DISCIPLINA DELLA TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI DELLE OPERAZIONI
DISCIPLINA DELLA TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI DELLE OPERAZIONI
E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI - (Titolo VI Testo Unico Bancario - D. Lgs. 385/1993)
INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO AI CONSUMATORI
Il presente documento non costituisce offerta al pubblico ai sensi dell'art. 1336 c.c.
MUTUI A PRIVATI A TASSO INDICIZZATO - NON DENOMINATI IN VALUTA ESTERA
SEMPRE LIGHT FLESSIBILE CON SPREAD DECRESCENTE E SURROGAZIONE NELLA GARANZIA IPOTECARIA
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE
UNIONE DI BANCHE ITALIANE
Società per Azioni
Indirizzo e-mail: xxxxxxxx.xxxxxxx@xxxxxxxx.xx - Sito internet: xxx.xxxxxxxx.xx
Codice ABI n. 03111.2 - Iscritta all'Albo delle Banche presso la Banca d'Italia al n. 5678
Capogruppo del Gruppo Bancario UNIONE DI BANCHE ITALIANE - Albo dei Gruppi Bancari n. 03111.2 Appartenente al Gruppo Iva UBI con partita IVA 04334690163
Codice Fiscale e Iscrizione al Registro delle Imprese di Bergamo n. 03053920165 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia.
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finaziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario". Il Cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
IL TIPO DI CREDITO IMMOBILIARE E I SUOI RISCHI
FINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più indici di riferimento fissati nel contratto (ad es., Euribor, Xxxxxx, etc.).
Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate, determinato dalla variazione in aumento dell'indice di riferimento rilevata periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate.
ALTRO
IL MUTUO SURROGA FLESSIBILE SEMPRE LIGHT
Il mutuo Sempre Light con surrogazione nella garanzia ipotecaria, oltre a prevedere una durata massima pari a 50 anni, ha come caratteristica distintiva la riduzione dello spread applicato ogni 5 anni a partire dall'inizio del quinto anno, nella misura stabilita contrattualmente. Tale finanziamento è finalizzato al pagamento integrale di un debito nei confronti di altra Banca derivante da mutuo garantito da ipoteca, con surrogazione nella medesima garanzia ipotecaria sul diritto di proprietà o su altro diritto reale avente a oggetto beni immobili residenziali. La scelta del criterio di indicizzazione (indice di riferimento Euribor piuttosto che Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della BCE) viene effettuata dal Cliente; tale facoltà viene evidenziata tramite sottoscrizione di apposito modulo.
RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO
Tra i principali rischi vanno tenuti presenti:
- la possibilità di variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) ove contrattualmente previsto;
- la possibilità di variazione del tasso d'interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza, in quanto il mutuo è a tasso indicizzato e quindi il conseguente consistente ed imprevedibile aumento dell'importo delle rate;
- la presenza in contratto di un valore di tasso minimo fisso (c.d. tasso minimo), per cui se la somma algebrica dell'indice di riferimento e dello spread risulta inferiore a tale minimo, la misura del tasso di interesse non potrà in ogni caso ridursi al di sotto del minimo.
PER SAPERNE DI PIÙ
La Guida pratica "comprare una casa il mutuo ipotecario in parole semplici", che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito xxx.xxxxxxxxxxxx.xx e sul sito del Finanziatore (xxx.xxxxxxxx.xxx).
