INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE
INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE
ALLEGATO ALLE INFORMAZIONI EUROPEE SUL CREDITO AI CONSUMATORI
INFORMAZIONI SULL’INTERMEDIARIO: CREDITIS SERVIZI FINANZIARI S.P.A.
Denominazione sociale: CREDITIS SERVIZI FINANZIARI SpA Sede legale: Xxx X. X’Xxxxxxxx 000, 00000 Xxxxxx - Sede operativa: Via G. D’Annunzio 101- Genova - email: xxxx@xxxxxxxx.xx – PEC: xxxxxxxx@xxx.xxxxxxxx.xx - sito web: xxx.xxxxxxxx.xx - Telefono 000-000000 – fax 000-000000 - Codice ABI: 016805 - Sottoposta alla Vigilanza della Banca d’Italia - Iscritta al n. 33318 dell’Albo di cui all’art.106 del
D. Lgs. 385/1993 e dell’Albo di cui all’art. 114 septies del D. Lgs. 385/1993- Intermediario assicurativo iscritto al Registro degli Intermediari Assicurativi Sezione D n. D000242552 - Codice Fiscale-Partita IVA: 01670790995 - Capitale Sociale deliberato e interamente sottoscritto: euro 40.000.000,00– Informazioni ai clienti: Centro Relazioni Clientela – numero verde 800 01 09 09 (dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle 18.00) – fax 000 00 00 00 – e-mail: xxxx@xxxxxxxx.xx
CONDIZIONI ECONOMICHE
Nel presente documento sono riportate le condizioni massime applicabili (se favorevoli all’intermediario) e minime (se favorevoli al Cliente): nell’ambito di specifiche offerte promozionali possono essere applicate condizioni diverse, più favorevoli al cliente e sempre entro i suddetti limiti massimi e minimi, riportate nel documento “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” che costituisce parte integrante del contratto. Il cliente può ottenere presso la dipendenza, gratuitamente, con riferimento al prodotto di suo interesse, il documento “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” per finalità informative, senza essere vincolato alla sottoscrizione di un contratto.
Il fac-simile del documento “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” presente sul sito web di Creditis non riporta il tasso d’interesse o altre cifre concernenti il costo del credito. Il Cliente ha diritto di ottenere, prima che sia vincolato da un contratto di credito o da una proposta irrevocabile, una copia personalizzata del documento “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori”, contenente le informazioni necessarie per consentirgli il confronto tra le diverse offerte di credito sul mercato, così che possa prendere una decisione informata e consapevole in merito alla conclusione del contratto di credito.
CARATTERISTICHE
Prodotto destinato a clientela con qualifica: “consumatore”.
È un finanziamento riservato ai pensionati, disciplinato dalla legge (DPR 180/50, relativo regolamento DPR 895/50 e successive integrazioni), rimborsabile in rate mensili con cessione pro-solvendo (vale a dire che il Cliente resta tenuto al rimborso del finanziamento se non vi adempie l’Ente Previdenziale) di quote fisse, non eccedenti un quinto, della pensione mensile spettante, per un periodo non superiore a dieci anni. Tali quote fisse sono trattenute dalla pensione ad opera dell’Ente Previdenziale di riferimento che ne effettua direttamente il versamento all’intermediario che ha concesso il finanziamento. È obbligatoria, per legge, la stipula di un contratto assicurativo contro il rischio vita.
Nello specifico, il prestito “Dammi il 5” è riservato ai pensionati INPS ed INPS ex Gestione INPDAP ed INPS ex Gestione ENPALS con trattamento pensionistico già in corso, che non abbiano compiuto 76 anni alla richiesta del finanziamento e 80 anni alla scadenza del finanziamento. La durata del finanziamento è prevista da 48 a 120 mesi. L’importo erogato al richiedente (detto anche Netto Ricavo) è pari al valore complessivo della pensione netta ceduta da cui vengono dedotti gli interessi relativi al finanziamento, le spese di istruttoria e gli oneri fiscali, salvo quanto già eventualmente corrisposto al Cliente per l’estinzione di altri prestiti e/o anticipazioni.
RISCHI
Essendo il finanziamento a tasso fisso, non sarà possibile beneficiare delle eventuali fluttuazioni al ribasso dei tassi di riferimento del costo del denaro. Il ritardato o il mancato pagamento, anche dipendente dall’Ente Previdenziale, possono avere conseguenze negative per il Cliente che, oltre a dovere pagare all’Intermediario interessi di mora e altri oneri, può essere segnalato in banche dati pubbliche o private (Sistemi di Informazione Creditizia). Le segnalazioni possono rendere più difficile ricevere finanziamenti.
