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Curatori e Autori XIII

Elenco delle abbreviazioni XV

Capitolo I

Attività bancaria e fonti della contrattualistica bancaria Questioni di diritto sostanziale

1. L’attività bancaria e l’attività finanziaria (Avv. Xxxxxxx Xxxxx) 1

Premessa 1

1. La raccolta del risparmio 4

2. L’esercizio del credito 6

3. Le altre attività finanziarie nonché attività connesse e strumentali 7

2. Le fonti dell’attività bancaria (Avv. Xxxxxxx Xxxxx) 11

1. La Carta costituzionale: attività d’impresa e tutela del risparmio 11

2. Unione europea e Unione bancaria 12

3. I Testi Unici: Testo Unico Bancario e Testo Unico Finanziario 14

4. Gli Usi bancari 15

3. L’istituto della prescrizione applicato ai rapporti bancari (Avv. An-

xxxx Xxxx) 17

1. Caratteri generali della prescrizione utili per l’inquadramento dell’isti-

tuto nei rapporti di diritto bancario 17

2. La prescrizione nel rapporto di conto corrente bancario 20

3. L’onere di allegazione gravante sull’istituto di credito che sollevi l’ec-

xxxxxxx di prescrizione estintiva 23

4. La trasparenza bancaria (Avv. Xxxxxx Xxxxxx) 26

Premessa 26

1. Trasparenza dei servizi bancari e finanziari 28

2. Elementi essenziali di trasparenza 28

3 TAEG quale elemento fondamentale per la trasparenza delle condizioni contrattuali 29

4. Non veridicità del TAEG e profili sanzionatori 33

5. Conseguenze sanzionatorie della violazione 33

5. La c.d. cartolarizzazione dei crediti ed i suoi aspetti pratici (Avv.

Xxxxxxxxx Xxxxxxxxxx) 38

Capitolo II

Regolamentazione e autorità di vigilanza

1. Il sistema di controllo nell’attività bancaria: le Autorità di Vigilan-

za (Avv. Xxxxxxx Xxxxx) 45

1. L’autorità creditizia della Banca d’Italia 45

2. CONSOB (Commissione Nazionale per le Società e la Borsa) 47

2. Le segnalazioni alla Centrale dei Rischi della Banca d’Italia e ai Si- stemi di Informazioni Creditizie. Funzionamento, responsabilità e

rimedi a tutela (Avv. Xxxxxxxx Xxxxxxxxxx) 49

Premessa 49

1. Xx Xxxxxxxx xxx Xxxxxx 00

2. I Sistemi di Informazioni Creditizie 51

3. La Centrale di allarme interbancaria 53

4. La responsabilità dell’intermediario in caso di illegittima segnalazione 54

4.1. Veridicità dei fatti di inadempimento oggetto di segnalazione 54

4.2. Posizione a sofferenza e stato di insolvenza 55

4.3. Osservanza dell’obbligo di preavviso della segnalazione 58

5. La risarcibilità del “danno conseguenza” da illegittima segnalazione 59

5.1. Natura del danno: danno patrimoniale e non patrimoniale 59

5.2. Prova del danno 60

6. La responsabilità dell’intermediario in caso di mancato preavviso di se- gnalazione 64

7. I rimedi stragiudiziali e giudiziari a tutela del soggetto segnalato 65

3. Responsabilità degli istituti di credito per omessa informazione nell’intermediazione finanziaria – rimedi giurisprudenziali – un ca-

so pratico (Avv. Xxxxxx Xxxxxxx) 68

Capitolo III

Le questioni più attuali in alcuni dei principali contratti dell’attività bancaria

