BELANGRIJKE VERZEKERINGEN
BELANGRIJKE VERZEKERINGEN
VOOR ZELFSTANDIGEN
juli 2022
INHOUDSOPGAVE
Inleiding 5
Prijs vs dekking 7
Alle verzekeringen op een rijtje 9
1. Ziektekostenverzekering 9
2. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering 9
3. Constructie/montageverzekering (CAR) 11
4. Xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx 00
0. Rechtsbijstand voor bedrijven 12
6. Xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx 00
7. Pensioenverzekering 16
8. Goederen- en inventarisverzekering 20
9. Bedrijfsstagnatieverzekering 21
10. Bedrijfsautoverzekering 21
11. Bedrijfsschadeverzekering 22
12. Kredietverzekering 23
13. Xxxxxxxxxxxxxxxxx 00
Tot slot 25
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 03
INLEIDING
Als zelfstandige loop je dagelijks risico’s die je soms niet kunt overzien. Het gaat dan vooral om de financiële gevolgen van deze risico’s. Jammer genoeg kom je daar vaak pas achter op het moment dat het te laat is. Je kunt bijna alles verzekeren, maar vaak is dat niet nodig. Als ondernemer doe je zaken voor eigen rekening en risico. Toch is het slim om een aantal verzekeringen wél af te sluiten. Want bedenk je dat de verzekeringen die je privé afsluit, geen dekking geven bij je werk als zzp’er. Veel zzp’ers denken dat ze al verzekerd zijn voor aansprakelijkheid omdat ze al een WA-verzekering en een rechtsbijstandverzekering hebben voor hun gezin. Maar privé verzekeringen dekken geen schade die is ontstaan door bedrijfsmatige werkzaamheden.
Vaak worden verzekeringen even ‘vergeten’ en dat kan wel eens vervelend uitpakken. Als je gaat starten neem dan in ieder geval de basisverzekeringen zoals aansprakelijkheid, rechtsbijstand en als het even kan ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Net als ieder bedrijf is ook iedere ondernemer verschillend. Welke verzekeringen
- en de mate waarmee de financiële risico’s worden afgedekt - voor jou het meest
van belang zijn, verschilt dan ook vaak per starter en branche.
Een metaalbewerker loopt bijvoorbeeld gemiddeld meer kans om tijdens zijn werk arbeidsongeschikt te raken dan - zeg - een freelance bedrijfsconsultant. En als zelfstandige in de bouw of metaal moet je op dat vlak dan ook vaak rekening houden met een hogere premie.
Uitzoeken welke verzekeringen je voor jezelf, je bedrijf en - indien relevant - je personeel moet afsluiten, is een logische eerste stap naar een goed verzekerde onderneming. Deze brochure helpt je een eindje op weg door in ieder geval uitleg te geven bij de mogelijkheden voor verzekeringen. Het is aan jou zelf om te beslissen of je je uiteindelijk ook daadwerkelijk wil verzekeren tegen bepaalde risico’s.
TIP: ONDERZOEK EERST WELKE VERZEKERINGEN GANGBAAR ZIJN IN JOUW SECTOR.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 05
06 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
PRIJS VS DEKKING
Bij het afsluiten van een verzekering wordt vaak alleen op de prijs gelet in plaats van op de exacte dekking. Welke risico’s vallen nu wel en niet onder je verzekering? Een goedkope polis lijkt leuk, totdat je aanspraak op de verzekering maakt en blijkt dat dit buiten de dekking valt. De polisvoorwaarden van verzekeraars zijn vaak moeilijk te lezen. Je hebt er dus wat kennis en achtergrond voor nodig en we adviseren je om kennis en advies in te winnen en goed naar de voorwaarden te vragen.
Een groot aantal risico’s kun je al ondervangen door in de overeenkomst met je klanten of in je algemene voorwaarden risico’s te beperken of uit te sluiten.
Bijvoorbeeld door je aansprakelijkheid te beperken tot 1 of 2 keer je factuurbedrag. Voor de risico’s die je niet in je contract kunt uitsluiten, geldt dus dat je kunt overwegen om die te verzekeren.
OM JE ALVAST EEN BEETJE OP WEG TE HELPEN, ZETTEN WE IN DEZE BROCHURE ALLE VERZEKERINGEN OP EEN RIJ DIE RELATIEF VAAK DOOR (STARTENDE) ONDERNEMERS WORDEN AFGESLOTEN.