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO | |
Indice di riferimento: EURIBOR (360) a 1 mese (media mensile - rilevazione mensile) aumentato di uno spread di 2,300 punti percentuali. Qualora la somma algebrica dell'indice di riferimento e dello Spread fosse pari ad un valore inferiore allo Spread, la misura del tasso di interesse applicato non potrà in ogni caso ridursi al di sotto di un tasso minimo contrattuale, pari allo Spread -0,30 p.p.. | |
Xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx Globale (TAEG) calcolato applicando le condizioni economiche massime riportate nella sezione CONDIZIONI ECONOMICHE del presente documento ad un esempio di operazione tipica media per durata ed importo pari rispettivamente a 600 mesi (pari a 50 anni) e 100.000,00 EUR con rimborso mensile Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il Notaio e l'iscrizione dell'ipoteca ed eventuali penali. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo in quanto può subire variazioni determinate dall'andamento dell'indice di riferimento. | |
Importo totale del credito (*) | 100.000,00 EUR |
Costo totale del credito | 55.856,87 EUR |
Importo totale dovuto dal Cliente | 155.856,87 EUR |
TAEG (Xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx Globale) (**) | 1,970 % |
Avvertenza: la misura effettiva del TAEG relativo al mutuo che dovesse essere stipulato potrà variare in relazione alla durata, all'ammontare dell'importo finanziato, alla periodicità del rimborso ed all'eventuale variazione del tasso. Il presente TAEG ha solo valore indicativo essendo formulato in relazione all'esempio considerato. (*) Per importo totale del credito si intende l'importo messo a disposizione del Cliente ovvero l'importo finanziato al netto del costo della polizza accessoria, se sottoscritta, e di tutte le spese trattenute all'erogazione. (**) Il TAEG rappresenta la misura percentuale del costo totale del credito; esso è comprensivo di tutti gli interessi, i costi, le spese, le commissioni, le imposte che il Cliente è tenuto a pagare, ivi incluse le spese di assicurazione che la Banca richieda obbligatoriamente per concedere il mutuo. Sono state considerate le spese, ove previste, relative a: istruttoria, perizia, imposta sostitutiva, spese di incasso rata, spese invio comunicazioni non obbligatorie per Legge, assicurazione incendio obbligatoria a protezione dell'immobile ipotecato. Nel TAEG non sono compresi gli oneri notarili e i costi relativi all'eventuale polizza assicurativa facoltativa. L'ipotesi di calcolo del TAEG non comprende le eventuali spese connesse a "pegni e derivati". Quale stima del costo della polizza incendio obbligatoria, nel calcolo del TAEG, si è ipotizzato che il Cliente sottoscriva e rinnovi ogni anno per tutta la durata del mutuo la copertura "Incendio" del prodotto BluCasa di CARGEAS Assicurazioni S.p.A.. Il costo annuo della garanzia "Incendio" è determinato in base al valore di costruzione a nuovo del fabbricato che varia in funzione della tipologia e dimensione del fabbricato stesso. Nel calcolo del TAEG è stato utilizzato un premio annuo pari a 20,04 euro per ciascun anno di durata del finanziamento, nell'ipotesi di un'abitazione civile con valore di costruzione a nuovo pari a 163.870,00 euro. | |
Importo finanziabile:
- minimo
- massimo
Durata:
1.000,00 EUR
300.000,00 EUR
totale residuo del credito vantato dalla Banca cedente
al momento della surroga di norma non superiore all'80,000 % del valore dell'immobile accertato dal perito
- preammortamento non ammesso
- mutuo:
- minima
- massima
61 mesi (pari a 5 anni e 1 mese)
600 mesi (pari a 50 anni)
Xxxxxxxx accettate garanzie personali rappresentate da fideiussioni e garanzie reali rappresentate da pegno e/o da ipoteca. Nel caso di iscrizione di ipoteca su un bene immobile a favore della Banca erogante, è necessario che la Banca acquisisca apposita perizia tecnica di stima ("Perizia tecnica" - vd. costi nella sez. "Spese") - eseguita da società esterna specializzata convenzionata con il Gruppo UBI - finalizzata a determinare il valore del bene posto in garanzia ed il conseguente importo massimo erogabile.
