Domanda di pronuncia pregiudiziale - Protezione dei consumatori - Direttiva 2008/48 / CE - Contratti di credito per i consumatori - Diritto di recesso - Termine per l'esercizio di tale diritto

Testo provvisorio

SENTENZA DELLA CORTE (Sesta Sezione) 26 marzo 2020 ( * )

(Domanda di pronuncia pregiudiziale - Protezione dei consumatori - Direttiva 2008/48 / CE - Contratti di credito per i consumatori - Diritto di recesso - Termine per l'esercizio di tale diritto

- Requisiti relativi alle informazioni da includere in un contratto di credito - Avviso informativo facendo riferimento a una serie di disposizioni nazionali)

Nel procedimento C - 66/19,

Domanda di pronuncia pregiudiziale proposta ai sensi dell'articolo 267 TFUE dal Landgericht Saarbrücken (tribunale regionale di Saarbrücken, Germania), con decisione del 17 gennaio 2019, pervenuta alla Corte il 29 gennaio 2019, nel procedimento

JC

v

K.S.

LA CORTE (Sesta Sezione),

composto da X. Xxxxxx (relatore), presidente di sezione, X. Xxx Xxxxxx e X. Xxxxxxxxx, xxxxxxx, Avvocato generale: X. Xxxxxxxxx,

Cancelliere: X. Xxxxx Xxxxxxx,

vista la fase scritta del procedimento,

dopo aver esaminato le osservazioni presentate per conto di:

- JC, di X. Xxxxx, Rechtsanwalt,

- K. S., di X. Xxxxxxxx, Rechtsanwalt,

- per il governo tedesco, da X. Xxxxxx, X. Xxxxxxxx, X. Xxxxxxxx e X. Xxxx, in qualità di agenti;

- per il governo ceco, da X. Xxxxxx, X. Xxxxxx e X. Xxxxxxxxxx, in qualità di agenti;

- la Commissione europea, da X. Xxxxxx e B.-X. Xxxxxxxx, in qualità di agenti, avendo deciso, sentito l'avvocato generale, di procedere alla sentenza senza parere, dà quanto segue

Giudizio

1 La domanda di pronuncia pregiudiziale verte sull'interpretazione dell'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 / CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai consumatori e che abroga la direttiva 00/000 xxx Xxxxxxxxx / XXX (XX L 133, pag. 66; e rettifiche GU 2009, L 207, pag. 14; GU L 199, pag. 40; e XX L 234, pag. 46).

2 La richiesta è stata presentata nell'ambito di una controversia tra JC, un consumatore, e la

K. S., relativa all'esercizio da parte di JC del suo diritto di recesso dal contratto di credito concluso con la K.S.

Contesto giuridico

Diritto dell'Unione Europea

3 I considerando da 8 a 10, 14 e 31 della direttiva 2008/48 recitano:

"(8) È importante che il mercato offra un livello sufficiente di protezione dei consumatori per garantire la fiducia dei consumatori. ...

(9) È necessaria una completa armonizzazione per garantire a tutti i consumatori della Comunità un livello elevato ed equivalente di protezione dei propri interessi e creare un vero mercato interno. Pertanto, agli Stati membri non dovrebbe essere consentito di mantenere o introdurre disposizioni nazionali diverse da quelle previste dalla presente direttiva. ...

(10) la presente direttiva dovrebbe lasciare impregiudicata l'applicazione da parte degli Stati

membri, conformemente al diritto comunitario, delle disposizioni della presente direttiva in settori che non rientrano nel suo campo di applicazione. Uno Stato membro potrebbe quindi mantenere o introdurre la legislazione nazionale corrispondente alle disposizioni della presente direttiva o di alcune delle sue disposizioni relative ai contratti di credito al di fuori del campo di applicazione della presente direttiva, ad esempio per i contratti di credito che prevedono importi inferiori a 200 EUR o superiori a 75000 EUR. Inoltre, gli Stati membri potrebbero anche applicare le disposizioni della presente direttiva al credito collegato che non rientra nella definizione di contratto di credito collegato contenuta nella presente direttiva. ...

