POZ
Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen − natuurlijke personen
Informatiedocument over het verzekeringsproduct
Vivium, merk van P&V Verzekeringen
COÖPERATIEVE VENNOOTSCHAP MET BEPERKTE AANSPRAKELIJKHEID (CV) - BELGIË - NBB NR. 58
VIVIUM
POZ
Tak 21 en/of Tak 23
Wie zijn de betrokken partijen?
De Pensioenovereenkomst Zelfstandige (combinatie Tak21 en/of Tak23) is bestemd voor de zelfstandige-natuurlijke persoon (verzekeringnemer en verzekerde) die op middellange of lange termijn wil investeren met het oog op de vorming van een aanvullend pensioen aan fiscaal interessante voorwaarden. De begunstigde bij leven is de zelfstandige die vrij de begunstigde(n) bij overlijden kan kiezen.
Welke prestaties zijn voorzien?
Hoofdwaarborgen
Bij leven van de verzekerde:
• De levensverzekering waarborgt de betaling van de totale spaarreserve aan de begunstigde.
• In het tak21-gedeelte is dit de reserve opgebouwd via de gewaarborgde rentevoet, eventueel vermeerderd met de reserve opgebouwd via de verworven winstdeelname.
• In het tak23-gedeelte is dit de reserve samengesteld door de totale waarde van de eenheden van het beleggingsfonds toegewezen aan de overeenkomst.
Bij overlijden van de verzekerde voor de pensioenleeftijd:
• De begunstigde bij overlijden ontvangt de totale spaarreserve gevestigd op het moment van het overlijden.
• Bijkomende waarborg (optioneel): de begunstigde bij overlijden ontvangt het maximum van het kapitaal overlijden, vermeld in de bijzondere voorwaarden, en de spaarreserve gevestigd op het moment van het overlijden.
Aanvullende waarborgen – Optioneel
• Ongevallen: de storting van een kapitaal in geval van overlijden of permanente en totale fysiologische invaliditeit door de gevolgen van een ongeval
• I1: teruggave van de premie van de hoofdwaarborg, van de eventuele aanvullende waarborg ongevallen en van de eventuele aanvullende waarborg Ernstige Aandoeningen in geval van arbeidsongeschiktheid ten gevolge van een ziekte of een ongeval.
• I2: storting van een rente in geval van arbeidsongeschiktheid ten gevolge van een ziekte of ongeval. Formules: constante rente, klimmende rente of ideaal klimmende rente.
• EA (enkel mogelijk indien eindleeftijd 65): storting van een kapitaal na de diagnose van een ernstige aandoening of van een permanente en totale fysiologische invaliditeit
Voor de optionele waarborg overlijden of de optionele aanvullende waarborgen zijn er uitgesloten risico’s, zoals zelfmoord in het eerste jaar, opzettelijke feiten, ….Voor de volledige lijst verwijzen we naar de Algemene en Bijzondere Voorwaarden.
Hoe wordt het pensioen opgebouwd?
De POZ is een levensverzekering met een gewaarborgd rendement (tak21) en/of een rendement dat gekoppeld is aan een beleggingsfonds (tak23). Een combinatie van beide is mogelijk, op voorwaarde dat er minimaal 20% van de premie in één tak gestort wordt.
Indien er aanvullende waarborgen gekozen worden, moet minimaal 20% van de premie in Tak21 gestort worden.
Gedeelte tak21 Gewaarborgde intrestvoet Naar keuze: 0,45% of 0%
De rentevoet die van toepassing is op het ogenblik van een storting blijft gewaarborgd voor deze storting gedurende de volledige duur van het contract, indien er geen overdracht gebeurt.
De rentevoet kan wijzigen tijdens de looptijd van het contract, een wijziging heeft uitsluitend invloed op de toekomstige stortingen. De premie wordt gekapitaliseerd van zodra deze wordt geregistreerd op een financiële rekening van VIVIUM, maar niet voor de ingangsdatum van het contract.
Hoe wordt het pensioen opgebouwd? (vervolg)
Winstdeelname
Op basis van de resultaten en de economische toestand, beslist de Algemene Vergadering van P&V Verzekeringen jaarlijks welke winstdeelname ze aan de gekozen tak21-rekening toekent. De WD is niet gewaarborgd, maar eens toegekend is ze definitief verworven.
Contracten met een initiële duur < 10 jaar of koopsomstortingen op bestaande contracten met een resterende duur kleiner dan 10 jaar, kunnen een afwijkende WD hebben.
• In het tarief Capiplan wordt de WD toegevoegd aan de gevormde reserve van het tak21-gedeelte en wordt gekapitaliseerd aan de rentevoet van toepassing op het moment van de toekenning.
• In het tarief Capi 23 wordt de WD belegd in het tak23-gedeelte van de overeenkomst.
Indien men kiest voor een contract waar ook premies gestort worden in een tak 23-fonds, dan zal de toegekende winstdeelname in het tarief Capi 23 eveneens belegd worden in ditzelfde fonds.
