek)re vonatkozó feltételek szerint, ezek hiányában pedig a módosítás hatályba lépésének napjára, a Takarékszövetkezettel kötött szerződését (szerződéseit) felmondta. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél, legkésőbb a felmondási idő végéig, kötelesek egymással elszámolni, az Ügyfél köteles a fennálló teljes tartozását a Takarékszövetkezetnek hiánytalanul megfizetni. Ha az Ügyfél a módosítás ellen, annak hatályba lépéséig írásban nem tiltakozik, az által elfogadottnak kell tekinteni.

5.6. Az Ügyfél jogosult írásban kezdeményezni a szolgáltatásra vonatkozó kondíciók, vagy a szerződésben és a biztosítéki szerződésben meghatározott egyéb rendelkezéseknek a módosítását. A kezdeményezés elfogadása a Takarékszövetkezet kizárólagos joga. A Takarékszövetkezet a módosítást újabb hitelképességi vizsgálatok elvégzéséhez, illetve ezek eredményéhez kötheti.

5.7. Indokolt esetben írásbeli kérelemre hozott banki döntés alapján az adott szolgáltatás lejárta meghosszabbítható (prolongálható). Az Ügyfélnek a meghosszabbítás engedélyezését előzetesen, olyan időpontban kell kérnie a Banktól, hogy a szolgáltatás eredeti lejáratához képest elegendő idő álljon a Takarékszövetkezet rendelkezésére a prolongációs, illetve halasztási kérelem teljesíthetőségének bankszerű elbírálásához.

5.8. A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy az Ügyfél által kezdeményezett szerződésmódosításért szerződésmódosítási illetve prolongálási díjat számítson fel, melynek mértékét és egyéb kondícióit a mindenkor hatályos Hirdetmény tartalmazza.

5.9. Az Ügyfélnek a hitel és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Takarékszövetkezetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről:

a) végelszámolás, csődeljárás, felszámolás kezdeményezése, az Ügyfél döntéshozatalra jogosult szervének ülése előtt 3 munkanappal,

b) a harmadik személy által az Ügyfél ellen indított felszámolási szándékról való tudomásszerzést követően haladéktalanul,

c) a biztosítéknyújtóval szemben kezdeményezett végrehajtási-, csőd- vagy felszámolási eljárásról,

d) az Ügyfél terhére hozott olyan hatósági vagy bírósági határozatról, amely az Ügyfél alaptőkéjének/törzstőkéjének, vagy a Takarékszövetkezet felé fennálló kölcsöntarozásának a 10%-át eléri,

e) az Ügyfél bármely tevékenységi körével kapcsolatos hatósági tiltásról, korlátozásról vagy intézkedésről,

f) bármely, az Ügyféllel vagy a biztosítéknyújtóval kapcsolatban foganatosított végrehajtási cselekményről,

g) az Ügyfél tulajdonosi struktúrájában bekövetkezett, az alaptöke/törzstőke legalább 10%-át eléró változásról,

h) az Ügyfél által olyan társaságban szerzett tulajdonosi részesedésről, amely társaság szintén hitelezési kapcsolatban áll a Takarékszövetkezettel, amennyiben erről az Ügyfél tudomást szerez,

i) az Ügyfél ügyvezetésében, választott testületeiben, illetve képviseletében bekövetkezett személyi változásokról,

j) az Ügyfél harmadik személlyel szemben fennálló, 30 napon túli, lejárt fizetési kötelezettségéről,

k) az Ügyfél gazdálkodásának irányítását érintő bármely lényeges változásról,

l) az Ügyfél a hitelszerződés megkötése időpontjában tehermentes vagyontárgyainak megterheléséről vagy biztosítékba adásáról,

m) az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti hitelkapcsolat során az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyében bekövetkezett változásokról, a tudomásszerzést követő 5 napon belül.

A fenti tájékoztatási kötelezettségeknek az elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, amelynek alapján a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerződést azonnali hatályú felmondással lejárattá tenni.

6. Kölcsönfolyósítás és törlesztés általános szabályai

6.1 A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerződés, valamint azzal együtt érvényes szerződést biztosító mellékkötelezettségre vonatkozó szerződés szerződő felek általi aláírása és hatályba lépésükként kikötött feltételek maradéktalan teljesítésére.

6.2. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni.

