LA DISCIPLINA DEI

RAPPORTI BANCARI

NORMATIVA, GIURISPRUDENZA

E PRASSI

a cura di

XXXXX XXXXXXXX

CEDAM

CASA EDITRICE XXXX. XXXXXXX XXXXXX

2012

INDICE SOMMARIO

Autori dell'Opera Prefazione Elenco delle principali abbreviazioni	pag. » »	yjj ix X[
PARTE PRIMA
I PRINCIPALI CONTRATTI BANCARI
Capitolo primo L'ANTICIPAZIONE BANCARIA (Xxxxxxxx Xxxxx)
1. L'evoluzione storica: cenni	Pag.	3

2. L'obbligo di assicurare le merci	»	13
3. Le spese di custodia: rimborso	»	14
3.1. Violazione dell'obbligo di custodia	»	15
4. La deroga al principio della indivisibilità delle garanzie	»	16
5. La diminuzione della garanzia	»	17
6. Il pegno irregolare	»	18
6.1. Il pegno e il rimedio della revocatoria fallimentare	»	21

1.1. La natura giuridica

1.2. L'oggetto del pegno

Capitolo secondo L'APERTURA DI CREDITO

(Romano Ciccone)

1. Principi generali Pag. 23

2. L'apertura di credito semplice. Lo scoperto di conto e il conto cor¬

rente	»	25
3. L'utilizzazione del credito	»	26
4. La forma scritta	»	28
5. Il recesso della banca	»	29
6. Gli effetti del recesso	»	32
7. La rottura brutale del credito	»	33

XIV Indice sommario

Capitolo terzo

IL SERVIZIO DELLE CASSETTE DI SICUREZZA

(Xxxxxxxxx Xxxxxxx)

1. Profili introduttivi. Le origini storico normative del contratto di cas¬

sette di sicurezza

Pag.

2. L'attuale assetto normativo ed i rapporti con le nuove regole in mate¬

ria di trasparenza bancaria

3. La natura giuridica del contratto, tra tipicità ed atipicità contrattuale.

4. La limitazione pattizia della responsabilità della banca e sua incidenza sulla natura del contratto

5. Furto, caso fortuito ed obbligo di garantire la sicurezza dei locali,

nell'interpretazione dell'art. 1229 c.c

6. Limitazioni di responsabilità, fogli informativi e profili di vessato-

rietà » 50

Capitolo quarto

IL CONTO CORRENTE BANCARIO

(Xxxxxxx Xxxxxxxxxxx)

1. Gli orientamenti della prassi e della dottrina prima del codice civile

del 1942

Pag.

2. Il codice civile del 1942 e l'evoluzione della prassi successiva

3. Il conto corrente bancario eia funzione monetaria delle banche

4. Natura giuridica del contratto di conto corrente bancario e disci¬

plina applicabile

5. Differenze tra conto corrente bancario e conto corrente ordinario....

6. Le comunicazioni alla clientela circa le movimentazioni del conto

corrente bancario. L'estratto conto e la sua contestazione da parte

del cliente » 65

7. L'efficacia dell'estratto conto nei procedimenti monitori e nei giudizi

di cognizione » 69

8. Gli ordini di pagamento mediante assegni bancari ed in forma

extracambiaria. Il bancogiro	»	70
9. Il conto corrente cointestato	»	73
10. L'anatocismo: cenni	»	74
10.1. Segue, la prescrizione in materia di anatocismo	»	76
11. La commissione di massimo scoperto	»	78
12. Gli interessi uso xxxxxx	»	00
00. La revocatoria delle rimesse sul conto corrente	»	80

Capitolo quinto

IL CONTRATTO DI DEPOSITO BANCARIO

(Xxxxxxxxxx Xxxxx)

Natura giuridica del deposito bancario	Pag.	85
1.1. Caratteristiche del contratto di deposito bancario	»	88

2. Le tipologie di deposito bancario

3. I depositi bancari sono atti di ordinaria o straordinaria amministra¬

zione

4. Localizzazione del rapporto di deposito bancario

5. Efficacia probatoria delle annotazioni sul libretto di deposito a rispar¬

mio

Indice sommario XV

Tipologie dei libretti di deposito	Pag.	96
Cointestazione del deposito bancario	»	99
Morte dell'intestatario	»	100
I depositi dormienti	»	101

Capitolo sesto

IL DEPOSITO TITOLI AMMINISTRATO

(Xxxxxxxxxx Xxxxx)

