LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

VOOR WIE ZIJN TOEKOMST DE BAAS WIL ZIJN

INHOUDSTAFEL

1. MEER MOGELIJKHEDEN DAN JE DACHT 3

2. EEN LEVENSVERZEKERING IN ELKE FASE VAN JE LEVEN 5

- Je bent pas afgestudeerd 5

- Je woont samen en hebt kinderen 6

- Je koopt of bouwt een woning 7

- Je geraakt tijdelijk in geldnood 7

- Je gaat scheiden 8

- Je kinderen gaan alleen wonen 8

- Je wordt grootouder 9

- Je gaat binnenkort op pensioen 9

- Je bent gepensioneerd 10

3. ENKELE MOGELIJKHEDEN IN DE KIJKER 11

- Sparen in alle veiligheid 11

- Financiële bescherming bij een onverwacht overlijden 13

- Aanvullend pensioen opbouwen met een fiscaal voordeel 14

- Beleggen op maat van je risicoprofiel en financiële mogelijkheden 18

- Je nalatenschap organiseren 20

4. ENKELE ANDERE TROEVEN 23

- Financieel gezond en solide 23

- Eenvoudig toegankelijk 26

- Flexibiliteit 27

- Consumentgericht 28

- Steun aan Belgische overheid en economie 30

- Xxxxxxxxxxx 00

XXXXXXXXXXXXXXXXXXX VOOR PARTICULIEREN

1. MEER MOGELIJKHEDEN DAN JE DACHT

Levensverzekeringen zijn wijdverspreid. Heel wat consumenten hebben wel één of andere levensverzekering in hun bezit. Maar soms zijn ze zich daar zelf niet helemaal van bewust. Wist je bijvoorbeeld dat heel wat spaar- en beleggingsformules in feite levensverzekeringen zijn? Of dat het aanvullend pensioen dat je werkgever voor je opbouwt, doorgaans via een levensverzekering verloopt?

Levensverzekeringen bieden heel wat mogelijkheden die de moeite lonen om te ontdekken. Ze bieden voor elk wat wils, wat ook je persoonlijke situatie is. Wil je een extraatje aanleggen voor je pensioen en tegelijk genieten van een fiscaal voordeel? Of wil je jouw geliefden behoeden voor financiële problemen als je onverwacht zou overlijden? Of denk je eraan je kinderen of kleinkinderen al een deel van je vermogen na te laten?

Een levensverzekering heeft unieke voordelen waarmee zij zich onderscheidt van bankproducten zoals een spaarboekje of een beleggingsfonds. In deze brochure gaan we dieper in op deze voordelen. De focus ligt op levensverzekeringen die je als particulier kan sluiten, buiten het kader van je beroep.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

WIST JE DAT HEEL WAT SPAAR- EN BELEGGINGSFORMULES IN FEITE LEVENSVERZEKERINGEN ZIJN ?

Financieel vermogen van de bevolking

(bron: NBB, cijfers 2020)

Levens- verzekeringen 16%

Pensioenen

Schade- verzekeringen 1%

Bank- rekeningen 31%

Schuld- bewijzen 3%

beleggings- fondsen 14%

Cash

Aandelen

25%

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

2. EEN LEVENSVERZEKERING IN ELKE FASE VAN JE LEVEN

Xxx je jong of oud, ben je pas afgestudeerd of ga je binnenkort op pensioen, wil je een woning kopen of bouwen, word je ouder of grootouder, … In elke fase van je leven is het aangaan van een levensverzekering het overwegen waard! Een levensverzekering biedt dan ook een oplossing voor uiteenlopende behoeften. Hierna overlopen we enkele situaties.

In elke fase van je leven is het aangaan van een levensverzekering het overwegen waard!

🡪 Je bent pas afgestudeerd

Als je pas afgestudeerd bent en een job vindt, is sparen voor je pensioen allicht niet je eerste zorg. Toch loont het de moeite om zo snel mogelijk met pensioensparen van start te gaan. Hoe vroeger je ermee begint, hoe hoger het bedrag dat je bijeen zal sparen. Bovendien kan je genieten van een mooi belastingvoordeel. Standaard kan je in 2021 tot 990 euro storten in een pensioenspaarverzekering (in principe jaarlijks indexeerbaar bedrag). Je krijgt 30%, dus tot 297 euro, terug via de personenbelasting.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

PENSIOENSPAREN

ZO DOE JE HET

Vind je 990 euro per jaar te hoog, dan kan je een lager bedrag storten of zelfs een jaartje overslaan. Wil je daarentegen méér sparen dan 990 euro, dan is dat eveneens mogelijk. Je kan in 2021 maximaal 1.270 euro storten (in principe jaarlijks indexeerbaar bedrag) maar je recupereert dan slechts 25% ervan, dus maximaal 317,5 euro. Raadpleeg de brochure “Pensioensparen, zo doe je het” op www. xxxxxxxxxxxxxx.xx voor meer details.