6.3. Az engedélyezett kölcsön folyósítása történhet

- készpénzfizetéssel,

- átutalással (az adós által megjelölt számlára)

- lakossági bankszámlára átvezetéssel

Folyósítás ütemezése lehet

- egy összegben

- több részletben

6.4. Ha az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás áll be, amely miatt a megkötött kölcsönszerződés teljesítése a Takarékszövetkezet részéről nem várható el, vagy ha a szerződés megkötése után olyan körülmények következnek be, amelyek miatt a szerződés és a szabályzatok értelmében azonnali hatályú felmondásnak lenne helye, úgy a kölcsönszerződéstől a Takarékszövetkezet még a folyósítás előtt egyoldalú nyilatkozattal, indoklás és mindenfajta kártérítési kötelezettség nélkül elállhat.

6.5 A törlesztő részlet a következő szempontok figyelembevételével kerül kialakításra

- adós, adóstárs jövedelme - eltartottak száma

- adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége

- adós által vállalt visszafizetési határidő

- adós eddigi banki magatartása

- egyedi ügylet sajátosságai

6.6 Az adósnak a felvett kölcsönt a szerződésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerződésben meghatározott időpontban, a szerződésben részletezett ütemben esedékes.

A hitelszámláról a Takarékszövetkezet minden év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak).

6.7. Azokat az adósokat, akik szerződésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a hátralék 8 napon belüli rendezésére, szólítja fel, minden szerződésben rögzített esedékességi időpontot követő 30. napon belül.

6.8. Felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerződés azonnali hatályú felmondására, és a fennálló követelés erejéig a mindenkor hatályos jogszabályok keretei közötti igény érvényesítésre.

6.9. Takarékszövetkezet jogosult a lejárt tartozások után a késedelem idejére az esedékesség napjától a mindenkori ügyleti kamat és a késedelem időszakában, hatályban lévő jogszabály szerinti vagy a szerződésben meghatározott, valamint a Hirdetményben közzétett késedelmi kamat felszámítására.

6.10. A hitelszerződés részbeni vagy teljes felmondása ellenére az érintett hitel és kapcsolódó járulékok teljes visszafizetéséig a szerződésben rögzített feltételek változatlanul hatályban maradnak.

7. Egyoldalú szerződésmódosítás

7.1. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésekben meghatározott hiteldíj bármely elemét — így különösen a kamat-, kamatfelár, kezelési költség, egyéb díj, valamint a késedelmi kamat mértékét — vagy egyéb szerződési feltételt a Hitelintézeti törvényben (Hpt.), a szerződésben és az ÁSZF-ben foglaltak figyelembevételével egyoldalúan módosítani.

Amennyiben a szerződésekben referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat kerül megállapításra, a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan (jegybanki alapkamat), vagy kamatperiódusonként (BUBOR) változik az ügyleti kamat, erre tekintettel a referencia kamatlábhoz kötött kamat mértékének periodikus változása nem minősül egyoldalú kamatmódosításnak.

7.2. A Takarékszövetkezet a szerződésekben meghatározott kamat, díj, költség, vagy — fogyasztó és mikro-vállalkozással kötött szerződések esetében — egyéb szerződési feltétel Ügyfélre nézve kedvezőtlen módosításának jogát az alábbi okozati listán szereplő feltételek Valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja:

a) a jogi, szabályozói környezet változása

- Hitelintézet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintett jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a bankra kötelező egyéb szabályozók megváltozása,

- a Hitelintézet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése,

- a kötelező tartalékolási szabályok változása

- a lakáscélú állami kamattámogatások változása és/vagy megszűnése,

b) a pénzpiaci feltételek. makrogazdasági környezet módosulása - a Hitelintézet forrásköltségeinek változása,

- a jegybanki alapkamat,

- a pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása,

- a tőke- és pénzpiaci kamatlábak változása,

- a bankközi hitelkamatok változása,

- a fogyasztói árindex változása,

- az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása,

c) a Hitelintézet működési feltételek megváltozása

- az Ügyfélért vállalt kockázat tényezőinek — a Hitelintézet megítélése szerinti — változása, ideértve az Ügyfél hitelképességének és a biztosítékok értékében bekövetkezett változást is, a lakossági kölcsönök kockázatának, illetve kockázati tényezőinek változása, működési költségek növekedése, hitelintézeti kamatfelár emelkedésére

d) az ügyfél vagy az ügylet kockázatának megváltozása

— az ügyfél banki minősítésének változása

— az ügylet bank által számított kockázatának változása

— ügyfél késedelmes teljesítése

7.3. A fogyasztó és mikro-vállalkozás Ügyféllel kötött hitel/kölcsönszerződések esetén a szerződésben meghatározott kamat-, díj- vagy költségelemnek az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítására akkor van lehetőség, ha a fentiekben meghatározott bármelyik feltétel megváltozása a módosítandó kamat-, díj- vagy költségelemre ok-okozati kihatással bír.