...

(14) I contratti di credito relativi alla concessione di crediti garantiti da beni immobili dovrebbero essere esclusi dal campo di applicazione della presente direttiva. Questo tipo di credito è di natura molto specifica. Inoltre, i contratti di credito il cui scopo è finanziare l'acquisizione o il mantenimento di diritti di proprietà in terreni o in un edificio esistente o previsto dovrebbero essere esclusi dal campo di applicazione della presente direttiva. Tuttavia, i contratti di credito non dovrebbero essere esclusi dal campo di applicazione della presente direttiva solo perché il loro scopo è il rinnovamento o l'aumento del valore di un edificio esistente.

...

(31) Al fine di consentire al consumatore di conoscere i propri diritti e obblighi ai sensi del contratto di credito, esso dovrebbe contenere tutte le informazioni necessarie in modo chiaro e conciso. "

4 Ai sensi dell'articolo 2 di tale direttiva, intitolato «Campo di applicazione»:

'1. La presente direttiva si applica ai contratti di credito.

2. La presente direttiva non si applica ai seguenti:

a) contratti di credito garantiti da un'ipoteca o da un altro titolo comparabile comunemente utilizzato in uno Stato membro su beni immobili o garantito da un diritto connesso a beni immobili;

(b) contratti di credito il cui scopo è acquisire o conservare diritti di proprietà su terreni o in un edificio esistente o previsto;

(c) contratti di credito per un importo totale del credito inferiore a 200 EUR o superiore a 75000 EUR;

...'

5 L' articolo 10 di detta direttiva, intitolato «Informazioni da includere nei contratti di credito», al suo paragrafo 2, lettera p), prevede quanto segue:

"Il contratto di credito specifica in modo chiaro e conciso:

...

(p) l'esistenza o l'assenza di un diritto di recesso, il periodo durante il quale tale diritto può essere esercitato e altre condizioni che ne disciplinano l'esercizio, comprese le informazioni relative all'obbligo del consumatore di versare il capitale prelevato e gli interessi in conformità con Articolo 14, paragrafo 3, lettera b) e importo degli interessi pagabili al giorno. "

6 L' articolo 14, paragrafo 1, di detta direttiva, intitolato «Diritto di recesso», prevede quanto segue:

'Il consumatore deve disporre di un periodo di 14 giorni di calendario in cui recedere dal contratto di credito senza fornire alcuna motivazione.

Tale periodo di recesso ha inizio

a) dal giorno della conclusione del contratto di credito, oppure

b) dal giorno in cui il consumatore riceve i termini e le condizioni contrattuali e le informazioni a norma dell'articolo 10, se tale giorno è successivo alla data di cui alla lettera a) del presente comma. "

7 L' articolo 22, paragrafo 1, della direttiva 2008/48, intitolato «Armonizzazione e natura imperativa della presente direttiva», prevede quanto segue:

"Nella misura in cui la presente direttiva contiene disposizioni armonizzate, gli Stati membri non possono mantenere o introdurre nelle loro disposizioni nazionali disposizioni divergenti da quelle stabilite nella presente direttiva."

Legge tedesca

8 L'articolo 492 del Bürgerliches Gesetzbuch (codice civile tedesco), nella versione applicabile alla controversia nella causa principale (in prosieguo: il «BGB»), disponeva quanto segue:

'1. A condizione che non si applichino requisiti formali più rigorosi, i contratti di credito al consumo devono essere stipulati per iscritto. ...

2. L'accordo deve includere le informazioni richieste per ciascun contratto di credito al consumo ai sensi dell'articolo 247, paragrafi da 6 a 13, dell'Einführungsgesetz zum Bürgerlichen Gesetzbuch [(Legge introduttiva al codice civile), nella versione applicabile alla controversia principale procedimento ("EGBGB")].

