ALGEMENE VOORWAARDEN REWARD (PRO)
ALGEMENE VOORWAARDEN REWARD (PRO)
groepsverzekering individuele pensioentoezegging
overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten
individuele voortzetting
vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen individuele verzekering
01-04-2018 | Referentie: AVRN-002 |
SITUERING
De Algemene Voorwaarden beschrijven de draagwijdte, de modaliteiten en de werkingsprincipes van de diverse types van levensverzekeringen en aanvullende waarborgen.
• Punt 1 beschrijft de verzekeringstechnische werkingsprincipes, die eenvormig van toepassing zijn op alle types van verzekeringen.
• Punt 2 beschrijft de verschillende risicowaarborgen. Dit punt is eveneens eenvormig van toepas- sing op alle types van verzekeringen.
• Punt 3 beschrijft de bepalingen die eigen zijn aan de groepsverzekering.
• Punt 4 beschrijft de bepalingen die eigen zijn aan de individuele pensioentoezegging.
• Punt 5 beschrijft de bepalingen die eigen zijn aan de overgedragen en niet-overgedragen overeen- komsten.
• Punt 6 beschrijft de bepalingen die eigen zijn aan de individuele voortzetting.
• Punt 7 beschrijft de bepalingen die eigen zijn aan het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen.
• Punt 8 beschrijft de bepalingen die eigen zijn aan de individuele verzekering.
• Punt 9 beschrijft een aantal diverse bepalingen die eenvormig van toepassing zijn op alle types van verzekeringen.
Voor de groepsverzekering en de individuele pensioentoezegging zijn er ook Bijzondere Voorwaarden. Inzake de groepsverzekering vormen de Algemene Voorwaarden en de Bijzondere Voorwaarden samen het Pensioenreglement. Inzake de individuele pensioentoezegging vormen de Algemene Voorwaarden en de Bijzondere Voorwaarden samen de Pensioenovereenkomst.
Voor alle types van verzekeringen wordt tenslotte een Persoonlijk Certificaat opgemaakt, hetzij afzon- derlijk per verzekering, hetzij globaal voor verschillende verzekeringen (samenvoeging). Dit document geeft een overzicht van onder meer de aard en het niveau van de waarborgen, alsook van de toepasselijke beleggingsvormen. De verschillende waarborgen en beleggingsvormen en de bepalingen van de Alge- mene Voorwaarden en de eventuele Bijzondere Voorwaarden hieromtrent gelden slechts indien uit het Persoonlijk Certificaat blijkt dat zij effectief werden onderschreven.
De Algemene Voorwaarden, de eventuele Bijzondere Voorwaarden en het Persoonlijk Certificaat moe- ten samen gelezen worden en vormen één geheel.
Hieronder wordt een algemeen overzicht gegeven van de toepasselijke documenten.
groepsverzekering(1) | individuele pensioentoezegging(2) | (niet-)overgedragen overeenkomsten | individuele voortzetting | vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen | individuele verzekering |
ALGEMENE VOORWAARDEN gemeenschappelijke bepalingen (punten 1, 2 en 9) | |||||
specifieke bepalingen (punt 3) | specifieke bepalingen (punt 4) | specifieke bepalingen (punt 5) | specifieke bepalingen (punt 6) | specifieke bepalingen (punt 7) | specifieke bepalingen (punt 8) |
BIJZONDERE VOORWAARDEN | |||||
bijzondere voorwaarden | bijzondere voorwaarden | niet van toepassing | niet van toepassing | niet van toepassing | niet van toepassing |
PERSOONLIJK CERTIFICAAT (afzonderlijk per verzekering of globaal voor meerdere verzekeringen) | |||||
(1) de Algemene Voorwaarden en de Bijzondere Voorwaarden vormen samen het Pensioenreglement
(2) de Algemene Voorwaarden en de Bijzondere Voorwaarden vormen samen de Pensioenovereenkomst
INHOUDSTAFEL
1. VERZEKERINGSTECHNISCHE WERKINGSPRINCIPES 5
1.1 Basisconcept: universal life-techniek 5
1.2 Werkingsprincipes 5
1.3 Samengevoegde overeenkomsten 6
1.4 Cash-in-flows of toekenningen 7
1.5 Soorten reserves 7
1.6 Cash-out-flows of onttrekkingen 9
1.7 Tarieven, kosten en belastingen 12
1.8 Algemene rekenprincipes 13
1.9 Voorschotten 15
2. RISICOWAARBORGEN 17
2.1 Risicowaarborgen bij overlijden 17
2.2 Risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid 20
2.3 Algemene bepalingen inzake risicowaarborgen 26
3. WERKING VAN DE GROEPSVERZEKERING 28
3.1 Aansluiting 28
3.2 Bedrijfsovereenkomst en persoonlijke overeenkomst 28
3.3 Verzekerden 28
3.4 Begunstigden 28
3.5 Premiebetaling 29
3.6 Verdaging van de einddatum 29
3.7 Keuzemogelijkheden voor de aangeslotenen 30
3.8 Mutaties 31
3.9 Deeltijds werk 31
3.10 Informatiestromen 32
3.11 Vastgoedfinanciering 32
3.12 Uitkering in lijfrente 33
3.13 Financieringsfonds 33
3.14 Schorsing / uitdiensttreding / beëindiging / afkoop 34
3.15 Overgedragen reserves 37
3.16 Toepasselijke wetgeving en fiscale bepalingen 37
3.17 Goede trouw, billijkheid en redelijkheid 37
4. WERKING VAN DE
INDIVIDUELE PENSIOENTOEZEGGING 38
4.1 Inwerkingtreding en aansluiting 38
4.2 Bedrijfsovereenkomst en persoonlijke overeenkomst 38
4.3 Verzekerden 38
4.4 Begunstigden 38
4.5 Premiebetaling 39
4.6 Verdaging van de einddatum 39
4.7 Keuzemogelijkheden voor de aangeslotene 40
4.8 Mutaties 41
4.9 Deeltijds werk 41
4.10 Informatiestromen 42
4.11 Vastgoedfinanciering 43
4.12 Uitkering in lijfrente 43
4.13 Schorsing / uitdiensttreding / beëindiging / afkoop 44
4.14 Overgedragen reserves 47
4.15 Toepasselijke wetgeving en fiscale bepalingen 47
4.16 Goede trouw, billijkheid en redelijkheid 47
5. WERKING VAN DE OVERGEDRAGEN EN
NIET-OVERGEDRAGEN OVEREENKOMSTEN 48
5.1 Situering 48
5.2 Overgedragen overeenkomsten 48
5.3 Niet-overgedragen overeenkomsten 49
5.4 Uitputting van de reserves 50
5.5 Overdracht naar andere pensioeninstelling 50
5.6 Uitkering van de afkoopwaarde 51
5.7 Vastgoedfinanciering 51
5.8 Uitkering in lijfrente 51
5.9 Persoonlijk certificaat 52
5.10 Toepasselijke wetgeving 52
6. WERKING VAN DE INDIVIDUELE VOORTZETTING 53
6.1 Individuele voortzetting 53
6.2 Inwerkingtreding en premiebetaling 53
6.3 Rechten van de aangeslotene 53
6.4 Aanvaarding van de begunstiging 54
6.5 Premiewanbetaling / uitputting van de reserves 54
6.6 Persoonlijk certificaat 54
6.7 Toepasselijke wetgeving 55
7. WERKING VAN HET VRIJ AANVULLEND PENSIOEN VOOR ZELFSTANDIGEN 56
7.1 Vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen 56
7.2 Inwerkingtreding en premiebetaling 56
7.3 Rechten van de aangeslotene 56
7.4 Aanvaarding van de begunstiging 57
7.5 Premiewanbetaling / uitputting van de reserves 57
7.6 Uitkering in lijfrente 58
7.7 Persoonlijk certificaat 58
7.8 Toepasselijke wetgeving 58
8. WERKING VAN DE INDIVIDUELE VERZEKERING 59
8.1 Individuele verzekering 59
8.2 Inwerkingtreding en premiebetaling 59
8.3 Rechten van de verzekeringnemer 59
8.4 Aanvaarding van de begunstiging 59
8.5 Premiewanbetaling / uitputting van de reserves 60
8.6 Persoonlijk certificaat 60
8.7 Toepasselijke wetgeving 60
9. DIVERSE BEPALINGEN 61
9.1 Juridische aard van de waarborgen 61
9.2 Xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx 00
9.3 Uitkeringen 61
9.4 Briefwisseling en bewijs 61
9.5 Wijziging van de algemene voorwaarden 62
9.6 Toepasselijk belastingregime 62
9.7 Bescherming van de persoonlijke levenssfeer 62
9.8 Klachten en geschillen 62
1. VERZEKERINGSTECHNISCHE WERKINGSPRINCIPES
1.1 Basisconcept: universal life-techniek
De verzekeringen worden beheerd volgens de zogeheten ‘universal life-techniek’. Dit is een modern ver- zekeringsconcept dat een soepel, transparant en kostenefficiënt beheer toelaat. Hierna worden de wer- kingsprincipes ervan beschreven.
1.2.1 Verzekeringsrekening
Elke afzonderlijke overeenkomst bevat een verzekeringsrekening. Hierop worden geldstortingen (cash- in-flows) bijgeboekt en geldonttrekkingen (cash-out-flows) afgeboekt. Geldonttrekkingen dienen bij- voorbeeld om de risicopremies voor bepaalde risicowaarborgen te betalen.
De tegoeden op de verzekeringsrekening (ook reserves, rekeningwaarde, rekeningtegoed, spaartegoed of beleggingstegoed van de verzekeringsrekening of de overeenkomst genoemd) worden belegd in één of meerdere beleggingsvormen (zie verder) en genereren op die manier een rendement.
1.2.2 Depot
Iedere verzekeringsrekening is samengesteld uit één of meer depots. Een depot bevat een gedeelte van de reserves van een verzekeringsrekening die allen in dezelfde beleggingsvorm (zie verder) belegd zijn en ook dezelfde bestemming (zie verder) hebben. Depots kunnen zich ook van elkaar onderscheiden door andere kenmerken die voor het correcte beheer van de verzekeringsrekening(en) van belang zijn. Ieder depot kan dus beschouwd worden als een compartiment met homogene reserves van een verzekeringsre- kening.
De depotwaarde is de waarde van de reserves van een depot op een bepaald ogenblik. Deze wordt beko- men door het aantal units in het depot te vermenigvuldigen met de unitwaarde op dat ogenblik (zie ver- der).
1.2.3 Unit
Om het beheer van de verzekeringsrekening efficiënt te structureren wordt er gewerkt met units. Een unit is te beschouwen als een elementaire rekeneenheid waarmee de waarde van een depot en uiteindelijk die van een verzekeringsrekening worden berekend. Dit gebeurt door het aantal units van het depot of de verzekeringsrekening te vermenigvuldigen met hun respectievelijke unitwaarde.
De unitwaarde wordt vastgelegd door de verzekeraar en evolueert in de tijd doordat een - al dan niet ge- waarborgd - rendement gegenereerd wordt op de belegde gelden. Voor units waarvan de waarde gekop- peld is aan de evolutie van de waarde van een beleggingsfonds (tak 23), evolueert de unitwaarde op de- zelfde wijze als de inventariswaarde van het betreffende beleggingsfonds. Voor units waarvan de waarde gewaarborgd wordt door de verzekeraar (tak 21), drukt de evolutie van de unitwaarde het gewaarborgde rendement uit.
Het aantal units van een depot kan enkel wijzigen bij een cash-in-flow of een cash-out-flow (zie verder).
1.2.4 Risicowaarborgen
Naast de verzekeringsrekening kan een overeenkomst ook risicowaarborgen omvatten. De risicowaar- borgen kunnen voorzien in prestaties bij overlijden en arbeidsongeschiktheid (zie verder).
De benodigde risicopremies voor de financiering van de risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ (zie verder) worden onttrokken aan de reserves van de verze- keringsrekening. De benodigde risicopremies voor de financiering van de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en voor de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid (zie verder) worden rechtsreeks af- gehouden van de betaalde premie.
1.3 Samengevoegde overeenkomsten
Verschillende overeenkomsten kunnen worden samengevoegd. De samenvoeging blijkt uit het feit dat de betreffende overeenkomsten op hetzelfde Persoonlijk Certificaat vermeld worden. De samenvoeging houdt in dat de betreffende overeenkomsten, hoewel ze vanuit een fiscaal-juridisch oogpunt gescheiden blijven, vanuit een verzekeringstechnisch oogpunt als een eenheid worden beschouwd. Hierdoor:
• worden de ‘supplementaire overlijdenswaarborg’ (zie verder) en de eventuele overlevingsboni (zie verder) berekend ten opzichte van het totaal bedrag van de reserves van de verschillende verzeke- ringsrekeningen van de samengevoegde overeenkomsten;
• worden de te onttrekken risicopremies voor de betreffende risicowaarborgen onttrokken aan de re- serves van de verschillende verzekeringsrekeningen van de samengevoegde overeenkomsten (zie ook verder);
• kan de eventuele beleggingsrapportering rekening houden met de totaliteit van de beleggingen in de samengevoegde overeenkomsten;
• dient het aanvullend karakter van de aanvullende verzekeringen beschouwd te worden ten opzichte van alle samengevoegde overeenkomsten samen.
Voor het overige worden de samengevoegde overeenkomsten als afzonderlijke overeenkomsten be- schouwd.
Overeenkomsten kunnen enkel samengevoegd worden als zij de volgende cumulatieve kenmerken verto- nen (de verzekeraar kan bijkomende voorwaarden opleggen):
• zelfde aangeslotene (inzake individuele verzekeringen wordt gerefereerd aan de verzekeringne- mer);
• zelfde begunstigden van de respectievelijke waarborgen over de verschillende overeenkomsten;
• afwezigheid van risicowaarborgen met een minimum of opgelegd verzekerd bedrag, tenzij voor de samenvoeging van de (al dan niet als niet-overgedragen beheerde) bedrijfs- en persoonlijke over- eenkomst in het kader van een groepsverzekering of van een individuele pensioentoezegging of tenzij er over de verschillende overeenkomsten enkel een minimum verzekerd bedrag geldt inzake de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ dat gelijk is aan het bedrag van de reserves;
• zelfde tussenpersoon.
Indien om gelijk welke reden een overeenkomst niet langer samengevoegd is, wordt de waarborg ‘over- lijdenskapitaal’, tenzij andersluidend schriftelijk verzoek en mits het schriftelijk akkoord van de verzeke- raar, automatisch verminderd met het bedrag van de reserves van de overeenkomst(en) die niet langer samengevoegd is (zijn).
Het feit dat overeenkomsten samengevoegd zijn zoals hierboven toegelicht, houdt niet in dat deze over- eenkomsten ook samengevoegd zijn in de zin van het koninklijk besluit betreffende de levensverzeke- ringsactiviteit, tenzij voormeld besluit de samenvoeging oplegt. Omgekeerd is het zo dat, indien voor- meld besluit de samenvoeging oplegt, dit niet inhoudt dat deze overeenkomsten ook worden samenge- voegd zoals hierboven toegelicht.
1.4 Cash-in-flows of toekenningen
1.4.1 Premies
De meest voor de hand liggende cash-in-flow betreft de premiebetaling. Na afhouding van eventuele (in- stap)kosten, belastingen en risicopremies voor de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en voor de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid, wordt de netto-premie aan de betreffende verzekeringsreke- ning toegekend (zie ook verder). Onder voorbehoud van eventuele fiscale, juridische en andere beper- kingen of verplichtingen, bepalen de Bijzondere Voorwaarden en/of het Persoonlijk Certificaat van wel- ke premie (voor welke overeenkomst(en)) de risicopremies voor de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en voor de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid worden afgehouden, en aan welke soort(en) reserves naar bestemming (zie verder) de netto-premie wordt toegekend.
Een bijzondere vorm van premiebetaling is de overdracht van reserves afkomstig van een andere verze- keringsrekening of van een andere verzekeringsmaatschappij of pensioeninstelling.
In het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’ (zie verder), is het ook mo- gelijk dat de verzekeraar zelf instaat voor verdere premiebetaling wanneer de verzekerde arbeidsonge- schikt is (deze toekenning wordt echter in de verschillende documenten niet onder de term ‘premie’ ge- vat).
1.4.2 Winstdeling
1.4.3 Overlevingsboni
1.5 Soorten reserves
1.5.1 Gedifferentieerd beheer
Om een correct fiscaal, juridisch en administratief beheer te waarborgen, worden binnen elke verzeke- ringsrekening de reserves afzonderlijk beheerd in functie van hun financieringsbron, hun bestemming, hun beleggingsvorm(en) en hun gebondenheid. Op fiscaal gebied zorgt dit gedifferentieerd beheer er- voor dat te allen tijde voor elke belastingplichtige de toepassing van het specifieke regime van de ver- schillende waarborgen inzake inkomstenbelastingen en met het zegel gelijkgestelde taksen wordt ge- waarborgd, zowel inzake de behandeling van de premies als van de uitkeringen.
1.5.2 Soorten reserves naar financieringsbron
1.5.2.1 Premiereserves
De premiereserves zijn de reserves die gevormd worden door de betaalde (niet afgehouden - zie hoger) premies en de eventuele overlevingsboni (zie hoger). Het rendement op de premiereserves, exclusief de winstdeling, wordt eveneens toegekend aan de premiereserves.
1.5.2.2 Winstdelingreserves
De winstdelingreserves zijn de reserves die gevormd worden door de toegekende winstdeling. Het ren- dement op de winstdelingreserves wordt eveneens toegekend aan de winstdelingreserves.
1.5.3 Soorten reserves naar bestemming
1.5.3.1 Risicoreserves
Risicoreserves worden gevormd door de premies die bestemd zijn voor de financiering van bepaalde ri- sicowaarborgen bij overlijden (en de bijhorende kosten en eventuele belastingen). Het rendement op de risicoreserves wordt eveneens aan de betreffende risicoreserves toegekend. Er wordt een onderscheid gemaakt tussen:
• risicoreserves-opeenvolgend overlijden: deze risicoreserves zijn bestemd voor de financiering van de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ (zie verder);
• risicoreserves-bijkomend overlijden: deze risicoreserves zijn bestemd voor de financiering van de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ (zie verder).
De eigenlijke financiering van de voormelde risicowaarborgen gebeurt via onttrekking van de benodigde risicopremies aan de betreffende reserves (zie verder).
1.5.3.2 Pensioenreserves
De pensioenreserves worden gevormd door de premies die niet worden afgehouden voor de financiering van de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en van de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid en die niet worden toegekend aan de risicoreserves. Het rendement op de pensioenreserves, alsook de eventuele overlevingsboni, worden eveneens aan de pensioenreserves toegekend.
De pensioenreserves zijn (met inbegrip van de bijhorende kosten en eventuele belastingen) bestemd voor:
• de onttrekking van risicopremies voor de ‘supplementaire overlijdenswaarborg’ in het kader van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ (zie verder);
• de uitkering ervan bij in leven zijn van de verzekerde op de eventuele (verdaagde) einddatum (waarborg ‘pensioenkapitaal’);
• de uitkering ervan bij het overlijden van de verzekerde (vóór de eventuele (verdaagde) einddatum) in het kader van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ (zie verder).
1.5.3.3 Wijziging van de bestemming van de reserves
De wijziging van de bestemming van risico- of pensioenreserves kan enkel uitgevoerd worden mits een afkoop (zie verder). In dit geval wordt de afkoopwaarde van een bepaald type van reserve overgedragen naar een ander type van reserve.
De verzekeraar kan ook, mits er geen juridische, fiscale of beheersmatige obstakels toe zijn, bepaalde soorten reserves naar bestemming ‘fuseren’ of overhevelen van een bestemming naar een andere.
1.5.4 Soorten reserves naar beleggingsvorm
1.5.4.1 Soorten beleggingsvormen
De beleggingsvorm(en) van de pensioenreserves wordt (worden) vastgelegd in de Bijzondere Voor- waarden, het Persoonlijk Certificaat en/of de Beheersreglementen. Voor de verschillende beleggings- vormen bestaan er Beheersreglementen, waar meer details omtrent hun werking en hun modaliteiten worden verstrekt. Die Beheersreglementen maken integrerend deel uit van de Algemene Voorwaarden.
De risicoreserves worden steeds belegd in de beleggingsvorm ‘Cash+’ of, indien de verzekeraar deze be- leggingsvorm niet meer aanbiedt, in een gelijkaardige beleggingsvorm. Tenzij anders vermeld in de Bij- zondere Voorwaarden, het Persoonlijk Certificaat en/of de Beheersreglementen, worden de pensioenre- serves eveneens belegd in de beleggingsvorm ‘Cash+’ of, indien de verzekeraar deze beleggingsvorm niet meer aanbiedt, in een gelijkaardige beleggingsvorm.
1.5.4.2 Wijziging van beleggingsregels en switch van beleggingsvorm
Onverminderd de beperkingen die voortvloeien uit de Algemene Voorwaarden, de Bijzondere Voor- waarden, het Persoonlijk Certificaat en/of de Beheersreglementen, kan (kunnen) de perso(o)n(en) die er het recht toe heeft (hebben), de beleggingsvormen van toekomstige toekenningen aan de pensioenreser- ves (wijziging van beleggingsregels) en/of van reeds gevormde pensioenreserves (switch van beleg- gingsvorm) tijdens de looptijd van een overeenkomst laten wijzigen.
Bij een switch van beleggingsvorm wordt een bepaalde beleggingsvorm, desgevallend na toepassing van een dagwaardecorrectie (zie de Beheersreglementen) en na afhouding van eventuele switchkosten en be- lastingen, geheel of gedeeltelijk te gelde gemaakt (cash-out-flow) en wordt het hieruit resulterend bedrag herbelegd in dezelfde verzekeringsrekening maar in één of meerdere andere beleggingsvormen (cash-in- flow).
Een verzoek tot wijziging van beleggingsregels, respectievelijk tot switch van beleggingsvorm gebeurt met de documenten ‘aanvraag tot wijziging van beleggingsregels’, respectievelijk ‘aanvraag tot switch’ die de verzekeraar op eenvoudig verzoek ter beschikking stelt. Een dergelijke aanvraag wordt door de verzekeraar slechts als geldig beschouwd wanneer deze volledig en correct wordt ingevuld en getekend is door de perso(o)n(en) die dit recht geniet(en) en door de eventuele andere perso(o)n(en) die hiervoor zijn (hun) toestemming moet(en) geven. De verzekeraar kan, zonder evenwel hiertoe verplicht te zijn, ook ingaan op een anders geformuleerd verzoek uitgaande van de betreffende perso(o)n(en) (fax, e-mail,
…). Een wijziging van beleggingsregels of een switch van beleggingsvorm is pas effectief wanneer de verzekeraar de betreffende verrichting heeft bevestigd via het Persoonlijk Certificaat.
1.5.5 Soorten reserves naar gebondenheid
1.5.5.1 Geblokkeerde reserves
Geblokkeerde reserves zijn reserves waarvan de verzekeraar te zijnen behoeve of ten behoeve van een derde waarborgt dat een bepaald aantal units enkel met zijn toestemming of met de toestemming van de betreffende derde kan verminderen en/of waarbij een onttrekking van risicopremies enkel kan of moet geschieden voor een welbepaalde risicowaarborg, eventueel voor een specifiek verzekerd (minimum) bedrag. Dit kan het geval zijn bij de opname van een voorschot (de blokkering geschiedt dan ten behoe- ve van de verzekeraar) of bij de inpandgeving van een overeenkomst (de blokkering geschiedt dan ten behoeve van de pandhoudende schuldeiser).
Inzake voorschotten kan een onderscheid worden gemaakt tussen geblokkeerde voorschotreserves en ge- blokkeerde margereserves. Bij inpandgeving kan er sprake zijn van geblokkeerde pandreserves. De voor- schotakte, respectievelijk het bijvoegsel van inpandgeving vermelden in voorkomend geval de hoogte van de geblokkeerde reserves en de overeenkomst(en) waarop zij betrekking hebben.
Dit houdt in dat de verzekeraar in voorkomend geval een onttrekking van risicopremies aan de geblok- keerde reserves weigert teneinde de geblokkeerde reserves te handhaven. Hieruit kan een vroegtijdige vermindering of beëindiging van (een) risicowaarborg(en) voortvloeien.
1.5.5.2 Vrije reserves
De vrije reserves zijn alle reserves die niet geblokkeerd zijn.
1.6 Cash-out-flows of onttrekkingen
1.6.1 Risicopremies, kosten en belastingen
De verzekeraar onttrekt de risicopremies (en de bijhorende kostenopslagen en eventuele belastingen) voor de risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ (zie verder) aan de reserves die hiervoor kunnen aangewend worden, en dit, onder voorbehoud van eventuele fiscale, juridische en andere beperkingen of verplichtingen, achtereenvolgens op de hierna volgende sa- mengevoegde overeenkomsten:
• bedrijfsovereenkomst groepsverzekering;
• bedrijfsovereenkomst individuele pensioentoezegging;
• overgedragen bedrijfsovereenkomst groepsverzekering;
• overgedragen bedrijfsovereenkomst individuele pensioentoezegging;
• niet-overgedragen bedrijfsovereenkomst groepsverzekering;
• niet-overgedragen bedrijfsovereenkomst individuele pensioentoezegging;
• persoonlijke overeenkomst groepsverzekering;
• persoonlijke overeenkomst individuele pensioentoezegging;
• overgedragen persoonlijke overeenkomst groepsverzekering;
• overgedragen persoonlijke overeenkomst individuele pensioentoezegging;
• niet-overgedragen persoonlijke overeenkomst groepsverzekering;
• niet-overgedragen persoonlijke overeenkomst individuele pensioentoezegging;
• overeenkomst individuele voortzetting;
• overeenkomst vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen;
• overeenkomst individuele verzekering zonder belastingvermindering;
• overeenkomst individuele verzekering met ‘klassiek’ fiscaal regime (art. 1451, 2° WIB 92);
• overeenkomst individuele verzekering met fiscaal regime pensioensparen (art. 1451, 5° WIB 92).
Wanneer er meerdere samengevoegde overeenkomsten van dezelfde soort zijn en/of wanneer een risico- premie aan meerdere depots binnen een verzekeringsrekening kan onttrokken worden, geschiedt de ont- trekking in principe proportioneel aan de betreffende verzekeringsrekeningen, respectievelijk depots op basis van de meest recent gekende rekeningwaarden, respectievelijk depotwaarden op de uitwerkingsda- tum van de onttrekking (zie verder).
De risicopremies zijn de premies die nodig zijn om de voormelde risicowaarborgen te verzekeren voor een periode van telkens één maand. Zij worden in principe in het begin van iedere maand onttrokken. Indien evenwel een risicowaarborg (of de verhoging ervan) in werking treedt in de loop van een maand, geschiedt de onttrekking van de risicopremie (voor de verhoging) in principe in het begin van de maand volgend op de datum van inwerkingtreding van de risicowaarborg (of van de verhoging ervan) en wordt de risicopremie voor die maand slechts pro rato temporis berekend en onttrokken.
De te onttrekken kosten en belastingen worden onttrokken aan de reserves en de overeenkomst(en) waarop ze (het meest) betrekking hebben. Indien ze moeilijk kunnen toegewezen worden aan (een) wel- bepaalde overeenkomst(en) of reserves, worden ze in principe proportioneel aangerekend in functie van de waarde van de betreffende reserves (van de verschillende samengevoegde overeenkomsten).
1.6.2 Uitkering van reserves
1.6.2.1 Opzegging
Tenzij andersluidende dwingende bepaling en behalve voor de overgedragen en niet-overgedragen over- eenkomsten, kan (kunnen) de perso(o)n(en) die er het recht toe heeft (hebben) de (een) overeenkomst opzeggen met een gedateerd en ondertekend aangetekend schrijven, gericht aan de verzekeraar:
• hetzij binnen 30 dagen te rekenen vanaf de datum van inwerkingtreding van de overeenkomst;
• hetzij, indien uit het intekenformulier blijkt dat de overeenkomst wordt gesloten tot waarborg of wedersamenstelling van een door de verzekeringnemer aangevraagd krediet, binnen 30 dagen te rekenen vanaf het ogenblik waarop hij verneemt dat het aangevraagde krediet niet wordt toege- kend.
De aangetekende opzeggingsbrief wordt door de verzekeraar slechts als geldig beschouwd wanneer hij getekend is door de perso(o)n(en) die dit recht geniet(en) en door de eventuele andere perso(o)n(en) die hiervoor zijn (hun) toestemming moet(en) geven.