1.	Le forme contrattuali tipiche dell’attività bancaria (Avv.ti Xxxxxxx
	Xxxxx e Xxxxxxxxx Xxxxxxx)	77
1.	La definizione di contratto bancario tra teorie oggettive e soggettive e la
	questione (ormai risolta?) del contratto monofirma	77
	1.1. Xxxx definisce il contratto? La prestazione o la qualifica del con-
	traente?	78
	1.2. La validità del contratto monofirma: dal paventato ritorno al for- malismo contrattuale alla decisione delle Sezioni Unite	79
	1.2.1. Firma bilaterale del contratto, la prassi bancaria e il “ripen-
	samento” delle Sezioni Unite	83
2.	I contratti bancari: dal Codice civile alla disciplina dei Testi Unici	88
	2.1. Il Deposito di denaro. Il libretto di deposito e il deposito di titoli	88
	2.2. Il fido o castelletto: apertura del credito bancario	91
	2.3. La disponibilità delle cose date in pegno: l’anticipazione bancaria	92
	2.4. Le operazioni bancarie in conto corrente	93
2.	La tutela del consumatore nella contrattazione bancaria (Avv. Ca-
	xxxxx Xxxxxxxx)	95
1.	Premessa	95
2.	La tutela del consumatore prima del contratto: educazione finanziaria e
	pubblicità corretta	96
3.	La contrattazione bancaria e il principio di trasparenza: obblighi infor-
	mativi in ambito bancario e finanziario	98
4.	Buona fede e correttezza, la responsabilità della banca da “contatto so-
	ciale”	101
5.	La buona fede post-contrattuale	105
6.	Conclusioni	106
3.	L’usura nei contratti contro cessione del quinto dello stipendio e
	negli altri contratti di finanziamento (Avv. Xxxxxxx Xxxxxxxxxx)	108
1.	Credito alle Famiglie ed Xxxxx e cessione del quinto. Definizioni e di-
	sciplina	108
2.	Cessione del quinto: costi eccessivi del finanziamento. La sentenza n.
	12215/2017 del Tribunale di Roma: Profili di novità Giurisprudenza
	precedente e successiva: Corte di Appello di Roma n. 4411/2019	111
3.	L’usura negli altri contratti di finanziamento. Contratto di Leasing fi-
	nanziario e Contratti Finanziari a mezzo delle carte revolving	118

4. Il mutuo fondiario ed il mutuo agrario: aspetti di criticità (Avv. An-

drea De Cesaris) 123

Premessa 123

1.	Il mutuo agrario quale “mutuo di scopo legale”. Conseguenze	124
2.	La corretta procedura di richiesta, deliberazione ed erogazione del mu- tuo agrario	125
3.	Ipotesi pratiche in cui tale procedura non viene rispettata	126
4.	I casi pratici portati all’attenzione del Tribunale di Grosseto e la solu- zione adottata	126
5.	L’ordinanza del GE del 10 aprile 2017	127
6.	L’ordinanza del Tribunale in composizione collegiale del 19 aprile 2018	127
7.	L’ordinanza del Tribunale di Grosseto del 2 novembre 2017, resa in fat- tispecie analoga	128
8.	Le conseguenze della ritenuta nullità del mutuo agrario	130
9. 10.	L’eventuale richiesta di “conversione” che potrebbe formulare la Banca, ex art. 1424 c.c. Documentazione da reperire per avviare una causa di nullità del mutuo agrario	130 131
5.	La mediazione nei contratti bancari (Avv. Xxx Xxxxxxxxx)	132
1.	Brevi cenni storici	132
2.	Caratteristiche e vantaggi della mediazione	133
3.	La mediazione obbligatoria in materia bancaria	134
6.	L’abusiva concessione del credito. Quando si configura, profili ri- sarcitori e legittimazione all’azione (Avv. Xxxxxxx Xxxx)	138
7.	I contratti derivati: definizione degli swap, asimmetria informativa e nullità (Avv. Xxxxxxx Xxxxxxxx)	151
1.	Definizione degli swap	151
2.	Asimmetria informativa	158
3.	Nullità	163
8.	La nullità del mutuo fondiario per superamento del limite di finan- ziabilità (Avv. Xxxxx Xxxxxxx)	168
1.	Introduzione – Quadro generale	168
2.	L’evoluzione giurisprudenziale sul limite di finanziabilità	169
	2.1. Orientamento iniziale della giurisprudenza di legittimità	169
	2.2. Giurisprudenza di legittimità contraria	169
	2.3. Giurisprudenza di merito	170
	2.4. Orientamento attuale	171
3.	Conversione del mutuo fondiario in mutuo ipotecario	172
4.	Conclusioni	172

