FOGLIO INFORMATIVO
FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO IPOTECARIO DESTINATO ALLE IMPRESE AGRICOLE
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Denominazione
Iscrizione in albi e/o registri
Indirizzo della sede legale Numero di telefono degli uffici ai quali il cliente si può rivolgere per ulteriori informazioni e/o per la conclusione del contratto Numero di fax
Sito internet
Indirizzo di posta elettronica
Credito Xxxxxxxx X.x.X.
Iscritta all’Albo delle Banche (n. 5350) e all’Albo dei Gruppi bancari tenuti dalla Banca d’Italia (n. 20010) - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi
Xxx Xxxxxx X. Xxxxxx, 0 - 00000 - Xxxxxx Xxxxxx
Tel.:x00 000 00.00.00
Fax: x00 0000 000000
xxx.xxxxxx.xx xxxx@xxxxxx.xx
Riservato all’offerta fuori sede
(Da compilare a cura di chi esegue l’offerta o del soggetto che entra in contatto con il cliente)
Nome e Cognome/ Ragione Sociale ……………………………………………….
Sede (Indirizzo) ……………………………………………….
Tel. ……………………………………………….
Email ……………………………………………….
Iscrizione ad Albi o Elenchi: ............................Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco ……………………
Qualifica..................................................
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI
Descrizione e finalità
Caratteristiche tecniche
E’ un mutuo ipotecario a medio lungo termine destinato alle imprese che svolgono attività di produzione agricola (incluse quelle connesse e collaterali) a sostegno dei vari programmi d’investimento (quali ad esempio: acquisto terreni, fabbricati rurali, impianti, macchinari, miglioramenti fondiari ecc.).
Finanziamento, di norma fondiario, garantito da ipoteca, con rimborso rateale, regolato ad un tasso d’interesse che può variare, con cadenze prestabilite, in relazione all’andamento del parametro di indicizzazione indicato nel contratto.
In caso di tasso variabile, il tasso si determina automaticamente ad ogni scadenza e l’importo della rata varia a seguito delle variazioni del tasso.
Garanzia
Ipoteca su immobili, di norma di 1° grado. Nel caso di valore cauzionale ritenuto insufficiente, potranno essere richieste garanzie aggiuntive reali e/o personali, comprese le garanzie rilasciate dalla Cooperative e dai Consorzi di Garanzia.
I finanziamenti agrari (effettuati ai sensi dell’art.43 del D.lgs. 385/93) sono assistiti da Privilegio Legale Agrario sui beni mobili e laddove ne ricorrano i requisiti, dalla garanzia sussidiaria della S.G.F.A. (ex- FIG).
Forma tecnica e rimborso
Il rimborso avviene con il sistema del "piano di ammortamento alla francese" che prevede rate con frequenza mensile, trimestrale o semestrale composte da una quota capitale e da una quota interessi. E’ possibile applicare un periodo di “preammortamento” della durata massima di due anni.
Principali rischi
Nel caso di finanziamento a tasso variabile il rischio principale è legato alla possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso iniziale con conseguente aumento dell'importo delle rate.
Nel caso di finanziamento a tasso fisso il rischio principale è legato alla impossibilità di beneficiare di eventuali riduzioni del tasso di interesse rispetto al tasso iniziale, che rimane fisso per tutta la durata del finanziamento.