1.6.2.2 Afkoop
Binnen de beperkingen die voortvloeien uit de toepasselijke wetgeving en uit de overeenkomst, kan (kunnen) de perso(o)n(en) die er het recht toe heeft (hebben), de reserves geheel of gedeeltelijk afkopen onder de vorm van:
• uitkering van de afkoopwaarde, met of zonder beëindiging van de (samengevoegde) overeen- komst(en) (zie ook verder);
• overdracht van de reserves naar een andere verzekeringsrekening of naar een andere verzekerings- maatschappij of pensioeninstelling;
• wijziging van de bestemming van pensioen- of risicoreserves.
De uitkering van de afkoopwaarde wordt aangevraagd met een afkoop- of geldopnameformulier dat de verzekeraar op eenvoudig verzoek ter beschikking stelt. Dit formulier wordt door de verzekeraar slechts als geldig beschouwd wanneer het volledig en correct wordt ingevuld en getekend is door de per- so(o)n(en) die dit recht geniet(en) en door de eventuele andere perso(o)n(en) die hiervoor zijn (hun) toe- stemming moet(en) geven. Dit formulier geldt als regelingskwijting van zodra de verzekeraar de afkoop- waarde heeft uitgekeerd.
Er kan in voorzien worden dat een gedeeltelijke afkoop slechts door de verzekeraar wordt aanvaard en uitgevoerd indien de afkoop een minimumbedrag vertegenwoordigt en/of indien het resterend reservebe- drag na afkoop nog een minimumbedrag vertegenwoordigt voor de betreffende overeenkomst(en). Indien een aanvraag tot gedeeltelijke afkoop het voormelde resterend minimumbedrag niet eerbiedigt, heeft de verzekeraar het recht de aanvraag slechts uit te voeren tot beloop van het bedrag dat toelaat dit mini- mumbedrag wel te eerbiedigen. Indien een aanvraag tot gedeeltelijke afkoop wordt ingediend voor een bedrag dat gelijk is aan of hoger is dan het reservebedrag, wordt die beschouwd als een aanvraag tot vol- ledige afkoop van de betreffende overeenkomst(en). Wanneer een gedeeltelijke afkoop aan meerdere de- pots binnen een verzekeringsrekening kan onttrokken worden, geschiedt de onttrekking in principe pro- portioneel aan de betreffende depots op basis van de meest recent gekende depotwaarden op de uitwer- kingsdatum van de onttrekking (zie verder).
Tenzij andersluidende dwingende bepaling, kan de verzekeraar de afkoop beperken tot het verzekerd be- drag van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’. Bij volledige afkoop van de reserves (van alle samenge- voegde overeenkomsten) eindigen de overeenkomsten en alle waarborgen (zie evenwel verder inzake de groepsverzekering en de individuele pensioentoezegging). Bij een gedeeltelijke afkoop (inclusief de vol- ledige afkoop van de reserves van één of meer, maar niet alle samengevoegde overeenkomsten) wordt de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ verminderd met het bedrag van de afgekochte reserves. Het verzekerd be- drag van die waarborg kan nochtans behouden blijven indien voldaan wordt aan de medische aanvaar- dingscriteria die de verzekeraar terzake hanteert en mits zijn schriftelijk akkoord.
Bij afkoop wordt desgevallend een dagwaardecorrectie toegepast (zie de Beheersreglementen) en worden de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten, afkoopvergoeding en andere sommen die nog ver- schuldigd zouden zijn aan de verzekeraar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser) aangere- kend.
Tenzij andersluidende dwingende bepaling, is de afkoopvergoeding, zowel bij een volledige als bij een gedeeltelijke afkoop, per afzonderlijke overeenkomst (verzekeringsrekening), gelijk aan het maximum van:
• 75,00 EUR (dit bedrag wordt in functie van het gezondheidsindexcijfer der consumptieprijzen (basis 1988 = 100) geïndexeerd; het indexcijfer dat in aanmerking wordt genomen is dat van de tweede maand van het trimester dat de afkoopdatum voorafgaat)
en
• het minimum van:
• 5% van het bedrag van de afgekochte bruto reserves en
• 1% van de afgekochte bruto reserves vermenigvuldigd met de - in jaren uitgedrukte - nog te lopen duur van overeenkomst(en) tot de (hun respectievelijke) einddatum.
1.6.2.3 Overlijden
Bij het overlijden van de verzekeringnemer - inzake groepsverzekeringen, individuele pensioentoezeg- gingen en de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, van de aangeslotene - eindigen de (samengevoegde) overeenkomst(en) en alle waarborgen, tenzij eventueel de waarborg ‘kapitaal bij op- eenvolgend overlijden’ (zie verder). De reserves worden, naargelang wat voorzien wordt, desgevallend na toepassing van een dagwaardecorrectie (zie de Beheersreglementen), ofwel geheel of gedeeltelijk, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten en andere sommen die nog ver- schuldigd zouden zijn aan de verzekeraar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), uitge- keerd aan de begunstigde(n) van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’, ofwel geheel of gedeeltelijk toege- kend aan de verzekeraar (zie ook verder).
1.6.2.4 Uitkering op de einddatum (pensioenkapitaal)
Op de eventuele (verdaagde) einddatum eindigt de betreffende overeenkomst en worden de reserves, desgevallend na toepassing van een dagwaardecorrectie (zie de Beheersreglementen) en na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten en andere sommen die nog verschuldigd zou- den zijn aan de verzekeraar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), uitgekeerd aan de be- gunstigde(n) van de waarborg ‘pensioenkapitaal’.
1.7 Tarieven, kosten en belastingen
1.7.1 Risicopremies en overlevingsboni
Onverminderd de eventuele toepassing van bijpremies voor verhoogde risico’s (zie verder), zijn de ge- hanteerde tarieven voor de berekening van de risicopremies en de overlevingsboni, deze die de verzeke- raar bij de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen heeft neergelegd. De verzekeraar kan in de loop van de overeenkomst de tarieven voor de berekening van de risicopremies voor de toe- komst slechts verhogen in het kader van een algemene herziening ervan voor de categorie verzekeringen waartoe de overeenkomst behoort en indien hij daartoe krachtens wettelijke of reglementaire bepalingen wordt verplicht of indien hij van oordeel is dat het evenwicht van zijn verzekerde portefeuille in gevaar wordt gebracht door een stijging van de risicograad van de betreffende verzekerde gebeurtenis(sen) bij de bevolking, de populatie van de Belgische verzekeringsmarkt of in de eigen portefeuille.
De verzekeraar kan in de loop van de overeenkomst de tarieven voor de berekening van de overlevings- boni voor de toekomst slechts verlagen in het kader van een algemene herziening ervan voor de catego- rie verzekeringen waartoe de overeenkomst behoort en indien hij daartoe krachtens wettelijke of regle- mentaire bepalingen wordt verplicht of indien hij van oordeel is dat het evenwicht van zijn verzekerde portefeuille in gevaar wordt gebracht door een stijging van de levensverwachting bij de bevolking, de populatie van de Belgische verzekeringsmarkt of in de eigen portefeuille.
1.7.2 Kosten en belastingen
1.7.2.1 Standaardkosten
1.7.2.2 Servicekosten
1.7.2.3 Belastingen
De verzekeraar kan alle belastingen, bijdragen en lasten van welke aard ook die kunnen worden geheven op de premies, de reserves, de beleggingsopbrengsten of welke uitkering ook, ten laste van de verzeke- ringnemer - inzake groepsverzekeringen, individuele pensioentoezeggingen en de overgedragen en niet- overgedragen overeenkomsten, (ook) van de aangeslotene - of de begunstigde(n) leggen.
1.7.3 Persoonlijk certificaat
Onverminderd de mogelijkheid voor de verzekeraar om de kosten- en tariefstructuur te wijzigen, worden de kosten en de risicopremies tijdens de looptijd van de (samengevoegde) overeenkomst(en) volgens de- zelfde structuur berekend en aangerekend als die waarmee het Persoonlijk Certificaat of een tabel van de afkoopwaarden is opgesteld.
Het Persoonlijk Certificaat geeft een overzicht van de belangrijkste gegevens (premiebedragen, verze- kerde waarborgen, enz.) van de (samengevoegde) overeenkomst(en). Hierbij maakt de verzekeraar even- tueel ook een indicatieve prognose van haar (hun) toekomstig verloop. Het is evenwel zo dat deze toe- komstprognose gebaseerd is op een aantal hypothesen die de verzekeraar niet kan waarborgen (evolutie
van de (gezondheids)index der consumptieprijzen, percentage van de winstdeling, waarde-evolutie van beleggingsfondsen, correcte en tijdige premiebetaling, ongewijzigde tarief- en kostenstructuur, enz.).
1.8.1 Omzetting van monetaire bedragen in units en omgekeerd
1.8.1.1 Algemeen
De verrichtingen die aanleiding geven tot een cash-in-flow (zie hoger) genereren de omzetting van mo- netaire bedragen in units. De verrichtingen die aanleiding geven tot een cash-out-flow (zie hoger) gene- reren omgekeerd de omzetting van units in monetaire bedragen.
Deze omzettingen gebeuren op bepaalde koersdagen, waarbij de unitwaarde van die koersdag wordt ge- hanteerd. Elke dag waarop een nieuwe unitwaarde wordt berekend is een koersdag. Inzake tak 23- beleggingsvormen (zie de Beheersreglementen) bepalen de Beheersreglementen de periodiciteit van de koersdagen. Inzake tak 21-beleggingsvormen (zie de Beheersreglementen) is elke kalenderdag een koersdag.
Indien op een bepaalde datum nog geen unitwaarde bekend is, mag de verzekeraar voorlopig rapporteren op basis van de meest recent gekende unitwaarde.
1.8.1.2 Verrichtingen die aanleiding geven tot een cash-in-flow
De omzetting van monetaire bedragen in units verbonden met een tak 21-beleggingsvorm geschiedt op de tweede koersdag na de uitwerkingsdatum van de betreffende verrichting. De omzetting van monetaire bedragen in units verbonden met een tak 23-beleggingsvorm geschiedt op de (eerste) koersdag samen- vallend met of volgend op de datum van administratieve verwerking van de betreffende verrichting door de verzekeraar, maar ten vroegste op de eerste werkdag van de verzekeraar na de uitwerkingsdatum van de betreffende verrichting en uiterlijk op de (eerste) koersdag samenvallend met of volgend op de vierde werkdag van de verzekeraar na de uitwerkingsdatum van de betreffende verrichting.
De uitwerkingsdatums van de verschillende verrichtingen zijn de volgende:
• premiebetaling: de valutadatum van de premie op de bankrekening van de verzekeraar;
• toekenningen in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’: de ver- schuldigdheidsdatum van de toekenning door de verzekeraar, maar ten vroegste de datum waarop over de tussenkomst van de verzekeraar geen betwisting (meer) bestaat;
• winstdeling: de datum bepaald door de algemene vergadering van de verzekeraar;
• overlevingsboni: de eerste dag van elke maand.
1.8.1.3 Verrichtingen die aanleiding geven tot een cash-out-flow
De omzetting van units verbonden met een tak 21-beleggingsvorm in monetaire bedragen geschiedt op de koersdag samenvallend met de uitwerkingsdatum van de betreffende verrichting. De omzetting van units verbonden met een tak 23-beleggingsvorm in monetaire bedragen geschiedt, bij overlijden in het kader van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’, op basis van de meest recent gekende unitwaarden op de uitwerkingsdatum van het overlijden. Voor de andere verrichtingen geschiedt de omzetting van units verbonden met een tak 23-beleggingsvorm in monetaire bedragen op de (eerste) koersdag samenvallend met of volgend op de datum van administratieve verwerking van de betreffende verrichting door de ver- zekeraar, maar ten vroegste op de eerste werkdag van de verzekeraar na de uitwerkingsdatum van de be- treffende verrichting en uiterlijk op de (eerste) koersdag samenvallend met of volgend op de vierde werkdag van de verzekeraar na de uitwerkingsdatum van de betreffende verrichting. Evenwel, inzake opzegging, afkoop en uitkering op de (verdaagde) einddatum wordt voor units verbonden met een beleg- gingsvorm van het type ‘gewaarborgd verhoogde intrestvoet zonder winstdeling’ (zie de Beheersregle- menten) gehandeld zoals bij units verbonden met een tak 23-beleggingsvorm. Voor wat betreft de risico- premies en de kosten, kan de verzekeraar de omzetting doorvoeren op een latere koersdag.
De uitwerkingsdatums van de verschillende verrichtingen zijn de volgende:
• risicopremies: de eerste dag van elke maand;
• standaardkosten: de eerste dag van elke maand;
• servicekosten: de uitvoeringsdatum door de verzekeraar van de gevraagde service;
• opzegging: de datum van ontvangst door de verzekeraar van het geldig aangetekend schrijven en alle eventuele andere nodig geachte documenten;
• uitkering van de afkoopwaarde: de datum van ontvangst door de verzekeraar van het geldig af- koop- of geldopnameformulier en alle eventuele andere nodig geachte documenten of de latere ge- wenste afkoopdatum zoals eventueel vermeld op het afkoop- of geldopnameformulier;
• afkoop via overdracht: de datum van ontvangst door de verzekeraar van de geldige aanvraag en alle eventuele andere nodig geachte documenten;
• overlijden: de overlijdensdatum (zie evenwel verder in geval van laattijdige aangifte van het over- lijden);
• uitkering op de (verdaagde) einddatum: de (verdaagde) einddatum.
1.8.1.4 Switch van beleggingsvorm
Bij een switch van beleggingsvorm wordt een bepaalde beleggingsvorm, desgevallend na toepassing van een dagwaardecorrectie (zie de Beheersreglementen) en na afhouding van eventuele switchkosten en be- lastingen, geheel of gedeeltelijk te gelde gemaakt (cash-out-flow; switch-out) en wordt het hieruit resul- terend bedrag herbelegd in dezelfde verzekeringsrekening maar in één of meer andere beleggingsvormen (cash-in-flow; switch-in) (zie hoger).
Voor de switch-out worden de regels gevolgd zoals bij een cash-out-flow (zie hoger), waarbij de uitwer- kingsdatum de datum is van ontvangst door de verzekeraar van de geldige ‘aanvraag tot switch’.
Voor de switch-in worden de regels gevolgd zoals bij een cash-in-flow (zie hoger), waarbij de uitwer- kingsdatum de koersdag is van de switch-out. De switch-in naar units verbonden met een tak 23- beleggingsvorm kan evenwel ook gebeuren op diens uitwerkingsdatum of op de latere koersdag waarop de verzekeraar in kennis wordt gesteld van het monetair resultaat van de switch-out.
1.8.2 Indexatie
1.8.2.1 Niet-forfaitaire indexatie
Wanneer een in de eventuele Bijzondere Voorwaarden vermeld nominaal bedrag wordt geïndexeerd vol- gens een niet-forfaitaire index (zoals de (gezondheids)index der consumptieprijzen), heeft de indexatie, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar inzake risicowaarborgen, uitwerking op elke aanpassingsdatum. Het geïndexeerde bedrag wordt bekomen door toepassing van de volgende formule:
geïndexeerd nominaal bedrag op aanpassingsdatum1
is gelijk aan
in Bijzondere Voorwaarden vermeld nominaal bedrag
vermenigvuldigd met
betreffende index op situatiedatum1 2 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
gedeeld door
betreffende index op referentiedatum voor indexatie1 2
1 deze datum wordt vermeld in de Bijzondere Voorwaarden
2 wanneer deze index niet dagelijks wordt bepaald, wordt de index genomen voor de periode waarin deze datum valt
Wanneer een enkel op het Persoonlijk Certificaat vermeld - en dus niet in de eventuele Bijzondere Voorwaarden vermeld of hieruit voortvloeiend - door de verzekeringnemer - inzake groepsverzekerin- gen, individuele pensioentoezeggingen en de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, door de aangeslotene - gekozen nominaal verzekerd bedrag van een waarborg wordt geïndexeerd volgens een niet-forfaitaire index (zoals de (gezondheids)index der consumptieprijzen), heeft de indexatie, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar inzake risicowaarborgen, uitwerking op elke aanpassingsdatum. Het geïndexeerde bedrag wordt bekomen door toepassing van de volgende formule:
geïndexeerd nominaal verzekerd bedrag op aanpassingsdatum1
is gelijk aan
verzekerd bedrag daags voor aanpassingsdatum1
vermenigvuldigd met
betreffende index van laatste situatiemaand2 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
gedeeld door
betreffende index van voorlaatste situatiemaand2 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
1 deze datum wordt vermeld in de Bijzondere Voorwaarden en/of op het Persoonlijk Certificaat
2 dit is de maand waarin de in de Bijzondere Voorwaarden en/of op het Persoonlijk Certificaat vermelde situatiedatum valt; bij gebrek aan vermelding van de situatiedatum in deze docu- menten, is de situatiemaand de maand voorafgaand aan de maand waarin de aanpassingsda- tum valt
1.8.2.2 Forfaitaire indexatie
Wanneer een in de eventuele Bijzondere Voorwaarden vermeld nominaal bedrag wordt geïndexeerd vol- gens een forfaitaire index (vast percentage), geschiedt de indexatie volgens een meetkundige reeks en heeft zij, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar inzake risicowaarborgen, uitwerking op elke aanpassingsdatum. De formule inzake niet-forfaitaire indexatie (zie hoger) is over- eenkomstig van toepassing, met dien verstande dat de index op de referentiedatum voor indexatie gelijk is aan 100 en dat de tweede voetnoot hier zonder voorwerp is.
Wanneer een enkel op het Persoonlijk Certificaat vermeld - en dus niet in de eventuele Bijzondere Voorwaarden vermeld of hieruit voortvloeiend - door de verzekeringnemer - inzake groepsverzekerin- gen, individuele pensioentoezeggingen en de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, door de aangeslotene - gekozen nominaal verzekerd bedrag van een waarborg wordt geïndexeerd volgens een forfaitaire index (vast percentage), geschiedt de indexatie volgens een meetkundige reeks en heeft zij, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar inzake risicowaarborgen, uitwerking op elke aanpassingsdatum. Het geïndexeerde bedrag wordt bekomen door toepassing van de volgende formule:
geïndexeerd nominaal verzekerd bedrag op aanpassingsdatum1
is gelijk aan
verzekerd bedrag daags voor aanpassingsdatum1
vermenigvuldigd met
(1 + indexatiefactor)2
1 deze datum wordt vermeld in de Bijzondere Voorwaarden en/of op het Persoonlijk Certificaat
2 bij een forfaitaire indexatie aan bijvoorbeeld 2% (indexatiefactor), bedraagt de vermenigvuldi- gingsfactor 1,02
Wanneer een in de vorige alinea vermeld nominaal bedrag ingaat of gewijzigd wordt met uitwerking op enige aanpassingsdatum, gaat de eerste indexatie pas ten vroegste in op de eerstvolgende aanpassingsda- tum.
Voorgaande bepalingen gelden niet voor de eventuele ‘indexatie na schade’ van een arbeidsongeschikt- heidsrente (zie verder).
1.8.2.3 Fiscale indexatie
Een eventuele indexatie ‘volgens de fiscale wetgeving’ heeft in principe uitwerking op 1 januari van elk kalenderjaar.
1.8.3 Berekeningen op dagbasis
De actuarieel-technische berekeningen worden uitgevoerd op dagbasis. Zo wordt:
• de leeftijd van de verzekerde berekend in jaren, maanden en dagen;
• bij de berekening van de risicopremies rekening gehouden met een dekkings- en een uitkeringspe- riode uitgedrukt in dagen.
De verzekeraar kent slechts een voorschot op de in de overeenkomst voorziene uitkering(en) toe mits de ondertekening van een voorschotakte die de voorwaarden en modaliteiten ervan vastlegt. Ook de overige bepalingen van de Algemene Voorwaarden en wettelijke bepalingen kunnen in modaliteiten en beper- kingen van het recht op voorschot voorzien.
Bij de opname van een voorschot kan de voorschotakte erin voorzien dat een bepaald reservebedrag (en het rendement hierop) verplicht moet aangewend worden en blijven in een bepaalde beleggingsvorm. Er kan ook een afwijkende intrestvoet worden overeengekomen en/of bedongen worden dat het betreffende reservebedrag geen winstdeling geniet. Er kan eveneens in voorzien worden dat de verzekeraar de beleg- gingsvorm naderhand kan wijzigen. Een voorschot kan dus op het moment van de opname ervan en/of later aanleiding geven tot een switch van beleggingsvorm (zie hoger).
Het bedrag van het voorschot mag op geen enkel ogenblik hoger zijn dan het bedrag van de pensioenre- serves of dan het verzekerd bedrag van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’, verminderd met het door de verzekeraar vast te stellen bedrag dat nodig is voor de financiering van de verwachte toekomstige risico- premies en kosten en de inhouding van de afkoopvergoeding en (para)fiscale lasten bij een eventuele af- koop of uitkering. Bij een latere afkoop of uitkering komt het uitstaande bedrag van het voorschot in mindering van de afkoopwaarde of uitkering. Mocht het bedrag van het uitstaande voorschot om gelijk welke reden toch hoger blijken te zijn dan de afkoop of uitkering, dan blijft de voorschotnemer het niet aangezuiverde saldo van het voorschot verschuldigd aan de verzekeraar.
De verzekeraar kan weigeren in te gaan op een verzoek tot opneming van een voorschot wanneer de overeenkomst(en) reeds bezwaard is (zijn) met een inpandgeving en omgekeerd.
2.1 Risicowaarborgen bij overlijden
2.1.1 Xxxxxxx xxxxxxxxxx bij overlijden
2.1.1.1.1 Omschrijving van de waarborg
Indien de verzekerde tijdens de dekkingsperiode (zie verder) overlijdt, keert de verzekeraar het kapi- taal uit aan de begunstigde(n).
2.1.1.1.2 Bedrag van het overlijdenskapitaal
Het bedrag van het overlijdenskapitaal is, naargelang wat wordt voorzien:
• hetzij het totale bedrag van de reserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en);
• hetzij een bepaald bedrag, evenwel met als minimum het totale bedrag van de reserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en);
• hetzij een bepaald bedrag, ongeacht het bedrag van de reserves van de (samengevoegde) over- eenkomst(en).
Het eventuele verschil tussen het bedrag van het overlijdenskapitaal en het bedrag van de reserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en) wordt in het begin van iedere maand berekend op basis van de meest recent gekende unitwaarden. Indien dit verschil positief is (dit verschil wordt de ‘supplementai- re overlijdenswaarborg’ genoemd en kan voorkomen in de hiervoor vermelde tweede en derde optie), onttrekt de verzekeraar hiervoor in principe in het begin van iedere maand telkens een risicopremie aan de pensioenreserves. Indien dit verschil negatief is (dit kan voorkomen in de hiervoor vermelde derde optie), kent de verzekeraar als tegenprestatie voor het feit dat hij bij overlijden niet (het volledi- ge bedrag van) de reserves uitkeert, in het begin van iedere maand een overlevingsbonus toe aan de pensioenreserves.
Voor de berekening van het uit te keren overlijdenskapitaal wordt het verzekerd bedrag (en het onder- liggende bedrag van de reserves op basis van het aantal units en de unitwaarden) op de overlijdensda- tum van de verzekerde in aanmerking genomen (zie evenwel verder in geval van laattijdige aangifte van het overlijden). Er is geen winstdeling bij overlijden.
2.1.1.2 Kapitaal bij opeenvolgend overlijden
2.1.1.2.1 Omschrijving van de waarborg
2.1.1.2.2 Bedrag van het kapitaal bij opeenvolgend overlijden
2.1.1.3 Overlijdenskapitaal bij ongeval
2.1.1.3.1 Omschrijving van de waarborg
Indien de verzekerde overlijdt binnen 180 dagen na en als rechtstreeks gevolg van een ongeval en zo- wel het ongeval als het overlijden zich voordoen tijdens de dekkingsperiode (zie verder), keert de ver- zekeraar het kapitaal uit aan de begunstigde(n).
Een ongeval is een aantasting van de lichamelijke gaafheid van de verzekerde naar aanleiding van de plotselinge en toevallige inwerking van een uitwendige kracht, buiten zijn wil.
Worden niet beschouwd als een ongeval:
• de zelfmoord;
• de ziekten en hun gevolgen, aanvallen van beroerten, van vallende ziekten of dergelijke, welke er ook de oorzaak van zij;
• de gevolgen van heelkundige ingrepen die niet genoodzaakt worden door een ongeval;
• de besmettingen, intoxicaties en vergiftigingen, tenzij een bloedvergiftiging (maar enkel wanneer er een uitwendige verwonding geweest is en de bloedvergiftiging tezelfdertijd als de verwonding heeft plaats gehad).
Bij wijze van uitbreiding worden echter wel beschouwd als een ongeval:
• het onopzettelijk inademen van gassen of dampen en het bij vergissing opslorpen van giftige stof- fen;
• de verdrinking;
• beten van dieren en steken van insecten;
• blikseminslag.
2.1.1.3.2 Bedrag van het overlijdenskapitaal bij ongeval
Het uit te keren kapitaal is het verzekerd bedrag op de overlijdensdatum, met dien verstande evenwel dat eventuele verhogingen van het verzekerd bedrag tussen de datum van het ongeval en de overlij- densdatum die niet reeds voor de datum van het ongeval werden overeengekomen, niet worden uitge- keerd. Er is geen winstdeling bij overlijden.
Indien het Persoonlijk Certificaat een onderscheid maakt tussen het overlijdenskapitaal ‘door ziekte’ en ‘door ongeval’, valt enkel het positief verschil tussen het verzekerd bedrag ‘door ongeval’ en het verzekerd bedrag ‘door ziekte’ onder de bepalingen van de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’. Het opgegeven verzekerd bedrag ‘door ziekte’ vormt samen met het overeenstemmend opgegeven verzekerd bedrag ‘door ongeval’ de waarborg ‘overlijdenskapitaal’.
Om in sommige gevallen te voorkomen dat de waarborg tijdens de voormelde periode van 180 dagen wegens stopzetting van de premiebetaling zou eindigen, kan de verzekeraar de premies voor deze waarborg zelf ten laste nemen, in welk geval zij dan worden verhaald op de latere uitkering van het overlijdenskapitaal bij ongeval.
2.1.1.4 Bijkomend overlijdenskapitaal
2.1.1.4.1 Omschrijving van de waarborg
Indien de verzekerde tijdens de dekkingsperiode (zie verder), maar vóór de verzekeringnemer - inzake groepsverzekeringen, individuele pensioentoezeggingen en de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, vóór de aangeslotene - overlijdt, keert de verzekeraar het kapitaal uit aan de begun- stigde(n).
2.1.1.4.2 Bedrag van het bijkomend overlijdenskapitaal
Het uit te keren kapitaal is het verzekerd bedrag op de overlijdensdatum. Er is geen winstdeling bij overlijden.
2.1.2 Draagwijdte van de waarborgen bij overlijden
2.1.2.1 Dekkingsperiode
De dekkingsperiode van de risicowaarborgen bij overlijden begint en eindigt uiterlijk op de respectieve- lijk voorziene datums, maar begint ten vroegste op de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de va- lutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar. Indien in een (algemene) einddatum is voorzien, eindigt de dekkingsperiode steeds uiterlijk op de einddatum.
Wanneer de dekkingsperiode verwijst naar een leeftijd(sgrens), loopt zij tot uiterlijk de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op het bereiken van de betreffende leeftijd(sgrens) in hoofde van de verzekerde. In het kader van de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’, is dit de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de datum waarop de eerste van beide verzekerden deze leef- tijd(sgrens) bereikt.
De dekkingsperiode van de ‘supplementaire overlijdenswaarborg’ eindigt steeds uiterlijk op de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de 65ste verjaardag van de verzekerde.
2.1.2.2 Geografische uitgestrektheid
De risicowaarborgen bij overlijden zijn geldig over de hele wereld.