9. Il costo degli affidamenti e degli sconfinamenti bancari (Avv. Xxxxxx Xxxxxxxxx) 174

Premessa 174

1.	Metodologia di determinazione dei costi sostenuti per l’istruttoria ve-
	loce	181
2.	Prassi applicative e operative. Commissione onnicomprensiva	183
3.	Commissione di Istruttoria Veloce	184
10.	L’evoluzione della giurisprudenza in tema di contratti derivati, fra assenza di causa “concreta” e indeterminatezza dell’oggetto del ne- gozio (Avv. Xxxxxxxx Xxxxxxx)	189
1.	Premessa	189
2.	La teoria della causa concreta del negozio interest rate swap	191
3. 4.	La tesi del mark-to-market da intendersi quale oggetto del contratto de- rivato Le riflessioni della Cassazione sul principio di meritevolezza degli inte- ressi ai sensi dell’art. 1322 c.c.	197 201
11.	La concessione abusiva del credito; aspetti civili e penali (Avv.ti Ma- xxxxxx Xxxxxxxx e Xxxx Xxxxxxx)	204
1.	La concessione abusiva del credito: nozione	204
2.	Aspetti civili	207
3.	Il credito fondiario e il superamento del limite di finanziabilità	208
4.	Aspetti penali	211
5.	Breve nota conclusiva	215
12.	La fideiussione, validità e relative eccezioni (Avv. Xxxxxxxxx Xxxxxxxx)	216
13.	Sulla nullità della fideiussione stipulata in attuazione del “cartello” tra imprese bancarie in violazione delle norme anticoncorrenza, art. 2 L. n. 287/1990 (Avv.ti Xxxxxx Xxxxx e Xxxxxxx Xxxxx)	224
1.	Introduzione e inquadramento giuridico	224
2.	Il caso concreto: la fideiussione omnibus	227
3.	Conseguenze giuridiche	231
14.	Il mutuo condizionato: natura e strumenti di tutela (Avv. Xxxxxxx Xxxxxx)	237
1.	Natura del mutuo	237
2.	I rilievi spesso opposti dal creditore procedente alla contestazione del mutuo condizionato	241

3. Alcuni argomenti a confutazione dei sopracitati rilievi del creditore pro-

cedente 242

4. Il termine per l’opposizione all’esecuzione 243

5. Gli effetti sui creditori intervenuti e sulla procedura 243

Capitolo IV

Questioni di diritto processuale civile e penale

1. Gli interessi dei consumatori lesi dagli illeciti penali nell’attività bancaria e creditizia; profili sostanziali e processuali (Avv. Xxxxxxxxx

Xxxxxxx) 245

Premessa 246

1. L’attività bancaria finanziaria e il diritto penale 247

2. La banca, la finanza e una categoria aperta di reati dai pregiudizi diretti

e indiretti 249

3. Le singole fattispecie: interessi del consumatore e profili di tutela 250

3.1. L’abusiva attività bancaria e finanziaria 250

3.1.1. La salvaguardia dell’affidabilità a garanzia dei mercati e dei risparmiatori 252

3.2. La tutela del patrimonio dell’investitore: la gestione infedele e la confusione dei patrimoni 254

3.2.1. Infedeltà gestionale e conflitto di interessi 255

3.2.2. La tutela della separazione dei patrimoni 258

3.3. L’investitore come destinatario di informazioni: il falso in prospetto 259

3.4. L’alterazione del prezzo degli strumenti finanziari e i pregiudizi

per l’investitore: Aggiotaggio e Manipolazione del mercato 261

3.5. Le informazioni mendaci e occultate per ostacolare l’esercizio del-

le funzioni di vigilanza 265

3.5.1. Ostacolo per la vigilanza e non per l’investitore? 266

3.6. Le false e omesse comunicazioni sociali per l’ingiusto profitto: le fattispecie di cui agli artt. 2621 e 2622 c.c. 268

