NIEUWE REGELS KREDIETBEMIDDELING
Momentum
18e JAARGANG | DRIEMAANDELIJKS | JUNI 2016
2/2016
NIEUWE REGELS KREDIETBEMIDDELING
AFGIFTEKANTOOR GENT X P2A8099
Right Management is meer dan 30 jaar actief en levert een breed scala aan HR gerelateerde personeelsoplossingen waaronder outplacement en carrière begeleiding.
Wij ondersteunen onze opdrachtgevers in de context van het juiste aanbod voor outplacement voor hun (ex-) medewerkers.
Deze medewerkers worden onmiddellijk na ontslag opgevangen en gecoacht doorheen deze gevoelige periode tot het vinden van een nieuwe professionele uitdaging.
Onze begeleiding bestaat uit verschillende stappen:
- Kennismaking
- Professioneel profiel
- Positionering op de arbeidsmarkt
- Communicatie middelen
- Zoekcampagne
- Integratie in de nieuwe job.
U wenst meer informatie over onze diensten in uw sector?
Neem contact op met Xxxxxx Xxxxxxxx xxx Xxxxxx op 0472/06.03.72 of met Right Management op 0800/99.747.
Xxxxx.Xxxxxxx@xxxxx.xxx xxx.xxxxx.xxx
Edito
Momentum | 1
Momentum richt zich uitsluitend tot de professional in de financiële sector.
De inhoud kan geenszins als een commercieel aanbod worden beschouwd.
Adverteren in Momentum?
Neem contact op met
Xxxxxxxx Xxxxxxxx, xxxxxxxx@xxx.xx 055 30 59 89
Momentum is een uitgave van BZB, de Beroepsvereniging van Zelfstandige financiële Bemiddelaars.
Verschijnt driemaandelijks. Oplage: 7.600 ex.
Verspreiding: 7.424 ex.
BZB
Xxxxxxxxxxx 000 xxx 0000 x 0000 Xxxxxxxxxx
0466 737 571 | xxxx@xxx.xx | xxx.xxx.xx
Verantwoordelijke uitgever
Xxxxxx Xxxxxxxxx
Xxxxxxxxxxx 000 bus 0101 | 0000 Xxxxxxxxxx xxxxxx@xxx.xx
De redactie van Momentum en de verantwoordelijke uitgever streven naar de grootst mogelijke betrouwbaarheid van de gepubliceerde informatie,
waarvoor zij echter niet aansprakelijk kunnen gesteld worden.
Het lijkt alsof BZB de laatste jaren vooral is bezig geweest met het zoveel mogelijk counteren van bijkomende regels voor de tussenpersonen. Zwaar lobbywerk kon evenwel niet verhinderen dat de zelfstandige financiële tussenpersoon intussen een van de meest gereguleerde beroepen is. Hij heeft bijna zijn eigen compliance officer nodig om ervoor te zorgen dat alle regels toch wel worden nageleefd. De regelgever en de toezichthouder wilden tonen dat alles anders zou zijn en dat de klant zou worden beschermd. Dat de fouten die ten grondslag lagen aan de financiële crisis niet op het niveau van de tussenpersoon zijn gemaakt, deed weinig ter zake. Bijkomende regels moesten zichtbaar zijn.
Maar wij blijven ons de vraag stellen of de zware administratieve verplichtingen en de vele precontractuele informatieverplichtingen teweegbrengen waarvoor ze bedoeld zijn. We stellen vast dat noch de tussenpersoon noch de klant het nut inziet van deze verplichtingen. Ook de mensen op de vloer klagen over de werkoverlast en de zinloosheid ervan. Bovendien blijken, zoals we ook hebben vastgesteld bij de MiFID-verplichtingen, veel klanten de documenten zomaar te ondertekenen zonder ze te lezen. Iedereen weet dat het niet realistisch is dat de klant de ellenlange algemene voorwaarden leest wanneer hij aanklikt dat hij ermee akkoord gaat. Resultaat: de klant wordt wantrouwig.
Wordt de klant beter beschermd? Indien zowel de mensen in de distributie als de klanten dit als pure administratieve overlast zien, rijst de vraag naar de zin of onzin van dit soort van regelgeving. Op ons congres van 27 oktober 2016 gaan we daar dieper op in. Maar aangezien de vele verplichtingen niet plots zullen verdwijnen, willen we u ook belangrijke inzichten vanuit de gedragseconomie meegeven om er uw voordeel mee te doen.
Want in de context van digitalisering en van fintechbedrijven met gebruiksvriendelijke apps is er meer dan ooit nood aan een zelfstandige financiële tussenpersoon met een goede mensenkennis en goede sociale vaardigheden, veeleer dan aan een techneut met goede administratieve skills.
inhoud
1 Edito
2 Wet hypothecair krediet goedgekeurd
4 Geregelde bijscholing kredietbemiddelaars
5 Opleiding
6 Eerste stand van zaken toezicht op krediettussenpersonen
8 Bijdrage tussenpersonen in werkingskosten FSMA te hoog
9 Agenten gehuldigd in de Eliten van de Arbeid
Waarschuw uw klanten voor fraude met internetbankieren
10 Onlinegeschillenbeslechting: nieuw platform voor consumenten en handelaars
11 BZB organiseerde cursus onderhandelen voor agentenvertegenwoordigers in het paritair overlegorgaan
12 BZB lobbyt voor de zelfstandige financiële tussenpersoon
14 Opleiding
15 XXX-xxxxxxxxxxxxxxxxx
00 XXX verzet zich tegen beroepsverbod wegens faillissement
18 Assuralia naar Raad van State tegen Vlaamse fiscus
20 Schizofreen beleid maakt jacht op de traditionele bankagent
22 Kopiëren van de handtekening van een klant: onaanvaardbaar
Dekking van de beroepsaansprakelijkheid: een belangrijke verplichting
23 Geef wijzigingen aan uw inschrijving zelf door aan de FSMA
24 Uw nieuwe voordelen bij BZB
25 BZB in beeld
27 Overdracht, fusie, nieuwe vennoot?
29 Volg een opleiding bij een van onze partners
Wet hypothecair
krediet goedgekeurd
De regels inzake hypothecair krediet zijn recent gewijzigd. Door de wet van 22 april 2016 werd de Europese Richtlijn inzake hypothecair krediet in Belgische wet omgezet. De nieuwe regels gaan in op
1 december 2016 en leggen een aantal voorwaarden vast om een groter professionalisme van kredietgevers en -bemiddelaars te verzekeren met het oog op een betere bescherming van de consument. Wij zetten de voornaamste wijzigingen
nog eens op een rijtje.
KREDIETBEMIDDELING
Momentum | 3
• RECLAME EN MARKETING
Reclame- en marketingcommunicatie over kredietovereenkomsten moet eerlijk, duidelijk en niet- misleidend zijn.
• PRECONTRACTUELE INFORMATIEPLICHT Kredietverstrekkers en -bemiddelaars worden verplicht om de consumenten vóór het afsluiten van de overeenkomst uitgebreid te informeren over de risico's aan de hand van een zogenaamd European Standardised Information Sheet (hierna ESIS). Ieder aanbod tot het afsluiten van een hypotheek moet worden vergezeld van een ESIS. Daarin staat onder andere duidelijke informatie over de mogelijke gevaren die de consument loopt als hij de hypotheek niet kan aflossen. De richtlijn bevat ook een aantal bepalingen die de kredietverstrekker verplichten om de kredietwaardigheid van de consument te beoordelen.
• TOEPASSINGSGEBIED
Tot nu waren er twee cumulatieve voorwaarden om te spreken van hypothecair krediet, namelijk de hypothecaire zekerheid en de onroerende bestemming. Voortaan vallen onder de wetgeving hypothecair krediet ook kredieten met hypothecaire zekerheid met een roerende bestemming.
Een autofinanciering bijvoorbeeld die door de kredietgever werd toegestaan als een hernieuwde kredietopening onder de dekking van een hypotheek voor alle sommen zal voortaan moeten worden beschouwd als een hypothecair krediet, terwijl deze volgens de huidige regelgeving werd beschouwd als
een consumentenkrediet. Ook kredieten zonder hypothecaire zekerheid met onroerende bestemming andere dan renovatie vallen onder het toepassingsgebied.
• VERPLICHT ADVIES
Er is een verplichting tot advies voor de kredietbemiddelaar. De tussenpersoon moet een geschikte kredietvorm aanbieden
(cfr. MiFID).
• JKP
Er wordt via koninklijk besluit een jaarlijks kostenpercentage ingevoerd voor woonkredieten.
• TRANSPARANTIE VERGOEDINGEN
Ook worden er bepalingen inzake het beloningsbeleid en de transparantie van de vergoedingen opgenomen. Zo moeten kredietmakelaars die commissielonen van een of meer kredietgevers ontvangen, op verzoek van de consument informatie verstrekken over de variatie in de hoogte van de commissielonen die worden betaald door de verschillende kredietgevers.
• SPREIDING VAN COMMISSIES IN DE TIJD
Slechts maximaal de helft van de commissie aan de kredietbemiddelaar kan bij het sluiten van de
kredietovereenkomst worden uitbetaald. Hoe de rest moet worden uitbetaald, wordt geregeld bij koninklijk besluit.
▶ BZB heeft ervoor gelobbyd om de spreiding van de commissies in de tijd te beperken tot maximaal een jaar. Bij een hypothecair krediet is er immers tijd tussen de aanvraag en de akte en is er de extra controle door de notaris zodat een controleperiode waarin fouten van
de tussenpersoon kunnen worden ontdekt niet echt nodig is. En om een incentive te vermijden voor snelle herfinancieringen in het voordeel van de tussenpersoon is een lange spreiding ook niet nodig. Bij externe
herfinanciering wegen de extra notariskosten niet op tegen de voordelen en bij interne herfinanciering ontvangt de tussenpersoon geen commissie.
KREDIETBEMIDDELING
Geregelde bijscholing
kredietbemiddelaars
Om hun inschrijving te kunnen behouden, moeten kredietbemiddelaars onder andere voldoen aan de vereisten inzake bijscholing voor zowel de verantwoordelijke personen als personen in contact met het publiek.
VERANTWOORDELIJKE PERSONEN
Om de twee jaar moeten alle verantwoordelijke personen die betrokken zijn bij kredietbemiddeling vijf bijscholingspunten behalen. De FSMA moet de opleiding erkend hebben. De verplichting tot bijscholing, en bijgevolg de eerste tweejarige periode, vangt aan op 1 januari van het kalenderjaar dat volgt op de aanstelling of aanduiding van de persoon.
Verantwoordelijke personen in hypothecair krediet bij natuurlijke personen:
• Bemiddelaar zelf (natuurlijke persoon)
• Verantwoordelijke voor de distributie
Verantwoordelijke personen in hypothecair krediet bij rechtspersonen:
• Verantwoordelijke voor de distributie
• Effectieve leider
• Lid van het wettelijke bestuursorgaan (!)
