Vrij Leven Hypotheek
Vrij Leven Hypotheek
Acceptatie voorwaarden
Algemeen | De acceptatievoorwaarden gelden voor aanvragen zowel met als zonder NHG tenzij anders aangegeven. |
Rentevastperioden | 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 en 20 jaar |
Risicoklassen | NHG, t/m 60% MW, t/m 80% MW Alleen voor bestaande klanten ook t/m 90% MW en > 90% MW |
Aflosvormen | Annuïtair, lineair, aflossingsvrij |
Maximaal aflossingsvrij | 50% aflossingsvrij ten opzichte van de marktwaarde van de woning |
Minimaal hypotheekbedrag eerste hypotheek | € 50.000 |
Minimaal hypotheekbedrag verhoging (onderhands of vervolghypotheek) | Minimaal € 5.000 |
Maximaal hypotheekbedrag (exclusief overbruggingskrediet) | Maximaal grens NHG Niet-NHG: € 750.000, hoger mogelijk op basis van voorleggen |
Oversluiten van NHG naar NHG | Conform artikel 3.1.2; Conform NHG met als extra een inkomenstoetsing en opvragen bewijs huidig inkomen en oude hypotheekakte. Conform artikel 3.1.4.d; conform NHG. |
Consumptief deel van de lening | Niet mogelijk, box 3 leningdeel wel mogelijk. Doel van het toestaan van box 3 delen is om financieringskosten toe te staan die niet aftrekbaar zijn tijdens de looptijd van de hypotheek, maar wel gekoppeld zijn aan de investeringen in het onderpand. Voorbeelden daarvan zijn: advieskosten, notariskosten, taxatiekosten, afkoopkosten van bestaande hypotheken bij oversluitingen, NHG borgtochtkosten. |
Overlijdensrisicoverzekering verplicht | Geen verplichting, keuze is aan klant |
Aanleveren dossierstukken | Alle documenten mogen digitaal worden aangeleverd (voorkeur via DA-DX) |
Acceptatietermijn rente-aanbod | 3 weken |
Geldigheid rente-aanbod | 4 maanden |
Acceptatietermijn offerte | 2 weken |
Bereidstellingsprovisie | 0,20% per maand. Wordt berekend per dag op basis van de 30/360 methodiek. Bereidstellingsprovisie is uitsluitend van toepassing wanneer de marktrente hoger is op de datum van passeren ten opzichte van de geldende rente voor de offerte. Niet van toepassing op overbruggingen. |
Kosten annulering offerte | geen |
Verlengingstermijn na finaal akkoord | Bestaande bouw: 2 maanden Nieuwbouw: 8 maanden Alleen mogelijk na ontvangst van het getekend hypotheekaanbod |
Laagste rentecontrole | Dagrente in de eerste 4 maanden, als de rente op het moment van verlenging lager is, krijgt de klant de lagere rente bij passeren. Dalgarantie tijdens acceptatietermijn van 3 weken. |
Rentevastperiode mag niet meer wijzigen na een aanvraag | Zolang de rente in de betreffende risicoklasse beschikbaar is, kan dit. Nieuwe aanvraag noodzakelijk wanneer het onderpand wijzigt. In andere gevallen blijft rentedatum gehandhaafd. |
Respijttermijn voor aanvraagdatum | Geen |
Meer dan 50% MW aflossingsvrij toegestaan bij senioren | Niet mogelijk |
Senioren propositie NHG (toetsing werkelijke last bij aankoop) | Niet mogelijk |
Toetsing werkelijke last bij oversluiting | Niet mogelijk |
Maximale op basis van de waarde van de woning | |
Aankoop en oversluiting | NHG: maximaal 100% MW (bij EBV maximaal 106%) Niet-NHG nieuwe klanten: maximaal 80% marktwaarde Niet-NHG bestaande klanten: maximaal 100% MW (bij EBV maximaal 106% MW) |
Aankoop nieuwbouw | 100% MW (bij EBV maximaal 106%) |
Meefinancieren restschuld | Niet mogelijk |
Marktwaarde bepaling | |
Bestaande bouw (aankoop) inc. verbouwing | NHG volgend |
Nieuwbouw (aankoop) | NHG volgend |
Oversluiting | NHG volgend |
Calcasa | NHG volgend (niet mogelijk) |
WOZ | NHG volgend (niet mogelijk) |
Inkomensbepaling | |
Inkomensbepaling loondienst (SV loon) | Mogelijk |
Inkomen waarbij de werkgeversverklaring leidend is | |
Inkomen voor onbepaalde tijd | Het inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd waarbij de proeftijd is verstreken, kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken. |
Inkomen uit toekomstig dienstverband | Uitgegaan mag worden van het inkomen uit toekomstig dienstverband, wanneer uit de arbeidsovereenkomst blijkt dat: het een dienstverband betreft voor onbepaalde tijd zonder proeftijd; en het dienstverband ingaat binnen 6 maanden vanaf de datum hypotheekaanbod van de lening. |