3.7. I reati di Bancarotta; cenni 271

2. La Consulenza Tecnica di Parte nelle controversie bancarie (Xxxx.

Xxxxxxx Xxxx) 273

1. Introduzione 273

2. La documentazione necessaria per lo svolgimento della Consulenza

Tecnica di Parte 273

3. Le principali eccezioni che il cliente può muovere alla Banca 274

3.1. Sull’anatocismo ed il rispetto della normativa sulla trasparenza 274

3.2. Sul rispetto della normativa in tema di usura 276

4. La prescrizione: criteri di calcolo 277

4.1. Perché NON utilizzare il “Saldo Banca” nella verifica delle Ri-

messe 279

3.	Risoluzione alternativa delle controversie in materia di diritto ban- cario e finanziario (Avv. Xxxxxx Xxxx’Xxxxxx)	281
1.	Introduzione	281
2.	L’Arbitro Bancario Finanziario: aspetti procedurali e sostanziali	282
3.	L’Arbitro per le Controversie Finanziarie: aspetti procedurali e sostanziali	285
4.	Conclusioni	288
4.	La prova della nullità delle fideiussioni omnibus (Avv. Xxxxx Xxxxxxx)	289
1.	Introduzione - Quadro generale 1.1. Una conferma nella sentenza della Corte di Cassazione, Sez. I, n. 13846/19	289 293
2.	Ambito operativo	294
3.	Legittimazione ad agire	296
4.	Competenza funzionale	297
5.	Foro del consumatore	299
6.	Nullità totale o parziale	299
7.	La prova della nullità della fideiussione omnibus: un percorso da co- struire	302
	7.1. Le circostanze rilevanti da dedurre	304
	7.2. La prova della qualità di consumatore del fideiussore	305
	7.3. La prova della anticoncorrenzialità del contratto a valle 7.4. Il provvedimento dell’Antitrust costituisce presunzione di pregiu- dizio	306 308
	7.5. La produzione degli schemi ABI	310
	7.6. L’esibizione delle condizioni generali di contratto	312
8.	Controdeduzioni alle difese della banca	313
9.	Conclusioni	315
5.	Non perdiamo la bussola: aspetti penalistici dell’usura bancaria e questioni aperte (Avv. Xxxxxxxx Xxxxxx e Avv. Xxxxxxxx Xxxxxxxx)	316
1.	Usura caratteri generali: come orientarsi	316
2.	La non facile individuazione del momento consumativo del reato e la prescrizione nei contratti bancari	320
3.	Gli elementi costitutivi del TEG (Tasso Effettivo Globale)	323

Capitolo V

EURIBOR, NPL e Diamanti:

le più recenti controversie nel settore bancario

1. EURIBOR nascita evoluzione e limiti del più diffuso indicatore di

costo del mercato interbancario (Avv. Xxxxxxxx Xxxxxxxx) 331

1. Definizione e nascita 331

2. Procedura 333

3. Violazioni amministrative e sanzioni: sentenza Antitrust UE 334

4. EURIBOR: profili civili e profili penali 338

5. Prospettive evolutive ed EURIBOR “ibrido” 342

2. La cessione degli NPL – Non Performing Loans: impatto sul territo-

rio ed azioni di contrasto (Avv. Xxxxx Xxxxxx) 344

1. Credito deteriorato: fenomeno e classificazioni 344

1.1. Breve introduzione al fenomeno del credito deteriorato 344

1.2. Definizione di credito deteriorato (NPL) 345

1.3. Classificazione degli NPL’s 345

2. L’evoluzione normativa ed i suoi effetti 347

2.1. Premessa 347

2.2. Le esposizioni creditizie deteriorate 348

2.3. Il Dossier della Camera dei Deputati: un utilissimo riepilogo 348

2.4. Il sistema europeo delle Autorità di Vigilanza Finanziarie 349

2.4.1. L’European Banking Authority e l’accordo Basilea 3 sui re-

quisiti patrimoniali 350

2.5. L’azione della Banca d’Italia 351

2.6. Il sistema delle Garanzie posto dal Legislatore in luogo degli aiuti

di Stato e la relativa incidenza sui bilanci degli istituti di credito 353

2.6.1. Il Fondo Atlante 354

2.6.2. Il Fondo Atlante II 354

2.7. I modi e le forme di cessione da parte delle banche creditrici 355

3. Le modalità di recupero indicate nelle “Istruzioni per la compilazione

delle segnalazioni sulle esposizioni in sofferenza” della Banca d’Italia 358

4. Gli impatti sul territorio e le azioni di contrasto 359

5. Conclusioni 365

3. Diamanti: il miraggio del nuovo Eldorado (Avv. Xxxx Xxxxx Xxxxxxx) 367

Premessa 367

1. Investimento in perdita 367

2. Prodotto e/o strumento finanziario – Oggetto della tutela 369

3. Interventi della CONSOB – Violazioni 370

4. La pratica commerciale scorretta 371

5. Decisioni dell’ACF e dell’ABF 372

6. Violazione del principio dell’affidamento 374

7. Sentenze del Tar; l’elemento soggettivo 374

8. Conclusioni 376

Elenco delle opere generali citate 377