...'

9 L'articolo 495 del BGB affermava:

'1. Nel caso di contratti di credito al consumo, il mutuatario ha diritto di recesso a norma dell'articolo 355.

2. I paragrafi da 355 a 359 bis si applicano a condizione che:

(1) le informazioni obbligatorie di cui all'articolo 247, paragrafo 6, paragrafo 2, dell'EGBGB sostituiscono l'informativa sul ritiro;

(2) il periodo di recesso non inizia

a) prima della conclusione dell'accordo e

(b) prima che il mutuatario abbia ricevuto le informazioni obbligatorie conformemente all'articolo 492, paragrafo 2; e

(3) il mutuatario rimborsa anche qualsiasi spesa sostenuta dal creditore nei confronti

delle autorità pubbliche e che il creditore non può recuperare. "

10 Ai sensi dell'articolo 503, paragrafo 1, del BGB:

"L'articolo 497, paragrafo 2, e la prima, seconda, quarta e quinta frase dell'articolo 497, paragrafo 3, nonché gli articoli 499, 500 e 502, non si applicano agli accordi per i quali la prestazione del prestito è subordinata alla garanzia sui beni immobili e si svolge a condizioni consuetudinarie per accordi garantiti su beni immobili e per il loro finanziamento intermedio. "

11 L' articolo 247, paragrafo 6, paragrafo 1, dell'EGBGB elenca le informazioni che devono essere incluse in un contratto di credito al consumo. Le ulteriori informazioni da includere obbligatoriamente nell'accordo sono state stabilite nella prima e nella seconda frase dell'articolo 247, paragrafo 6, paragrafo 2, dell'articolo 247, paragrafo 7, dell'articolo 247, paragrafo 8, paragrafo 2 (per quanto riguarda gli accordi con vantaggi aggiuntivi ), l'articolo 247, paragrafo 12, paragrafo 1, seconda frase, punto 2 (per quanto riguarda gli accordi collegati e gli aiuti finanziari in cambio di pagamenti) e l'articolo 247, paragrafo 13, paragrafo 1 (se è coinvolto un intermediario del prestito) del EGBGB.

12 L' articolo 247, paragrafo 9, dell'EGBGB prevedeva che, in relazione agli accordi di cui all'articolo 503 del BGB, in deroga ai paragrafi da 3 a 8, 12 e 13, le informazioni di cui al paragrafo 3, paragrafo 1 , punti da 1 a 7, 10 e 13, e il paragrafo 3, paragrafo 4, e l'articolo 247, paragrafo 8, dell'EGBGB devono obbligatoriamente essere inclusi nelle informazioni precontrattuali e nel contratto di credito stipulato dal consumatore. Tale disposizione affermava che l'accordo deve contenere anche informazioni relative al diritto di recesso ai sensi dell'articolo 247, paragrafo 6, paragrafo 2.

La controversia nella causa principale e le questioni pregiudiziali

13 Nel 2012, la JC, nella sua qualità di consumatore, ha concluso un contratto di credito garantito da un mutuo per un importo di 100 000 EUR con un istituto di credito, vale a dire la K.S., con un tasso debitore del 3,61% annuo fissato fino al 30 novembre 2021 (" l'accordo in questione ').

14 L' articolo 14 di tale accordo, intitolato «Informazioni sul ritiro», era formulato come segue: 'Diritto di recesso

Il mutuatario può recedere dall'obbligo contrattuale, senza dover fornire alcuna motivazione, entro 14 giorni e per iscritto (ad esempio, tramite lettera, fax o e-mail). Il periodo inizia dopo la conclusione dell'accordo, ma non prima che il mutuatario abbia ricevuto tutte le informazioni obbligatorie di cui all'articolo 492, paragrafo 2, del [BGB] (ad esempio, informazioni sul tipo di prestito, informazioni relative all'importo netto del prestito , informazioni sulla durata contrattuale). '

15 Con e-mail del 30 gennaio 2016, la JC ha presentato una dichiarazione alla K.S. secondo la quale si stava ritirando dall'obbligo contrattuale previsto dal contratto di credito.