DE OVERLIJDENS-

VERZEKERING

🡪 Je woont samen en hebt kinderen

EEN VERZEKERING

DIE JE NAASTEN NIET

AAN HUN LOT OVERLAAT

De meeste gezinnen leven van het inkomen van één of van beide partners. Maar wat als jij of je partner onverwacht overlijdt en het inkomen gehalveerd wordt of zelfs volledig wegvalt? Voor heel wat gezinnen wordt het dan financieel erg moeilijk om de eindjes aan elkaar te knopen. Zeker als je weet dat heel wat kosten (zoals

de huur van je woning, lopende leningen of schoolkosten) gewoon blijven verder lopen. Met een overlijdensverzekering kan je jouw partner en kinderen deze financiële zorgen besparen.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Bij je overlijden ontvangen zij een kapitaal dat hen in staat moet stellen om financieel verder te kunnen. Meer informatie hierover vind je in de brochure “De overlijdensverzekering, een verzekering die je naasten niet aan hun lot overlaat” op xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx ..

🡪 Je koopt of bouwt een woning

Als je een woonkrediet afsluit om een eigen huis te kopen of te bouwen, zal de bank je doorgaans vragen om ook een schuldsaldoverzekering te nemen. Deze verzekering garandeert dat het krediet geheel of gedeeltelijk terugbetaald wordt aan de bank als je onverwacht zou overlijden. Je partner en kinderen hoeven zich dan geen zorgen meer te maken over de verdere afbetaling.

🡪 Je geraakt tijdelijk in geldnood

Heb je een financiële tegenslag, sta dan even stil bij de keuzes die je kan maken omtrent je levensverzekering. Als je dit wenst, kan je een lager bedrag storten in je spaarverzekering of een jaartje overslaan. Je kan zelfs overwegen om je verzekering volledig stop te zetten en het spaartegoed op te vragen (we spreken dan over een afkoop). Informeer je goed op voorhand alvorens je deze stap zet. Hou er rekening mee dat hieraan kosten verbonden kunnen zijn en dat dit fiscaal niet altijd interessant is. Je laat je pensioenspaarverzekering daarom best onaangeroerd, zelfs al bouw je ook een aanvullend pensioen op via je werkgever.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Je gaat scheiden

Als jij en je partner uit elkaar gaan, verlies dan je verzekeringen niet uit het oog. Als je destijds je partner had aangeduid als begunstigde van je spaarverzekering, dan kan je dit laten aanpassen. Neemt je ex-partner de woning en de bijhorende lening over, denk er dan aan om je schuldsaldoverzekering stop te zetten of om te zetten in een gewone overlijdensverzekering. Zelfs als

alleenstaande blijft een overlijdensverzekering nuttig, zeker als je kinderen hebt.

🡪 Je kinderen gaan alleen wonen

Als je kinderen financieel op eigen benen staan en alleen gaan wonen, wordt het doorgaans financieel wat eenvoudiger. Vaak is je woonkrediet dan ook volledig afgelost. Het geld dat vrijkomt en dat je niet meteen nodig hebt, kan je opzijzetten in een spaar- of beleggingsverzekering. Benut je nog niet alle mogelijkheden op vlak van pensioensparen, dan is dit een geschikt moment hiervoor. Denk ook aan het langetermijnsparen dat, net als het pensioensparen, een belastingvoordeel oplevert van 30% op de gespaarde bedragen. In 2021 kan je maximaal 2.390 euro sparen in het langetermijnsparen (in principe jaarlijks indexeerbaar bedrag), waarvan je 717 euro kan terugkrijgen via de belastingen.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Je wordt grootouder

Je kan een levensverzekering afsluiten voor je kleinkind, bijvoorbeeld onder de vorm van een beleggingsverzekering. Als grootouder heb je alle touwtjes in handen en bepaal je zelf op welk moment je kleinkind het gespaarde bedrag krijgt. Dat kan bijvoorbeeld wanneer jij overlijdt of wanneer je kleinzoon of -dochter een bepaalde leeftijd bereikt. Is je kleinkind nog minderjarig wanneer de levensverzekering

wordt uitgekeerd, dan wordt het geld gestort op een geblokkeerde rekening. Pas wanneer je kleinzoon of -dochter meerderjarig wordt, krijgt hij of zij er toegang toe.

🡪 Je gaat binnenkort op pensioen

Ga je binnenkort op pensioen, dan is de kans groot dat op dat moment je groepsverzekering in één keer wordt uitbetaald. In plaats van het volledige kapitaal te parkeren op een spaarboekje, kan je overwegen om een deel ervan te investeren in een renteverzekering. Je ontvangt dan maandelijks een bepaald bedrag (vast of geïndexeerd) zolang je leeft.