Inkomensstijging binnen bepaalde tijd | Uitgegaan mag worden van een in het vooruitzicht gestelde inkomensverhoging, wanneer: het inkomen afkomstig is uit een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd waarvan de proeftijd is verstreken of uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarvan de proeftijd is verstreken en waarbij sprake is van een intentieverklaring; en deze verhoging ingaat binnen 6 maanden vanaf de datum hypotheekaanbod van de lening, en volgens een verklaring van de werkgever sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging. |
Inkomen met intentieverklaring | Het inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij de proeftijd is verstreken, kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken wanneer de volgende verklaring van de werkgever wordt overgelegd: “Bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd bij beëindiging daarvan opgevolgd door een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd.” |
Flexibele arbeidsrelatie | Van een flexibele en/of overige arbeidsrelatie is sprake als het inkomen afkomstig is uit: seizoenswerk uitzendwerk oproep- of invalwerk een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij geen intentieverklaring is afgegeven een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken een combinatie hiervan De flexibele en/of overige arbeidsrelatie moet blijken uit een werkgeversverklaring. Als toetsinkomen wordt gehanteerd het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren, op basis van de jaaropgaven van het loon voor de loonbelasting en de jaaropgaven van eventuele loonvervangende uitkeringen, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Het aldus bepaalde inkomen kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken. Wanneer op de datum hypotheekaanbod de jaaropgave van het voorgaande kalenderjaar niet beschikbaar is, mag voor de berekening van het gemiddelde jaarinkomen worden uitgegaan van het cumulatieve loon of de cumulatieve uitkering op de laatste loon- of uitkeringsstrook van het voorgaande kalenderjaar. |
Op bovenstaande geldt de volgende uitzondering: de klant moet op het moment van het uitbrengen van het hypotheekaanbod een dienstverband hebben. We kijken ook naar het inkomen van het lopende jaar. Op basis daarvan kan het toetsinkomen worden verlaagd. | |
Inkomen zonder intentieverklaring | Van een flexibele en/of overige arbeidsrelatie is sprake als het inkomen afkomstig is uit: seizoenswerk uitzendwerk oproep- of invalwerk een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij geen intentieverklaring is afgegeven een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken een combinatie hiervan De flexibele en/of overige arbeidsrelatie moet blijken uit een werkgeversverklaring. Als toetsinkomen, wordt gehanteerd het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren, op basis van de jaaropgaven van het loon voor de loonbelasting en de jaaropgaven van eventuele loonvervangende uitkeringen, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Het aldus bepaalde inkomen kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken. Wanneer op de datum hypotheekaanbod de jaaropgave van het voorgaande kalenderjaar niet beschikbaar is, mag voor de berekening van het gemiddelde jaarinkomen worden uitgegaan van het cumulatieve loon of de cumulatieve uitkering op de laatste loon- of uitkeringsstrook van het voorgaande kalenderjaar. Op bovenstaande geldt de volgende uitzondering: de klant moet op het moment van het uitbrengen van het hypotheekaanbod een dienstverband moet hebben. We kijken ook naar het inkomen van het lopende jaar. Op basis daarvan kan het toetsinkomen worden verlaagd. |
Perspectiefverklaring/arbeidsmarktscan | Perspectiefverklaring; toegestaan Arbeidsmarktscan; niet toegestaan |
Overige inkomensbestandsdelen | |