Il deposito titoli a semplice custodia	Pag.	103
11 deposito in amministrazione	»	104
I titoli dematerializzati	»	106
L'obbligo di custodia	»	108
L'obbligo di amministrazione	»	109
La responsabilità della banca	»	110

Capitolo settimo LO SCONTO BANCARIO
(Romano Ciccone)
1. Nozione		Pag.	113
2. Natura giuridica dello sconto		»	114
3. I soggetti del contratto		»	116
4. L'oggetto del contratto		»	117
5. La conclusione del contratto e disciplina del rapporto		»	119
6. La disciplina degli interessi		»	120
7. Gli obblighi delle parti		»	121
8. Lo sconto cambiario		»	121
9. Lo sconto di tratte documentate		»	125
10. Lo sconto di tratta con cessione di provvista		»	126
11. Gli anticipi su fatture		»	126
12. La differenza tra castelletto di sconto e apertura di credito		»	127
13. Contratto di sconto e conto corrente		»	128
14. Estinzione del contratto di sconto		»	129
PARTE SECONDA
LE PRINCIPALI GARANZIE DEI CREDITI BANCARI
Capitolo ottavo
LA FIDEIUSSIONE
(Xxxxxxxx Xxxxxxxxxx)
1. La rilevanza della fideiussione nelle relazioni commerciali. Brevi
Cenni introduttivi		Pag.	133
2. La fideiussione nella configurazione del codice civile		»	135
2.1. L'obbligazione assunta dal fideiussore		»	135
2.2. Il principio di accessorietà		»	140
2.3. Il principio di solidarietà. ,		»	143
2.4.	La surroga ed il regresso	»	144
2.5.	Le cause di estinzione della fideiussione	»	147
3. Le fideiussioni bancarie		»	15-0
3.1. L'evoluzione della contrattualistica: le esigenze della prassi		»	150

XVI Indice sommario

3.2. La disciplina a tutela del consumatore	Pag.	152
3.3. La clausola omnibus	»	154
3.3.1. La clausola omnibus prima della legge n. 154 del 1992	»	154
3.3.2. La clausola omnibus dopo la legge n. 154 del 1992	»	159
3.4. La deroga all'art. 1948 c.c	»	162
3.5. La clausola di sopravvivenza	»	166
3.6. La clausola "a prima richiesta"	»	167
3.6.1. I diversi orientamenti giurisprudenziali sulla portata della clausola "a prima richiesta"	»	169
4. Il contratto autonomo di garanzia	»	172
5. Le polizze fideiussorie	»	178
Capitolo nono
IL PEGNO
(Xxxxx Xxxxxxxx)
1. Nozione e natura giuridica del pegno	Pag.	183
2. Caratteri del pegno: accessorietà e indivisibilità	»	184
3. Oggetto del pegno	»	186
3.1. Segue, titoli di credito	»	188
3.2. Pegno di cose fungibili. Pegno irregolare	»	189
3.3. Il pegno 'omnibus'.	»	191
3.4. Il pegno rotativo	»	192
4. La costituzione del pegno	»	193
4.1. Forma e contenuto. Modi di acquisto del pegno	»	195
5. I contenuti del diritto di pegno	»	197
5.1. Segue, ulteriori contenuti del pegno	»	200
5.2. Vendita anticipata ed esecuzione forzata pignoratizia	»	201
Capitolo decimo
LA CESSIONE DI CREDITO A SCOPO DI GARANZIA
(Xxxxxxxxx Xxxxxx)
1. Descrizione della fattispecie 2. Le questioni in tema di validità e gli interventi normativi di "tipizza¬	Pag.	203
zione"	»	206
3. I profili di disciplina della cessione a scopo di garanzia	»	207
3.1. Obbligo di restituzione del residuo	»	207
3.2. I poteri del cessionario in garanzia	»	208
3.3. I poteri del cedente - debitore garantito	»	210
3.4. I poteri del debitore ceduto	»	211
4. I profili di diritto fallimentare della cessione a scopo di garanzia	»	211
4.1. Cessione del credito in garanzia e fallimento del cedente	»	212
4.2. (segue) e fallimento del cessionario	»	214
4.3. (segue) e fallimento del ceduto	»	214

4.4. La revocabilità della cessione del credito in garanzia » 215

Capitolo undicesimo

LE LETTERE DI PATRONAGE

(Xxxxxxx Xxxxxxxxxxx)

1. Rilievi introduttivi e definizione delle lettere di patronage

Pag.