16 Successivamente, la JC ha proposto un ricorso dinanzi al Landgericht Saarbrücken (tribunale regionale di Saarbrücken, Germania) chiedendo, in primo luogo, che la domanda della K.S. ai sensi dell'accordo controverso non superi 66 537,57 EUR, calcolati al 30 aprile 2018 ; in secondo luogo, che la K.S. non era riuscita in tempo utile ad accettare il pagamento di tale somma; e, in terzo luogo, che la K.S. è tenuta a risarcire JC per tutti i danni derivanti dal rifiuto di accettare la risoluzione del reclamo. In subordine, la JC ha sostenuto che, a partire dal momento della ricezione della dichiarazione di recesso, la K.S. non aveva più diritto agli interessi dovuti ai sensi dell'accordo controverso e al rimborso del prestito secondo i termini di tale accordo.

17 La K.S. ha chiesto il rigetto del ricorso proposto dalla JC, in quanto aveva informato correttamente la JC del suo diritto di recesso e che il termine per l'esercizio di tale diritto era scaduto quando la JC aveva cercato di far valere la stessa.

18 Il giudice del rinvio afferma che, ai sensi dell'articolo 2, paragrafo 2, lettera a), della direttiva 2000/48, tale direttiva non si applica ai contratti di credito garantiti da un'ipoteca. Secondo tale giudice, il legislatore tedesco ha tuttavia optato per l'opzione, prevista al considerando 10 di tale direttiva, di applicare le norme stabilite da tale direttiva a settori che non rientrano nel suo ambito di applicazione, analogamente alle norme applicabili a tali accordi. In tali circostanze, ritiene che l'interpretazione delle disposizioni di detta direttiva sia necessaria per la soluzione della controversia nella causa principale e che la Corte sia competente a fare tale interpretazione nella presente causa, basandosi a tale riguardo sulla sentenza 17 luglio 1997, Xxxxx (C - 130/95 , EU: C: 1997: 372).

19 Per quanto riguarda la sostanza della causa, il giudice del rinvio dubita che il riferimento all'articolo 492, paragrafo 2, del BGB nell'accordo controverso per quanto riguarda le informazioni da fornire obbligatoriamente al mutuatario soddisfi il requisito di cui all'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 che il contratto di credito specifica, in modo "chiaro e conciso", l'esistenza o l'assenza di un diritto di recesso e le modalità per l'esercizio di tale diritto.

20 In particolare, il giudice del rinvio afferma che tale disposizione del BGB si riferisce anche a un'altra disposizione nazionale, vale a dire l'articolo 247, paragrafi da 6 a 13, dell'EGBGB, e tale articolo a sua volta fa riferimento ad altre disposizioni del BGB. In tali circostanze, il consumatore deve, al fine di identificare tutte le informazioni obbligatorie la cui divulgazione

determina il punto di inizio del periodo durante il quale può recedere dall'accordo, ricorrere alle disposizioni nazionali contenute in vari atti legislativi.

21 Inoltre, il consumatore deve determinare, ai sensi dell'articolo 247, paragrafo 9, dell'EGBGB, se l'accordo concluso con il venditore o il fornitore riguarda un prestito garantito su beni immobili ai sensi dell'articolo 503 del BGB e tale questione, secondo il giudice del rinvio, non può essere risolto da un consumatore medio che non ha una formazione legale.

22 In tali circostanze, il Landgericht Saarbrücken (tribunale regionale di Saarbrücken) ha deciso di sospendere il procedimento e di sottoporre alla Corte le seguenti questioni pregiudiziali:

"(1) L'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della [direttiva 2008/48] deve essere interpretato nel senso che le informazioni obbligatorie in relazione al" periodo durante il quale può essere esercitato il diritto di recesso "o" altre condizioni che disciplinano l'esercizio dello stesso ”deve includere anche i requisiti che regolano l'inizio del periodo di recesso?