Durata | 20 anni |
Periodicità delle rate | Mensile |
Tasso di interesse nominale annuo | 5,776% (riferito alla data di stipula e determinato in base alla quotazione dell’Euribor 12 mesi “365” data valuta del 26/09/2022 aumentato di uno spread di 3,30 punti). |
Spese per la stipula del contratto, per la gestione del rapporto e altre spese da sostenere (considerate ai fini del calcolo del TAEG) | 12.623,80 euro (costo determinato dalla somma tra le seguenti spese: istruttoria, gestione pratica, incasso rata, imposta sostitutiva, costo della garanzia S.G.F.A, bollo cambiario, perizia1, polizza incendio e scoppio1, spese per invio comunicazioni periodiche). |
Importo Rata | 1.196,50 euro |
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÓ COSTARE IL MUTUO Xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx Globale (TAEG) TASSO VARIABILE 6,888 % Calcolo riferito ad un mutuo di 170.000 euro con le seguenti caratteristiche: Esempio calcolato su mutuo erogato a microimpresa. 1Si precisa che nel calcolo del TAEG sono stati utilizzati valori sulla base di tariffari e/o di costi applicati da soggetti terzi, come di seguito indicati: | |||||||||||
Perizia | Residenziale | NON Residenziale (valore fino a €K. 250) | NON Residenziale (valore da €K 250,01 fino a €K. 500) | NON Residenziale (valore da €K 500,01 fino a €K. 1.500) | NON Residenziale (valore da €K 1.500,01 fino a €K. 3.000) | NON Residenziale (valore da €K 3.000,01 fino a €K. 10.000) | NON Residenziale (valore oltre €K 10.000) | ||||
Immobile finito | € 280,00 | € 280,00 | € 366,00 | € 793,00 | € 1.159,00 | € 1.586,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Immobile in costruzione - prima perizia | € 280,00 | € 280,00 | € 366,00 | € 793,00 | € 1.159,00 | € 1.708,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Immobile in costruzione - perizie successive (*) | € 96,79 | € 183,00 | € 244,00 | € 366,00 | € 488,00 | € 610,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Frazionamento | € 280,00 | € 305,00 | € 488,00 | € 610,00 | € 732,00 | € 854,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Polizza incendio e scoppio | 0,21% annuo applicato sull’importo del finanziamento | ||||||||||
QUANTO PUÓ COSTARE IL MUTUO Xxxxx Xxxxx Effettivo Globale (TAEG) TASSO FISSO 6,120 % Calcolo riferito ad un mutuo di 170.000 euro con le seguenti caratteristiche: Esempio calcolato su mutuo erogato a microimpresa. 1Si precisa che nel calcolo del TAEG sono stati utilizzati valori sulla base di tariffari e/o di costi applicati da soggetti terzi, come di seguito indicati: | |||||||||||
Perizia | Residenzial e | NON Residenziale (valore fino a €K. 250) | NON Residenziale (valore da €K 250,01 fino a €K. 500) | NON Residenziale (valore da €K 500,01 fino a €K. 1.500) | NON Residenziale (valore da €K 1.500,01 fino a €K. 3.000) | NON Residenziale (valore da €K 3.000,01 fino a €K. 10.000) | NON Residenziale (valore oltre €K 10.000) | ||||
Immobile finito | € 280,00 | € 280,00 | € 366,00 | € 793,00 | € 1.159,00 | € 1.586,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Immobile in costruzione - prima perizia | € 280,00 | € 280,00 | € 366,00 | € 793,00 | € 1.159,00 | € 1.708,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Immobile in costruzione - perizie successive (*) | € 96,79 | € 183,00 | € 244,00 | € 366,00 | € 488,00 | € 610,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Frazionamento | € 280,00 | € 305,00 | € 488,00 | € 610,00 | € 732,00 | € 854,00 | Da concordare con il cliente | ||||
Polizza incendio e scoppio | 0,21% annuo applicato sull’importo del finanziamento | ||||||||||
Durata | 20 anni |
Periodicità delle rate | Mensile |
Tasso di interesse nominale annuo | 5,070% (riferito alla data di stipula e determinato in base alla quotazione dell’EuroIRS 20 anni “data valuta” del 26/09/2022 aumentato di uno spread di 2,50 punti). |
Spese per la stipula del contratto, per la gestione del rapporto e altre spese da sostenere (considerate ai fini del calcolo del TAEG) | 12.623,80 euro (costo determinato dalla somma tra le seguenti spese: istruttoria, gestione pratica, incasso rata, imposta sostitutiva, costo della garanzia S.G.F.A, bollo cambiario, perizia1, polizza incendio e scoppio1, spese per invio comunicazioni periodiche). |
Importo Rata | 1.129,00 euro |
Importo minimo 50.000 euro finanziabile Importo massimo Non previsto finanziabile Durata 20 anni | |