Zo ben je levenslang zeker van een extra inkomen bovenop je wettelijk pensioen, ook al word je zeer oud. Daarnaast kan je ook overwegen om een deel van het geld dat je de eerstvolgende jaren niet nodig hebt, opzij te zetten in een spaarverzekering.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Je bent gepensioneerd

Eenmaal je wat ouder wordt, doe je er goed aan om na te denken over je vermogen en je nalatenschap. Aan wie zal je jouw vermogen nalaten? Zullen je erfgenamen de successierechten

kunnen betalen? Xxxxxxx geld denk je zelf nodig te hebben voor je oude dag en kan je eventueel al een bedrag schenken aan je geliefden? Een levensverzekering biedt heel wat mogelijkheden om je nalatenschap te organiseren zoals je dat zelf wenst.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

3. ENKELE MOGELIJKHEDEN IN DE KIJKER

Zoals je kan merken, biedt een levensverzekering heel wat mogelijkheden afhankelijk van je persoonlijke situatie en behoeften. Hierna zetten we enkele van deze mogelijkheden in de kijker.

🡪 Sparen in alle veiligheid

Wil je in alle veiligheid sparen voor jezelf of voor bijvoorbeeld je kinderen of kleinkinderen, dan is een spaarverzekering (of

Een spaarverzekering biedt financiële zeker- heid op lange termijn.

een tak 21-verzekering genoemd in het vakjargon) een prima keuze. Zeker als je wil sparen over een langere termijn.

• Zo ben je zeker dat je netto-inleg (het bedrag dat je werkelijk investeert na aftrek van kosten en taksen) minstens intact blijft, hoe de financiële markten ook evolueren. Bovendien groeit je inleg aan volgens een vaste intrestvoet die gegarandeerd is voor een lange periode, doorgaans voor 8 jaar of voor zelfs de hele looptijd van je contract. De intrestvoet kan dankzij die garantieperiode, in tegenstelling tot het spaarboekje, niet plots omlaaggaan op het geld dat je al ingelegd hebt. Bovenop de gegarandeerde intrestvoet kan je jaarlijks een winstdeelname ontvangen.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

De winstdeelname is niet gegarandeerd op voorhand en hangt af van de financiële resultaten van je verzekeraar. De vaste intrestvoet in combinatie met de variabele winstdeelname kan resulteren in een mooi totaalrendement. Zowel de intrest op je inleg als de winstdeelnames brengen trouwens doorgaans zelf ook intrest op. Wanneer de marktrente opnieuw stijgt, kan dat zorgen voor een turbo-effect op de aangroei van je kapitaal.

LET BIJ DE KEUZE VOOR EEN SPAARVERZEKERING NIET ALLEEN OP DE HOOGTE VAN DE INTRESTVOET EN DE TERMIJN GEDURENDE WELKE DEZE

INTRESTVOET WORDT GEGARANDEERD, MAAR OOK OP DE IMPACT VAN KOSTEN EN TAKSEN OP HET RENDEMENT EN ZELFS HET KAPITAAL.

• Een spaarverzekering onderscheidt zich van een spaarboekje door haar lange termijn. De gemiddelde looptijd van een spaarverzekering bedraagt algauw 8 jaar of nog langer als zij de vorming van een aanvullend pensioen beoogt. De lange looptijd van een spaarverzekering is ook fiscaal belangrijk: een uitkering na 8 jaar is vrij van roerende voorheffing.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Financiële bescherming bij een onverwacht overlijden

Met een overlijdensverzekering kan je jouw geliefden zoals je partner of je kinderen financieel beschermen als er jou iets overkomt. Zeker als je kostwinner bent, kunnen de financiële gevolgen voor je gezin groot zijn. Bij jouw overlijden ontvangen zij een op voorhand bepaald bedrag dat hen financieel wat ademruimte moet geven. Zo kan je er gerust in zijn dat je partner niet in geldnood komt en in de gezinswoning kan blijven en

Een overlijdensverzekering biedt financiële gemoedsrust voor jezelf en je gezin.

dat je kinderen kunnen verder studeren na jouw overlijden. Of dat de familiezaak financieel beschermd wordt.

Je kan een overlijdensverzekering ook afsluiten met een specifiek doel voor ogen. Een schuldsaldoverzekering garandeert dat je lening (geheel of gedeeltelijk) wordt afgelost, een uitvaartverzekering dekt de kosten van je begrafenis en een successieverzekering zorgt ervoor dat je erfgenamen genoeg middelen hebben om de successierechten te betalen. Je hoeft trouwens geen aparte verzekering af te sluiten. Een overlijdensverzekering kan ook inbegrepen zijn in een spaar- of beleggingsverzekering. Meestal kan je ook kiezen uit een aantal aanvullende waarborgen die extra bescherming bieden als je bijvoorbeeld invalide zou worden of zou overlijden door een ongeval.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Wacht niet te lang met het afsluiten van een overlijdensverzekering. Op jongere leeftijd ben je doorgaans nog in goede gezondheid, wat het eenvoudiger maakt om een overlijdensverzekering te bekomen. De premie zal dan ook

lager uitvallen.

DE OVERLIJDENS-

VERZEKERING

EEN VERZEKERING

Raadpleeg de brochure “De overlij- densverzekering, een verzekering die je naasten niet aan hun lot over- laat” op xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx voor meer details.