7.4. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emel.

A Takarékszövetkezet vállalja, hogy a fentiek mellett vis maior események- hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok- bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosítanak egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet vállalja továbbá, hogy ilyen intézkedés alkalmazását — a PSZÁF egyidejú tájékoztatása mellett — nyilvánosságra hozza. A Szerződésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintő, az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást — a referencia kamatlábhoz kötött kamat változása kivételével — fogyasztó és mikro-vállalkozás Ügyféllel kötött szerződések esetében a módosítás hatálybalépését legalább hatvan (60) nappal megelőzően a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi, és az Ügyfelet a módosításról és a törlesztő-részlet ebből adódó változásáról legkésőbb a módosítás hatálybalépését megelőzően hatvan nappal postai úton és a Takarékszövetkezet honlapján, illetve a hirdetmény útján értesíti. Az egyéb — nem fogyasztó vagy mikro-vállalkozás Ügyfelekkel kötött szerződések esetében a Szerződésekben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat, költséget vagy egyéb szerződési feltételt érintő, az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást — a referencia kamatlábhoz kötött kamat változása kivételével - a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi. Elektronikus szolgáltatás nyújtása esetén a módosításokat, tartalmazó tájékoztatást a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára elektronikus úton is elérhetővé teszi.

7.5. Az ügyleti kamat, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel Ügyfél számára kedvezőtlen módosítása esetén — a referencia kamatlábhoz kötött kamat kivételével

— az Ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a Szerződés felmondására. Amennyiben az Ügyfél a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a szerződő felek az Ügyfél általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. Fogyasztó és mikro vállalkozás Ügyfél esetében az ezen okból benyújtott felmondás (előtörlesztés) díjmentes. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezethez benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Ügyfél köteles az eredeti ügyleti kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet a lejárt követeléshez fiáződő jogkövetkezményeket érvényesíti az Ügyféllel szemben. Ha az Ügyfél a módosítás hatálybalépéséig írásban a Szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékú ügyleti-, késedelemi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerződési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti.

8. A Fogyasztónak nyújtott hitelre vonatkozó egyes külön rendelkezések

A jelen pont rendelkezéseit a Fogyasztónak nyújtott hitelre kell alkalmazni, mely ügyletek a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény hatálya alá tartozó hitelek körébe tartoznak.

A jelen Üzletszabályzat rendelkezéseit a Fogyasztónak nyújtott hitelek tekintetében az alábbi eltérésekkel kell alkalmazni.

8.1. A Fogyasztónak nyújtott hitelek vonatkozásában:

1. Fogyasztó: az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy

2. hitelszerződés: a Ptk.-ról szóló törvényben meghatározott hitelszerződés és kölcsönszerződés,

3. hitel: a hitelszerződés alapján nyújtott szolgáltatás

4. jelzálogjoghitel: a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog — ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is — fedeztet mellett nyújtott hitel,

5. hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára,

6. fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a Takarékszövetkezet a Fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a Fogyasztó rendelkezésére,

7. hiteltúllépés: fizetési számlához kapcsolódó olyan hitel, amelyet a Takarékszövetkezet a hitelkeret-szerződés szerinti összegét meghaladó összegben, vagy ilyen szerződés hiányában bocsát a Fogyasztó rendelkezésére.

8. hitel teljes díja: a Takarékszövetkezet által ismert minden olyan — a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő ellenszolgáltatás, amelyet a Fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet,

9. teljes hiteldíj mutató: a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve,

IO. kamatperiódus: a hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Takarékszövetkezet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni,

I I. rögzített hitelkamat: a hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidé részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamat: a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került,

12. változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami ne minősül rögzített hitelkamatnak.

