ACCEPTATIEKADER
VERSIE
Juli 2022
ACCEPTATIEKADER
Hypotrust Vrij Leven Hypotheek
Een compleet product voor starters, oversluiters en doorstromers
2 2
20
Algemeen
De acceptatievoorwaarden gelden voor aanvragen zowel met als zonder NHG tenzij anders aangegeven.
Rentevastperioden 1 t/m 30 jaar vast
Risicoklassen
NHG, t/m 60% MW, t/m 80% MW
Alleen voor bestaande klanten ook t/m 90% MW en > 90% MW
Aflosvormen Annuïtair, lineair, aflossingsvrij
Maximaal aflossingsvrij
50% aflossingsvrij ten opzichte van de marktwaarde van de woning
Minimaal hypotheekbedrag eerste hypotheek
€ 50.000 (exclusief overbrugging)
Minimaal hypotheekbedrag verhoging (onderhands of vervolghypotheek)
Minimaal € 5.000
Maximaal hypotheekbedrag (exclusief overbruggingskrediet)
Maximaal grens NHG
Niet-NHG: maximaal € 750.000, exclusief overbruggingskrediet
Oversluiten van NHG naar NHG
Conform artikel 3.1; Conform NHG met als extra een inkomenstoetsing en opvragen bewijs huidig inkomen en oude hypotheekakte.
Consumptief deel van de lening Niet mogelijk, box 3 leningdeel wel mogelijk.
Doel van het toestaan van box 3 delen is om financieringskosten toe te staan die niet aftrekbaar zijn tijdens de looptijd van de hypotheek, maar wel gekoppeld zijn aan de investeringen in het onderpand. Voorbeelden daarvan zijn: advieskosten, notariskosten, taxatiekosten, afkoopkosten van bestaande hypotheken bij oversluitingen, NHG borgtochtkosten.
Overlijdensrisicoverzekering verplicht
Geen verplichting, keuze is aan klant
Aanleveren dossierstukken Alle documenten mogen digitaal worden aangeleverd (voorkeur via DA-DX). Het renteaanbod
moet binnen de tekentermijn retour gezonden zijn. Het renteaanbod hoeft niet door de klant ondertekend te zijn. Wij gaan er van uit dat de klant akkoord is door het insturen van het ongetekende renteaanbod.
Acceptatietermijn rente-aanbod
3 weken
Geldigheid rente-aanbod 4 maanden
Acceptatietermijn offerte
2 weken
Bereidstellingsprovisie 0,20% per maand. Wordt berekend per dag op basis van de 30/360 methodiek.
Bereidstellingsprovisie is uitsluitend van toepassing wanneer de marktrente hoger is op de datum van passeren ten opzichte van de geldende rente voor de offerte. Niet van toepassing op overbruggingen.
Kosten annulering offerte
geen
Verlengingstermijn na finaal akkoord Bestaande bouw: 2 maanden
Nieuwbouw: 8 maanden
Alleen mogelijk na ontvangst van het getekend hypotheekaanbod
Laagste rentecontrole
Dagrente in de eerste 4 maanden, als de rente op het moment van verlenging lager is, krijgt de klant de lagere rente bij passeren.
Dalgarantie tijdens acceptatietermijn van 3 weken.
Rentevastperiode mag niet meer wijzigen na een aanvraag
Zolang de rente in de betreffende risicoklasse beschikbaar is, kan dit. Nieuwe aanvraag noodzakelijk wanneer het onderpand wijzigt.
In andere gevallen blijft rentedatum gehandhaafd.
Respijttermijn voor aanvraagdatum
Geen
Meer dan 50% MW aflossingsvrij toegestaan bij senioren
Niet mogelijk
Senioren propositie aanvragen met NHG (toetsing werkelijke last bij aankoop)
Mogelijk cf. NHG normen
Senioren propositie aanvragen zonder
NHG (toetsing werkelijke last)
Bij aanvragen zonder NHG kan er tot maximaal 60% van de marktwaarde op basis van werkelijke lasten getoetst worden bij zowel aankoop als oversluiting. Dit kan zodra beide aanvragers een pensioeninkomen hebben. Voor het overige gelden de NHG regels.
Identificatie op afstand a) Adviseur ontvangt kleurenkopie identiteitsbewijzen.
b) Adviseur controleert de tenaamstelling en adres met alle beschikbare documenten. Maar
tenminste de controle van de
tenaamstelling, het adres en de beschikbare kenmerken aan de hand van de loonstrook en
werkgeversverklaring of pensioenover
zicht. Hier mogen geen afwijkingen in voorkomen.
c) Adviseur controleert kopie identiteitsbewijzen met de klanten tijdens een videogesprek.