Verantwoordelijke personen in consumentenkrediet bij natuurlijke personen:
• Bemiddelaar zelf (behalve bij een agent in een nevenfunctie)
• Verantwoordelijke voor de distributie
Verantwoordelijke personen in consumentenkrediet bij rechtspersonen:
• Verantwoordelijke voor de distributie
• Effectieve leider (behalve bij een agent in een nevenfunctie)
PERSONEN IN CONTACT MET HET PUBLIEK
Personen in contact met het publiek moeten geen bijscholingspunten verzamelen. De kredietbemiddelaars en kredietgevers zijn verantwoordelijk voor de geregelde bijscholing van de personen in contact met het publiek die voor hen werken. Zij moeten de bewijzen van deze bijscholing in het dossier van de betrokken persoon bewaren en ter beschikking houden van de FSMA.
EXCLUSIEF VOOR BZB-LEDEN
Stuur deze strook naar xxxxxx@xxx.xx
E-mail:
...................................................................................................
Telefoon: ...................................................................................
Kantooradres:
...................................................................................................
...................................................................................................
BZB-lidnummer : ....................................................................
Naam en voornaam + geboortedatum deelnemer 2:
...................................................................................................
Naam en voornaam + geboortedatum deelnemer 1:
...................................................................................................
Inschrijven
Naam kantoor:
..................................................................................................
Opleiding
IMPACT NIEUWE REGELS HYPOTHECAIR KREDIET OP KREDIETBEMIDDELAAR
15 SEPTEMBER | 14U00 – 17U00 I ZWIJNAARDE
De regels inzake hypothecair krediet zijn recent gewijzigd.
Door de wet van 22 april 2016 werd de Europese Richtlijn inzake hypothecair krediet in Belgische wet omgezet. De nieuwe regels gaan in op 1 december 2016. BZB organiseert een opleiding waarin specialist Xxxxxxxx Xxxxxxx de nieuwe regels voor de kredietbemiddelaar zal toelichten.
Komen onder meer aan bod:
• Toepassingsgebied
• Reclame
• Toegevoegde en aangehechte contracten
• Kosten en vergoedingen
• Variabiliteit van de rentevoet
• Vervroegde terugbetaling
SPREKER
Xxxxxxxx Xxxxxxx, professor aan de faculteit rechten van de Universiteit Gent
LOCATIE
Huis van de Bouw,
Xxxxxxxxxx 00, 0000 Xxxxxxxxxx
PUNTEN GEREGELDE BIJSCHOLING
In aanvraag
Momentum | 5
KOSTPRIJS: € 30 PER DEELNEMER
KREDIETBEMIDDELING
Eerste stand van zaken toezicht op krediettussenpersonen
Sinds 1 november 2015 is de FSMA bevoegd voor de toegang tot het beroep van kredietbemiddelaar in hypothecair krediet en in consumentenkrediet. Vanaf dan moeten kredietbemiddelaars een inschrijving vragen bij de FSMA voor ze hun activiteit mogen starten. Voor wie op 1 november 2015 al minstens een jaar actief was, geldt een overgangsfase van 18 maanden. Zij moeten ten laatste op 30 april 2017 hun aanvraag ingediend hebben. Wie minder dan een jaar actief was, moest zijn aanvraag voor 31 december 2015 indienen.
De FSMA publiceert op haar website wekelijks een geüpdatete lijst van ingeschreven bemiddelaars in consumentenkrediet en in hypothecair krediet. De aanvraagprocedure verloopt volledig online, van de indiening tot en met de bevestiging van de inschrijving.
De online applicatie vraagt de aanvrager om de gegevens en documenten die voor hem van toepassing zijn. De ingediende aanvragen zijn daardoor in principe volledig, wat een vlotte afhandeling van de aanvragen ten goede zou moeten komen. Toch moet de FSMA in twee derde van de gevallen aan de aanvrager vragen om bepaalde gegevens of documenten aan te passen. De top drie van de vastgestelde tekortkomingen ziet er als volgt uit:
1. ONVOLLEDIGE VRAGENLIJSTEN VAN DE VERANTWOORDELIJKE PERSONEN
De vragenlijsten van de verantwoordelijke personen zijn niet volledig ingevuld. Deze vragenlijsten zijn cruciaal voor de beoordeling van de geschiktheid, de professionele betrouwbaarheid en, indien van toepassing, de ervaring. Ze moeten volledig en voldoende specifiek worden ingevuld. Als een tussenpersoon een inschrijving in hypothecair krediet en in consumentenkrediet vraagt, moet hij de nodige ervaring in beide categorieën aantonen. Om de FSMA de mogelijkheid te geven om de ervaring te controleren, moeten de vermelde contactgegevens en de beschrijving van de relevante ervaring voldoende specifiek zijn.
2. ONTERECHTE AANSPRAAK OP EXAMENVRIJSTELLING Sommige personen meenden ten onrechte aanspraak te kunnen maken op een examenvrijstelling. Zij moeten alsnog examens afleggen. Nu zowel Febelfin Academy als Certassur
examens organiseren in het Nederlands, het Frans, het Engels en het Duits kan dit in de regel vrij snel gebeuren.
3. ONJUIST OF ONVOLLEDIG ATTEST BA-VERZEKERING Het attest burgerlijke
beroepsaansprakelijkheidsverzekering bevat soms onjuiste of onvolledige informatie. Het meest voorkomende euvel is de vermelding van activiteiten waarvoor de aanvrager geen inschrijving heeft of gevraagd heeft. Als hij niet
DIEN UW AANVRAAG TOT INSCHRIJVING IN VOOR
1 SEPTEMBER
Sinds 1 november vorig jaar is de wet op de kredietbemiddeling in voege. Wanneer u na 1 november 2014 gestart met bent met de bemiddeling in kredieten, hebt u tijd tot 30 april 2017 om een inschrijving als kredietbemiddelaar aan te vragen bij de FSMA. Hebt u uw aanvraag tot inschrijving nog niet gedaan? BZB raadt u aan om dit voor 1 september 2016 te doen. Zo niet betaalt u in plaats van € 500 per inschrijving een verhoogde inschrijvingskost van
€ 628.
Momentum | 7
WAAR KAN U TERECHT VOOR EXAMENS KREDIETBEMIDDELING?
Voor alle betrokken verantwoordelijke personen die niet kunnen genieten van het overgangsregime geldt dat zij een door de FSMA erkend examen inzake hypothecair krediet en/ of consumentenkrediet moeten hebben afgelegd en dat zij hiervan een attest moeten voorleggen. De FSMA heeft de examens inzake hypothecair krediet en consumentenkrediet die door Febelfin Academy en Certassur georganiseerd worden erkend.
▶ Meer info: xxx.xxxxxxxx-xxxxxxx.xx - xxx.xxxxxxxxx.xx
ingeschreven is als verzekeringstussenpersoon, mag het attest niet vermelden dat de aanvrager hiervoor verzekerd is. Ook de verwijzingen naar de wetgeving zijn soms verouderd. De FSMA zal dit ook met de verzekeraars opnemen.
Ook dienen sommige bemiddelaars voor wie kredietbemiddeling niet hun hoofdactiviteit is (garages, winkelketens…) een aanvraag in als kredietmakelaar of als verbonden agent, terwijl ze een aanvraag moeten indienen als agent in een nevenfunctie. De FSMA vraagt de aanvragers dan ook om vooraf de site mcc-info. xxxx.xx te raadplegen, waar de voorwaarden van de verschillende statuten beschreven zijn. Deze site bevat onder meer een handig stappenplan en checklists in verband met de beroepskennis.
THE DATE 27.10.16
SAVE
▶ Bron: FSMA (april 2016). Eerste stand van zaken toezicht op krediettussenpersonen. Nieuwsbrief voor tussenpersonen.
congres
ZIN EN ONZIN VAN DE REGELGEVING.
WORDT DE KLANT ER BETER VAN?
KINEPOLIS EVENT CENTER ANTWERPEN
SECTORNIEUWS
Bijdrage tussenpersonen
in werkingskosten FSMA te hoog
Het aandeel van de tussenpersonen in de werkingskosten van de FSMA ligt te hoog. Tot die vaststelling kwam BZB na een vergelijking van de verdeling van de bijdragen.
WAT VRAAGT BZB?
▶ Bijdrage die rekening houdt met de cumul van activiteiten BZB heeft de FSMA en de bevoegde kabinetten gevraagd om de bijdrage van de tussenpersonen in de globale bijdrage te herbekijken en vooral ook om rekening te houden met die tussenpersonen die de activiteiten combineren en waarvan de FSMA steeds opnieuw voor een groot deel dezelfde gegevens opvraagt en controleert. Ook moet ermee rekening worden gehouden dat het aantal tussenpersonen voortdurend afneemt en dus de bijdrage door een kleinere groep tussenpersonen moet worden opgehoest.
▶ Meer coaching en begeleiding
Gezien de hoge bedragen die de tussenpersonen aan de FSMA moet betalen, menen wij dat deze meer zou mogen verwachten dan alleen gecontroleerd te worden.
Nu de regels alsmaar complexer worden, zou het ook met het oog op de bescherming van de klant veel efficiënter zijn, indien de toezichthouder zich meer zou richten op coaching en begeleiding van de tussenpersonen. De FSMA zou bijvoorbeeld checklists, modeldocumenten, concrete richtlijnen voor de wettelijke informatie, etc. kunnen opstellen. De onduidelijkheid en onzekerheid die er nu heerst bij de tussenpersonen inzake de AssurMiFID-regels zou bijvoorbeeld sterk afnemen indien de FSMA betere tools zou ontwikkelen voor de tussenpersoon. Het kan de consument alleen maar ten goede komen.
TWEE MATEN
De vergoeding van de werkingskosten van de FSMA is vastgelegd bij het KB van 17 mei 2012. Dit KB stelt dat de werkingskosten van de FSMA worden vergoed door bijdragen betaald door de ondernemingen en personen die onder haar toezicht staan of waarvan de verrichtingen of de producten onder haar toezicht staan. Ook tussenpersonen dragen dus hun steentje bij. En dat
xxxxxxxx blijkt verhoudingsgewijs veel groter dan dat van de andere partijen die bijdragen in de werkingskosten.
Ook in de bijkomende kosten voor de financiële zetel van de FSMA zien we dat de tussenpersonen in verhouding meer betalen dan
de kredietinstellingen, beursvennootschappen en buitenlandse beleggingsondernemingen. Dit lijkt ons gigantisch veel gezien het toezicht op de tussenpersonen vooral een administratief toezicht is.
VAAK MEER DAN € 1000 PER JAAR
Een groot deel van de tussenpersonen combineert de verschillende activiteiten en is dus zowel als bemiddelaar in bank- en beleggingsdiensten, verzekeringsbemiddelaar, bemiddelaar
in consumentenkrediet en bemiddelaar in hypothecair krediet ingeschreven. De bijdrage voor deze tussenpersonen bedraagt meer dan € 1.000 per jaar voor iemand die in een eenmansvennootschap werkt. Komen er nog vvd’s, effectieve leiders of pcp’s bij, dan loopt dit bedrag verder op.
