DRAUDIMO SUTARTIES SUDARYMO TEISINIAI DOKUMENTAI

DRAUDIMO SUTARTIES SUDARYMO TEISINIAI DOKUMENTAI

X. Xxxxxxxxx

KTU Panevėžio institutas

1. Įvadas

Draudimo sutartis - tai draudėjo ir draudiko abipusis įsipareigojimas (dvišalis sandoris). Draudimo sutartimi draudėjas įsipareigoja nustatytu laiku mokėti draudimo įmokas, o draudikas įsipareigoja atsitikus draudiminiam įvykiui mokėti draudimo išmoką draudėjui ar asmeniui, kuris įgyja tokią teisę pagal draudimo sutartį.

Straipsnyje nagrinėjamas investicinis gyvybės draudimas, kai draudimo riziką prisiima draudėjas, gana naujas, bet savo lankstumo ir taupymo galimybių dėka sparčiai populiarėjantis draudimo produktas. Draudėjas pasirenka mėnesinę draudimo įmoką, pageidaujamą draudimo sumą ir įmokų investavimo kryptį. Šiuo atveju galima pasirinkti, ar investuoti į Vyriausybės vertybinius popierius (litais ar valiuta), ar, pavyzdžiui, dalį įmokų investuoti į tarptautinius investicinius fondus (su didesne investicine grąža), kuriems duotas Draudimo Priežiūros Tarnybos prie Lietuvos Respublikos Finansų ministerijos leidimas. Draudėjui tenka visas investicinis pelnas, todėl sėkmės atveju draudimo suma gali žymiai padidėti.

Draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su apdraustojo gyvybe, ir turtiniai interesai, susiję su kapitalo kaupimu, kur investavimo rizika tenka draudėjui, jeigu nepasirinkta investavimo kryptis su garantuotomis palūkanomis. Taip pat papildomo draudimo objektas, jei pasirinktas papildomas draudimas.

Problemos esmė – dokumentų, reikalingų investiciniam gyvybės draudimui sudaryti, analizė. Kadangi investicinis gyvybės draudimas yra ilgalaikė draudimo sutartis, draudikas turi įvertinti draudėjo riziką, todėl yra reikalingi įvairūs dokumentai bei duomenys, kad draudimas galiotų.

2. Investicinis gyvybės draudimas, kai draudimo riziką prisiima draudėjas

Investicinio draudimo sutartį sudaro visuma sąlygų. Jos nustatomos šalių sutarimu ir yra nurodomos:

1) draudėjo prašyme sudaryti draudimo sutartį bei jo prieduose;

2) draudimo rūšies taisyklėse;

3) draudiko išduotame draudimo liudijime;

4) kituose draudimo sutarties šalių pasirašytuose draudimo sutarties sąlygas nustatančiuose, pakeičiančiuose ar papildančiuose dokumentuose.

1. Draudėjo prašymas. Draudimo sutartis sudaroma draudikui akceptuojant draudėjo pasiūlymą (prašymą), pateiktą draudikui, arba draudėjui akceptuojant draudiko pasiūlymą sudaryti sutartį. Investicinio draudimo rūšies taisyklėse numatyta, kad draudėjo prašymas turi būti rašytinis. Rašytinio prašymo formą ir turinį tokiu atveju nustato draudikas.

Draudėjo prašymą sudaro tokie dokumentai:

1.1. prašymas sudaryti investicinio draudimo sutartį;

Draudėjas pateikia savo duomenis (vardas, xxxxxxx, asmens kodas, darbovietės pavadinimas, pareigos, telefonas, adresas). Jei draudėjas nėra apdraustasis, jis pateikia apdraustojo duomenis. Vėliau draudėjas užpildo pagrindinio draudimo reikiamus laukelius, t. y. pasirenka norimą gyvybės draudimo ir kapitalo kaupimo sumą, taip pat pasirenka draudimo įmoką, bei jos mokėjimo periodiškumą, pasirenka investavimo kryptis, paskiria naudos gavėją (-us), pasirenka papildomą draudimą – mirtis dėl nelaimingo atsitikimo, nelaimingų atsitikimų draudimas, kritinių ligų draudimas, kritinių ligų draudimas vaikams, pasirenka įmokų mokėjimo būdą.