WE WENSEN JE SUCCES IN JE ONDERNEMING!
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 07
08 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
ALLE VERZEKERINGEN OP EEN RIJTJE
1. ZIEKTEKOSTENVERZEKERING
Een ziektekostenverzekering is voor iedereen in Nederland een verplichte verzekering. Als ondernemer betaal je gemiddeld een premie van € 1.200 per jaar voor een basispakket. Wanneer je je extra -voor bijvoorbeeld een bepaalde therapie- wil verzekeren, betaal je al gauw een paar tientjes per maand extra.
Je moet echter vaak ook rekening houden met een aantal extra voorwaarden, zoals het betalen van een inkomensaffiankelijke bijdrage over jouw belastbaar inkomen. Dit betaal je via de Belastingdienst.
2. BEDRIJFSAANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING
Wanneer je een eenmanszaak of vennootschap onder firma hebt, ben je hoofdelijk aansprakelijk voor alle kosten. Oftewel: mocht er sprake zijn van achterstallige betalingen, dan kunnen schuldeisers aanspraak maken op je privévermogen (en in bepaalde gevallen dat van je partner). Dit zijn zaken waarmee je rekening moet houden door hier een spaarpotje voor te reserveren.
Er zijn ook situaties te bedenken die misschien iets minder voor de hand liggen. Want hoe zit het bijvoorbeeld als jij tijdens een overleg met een potentiële klant per ongeluk je koffie over het Oosterse tapijt knoeit. Of als je per ongeluk een peperduur schilderij van de muur stoot met je rugzak? Om jezelf tegen de financiële gevolgen van dit soort aangebrachte schade in te dekken, maar bijvoorbeeld ook wanneer jouw product letsel toebrengt aan de gebruiker of een werknemer die op het werk een ongeluk krijgt, kun je het risico op bedrijfsaansprakelijkheid afdekken met een verzekering.
AVB
Zo’n bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel een AVB (Aansprakelijkheid voor bedrijven) genoemd. Deze verzekering dekt schade die aan personen of zaken is toegebracht, mits dit binnen de verzekerde hoedanigheid van het bedrijf gebeurt en mits je er aansprakelijk voor bent. Je kunt deze verzekering vergelijken met de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren. Deze verzekering dekt geen schade voor zaken die je onder opzicht hebt.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 09
Dat wil zeggen: als je schade toebrengt aan materialen of zaken die onder je beheer zijn, zoals gebruikte materialen, dan is dit niet gedekt. Wel is er dekking voor schade die je aan andermans zaken of personen toebrengt.
De kans dat jij of jouw personeel schade veroorzaakt bij derden is vanaf dag één aanwezig; daarom is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook voor veel starters van belang. Denk er om dat als derden of personeel voor jou werkt dit is gedekt op jouw verzekering! De hoogte van de premie van een AVB hangt onder meer af van de werkzaamheden en je jaaromzet. Werk je bijvoorbeeld met schadelijke of gevaarlijke stoffen? Controleer dan altijd eerst of eventuele milieuschade door je verzekering wordt gedekt. Het kan namelijk zijn dat je hiervoor een aparte verzekering moet afsluiten.
Dit geldt ook voor beroepen die te maken kunnen krijgen met (grote) financiële gevolgen van beroepsmatige fouten, onder wie architecten of belastingadviseurs. Een ongeluk is zo gebeurd, en omdat het aantal claims ieder jaar hoger wordt, is het verstandig een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te nemen. Meer dan 90% van
10 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
de bedrijven doet dat ook, mkb’ers en ook zzp’ers.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht. Toch zijn er veel situaties waarin je wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moet afsluiten. Een opdrachtgever of leverancier kan erom vragen en ook je brancheorganisatie kan het eisen.
WAT IS MEESTAL VERZEKERD MET EEN BEDRIJFSAANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING?
• Xxxxxx veroorzaakt door jouw werkzaamheden of van een medewerker
• Schade veroorzaakt door je producten
• Schade aan spullen van een medewerker
• Schade aan materiaal dat je huurt of leent
• Schade aan gebouwen
WAT IS MEESTAL NIET VERZEKERD?
• Het geven van verkeerd advies. Hiervoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
• Schade aan jezelf of je bedrijf.
• Schade of kosten die je maakt om je dienst of product opnieuw te leveren.
• Milieuschade op een bedrijfsterrein.
• Schade veroorzaakt door opzet en roekeloosheid.