(2) Se la risposta alla prima domanda è affermativa:

L'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della [direttiva 2008/48] osta a un'interpretazione secondo cui le informazioni sul ritiro sono "chiare" e "concise" se non comprendono di per sé le informazioni obbligatorie da fornire in merito a l'inizio del periodo di recesso, ma a questo proposito si riferisce a una disposizione del diritto nazionale - nella fattispecie, l'articolo 492, paragrafo 2, del [BGB] nella versione valida fino al 12 giugno 2014 - che a sua volta fa riferimento a ulteriori disposizioni nazionali - nella fattispecie, l'articolo 247, paragrafi da 6 a 13, dell '[EGBGB] nella versione valida fino al 12 giugno 2014 - e pertanto il consumatore è tenuto a leggere numerose disposizioni legislative in una varietà di testi legislativi per chiarire quali informazioni obbligatorie devono essere fornite affinché il periodo di recesso inizi a decorrere nel caso del suo contratto di prestito?

(3) In caso di risposta negativa alla domanda 2 (e in linea di principio non vi sono preoccupazioni riguardo a un riferimento alle disposizioni del diritto nazionale):

L'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della [direttiva 2008/48] osta a un'interpretazione secondo cui le informazioni sul ritiro sono "chiare" e "concise" se il riferimento a una disposizione di diritto nazionale - nella fattispecie, l'articolo 492 (2) del [BGB] nella versione valida fino al 12 giugno 2014 - e l'ulteriore riferimento - nella fattispecie, all'articolo 247, paragrafi da 6 a 13, del [EGBGB] nella versione valida fino a 12 Giugno 2014 - significa necessariamente che il consumatore deve svolgere un processo di inferenza oltre la semplice lettura delle disposizioni - ad esempio, se il prestito gli è stato concesso a condizioni consuete per i contratti garantiti da ipoteca e il relativo finanziamento intermedio o se esistono accordi collegati,in modo che possa ottenere chiarezza su quali informazioni obbligatorie devono essere fornite affinché il periodo di recesso inizi a decorrere nel caso del suo contratto di prestito? "

Ricevibilità della domanda di pronuncia pregiudiziale

23 Nelle sue osservazioni scritte, il governo tedesco sostiene che la Corte non è competente a rispondere alle questioni pregiudiziali in quanto la direttiva 2008/48 non si applica ai contratti di credito garantiti da ipoteche e che il legislatore tedesco non ha deciso, nonostante possibilità fornita dal legislatore dell'Unione di applicare le norme previste da tale direttiva ad aree al di fuori del suo ambito di applicazione, come quelle dei contratti di credito al consumo garantiti da ipoteche, di cui al procedimento principale.

24 Il governo tedesco afferma inoltre che, prima dell'adozione della direttiva 2008/48, la legge tedesca prevedeva già norme che disciplinano tali accordi. Poiché si riteneva che corrispondessero alle disposizioni di tale direttiva, il legislatore nazionale ha semplicemente ritenuto opportuno consolidare le disposizioni relative agli accordi con i consumatori e agli accordi garantiti da un'ipoteca.

25 A tale proposito, si deve ricordare che, ai sensi dell'articolo 2, paragrafo 2, lettera a), della direttiva 2008/48, tale direttiva non si applica ai contratti di credito garantiti da un'ipoteca o da un altro titolo comparabile comunemente utilizzato in uno Stato membro su beni immobili o garantito da un diritto relativo ai beni immobili.

26 Tuttavia, il legislatore dell'Unione ha previsto, come risulta dal considerando 10 di tale direttiva, che uno Stato membro è autorizzato a mantenere o introdurre una normativa nazionale corrispondente alle disposizioni di detta direttiva o ad alcune delle sue disposizioni sui contratti di credito al di fuori di tale ambito direttiva.