Tijdens dit gesprek tonen de klanten de
originele identiteitsbewijzen, waarvan de adviseur de kleurenkopie zoals bedoeld onder a) hierboven heeft ontvangen.
d) Xxxxxx als de adviseur zelf heeft vastgesteld dat de persoonlijke gegevens op de identiteitsbewijzen overeenkomen met dat van de
klanten en dat de kleurenkopieën van de identiteitsbewijzen die eerder zijn ontvangen overeenkomen met het origineel, tekent de
adviseur de kopieën identiteitsbewijzen voor “gecontroleerd op afstand en akkoord” voorzien
van de eigen naam.
Voor de volledigheid merken wij op dat execution only niet mogelijk is. Identificatie op afstand wel.
Voor het aanvragen van een Hypotrust Vrij Leven Hypotheek is het verplicht dat er een
advies gegeven wordt door:
1. een medewerker van een advieskantoor dat een aanstelling heeft bij Hypotrust of
2. een medewerker van een advieskantoor dat is aangesloten bij een service provider met een aanstelling bij Hypotrust.
Waar moet u rekening mee houden als u een Hypotrust Vrij Leven Hypotheek adviseert met een aflossingsvrij gedeelte erin?
Als op basis van het advies een (deels) aflossingsvrije hypotheek wordt aangevraagd dient u als adviseur de klant op alle mogelijke gevolgen van een aflossingsvrije hypotheek te wij- zen. Belangrijk is dat de betaalbaarheid tijdens de looptijd aannemelijk is en dat de risico’s met betrekking tot de betaalbaarheid bij bijvoorbeeld pensionering of het eindigen van de renteaftrek duidelijk zijn voor de klant. Daarnaast moet de klant zich realiseren dat er geen vermogen opgebouwd wordt maar de hypotheek op de einddatum wel moeten aflossen uit bijvoorbeeld eigen middelen, herfinanciering of door verkoop van de woning.
Advies verplicht
Maximale verstrekking op basis van de waarde van de woning
Aankoop en oversluiting NHG: maximaal 100% MW (bij EBV/EBB maximaal 106%)
Niet-NHG nieuwe klanten: maximaal 80% marktwaarde
Niet-NHG bestaande klanten: maximaal 100% MW (bij EBV/EBB maximaal 106% MW)
Meefinancieren restschuld
Niet mogelijk
Marktwaarde bepaling
Bestaande bouw (aankoop) inc. verbouwing
NHG volgend
Nieuwbouw (aankoop)
NHG volgend
Oversluiting NHG volgend
Hybride/desktop taxatie
Niet mogelijk
Mogelijk. Let op! IBL is per 19 juli 2021 weer opengesteld door HDN voor gebruik. Helaas is dit nog niet mogelijk voor Xxxx Xxxxx. Wanneer een IBL weer geaccepteerd wordt bij Vrij Leven zullen wij je hier over informeren.
Inkomensbepaling
WOZ/Calcasa Niet mogelijk
Inkomensbepaling loondienst (SV loon)
Inkomen waarbij de werkgeversverklaring leidend is
Inkomen voor onbepaalde tijd Het inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd waarbij de proeftijd is
verstreken, kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken.
Inkomen uit toekomstig dienstverband
Uitgegaan mag worden van het inkomen uit toekomstig dienstverband, wanneer uit de arbeidsovereenkomst blijkt dat:
het een dienstverband betreft voor onbepaalde tijd zonder proeftijd; en
het dienstverband ingaat binnen 6 maanden vanaf de datum hypotheekaanbod van de
lening.
Inkomensstijging binnen bepaalde tijd Uitgegaan mag worden van een in het vooruitzicht gestelde inkomensverhoging, wanneer:
het inkomen afkomstig is uit een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd waarvan de proeftijd is verstreken of uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarvan de proeftijd is verstreken en waarbij sprake is van een intentieverklaring; en
deze verhoging ingaat binnen 6 maanden vanaf de datum hypotheekaanbod van de
lening, en
volgens een verklaring van de werkgever sprake is van een onvoorwaardelijke
inkomensverhoging.
Inkomen met intentieverklaring
Het inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij de proeftijd is verstreken, kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken, als door de werkgever een intentieverklaring voor een vast dienstverband wordt afgegeven die voldoet aan de NHG normen.