• Schade veroorzaakt door een motorrijtuig, vaartuig of drone.
3. CONSTRUCTIE/MONTAGEVERZEKERING (CAR)
In technische beroepen, zoals bouw en montage en als aannemer, klusbedrijf of installateur is de kans op schade aan de werkzaamheden veel groter dan in andere beroepen. Als je de klus hebt aangenomen en je werkt met derden is ook niet altijd vast te stellen wie de schade heeft veroorzaakt, maar ben je wel als hoofdopdrachtnemer aansprakelijk naar je klant.
Dan heb je aanvullend op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een Construction Allrisk (CAR)-verzekering nodig. Hiermee ben je verzekerd voor schade aan het bouwwerk. Bijvoorbeeld door een storm.
Daarnaast ben je ook verzekerd voor schade aan:
• Bouwmaterialen die je gebruikt voor het bouwen aan een object.
• Hulpmaterialen, zoals steigers, gereedschappen en bouwketen.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 11
• Eigendommen van je opdrachtgever, als de schade ontstaat door de verbouwwerkzaamheden.
4. BEROEPSAANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel een BAV genoemd. Voor zelfstandigen die een adviserend beroep hebben, worden de risico’s op een claim door een opdrachtgever steeds groter. Opdrachtgevers stellen hun adviseurs vaak aansprakelijk voor de adviezen die zij geven. Als een advies verkeerd uitpakt, of wanneer je als zzp’er een fout maakt in de vorm van een vergissing, nalatigheid of onachtzaamheid bij je opdrachtgever, dan kan de schade al snel heel hoog oplopen.
Deze verzekering gaat dus over het maken van fouten die met je beroep te maken hebben. Bij de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering gaat het om schade die juist niet met je beroep te maken heeft. Soms wordt uit de naam niet helemaal duidelijk wat voor soort verzekering wordt bedoeld, dus kijk goed of het gaat om een verzekering voor beroepsfouten bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De hoogte van de premie voor een BAV is dan ook affiankelijk van je beroep en de grootte van je onderneming. Heel belangrijk is dat je de risico’s die jij wilt verzekeren op schrift zet en daarmee naar je tussenpersoon of verzekeraar gaat en dit in het dossier laat vastleggen. Je verzekeraar moet dan zorgen dat jouw polis jouw risico’s ook dekt.
5. RECHTSBIJSTAND VOOR BEDRIJVEN
Als ondernemer moet je ook voorbereid zijn op conflicten met klanten, werknemers of leveranciers. In het geval van juridische problemen kun je in de meeste gevallen gebruikmaken van je rechtsbijstandsverzekering. Als je lid bent van FNV Zelfstandigen kun je dus bij de FNV terecht. Maar het is ook belangrijk dat je voor goed juridisch advies terecht kunt als er nog geen echte problemen zijn. Met een lidmaatschap van FNV Zelfstandigen kun je ook daarvoor bij de FNV terecht.
Een rechtsbijstandverzekering voor zelfstandigen -kortweg ook wel RvB genoemd- dekt de kosten voor juridische bijstand. Let er goed op dat een privé rechtsbijstandsverzekering geen enkele schade voor je zakelijke aangelegenheden dekt. Dus raak je in een zakelijk conflict verzeild, waarbij je juridische bijstand moet inschakelen, dan wordt dat gedekt door een rechtsbijstandsverzekering voor bedrijven. Wanneer je lid bent van FNV Zelfstandigen is dit gedekt.
12 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
In de meeste rechtsbijstandverzekeringen zit ook juridisch advies en een incassoservice. Dat geldt ook voor je lidmaatschap bij FNV Zelfstandigen. Ook conflicten met leveranciers en afnemers vallen onder de dekking van zo’n verzekering. Een lidmaatschap van FNV Zelfstandigen is geen echte rechtsbijstandsverzekering. Als vereniging staan we onze leden bij in juridische geschillen die gerelateerd zijn aan hun ondernemerschap. Juist om voor leden een zeer voordelig arrangement te bieden, hanteren we daarbij een aantal praktische spelregels (zie reglement op de website).
Een rechtsbijstandsverzekering voor bedrijven dekt ieder geval eventuele advocaats- en deurwaarderskosten en de kosten voor een proces.
6. ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING
Wanneer je als zzp’er ziek wordt, heb je geen inkomen en geen recht op ziekengeld. Het enige dat dan overblijft is een bijstandsuitkering en daar word je nou bepaald niet vrolijk van. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering -ook wel AOV genoemd- kan
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 13
hierin een oplossing bieden. Met zo’n verzekering vang je de terugval in inkomen op tijdens een langere periode van ziek zijn.
Als je net enthousiast van start bent gegaan met je bedrijf, wil je liever niet teveel aan het risico op arbeidsongeschiktheid denken. Maar ook al is het afsluiten van een aov-verzekering niet verplicht, ga bij jezelf goed na of je de eventuele gevolgen van langdurig niet werken kunt dragen. Een (bedrijfs) ongeluk zit nu eenmaal in een klein hoekje.
14 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
EN WAT ALS JE LANGDURIG ZIEK WORDT OF OVERSPANNEN RAAKT?
Regeren is vooruitzien. Dat betekent dat je -als het even kan- maatregelen moet treffen voor je pensioen en een inkomensverzekering moet hebben voor als je ziek wordt.
Niet iedere zzp’er heeft z’n zaakjes altijd even goed op orde. Dat is lang niet altijd een kwestie van niet willen. Sommige risico’s kun je eenvoudigweg bijna zelf niet dragen. Langdurige ziekte bijvoorbeeld, is voor heel veel zzp’ers eigenlijk niet op te vangen. De kosten zijn te hoog. Als FNV willen we daarom heel graag dat er een collectief iets voor zzp’ers komt. Nu is het nog zo, dat een stukadoor zich maar tot z’n 55e kan verzekeren en daarvoor 500 tot 700 euro moet betalen. Terwijl een consultant een paar honderd euro per maand betaalt en zich wél tot z’n 68e kan verzekeren. Dat moet anders, vindt FNV Zelfstandigen.
SOLIDARITEIT
Solidariteit vinden we daarbij heel belangrijk. FNV Zelfstandigen is al bijna twintig jaar bezig om hier een oplossing voor te vinden. Want er zijn nog steeds te veel zelfstandigen niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Dat heeft meerdere redenen. Mensen die hun risico laag inschatten, verzekeren zich niet. Die denken ‘Ik word toch niet ziek’, of ‘Mijn partner lost het dan wel op’. En mensen die hun risico hoog inschatten betalen een hoge premie. Daarbij komt, dat bijvoorbeeld bij een stukadoor juist de risicovolle onderdelen waarvoor hij zich wil verzekeren, zoals ellebogen en schouders, uitgesloten zijn van verzekering. De conclusie is dus dat het niet anders te regelen is dan collectief, en dus verplicht. Veel zzp’ers vinden het woord verplicht heel vervelend, maar het is de enige manier waarop iedereen zich tegen een normale premie kan verzekeren.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn helaas niet goedkoop, maar er is een lichtpuntje: er zijn verzekeraars die aantrekkelijke starterstarieven hanteren. De hoogte van de premie hangt deels af van je leeftijd, je beroep en het bedrag waarvoor jij je wilt verzekeren. FNV Zelfstandigen heeft voor haar leden diverse kortingen bij verschillende AO-verzekeraars afgesproken. Zo krijg je met een lidmaatschap van FNV Zelfstandigen bijvoorbeeld (10%) korting op een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Centraal Beheer Achmea. Vanwege de samenwerking tussen FNV en Movir krijg je 5% korting op een AOV van Movir. Op xxx.xxx.xx/xxxxxxxxxxxxx lees je hier meer informatie over.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 15
7. PENSIOENVERZEKERING
Wanneer je je hele leven ondernemer, of zelfstandige zonder personeel bent geweest, heb je -zoals veel mensen in een loondienstverband wel hebben- geen aanvullend pensioen opgebouwd. Als zzp’er heb je na je pensioengerechtigde leeftijd (+/- 68 jaar) dus alleen recht op AOW. En dat is geen vetpot, zeker niet als je nog wat leuke dingen wilt ondernemen op je oude dag. Voor de opbouw van een aanvullend pensioen, een aanvulling op je AOW, ben je als zzp’er zelf verantwoordelijk.
Zo’n financieel ‘appeltje voor de dorst’ is - als jij straks van een zorgeloze oude dag
xxxx genieten - in veel gevallen zeker aan te raden.
Veel banken adviseren je om ervoor te zorgen dat je na je pensionering in het ideale geval 70% van je laatste inkomen over te houden. Wanneer je dus netto zo’n € 3.000 per maand verdiende als zzp’er, zul je het gat tussen de AOW (in 2019 is dat
€ 787 per maand) en de 70% van € 3.000 zelf op moeten vangen. Dat betekent dat je
meer dan € 1.350 per maand uit een eigen potje moet financieren.
