CON LA GARANZIA DI ISMEA
Foglio Informativo del Servizio/Prodotto
SOVVENZIONI CHIROGRAFARIE AD IMPRESE AGRICOLE
CON LA GARANZIA DI ISMEA
- tasso variabile - Serie FI 0405
Condizioni praticate dal 01/01/2023
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca Popolare del Lazio
Xxx Xxxxxxx xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx, 0 - xxx 00000 – Xxxxxxxx (Xxxx)
Tel.: 00000000 – Fax: 000000000
e-mail: xxxxxxx@xxxxxxx.xx / Sito internet: xxx.xxxxxxx.xx Iscrizione albo delle banche autorizzate dalla Banca d’Italia n° 5237
Riferimenti del soggetto con cui si entra in contatto in caso di offerta fuori sede:
Nome e Cognome Indirizzo Telefono e-mail
CHE COS’E’ LA SOVVENZIONE CHIROGRAFARIA AD IMPRESE AGRICOLE
La sovvenzione un finanziamento a breve, medio e lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 4 mesi ed un massimo di 10 anni salvo quanto stabilito nelle condizioni economiche di seguito indicate.
Di solito viene richiesto per finanziare:
• la realizzazione di opere di miglioramento fondiario, di miglioramento della qualità dei prodotti, dei processi produttivi e dell’organizzazione delle attività di raccolta, lavorazione , trasformazione, conservazione e commercializzazione dei prodotti agricoli, ivi comprese tipologie di finanziamento come l’acquisto di quote latte e di bestiame, nonché quelle destinate alla crescita ed in generale per lo sviluppo delle imprese
• la costruzione, acquisizione, ampliamento, ristrutturazione o il miglioramento di beni immobili per lo svolgimento delle attività agricole e di quelle connesse, ivi compreso l’acquisto di beni e servizi destinati ad incrementare il livello di sicurezza degli addetti;
• l’acquisto di nuove macchine ed attrezzature destinate allo svolgimento, al miglioramento, al potenziamento strutturale e all’innovazione tecnologica delle attività agricole e di quelle connesse, nonché ad interventi per la ricerca, la sperimentazione, l’innovazione tecnologica, la valorizzazione commerciale dei prodotti e la produzione di energia rinnovabile;
• la ristrutturazione dei debiti aziendali e trasformazione a lungo termine di precedenti passività bancarie “in bonis” ovvero scadute da non oltre 90 giorni
• l’acquisto di beni e servizi destinati all’attività produttiva dell’impresa agricola;
• la ricostituzione della liquidità ovvero all’aumento del capitale aziendale.
Il cliente rimborsa la sovvenzione con il pagamento di rate mensili, comprensive di capitale e interessi, calcolate ad un tasso variabile. Di norma le rate sono con periodicità mensile.
I TIPI DI SOVVENZIONI E I LORO RISCHI
Sovvenzione a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto “sovvenzione a tasso variabile”
Alle tipologie di sovvenzione è applicato o può essere applicato in uno specifico periodo di tempo un tasso variabile,
secondo l’andamento di uno o più parametri di riferimento indicati nel contratto.
Il rischio principale delle sovvenzioni a tasso variabile è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
CHE COS’E’ LA GARANZIA FIDEJUSSORIA DI ISMEA
ISMEA (Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo Alimentare) – Ente Pubblico Economico – gestisce l’attività di
rilascio di garanzie a fronte di finanziamenti bancari a breve, medio e lungo termine a favore di imprenditori agricoli.
In capo al medesimo soggetto, la garanzia fidejussoria ISMEA può essere concessa entro il limite del 70% del finanziamento, da elevarsi all’80% per i giovani agricoltori e fino all’importo massimo garantito in essere di euro 1.000.000,00 per le micro e piccole imprese e di euro 2.000.000,00 per le medie imprese.
La garanzia copre, entro il limite massimo dell’importo definitivamente rilasciato e, ferma restando la percentuale di copertura iniziale, l’esposizione per capitale ed interessi corrispettivi contrattuali.
Il valore monetario della garanzia, nel corso dell’ammortamento del finanziamento, si riduce progressivamente in relazione al rimborso del capitale, in modo da mantenere costante l’originario rapporto fra importo della garanzia e somma iniziale.
La garanzia è assistita dalla controgaranzia dello Stato quale garanzia di ultima istanza, la quale può essere attivata in caso di accertato mancato adempimento da parte dell’istituto garante.