HOGE INSCHRIJVINGSKOSTEN
Wie zich wenst in te schrijven als tussenpersoon voor alle activiteiten dient van meet af aan € 2.500 te betalen, enkel en alleen om zich te registreren. Hetzelfde geldt voor de nieuwe vennootschappen die ontstaan door fusies tussen
verschillende bankagentschappen. Daarbovenop moeten deze vennootschappen of tussenpersonen die voor de fusie en de aanvraag ook al waren ingeschreven, hun jaarlijkse bijdrage betalen voor het volledige jaar. Dit betekent dat zij in dat jaar een enorme vergoeding aan de FSMA moeten betalen.
Het wordt nu al duidelijk dat de hoge kostprijs aan de FSMA een deel van de tussenpersonen ontmoedigt om zich nog in te
schrijven als kredietbemiddelaar. Zij besluiten te gaan werken als klantenaanbrenger. Xxx dit de bedoeling zijn?
SECTORNIEUWS
Momentum | 9
Agenten gehuldigd
in de Eliten van
de Arbeid
Op zondag 17 april organiseerde het Koninklijk instituut der Eliten van de Arbeid in samenwerking met Febelfin en BZB de uitreiking van de eretekens voor de financiële sector, waarbij ook enkele zelfstandige agenten in de bloemetjes werden gezet voor hun bijdrage in de financiële sector.
GOUDEN ERETEKEN VAN DE LAUREAAT VAN DE ARBEID
• Xxxxxx Xxx Xxxxxxxx, Kapellen
• Xxxxx Xxxxx., Keerbergen
• Xxxxxxxx Xxx Xxxxxx P.L., Oud-Turnhout
ZILVEREN ERETEKEN VAN DE LAUREAAT VAN DE ARBEID
• Xxxxxx Xxxxxx, Xxxxxxxxx-Xxxxxxxxx
LABEL SOCIAAL ENGAGEMENT
• Xxxxxx Xxxxxxx, Heusden-Zolder
• Xxxx Xxxxxxxx, Ingelmunster
Xxxx-Xxx Xxxxxxx, voorzitter van Fedaffn, & Xxxxxx Xxxxxxxxx, voorzitter van BZB
Waarschuw uw klanten voor
fraude met internetbankieren
Het aantal fraudegevallen via internetbankieren stijgt. Hoewel fraudeurs gebruik maken van bestaande technieken, gaan ze alsmaar verfijnder te werk. Informeer uw klanten en zet uw rol
als expert en vertrouwenspersoon in de verf.
PHISHING
In het eerste kwartaal van 2016 benaderden fraudeurs hun slachtoffers voornamelijk via de phishing techniek. Via valse e-mails en websites vragen ze daarbij om:
• de bankkaart op te sturen naar “de bank” en de bijhorende pincode in te geven op een valse website;
• de codes van de kaartlezer in te geven op een valse website.
ENKELE TIPS
Xxxxxxxx geeft een aantal waardevolle tips waarmee u uw klanten kan behoeden voor de gevaren van fraude met internetbankieren.
• Xxxxxx niet blindelings elke e-mail die van een vertrouwde instantie zoals uw bank lijkt te komen, zelfs al ziet deze er vertrouwd en herkenbaar uit. Als u twijfelt, stuur de mail dan naar het centraal contactpunt van uw bank (meestal xxxxxxxx@xxxxxx.xx);
• Uw bank zal u nooit via e-mail vragen om de codes - waarmee u moet
aanmelden bij het internetbankieren - in te voeren op haar website. Deze codes zijn strikt persoonlijk. U mag deze enkel invoeren op uw initiatief;
• Stuur uw bankkaart nooit op met de post. Geef de pincode van uw bankkaart aan niemand door. Ook deze is strikt persoonlijk.
▶ Bron: Febelfin (26 mei 2016).
Fraudeurs internetbankieren richten zich tot gewone burger via verfijning van bestaande technieken
SECTORNIEUWS
Onlinegeschillenbeslechting:
nieuw platform voor consumenten
en handelaars
In februari heeft de Europese Commissie een nieuw platform gelanceerd om consumenten en handelaars te helpen geschillen over onlineaankopen online te beslechten. Xxx stelden Xxx Xxx Xxxx en Xxxxxxxx Xxxxxxx
van advocatenkantoor Liedekerke hieromtrent enkele vragen.
Waarom werd het platform voor online geschillenbeslechting gecreëerd? De creatie van het ODR-platform is een stap dichter naar de harmonisering van de digitale dimensie van de interne markt en roept een eenvoudige, snelle en goedkope buitengerechtelijke geschillenbeslechting in het leven voor geschillen die voortvloeien uit online transacties. Bovendien zouden efficiënte ODR-procedures moeten zorgen voor een stimulans om online goederen of diensten te kopen, dit zowel met betrekking tot binnenlandse als grensoverschrijdende transacties.
Xxxxx dit niet enkel voor webshops? Is dit platform ook voor de tussenpersonen van belang?
Deze verplichting geldt eveneens voor tussenpersonen. Ze is namelijk zowel van toepassing op ondernemers die een onlinemarktplaats beheren of goederen of diensten op een website of via andere elektronische middelen (bijv. e-mail) aanbieden en waarbij consument die goederen of diensten op die website of via andere elektronische middelen bestellen. Deze procedure geldt weliswaar niet voor geschillen in een offline context of voor geschillen tussen ondernemers.
Moeten de tussenpersonen dit ook aanpassen op hun documenten? Is vermelding van het platform met andere woorden verplicht?
Alle tussenpersonen die verkoop- of dienstenovereenkomsten via internet aanbieden moeten op hun website een voor de consument “gemakkelijk toegankelijke” link naar het ODR-platform vermelden of, indien de aanbieding wordt gedaan via e-mail, deze link in de e-mail voorzien. Verder moeten ze naast de link, eveneens hun e-mailadres opgeven. Bovendien, aangezien tussenpersonen gehouden zijn om van de diensten van één of meerdere ADR-entiteiten (‘Alternative Dispute Resolution’ entiteiten, bv. de Ombudsman van de Verzekeringen of de Ombudsfin) gebruik te maken om geschillen met consumenten te beslechten, dienen niet alleen de link (xxxx://xx.xxxxxx.xx/xxxxxxxxx/ odr/) en het e-mailadres vermeld te worden op de website en in aanbiedingen per
e-mail, maar moet de informatie over het ODR-platform eveneens worden opgenomen in de Algemene Voorwaarden die gelden voor verkoop- en dienstenovereenkomsten via internet.
Wat als dit niet is gebeurd?
Indien deze verplichtingen niet worden nageleefd, geeft de Verordening aan dat de lidstaten alle nodige maatregelen mogen nemen om ervoor te zorgen dat zij worden toegepast. De sancties moeten doeltreffend, evenredig en afschrikkend zijn. De tussenpersonen doen er dus goed aan om zo spoedig mogelijk, voor zover zij dit nog niet hebben gedaan, bovenstaande regels te implementeren en hun algemene voorwaarden aan te passen.
Xxx Xxx Xxxx, partner Liedekerke
Xxxxxxxx Xxxxxxx, advocaat Liedekerke
SECTORNIEUWS
Momentum | 11
Verandert dit iets in de praktijk voor de tussenpersonen? Maakt het voor de klant uit of hij nu via dat platform klacht indient ofwel rechtstreeks bij de ombudsdienst? In de praktijk brengt deze nieuwe regelgeving voor de tussenpersonen
een bijkomende verplichting met zich mee. De tussenpersonen zullen steeds de hierboven uiteengezette
informatieverplichtingen moeten naleven.
De klant zelf krijgt door de nieuwe regelgeving een extra mogelijkheid aangeboden.
De klant kan namelijk nog steeds rechtstreeks een klacht indienen via de ombudsdienst. Het ODR-platform zal ons inziens evenwel nog meer drempelverlagend werken, aangezien het voor een vlotte en eenvoudige
buitengerechtelijke afhandeling van een
geschil zorgt. Dit blijkt onder meer uit het feit dat wanneer de indiener van een klacht op de website een online klachtenformulier invult, het ODR-platform voor hem of haar nagaat welke ADR-entiteit(en) bevoegd is(zijn) en stelt het de geadresseerde van de klacht op de hoogte van de klacht en de bevoegde ADR-entiteit(en). Verder kan de procedure volledig online gevoerd worden via het ODR-platform.
BZB organiseerde cursus onderhandelen voor agentenvertegenwoordigers in het paritair overlegorgaan
In december vorig jaar organiseerde XXX een meeting met agentenvertegenwoordigers in het paritair overlegorgaan van diverse banken. Daarbij kwam ter sprake dat het niet altijd vanzelfsprekend is voor hen om hun rechten als agentenvertegenwoordiger te doen gelden en om hun verplichtingen na te komen, des te meer wanneer ze onder grote druk staan. Niet alleen zijn ze de zwakkere partij maar bovendien heeft de vertegenwoordiging van de bank veel meer kennis en ervaring in het onderhandelen. Vaak worden zelfs dirty tricks niet geschuwd.
Om hen hiertegen te wapenen en te helpen om hun activiteit als agentenvertegenwoordiger zo optimaal mogelijk te kunnen uitvoeren, heeft BZB hen uitgenodigd om op haar kosten aan een cursus onderhandelingstechnieken deel te nemen.
17 agentenvertegenwoordigers van diverse banken zijn op dit voorstel ingegaan en waren globaal heel tevreden over de opleiding. Onderhandelingen maken een groot deel uit van het mandaat van agentenvertegenwoordiger. Kennis van onderhandelingsstrategieën en het gebruik van goede onderhandelingstechnieken moet de agentengroep voor wie men optreedt ten goede komen.
DE DIRTY TRICKS VAN HET ONDERHANDELEN
Wilt u zelf de kneepjes van het onderhandelen onder de knie krijgen? Schrijf in voor de opleiding “De dirty tricks van het onderhandelen”
(zie p. 14 voor meer informatie)
▶ Los het kruiswoordraadsel op p. 15 op en wie weet wint u een gratis deelname aan deze opleiding!
SECTORNIEUWS
BZB lobbyt voor de zelfstandige
financiële tussenpersoon
SCHIJNZELFSTANDIGHEID
Minister van Zelfstandigen Xxxxx Xxxxxx wil de wet op de aard van de arbeidsrelaties grondig herzien. Alle instellingen die betrokken zijn bij de controle van deze wet stellen immers vast dat die niet praktisch is sinds de goedkeuring van de wet in 2012, en dat een herziening zich dus opdringt.
Daarom wil minister Xxxxxx teruggaan naar de wet van 2006 die slechts vier algemene principes voorzag van juridische aard. Dit impliceert de schrapping van de specifieke criteria voor de risicosectoren.
Momenteel bestaan er immers, naast de vier algemene criteria, specifieke criteria voor bepaalde risicosectoren, wat de controles complex maakt en aanleiding geeft tot interpretatieproblemen. De minister van Zelfstandigen wil dus terugkeren naar de volgende vier criteria die voortaan zullen dienen als eenvormige basis voor de controles:
• de wil van de partijen zoals geformuleerd in hun overeenkomst;
• de vrijheid om de werktijd te organiseren;
• de vrijheid van organisatie van het werk;
• de mogelijkheid om een hiërarchische controle uit te oefenen.