Het opbouwen van een comfortabele oudedagvoorziening kan op verschillende manieren. Zo kun je maandelijks een deel van de inkomsten opzijzetten op een
16 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
aparte spaarrekening. Ouderwets sparen is een voordelige optie, zeker voor starters, maar dit vergt natuurlijk wel de nodige discipline. Bovendien is de rente die je erover krijgt nogal laag en betaal je vermogensbelasting (1,2%) over het bedrag dat boven het heffingsvrije vermogen (€ 25.000) uitkomt.
Een andere mogelijkheid om geld voor later opzij te zetten is banksparen. Daarmee stort je periodiek een vast bedrag op een geblokkeerde spaarrekening. Je kunt er tussentijds geen geld uit opnemen en je geld staat voor een langere termijn vast, wat ook een hogere rente geeft dan een normale spaarrekening. Het voordeel van banksparen is dat deze spaarrekening onder box 1 valt en dus is vrijgesteld van vermogensheffing. Én het periodieke spaarbedrag is fiscaal aftrekbaar.
Je moet er echter wél inkomstenbelasting over betalen op het moment dat de periodieke uitkeringen beginnen, maar na je pensioen zit je meestal in een lager belastingtarief dan nu.
Sommige ondernemers kiezen voor het afsluiten een pensioenverzekering bijvoorbeeld door middel van een koopsompolis- of lijfrenteverzekering. Daar zitten risico’s aan want je kunt niet meer aan je geld komen, net als bij banksparen. Een ander risico is dat bij een verzekering het rendement affiangt van de winst van de verzekeraar. Je weet dus van tevoren niet hoeveel je eindsaldo wordt. En als de verzekeringsmaatschappij failliet gaat, is er geen garantiefonds, wel een gegarandeerd bedrag van € 100.000). Qua belastingen vallen de stortingen voor een lijfrente in box 1 en ze zijn dus fiscaal aftrekbaar.
FOR
Bij een FOR, de fiscale oudedagsreserve, moet je wel echt je geld apart zetten (goed) en bijvoorbeeld kiezen tussen banksparen of een lijfrenteverzekering. Je bouwt pensioen op door geld dat meetelt als winst voor de belasting ‘apart te zetten’ in de Fiscale Oudedagsreserve. Je zet het niet echt apart (fout), maar je stelt de belastingheffing over dat specifieke deel van de winst uit. Je kiest dus voor belastingvoordeel nu en pas na je pensioen ga je er belasting over betalen. Dit voordeel gebruik je vervolgens voor banksparen of een lijfrenteverzekering. Als je het geld van de FOR niet apart zet, moet je wel fiscaal afrekenen bij het einde van je onderneming of bij je pensioenleeftijd. Dat is dus een heel groot risico!
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 17
MAXIMUM BEDRAG
De Belastingdienst bepaalt ieder jaar het maximale bedrag dat zelfstandigen zonder personeel mogen reserveren. Voor 2018 is het maximumbedrag dat je van de winst kunt aftrekken € 8.775. Het percentage ligt op 9,44%van de winst.
Een belangrijke voorwaarde voor deelname aan deze regeling is wel, dat je moet voldoen aan het urencriterium.
Daarnaast moet je aan het begin van het kalenderjaar de AOW-leeftijd nog niet hebben bereikt en je moet door de Belastingdienst worden gezien als ondernemer. Dit laatste betekent dat alleen zzp’ers, eenmanszaken en VOF’s hiervan gebruik kunnen maken. Ondernemers voor de vennootschapsbelasting, zoals bv’s, kunnen de reserve niet vormen. Zij behalen winst uit onderneming, maar zijn zelf geen ondernemer voor de inkomstenbelasting.
FNV Zelfstandigen pleit al jaren voor een betrouwbare pensioenregeling en toegang tot pensioenfondsen voor zzp’ers. Want - enkele uitzonderingen daargelaten - zzp’ers nemen niet verplicht deel aan een pensioenregeling. De een kiest ervoor om het
18 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
eerdere werknemerspensioen vrijwillig voort te zetten, een ander spaart in eigen beheer en weer anderen nemen deel aan een collectief.
WAT VINDT FNV ZELFSTANDIGEN VAN PENSIOENEN VOOR ZZP’ERS?