219

2. Peculiarità delle lettere di patronage

220

Indice sommario XVII

I soggetti interessati: controllante - controllata - banca	Pag.	224
Contenuti e tipologia delle lettere di patronage	»	225
4.1. Le lettere di patronage deboli	»	226
4.2. Le lettere di patronage forti	»	228
Forme di responsabilità del patronnant.	»	230
Qualificazione giuridica delle lettere di patronage	»	231

6.1. Segue-, la lettera di patronage quale contratto con obbligazioni

del solo proponente ex art. 1333 c.c » 234

PARTE TERZA PARTICOLARI OPERAZIONI DI CREDITO

Capitolo dodicesimo

IL CREDITO FONDIARIO

(Xxxxxxx Xxxxxxxxxxx)

1. Introduzione Pag. 239

2. La nozione di credito fondiario	»	243
3. L'ammontare massimo dei finanziamenti	»	245
4. L'iscrizione dell'ipoteca	»	247
5. L'insolvenza del debitore e la revocatoria fallimentare	»	250
6. Estinzione parziale del debito e riduzione dell'ipoteca	»	253
7. La suddivisione del finanziamento e il frazionamento dell'ipoteca	»	255
8. L'estinzione anticipata del debito	»	257
9. La risoluzione del contratto	»	261
10. La cancellazione dell'ipoteca	»	264
11. L'azione esecutiva individuale durante il fallimento	»	266
12. Le altre disposizioni sul procedimento esecutivo	»	270

Capitolo tredicesimo

IL FINANZIAMENTO DELLE OPERE PUBBLICHE: CREDITO ALLE OPERE PUBBLICHE E FINANZA DI PROGETTO

(Xxxxxx Xxxxxxxxxx)

1. Premessa	Pag.	273
2. Il credito alle opere pubbliche	»	274
2.1. Le garanzie	»	277
2.2. I finanziamenti a favore di enti locali e la rinegoziazione dei mutui..	»	279
3. La finanza di progetto	»	284

Capitolo quattordicesimo

IL CREDITO AGRARIO E PESCHERECCIO

(Xxxxxx Di Xxxxxx)

1. Dalla disciplina dei crediti speciali alle norme relative a particolari

operazioni di credito Pag. 291

2. Le origini storiche della disciplina del credito agrario (Cenni) » 293

2.1. Distinzione tra credito agrario di esercizio e credito agrario di

miglioramento » 295

2.2. Gli altri aspetti della disciplina del rapporto: le garanzie tradizio¬

nali del credito agrario » 297

XVIII Indice sommario

3. La nuova disciplina del credito agrario nel TUB: definizione	Pag.	299
3.1. I soggetti abilitati: le banche 3.2. La rilevanza dello scopo e del vincolo di destinazione del finan¬	»	299
ziamento	»	299
3.3. La nozione di finanziamento	»	304
3.4. Le attività agricole - i nuovi soggetti	»	305
4. Le garanzie del credito agrario: privilegio e cambiale agraria	»	308
5. Il privilegio	»	309
5.1. Il rinvio al privilegio speciale sui beni mobili	»	310
5.2. Peculiarità delle procedure di esecuzione forzata	»	314
5.3. Il rinvio alla disciplina del credito fondiario	»	317
6. La cambiale agraria	»	318
7. Fondo interbancario di garanzia; abrogazione dell'art. 45 TUB	»	320
8. Il credito peschereccio	»	321

Capitolo quindicesimo

I FINANZIAMENTI ALLE IMPRESE

(Xxxxxx Xxxxxxxx - Xxxxxxxxx Xxxxxx)

Precisazioni sull'ambito di indagine Descrizione della fattispecie e sua caratterizzazione in relazione alla	Pag.	325
garanzia concessa	»	327
Natura del privilegio speciale ai sensi dell'art. 46 t.u.b	»	328
Profili di disciplina del privilegio speciale ai sensi dell'art. 46 t.u.b.: i beni oggetto di garanzia	»	329
4.1. (segue) le immobilizzazioni	»	330
4.2. (segue) l'attivo circolante	»	331
4.3. (segue) i beni acquistati con la concessione del finanziamento	»	331

4.4. (segue) i crediti 5. Natura rotativa della garanzia e requisito dell'esatta determinazione		»	332
dei beni		»	334
6. L'attuazione del privilegio		»	337
6.1. (segue) conflitto con titolo anteriore non trascritto		»	339
6.2. (segue) conflitto tra venditore con riserva di proprietà e banca
privilegiata		»	340
6.3. (Segue) conflitto tra cessionario del credito e banca privilegiata..		»	341
7.	L'escussione del privilegio	»	341

Capitolo sedicesimo

IL CREDITO SU PEGNO

(Xxxxxx Di Xxxxxx)

1. La rilevanza delle origini storiche nella disciplina del credito su

pegno. .... Pag.