Zelfstandigen | Inkomen moet worden aangetoond dmv Inkomensverklaring Ondernemer. Volledig NHG volgend met de volgende uitzonderingen: Het inkomen moet worden gegenereerd uit hetzelfde bedrijf met dezelfde bedrijfsactiviteiten Het bedrijf moet in Nederland zijn gevestigd De sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent is van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord en ondernemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, worden niet gehonoreerd. Inkomsten uit verhuurd onroerend goed worden niet als toetsinkomen beschouwd De kosten van de Inkomensverklaring Ondernemer worden niet door de geldverstrekker vergoed. Voor NHG mogelijk vanaf 12 maanden zelfstandig Voor niet NHG mogelijk vanaf 36 maanden zelfstandig |
Inkomen uit PGB/ Gastouder | Niet mogelijk |
Pensioeninkomen | Inkomen uit pensioen-, AOW- of VUT-uitkering wordt als toetsinkomen beschouwd. We gaan uit van de totale jaarlijkse uitkering uit pensioenfonds of -verzekering en/of AOW- (incl. vakantietoeslag) en/of VUT-uitkering |
Naderend pensioen | Als de aanvrager binnen 10 jaar na datum hypotheekaanbod de van toepassing zijnde AOW- leeftijd bereikt, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering als gevolg van pensioen en/of AOW bij het bereiken van de AOW-leeftijd met het daarbij behorende financieringslastpercentage. Het toetsinkomen mag aangetoond worden d.m.v. een afschrift van xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx dat op hypotheekaanbod maximaal 3 maanden oud is. Toekomstig inkomen uit een lijfrenteproduct mag tot het pensioeninkomen worden gerekend voor de periode dat dit inkomen gegarandeerd is. Dit moet blijken uit een offerte of polis waaruit de gegarandeerde uitkeringen blijken. Wanneer de geldnemer het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering. |
Arbeidsongeschiktheidsuitkeringen (lopend) | Inkomen kan worden meegenomen wanneer uitkering vast is. |
Sociale uitkeringen (lopend) | Kan worden meegenomen wanneer loonvervangende uitkering vast is. Een lopende WW- uitkering en Bijstandsuitkering kunnen niet worden meegenomen als toetsinkomen. |
Buitenlands inkomen | Mogelijk, als er geen sprake is van een inkomen uit buitenlandse valuta. Wanneer de aanvrager in het buitenland belastingplichtig is, dan wordt het getoetst op basis van box 3. Deze verlaging is niet van toepassing, wanneer: volgens een belastingverdrag sprake is van fiscale behandeling van de eigen woning in Nederland, of een van beide aanvragers belastingplichtig is in Nederland onder de voorwaarde dat het inkomen van de in Nederland belastingplichtige het hoogste is. |
Meerdere dienstverbanden | Als er sprake is van meerdere dienstverbanden dan kan het inkomen tot maximaal een 40 urige werkweek worden meegenomen. |
Aanvrager in dienst familielid | Mogelijk wanneer medewerker minimaal 1 jaar in dienst is. |
Kasbetaling | Niet mogelijk |
Loonbeslag, looncessie, dienstverband binnenkort beëindigd en proeftijd. | Niet mogelijk |
Alimentatie inkomen | Het inkomen dat wordt verkregen uit alimentatie kan tot het toetsinkomen worden gerekend voor de periode die is vastgesteld, mits de alimentatie ten gunste is van de aanvrager (niet ten behoeve van de kinderen) en de alimentatie gebaseerd is op een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd partnerschap of is vastgelegd in een notariële akte. |
Inkomsten uit vermogen | NHG: niet mogelijk Niet NHG: Mogelijk, 3% (mits de hypotheekrente die de klant betaalt lager is dan 3%) van het vermogen optellen bij het toets inkomen. Minimale ondergrens is € 100.000 |
Huurinkomsten | Geen |
30% regeling (bruteren van het netto voordeel toegestaan) | Mogelijk, maar er vindt geen verhoging plaats van het reguliere bruto toetsinkomen. Met andere woorden het fiscale voordeel (over 30% van het loon hoeft er geen loonbelasting te worden betaald) wordt niet “bruto” gemaakt. |