27 Xxxx'ordinanza di rinvio emerge che il legislatore tedesco ha deciso di applicare le norme previste dalla direttiva 2008/48 ad accordi come quello controverso.

28 La Corte ha dichiarato in varie occasioni di essere competente a pronunciarsi in via pregiudiziale su questioni relative alle disposizioni del diritto dell'Unione europea in situazioni in cui i fatti di cui trattasi nella causa principale erano al di fuori del campo di applicazione del diritto dell'Unione e pertanto rientravano nel competenza dei soli Stati membri, ma laddove tali disposizioni del diritto dell'Unione europea fossero state rese applicabili dal diritto interno a causa di un riferimento fatto da tale legge al contenuto di tali disposizioni (sentenza del 12 luglio 2012, SC Volksbank România , C - 602 / 10, EU: C: 2012: 443, punto 86 e giurisprudenza ivi citata).

29 La Corte ha affermato, tra l'altro, che laddove, nel regolare situazioni al di fuori del campo di applicazione della misura UE in questione, la normativa nazionale adotti le stesse soluzioni di quelle adottate in tale misura, è chiaramente nell'interesse dell'Unione europea che, in Per prevenire future differenze di interpretazione, le disposizioni prese da tale misura dovrebbero essere interpretate in modo uniforme (sentenza del 19 ottobre 2017, Solar Electric Martinica , C - 303/16, EU: C: 2017: 773, punto 26 e giurisprudenza ivi citata ).

30 Inoltre, le questioni relative all'interpretazione del diritto dell'Unione sollevate da un giudice nazionale nel contesto fattuale e legislativo che tale giudice ha la responsabilità di definire, la cui accuratezza non è di competenza del Tribunale, godono di una presunzione di rilevanza. La Corte può rifiutare di pronunciarsi su una questione sollevata da un giudice nazionale solo quando è abbastanza ovvio che l'interpretazione del diritto dell'UE richiesta non è correlata ai fatti reali dell'azione principale o del suo oggetto, in cui il problema è ipotetico, oppure se la Corte non dispone del materiale fattuale e giuridico necessario per fornire una risposta utile alle questioni sottoposte (sentenza del 3 luglio 2019, UniCredit Leasing , C - 242/18, EU: C: 2019: 558, punto 46 e giurisprudenza ivi citata).

31 Inoltre, la Corte ha ripetutamente dichiarato che non spetta a lei, nell'ambito di una domanda di pronuncia pregiudiziale, pronunciarsi sull'interpretazione delle disposizioni nazionali e stabilire se l'interpretazione dei giudici nazionali sia corretta, in quanto tale interpretazione rientra nella giurisdizione esclusiva dei tribunali nazionali (sentenza del 3 luglio 2019, UniCredit Leasing , C - 242/18, EU: C: 2019: 558, punto 47 e giurisprudenza ivi citata).

32 In tali circostanze, la domanda di pronuncia pregiudiziale deve essere dichiarata ricevibile.

Esame delle questioni pregiudiziali

La prima domanda

33 Con la sua prima questione, il giudice del rinvio chiede, in sostanza, se l'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 debba essere interpretato nel senso che le informazioni devono essere specificate, in modo chiaro e conciso, in l'accordo conformemente a tale disposizione comprende informazioni su come calcolare il periodo di recesso, previsto dall'articolo 14, paragrafo 1, secondo xxxxx, di detta direttiva.

34 Ai sensi dell'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), di detta direttiva, il contratto di credito deve specificare, in modo chiaro e conciso, non solo "l'esistenza o l'assenza di un diritto di recesso" e "il periodo durante il quale tale diritto può essere esercitato ", ma anche" condizioni che ne disciplinano l'esercizio ".

35 Come risulta dall'articolo 10, paragrafo 2, della direttiva 2008/48, letto alla luce del considerando 31 di detta direttiva, l'obbligo di includere le informazioni menzionate in tale disposizione in un contratto di credito redatto su carta o su un altro durevole è necessario un mezzo in modo chiaro e conciso per garantire che il consumatore sia a conoscenza dei propri diritti e doveri (sentenza del 9 novembre 2016, Credito domestico Slovacchia , C - 42/15, EU: C: 2016: 842, punto 31).