TASSI | Tasso di interesse Per le operazioni a tasso variabile il tasso nominale annuo nominale annuo, viene determinato sulla base del parametro di Indicizzazione (Euribor 365 a 1-3-6- 12 mesi), aumentato di uno spread. Per le operazioni a tasso fisso il tasso nominale annuo, che rimane valido per tutta la durata dell’ammortamento, viene determinato il giorno stesso della stipula del mutuo in base alla quotazione "data valuta" del giorno di stipula dell’EuroIRS corrispondente alla durata del finanziamento e maggiorato dello spread concordato. In ogni caso il tasso nominale annuo sarà determinato in ottemperanza a quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. Parametro di riferimento Nel caso di operazioni a tasso variabile il parametro di indicizzazione utilizzato è l’Euribor “365” puntuale a 1-3-6-12 mesi, espresso fino alla terza cifra decimale, ricavato sulla base dell’Euribor “Act/360” per come rilevato a cura del Comitato di Gestione istituito presso la Federazione Bancaria Europea, di norma pubblicato sui principali quotidiani economici, relativo alla quotazione “data valuta” del giorno di stipula per la prima rata e, successivamente, variabile mensilmente / trimestralmente / semestralmente, a seconda della periodicità della rata, sulla base del tasso in essere l’ultimo giorno lavorativo utile della rata precedente, moltiplicato per il coefficiente 365/360. Per le operazioni a tasso fisso il tasso nominale annuo, che rimane valido per tutta la durata dell’ammortamento, viene determinato il giorno stesso della stipula del mutuo in base alla quotazione "data valuta" del giorno di stipula dell’EuroIRS corrispondente alla durata del finanziamento maggiorato dello spread concordato. In ogni caso il tasso nominale annuo sarà determinato in ottemperanza a quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. Spread Se a tasso variabile: massimo 3,30 punti; Se a tasso fisso: massimo 2,50 punti; comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. |
Tasso di interesse di Xxxxx di interesse dovuto sulla somma finanziata preammortamento per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata, uguale al tasso di interesse nominale annuo. Tasso di interesse di Nel caso di operazioni a tasso variabile ammortamento successivamente alla stipula, per l'intera durata del finanziamento (eventuale preammortamento più ammortamento) il tasso varierà ad ogni frequenza rata in funzione delle variazioni del parametro di indicizzazione concordato. Per le operazioni a tasso fisso il tasso di interesse di Xxxxxxxxxxxx viene determinato il giorno stesso della stipula del mutuo in base alla quotazione "data valuta" del giorno di stipula dell’EuroIRS corrispondente alla durata del finanziamento maggiorata dello spread concordato e rimane valido per l'intera durata del finanziamento. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate applicata secondo le disposizioni del codice civile. Sugli interessi di mora come sopra calcolati non sarà effettuata la capitalizzazione periodica. Il tasso di mora è pattuito nella misura massima di 2 (due) punti in più del tasso convenuto, comunque nel rispetto dei limiti, tempo per tempo vigenti, fissati dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. | ||
SPESE | Stipula del contratto | Istruttoria 1% dell’importo erogato con un minimo di: 300,00 euro per operazioni fino a 150.000,00 400,00 euro per operazioni superiori a 150.000,00 |
Gestione del rapporto | Gestione pratica 59,00 euro annui Incasso rata 2,50 euro con addebito automatico in c/c 2,50 euro con addebito tramite SDD 2,50 euro con pagamento per cassa Invio comunicazioni Supporto cartaceo: 0,00 euro periodiche Supporto elettronico (MyBox): 0,00 euro Invio comunicazioni di Supporto cartaceo: 0,00 euro variazione unilaterale Supporto elettronico (MyBox): 0,00 euro Sospensione pagamento 0,00 euro rata Variazione/restrizione 0,00 euro ipoteca Cancellazione ipotecaria 0,00 euro Variazione condizioni 0,00 euro contrattuali | |
Frazionamento 0,00 euro Accollo mutuo 150,00 euro Rinuncia Mutuo 150,00 euro | ||
PIANO DI AMMORTAMENTO | Tipo di Ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, trimestrale o semestrale in funzione della frequenza rata concordata Arrotondamento Rata 0,50 euro superiori | |
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Ultime rilevazioni del parametro di riferimento (Euribor act/360)
Data Valuta | 1 mese | 3 mesi | 6 mesi | 12 mesi |
20/12/2021* | -0,593 | -0,589 | -0,548 | -0,508 |
22/06/2022* | -0,500 | -0,178 | 0,273 | 1,091 |
26/09/2022* | 0,680 | 1,120 | 1,763 | 2,442 |
(*) L’Euribor “Act/360” moltiplicato per il coefficiente 365/360 verrà convertito in Euribor act/365
Parametro IRS
Data Valuta | 1 anno | 5 anni | 10 anni | 20 anni |
20/12/2021 | -0,490 | -0,110 | 0,130 | 0,350 |
22/06/2022 | 1,090 | 2,270 | 2,530 | 2,530 |
26/09/2022 | 2,500 | 2,830 | 2,800 | 2,570 |
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Esempio: Finanziamento 170.000,00 euro – Rata mensile – Tasso Euribor 12 mesi base 365 + 3,30 punti
Tasso Applicato | Durata Finanziamento | Importo Rata | Aumento tasso 2% dopo 2 anni (*) | del | Diminuzione tasso del 2% dopo 2 anni (*) |
5,776% | 20 anni | 1.196,50 | 1.398,50 | 1.010,50 | |
(*) Il calcolo della variazione della rata dopo 2 anni si basa sulle seguenti ipotesi:
Capitale di riferimento invariato rispetto al valore iniziale;
Aumento del 2% del tasso di interesse applicato;
Riduzione del 2% del tasso di interesse applicato.