Wij zijn tegen ongerechtvaardigde ongelijke behandeling tussen zzp’ers en werknemers en vinden het belangrijk dat een zzp’er iets regelt. Juist daarom vindt FNV Zelfstandigen het bij duurzaam succesvol ondernemen horen dat een zzp’er ook een volwaardig pensioen kan opbouwen.
FNV Zelfstandigen vindt dat zelfstandigen ook moeten kunnen profiteren van de voordelen van een collectief pensioen, zoals (kosten)voordelen in beleggen, administratie en het afdekken van risico’s (die in de markt niet tegen een betaalbare prijs verzekerbaar zijn). De groep zelfstandigen is divers, daarom is er behoefte aan maatwerk.
Voor zelfstandigen willen we dat pensioenopbouw mogelijk wordt via automatische deelname met opt-out. Deze opt-out kan alleen als de zelfstandige aantoont op een andere manier in een inkomen voor de oude dag te kunnen voorzien.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 19
Wil je meer lezen over hoe je als zelfstandige je pensioen kunt regelen? Download dan onze brochure ‘Als zzp’er pensioen opbouwen’.
8. GOEDEREN- EN INVENTARISVERZEKERING
Heb je een bedrijfspand? Dan heb je vast ook een inboedel. Denk aan je computers, elektronische apparatuur, meubilair en andere zaken die op een kantoor thuishoren. Misschien heb je ook een voorraad van de producten die je levert. Alles bij elkaar loopt de waarde van je spullen vaak snel op.
Deze spullen vallen niet onder je particuliere inboedelverzekering, dus het is slim om dit ook te verzekeren. Mocht er in je bedrijfspand brand uitbreken of ingebroken worden, dan krijg je een vergoeding voor de geleden schade. Check wel even de dekking en voorwaarden, want deze kunnen erg verschillen.
DEKKING
Een inventaris- en goederenverzekering biedt dekking tegen schade aan je bedrijfsmiddelen, waaronder bijvoorbeeld je camera, computers en elektronica. De schade kan het gevolg zijn van brand, ontploffing, inbraak of vandalisme, maar ook door bijvoorbeeld beroving. Bij veel verzekeringen kun je ook het risico verzekeren op schade aan goederen die zich net buiten het bedrijfspand bevinden. De goederen in kwestie moeten dan wel op eigen terrein staan.
Met goederen wordt je handelsvoorraad bedoeld. Inclusief de grond- en hulpstoffen die je gebruikt om je producten te maken. Bijvoorbeeld halffabricaten, eindproducten, reinigingsmiddelen, brandstoffen en verpakkingen. Niet elk bedrijf loopt dezelfde risico’s. Heb je bijvoorbeeld een fabriek met veel voorraden, en grondstoffen om je producten te maken, dan kan een goederenverzekering een goede keuze zijn. Houd er rekening mee dat een verzekeraar meestal niet je verkoopprijs betaalt, maar je inkoopprijs. Dat heet ook wel de vervangingswaarde. Dus wat je nodig hebt om je voorraad te vervangen. Ook een goederenverzekering is niet verplicht.
THUISWERKEN OP JE LAPTOP
Xxxxxxx je als zzp’er een eigen laptop en werk je vaak vanuit huis? Dan valt je laptop waarschijnlijk wel gewoon onder je particuliere inboedelverzekering. Dit vind je terug in de voorwaarden van je verzekering.
20 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
9. BEDRIJFSSTAGNATIEVERZEKERING
Het kan gebeuren dat de werkzaamheden door omstandigheden tijdelijk stil komen te liggen. Komt jouw bedrijf (gedeeltelijk) stil te liggen door brand, storm, inbraak, diefstal, een ontploffing, aanrijding of waterschade?
Dan komen waarschijnlijk je productie en verkoop stil te liggen, terwijl je vaste lasten wel gewoon doorlopen en betaald moeten worden. Dit kan leiden tot een forse vermindering van je brutowinst. Met een bedrijfsstagnatieverzekering ben je verzekerd voor de financiële gevolgen van een bedrijfsstilstand door een gedekte schade. Het wordt daarom ook wel een bedrijfsschadeverzekering genoemd.
10. BEDRIJFSAUTOVERZEKERING
Een verzekering voor je bedrijfsauto is hetzelfde als een verzekering voor je privé auto. Ook de onderdelen waaruit de verzekering kan bestaan komen overeen: zo heb je de WA (wettelijke aansprakelijkheid). Deze dekking is wettelijk verplicht. Onder deze dekking valt alleen schade die je met je bedrijfsauto aan anderen toebrengt.