Flexibele arbeidsrelatie Van een flexibele en/of overige arbeidsrelatie is sprake als het inkomen afkomstig is uit:
seizoenswerk uitzendwerk
oproep- of invalwerk
een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij geen intentieverklaring is afgegeven een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken
een combinatie hiervan
De flexibele en/of overige arbeidsrelatie moet blijken uit een werkgeversverklaring. Als toetsinkomen wordt gehanteerd het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen
3 kalenderjaren, op basis van de jaaropgaven van het loon voor de loonbelasting en de jaaropgaven van eventuele loonvervangende uitkeringen, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Het aldus bepaalde inkomen kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken. Wanneer op de datum hypotheekaanbod de jaaropgave van het voorgaande kalenderjaar niet beschikbaar is, mag voor de berekening van het gemiddelde jaarinkomen worden uitgegaan van het cumulatieve loon of de cumulatieve uitkering op de laatste loon- of uitkeringsstrook van het voorgaande kalenderjaar.
Op bovenstaande geldt de volgende uitzondering: de klant moet op het moment van het uitbrengen van het hypotheekaanbod een dienstverband hebben. We kijken ook naar het inkomen van het lopende jaar. Op basis daarvan kan het toetsinkomen worden verlaagd.
Perspectiefverklaring/arbeidsmarktscan Perspectiefverklaring; toegestaan
Arbeidsmarktscan; niet toegestaan
Overige inkomensbestandsdelen
Zelfstandigen Inkomen moet worden aangetoond dmv Inkomensverklaring Ondernemer.
Volledig NHG volgend met de volgende uitzonderingen:
Het inkomen moet worden gegenereerd uit hetzelfde bedrijf met dezelfde bedrijfsactiviteiten
Het bedrijf moet in Nederland zijn gevestigd
De sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent is van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord en ondernemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, worden niet gehonoreerd. Inkomsten uit verhuurd onroerend goed worden niet als toetsinkomen beschouwd
De kosten van de Inkomensverklaring Ondernemer worden niet door de geldverstrekker vergoed.
Voor NHG mogelijk vanaf 12 maanden zelfstandig Voor niet NHG mogelijk vanaf 36 maanden zelfstandig
Inkomen uit PGB/ Gastouder
Niet mogelijk
Pensioeninkomen Inkomen uit pensioen-, AOW- of VUT-uitkering wordt als toetsinkomen beschouwd.
We gaan uit van de totale jaarlijkse uitkering uit pensioenfonds of -verzekering en/of AOW-
(incl. vakantietoeslag) en/of VUT-uitkering
Naderend pensioen
Als de aanvrager binnen 10 jaar na datum hypotheekaanbod de van toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering als gevolg van pensioen en/of AOW bij het bereiken van de AOW-leeftijd met het daarbij behorende financieringslastpercentage. Het toetsinkomen mag aangetoond worden d.m.v. een afschrift van xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx dat op hypotheekaanbod maximaal 3 maanden oud is.
Toekomstig inkomen uit een lijfrenteproduct mag tot het pensioeninkomen worden gerekend voor de periode dat dit inkomen gegarandeerd is. Dit moet blijken uit een offerte of polis waaruit de gegarandeerde uitkeringen blijken.
Wanneer de geldnemer het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering.
Arbeidsongeschiktheidsuitkeringen (lopend)
Inkomen kan worden meegenomen wanneer uitkering vast is.
Sociale uitkeringen (lopend)
Kan worden meegenomen wanneer loonvervangende uitkering vast is. Een lopende WW- uitkering en Bijstandsuitkering kunnen niet worden meegenomen als toetsinkomen.
Buitenlands inkomen Mogelijk, als er geen sprake is van een inkomen uit buitenlandse valuta.
Wanneer de aanvrager in het buitenland belastingplichtig is, dan wordt het getoetst op basis van box 3.
Deze verlaging is niet van toepassing, wanneer:
volgens een belastingverdrag sprake is van fiscale behandeling van de eigen woning in
Nederland, of
een van beide aanvragers belastingplichtig is in Nederland onder de voorwaarde dat het inkomen van de in Nederland belastingplichtige het hoogste is.
Meerdere dienstverbanden
Als er sprake is van meerdere dienstverbanden dan kan het inkomen tot maximaal een 40 urige werkweek worden meegenomen.
Aanvrager in dienst familielid Mogelijk wanneer medewerker minimaal 1 jaar in dienst is.
Kasbetaling
Niet mogelijk
Loonbeslag, looncessie, dienstverband binnenkort beëindigd en proeftijd.
Niet mogelijk
Alimentatie inkomen
Het inkomen dat wordt verkregen uit alimentatie kan tot het toetsinkomen worden gerekend voor de periode die is vastgesteld, mits de alimentatie ten gunste is van de aanvrager (niet ten behoeve van de kinderen) en de alimentatie gebaseerd is op een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd partnerschap of is vastgelegd in een notariële akte.