Esempio a titolo informativo; alla luce del livello attuale del parametro applicato non è possibile una diminuzione pari al 2% del parametro di riferimento.
Esempio: Finanziamento a tasso fisso
Importo 170.000,00 euro – Rata mensile – Tasso EurIRS di periodo + 2,50 punti
Tasso Applicato | Durata Finanziamento | Importo Rata | Aumento tasso 2% dopo 2 anni** | del | Diminuzione tasso del 2% dopo 2 anni** |
5,070% | 20 anni | 1.129,00 | - | - | |
** Variazioni tasso non ipotizzabili in quanto trattasi di tasso fisso.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato trimestralmente con decreto del Ministro dell’Economia e delle Finanze ai sensi dell’art. 2 della legge 108/96 (legge sull’usura) relativo alle seguenti categorie di riferimento:
Mutui con garanzia ipotecaria per le operazioni ipotecarie con durata superiore a 5 anni
Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese per le operazioni ipotecarie con durata inferiore a 5 anni
Può essere consultato in filiale nell’apposito Avviso e sul sito Internet della banca xxx.xxxxxx.xx.
SERVIZI ACCESSORI E ALTRE SPESE
Perizia Tecnica Per determinare il valore cauzionale dell’immobile offerto in garanzia è necessaria una perizia tecnica. Il costo della perizia è a carico del cliente e deve essere effettuata da un perito abilitato di fiducia della Banca (ad esempio: geometra, architetto, ingegnere etc.).
Adempimenti Notarili In base alle tariffe notarili in vigore, quindi indipendente dalla Banca
in quanto la scelta del Notaio è di competenza del cliente.
Assicurazione sull’immobile All’atto dell’erogazione è richiesta una polizza assicurativa, vincolata
a favore della Banca, a copertura del rischio di incendio e scoppio sull’immobile offerto in garanzia. Tale tipologia di polizza non è distribuita dalla Banca.
Il costo della polizza, che deve essere rilasciata da primaria compagnia di assicurazione, è a carico del cliente.
Polizza assicurativa CPI La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è
facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Ciò premesso, Credem offre la possibilità di sottoscrivere Protezione Mutuo Business, una polizza che, assicurando uno o più “uomini chiave”, al verificarsi di determinati eventi imprevisti che potrebbero pregiudicare la capacità di rimborso del finanziamento, garantisce un capitale decrescente (una volta terminato il periodo dell’eventuale preammortamento) e/o un importo mensile a copertura delle rate nei limiti di quanto previsto dalle condizioni di polizza. Protezione Mutuo Business offre tre opzioni di copertura, a scelta del cliente: Decesso, Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia uguale o superiore al 60%, Inabilità Temporanea Totale da Infortunio o malattia, solo Decesso, solo Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia uguale o superiore al 60% e Inabilità Temporanea Totale da Infortunio o malattia. L'importo massimo assicurabile, nei limiti dell'importo del finanziamento per ciascun assicurato, non può superare i 300.000 euro se al momento dell'adesione l'assicurato ha meno di 60 anni compiuti; 150.000 euro se l'assicurato ha più di 60 anni compiuti. La durata della polizza è pari alla durata del finanziamento, sino ad un massimo di 120 mesi (preammortamento compreso), il numero di mesi massimi di preammortamento è 36. Il premio unico anticipato, pagato in un'unica soluzione, può essere finanziato all'interno del mutuo. Protezione Mutuo Business è un prodotto di Credemassicurazioni SpA, compagnia partecipata al 50% da Credito Xxxxxxxx X.x.X. e per il
restante 50% da Società Reale Mutua di Assicurazioni, e Credemvita SpA, compagnia di assicurazioni facente parte del Gruppo Credito Emiliano, interamente partecipata da Credito Xxxxxxxx X.x.X.. Entrambe le Compagnie hanno sede e direzione a Reggio Xxxxxx.