343

2. Le origini storiche del credito su pegno (cenni)

344

2.1. La diffusione dei monti di pietà e la successiva regolamenta¬

zione » 346

2.2. Dall'emanazione della disciplina speciale per i Monti di credito

su pegno alla disciplina del TUB » 348

3. I soggetti abilitati all'esercizio del credito su pegno nella disciplina

del testo unico bancario » 351

4. La struttura dell'operazione di credito su pegno » 354

Indice sommario XIX

. La polizza di pegno - requisiti formali Pag. 357
5.1, (segue) La sottoscrizione della polizza di pegno come "rapporto
continuativo" ai sensi del d.lg. n. 231/2007 e della normativa
regolamentare di vigilanza	»	359
5.2. (segue) La polizza di pegno - altre norme applicabili e natura

giuridica	»	361
6. La costituzione in pegno di beni smarriti o di provenienza illecita	»	363
7. La responsabilità del perito stimatore 8. La responsabilità della Banca per la custodia dei beni costituiti in	»	366
pegno...	»	369
9. La vendita all'asta dei beni	»	373
10. Deroghe a procedure concorsuali	»	375

PARTE QUARTA

IL RAPPORTO BANCA - CLIENTE

Capitolo diciassettesimo

TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI E DEI RAPPORTI CON I CLIENTI

(Xxxxxxx Xxxx)

L'ambito oggettivo di applicazione della disciplina	»	384
2.1. I destinatari della disciplina	»	386
2.2. Graduazione sul tipo di servizio e sulle caratteristiche della clientela.... Pubblicità e informazione precontrattuale	» »	389 394
3.1. Il documento contenente «i principali diritti dei clienti»	»	397
3.2. I fogli informativi	»	398
3.3. Consegna di copia del contratto	»	401
3.4. Documento di sintesi.	»	402
3.5. Indicatore sintetico di costo (ISC)	»	403
3.6. Annunci pubblicitari	»	404

1. Definizione di «trasparenza bancaria». Finalità della disciplina Pag. 381

3.7. Offerta fuori sede e tecniche di comunicazione a distanza	»	404
4. I Contratti. Forma	»	406
4.1. Nullità di «protezione»	»	410
4.2. Consegna dell'esemplare del contratto al cliente	»	413
4.3. Contenuto dei contratti	»	415
4.4. Conto corrente semplice	»	419
5. Modifica unilaterale delle condizioni contrattuali. Ambito di applica¬ zione della normativa	»	421
5.1. Modalità di esercizio dello ius variandi,	»	427
6. Le comunicazioni periodiche alla clientela 6,1. Il diritto del cliente di ottenere copia della documentazione ine¬	»	433
rente a singole operazioni	»	437

Capitolo diciottesimo

IL CREDITO AI CONSUMATORI

(Xxxxxxxxx Xxxxxxx)

1.	Profili introduttivi	- Pag-	443
2,	L'excursus normativo	»	447

XX Indice sommario

3. Gli obiettivi della direttiva comunitaria. Sintesi	Pag.	450
4. Informazione e trasparenza	»	451
5. Il credito ai consumatori nella riforma del Testo Unico Bancario	»	454
6. Le definizioni	»	454
7. L'ambito di applicazione	»	456
8. Il regime della pubblicità	»	459
9. Gli obblighi precontrattuali	»	460
00.Xx valutazione obbligatoria del merito creditizio	»	461
11.Forme di tutela nel contratto di credito a tempo indeterminato	»	464
00.Xx disciplina del contratto di credito collegato	»	465
13. Credito al consumatore e contratto di leasing	»	468

Capitolo diciannovesimo

I SERVIZI DI PAGAMENTO

(Xxxxxxx Xxxxx)