Informazioni sul TAEG
Il TAEG è calcolato con riferimento all’anno civile, sulla base delle seguenti ipotesi:
- erogazione iniziale pari all’Importo totale del credito;
- rimborso da parte del Cliente mediante rate mensili di numero ed importo pari a quanto previsto alla voce Rate, con quota capitale crescente e quota interessi decrescente nel tempo, calcolati al TAN del contratto;
- TAN e condizioni economiche invariate per l’intera durata del contratto;
- adempimento del Cliente ai propri obblighi nei termini ed entro le date convenute nel contratto.
L’importo così determinato è aumentato delle spese di istruttoria, dell’imposta di bollo una tantum pari a € 16,00 e, se previste, delle commissioni di intermediazione.
Sono esclusi dal calcolo del TAEG: spese richiesta duplicato documenti, spese relative ad estinzione anticipata, costi relativi a servizi accessori, spese connesse a eventuali inadempimenti.
Informazioni sul TEG
Il Cliente può consultare lo specifico Xxxxx Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della Legge n. 108/1996 (c.d. “Legge Antiusura”) sul sito internet della Società. Il Tasso Effettivo Globale (TEG) del singolo rapporto non sarà mai superiore ai limiti imposti
dalla L. n. 108/1996.
ESEMPIO RAPPRESENTATIVO IMPORTI DA RESTITUIRE PER ESTINZIONE ANTICIPATA DEL FINANZIAMENTO
TAEG (Xxxxx Xxxxx Xxxxxxxxx Globale) | |||
Componenti del TAEG: | definizioni: | in caso di estinzione anticipata del prestito: | |
TAN (Xxxxx Xxxxx Nominale) | Tasso d’interesse applicato dall’intermediario calcolato su base annua. | Al cliente vengono addebitati gli interessi maturati sino alla data di estinzione. Vengono dunque esclusi gli interessi non ancora maturati. | |
SPESE DI ISTRUTTORIA E ONERI FISCALI | Importi addebitati al cliente a copertura delle spese sostenute dall’intermediario nella fase iniziale di erogazione del prestito per l’impianto della pratica e per l’assolvimento degli oneri fiscali. | Spese di istruttoria: è previsto il rimborso secondo il metodo finanziario, vale a dire mediante riduzione progressiva degli oneri secondo la curva degli interessi (TAN) di cui al piano di ammortamento del finanziamento. Al fine di determinare l’importo oggetto di rimborso, si calcola il peso percentuale degli interessi non ancora maturati alla data di rimborso anticipato rispetto all’ammontare complessivo degli interessi e si applica la percentuale così ottenuta all’ammontare delle spese di istruttoria. Oneri fiscali: non rimborsabili. | |
ONERI DI CONVENZIONE (non previsti) | Spese di servizio che maturano nel corso dell’intera durata del finanziamento (es: spese addebito rata) | (non previsti) | |
COMMISSIONI DI INTERMEDIAZIONE (non previste) | Commissioni riconosciute agli intermediari del credito addebitate direttamente al cliente | (non previste) | |
Condizioni comuni
Durata: minimo 48 mesi, massimo 120 mesi con step di 12 mesi. Importo finanziabile: minimo € 10.000,00 – massimo € 64.000,00 Rata di rimborso minima: € 100,00
Piano di ammortamento: francese
ASSICURAZIONE
La copertura assicurativa contro il rischio morte del Mutuatario, obbligatoria per legge, è stipulata da Creditis che ne sostiene il relativo premio unico, pertanto, in caso di estinzione anticipata del finanziamento il Cliente non avrà diritto al rimborso della quota parte del premio non goduto.
Vincolo a favore di CREDITIS: al verificarsi del sinistro la compagnia assicurativa procederà alla liquidazione direttamente a Creditis.
Spese connesse ad eventuali inadempimenti
Spese di sollecito/recupero: massimo 20% dell’importo degli insoluti
Interessi di Xxxx: il tasso degli interessi di mora per i casi di ritardato pagamento è pari al tasso contrattualizzato (TAN) maggiorato di quattro punti percentuali e comunque in misura non superiore al tasso soglia determinato ai sensi della Legge 108/1996. Interessi di mora calcolati con la formula dell’interesse semplice.
Spese legali: spese per il recupero giudiziale del credito a carico del cliente secondo i parametri forensi vigenti.
Guide pratiche:
Guide: La guida pratica sull’Arbitro Bancario è messa a disposizione della clientela presso le filiali delle banche collocatrici, gli Agenti in Attività Finanziaria ed il sito di Creditis. Qualora il cliente lo richieda detta Guida può essere trasmessa in formato elettronico o scaricata dal sito xxx.xxxxxxxx.xx. Sul sito xxx.xxxxxxxx.xx sono altresì pubblicate le Guide di Banca d’Italia “Il credito ai consumatori in parole semplici” e “la Centrale dei rischi in parole semplici”.