Valute disponibili Euro
sono escluse le valute estere: valuta diversa da quella in cui il Consumatore percepisce il proprio reddito o detiene le attività con le quali dovrà rimborsare il finanziamento ovvero una valuta diversa da quella avente corso legale nello Stato membro dell'Unione Europea in cui il Consumatore ha la residenza al momento della conclusione del contratto
TASSI DISPONIBILI
Tasso di interesse nominale annuo: | tasso indicizzato |
- indice di riferimento: (I) | EURIBOR (360) a 1 mese (media mensile - rilevazione mensile) Amministratore dell'indice: European Money Market Institute (EMMI) |
- ultimo valore assunto | -0,470 % (II) (arrotondato ai 1 centesimi superiori) |
- data decorrenza | 01/03/2020 |
- spread | max. 2,300 punti percentuali |
All'inizio del quinto, decimo, quindicesimo anno e di seguito per ogni quinquennio dalla data di stipula del mutuo, lo spread verrà ridotto di 0,05 punti percentuali rispetto a quello applicato nel periodo precedente. L'ammontare di tali riduzioni potrà al massimo azzerare lo spread pattuito, restando espressamente esclusa la possibilità di una sua valorizzazione in negativo. | |
- ammontare del tasso applicato (III) | nominale max. 2,000 % qualora la somma algebrica dell'indice di riferimento e dello Spread fosse pari ad un valore inferiore allo Spread, la misura del tasso di interesse applicato non potrà in ogni caso ridursi al di sotto di un tasso minimo contrattuale, pari allo Spread -0,30 p.p. |
(I) Per la determinazione del tasso si veda la voce "Modalità di determinazione del tasso" riportata in questa stessa Sezione del documento. | |
(II) Media semplice delle quotazioni del Tasso Euribor, come pubblicata sul quotidiano "Il Sole 24 Ore" (o, in mancanza, da altra stampa specializzata o dal circuito Reuters) 2 (due) giorni prima della scadenza del mese. Tale media mensile tiene conto di due c.d. "giorni/valuta", per cui le serie storiche delle rilevazioni, prese in considerazione per il calcolo, contengono i dati di tutti i giorni del mese, eccettuati gli ultimi due e con l'aggiunta degli ultimi due giorni lavorativi del mese precedente. | |
(III) Dato esemplificativo, in base alla somma delle valorizzazioni dei dati di cui sopra. AVVERTENZE: - il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso in relazione all'andamento dell'indice di riferimento; - nel corso del rapporto il valore dell'indice può cambiare determinando una variazione del tasso di interesse e, di conseguenza, dell'importo o del numero delle rate. | |
Tasso di interesse di preammortamento se previsto preammortamento, corrisponde al tasso di interesse annuo del mutuo
Modalità di determinazione del tasso:
- indice EURIBOR (360) a 1 mese (media mensile - rilevazione mensile):
- criterio di indicizzazione il tasso da applicare al mutuo viene determinato maggiorando l'indice di riferimento arrotondato ai cinque centesimi superiori, dello spread stabilito contrattualmente.
L'indice di riferimento è rappresentato dalla media mensile per valuta del tasso Euribor (Euro InterBank Offered Rate, in breve "Tasso Euribor") 360 a 3 (tre) mesi riferita al solo mese immediatamente precedente la decorrenza della rata, qualunque sia la periodicità di scadenza (anche se trimestrale, semestrale o altro).
Qualora la somma algebrica dell'indice di riferimento e dello Spread fosse pari ad un valore inferiore allo Spread, la misura del tasso di interesse applicato non potrà in ogni caso ridursi al di sotto di un tasso minimo contrattuale, pari allo Spread -0,30 p.p..
- periodicità di revisione il tasso è oggetto di revisione ad ogni rata e per il periodo temporale al quale questa si riferisce, le modificazioni del valore del tasso di interesse trovano applicazione sulla prima rata successiva a quella in corso al momento della rilevazione.
Il piano di ammortamento viene rielaborato sia per capitale che per interessi alle nuove condizioni di tasso, sulla base del debito e della durata residui, con conseguente ricalcolo delle nuove rate costanti comprensive di quota capitale crescente e di quote di interessi decrescenti.
SPESE
SPESE STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria non prevista
Perizia tecnica (IVA inclusa): (1)
- per surroga a carico Banca
- per richiesta di frazionamento/svincolo: (2)
- per mutui con 1 sola unità catastale 180,00 EUR
- per mutui con un numero di unità catastali tra 2 e 19 500,00 EUR
- per mutui con un numero di unità catastali tra 20 e 49 740,00 EUR
- per mutui con un numero di unità catastali tra 50 e 99 980,00 EUR
- per mutui con un numero di unità catastali uguale o superiore alle 100 da concordare
Eventuali documenti catastali necessari per eseguire la perizia tecnica:
- visura catastale gratuita
- copia della prima scheda catastale 30,00 EUR
- copia della scheda catastale successiva alla prima, per ogni unità
