Coöperatie als bedrijf

Verzekeringen en je energiecoöperatie:

Coöperatie als bedrijf

Herken je jouw coöperatie in het volgende: grootschalige opwekking met windturbines, grootschalige zonneparken, warmtebedrijf, 100% bedrijfsmatige activiteit, (mogelijk) vrijwillig bestuur, een of meerdere mensen in loondienst, bedrijfsmatige opzet met stroomverkoop, opdrachten aan derden, langjarige exploitatie, aparte BVs per project?

Je kunt zeker niet gebruik maken van de VNG-vrijwilligersverzekering. Verzekeringstechnisch is jouw coöperatie een 'gewone' onderneming en je verzekert je ook als zodanig.

Bij wie verzekeren?

Er zijn twee mogelijkheden: zelf rechtstreeks verzekeren bij de verzekeraar, of via een assurantietussenpersoon. In het eerste geval moet je vrij zeker weten wat je nodig hebt. Bij de assurantietussenpersoon krijg je meer advies. Helaas kennen wij geen assurantietussenpersonen die bijvoorbeeld panelenverzekering bieden in combinatie met een voordelige bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. Je moet dus kiezen: ofwel alles bij één verzekeraar/tussenpersoon onderbrengen en meer betalen, of zelf het voordeligste pakket samenstellen. In het laatste geval is het handig als je jouw adviseur daarover informeert. Zie ook:

→Checklist: wat de verzekeringsadviseur van je wil weten (download doc).

Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)

Wat is het?

Ook wel ‘wettelijke aansprakelijkheid’ genoemd. Deze dekt zogeheten zaak- en letselschade waarvoor je als energiecoöperatie aansprakelijk bent; als er bijvoorbeeld een zonnepaneel van het dak afwaait en op een auto valt. Ook als opstalbezitter (een zonnedak c.q. zonnepark) heb je een AVB nodig als “eigenaar onroerend goed” voor de zogeheten risicoaansprakelijkheid; in geval van schade moet je als bezitter aantonen dat jeniet aansprakelijk bent.

Naast ‘gewone’ bedrijfsaansprakelijkheid vallen twee andere soorten dekking onder de AVB: werkgeversaansprakelijkheid (voor als je coöperatie personeel in dienst heeft (ook uitzendkrachten e.d.) en productaansprakelijkheid (voor energiecoöperaties niet relevant).

Wat kost het?

De verzekering is maatwerk. Om een indruk te geven: de laagste premie die we tot nog toe hebben gevonden was € 670 per jaar, inclusief 21% assurantiebelasting, voor één projectlocatie (bij drie

projectlocaties plm € 1250 euro). Dit gold begin 2019, inmiddels zijn de prijzen alweer verhoogd. Hierbij gaat het om zonprojecten.

Waar moet ik op letten?

• Het is verstandig om een verzekerd bedrag van € 2.500.000 per aanspraak te kiezen.

• Van groot belang is op deze polis een juiste omschrijving van jouw zogeheten

“hoedanigheid”. Met andere woorden: zijn al jouw activiteiten gedekt? Een assurantietussenpersoon kan je verder helpen met de aandachtspunten en keuzes hierin.

Panelenverzekering

De eigenaar van de installatie is verantwoordelijk voor de verzekering, ongeacht de plek van de installatie. Wanneer je bijvoorbeeld de installatie op het dak van een ander bevestigt, blijft de coöperatie - mits dit goed wordt vastgelegd in het contract - eigenaar van de installatie. Xxxx xxxx

Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

Als bestuurder steek je al veel tijd en energie in je coöperatie. Je wil niet ook nog een risico lopen op een financiële claim op jouw privé-vermogen als gevolg van jouw doen en laten als bestuurder. Een bestuurdersaansprakelijkheid beschermt je daartegen (en een rechtsbijstandsverzekering niet).

Er zijn diverse aanbieders. Op verzoek van vele leden biedt Energie Samen de aangesloten coöperaties een aantrekkelijke bestuursaansprakelijkheidsverzekering aan van Markel International. Die kost € 296,45 per jaar (exclusief het lidmaatschap van Energie Samen). De verzekering voor bestuurders- en commissarissenaansprakelijkheid dekt de persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders voor vermogensschade. Het gaat daarbij om schade geleden door de rechtspersoon zelf en/of door derden, die het gevolg is van verwijtbaar fout bestuur gedurende de zittingsperiode. Het verzekerde bedrag is maximaal € 250.000 per aanspraak, per verzekeringsjaar. Voor het handelen

als externe functionaris (artikel 3.2 Algemene Voorwaarden) is de dekking € 0. Voor het stellen van zekerheden geldt een maximum van € 150.000, voor rehabilitatiekosten een maximum van €

125.000 (Algemene Voorwaarden: artikel 7.14 en 7.16).

Xxxx meer over de bestuursaansprakelijkheidsverzekering via Energie Samen

Andere verzekerbare risico’s

• Beroepsaansprakelijkheidsrisico: zuivere vermogensschade van derden.

• Construction Allrisk (CAR): schade die ontstaat tijdens de bouw van de installatie.

• Risico’s m.b.t. bezittingen, bijvoorbeeld schade aan de laptop van de coöperatie maar ook aan het zonnedak etc. Voor dergelijke zaken is een zogenaamde “brandverzekering” relevant, voor de volgende rubrieken:

o Opstal

o Inventaris

o Goederen (bv. een voorraad LED lampen bij een EC)

o Bedrijfsschade risico’s (produktieverlies)

o Zgn. Machinebreuk risico’s

• Transportrisico’s: niet eens zozeer voor de laptop die “onderweg is”, maar zeker ook als er bijvoorbeeld grote aantallen zonnepanelen ingekocht worden. Op basis van welke condities gebeurt dit? ‘Xxxxxx aan huis’ (dus ze hoeven pas betaald te worden als ze veilig op de

bestemming zijn afgeleverd) of ‘af fabriek’?

• Personeel: zijn er CAO/BPF-verplichtingen op grond van de werkzaamheden die verricht worden? Zijn er loondoorbetalingsverplichtingen bij ziekte (Ziektewetverzekering)? Zijn er WIA-gevolgen voor jouw personeel?

• WEGAM-risico (Werkgeversaansprakelijkheid gemotoriseerde werknemers).

• Cyberrisks (o.b.v. wet meldplicht Datalekken 1-1-2016/AVG 05-2018)

• Milieu-aansprakelijkheidsrisico’s (MSV).

Disclaimer

Dit document is bedoeld om je te helpen bij het analyseren van de risico’s die je loopt. Je kunt deze analyse volledig zelf uitvoeren en vervolgens (indien gewenst c.q. noodzakelijk) de relevante verzekeringen sluiten, zelf rechtstreeks bij de verzekeraar c.q. online. Aan dit document kunnen geen rechten worden ontleend.