DIE JE NAASTEN NIET

AAN HUN LOT OVERLAAT

IN 2018 OVERLEDEN 110.645

PERSONEN. MEER DAN 1 OP 7 VAN HEN WAS JONGER

DAN 65 JAAR.

(BRON: STATBEL)

🡪 Aanvullend pensioen opbouwen met een fiscaal voordeel

Wie een modaal loon of hoger verdient, moet het financieel met heel wat minder stellen na pensionering. Gemiddeld genomen val je terug op 40 à 45% van je laatste loon. Als werknemer krijg je een wettelijk pensioen van gemiddeld 1.239 euro bruto terwijl je als zelfstandige gemiddeld 672 euro bruto krijgt (bron: Federale Pen- sioendienst FPD, cijfers 2020). Zelf een bedrag opzijzetten voor je pensioen is dan ook een must. Zeker door de toenemende vergrij- zing van de bevolking die het wettelijk pensioen onder druk zet.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

IN 2070 ZAL BIJNA 1 OP 4 PERSONEN 67 JAAR OF OUDER ZIJN. BOVENDIEN ZAL MEN IN 2070 5 À 8 JAAR LANGER LEVEN DAN VANDAAG (TOT 88 À 90 JAAR).

(BRON: FPD EN STATBEL)

SPAREN VOOR LATER VIA HET WERK

DE GROEPSVERZEKERING

Een levensverzekering helpt je hiermee op weg. Vanuit pensioen- oogpunt is het verstandig om (een deel van) het spaargeld dat je niet meteen nodig hebt, voor een langere termijn vast te zetten in een levens- verzekering. Zo kan je een aardig aanvullend pensioen opbouwen bovenop wat je als wettelijk pensi- oen ontvangt. Het zorgt ervoor dat je niet of minder moet inboeten op je levensstandaard wanneer je op pen- sioen gaat. Bovendien is het sowieso verstandig om niet alles in te zetten

op één spaarformule (zoals het spaarboekje), maar om meer ge- spreid te sparen (op kortere en op langere termijn, bij verschil-

Met haar lange looptijd (doorgans 8 jaar of langer) onderscheidt een levensverzekering zich van het spaarboekje dat vooral bedoeld is voor de korte termijn.

lende financiële instellin- gen, …).

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Ook de overheid doet een duit in het zakje. Sinds geruime tijd moedigt de overheid het opbouwen van een aanvullend pensioen via een levensverzekering fiscaal aan. Het gaat hier om de zogenaamde ‘derde pensioenpijler’ (terwijl het wettelijk pensioen als de eerste pijler wordt beschouwd en de bedrijfspensioenen als de tweede pijler). Wie een bedrag opzet voor zijn pensioen, kan genieten van een belastingvoordeel in het kader van het pensioensparen of het langetermijnsparen. In beide

PENSIOENSPAREN

ZO DOE JE HET

gevallen krijg je 25 tot 30% van de gespaarde bedragen, tot een bepaald maximum, terug via de personenbelasting. Meer informatie over het pensioensparen vind je in de brochure “Pensioensparen, zo doe je het” op xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx .

WIST JE DAT NAAR SCHATTING 1,5 MILJOEN PERSONEN IN 0000 XXX XXXXXXXXXXXXXX DEDEN BIJ EEN VERZEKERAAR EN 800.000 PERSONEN AAN LANGETERMIJNSPAREN?

(BRON : ASSURALIA)

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Merk voor de volledigheid op dat je ook een aanvullend pensioen kan opbouwen in het kader van je beroep, bijvoorbeeld via de groepsverzekering aangeboden door je werkgever, de meest voorkomende vorm van wat men de ‘tweede pensioenpijler’ noemt. Meer info over de groepsverzekering kan je vinden in de brochure “De groepsverzekering: sparen voor later via

het werk” op xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx .

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Beleggen op maat van je risicoprofiel en financiële mogelijkheden

Wil je op de beurs beleggen zonder je dagelijks te hoeven bezig- houden met je beleggingen? Xxx je bereid om een hoger risico te nemen in ruil voor een potentieel hoger rendement? Dan kan je overwegen om een beleggingsverzekering (of een tak 23-verzeke- ring genoemd in het vakjargon) te nemen. Een beleggingsverzeke- ring biedt in tegenstelling tot een spaarverzekering geen gegaran- deerd rendement. Het rendement hangt af van het beleggingsfonds waarin belegd wordt en kan dus positief of negatief uitvallen.

• Net als bij gewone beleggingsfondsen heb je beleggingsverze- keringen in alle maten en gewichten, naargelang het risico dat je wil nemen. Je kan ermee beleggen in fondsen die alleen be- staan uit aandelen, alleen uit obligaties, uit een combinatie van beide, enz. Afhankelijk van het gekozen fonds, loop je een hoger of lager risico en kan je je dus aan een hoger of lager rendement verwachten. Wil je na verloop van tijd je keuze herzien en van fonds wisselen, dan is dat doorgaans ook mogelijk. Vaak kan je ook in een combinatie van fondsen beleggen en in externe fond- sen van gerenommeerde fondsenbeheerders.