Toetsinkomen | Het toetsinkomen is de som van: bruto jaarsalaris vakantietoeslag: het daadwerkelijke bedrag aan vakantietoeslag of 100% van de waarde van de vakantiebonnen c.q. tijdspaarfonds pensioen-, AOW- of VUT-uitkering: de totale jaarlijkse uitkering uit pensioenfonds of -verzekering en/of AOW- (incl. vakantietoeslag) en/of VUT-uitkering (sociale) uitkering onregelmatigheidstoeslag, mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden provisie, mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden; voor niet-NHG 24 maanden overwerk, mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden; voor niet-NHG 24 maanden vaste 13e maand vaste eindejaarsuitkering, mits niet afhankelijk van bedrijfsresultaat overige inkomensbestanddelen: als het inkomensbestanddeel vast en bestendig is inkomen uit een flexibele en/of overige arbeidsrelatie inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf alimentatie ten gunste van de aanvrager VEB-toelage vergoedingen voor een levensloopregeling Verminderd met de alimentatie ten gunste van de ex-partner Onkostenvergoedingen, zoals reis- en representatiekostenvergoedingen alsmede vergoedingen voor een ziektekostenverzekering (bijvoorbeeld een interim-regeling voor ambtenaren) en/of pensioencompensatie maken geen deel uit van het toetsinkomen. |
Onderpanden | |
Acceptabele onderpanden | Het onderpand moet voldoen aan de volgende eisen: Het moet uiterlijk op de datum van transport juridisch eigendom zijn van de geldnemer De marktwaarde moet minimaal € 75.000 te bedragen De courantheid bedraagt maximaal 12 maanden Het moet vrij zijn van huur Het moet bestemd en geschikt zijn voor permanente bewoning door de geldnemer Het moet uiterlijk op de datum van transport juridisch eigendom zijn van de geldnemer Het moet liggen in het Europese deel van Nederland |
Niet acceptabele onderpanden | Niet mogelijk om te financieren: Bedrijfspanden, woon/winkelpanden, woningen gekocht op de veiling, vakantie- en recreatiewoningen, stacaravans en woonwagens, landelijke eigendommen, onderpanden met agrarische bestemming, verhuurd onroerend goed, beleggingspanden, zakelijke objecten, coöperatieve flat exploitatieverenigingen, panden of woningen op een industrie- of bedrijventerrein, woonschip (o.a. woonboot, woonark en waterwoning) en vaartuigen. Woning op verontreinigde grond en die hierdoor niet geschikt is voor bewoning, dienstwoning waarbij het woonrecht is gekoppeld aan de functie, woning die valt onder de Wet plattelandswoningen, woning die bedoeld is voor medische zorg of gezondheidszorg (zoals serviceflats), woning waarbij sprake is van recht van opstal (nutsvoorzieningen uitgezonderd). Recht van opstal (het is acceptabel als er op de te financieren grond een recht van opstal aanwezig is voor een nutsvoorziening), onderpand waarop het recht van vruchtgebruik rust of waarop het recht van vruchtgebruik wordt geplaatst, onderpand waarop een zakelijk recht van gebruik en bewoning rust, bloot eigendom, onderpanden in coöperatief eigendom, onderpanden in huurkoop, losse bouwkavels. |
Buitenonderhoud en bouwkundige staat | Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is of wordt minimaal voldoende |
ABC en ABBA constructies | ABC worden individueel beoordeeld ABBA constructies niet toegestaan |
Bouwkundig rapport | Bij aankoop van een bestaande woning moet een bouwkundig rapport worden opgemaakt, wanneer uit het taxatierapport blijkt dat: de kosten van direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud naar schatting meer bedragen dan 10% van de marktwaarde vrij van huur en gebruik; of nader bouwkundig onderzoek aanbeveling verdient. Het bouwkundig rapport mag op de datum hypotheekaanbod van de lening niet ouder zijn dan 12 maanden. De kosten van direct noodzakelijk herstel moeten worden bepaald op basis van uitvoering door derden. Ook wanneer de werkzaamheden in eigen beheer plaatsvinden. Het bouwkundig rapport moet zijn opgemaakt door: de gemeente; of de Vereniging Eigen Huis; of een bouwkundig bedrijf dat als zodanig is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, zoals een architectenbureau, een bouwkundig adviesbureau, een aannemingsbedrijf of een (bouwkundig) schade-expertisebureau. Wanneer het bouwkundig rapport wordt opgemaakt door een bouwkundig bedrijf, moet het bouwkundig rapport worden opgemaakt overeenkomstig het model-bouwkundig rapport Nationale Hypotheek Garantie. Degene die het bouwkundig rapport opmaakt, mag op geen enkele wijze direct of indirect betrokken zijn bij de koop, verkoop, bemiddeling of financiering met geldnemer/koper, verkoper, bemiddelaar of geldverstrekker. Wanneer sprake is van een verplichting tot het overleggen van een bouwkundig rapport, gelden de daarin vermelde kosten van direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud als (onderdeel van) kosten van kwaliteitsverbetering en is de aanvrager verplicht de werkzaamheden uit te (laten) voeren. |