Prašymo pabaigoje apdraustasis savo parašu patvirtina, jog sutinka su paskirtu (-ais) naudos gavėju (-ais). Kitu parašu apdraustasis patvirtina, jog yra informuotas apie galimą pasirinktų investavimo objektų vertės padidėjimą ar sumažėjimą.

1.2. Apdraustojo anketa;

Apdraustasis privalo išsamiai atsakyti į pateiktus klausimus susijusius su jo sveikatos būkle. Jei apdraustasis teigiamai atsako į klausimą jis turi užpildyti patikslinančią anketą, kurioje turi nurodyti visas aplinkybes susijusias su esamais ar buvusiais sveikatos būklės sutrikimais. Pagal šiuos duomenis draudiko gydytojas-ekspertas pateikia išvadą dėl apdraustojo sveikatos būklės, o draudiko rizikos vertintojas nustato apdraustojo rizikos klasę. Atsižvelgdamas į apdraustojo nustatytą rizikos klasę, draudikas turi teisę padidinti draudimo įmoką arba atsisakyti sudaryti draudimo sutartį su apdraustuoju.

Patikslinanti anketa susideda iš:

• Ligos ar būklės diagnozė, tipas, eiga;

• Ligos ar būklės nustatymo data, trukmė;

• Paūmėjimų skaičius;

• Paskutinio paūmėjimo data ir trukmė;

• Paskirtas gydymas (medikamentų dozės ir pavadinimai), jo trukmė;

• Ligoninėje praleistų dienų skaičius;

• Komplikacijos;

• Operacijos, data, apimtis, kurioje ligoninėje ar ambulatorinėje įstaigoje buvo atlikta;

• Dabartinė savijauta ir būklė;

• Informaciją galinčio suteikti gydytojo pavardė, darbovietė ir jos adresas, telefonas.

Anketos pabaigoje apdraustasis savo parašu patvirtina atsakomybę už pateiktų duomenų teisingumą, tikslumą ir išsamumą, taip pat leidžia visoms sveikatos priežiūros įstaigoms, atskiriems gydytojams, į kuriuos kreipsis draudikas, suteikti informaciją, reikalingą prašyme esantiems ir kitiems medicininiams duomenims patikslinti.

1.3. Draudėjo, sudarančio gyvybės draudimo sutartį, patvirtinimo raštas; Pasirašydamas šį patvirtinimo raštą, draudėjas patvirtina, jog:

• Jeigu draudimo sutarties galiojimo metu iš esmės pasikeičia draudimo sutartyje numatytos esminės aplinkybės, dėl kurių padidėja ar gali padidėti draudimo rizika (t.y. raštu pateikta informacija), apie tai jis turi pranešti draudikui tuoj pat, kai apie tokius pasikeitimus sužinojo;

• Žino apie jo teisę nutraukti draudimo sutartį;

• Žino ir aiškiai suvokia visą esminę informaciją apie draudimo sutartims taikomą apmokestinimo tvarką, numatytą Lietuvos Respublikos gyventojų pajamų mokesčio įstatyme bei Lietuvos Respublikos pelno mokesčio įstatyme, kurių atitinkamos ištraukos jam buvo pateiktos kartu su šiuo patvirtinimo raštu;

• Žino ir patvirtina, kad visi duomenys, pateikti draudimo sutarties prašymui sudaryti, yra teisingi.

• Yra susipažinęs su investicinio draudimo taisyklėmis, kurių pagrindu bus sudaryta investicinio draudimo sutartis;

• Leidžia gydantiems gydytojams, gydymo įstaigos administracijai, darbuotojams ir bet kokiems kitiems asmenims, kurie jį gydė ir atliko tyrimus, supažindinti draudiką su jo sveikatos būklės tyrimo duomenimis ir dokumentacija;

• Yra supažindintas su tuo, kad jeigu bus nustatyta padidinta draudimo rizika, draudikas gali pasiūlyti kitas draudimo sąlygas;

• Yra informuotas ir sutinka, kad draudikas yra jo asmens duomenų valdytojas;

• Yra informuotas ir sutinka, kad jo asmens duomenų surinkimas skirtas operatyviam ir teisėtam draudimo sutarties aptarnavimui;

• Yra informuotas ir sutinka, kad jo pateikti duomenys bus naudojami administraciniams tikslams, t. y. panaudoti kitiems draudimo pasiūlymams;