Inkomsten uit vermogen NHG: niet mogelijk
Niet NHG: Mogelijk, 3% (tenzij de hypotheekrente die de klant betaalt lager is dan 3%) van het vermogen optellen bij het toets inkomen. Minimale ondergrens is € 100.000
Huurinkomsten
Geen
30% regeling
(bruteren van het netto voordeel toegestaan)
Mogelijk, maar er vindt geen verhoging plaats van het reguliere bruto toetsinkomen. Met andere woorden het fiscale voordeel (over 30% van het loon hoeft er geen loonbelasting te worden betaald) wordt niet “bruto” gemaakt.
Toetsinkomen (werkgeversverklaring is leidend, bedragen moeten bevestigd worden via salarisstrook)
Het toetsinkomen is de som van:
bruto jaarsalaris
vakantietoeslag: het daadwerkelijke bedrag aan vakantietoeslag of 100% van de waarde van de vakantiebonnen c.q. tijdspaarfonds
pensioen-, AOW- of VUT-uitkering: de totale jaarlijkse uitkering uit pensioenfonds of
-verzekering en/of AOW- (incl. vakantietoeslag) en/of VUT-uitkering (sociale) uitkering
onregelmatigheidstoeslag, mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden provisie, mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden;
voor niet-NHG 24 maanden
overwerk, mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden;
voor niet-NHG 24 maanden
vaste 13e maand
eindejaarsuitkering/bonus: als deze aantoonbaar vast en niet afhankelijk van het bedrijfsresultaat is.
overige inkomensbestanddelen: als het inkomensbestanddeel vast en bestendig is inkomen uit een flexibele en/of overige arbeidsrelatie
inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf alimentatie ten gunste van de aanvrager VEB-toelage
vergoedingen voor een levensloopregeling
Verminderd met de alimentatie ten gunste van de ex-partner
Onkostenvergoedingen, zoals reis- en representatiekostenvergoedingen alsmede vergoedingen voor een ziektekostenverzekering (bijvoorbeeld een interim-regeling voor ambtenaren) en/of pensioencompensatie maken geen deel uit van het toetsinkomen.
Onderpanden
Acceptabele onderpanden Het onderpand moet voldoen aan de volgende eisen:
Het moet uiterlijk op de datum van transport juridisch eigendom zijn van de geldnemer De marktwaarde moet minimaal € 75.000 te bedragen
De courantheid bedraagt maximaal 12 maanden Het moet vrij zijn van huur
Het moet bestemd en geschikt zijn voor permanente bewoning door de geldnemer
Het moet uiterlijk op de datum van transport juridisch eigendom zijn van de geldnemer Het moet liggen in het Europese deel van Nederland
Niet acceptabele onderpanden
Niet mogelijk om te financieren:
Bedrijfspanden, woon/winkelpanden, woningen gekocht op de veiling, vakantie- en recreatiewoningen, stacaravans en woonwagens, landelijke eigendommen, onderpanden met agrarische bestemming, verhuurd onroerend goed, beleggingspanden, zakelijke objecten, coöperatieve flat exploitatieverenigingen, panden of woningen op een industrie- of bedrijventerrein, woonschip (o.a. woonboot, woonark en waterwoning)
en vaartuigen.
Woning op verontreinigde grond en die hierdoor niet geschikt is voor bewoning, dienstwoning waarbij het woonrecht is gekoppeld aan de functie, woning die valt onder de Wet plattelandswoningen, woning die bedoeld is voor medische zorg of gezondheidszorg (zoals serviceflats), woning waarbij sprake is van recht van opstal (nutsvoorzieningen uitgezonderd).
Recht van opstal (het is acceptabel als er op de te financieren grond een recht van opstal aanwezig is voor een nutsvoorziening), onderpand waarop het recht van vruchtgebruik rust of waarop het recht van vruchtgebruik wordt geplaatst, onderpand waarop
een zakelijk recht van gebruik en bewoning rust, bloot eigendom, onderpanden in coöperatief eigendom, onderpanden in huurkoop, losse bouwkavels.
Buitenonderhoud en bouwkundige
staat
Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is of wordt minimaal redelijk
ABC en ABBA constructies
ABC worden individueel beoordeeld
ABBA constructies niet toegestaan
Bouwkundig rapport Bij aankoop van een bestaande woning moet een bouwkundig rapport worden opgemaakt,
wanneer uit het taxatierapport blijkt dat:
de kosten van direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud naar schatting meer bedragen dan 10% van de marktwaarde vrij van huur en gebruik; of
xxxxx xxxxxxxxxx onderzoek nodig is.
Het bouwkundig rapport mag op de datum hypotheekaanbod van de lening niet ouder zijn dan 12 maanden.
De kosten van direct noodzakelijk herstel moeten worden bepaald op basis van uitvoering door derden. Ook wanneer de werkzaamheden in eigen beheer plaatsvinden. Deze werkzaamheden moeten uitgevoerd worden. Dit bedrag wordt in het bouwdepot geplaatst.