Erfpacht | Erfpachtovereenkomst: Uit de erfpachtovereenkomst moet de (resterende) duur van het recht van erfpacht blijken. Wanneer de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de (resterende) duur van het recht van erfpacht niet korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening, tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na de (resterende) duur onvoorwaardelijk wordt verlengd. Erfpachtcanon: Bij de bepaling van de financieringslast moet rekening worden gehouden met de erfpachtcanon op maandbasis. Wanneer sprake is van indexering of stijging van de erfpachtcanon binnen 3 jaar, moet rekening worden gehouden met de hogere erfpachtcanon. Wanneer sprake is van een oplopende canonverplichting, niet zijnde indexatie, moet in de toetsing rekening worden gehouden met het gemiddelde bedrag dat betaald moet worden in de periode van de oplopende canonverplichting. Wanneer de canon binnen 12 maanden na passeren wordt geïndexeerd, moet in de toetsing met de geïndexeerde canon (tevens) rekening worden gehouden. Particuliere erfpacht is niet mogelijk Erfpacht moet blijken uit een erfpachtovereenkomst of een ander notarieel document waaruit de (resterende) duur van het recht van erfpacht blijkt (bij nieuwbouw) |
Koopregelingen | NHG: Alleen Koopgarant toegestaan Niet NHG: niet mogelijk |
Groninger akte | NHG: Mogelijk Niet NHG: Alleen mogelijk bij nieuwbouw |
Gedeeltelijke/tijdelijke verhuur | Niet toegestaan |
Anti-speculatiebeding | Niet mogelijk |
Zelfbouw | Alleen mogelijk in combinatie met een aannemer |
Bouwkavel | Niet mogelijk |
Waarborgcertificaat | In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst moet de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen. Als de verkoper van de nieuwbouwwoning een woningcorporatie (zijnde een toegelaten instelling conform de Woningwet) is, kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de afbouwgarantie is vastgelegd in de koop-/aannemingsovereenkomst. |
Vereisten VVE bij appartementen | Als er sprake is van een appartementsrecht, dan worden aanvullend de volgende eisen gesteld: De VvE is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel De VvE is actief De vraag G.2.b uit het taxatierapport ‘De taxateur acht het saldo van het algemeen reservefonds en de voor onderhoud bestemde fondsen voldoende in relatie tot het meerjarenonderhoudsplan’ is met ‘Ja’ beantwoord. Wordt er niet voldaan aan bovenstaande regels? Dan kan er een uitzondering worden gemaakt als het gebouw uit maximaal 3 appartementsrechten bestaat. De volgende eisen zijn dan van toepassing: De VvE is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie (vraag I.2.a van het taxatierapport) moet goed of voldoende zijn. Als een van deze onderdelen slecht is, dan moet er een bouwkundig rapport worden aangeleverd. De kosten voor direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud moeten in het bouwdepot worden geplaatst. Het bouwkundig rapport mag niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van het hypotheekaanbod. De collectieve opstalverzekering wordt aangeleverd. Als er geen collectieve opstalverzekering aanwezig is, dan mag ook een individuele opstalverzekering met een appartementenclausule worden aangeleverd. |