BZB greep deze plannen van minister Xxxxxx aan om erop te wijzen dat de kredietinstellingen in hun relatie met hun agenten op een dunne lijn lopen en dat er volgens BZB zelfs soms sprake is van schijnzelfstandigheid. BZB heeft haar
bezorgdheid hieromtrent geuit en gevraagd dat de minister ook aan deze sector de nodige aandacht zou besteden.
BTW-PLICHT VOOR BESTUURDERS- RECHTSPERSONEN
De btw-administratie besliste eind 2014 dat bestuurders, zaakvoerders of vereffenaars die hun mandaat uitoefenen via een vennootschap, vanaf 1 januari 2015 btw dienen aan te rekenen op hun prestaties die ze in die hoedanigheid verrichten. Tot voordien hadden deze rechtspersonen
de keuze om al dan niet voor btw op hun vergoedingen te opteren. Opteerden ze er echter voor om één van hun mandaten
aan de btw te onderwerpen, dan gold deze keuze ook voor al hun andere mandaten.
De maatregel stuitte op verzet uit diverse hoeken omdat de financiële tussenpersonen zelf niet btw- plichtig zijn en de btw-plicht op managementvennootschappen
een pure kostenverhoging met zich
zou meebrengen. BZB nam het advocatenkantoor Lydian in de arm en nam het voortouw in de gesprekken met de minister van Financiën en de btw- administratie. Een uitstel tot 1 januari 2016 was een eerste succes. Later werd de inwerkingtreding van de maatregel opnieuw uitgesteld naar 1 juni 2016. Xxxx van de onderhandelingen betrof evenwel het zoeken naar een oplossing. Op basis van een goed uitgewerkt dossier werd met de btw-administratie en met het kabinet
onderhandeld naar mogelijke oplossingen.
Met het oog op de vrijstelling van btw voor managementvennootschappen in zoverre ze diensten verrichten in bank, beleggingen, kredieten en verzekeringen heeft BZB een model van overeenkomst opgesteld waaruit blijkt dat de bestuurdersvennootschap van btw vrijgestelde diensten verricht voor de exploitatievennootschap. Dit model wordt exclusief aan de leden aangeboden.
VERBONDEN AGENT
Het statuut van verbonden agent blijft nog steeds voor problemen zorgen. Volgens de wet mag een verbonden verzekeringsagent enkel werkzaamheden uitvoeren in naam en voor rekening van één verzekeringsonderneming of van
SECTORNIEUWS
Momentum | 13
verschillende verzekeringsondernemingen op voorwaarde dat de verzekeringsovereenkomsten niet
als onderling concurrerend kunnen beschouwd worden. Op zich geen probleem, ware het niet dat in de praktijk de overgrote meerderheid van de verzekeringsagenten die een
exclusiviteitsverplichting hebben met hun verzekeringsmaatschappij omwille van diverse redenen toch de toelating hebben om voor bepaalde polissen of bepaalde waarborgen te bemiddelen voor derde maatschappijen via een dochtermakelaar van de verzekeringsonderneming.
Bijgevolg kunnen ze niet als verbonden agent ingeschreven worden en zijn ze zelf aansprakelijk.
BZB heeft deze problematiek herhaaldelijk aangekaart tijdens diverse overlegmomenten met de kabinetten van diverse bevoegde ministers,
de FSMA, Assuralia, Febelfin en de andere beroepsverenigingen van verzekeringstussenpersonen. In het parlement kwam deze kwestie ook al meermaals ter sprake. Minister Xxxxxxx wacht op een voorstel van de FSMA om
hier wijzigingen in de bestaande wetgeving aan te brengen. Deze zouden dan worden meegenomen in het ontwerp tot omzetting van de richtlijn verzekeringsbemiddeling. De omzetting moet ten laatste gebeuren tegen 23 februari 2018, maar de minister verzekerde niet zolang te zullen wachten.
ADMINISTRATIEVE VEREENVOUDIGING
Al vele jaren vraagt de Hoge Raad voor de Middenstand en de KMO de beleidsverantwoordelijken de administratieve lasten voor de
ondernemingen terug te dringen. Het kabinet van minister Xxxxxx stelde evenwel vast dat de administratieve last groot blijft.
Minister van Zelfstandigen Xxxxx Xxxxxx wil een plan tot administratieve vereenvoudiging voor de kmo’s en
zelfstandigen opstellen en heeft de Hoge Raad gevraagd om op korte termijn voorstellen daartoe over te maken.
BZB die vorig jaar zelf bij verschillende ministers de aandacht heeft getrokken op de toenemende administratieve lasten bij de zelfstandige financiële tussenpersonen, heeft een aantal concrete gevallen van administratieve overlast doorgegeven aan de minister met betrekking tot Twin
Peaks II, die deze heeft overgemaakt aan de Hoge Raad. Deze heeft alle klachten met betrekking tot diverse sectoren gebundeld in een advies. Dit advies werd bezorgd aan de Minister.
▶ Download het advies via xxxx://xxx.xx/0XX0xXx.
Wij deden de test: ondernemen zit in het bloed van onze Fintro-agenten.
Als ondernemer kan u dus met een gerust hart bij ons terecht voor al uw financiële vragen en de beste service. Wie beter dan een ondernemer om een andere ondernemer te begrijpen?
Bekijk het onderzoek naar het ondernemersgen op xxxxxxxxxxxxxx.xx
FINTRO. GAAT VER, BLIJFT DICHTBIJ.
Fintro is een afdeling van BNP Paribas Fortis NV, Xxxxxxxxxxx 0, 0000 Xxxxxxx (RPR Brussel – BTW BE 0403.199.702). De Fintro-agenten zijn bij de FSMA als verzekeringsmakelaar ingeschreven.
V.U. Xxxxxxxx Xxx Xxxxxxxxxxxxx, BNP Paribas Fortis NV, Xxxxxxxxxxx 0, 0000 Xxxxxxx. PNF0446.
EXCLUSIEF VOOR BZB-LEDEN KMO-PORTEFEUILLE
Inschrijven
Naam kantoor:
..................................................................................................
Naam en voornaam + geboortedatum deelnemer 1:
...................................................................................................
Naam en voornaam + geboortedatum deelnemer 2:
...................................................................................................
BZB-lidnummer : ....................................................................
Kantooradres:
...................................................................................................
...................................................................................................
Telefoon: ...................................................................................
E-mail:
...................................................................................................
Stuur deze strook naar xxxxxx@xxx.xx
Opleiding
DE DIRTY TRICKS
VAN HET ONDERHANDELEN
22 SEPTEMBER | 09U00 – 17U00 I ST-DENIJS-WESTREM
Onderhandelen is een spel waarvan je de regels maar beter kent – de geschreven en ongeschreven regels. Want hoe graag wij ook naar een win-win streven, uiteindelijk willen wij allemaal onze zin. Zet elk onderhandelingsproces ontspannen in en vol zelfvertrouwen naar je hand. Maak korte metten met de dirty tricks van je gesprekspartner en doorzie de bogey, xx xxxxxx,
de fuik, de persoonsverwisseling, de betere aanbieding, de schijnonderhandeling. Want onderhandelen doen wij allemaal. Altijd. Overal. En met iedereen.
SPREKER
Xxxxxx xxx Xxxxxx, vennoot van Holland Consulting Group en directeur van het HCG Onderhandelingstinstituut
LOCATIE
HOLIDAY INN GENT EXPO
Xxxxxxxxxxxx 0, 0000 Xx-Xxxxxx-xxxxxxx
OPGELET
Er kunnen maximum 25 personen deelnemen aan deze opleiding. Schrijf dus snel in!
€ 250 PER DEELNEMER (40 % TE RECUPEREREN VIA KMO-PORTEFEUILLE)
LUNCH INBEGREPEN
WIN EEN GRATIS DEELNAME
Los de kruiswoordraadsel hiernaast op en maak kans op een gratis deelname aan deze opleiding.
BZB-WOORDPUZZEL
Momentum | 15
Zoek een spreker
van het BZB-CONGRES
Los deze kruiswoordraadsel op en ontdek één van de sprekers van het BZB-congres! Wie weet wint u wel een gratis deelname aan de opleiding “Dirty Tricks” (zie p. 14).
1
De letter “ij” dient over twee vakjes te worden ingevuld.
1
2
2
5
1
4
5
4
Vorming |
Vroegere benaming FSMA |
Near Field Communication |
Tussenpersoon |
Ombudsman in financiële geschillen |
Twin Peaks II |
Het naleven van de gedragsregels |
Bankenfederatie |
Achternaam minister van Zelfstandigen |
Grondlegger wet bankbemiddeling |
Beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen |
5 | 4 | 6 | ||||||||||||
5 | 3 | 2 | 4 | |||||||||||
3 | 6 | 4 | 2 | 4 | ||||||||||
1 | 4 | 1 | ||||||||||||
2 | 5 | 2 | 4 | |||||||||||
5 | 6 | 3 | ||||||||||||
4 | ||||||||||||||
3 | 6 | 4 | ||||||||||||
Europese verzekeringsbemiddelingsrichtlijn |
Start-up in financiële technologie |
Programma financiële vorming van de FSMA |
Europese vereniging financiële tussenpersonen |
Verantwoordelijke voor distributie |
Aanmoedigingspremie |
4 | ||||||||||||
2 | 4 | 1 | ||||||||||
4 | 4 | 2 | 4 | |||||||||
2 | 1 | 4 | 2 | |||||||||
4 | 1 | 4 | ||||||||||
TIP: Sommige letters komen overeen met een cijfer. Hebt u een letter bij een cijfer gevonden? Dan kan u deze ook al invullen in de andere vakjes met dit cijfer.
▶ Uw antwoord ……….………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………
Stuur de naam die u gevonden hebt naar xxxxxxxx@xxx.xx en maak kans op een gratis deelname aan de opleiding ’De dirty tricks van het onderhandelen'.
VOORUITGANG IS SPANNEND, MAAR NIET ZONDER RISICO’S. |
ZEK ER V AN ELKAAR |
Drones, smartphones, zelfrijdende auto’s … De wereld verandert sneller dan ooit. Daarom biedt Vivium optimale verzekerings- oplossingen en een efficiënte dienstverlening die uw klanten en hun business nog beter beschermen tegen de risico’s van vandaag. En morgen. Vraag meer info aan uw Vivium account manager. |
VIVIUM is een merk van P&V Verzekeringen cvba, Maatschappelijke Zetel - Xxxxxxxxxxxxx 000 - 0000 Xxxxxxx - Verzekeringsonderneming toegelaten onder code 0058 - RPR Brussel - BTW BE 0402.236.531
SECTORNIEUWS
BZB verzet zich
tegen beroepsverbod
wegens faillissement
Momentum | 17
Eind vorig jaar werd aan de wet betreffende de verzekeringen toegevoegd dat wie een inschrijving in het register van verzekeringstussenpersonen wil krijgen én behouden, niet failliet mag zijn verklaard, tenzij eerherstel werd verkregen, zoals ook bepaald wordt in de Europese verzekeringsbemiddelingsrichtlijn. Probleem is dat de Belgische wetgever verder is gegaan en bestuurders en zaakvoerders van een failliet verklaarde vennootschap gelijk heeft gesteld met een gefailleerde, wat resulteert in een levenslang beroepsverbod voor deze personen. Daarom heeft BZB de vernietiging gevraagd van deze uitbreiding.