Het bouwkundig rapport moet zijn opgemaakt door:
de gemeente; of
de Vereniging Eigen Huis; of
een bouwkundig bedrijf dat als zodanig is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, zoals een architectenbureau, een bouwkundig adviesbureau, een aannemingsbedrijf of een (bouwkundig) schade-expertisebureau.
Wanneer het bouwkundig rapport wordt opgemaakt door een bouwkundig bedrijf, moet het bouwkundig rapport worden opgemaakt overeenkomstig het model-bouwkundig rapport Nationale Hypotheek Garantie.
Degene die het bouwkundig rapport opmaakt, mag op geen enkele wijze direct of indirect betrokken zijn bij de koop, verkoop, bemiddeling of financiering met geldnemer/koper, verkoper, bemiddelaar of geldverstrekker.
Erfpachtovereenkomst:
Uit de erfpachtovereenkomst moet de (resterende) duur van het recht van erfpacht blijken. Wanneer de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de (resterende) duur van het recht van erfpacht niet korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening, tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na de (resterende) duur onvoorwaardelijk wordt verlengd.
Erfpachtcanon:
Bij de bepaling van de financieringslast moet rekening worden gehouden met de erfpachtcanon op maandbasis.
Wanneer sprake is van indexering of stijging van de erfpachtcanon binnen 3 jaar, moet rekening worden gehouden met de hogere erfpachtcanon.
Wanneer sprake is van een oplopende canonverplichting, niet zijnde indexatie, moet in de toetsing rekening worden gehouden met het gemiddelde bedrag dat betaald moet worden in de periode van de oplopende canonverplichting.
Wanneer de canon binnen 12 maanden na passeren wordt geïndexeerd, moet in de toetsing met de geïndexeerde canon (tevens) rekening worden gehouden.
Particuliere erfpacht is niet mogelijk
Erfpacht moet blijken uit een erfpachtovereenkomst of een ander notarieel document waaruit de (resterende) duur van het recht van erfpacht blijkt (bij nieuwbouw)
Erfpacht
Koopregelingen NHG: Alle door NHG goedgekeurde regelingen Niet NHG: niet mogelijk
Groninger akte
NHG: Mogelijk
Niet NHG: Alleen mogelijk bij nieuwbouw
Gedeeltelijke/tijdelijke verhuur Niet toegestaan
Anti-speculatiebeding
Niet mogelijk
Zelfbouw Alleen mogelijk in combinatie met een aannemer. Een afbouwgarantie is verplicht.
Bouwkavel
Niet mogelijk
Waarborgcertificaat Voor een nieuwbouwwoning moet een waarborgcertificaat zijn afgegeven door een instelling
aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders
staan vermeld op: xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx.
In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst moet de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen.
Als de verkoper van de nieuwbouwwoning een woningcorporatie (zijnde een toegelaten instelling conform de Woningwet) is, kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de afbouwgarantie is vastgelegd in de koop-/aannemingsovereenkomst.
Vereisten VVE bij appartementen
Als er sprake is van een appartementsrecht, dan worden aanvullend de volgende eisen
gesteld:
De VvE is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel
De VvE is actief
Uit het taxatierapport blijkt dat het saldo in het algemeen reservefonds en de voor onderhoud bestemde fondsen voldoende is om het meer-jarenonderhoudsplan (MJOP) uit te voeren.
Heeft het appartement een bouwjaar van 2000 of later? Dan hoeft de VvE alleen ingeschreven en actief te zijn.
Wordt er niet voldaan aan bovenstaande regels? Dan kan er een uitzondering worden gemaakt als het gebouw uit maximaal 3 appartementsrechten bestaat. De volgende eisen zijn dan van toepassing:
De VvE is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel
De bouwkundige toestand van de woning moet ten minste redelijk zijn. Als de toestand van de woning slechter is moet er een bouwkundig rapport worden aangeleverd. De kosten voor direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud moeten in het bouwdepot worde geplaatst. Het bouwkundig rapport mag niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van het hypotheekaanbod.
De collectieve opstalverzekering wordt aangeleverd. Als er geen collectieve opstalverzekering aanwezig is, dan mag ook een individuele opstalverzekering met een appartementenclausule worden aangeleverd.
Als het gebouw uit 4 tot en met maximaal 10 appartementsrechten bestaat, dan geldt ook
de aanvullende regel dat de maximale verstrekking 50% van de marktwaarde is.
Deze aanvragen worden individueel beoordeeld.