2.1.2.3 Uitgesloten risico's inzake overlijden
De verzekeraar verleent geen dekking in het kader van de ‘supplementaire overlijdenswaarborg’ en de waarborgen ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ en ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ wanneer het over- lijden veroorzaakt of bevorderd wordt door of verband houdt met:
• zelfmoord tijdens het eerste jaar na het begin van de dekkingsperiode of na de wederinwerking- stelling van de betreffende risicowaarborg; dezelfde termijn van 1 jaar geldt bij om het even welke verhoging van het nominaal verzekerd bedrag van de risicowaarborgen, met betrekking tot die ver- hoging en te rekenen vanaf de inwerkingtreding ervan;
• de tenuitvoerlegging van een rechterlijke veroordeling tot de doodstraf;
• een opzettelijk door de verzekerde als dader of mededader gepleegd(e) misdaad of wanbedrijf;
• een ongeval met een luchtvaartuig waarop de verzekerde inscheepte als passagier of als beman- ningslid, tenzij het een reguliere lijn- of chartervlucht betreft met een niet-militair karakter;
• oproer en enige collectieve gewelddaad met politieke, ideologische of maatschappelijke inslag, al dan niet gepaard gaande met opstand tegen de overheid, tenzij de begunstigde(n) bewijst (bewij- zen) dat de verzekerde hetzij er op geen enkele manier actief deel aan nam, hetzij zich in een staat van wettige zelfverdediging bevond, hetzij slechts tussenbeide kwam als lid van de macht die door de overheid werd ingezet voor het handhaven van de orde;
• een terroristische aanslag;
• oorlog of xxxx gelijkaardig feit en burgeroorlog; indien het overlijden van de verzekerde zich voor- doet in een vreemd land waar vijandelijkheden aan de gang zijn, wordt een onderscheid gemaakt tussen twee gevallen:
• indien het conflict uitbreekt tijdens het verblijf van de verzekerde, geldt de waarborg voor zover de verzekerde niet op actieve wijze aan de vijandelijkheden deelneemt;
• indien de verzekerde zich naar een land begeeft waar een gewapend conflict aan de gang is, kan er slechts waarborg verleend worden mits de betaling van een premietoeslag, het schrif- telijk akkoord van de verzekeraar en voor zover de verzekerde niet op actieve wijze aan de vijandelijkheden deelneemt;
• enig feit of enige opeenvolging van feiten met dezelfde oorzaak die voortkomen uit of het gevolg zijn van ioniserende stralingsbronnen, van splijtstoffen of radioactieve producten of afvalstoffen, met uitzondering van medische bestralingen.
2.1.2.4 Uitgesloten risico's inzake overlijden door ongeval
De verzekeraar verleent geen dekking in het kader van de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ in- gevolge een risico dat in het kader van de overige risicowaarborgen bij overlijden (zie hoger) zou uitge- sloten zijn (zowel toegepast op het overlijden zelf als op het ongeval) of wanneer het overlijden veroor- zaakt wordt door een ongeval dat zelf veroorzaakt of bevorderd wordt door of verband houdt met één van de volgende omstandigheden waarin de verzekerde verkeert op het ogenblik van het ongeval:
• de deelname aan wandaden, gevechten of twisten (behalve bij wettige zelfverdediging) en roekelo- ze daden (behalve bij redding van personen of goederen);
• de beoefening van gevechtssporten, de deelname aan koersen, snelheidswedstrijden en -proeven, evenals tijdens de trainingen, of ter gelegenheid van weddenschappen en uitdagingen;
• een staat van dronkenschap, alcoholintoxicatie of gelijkaardige intoxicatie voortvloeiend uit het gebruik van drugs of hallucinerende middelen.
2.1.2.5 Prestaties bij overlijden ingevolge een uitgesloten risico
Bij het overlijden van de verzekerde - in het kader van de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlij- den’, van minstens één van beide verzekerden - ingevolge een uitgesloten risico, wordt de uitkering van de verzekerde prestaties in functie van het hierna vermelde onderscheid als volgt beperkt:
• in het kader van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ worden maximaal de pensioenreserves en de eventuele risicoreserves-bijkomend overlijden van de (samengevoegde) overeenkomst(en) op basis van het aantal units en de unitwaarden op de overlijdensdatum (zie evenwel ook verder) uitgekeerd aan de begunstigde(n) van deze waarborg;
• in het kader van de risicowaarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ worden maximaal de eventuele risicoreserves-opeenvolgend overlijden van de (samengevoegde) overeenkomst(en) uit- gekeerd aan de begunstigde(n) van deze waarborg;
• in het kader van de risicowaarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ vindt geen uitkering plaats;
• in het kader van de risicowaarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ worden maximaal de eventuele risicoreserves-bijkomend overlijden van de (samengevoegde) overeenkomst(en) uitgekeerd aan de begunstigde(n) van deze waarborg.
2.1.3 Aangifte van een schadegeval
Het overlijden en een ongeval met dodelijke afloop in hoofde van enige verzekerde moeten bij de verze- keraar uiterlijk binnen 30 dagen via het daartoe bestemde formulier worden aangegeven. Bij laattijdige aangifte kan de verzekeraar, tenzij genoegzaam wordt aangetoond dat de aangifte van het schadegeval zo snel dit redelijkerwijs mogelijk is werd ingediend, zijn tussenkomst verminderen met het door hem gele- den nadeel. Xxxxxxx, ongeacht de reden van de laattijdige aangifte, kan de verzekeraar steeds zijn tus- senkomst in het kader van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ verminderen met het door hem geleden na- deel dat voortvloeit uit de eventuele negatieve evolutie van de unitwaarden van reserves verbonden met een tak 23-beleggingsvorm (zie de Beheersreglementen) sinds de datum van het overlijden.
De aangifte moet de plaats, de datum en het uur van het overlijden vermelden, alsook de omstandighe- den waarin het heeft plaats gehad. Hetzelfde geldt met betrekking tot het gebeurlijke ongeval dat het overlijden heeft veroorzaakt, met dien verstande dat ook de aard van het ongeval en de identiteit van de eventuele getuigen moeten opgegeven worden. Er moet ook steeds een medisch attest worden gevoegd volgens het volledig ingevulde model van de verzekeraar met vermelding van de overlijdensoorzaak. De verzekeraar kan elk bijkomend stuk vorderen. Alle belanghebbenden bij de tussenkomst van de verzeke- raar moeten elke geneesheer die aan de overledene zorgen heeft verstrekt, toelaten en verzoeken om aan de adviserend arts van de verzekeraar alle door de verzekeraar gevraagde inlichtingen te verstrekken. In- dien aan één van deze verplichtingen niet voldaan wordt, kan de verzekeraar zijn tussenkomst geheel of gedeeltelijk weigeren.
Na aangifte van het schadegeval en op grond van de verstrekte inlichtingen en van de resultaten van eventuele onderzoeken, bevestigt de verzekeraar of zijn tussenkomst wordt verleend en deelt hij zijn standpunt mee aan de begunstigde(n). Dit wordt als aanvaard beschouwd, indien de begunstigde(n) bin- nen 8 dagen na de kennisgeving niet per aangetekend schrijven aan de verzekeraar gemeld heeft (heb- ben) dat hij (zij) niet akkoord gaat (gaan).
Indien valse getuigschriften worden voorgelegd, valse verklaringen worden afgelegd of opzettelijk be- paalde feiten of omstandigheden worden verzwegen of niet vermeld die duidelijk van belang zijn bij de beoordeling van de verplichtingen van de verzekeraar, kan hij zijn tussenkomst weigeren en elke ten on- rechte uitgekeerde som terugvorderen, verhoogd met de wettelijke intresten.
2.2 Risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid
2.2.1 Arbeidsongeschiktheidsrenten
2.2.1.1 Omschrijving van de waarborg en soorten arbeidsongeschiktheidsrenten
In de mate dat de verzekerde als gevolg van een gewaarborgde oorzaak tijdens de dekkingsperiode (zie verder) arbeidsongeschikt wordt, heeft (hebben) de begunstigde(n), van zodra de eigenrisicotermijn is verstreken, gedurende de periode van de arbeidsongeschiktheid en dit uiterlijk tot het einde van de uitke- ringsperiode, recht op de volledige of gedeeltelijke uitkering of toekenning van de arbeidsongeschikt- heidsrente(n).
Naargelang de doelstelling van de waarborg kunnen verschillende types van arbeidsongeschiktheidsren- ten worden onderscheiden:
• de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’ voorziet in een verdere premiebetaling ten laste van de verzekeraar; de verdere premiebetaling wordt, desgevallend na de nodige inhou- dingen, rechtstreeks toegekend aan de overeenkomst(en) van waaruit de risicopremies voor deze waarborg werden gefinancierd; wanneer evenwel de verplichtingen van de verzekeraar in het kader van deze waarborg om welke reden ook slechts na de verschuldigdheidsdatum van de toekenning komen vast te staan en de verzekeringnemer de premies ondertussen heeft verder betaald, kan de verzekeraar die verder betaalde premies, indien en in de mate dat zij in het kader van deze waar-
borg ten laste van de verzekeraar blijken te zijn, ook terugstorten aan de verzekeringnemer (pre- mieteruggave);
• de waarborg ‘arbeidsongeschiktheidsuitkering’ voorziet in een rente-uitkering door de verzekeraar aan de begunstigde(n); hierbij wordt verder een onderscheid gemaakt tussen:
• de waarborg ‘vervangingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid’, waarbij de begunstigde(n) een inkomen blijft (blijven) genieten om te kunnen voorzien in het dagelijks levensonder- houd;
• de waarborg ‘overbruggingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid’, waarbij de begunstigde(n) enkel gedurende een overbruggingsperiode een inkomen blijft (blijven) genieten;
• de waarborg ‘rente algemene kosten bij arbeidsongeschiktheid’, waarbij de begunstigde(n) een inkomen blijft (blijven) genieten om bepaalde lasten en kosten (zoals een leninglast) te kunnen blijven dragen.
2.2.1.2 Arbeidsongeschiktheid
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid van zodra de arbeidsongeschiktheidsdrempel wordt bereikt.
De arbeidsongeschiktheidsdrempel is de minimale economische invaliditeitsgraad die moet vastgesteld worden opdat er sprake kan zijn van arbeidsongeschiktheid. De in aanmerking genomen economische invaliditeitsgraad is de werkelijke economische invaliditeitsgraad, verminderd met de economische inva- liditeitsgraad voortvloeiend uit of verband houdend met een niet gewaarborgde oorzaak of een uitgeslo- ten risico (zie verder).
Indien de arbeidsongeschiktheidsdrempel bereikt wordt en er aldus sprake is van arbeidsongeschiktheid, wordt de tussenkomst van de verzekeraar bepaald op basis van de arbeidsongeschiktheidsgraad, zijnde de hoogste van de economische invaliditeitsgraad (verminderd met de economische invaliditeitsgraad voortvloeiend uit of verband houdend met een niet gewaarborgde oorzaak of een uitgesloten risico) en de fysiologische invaliditeitsgraad (verminderd met de fysiologische invaliditeitsgraad voortvloeiend uit of verband houdend met een niet gewaarborgde oorzaak of een uitgesloten risico). Is de arbeidsonge- schiktheidsgraad lager dan 67%, dan is er sprake van een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Bedraagt de arbeidsongeschiktheidsgraad minstens 67%, dan is er sprake van een volledige arbeidsongeschikt- heid.
De economische invaliditeitsgraad vertegenwoordigt de mate waarin de arbeidsgeschiktheid van de ver- zekerde verminderd is tengevolge van een fysiologische invaliditeit, zijnde een aantasting van de licha- melijke gaafheid. De economische invaliditeitsgraad wordt vastgelegd rekening houdend met de gehele of gedeeltelijke onmogelijkheid waarin de verzekerde zich tijdelijk of blijvend bevindt om een beroeps- werkzaamheid uit te oefenen die verenigbaar is met zijn kennis, bekwaamheden en beroepsantecedenten. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de algemene economische toestand noch met enig ander eco- nomisch criterium.
De fysiologische invaliditeitsgraad vertegenwoordigt de mate waarin de lichamelijke gaafheid van de verzekerde verminderd is. Deze wordt vastgesteld door een medische beslissing, indien mogelijk op ba- sis van de Officiële Belgische Schaal der Invaliditeiten en de Belgische rechtspraak terzake. De verwij- zing naar de fysiologische invaliditeitsgraad heeft enkel een eventuele invloed op de hoogte van de uit te keren of toe te kennen arbeidsongeschiktheidsrenten en doet niets af aan het feit dat deze renten enkel de arbeidsongeschiktheid dekken of geacht worden enkel de arbeidsongeschiktheid te dekken en tot essenti- eel doel hebben om in een tussenkomst te voorzien bij inkomensverlies.
2.2.1.3 Gewaarborgde arbeidsongeschiktheidsoorzaken
De gewaarborgde arbeidsongeschiktheid kan het gevolg zijn van een ongeval en/of een ziekte, naarge- lang wat werd overeengekomen. Met betrekking tot de ongevallen kan een verder onderscheid gemaakt worden tussen ongevallen van het privé-leven en arbeidsongevallen.
Een ongeval is een aantasting van de lichamelijke gaafheid van de verzekerde naar aanleiding van de plotselinge en toevallige inwerking van een uitwendige kracht, buiten zijn wil.
Worden niet beschouwd als een ongeval:
• de ziekten en hun gevolgen, aanvallen van beroerten, van vallende ziekten of dergelijke, welke er ook de oorzaak van zij;
• de gevolgen van heelkundige ingrepen die niet genoodzaakt worden door een ongeval;
• de besmettingen, intoxicaties en vergiftigingen, tenzij een bloedvergiftiging (maar enkel wanneer er een uitwendige verwonding geweest is en de bloedvergiftiging tezelfdertijd als de verwonding heeft plaats gehad).
Bij wijze van uitbreiding worden echter wel beschouwd als een ongeval:
• het onopzettelijk inademen van gassen of dampen en het bij vergissing opslorpen van giftige stoffen;
• beten van dieren en steken van insecten;
• blikseminslag.
2.2.1.3.2 Ziekte
Een ziekte is elke aantasting van de gezondheid van de verzekerde die te wijten is aan een andere oor- zaak dan een ongeval, zoals hiervoor beschreven. Zwangerschap, bevalling en pre- of postnatale rust worden niet als een ziekte beschouwd.
2.2.1.4 Bedrag van de arbeidsongeschiktheidsrenten
Onder voorbehoud van de bepalingen hieronder, is het bedrag van de arbeidsongeschiktheidsrenten ge- lijk aan het verzekerd bedrag ervan bij het verstrijken van de eigenrisicotermijn.
Om in sommige gevallen te voorkomen dat de waarborg tijdens de eigenrisicotermijn wegens stopzet- ting van de premiebetaling zou eindigen, kan de verzekeraar de premies voor de arbeidsongeschikt- heidsrenten zelf ten laste nemen, in welk geval zij dan worden verhaald op de latere uitkering of toe- kenning van de betreffende rente(n).
Tenzij anders is aangegeven in de Bijzondere Voorwaarden en/of het Persoonlijk Certificaat, worden de arbeidsongeschiktheidsrenten uitgedrukt in jaarbedragen. Ze worden in maandelijkse schijven op het einde van iedere maand uitgekeerd of toegekend. Voor de eerste en de laatste maand van de effectieve uitkeringsperiode worden de renten pro rato het aantal dagen arbeidsongeschiktheid in de betrokken maanden berekend.
2.2.1.4.2 Arbeidsongeschiktheidsgraad
2.2.1.4.3 Progressieprofiel
2.2.1.4.4 Indexatie van de ingegane arbeidsongeschiktheidsrente(n)
Behalve in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’ (zie evenwel ver- der), kan in een indexatie van de ingegane arbeidsongeschiktheidsrente(n) worden voorzien (‘indexatie na schade’). In dit geval wordt het bedrag van de betreffende rente(n) jaarlijks verhoogd door verme- nigvuldiging van het aanvangsbedrag ervan met een indexatiefactor. Deze factor is gelijk aan (1 + in- dexatiepercentage) tot de macht ‘n’, waarbij ‘n’ het aantal volledige jaren sinds de aanvangsdatum van
de arbeidsongeschiktheid vertegenwoordigt. De eerste indexatie wordt bijgevolg doorgevoerd vanaf de dertiende kalendermaand die volgt op de aanvangsdatum van de arbeidsongeschiktheid.
Wanneer de verzekerde niet langer getroffen wordt door een arbeidsongeschiktheid die de toepassing van de waarborg tot gevolg heeft, wordt het verzekerd bedrag van de arbeidsongeschiktheidsrente(n) teruggebracht op het niveau van vóór de arbeidsongeschiktheidsperiode, eventueel aangepast op basis van een ‘indexatie vóór schade’ (zie hoger).
2.2.1.4.5 Waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’
Het verzekerd bedrag van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’ is gelijk aan ((TP - PAO) x PVG), waarbij:
TP = het totaal overeengekomen toekomstig premiebedrag op jaarbasis (zonder taksen of hef- fingen) voor de (samengevoegde) overeenkomst(en);
PAO = het premiebedrag dat normaal bestemd is voor de financiering van de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid;
PVG = de premievrijstellingsgraad.
De effectief toegekende rente in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschikt- heid’ is gelijk aan het verzekerd bedrag, rekening houdend met de arbeidsongeschiktheidsgraad (zie hoger).
Indien reeds voorzien werd in een toekomstige evolutie van de termen ‘TP’ en/of ‘PAO’ in de voor- melde formule, evolueert de toegekende arbeidsongeschiktheidsrente mee volgens de betreffende pa- rameters. Met een eventuele niet-forfaitaire indexatie van deze termen of een eventuele koppeling er- van aan de (evolutie van de) referentiebezoldiging of het beroepsinkomen wordt evenwel geen reke- ning gehouden.
Tenzij anders overeengekomen, volgen de toekenningen in het kader van deze waarborg die bestemd zijn voor de pensioenreserves dezelfde beleggingsregels als de premies die bestemd zijn voor de pen- sioenreserves (zie hoger).
2.2.1.5 Uitkeringsperiode
De verzekeraar is de arbeidsongeschiktheidsrenten - zonder retroactiviteit - verschuldigd vanaf het ver- strijken van de eigenrisicotermijn. De eigenrisicotermijn begint te lopen vanaf de aanvangsdatum van de arbeidsongeschiktheid. Er kan echter ook in een eigenrisicotermijn ‘met afkoop’ worden voorzien, in welk geval de betreffende renten - retroactief - vanaf de aanvangsdatum van de arbeidsongeschiktheid worden uitgekeerd of toegekend, op voorwaarde dat de verzekerde nog steeds arbeidsongeschikt is na af- loop van die eigenrisicotermijn met afkoop.
De arbeidsongeschiktheidsrenten worden uiterlijk uitgekeerd of toegekend tot het einde van de uitke- ringsperiode of het eerder overlijden van de verzekerde. Wanneer de uitkeringsperiode wordt uitgedrukt als het bereiken van een leeftijd(sgrens) en/of als een (in jaren uitgedrukte) looptijd, betekent dit het vol- gende:
• wanneer de uitkeringsperiode wordt uitgedrukt als het bereiken van een leeftijd(sgrens), loopt zij uiterlijk tot de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op het bereiken van de be- treffende leeftijd(sgrens) in hoofde van de verzekerde;
• wanneer de uitkeringsperiode wordt uitgedrukt als een looptijd, wordt die looptijd gerekend vanaf de aanvangsdatum van de arbeidsongeschiktheid (en dus niet vanaf het verstrijken van de eigenri- sicotermijn) en verstrijkt die periode uiterlijk op de voorziene leeftijd(sgrens) in hoofde van de verzekerde.
Indien in een (algemene) einddatum is voorzien, eindigt de uitkeringsperiode steeds uiterlijk op de eind- datum.
2.2.1.6 Herval
Een arbeidsongeschiktheid die aanvangt binnen 3 maanden volgend op het einde van een vorige ar- beidsongeschiktheid die aanleiding heeft gegeven tot de uitkering of de toekenning van een rente, wordt beschouwd als een voortzetting van de vorige arbeidsongeschiktheid indien deze nieuwe arbeidsonge- schiktheid te wijten is aan dezelfde oorzaak als de oorspronkelijke. Er wordt in dit geval geen nieuwe ei- genrisicotermijn toegepast.
Indien een ingegane arbeidsongeschiktheidsrente stijgt (door indexatie of toepassing van een progressie- profiel), stemt de betreffende rente die uitgekeerd of toegekend wordt bij aanvang van de herval overeen
met het bedrag van de laatst uitgekeerde of toegekende rente van de vorige arbeidsongeschiktheidsperio- de, alsof er geen onderbreking van de arbeidsongeschiktheid was geweest.
2.2.2 Arbeidsongeschiktheidskapitaal bij ongeval
2.2.2.1 Omschrijving van de waarborg
Indien de verzekerde als rechtstreeks gevolg van een ongeval volledig en blijvend arbeidsongeschikt wordt tijdens de dekkingsperiode (zie verder) en meer dan 180 dagen na het ongeval nog in leven is, keert de verzekeraar het kapitaal uit aan de begunstigde(n).
2.2.2.2 Bedrag van het arbeidsongeschiktheidskapitaal
Het uit te keren kapitaal is gelijk aan het verzekerd bedrag op de 180ste dag na het ongeval, met dien ver- stande evenwel dat eventuele verhogingen van het verzekerd bedrag tussen de datum van het ongeval en de 180ste dag erna die niet reeds voor de datum van het ongeval werden overeengekomen, niet worden uitgekeerd.
2.2.2.3 Volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid
Voor het begrip ‘arbeidsongeschiktheid’ wordt verwezen naar de definitie die reeds bij de bespreking van de arbeidsongeschiktheidsrenten hieraan gegeven werd.
Er is sprake van volledige arbeidsongeschiktheid wanneer de - eveneens bij de bespreking van de ar- beidsongeschiktheidsrenten gedefinieerde - arbeidsongeschiktheidsgraad minstens 67% bedraagt.
Er is sprake van een volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid wanneer vaststaat dat de volledige ar- beidsongeschiktheid de verzekerde gedurende heel zijn leven zal treffen, zonder kans op merkelijke ver- betering, zelfs met een passende medische behandeling.
2.2.2.4 Ongeval
Voor het begrip ‘ongeval’ wordt verwezen naar de definitie die reeds bij de bespreking van de arbeids- ongeschiktheidsrenten hieraan gegeven werd.
2.2.3 Draagwijdte van de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid
2.2.3.1 Dekkingsperiode
De dekkingsperiode van de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid begint en eindigt uiterlijk op de respectievelijk voorziene datums, maar begint ten vroegste op de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de valutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar. Indien in een (algemene) einddatum is voorzien, eindigt de dekkingsperiode steeds uiterlijk op de einddatum.
Wanneer de dekkingsperiode verwijst naar een leeftijd(sgrens), loopt zij uiterlijk tot de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op het bereiken van de betreffende leeftijd(sgrens) in hoofde van de verzekerde.
2.2.3.2 Geografische uitgestrektheid
2.2.3.3 Uitgesloten risico’s
De verzekeraar verleent geen dekking en doet bijgevolg geen uitkering of toekenning in het kader van de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid ingevolge een risico dat in het kader van de diverse risico- waarborgen bij overlijden (ook door ongeval) zou uitgesloten zijn (zowel toegepast op de arbeidsonge-
schiktheid zelf als op de oorzaak ervan) of wanneer de arbeidsongeschiktheid zelf dan wel de oorzaak ervan veroorzaakt of bevorderd wordt door of verband houdt met:
• voorafbestaande aandoeningen, met name een ongeval dat zich heeft voorgedaan of een ziekte die is ontstaan vóór het sluiten van de waarborg, tenzij de verzekerde kan aantonen dat hij hieromtrent in de onwetendheid verkeerde bij het sluiten van de waarborg of tenzij de verzekerde de aandoe- ning aan de verzekeraar heeft gemeld vóór het sluiten van de waarborg (in dit laatste geval geldt de uitsluiting slechts indien de verzekeraar ze expliciet heeft gemeld aan de betrokkene - zie verder); dit geldt ook bij een niet vooraf overeengekomen verhoging van het nominaal verzekerd bedrag van de waarborg, met betrekking tot die verhoging en waarbij gerefereerd wordt aan de datum van inwerkingtreding van die verhoging; voor overeenkomsten die opnieuw in werking worden gesteld, geldt hetzelfde en wordt hierbij gerefereerd aan de datum waarop de betreffende waarborg opnieuw in werking wordt gesteld;
• subjectieve of psychische stoornissen, met uitzondering van die waarvan de diagnose steunt op or- ganische symptomen;
• een allergische aandoening die geen fysiologische invaliditeitsgraad van meer dan 25% vertegen- woordigt;
• een zwangerschap of een bevalling, tenzij vanaf de vierde maand na de bevalling;
• behandelingen die de verzekerde op zichzelf heeft toegepast, behalve daden van normale persoon- lijke verzorging;
• een poging tot zelfmoord.
2.2.4 Aangifte van een schadegeval en medische opvolging
Elk schadegeval dat aanleiding kan geven tot een (verhoging van de) tussenkomst van de verzekeraar, moet bij hem via het daartoe bestemde formulier uiterlijk binnen 30 dagen aangegeven worden. Bij laat- tijdige aangifte kan de verzekeraar, tenzij genoegzaam wordt aangetoond dat de aangifte van het schade- geval zo snel dit redelijkerwijs mogelijk is werd ingediend, zijn tussenkomst verminderen met het door hem geleden nadeel.
De aangifte moet vergezeld zijn van alle originele documenten, attesten en rapporten die het bestaan en de ernst van het schadegeval kunnen aantonen. De verzekeraar kan hiertoe elk bijkomend stuk vorderen. Alle belanghebbenden bij de tussenkomst van de verzekeraar moeten elke mogelijke medewerking ver- lenen zodat de door de verzekeraar nuttig geachte onderzoeken en controles zo vlot mogelijk kunnen uitgevoerd worden en moeten elke geneesheer die aan de verzekerde zorgen (heeft) verstrekt toelaten en verzoeken om aan de adviserend arts van de verzekeraar alle door de verzekeraar gevraagde inlichtingen te verstrekken, dit alles zowel bij het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid als in het kader van de latere medische opvolging ervan. Alle maatregelen om de genezing te bespoedigen moeten zo snel mogelijk genomen worden en de voorgeschreven medische behandelingen moeten gevolgd worden. Indien aan één van deze verplichtingen niet wordt voldaan, kan de verzekeraar zijn tussenkomst geheel of gedeelte- lijk weigeren of onderbreken.
Na aangifte van het schadegeval en op grond van de verstrekte inlichtingen en van de resultaten van eventuele onderzoeken, bevestigt de verzekeraar of zijn tussenkomst wordt verleend, alsook de aan- vangsdatum van de arbeidsongeschiktheid en de arbeidsongeschiktheidsgraad (en in voorkomend geval, het blijvend karakter van de volledige arbeidsongeschiktheid en het ogenblik waarop het blijvend ka- rakter van de volledige arbeidsongeschiktheid vaststaat), en deelt hij zijn standpunt mee aan de begun- stigde(n). Dit wordt als aanvaard beschouwd, indien de begunstigde(n) binnen 8 dagen na de kennisge- ving niet per aangetekend schrijven aan de verzekeraar gemeld heeft (hebben) dat hij (zij) niet akkoord gaat (gaan).
Bij de toekenning of de uitkering van een arbeidsongeschiktheidsrente hebben zowel de verzekerde en de begunstigde(n) als de verzekeraar steeds het recht om de arbeidsongeschiktheidsgraad aan een herzie- ning te onderwerpen. Elke wijziging in de gezondheidstoestand van de verzekerde die een vermindering van de arbeidsongeschiktheidsgraad veroorzaakt of zou kunnen veroorzaken, moet binnen 15 dagen spontaan aan de verzekeraar worden gemeld. Zoniet eist de verzekeraar de terugbetaling van elke ten on- rechte uitgekeerde of toegekende som, verhoogd met de wettelijke intresten.
Indien valse getuigschriften worden voorgelegd, valse verklaringen worden afgelegd of opzettelijk be- paalde feiten of omstandigheden worden verzwegen of niet vermeld die duidelijk van belang zijn bij de beoordeling van de verplichtingen van de verzekeraar, kan hij zijn tussenkomst weigeren of stopzetten en elke ten onrechte uitgekeerde of toegekende som terugvorderen, verhoogd met de wettelijke intresten.
2.3 Algemene bepalingen inzake risicowaarborgen
2.3.1 Correcte gegevensverstrekking
Bij het sluiten, het verhogen of de wederinwerkingstelling van de risicowaarborgen moeten de verzeke- ringnemer en de verzekerde(n) alle hen bekende gegevens die zij redelijkerwijs moeten beschouwen als gegevens die van invloed kunnen zijn op de beoordeling van de risico’s door de verzekeraar, aan deze laatste in alle oprechtheid en zonder verzwijging meedelen. De verzekeraar kan alle inlichtingen eisen die hij nodig acht.