1. Il quadro normativo. La rilevanza della direttiva 2007/64/CE

e del d.lg. 27.1.2010, n. 11 Pag. 471

2.1. L'ambito oggettivo	»	473
2.2. L'ambito soggettivo	»	475
2.2.1. Gli istituti di pagamento	»	478
2.2.2. La riforma degli istituti di moneta elettronica (accenni)....	»	480
La disciplina contrattuale. Diritti e obblighi delle parti	»	482
3.1. Il consenso del pagatore	»	483
3.2. Gli strumenti di pagamento	»	484
3.3. Le regole sulla responsabilità	»	487
3.3.1. Operazioni non autorizzate	»	488
3.3.2. Operazioni inesatte	»	490
3.3.3. Il particolare regime di responsabilità connesso all'utilizzo
di strumenti di pagamento	»	494
3.4. Il diritto di rimborso per operazioni già eseguite disposte dal

2. Il perimetro di applicazione » 473

beneficiario (o per suo tramite)	»	499
3.5. L'esecuzione dell'operazione di pagamento	»	502
3.5.1. La ricezione e il rifiuto	»	502
3.5.2. I tempi massimi di esecuzione	»	504
3.5.3. Le spese e gli importi trasferiti	»	505
3.5.4. La valuta e la disponibilità	»	509
4. La trasparenza delle condizioni e gli obblighi informativi	»	513
4.1. Il contratto quadro e le singole operazioni non rientranti in esso. Il conto corrente bancario	»	516
4.2. Le informazioni preliminari e successive all'esecuzione delle operazioni di pagamento	!»	520
4.2.1. Le operazioni a valere su un contratto quadro	»	520
4.2.2. Le singole operazioni non rientranti in un contratto quadro,...	»	525
4.3. Il contratto	»	526
4.3.1. Iusvariandi	»	527
4.3.2. Il recesso	»	530
4.4. Le spese	»	532
4.5. Denominazione valutaria dei pagamenti e commissioni applica¬ bili al rimborso di moneta elettronica	»	536

Indice sommario XXI

I poteri della Banca d'Italia e l'impianto sanzionatorio amministrativo....	Pag.	538
5.1. La rinnovata funzione di sorveglianza	»	538
5.2. I poteri in materia di trasparenza	»	541
5.3. L'impianto sanzionatorio amministrativo	»	543

Capitolo ventesimo

LA RESPONSABILITA' DELLA BANCA PER INFORMAZIONI ERRATE O INESATTE

(Xxxxxxxx Xxxxx)

Considerazioni generali

Pag.

545

Rimedio della responsabilità precontrattuale

546

2.1, Il falso problema della responsabilità precontrattuale

551

3. Il rimedio della nullità virtuale	»	553
4. Il vizio del consenso	»	555
5. Annullamento del contratto per errore	»	557
6. Approccio di tipo manutentivo	»	559
7. Inadempimento del contratto	»	561
8. Conclusioni	»	562

Capitolo ventunesimo

LA CONCESSIONE ABUSIVA DEL CREDITO

(Xxxxxxx Xx Xxxxxx)

1. Premessa. Irregolarità ed abuso nella concessione del credito	Pag.	565
2. La responsabilità della banca. L'effetto di una esigenza operativa	»	566
3. La tutela dei terzi	»	569
4. Il riconoscimento della responsabilità della banca. Lo sdoganamento ad opera della giurisprudenza	»	571
5. Profili operativi	»	573
6. Il difetto di legittimazione del curatore	»	575

Capitolo ventiduesimo

IL SEGRETO BANCARIO

(Xxxxxxxxxx Xxxxx)

1. Nozione e natura giuridica del segreto bancario	Pag.	579
2. I presupposti del segreto bancario	»	582
3. Le informazioni interbancarie	»	582
4. I limiti del segreto bancario	»	585
4.1. Processo penale e civile	»	585
4.2. Indagini fiscali	»	587
4.3. Criminalità organizzata	»	589

Capitolo ventitreesimo

DIRITTO DI ACCESSO ALLA DOCUMENTAZIONE BANCARIA

(Xxxxx Xxxxxxxx)

1. L'obbligo di consegna di un esemplare del contratto e il diritto del

cliente ad ottenere copia della documentazione Pag. 591

2. Il diritto alla consegna della documentazione bancaria da parte del

curatore » 594

XXII Indice sommario

3. L'accesso alla documentazione bancaria e il ruolo del Garante della

Privacy. Pag. 597

4. Il diritto del cliente ad ottenere una copia del contratto e ordine di

esibizione in giudizio » 599

Capitolo ventiquattresimo

LA PRIVACY EI RAPPORTI BANCARI

(Xxxxxxx Xxxxx)