36 Tale requisito contribuisce al raggiungimento dell'obiettivo perseguito dalla direttiva 2008/48, che consiste nel fornire, per quanto riguarda il credito al consumo, un'armonizzazione completa e obbligatoria in una serie di settori chiave, ritenuta necessaria per garantire che tutti i consumatori L'Unione europea gode di un livello elevato ed equivalente di protezione dei propri interessi e di facilitare l'emergere di un mercato interno ben funzionante nel credito al consumo (sentenza del 9 novembre 2016, Home Credit Slovakia , C - 42/15, EU: C: 2016 : 842, paragrafo 32).

37 Tenendo conto dell'importanza del diritto di recesso per la tutela del consumatore, le informazioni relative a tale diritto sono di fondamentale importanza per quel consumatore. Per beneficiare pienamente di tali informazioni, il consumatore deve essere a conoscenza delle condizioni, del termine e delle procedure per l'esercizio anticipato del diritto di recesso (v., Per analogia, sentenza del 23 gennaio 2019, Xxxxxxxx Xxxxxx Xxxxx , C - 430/17 , EU: C: 2019: 47, punto 46).

38 Inoltre, l'efficacia del diritto di recesso previsto dall'articolo 14 della direttiva 2008/48 sarebbe gravemente ridotta se le informazioni su come calcolare tale periodo di recesso non fossero comprese nelle condizioni che disciplinano l'esercizio di tale diritto che devono essere obbligatoriamente incluso nel contratto di credito, ai fini dell'articolo 10, paragrafo 2, di detta direttiva.

39 Alla luce di quanto precede, la risposta alla prima questione è che l'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 deve essere interpretato nel senso che le informazioni da specificare, in modo chiaro e conciso, in un contratto di credito ai sensi di tale disposizione, sono incluse informazioni su come calcolare il periodo di recesso, previsto dall'articolo 14, paragrafo 1, secondo xxxxx, di detta direttiva.

La seconda domanda

40 Con la sua seconda questione, il giudice del rinvio chiede, in sostanza, se l'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 debba essere interpretato nel senso che osta a che un contratto di credito faccia riferimento, per quanto riguarda le informazioni di cui all'articolo 10 della tale direttiva, a una disposizione nazionale che fa riferimento ad altre disposizioni legislative dello Stato membro in questione.

41 In xxx xxxxxxxxxxx, xx deve rilevare che, nella controversia principale, l'accordo controverso prevede che il periodo di recesso abbia inizio dopo la conclusione del contratto, ma non prima che il mutuatario abbia ricevuto tutte le informazioni obbligatorie menzionate all'articolo 492, paragrafo 2, del BGB. Tale stessa disposizione si riferisce all'articolo 247, paragrafi da 6 a 13, dell'EGBGB, e quest'ultimo articolo a sua volta fa riferimento ad altre disposizioni del BGB.

42 Il giudice del rinvio afferma che le informazioni obbligatorie la cui divulgazione al consumatore determina il punto di partenza del periodo di recesso, conformemente all'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 e all'articolo 14, paragrafo 1, secondo comma di ciò, non è incluso, come tale, nell'accordo controverso. Ritiene quindi che il consumatore debba, al fine di identificare tali informazioni, fare riferimento a numerose disposizioni nazionali contenute in vari atti legislativi.

43 Si deve rilevare che, come risulta dall'articolo 14, paragrafo 1, secondo xxxxx, lettera b), della direttiva 2008/48, il periodo di recesso non inizia fino a quando le informazioni di cui all'articolo 10 di detta direttiva non sono fornito al consumatore, se quel giorno è successivo al giorno della conclusione del contratto di credito. L'articolo 10 elenca le informazioni che devono essere incluse nei contratti di credito.

