LA CONTRATTAZIONE BANCARIA

INDICE

PARTE PRIMA

LA CONTRATTAZIONE BANCARIA

CAPITOLO PRIMO

PROFILI GENERALI DELLA CONTRATTAZIONE BANCARIA

Xxxxxxx Xxxxxxxxxx

1. Contrattazione e attività d’impresa bancaria. I contratti bancari: una categoria unitaria ed omogenea. La teoria oggettiva e soggettiva.

L’entrata in vigore del t.u.b.: verso il superamento di un dibattito ormai anacronistico. p. 5

2. I contratti bancari come “contratti di impresa”. La standardizzazione e il

ruolo delle NBU. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 10

3. L’attività di predisposizione dei contratti bancari e le problematiche con-

nesse. La tipizzazione e l’intervento amministrativo sul contratto. . . . . . . » 13

4. Il ricorso alle clausole generali di correttezza e buona fede. Gli obblighi

di protezione nella contrattazione bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 21

5. Profili generali dell’attività negoziale dell’impresa bancaria. . . . . . . . . . . . » 29

6. La contrattazione bancaria con i consumatori (tra esigenze di equilibrio e di tutela del mercato) e la contrattazione con i professionisti (contratti

bilateralmente commerciali). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 33

7. I contratti bancari nella complessità del sistema: rilievi di metodo e pro-

fili dell’individuazione normativa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 40

CAPITOLO SECONDO

I CONTRATTI BANCARI NEL DIRITTO COMUNITARIO E INTERNAZIONALE

Matteo De Poli

1. Premessa metodologica e oggetto dell’indagine. La “contrattazione ban- caria” e il legame tra banca e contratto. Brevi cenni sul rapporto tra

banca e contrattazione nel diritto italiano p. 53

2. Banca e attività bancaria nel diritto comunitario: cenni introduttivi. . . . . » 60

3. I contratti per la raccolta del risparmio tra il pubblico nella disciplina comunitaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 65

4. I contratti di erogazione del credito nella disciplina comunitaria: note introduttive. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 69

4.1. Gli obblighi gravanti sui “creditori” nella fase anteriore e posteriore

alla conclusione del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 73

4.2. In particolare: gli obblighi informativi della fase precontrattuale. . . » 75

4.3. Osservazioni conclusive. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 80

5. Contratti bancari, “servizi finanziari” e contrattazione abusiva nei

confronti dei consumatori. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 83

5.1. Ratio e contenuto del trattamento speciale.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 85

5.2. Il trattamento dei servizi finanziari a tempo indeterminato. . . . . . . . » 87

6. Il trattamento dei “servizi finanziari” nella Direttiva 2002/65 sulla rela-

tiva commercializzazione a distanza ai consumatori.. . . . . . . . . . . . . . . . . . » 97

7. Il servizio bancario di pagamento, tra disciplina del soggetto e disciplina dell’attività negoziale: note introduttive. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 101

7.1. L’attività negoziale delle banche nella prestazione dei servizi di pagamento tra obblighi informativi e controllo dell’adempimento:

la disciplina dei flussi informativi.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 106

7.2. Diritti e obblighi delle parti riguardo alla prestazione e all’uso dei

servizi di pagamento.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 111

8. I contratti bancari nei principali ordinamenti giuridici europei: a) in

Gran Bretagna. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 116

8.1. Continua: b) in Francia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 121

8.2. Ancora: c) in Germania.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 125

9. Conclusioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 131

CAPITOLO TERZO

LA TRASPARENZA BANCARIA

Xxxxxx Xxxxxxxx

1. Trasparenza come accesso “equo” al credito e segreto bancario come
misura di tutela del risparmio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	135
2. Trasparenza “sintattica” e “semantica”: adeguatezza informativa quale
risultato dell’interpretazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	146
3. Pubblicità, obblighi informativi pre-negoziali e offerta al pubblico. . . . . .	»	151

4. Trasparenza “indiretta”: forma, condizioni generali di contratto, jus

variandi e novazione p. 159

5. Comunicazioni informative.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 169

6. Trasparenza di valute e interessi: differenza dei titoli dell’obbligazione

da capitale e dell’obbligazione da interesse.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 177

7. Spese e commissioni bancarie: Osservatorio sull’erogazione del credito.. » 185

8. Trasparenza, consumatori e merito creditizio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 195

9. Trasparenza, scritture contabili, comunicazioni, forza probatoria. . . . . . . » 208

10. Xxxxx “dormienti” e modo di acquisto originario della proprietà. . . . . . . . » 213

11. Servizi di pagamento e tracciabilità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 216

CAPITOLO QUARTO

I CONTRATTI BANCARI DEL CONSUMATORE

Xxxxxx Xxxxxx e Xxxxx Xxxxxx

Introduzione – La tutela del consumatore: disciplina contrattuale e vigilanza bancaria

1. La rilevanza privatistica della vigilanza bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	226
2. Il ruolo dell’Arbitro Bancario Finanziario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	228
3. La Direttiva 2014/17/UE e l’obbligo precontrattuale di valutazione del
merito creditizio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	229

Sezione I – I contratti bancari del consumatore. I soggetti

1.1. Contratti bancari unilateralmente commerciali e contratti bancari
del consumatore. Profili generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	233
1.2. Il criterio della “maggiore specialità”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	237
1.3. La banca. Definizione e rinvio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	251
1.4. Il consumatore. Definizione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	253
1.5. Principali questioni sui requisiti soggettivi del consumatore. . . . . . . .	»	257