Bij onjuistheid van de opgegeven geboortedatum van de (een) verzekerde, kan de verzekeraar de risico- premies en/of enige verzekeringsprestatie (in voorkomend geval retroactief) aanpassen op basis van de tariefelementen in functie van de juiste geboortedatum. De verzekeraar ziet evenwel af van het zich be- roepen op (andere) onopzettelijke verzwijgingen of (andere) onopzettelijke onjuiste verklaringen uit hoofde van de waarborgen ‘overlijdenskapitaal’, ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ en ‘kapitaal bij opeen- volgend overlijden’. Dit geldt niet voor de overige risicowaarborgen (aanvullende verzekeringen), waar- voor de wettelijke bepalingen terzake voor hun volledige looptijd gelden.
Elke fraude, opzettelijke verzwijging of opzettelijke onjuiste verklaring heeft de nietigheid van de betref- fende risicowaarborg(en) tot gevolg. De premies die vervallen zijn tot op het ogenblik waarop de verze- keraar hiervan kennis krijgt, komen hem toe.
2.3.2 Aanvaarding van de risicowaarborgen
De risicowaarborgen en enige verhoging van het nominaal verzekerd bedrag ervan zijn onderworpen aan de algemene aanvaardingscriteria die de verzekeraar om verzekeringstechnische en fiscaal-juridische re- denen hanteert (structurele financierbaarheid van de waarborgen in het licht van het premiebudget en het bedrag van de aanwezige reserves, gunstig resultaat van medische formaliteiten en/of onderzoeken, aan- vullend karakter van sommige risicowaarborgen, maximale waarborgen, oververzekering, antiselectie, fiscale begrenzingen, beschikking over de nodige berekeningsgegevens, enz.). De verzekeraar kan de aanvaarding van de waarborg ‘rente algemene kosten bij arbeidsongeschiktheid’ afhankelijk stellen van een verantwoording op basis van aantoonbare lasten en kosten.
De risicowaarborgen zijn slechts verzekerd indien zij voorkomen op het Persoonlijk Certificaat of in een andere door de verzekeraar schriftelijk uitgebrachte bevestiging. Indien de verzekeraar om gelijk welke reden (nog) geen (gewijzigde versie van het) Persoonlijk Certificaat heeft afgeleverd of niet op een ander wijze de aanvaarding van de waarborgen, hun bedrag en hun moduleringen schriftelijk heeft bevestigd, moet er van uitgegaan worden dat de betreffende risicowaarborgen (nog) niet werden gesloten of gewij- zigd.
Indien de verzekeraar een risicowaarborg of de verhoging van het nominaal verzekerd bedrag ervan om medische redenen geheel of gedeeltelijk (bijvoorbeeld voor een welbepaalde aandoening) weigert aan te nemen of hij het risico slechts aanneemt mits de aanrekening van een bijpremie, schrijft hij de verzeke- ringnemer - inzake groepsverzekeringen, individuele pensioentoezeggingen en de overgedragen en niet- overgedragen overeenkomsten, de (betrokken) aangeslotene indien de risicopremies uit het hem ter be- schikking gesteld premiebudget worden gefinancierd - hierover persoonlijk aan. Indien het (nominaal) verzekerd bedrag van de betreffende risicowaarborg(en) om gelijk welke reden later wordt verhoogd, wordt het initieel akkoord van de verzekeringnemer - inzake groepsverzekeringen, individuele pensioen- toezeggingen en de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, van de (betrokken) aangeslote- ne indien de risicopremies uit het hem ter beschikking gesteld premiebudget worden gefinancierd - om- trent de bijpremie en/of de uitsluiting, tenzij anders overeengekomen, geacht eveneens betrekking te hebben op de verhoging.
2.3.3 Vaststelling en wijziging van de risicowaarborgen door de verzekeraar
De verzekeraar kan te allen tijde het gewenste of effectief verzekerd bedrag van de risicowaarborgen verminderen indien blijkt dat ze, gelet op het premiebudget of het eventueel maximum gedeelte ervan dat ervoor kan worden aangewend en het bedrag van de betreffende reserves, niet (langer) kunnen gefinan- cierd worden. De verzekeraar vermindert in dit geval het bedrag van de betreffende risicowaarborgen, met dien verstande evenwel dat in principe voorrang wordt gegeven aan de onderschrijving of de hand-
having van verplicht te sluiten (minimum) risicowaarborgen en dat in voorkomend geval enkel die waar- borg(en) wordt (worden) verminderd waarvoor slechts een maximum gedeelte van het premiebudget kan worden aangewend. De verzekeraar kan eventueel ook de moduleringen (eigenrisicotermijn, jaarlijkse indexatie, enz.) van de risicowaarborgen inperken. Hetzelfde geldt voor de verzekering van eventuele standaarden en standaardopties, met dien verstande evenwel dat in principe voorrang wordt gegeven aan de verzekering of de handhaving van de hoger vermelde verplicht te sluiten (minimum) risicowaarbor- gen.
Meer algemeen kan de verzekeraar het bedrag en de moduleringen van de waarborgen wijzigen indien hiertoe gegronde redenen zijn die verband houden met de algemene criteria die hij om verzekeringstech- nische en fiscaal-juridische redenen hanteert (aanvullend karakter van sommige risicowaarborgen, maximale waarborgen, oververzekering, antiselectie, fiscale begrenzingen, handhaving van geblokkeerde reserves, enz.).
2.3.4 Medisch beroepsgeheim
De verzekerde(n) en de belanghebbende derden ontslaan elke geneesheer van het beroepsgeheim tegen- over de (adviserend arts van de) verzekeraar om, ook na een overlijden, te voldoen aan alle verplichtin- gen waarin de Algemene Voorwaarden voorzien. De verzekerde(n) geeft (geven) uitdrukkelijk de toe- stemming aan elke geneesheer om aan de adviserend arts van de verzekeraar een volledig ingevulde ver- klaring af te leveren - volgens het door de verzekeraar opgestelde model - omtrent de overlijdensoor- zaak.
3. WERKING VAN DE GROEPSVERZEKERING
De Bijzondere Voorwaarden geven aan wie (categorie) vanaf wanneer (aansluitingsdatum) wordt aange- sloten bij de groepsverzekering. Enkel natuurlijke personen kunnen aangesloten worden.
De aansluiting is verplicht. Personen die bij de invoering van de groepsverzekering reeds behoren tot de categorie kunnen echter, tenzij andersluidende dwingende bepaling, op schriftelijk verzoek hun aanslui- ting weigeren, of, indien zo voorzien in de Bijzondere Voorwaarden, hun aansluiting uitstellen.
Tenzij de aansluiting bij de groepsverzekering wordt geweigerd of uitgesteld, geschiedt zij op de aan- sluitingsdatum, maar ten vroegste op de aanvangsdatum van de groepsverzekering. De waarborgen gaan evenwel slechts ten vroegste in vanaf de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de valutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar.
In geval van uitstel van aansluiting moet de betrokkene zijn eventueel later schriftelijk verzoek tot aan- sluiting via de verzekeringnemer overmaken aan de verzekeraar. De effectieve aansluiting vindt dan - zonder enige retroactieve premiebetaling - plaats op de 1ste januari volgend op de datum waarop de ver- zekeringnemer het hoger vermelde schriftelijk verzoek tot aansluiting heeft ontvangen.
Wanneer de uitvoering van de arbeidsovereenkomst van een aangeslotene met werknemerstatuut op de normaal voorziene aansluitingsdatum zonder loonuitkering is geschorst, wordt de aansluiting verdaagd tot de latere datum van werkhervatting.
3.2 Bedrijfsovereenkomst en persoonlijke overeenkomst
Naargelang wat voorzien wordt, bestaat de groepsverzekering voor iedere aangeslotene uit een bedrijfs- overeenkomst (gevormd met premies ten laste van de verzekeringnemer, bedrijfspremies genoemd) en/of een persoonlijke overeenkomst (gevormd met premies ten laste van de aangeslotenen, door de verzeke- ringnemer ingehouden op hun bezoldiging, persoonlijke premies genoemd). Indien zowel in een be- drijfs- als in een persoonlijke overeenkomst wordt voorzien, worden deze overeenkomsten steeds sa- mengevoegd (zie hoger).
De verzekerden van de waarborgen zijn:
• voor de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’: de aangeslotene en de andere op het Persoonlijk Certificaat vermelde verzekerde;
• voor de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ (in de Bijzondere Voorwaarden ‘partnerkapi- taal’ genoemd): de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde partner van de aangeslotene;
• voor alle andere waarborgen: de aangeslotene.
3.4 Begunstigden
De begunstigden van de diverse waarborgen worden vermeld in de Bijzondere Voorwaarden.
Met betrekking tot de waarborgen ‘overlijdenskapitaal’, ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ en ‘over- lijdenskapitaal bij ongeval’, kan de aangeslotene nochtans de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde voorrangsorde van begunstigden op schriftelijk verzoek, gericht aan de verzekeraar, laten wijzigen. Zo- lang de aangeslotene in dienst is van de verzekeringnemer wordt dit verzoek via deze laatste ingediend en is ook zijn schriftelijke toestemming nodig. Indien, voor wat betreft de waarborgen ‘overlijdenskapi- taal’ en ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’, het verzoek tot wijziging van de voorrangsorde voor gevolg heeft dat de rechten van de echtgeno(o)t(e) van de aangeslotene verminderen of wegvallen, is ook de schriftelijke toestemming van die laatste nodig. Indien een ongehuwde aangeslotene trouwt en hij eerder een andere begunstigde had aangewezen en de voorrangsorde had laten wijzigen in het kader van de waarborg(en) ‘overlijdenskapitaal’ en/of ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’, dan neemt zijn echt- geno(o)t(e) - indien en zolang die als partner van de aangeslotene wordt beschouwd volgens de Bijzon-
dere Voorwaarden - in de voorrrangsorde toch plaats in vóór de eerder door de aangeslotene aangeduide begunstigde. Deze bepaling geldt niet indien de aangeslotene een andersluidend schriftelijk verzoek formuleert en zijn echtgeno(o)t(e) hiermee schriftelijk instemt. Voor wat betreft de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ kunnen noch de echtgeno(o)t(e) noch de in de Bijzondere Voorwaarden gedefinieerde partner van de aangeslotene als begunstigde worden aangeduid.
3.5 Premiebetaling
Tenzij anders overeengekomen, zijn de periodieke premies voor elke aangeslotene verschuldigd vanaf de (normaal voorziene, uitgestelde of verdaagde) aansluitingsdatum (zie hoger) en dit uiterlijk tot de (even- tueel verdaagde) einddatum (zie verder) of het eerder overlijden van de aangeslotene. Eventuele eenma- lige premies zijn verschuldigd op de overeengekomen datum(s).
Indien de (normaal voorziene, uitgestelde of verdaagde) aansluitingsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan (zie verder) gelegen is tussen twee vervaldagen van periodieke premies, is tot de eerstvolgende vervaldag slechts een pro rato temporis-premiebedrag verschuldigd. De pro rato temporis-berekening zelf geschiedt op dagbasis (gerekend vanaf de effectieve aansluitingsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan), maar de effectieve verschuldigd- heid van dit pro rato temporis-premiebedrag is de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de effectieve aansluitingsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan. In afwijking van de bepalingen inzake dekkingsperiode van de risicowaarborgen (zie hoger), kan in dit geval de dekkingsperiode reeds ingaan vanaf de effectieve aansluitingsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan, alhoewel de (eerste) premie op die datum in voorkomend ge- val nog niet verschuldigd en bijgevolg ook nog niet betaald is. In alle gevallen waarin de premiebetaling wordt stop gezet (zoals bij uitdiensttreding - zie verder) vóór de datum waarop het voormelde pro rato temporis-premiebedrag verschuldigd is, blijft dit pro rato premiebedrag toch verschuldigd op de eerste dag van de maand volgend op de datum van stopzetting van de premiebetaling.
Bij een tussentijdse premieverhoging (bijvoorbeeld naar aanleiding van de wijziging van de tewerkstel- lingsgraad van een aangeslotene met werknemerstatuut) wordt die verhoging eveneens pro rato temporis berekend tot de eerstvolgende premievervaldag (zie ook verder).
De premiebetaling geschiedt rechtstreeks op de door de verzekeraar aangeduide bankrekening met ver- melding van de opgegeven referenties of via domiciliëring, naargelang wat wordt voorzien, en dit op ba- sis van facturen uitgaande van de verzekeraar. De premiebetaling aan enige tussenpersoon is niet bevrij- dend ten aanzien van de verzekeraar.
3.6 Verdaging van de einddatum
Wanneer een aangeslotene op de einddatum nog steeds behoort tot de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde categorie, kan voorzien worden in de verdaging van de einddatum met telkens 1 jaar. Dit blijkt uit de vermelding ‘met verdaging’ bij de einddatum in de Bijzondere Voorwaarden.
In dit geval worden vanaf de normaal voorziene einddatum alle risicowaarborgen en de eventuele sa- menvoeging van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst met andere overeenkomsten automatisch beëindigd en wordt (enkel nog) het in de Bijzondere Voorwaarden vermelde premiebudget verder be- taald totdat de aangeslotene niet langer behoort tot de categorie. Dit premiebudget wordt integraal aan- gewend voor de vorming van pensioenreserves. Op de verdaagde einddatum worden die pensioenreser- ves uitgekeerd aan de aangeslotene. Bij eerder overlijden van de aangeslotene worden ze uitgekeerd aan de begunstigde(n) van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’.
3.7 Keuzemogelijkheden voor de aangeslotenen
3.7.1 Inzake risicowaarborgen
De Bijzondere Voorwaarden kunnen de aangeslotenen de mogelijkheid bieden om het nominaal verze- kerd bedrag van een waarborg zelf te kiezen of om te kiezen voor een ander (nominaal uitgedrukt) be- drag dan het standaardbedrag of voor een hoger (nominaal uitgedrukt) bedrag dan het minimumbedrag (het minimumbedrag geldt hierbij als standaard). Het door de aangeslotene gekozen bedrag kan ook, op zijn verzoek, forfaitair of niet-forfaitair geïndexeerd worden of gekoppeld worden aan de evolutie van zijn referentiebezoldiging. Ook met betrekking tot de moduleringen van de waarborgen (dekkingsperio- de, eigenrisicotermijn, enz.) kunnen de Bijzondere Voorwaarden de aangeslotenen keuzemogelijkheden bieden. Hiernaast kunnen de Bijzondere Voorwaarden tenslotte ook voorzien in (pakketten van) opties. De keuze geschiedt steeds binnen de perken van het in de Bijzondere Voorwaarden vermelde premie- budget of het eventuele maximum gedeelte ervan dat voor de betreffende waarborgen kan worden aan- gewend. De keuze geschiedt bij de aansluiting of later en kan nadien herzien worden.
Wanneer de aangeslotene het bedrag van een waarborg vrij kan kiezen of wanneer voor een waarborg een minimum- of standaardbedrag geldt, wordt de aangeslotene, bij gebrek aan of in afwachting van een (andere) keuze, verondersteld deze waarborg niet te willen sluiten, respectievelijk niet verzekerd te wil- len zijn voor een hoger bedrag dan het minimumbedrag, respectievelijk niet verzekerd te willen zijn voor een ander bedrag dan het standaardbedrag. Hetzelfde geldt met betrekking tot de moduleringen van de waarborgen (dekkingsperiode, eigenrisicotermijn, enz.). Wanneer de aangeslotene met betrekking tot een waarborg of een pakket waarborgen de keuze heeft uit opties, wordt hij bij gebrek aan of in afwachting van een (andere) keuze geacht verzekerd te willen zijn voor de standaardoptie. De aangeslotene kan steeds de toepassing vragen van de standaard en/of standaardoptie bij een wijziging van zijn gezinssa- menstelling (aanwezigheid van partner, bijkomend kind ten laste, …).
De keuzemogelijkheden en (pakketten van) opties (met inbegrip van standaarden en standaardopties) die de aangeslotene geniet, zijn onderworpen aan de algemene aanvaardingscriteria die de verzekeraar om verzekeringstechnische en fiscaal-juridische redenen hanteert (structurele financierbaarheid van de geko- zen waarborgen in het licht van het premiebudget en het bedrag van de aanwezige reserves, gunstig re- sultaat van medische formaliteiten en/of onderzoeken, aanvullend karakter van sommige risicowaarbor- gen, maximale waarborgen, oververzekering, antiselectie, beheerbaarheid, fiscale begrenzingen, handha- ving van geblokkeerde reserves, enz.) en aan de eventuele (andere) beperkingen die voortvloeien uit het Pensioenreglement. De waarborgen (met inbegrip van standaarden, standaardopties en minimumbedra- gen) zijn slechts verzekerd indien zij voorkomen op het Persoonlijk Certificaat of in een andere door de verzekeraar schriftelijk uitgebrachte bevestiging (zie ook hoger).
De keuzemogelijkheden en (pakketten van) opties (met inbegrip van standaarden en standaardopties) die de aangeslotene geniet, maken generlei een ‘toezegging’ uit van de verzekeringnemer, die dan ook, ten- zij andersluidende dwingende bepaling, geen enkele verantwoordelijkheid of bijkomende verplichting draagt in dit verband, ook niet indien de verzekeraar de risicowaarborgen geheel of gedeeltelijk zou wei- geren aan te nemen of de betreffende risico’s slechts zou aanvaarden mits de aanrekening van een bij- premie (eventuele bijpremies worden aangerekend op het voormelde premiebudget).
3.7.2 Inzake beleggingsvormen
De Bijzondere Voorwaarden kunnen de aangeslotenen de mogelijkheid bieden om zelf de beleggings- vorm(en) te kiezen van de bedrijfs- en/of de persoonlijke premies die bestemd zijn voor de pensioenre- serves, alsook van de eventuele bijhorende winstdeling en overlevingsboni.
Deze keuze voor (een) van de voorziene standaard(en) of standaardoptie(s) afwijkende beleggings- vorm(en) kan gebeuren bij de aansluiting of later, met betrekking tot de toekomstige toekenningen (wij- ziging van beleggingsregels - zie hoger). Een initiële keuze kan ook later herzien worden, met betrekking tot de toekomstige toekenningen.
Indien in de voormelde keuzemogelijkheid wordt voorzien, kan de aangeslotene ook de beleggings- vorm(en) van de aanwezige pensioenreserves van de overeenkomst(en) waarvoor die keuzemogelijkheid bestaat, laten overhevelen naar (een) andere toegelaten beleggingsvorm(en) (switch van beleggingsvorm
- zie hoger). Indien evenwel de Bijzondere Voorwaarden voorzien in enige minimum- of maximumquo- titeit inzake de aanwending van de premies, van de winstdeling of van de overlevingsboni van een over- eenkomst in enige beleggingsvorm, dan is voor elke switch van beleggingsvorm waarbij een switch-out plaats vindt uit een beleggingsvorm waarvoor een minimumquotiteit geldt en/of een switch-in naar een
beleggingsvorm waarvoor een maximumquotiteit geldt, zolang de aangeslotene in dienst is van de verze- keringnemer, de toestemming van deze laatste nodig.
De keuze voor alternatieve beleggingsvormen en de latere wijzigingen ervan zijn pas effectief wanneer ze door de verzekeraar worden bevestigd via het Persoonlijk Certificaat.
Wanneer de Bijzondere Voorwaarden een bedrag afhankelijk stellen van de referentiebezoldiging, een wettelijk loonplafond inzake sociale zekerheid, de leeftijd, de anciënniteit en/of de gezinstoestand, wordt het bedrag berekend op basis van de betreffende parameters zoals zij bestaan op de (normaal voorziene, uitgestelde of verdaagde) aansluitingsdatum (zie hoger) en nadien op elke situatiedatum. Een eventuele hieruit voortvloeiende aanpassing van het bedrag heeft, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar, uitwerking op de eerstvolgende aanpassingsdatum. Wanneer een parameter of een element hiervan niet op de situatiedatum kan vastgesteld worden, wordt rekening gehouden met het meest recente gegeven terzake voorafgaand aan de situatiedatum.
Wanneer een enkel op het Persoonlijk Certificaat vermeld - en dus niet in de Bijzondere Voorwaarden vermeld of hieruit voortvloeiend - door een aangeslotene gekozen nominaal verzekerd bedrag van een waarborg wordt gekoppeld aan de evolutie van zijn referentiebezoldiging, heeft de aanpassing van het bedrag, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar, uitwerking op elke aanpas- singsdatum, en dit voor het eerst op de aanpassingsdatum waarop beide referentiebezoldigingen waarvan sprake in onderstaande formule voorhanden zijn. Het aangepaste bedrag wordt bekomen door toepassing van de volgende formule:
aangepast nominaal verzekerd bedrag op aanpassingsdatum1
is gelijk aan
verzekerd bedrag daags voor aanpassingsdatum1
vermenigvuldigd met
referentiebezoldiging2 op laatste situatiedatum1 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
gedeeld door
referentiebezoldiging2 op voorlaatste situatiedatum1 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
1 deze datum wordt vermeld in de Bijzondere Voorwaarden
2 dit begrip wordt gedefinieerd in de Bijzondere Voorwaarden; voor deeltijds werkende aangeslotenen met werknemerstatuut wordt de voltijds equivalente referentiebezoldiging in aanmerking genomen
Wanneer een in de Bijzondere Voorwaarden vermeld bedrag afhankelijk is van de referentiebezoldiging, wordt voor een deeltijds werkende aangeslotene met werknemerstatuut, met het oog op de berekening van dit bedrag, de referentiebezoldiging (deeltijdse bezoldiging) omgerekend naar een voltijdse basis en wordt het hieruit resulterend bedrag geprorateerd in functie van zijn tewerkstellingsgraad.
Wanneer de Bijzondere Voorwaarden een premiebedrag of het bedrag van een risicowaarborg rechts- reeks uitdrukken als een nominaal bedrag, wordt dit bedrag voor een deeltijds werkende aangeslotene met werknemerstatuut geprorateerd in functie van zijn tewerkstellingsgraad.
Indien de tewerkstellingsgraad van een aangeslotene met werknemerstatuut wijzigt, wordt elk in de Bij- zondere Voorwaarden vermeld bedrag dat afhankelijk is van de referentiebezoldiging herrekend met uitwerking, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar, op de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de datum van de wijziging van de tewerkstellingsgraad (deze bepaling heeft geen betrekking op de herrekening van de referentiebezoldiging zelf). Tegelijk wordt ook elk in de Bijzondere Voorwaarden nominaal uitgedrukt premiebedrag of bedrag van enige risicowaar- borg, geprorateerd in functie van de nieuwe tewerkstellingsgraad.
Wanneer een aangeslotene met werknemerstatuut een enkel op het Persoonlijk Certificaat vermeld - en dus niet in de Bijzondere Voorwaarden vermeld of hieruit voortvloeiend - nominaal verzekerd bedrag van een waarborg heeft gekozen en zijn tewerkstellingsgraad daalt, wordt vanaf de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de datum van die daling, het voormelde bedrag verminderd door vermenigvuldiging ervan met een breuk waarvan de teller de nieuwe en de noemer de oude tewerkstel- lingsgraad vertegenwoordigen.
3.10.1 Ter gelegenheid van de aansluiting
De verzekeringnemer overhandigt een kopie van het Pensioenreglement aan iedere aangeslotene die er om verzoekt.
De verzekeringnemer meldt de verzekeraar uiterlijk op de (normaal voorziene, uitgestelde of verdaagde) aansluitingsdatum (zie hoger) alle nodige gegevens met betrekking tot de aangeslotenen (en hun eventu- ele keuzen inzake risicowaarborgen en/of beleggingsvormen).
De verzekeraar brengt ten behoeve van iedere aangeslotene een Persoonlijk Certificaat uit dat hen via de verzekeringnemer wordt overgemaakt. De aangeslotene wordt verondersteld volledig akkoord te gaan met de inhoud van zijn Persoonlijk Certificaat en de latere versies hiervan (zie verder), tenzij hij binnen 30 dagen na aflevering ervan door de verzekeraar, aan deze laatste - in principe via de verzekeringnemer
- zijn schriftelijke opmerkingen overmaakt.
3.10.2 Tijdens de actieve aansluiting
Xxxxxx aangeslotene deelt onmiddellijk en spontaan iedere persoonsgebonden wijziging (zoals zijn ge- zinstoestand) die relevant is voor het beheer, de aanpassing en de uitvoering van de groepsverzekering mee aan de verzekeringnemer, die deze informatie onmiddellijk doorgeeft aan de verzekeraar.
De verzekeringnemer bezorgt van zijn kant de verzekeraar onmiddellijk en spontaan alle nodige inlich- tingen voor het beheer, de aanpassing en de uitvoering van de groepsverzekering, zoals de wijziging van de referentiebezoldiging en van de tewerkstellingsgraad van een aangeslotene met werknemerstatuut, de keuze of de herziening van de keuze van de aangeslotenen met betrekking tot de risicowaarborgen en be- leggingsvormen, enz.
Inzonderheid meldt de verzekeringnemer, met het oog op de toetsing van de fiscale begrenzingen, elke wijziging van de burgerlijke staat en van de bezoldiging of het bezoldigingspatroon (zoals de periodici- teit ervan) van de aangeslotenen aan de verzekeraar. Bij gebrek aan deze mededeling veronderstelt de verzekeraar dat de bezoldiging voldoende is (gestegen) in het licht van deze fiscale begrenzingen en dat het bezoldigingspatroon en de burgerlijke staat ongewijzigd zijn gebleven.
Minstens jaarlijks brengt de verzekeraar ten behoeve van iedere aangeslotene, behalve voor de rente- genieters, een geactualiseerd Persoonlijk Certificaat uit dat hen via de verzekeringnemer wordt overge- maakt. Het laatst uitgereikt Persoonlijk Certificaat vervangt telkens het vorige.
Wanneer een aangeslotene een recht wil uitoefenen dat het Pensioenreglement hem verleent, wordt elk verzoek hiertoe in principe via de verzekeringnemer ingediend bij de verzekeraar.
3.10.3 Bij uitdiensttreding, overlijden, …
Van zodra hij er kennis van heeft, licht de verzekeringnemer de verzekeraar in over de uitdiensttreding van een aangeslotene, het niet langer behoren van een aangeslotene tot de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde categorie of het overlijden van een aangeslotene, alsook over de schorsing van de uitvoering van de arbeidsovereenkomst van een aangeslotene met werknemerstatuut die aanleiding geeft tot schor- sing van de premiebetaling (zie verder).
3.10.4 Laattijdige, onvolledige of onjuiste informatie
3.11 Vastgoedfinanciering
De aangeslotene kan de bedrijfs- en/of de persoonlijke overeenkomst laten aanwenden als waarborg voor vastgoedfinanciering, dit conform de Belgische fiscale wetgeving terzake. Die wetgeving stelt meer be- paald dat een voorschot en/of een inpandgeving (met inbegrip van een overdracht van rechten aan een
derde) slechts mogen worden toegestaan om het de aangeslotene mogelijk te maken in België (tenzij de fiscale wetgeving in een ruimer geografisch gebied zou voorzien) gelegen onroerende goederen die be- lastbare inkomsten opbrengen te verwerven, te (ver)bouwen, te verbeteren of te herstellen. Bovendien moeten de voorschotten en leningen terugbetaald worden zodra de voormelde goederen uit het vermogen van de aangeslotene verdwijnen.
Xxxxxx de aangeslotene in dienst is van de verzekeringnemer, is voor de voormelde verrichtingen de schriftelijke toestemming van deze laatste nodig. De aangeslotene kan de voorwaarden, begrenzingen en modaliteiten die hierbij gelden via de verzekeringnemer bij de verzekeraar opvragen. De aandacht wordt er op gevestigd dat de aanwending van de groepsverzekering voor vastgoedfinanciering voor gevolg kan hebben dat de verworven reserves (bij uitdiensttreding) door de aangeslotene niet kunnen overgedragen en/of afgekocht worden en dat de eventuele keuzemogelijkheden van de aangeslotene inzake risicowaar- borgen en beleggingsvormen worden beperkt, of zelfs aanleiding kan geven tot een wijziging van risi- cowaarborgen en beleggingsvormen door de verzekeraar (zie ook hoger).