immobiliare riconducibile allo stesso richiedente 10,00 EUR
- estratto di mappa gratuito
Eventuali documenti urbanistici necessari per eseguire la perizia tecnica:
- certificato di abitabilità 50,00 EUR
- denuncia inizio attività/permesso di costruire, completi delle
tavole di progetto 70,00 EUR
- denuncia inizio attività/permesso di costruire successivi ai
primi, completi delle tavole di progetto 35,00 EUR
- certificato di destinazione urbanistica, completo dello stralcio
delle tavole di PGT e NTA 70,00 EUR
Avvertenza: i costi relativi alla perizia tecnica ed alla eventuale documentazione necessaria per eseguirla sono da pagare direttamente al Perito a carico del Cliente
Imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e segg. del D.P.R. 601/73 e successive modifiche
ed integrazioni non dovuta
Spese assicurazione obbligatoria danni fabbricati e polizze assicurative facoltative con libera scelta dell'impresa di
assicurazione spese concordate e pagate direttamente
all'impresa di assicurazione da parte del Cliente
Spese di eventuale mediazione creditizia spese concordate e pagate direttamente al mediatore creditizio da parte del Cliente
Spese di custodia ed amministrazione di valori presenti in caso
di garanzie tramite pegno consultare il Foglio Informativo 14.01.001
SPESE GESTIONE DEL RAPPORTO
Gestione pratica non prevista
Incasso rata 2,90 EUR
applicabile per tutte le modalità di addebito previste
COMUNICAZIONI / INFORMAZIONI E DUPLICATI
Comunicazioni di modifiche unilaterali 0,00 EUR
Comunicazioni/Informazioni obbligatorie per Legge - comprese quelle inviate ai Garanti (per ogni documento):
- spedite per posta ordinaria, se non esenti per Xxxxx 1,11 EUR
- inviate per via telematica tramite "Le mie contabili" (3) 0,00 EUR
Comunicazioni/Informazioni più frequenti rispetto agli obblighi di Legge o non obbligatorie per Legge - comprese quelle inviate ai Garanti (per ogni documento):
- spedite per posta ordinaria 1,11 EUR
- inviate per via telematica tramite "Le mie contabili" (4) 0,00 EUR
Comunicazioni/Informazioni ulteriori (o a contenuti ulteriori) o trasmesse con strumenti diversi da quelli standard previsti da
contratto, se accettati dalla Banca determinazione delle spese al momento della richiesta in base al contenuto della stessa e comunque nei limiti dei costi sostenuti (produzione ed invio)
Periodicità addebito spese per produzione ed invio
comunicazioni/informazioni prima rata utile successiva all'invio
Periodicità invio comunicazioni periodiche annuale
Comunicazioni/Informazioni non obbligatorie per Xxxxx inviate al Cliente secondo la sua scelta:
- attestazione degli interessi passivi ed oneri accessori a scelta del Cliente
In qualsiasi momento, trattandosi di comunicazione non obbligatoria, è possibile richiederne sia l'attivazione/disattivazione dell'invio sia la ricezione in forma elettronica, senza l'applicazione in tal caso di alcun costo.
Per ulteriori spese si vedano i Fogli Informativi di seguito riepilogati:
- Rilascio certificazioni e servizi diversi 22.01.004
- Rilascio di copia di documentazione relativa a singole operazioni e di duplicati di documenti diversi 22.01.011
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento piano alla francese
Tipologia di rata rata costante a parità di tassi, con quote capitale crescenti Periodicità delle rate mensile/trimestrale/semestrale
Calcolo degli interessi anno civile
Valuta per imputazione interessi a debito data scadenza rata
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES).
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Indice: EURIBOR (360) a 1 mese (media mensile - rilevazione mensile) | ||||
Tasso di interesse applicato | Durata del finanziamento (anni) | Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale | Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) | Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) |
2,000 % | 50 | 266,69 | 388,62 | 176,38 |
2,000 % | 30 | 372,53 | 480,33 | 292,04 |
2,000 % | 20 | 508,79 | 608,90 | 436,63 |
2,000 % | 10 | 923,05 | 1.015,39 | 870,40 |
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. In presenza di cap o floor al tasso di interesse, lo scenario tiene conto dell'oscillazione più ampia ipotizzabile (fino a un massimo del 2%). | ||||
TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall'art. 2 della Legge sull'Usura (Legge n. 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in Filiale e sul sito internet del Finanziatore xxx.xxxxxxxx.xxx.
SERVIZI ACCESSORI
POLIZZA ASSICURATIVA OBBLIGATORIA
1)Al fine di sottoscrivere il Mutuo, il Cliente è tenuto ad assicurare l'immobile ipotecato contro i seguenti eventi:
- Incendio,
- Fulmine,
- Esplosione/Implosione;
- Scoppio;
- Caduta di aeromobili e corpi celesti;
- Onda sonica;
- Caduta ascensori o montacarichi;
- Urto veicoli e natanti;
- Fuoriuscita di fumo, gas o vapori;
- Spese di demolizione e sgombero.