WAAROVER GAAT HET?
Tussenpersonen mogen de activiteit van verzekeringsbemiddeling pas uitoefenen als ze zijn ingeschreven in het register van verzekerings- en herverzekeringstussenpersonen van de FSMA.
Om een inschrijving te krijgen en behouden, moeten ze aan een aantal voorwaarden voldoen. Deze voorwaarden zijn reeds lang gekend en werden overgenomen in de wet van 4 april 2014 betreffende de Verzekeringen.
Nu is er eind 2015 een nieuwe wet verschenen die daaraan nog de volgende voorwaarde toevoegt: wie een inschrijving in het register van verzekeringstussenpersonen wil krijgen én behouden, mag niet failliet zijn verklaard, tenzij eerherstel werd verkregen.
De volgende personen worden met de gefailleerde gelijkgesteld: “de bestuurders en de zaakvoerders van een failliet verklaarde handelsvennootschap van wie het ontslag niet ten minste één jaar vóór de faillietverklaring in de bijlagen tot het Belgisch Staatsblad is bekendgemaakt, alsook iedere andere persoon die, zonder bestuurder of zaakvoerder te zijn, werkelijk bevoegd is geweest om de failliet verklaarde vennootschap te beheren.”
WAT BETEKENT DIT NU EIGENLIJK?
Een faillissement wordt afgesloten met een sluitingsvonnis. De regel - althans voor natuurlijke personen - is dat de rechter alle gefailleerden die “ongelukkig en te goeder trouw” zijn geweest, verschoonbaar moet verklaren. Dit betekent dat behalve in geval van gewichtige omstandigheden, met bijzondere redenen omkleed, de rechtbank de verschoonbaarheid uitspreekt van
de ongelukkige gefailleerde die te goeder trouw handelt. Dit is belangrijk omdat een verschoonbaar verklaarde gefailleerde
volgens de wet geacht wordt gerehabiliteerd te zijn of met andere woorden eerherstel heeft verkregen.
Maar vennootschappen kunnen niet verschoonbaar worden verklaard. Door in de nieuwe wet de bestuurders en zaakvoerders van een failliet verklaarde vennootschap gelijk te stellen met een
gefailleerde, heeft men een bepaling ingevoerd die leidt tot een levenslang beroepsverbod voor verzekeringstussenpersonen. Immers een bestuurder of zaakvoerder van een vennootschap kan geen eerherstel bekomen en kan dus nooit voldoen aan de voorwaarde gesteld in de nieuwe bepaling.
BZB VRAAGT VERNIETIGING
Omdat dit duidelijk niet de bedoeling kan zijn heeft BZB een verzoek tot vernietiging van deze bepalingen ingediend bij het Grondwettelijk Hof. Ons inziens houdt dit een schending in van de Grondwet.
OOK PROBLEEM VOOR HYPOTHECAIRE KREDIETBEMIDDELAARS
Deze nieuwe bepaling waarvan BZB de vernietiging vraagt, vinden we jammer genoeg ook terug bij de
inschrijvingsvoorwaarden voor hypothecaire kredietbemiddelaars. Daartegen kan evenwel geen verzoek tot vernietiging meer worden ingesteld omdat de wet al langer dan zes maanden bestaat. Dit betekent dat indien deze bepaling ongewijzigd blijft, toch een deel van de kandidaat-tussenpersonen hierdoor een beroepsverbod zou kunnen krijgen.
BZB heeft dit aangekaart bij het kabinet en bij de FSMA met de uitdrukkelijke vraag om dit aan te passen gezien deze bepaling voor tal van tussenpersonen een feitelijk beroepsverbod instelt. Immers wie ooit bestuurder, zaakvoerder is geweest van een failliet verklaarde vennootschap kan geen inschrijving bekomen als hypothecair kredietbemiddelaar. Dus ook vennootschappen waar een van de bestuurders in het geval is, kunnen geen inschrijving bekomen.
Omdat dit niet de bedoeling kan zijn geweest van de wetgever, dringen we erop aan om een wetswijziging door te voeren waarbij die bepaling wordt geschrapt.
INTERVIEW
Assuralia naar
Raad van State
tegen Vlaamse fiscus
De Vlaamse Belasting-administratie besliste dat wie dankzij een schenking een levensverzekering krijgt, successierechten moet betalen wanneer de schenker later overlijdt, zelfs als er op het ogenblik van de schenking al 3 % schenkingsrechten werden betaald. De Beroepsvereniging van Verzekeringsondernemingen Assuralia acht deze beslissing onwettig en vecht ze aan
bij de Raad van State. Wij stelden Xxxxxxxx Xxxxx, gedelegeerd bestuurder
van Assuralia, hieromtrent enkele vragen.
Xxxxxxxx Xxxxx, gedelegeerd bestuurder van Assuralia
Assuralia vecht een beslissing van de Vlaamse fiscus inzake de
schenking van levensverzekeringen aan voor de Raad van State.
Waarover gaat het precies?
Xxxx je even voor: je wil iemand een levensverzekering cadeau geven en betaalt er op het ogenblik van de schenking 3 % schenkingsrechten op. Welnu, wie dankzij een schenking een levensverzekering krijgt, moet sinds 1 maart volgens de
Vlaamse Belastingadministratie (Vlabel) successierechten betalen wanneer de schenker later overlijdt, al werden de 3 % schenkingsrechten op het ogenblik van de schenking al betaald. Deze beslissing van de Vlaamse Belastingadministratie is onaanvaardbaar. Zij is juridisch incorrect, gaat in tegen alle fiscale beginselen
en is bovendien discriminerend voor Vlaamse inwoners. Het standpunt van Xxxxxx doet zowat alle fiscalisten in
de verzekeringswereld van hun stoel vallen. Aangezien Xxxxxx weigerde tot redelijke inkeer te komen en zij ook niet tot orde geroepen werd, besliste de verzekeringssector om dit meer dan
betwistbare standpunt voor de Raad van State aan te vechten.
Waarom verzet Xxxxxxxxx zich tegen de beslissing?
Met haar opmerkelijke standpunt gaat de Vlaamse Belastingadministratie regelrecht in tegen de tekst van de eigen Vlaamse Codex Fiscaliteit (VCF). Dit Vlaams
fiscaal wetboek bepaalt dat wie kosteloos het geld uit een levensverzekering ontvangt bij het overlijden van de verzekeringnemer (degene die de levensverzekering heeft aangegaan) hierop successierechten moet betalen. De Vlaamse Codex bepaalt dus duidelijk dat enkel successierechten verschuldigd zijn wanneer de verzekeringnemer overlijdt en het levensverzekeringskapitaal kosteloos uitbetaald wordt aan degene die als
begunstigde is aangeduid. Dit betekent dat wanneer de verzekeringnemer vóór zijn overlijden het verzekeringscontract wegschenkt aan de begunstigde, de oorspronkelijke verzekeringnemer
uit het verhaal verdwijnt. Hij is geen verzekeringnemer meer, hij heeft de levensverzekering weggeschonken. Wanneer hij komt te overlijden, zijn er dus geen successierechten verschuldigd.
De Codex bepaalt bovendien uitdrukkelijk dat er geen successierechten verschuldigd zijn op de sommen (kapitaal of rente) die de levensverzekering uitkeert bij overlijden wanneer “die verkregen zijn als gevolg van een beding dat aan de schenkbelasting
of het registratierecht op de schenkingen onder levenden (al) is onderworpen (geweest)”.
Die regel is niet nieuw. Ze bestond al onder artikel 8 van het vroegere federale Wetboek Successierechten. De Federale Belastingadministratie bevestigde
dan ook in 2013 dat in de mate dat de oorspronkelijke verzekeringnemer
geen verzekeringnemer meer is op het ogenblik van zijn overlijden en voor zover schenkingsrechten betaald zijn geweest bij de schenking van de levensverzekering aan de begunstigde, er verder geen successierechten verschuldigd zijn.
De beslissing van Vlabel miskent overigens het algemeen fiscaal rechtsbeginsel dat
Momentum | 19
zich verzet tegen dubbele belasting. Indien er schenkingsrechten werden betaald, is
er geen reden meer om successierechten te heffen. De Vlaamse Codex Fiscaliteit bevestigt dit nadrukkelijk in zijn art.
2.7.1.0.6, § 2, lid 2. Het standpunt van de Vlaamse Belastingadministratie is hiermee strijdig en dus onbegrijpelijk.
Als klap op de vuurpijl discrimineert Xxxxxx met haar stelling de eigen Vlaamse inwoners ten opzichte van wie in het Brusselse of Waalse Gewest woont, waar het klassieke fiscaal beginsel geldt dat één keer belasting betalen genoeg is. Afhankelijk van het Gewest waar de begunstigde woont, zal hij in geval van schenking van een levensverzekering eenmaal (schenkingsrechten) of tweemaal (schenkingsrechten + successierechten) belast worden. Dit kan toch niet de bedoeling zijn?
Wanneer wordt een uitspraak verwacht?
Een procedure voor de Raad van State duurt tussen 12 à 18 maanden. Assuralia heeft het verzoekschrift tot nietigverklaring van het standpunt van Vlabel op 11 maart 2016 ter xxxxxxx xxx xx Xxxx van State neergelegd.
Heeft de maatregel gevolgen voor de verzekeringstussenpersoon?
Jazeker. De Vlaamse Belastingadministratie gaat in tegen de uitdrukkelijke tekst van de Vlaamse Codex Fiscaliteit. De administratie kan dit niet. Zij maakt zich schuldig aan bevoegdheidsoverschrijding. Zij stelt zich in de plaats van de wetgever.
䘀椀猀挀愀氀攀 猀攀洀椀渀愀爀椀攀猀 椀渀 搀攀 瀀爀愀欀琀椀樀欀
倀爀愀挀琀椀挀愀氀x xx最愀渀椀猀攀攀爀琀 昀椀猀挀愀氀攀 漀瀀氀攀椀搀椀渀最攀渀 椀渀稀愀欀攀 戀琀眀Ⰰ瀀攀爀猀漀渀攀渀戀攀氀愀猀琀椀渀最 攀渀 瘀攀渀渀漀漀琀猀挀栀愀瀀猀戀攀氀愀猀琀椀渀最Ⰰ
爀攀最椀猀琀爀愀琀椀攀爀攀挀栀琀 攀渀 猀甀挀挀攀猀猀椀攀爀攀挀栀琀 攀渀 瀀爀漀挀攀搀甀爀攀⸀
䜀爀愀琀椀猀 挀愀琀攀爀椀渀最 瘀漀漀爀 䈀娀䈀ⴀ氀攀搀攀渀 漀瀀 氀氀攀 猀攀洀椀渀愀爀椀攀猀
眀眀眀⸀瀀爀愀挀琀椀挀愀氀椀⸀戀攀
Zolang hierover geen klaarheid is geschapen, is er rechtsonzekerheid in Vlaanderen. Noch de verzekeringstussenpersoon, noch de verzekeraar, noch de notaris kunnen
in de gegeven omstandigheden de verzekeringnemers en/of begunstigden van een levensverzekering een definitief sluitend advies verstrekken over de fiscale gevolgen verbonden aan de schenking van een levensverzekering.