Het (eventueel verdaagde) pensioenkapitaal, de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aan- geslotene vanaf zijn 60ste verjaardag of vanaf zijn eerdere (brug)pensionering, alsook de kapitalen van de diverse (risico)waarborgen bij overlijden kunnen, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten, vergoedingen en andere sommen die nog verschuldigd zouden zijn aan de verzeke- raar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), op schriftelijk verzoek van de begunstigde(n) worden omgezet in een levenslange lijfrente, maar slechts indien het jaarbedrag van de aanvangsrente voor de betrokken begunstigde hoger is dan het wettelijk vastgelegd drempelbedrag. Bij gebrek aan wet- telijk drempelbedrag, geldt het drempelbedrag zoals bepaald in de sociale wetgeving betreffende de aan- vullende pensioenen voor aangeslotenen met werknemerstatuut.
Onverminderd de toepassing van dwingende bepalingen terzake, wordt het bedrag van de rente vastge- legd op basis van de tarieven die de verzekeraar terzake hanteert op de datum waarop de rente ingaat, re- kening houdend met een jaarlijkse indexatie met 2% volgens een meetkundige reeks en, voor wat betreft het pensioenkapitaal of de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aangeslotene, met een overdraagbaarheid van die rente. De overdraagbaarheid duidt erop dat bij het overlijden van de aange- slotene na de aanvangsdatum van de rente, die rente voor 80% verder levenslang wordt uitgekeerd aan de in de Bijzondere Voorwaarden gedefinieerde partner van de aangeslotene (die reeds diens partner was op de aanvangsdatum van de initiële rente).
De verzekeraar keert de lijfrenten, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, uit na ontvangst van alle door hem gevraagde documenten en van een door de begunstigde (en de eventuele begunstigde van de overdraagbaarheid) volledig en correct ingevulde en ondertekende regelingskwijting.
Bij een verzoek tot omzetting van een kapitaal in een levenslange rente, zoals hiervoor aangegeven, heeft de verzekeraar evenwel het recht om dit kapitaal over te dragen naar een andere pensioeninstelling die alle verplichtingen inzake de rente(-uitkeringen) op zich neemt, en dit met eerbiediging van de eventuele dwingende bepalingen terzake. De verzekeringnemer gaat akkoord met deze overdrachtsmogelijkheid. Bij een dergelijke overdracht, is de verzekeraar bevrijd van iedere verplichting met betrekking tot de ren- te(-uitkering).
Als onderdeel van de groepsverzekering wordt een financieringsfonds opgericht dat door de verzekeraar wordt beheerd. Het bevat reserves die geen betrekking hebben op de bedrijfs- en persoonlijke overeen- komsten, noch op de eventuele andere overeenkomsten van de aangeslotenen. Indien de groepsverzeke- ring meerdere verzekeringnemers telt, wordt per verzekeringnemer een afzonderlijk financieringsfonds beheerd.
De verzekeringnemer kan in dit fonds te definitieven titel stortingen verrichten. Deze stortingen gebeu- ren in uitvoering van een financieringsplan. Dit financieringsplan en eventuele latere wijzigingen hierin maken integrerend deel uit van het Pensioenreglement. Naast de voormelde stortingen van de verzeke- ringnemer ontvangt het financieringsfonds de bedragen die er eventueel aan worden toegekend in toe- passing van het Pensioenreglement.
De tegoeden van het financieringsfonds worden belegd in de tussen de verzekeringnemer en de verzeke- raar overeengekomen beleggingsvorm(en). Bij gebrek aan overeenkomst, worden de tegoeden van het
financieringsfonds belegd in de beleggingsvorm ‘Cash+’ of, indien de verzekeraar deze beleggingsvorm niet meer aanbiedt, in een gelijkaardige beleggingsvorm.
De tegoeden van het financieringsfonds kunnen door de verzekeringnemer aangewend worden voor de financiering van de bedrijfspremies en voor elk eventueel ander doel dat in het Pensioenreglement wordt vermeld. Indien evenwel de bedrijfs- en/of de persoonlijke premies niet tijdig gestort worden en de ver- zekeringnemer geen schriftelijke kennisgeving van beëindiging van (de premiebetaling voor) de groeps- verzekering aan de verzekeraar heeft gericht, kan deze laatste die premies uit het financieringsfonds put- ten. De verzekeringnemer wordt hierover ingelicht. Indien de verzekeringnemer wel een schriftelijke kennisgeving van beëindiging van (de premiebetaling voor) de groepsverzekering aan de verzekeraar richt, kan deze laatste de op dat ogenblik reeds vervallen premies alsnog aanzuiveren via het financie- ringsfonds.
Onverminderd de toepassing van de betreffende bepalingen van het koninklijk besluit betreffende de le- vensverzekeringsactiviteit, wordt, indien het financieringsfonds na deze eventuele aanzuivering nog een batig saldo vertoont, het vermogen ervan verdeeld onder de aangeslotenen, dit in verhouding tot het aan- deel van de pensioenreserves van de (al dan niet als niet-overgedragen beheerde) bedrijfsovereenkomst van iedere aangeslotene in het totaalbedrag van de pensioenreserves van de (al dan niet als niet- overgedragen beheerde) bedrijfsovereenkomsten van alle aangeslotenen.
3.14 Schorsing / uitdiensttreding / beëindiging / afkoop
3.14.1 Schorsing van de arbeidsovereenkomst / niet langer behoren tot de categorie
De betaling van de bedrijfs- en de persoonlijke premies wordt onmiddellijk stop gezet:
• wanneer de uitvoering van de arbeidsovereenkomst van een aangeslotene met werknemerstatuut geschorst is, vanaf de datum waarop de verzekeringnemer geen loon meer verschuldigd is;
• indien een aangeslotene weliswaar werkzaam blijft bij de verzekeringnemer als werknemer, res- pectievelijk als zelfstandig bedrijfsleider (naargelang het statuut waaronder hij aangesloten is), maar niet langer behoort tot de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde categorie.
Vanaf de datum van stopzetting van de premiebetaling worden de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij on- geval’ en de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid automatisch beëindigd en worden, bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslotene en on- verminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), voor het behoud van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag en dekkingsperiode, in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoestand, maar zonder verdere aanpassingen in functie van de referen- tiebezoldiging, enz.), de nodige risicopremies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting ervan. Na uitputting van de betrokken (vrije) reserves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd.
Vanaf de datum van de werkhervatting, respectievelijk de datum waarop de aangeslotene opnieuw be- hoort tot de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde categorie, wordt de premiebetaling hervat en gel- den voor de keuzemogelijkheden van de aangeslotene en de aanvaardingscriteria van de verzekeraar met betrekking tot de risicowaarborgen die werden beëindigd, dezelfde modaliteiten alsof het om een nieuwe aansluiting ging.
3.14.2 Uitdiensttreding
De betaling van de bedrijfs- en de persoonlijke premies wordt onmiddellijk stop gezet bij uitdiensttre- ding van een aangeslotene (om gelijk welke reden) vóór de normaal voorziene einddatum. Onder uit- diensttreding wordt verstaan, de beëindiging van de activiteit van de aangeslotene als werknemer, res- pectievelijk als zelfstandig bedrijfsleider van de verzekeringnemer (naargelang het statuut waaronder hij aangesloten is). De reserves zijn verworven voor de aangeslotene. De Bijzondere Voorwaarden kunnen evenwel bepalen dat de reserves van de bedrijfsovereenkomst niet verworven zijn indien de uitdiensttre- ding plaats vindt binnen 1 jaar na de (normaal voorziene, uitgestelde of verdaagde) aansluitingsdatum. Indien een aangeslotene met werknemerstatuut op de (normaal voorziene, uitgestelde of verdaagde) aan- sluitingsdatum reeds aangesloten was bij een andere pensioentoezegging van dezelfde verzekeringnemer, wordt de aansluitingsperiode bij die andere pensioentoezegging mee in aanmerking genomen voor de beoordeling van de voormelde periode van 1 jaar. Indien de reserves van de bedrijfsovereenkomst aldus niet verworven zijn, worden die reserves in het financieringsfonds gestort.
3.14.3 Wijziging en beëindiging van de groepsverzekering
3.14.3.1 Voorwaardelijk wijzigings- en beëindigingsrecht
De groepsverzekering wordt door de verzekeringnemer gesloten voor onbepaalde duur. De verzekering- nemer kan nochtans de groepsverzekering wijzigen of opheffen, mits de eerbiediging van de wettelijke voorschriften (in de mate dat zij van toepassing zijn op de betrokken waarborgen en ten aanzien van de aangeslotenen) en van eventuele andere overeenkomsten en verbintenissen terzake. In geen geval mag echter inbreuk gedaan worden op de verworvenheid van de reserves opgebouwd met de tot het tijdstip van wijziging of opheffing van de groepsverzekering reeds betaalde en van de op dat tijdstip reeds ver- vallen premies.
Alhoewel de premiebetaling in de verhouding tussen de verzekeringnemer en de verzekeraar niet ver- plicht is en onverminderd de toepassing van de voorgaande bepalingen, is de eenzijdige afbouw of op- heffing van de groepsverzekering door de verzekeringnemer ten aanzien van de betrokken aangeslotenen op dat ogenblik bovendien slechts mogelijk wanneer één of meer van de hierna omschreven omstandig- heden zich voordoet of voordoen:
• bij invoering van nieuwe wettelijke bepalingen, richtlijnen van de controleoverheid of andere maatregelen, bij ontwikkelingen in de rechtspraak en/of bij elke feitelijke omstandigheid die rechtstreeks of onrechtstreeks een verhoging van de kostprijs van de groepsverzekering voor de verzekeringnemer teweegbrengt (teweegbrengen);
• wanneer de wetgeving betreffende de sociale zekerheid, waarop de groepsverzekering een aan- vulling vormt, belangrijke wijzigingen zou ondergaan;
• wanneer de handhaving van de groepsverzekering (in zijn ongewijzigde vorm) omwille van be- drijfsinterne of -externe economische ontwikkelingen, naar het gemotiveerd oordeel van de ver- zekeringnemer niet langer in overeenstemming zou zijn met een gezonde bedrijfsvoering.
Indien een wijziging van de groepsverzekering de invoering of de verhoging van (de) persoonlijke pre- mies behelst, kunnen de betrokken aangeslotenen, tenzij andersluidende dwingende bepaling, individu- eel en schriftelijk weigeren toe te treden tot de gewijzigde groepsverzekering. In dit geval blijven zij aangesloten bij de voorheen geldende groepsverzekering.
Elke wijziging van het Pensioenreglement vergt in principe het akkoord van de verzekeraar. De verzeke- ringnemer overhandigt de tekst van de in de Bijzondere Voorwaarden aangebrachte wijzigingen aan elke betrokken aangeslotene.
3.14.3.2 Stopzetting van (de premiebetaling voor) de groepsverzekering
Wanneer (de premiebetaling voor) de groepsverzekering met schriftelijke kennisgeving aan de verzeke- raar wordt stop gezet door de verzekeringnemer, brengt deze laatste alle betrokken aangeslotenen hier- van onmiddellijk in kennis. De verzekeraar kan de aangeslotenen ook zelf rechtstreeks hiervan in kennis stellen.
Indien een betalingsachterstand wordt vastgesteld en de verzekeringnemer geen schriftelijke kennisge- ving van stopzetting van (de premiebetaling voor) de groepsverzekering aan de verzekeraar heeft gericht, verstuurt deze laatste een aangetekende ingebrekestelling aan de verzekeringnemer. Indien een beta- lingsachterstand wordt vastgesteld van 3 maanden en de verzekeringnemer geen schriftelijke kennisge- ving van stopzetting van (de premiebetaling voor) de groepsverzekering aan de verzekeraar heeft gericht, moet de verzekeringnemer alle aangeslotenen hiervan onmiddellijk in kennis stellen. De verzekeraar her-
innert de verzekeringnemer aan deze verplichting in de voormelde aangetekende ingebrekestelling. De verzekeraar kan de aangeslotenen ook zelf rechtstreeks hiervan in kennis stellen.
Bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslote- ne en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), worden vanaf de eerste onbetaalde premievervaldag, voor het behoud van de waar- borg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘over- lijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (mini- mum)bedrag en dekkingsperiode, in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoe- stand, maar zonder verdere aanpassingen in functie van de referentiebezoldiging, enz.), de nodige risico- premies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoeg- de) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting ervan. Na uitputting van de betrokken (vrije) reser- ves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd, maar ten vroegste 30 dagen na verzending van de voormelde aangetekende ingebrekestelling of op de datum van ontvangst van de kennisgeving van de verzekeringnemer aan de verzekeraar van de stopzetting van (de premiebetaling voor) de groepsverzeke- ring. De waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid worden beëindigd 30 dagen na verzending van de voormelde aangetekende ingebrekestelling of op de datum van ontvangst van de kennisgeving van de verzekeringnemer aan de verzekeraar van de stopzet- ting van (de premiebetaling voor) de groepsverzekering.
De voorgaande bepalingen gelden niet wanneer de stopzetting van (de premiebetaling voor) de groeps- verzekering het gevolg is van een verandering van verzekeringnemer die de verplichtingen uit deze groepsverzekering overneemt (zoals in het kader van een fusie, splitsing, opslorping, overdracht of in- breng van bedrijfstak, enz.).
3.14.4 Premievrijstelling / persoonlijke verderzetting
In de mate dat de aangeslotene een toekenning geniet in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’, wordt die toekenning, bij gebrek aan andere toegelaten keuze, prioritair aan- gewend ter verdere financiering van de risicowaarborgen en ter verdere spijzing van de risicoreserves met het oog op de handhaving van de betreffende risicowaarborgen in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag, dekkings- en uitkeringsperiode, eigenrisicotermijn, enz., in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoestand, maar zonder verdere aan- passingen in functie van de referentiebezoldiging, enz.). De voorgaande bepalingen inzake schorsing van de arbeidsovereenkomst, niet langer behoren tot de categorie, uitdiensttreding en wijziging/beëindiging van de groepsverzekering moeten dan ook in dit licht gelezen worden.
Wanneer de premiebetaling in de diverse scenario’s die hiervoor aan bod kwamen wordt stop gezet en ook de verzekeraar niet instaat voor de verdere premiebetaling in het kader van de waarborg ‘premievrij- stelling bij arbeidsongeschiktheid’, kan de aangeslotene, onder de met de verzekeraar overeen te komen voorwaarden en modaliteiten en binnen diens productaanbod inzake individuele verzekeringen, de waar- borgen geheel of gedeeltelijk tot uiterlijk de einddatum persoonlijk verder zetten. Indien met betrekking tot een risicowaarborg aldus een individuele verzekering wordt gesloten binnen 1 maand nadat de betref- fende risicowaarborg werd beëindigd en het bedrag van die persoonlijk ‘verdergezette’ risicowaarborg niet hoger is dan het laatst verzekerde bedrag in het kader van de groepsverzekering, past de verzekeraar voor de aanvaarding van dit risico geen medische acceptatievoorwaarden toe.
3.14.5 Afkoop van de reserves
3.14.5.1 Uitkering van de afkoopwaarde aan de aangeslotene
Onverminderd de toepassing van eventuele bijkomende dwingende (wettelijke) beperkingen terzake, kan een aangeslotene met werknemerstatuut de reserves van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst geheel of gedeeltelijk afkopen onder de vorm van uitkering van de afkoopwaarde:
• hetzij bij uitdiensttreding (zie ook verder);
• hetzij vanaf zijn 60ste verjaardag.
Een aangeslotene met zelfstandigenstatuut kan dit recht steeds uitoefenen.
De afkoop vóór uitdiensttreding van de aangeslotene (zie hoger) kan slechts, behoudens toestemming van de verzekeringnemer, betrekking hebben op de pensioenreserves. Indien, bij gehele afkoop van de pensioenreserves van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst, de premiebetaling voor de groeps- verzekering wordt verder gezet omdat de aangeslotene nog steeds behoort tot de categorie waarvoor de groepsverzekering geldt, wordt de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ verminderd met het bedrag van de af- gekochte reserves. Het verzekerd bedrag van die waarborg kan nochtans behouden blijven indien vol-
xxxx wordt aan de medische aanvaardingscriteria die de verzekeraar terzake hanteert en mits zijn schrif- telijk akkoord.
3.14.5.2 Uitkering van de afkoopwaarde aan een derde
3.14.5.3 Afkoop door de verzekeringnemer
Mits de eerbiediging van de wettelijke voorschriften terzake en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), kan de verzekeringnemer de reserves van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomsten (als geheel) ten gunste van de aangeslote- nen afkopen met het doel die reserves over te dragen naar een andere toegelaten pensioeninstelling. De afkoopvergoeding mag rechtstreeks noch onrechtstreeks ten laste gelegd worden van de (verworven re- serves van de) aangeslotenen.
Het is mogelijk dat een aangeslotene uit hoofde van een vorige tewerkstelling in een andere onderne- ming verworven reserves uit een aldaar genoten voorzorgsregeling wenst over te dragen naar de verzeke- raar. Deze overgedragen reserves worden beheerd als overgedragen overeenkomsten (zie verder), desge- vallend samengevoegd met de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst (zie hoger).
3.16 Toepasselijke wetgeving en fiscale bepalingen
De groepsverzekering is onderworpen aan de wettelijke en reglementaire bepalingen die in België voor levens- en aanvullende verzekeringen in het algemeen en voor groepsverzekeringen in het bijzonder gel- den. Mocht de verzekeringnemer buiten België gevestigd zijn, dan wordt, indien de wet het zo toelaat, door de partijen uitdrukkelijk gekozen voor de toepassing van het Belgisch recht.
Tenzij andersluidend bericht van de verzekeringnemer, veronderstelt de verzekeraar dat de Belgische so- ciale wetgeving toepasselijk is op alle aangeslotenen met werknemerstatuut. De toepassing van deze wetgeving heeft onder meer voor gevolg dat de verzekeringnemer er toe kan gehouden zijn om bij uit- diensttreding van een aangeslotene of bij de opheffing van de groepsverzekering eventuele reservetekor- ten aan te zuiveren. In voorkomend geval wordt de verzekeringnemer hiertoe uitgenodigd door de verze- keraar.
De verzekeraar veronderstelt steeds dat de verzekeringnemer bij de invoering, de toepassing, de uitvoe- ring, de wijziging of de opheffing van de groepsverzekering, alle wettelijke voorwaarden, formaliteiten en procedures daartoe in zijn verhouding met de aangeslotenen of derden heeft vervuld. Meer algemeen kan de verzekeraar elke vorm van schade en alle kosten die hij oploopt wegens de niet naleving van de toepasselijke wetgeving door de verzekeringnemer, op die laatste verhalen.
Voor de toepassing van de fiscale begrenzing inzake de toekenning van belastingvoordelen op de be- drijfs- en de persoonlijke premies in functie van het bedrag van het pensioenkapitaal, wordt rekening ge- houden met alle door de aangeslotene bij de verzekeringnemer en diens eventuele rechtsvoorganger(s) gepresteerde (en gelijkgestelde) dienstjaren, in voorkomend geval verhoogd met het maximum fiscaal toegelaten aantal niet in de onderneming gepresteerde (en gelijkgestelde) jaren.
3.17 Goede trouw, billijkheid en redelijkheid
De verzekeringnemer regelt - met inachtneming van de eventuele toepasselijke wetgeving - de aangele- genheden in zijn verhouding met de aangeslotenen waarin het Pensioenreglement niet expliciet voorziet of die vatbaar zouden zijn voor interpretatie. Indien de verzekeraar hierbij belanghebbende partij is, ge- schiedt dit steeds in samenspraak met hem. De regeling van dergelijke aangelegenheden dient steeds te gebeuren binnen de perken en met inachtneming van de goede trouw, de billijkheid, de redelijkheid en de geest van het Pensioenreglement.
4. WERKING VAN DE INDIVIDUELE PENSIOENTOEZEGGING
4.1 Inwerkingtreding en aansluiting
De Bijzondere Voorwaarden geven aan wie wordt aangesloten bij de individuele pensioentoezegging.
De individuele pensioentoezegging (en de bijhorende aansluiting) treedt in werking op de overeengeko- men aanvangsdatum, maar ten vroegste op de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de valutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar.
Wanneer echter de aangeslotene werkzaam is onder werknemerstatuut en de uitvoering van zijn arbeids- overeenkomst op de aanvangsdatum van de individuele pensioentoezegging zonder loonuitkering is ge- schorst, wordt de aanvangsdatum (en de bijhorende aansluiting) verdaagd tot de latere datum van werk- hervatting.
4.2 Bedrijfsovereenkomst en persoonlijke overeenkomst
Naargelang wat voorzien wordt, bestaat de individuele pensioentoezegging uit een bedrijfsovereenkomst (gevormd met premies ten laste van de verzekeringnemer, bedrijfspremies genoemd) en/of een persoon- lijke overeenkomst (gevormd met premies ten laste van de aangeslotene, door de verzekeringnemer in- gehouden op zijn bezoldiging, persoonlijke premies genoemd). Indien zowel in een bedrijfs- als in een persoonlijke overeenkomst wordt voorzien, worden deze overeenkomsten steeds samengevoegd (zie ho- ger).
De verzekerden van de waarborgen zijn:
• voor de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’: de aangeslotene en de andere op het Persoonlijk Certificaat vermelde verzekerde;
• voor de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ (in de Bijzondere Voorwaarden ‘partnerkapi- taal’ genoemd): de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde partner van de aangeslotene;
• voor alle andere waarborgen: de aangeslotene.
De begunstigden van de diverse waarborgen worden vermeld in de Bijzondere Voorwaarden.
De verzekeringnemer draagt onder de hierna vermelde modaliteiten, met betrekking tot zowel de be- drijfs- als de persoonlijke overeenkomst, aan de aangeslotene het recht over om de begunstigde(n) van de waarborgen ‘overlijdenskapitaal’, ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ en ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ te wijzigen of te herroepen. Zo kan de aangeslotene de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde voorrangsorde van begunstigden op schriftelijk verzoek, gericht aan de verzekeraar, laten wijzigen of (een) andere begunstigde(n) aanduiden. Xxxxxx de aangeslotene in dienst is van de verzekeringnemer wordt dit verzoek via deze laatste ingediend en is ook zijn schriftelijke toestemming nodig. Indien, voor wat betreft de waarborgen ‘overlijdenskapitaal’ en ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’, het verzoek tot aan- duiding van (een) andere begunstigde(n) of de wijziging van de voorrangsorde voor gevolg heeft dat de rechten van de echtgeno(o)t(e) van de aangeslotene verminderen of wegvallen, is ook de schriftelijke toestemming van die laatste nodig. Indien een ongehuwde aangeslotene trouwt en hij eerder een andere begunstigde had aangewezen en de voorrangsorde had laten wijzigen in het kader van de waarborg(en) ‘overlijdenskapitaal’ en/of ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’, dan neemt zijn echtgeno(o)t(e) - indien en zolang die als partner van de aangeslotene wordt beschouwd volgens de Bijzondere Voorwaarden - in de voorrrangsorde toch plaats in vóór de eerder door de aangeslotene aangeduide begunstigde. Deze bepa- ling geldt niet indien de aangeslotene een andersluidend schriftelijk verzoek formuleert en zijn echt- geno(o)t(e) hiermee schriftelijk instemt. Voor wat betreft de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend over- lijden’ kunnen noch de echtgeno(o)t(e) noch de in de Bijzondere Voorwaarden gedefinieerde partner van de aangeslotene als begunstigde worden aangeduid.
Elke begunstigde kan de begunstiging van de (risico)waarborgen ‘overlijdenskapitaal’, ‘kapitaal bij op- eenvolgend overlijden’ en ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ reeds vóór hun opeisbaarheid aanvaarden door middel van een door hem, de verzekeringnemer, de aangeslotene en de verzekeraar ondertekend bijvoegsel aan het Persoonlijk Certificaat. Voor de overige waarborgen, waar de aangeslotene als begun- stigde is aangeduid volgens de Bijzondere Voorwaarden, geldt de ondertekening van de Bijzondere Voorwaarden door alle partijen als aanvaarding van die begunstiging. De aanvaarding van de begunsti- ging heeft, tenzij in die gevallen waarin de wet herroeping toestaat, als gevolg dat de opzegging, de her- roeping en wijziging van de begunstiging, de afkoop, de opname van een voorschot, de inpandgeving en de overdracht van rechten slechts mogelijk zijn mits de schriftelijke toestemming van de aanvaardende begunstigde. Deze toestemming is ook vereist voor elke wijziging die een vermindering impliceert van de verzekeringsprestaties die ten gunste van de aanvaardende begunstigde verzekerd zijn door reeds be- taalde premies.
Tenzij anders overeengekomen, zijn de periodieke premies verschuldigd vanaf de (eventueel verdaagde) aanvangsdatum van de individuele pensioentoezegging (zie hoger) en dit uiterlijk tot de (eventueel ver- daagde) einddatum (zie verder) of het eerder overlijden van de aangeslotene. Eventuele eenmalige pre- mies zijn verschuldigd op de overeengekomen datum(s).
Indien de (eventueel verdaagde) aanvangsdatum van de individuele pensioentoezegging of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan (zie verder) gelegen is tussen twee vervaldagen van periodieke premies, is tot de eerstvolgende vervaldag slechts een pro rato temporis-premiebedrag ver- schuldigd. De pro rato temporis-berekening zelf geschiedt op dagbasis (gerekend vanaf de effectieve aanvangsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan), maar de effectie- ve verschuldigdheid van dit pro rato temporis-premiebedrag is de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de effectieve aanvangsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan. In afwijking van de bepalingen inzake dekkingsperiode van de risicowaarborgen (zie hoger), kan in dit geval de dekkingsperiode reeds ingaan vanaf de effectieve aanvangsdatum of de datum van hervatting van de premiebetaling na schorsing ervan, alhoewel de (eerste) premie op die datum in voorkomend geval nog niet verschuldigd en bijgevolg ook nog niet betaald is. In alle gevallen waarin de premiebetaling wordt stop gezet (zoals bij uitdiensttreding - zie verder) vóór de datum waarop het voor- melde pro rato temporis-premiebedrag verschuldigd is, blijft dit pro rato premiebedrag toch verschuldigd op de eerste dag van de maand volgend op de datum van stopzetting van de premiebetaling.
Bij een eventuele tussentijdse premieverhoging wordt die verhoging eveneens pro rato temporis bere- kend tot de eerstvolgende premievervaldag (zie ook verder).
4.6 Verdaging van de einddatum
Wanneer de aangeslotene op de einddatum nog steeds de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde hoe- danigheid heeft op basis waarvan hij is aangesloten, kan voorzien worden in de verdaging van de eindda- tum met telkens 1 jaar. Dit blijkt uit de vermelding ‘met verdaging’ bij de einddatum in de Bijzondere Voorwaarden.
In dit geval worden vanaf de normaal voorziene einddatum alle risicowaarborgen en de eventuele sa- menvoeging van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst met andere overeenkomsten automatisch beëindigd en wordt (enkel nog) het in de Bijzondere Voorwaarden vermelde premiebudget verder be- taald totdat de aangeslotene niet langer de voormelde hoedanigheid heeft. Dit premiebudget wordt inte- graal aangewend voor de vorming van pensioenreserves. Op de verdaagde einddatum worden die pensi- oenreserves uitgekeerd aan de aangeslotene. Bij eerder overlijden van de aangeslotene worden ze uitge- keerd aan de begunstigde(n) van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’.
4.7 Keuzemogelijkheden voor de aangeslotene
4.7.1 Inzake risicowaarborgen
De Bijzondere Voorwaarden kunnen de aangeslotene de mogelijkheid bieden om het nominaal verzekerd bedrag van een waarborg zelf te kiezen of om te kiezen voor een ander (nominaal uitgedrukt) bedrag dan het standaardbedrag of voor een hoger (nominaal uitgedrukt) bedrag dan het minimumbedrag. Het door de aangeslotene gekozen bedrag kan ook, op zijn verzoek, forfaitair of niet-forfaitair geïndexeerd wor- den of gekoppeld worden aan de evolutie van zijn referentiebezoldiging. Ook met betrekking tot de mo- duleringen van de waarborgen (dekkingsperiode, eigenrisicotermijn, enz.) kunnen de Bijzondere Voor- waarden de aangeslotene keuzemogelijkheden bieden. De keuze geschiedt steeds binnen de perken van het in de Bijzondere Voorwaarden vermelde premiebudget of het eventuele maximum gedeelte ervan dat voor de betreffende waarborgen kan worden aangewend. De keuze geschiedt bij de aansluiting of later en kan nadien herzien worden.