• Wil je toch wat meer zekerheid, dan kan je eventueel gaan voor een beleggings-verzekering met kapitaalbescherming (in welk geval je zeker bent dat je jouw kapitaal of een deel ervan

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Via een tak 23-verzekering krijg je, zelfs met een kleiner bedrag, toegang tot allerhande fondsen die investeren in de meest uiteenlopende effecten.

terugkrijgt als je jouw verzekering houdt tot de einddatum) of voor een beleggingsverzekering die winsten automatisch vast- klikt of die verliezen automatisch begrenst. Wil je nog een stap verder gaan, dan is een zogenaamde tak 44-verzekering mis- schien iets voor jou. In dat geval heb je een tak 21-spaarverze- kering en een tak 23-beleggingsverzekering in één. Je beslist zelf hoeveel je in elk deel stort.

• Welk bedrag je belegt en op welk moment, kies je zelf in func- tie van je financiële mogelijkheden. Je kan doorgaans al vanaf een erg laag bedrag instappen in een beleggingsverzekering.

In een "tak 44"-verzekering combineer je de veiligheid van een spaarverzekering met het potentiële rendement van een beleggings- verzekering.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

• Hoewel een beleggingsverzekering en een gewoon beleggings- fonds sterk op elkaar lijken, zijn er toch belangrijke verschillen. Via een verzekering kan je regelen wie het kapitaal krijgt als je overlijdt, wat niet mogelijk is bij een gewoon fonds. Je leest er meer over in het volgende punt. Ook de fiscaliteit is anders. Bij een verzekering betaal je doorgaans geen roerende voorheffing op de opbrengst en ook geen beurstaks, maar is er wel een een- malige taks op de premies.

🡪 Je nalatenschap organiseren

Wil je een kapitaal nalaten aan iemand zonder hiervoor een tes- tament te hoeven opstellen? Wens je, zolang je leeft, de volledige controle te behouden over wat er gebeurt met dit kapitaal? Met een levensverzekering beslis je vrij wie de begunstigde is die bij jouw overlijden het kapitaal ontvangt (tenzij de verzekering in aan- merking komt voor een belastingvoordeel in welk geval je gebon- den bent aan bepaalde regels). Bovendien kan je, op enkele uit- zonderingen na, de begunstigde achteraf op elk moment wijzigen. Je kan één of meerdere begunstigden aanduiden en dit ofwel bij naam ofwel op een meer generieke manier (bijvoorbeeld: mijn echtgenoot, mijn kinderen, enz.).

Een levensverzekering biedt heel wat mogelijkheden om wat je bijeen hebt gespaard in de best mogelijke omstandigheden na te laten aan je geliefden, met oog voor successierechten.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

WIST JE DAT DE SUCCESSIERECHTEN HOOG KUNNEN OPLOPEN, ZELFS BIJ ERFENISSEN IN RECHTE LIJN EN TUSSEN PARTNERS (TOT 27% IN VLAANDEREN EN TOT 30% IN WALLONIË EN BRUSSEL) ?

• Zo kan je via een levensverzekering ervoor zorgen dat je erfge- namen genoeg middelen zullen hebben om de successierech- ten te betalen. Bij jouw overlijden kunnen ze dan een bedrag ontvangen dat overeenstemt met de verwachte successierech- ten. Ook als je al een deel van je spaargeld hebt weggeschon- ken via een hand- of bankgift, heeft zo’n verzekering trouwens nut. Je kan er de successierechten mee dekken die de erfge- namen zouden moeten betalen als de schenker zou overlijden binnen de eerste drie jaar na de gift.

• Dankzij een schenking, bijvoorbeeld via een hand- of bankgift, bespaar je jouw erfgenamen successierechten maar verlies je de controle over wat er nadien met het geld gebeurt. Door het geld te storten in een levensverzekering, behoud je toch enige zeggenschap. Zo kan je regelen dat het geld naar jou terug- keert als je erfgenaam vóór jou overlijdt of dat je een bepaalde rente krijgt zolang je leeft.

WIST JE DAT WIE 65 JAAR WORDT GEMIDDELD NOG 20 JAAR LEEFT ?

(BRON: STATBEL)

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

• Ook kan je overwegen om een bedrag via een levensverzekering na te laten aan je kleinkinderen. Door je kleinkinderen in plaats van je kinderen te begunstigen, sla je een generatie over en zorg je ervoor dat er slechts één keer successierechten betaald moeten worden.