Het is de wereld op zijn kop dat de burgers een procedure moeten inleiden tegen de Vlaamse Belastingadministratie, omdat zij standpunten inneemt die regelrecht ingaan tegen de eigen wetgeving.
Er zijn nog andere gevallen bekend waarin Xxxxxx zo te werk gaat. Dit is ontoelaatbaar.
Vandaar dat Assuralia beslist heeft om de zaak aan de censuur van de Raad van State voor te leggen. Hopelijk zal de
bevoegde Vlaamse Minister van Financiën nog vóor het arrest van de Raad van State tussenkomen om dergelijke praktijken van zijn administratie een halt toe te roepen.
OPINIE
Schizofreen beleid maakt jacht
op de traditionele bankagent
Zijn de banken de lessen uit de financiële crisis vergeten? Of beantwoorden ze net aan de aanbevelingen van de Nationale Bank? Een onthutsend relaas van hoe traditionele bankagenten met een langetermijnvisie
voor hun klanten worden uitgerangeerd.
“De rentabiliteit van de Belgische banksector is relatief laag en blijft kwetsbaar. Er moet een antwoord worden gevonden. Dat kan in de vorm van een rendabele nichebank of in het verder reduceren van de kosten.” Xxx Xxxxx, gouverneur van de Nationale Bank, waarschuwt banken dat ze een oplossing moeten zoeken voor de lage rentabiliteit in de sector. En dat doen ze ook. Maar slechts weinigen stellen daarbij een langetermijnvisie voorop. Zo stellen we bij de meeste banken vast dat de commissionering voor de
agenten sterk wordt verlaagd, dat er een enorme sturing is naar fee-productie
en dat er ook een sterke sturing, zo niet zelfs een verplichting is om met de preferente verzekeringspartners van de
bank te werken. Een groot deel focust op kostenbesparing en tracht de rentabiliteit ook op korte termijn op te krikken
door cross selling en de verkoop van buitenbalansproducten te verhogen. Maar strookt dat wel met de doelstelling van die andere toezichthouder, de FSMA: de bescherming van de consument?
TRADITIONELE BANKAGENT ONDER VUUR
Banken proberen hun rentabiliteit ook op te krikken door hun agentennet verder uit te dunnen. Daarbij wordt de “niet-professionele” agent geviseerd. Tenminste de niet-professionele agent in de ogen van de bank. Dit zijn de traditionele, voornamelijk kleinere bankagenten van wie het klantenbestand voornamelijk bestaat uit risico-averse klanten die vooral spaargelden, kasbons
en termijnrekeningen hebben bij de bank.
Nochtans zijn deze kantoren vaak rendabel doordat ze hun activiteit combineren met een verzekeringsbemiddelings- of andere activiteit. Hun klanten hebben vertrouwen in hen. In de ogen van de principaal
weten deze agenten niet waar ’bankieren om draait' en is voor hen geen toekomst weggelegd.
PROFESSIONELE AGENT GEZOCHT
Wie is dan wel professioneel in de ogen van de bank? De agent die de strategie van de bank volgt, de agent die vooral
buitenbalansproducten, beleggingsfondsen verkoopt en zorgt voor voldoende cross sell. Bankagenten worden massaal
gepusht om een bepaald hoog aantal beleggingsgesprekken per week te hebben met klanten, om voor elke klant een MiFID- profiel aan te maken. Ook al heeft deze enkel bankrekeningen en geen beleggingen bij de bank. Heeft een agent te veel klanten met een defensief profiel, dan is dat de schuld van de agent die de profielen niet goed opmaakt en de gesprekken niet goed
voert.
Mono-klanten zijn uit den boze. Commissies worden ook gelinkt aan deze richtlijnen. Voor mono-klanten wordt men bestraft. Wie veel beleggingsfondsen verkoopt, wordt daarentegen beloond, want volgt de strategie van de bank.
SCHIZOFRENE SITUATIE
Enerzijds moeten banken hun rentabiliteit opkrikken door feebusiness te draaien en door andere bronnen van inkomsten aan te boren zoals bijvoorbeeld het werken met preferente verzekeringspartners.
Anderzijds moeten de personen in de distributie de klant beter servicen, rekening houdend met hun profiel en
geen producten verkopen die men zelf niet begrijpt. Producten die de klant niet begrijpt of die niet passen bij zijn profiel zijn al helemaal uit den boze. Voor heel veel agenten met een traditioneel cliënteel zijn deze eisen moeilijk verenigbaar met de strategie van de bank. Maar dat is dan blijkbaar pech voor hen.
Momentum | 21
XXXXX XXXXXX XXXXXX, Hoofdeconoom bij ING België
“Het is ironisch dat na de bankencrisis in 2008-2009 heel wat mensen pleitten voor een bankenlandschap met alleen kleine banken, die zich louter bezighouden met het opnemen van spaargeld en het verstrekken van kredieten. Laat het nu net die traditionele
bankactiviteiten zijn die vandaag fors onder druk staan door de lage renteomgeving. Of hoe het schijnbare antwoord op de crisis dikwijls de kiemen van de volgende crisis bevat.”
Bron: Xxxxxx Xxxxxx, P. (2016, 28 mei). Banken aan de klaagmuur. De Standaard, Geraadpleegd op 2 juni 2016 via xxxx://xxx. xxxxxxxxx.xx/xxx/xxx00000000_00000000.
KRUIP IN UW PEN
Kriebelt het bij het lezen van dit opiniestuk om zelf in uw pen te kruipen? Stuur uw lezersbrief naar xxxxxxxx@xxx.xx en wie weet wordt deze opgenomen in de volgende Momentum.
Anonimiteit wordt desgewenst gegarandeerd. De redactie houdt evenwel geen rekening met lezersbrieven die zonder bekendmaking van de afzender worden toegestuurd.
Xxxx u op zoek naar het examen dat de certificatie oplevert in bank-, verzekerings- of kredietbemiddeling? Of nood aan bijscholingspunten?
Uw kennis, onze prioriteit.
Febelfin Academy
Uw partner voor certificatie, examens & bijscholing
Learning, key for evolution
Ontdek ons aanbod op
FEBELFIN ACADEMY VZW/ASBL
Aarlenstraat/Rue d’Xxxxx 00, 0000 Xxxxxxxx
FSMA-NIEUWS
Kopiëren van de handtekening van een klant:
onaanvaardbaar
Tussenpersonen die een inschrijving willen in het register van de FSMA, moeten aan een aantal voorwaarden voldoen. Ook nadat de tussenpersoon werd ingeschreven, moet hij aan deze voorwaarden blijven voldoen. De FSMA controleert de naleving van de inschrijvingsvoorwaarden, kan hersteltermijnen opleggen en de inschrijving schrappen wanneer de tekortkoming niet verholpen wordt.
De tussenpersoon moet onder meer professioneel betrouwbaar en geschikt zijn. De FSMA beoordeelt de naleving van de geschiktheid en professionele betrouwbaarheid geval per geval. Daarbij houdt ze rekening met de bescherming van het publiek en het vertrouwen van het publiek in de financiële sector.
De FSMA heeft al meerdere malen vastgesteld dat een tussenpersoon de handtekening van een klant had gekopieerd. Zo had een tussenpersoon de handtekening van een klant,
die oorspronkelijk was geplaatst op een verzekeringspolis, gekopieerd op een plaatsingsmandaat. In een ander geval werd de handtekening van de klant geplaatst op een ontvangstbewijs van een storting. In beide gevallen gebeurde dit met instemming van de klant.
De FSMA is van mening dat het kopiëren van de handtekening van een klant, om welke reden dan ook, niet aanvaardbaar is. Het kopiëren van een handtekening is een zware inbreuk op het gemeen recht en op de wetgeving betreffende de verzekeringen.
Voor dergelijke feiten kan men ook strafrechtelijk vervolgd worden.
De FSMA vindt zulke feiten ernstig en zwaarwichtig. Zij vormen een risico voor de bescherming van het publiek en zijn schadelijk voor het legitiem vertrouwen dat het publiek moet kunnen hebben in actoren binnen de financiële sector.
Het kopiëren van de handtekening van een klant, zelfs met zijn akkoord, is voor de FSMA dan ook een brug te ver. Dergelijke handelingen brengen de geschiktheid en professionele betrouwbaarheid van een tussenpersoon in het gedrang
en hebben tot gevolg dat de FSMA de inschrijving van de tussenpersoon in het register schrapt. De FSMA kan de feiten ook meedelen aan het parket.
▶ Bron: FSMA (april 2016). Kopiëren van een handtekening van een klant: onaanvaardbaar. Nieuwsbrief voor tussenpersonen.
Xxxxxxx van de beroepsaansprakelijkheid:
een belangrijke verplichting
Een tussenpersoon, of het nu een tussenpersoon in verzekeringen, in bank- en beleggingsdiensten of in krediet is, moet zijn beroepsaansprakelijkheid verzekeren. Wanneer de
beroepsaansprakelijkheid niet meer gedekt is, kan de FSMA, na een aanmaning, de inschrijving schrappen.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een belangrijke verplichting met het oog op de bescherming van de belangen van de klant. Vermits het om een verplichte verzekering gaat, beschikken benadeelden immers over een rechtstreekse verhaalmogelijkheid tegen de beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar van de tussenpersoon.
Wanneer de beroepsaansprakelijkheid van een verzekeringstussenpersoon niet langer gedekt is, zijn de verzekeringsondernemingen verplicht de FSMA daarvan in kennis
te stellen. In 2015 had de FSMA een constructief overleg met een representatieve delegatie van verzekeringsondernemingen waarbij de bestaande procedures voor de melding van stopzettingen werden (her)bekeken. Waar nodig werden concrete afspraken gemaakt voor een vlotte en correcte melding van de stopzettingen. De FSMA kan dan onmiddellijk de nodige maatregelen treffen om de gevallen van niet verzekering aan te pakken.
Zo schrapte de FSMA in 2015, na eerst een aanmaning verstuurd te hebben, 79 verzekeringstussenpersonen omdat zij niet aantoonden dat hun beroepsaansprakelijkheid gedekt was en evenmin het nodige deden om zich te regulariseren.
▶ Bron: FSMA (april 2016). Dekking van de beroepsaansprakelijkheid: een belangrijke verplichting. Nieuwsbrief voor tussenpersonen.
FSMA-NIEUWS
Geef wijzigingen aan uw
Momentum | 23
inschrijving zelf door aan de FSMA
U hebt een nieuwe zaakvoerder, een nieuwe VVD, een nieuw adres of is er iets anders veranderd met betrekking tot uw inschrijving bij de FSMA? Vergeet deze dan niet te melden aan de toezichthouder. Xxxx u toch vergeten om een wijziging door te geven? Dan hebt u er alle belang bij om dit alsnog zo snel mogelijk te doen. Xxx stelden Xxx Xx Xxxxx, adjunct-directeur van de FSMA, hieromtrent enkele vragen.