13. előtörlesztés: a hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítése,

14. hitelezhetőségi limit: a Takarékszövetkezet belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg:

8.2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás

8.2. l . Azt megelőzően, hogy a Fogyasztót bármilyen hitelszerződés (ide értve a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretet is) vagy ajánlat kötné, kell időben papíron vagy más tartós adathordozón — a Fogyasztó által megadott információk alapján a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó rendelkezéseiben meghatározott adatokról, a törvény rendelkezéseiben foglaltak szerint — megfelelő formanyomtatvány(ok) kitöltésével — tájékoztatja a Fogyasztót a különböző hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása alapján történő, a hitelszerződés megkötése tekintetében megalapozott fogyasztói döntéshozatal érdekében.

8.2.2. Jelzálogjoghitel igénylése esetén azt megelőzően, hogy a Fogyasztót bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné, a Takarékszövetkezet kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón

- a Fogyasztó által megadott információk alapján (annak érdekében, hogy a hiteligénylő össze tudja hasonlítani a különböző ajánlatokat) az alábbi tájékoztatást kötelező nyújtani a Fogyasztónak:

a) általános tájékoztatás a Takarékszövetkezet által kínált jelzáloghitelről a Fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó mellékletében meghatározott tartalommal,

b) személyre szóló tájékoztatást a törvény vonatkozó mellékletében meghatározott formanyomtatvány kitöltésével.

8.2.3. A Takarékszövetkezet a b) pontban meghatározott tájékoztatást a Fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamidőre) a hitelbírálat elvégzését megelőzően átadja.

8.2.4. A jelzálogjoghitelt igénylő Fogyasztót a Takarékszövetkezet tájékoztatja a jelen pontban meghatározott tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetről (kirendeltség illetékes hitelügyintézője) és név és telefonszám megadásával.

8.2.5. Minden Jelzáloghitel szerződés, mind egyéb hitelszerződések esetén alkalmazandó szabályok:

A Takarékszövetkezet a Fogyasztónak egyértelmű és tömör felvilágosítást ad annak érdekében, hogy a Fogyasztó felmérje, hogy a hitel igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének megfelel-e. A felvilágosítás kiterjed a hitel fó jellemzőire, a hitel a Fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel felmondásra és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó tájékoztatást.

A Fogyasztó a hitelszerződést megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy a felvilágosítást megkapta.

8.3. A hitelszerződés egy példányát a Takarékszövetkezet a Fogyasztónak átadja.

8.4. A hitelszerződés fennállása alatt a Fogyasztó kérésére a Takarékszövetkezet a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot bocsát a Fogyasztó rendelkezésére díj-, költség- és egyéb fizetéskötelezettség mentesen.

8.5. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulópontján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tarozásáró[ törlesztési táblázat formájában díj-

, költség és egyéb fizetéskötelezettség mentesen.

8.6. A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét — ideértve díjat, jutalékot, költséget — elkülönítetten tartalmazza.

8.7. A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei.

A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza:

l . a hitel típusát,

2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét),

3. a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címet (székhelyét),

4. a hitel futamidejét,

5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit,

6. termék érékesítésére vagy szoláltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénz árát,

7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referenciakamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait,

8. a teljes hiteldíj mutató a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével,

9. a Fogyasztó által fizetendő teljes összeget,

IO. a Fogyasztó által fizetendő törlszetőrészletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét,

I l . határozott vonatkozó tőketörlesztés esetén a Fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni,

12. ha a Fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást — ideértve díjat, jutalékot ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét,

13. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező,

14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás — ideértve díjat, jutalékot és költséget és feltételeit,

15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződében vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,

16. a fizetés elmulasztásának következményeit,

17. adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget,

18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását,

19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit

20. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját,

21. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit,

22. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a Takarékszövetkezet aláveti magát, valamint

23. a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét.

Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés egyértelműen és tömören tartalmazza:

a) a 29.7. pont 1-5 pontjában, 7. pontjában és 8. pontjában foglaltakat,

b) a hitel teljes díját a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva,

c) olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a hitelező felszállítására keli visszafizetni, a hitelező jogát, hogy bármikor jogosult a hitel teljes összegének visszafizetését követelni,

d) az elállási jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, valamint

e) a hitelkeret szerződés megkötését követően felmerülő, a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást — ideértve a díjat, jutalékok, költséget-, és ezek módosításának feltételeit.