1. Introduzione: i dati personali nel rapporto banca-cliente	Pag.	601
2. La normativa italiana sulla protezione dei dati personali	»	602
3. Le nozioni di trattamento e di dato personale	»	606
3.1. Alcuni dati a tutela rafforzata	»	609
4. I soggetti coinvolti nel trattamento	»	611
4.1. Il titolare	»	612
4.2. L'interessato	»	614
4.3. Il responsabile	»	615
4.4. Gli incaricati	»	618
5. Le regole del trattamento	»	621
5.1. I principi generali	»	621
5.2. L'informativa e il consenso	»	623
5.2.1. L'informativa	»	623

5.2.2. H consenso » 626

5.3. Altri adempimenti, sicurezza e trasferimento di dati all'estero

(accenni)	»	632
6. Alcune problematiche specifiche in ambito bancario	»	635
6.1. L'accesso ai dati bancari	»	635
6.2. I trattamenti connessi con l'incasso ed il pagamento di assegni....	»	638
6.3. Le operazioni di cessione di rapporti giuridici «in blocco» (in particolare, le cessioni di sportelli bancari)	»	642
6.4. Le «centrali rischi» pubbliche e private 6.4.1. Le informazioni creditizie e le responsabilità nel loro trat¬	»	645
tamento	»	645
6.4.2. Centrale dei rischi, Centrale dei rischi di importo conte¬ nuto e Sistemi di informazione creditizia	»	648
Capitolo venticinquesimo
SISTEMI ALTERNATIVI DI RISOLUZIONE DELLE
CONTROVERSIE BANCARIE: UFFICIO RECLAMI,
CONCILIATORE BANCARIO, ARBITRO
BANCARIO FINANZIARIO
(Xxxxxxx Xx Xxxxxx)
1. I sistemi A.D.R.: un'esigenza organizzativa nel solco della efficienza e della trasparenza	Pag.	655
2. Ufficio Reclami. Ombudsman - Giurì bancario. Conciliatore Bancario.
I tre volti di uno sviluppo coordinato del sistema A.D.R	»	657
3. L'Arbitro bancario finanziario	»	661

Indice sommario XXIII

PARTE QUINTA

LE BANCHE DATI INFORMATIVE DI INTERESSE CREDITIZIO

Capitolo ventiseiesimo

LA CENTRALE DEI RISCHI

(Xxxxx Xx Xxxxxxxxxxx)

1. I sistemi di centralizzazione dei rischi: funzioni e tipologie	Pag.	671
2. Il quadro normativo di disciplina della Centrale dei rischi	»	675
3. Il funzionamento della Centrale dei rischi	»	678
3.1. La ripartizione dei compiti fra intermediari e gestore	»	681
4. Il segreto d'ufficio sui dati trattati	»	685
5. L'applicazione della disciplina in materia di protezione dei dati perso¬ nali	»	689

5.1. La responsabilità per il trattamento dei dati (art. 15 d. lg. n.

196/2003)

694

6. Le segnalazioni a sofferenza »

6.1. (segue) il concetto di sofferenza: distinzioni (irrecuperabilità,

rifiuto di adempiere, contestazione del credito) »

695

698

7. Profili processuali

703

Capitolo ventisettesimo

LE CENTRALI DEI RISCHI PRIVATE

(Xxxxx Xxxxxxxx)

1. Le centrali dei rischi private Pag. 711

2. Le indicazioni del Garante della privacy. » 712

2.1. Il Codice deontologico per le centrali rischi private. I tempi di

conservazione dei dati	»	713
3. Come funzionano i Sistemi di informazione creditizia	»	716
4. Diritti dei soggetti segnalati: rettifica e aggiornamento dei dati	»	720
5. Erronea segnalazione e informazioni inesatte	»	721
6. Forme di tutela	»	725

Capitolo ventottesimo

LA CENTRALE D'ALLARME INTERBANCARIA

(Xxxxx Xxxxxxxxx)

1. Introduzione	Pag.	727
2. La CAI .	»	728
3. I presupposti per la segnalazione, la rettifica e la cancellazione dei dati..	»	729
4. I compiti e le responsabilità della Banca d'Italia	»	734
5. La "revoca di sistema"	»	735
6. La responsabilità del trattario	»	737
7. L'accesso ai dati contenuti nella CAI	»	738
7.1. La rettifica, la sospensione e la cancellazione dei dati	»	739
7.2. La CAI e il trattamento dei dati personali	»	739
8. La responsabilità della banca per illegittima segnalazione alla CAI	»	742