2)La polizza deve avere le seguenti caratteristiche:
- una durata pari a quella del finanziamento o, in caso surroga o di disdetta o recesso per diritto di ripensamento della polizza, pari alla durata residua del finanziamento;
- un "valore assicurato" pari al costo di costruzione a nuovo dell'immobile, inteso come l'importo corrispondente al costo eventualmente da sostenere per l'integrale costruzione a nuovo del fabbricato con le stesse caratteristiche, esclusi il valore dell'area e gli oneri di urbanizzazione;
- il vincolo a favore della Banca.
Nei casi di disdetta o recesso per diritto di ripensamento il cliente deve presentare obbligatoriamente un'altra polizza con una qualunque impresa di assicurazione, che copra almeno gli eventi di cui al punto 1) e abbia le caratteristiche di cui al punto 2).
Il Cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso.
Polizza BluCasa
Ai fini della copertura assicurativa richiesta, il Cliente può scegliere di acquistare la garanzia "Incendio" della polizza BluCasa di CARGEAS Assicurazioni S.p.A. proposta dalla Banca.
Il premio annuo della garanzia "Incendio" si ottiene applicando il tasso fisso dello 0,10 per mille al "valore assicurato" a cui vanno aggiunte le imposte che sono pari al 22,25% del premio imponibile. Sul premio relativo a questa copertura "Incendio" non sono riconosciute provvigioni alla Banca.
Per i contenuti tecnici della polizza BluCasa (con particolare riferimento alle caratteristiche, ai rischi assicurati, ai rischi esclusi e ai limiti di indennizzo), si invita, prima dell'eventuale sottoscrizione, a leggere il relativo Set Informativo, disponibile presso le Filiali della Banca e sul sito internet dell'impresa di assicurazione xxx.xxxxxxx.xx.
Polizze distribuite da altri soggetti
In alternativa a quella proposta dalla Banca, il Cliente può acquistare la copertura assicurativa richiesta presso distributori assicurativi di qualsiasi impresa di assicurazione con il rispetto delle garanzie e delle caratteristiche sopra indicate. La polizza deve essere sempre vincolata a favore della Banca.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG
Tasso di mora tasso contrattuale + 1,90 punti percentuali
Sospensione pagamento rate non prevista
Adempimenti notarili:
- per surroga a carico Banca
- per frazionamento/svincolo da pagare direttamente al Notaio scelto da parte del Cliente
Assicurazione facoltative immobile tutte le assicurazioni facoltative relative all'immobile sottoscrivibili dal cliente ad eccezione della polizza incendio obbligatoria
Imposta di registro nella misura prevista per Xxxxx
Tasse ipotecarie:
- per surroga a carico Banca
- per frazionamento/svincolo da pagare direttamente al Notaio scelto da parte del Cliente
Spese per variazione piano di ammortamento 0,00 EUR
Spese di frazionamento (addebitate in sede di frazionamento) 0,100 % del capitale finanziato min. 520,00 EUR
Spese per riduzione mutuo 0,000 %
Penale per estinzione anticipata 0,000 %
Variazione/restrizione ipoteca:
- sostituzione dell'oggetto della garanzia 110,00 EUR
escluse spese ed onorari notarili
- rinnovo 110,00 EUR
escluse spese ed onorari notarili
- cancellazione totale o cancellazione parziale a fronte di
operazioni di frazionamento (senza intervento di Notaio) 0,00 EUR
Svincolo parziale ipoteca, espromissioni, subentri e variazioni
dell'intestazione del mutuo 110,00 EUR
escluse spese ed onorari notarili
Accollo mutuo 250,00 EUR
escluse spese ed onorari notarili
ALTRO
Gli oneri derivanti dall'inadempimento non potranno complessivamente essere in ogni caso superiori a quelli necessari a compensare i costi sostenuti dalla Banca a causa dell'inadempimento stesso, in conformità a quanto previsto dall'art. 120-quinquiesdecies, comma 2 TUB ed eventuali disposizioni di attuazione.