Als het gebouw uit 4 tot en met maximaal 10 appartementsrechten bestaat, dan geldt ook de aanvullende regel dat de maximale verstrekking 50% van de marktwaarde is. Deze aanvragen worden individueel beoordeeld. Bovenstaande geldt niet als er sprake is van nieuwbouw. De oprichting van de VvE wordt vastgelegd in de koop/-aannemingsovereenkomst. Als de VvE nog in oprichting is in verband met een splitsing van een bestaand gebouw in appartementsrechten, dan moet er een conceptsplitsingsakte worden aangeleverd, waaruit blijkt dat er een VvE wordt opgericht. | |
Energiebesparende voorzieningen | |
Energiebesparende voorzieningen | Mogelijk conform NHG en Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet |
NulopdeMeter-woning | Conform de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet. Verruiming LTI: Energie Neutrale Woning € 15.000 NulopdeMeter woning (wanneer certificaat kan worden aangeleverd): € 25.000 |
Energiebespaarbudget | Mogelijk |
Bouwdepot | |
Xxxx bouwdepot met rentevergoeding | Bestaande bouw: 9 maanden In combinatie met EBB: 12 maanden Nieuwbouw: 24 maanden |
Verlenging bouwdepot (zonder rentevergoeding) | 6 maanden, zonder rentevergoeding. |
Einde verlenging | Overgebleven bedrag na einde verlenging wordt ingelost op de lening |
Xxxxxxxx bouwdepot | Maximaal 100% van de waarde van de woning voor verbouwing |
Overbruggingen | |
Overbruggingskrediet woning verkocht en ontbindende voorwaarden verlopen | Verkoopprijs - Lening - 2% Verkoopprijs - minus eventuele spaarsaldo van bank of spaarrekening huidige hypotheek (alleen bij bevestiging van de geldverstrekker dat het saldo bij aflossen verrekend wordt) |
Overbruggingskrediet woning niet verkocht en/of ontbindende vw niet verlopen | Mogelijk, tot maximaal 90% MW te verkopen woning minus eventuele spaarsaldo van bank of spaarrekening huidige hypotheek (alleen bij bevestiging van de geldverstrekker dat het saldo bij aflossen verrekend wordt) |
Marktwaarde | Woning verkocht: Verkoopakte Woning niet verkocht: Taxatierapport WOZ beschikking Verklaring verkopend makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst en de verwachte verkooptermijn |
Courantheid | Maximaal 9 maanden |
Looptijd | 24 maanden |
Verlengen | Als de 24 maanden wordt overschreden is er een mogelijkheid om eventueel te verlengen. Dit zal akkoord moeten worden gegeven door de geldverstrekker. De voorlegger zal voorzien moeten zijn van een reëel verkoopplan. |
Periode dubbele lasten | Woning niet verkocht: prognose verkooptermijn Woning verkocht: tot overdrachtsdatum De dubbele lasten bestaan uit nieuwe lasten, oude lasten en overbruggingskredieten Minimale verkooptermijn wordt aangetoond door verkoopmakelaar. De waarde wordt aangetoond door taxatierapport. |
Doel overbruggingskrediet | Een overbruggingskrediet kan uitsluitend worden verstrekt voor onderstaande doeleinden: “Eigen middelen” (overwaarde) huidige woning en saldo verpande bankspaarrekening Voor het aflossen van kredieten (alleen toegestaan als dit noodzakelijk is voor het verkrijgen van de lening) Verbouwing |
Minimaal overbruggingskrediet | € 2.500 |
Overbruggingsrente | Vaste rente voor duur overbrugging |
Ex-partner is mede eigenaar overbruggingspand | Ex-partner dient hypotheekgever te worden, geen geldnemer/schuldenaar. |
Huidige woning | |
Huidige woningen in bezit | Maximaal 2 woningen in bezit: Bij 2 woningen in bezit, dan moet minimaal 1 woning zijn verkocht uiterlijk op datum finaal akkoord (overdracht mag later plaatsvinden) Bij 1 woning in bezit, dan hoeft deze niet te zijn verkocht op datum finaal akkoord |
Huidige woning is verkocht | Koopovereenkomst aanleveren waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de periode dat de woning nog niet is overgedragen |
Huidige woning is niet verkocht, maar staat wel te koop | Aanleveren: Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs. of/ Taxatierapport of/ WOZ-beschikking (of een uittreksel van xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx) Als er een WOZ-beschikking wordt aangeleverd dan wordt de verwachte verkooptermijn op 12 maanden gesteld. Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de verwachte verkooptermijn |