Sezione II – I contratti bancari del consumatore. L’atto

2.1. Tripartizione dei contratti bancari del consumatore. . . . . . . . . . . . . . .	»	262
2.1.1. Contratti con indicazione dello scopo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	264
2.1.2. Contratti senza indicazione dello scopo. . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	265
2.1.3. Contratti con scopo duplice.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	267
2.2. La tutela del consumatore nella fase precedente alla contrattazione
bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	272
2.2.1. L’educazione del consumatore bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	274
2.2.2. Le pratiche commerciali scorrette nei confronti del consu-
matore bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	277
2.3. La tutela del consumatore durante la contrattazione bancaria. . . . . .	»	288
2.3.1. Trasparenza e specifici obblighi d’informazione. . . . . . . . . . . .	»	288
2.3.2. Il rapporto tra personale bancario e consumatori. . . . . . . . . . .	»	292
2.4. La tutela del consumatore nella conclusione del contratto. Le clau-
sole vessatorie. Rinvio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	298
2.5. Interpretazione del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	300

Sezione III – I contratti bancari del consumatore. Il rapporto

3.1. Xxxxx xxxx, xxxxxxxxxxx e lealtà. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.2. Le vicende modificative. Il ius variandi nei contratti del consuma-	p.	302
tore bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	308
3.3. Le vicende estintive. Il recesso del consumatore bancario. Rinvio.. .	»	312
3.4. Contratti del consumatore bancario e buona fede post-contrattuale	»	313

CAPITOLO QUINTO

CONTRATTI BANCARI E NORMATIVA ANTITRUST

Xxxxxxxxx Xxxxxxxxxx

1. L’applicazione tel quel delle norme sulla concorrenza al mercato banca- rio. La presunta “specialità” del diritto bancario antitrust.. . . . . . . . . . . . .	»	319
2. Le competenze di Banca d’Italia e dell’Agcm pre e post l. n. 262/2005
(legge sul risparmio). L’antitrust comunitario. Cenni al sistema francese:
un recente caso di “cartello bancario”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	322
3. La prassi della standardizzazione dei contratti bancari e il controllo anti-
trust delle cc.dd. NBU (Norme Bancarie Uniformi). . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	326
4. La reciproca interazione tra il diritto antitrust e il diritto civile dei con-
tratti. I contratti bancari che recepiscono le NBU illegittime: la tesi della
nullità assoluta e insanabile (per vizio esogeno o endogeno). Cenni com-
paratistici. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	332
5. I rilievi critici della dottrina. La nullità virtuale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	339
6. La posizione della giurisprudenza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	344
7. L’emersione del rimedio risarcitorio. Il caso del cartello assicurativo
e la teorizzazione svolta da Xxxx., S.U., 4 febbraio 2005, n. 2207. La
giurisprudenza comunitaria (caso Courage e Xxxxxxxx). La direttiva
2014/104/UE sul private enforcement del diritto antitrust. . . . . . . . . . . . . .	»	347
8. Dal risarcimento del danno contrattuale al danno metacontrattuale da
contrattazione. Profili applicativi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	363
9. Su una proposta di esportazione del “danno da contrattazione antitrust”
anche nel settore dei contratti bancari lesivi della concorrenza. L’azione
di classe. I rimedi preventivi: il ruolo dell’ABI e delle Associazioni dei
consumatori. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	372

CAPITOLO SESTO

CONTRATTI BANCARI E DISCIPLINA DELLE PRATICHE COMMERCIALI SCORRETTE

Xxxx Xxxxxxxx

1. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	375
2. L’articolazione settoriale del giudizio di scorrettezza. La diligenza pro-
fessionale esigibile dall’operatore bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	379
3. La casistica.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	383
4. I divieti generali di pratiche commerciali scorrette e la regolazione
settoriale delle attività degli operatori bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	397

CAPITOLO SETTIMO

I CONTRATTI BANCARI ON LINE

Xxxxxxxxx Xxxxxxxxx

1. Banca virtuale e banca multicanale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	409
2. Banca paperless e banca multicanale nel testo unico bancario. . . . . . . . . .	»	413
3. Coordinate disciplinari dei contratti bancari on line e dei contratti di
home banking. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	416
4. L’operatività bancaria a distanza nelle istruzioni di vigilanza. . . . . . . . . . .	»	420
5. L’emersione giurisprudenziale delle criticità dell’home banking.. . . . . . . .	»	422