Altre informazioni
Creditis raccomanda l'utilizzo di Monitorata, sul sito xxx.xxxxxxxxxx.xx, quale strumento per la autovalutazione della propria situazione finanziaria e la sostenibilità dei finanziamenti.
Per ogni chiarimento si può inoltre contattare il Centro Relazioni Clientela.
Creditis informa che il portale di Educazione Finanziaria della Banca d’Italia denominato “L’Economia per tutti” (xxxxxxxxxxxxxxxx.xxxxxxxxxxxx.xx) racchiude in maniera organica l’intera offerta di educazione finanziaria della Banca d’Italia e può aiutare ad effettuare scelte più consapevoli e prevenire gli errori più comuni.
XXXXXXXX RELATIVE A: RECESSO, TEMPI DI XXXXXXXX, RECLAMI
Recesso - Il Cliente, ai sensi dell’art. 125 ter TUB, può recedere dal contratto entro quattordici giorni dalla data di conclusione del contratto o, se successiva, dalla data in cui ha ricevuto le condizioni e le informazioni previste dalla legge.
In caso di utilizzo di tecniche di comunicazione e conclusione del contratto a distanza, ai sensi dell’art. 67-duodecies del D. Lgs.206/2005, il Cliente ha facoltà di recedere dal contratto entro quattrodici giorni dalla conclusione dello stesso o, se successiva, dalla data in cui riceve le condizioni contrattuali e le informazioni previste dalla legge, senza l’addebito di alcuna penale.
L’eventuale recesso dovrà essere esercitato mediante l’invio di una lettera raccomandata A.R. all’indirizzo CREDITIS SERVIZI FINANZIARI SPA – CENTRO RELAZIONI CLIENTELA, via G. D’Annunzio n. 101 – 00000 XXXXXX, o con le altre modalità di comunicazione dell’esercizio del diritto di recesso consentite dalle disposizioni normative tempo per tempo vigenti.
Il Cliente deve provvedere, entro e non oltre trenta giorni dall’invio della comunicazione di recesso, alla restituzione del capitale e delle somme non ripetibili corrisposte da Creditis alla Pubblica Amministrazione. Il Cliente deve inoltre corrispondere gli interessi maturati sino alla restituzione del dovuto, calcolati al tasso contrattuale TAN (importo finanziato moltiplicato per i giorni decorsi dalla data di conclusione del contratto, moltiplicato per il tasso TAN, diviso 36.500).
Rimborso anticipato - Il Cliente ha la facoltà di rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte il proprio debito, previa comunicazione scritta indirizzata a Creditis con raccomandata A.R. Nel caso di rimborso anticipato il Cliente ha diritto a una riduzione del costo totale del credito nella misura prevista dalla legge (art. 125 sexies TUB). In particolare, il Cliente avrà diritto al rimborso degli interessi e degli oneri non ancora maturati in sede di conteggio di estinzione anticipata. Relativamente ai costi connessi, Creditis provvederà a rimborsare al cliente le spese di istruttoria, mediante riduzione progressiva delle spese secondo la curva degli interessi (TAN) di cui al piano di ammortamento del finanziamento. Al fine di determinare l’importo oggetto di rimborso, si calcola il peso percentuale degli interessi non ancora maturati alla data di rimborso anticipato rispetto all’ammontare complessivo degli interessi e si applica la percentuale così ottenuta all’ammontare delle spese di istruttoria. Creditis rimborserà inoltre le commissioni operative di incasso rata secondo il criterio pro rata temporis, tale per cui l’importo oggetto di restituzione verrà calcolato mediante suddivisione dell’importo complessivo degli oneri per il numero totale delle rate e moltiplicazione del risultato per il numero di rate residue Gli oneri fiscali non saranno rimborsabili. Creditis potrà applicare al cliente un indennizzo degli oneri per il rimborso anticipato non superiore all’1% dell’importo rimborsato nel caso di durata residua del contratto superiore ad un anno o
non superiore allo 0,5% dell’importo rimborsato nel caso di durata residua del contratto pari od inferiore ad un anno. L’indennizzo per il rimborso anticipato non è dovuto nei casi previsti dalla legge (art. 125 sexies TUB), ovvero: se il rimborso anticipato è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; se il rimborso ha luogo in un periodo in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una percentuale specifica
fissa predeterminata nel contratto; se l’importo rimborsato corrisponde all’intero debito residuo ed è pari o inferiore a € 10.000. L’indennizzo non potrà superare l’importo degli interessi che il cliente avrebbe pagato per la vita residua del contratto.