44 Se un accordo concluso da un consumatore fa riferimento a determinate disposizioni del diritto nazionale in materia di informazioni che devono essere fornite ai sensi dell'articolo 10 della direttiva 2008/48, il consumatore non è in grado, sulla base dell'accordo, di determinare ambito delle sue obbligazioni contrattuali, verificare se tutte le informazioni richieste, conformemente a tale disposizione, sono incluse nel contratto che ha concluso, o a maggior ragione verificare se il periodo di recesso aperto a lui o lei è iniziato.

45 Inoltre, la conoscenza e la buona comprensione, da parte del consumatore, delle informazioni che devono essere obbligatoriamente incluse nel contratto di credito, ai sensi dell'articolo 10, paragrafo 2, della direttiva 2008/48, sono necessarie per il corretto svolgimento del accordo e in particolare l'esercizio dei diritti del consumatore, che includono il suo diritto di recesso.

46 A tale proposito, si deve rilevare che la Corte ha dichiarato che, laddove una direttiva in materia di protezione dei consumatori prevede l'obbligo per il venditore o il fornitore di informare il consumatore in merito alla sostanza dell'obbligo contrattuale proposto di lui o lei, alcuni dei quali sono specificati da disposizioni statutarie o regolamentari obbligatorie di uno Stato membro, che il venditore o il fornitore è tenuto a informare il consumatore del contenuto di tali disposizioni (v., in tal senso, sentenza del 26 aprile 2012, Invitel , C - 472/10 , EU: C: 2012: 242, punto 29).

47 Un semplice riferimento, nei termini e condizioni generali di un accordo, a un atto legislativo o regolamentare che determina i diritti e gli obblighi delle parti è insufficiente (v., In tal senso, sentenza del 21 marzo 2013, RWE Vertrieb , C - 92 / 11, EU: C: 2013: 180, punto 50).

48 In una situazione come quella di cui alla causa principale, si deve quindi rilevare che il riferimento, nell'accordo di cui trattasi, a disposizioni di legge nazionali come quelle menzionate al punto 41 della presente sentenza non soddisfa il requisito di cui punti 43-47 della presente sentenza, di informare il consumatore, in modo chiaro e conciso, del periodo durante il quale egli può esercitare il suo diritto di recesso e le altre condizioni che regolano l'esercizio di tale diritto, in conformità con l'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48.

49 Alla luce di quanto precede, la risposta alla seconda questione è che l'articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 deve essere interpretato nel senso che osta a che un contratto di credito faccia riferimento, per quanto riguarda le informazioni di cui Articolo 10 di

tale direttiva, a una disposizione di diritto nazionale che fa riferimento ad altre disposizioni legislative dello Stato membro in questione.

La terza domanda

50 Alla luce della risposta fornita alla seconda domanda, non è necessario rispondere alla terza domanda.

Costi

51 Dato che il presente procedimento costituisce, per le parti nella causa principale, un procedimento pendente dinanzi al giudice nazionale, la decisione relativa alle spese spetta a tale giudice. Le spese sostenute per presentare osservazioni alla Corte, diverse dalle spese di tali parti, non sono recuperabili.

Per questi motivi, la Corte (Sesta Sezione) dichiara:

1. L' articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 / CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102 / CEE del Consiglio, deve essere interpretato nel senso che le informazioni da specificare, in modo chiaro e conciso, in un contratto di credito conformemente a tale disposizione comprendono le informazioni su come calcolare il periodo di recesso, previsto all'articolo 14, paragrafo 1, secondo xxxxx, di detta direttiva .

2. L' articolo 10, paragrafo 2, lettera p), della direttiva 2008/48 deve essere interpretato nel senso che osta a che un contratto di credito faccia riferimento, per quanto riguarda le informazioni di cui all'articolo 10 di tale direttiva, a una disposizione di diritto nazionale a cui essa stessa fa riferimento altre disposizioni legislative dello Stato membro in questione.

[Firme]