Esempio finanziamento a tasso variabile:
Si riporta a titolo esemplificativo l’entità del premio massimo, relativo ad un finanziamento di 170.000,00€, con durata 240 mesi e con le altre caratteristiche della simulazione riportata nella sezione “Quanto può costare il mutuo”, per la sottoscrizione della copertura assicurativa con capitale assicurato pari a 170.000,00€ e durata pari a 120 mesi. L’importo del premio unico che il cliente dovrà sostenere al momento della sottoscrizione del contratto è di 21.176,05€. Qualora tale premio venisse finanziato, l’importo della rata, tenuto conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 e successive modifiche e integrazioni, sarà di 1.345,50€ (di cui 1.196,50€per il rimborso del finanziamento e 149,00€ per il pagamento del premio della Polizza assicurativa finanziata).
L’indicatore del costo totale credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative e tenuto conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 e successive modifiche e integrazioni, è pari a 7,000%
Esempio finanziamento a tasso fisso:
Si riporta a titolo esemplificativo l’entità del premio massimo, relativo ad un finanziamento di 170.000,00€, con durata 240 mesi e con le altre caratteristiche della simulazione riportata nella sezione “Quanto può costare il mutuo”, per la sottoscrizione della copertura assicurativa con capitale assicurato pari a 170.000,00€ e durata pari a 120 mesi. L’importo del premio unico che il cliente dovrà sostenere al momento della sottoscrizione del contratto è di 21.176,05€. Qualora tale premio venisse finanziato, l’importo della rata sarà di 1.269,50€ (di cui 1.129,00€ per il rimborso del finanziamento e 140,50€ per il pagamento del premio della Polizza assicurativa finanziata).
L’indicatore del costo totale credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative e tenuto conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 e successive modifiche e integrazioni, è pari a 7,7000%
Prima della sottoscrizione leggere il Set Informativo disponibile presso le filiali Credem e sui seguenti siti web: xxx.xxxxxx.xx, xxx.xxxxxxxxxx.xx e xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx
Trattenuta per S.G.F.A. – Società di Gestione Fondi per l’Agroalimentare
E’ prevista una trattenuta pari allo 0,50% dell’importo erogato per durate fino a 60 mesi, allo 0,75% dell’importo erogato per durate oltre 60 mesi, secondo i casi previsti per legge.
Conto Corrente
Per i professionisti e le microimprese la presenza di un conto corrente Credem, per l’erogazione del finanziamento, è facoltativa.
Imposte
I contratti di finanziamento sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposta di bollo e imposta di registro, in caso d'uso). Qualora venga esercitata l'opzione per il regime fiscale agevolativo dell'imposta sostitutiva previsto dagli artt. 15 e ss. del D.P.R. 601/73, come da ultimo modificato dall'art. 12, comma 4, del D.L. 145/2013, in alternativa all'applicazione dell'imposta ordinaria di registro, di bollo, ipotecaria, catastale e tasse di concessione governative, l’aliquota di imposta sostitutiva vigente applicabile, da calcolarsi sull'ammontare del finanziamento, è pari allo 0,25%. L'addebito del corrispondente ammontare va effettuato, a titolo di rivalsa, al momento dell'erogazione.
In caso di mutuo assistito da cambiale agraria è prevista l’imposta di bollo per cambiale di cui al D.P.R. n. 642/1972 tariffa parte I art. 6 – punto 5.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI
Estinzione anticipata
E’ consentita, totale o parziale, con il pagamento di una commissione calcolata sul capitale rimborsato pari al 2% sul capitale anticipato se il finanziamento è a tasso variabile, del 3% sul capitale se il finanziamento è a tasso fisso, con un minimo di 150 euro.
Non è previsto il pagamento di alcuna penale in caso di estinzione anticipata o parziale di un contratto di mutuo contratto per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite allo svolgimento della dell’attività economica o professionale da parte di persone fisiche.