XXIV Indice sommario

Capitolo ventinovesimo

IL REGISTRO INFORMATICO DEI PROTESTI

(Xxxxx Xxxxxxxx)

1. Fonti normative	Pag.	745
2. Formazione e tenuta del registro informatico dei protesti	»	746
2.1. Pubblicazione nel registro informatico di protesti levati per cause non imputabili al debitore	»	749
3. Identificazione del debitore protestato ai fini della pubblicazione del
nominativo	»	751
3.1. Reperimento dei dati identificativi del soggetto protestato	»	753
3.2. Pubblicazione di protesti incompleti	»	755
4. Aspetti operativi relativi alla gestione del registro informatico	»	756
4.1. Segue: la data di iscrizione della notizia del protesto	»	758
5. Accesso al registro informatico dei protesti	»	759
6. Finalità perseguite con la pubblicazione dell'elenco dei protesti	»	760
7. La cancellazione dal registro informatico dei protesti: cenni essenziali.	»	761

PARTE SESTA TEMATICHE VARIE

Capitolo trentesimo

LA PORTABILITÀ DEI CONTRATTI DI FINANZIAMENTO

(Xxxxxx Xxxxxx)

1. La nozione Pag. 765

2. I presupposti soggettivi » 767

3. L'operazione negoziale » 770

3.1. La qualificazione tipologica dell'accordo di rifinanziamento e il

suo contenuto » 771

3.2. La data certa dell'accordo di rifinanziamento	»	773
4. L'anticipata estinzione del primo finanziamento	»	774
4.1. L'estinzione parziale; la suddivisione del finanziamento in quote e il frazionamento dell'ipoteca	»	775
4.2. La quietanza dell'anticipata estinzione	»	776

4.3. La dichiarazione del primo finanziatore sulla provenienza della

somma ricevuta in pagamento » 776

4.4. L'opponibilità del pagamento al fallimento del soggetto finanziato » 777

5. La surrogazione nel rapporto contrattuale e la sua modificazione

secondo l'accordo di rifinanziamento	»	778
5.1. L'efficacia giuridica della surrogazione per pagamento	»	779
5.2. La gratuità dell'operazione e la sua neutralità fiscale	»	780
5.3. Il compenso del notaio che abbia rogato ovvero autenticato l'ac¬ cordo di finanziamento in surrogazione	»	781
5.4. La nullità dei patti che escludano la portabilità del mutuo ovvero la rendano onerosa	»	783
6. L'annotazione ipotecaria a favore del nuovo finanziatore e la sua effi¬ cacia giuridica	»	784
6.1. La compilazione della nota di annotazione	»	784
6.2. La forma del titolo	»	785

Indice sommario XXV

6.3. L'efficacia giuridica dell'annotazione ipotecaria Pag. 786

6.4. La risoluzione del conflitto tra più acquirenti del credito ipotecario....	»	789
7. Le eccezioni opponibili al nuovo finanziatore	»	790
7.1. Le eccezioni basate sull'invalidità ovvero sull'impugnazione del contratto stipulato con il primo finanziatore	»	791
7.2. Le eccezioni c.d. personali	»	793
8. Gli effetti nei confronti dei terzi garanti	»	793
8.1. La posizione del fideiussore	»	794

8.2. La posizione del terzo datore di pegno o di ipoteca » 794

9. La sanzione comminata al finanziatore originario per il ritardo nel

perfezionamento dell'operazione » 795

9.1. La natura giuridica della sanzione e l'azione di rivalsa nei con¬

fronti del nuovo finanziatore » 795

9.2. Il termine previsto dalla legge e la sua decorrenza » 797

Capitolo trentunesimo

LA COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO

(Xxxxxxxxxx Xxxxxxx)

1. Premessa	Pag.	799
2. Natura e autonomia causale della commissione di massimo scoperto..	»	800
3. Istruttoria dell'Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato	»	804
4. Disciplina vigente: d.l. 29 novembre 2008, n. 185	»	806
5. Segue: d.l. 1° luglio 2009, n. 78 6. Istruzioni della Banca d'Italia in tema di commissione di massimo sco¬	»	810
perto e di usura	»	811
7. Regime transitorio	»	817
8. Conclusioni	»	820
9. Appendice di aggiornamento	»	822