• Yra informuotas ir sutinka, kad jo pateikti duomenys apie save, išskyrus duomenis apie savo sveikatos būklę, bus perduodami draudiko grupės bendrovėms marketingo tikslais;

• Turi teisę būti informuotas apie savo asmens duomenų tvarkymą, susipažinti su savo asmens duomenimis, reikalauti ištaisyti, sunaikinti savo asmens duomenis arba sustabdyti, išskyrus saugojimą, savo asmens duomenų tvarkymo tikslus, remiantis Lietuvos Respublikos asmens duomenų teisinės apsaugos įstatymu;

• Leidžia tvarkyti ir valdyti savo asmens duomenis, remiantis Lietuvos Respublikos asmens duomenų teisinės apsaugos įstatymu;

• Yra raštu gavęs visą patvirtinimo rašte išvardintą informaciją ir sutinka, kad draudikas, vadovaudamasis Lietuvos Respublikos asmens duomenų teisinės apsaugos įstatymu, kreiptųsi į valstybės bei kitas institucijas dėl informacijos pateikimo apie jį, jo finansinius įsipareigojimus ir kitą informaciją bei tvarkytų jo duomenis.;

• Yra gavęs priedus su draudimo įmokų ir išperkamųjų sumų dydžiais kiekvienu pasirinktu draudimo sumos ir išmokos variantu bei yra gavęs draudimo taisykles.

1.4. Mokėtojo sutikimas;

Draudėjas užpildydamas ir pasirašydamas mokėtojo sutikimą, sutinka, kad paslaugos teikėjas (draudikas) ar paslaugos teikėjo įgaliotas asmuo pateiktų bankui debeto pavedimus, o bankas vykdytų tiesioginio debeto ar E-pay operacijas nuo nurodytos banko sąskaitos/mokėjimo kortelės pagal pateiktus debeto pavedimus. Draudėjas patvirtina, kad perskaitė ir suprato sutikimo sąlygas ir sutinka su jose pateiktomis nuostatomis, taip pat atsako už šiame sutikime pateiktos informacijos teisingumą.

1.5. Laikinosios draudimo apsaugos patvirtinimas;

Draudikas suteikia draudėjui laikinąją draudimo apsaugą, kuri galioja iki draudimo apsaugos pradžios (nurodytos draudimo liudijime), bet ne ilgiau kaip šešiasdešimt dienų. Laikinoji draudimo apsauga įsigalioja kitą dieną, kai draudikui yra pateiktas prašymas sudaryti investicinio draudimo sutartį, bet ne anksčiau tos dienos, kai į draudiko sąskaitą bus įmokėta pirmoji draudimo įmoka. Laikinosios draudimo apsaugos patvirtinime (jį išduoda draudikas) yra nurodytas laikinosios draudimo apsaugos galiojimo laikotarpis ir laikinosios draudimo apsaugos draudimo suma. Laikinoji draudimo apsauga neįsigalioja, jeigu pirmoji draudimo įmoka buvo sumokėta po įvykio, sąlygojusio apdraustojo mirtį.

2. Investicinio draudimo taisyklės. Xxxx xxxxxxxx:

• sutartis sudaroma pagal pateiktą draudėjo rašytinį prašymą sudaryti draudimo sutartį;

• draudiminiai įvykiai;

• nedraudiminiai įvykiai, kurių atveju draudikas neprivalo mokėti draudimo išmokų;

• draudimo objektas;

• draudimo sumų, draudimo įmokų dydžių apskaičiavimo tvarka, draudimo įmokų mokėjimo tvarka bei jos nesilaikymo pasekmės;

• papildomo draudimo sąlygos;

• xxxxxxxx, draudėjo, apdraustojo, naudos gavėjo ir nukentėjusio trečiojo asmens teisės ir pareigos;

• žalos nustatymo tvarka;

• draudimo išmokų apskaičiavimo ir išmokėjimo tvarka bei terminai;

• draudimo sutarties pakeitimo ir nutraukimo sąlygos, tarp jų ir draudimo sutarties nutraukimo tvarka draudėjui nesutinkant su draudiko ketinimu perleisti teises ir pareigas pagal draudimo sutartį kitam ar kitiems draudikams;

• šalių tarpusavio atsiskaitymo nutraukus draudimo sutartį tvarka, apimanti ir atsiskaitymo su draudėju, kuris, nesutikdamas su draudiko ketinimu perleisti teises ir pareigas pagal draudimo sutartį kitam ar kitiems draudikams, nutraukė draudimo sutartį, tvarką;

• draudiko teisių ir pareigų pagal draudimo sutartį perleidimo kitam draudikui tvarka;

• ginčų tarp draudėjo ir draudiko sprendimo tvarka;

• informacijos kitai sutarties šaliai teikimo tvarka.