Semmis az a szerződés, amelyik nem tartalmazza a meghatározott tartalmi elemeket. Jelzáloghitel esetén figyelembe kell venni a jelzáloghitelre vonatkozó eltérő rendelkezéseket. A szerződés semmiségére azonban csak a Fogyasztó érdekében lehet hivatkozni.

8.8. A hitelszerződés egy példányát a Takarékszövetkezet a Fogyasztónak átadja.

8.9. A hitelszerződés fennállása alatt a Fogyasztó kérésére a Takarékszövetkezet a tarozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot bocsát a Fogyasztó rendelkezésre díj, költség és egyéb fizetési kötelezettség mentesen.

8. IO. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztó rendelkezésre díj, költség és egyéb fizetési kötelezettség mentesen.

8.11. A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét — ideértve díjat, jutalékot, költséget — elkülönítetten tartalmazza.

8.12. Elállásijog

A Fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A Fogyasztó a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitel már folyósításra került.

Az elállási (felmondási) jogot határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, ha a Fogyasztó az erre vonatkozó nyilatkozatát a 29.7. pontban rögzített elállási határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a Takarékszövetkezetnek elküldi.

A Fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamatot a Takarékszövetkezetnek visszafizetni. Ezen kívül a Fogyasztóval szemben a Takarékszövetkezet kizárólag azon összeget érvényesítheti, amelyet az államnak vagy önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan a Takarékszövetkezet megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód.

8.13. Előtörlesztés

A Fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza a fizetendő díjakat és költségeket.

8.14. Kamatok, díjak, költségek egyoldalú módosítása

Fogyasztóval kötött kölcsönszerzésben az Ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamatot, díjat vagy költséget lehet egyoldalúan módosítani. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra okot adó körülmények felsorolását is, egyoldalúan nem módosítható az Ügyfél számára kedvezőtlenül. Az egyoldalú módosítás jogát a Takarékszövetkezet akkor jogosult gyakorolni, ha a módosításra okot adó objektív körülmények tételes meghatározást a szerződés tartalmazza, valamint a Takarékszövetkezet árazási elveit írásban rögzítette.

8.15. Kamatot, díjat vagy költséget érintő, egyoldalú, az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást — referencia — kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével

—a módosítás hatálybalépést megelőzően legalább hatvan nappal a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi. A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével

— az érintett Ügyfeleket a Takarékszövetkezet postai úton értesíti. A (közvetlen) értesítés feladási időpontjának legalább 60 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését.

A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtás esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi.

8.16. A hitel költségeinek módosítására vonatkozó tájékoztatás

Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás — ideértve díjat, jutalékot és költséget módosítása esetén a Takarékszöveteket a módosítás hatálybalépését megelőzően tájékoztatja a Fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón a módosítás tényéről , a hitelkamat vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán töresztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.

8.17. Fizetési számlához kapcsolódó hitelre vonatkozó utólagos tájékoztatás különös szabályai: A Takarékszövetkezet a Fogyasztót a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén rendszeresen papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatja.

a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik

b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról,

c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyen[egről, a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről,

e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról

f) a hitelkamatról

g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról — ideértve díjat, jutalékot, költséget, valamint

h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén

8.18. A hitelképesség vizsgálata

A Takarékszövetkezet a Fogyasztó hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján értékeli. Ha a Takarékszöveteket ügyrendje, a hitelképesség, illetőleg hitelezhetőség vizsgálatára vonatkozó szabályzata eltérően nem rendelkezik információk a Fogyasztó által nyújtott tájékozáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén alapulhatnak.

A Takarékszövetkezet a hitelbírálati során alapvetően a Fogyasztók Takarékszövetkezet által megismert teherviselő képességet figyelembe véve hozza meg hitelengedélyező döntéseit. Ezen eljárása során megvizsgálja, hogy ügyfelei várhatóan képesek lesznek-e a szerződésszerú visszafizetésre.

9. Hitel és kölcsöntípusok

A Takarékszövetkezetnél a hitelnyújtás részletes feltételeit a hitelszabályzat és az egyedi konstrukciókra kidolgozott eljárási rendek, illetve a vonatkozó konkrét kölcsönszerződés kikötései tartalmazzák.

Az üzleti szabályzat készítésének időpontjában a Takarékszövetkezet az alábbiakban felsorolt hitelek, pénzkölcsönök folyósításával foglalkozik a „Hirdetmény”-ben közétett kondíciókkal.