Xxx Xx Xxxxx, adjunct-directeur van de FSMA
Als een tussenpersoon zelf vaststelt dat er iets schort aan zijn inschrijving, kan hij dit dan zelf melden aan de FSMA?
Een tussenpersoon is wettelijk verplicht de FSMA onmiddellijk in te lichten van wijzigingen aan de gegevens in zijn inschrijvingsdossier. Dit kan bijvoorbeeld een adreswijziging zijn, de benoeming van een nieuwe zaakvoerder, een wijziging van de controleaandeelhouder of de onderschrijving van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering
bij een andere verzekeraar. Gezien deze wettelijke meldingsplicht hebben
tussenpersonen er steeds alle belang bij om spontaan de FSMA te contacteren. Zelfs tussenpersonen die vandaag vaststellen dat ze een wijziging in het
beleggingsdiensten vandaag ons dergelijke wijzigingen aan hun inschrijvingsdossier melden door een mail te sturen op het welbekende e-mailadres xxx@xxxx.xx.
Kredietbemiddelaars kunnen daarvoor enkel de “MCC”-online applicatie gebruiken.
Riskeert de tussenpersoon een sanctie van de FSMA wanneer hij zelf een tekortkoming meldt in het kader van zijn inschrijving? Zo een vaart loopt het niet. Integendeel: we verwelkomen met open armen hen die spontaan wijzigingen melden, ook al zijn deze van latere datum en we moedigen “regularisaties” sterk aan. Wanneer de FSMA vaststelt dat een tussenpersoon
een wijziging in zijn dossier niet spontaan heeft meegedeeld, dan wijst zij de betrokkene hierop met dwingende vraag dit dringend recht te zetten. Het is maar als we botsen op een halsstarrig stilzwijgen dat we verdere actie ondernemen: bij aanhoudend stilzitten en stilzwijgen zal
de tussenpersoon uit het register worden geschrapt.
We doen het met tegenzin, maar het moet : wie niet, en spijts aandringen van onze kant, nalaat om een vraag van de FSMA te beantwoorden, kan bezwaarlijk professioneel genoemd
worden. De schrapping van de inschrijving door de FSMA is wettelijk voorzien
en heeft ernstige gevolgen, want je
mag als tussenpersoon totaal geen bemiddelingsactiviteiten meer uitoefenen.
Hetzelfde geldt voor eventuele vragen van de ombudsdiensten: tussenpersonen zijn wettelijk gehouden tot het samenwerken met de ombudsdiensten en te antwoorden op al hun vragen
die kaderen in een concrete klacht.
De FSMA heeft in het verleden reeds verzekeringstussenpersonen geschrapt uit het register omdat zij geen enkel, maar dan ook geen enkele, respons gaven, en dit ondanks herhaalde aanmaningen.
HOE EEN WIJZIGING AAN UW INSCHRIJVING MELDEN?
• Tussenpersonen in bank- en beleggingsdiensten: xxx@xxxx.xx
• Verzekeringstussenpersonen: xxx@xxxx.xx
• Krediettussenpersonen: “MCC”- online applicatie worden toegestuurd.
Welke termijn krijgt de tussenpersoon van de FSMA om aan de tekortkoming te verhelpen?
De hersteltermijnen zijn normaal en
verleden per abuis vergeten te melden zijn, redelijk om de tussenpersoon toe te laten
moeten niet aarzelen: gewoon doen!
We werken nu aan een IT-tool om net als voor kredietbemiddeling de wijzigingen zelf rechtstreeks in het systeem te kunnen aanbrengen. Zolang dat er niet is, moeten verzekeringstussenpersonen
“Gezien deze wettelijke meldingsplicht hebben tussenpersonen er steeds alle belang bij om spontaan de FSMA te contacteren. Zelfs tussenpersonen die vandaag vaststellen dat ze een wijziging in het verleden per abuis vergeten te melden zijn, moeten niet aarzelen: gewoon doen!”
zijn dossier in orde te brengen. De termijn hangt af van de aard van de vastgestelde tekortkoming. Soms voorziet de wet zélf in een hersteltermijn van een maand, bijvoorbeeld om aan te tonen dat de beroepsaansprakelijkheid is verzekerd en
om het bewijs te leveren dat de vragen van
en tussenpersonen in bank- en de Ombudsman/vrouw zijn beantwoord.
Uw nieuwe voordelen
bij BZB
BZB heeft een aantal nieuwe voordelen onderhandeld voor haar leden. Deze gelden ook voor bestaande klanten.
MONIZZE
Monizze is een leverancier van maaltijd- en ecocheques.
Uw voordelen:
• Aankoopkost voor de kaart: € 4,00 per kaart;
• Maandelijkse beheerskost per storting: € 1,00;
• Jaarlijkse licentie per werkgever: € 2,00 per werknemer;
• 25 % korting op de bestelkost van ecocheques.
SD WORX
SD Worx is een sociaal secretariaat.
Uw voordelen:
• Beheerskost van slechts € 13,50 per medewerker per maand;
• Voordelige forfaitaire maandprijs voor loonberekening en dagelijks advies;
• Vaste contactpersoon die uw dossier proactief opvolgt;
• Geautomatiseerde payroll-administratie dankzij proxy online;
• Duidelijke adviezen met oog op resultaat, met of zonder verdere begeleiding.
SBB
SBB Accountants & Adviseurs is een accountants- en adviesbureau.
Uw voordelen:
• Gratis eerstelijnsadvies over fiscale of boekhoudkundige onderwerpen;
• Deelname aan infosessies waaraan SBB zal meewerken;
• gratis startersgids 'Financieel bemiddelaar' (beschikbaar vanaf september 2016);
• Afspraak met een lokale startersadviseur;
TEXACO
Texaco is een uitbater van benzinestations.
Uw voordelen:
GO 'The Easy way'
• Korting van € 0,13 per liter diesel, benzine en lpg op de officiële prijs in België;
• Gratis GO 'The easy way' Card als betaalmiddel voor diesel, benzine, LPG en shopartikelen in alle Texaco-stations in België;
• Toegang tot het Texaco's Online Cards Portal waar u nieuwe tankkaarten kan aanvragen en blokkeren, gebruikerslimieten kan instellen per tankkaart, transacties kan opvolgen en facturen kan raadplegen en downloaden.
One2Go
• U bespaart tijd: geen gedoe meer met een tank- of betaalkaart;
• Het verliezen van uw tankpas en het vergeten van uw pincode behoren tot het verleden;
• 100% veilig: u kunt geen verkeerde brandstof tanken en ook skimming is niet langer mogelijk;
• Minder administratie: beheersing van uw brandstofkosten door middel van een online overzicht van alle transacties per voertuig;
• 100% betrouwbare verbruiksdata.
▶ Meer informatie? Stuur een mail naar xxxxxx@xxx.xx.
BZB IN BEELD
Momentum | 25
BZB organiseerde de voorbije maanden heel wat opleidingen, infosessies en seminaries.
• 3 mei: Circulaire btw-plicht voor bestuurders-rechtspersonen
• 26 mei: Trends, Tricks & Tools voor de zelfstandige financiële tussenpersoon
• 2 juni: Kredietbemiddeling: wat staat u te doen?
• 9 & 23 juni: Praktijksessie Twin Peaks II
• 22 juni: Einde mandaat, fusies en overnames
• 19 april en 17 mei: Infosessie beroepsaansprakelijkheid (AIG) en rechtsbijstand (DAS)
EÉN STRATEGIE,
TWEE FONDSEN:
APHILION Q² - EQUITIES (ISIN BE0058285850)
APHILION Q² - BALANCE (ISIN BE6270159799)
EERSTE HULP
Momentum | 27
Overdracht, fusie, nieuwe vennoot?
U bent op zoek naar een overnemer, een portefeuille om over te nemen of een vennoot ? Laat het ons weten en wij nemen uw verzoek op in deze rubriek. Hieronder een overzicht van de huidige verzoeken.
▶ Hebt u zelf een verzoek?
Stuur een e-mail naar xxxxxxxx@xxx.xx met de vermelding van datgene waar u naar op zoek bent, een korte omschrijving van uw activiteit en in welke
regio. Discretie verzekerd indien gewenst.
EÉN VAN UW COLLEGA'S ZOEKT EEN OVERNEMER VOOR:
• Crelan-agentschap in ruime omgeving van Blankenberge
• middelgroot bankagentschap in regio Roeselare
• bank- en verzekeringsagentschap in regio Temse
• middelgroot bank- en verzekeringsagentschap in regio Kortrijk
• verzekeringsportefeuille in Vlaams-Brabant
• bank- en verzekeringsagentschap in Zottegem
• verzekeringsportefeuille in Antwerpen - Merksem
• bank- en verzekeringsagentschap in noordelijke regio van Gent
EÉN VAN UW COLLEGA'S ZOEKT EEN SAMENWERKING MET:
• bank- en/of verzekeringsagentschap in Oost-Vlaanderen
• verzekeringsagentschap in Vlaams-Brabant
• Crelan-kantoor en/of verzekeringsagentschap in regio Geraardsbergen/Ninove/Haaltert
• bankagentschap in regio Dendermonde-Buggenhout
• verzekerings- en of bankagentschap in regio Groot-Beveren - Sint-Niklaas - Sint-Gillis-Waas - Stekene
EÉN VAN UW COLLEGA'S ZOEKT EEN VENNOOT VOOR:
• middelgroot bank- en verzekeringsagentschap in regio Kortrijk
• middelgroot bankagentschap in regio Roeselare
• bank- en verzekeringsagentschap in regio Brugge
• bank- en verzekeringsagentschap in regio Zaventem
EÉN VAN UW COLLEGA'S ZOEKT ZOEKT EEN PORTEFEUILLE/ZAAK OM OVER TE NEMEN:
• bank- en verzekeringsagentschap in regio Merksem - Schilde
• verzekeringsportefeuille in midden- en zuid-West-Vlaanderen
• verzekeringsportefeuille in Vlaams-Brabant - Oost-Vlaanderen
• verzekeringsportefeuille in Waasland
• verzekeringsportefeuille in Meetjesland
• Crelan-agentschap in Meetjesland
• verzekeringsportefeuille in regio Maldegem-Eeklo-Brugge tot aan Nederlandse Grens
• bank- en/of verzekeringsagentschap in regio Zelzate - Wachtebeke - Stekene - Eksaarde - Moerbeke-Waas
• verzekeringsportefeuille in regio Waregem - Kruishoutem - Deinze - Zingem - Oudenaarde
• verzekeringsportefeuilles in regio Assenede - Sint-Laureins - Kaprijke - Zelzate
• portefeuilles beleggingen bij Private Estate Life (PEL)
• verzekeringsportefeuille in regio Oostkamp - De Haan - Zeebrugge
• verzekeringsportefeuille in regio Waas & Dender
• bank en/of verzekeringsportefeuille in regio Zonnebeke - Ieper - Roeselare
• verzekeringsportefeuille in regio Limburg-Vlaams-Brabant
• verzekeringsportefeuille in regio Mechelen
• verzekeringsportefeuille in regio Mol (+ straal van 30km)
• Crelan-kantoor en/of verzekeringsportefeuille in regio Geraardsbergen - Ninove - Haaltert
• verzekeringsportefeuille in regio Wijnegem, Schilde, Wommelgem, Borsbeek, Deurne
• verzekeringsportefeuille in regio Dendermonde - Buggenhout
• bank- en verzekeringsagentschap in regio Beveren-Waas
• verzekeringsportefeuille in regio Kortrijk - Izegem - Harelbeke
• verzekerings- en of bankagentschap in regio Groot-Beveren - Sint-Niklaas - Sint-Gillis-Waas - Stekene
• verzekeringsportefeuille in regio Drongen - Nevele - Lovendegem
• verzekeringsportefeuille in regio Lier - Kontich - Mechelen
• verzekeringsportefeuille in regio Noorderkempen
• verzekeringsportefeuille in Vlaams - Brabant
Right Management
Uw betrouwbare en ervaren partner bij outplacement en loopbaanbeheer
Het einde van een arbeidsovereenkomst is voor niemand aangenaam. Niet voor de werknemer, noch voor de werkgever. Maar hoe professioneler en correcter het ontslag wordt geregeld, hoe minder pijnlijk. Daarom is het zo belangrijk dat u kunt steunen op een ervaren partner die begeleiding en houvast biedt in dit persoonlijk en gevoelig kantelmoment.