3. Xxxxxxxx xxxxxxxxxx (polisas). Draudikas išduoda draudėjui draudimo liudijimą (polisą), tai oficialus dokumentas, kuriuo patvirtinamas draudimo sutarties sudarymas.

Draudimo liudijime (polise) turi būti nurodyta:

• draudiko pavadinimas ir buveinės adresas;

• draudėjo, apdrausto asmens ar naudos gavėjo vardas, xxxxxxx ar pavadinimas;

• draudimo grupė ir draudimo rūšies taisyklių pavadinimas ir numeris;

• draudimo objektas;

• draudimo suma, išskyrus atvejus, kai tikslus draudimo sumos dydis nenustatomas;

• draudimo įmoka ir jos mokėjimo terminai;

• draudimo rūšis;

• draudimo sutarties galiojimo terminas;

• įrašas, kad draudėjas yra supažindintas su draudimo rūšies taisyklėmis ir jam yra įteikta jų kopija;

• draudiko įgalioto sudaryti draudimo sutartį asmens parašas ir draudiko antspaudas ar jų faksimilės;

• draudimo liudijimo (poliso) išdavimo data.

Draudimo liudijimų (polisų) registracijos ir apsaugos tvarką nustato įstatymai. Jeigu draudimo liudijimas (polisas) neatitinka draudėjo rašytinio prašymo turinio, o sutartis buvo sudaryta akceptuojant draudėjo pasiūlymą sudaryti sutartį, pirmenybė suteikiama draudėjo rašytiniam prašymui.

Apibendrinant, galima teigti, jog be visų anksčiau išvardintų dokumentų, negalima sudaryti investicinio gyvybės draudimo sutarties. Kiekvienas iš šių dokumentų yra neatskiriama draudimo sutarties dalis, be kurio ji netektų savo teisinės galios, kaip dvišalis sandoris tarp draudėjo ir draudiko.

3. Išvados

1. Investicinis draudimas jungia apsaugą su galimybe kaupti kapitalą.

2. Draudimo sutartis tai visuma neatskiriamų dokumentų: prašymo sudaryti draudimo sutartį, draudimo taisyklių, draudimo liudijimo (poliso), kitų dokumentų.

3. Draudėjas atsako už prašyme sudaryti investicinio draudimo sutartį pateiktų duomenų teisingumą.

4. Sudarius draudimo sutartį, rašytinis draudėjo prašymas tampa sudėtine draudimo sutarties dalimi. Prašymas susideda iš tokių dokumentų: prašymo, apdraustojo anketos, patvirtinimo rašto, mokėtojo sutikimo, laikinosios draudimo apsaugos patvirtinimo.

5. Draudimo sutartis laikoma sudaryta, kai jos šalys susitaria dėl visų esminių sutarties sąlygų, taip pat ir dėl kitų sąlygų, kurias suderinti reikalauja kuri nors iš sutarties šalių. Šis tarpusavio susitarimas turi būti tinkamai įformintas. Xxxxxxxx xxxxxxxx, o kartu ir draudimo apsauga įsigalioja nuo to momento, kai draudėjas sumoka draudimo sutartyje nustatyto dydžio pirmą draudimo įmoką draudikui.

Literatūra

1. Xxxxxxxxxxxxx X., Belinskaja L., Xxxxxxx X. Xxxxxxxxx X. Vilnius, 2001.

2. Xxxxxxxxx X., Xxxxxxxx D., Xxxxxxxxxxxx X., Xxxxxxx X. Draudimas. Kaunas, 1999.

3. Xxxxxxxxxxxxx X. Draudimas. Kaunas, 2002.

4. PZU Lietuva gyvybės draudimas padalomoji medžiaga.

X. Xxxxxxxxx

INSURANCE CONTRACT MAKING: LEGAL DOCUMENTS

Summary

Investment life insure is a log lasting insurance contract, accordingly insurer needs to measure risk level, so variuos documents and information are needed. Problem purpot – documents which are needed to make life insure contract.