CAPITOLO OTTAVO

GLI INTERESSI NEI CONTRATTI BANCARI

Xxxxxxx Xxxxxxx

1. Premessa introduttiva.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	433
2. La determinazione dei tassi di interesse. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	436
2.1. Le clausole c.d. “uso xxxxxx”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	436
2.2. La nullità testuale delle clausole determinative del tasso di interesse
mediante riferimento agli usi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	442
2.3. Problemi di diritto intertemporale.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	446
2.4. Ammissibilità dell’indicizzazione dei tassi di interesse, alla stregua
della disciplina di cui all’art. 117 t.u.b. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	449
3. La decorrenza degli interessi: le valute. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	451
4. Lo ius variandi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	453
4.1. Aspetti generali.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	453
4.2. L’ult. co. dell’art. 118 t.u.b. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	459
5. L’anatocismo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	460
5.1. Premessa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	460
5.2. L’anatocismo nei rapporti bancari: le posizioni di dottrina e giuri-
sprudenza prima del 1999. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	461
5.3. Il revirement del 1999 e la sua conferma, nel 2004, da parte delle
Sezioni Unite. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	467
5.4. Rapporti bancari in conto corrente e anatocismo: le tesi alternative,
in particolare la tesi della non ricorrenza, in tali rapporti, del feno-
meno anatocistico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	474
5.5. Il d.lg. 4 agosto 1999, n. 342 e la Deliberazione del CICR 9 febbraio
2000.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	479
5.6. Le controversie relative ai rapporti assoggettati alla disciplina pre-
cedente all’entrata in vigore del d.lg. 4 agosto 1999, n. 342 e della
Deliberazione del CICR 9 febbraio 2000. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	486
5.7. La nuova formulazione dell’art. 120, 2° co., t.u.b., introdotta dalla
c.d. legge di stabilità 2014 (l. 27 dicembre 2013, n. 147, art. 1, 629°
co.). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	493
5.8. L’ulteriore modifica dell’art. 120, 2° co. t.u.b., introdotta con l.
8 aprile 2016, n. 49, di conversione in legge del d.l. 14 febbraio 2016,
n. 18 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	504

6. Il costo complessivo del credito alla luce della normativa di trasparenza
e di quella antiusura. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	507
6.1. Premessa introduttiva. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	507
6.2. I profili relativi alla trasparenza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	509
6.3. I profili inerenti alla disciplina antiusura. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	512
6.4. La commissione di massimo scoperto e la sua progressiva aboli-
zione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	535
6.5. L’art. 000 xxx xxx x.x.x.: commissione di affidamento e commissione
di istruttoria veloce (C.I.V.).. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	543

CAPITOLO NONO

CONTRATTI BANCARI E DISCIPLINA ANTIRICICLAGGIO

Xxxxxxxxx Xxxxxxx

1. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	551
2. Le regole comunitarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	553
3. La disciplina italiana. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	560
4. Le autorità e i controlli.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	563
5. La collaborazione degli operatori. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	565
6. I destinatari della disciplina. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	566
7. Adeguata verifica, registrazione, segnalazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	567
7.1. L’adeguata verifica “semplificata”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	572
7.2. L’adeguata verifica “rafforzata”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	573
7.3. Gli obblighi di registrazione e l’Archivio unico informatico. . . . . . . .	»	575
7.4. Gli obblighi di collaborazione attiva. La segnalazione delle opera-
zioni sospette. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	577
8. Limitazioni all’uso del denaro contante e dei titoli al portatore. . . . . . . . .	»	584

CAPITOLO DECIMO

OPERAZIONI BANCARIE E SOPRAVVENIENZE LEGISLATIVE

Xxxx Xxxxxx Xxxxxxxx

1. La peculiare instabilità della normativa bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	591
2. Sulle cause dell’instabilità. Cenni di orientamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	595
3. Fisiologia del diritto bancario “intertemporale” e sua significatività. . . . .	»	597
4. (Segue). Sull’esigenza di un diritto intertemporale “uniforme” delle
operazioni bancarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	599
5. Sul rischio intrinseco alla possibilità di leggi retroattive. . . . . . . . . . . . . . .	»	600
6. (Segue). Necessaria “giusta causa” per la retroattività. . . . . . . . . . . . . . . . .	»	601
7. (Segue). La pronuncia “bancaria” della C. Cost. n. 78/2012. Evoluzioni
successive. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	603
8. Nodi dell’ultrattività. Dal fatto compiuto … . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	606
9. (Segue) … agli effetti sopravvenuti e (pure) alla nullità sopravvenuta.. . .	»	608
10. Transito dalla vecchia alla nuova legge e “adeguamento” dei rapporti.
Cenno di impostazione.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	612
11. (Segue). Il caso della fideiussione omnibus. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	613
12. (Segue). La casistica dell’anatocismo.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	614
13. (Segue). Il caso delle commissioni ex art. 117 bis t.u.b. . . . . . . . . . . . . . . . .	»	618
14. (Segue). Una piccola conclusione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	619

CAPITOLO UNDICESIMO

PATOLOGIE, RESPONSABILITÀ E RIMEDI NELLA CONTRATTAZIONE BANCARIA

Xxxxxx Xxxxxxxx

1. Banche e clienti prima del testo unico bancario.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	623
2. Il testo unico bancario: la rilevanza civile dell’attività d’impresa. . . . . . . .	»	627
3. Il requisito soggettivo nei contratti bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	631
4. L’area della responsabilità precontrattuale.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	632
5. La nullità per inosservanza della forma prescritta e il dovere di consegna
di un esemplare del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	641
6. Le difformità dal modello legale del contenuto contrattuale.. . . . . . . . . . .	»	646
7. Il rimedio della nullità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	649
8. Le patologie nell’esecuzione del contratto: comunicazioni periodiche
alla clientela e ius variandi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	650
9. Disposizioni in materia di organizzazione e controlli interni e responsa-
bilità nei confronti del cliente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	654

CAPITOLO DODICESIMO

GLI STRUMENTI DI RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE IN MATERIA BANCARIA E FINANZIARIA

Xxxxxx Xxxxxxxxx

Sezione I – Considerazioni introduttive

1. Le A.D.R. in materia bancaria e finanziaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	660
2. La delimitazione dell’indagine. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	663