Wanneer de aangeslotene het bedrag van een waarborg vrij kan kiezen of wanneer voor een waarborg een minimum- of standaardbedrag geldt, wordt de aangeslotene, bij gebrek aan of in afwachting van een (andere) keuze, verondersteld deze waarborg niet te willen sluiten, respectievelijk niet verzekerd te wil- len zijn voor een hoger bedrag dan het minimumbedrag, respectievelijk niet verzekerd te willen zijn voor een ander bedrag dan het standaardbedrag. Hetzelfde geldt met betrekking tot de moduleringen van de waarborgen (dekkingsperiode, eigenrisicotermijn, enz.).
De keuzemogelijkheden die de aangeslotene geniet zijn onderworpen aan de algemene aanvaardingscri- teria die de verzekeraar om verzekeringstechnische en fiscaal-juridische redenen hanteert (structurele fi- nancierbaarheid van de gekozen waarborgen in het licht van het premiebudget en het bedrag van de aanwezige reserves, gunstig resultaat van medische formaliteiten en/of onderzoeken, aanvullend karakter van sommige risicowaarborgen, maximale waarborgen, oververzekering, antiselectie, beheerbaarheid, fiscale begrenzingen, handhaving van geblokkeerde reserves, enz.) en aan de eventuele (andere) beper- kingen die voortvloeien uit de Pensioenovereenkomst. De waarborgen (met inbegrip van standaarden en minimumbedragen) zijn slechts verzekerd indien zij voorkomen op het Persoonlijk Certificaat of in een andere door de verzekeraar schriftelijk uitgebrachte bevestiging (zie ook hoger).
De keuzemogelijkheden die de aangeslotene geniet (met inbegrip van standaarden), maken generlei een ‘toezegging’ uit van de verzekeringnemer, die dan ook, tenzij andersluidende dwingende bepaling, geen enkele verantwoordelijkheid of bijkomende verplichting draagt in dit verband, ook niet indien de verze- keraar de risicowaarborgen geheel of gedeeltelijk zou weigeren aan te nemen of de betreffende risico’s slechts zou aanvaarden mits de aanrekening van een bijpremie (eventuele bijpremies worden aangere- kend op het voormelde premiebudget).
4.7.2 Inzake beleggingsvormen
De Bijzondere Voorwaarden kunnen de aangeslotene de mogelijkheid bieden om zelf de beleggings- vorm(en) te kiezen van de bedrijfs- en/of de persoonlijke premies die bestemd zijn voor de pensioenre- serves, alsook van de eventuele bijhorende winstdeling en overlevingsboni.
Deze keuze voor (een) van de voorziene standaard(en) of standaardoptie(s) afwijkende beleggings- vorm(en) kan gebeuren bij de aansluiting of later, met betrekking tot de toekomstige toekenningen (wij- ziging van beleggingsregels - zie hoger). Een initiële keuze kan ook later herzien worden, met betrekking tot de toekomstige toekenningen.
Indien in de voormelde keuzemogelijkheid wordt voorzien, kan de aangeslotene ook de beleggings- vorm(en) van de aanwezige pensioenreserves van de overeenkomst(en) waarvoor die keuzemogelijkheid bestaat, laten overhevelen naar (een) andere toegelaten beleggingsvorm(en) (switch van beleggingsvorm
- zie hoger). Indien evenwel de Bijzondere Voorwaarden voorzien in enige minimum- of maximumquo- titeit inzake de aanwending van de premies, van de winstdeling of van de overlevingsboni van een over- eenkomst in enige beleggingsvorm, dan is voor elke switch van beleggingsvorm waarbij een switch-out plaats vindt uit een beleggingsvorm waarvoor een minimumquotiteit geldt en/of een switch-in naar een beleggingsvorm waarvoor een maximumquotiteit geldt, zolang de aangeslotene in dienst is van de verze- keringnemer, de toestemming van deze laatste nodig.
De keuze voor alternatieve beleggingsvormen en de latere wijzigingen ervan zijn pas effectief wanneer ze door de verzekeraar worden bevestigd via het Persoonlijk Certificaat.
Wanneer de Bijzondere Voorwaarden een bedrag afhankelijk stellen van de referentiebezoldiging, een wettelijk loonplafond inzake sociale zekerheid, de leeftijd, de anciënniteit en/of de gezinstoestand, wordt het bedrag berekend op basis van de betreffende parameters zoals zij bestaan op de (eventueel verdaag- de) aanvangsdatum van de individuele pensioentoezegging (zie hoger) en nadien op elke situatiedatum. Een eventuele hieruit voortvloeiende aanpassing van het bedrag heeft, onder voorbehoud van de aan- vaardingscriteria van de verzekeraar, uitwerking op de eerstvolgende aanpassingsdatum. Wanneer een parameter of een element hiervan niet op de situatiedatum kan vastgesteld worden, wordt rekening ge- houden met het meest recente gegeven terzake voorafgaand aan de situatiedatum.
Wanneer een enkel op het Persoonlijk Certificaat vermeld - en dus niet in de Bijzondere Voorwaarden vermeld of hieruit voortvloeiend - door de aangeslotene gekozen nominaal verzekerd bedrag van een waarborg wordt gekoppeld aan de evolutie van zijn referentiebezoldiging, heeft de aanpassing van het bedrag, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar, uitwerking op elke aanpas- singsdatum, en dit voor het eerst op de aanpassingsdatum waarop beide referentiebezoldigingen waarvan sprake in onderstaande formule voorhanden zijn. Het aangepaste bedrag wordt bekomen door toepassing van de volgende formule:
aangepast nominaal verzekerd bedrag op aanpassingsdatum1
is gelijk aan
verzekerd bedrag daags voor aanpassingsdatum1
vermenigvuldigd met
referentiebezoldiging1 2 op laatste situatiedatum1 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
gedeeld door
referentiebezoldiging1 2 op voorlaatste situatiedatum1 voorafgaand aan aanpassingsdatum1
1 deze datum wordt vermeld in de Bijzondere Voorwaarden
2 dit begrip wordt gedefinieerd in de Bijzondere Voorwaarden; indien de aangeslotene deeltijds werk- zaam is onder werknemerstatuut, wordt de voltijds equivalente referentiebezoldiging in aanmerking genomen
Wanneer een in de Bijzondere Voorwaarden vermeld bedrag afhankelijk is van de referentiebezoldiging en de aangeslotene deeltijds werkzaam is onder werknemerstatuut, wordt, met het oog op de berekening van dit bedrag, de referentiebezoldiging (deeltijdse bezoldiging) omgerekend naar een voltijdse basis en wordt het hieruit resulterend bedrag geprorateerd in functie van zijn tewerkstellingsgraad.
Indien de tewerkstellingsgraad van de aangeslotene, werkzaam onder werknemerstatuut, wijzigt, wordt elk in de Bijzondere Voorwaarden vermeld bedrag dat afhankelijk is van de referentiebezoldiging herre- kend met uitwerking, onder voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar, op de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de datum van de wijziging van de tewerkstellingsgraad (deze bepaling heeft geen betrekking op de herrekening van de referentiebezoldiging zelf).
Wanneer de aangeslotene, werkzaam onder werknemerstatuut, een enkel op het Persoonlijk Certificaat vermeld - en dus niet in de Bijzondere Voorwaarden vermeld of hieruit voortvloeiend - nominaal verze- kerd bedrag van een waarborg heeft gekozen en zijn tewerkstellingsgraad daalt, wordt vanaf de eerste dag van de maand samenvallend met of volgend op de datum van die daling, het voormelde bedrag ver- minderd door vermenigvuldiging ervan met een breuk waarvan de teller de nieuwe en de noemer de ou- de tewerkstellingsgraad vertegenwoordigen. Hetzelfde geldt voor elk in de Bijzondere Voorwaarden nominaal uitgedrukt bedrag van enige risicowaarborg.
4.10.1 Ter gelegenheid van de aansluiting
De aangeslotene ontvangt als ondertekenende partij een origineel exemplaar van de Bijzondere Voor- waarden. De verzekeringnemer overhandigt de aangeslotene op zijn verzoek een exemplaar van de Al- gemene Voorwaarden.
De verzekeringnemer meldt de verzekeraar uiterlijk op de (eventueel verdaagde) aanvangsdatum van de individuele pensioentoezegging (zie hoger) alle nodige gegevens met betrekking tot de aangeslotene (en zijn eventuele keuzen inzake risicowaarborgen en/of beleggingsvormen).
De verzekeraar brengt ten behoeve van de aangeslotene een Persoonlijk Certificaat uit dat hem via de verzekeringnemer wordt overgemaakt. De aangeslotene wordt verondersteld volledig akkoord te gaan met de inhoud van zijn Persoonlijk Certificaat en de latere versies hiervan (zie verder), tenzij hij binnen 30 dagen na aflevering ervan door de verzekeraar, aan deze laatste - in principe via de verzekeringnemer
- zijn schriftelijke opmerkingen overmaakt.
4.10.2 Tijdens de actieve aansluiting
De aangeslotene deelt onmiddellijk en spontaan iedere persoonsgebonden wijziging (zoals zijn gezins- toestand) die relevant is voor het beheer, de aanpassing en de uitvoering van de individuele pensioentoe- zegging mee aan de verzekeringnemer, die deze informatie onmiddellijk doorgeeft aan de verzekeraar.
De verzekeringnemer bezorgt van zijn kant de verzekeraar onmiddellijk en spontaan alle nodige inlich- tingen voor het beheer, de aanpassing en de uitvoering van de individuele pensioentoezegging, zoals de wijziging van de referentiebezoldiging en van de tewerkstellingsgraad van de aangeslotene (indien werk- zaam onder werknemerstatuut), de keuze of de herziening van de keuze van de aangeslotene met betrek- king tot de risicowaarborgen en beleggingsvormen, enz.
Inzonderheid meldt de verzekeringnemer, met het oog op de toetsing van de fiscale begrenzingen, elke wijziging van de burgerlijke staat en van de bezoldiging of het bezoldigingspatroon (zoals de periodici- teit ervan) van de aangeslotene aan de verzekeraar. Bij gebrek aan deze mededeling veronderstelt de ver- zekeraar dat de bezoldiging voldoende is (gestegen) in het licht van deze fiscale begrenzingen en dat het bezoldigingspatroon en de burgerlijke staat ongewijzigd zijn gebleven.
Minstens jaarlijks brengt de verzekeraar ten behoeve van de aangeslotene, tenzij hij rentegenieter is, een geactualiseerd Persoonlijk Certificaat uit dat hem via de verzekeringnemer wordt overgemaakt. Het laatst uitgereikt Persoonlijk Certificaat vervangt telkens het vorige.
4.10.3 Bij uitdiensttreding, overlijden, …
4.10.4 Laattijdige, onvolledige of onjuiste informatie
De aangeslotene en de verzekeringnemer dragen de volle verantwoordelijkheid voor alle gevolgen van de laattijdige, onvolledige of onjuiste mededeling van de nodige gegevens aan de verzekeraar.
De verzekeringnemer draagt aan de aangeslotene de rechten over om een voorschot op de bedrijfs- en/of de persoonlijke overeenkomst op te nemen en om de rechten voortvloeiend uit die overeenkomsten in pand te geven of over te dragen aan een derde. De aangeslotene kan deze rechten evenwel enkel uitoefe- nen om de bedrijfs- en/of de persoonlijke overeenkomst te laten aanwenden als waarborg voor vastgoed- financiering, dit conform de Belgische fiscale wetgeving terzake. Die wetgeving stelt meer bepaald dat een voorschot en/of een inpandgeving (met inbegrip van een overdracht van rechten aan een derde) slechts mogen worden toegestaan om het de aangeslotene mogelijk te maken in België (tenzij de fiscale wetgeving in een ruimer geografisch gebied zou voorzien) gelegen onroerende goederen die belastbare inkomsten opbrengen te verwerven, te (ver)bouwen, te verbeteren of te herstellen. Bovendien moeten de voorschotten en leningen terugbetaald worden zodra de voormelde goederen uit het vermogen van de aangeslotene verdwijnen.
4.12 Uitkering in lijfrente
Het (eventueel verdaagde) pensioenkapitaal, de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aan- geslotene vanaf zijn 60ste verjaardag of vanaf zijn eerdere (brug)pensionering, alsook de kapitalen van de diverse (risico)waarborgen bij overlijden kunnen, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten, vergoedingen en andere sommen die nog verschuldigd zouden zijn aan de verzeke- raar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), op schriftelijk verzoek van de begunstigde(n) worden omgezet in een levenslange lijfrente, maar slechts indien het jaarbedrag van de aanvangsrente voor de betrokken begunstigde hoger is dan het wettelijk vastgelegd drempelbedrag. Bij gebrek aan wet- telijk drempelbedrag, geldt het drempelbedrag zoals bepaald in de sociale wetgeving betreffende de aan- vullende pensioenen voor aangeslotenen met werknemerstatuut.
Onverminderd de toepassing van dwingende bepalingen terzake, wordt het bedrag van de rente vastge- legd op basis van de tarieven die de verzekeraar terzake hanteert op de datum waarop de rente ingaat, re- kening houdend met een jaarlijkse indexatie met 2% volgens een meetkundige reeks en, voor wat betreft het pensioenkapitaal of de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aangeslotene, met een overdraagbaarheid van die rente. De overdraagbaarheid duidt erop dat bij het overlijden van de aange- slotene na de aanvangsdatum van de rente, die rente voor 80% verder levenslang wordt uitgekeerd aan de in de Bijzondere Voorwaarden gedefinieerde partner van de aangeslotene (die reeds diens partner was op de aanvangsdatum van de initiële rente).
De verzekeraar keert de lijfrenten, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, uit na ontvangst van alle door hem gevraagde documenten en van een door de begunstigde (en de eventuele begunstigde van de overdraagbaarheid) volledig en correct ingevulde en ondertekende regelingskwijting.
Bij een verzoek tot omzetting van een kapitaal in een levenslange rente, zoals hiervoor aangegeven, heeft de verzekeraar evenwel het recht om dit kapitaal over te dragen naar een andere pensioeninstelling die alle verplichtingen inzake de rente(-uitkeringen) op zich neemt, en dit met eerbiediging van de eventuele dwingende bepalingen terzake. De verzekeringnemer gaat akkoord met deze overdrachtsmogelijkheid. Bij een dergelijke overdracht, is de verzekeraar bevrijd van iedere verplichting met betrekking tot de ren- te(-uitkering).
4.13 Schorsing / uitdiensttreding / beëindiging / afkoop
4.13.1 Schorsing van de arbeidsovereenkomst / verlies van hoedanigheid
De betaling van de bedrijfs- en de persoonlijke premies wordt onmiddellijk stop gezet:
• wanneer de uitvoering van de arbeidsovereenkomst van de aangeslotene, werkzaam onder werk- nemerstatuut, geschorst is, en dit vanaf de datum waarop de verzekeringnemer geen loon meer verschuldigd is;
• indien de xxxxxxxxxxxx xxxxxxxxx werkzaam blijft bij de verzekeringnemer als werknemer, res- pectievelijk als zelfstandig bedrijfsleider (naargelang het statuut waaronder hij aangesloten is), maar niet langer de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde hoedanigheid heeft.
Vanaf de datum van stopzetting van de premiebetaling worden de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij on- geval’ en de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid automatisch beëindigd en worden, bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslotene en on- verminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), voor het behoud van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag en dekkingsperiode, in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoestand, maar zonder verdere aanpassingen in functie van de referen- tiebezoldiging, enz.), de nodige risicopremies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting ervan. Na uitputting van de betrokken (vrije) reserves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd.
Vanaf de datum van de werkhervatting, respectievelijk de datum waarop de aangeslotene opnieuw de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde hoedanigheid heeft, wordt de premiebetaling hervat en gelden voor de keuzemogelijkheden van de aangeslotene en de aanvaardingscriteria van de verzekeraar met be- trekking tot de risicowaarborgen die werden beëindigd, dezelfde modaliteiten alsof het om een nieuwe aansluiting ging.
4.13.2 Uitdiensttreding
De betaling van de bedrijfs- en de persoonlijke premies wordt onmiddellijk stop gezet bij uitdiensttre- ding van de aangeslotene (om gelijk welke reden) vóór de normaal voorziene einddatum. Onder uit- diensttreding wordt verstaan, de beëindiging van de activiteit van de aangeslotene als werknemer, res- pectievelijk als zelfstandig bedrijfsleider van de verzekeringnemer (naargelang het statuut waaronder hij aangesloten is). De reserves zijn verworven voor de aangeslotene. Vanaf de datum van stopzetting van de premiebetaling worden de overeenkomsten verder beheerd als niet-overgedragen overeenkomsten (zie verder).
4.13.3 Wijziging en beëindiging van de individuele pensioentoezegging
4.13.3.1 Voorwaardelijk wijzigings- en beëindigingsrecht
4.13.3.1.1 Aangeslotene met zelfstandigenstatuut
Wanneer de aangeslotene werkzaam is onder zelfstandigenstatuut, kan de verzekeringnemer de indivi- duele pensioentoezegging wijzigen of opheffen, mits de eerbiediging van de wettelijke voorschriften (in de mate dat zij van toepassing zijn op de betrokken waarborgen en ten aanzien van de aangeslote- ne) en van eventuele andere overeenkomsten en verbintenissen terzake.
Alhoewel de premiebetaling in de verhouding tussen de verzekeringnemer en de verzekeraar niet ver- plicht is en onverminderd de toepassing van de voorgaande en de hierna volgende algemene bepa- lingen, is de eenzijdige afbouw of opheffing van de individuele pensioentoezegging door de verzeke- ringnemer ten aanzien van de aangeslotene bovendien slechts mogelijk wanneer één of meer van de hierna omschreven omstandigheden zich voordoet of voordoen:
• bij invoering van nieuwe wettelijke bepalingen, richtlijnen van de controleoverheid of andere maatregelen, bij ontwikkelingen in de rechtspraak en/of bij elke feitelijke omstandigheid die rechtstreeks of onrechtstreeks een verhoging van de kostprijs van de individuele pensioentoe- zegging voor de verzekeringnemer teweegbrengt (teweegbrengen);
• wanneer de wetgeving betreffende de sociale zekerheid, waarop de individuele pensioentoe- zegging een aanvulling vormt, belangrijke wijzigingen zou ondergaan;
• wanneer de handhaving van de individuele pensioentoezegging (in zijn ongewijzigde vorm) omwille van bedrijfsinterne of -externe economische ontwikkelingen, naar het gemotiveerd oordeel van de verzekeringnemer niet langer in overeenstemming zou zijn met een gezonde bedrijfsvoering.
4.13.3.1.2 Aangeslotene met werknemerstatuut
Alhoewel de premiebetaling in de verhouding tussen de verzekeringnemer en de verzekeraar niet ver- plicht is, kan de wijziging of de opheffing van de individuele pensioentoezegging ten aanzien van de aangeslotene, indien hij werkzaam is onder werknemerstatuut, slechts plaats vinden met zijn akkoord.
Evenwel, onverminderd de toepassing van eventuele wettelijke voorschriften (in de mate dat zij van toepassing zijn op de betrokken waarborgen en ten aanzien van de aangeslotene) en van eventuele an- dere overeenkomsten en verbintenissen terzake en onverminderd de toepassing van de hierna volgen- de algemene bepalingen, is de eenzijdige afbouw of opheffing van de individuele pensioentoezegging door de verzekeringnemer ten aanzien van de aangeslotene toch mogelijk bij invoering van nieuwe wettelijke bepalingen, richtlijnen van de controleoverheid of andere maatregelen, bij ontwikkelingen in de rechtspraak en/of bij elke feitelijke omstandigheid die rechtstreeks of onrechtstreeks een verho- ging van de kostprijs van de individuele pensioentoezegging voor de verzekeringnemer teweegbrengt (teweegbrengen).
4.13.3.1.3 Algemene bepalingen, ongeacht het sociaal statuut van de aangeslotene
De verzekeringnemer licht de aangeslotene steeds vooraf in over elke wijziging of over de opheffing van de individuele pensioentoezegging.
Elke wijziging van de Pensioenovereenkomst vergt in principe het akkoord van de verzekeraar.
Elke wijziging van de individuele pensioentoezegging die de invoering of de verhoging van (de) per- soonlijke premies behelst, vergt steeds het akkoord van de aangeslotene.
De wijziging of de opheffing van de individuele pensioentoezegging mag nooit inbreuk doen op de verworvenheid van de reserves opgebouwd met de tot het tijdstip van wijziging of opheffing reeds be- taalde en van de op dat tijdstip reeds vervallen premies.
4.13.3.2 Stopzetting van (de premiebetaling voor) de individuele pensioentoezegging
Wanneer (de premiebetaling voor) de individuele pensioentoezegging met schriftelijke kennisgeving aan de verzekeraar wordt stop gezet door de verzekeringnemer, brengt deze laatste de aangeslotene hiervan onmiddellijk in kennis. De verzekeraar kan de aangeslotene ook zelf rechtstreeks hiervan in kennis stel- len.
Indien een betalingsachterstand wordt vastgesteld en de verzekeringnemer geen schriftelijke kennisge- ving van stopzetting van (de premiebetaling voor) de individuele pensioentoezegging aan de verzekeraar heeft gericht, verstuurt deze laatste een aangetekende ingebrekestelling aan de verzekeringnemer. Indien een betalingsachterstand wordt vastgesteld van 3 maanden en de verzekeringnemer geen schriftelijke kennisgeving van stopzetting van (de premiebetaling voor) de individuele pensioentoezegging aan de verzekeraar heeft gericht, moet de verzekeringnemer de aangeslotene hiervan onmiddellijk in kennis stel- len. De verzekeraar herinnert de verzekeringnemer aan deze verplichting in de voormelde aangetekende ingebrekestelling. De verzekeraar kan de aangeslotene ook zelf rechtstreeks hiervan in kennis stellen.
Bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslote- ne en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), worden vanaf de eerste onbetaalde premievervaldag, voor het behoud van de waar- borg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘over- lijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (mini- mum)bedrag en dekkingsperiode, in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoe- stand, maar zonder verdere aanpassingen in functie van de referentiebezoldiging, enz.), de nodige risico- premies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoeg- de) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting ervan. Na uitputting van de betrokken (vrije) reser- ves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd, maar ten vroegste 30 dagen na verzending van de voormelde aangetekende ingebrekestelling of op de datum van ontvangst van de kennisgeving van de verzekeringnemer aan de verzekeraar van de stopzetting van (de premiebetaling voor) de individuele pensioentoezegging. De waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en de risicowaarborgen bij arbeids-
ongeschiktheid worden beëindigd 30 dagen na verzending van de voormelde aangetekende ingebreke- stelling of op de datum van ontvangst van de kennisgeving van de verzekeringnemer aan de verzekeraar van de stopzetting van (de premiebetaling voor) de individuele pensioentoezegging.
De voorgaande bepalingen gelden niet wanneer de stopzetting van (de premiebetaling voor) de individu- ele pensioentoezegging het gevolg is van een verandering van verzekeringnemer die de verplichtingen uit deze individuele pensioentoezegging overneemt (zoals in het kader van een fusie, splitsing, opslor- ping, overdracht of inbreng van bedrijfstak, enz.).
4.13.4 Premievrijstelling / persoonlijke verderzetting
In de mate dat de aangeslotene een toekenning geniet in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’, wordt die toekenning, bij gebrek aan andere toegelaten keuze, prioritair aan- gewend ter verdere financiering van de risicowaarborgen en ter verdere spijzing van de risicoreserves met het oog op de handhaving van de betreffende risicowaarborgen in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag, dekkings- en uitkeringsperiode, eigenrisicotermijn, enz., in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoestand, maar zonder verdere aan- passingen in functie van de referentiebezoldiging, enz.). De voorgaande bepalingen inzake schorsing van de arbeidsovereenkomst, verlies van hoedanigheid, uitdiensttreding en wijziging/beëindiging van de in- dividuele pensioentoezegging moeten dan ook in dit licht gelezen worden.
4.13.5 Afkoop van de reserves
4.13.5.1 Uitkering van de afkoopwaarde aan de aangeslotene
De verzekeringnemer draagt aan de aangeslotene het recht over van gehele of gedeeltelijke afkoop van de reserves van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst onder de vorm van uitkering van de af- koopwaarde.
Onverminderd de toepassing van eventuele bijkomende dwingende (wettelijke) beperkingen terzake, kan de aangeslotene, werkzaam onder werknemerstatuut, dit recht evenwel slechts uitoefenen:
• hetzij bij uitdiensttreding (zie ook verder);
• hetzij vanaf zijn 60ste verjaardag.
Wanneer de aangeslotene werkzaam is onder zelfstandigenstatuut, kan hij dit recht steeds uitoefenen.
De afkoop vóór uitdiensttreding van de aangeslotene (zie hoger) kan slechts, behoudens toestemming van de verzekeringnemer, betrekking hebben op de pensioenreserves. Indien, bij gehele afkoop van de pensioenreserves van de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst, de premiebetaling voor de indivi- duele pensioentoezegging wordt verder gezet omdat de aangeslotene nog steeds de in de Bijzondere Voorwaarden vermelde hoedanigheid heeft, wordt de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ verminderd met het bedrag van de afgekochte reserves. Het verzekerd bedrag van die waarborg kan nochtans behouden blij- ven indien voldaan wordt aan de medische aanvaardingscriteria die de verzekeraar terzake hanteert en mits zijn schriftelijk akkoord.
4.13.5.2 Uitkering van de afkoopwaarde aan een derde
Wanneer in het kader van de aanwending van de individuele pensioentoezegging voor vastgoedfinancie- ring (zie hoger) het recht van afkoop wordt overgedragen aan een derde, worden de modaliteiten ervan vastgelegd in de voorschotakte of het bijvoegsel van inpandgeving.
4.13.5.3 Afkoop door de verzekeringnemer
Mits de eerbiediging van de wettelijke voorschriften terzake en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), kan de verzekeringnemer de
4.14 Overgedragen reserves
Het is mogelijk dat de aangeslotene uit hoofde van een vorige tewerkstelling in een andere onderneming verworven reserves uit een aldaar genoten voorzorgsregeling wenst over te dragen naar de verzekeraar. Deze overgedragen reserves worden beheerd als overgedragen overeenkomsten (zie verder), desgeval- lend samengevoegd met de bedrijfs- en de persoonlijke overeenkomst (zie hoger).
4.15 Toepasselijke wetgeving en fiscale bepalingen
De individuele pensioentoezegging is onderworpen aan de wettelijke en reglementaire bepalingen die in België voor levens- en aanvullende verzekeringen in het algemeen en voor individuele pensioentoezeg- gingen in het bijzonder gelden. Mocht de verzekeringnemer buiten België gevestigd zijn, dan wordt, in- dien de wet het zo toelaat, door de partijen uitdrukkelijk gekozen voor de toepassing van het Belgisch recht.
Tenzij andersluidend bericht van de verzekeringnemer, veronderstelt de verzekeraar dat de Belgische so- ciale wetgeving toepasselijk is op de aangeslotene, indien hij werkzaam is onder werknemerstatuut. De toepassing van deze wetgeving heeft onder meer voor gevolg dat de verzekeringnemer er toe kan gehou- den zijn om bij uitdiensttreding van de aangeslotene of bij de opheffing van de individuele pensioentoe- zegging eventuele reservetekorten aan te zuiveren. In voorkomend geval wordt de verzekeringnemer hiertoe uitgenodigd door de verzekeraar.
De verzekeraar veronderstelt steeds dat de verzekeringnemer bij de invoering, de toepassing, de uitvoe- ring, de wijziging of de opheffing van de individuele pensioentoezegging, alle wettelijke voorwaarden, formaliteiten en procedures daartoe in zijn verhouding met de aangeslotene of derden heeft vervuld. Meer algemeen kan de verzekeraar elke vorm van schade en alle kosten die hij oploopt wegens de niet naleving van de toepasselijke wetgeving door de verzekeringnemer, op die laatste verhalen.
Voor de toepassing van de fiscale begrenzing inzake de toekenning van belastingvoordelen op de be- drijfs- en de persoonlijke premies in functie van het bedrag van het pensioenkapitaal, wordt rekening ge- houden met alle door de aangeslotene bij de verzekeringnemer en diens eventuele rechtsvoorganger(s) gepresteerde (en gelijkgestelde) dienstjaren, in voorkomend geval verhoogd met het maximum fiscaal toegelaten aantal niet in de onderneming gepresteerde (en gelijkgestelde) jaren.