Xxxx dan dertig jaar ervaring Outplacement is al meer dan dertig jaar onze kernactiviteit. Dankzij die brede ervaring kunnen we met u meedenken over de meest waardevolle oplossing voor beide partijen. We beseffen trouwens heel goed dat we tussenkomen op een kantelmoment in de loopbaan van mensen. Het is bepalend voor de rest van hun loopbaan en verdere ontwikkeling.
Wat zegt de wet over outplacement? Sinds 2014 is het eenheidsstatuut arbeiders-bedienden van kracht. Dat betekent dat bij (individueel of meervoudig) ontslag heel wat meer mensen recht hebben op outplacement. Afhankelijk van de opzeggingstermijn of - vergoeding moet u een geldig en aangepast outplacementtraject aan xx ontslagen werknemer aanbieden. En dat binnen de wettelijk voorziene termijnen (zie schema hieronder).
Bij het einde van de arbeids- overeenkomst met een opzeggingstermijn of -vergoeding van 30 weken of meer moet u een geldig outplacement conform cao 82 aanbieden. De werknemer kan maar moet dat niet aanvaarden. Deelname wordt echter wel aanbevolen. Ook als de werknemer op minder dan 30 weken opzeg recht heeft en ouder is dan 45 jaar, moet u outplacement aanbieden (cao 82bis). De werknemer kan in dat geval niet weigeren.
Sofuba rekent op Right Management (sectoraal akkoord 2016)
Wat is outplacement? Outplacement is een totaalpakket van diensten en adviezen om een ontslagen werknemer naar een nieuwe job (werknemer of zelfstandig) te begeleiden. Die coaching gebeurt individueel of in groep en wordt toevertrouwd aan een gespecialiseerde dienstverlener.
De sociale partners van Xxxxxx beslisten om met Right Management samen te werken. Zo verzekeren ze zich van een kwalitatief outplacementtraject en kunnen de leden gemakkelijker een juist aanbod doen in deze complexe materie.
Samen werkten we vier programma’s uit. Die komen tegemoet aan het specifieke outplacementtraject dat u als werkgever verplicht moet aanbieden.
Vier programma’s
We starten onze vier programma’s steevast met een kennismakingsgesprek. Daar polsen we naar de concrete situatie van uw ex-medewerker. Zijn of haar reactie op het ontslag. En stippelen we samen het begeleidingsplan uit en de positionering op de arbeidsmarkt. Alles wat van nut kan zijn om de persoon naar een nieuwe baan te loodsen, komt aan bod in individuele en/of groepssessies. Van inzetbaarheid en professioneel profiel, over loopbaanmogelijkheden, kanalen naar de arbeidsmarkt en de zoekcampagne tot het onderhandelen over de arbeidsovereenkomst en de integratie in de nieuwe job.
Parallel krijgt de persoon toegang tot onze intranetwebsite boordevol vacatures en artikels over specifieke functies, de arbeidsmarkt, ‘hoe een loopbaanmap opstellen’… Hij of zij kan er ook online opleiding krijgen en zijn zoekactiviteiten opvolgen.
Expertise, passie, resultaatgericht Onze loopbaancoaches hebben een uitgebreide businesservaring en expertise binnen uiteenlopende sectoren. Het zijn stuk voor stuk juristen, ingenieurs, economen, psychologen… professionals die al jarenlang in het vak staan en de dynamiek van de arbeidsmarkt beheersen.
Uw ex-medewerkers een nieuwe job helpen vinden, is hun drijfveer. En dat doen ze toegewijd, nauwgezet, analytisch en gestructureerd. Ze nemen hun opdracht ernstig, zijn empathisch en tegelijk efficiënt en resultaatgericht.
Het hele team van Right Management staat garant voor een gepaste begeleiding op maat van uw kantoor en ex-werknemer.
“Tijdens elke stap van het outplacementtraject krijgen uw ex-medewerker en uw kantoor op verschillende manieren onze steun.” – Xxxxxx Xxxxxxxx, Managing Consultant en loopbaancoach
Vragen?
Neem dan contact met Xxxxxx Xxxxxxxx – Directeur – Sofuba
- xxxxxx.xxxxxxxx@xxxxxx.xx - 0472/06.03.72
Of contacteer ons op het gratis nummer 0800/99 747 - Xxxxx.Xxxxxxx@xxxxx.xxx
Wat zegt de wet over outplacement ? (schema)
Scan de QR-code met uw mobiel om onze mobiele website te bezoeken.
Momentum | 29
Volg een
opleiding
bij een van onze partners
FEBELFIN ACADEMY
LEASING : INTRODUCTIE TOT DE LEASINGWERELD
Brussel (22 september)
Geregelde bijscholing: 6 punten bank
BIJSCHOLING IN VERZEKERINGSBEMIDDELING LEVEN EN NIET-LEVEN (5 MODULES)
Brussel (van 22 september tot 27 oktober)
Geregelde bijscholing: 23 studiepunten bank & 116 punten verzekeringen
KREDIETBEMIDDELING MET COACHING EN EXAMEN
Brussel (4 oktober) Certificatie
Minimum 15% korting voor BZB-leden
▶ Meer info: xxx.xxxxxxxx-xxxxxxx.xx
KLUWER OPLEIDINGEN
SAMENLEVINGSVORMEN
Gits (29 september), Gent (4 oktober), Antwerpen (12 oktober),
Lummen (18 oktober)
Geregelde bijscholing: 4 punten bank & 4 punten verzekeringen
SUCCESSIEPLANNING
Gent (23 november), Lummen (28 november), Antwerpen (29 november), Gits (1 december)
Geregelde bijscholing: 4 punten bank & 4 punten verzekeringen
GRONDIGE FISCALE OPLEIDING: HYPOTHECAIRE WOONKREDIETEN, (NIEUWE) WOONBONUS, LEVENSVERZEKERING EN PENSIOENSPAREN
Gent (18 & 25 oktober), Antwerpen (19 & 26 oktober), Lummen
(24 & 27 oktober), Gits (21 & 28 november)
Geregelde bijscholing: 6 punten verzekeringen, 2 punten bank & 4 punten kredieten
PRACTICALI
GRONDIGE OPFRISSING PERSONENBELASTING IN
4 AVONDEN
Tielt (6 – 13 – 20 -27 september)
Herentals (8 – 15 – 22 – 29 september)
Geregelde bijscholing: 10 punten bank & 4 punten verzekeringen
FISCALITEIT FINANCIËLE PRODUCTEN
Sint-Niklaas (13 september), Herentals (20 september),
Tielt (3 oktober)
Geregelde bijscholing: 2 punten bank & 2 punten verzekeringen
Gratis catering voor BZB-leden
▶ Meer info: xxx.xxxxxxxxxx.xx
15% korting voor BZB-leden
▶ Meer info: xxxx://xxx.xxx.xx/xxxxxxx/XxxxxxXxxXxxxxxxxx.xxx
BZB
lidmaatschap
De Beroepsvereniging van Zelfstandige financiële Bemiddelaars (BZB) is de enige wettige beroepsvereniging die de belangen van de zelfstandige bank- en verzekeringsbemiddelaars behartigt.
Anno 2016 zijn meer dan 1600 van uw collega’s lid van BZB en vertegenwoordigt BZB meer dan 3000 zelfstandigen actief in de sector. Om uw belangen efficiënt te kunnen verdedigen, is het van belang dat we zoveel mogelijk gewicht in de schaal kunnen leggen. Wees solidair met uw collega’s die al BZB-lid zijn en vraag uw lidmaatschap vandaag nog aan!
ZOU U ONZE VOORDELEN OOK GRAAG GENIETEN?
Stuur ons dan onderstaand formulier ingevuld terug en word BZB-lid!
BZB, Xxxxxxxxxxx 000, xxx 0000,
0000 Xxxxxxxxxx
F 055 20 61 09
Wenst u meer informatie?
Contacteer ons gerust op het nummer 055 30 59 89
BELANGENVERDEDIGING
In deze tijden waarin u als tussenpersoon op de proef gesteld wordt, neemt BZB het voor u op en geeft u een stem in diverse dossiers en op verschillende niveaus.
INFORMATIE
▶ Kwaliteitsvolle objectieve opleidingen in het kader van de geregelde bijscholing
▶ Seminaries rond actuele vragen
▶ Informatievergaderingen
▶ Relevant sectornieuws per mail
BIJSTAND
▶ Gratis juridisch advies in het kader van uw beroep als financieel tussenpersoon
▶ Drie maal per maand juridisch advies door onze raadsmannen ten laste van BZB
TAL VAN FINANCIËLE VOORDELEN
▶ Een rechtsbijstandsverzekering aan onklopbare tarieven
▶ Een uiterst voordelige beroepsaansprakelijkheidsverzekering
▶ Korting op een brede waaier van producten en diensten
Basislidgeld | € 300,00 | + 4 pers. | € 420,00 | + 8 pers. | € 540,00 |
+ 1 pers. | € 330,00 | + 5 pers. | € 450,00 | + 9 pers. | € 570,00 |
+ 2 pers. | € 360,00 | + 6 pers. | € 480,00 | + 10 pers. | € 600,00 |
+ 3 pers. | € 390,00 | + 7 pers. | € 510,00 | Vanaf 11 pers. | € ... |
Naam Kantoor:
Naam en voornaam: Adres:
Tel.
E-mail:
Kredietinstelling / Maatschappij: Ondernemingsnummer:
Fax:
FSMA-nummer:
Bent u btw-plichtig: 🞏 ja 🞏 nee
Het basislidgeld bedraagt € 300 per kalenderjaar voor zaakvoerder en meewerkende echtgen(o)t(e). Per extra persoon in dienst komt er € 30 bij. Ik schrijf het gewenste heden over op rek. XX00 0000 0000 0000.
Datum Handtekening
Indien noodzakelijk voor het verkrijgen van ledenvoordelen kunnen deze gegevens worden doorgegeven aan derden. ▫ Kruis aan indien u dit niet wenst.