Bovenstaande geldt niet als er sprake is van nieuwbouw. De oprichting van de VvE wordt vastgelegd in de koop/-aannemingsovereenkomst. Als de VvE nog in oprichting is in verband met een splitsing van een bestaand gebouw in appartementsrechten, dan moet er een conceptsplitsingsakte worden aangeleverd, waaruit blijkt dat er een VvE wordt opgericht.
Energiebesparende voorzieningen
Energiebesparende voorzieningen Mogelijk conform NHG en Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet
NulopdeMeter-woning
Conform de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet.
Verruiming LTI:
Energie Neutrale Woning € 15.000
NulopdeMeter woning (wanneer certificaat kan worden aangeleverd): € 25.000
Energiebespaarbudget Mogelijk
Bouwdepot
Xxxx bouwdepot met rentevergoeding (rentevergoeding is gelijk aan hypotheekrente)
Bestaande bouw: 9 maanden
In combinatie met EBB: 18 maanden Nieuwbouw: 24 maanden
Verlenging bouwdepot (zonder rentevergoeding)
6 maanden, zonder rentevergoeding.
Einde verlenging Overgebleven bedrag na einde verlenging wordt ingelost op de lening
Xxxxxxxx bouwdepot
Maximaal 100% van de waarde van de woning voor verbouwing
Overbruggingen
Overbruggingskrediet woning verkocht en ontbindende voorwaarden verlopen
Maximaal verkoopprijs minus huidige lening minus 2% van de verkoopprijs.
Als er aan de huidige lening een (bank)spaarrekening gekoppeld is kan het bedrag van de huidige lening met het aanwezige saldo in de (bank)spaarrekening verlaagd worden als de geldverstrekker bevestigt dat het saldo bij aflossen verrekend wordt.
Overbruggingskrediet woning niet verkocht en/of ontbindende vw niet verlopen.
Maximaal 90% van de verwachtte verkoopprijs minus huidige lening.
Als er aan de huidige lening een (bank)spaarrekening gekoppeld is kan het bedrag van de huidige lening met het aanwezige saldo in de (bank)spaarrekening verlaagd worden als de geldverstrekker bevestigt dat het saldo bij aflossen verrekend wordt.
Marktwaarde Woning verkocht:
Verkoopakte
Woning niet verkocht:
Taxatierapport
Verklaring verkopend makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst en de minimaal verwachte verkooptermijn
Courantheid
Maximaal 9 maanden
Looptijd 24 maanden
Verlengen
Als de 24 maanden wordt overschreden is er een mogelijkheid om eventueel te verlengen. Dit zal akkoord moeten worden gegeven door de geldverstrekker. De voorlegger zal voorzien moeten zijn van een reëel verkoopplan.
Periode dubbele lasten Woning niet verkocht: prognose verkooptermijn Woning verkocht: tot overdrachtsdatum
De dubbele lasten bestaan uit nieuwe lasten, oude lasten en overbruggingskredieten
Doel overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet kan uitsluitend worden verstrekt voor onderstaande doeleinden: “Eigen middelen” (overwaarde) huidige woning en saldo verpande bankspaarrekening Voor het aflossen van kredieten (alleen toegestaan als dit noodzakelijk is voor het verkrijgen van de lening)
Verbouwing
Minimaal overbruggingskrediet € 2.500
Overbruggingsrente
Vaste rente voor duur overbrugging
Ex-partner is mede eigenaar
overbruggingspand
Ex-partner dient hypotheekgever te worden, geen geldnemer/schuldenaar.
Huidige woning
Huidige woningen in bezit De huidige woningen moeten verkocht zijn of in de verkoop staan op het moment dat het
hypotheekaanbod uitgebracht wordt.
Huidige woning is verkocht
Koopovereenkomst aanleveren waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de periode dat de woning nog niet is overgedragen
Huidige woning is niet verkocht,
maar staat wel te koop
Aanleveren:
Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs. of/ Taxatierapport of/
WOZ-beschikking (of een uittreksel van xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx)
Als er een WOZ-beschikking wordt aangeleverd dan wordt de verwachte verkooptermijn op
12 maanden gesteld.
Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de verwachte verkooptermijn
Huidige woning staat nog niet te koop
Alleen in het geval dat de aanvrager een nieuwbouwwoning heeft gekocht die nog niet is opgeleverd en de huidige woning nog niet in de verkoop staat:
Aanleveren
Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs, of Taxatierapport, of
WOZ-beschikking (of een uittreksel van xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx)
Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende een termijn van 12 maanden
Relatiebeëindiging Als er sprake is van een bestaande woning en er is sprake van een relatiebeëindiging dan
moet:
de woning zijn verdeeld voor finaal akkoord en de klant moet zijn ontslagen uit zijn hoofdelijke aansprakelijkheid
de woning zijn verkocht (overdracht mag later plaatsvinden)
Onderwaarde
Als er sprake is van een (te verwachten) onderwaarde dan moet worden aangetoond dat dit
verkoopverlies kan worden opgevangen met eigen middelen.