Portabilità del finanziamento - Il Cliente ha facoltà di trasferire il finanziamento presso altra banca/intermediario senza pagare penalità né oneri di qualsiasi tipo.
Tempi di chiusura del rapporto - Il rapporto è chiuso all’adempimento da parte del Cliente dei propri debiti ed obblighi.
Decadenza dal Beneficio del Termine - Risoluzione del contratto – Nelle ipotesi previste dall’art. 1186 c.c. (decadenza dal beneficio del termine per insolvenza del debitore o riduzione delle garanzie), in caso di cessazione del diritto del Cliente al percepimento della pensione o nell’ipotesi in cui l’Ente Previdenziale sospenda, ritardi o riduca il pagamento anche di una sola rata, il Cliente potrà essere dichiarato decaduto dal beneficio del termine e Creditis potrà chiedere al Cliente medesimo il pagamento immediato degli importi dovuti per l’estinzione del finanziamento maggiorati degli interessi di mora e delle eventuali spese di sollecito e recupero.
Reclami e risoluzione stragiudiziale delle controversie - Il Cliente può inoltrare i propri reclami alla sede di Creditis – Via G. D’Annunzio 101 – 00000 Xxxxxx – e-mail: xxxx@xxxxxxxx.xx, PEC: xxxxxxx@xxx.xxxxxxxx.xx, che risponde entro 60 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro il termine sopra indicato, prima di ricorrere al giudice può:
a) rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), presso il Collegio competente sulla base della regione di domicilio del Cliente o
presso una delle Filiali di Banca d’Italia, numero verde 800 196 969, xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx (Sezione Contatti);
b) attivare, singolarmente o in forma congiunta con Creditis, una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo presso l’Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx)
Resta impregiudicata la facoltà di presentare esposti alla Banca d’Italia o di ricorrere all’Autorità Giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo.
Creditis è soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d’Italia, con sede in Xxx Xxxxxxxxx, 00 – 00000 Xxxx.
LEGENDA
Addebito diretto: autorizzazione del Cliente a un terzo (beneficiario) a richiedere a Creditis il trasferimento di una somma di denaro dal conto del Cliente a quello del beneficiario. Il trasferimento viene eseguito dalla banca a Creditis alla data o alle date convenute dal Cliente e dal beneficiario.
Coobbligato: soggetto obbligato in solido con il Cliente al pagamento anche nei confronti degli aventi causa a qualsiasi titolo, di tutto quanto dovuto dal Cliente a Creditis in forza del contratto di finanziamento.
Linea di credito rotativo (revolving): apertura di credito nella quale il fido si ricostituisce man mano che si effettuano i rimborsi, consentendo al Cliente di effettuare ulteriori utilizzi.
Parametro di indicizzazione/parametro di riferimento: parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di ammortamento: piano di rimborso del finanziamento con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale
e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”: tipologia di piano di ammortamento che prevede rate con una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l’ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E’ il piano di ammortamento più diffuso in Italia.
Portabilità del finanziamento: facoltà del Cliente di trasferire il finanziamento presso altra banca/intermediario senza pagare penalità né oneri di qualsiasi tipo.
Preammortamento: periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata del piano di ammortamento.
Quota capitale: quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi: quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata: pagamento che il Cliente effettua periodicamente (normalmente mensilmente) per la restituzione del finanziamento.
Rata costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del prestito.
Rimborso anticipato: facoltà del consumatore di rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte il proprio debito, previa comunicazione scritta indirizzata a Creditis secondo le modalità indicate in contratto. In questo caso ha diritto a una riduzione dei costi del credito che deriva dalla minore durata del contratto.
TAN: il Xxxxx Xxxxx Nominale è il rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Esso non comprende spese o commissioni e non indica il “costo totale del finanziamento”, espresso invece dal TAEG.
TAEG: il Tasso Xxxxx Xxxxxxxxx Globale è il costo totale del prestito su base annua ed è espresso in percentuale sull’ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse ed altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, ad esempio quelle connesse ad un eventuale inadempimento o le spese per
i servizi accessori facoltativi (ad esempio le polizze assicurative facoltative). Il TAEG è lo strumento principale di trasparenza nei contratti di credito ai consumatori. Non solo comprende tutti i costi, ma è un indice armonizzato a livello europeo. Permette quindi di confrontare facilmente e rapidamente tutti i finanziamenti, anche quelli offerti da operatori stranieri sul mercato italiano. Si calcola secondo modalità stabilite dalla legge e dalle istruzioni della Banca d’Italia.