Huidige woning staat nog niet te koop | Alleen in het geval dat de aanvrager een nieuwbouwwoning heeft gekocht die nog niet is opgeleverd en de huidige woning nog niet in de verkoop staat: Aanleveren Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs, of Taxatierapport, of WOZ-beschikking (of een uittreksel van xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx) Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende een termijn van 12 maanden |
Relatiebeëindiging | Als er sprake is van een bestaande woning en er is sprake van een relatiebeëindiging dan moet: de woning zijn verdeeld voor finaal akkoord en de klant moet zijn ontslagen uit zijn hoofdelijke aansprakelijkheid de woning zijn verkocht (overdracht mag later plaatsvinden) |
Onderwaarde | Als er sprake is van een (te verwachten) onderwaarde dan moet worden aangetoond dat dit verkoopverlies kan worden opgevangen met eigen middelen. |
Huidige woning staat niet te koop en wordt niet verkocht | Xxxxx last dient in mindering te worden gebracht op maximaal toegestane financieringslast Vaste huurinkomsten van deze woning mogen worden verrekend met de bruto lasten. Een positief saldo wordt niet bij het toetsinkomen opgeteld |
Kredieten en Eigen middelen | |
BKR codering of negatieve registraties | NHG volgend In de volgende gevallen worden klanten alleen op basis van individuele beoordeling en na aanlevering van een plausibele verklaring geaccepteerd: - Een patroon dat kredieten regelmatig worden afgelost met grotere kredieten - Het aantal geregistreerde kredieten, ongeacht of deze kredieten zijn afgelost. Dit mogen er bij 1 klant maximaal 6 zijn en bij 2 klanten maximaal 10. Alles daarboven is op basis van individuele beoordeling |
Werkelijke last consumptief krediet | Er mag worden gerekend met de werkelijke lasten van een krediet op het moment dat de lasten van dit krediet niet meer kunnen wijzigen gedurende de looptijd van het krediet. In alle andere gevallen minimaal 2% of hoger. |
Hoe om te gaan met de werkelijke last van een restschuldfinanciering (extern) | Als het een lening is voor de restschuld van de verkoop van een woning dan mag onder voorwaarden rekening worden gehouden met de werkelijke bruto maandlast. De lening moet voldoen aan de volgende voorwaarden: De restschuld moet zijn ontstaan na 28 oktober 2012 en voor 1 januari 2018 De rente die wordt betaald voor de lening is aftrekbaar De looptijd van de lening is maximaal 15 jaar De lening moet minimaal annuïtair worden afgelost en er mag geen opnamemogelijkheid zijn De volgende documenten moeten worden overlegd: De notarisafrekening van destijds, waarop de restschuld is vermeld De meest recente aangifte inkomstenbelasting, waarin is te zien dat de rente voor de lening aftrekbaar is Het contract van de lening, waarop de hoofdsom, de looptijd en de maandlast zijn vermeld |
Werkelijke last krediet box 1 (eigenwoning schuld) | In het geval van: Oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse opname Rente aftrekbaar box 1 (eigenwoning schuld) Rekenen met lagere werkelijke bruto maandlast |
Tweede hypotheek of lening ouders ten behoeve van aankoop woning of oversluiting hypotheek | Toestaan: Het moet een lening van de ouders betreffen waarvoor er een aflosverplichting bestaat. Uitgaan van bruto werkelijke last. Als de lasten worden geschonken, dan blijven de lasten buiten beschouwing in de toetsing. |
Studiefinanciering (DUO) | Wanneer er sprake is van een studiefinanciering mag rekening worden gehouden met 0,75% op maandbasis van het oorspronkelijke leningbedrag dan wel 0,45% van het oorspronkelijke leningbedrag als het een lening betreft conform de Wet studievoorschot. Als uit correspondentie van DUO blijkt dat sprake is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen, mag worden uitgegaan van 0,75% respectievelijk 0,45% van de oorspronkelijke hoofdsom minus de extra aflossing. |
Zakelijke Kredieten | Zakelijke financiële verplichtingen mogen buiten beschouwing worden gelaten, onder de voorwaarde dat op basis van de jaarrapporten of de tenaamstelling van de desbetreffende verplichting(en) aantoonbaar sprake is van een zakelijke financiële verplichting |