Met de dekking WA + beperkt casco ben je ook verzekerd tegen een aantal schades aan je eigen bedrijfsauto, zoals bijvoorbeeld brand, storm, diefstal en ruitbreuk.
Schade aan je auto door aanrijdingen, door jou zelf veroorzaakt, is niet verzekerd. Bij een WA+volledig casco dekking is niet alleen schade zoals brand of storm aan je bedrijfsauto gedekt, maar ook schade aan je auto die je zelf veroorzaakt.
Je kunt je bedrijfsautoverzekering verder nog uitbreiden met een
ongevallenverzekering voor inzittenden. Dit is belangrijk als je voor je werk mensen
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 21
vervoert, bijvoorbeeld de mensen die voor jou werken. Zo’n aanvulling vergoedt een vooraf vastgesteld bedrag bij blijvende invaliditeit of overlijden van jou of andere inzittenden van de verzekerde auto na een gedekt ongeval. Je kunt ook kiezen voor een aanvullende schadeverzekering voor inzittenden. Deze vergoedt ongeacht de schuldvraag de door de bestuurder of andere inzittenden opgelopen schade tot een bepaald maximaal bedrag, dat per verzekeraar verschilt. De werkelijk geleden schade wordt vergoed. Deze schade kan bestaan uit zaakschade (kleding, bagage et cetera) en uit inkomstenderving, huishoudelijke hulp, medische kosten, smartengeld en uitvaartkosten. Tenslotte is er nog de rechtsbijstandverzekering voor bedrijfsauto’s, die dekking geeft voor rechtshulp bij het verhalen van schade en/of bij strafzaken.
11. BEDRIJFSSCHADEVERZEKERING
Met een bedrijfsschadeverzekering ben je verzekerd tegen omzetverlies, wanneer de bedrijfsvoering van je onderneming stil komt te liggen. Bijvoorbeeld na brand, waterschade, storm, vandalisme of diefstal. Een bedrijfsschadeverzekering is vooral interessant wanneer je affiankelijk bent van je bedrijfspand en eventuele apparatuur en machines. Na een schadegeval kan het namelijk een tijd duren voordat je weer verder kunt met je bedrijf. Je pand moet worden opgeknapt of herbouwd, misschien moet de omgeving worden opgeruimd, soms moet je zelfs opnieuw vergunningen bij de gemeente aanvragen. Al die tijd kun je niet, of niet volledig, door met je onderneming. En verlies je dus omzet.
Een bedrijfsschadeverzekering is niet verplicht.
22 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
12. KREDIETVERZEKERING
Een kredietverzekering geeft je meer zekerheid dat je betaald wordt, als je op rekening levert. Het wordt ook wel een debiteurenverzekering genoemd. Je krijgt geld van de verzekeraar wanneer je klant de door jou geleverde goederen of diensten niet kan betalen. Bijvoorbeeld door een faillissement of surseance van betaling.
Er zijn verschillende manieren waarop je je kunt verzekeren.
Wat bij je past is affiankelijk van de omvang van je bedrijf, hoe je zakendoet, en
hoeveel je op rekening levert:
• Verzekering per transactie: als je af en toe een groot bedrag van een klant ontvangt.
• Verzekering per debiteur: als je een klant hebt waarvan je regelmatig grote bedragen ontvangt.
• Kredietverzekering per land: als je voornamelijk zakendoet met klanten uit één of enkele landen.
• Omzetverzekering: de meest uitgebreide kredietverzekering, waarmee je je hele omzet verzekert tegen niet-betalende klanten.
Een kredietverzekering werkt als volgt: je betaalt een premie over je omzet. Als je klant niet kan betalen, dan krijg je het geld uitbetaald van je verzekeringsmaatschappij. Die maatschappij neemt de vordering over en probeert alsnog het geld van je klant te krijgen. Een kredietverzekering kun je alleen afsluiten als je levert aan zakelijke klanten.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 23
De premie die je betaalt hangt af van de vorm die je kiest. Verzekeringsbedrijven bepalen de hoogte van de premie aan de hand van:
• Omzetvolume
• Het aantal debiteuren (spreiding van risico)
• Het gedekte percentage bij schade-uitkering (vaak tussen 75% en 85%)
• Het vestigingsland van je debiteuren
• De hoogte van je eigen risico
Met een kredietverzekering zijn onbetaalde rekeningen verzekerd, als je zakelijke klanten niet kunnen betalen. Soms geldt een kredietverzekering alleen voor klanten in Nederland. Maar soms ben je ook verzekerd als je klanten in het buitenland zitten. En niet alleen wanneer ze niet kunnen betalen door faillissement, maar ook door politieke onrust, oorlog, natuurrampen of een tekort aan geld.