CHE COS’E’ LA GARANZIA SUSSIDIARIA ISMEA
ISMEA (Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo Alimentare) – Ente Pubblico Economico – gestisce l’attività di
rilascio di garanzie a fronte di finanziamenti bancari a breve, medio e lungo termine a favore di imprenditori agricoli.
Le operazioni di credito agrario erogate ai sensi dell’art. 43 del Decreto Legislativo 1° settembre 1993, n. 385 si avvalgono della garanzia sussidiaria prestata da ISMEA con una percentuale d’intervento pari al 55% dell’importo del finanziamento non coperto dalla garanzia fideiussoria diretta prestata sempre da ISMEA. Per finanziamenti d’importo superiore ad € 1.550.000 la percentuale d’intervento è ridotta in misura direttamente proporzionale al rapporto tra € 1.550.000 e l’importo originario effettivamente erogato.
Per la validità della garanzia sussidiaria, i finanziamenti devono essere assistiti da un coacervo di garanzie che (in aggiunta al privilegi legale) presìdi il rimborso del finanziamento.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
Tasso Effettivo Globale (TAEG) – Tasso variabile (esempio con intervento di società terza per l’attività di istruttoria / consulenza fornita all’impresa) 8,61% Esempio di finanziamento a tasso variabile d’importo pari € 100.000,00 durata 10 anni con rate mensili garantito dalla garanzia diretta Ismea pari al 50% dell’importo del mutuo, tasso d’interesse nominale annuo 7,20% (euribor 1m/360 (1,70%) + 5,50 p.p.): Oneri e spese che determinano il TAEG: spese d’istruttoria Banca 1,00% sull’importo erogato; imposta sostitutiva 0,25%; costo istruttoria pratica Ismea per il rilascio della garanzia diretta: € 100,00; costo della commissione per il rilascio della garanzia diretta d’Ismea € 1.794,00; costo della garanzia sussidiaria d’Ismea € 272,72 Spese collegate all’erogazione del credito: massimo 1,00% - compenso una tantum a carico dell’impresa, richiesto da società terza per l’attività di istruttoria /consulenza per il rilascio della garanzia del Fondo per le PMI + IVA 22% calcolata sul compenso. Tasso Effettivo Globale (TAEG) – Tasso variabile (esempio con intervento di società terza per l’attività di istruttoria / consulenza fornita all’impresa) 8,18% Esempio di finanziamento a tasso variabile d’importo pari € 100.000,00 durata 10 anni con rate mensili garantito dalla garanzia sussidiaria d’Ismea pari al 55% dell’importo del mutuo; tasso d’interesse nominale annuo 7,20% (euribor 1m/360 (1,70%) + 5,50 p.p.) Oneri e spese che determinano il TAEG: spese d’istruttoria Banca 1,00%; imposta sostitutiva 0,25%; costo della garanzia sussidiaria d’Ismea € 500,00 Spese collegate all’erogazione del credito: massimo 1,00% - compenso una tantum a carico dell’impresa, richiesto da società terza per l’attività di istruttoria /consulenza per il rilascio della garanzia del Fondo per le PMI + IVA 22% calcolata sul compenso. . Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Per le operazioni a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di riferimento |
Tasso Effettivo Globale (TAEG) – Tasso variabile (esempio senza intervento di società terza per l’attività di istruttoria / consulenza fornita all’impresa) 8,30% Esempio di finanziamento a tasso variabile d’importo pari € 100.000,00 durata 10 anni con rate mensili garantito dalla garanzia diretta Ismea pari al 50% dell’importo del mutuo, tasso d’interesse nominale annuo 7,20% (euribor 1m/360 (1,70%) + 5,50 p.p.): Oneri e spese che determinano il TAEG: spese d’istruttoria Banca 1,00% sull’importo erogato; imposta sostitutiva 0,25%; costo istruttoria pratica Ismea per il rilascio della garanzia diretta: € 100,00; costo della commissione per il rilascio della garanzia diretta d’Ismea € 1.794,00; costo della garanzia sussidiaria d’Ismea € 272,72 Tasso Effettivo Globale (TAEG) – Tasso variabile (esempio senza intervento di società terza per l’attività di istruttoria / consulenza fornita all’impresa) 7,87% Esempio di finanziamento a tasso variabile d’importo pari € 100.000,00 durata 10 anni con rate mensili garantito dalla garanzia sussidiaria d’Ismea pari al 55% dell’importo del mutuo; tasso d’interesse nominale annuo 7,20% (euribor 1m/360 (1,70) + 5,50 p.p.) Oneri e spese che determinano il TAEG: spese d’istruttoria Banca 1,00%; imposta sostitutiva 0,25%; costo della garanzia sussidiaria d’Ismea € 500,00 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Per le operazioni a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo in quanto può subire variazioni |
determinate dall’andamento del parametro di riferimento
VOCI | COSTI | ||||