Voorwaarden winstdeelname:
• een minimale storting voor het gehele contract van 495 EUR op jaarbasis, of
• de totale opgebouwde reserve van het contract bedraagt minimaal 4.950 EUR
Gedeelte tak23
In een polis POZ kan er belegd worden in één beleggingsfonds. Een overzicht van de fondsen die Vivium aanbiedt, evenals de beleggingsdoelstellingen en risicoklassen, is terug te vinden in het ‘beheersreglement’.
Het rendement is afhankelijk van het gekozen beleggingsfonds. De waarde van de reserve van een fonds wordt bepaald door het aantal aangekochte eenheden van een fonds te vermenigvuldigen met de inventariswaarde op het ogenblik van de waardebepaling.
Er wordt geen minimumrendement gewaarborgd en er wordt geen garantie gegeven op het behoud of de aangroei van de geïnvesteerde premies. Het financiële risico berust bij de zelfstandige. Op het tak23-gedeelte wordt geen winstdeelname toegekend.
Bij aanvang van de polis legt de verzekeringnemer vast in welk fonds hij belegt.Alle premies bestemd voor het tak23-luik en de eventuele winstdeelname van het tak21-gedeelte in een Capi23 worden in dit fonds belegd.
Via schriftelijke aanvraag kan de reserve van een fonds geheel of gedeeltelijk worden overgedragen naar het tak21-gedeelte of geheel naar een ander fonds uit het gamma.Aan deze overdracht kunnen kosten verbonden zijn (zie rubriek:‘Welke zijn de kosten?’).
Is de financiering van vastgoed via dit product mogelijk?
De zelfstandige-natuurlijke persoon kan deze overeenkomst aanwenden voor de financiering van vastgoed. Voorwaarden:
• het betreft de aankoop, bouwen, verbouwen, verbeteren of herstellen van vastgoed
• gelegen in de E.E.R.
• in volle eigendom van de verzekeringnemer
Een POZ van Vivium kan op 3 manieren aangewend worden om vastgoed te financieren:
1. Voorschot op polis
1.1. Intrestbetalend of intrestvrij
1.2. Enkel mogelijk op het tak21-gedeelte van de polis
1.3. Het voorschot moet terugbetaald worden zodra het onroerend goed uit het vermogen van de verzekerde verdwijnt. De terugbetaling is ook vereist indien men enkel de naakte eigendom of het vruchtgebruik behoudt.
2. Tweedepijlerkrediet
Er kan bij VIVIUM een hypothecair krediet afgesloten worden waarbij het ontleende kredietkapitaal in één keer terugbetaald wordt met het pensioenkapitaal van een POZ op de contractuele einddatum van de polis.Tijdens de looptijd van het contract, betaalt de verzekeringnemer intresten op het ontleende kapitaal.
3. Inpandgave
Een POZ kan in onderpand gegeven worden bij de kredietinstelling waar een hypothecair krediet werd afgesloten.
Raadpleeg uw tussenpersoon voor meer informatie over de voorwaarden en kosten verbonden aan de mogelijkheden voor de financiering van vastgoed via een POZ.
Welke zijn de modaliteiten voor de bijdragebetaling?
De premiebetaling gebeurt door middel van bijdragen van de zelfstandige-natuurlijke persoon.
De bijdrage is vrij te kiezen door de zelfstandige-natuurlijke persoon mits inachtneming van de 80%-regel. Er geldt een minimum van 25 € per storting voor het gehele contract. Indien gekozen wordt voor Capi23 of voor een gewaarborgd rendement in Tak21 van 0%, bedraagt de storting van het contract:
• ofwel minimum 5.000 euro als koopsom
• ofwel minimum 500 euro per jaar
Alle minima zijn inclusief de verschuldigde premietaks.
De premies worden maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks betaald. Stortingen van bijkomende koopsommen zijn mogelijk.
U kunt steeds een offerte aanvragen om de exacte premie in functie van uw persoonlijke situatie te kennen.
Wanneer gebeurt de uitbetaling?
Het contract loopt tot de pensioenleeftijd van de zelfstandige en stopt op het moment van uitkering van het pensioenkapitaal of bij het overlijden van de zelfstandige.
Het pensioenkapitaal wordt verplicht uitgekeerd bij de pensionering van de zelfstandige.
Vervroegde uitbetaling is enkel toegelaten op het moment dat de zelfstandige
• aan de voorwaarden voldoet om vervroegd met pensioen te gaan (zonder effectieve pensionering) of
• de wettelijke pensioenleeftijd bereikt (zonder effectieve pensionering).
Is een reserveoverdracht mogelijk?
De reserves opgebouwd in deze overeenkomst kunnen worden overgedragen naar een POZ-overeenkomst voor zelfstandigen- natuurlijke personen bij een andere pensioeninstelling.
Voorwaarden:
• de overdracht moet aangevraagd worden via een gedateerd en ondertekend schrijven
• de overdracht wordt beperkt tot het gedeelte van de reserves waarop geen voorschot of inpandgeving werd gedaan of dat niet werd toegewezen in het kader van de wedersamenstelling van een hypothecair krediet
Aan de overdracht van de reserves kunnen kosten verbonden zijn (zie rubriek:“Welke zijn de kosten?”).