Een kredietverzekering keert meestal niet uit bij betalingsonwil, dus als je klant wel kan betalen, maar dit niet doet en wanneer je klant een particulier is.
Vaak eisen verzekeraars bij een kredietverzekering dat je een goed debiteurenbeheer
voert. Je moet er zelf alles aan doen om rekeningen betaald te krijgen.
Een aantal verplichtingen die verzekeraars vaak stellen zijn:
• Je moet goede leverings- en betalingsvoorwaarden met je afnemers afspreken.
• Je moet een eigendomsvoorbehoud opnemen in de overeenkomst met je afnemer.
• Je moet aanmaningen sturen wanneer je afnemer niet volgens afspraak betaalt.
• Je moet het je verzekeraar zo snel mogelijk laten weten als je afnemer niet op tijd
betaalt.
Sommige brancheverenigingen bieden een kredietverzekering. Banken hebben vaak een kredietverzekering als onderdeel van een breder financieel pakket. Daarnaast zijn er allerlei verzekeringsmaatschappijen waar je terecht kunt.
13. OPSTALVERZEKERING
Heb je een bedrijfspand, dan raden we je aan een opstalverzekering te nemen. Met een opstalverzekering ben je verzekerd voor schade aan je bedrijfspand. Bijvoorbeeld na brand, waterschade, storm, vandalisme of diefstal. Sommige verzekeraars noemen dit een bedrijfsgebouwenverzekering. Een opstalverzekering zorgt ervoor dat je
24 Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen
pand hersteld of herbouwd kan worden.
De opstal zijn alle onderdelen van een gebouw waarvoor sloop- of breekwerk nodig is om het af te breken. Bijvoorbeeld ramen, plafonds, deuren en muren. Ook schuttingen en heggen behoren tot de opstal.
Een opstalverzekering is nuttig als je eigenaar bent van je bedrijfspand. Bedenk goed welke risico’s je loopt. Staat je pand bijvoorbeeld in een bosrijke omgeving, dan kunnen er bij zware storm bomen omvallen en schade maken. Je kunt je hiervoor indekken.
Als je een werkplek, kantoor of andere bedrijfsruimte huurt, dan hoef je geen opstalverzekering af te sluiten.
Je bent niet verplicht een opstalverzekering af te sluiten. Xxx je eigenaar van een pand, dan is het wel verstandig om een opstalverzekering te nemen. Het herstellen van schade kan zonder verzekering hoog oplopen. Bij het aanvragen van een hypotheek kan de bank je verplichten een opstalverzekering te nemen. Omdat je pand geldt als onderpand voor de hypotheek.
Meestal is schade aan je bedrijfspand en schade aan een schuur, stal of garage, wanneer die voor de bedrijfsvoering worden gebruikt, verzekerd.
TOT SLOT
Wat onder een verzekering valt en wat niet, is affiankelijk van je verzekeringsmaatschappij. En de voorwaarden bij je verzekering. Xxxx deze polisvoorwaarden dus altijd goed door. Je kunt ook een onaffiankelijk verzekeringsadviseur om raad vragen.
En denk aan de eerder genoemde tip bij de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Heel belangrijk is dat je de risico’s die jij wilt verzekeren op schrift zet en daarmee naar je tussenpersoon of verzekeraar gaat en dit in het dossier laat vastleggen. Je verzekeraar moet dan zorgen dat jouw polis jouw risico’s ook dekt.
Belangrijke verzekeringen voor zelfstandigen 25
Aan de informatie uit deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend. FNV Zelfstandigen heeft bij de samenstelling van deze brochure de grootst mogelijke zorgvuldigheid betracht, maar is niet verantwoordelijk en kan niet aansprakelijk gehouden worden voor directe of indirecte schade ten gevolge van eventuele fouten, omissies, onvolledigheden, onduidelijkheden, innerlijke tegenstrijdigheden of het niet meer actueel zijn van de in deze brochure opgenomen informatie.