Importo minimo e massimo finanziabile | Nessuna limitazione | ||||
Durata | Max. 240 mesi | ||||
TASSI | Tasso di interesse nominale annuo – Tasso variabile | Il tasso d’interesse sarà pari al parametro d’indicizzazione, maggiorato dello spread previsto | |||
Parametro d’indicizzazione | Media mensile dell’Euribor 1/3/6 mesi lettera/base 360 arrotondata ai 5 centesimi superiori, rilevata dall’EMMI – European Money Markets Istitutes - e pubblicata sui principali quotidiani e settimanali a carattere finanziario, relativa al: - mese precedente quello di stipula del contratto di finanziamento (per il periodo iniziale) - primo dei due mesi solari precedenti quello di applicazione del tasso (per i periodi successivi) | ||||
Spread | Classe rating BPLazio | Classe di merito | Durata <=60 mesi | Durata >60 mesi | |
AAA – AA | 1 | 2,50 | 2,80 | ||
A – BBB | 2 | 2,75 | 3,00 | ||
BB – B | 3 | 3,50 | 3,75 | ||
CCC | 4 | 4,25 | 4,50 | ||
CC – C | 5 | 5,25 | 5,50 | ||
No rating | 3,50 | 3,75 | |||
Tasso di interesse di preammortamento | Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato | ||||
Tasso di mora | Tasso d’interesse, tempo per tempo, applicato all’operazione aumentato di 3 (tre) punti percentuali e, comunque, mai superiore al tasso soglia ai fini usura tempo per tempo vigente | ||||
SPESE | Spese per la stipula del contratto | Istruttoria | 1,00 % calcolata sul capitale erogato |
Commissioni per: Istruttoria/consulenza richieste da società terza | Compenso una tantum a carico dell’impresa, richiesto da società terza per l’attività di istruttoria/consulenza per il rilascio della garanzia del Fondo per le PMI. Massimo 1% dell’importo concesso (con minimo pari a 0,90%) + IVA 22% | ||
Commissione rilascio garanzia diretta ISMEA | Stabilita dal garante ISMEA in relazione alla rischiosità dell’operazione (finalità, durata e importo) ed alle caratteristiche dell’impresa. Trattasi di commissione una tantum che il cliente deve versare ad Ismea Ulteriori informazioni sono disponibili sul sito xxx.xxxxx.xx |
Commissione rilascio garanzia sussidiaria Ismea (soltanto per operazioni di durata superiore a 18 e max. 60 mesi) | 0,50% calcolato sull’importo finanziato non coperto da garanzia diretta Ismea Ulteriori informazioni sono disponibili sul sito xxx.xxxxx.xx | |||||
Costo istruttoria Ismea | € 100,00 (a prescindere dall’esito finale) | |||||
Spese per la gestione del rapporto | Incasso rata | Non prevista | ||||
Accollo mutuo | Non prevista | |||||
Invio lettere di sollecito per mancato pagamento | Euro 5,16 | |||||
Commissioni mensili pro-rata mese | Non previste | |||||
Spese per certificazioni interessi | Euro 5,16 | |||||
Invio estratto conto/ comunicazioni periodiche online | Zero | |||||
Invio estratto conto/comunicazioni periodiche cartaceo | Area di destinazione Xxxxx | Xxxx Xxxxxxxxxxxxx (XX) | Xxxxxxxxx xx Xxxxxxxxx (XX) | Xxxx Xxxxxxxxxxx (XX) | ||
fino a 3 fogli (costo comprensivo di IVA) | 0,3504 | 0,5004 | 0,6004 | |||
da 4 a 9 fogli (costo comprensivo di IVA) | 0,5704 | 0,8204 | 1,0704 | |||
Commissione omnicomprensiva per estinzione anticipata | 1,00 % calcolata sul capitale rimborsato anticipatamente | |||||
PIANO DI AMMORTAMENTO | Tipo di ammortamento | Progressivo “francese” | ||||
Tipologia di rata | variabile | |||||
Periodicità delle rate | Mensile | |||||
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
Parametro d’indicizzazione | Media mensile puntuale | Media mensile arrotondata di 5 centesimi superiori |
EURIBOR 1 MESE / 360 | Dicembre 2022 = 1,687% | 1,70% |
EURIBOR 3 MESI / 360 | Dicembre 2022 = 2,046% | 2,05% |
EURIBOR 6 MESI / 360 | Dicembre 2022 = 2,534% | 2,55% |
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse Applicato | Durata del finanziamento | Importo della rata mensile per € 100.000,00 di capitale | Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) | Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) |
7,20 % | 10 anni | € 1.171,42 | € 1.277,61 | € 1.070,46 |
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet xxx.xxxxxxx.xx
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Imposta sostitutiva (soltanto per le operazioni di durata superiore a 18 mesi) | la banca ha optato per l’applicazione delle disposizioni di cui agli art. 15 e segg. del DPR 29.09.1973, n.601 |
Eventuale perizia tecnica, tramite società di valutazione o professionista indicato dalla banca stessa, al fine di valutare il programma di investimento oggetto del finanziamento. Il costo della perizia è regolato direttamente dal cliente secondo l’onorario da concordarsi con il Perito.