Sezione II – L’arbitro bancario finanziario

3. L’art. 128 bis del t.u.b., la deliberazione del CICR e le disposizioni della
Banca d’Italia.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	664
4. Il cliente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	672
5. L’intermediario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	675
6. Le controversie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	677
7. L’articolazione territoriale, la nomina, e la composizione dell’organo
decidente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	684
8. I requisiti ed il compenso dei componenti dell’organo decidente, ed il
funzionamento dell’organo decidente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	689
9. Il collegio di coordinamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	692
10. La segreteria tecnica.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	693
11. Il reclamo preventivo all’intermediario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	698
12. Il ricorso ed il contributo alle spese della procedura.. . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	700
13. L’irricevibilità o l’inammissibilità del ricorso.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	705
14. Le controdeduzioni dell’intermediario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	706
15. L’istruttoria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	708

16. L’interruzione, l’estinzione, la cessazione della materia del contendere. .	p.	711
17. La decisione, l’adempimento e l’inadempimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	713
18. La natura della decisione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	719
19. La correzione della decisione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	725
20. La sospensione dei termini. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	727
21. L’art. 27 bis, 1° quinquies co., del d.l. n. 1/2012, convertito con xxxxxx-
cazioni dalla l. n. 27/2012, modificato dal d.l. n. 29/2012, convertito con
modificazioni dalla l. n. 62/2012. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	727
22. Il prefetto ed il procedimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	733
23. Il successo dell’Arbitro Bancario Finanziario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	738

Sezione III – La mediazione finalizzata alla conciliazione

24. L’art. 5, 1° bis co., del d.lg. n. 28/2010. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	741
25. La controversia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	745
26. L’alternatività tra il procedimento di mediazione ed il procedimento
innanzi all’Arbitro Bancario Finanziario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	748
27. L’assistenza dell’avvocato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	750
28. L’inapplicabilità degli artt. 8, 4° bis co., e 13, 1° co., del d.lg. n. 28/2010 al
procedimento innanzi all’Arbitro Bancario Finanziario. . . . . . . . . . . . . . .	»	753
29. Il raffronto tra il procedimento di mediazione ed il procedimento innanzi
all’Arbitro Bancario Finanziario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	754

PARTE SECONDA

LE OPERAZIONI PASSIVE

CAPITOLO TREDICESIMO

IL DEPOSITO BANCARIO

Xxxxxxxx Xxxxxxxxx e Xxxxxxx Xxxxxxxx

1. Il deposito bancario. Profili generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	761
2. Sulla qualificazione del deposito bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	765
3. Profili strutturali e disciplina deposito bancario di danaro. . . . . . . . . . . . .	»	769
4. (Segue). Depositi liberi, vincolati, semplici ed in conto corrente. . . . . . . .	»	775
5. Prescrizione del diritto alla restituzione e c.d. conti dormienti. . . . . . . . . .	»	778
6. I libretti di deposito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	781

CAPITOLO QUATTORDICESIMO

OBBLIGAZIONI BANCARIE E ALTRI STRUMENTI DI RACCOLTA DEL RISPARMIO DIVERSI DAL DEPOSITO

Xxxxxxxx Xxxxxxx Morra

1. Modello di banca e forme della raccolta del risparmio. . . . . . . . . . . . . . . . . 2. I limiti e gli incentivi nella legislazione allo sviluppo di nuovi contratti	»	791
per la raccolta del risparmio delle banche.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	794
3. Le forme innovative di raccolta del risparmio alla luce della definizione
di attività riservata alle banche: gli strumenti finanziari ibridi. . . . . . . . . .	»	797

4. La tutela dei risparmiatori.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	804
4.1. La protezione del valore dell’investimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	804
4.2. La tutela dei portatori di obbligazioni e altri strumenti finanziari
emessi dalle banche come investitori. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	808
5. Le operazioni “pronti contro termine”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	815
6. La disciplina delle obbligazioni bancarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	820
6.1. Caratteri tipici delle obbligazioni bancarie.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	820
6.2. Ratio delle deroghe alle disposizioni del codice civile in tema di
obbligazioni societarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	826
7. I covered bond. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	830
8. Certificati di deposito e buoni fruttiferi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	832

PARTE TERZA

LE OPERAZIONI ATTIVE

CAPITOLO QUINDICESIMO

IL MUTUO BANCARIO

Xxxxx Xxxxxxxx

1. La fattispecie ed i soggetti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. I requisiti essenziali del contratto: a) l’accordo nel mutuo bancario e nel mutuo c.d. “unilaterale”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		» »	845 859
3. (Segue): b) la causa nel mutuo bancario e nel mutuo di scopo.. . . . . . . . . .		»	862
4. (Segue): c) l’oggetto: – la posizione contrattuale del mutuante. . . . . . . . . . 5. (Segue). La posizione contrattuale del mutuatario: 1) la restituzione della somma mutuata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		» »	865 866
6. (Segue): 2) la corresponsione degli interessi.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	868
7. (Segue). Interessi ed ammortamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	873
8. (Segue). Anatocismo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	874
9. (Segue). Gli interessi usurari.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10. (Segue). Determinazione (o determinabilità) degli interessi, ius variandi e recesso del mutuatario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		» »	884 892
11. d) la forma. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	896
12. Ipotesi di restituzione anticipata e di scioglimento del contratto. . . . . . . .		»	898
13. La c.d. “portabilità del mutuo”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	906
14. La rinegoziazione. Brevi cenni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	915
15. La cancellazione dell’ipoteca. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .		»	916
	CAPITOLO SEDICESIMO
	L’APERTURA DI CREDITO BANCARIO Xxxxxxx Xxxxxxxx
1.	Natura giuridica e qualificazione della fattispecie. Le caratteristiche peculiari del contratto e gli elementi di differenziazione da figure affini.	»	925