Kredieten en eigen middelen
BKR codering of negatieve registraties NHG volgend
In de volgende gevallen worden klanten alleen op basis van individuele beoordeling en na aanlevering van een plausibele verklaring geaccepteerd:
- Een patroon dat kredieten regelmatig worden afgelost met grotere kredieten
- Het aantal geregistreerde kredieten, ongeacht of deze kredieten zijn afgelost. Dit mogen er bij 1 klant maximaal 6 zijn en bij 2 klanten maximaal 10. Alles daarboven is op basis van individuele beoordeling.
Verstrekking op basis van NHG norm 1.13.8 (Wsnp) is niet mogelijk.
Werkelijke last consumptief krediet
Een aflopend krediet wordt altijd getoetst op basis van de werkelijke last (bij BKR geregistreerd bedrag / looptijd in maanden). Bij andere kredieten wordt gerekend met een maandlast van 2% of een hogere werkelijke last.
Hoe om te gaan met de werkelijke last
van een restschuldfinanciering (extern)
Als het een lening is voor de restschuld van de verkoop van een woning dan mag onder voorwaarden rekening worden gehouden met de werkelijke bruto maandlast. De lening moet voldoen aan de volgende voorwaarden:
De restschuld moet zijn ontstaan na 28 oktober 2012 en voor 1 januari 2018 De rente die wordt betaald voor de lening is aftrekbaar
De looptijd van de lening is maximaal 15 jaar
De lening moet minimaal annuïtair worden afgelost en er mag geen
opnamemogelijkheid zijn
De volgende documenten moeten worden overlegd:
De notarisafrekening van destijds, waarop de restschuld is vermeld
De meest recente aangifte inkomstenbelasting, waarin is te zien dat de rente voor de lening aftrekbaar is
Het contract van de lening, waarop de hoofdsom, de looptijd
en de maandlast zijn vermeld
Werkelijke last krediet box 1 (eigenwoning schuld)
In het geval van:
Oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse opname Rente aftrekbaar box 1 (eigenwoning schuld)
Rekenen met lagere werkelijke bruto maandlast
Tweede hypotheek of lening ouders ten behoeve van aankoop woning of oversluiting hypotheek
Toestaan:
Het moet een lening van de ouders betreffen waarvoor er een aflosverplichting bestaat. Uitgaan van bruto werkelijke last. Als de lasten worden geschonken, dan blijven de lasten buiten beschouwing in de toetsing.
Studiefinanciering (DUO)
Conform NHG.
Zakelijke Kredieten Zakelijke financiële verplichtingen mogen buiten beschouwing worden gelaten, onder de
voorwaarde dat op basis van de jaarrapporten of de tenaamstelling van de desbetreffende verplichting(en) aantoonbaar sprake is van een zakelijke financiële verplichting
Aantonen eigen middelen
Aanvragen met NHG: eigen middelen altijd aantonen
Aanvragen zonder NHG:
Aantonen eigen middelen; als de in te brengen eigen middelen meer zijn dan € 25.000 moeten deze aangetoond worden. Bijvoorbeeld door het aanleveren van een bankafschrift. Op het document, maximaal 3 maanden oud op datum van het hypotheekaanbod,
moet duidelijk het saldo, de naam van de rekeninghouder en de datum van het afschrift zichtbaar zijn.
Herkomst eigen middelen aantonen Aanvragen met NHG: niet van toepassing
Aanvragen zonder NHG: als de in te brengen eigen middelen meer zijn dan € 50.000 moet de herkomst hiervan aangetoond worden. Dit kan bijvoorbeeld met een verklaring van de klant of een schenkingsovereenkomst.
Schenking
Als er sprake is van een schenking en het bedrag staat al op de rekening van de klant onder de noemer ‘schenking ten behoeve van de eigen woning’, dan is het bankafschrift voldoende om aan te tonen dat er een schenking heeft plaatsgevonden.
Als de schenking bij passeren wordt overgemaakt naar de klant, dan moet er een schenkingsovereenkomst aangeleverd worden. Let op: identiteitsbewijzen van de schenkers mogen niet worden meegestuurd.
Geldnemer
Elke schuldenaar, bewoner en
eigenaar
Alle eigenaren van de woning:
moeten in de woning wonen; en
moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar
Alle aanvragers van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek:
moeten eigenaar van de woning zijn; en moeten in de woning wonen; en
moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar
Overig:
Alle andere bewoners die geen eigenaar zijn van de woning en geen hoofdelijk schuldenaar zijn voor de lening (niet zijnde de kinderen) moeten een ontruimingsverklaring ondertekenen
Buitenlands ingezeten
Alleen Nederlandse ingezetenen toegestaan
Legitimatiebewijs Iedere aanvrager moet een geldig identiteitsbewijs overleggen waaruit de nationaliteit
blijkt.