TEMPI DI EROGAZIONE |
- Durata dell’istruttoria: massimo 60 giorni - Disponibilità dell’importo: giorno di erogazione |
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il Cliente può estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, la sovvenzione o il prestito, senza penalità od oneri aggiuntivi, versando il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati fino a quel momento e una somma non superiore all’1% del capitale residuo, se prevista dal contratto.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione di quanto ancora dovuto –
tutto insieme – prima della scadenza del prestito.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il Cliente non dovrà sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio: commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio contratto.
Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale
La Banca provvederà a chiudere il rapporto contrattuale immediatamente al ricevimento della richiesta da parte del Cliente.
Reclami
Il cliente può presentare un reclamo alla banca, per lettera raccomandata A/R o per via telematica, inviandolo all’Ufficio Reclami della Banca Popolare del Lazio- Xxx Xxxxxxx xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx, 0 – 00000 - Xxxxxxxx (XX) – E-mail: xxxxxxx@xxxxxxx.xx – xxxxxxx.xxxxxxx@xxx.xxxxxxx.xx , che provvederà a rispondere entro 60 giorni.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 60 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure rivolgersi presso gli sportelli della Banca Popolare del Lazio
Se sorge una controversia con la Banca/Intermediario, il cliente puo’ attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca/Intermediario, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi a:
• Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Xxxx, Xxx xxxxx Xxxxxxxx Xxxxxx 00, telefono 06/674821, sito internet xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx, oppure rivolgersi presso gli sportelli della Banca Popolare del Lazio.
LEGENDA
Consorzi Fidi (Confidi) | I consorzi e le società che svolgono l’attività di garanzia collettiva dei fidi e cioè che utilizzano risorse provenienti in tutto o in parte dalla imprese socie per la prestazione mutualistica ed imprenditoriale di garanzie volte a favorire il finanziamento delle imprese socie da parte delle banche e degli altri soggetti operanti nel settore finanziario |
Garanzia sussidiaria | Sono assistiti dalla garanzia sussidiaria di ISMEA i finanziamenti posti in essere dalle banche ai sensi dell'articolo 43 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.385 di durata superiore a diciotto mesi. Sono altresì assistiti dalla garanzia sussidiaria di ISMEA i finanziamenti di durata fino a diciotto mesi posti in essere dalle banche ai sensi dell'articolo 43 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.385 purché fruenti di un contributo pubblico in qualsiasi forma sia esso riconosciuto. |
Imposta sostitutiva | Imposta pari allo 0,25% L’imposta sostitutiva prevista dall’articolo 17 del DPR 29.09.1973, n.601, comprende anche le imposte di bollo, registro, ipotecarie e catastali e viene applicata in luogo delle stesse. |
Istruttoria | Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. |
Piano di ammortamento | Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. |
Piano di ammortamento “francese” | Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. |
Quota capitale. | Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito |
Quota interessi. | Quota della rata costituita dagli interessi maturati. |
Rata costante | La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. |
Spread. | Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione |
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) | Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, di riscossione della rata e dell’imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/73. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. |
Tasso di interesse di preammortamento | Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. |
Tasso di interesse nominale annuo | Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. |
Tasso di mora | Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. |
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) | Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usuraio e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto a cui aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali da accertare che la richiesta della Banca non sia superiore |