2. Forma e regime probatorio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	938
3. Il costo dell’utilizzo della disponibilità: la “commissione di massimo sco-
perto”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	949
4. (Segue). Gli interessi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	969
5. Le modalità di attuazione del rapporto: apertura di credito semplice e
in conto corrente. Atti di utilizzazione della disponibilità e forme d’uso.
Ipotesi controverse e forme tecniche speciali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1009
6. L’apertura di credito documentario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1022
7. Le anticipazioni fondiarie ed edilizie e l’apertura di credito in conto cor-
rente agrario.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1027
8. Le aperture di credito in conto corrente nel credito al consumo.. . . . . . . .	»	1031
9. L’apertura di credito garantita. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1043
10. Il recesso.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1055

CAPITOLO DICIASETTESIMO

LE APERTURE DI CREDITO DI FIRMA

Xxxx Xxxxxxxx

1. Premessa. La distinzione generale tra i cc.dd. “crediti di cassa” e i cc.dd.
“crediti di firma”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1083
2. (Segue). “Credito di firma” e “forme d’uso” di utilizzo dello stesso. . . . .	»	1084
3. Contratto di credito di firma e attività di esercizio del credito bancario. .	»	1085
4. “Credito di firma” e contratto di “finanziamento”. In particolare: il
regime tributario del contratto di credito di firma. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1086
5. Crediti di firma “finanziari” e crediti di firma “commerciali”. . . . . . . . . .	»	1091
6. Crediti di firma e disciplina di vigilanza per le imprese bancarie. . . . . . . .	»	1093
7. (Segue). Crediti di firma, “trasparenza” bancaria e “credito al con-
sumo”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1095
8. Contratti di “crediti di firma” e garanzie reali. “Crediti di firma” e con-
tratto di apertura di credito bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1097
9. (Segue). In particolare: costituibilità di garanzie reali per la concessione
di crediti di firma (individuali). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1102
10. (Segue). In particolare “crediti di firma” e apertura di credito per crediti
di firma. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1107

CAPITOLO DICIOTTESIMO

L’ANTICIPAZIONE BANCARIA

Xxxxxxxx Xxxxxx

1. Introduzione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1115
2. Natura giuridica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1118
3. La concessione del credito e la costituzione della garanzia. . . . . . . . . . . . .	»	1124
4. L’assicurazione delle merci e le spese di custodia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1128
5. Il ritiro dei titoli e delle merci date in garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1131
6. Gli effetti della diminuzione della garanzia ed altre cause di estinzione
del rapporto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1133
7. Pegno irregolare a garanzia di anticipazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1138

CAPITOLO DICIANNOVESIMO

LO SCONTO BANCARIO

Xxxxxxx Xxxxxxxxxx

1. Profili generali.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	1149
2. La natura del contratto.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1152
3. (Segue). Autosufficienza funzionale dell’istituto.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1156
4. (Segue). Contratto di durata o contratto ad esecuzione istantanea. . . . . .	»	1159
5. Le parti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1161
6. L’oggetto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1164
7. (Segue). Posizioni creditorie ammissibili allo sconto. I titoli cambiari. . .	»	1167
8. (Segue). Sconto di tratte non accettate e cessione della provvista. . . . . . .	»	1168
9. (Segue). Sconto di tratte documentate.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1170
10. (Segue). Sconto di cambiale o assegno bancario: azioni esperibili in caso
di mancato pagamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1173
11. (Segue). La ricevuta bancaria, le fatture commerciali e la cd. “carta
finanziaria”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1176
12. La conclusione del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1179
13. Le vicende del rapporto contrattuale.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1182
14. Lo sconto e le procedure concorsuali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1185
15. Lo sconto e le figure affini: caratteri distintivi.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1189

CAPITOLO VENTESIMO

I CREDITI DOCUMENTARI

Xxxxxxxxxx Xx Xxxxx

1. Le origini. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1195
2. I presupposti sostanziali del credito documentario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1197
3. La qualificazione giuridica dell’operazione: la tesi della delegazione. . . .	»	1208
4. (Segue). Le altre tesi sul credito documentario (“contratto sui generis”,
“atto a schema delegatorio”, contratto a favore di xxxxx).. . . . . . . . . . . . . . .	»	1215
5. Il mandato tra compratore e banca. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1220
6. L’attività di controllo dei documenti da parte della banca: la questione
della strict compliance alla stregua delle NUU 600.. . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1224
7. Il credito documentario come promessa unilaterale. . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1238
8. Le eccezioni opponibili nella fase di esecuzione della promessa. . . . . . . .	»	1247

CAPITOLO VENTUNESIMO

IL PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO

Xxxxxxxxx Xxxxxxx

1. Il prestito vitalizio ipotecario nella l. n. 248/2005. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1257
2. La riforma del 2015.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1259
3. Le agevolazioni fiscali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1263