Resterend aantal levensjaren

(bron : Statbel, cijfers 2019)

25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

4. ENKELE ANDERE TROEVENS

🡪 Financieel gezond en solide

Levensverzekeraars moeten bijzonder strikte regels volgen (de zogenaamde prudentiële wetgeving) om te garanderen dat zij financieel gezond en solide zijn en dit natuurlijk ook blijven. Zo kunnen klanten erop vertrouwen dat verzekeraars steeds hun afspraken nakomen, zelfs bij onverwachte gebeurtenissen. Ver- schillende maatregelen staan hier garant voor :

• Verzekeraars moeten op elk moment genoeg geld in kas hebben (zogenaamde activa) om al hun verplichtingen tegenover klan- ten te kunnen inlossen.

• Daarbovenop moeten zij een extra kapitaalbuffer aanleggen om uitzonderlijke situaties het hoofd te kunnen bieden.

WIST JE DAT VERZEKERAARS IN WERKELIJKHEID HEEL WAT MÉÉR KAPITAAL OPZIJZETTEN DAN WAARTOE ZIJ IN DIT KADER VERPLICHT ZIJN?

IN 2018 BETROF HET MEER DAN HET DUBBELE VAN DE VEREISTE BUFFER. (BRON : ASSURALIA)

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Extra kapitaalbuffer verzekeraars

(bron : Assuralia)

Aangehouden Kapitaal Vereist kapitaal

1.869

1.759

1.925

2.035

1.925

1.009

2015 2016 2017 2018 2019

• Verzekeraars beleggen als een goede huisvader maar met de omvang van professionele beleggers, in kwalitatieve activa en met oog voor een gezonde risicospreiding.

• Als er toch iets mis zou gaan, genieten de klanten een bevoor- rechte schuldvordering en worden zij dus als eersten vergoed vóór andere schuldeisers.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

• Levensverzekeringen worden volledig apart beheerd van schadeverzekeringen en binnen levensverzekeringen worden tak 23-beleggingsverzekeringen volledig gescheiden van tak 21-spaarverzekeringen. Het rendement van spaarverzekerin- gen kan dus op geen enkele wijze beïnvloed worden door een hoge schadelast in brand- of andere verzekeringen, of door slecht presterende beleggingsverzekeringen.

• De Nationale Bank ziet er, als financiële toezichthouder, rigou- reus op toe dat de verzekeraars alle regels naleven en voert re- gelmatig controles uit.

Goed om te weten is dat wie een tak 21-spaar- verzekering heeft lopen, bovenop al deze waar- borgen, ook geniet van een overheidsgarantie tot

100.000 euro. Als een verzekeraar uitzonderlijk toch in financiële problemen zou komen – hoe miniem de kans ook is – dan schiet de overheid te hulp. Zo ben je er zeker van dat je jouw geld steeds terugziet (tot een bedrag van 100.000 euro). Deze overheidsgarantie geldt trouwens

per persoon en per verzekeraar. Heb je twee polissen lopen bij twee verschillende verzekeraars, dan zijn je spaargelden dus be- schermd tot 200.000 euro.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Eenvoudig toegankelijk

Heel wat consumenten hebben, vaak zonder dat ze het goed besef- fen, wel één of andere levensverzekering lopen. Vooral pensioen- verzekeringen zijn wijdverspreid, ook bij wie jonger is of een lager inkomen heeft. Naar schatting doet meer dan 55% van alle consu- menten die hiervoor in aanmerking komen, aan pensioensparen (bron: Assuralia). Ongeveer de helft hiervan doet dit via een ver- zekering. Ook overlijdensverzekeringen zoals schuldsaldoverze- keringen zijn goed ingeburgerd: de meeste consumenten die een lening aangaan, sluiten een dergelijke verzekering af.

Dat zoveel consumenten een levensverzekering hebben lopen of ermee vertrouwd zijn, is onder meer te danken aan het feit dat de distributie van levensverzekeringen goed ontwikkeld is in ons land. Je kan voor een levensverzekering terecht bij je bankkantoor, bij een onafhankelijke verzekeringsmakelaar of een exclusieve ver- zekeringsagent, of rechtstreeks bij je verzekeraar. De veelzijdig- heid van de distributievormen, de professionele omkadering en de fysieke nabijheid zijn hierbij belangrijke troeven. Uit cijfers blijkt dat consumenten zich voor een levensverzekering vooral wenden tot hun bankkantoor of tot hun verzekeringsmakelaar (bron: Assuralia, nieuwe productie 2018). Een levensverzekering aangaan zonder tussenkomst van een verzekeringstussenpersoon is even- eens mogelijk maar komt minder vaak voor.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Flexibiliteit

Heel wat polissen kunnen in de loop van hun bestaan bijgestuurd worden.

Zo beslis je doorgaans volledig zelf welk bedrag je op welk moment stort in een spaar- of beleggingsverzekering. Heb je een financiële tegenslag of omgekeerd een financiële meevaller, dan kan je jouw premiebetaling hieraan aanpassen.

Ook als je gezinssituatie wijzigt, bijvoorbeeld als je huwt of een kind verwacht, is het perfect mogelijk om je levensverzekering bij te sturen. Zo kan je op eender welk moment de begunstigings- clausule van je polis herzien of een aanpassing van je overlijdens- dekking vragen. Hou er wel rekening mee dat je waarschijnlijk medische formaliteiten zal moeten doorlopen als je jouw overlij- densdekking gevoelig wil verhogen.