9. I . Lakossági kölcsönök (természetes személyek részére)

- Fogyasztási kölcsön: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárolásához, javítatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsön és felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe.

- Piaci feltételú ingatlanhitel: hosszú lejáratú hitel, mely lakás és nem lakás célját szolgáló ingatlanok építésére, vásárlására, felújítására, korszerűsítésére, bővítésére fordítható. Egyes lakáscélú felhasználás esetén adó visszatérítés is igényelheti. Mivel a kölcsön felhasználási célhoz kötött, az ügyfélnek elszámolási kötelezettsége van a Takarékszövetkezet felé.

- Lombard hitel: az értékpapír fedezete mellett nyújtott kölcsön. A szerződés tárgyát képem értékpapírok a hitelen javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet. A kölcsön felhasználási célhoz nem kötött.

- Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitel: A takarékszövetkezet a bankszámlán hitelkeretet tart az ügyfél rendelkezésére, amelynek erejéig a fizetési megbízások teljesítésével, illetve a bankkártya használatával e számlán tartozás alakulhat ki.

- Támogatott lakáshitelek: A lakáscélú állami támogatások közvetítése segítséget nyújt a lakáscélok megvalósításában. Az erre jogosultak lakásépítési kedvezményben, adó visszatérítési támogatásban is részesülhetnek a folyósított kamattámogatásos kölcsönök mellett.

- Diákhitel: A Diákhitel olyan hiteltermék, amely - kedvem kondíciók mellett — esélyt teremt a felsőoktatásban való részvételre. Segítséget nyújt a hallgatók finanszírozási problémáiban.

- Szabad felhasználású jelzáloghitel: széleskörú felhasználási lehetőséget biztosít, mert felhasználási célhoz nem kötött. A hitel fedezete magántulajdonban lévő ingatlan.

9.2. Vállalkozói kölcsönök folyósíthatók:

- jogi személységgel rendelkező gazdasági társaságok,

- jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok,

- egyéni vállalkozók, egyéni cégek,

- mezőgazdasági őstermelők,

- további vállalkozók, önkormányzat, non profit szervezetek stb. részére.

- Beruházási hitel: a vállalkozó állóeszközeinek fejlesztésére, bővítésére, felújítására, a saját források kiegészítéséhez nyújtható kölcsön, mely felhasználási célhoz kötött. A vállalkozónak elszámolási kötelezettsége van a Takarékszövetkezet felé.

Forgóeszköz finanszírozási hitel: a vállalkozó átmeneti forráshiányból adódó pénzszükséglet igényeinek kielégítését szolgálja. A kölcsön felhasználási célhoz kötött. A vállalkozónak elszámolási kötelezettsége van a Takarékszövetkezet felé.

- Pénzforgalmi számlához kapcsolódó hitel: A fizetési számlához kapcsolódó, az átmeneti likviditási problémák megoldására kiválóan alkalmas finanszírozási forma. A megállapított hitelkeretet a futamidőn belül többször is igénybe vehetl. Összege a számlaforgalom ftiggvényében kerül meghatározásra. A hitel felhasználási célhoz nem kötött.

- Bankgarancia: a számlavezető Takarékszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy a megállapított összeghatárig fizetést teljesít.

-Faktoring:

- Lombard hitel: az értékpapír fedezete mellett nyújtott kölcsön. A szerződés tárgyát képen értékpapírok, a hitelem javára az ellenérték óvadéki biztosítékául, szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet. A kölcsön felhasználási célhoz nem kötött. A fedezetül szolgáló pénzbetétet magánszemély is biztosíthatja a vállalkozás részére.

Vállalkozói kamattámogatott hitel:

- Széchenyi kártya hitel

A fizetési számlához kapcsolódó, az átmeneti likviditási problémák megoldására kiválóan alkalmas finanszírozási forma. A megállapított hitelkeretet a futamidőn belül többször is igénybe vehetl.

A nyújtott kölcsönök futamideje lehet rövid és hosszú futamidejú, mely mgg a kölcsön céljától és a folyósított összeg nagyságától.

A THM aktuális értékét a kölcsön, ill. hitelszerződés tartalmazza,

Az Ujszász és Vidéke Körzeti Takarékszövetkezet aláírta a Magatartási kódexet, és az abban foglaltakat kötelező érvénnyel betartja.

Ujszász, 2010. április 27.