4.16 Goede trouw, billijkheid en redelijkheid
De verzekeringnemer regelt - met inachtneming van de eventuele toepasselijke wetgeving - de aangele- genheden in zijn verhouding met de aangeslotene waarin de Pensioenovereenkomst niet expliciet voor- ziet of die vatbaar zouden zijn voor interpretatie. Indien de verzekeraar hierbij belanghebbende partij is, geschiedt dit steeds in samenspraak met hem. De regeling van dergelijke aangelegenheden dient steeds te gebeuren binnen de perken en met inachtneming van de goede trouw, de billijkheid, de redelijkheid en de geest van de Pensioenovereenkomst.
5. WERKING VAN DE OVERGEDRAGEN
EN NIET-OVERGEDRAGEN OVEREENKOMSTEN
Punt 5 heeft betrekking op:
• de overgedragen bedrijfsovereenkomst groepsverzekering;
• de overgedragen bedrijfsovereenkomst individuele pensioentoezegging;
• de overgedragen persoonlijke overeenkomst groepsverzekering;
• de overgedragen persoonlijke overeenkomst individuele pensioentoezegging;
• de niet-overgedragen bedrijfsovereenkomst groepsverzekering;
• de niet-overgedragen bedrijfsovereenkomst individuele pensioentoezegging;
• de niet-overgedragen persoonlijke overeenkomst groepsverzekering;
• de niet-overgedragen persoonlijke overeenkomst individuele pensioentoezegging.
De overgedragen overeenkomst(en) is (zijn) de overeenkomst(en) waarvan de reserves door de aangeslo- tene zijn verworven uit hoofde van een vorige tewerkstelling in een andere onderneming in het kader van een aldaar genoten voorzorgsregeling en die hij beslist heeft over te dragen naar de verzekeraar. Deze overeenkomsten worden verder opgesplitst naargelang hun oorsprong (groepsverzekering of individuele pensioentoezegging; bedrijfsovereenkomst of persoonlijke overeenkomst naargelang de betreffende re- serves werden gevormd door premies of bijdragen ten laste van de vroegere onderneming of ten laste van de aangeslotene zelf). De bepalingen inzake overgedragen overeenkomsten gelden in hoofde van aange- slotenen met werknemerstatuut als ‘onthaalstructuur’ in de zin van de sociale wetgeving betreffende de aanvullende pensioenen.
De niet-overgedragen overeenkomst(en) is (zijn) de overeenkomst(en) van de bij de verzekeraar gesloten groepsverzekering en/of individuele pensioentoezegging waarvoor de premiebetaling werd stop gezet naar aanleiding van de uitdiensttreding van de aangeslotene bij de verzekeringnemer vóór de normaal voorziene einddatum en waarvan de reserves verworven zijn voor de aangeslotene (zie hoger). Ook deze overeenkomsten worden opgesplitst naargelang hun oorsprong (groepsverzekering of individuele pensi- oentoezegging; bedrijfsovereenkomst of persoonlijke overeenkomst naargelang de betreffende reserves werden gevormd door premies ten laste van de verzekeringnemer of ten laste van de aangeslotene zelf). De bepalingen inzake niet-overgedragen overeenkomsten gelden in hoofde van aangeslotenen met werk- nemerstatuut als ‘onthaalstructuur’ in de zin van de sociale wetgeving betreffende de aanvullende pensi- oenen, vanaf de datum van ontvangst door de verzekeraar van een schriftelijk verzoek van de aangeslo- tene tot overheveling van de verworven reserves naar deze onthaalstructuur door de betrokken aangeslo- tene.
De verzekerden van de waarborgen in het kader van de overgedragen en niet-overgedragen overeenkom- sten zijn:
• voor de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’: de aangeslotene en de andere op het Persoonlijk Certificaat vermelde verzekerde;
• voor de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ (ook ‘partnerkapitaal’ genoemd): de op het Persoonlijk Certificaat vermelde partner van de aangeslotene;
• voor alle andere waarborgen: de aangeslotene.
5.2 Overgedragen overeenkomsten
5.2.1 Inwerkingtreding / vorming van pensioenreserves / beleggingsvormen
Een overgedragen overeenkomst treedt in werking op de overdrachtsdatum, zijnde de valutadatum van de overgedragen reserves op de bankrekening van de verzekeraar.
De overgedragen reserves worden, na afhouding van een eventuele (instap)kost (tenzij een dwingende bepaling zich hiertegen zou verzetten), aangewend voor de vorming van pensioenreserves.
Bij gebrek aan of in afwachting van een andere keuze van de aangeslotene, worden de overgedragen re- serves aangewend in de beleggingsvorm ‘Cash+’ of, indien de verzekeraar deze beleggingsvorm niet meer aanbiedt, in een gelijkaardige beleggingsvorm. De keuze voor alternatieve beleggingsvormen en de
latere wijzigingen ervan zijn pas effectief wanneer ze door de verzekeraar worden bevestigd via het Per- soonlijk Certificaat.
5.2.2 Waarborgen
Tenzij anders overeengekomen, worden de overgedragen overeenkomsten niet samengevoegd (noch on- derling noch met andere overeenkomsten) en worden de pensioenreserves aangewend voor de volgende waarborgen:
• pensioenkapitaal: uitkering van de pensioenreserves aan de aangeslotene indien hij in leven is op de einddatum;
• overlijdenskapitaal: uitkering van de pensioenreserves aan de begunstigde(n) bij overlijden van de aangeslotene vóór de einddatum.
Tenzij anders overeengekomen, is de einddatum van de overgedragen overeenkomst(en) de einddatum van de groepsverzekering of de individuele pensioentoezegging die de aangeslotene bij de verzekeraar geniet. Indien de aangeslotene er zowel een groepsverzekering als een individuele pensioentoezegging geniet en de einddatums verschillend zijn, wordt, tenzij anders overeengekomen, als einddatum van de overgedragen overeenkomst(en) die van de groepsverzekering in aanmerking genomen.
Tenzij anders blijkt uit een geldig geschrift van de aangeslotene, is (zijn) de begunstigde(n) van het over- lijdenskapitaal in het kader van de overgedragen overeenkomst(en) dezelfde als de begunstigde(n) van het overlijdenskapitaal in het kader van de groepsverzekering of de individuele pensioentoezegging die de aangeslotene bij de verzekeraar geniet, zoals hij (zij) aangeduid is (zijn) op het ogenblik van de aan- sluiting van de aangeslotene bij die groepsverzekering of individuele pensioentoezegging. Indien de aangeslotene bij de verzekeraar zowel een groepsverzekering als een individuele pensioentoezegging ge- niet en de begunstigde(n) van het overlijdenskapitaal verschillend is (zijn), wordt (worden) als begun- stigde(n) van de overgedragen overeenkomst(en) die van de groepsverzekering in aanmerking genomen, tenzij anders blijkt uit een geldig geschrift van de aangeslotene.
Elke begunstigde kan de begunstiging van de waarborg ‘overlijdenskapitaal’ reeds vóór diens opeisbaar- heid aanvaarden door middel van een door hem, de aangeslotene en de verzekeraar ondertekend bijvoeg- sel aan het Persoonlijk Certificaat. De aanvaarding van de begunstiging heeft, tenzij in die gevallen waarin de wet herroeping toestaat, als gevolg dat de herroeping en wijziging van de begunstiging, de af- koop, de opname van een voorschot, de inpandgeving en de overdracht van rechten slechts mogelijk zijn mits de schriftelijke toestemming van de aanvaardende begunstigde. Deze toestemming is ook vereist voor elke wijziging die een vermindering impliceert van het overlijdenskapitaal.
5.3 Niet-overgedragen overeenkomsten
Vanaf de datum van stopzetting van de premiebetaling naar aanleiding van de uitdiensttreding van de aangeslotene vóór de normaal voorziene einddatum in het kader van de groepsverzekering of de indivi- duele pensioentoezegging (zie hoger), worden de betreffende overeenkomsten standaard verder beheerd als niet-overgedragen overeenkomsten ‘zonder wijziging van de pensioentoezegging’. Dit houdt het vol- gende in.
• Ter gelegenheid van de omvorming in niet-overgedragen overeenkomst wordt geen enkele kost of vergoeding aangerekend.
• De niet-overgedragen bedrijfs- en persoonlijke overeenkomsten afkomstig van de groepsverzeke- ring, respectievelijk van de individuele pensioentoezegging blijven onderling samengevoegd, en in voorkomend geval ook met andere overeenkomsten waarmee zij reeds vóór hun beheer als niet- overgedragen overeenkomst waren samengevoegd (zie ook hoger).
• Onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), worden de nodige risicopremies voor het behoud van de waarborg ‘overlij- denskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘overlijdens- kapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand in het kader van de groepsverzekering, res- pectievelijk de individuele pensioentoezegging (eventueel geïndexeerd nominaal (mini- mum)bedrag en dekkingsperiode, in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezins- toestand, maar zonder verdere aanpassingen in functie van de referentiebezoldiging, enz.), verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoegde) over- eenkomst(en) tot respectievelijke uitputting ervan. Na uitputting van de betrokken (vrije) reserves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd. De eventuele waarborgen ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en de risicowaarborgen bij arbeidsongeschiktheid worden automatisch beëindigd. In de mate evenwel dat de aangeslotene een toekenning geniet in het kader van de waarborg ‘premie- vrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’ afkomstig van de groepsverzekering, respectievelijk de in- dividuele pensioentoezegging, wordt deze, bij gebrek aan andere toegelaten keuze, prioritair aan-
gewend ter verdere financiering van de risicowaarborgen en ter verdere spijzing van de risicore- serves met het oog op de handhaving van de betreffende risicowaarborgen in hun laatst verzekerde toestand in het kader van de groepsverzekering, respectievelijk de individuele pensioentoezegging (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag, dekkings- en uitkeringsperiode, eigenrisico- termijn, enz., in voorkomend geval verder aangepast in functie van de gezinstoestand, maar zonder verdere aanpassingen in functie van de referentiebezoldiging, enz.). Wijzigingen van de gezinstoe- stand die aanleiding geven tot een wijziging van enige (risico)waarborg worden rechtstreeks door de aangeslotene schriftelijk meegedeeld aan de verzekeraar.
• De begunstigden van de waarborgen die in stand worden gehouden blijven ongewijzigd.
• De (overblijvende) reserves worden aan de aangeslotene als pensioenkapitaal uitgekeerd indien hij in leven is op de (ongewijzigde) einddatum.
• De beleggingsvorm(en) blijft (blijven) ongewijzigd. Evenwel, met betrekking tot de niet- overgedragen overeenkomst(en) die gevormd werden onder werknemerstatuut, worden alle reser- ves belegd in (een) beleggingsvorm(en) van tak 23 (zie de Beheersreglementen) zonder kosten, au- tomatisch overgeheveld naar de beleggingsvorm ‘Cash+’ (switch van beleggingsvorm) of, indien de verzekeraar deze beleggingsvorm niet meer aanbiedt, in een gelijkaardige beleggingsvorm.
• De kosten- en tariefstructuur blijft ongewijzigd.
De aanzuivering door de verzekeringnemer van de groepsverzekering en/of van de individuele pensioen- toezegging van eventuele reservetekorten in het licht van de in de sociale wetgeving vastgelegde mini- mum rendementsgarantie, wordt aangewend voor de vorming van pensioenreserves in de niet- overgedragen bedrijfsovereenkomst(en) afkomstig van de groepsverzekering, respectievelijk de indivi- duele pensioentoezegging waarvoor het tekort werd vastgesteld. Die aanzuivering wordt belegd in de be- leggingsvorm ‘Cash+’ of, indien de verzekeraar deze beleggingsvorm niet meer aanbiedt, in een gelijk- aardige beleggingsvorm.
De bepalingen inzake de begunstigden in het kader van de groepsverzekering, respectievelijk de indivi- duele pensioentoezegging (zie hoger) blijven van toepassing op de niet-overgedragen overeenkomst(en), zij het dat de toestemming van de verzekeringnemer van de groepsverzekering, respectievelijk de indivi- duele pensioentoezegging voor de wijziging van de voorrangsorde van begunstigden niet langer nodig is en dat het verzoek niet langer via laatstgenoemde wordt ingediend. Ook is de handtekening van de ver- zekeringnemer van de groepsverzekering, respectievelijk de individuele pensioentoezegging niet langer nodig op het eventuele bijvoegsel van aanvaarding van de begunstiging.
Onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reser- ves (zie hoger), heeft de aangeslotene de mogelijkheid om de (risico)waarborgen te laten aanpassen (on- der voorbehoud van de aanvaardingscriteria van de verzekeraar en binnen de perken van de aanwezige betreffende (vrije) reserves) en/of om te kiezen voor andere beleggingsvormen die de verzekeraar aan- biedt. De eventuele beperkingen (minima, maxima, …) waarin de Bijzondere Voorwaarden van de groepsverzekering en/of individuele pensioentoezegging voorzien inzake beleggingsregels, alsook inza- ke het bedrag en de moduleringen van de (risico)waarborgen zijn niet langer van toepassing op de niet- overgedragen overeenkomsten. De verzekeraar kan evenwel, met betrekking tot de niet-overgedragen overeenkomst(en) die gevormd werden onder werknemerstatuut, weigeren in te gaan op ieder verzoek van de aangeslotene om de (risico)waarborgen en/of de beleggingsvormen te laten aanpassen indien de aangeslotene niet vooraf of tegelijkertijd een schriftelijk verzoek heeft gericht aan de verzekeraar om zijn verworven reserves over te hevelen naar de ‘onthaalstructuur’ in de zin van de sociale wetgeving betref- fende de aanvullende pensioenen.
5.4 Uitputting van de reserves
Indien de verzekeraar om enige reden vaststelt dat de (vrije) reserves ontoereikend zijn om de nodige ri- sicopremies voor de betreffende risicowaarborg(en) verder te onttrekken, wordt (worden) die waar- borg(en) vervroegd beëindigd.
5.5 Overdracht naar andere pensioeninstelling
Onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reser- ves (zie hoger), kan de aangeslotene die in het kader van de groepsverzekering, respectievelijk de indivi- duele pensioentoezegging onder werknemerstatuut was aangesloten, na zijn uitdiensttreding die aanlei- ding heeft gegeven tot het verdere beheer van de betreffende bedrijfs- en persoonlijke overeenkomst(en) als niet-overgedragen overeenkomst(en), de reserves van de betreffende niet-overgedragen overeen- komst(en), alsook van de overgedragen overeenkomst(en) die gevormd werden onder werknemerstatuut, overeenkomstig de toepasselijke wetgeving en zonder afkoopvergoeding afkopen onder de vorm van
overdracht naar hetzij de pensioeninstelling van zijn nieuwe werkgever waar hij eveneens een pensioen- toezegging geniet, hetzij naar een zogeheten ‘gemeenschappelijke kas’.
Onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reser- ves (zie hoger), kan de aangeslotene die in het kader van de groepsverzekering, respectievelijk de indivi- duele pensioentoezegging onder zelfstandigenstatuut was aangesloten, na zijn uitdiensttreding die aan- leiding heeft gegeven tot het verdere beheer van de betreffende bedrijfs- en persoonlijke overeen- komst(en) als niet-overgedragen overeenkomst(en), de reserves van de betreffende niet-overgedragen overeenkomst(en), alsook van de overgedragen overeenkomsten die gevormd werden onder zelfstandi- genstatuut, onder de met de verzekeraar overeen te komen voorwaarden afkopen onder de vorm van overdracht naar een andere pensioeninstelling.
5.6 Uitkering van de afkoopwaarde
Tenzij andersluidende dwingende bepaling, kan de aangeslotene de reserves van de overgedragen en/of niet-overgedragen overeenkomst(en) geheel of gedeeltelijk afkopen onder de vorm van uitkering van de afkoopwaarde.
Wanneer in het kader van de aanwending van de betreffende overeenkomst(en) voor vastgoedfinancie- ring (zie verder) het recht van afkoop wordt overgedragen aan een derde, worden de modaliteiten ervan vastgelegd in de voorschotakte of het bijvoegsel van inpandgeving.
De aangeslotene kan de overgedragen en/of niet-overgedragen overeenkomst(en) laten aanwenden als waarborg voor vastgoedfinanciering, dit conform de Belgische fiscale wetgeving terzake. Die wetgeving stelt meer bepaald dat een voorschot en/of een inpandgeving (met inbegrip van een overdracht van rech- ten aan een derde) slechts mogen worden toegestaan om het de aangeslotene mogelijk te maken in België (tenzij de fiscale wetgeving in een ruimer geografisch gebied zou voorzien) gelegen onroerende goe- deren die belastbare inkomsten opbrengen te verwerven, te (ver)bouwen, te verbeteren of te herstellen. Bovendien moeten de voorschotten en leningen terugbetaald worden zodra de voormelde goederen uit het vermogen van de aangeslotene verdwijnen.
5.8 Uitkering in lijfrente
Het pensioenkapitaal, de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aangeslotene vanaf zijn 60ste verjaardag of vanaf zijn eerdere (brug)pensionering, alsook de kapitalen van de diverse (risi- co)waarborgen bij overlijden kunnen, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten, vergoedingen en andere sommen die nog verschuldigd zouden zijn aan de verzekeraar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), op schriftelijk verzoek van de begunstigde(n) worden omgezet in een levenslange lijfrente, maar slechts indien het jaarbedrag van de aanvangsrente voor de betrokken begunstigde hoger is dan het wettelijk vastgelegd drempelbedrag. Bij gebrek aan wettelijk drempelbedrag, geldt het drempelbedrag zoals bepaald in de sociale wetgeving betreffende de aanvul- lende pensioenen voor aangeslotenen met werknemerstatuut.
Onverminderd de toepassing van dwingende bepalingen terzake, wordt het bedrag van de rente vastge- legd op basis van de tarieven die de verzekeraar terzake hanteert op de datum waarop de rente ingaat, re- kening houdend met een jaarlijkse indexatie met 2% volgens een meetkundige reeks en, voor wat betreft het pensioenkapitaal of de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aangeslotene, met een overdraagbaarheid van die rente. De overdraagbaarheid duidt erop dat bij het overlijden van de aange- slotene na de aanvangsdatum van de rente, die rente voor 80% verder levenslang wordt uitgekeerd aan
de partner van xx xxxxxxxxxxxx (die reeds diens partner was op de aanvangsdatum van de rente). Als partner wordt beschouwd:
• voor de niet-overgedragen overeenkomsten: de partner zoals gedefinieerd in de Bijzondere Voor- waarden van de groepsverzekering, respectievelijk de individuele pensioentoezegging waarvan de niet-overgedragen overeenkomsten afkomstig zijn;
• voor de overgedragen overeenkomsten: de persoon met wie de aangeslotene gehuwd en niet van tafel en bed gescheiden is of, bij gebreke, de persoon met wie de aangeslotene ‘wettelijk samen- woont’ volgens de artikels 1475 en volgende van het burgerlijk wetboek of volgens een gelijkaar- dige buitenlandse wettelijke regeling.
De verzekeraar keert de lijfrenten, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, uit na ontvangst van alle door hem gevraagde documenten en van een door de begunstigde (en de eventuele begunstigde van de overdraagbaarheid) volledig en correct ingevulde en ondertekende regelingskwijting.
Bij een verzoek tot omzetting van een kapitaal in een levenslange rente, zoals hiervoor aangegeven, heeft de verzekeraar evenwel het recht om dit kapitaal over te dragen naar een andere pensioeninstelling die alle verplichtingen inzake de rente(-uitkeringen) op zich neemt, en dit met eerbiediging van de eventuele dwingende bepalingen terzake. Bij een dergelijke overdracht, is de verzekeraar bevrijd van iedere ver- plichting met betrekking tot de rente(-uitkering).
De verzekeraar brengt bij de inwerkingtreding van de niet-overgedragen en/of overgedragen overeen- komst(en) en nadien minstens jaarlijks een Persoonlijk Certificaat uit dat hij overmaakt aan de aangeslo- tene, tenzij hij rentegenieter is. Ingeval van samenvoeging met een groepsverzekering en/of een indivi- duele pensioentoezegging (zie hoger), worden de gegevens van de overgedragen overeenkomst(en) evenwel geïntegreerd in het Persoonlijk Certificaat van die groepsverzekering en/of individuele pensi- oentoezegging dat via de verzekeringnemer ervan wordt overgemaakt aan de aangeslotene. De aangeslo- tene wordt verondersteld volledig akkoord te gaan met de inhoud van zijn Persoonlijk Certificaat en de latere versies hiervan, tenzij hij binnen 30 dagen na aflevering ervan door de verzekeraar, aan deze laat- ste zijn schriftelijke opmerkingen overmaakt. Het laatst uitgereikt Persoonlijk Certificaat vervangt tel- kens het vorige.
De overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten zijn onderworpen aan de wettelijke en reglemen- taire bepalingen die in België voor levens- en aanvullende verzekeringen in het algemeen en voor over- gedragen en niet-overgedragen overeenkomsten (inclusief de ‘onthaalstructuur’) in het bijzonder gelden.
6. WERKING VAN DE INDIVIDUELE VOORTZETTING
Punt 6 heeft betrekking op de overeenkomst ‘individuele voortzetting’ in de zin van artikel 33 van de wet van 28 april 2003 betreffende de aanvullende pensioenen en de bijhorende fiscale bepalingen, waar- van de aangeslotene, tevens verzekeringnemer, het sociaal werknemerstatuut heeft. Door de premiebeta- ling, die verricht wordt door de werkgever van de aangeslotene en waarvan de werkgever het bedrag (in- clusief de eventuele taksen hierop) inhoudt op de bezoldiging van de aangeslotene, bevestigen de aange- slotene en diens werkgever dat alle wettelijke voorwaarden om het stelsel van de ‘individuele voortzet- ting’ te genieten, op het ogenblik van elke premiebetaling vervuld zijn.
De verzekerden van de waarborgen zijn:
• voor de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’: de aangeslotene en de andere op het Per- soonlijk Certificaat vermelde verzekerde;
• voor de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ (ook ‘partnerkapitaal’ genoemd): de op het Per- soonlijk Certificaat vermelde partner van de aangeslotene;
• voor alle andere waarborgen: de aangeslotene.
6.2 Inwerkingtreding en premiebetaling
De overeenkomst treedt in werking op de overeengekomen datum, maar ten vroegste op de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de valutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar. Indien evenwel de (eerste) premiebetaling niet uiterlijk plaats vindt op de datum vermeld op het Per- soonlijk Certificaat dat de verzekeraar na ontvangst van het intekenformulier aan de aangeslotene be- zorgt of indien de gestorte premie lager is dan het bedrag vermeld op het intekenformulier, kan de verze- keraar de overeenkomst als onbestaande beschouwen en zonder gevolg klasseren. In dit geval stort de verzekeraar de betaalde premie terug.
De premiebetaling geschiedt rechtstreeks op de door de verzekeraar aangeduide bankrekening met ver- melding van de opgegeven referenties, en dit op basis van facturen uitgaande van de verzekeraar of via domiciliëring, naargelang wat wordt voorzien. De verzekeraar kan elke andere betalingsvorm weigeren. De premiebetaling aan enige tussenpersoon is niet bevrijdend ten aanzien van de verzekeraar.
De premiebetaling is in de verhouding tussen de aangeslotene (via diens werkgever) en de verzekeraar niet verplicht, tenzij de aangeslotene zich hiertoe door een andere verbintenis dan de overeenkomst zelf heeft verplicht. Eigen aan het stelsel van de individuele voortzetting is evenwel dat indien en zolang de betreffende wettelijke voorwaarden vervuld zijn, de aangeslotene van zijn werkgever kan eisen dat die laatste de overeengekomen premiebedragen (binnen de wettelijke grensbedragen) inhoudt op zijn bezol- diging en doorstort aan de verzekeraar (zie hoger). Daartoe maakt de aangeslotene elke premiefactuur over aan zijn werkgever.
6.3 Rechten van de aangeslotene
Onverminderd de toepassing van wettelijke en conventionele beperkingen, zoals die welke voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), kan de aangeslotene:
• de begunstigde(n) van de verzekeringsprestaties aanduiden, herroepen en wijzigen;
• een wijziging van beleggingsregels of een switch van beleggingsvorm laten doorvoeren;
• de overeenkomst opzeggen of geheel of gedeeltelijk afkopen onder de vorm van uitkering van de afkoopwaarde;
• een voorschot op de verzekerde prestaties verkrijgen, onder de hieronder vermelde beperkingen;
• de rechten voortvloeiend uit de overeenkomst in pand geven of overdragen aan een derde, onder de hieronder vermelde beperkingen.
De aangeslotene kan de overeenkomst laten aanwenden als waarborg voor vastgoedfinanciering, dit con- form de Belgische fiscale wetgeving terzake. Die wetgeving stelt meer bepaald dat een voorschot en/of een inpandgeving (met inbegrip van een overdracht van rechten aan een derde) slechts mogen worden toegestaan om het de aangeslotene mogelijk te maken in België (tenzij de fiscale wetgeving in een rui- mer geografisch gebied zou voorzien) gelegen onroerende goederen die belastbare inkomsten opbrengen
te verwerven, te (ver)bouwen, te verbeteren of te herstellen. Bovendien moeten de voorschotten en le- ningen terugbetaald worden zodra de voormelde goederen uit het vermogen van de aangeslotene ver- dwijnen. De aangeslotene kan de voorwaarden, begrenzingen en modaliteiten die hierbij gelden bij de verzekeraar opvragen. De aandacht wordt er op gevestigd dat de aanwending van de overeenkomst voor vastgoedfinanciering voor gevolg kan hebben dat de reserves van de overeenkomst door de aangeslotene niet kunnen afgekocht worden (zie hoger) en dat de mogelijkheid van de aangeslotene om de risicowaar- borgen en de beleggingsvormen te laten wijzigen wordt beperkt, of zelfs aanleiding kan geven tot een wijziging van risicowaarborgen en beleggingsvormen door de verzekeraar (zie ook hoger). Wanneer in het kader van de aanwending van de overeenkomst voor vastgoedfinanciering het recht van afkoop wordt overgedragen aan een derde, worden de modaliteiten ervan vastgelegd in de voorschotakte of het bijvoegsel van inpandgeving.
6.4 Aanvaarding van de begunstiging
Elke begunstigde kan de begunstiging van de waarborgen reeds vóór hun opeisbaarheid aanvaarden door middel van een door hem, de aangeslotene en de verzekeraar ondertekend bijvoegsel aan het Persoonlijk Certificaat.
6.5 Premiewanbetaling / uitputting van de reserves
Bij niet betaling van de voorziene premies wordt de aangeslotene uiterlijk 3 maanden na de eerste onbe- taalde premievervaldag bij gewone brief verwittigd over de (gevolgen van de) niet betaling.
Bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslote- ne en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), worden vanaf de eerste onbetaalde premievervaldag, voor het behoud van de waar- borg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘over- lijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (mini- mum)bedrag en dekkingsperiode), de nodige risicopremies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting er- van. Na uitputting van de betrokken (vrije) reserves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd, maar ten vroegste 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aangetekend schrij- ven heeft ingelicht. De waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en de risicowaarborgen bij arbeidson- geschiktheid worden beëindigd 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aange- tekend schrijven heeft ingelicht.
In de mate dat de aangeslotene een toekenning geniet in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’, wordt die toekenning, tenzij anders overeengekomen, prioritair aangewend ter verdere financiering van de risicowaarborgen en ter verdere spijzing van de risicoreserves met het oog op de handhaving van de betreffende risicowaarborgen in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag, dekkings- en uitkeringsperiode, eigenrisicotermijn, enz.).
6.6 Persoonlijk certificaat
De verzekeraar brengt een Persoonlijk Certificaat uit dat hij overmaakt aan de aangeslotene. Ingeval van samenvoeging met een groepsverzekering en/of een individuele pensioentoezegging (zie hoger), worden de gegevens van de overeenkomst ‘individuele voortzetting’ evenwel geïntegreerd in het Persoonlijk Certificaat van die groepsverzekering en/of individuele pensioentoezegging dat via de verzekeringnemer van laatstgenoemde wordt overgemaakt aan de aangeslotene (die tevens verzekeringnemer is van de overeenkomst ‘individuele voortzetting’). De aangeslotene wordt verondersteld volledig akkoord te gaan met de inhoud van zijn Persoonlijk Certificaat en de latere versies hiervan, tenzij hij binnen 30 dagen na
aflevering ervan door de verzekeraar, aan deze laatste zijn schriftelijke opmerkingen overmaakt. Het laatst uitgereikt Persoonlijk Certificaat vervangt telkens het vorige.