Je levensverzekering kan mee evolueren bij wijzigingen in je financiële of familiale situatie.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Consumentgericht

Als consument ben je uitgebreid beschermd wanneer je een levens- verzekering aangaat. Er bestaan tal van wettelijke regels die ga- randeren dat je rechten als consument op de eerste plaats komen. Alle verzekeraars en verzekeringstussenpersonen die levensverze- keringen aanbieden, dienen zich hieraan te houden. De financiële toezichthouder FSMA ziet hierop nauwlettend toe. Loopt er toch iets fout en heb je een klacht, dan kan je je richten tot de interne klach- tendienst van de verzekeraar en, als dat geen soelaas biedt, tot de Ombudsman van de Verzekeringen (xxx.xxxxxxxxx.xx).

Xxxx het niet om een schuldsaldoverzekering te bekomen of moet je een bijpremie betalen wegens je gezondheid, dan kan je terecht bij het Opvolgingsbureau voor de tarifering (xxx.xxxxxxxxxxxxxxxx.xx).

Wie een schuldsaldoverzekering aanvraagt maar sukkelt met zijn gezondheid, kan rekenen op meer- dere steunmaatregelen. Je leest er meer over op xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx .

Wanneer je een levensverzekering aanvraagt, word je uitgebreid geïnformeerd en geadviseerd op maat van jouw persoonlijke situ- atie en behoeften. Je ontvangt onder meer een gestandaardiseer- de informatiefiche die helder de belangrijkste kenmerken van de

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

voorgestelde verzekering uitlegt. Deze fiche maakt het ook mo- gelijk om de verschillende voorstellen gemakkelijker met elkaar te vergelijken. Ook na het afsluiten van een verzekering word je periodiek geïnformeerd over de situatie van je verzekering. Heb je vragen of opmerkingen, dan kan je steeds terecht bij je verze- keraar of verzekeringstussenpersoon. Wist je trouwens dat niet eender welke persoon verzekeringen mag verkopen? Er worden strenge eisen gesteld aan kennis en vakbekwaamheid. Zo volgen verzekeringsadviseurs regelmatig bijscholing om je steeds het beste advies te kunnen geven. Dat is ook nodig om bij te blijven met de evoluerende wetgeving, zowel op Belgisch als op Euro- pees niveau.

Verzekeraars gaan trouwens heel omzichtig tewerk met alle per- soonlijke gegevens die je met hen deelt. Zij zijn wettelijk gebon- den aan strenge privacyregels en kunnen zwaar beboet worden ingeval ze deze regels niet zouden respecteren. Als klant heb je het recht om te weten wat er met jouw gegevens gebeurt, waar- voor een verzekeraar ze gebruikt, hoe lang hij

ze bewaart, enz. Ook kan je altijd vragen om je gegevens aan te passen, te verbeteren of zelfs te verwijderen. Voor sommige gegevens, zoals medische gegevens, heeft een verzekeraar trouwens je uitdrukkelijke toestemming nodig om ze te kunnen gebruiken.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Steun aan Belgische overheid en economie

Wanneer je een premie betaalt aan je verzekeraar, dan blijft dat geld niet onaangeroerd op de bankrekening van de verzekeraar staan. Je verzekeraar zal je geld laten renderen door het te her- beleggen. Natuurlijk gebeurt dat op een doordachte manier aan- gezien je verzekeraar ervoor moet zorgen dat hij, op het eind van de rit, in staat is om de afspraken na te komen die hij met jou heeft gemaakt. Verwacht je een jaarlijks gegarandeerd rendement van 1%, dan moet de verzekeraar op zoek naar beleggingen die op jaarbasis minstens 1% opleveren. Volstaat voor jou het behoud van je inleg, dan zal je verzekeraar wat risicovoller kunnen beleggen om een extra rendement te realiseren.

Je verzekeraar houdt hierbij uiteraard ook rekening met het moment waarop hij zijn afspraken moet kunnen nakomen. Loopt je polis normaal gezien pas binnen 20 jaar af, dan kan de verzekeraar opteren voor minder liquide en/of meer risicovolle beleggingen dan als je polis al afloopt binnen 3 jaar.

De premies die levensverzekeraars innen, worden voor een groot deel herbelegd in Belgische overheidsleningen en in de econo- mie. Zo bezaten levensverzekeraars eind 2018 107 miljard euro aan overheidsobligaties (waarvan meer dan de helft Belgische overheidsobligaties), 41 miljard euro aan bedrijfsobligaties en 10 miljard euro aan aandelen (bron: Assuralia). Wegens hun lange termijn horizon houden verzekeraars hun obligaties trouwens meestal aan tot de eindvervaldag.