TEMPI DI EROGAZIONE (salvo il ritardo dovuto a cause non imputabili alla Banca)
Durata istruttoria max. 60 giorni
Disponibilità importo contestualmente alla stipula del contratto
La somma mutuata verrà erogata contestualmente alla firma del contratto e dovrà essere destinata al pagamento del debito derivante da un mutuo ipotecario stipulato precedentemente con altra Banca (c.d. Parte creditrice). Quest'ultima è tenuta a rilasciare quietanza - con sottoscrizione autenticata - di avvenuto pagamento integrale del debito dichiarando espressamente la provenienza dal contratto di mutuo della somma utilizzata per il pagamento.
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al Finanziatore di valutare il merito di credito, il Cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 15 giorni solari dalla richiesta.
Il credito non può essere concesso se il Cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
DOCUMENTI ANAGRAFICI PER CIASCUNO DEI RICHIEDENTI ED EVENTUALI GARANTI (5)
- carta d'identità (o altro documento valido);
- codice fiscale;
- stato di famiglia;
- certificato di residenza;
- certificato di matrimonio/stato libero (solo per i richiedenti, non necessario per i garanti); Il richiedente deve inoltre fornire:
a)se sposato e l'ipoteca non è concessa con il coniuge:
- estratto dell'atto di matrimonio. b)solo se cittadino extracomunitario:
- copia integrale del permesso/carta di soggiorno.
INFORMAZIONI PER CIASCUNO DEI RICHIEDENTI ED EVENTUALI GARANTI (6)
- occupazione (7);
- professione (8);
- anzianità di settore;
- datore di lavoro;
- reddito mensile netto;
- numero di mensilità;
- ammontare debiti in corso;
- numero componenti famiglia;
- redditi da lavoro su base mensile del nucleo familiare del Consumatore;
- altri redditi percepiti su base mensile;
- capacità di risparmio mensile attuale del nucleo familiare;
- dati relativi alle spese fisse ed al tenore di vita del nucleo familiare del Cliente (9);
- dati relativi al patrimonio del nucleo familiare (10).
DOCUMENTI REDDITUALI PER CIASCUNO DEI RICHIEDENTI E DEI GARANTI (11)
- ultima dichiarazione annuale dei redditi (Certificazione Unica - attestazione del datore di lavoro o dell'ente erogante -, mod. 730 o UNICO) e se in affitto contratto di affitto, nonché ogni altra utile documentazione per la definizione della situazione economica complessiva;
- in base all'attività lavorativa esercitata:
- se socio di società di persone: ultimo bilancio ufficiale e visura camerale della società;
- se lavoratore autonomo: ultime dichiarazioni fiscali, iscrizione CCIAA e versamento imposte F24;
- se lavoratore dipendente: ultime tre buste paga;
- se lavoratore atipico: copia dei contratti a progetto.
DOCUMENTI DA FORNIRE IN CASO DI MUTUO PER SURROGA
- copia della quietanza di pagamento rata alla Banca originaria o altro documento attestante il debito residuo;
- copia del contratto di mutuo stipulato con altra Banca;
- copia della nota di iscrizione ipotecaria.
DOCUMENTI IMMOBILE PER CIASCUN IMMOBILE FINANZIATO, DA RENDERE DISPONIBILI A RICHIESTA AL PERITO INCARICATO
- copia dell'atto di acquisto o altro atto di provenienza dell'immobile;
- planimetrie catastali (se fabbricato);
- estratto di mappa (se area nuda);
- consultazione attuale del Catasto Fabbricati;
- certificazione energetica;
- copia del contratto di polizza incendio (con vincolo) sottoscritto.
Se immobile in costruzione/ristrutturazione:
- copia del permesso di costruire o DIA completa di ogni allegato, con relazione tecnica di asseverazione;
- disegni progetto dell'immobile con timbro del Comune e gli estremi del permesso di costruire o della DIA;
- certificato di destinazione urbanistica completo dello stralcio delle tavole P.g.t. e delle norme tecniche di attuazione (per interventi realizzati con DIA) o permesso di costruire non ancora autorizzato;
- preventivo lavori dell'impresa esecutrice.
Per la verifica del merito di credito, il Finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite le consultazione di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
ESTINZIONE ANTICIPATA
Il Mutuatario può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza preavviso e senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.
PORTABILITÀ DEL MUTUO
Nel caso in cui per rimborsare il mutuo ottenga un nuovo finanziamento da un'altra Banca/Intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad es. commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO
In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 12 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del mutuo e ha adempiuto a tutte le altre richieste del Finanziatore strumentali all'estinzione del rapporto.