CAPITOLO VENTIDUESIMO

I FINANZIAMENTI IN POOL

Xxxxxxxx Xxxxxxxxx e Xxxxxxx Xxxx’Xxxx

1. Introduzione: profili organizzativi nell’operazione di finanziamento in pool. Il finanziamento in pool come contratto per l’impresa. . . . . . . . . . . .	p.	1267
2. Identificazione della fattispecie e descrizione dell’operazione. . . . . . . . . .	»	1270
3. Le diverse forme di finanziamento in pool. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1278
4. La struttura causale del contratto di finanziamento come species del
genus mutuo. Standardizzazione delle clausole contrattuali. Il «fattore
tempo» nelle operazioni di finanziamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1283
5. Caratteristiche e contenuto dei covenants.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1288
6. Covenants finanziari, regole di Basilea e principi di corretto finanzia-
mento dell’impresa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1292
7. I covenants come strumento di monitoraggio (e di possibile ingerenza)
nell’attività dell’impresa mutuataria. Il problema dell’applicabilità della
disciplina dell’art. 2497, 1° co., c.c. alle banche finanziatrici. . . . . . . . . . . .	»	1302
8. I covenants nei finanziamenti all’impresa di gruppo. . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1310
9. (Segue). La responsabilità della banca nell’ipotesi di finanziamento in
pool concesso all’impresa di gruppo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1315
10. Finanziamenti in pool e crisi di impresa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1319
11. (Segue). Poteri dei finanziatori nelle procedure di risanamento della crisi
dell’impresa finanziata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1323

CAPITOLO VENTITREESIMO

LE OPERAZIONI BANCARIE SPECIALI

Xxxxxxxx Xxxxxxx Xxxxxx e Xxxxxxxx Xxxxxxx

Sezione I – La riforma dei crediti speciali nel t.u. In materia bancaria e creditizia

1. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1332
2. I crediti speciali nel vecchio ordinamento bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1332
3. Problematiche e istanze di riordino. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1337
4. L’attuazione del modello della «banca universale» e il processo di
«despecializzazione» dei crediti speciali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1340
5. La riforma dei crediti speciali nel t.u. in materia bancaria e creditizia. . .	»	1345
6. Gli ultimi sviluppi: il d.lg. n. 342/1999. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1349

Sezione II – Le operazioni di credito fondiario

1. Evoluzione della normativa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1349
1.1. Aspetti generali.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1349
1.2. Le origini della legislazione italiana in tema di credito fondiario. Il
t.u. n. 646/1905. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1352
1.3. Il «credito edilizio».. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1355
1.4. Il d.p.r. n. 7/1976. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1357
1.5. La l. n. 175/1991.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1358
1.6. Il d.lg. n. 481/1992.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1359

2. La attuale disciplina del credito fondiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	1360
2.1. Premessa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1360
2.2. La nozione di credito fondiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1362
2.3. I profili «soggettivi» delle operazioni di credito fondiario: la
«riserva» a favore delle banche; profili di costituzionalità della
disciplina e ricostruzione dell’operazione in senso oggettivo (il
«rapporto qualificato» tra il credito e la cosa). . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1365
2.4. Disciplina del credito fondiario e categoria del «credito edilizio». .	»	1367
2.5. Il rispetto delle percentuali di finanziabilità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1369
2.6. La elezione di domicilio.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1371
2.7. Le tecniche di perfezionamento del contratto di credito fondiario:
loro incidenza sulla individuazione delle tipologie contrattuali uti-
lizzabili. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1372
2.8. Finanziamenti fondiari con clausole di indicizzazione. . . . . . . . . . . .	»	1375
2.9. Le operazioni di credito fondiario e l’esenzione dall’esercizio
dell’azione revocatoria fallimentare. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1376
2.10. La disciplina delle «riduzioni» e delle «restrizioni» ipotecarie. Il
frazionamento del credito e dell’ipoteca. Gli onorari e le spese
notarili. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1378
2.11. Estinzione anticipata e risoluzione del contratto.. . . . . . . . . . . . . . . .	»	1381
A) Estinzione anticipata.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1381
B) La risoluzione del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1384
2.11.1. (Segue). Una disposizione “extra-vagante”: il nuovo art. 00
xxx xxx x.x.x. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1385
2.12. Premessa: i «privilegi» delle operazioni di credito fondiario.. . . . . .	»	1386
2.13. I privilegi procedurali: caratteri generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1388
2.14. Atti preparatori dell’esecuzione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1388
2.15. Il rapporto tra esecuzione individuale e fallimento. . . . . . . . . . . . . .	»	1389
2.16. Credito fondiario e credito ai consumatori. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1393

Sezione III – Le altre “particolari operazioni di credito”

1. Il credito alle opere pubbliche. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1395
2. Il credito agrario ed il credito peschereccio: aspetti generali. . . . . . . . . . .	»	1398
2.1. Le finalità.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1400
2.2. La durata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1403
2.3. La forma tecnica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1403
2.3.1. (Segue). In particolare: la cambiale agraria. . . . . . . . . . . . . . . .	»	1405
2.3.2. (Segue). Le altre forme tecniche.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1409
2.4. Le garanzie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1410
2.4.1. Il privilegio convenzionale.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1410
2.4.2. Il privilegio legale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1411
2.4.3. L’ipoteca. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1413
2.4.4. La garanzia “sussidiaria” del Fondo Interbancario di
Garanzia. .............................................	»	1416
2.5. Il procedimento esecutivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1420
2.6. Credito agrario e credito agevolato (all’agricoltura).. . . . . . . . . . . . . .	»	1421