De overeenkomst is onderworpen aan de Belgische wettelijke en reglementaire bepalingen inzake indi- viduele levens- en aanvullende verzekeringen in het algemeen en, voor wat betreft de (risi- co)waarborg(en) bij overlijden en de waarborg ‘pensioenkapitaal’ (tenzij anders zou blijken uit admini- stratieve richtlijnen), inzake het stelsel van de ‘individuele voortzetting’ in het bijzonder (eventuele an- dere waarborgen vallen niet onder de hoger vermelde wetgeving inzake de ‘individuele voortzetting’). Mocht de aangeslotene buiten België gevestigd zijn, dan wordt, indien de wet het zo toelaat, door de partijen uitdrukkelijk gekozen voor de toepassing van het Belgisch recht inzake individuele levens- en aanvullende verzekeringen.
VRIJ AANVULLEND PENSIOEN VOOR ZELFSTANDIGEN
7.1 Vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen
Punt 7 heeft betrekking op de overeenkomst ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’ in de zin van afdeling 4 van de Programmawet (I) van 24 december 2002 en de bijhorende uitvoeringsbesluiten (ook overeenkomst ‘REWARD PRO’ genoemd), waarvan de aangeslotene, tevens verzekeringnemer, het so- ciaal zelfstandigenstatuut heeft.
De verzekerden van de waarborgen zijn:
• voor de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’: de aangeslotene en de andere op het Per- soonlijk Certificaat vermelde verzekerde;
• voor de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ (ook ‘partnerkapitaal’ genoemd): de op het Per- soonlijk Certificaat vermelde partner van de aangeslotene;
• voor alle andere waarborgen: de aangeslotene.
7.2 Inwerkingtreding en premiebetaling
De overeenkomst treedt in werking op de overeengekomen datum, maar ten vroegste op de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de valutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar. Indien evenwel de (eerste) premiebetaling niet uiterlijk plaats vindt op de datum vermeld op het Per- soonlijk Certificaat dat de verzekeraar na ontvangst van het intekenformulier aan de aangeslotene be- zorgt of indien de gestorte premie lager is dan het bedrag vermeld op het intekenformulier, kan de verze- keraar de overeenkomst als onbestaande beschouwen en zonder gevolg klasseren. In dit geval stort de verzekeraar de betaalde premie terug.
De premiebetaling geschiedt rechtstreeks op de door de verzekeraar aangeduide bankrekening met ver- melding van de opgegeven referenties, en dit op basis van facturen uitgaande van de verzekeraar of via domiciliëring, naargelang wat wordt voorzien. De verzekeraar kan elke andere betalingsvorm weigeren.
De premiebetaling aan enige tussenpersoon is niet bevrijdend ten aanzien van de verzekeraar. De pre- miebetaling is niet verplicht, tenzij de aangeslotene zich hiertoe door een andere verbintenis dan de overeenkomst zelf heeft verplicht.
Door de premiebetaling bevestigt de aangeslotene dat hij in aanmerking komt voor het voormelde stelsel van het ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’. Het gezamenlijk premiebedrag op jaarbasis voor de waarborgen ‘overlijdenskapitaal’, ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en ‘pensioenkapitaal’ wordt in het Persoonlijk Certificaat uitgedrukt als een percentage van het door de aangeslotene opgegeven beroepsin- komen, zoals gedefinieerd in de hoger vermelde wetgeving, rekening houdend met de aldaar voorziene begrenzing. Het premiebedrag op jaarbasis bedraagt steeds minimum 100,00 EUR. De aangeslotene deelt van zodra hij hiervan kennis heeft, maar uiterlijk in de loop van de maand maart van elk jaar, het voormelde nieuwe beroepsinkomen voor het lopende kalenderjaar schriftelijk mee aan de verzekeraar. Bij gebrek aan deze mededeling veronderstelt de verzekeraar dat het beroepsinkomen gestegen is vol- gens een redelijke indexeringsmethode (loonindex, index der consumptieprijzen, …) of, wanneer de premie voor het voorgaande jaar gelijk was aan de maximum premie in het stelsel van het ‘vrij aanvul- lend pensioen voor zelfstandigen’, dat het beroepsinkomen voor het daarop volgende jaar voldoende is (gestegen) om de nieuwe maximum premie voor dat jaar te rechtvaardigen. De aangeslotene draagt de volle verantwoordelijkheid voor alle gevolgen van de laattijdige, onvolledige of onjuiste mededeling van de nodige gegevens aan de verzekeraar.
7.3 Rechten van de aangeslotene
Onverminderd de toepassing van wettelijke en conventionele beperkingen, zoals die welke voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), kan de aangeslotene:
• de begunstigde(n) van de verzekeringsprestaties aanduiden, herroepen en wijzigen;
• een wijziging van beleggingsregels of een switch van beleggingsvorm laten doorvoeren (wanneer een wijziging van beleggingsregels of een switch van beleggingsvorm betrekking heeft op (een) be-
leggingsvorm(en) van tak 23 (zie de Beheersreglementen), is hiervoor evenwel de uitdrukkelijke toestemming van de verzekeraar nodig);
• de overeenkomst opzeggen of geheel of gedeeltelijk afkopen onder de vorm van hetzij uitkering van de afkoopwaarde vanaf de leeftijd van 60 jaar of vanaf de eerdere pensionering, hetzij over- dracht van de reserves naar een andere verzekeringsmaatschappij of toegelaten pensioeninstelling waar hij een overeenkomst ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’ heeft gesloten;
• een voorschot op de verzekerde prestaties verkrijgen, onder de hieronder vermelde beperkingen;
• de rechten voortvloeiend uit de overeenkomst in pand geven of overdragen aan een derde, onder de hieronder vermelde beperkingen.
De aangeslotene kan de overeenkomst laten aanwenden als waarborg voor vastgoedfinanciering, dit con- form de hoger vermelde wetgeving terzake. Die wetgeving stelt meer bepaald dat een voorschot en/of een inpandgeving (met inbegrip van een overdracht van rechten aan een derde) slechts mogen worden toegestaan om het de aangeslotene mogelijk te maken in de Europese Unie gelegen onroerende goederen die belastbare inkomsten opbrengen te verwerven, te (ver)bouwen, te verbeteren of te herstellen. Boven- dien moeten de voorschotten en leningen terugbetaald worden zodra de voormelde goederen uit het ver- mogen van de aangeslotene verdwijnen. De aangeslotene kan de voorwaarden, begrenzingen en modali- teiten die hierbij gelden bij de verzekeraar opvragen. De aandacht wordt er op gevestigd dat de aanwen- ding van de overeenkomst voor vastgoedfinanciering voor gevolg kan hebben dat de reserves van de overeenkomst door de aangeslotene niet kunnen afgekocht worden (zie hoger) en dat de mogelijkheid van de aangeslotene om de risicowaarborgen en de beleggingsvormen te laten wijzigen wordt beperkt, of zelfs aanleiding kan geven tot een wijziging van risicowaarborgen en beleggingsvormen door de verze- keraar (zie ook hoger). Wanneer in het kader van de aanwending van de overeenkomst voor vastgoedfi- nanciering het recht van afkoop wordt overgedragen aan een derde, worden de modaliteiten ervan vast- gelegd in de voorschotakte of het bijvoegsel van inpandgeving.
7.4 Aanvaarding van de begunstiging
Elke begunstigde kan de begunstiging van de waarborgen reeds vóór hun opeisbaarheid aanvaarden door middel van een door hem, de aangeslotene en de verzekeraar ondertekend bijvoegsel aan het Persoonlijk Certificaat.
De aanvaarding van de begunstiging heeft, tenzij in die gevallen waarin de wet herroeping toestaat, als gevolg dat de opzegging, de herroeping en wijziging van de begunstiging, de afkoop, de opname van een voorschot, de inpandgeving en de overdracht van rechten slechts mogelijk zijn mits de schriftelijke toe- stemming van de aanvaardende begunstigde. Deze toestemming is ook vereist voor elke wijziging die een vermindering impliceert van de verzekeringsprestaties die ten gunste van de aanvaardende begun- stigde verzekerd zijn door reeds betaalde premies.
7.5 Premiewanbetaling / uitputting van de reserves
Bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslote- ne en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), worden vanaf de eerste onbetaalde premievervaldag, voor het behoud van de waar- borg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘over- lijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (mini- mum) bedrag en dekkingsperiode), de nodige risicopremies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting er- van. Na uitputting van de betrokken (vrije) reserves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd, maar ten vroegste 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aangetekend schrij- ven heeft ingelicht. De waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en de risicowaarborgen bij arbeidson- geschiktheid worden beëindigd 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aange- tekend schrijven heeft ingelicht.
In de mate dat de aangeslotene een toekenning geniet in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’, wordt die toekenning, tenzij anders overeengekomen, prioritair aangewend ter verdere financiering van de risicowaarborgen en ter verdere spijzing van de risicoreserves met het oog op de handhaving van de betreffende risicowaarborgen in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag, dekkings- en uitkeringsperiode, eigenrisicotermijn, enz.).
Indien de verzekeraar om enige reden vaststelt dat de (vrije) reserves ontoereikend zijn om de nodige ri- sicopremies voor de betreffende risicowaarborg(en) verder te onttrekken, kan hij die waarborg(en) ver- vroegd beëindigen. De vervroegde beëindiging heeft nochtans slechts ten vroegste uitwerking 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aangetekend schrijven heeft ingelicht.
Het pensioenkapitaal, de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aangeslotene vanaf zijn 60ste verjaardag of vanaf zijn eerdere pensionering, alsook het overlijdenskapitaal en het overlijdenskapitaal bij ongeval kunnen, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten, vergoe- dingen en andere sommen die nog verschuldigd zouden zijn aan de verzekeraar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), op schriftelijk verzoek van de begunstigde(n) worden omgezet in een le- venslange lijfrente, maar slechts indien het jaarbedrag van de aanvangsrente voor de betrokken begun- stigde hoger is dan het wettelijk vastgelegd drempelbedrag.
Onverminderd de toepassing van dwingende bepalingen terzake, wordt het bedrag van de rente vastge- legd op basis van de tarieven die de verzekeraar terzake hanteert op de datum waarop de rente ingaat, re- kening houdend met een jaarlijkse indexatie met 2% volgens een meetkundige reeks en, voor wat betreft het pensioenkapitaal of de uitkering van de afkoopwaarde die toekomt aan de aangeslotene, met een overdraagbaarheid van die rente. De overdraagbaarheid duidt erop dat bij het overlijden van de aange- slotene na de aanvangsdatum van de rente, die rente voor 80% verder levenslang wordt uitgekeerd aan de partner van de aangeslotene (die reeds diens partner was op de aanvangsdatum van de rente). Als partner wordt beschouwd, de persoon met wie de aangeslotene gehuwd en niet van tafel en bed geschei- den is of, bij gebreke, de persoon met wie de aangeslotene ‘wettelijk samenwoont’ volgens de artikels 1475 en volgende van het burgerlijk wetboek of volgens een gelijkaardige buitenlandse wettelijke rege- ling.
De verzekeraar keert de lijfrenten, na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, uit na ontvangst van alle door hem gevraagde documenten en van een door de begunstigde (en de eventuele begunstigde van de overdraagbaarheid) volledig en correct ingevulde en ondertekende regelingskwijting.
Bij een verzoek tot omzetting van een kapitaal in een levenslange rente, zoals hiervoor aangegeven, heeft de verzekeraar evenwel het recht om dit kapitaal over te dragen naar een andere pensioeninstelling die alle verplichtingen inzake de rente(-uitkeringen) op zich neemt, en dit met eerbiediging van de eventuele dwingende bepalingen terzake. Bij een dergelijke overdracht, is de verzekeraar bevrijd van iedere ver- plichting met betrekking tot de rente(-uitkering).
De verzekeraar brengt bij de inwerkingtreding van de overeenkomst ‘vrij aanvullend pensioen voor zelf- standigen’ en nadien minstens jaarlijks een Persoonlijk Certificaat uit dat hij overmaakt aan de aangeslo- tene, tenzij hij rentegenieter is. Ingeval van samenvoeging met een groepsverzekering en/of een indivi- duele pensioentoezegging (zie hoger), worden de gegevens van de overeenkomst ‘vrij aanvullend pensi- oen voor zelfstandigen’ evenwel geïntegreerd in het Persoonlijk Certificaat van die groepsverzekering en/of individuele pensioentoezegging dat via de verzekeringnemer van laatstgenoemde wordt overge- maakt aan de aangeslotene (die tevens verzekeringnemer is van de overeenkomst ‘vrij aanvullend pensi- oen voor zelfstandigen’). De aangeslotene wordt verondersteld volledig akkoord te gaan met de inhoud van zijn Persoonlijk Certificaat en de latere versies hiervan, tenzij hij binnen 30 dagen na aflevering er- van door de verzekeraar, aan deze laatste zijn schriftelijke opmerkingen overmaakt. Het laatst uitgereikt Persoonlijk Certificaat vervangt telkens het vorige.
De overeenkomst is onderworpen aan de Belgische wettelijke en reglementaire bepalingen inzake indi- viduele levens- en aanvullende verzekeringen in het algemeen en, voor wat betreft de waarborgen ‘over- lijdenskapitaal’, ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en ‘pensioenkapitaal’, inzake het stelsel van het ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’ in het bijzonder (eventuele andere waarborgen vallen niet onder de hoger vermelde wetgeving inzake het ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’). Mocht de aan- geslotene buiten België gevestigd zijn, dan wordt, indien de wet het zo toelaat, door de partijen uitdruk- kelijk gekozen voor de toepassing van het Belgisch recht inzake individuele levens- en aanvullende ver- zekeringen.
8. WERKING VAN DE INDIVIDUELE VERZEKERING
Punt 8 heeft betrekking op:
• de overeenkomst individuele verzekering zonder belastingvermindering;
• de overeenkomst individuele verzekering met ‘klassiek’ fiscaal regime (art. 1451, 2° WIB 92);
• de overeenkomst individuele verzekering met fiscaal regime pensioensparen (art. 1451, 5° WIB 92).
De verzekerden van de waarborgen zijn:
• voor de waarborg ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’: de verzekeringnemer en de andere op het Persoonlijk Certificaat vermelde verzekerde;
• voor de waarborg ‘bijkomend overlijdenskapitaal’: de op het Persoonlijk Certificaat vermelde ver- zekerde, andere dan de verzekeringnemer;
• voor alle andere waarborgen: de verzekeringnemer.
8.2 Inwerkingtreding en premiebetaling
De overeenkomst treedt in werking op de overeengekomen datum, maar ten vroegste op de betaaldatum van de (eerste) premie, zijnde de valutadatum van die premie op de bankrekening van de verzekeraar. Indien evenwel de (eerste) premiebetaling niet uiterlijk plaats vindt op de datum vermeld op het Per- soonlijk Certificaat dat de verzekeraar na ontvangst van het intekenformulier aan de verzekeringnemer bezorgt of indien de gestorte premie lager is dan het bedrag vermeld op het intekenformulier, kan de ver- zekeraar de overeenkomst als onbestaande beschouwen en zonder gevolg klasseren. In dit geval stort de verzekeraar de betaalde premie terug.
De premiebetaling geschiedt rechtstreeks op de door de verzekeraar aangeduide bankrekening met ver- melding van de opgegeven referenties, en dit op basis van facturen uitgaande van de verzekeraar of via domiciliëring, naargelang wat wordt voorzien. De verzekeraar kan elke andere betalingsvorm weigeren. De premiebetaling aan enige tussenpersoon is niet bevrijdend ten aanzien van de verzekeraar.
Onverminderd de toepassing van de fiscale begrenzingen in het kader van het fiscaal regime van het pen- sioensparen, kunnen naast de voorziene premiebetaling(en) ook bijkomende premies worden gestort op de door de verzekeraar aangeduide bankrekening. Er kan evenwel in voorzien worden dat bijkomende premies slechts door de verzekeraar worden aanvaard indien zij een minimum bedrag vertegenwoordi- gen, wat impliceert dat de verzekeraar premiebetalingen voor een lager bedrag kan weigeren, in welk ge- val hij de betaalde premie terugstort.
De premiebetaling is niet verplicht, tenzij de verzekeringnemer zich hiertoe door een andere verbintenis dan de overeenkomst zelf heeft verplicht.
8.3 Rechten van de verzekeringnemer
Onverminderd de toepassing van wettelijke en conventionele beperkingen, zoals die welke voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), kan de verzekeringnemer:
• de begunstigde(n) van de verzekeringsprestaties aanduiden, herroepen en wijzigen;
• een wijziging van beleggingsregels of een switch van beleggingsvorm laten doorvoeren;
• de overeenkomst opzeggen of geheel of gedeeltelijk afkopen onder de vorm van uitkering van de afkoopwaarde;
• een voorschot op de verzekerde prestaties verkrijgen;
• de rechten voortvloeiend uit de overeenkomst in pand geven of overdragen aan een derde.
8.4 Aanvaarding van de begunstiging
Elke begunstigde kan de begunstiging van de waarborgen reeds vóór hun opeisbaarheid aanvaarden door middel van een door hem, de verzekeringnemer en de verzekeraar ondertekend bijvoegsel aan het Per- soonlijk Certificaat.
De aanvaarding van de begunstiging heeft, tenzij in die gevallen waarin de wet herroeping toestaat, als gevolg dat de opzegging, de herroeping en wijziging van de begunstiging, de afkoop, de opname van een voorschot, de inpandgeving en de overdracht van rechten slechts mogelijk zijn mits de schriftelijke toe- stemming van de aanvaardende begunstigde. Deze toestemming is ook vereist voor elke wijziging die een vermindering impliceert van de verzekeringsprestaties die ten gunste van de aanvaardende begun- stigde verzekerd zijn door reeds betaalde premies.
8.5 Premiewanbetaling / uitputting van de reserves
Bij niet betaling van de voorziene premies wordt de verzekeringnemer bij gewone herinneringsbrief ver- wittigd over de gevolgen van de niet betaling.
Bij gebrek aan andere toegelaten en door de verzekeraar schriftelijk bevestigde keuze van de aangeslote- ne en onverminderd de eventuele beperkingen die voortvloeien uit de aanwezigheid van geblokkeerde reserves (zie hoger), worden vanaf de eerste onbetaalde premievervaldag, voor het behoud van de waar- borg ‘overlijdenskapitaal’ en de overige risicowaarborgen bij overlijden andere dan de waarborg ‘over- lijdenskapitaal bij ongeval’ in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (mini- mum)bedrag en dekkingsperiode), de nodige risicopremies verder onttrokken aan de betreffende (vrije) risico- en pensioenreserves van de (samengevoegde) overeenkomst(en) tot respectievelijke uitputting er- van. Na uitputting van de betrokken (vrije) reserves worden de betreffende risicowaarborgen beëindigd, maar ten vroegste 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aangetekend schrij- ven heeft ingelicht. De waarborg ‘overlijdenskapitaal bij ongeval’ en de risicowaarborgen bij arbeidson- geschiktheid worden beëindigd 30 dagen nadat de verzekeraar de aangeslotene hierover met een aange- tekend schrijven heeft ingelicht.
In de mate dat de aangeslotene een toekenning geniet in het kader van de waarborg ‘premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid’, wordt die toekenning, tenzij anders overeengekomen, prioritair aangewend ter verdere financiering van de risicowaarborgen en ter verdere spijzing van de risicoreserves met het oog op de handhaving van de betreffende risicowaarborgen in hun laatst verzekerde toestand (eventueel geïndexeerd nominaal (minimum)bedrag, dekkings- en uitkeringsperiode, eigenrisicotermijn, enz.).
Indien de verzekeraar om enige reden vaststelt dat de (vrije) reserves ontoereikend zijn om de nodige ri- sicopremies voor de betreffende waarborg(en) verder te onttrekken, kan hij die waarborg(en) vervroegd beëindigen. De vervroegde beëindiging heeft nochtans slechts ten vroegste uitwerking 30 dagen nadat de verzekeraar de verzekeringnemer hierover met een aangetekend schrijven heeft ingelicht.
De verzekeraar brengt een Persoonlijk Certificaat uit dat hij overmaakt aan de verzekeringnemer. Ingeval van samenvoeging met een groepsverzekering en/of een individuele pensioentoezegging (zie hoger) worden de gegevens van de overeenkomst ‘individuele verzekering’ evenwel geïntegreerd in het Per- soonlijk Certificaat van die groepsverzekering en/of individuele pensioentoezegging dat via de verzeke- ringnemer van laatstgenoemde wordt overgemaakt aan de aangeslotene (die tevens verzekeringnemer is van de overeenkomst ‘individuele verzekering’). De verzekeringnemer wordt verondersteld volledig ak- koord te gaan met de inhoud van zijn Persoonlijk Certificaat en de latere versies hiervan, tenzij hij bin- nen 30 dagen na aflevering ervan door de verzekeraar, aan deze laatste zijn schriftelijke opmerkingen overmaakt. Het laatst uitgereikt Persoonlijk Certificaat vervangt telkens het vorige.
De overeenkomst is onderworpen aan de Belgische wettelijke en reglementaire bepalingen inzake indi- viduele levens- en aanvullende verzekeringen. Mocht de verzekeringnemer buiten België gevestigd zijn, dan wordt, indien de wet het zo toelaat, door de partijen uitdrukkelijk gekozen voor de toepassing van het Belgisch recht.
9.1 Juridische aard van de waarborgen
De waarborg ‘overlijdenskapitaal’ vormt samen met de betreffende (samengevoegde) overeenkomst(en) en de eventuele waarborgen ‘bijkomend overlijdenskapitaal’ en ‘kapitaal bij opeenvolgend overlijden’ de hoofdovereenkomst.
Alle andere risicowaarborgen zijn aanvullende verzekeringen ten opzichte van de hoofdovereenkomst. Dit houdt onder meer het volgende in:
• de verzekeringnemer - in het kader van de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, de aangeslotene - heeft, in zijn verhouding met de verzekeraar, het recht om op elk moment en onaf- hankelijk van het verloop van de hoofdovereenkomst, de aanvullende verzekeringen te beëindigen;
• voor zover niets specifiek of afwijkends is bedongen inzake de aanvullende verzekeringen, zijn hierop dezelfde regels van toepassing als op de hoofdovereenkomst;
• de opzegging of de volledige afkoop van de hoofdovereenkomst brengen van rechtswege de op- zegging of de afkoop van de aanvullende verzekeringen mee;
• de stopzetting van de premiebetaling voor de hoofdovereenkomst impliceert van rechtswege de stopzetting van de premiebetaling voor de aanvullende verzekeringen.
9.2 Wederinwerkingstelling
9.3 Uitkeringen
De verzekeraar mag iedere uitkering (ook bij opzegging, afkoop en voorschot) afhankelijk stellen van de voorlegging van de door hem nodig geachte documenten.
De verzekeraar keert de verschuldigde sommen uit, desgevallend na toepassing van een dagwaardecor- rectie (zie de Beheersreglementen) en na aanrekening van de eventuele wettelijk verplichte inhoudingen, kosten, vergoedingen en andere sommen die nog verschuldigd zouden zijn aan de verzekeraar of aan derden (zoals een pandhoudende schuldeiser), binnen 30 dagen na ontvangst van de gevraagde docu- menten en, indien zo gevraagd, van een volledig en correct ingevulde en ondertekende regelingskwijting (zie ook hoger).
Wanneer een uitkering verschuldigd is aan meerdere personen, kan de verzekeraar eisen dat door de be- trokkenen één persoon van voldoende gewaarmerkte volmachten wordt voorzien om namens hen de uit- kering gezamenlijk in ontvangst te nemen.
9.4 Briefwisseling en bewijs
Tenzij uit de voorgaande bepalingen of dwingende bepalingen anders zou blijken, kan elke kennisgeving van een partij aan de andere gebeuren per gewone brief. De verzekeraar kan, zonder evenwel hiertoe verplicht te zijn, ook andere kennisgevingsvormen (fax, e-mail, …) als geldig beschouwen.
Elke kennisgeving en briefwisseling tussen partijen geschiedt geldig op hun laatste onderling meege- deeld (correspondentie)adres. De verzending van een aangetekende brief wordt bewezen door de voor- legging van het ontvangstbewijs van de post.
9.5 Wijziging van de algemene voorwaarden
9.6 Toepasselijk belastingregime
De toepasselijke fiscale wetgeving is de volgende:
• voor wat betreft de premietaksen, de Belgische wetgeving en/of de wetgeving van het woonland van de verzekeringnemer;
• voor wat betreft de toekenning van belastingvoordelen op de premies, de wetgeving van het woonland van de verzekeringnemer en/of, voor groepsverzekeringen, individuele pensioentoe- zeggingen en de overgedragen en niet-overgedragen overeenkomsten, van de aangeslotene; in bepaalde gevallen is de wetgeving van het land toepasselijk waar belastbare inkomsten verkregen worden;
• voor wat betreft de verzekeringsprestaties, de Belgische wetgeving en/of de wetgeving van het woonland van de begunstigde;
• voor wat betreft de successierechten, de wetgeving van het woonland van de overledene en/of van de begunstigde.
Voor nadere inlichtingen omtrent het toepasselijk belastingregime kunnen de betrokkenen zich wenden tot de verzekeraar. De verzekeraar kan evenwel op geen enkele wijze aansprakelijk worden gesteld in- dien bepaalde verwachte belastingvoordelen niet zouden (kunnen) genoten worden of indien op de pre- mies, de reserves, het rendement op de reserves of de uitkeringen een (para)fiscale druk zou rusten die niet verwacht werd.
De verzekeringnemer en de verzekeraar behouden zich het recht voor om de aanwending van de premies voor de vorming van risico- en pensioenreserves en/of de onttrekking of de afhouding van risicopremies te beperken indien fiscale begrenzingen zouden overschreden worden.
9.7 Bescherming van de persoonlijke levenssfeer
In het kader van het beheer en de uitvoering van de overeenkomsten beschikt de verzekeraar over een aantal persoonlijke gegevens van de betrokken personen. Zoals dit wettelijk is voorgeschreven hebben die personen een recht van xxxxxx en verbetering van deze persoonlijke gegevens. De verzekeraar waar- borgt dat hij deze gegevens vertrouwelijk behandelt en enkel gebruikt voor het beheer en de uitvoering van de verzekeringen en eigen commerciële of promotionele doeleinden. De verzekeraar kan deze gege- vens ook overmaken aan door hem gevolmachtigde derden die zich tegenover hem contractueel hebben verbonden tot een zelfde confidentialiteitsverplichting.
Mocht een belanghebbende een klacht hebben in verband met het beheer of de uitvoering van de verze- kering door de verzekeraar en geen voldoening krijgen, kan hij zich wenden tot de ombudsman van de Beroepsvereniging der Verzekeringsondernemingen (de Meeûsplantsoen 29, te 0000 Xxxxxxx) of tot de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen (Kortenberglaan 61, te 0000 Xxxxxxx). De be- langhebbende behoudt ook de mogelijkheid om een gerechtelijke procedure in te leiden. Geschillen tus- sen partijen vallen onder de bevoegdheid van de Belgische rechtbanken.
Betwistingen over medische aangelegenheden kunnen eveneens, mits de partijen hierover ten vroegste op het ogenblik dat het geschil ontstaat uitdrukkelijk en schriftelijk akkoord gaan, beslecht worden in
een minnelijke medische expertise (arbitrage), waarbij de partijen elk een eigen geneesheer aanstellen. Indien er geen akkoord is tussen de geneesheren, wordt door hen of, bij gebrek aan overeenstemming, door de Voorzitter van de bevoegde Rechtbank van Eerste Aanleg een ‘derde’ geneesheer aangesteld. Het aldus gevormde college beslist bij meerderheid van stemmen en de beslissing is onherroepelijk. Op straf van nietigheid van hun beslissing mogen de geneesheren evenwel niet afwijken van de bepalingen van de Algemene Voorwaarden. Elke partij betaalt de honoraria van de door haar aangestelde genees- heer. De honoraria van de eventuele ‘derde’ geneesheer worden door de partijen in gelijke delen gedra- gen.