RECLAMI E RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE
Il Mutuatario può presentare reclami alla Banca:
- con lettera semplice, da consegnarsi personalmente presso la Filiale in cui intrattiene il rapporto;
- con lettera raccomandata con avviso di ricevimento, da inviare a Unione di Banche Italiane - reclami, Xxx Xxxxxxxxx, 00 - 00000 Xxxxxxx (XX);
- con posta elettronica, all'indirizzo e-mail xxxxxxx@xxxxxxxx.xx;
- con posta elettronica certificata, all'indirizzo e-mail xxxxxxxx.xxxxxxx@xxxxxxxxxxxx.xx. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, il Mutuatario, il Terzo Datore di Ipoteca o il Garante possono rivolgersi a:
a) l'Arbitro Bancario Finanziario (in breve, ABF). Per sapere come rivolgersi all'ABF si può consultare il sito xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca;
b) all'Organismo di mediazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario – con sede a Xxxx,Xxx xxxxx Xxxxxxxx Xxxxxx 00, xxx. 00/000000, in quanto organismo specializzato nelle controversie bancarie e finanziarie, che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale. L'Organismo può essere attivato sia dalla Banca che dal Mutuatario, il Terzo Datore di Ipoteca o il Garante e non richiede che sia stato preventivamente presentato un reclamo alla Banca. Se il Mutuatario, il Terzo Datore di Ipoteca o il Garante rivestono la qualifica di consumatore la mediazione dovrà avere luogo presso la sede dell'Organismo più vicina alla residenza o al domicilio del consumatore stesso. Le condizioni e le procedure sono definite nel relativo regolamento, disponibile sul sito xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx e presso tutte le Filiali del Finanziatore. Solo qualora nel luogo del giudice territorialmente competente per la controversia non fosse presente un ufficio di mediazione del Conciliatore BancarioFinanziario, la Banca e il Mutuatario, il Terzo Datore di Ipoteca o il Garante potranno adire un altro mediatore iscritto nel registro degli organismi di mediazione, purché specializzato in materia bancaria e territorialmente competente.
Il ricorso preventivo ai suddetti soggetti vale in relazione all'obbligo di esperire il tentativo di conciliazione, quale condizione di procedibilità nei casi previsti dalla Legge per l'esercizio di azioni individuali davanti all'Autorità Giudiziaria (art. 5 D. Lgs 28/2010).
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il Cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il Finanziatore applica il tasso di mora.
Se l'inadempimento è grave, il Finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un'ipoteca, può far vendere l'immobile e soddisfarsi sul ricavato.
GLOSSARIO
Accollo Contratto tra un Debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al Creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'Intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo.
Costo totale del credito Indica l'ammontare di tutti i costi, compresi gli interessi, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il Consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il Finanziatore è a conoscenza, escluse le spese notarili.
Sono inclusi i costi relativi ai servizi accessori, ivi compresi quelli di assicurazione, connessi con il contratto di credito, qualora la conclusione del contratto avente ad oggetto il servizio accessorio sia obbligatoria per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte.
Disponibilità importo Tempo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione del Cliente della somma richiesta.
Durata istruttoria Tempo che intercorre tra la presentazione completa della documentazione richiesta dalla Banca e la stipula del contratto.
Importo totale del credito Indica il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione in virtù di un contratto di credito.
Importo totale dovuto dal Cliente Indica la somma dell'importo totale del credito e del costo totale del credito.
Imposta sostitutiva Imposta sostitutiva - regime d'imposta agevolativo, previsto dagli artt. 15 e segg. del D.P.R. 601/73 (come da ultimo modificato dall'art. 12, comma 4, del D.L. 145/2013) in alternativa all'applicazione delle imposte ordinarie (imposta di registro, bollo, ipotecaria, catastale e tasse di concessione governativa) a seguito di specifica opzione esercitata per iscritto nell'atto di mutuo (solo per mutui con durata superiore a 18 mesi). L'addebito della corrispondente voce è effettuato al momento dell'erogazione.
Indice di riferimento Indice di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il Xxxxxxxx non può più pagare il suo debito, il Creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Norme Tecniche di Attuazione (NTA) Norme di attuazione del Piano di Governo del Territorio.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento "francese" Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di Governo del Territorio (PGT) Piano che stabilisce, a livello locale, le regole e le modalità di
sviluppo del territorio comunale.
Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi.