Portabilità mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo, quali ad esempio commissioni, spese, oneri o penali. (C.d. “portabilità”). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del contratto originario.
Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale
I tempi massimi di chiusura del presente contratto sono di 60 giorni calcolati a decorrere dalla data di richiesta e previa costituzione della provvista per l'estinzione del debito residuo.
Risoluzione del contratto
Tutti gli obblighi posti a carico della Parte mutuataria nel contratto e nel capitolato hanno carattere essenziale e la loro violazione dà luogo alla risoluzione del contratto di mutuo, senza necessità di preavviso, di costituzione in mora o di domanda giudiziale.
La Banca avrà anche il diritto di risolvere il contratto qualora la Parte mutuataria o i Garanti subiscano:
Protesti, procedimenti conservativi o esecutivi;
Ipoteche giudiziali o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale;
Facciano domanda o vengano ammessi a procedure giudiziali e non, previste dalla legge fallimentare, ivi compresi gli accordi di ristrutturazione di cui all’art.182bis;
Si trovino in liquidazione (anche volontaria);
Non rispettino gli obblighi assunti verso l’Istituto con altri contratti di finanziamento.
Oltre che nei casi di insolvenza la Banca potrà esigere l'immediata prestazione ai sensi dell'art. 1186 del codice civile qualora si fosse verificata una diminuzione di garanzia per fatto della parte mutuataria.
Reclami
I reclami possono essere inviati per lettera raccomandata A/R all’Ufficio Relazioni Clientela, Xxx Xxxxxx X. Xxxxxx x. 0, 00000 Xxxxxx Xxxxxx (XX), a mezzo fax al n.0000 000000, per via telematica alla casella email xxxxxx@xxxxxx.xx o a mezzo posta certificata all’indirizzo xxx.xxxxxx@xxx.xxxxxxxxxxxx.xx ovvero attraverso il sito internet della Banca (xxx.xxxxxx.xx).
La Banca deve rispondere entro 60 (sessanta) giorni dalla ricezione del reclamo inerente operazioni e servizi bancari. Le modalità di trattazione dei reclami sono rese note al cliente su sua richiesta o, in ogni caso, al momento della conferma dell’avvenuta ricezione del reclamo.
Ai sensi del decreto legislativo 28/2010 e successive integrazioni e modificazioni, il Cliente che intende esercitare un’azione individuale davanti all’Autorità Giudiziaria è obbligato a esperire il procedimento di mediazione o il procedimento di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela di cui all’art. 128 bis TUB. L’esperimento di tale procedimento è condizione di procedibilità della domanda giudiziale. A tale fine, le parti concordano di sottoporre le controversie che dovessero sorgere in relazione al presente contratto:
• all’Organismo di conciliazione Conciliatore Bancario Finanziario (iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia al n. 3), specializzato nelle controversie bancarie e finanziarie che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale. Il citato Organismo di conciliazione può essere attivato dalla Banca o dal Cliente e non richiede che sia stato preventivamente presentato un reclamo alla Banca. Il Cliente potrà attivare la conciliazione presso la sede più vicina alla residenza o al domicilio dello stesso. Le condizioni e le procedure sono definite nel relativo regolamento, disponibile sul sito www. xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx e presso tutte le Filiali della Banca. Le parti restano comunque libere, anche dopo la sottoscrizione del presente contratto, di concordare per iscritto di rivolgersi ad un altro organismo, purché iscritto nel medesimo registro del Ministero della Giustizia;
• all’Arbitro Bancario Finanziario (di seguito anche solo “ABF”) - istituito ai sensi dell’art. 128-bis del TUB -, dopo aver presentato un preventivo reclamo alla Banca ed al fine di ottenere la risoluzione della questione insorta attraverso una decisione emanata dal collegio giudicante. L’ABF può essere adito per l’accertamento di diritti, obblighi e facoltà, indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono. Se la richiesta del Cliente ha ad oggetto la corresponsione di una somma di denaro, la competenza dell’ABF ha ad oggetto solamente questioni di importo non superiore a euro 200.000,00, con esclusione dei servizi di investimento. Per sapere come rivolgersi all’ABF si può consultare il sito www. xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx, chiedere informazioni presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure rivolgersi direttamente alla Banca. Resta comunque ferma la facoltà del cliente di presentare esposti alla Filiale della Banca d’Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l’intervento dell’Istituto con riguardo a questioni insorte nell’ambito del rapporto contrattuale. Il presente contratto è regolato dalla legge italiana. Per qualunque controversia che dovesse sorgere in dipendenza dal presente contratto è competente in via esclusiva il Foro di Reggio Xxxxxx, ad eccezione del caso in cui il cliente rivesta la qualifica di consumatore ai sensi dell’art. 3, comma 1, lett. a) del D.lgs. n. 206/2005. In tale ultimo caso, sarà competente l’autorità giudiziaria nella cui circoscrizione si trova la residenza o il domicilio elettivo del Cliente consumatore.