3. Il credito a medio e lungo termine alle imprese: aspetti generali. . . . . . . .	p.	1422
3.1. I finanziamenti assistibili dal privilegio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1427
3.2. Natura del privilegio.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1430
3.3. L’oggetto del privilegio convenzionale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1433
3.4. Il negozio costitutivo del privilegio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1440
3.5. Profili di opponibilità.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1440
4. Il credito agevolato: aspetti generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1443
4.1. Finanziamenti di credito agevolato e principio di “concorrenzialità”.	»	1447
4.2. La gestione di fondi pubblici di agevolazione creditizia. . . . . . . . . . . .	»	1450
5. Il credito su pegno: aspetti generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1452
5.1. La struttura dell’operazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1454
6. Una nuova “particolare operazione di credito”: il “finanziamento alle
imprese garantito da trasferimento di bene immobile sospensivamente
condizionato”.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1461

CAPITOLO VENTIQUATTRESIMO

IL CREDITO BANCARIO AL CONSUMO

Xxxxxxxx Xxxxxxxx e Xxxxxxxxx Xxxxxxx

1. La storia del credito al consumo tra disciplina dell’impresa creditizia e
tutela del consumatore. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1467
2. Lo scenario europeo del credito al consumo nei principali ordinamenti. .	»	1473
3. I punti critici nella disciplina giuridica del credito al consumo in Italia.. .	»	1485
4. Il contributo delle prime direttive e l’ambivalenza della disciplina tra
tutela del consumatore e regolazione dell’attività d’impresa. . . . . . . . . . . .	»	1489
5. Il recepimento nell’ordinamento italiano e le questioni ancora aperte:
in particolare: il nodo problematico del collegamento negoziale tra
contratto di fornitura e concessione del credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1498
6. Le regole europee e la riforma nell’attuazione della Direttiva 2008/48: le
nuove policies di tutela del risparmiatore nel settore bancario e la legge
di delega. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1507
7. L’indagine conoscitiva sul credito al consumo e la struttura del d.lg.
n. 141/2010. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1512
8. (Segue). La responsabilità sussidiaria del finanziatore.. . . . . . . . . . . . . . . .	»	1514
9. (Segue). Le ulteriori disposizioni a tutela del consumatore. . . . . . . . . . . . .	»	1518
10. (Segue). L’adeguatezza informativa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1521
11. Le nuove finalità di vigilanza per la tutela del risparmiatore. . . . . . . . . . .	»	1527

PARTE QUARTA

I SERVIZI BANCARI E LE OPERAZIONI ACCESSORIE

CAPITOLO VENTICINQUESIMO

I SERVIZI BANCARI

Xxxxxx Xxxxx e Xxxx Xxxx Xxxxx

1. Introduzione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1535
2. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1540

3. Impresa bancaria, attività bancaria ed attività delle banche nel testo

unico del 1993 p. 1548

CAPITOLO VENTISEIESIMO

IL CONTO CORRENTE BANCARIO

Xxxxxxx Xxxxxxxxxxx e Xxxxxxxxx Xxxxxxxxx

1. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1567
2. Problemi definitori: operazione, servizio, contratto?. . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1568
3. (Segue). Natura giuridica: il conto corrente bancario come contratto-
strumento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1571
4. Le fonti: codice civile, diritto speciale, norme bancarie uniformi.. . . . . . .	»	1573
5. Profili soggettivi: banca e correntista. Diritto di disposizione, problemi
di cointestazione e portabilità.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1578
6. Problemi di forma e contenuto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1581
7. L’oggetto: gli ordini di pagamento, e l’esecuzione di altri incarichi confe-
riti alla banca. Problemi di responsabilità.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1583
8. (Segue). I servizi di pagamento: l’assegno, le carte di credito, i bancomat,
il conto on-line. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1587
9. Garanzie di trasparenza: l’invio degli estratti conto e la loro approvazione.	»	1589
10. Gestione del rapporto: ius variandi, sconfinamenti, interessi e spese,
anatocismo, compensazioni.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1592
11. Profili fallimentari delle rimesse in conto corrente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1597
12. Uscita dal rapporto: i recessi.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1600

CAPITOLO VENTISETTESIMO

I DEPOSITI A CUSTODIA

Xxxx Xxxx Xxxxx

1. Le tipologie tradizionali di depositi a custodia. Cenni. . . . . . . . . . . . . . . . . 2. La metamorfosi del deposito titoli in conseguenza dello sviluppo dei	»	1605
servizi di investimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1607
3. Il deposito a custodia e amministrazione nell’epoca della “dematerializ-
zazione” dei titoli. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1626
4. La disciplina del deposito di titoli in amministrazione tra norme speciali
e statuto generale dell’imprenditore: la rilevanza dei profili soggettivi. . .	»	1630

CAPITOLO VENTOTTESIMO

LE CASSETTE DI SICUREZZA

Xxxxx Xxxxxxx-Xxxxxxxxx e Xxxxxxxxxxxxx Xxxxxxx

1. Profili introduttivi.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1639
2. Principali caratteristiche del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1640
3. Il problema della prova in caso di perdita dei beni custoditi. . . . . . . . . . . .	»	1648
4. La fruizione del contratto e le vicende che riguardano l’intestatario. . . . .	»	1655
5. L’esecuzione forzata sui beni contenuti nella cassetta e la fine del
rapporto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1660

CAPITOLO VENTINOVESIMO

I SERVIZI DI PAGAMENTO

Xxxxxxxx Xxxxxxx

1. Premessa.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	1665
2. Profilo oggettivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1666
3. Il c.d. negative scope e la relazione tra contratto quadro/conto di
pagamento e conto corrente bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1671
4. Profilo soggettivo: prestatore di servizi di pagamento. . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1675
5. (Segue). Utilizzatore di servizi di pagamento.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1680
6. Disciplina “sostanziale”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1682
7. Disciplina di trasparenza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1690
8. Cenni sulla recente Direttiva n. 2366/2015. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1694