Quota capitale Quota della rata costituita dall'importo del mutuo restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata Pagamento che il Mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo scadenze stabilite contrattualmente.
La rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Spese di perizia Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia.
Spread Maggiorazione applicata agli indici di riferimento.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
percentuale sull'ammontare del mutuo concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il
periodo che va dalla data di stipula del mutuo alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell'Economia e delle Finanze come previsto dalla Legge sull'usura. E' utilizzato per il calcolo del cosiddetto "tasso soglia", ossia il limite oltre il quale il tasso d'interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi, vietato, bisogna confrontarlo con il "tasso soglia" riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il "tasso soglia" dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.
Xxxxx indicizzato Tasso di interesse che varia in relazione all'andamento dell'indice di riferimento specificamente indicato nel contratto di mutuo.
NOTE
(1) Perizia tecnica: addebitata anche qualora, sia su richiesta del Cliente che su decisione del Finanziatore, non si pervenga al perfezionamento dell'operazione.
Nel caso in cui le attività venissero interrotte a seguito di richiesta del Finanziatore prima della consegna da parte del Fornitore della relazione di stima, al Fornitore dovrà essere riconosciuto un onorario ridotto come di seguito indicato:
- prima di avere effettuato il sopralluogo: 10,000 % degli onorari indicati
- dopo aver effettuato il sopralluogo: 50,000 % degli onorari indicati.
(2) Richiesta di frazionamento/svincolo: per richiesta di frazionamento/svincolo nel caso in cui le attività venissero interrotte a seguito di richiesta della Banca prima della consegna da parte del Fornitore della relazione di stima, al Fornitore dovrà essere riconosciuto un onorario ridotto come di seguito indicato:
- prima di aver effettuato il sopralluogo: 10,000 % degli onorari indicati
- dopo aver effettuato il sopralluogo: 50,000 % degli onorari indicati.
(3) Comunicazioni telematiche obbligatorie per Legge: funzionalità disponibile a richiesta per i Clienti che aderiscono ai servizi di Internet Banking offerti dalla Banca (gratuiti in versione solo informativa) per le comunicazioni ivi disponibili.
(4) Comunicazioni telematiche più frequenti rispetto agli obblighi di Legge o non obbligatorie per Legge: funzionalità disponibile a richiesta per i Clienti che aderiscono ai servizi di Internet Banking offerti dalla Banca (gratuiti in versione solo informativa) per le comunicazioni ivi disponibili.
(5) Documenti di identità per mutuo: i documenti sono richiesti quando il richiedente e/o i garanti non sono intestatari di alcun rapporto continuativo (conto corrente, libretto a risparmio, deposito titoli, ... ) presso lo Sportello della Banca interpellato.
(6) Informazioni per ciascuno dei richiedenti ed eventuali garanti: i documenti sono richiesti quando il richiedente non fruisce di alcun affidamento presso lo Sportello della Banca interpellato, oppure se quanto presentato in passato non è più rispondente alla realtà economica del momento.
(7) Occupazione: dipendente a tempo indeterminato, dipendente con altri contratti, autonomo/libero professionista, studente, pensionato.
(8) Professione: agente assicurativo, agente di commercio, architetto, artigiano, artista, avvocato, bancario, casalinga, commercialista, commerciante, consulente, dipendente, dirigente, Funzionario PA/Ufficiale, dirigente/Funzionario, farmacista, geometra, giornalista, imprenditore, imprenditore agricolo, ingegnere, insegnante, medico, membro di clero, non occupato, notaio, pensionato, politico, professore universitario, sportivo professionista, studente, altra professione.
(9) Dati relativi alle spese e tenore di vita del nucleo familiare del Cliente: mutui, prestiti, affitto e spese variabili mensili relativi a casa, famiglia, salute e benessere, auto e trasporti, altre spese.
(10) Dati relativi al patrimonio del nucleo familiare: valore dell'abitazione in cui si abita se di proprietà, valore di altri immobili e altri beni che venderebbe in caso di necessità, ammontare degli investimenti presso la Banca o altri Istituti, ammontare della liquidità presso la Banca o altri Istituti.
(11) Documenti reddituali garanti per mutuo: i documenti sono richiesti quando il richiedente non fruisce di alcun affidamento presso lo Sportello della Banca interpellato, oppure se quanto presentato in passato non è più rispondente alla realtà economica del momento.