Verblijfsvergunning
NHG volgend
Financiering familieband Toegestaan
Meer dan twee schuldenaren
Maximaal twee schuldenaren, familieverbanden toegestaan
Partner geen schuldenaar Toestaan als:
Ongehuwd samenwonen, gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met registratie van voorwaarden Geen eigenaar, maar wel bewoner
Ontruimingsverklaring ondertekenen (dit is verplicht voor alle bewoners die geen eigenaar en schuldenaar zijn). Dit mag bij de notaris
Wanneer gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen, dan moet de partner toestemming geven voor het bezwaren van de woning
Digitale handtekening
Bij de Hypotrust Vrij Leven Hypotheek mogen alle documenten digitaal ondertekend worden. Meerdere opties van digitale ondertekening zijn mogelijk. Hieronder zie je per document welke optie wij toestaan.
Optie 1.
De digitale handtekening kan vergeleken worden met de handtekening op de kopie van een geldig identiteitsbewijs.
✓ Renteaanbod
(geen handtekening vereist)
V
.L
even
🗶 Renteaanbod
(geen handtekening vereist)
Voorbeeld:
Optie 2
De digitale handtekening kan niet vergeleken worden met de handtekening op de kopie van een geldig identiteitsbewijs.
Voorbeeld:
Name: V. Leven
Date: 01-09-2021 9:06:12 CET
ID: 76223067-ab3c-5b1d-89i1-f22d8b44
Auth: SMS
✓ Hypotheekaanbod 🗶 Hypotheekaanbod
✓ (Ver)koopovereenkomst en/of aanneemovereenkomst
✓ (Ver)koopovereenkomst en/of
aanneemovereenkomst
✓ Werkgeversverklaring 🗶 Werkgeversverklaring
🗶 Kopie van een geldig identiteitsbewijs
✓ Kopie van een geldig
identiteitsbewijs
✓ Brieven/formulieren/aanvullende informatie klant
✓ Brieven/formulieren/aanvullende informatie klant
✓ Overige documenten
✓ Overige documenten
Na passeren
Percentage vergoedingsvrij aflossen van de oorspronkelijke hoofdsom
10% van de oorspronkelijke hoofdsom per kalender jaar
Wanneer vergoedingsvrij aflossen
De hypotheek wordt helemaal of voor een deel terugbetaald op de laatste dag van de
rentevastperiode.
Een deel van de hypotheek wordt terugbetaald met geld dat in het bouwdepot staat.
Er is schade aan de woning en daarvoor betaalt de verzekeraar een bedrag. Bij volledige aflossing van de hypotheek deze zonder vergoeding worden terugbetalen.
De geldnemer overlijdt. De nabestaanden mogen de hypotheek binnen een jaar na het overlijden terugbetalen zonder vergoeding.
De woning wordt verkocht aan iemand anders dan de partner en niet alleen de rechten voor gebruik worden overgedragen, maar ook het eigendom. Daarna wordt er verhuisd. De woning is helemaal verwoest, bijvoorbeeld door brand of een ontploffing. Dan mag de hypotheek zonder vergoeding binnen een jaar worden terugbetaald.
De huidige rente is hoger dan de rente die wordt betaald
Berekening vergoeding AFM Leidraad volgen
Rentemiddeling
Mogelijk. Wel vergoedingsvrij percentage (10%) van toepassing.
Administratiekosten van € 250, gratis in laatste jaar rentevastperiode
Meeneemregeling (verhuisregeling) Mogelijk, ongeacht de volgorde van aan- en verkoop. Als de bestaande woning eerst
verkocht wordt moet de nieuwe hypotheek binnen 6 maanden na aflossing passeren bij de
notaris.
Doorgeefregeling
Niet mogelijk
Leningdelen met en zonder NHG
mogelijk binnen een aanvraag?
Niet mogelijk
Eerste hypotheek met NHG en verhoging zonder NHG
Mogelijk. De risicoklasse voor het niet-NHG deel wordt bepaald
o.b.v. de totale verstrekking (NHG fi niet-NHG)
Maximale looptijd 30 jaar, geen verlenging mogelijk
Tweede of volgende hypotheek,
eerste via andere geldverstrekker
Niet mogelijk
Aanpassen risicoklasse na stijging waarde woning
Door aanlevering van een taxatierapport kan de risicoklasse van de lening aangepast worden. Dit kan op de einddatum van een rentevastperiode of maximaal een keer per 5 jaar tijdens een rentevastperiode.