Goed om te weten is dat verzekeraars bij de keuze van hun beleg- gingen ook oog hebben voor wat duurzaam en maatschappelijk

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

verantwoord is. Zo investeren levensverzekeraars miljarden in langlopende projecten, onder meer voor de bouw van scholen, ziekenhuizen, rusthuizen, sociale woningen, windmolenparken, enz. Als één van de belangrijkste institutionele beleggers genie- ten verzekeraars trouwens van schaalvoordelen en meer diver- sificatiemogelijkheden dan een gewone belegger. Natuurlijk kan dat het rendement enkel maar ten goede komen.

WIST JE DAT VERZEKERAARS, MET EEN DEEL VAN JOU GELD, INVESTEREN IN DE BOUW VAN SCHOLEN, ZIEKENHUIZEN EN RUSTHUIZEN?

Scholen van Morgen Neerpelt

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Beleggingsbeleid levensverzekeraars

(bron: Assuralia, cijfers 2018)

Beleggings- fondsen 17%

Leningen en vastgoed 14%

Belgische overheids- obligaties 28%

Aandelen

Bedrijfsobligaties

18%

Overheids- obligaties andere landen 19%

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

🡪 Fiscaliteit

Denk je eraan om in te tekenen op een levensverzekering, neem dan ook even de fiscaliteit ervan onder de loep. Hierna volgen alvast enkele nuttige weetjes:

• Wanneer je een premie betaalt, dan wordt hierop een taks afge- houden van doorgaans 2%. Sluit je een schuldsaldoverzekering bij je woonkrediet, dan ligt de taks lager en betaal je slechts 1,1%. Bij pensioenspaarverzekering valt deze taks zelfs volledig weg. Xxxx op dat de premietaks slechts eenmalig wordt aan- gerekend, op het moment dat je de premie betaalt. Hoe langer je polis loopt, hoe lager de impact van de premietaks op het rendement van je polis.

• Je betaalt geen roerende voorheffing op de opbrengst van je spaarverzekering als je polis langer dan acht jaar loopt en je jouw geld niet voortijdig opneemt. Ook beleggingsverzekerin- gen, die geen rendement garanderen, zijn vrijgesteld van roe- rende voorheffing.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Xxxxx je spaarverzekering niet langer dan acht jaar of vraag je jouw geld op binnen de eerste acht jaar, dan ben je in veel gevallen wél roerende voorheffing verschuldigd. De roerende

voorheffing komt bovenop de premietaks en is fiscaal dus niet interessant. Je doet er dus goed aan om je levensverzekering minstens acht jaar te laten lopen. Hou er ook rekening mee dat er uitstapkosten kunnen zijn als je jouw geld vroeger opvraagt.

• Levensverzekeringen kunnen, onder bepaalde voorwaarden, in aanmerking komen voor een fiscaal voordeel bij het betalen van de premie. Wie een bedrag opzet voor zijn pensioen, kan genieten van een belastingvoordeel in het kader van het pensioensparen of het langetermijnsparen. In beide gevallen krijg je 25 tot 30% van de gespaarde bedragen, tot een bepaald maximum, terug via de personenbelasting. Je betaalt echter

wel een eindbelasting op het gespaarde bedrag. Die belasting wordt normaal gezien afgehouden op je 60ste verjaardag. Ze bedraagt 8% bij het pensioensparen en 10% bij het langetermijnsparen.

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Op fiscaal vlak doe je er goed aan om je levens- verzekering minstens acht jaar te laten lopen.

Wil je meer weten over de fiscaliteit, vraag dan advies aan je verzekeraar of tussenpersoon.

xxxxxxx-x.xxx

JE WENST MEER TE VERNEMEN OVER HET PENSIOENSPAREN?

KIJK OP

RECHTSBIJSTANDS- VERZEKERING

OM UW RECHTEN TE VRIJWAREN EN TE DOEN GELDEN

DE HOSPITALISATIE- VERZEKERINGEN

... EN VERZEKERINGEN VOOR AMBULANTE ZORGEN

DE BRANDVERZEKERING

DEKT VEEL MEER DAN ALLEEN BRAND

Reeds in dezelfde reeks verschenen :

AUTOVERZEKERING

≥ ZO DOE JE HET

POTJE BREKEN, POTJE BETALEN

DE VERZEKERING BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID

PRIVÉLEVEN

REISVERZEKERINGEN

GERUST OP REIS

Wegwijs in reisbijstand, annuleringsverzekering en andere nuttige verzekeringen op reis

EEN VERZEKERING DIE JE NAASTEN NIET AAN HUN LOT OVERLAAT

DE OVERLIJDENS- VERZEKERING

HOE JE VERZEKERINGEN

UP-TO-DATE

HOUDEN

DE GROEPSVERZEKERING

SPAREN VOOR LATER VIA HET WERK

VERANTWOORDELIJKE UITGEVER : X. XXXXXX - XXXXXXXXXX, 00 - 0000 XXXXXXX - 2021

Deze brochure is een initiatief van Xxxxxxxxx,

de beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen.

Document Metadata

Table of Contents

LEVENSVERZEKERINGEN VOOR PARTICULIEREN

Document Metadata