Aantonen eigen middelen | NHG: altijd opvragen Niet-NHG: niet nodig |
Herkomst eigen middelen aantonen | Alleen opvragen bij aflossen kredieten vanaf € 10.000 |
Schenking | Als er sprake is van een schenking en het bedrag staat al op de rekening van de klant onder de noemer ‘schenking ten behoeve van de eigen woning’, dan is het bankafschrift voldoende om aan te tonen dat er een schenking heeft plaatsgevonden. Als de schenking bij passeren wordt overgemaakt naar de klant, dan moet er een schenkingsovereenkomst aangeleverd worden. |
Geldnemer | |
Elke schuldenaar, bewoner en eigenaar | Alle eigenaren van de woning: moeten in de woning wonen; en moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar Alle aanvragers van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek: moeten eigenaar van de woning zijn; en moeten in de woning wonen; en moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar Overig: Alle andere bewoners die geen eigenaar zijn van de woning en geen hoofdelijk schuldenaar zijn voor de lening (niet zijnde de kinderen) moeten een ontruimingsverklaring ondertekenen |
Buitenlands ingezeten | Alleen Nederlandse ingezetenen toegestaan |
Legitimatiebewijs | Iedere aanvrager moet een geldig identiteitsbewijs overleggen waaruit de nationaliteit blijkt. |
Verblijfsvergunning | NHG volgend |
Financiering familieband | Toegestaan |
Meer dan twee schuldenaren | Xxxxxxxx twee schuldenaren, familieverbanden toegestaan |
Partner geen schuldenaar | Toestaan als: Ongehuwd samenwonen, gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met registratie van voorwaarden Geen eigenaar, maar wel bewoner Ontruimingsverklaring ondertekenen (dit is verplicht voor alle bewoners die geen eigenaar en schuldenaar zijn). Dit mag bij de notaris Wanneer gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen, dan moet de partner toestemming geven voor het bezwaren van de woning |
Na passeren | |
Percentage vergoedingsvrij aflossen van de oorspronkelijke hoofdsom | 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per kalender jaar |
Wanneer vergoedingsvrij aflossen | De hypotheek wordt helemaal of voor een deel terugbetaald op de laatste dag van de rentevastperiode. Een deel van de hypotheek wordt terugbetaald met geld dat in het bouwdepot staat. Er is schade aan de woning en daarvoor betaalt de verzekeraar een bedrag. Bij volledige aflossing van de hypotheek deze zonder vergoeding worden terugbetalen. De geldnemer overlijdt. De nabestaanden mogen de hypotheek binnen een jaar na het overlijden terugbetalen zonder vergoeding. De woning wordt verkocht aan iemand anders dan de partner en niet alleen de rechten voor gebruik worden overgedragen, maar ook het eigendom. Daarna wordt er verhuisd. De woning is helemaal verwoest, bijvoorbeeld door brand of een ontploffing. Dan mag de hypotheek zonder vergoeding binnen een jaar worden terugbetaald. De huidige rente is hoger dan de rente die wordt betaald |
Berekening vergoeding | AFM Leidraad volgen |
Rentemiddeling | Mogelijk. Wel vergoedingsvrij percentage (10%) van toepassing. Administratiekosten van € 250, gratis in laatste jaar rentevastperiode |
Meeneemregeling (verhuisregeling) | Mogelijk, ongeacht de volgorde van aan- en verkoop. Als de bestaande woning eerst verkocht wordt moet de nieuwe hypotheek binnen 6 maanden na aflossing passeren bij de notaris. |
Doorgeefregeling | Niet mogelijk |
Leningdelen met en zonder NHG mogelijk binnen een aanvraag? | Niet mogelijk |
Eerste hypotheek met NHG en verhoging zonder NHG | Mogelijk. De risicoklasse voor het niet-NHG deel wordt bepaald o.b.v. de totale verstrekking (NHG & niet-NHG) |
Maximale looptijd | 30 jaar, geen verlenging mogelijk |
Tweede of volgende hypotheek, eerste via andere geldverstrekker | Niet mogelijk |
Deze Acceptatie voorwaarden zijn bedoeld voor de financieel adviseur. Aan de inhoud kunnen geen rechten worden ontleend. Wijzigingen voorbehouden. Meer informatie over Hypotrust is te vinden op het extranet xxxxx://xxxxxxxx.xxxxxxx.xx en op xxxxxxxxx.xx
Januari 2020