Capitolo trentaduesimo

DIRITTO DI FAMIGLIA E CONTRATTI BANCARI

(Xxxxxxx Xxxxxxx)

1. Premessa: attualità del problema		Pag.	829
2. I contratti bancari in generale		»	830
3. La contitolarità (c.d. cointestazione) dei contratti bancari		»	832
4. Il regime patrimoniale della famiglia: la comunione legale e gli altri istituti....		»	838
5. Comunione legale e contratti relativi ad operazioni «passive»: generalità		»	840
5.1. (segue) nei depositi di denaro 5.2. (segue) nei conferimenti di strumenti finanziari in deposito o in		»	841
gestione		»	849
6. Comunione legale e contratti relativi ad operazioni «attive»		»	853
7.	Opponibilità della comunione al terzo contraente (banca)	»	856
	Capitolo trentatreesimo
	LE CARTE DI CREDITO E DI PAGAMENTO
	(Xxxxxxx Xxxxxxxx)

1. Premessa Pag. 863

2, Le carte di pagamento » 864

XXVI Indice sommario

3.	Le ca	rte di credito. In particolare, le carte di credito c.d. trilaterali. Pag.		866
	3.1.	Le carte di credito c.d. bilaterali	»	873
	3.2.	Ulteriori classificazioni e tipologie di carte di credito	»	874
4. La carta di debito. I sistemi Bancomat e Pagobancomat			»	876
5. Profili di rilevanza pratica nell'utilizzo delle carte di credito			»	878
6. Profili di rilevanza pratica nell'utilizzo delle carte di debito			»	883
7. L'abuso delle carte di pagamento			»	889

Capitolo trentaquattresimo

IL PROTESTO ILLEGITTIMO

(Xxxxx Xxxxxxxx)

1. Il protesto per mancato pagamento: cenni essenziali		Pag.	897
2. Definizione di protesto illegittimo o erroneo		»	900
2.1. Effetti della illegittima o erronea levata del protesto		»	901
3. L'illegittima levata del protesto nel panorama giurisprudenziale:
	danno in re ipsa ovvero danno potenziale da dimostrare	»	903
4.	Tipologie di effetti pregiudizievoli. Il diritto alla reputazione	»	907
	4.1. La reputazione personale	»	909
4.2. La reputazione economica o commerciale		»	910
5. Il protesto illegittimo nella recente giurisprudenza di legittimità		»	911
6. Lo shock da protesto illegittimo: profili di danno alla salute e biolo¬
gico		»	913
6.1. Protesto illegittimo e danno esistenziale		»	914
7. La cancellazione del protesto illegittimamente o erroneamente levato.		»	919
8. Modalità di liquidazione equitativa del danno da protesto illegittimo.		»	923
8.1. I legittimati passivi al risarcimento del danno		»	926

Capitolo trentacinquesimo

I CONTRATTI BANCARI NELLE PROCEDURE CONCORSUALI

(Xxxxxxxx Xxxxxxx - Xxxxxxxxxxx Xxxxxxx)

1. La normativa vigente in tema di procedure concorsuali	Pag.	929
2. Effetti del Correttivo della Riforma sul conto corrente bancario	»	931
3. La disciplina residuale degli altri contratti bancari	»	934
4. Brevi cenni all'istituto della revocatoria fallimentare	»	935
Capitolo trentaseiesimo
LA RINEGOZIAZIONE DEI MUTUI BANCARI
(Xxxxx Xxxxxxxx)
1. La rinegoziazione dei contratti in genere	Pag.	937
2. La rinegoziazione dei mutui bancari	»	939
3. Qualificazione giuridica dell'accordo meramente modificativo.	»	941
3.1. Segue: la prassi bancaria	»	943
4. L'oggetto della rinegoziazione: a) la variazione del tasso di interesse...	»	945
4.1. Segue: b) la variazione della durata del finanziamento	»	948
5. La forma (atto pubblico o scrittura privata?) del contratto con cui si perfeziona la rinegoziazione	»	952
6. La pubblicità degli atti con cui è realizzata la rinegoziazione	»	954
6.1. Segue: quadro di sintesi	»	957

Indice sommario XXVII

7. Gratuità e benefici fiscali della rinegoziazione » 959

8. Accordi meramente modificativi per scrittura privata: riepilogo e

indicazioni operative » 960

Indice bibliografico	Pag.	965
Indice della giurisprudenza	»	1001
Indice analitico	»	1019

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LA DISCIPLINA DEI

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