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva Ipoteca
Istruttoria
Parametro di riferimento
Euribor
Contratto tra il debitore e un soggetto terzo che si impegna a pagare il debito al creditore, nel caso di un finanziamento il soggetto accollante si impegna a pagare alla banca il debito residuo.
Imposta da corrispondere al momento dell’erogazione calcolata sull’importo mutuato nella misura prevista dalla Legge.
E' la garanzia reale sul bene, normalmente un immobile. Qualora il debitore dovesse risultare insolvente, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene per la vendita al fine di recuperare il proprio credito.
Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Parametro di indicizzazione utilizzato come parametro nei mutui a tasso variabile.
L’Euro Interbank Offered Rate act/360 misura il costo del denaro a breve termine nell’area euro ed è diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le banche operanti nell’Unione Europea concedono i prestiti.
Euribor 365 Parametro ricavato sulla base dell’Euribor “Act/360” e moltiplicato per il
coefficiente 365/360.
EuroIRS L’EuroIRS (detto anche IRS) è il tasso interbancario utilizzato come parametro per mutui a tasso fisso, diffuso giornalmente dalla Federazione bancaria europea.
Rappresenta la media ponderata delle quotazioni con le quali le banche realizzano l’Interest Rate Swap.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento La modalità di rimborso del mutuo in relazione al rimborso sia del capitale
che degli interessi è denominato piano d’ammortamento. Il piano d’ammortamento, inteso come piano di restituzione del debito, viene definito sulla base della durata del prestito, del tasso d’interesse e della periodicità delle rate.
Piano di ammortamento “francese”
E’ il piano di rimborso del finanziamento le cui rate sono costituite da una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Preammortamento Periodo iniziale durante il quale sono previste rate costituite dalla sola quota
interessi. Il piano di ammortamento vero e proprio, che prevede anche la restituzione del capitale parte solo successivamente e pertanto durante il preammortamento il debito in linea capitale rimane invariato.
Rata costante La somma tra la quota capitale e quota interessi rimane uguale (salvo
variazioni di xxxxx) per tutta la durata del finanziamento.
La rata è composta da quota capitale, cioè di una parte dell’importo prestato, e da una quota interessi, relativa a parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del capitale restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di base e che costituisce il rendimento della banca. Lo spread varia in funzione delle caratteristiche dell’operazione (importo, durata, garanzie, ecc.).
Xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx Globale (TAEG)
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di interesse di ammortamento
Tasso di interesse di preammortamento
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso nominale annuo viene determinato sulla base del parametro di indicizzazione aumentato dello spread concordati contrattualmente.
Successivamente alla stipula:
in caso di regolamento a tasso variabile, il tasso di intesse varierà ad ogni frequenza rata in funzione delle variazioni del parametro di indicizzazione concordato per l'intera durata del finanziamento (eventuale preammortamento più ammortamento);
in caso di regolamento a tasso fisso, il tasso di interesse rimarrà invariato per l'intera durata del finanziamento (eventuale preammortamento più ammortamento).
Tasso di interesse dovuto sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata, uguale al tasso di interesse nominale annuo.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna: (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria ”Mutui con garanzia ipotecaria” per le operazioni ipotecarie con durata superiore a 5 anni, il TEGM relativo alla categoria “Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese” per le operazioni ipotecarie con durata pari e inferiori a 5 anni, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato e il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettera (a).
S.G.F.A. – Società Gestione Fondi per l’Agroalimentare
La SGFA gestisce gli interventi per garanzia sussidiaria sui finanziamenti agrari, in seguito al D.L. 35/2005 con il quale è stato soppresso il Fondo Interbancario di Garanzia (FIG).
Informazioni sulla garanzia sussidiaria della S.G.F.A. sono disponibili sul sito xxx.xxxxx.xx.