CAPITOLO TRENTESIMO

IL MERCHANT BANKING E LA CONSULENZA ALLE IMPRESE

Xxxx Xxxx Xxxxx

1. Il merchant banking. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1699
1.1. L’atipicità del contratto di consulenza alle imprese. Un tentativo di
ricostruzione della fattispecie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1704
1.2. Il contratto di consulenza in materia di finanza d’impresa a raf-
fronto con l’appalto di servizi, il contratto d’opera, il mandato. . . . . .	»	1708
2. La disciplina della consulenza in materia di finanza d’impresa tra t.u.f.,
t.u. l. banc. e statuto generale dell’imprenditore. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1715
2.1. La “geometria variabile” dell’ordinamento in relazione ai profili
soggettivi. Aspetti critici. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1718
3. Contratto di consulenza e trattazione d’affari per conto. Una rilettura
alla luce dell’ordinamento tedesco. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1722
3.1. Opinioni a confronto sul rapporto tra clausole generali, regole del
mandato e norme speciali sull’intermediazione finanziaria. . . . . . . .	»	1730
3.2. Diritto speciale e diritto comune nella dialettica tra rules-based e
principles-based regulation. L’universalità delle regole dell’agire
per conto.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1738

PARTE QUINTA
LE GARANZIE BANCARIE
CAPITOLO TRENTUNESIMO
LA FIDEJUSSIONE PERSONALE OVVERO LA C.D. GARANZIA DI FIRMA Xxxxx Xxxxxxxx
1. Fisionomia della fidejussione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1757
2. Le cautele a favore del fideiussore. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1759

3. L’accessorietà della fidejussione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	1762
4. Solidarietà fidejussoria e vincolo di solidarietà. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1765
5. Solidarietà ed insolvenza del debitore principale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1767
6. La fidejussione al e del fidejussore e la cofidejussione. . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1772
7. Le pseudofidejussioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1775

CAPITOLO TRENTADUESIMO

IL PEGNO BANCARIO

Xxxxxxx Xxxxxxx

1. Lo scenario dell’analisi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1781
2. Brevi cenni sulla nozione e sui caratteri del diritto di pegno. . . . . . . . . . . .	»	1784
3. Gli schemi negoziali costitutivi del (diritto di) pegno: gli atti unilaterali;
il testamento.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1786
4. (Segue). Il contratto nella costituzione del diritto di pegno. . . . . . . . . . . . .	»	1788
5. I requisiti di forma nei titoli costitutivi del diritto di pegno. . . . . . . . . . . . .	»	1792
6. Il problema della indicazione del credito garantito; il pegno “omnibus”. .	»	1794
7. L’oggetto del pegno. Beni futuri, altrui, universalità di mobili e azienda.	»	1800
8. (Segue). Il pegno di cose fungibili. Pegno irregolare.. . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1805
9. Il pegno sul saldo di conto corrente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1810
10. Il pegno sul libretto di deposito bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1812
11. Pegno e gestioni patrimoniali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1812
12. Il pegno di titoli di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1814
13. Il pegno di azioni fra disciplina del codice civile e disposizioni di carat-
tere speciale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1817
14. Il pegno di quote di società a responsabilità limitata. . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1818
15. Il pegno di quote di società di persone. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1819
16. Il pegno rotativo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1819
17. Il pegno di strumenti finanziari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1824
18. I contratti di garanzia finanziaria.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1831
19. I profili funzionali del contratto: onerosità e gratuità del pegno.. . . . . . . .	»	1837
20. Le garanzie per evizione e per i vizi.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1841
21. Le patologie del titolo per la costituzione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1843

CAPITOLO TRENTATREESIMO

TRUST E CONTRATTO DI AFFIDAMENTO FIDUCIARIO CON FUNZIONE DI GARANZIA

Xxxxxxxx Xxxxx

1. Il trust con funzione di garanzia e il possibile uso alternativo del con-
tratto di affidamento fiduciario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1849
2. Il riconoscimento del trust nei Paesi di Civil Law e la Convenzione
dell’Aja sulla legge applicabile e sul riconoscimento del trust. Trust
interno e trust con funzione di garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1852
3. I dubbi sul riconoscimento del trust interno e le oscillazioni della
giurisprudenza in tema di trust con funzione di garanzia. . . . . . . . . . . . . .	»	1855
4. La struttura e il contenuto del trust con funzione di garanzia. . . . . . . . . . .	»	1855

5. Ambiti di applicazione del trust con funzione di garanzia: l’esperienza
inglese e quella italiana. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	p.	1856
6. Continua: Project Financing; finanziamento di Pool di banche, azioni di
massa (class actions). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1858
7. Trust con funzione di garanzia e concordato preventivo. . . . . . . . . . . . . . .	»	1860
8. Continua: trust con funzione di garanzia e fallimento. . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1861
9. I vantaggi del ricorso al trust con funzione di garanzia. . . . . . . . . . . . . . . .	»	1863
10. Continua: i vantaggi fiscali del trust con funzione di garanzia e le recenti
oscillazioni della giurisprudenza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1865
11. Il contratto di affidamento fiduciario, senza il ricorso alla legge stra-
niera, come possibile alternativa al trust. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	»	1866
12. Conclusioni: contratto di affidamento fiduciario e causa concreta. . . . . . .	»	1868

Indice analitico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . » 1873