Welke fiscaliteit is van toepassing?
Premies
• De premies voor de hoofdwaarborg en de optionele waarborg overlijden komen in aanmerking voor een belastingvermindering van 30% van de betaalde premies (te verhogen met gemeentebelasting) indien
• de 80%-grens niet wordt overschreden en
• voor zover de nodige informatie werd doorgegeven aan de databank Aanvullende Pensioenen.
• Premietaks:
• leven/overlijden: 4,40%
• aanvullend: 9,25%
Uitkering bij leven of overlijden
• op het eindkapitaal + winstdeelname: RIZIV- en solidariteitsbijdrage (bij overlijden zijn deze bijdragen enkel verschuldigd als de uitkering toekomt aan de overlevende echtgeno(o)t(e))
• enkel op het eindkapitaal, na aftrek van RIZIV- en solidariteitsbijdrage:10%
• het netto ontvangen kapitaal bij overlijden is onderworpen aan successierechten
Belasting in geval van vastgoedfinanciering
Het gedeelte van de reserve dat verpand is voor een hypotheeklening of dat het voorwerp uitmaakte van een voorschot voor een vastgoedfinanciering van de enige woning die uitsluitend bestemd is voor het persoonlijk gebruik van de zelfstandige en zijn gezinsleden wordt belast op basis van een fictieve rente:
• op de eerste schijf van € 82.780 (2020)
• indien de uitkering gebeurt bij overlijden, op einddatum of in één van de 5 jaren voorafgaand aan de einddatum
Deze fiscale informatie is een samenvatting van de regels op basis van de huidige wettelijke bepalingen en officiële inlichtingen. Deze regels kunnen aangepast worden zonder dat de maatschappij hiervoor aansprakelijk kan gesteld worden.
Welke zijn de kosten?
Er worden kosten geheven op de stortingen, de reserves en de vervroegde uitkeringen.
Instapkosten
Maximum 7 % op elke premiestorting. Er gelden geen instapkosten voor winstdeelnames die gestort worden in het tak 23-gedeelte van het contract.
Beheerskosten
Op het tak21-gedeelte: 14,87 € per jaar (jaarlijks geïndexeerd)
Op het tak23-gedeelte: De beheerskosten voor P&V Verzekeringen CV bedragen maximaal 1% per jaar en worden dagelijks van de netto inventariswaarde (NIW) afgetrokken. Supplementaire beheerskosten gelinkt aan de fondsen zijn altijd mogelijk.
Voor sommige fondsen is een lagere beheerskost van toepassing, een overzicht van de beheerskost per fonds vindt u in het ‘beheersreglement’.
Uitstapkosten
Er zijn geen uitstapkosten verschuldigd bij de effectieve pensionering van de zelfstandige of bij uitbetaling op het moment dat de zelfstandige:
• aan de voorwaarden voldoet om vervroegd met pensioen te gaan (zonder effectieve pensionering) of
• de wettelijke pensioenleeftijd bereikt (zonder effectieve pensionering)
Overdrachtskosten
Voor overdrachten van het tak21-gedeelte naar het tak23-gedeelte: 5% van de overgedragen reserve. Deze vergoeding neemt de laatste 5 jaar telkens af met 1% per jaar.
Voor overdrachten van het tak23-gedeelte naar tak23 of naar het tak21-gedeelte: 1x per kalenderjaar gratis, vanaf de tweede overdracht wordt er een kost van 0,5% op het overgedragen bedrag aangerekend
Voor overdrachten van de gehele reserve naar een andere pensioeninstelling: 5% van de overgedragen reserve. Deze vergoeding neemt de laatste 5 jaar telkens af met 1% per jaar.
Hoe gebeurt de informatieverstrekking?
Jaarlijks ontvangt de zelfstandige:
• een persoonlijk certificaat, met daarop een overzicht van alle uitgevoerde verrichtingen (stortingen, kosten, risicopremies, ..) van het voorgaande jaar
• een pensioenfiche met daarop de reserve bij leven en het kapitaal overlijden op 01/01, de waarde van de reserve op pensioenleeftijd en een prognose van de waarde op pensioenleeftijd rekening houdend met toekomstige stortingen. De pensioenfiche kan u ook online raadplegen via xxx.xxxxxxxxx.xx.
De beslissing tot ondertekening of opening van een POZ gebeurt het best na grondige analyse van de volgende documenten die kosteloos ter beschikking zijn op xxx.xxxxxx.xx of bij uw makelaar:
• de bijzondere voorwaarden bevatten onder meer de verzekerde bedragen, de premies en de begunstigden
• de algemene voorwaarden POZ bevatten onder meer de draagwijdte van de dekkingen
• deze infofiche 2de pijler
• het beheersreglement bevat de informatie betreffende de beleggingsfondsen tak23
Wat met klachten over het product?
Voor elke klacht in het kader van deze verzekeringsovereenkomst kan de verzekeringsnemer zich richten tot:
• de dienst Klachtenmanagement van Vivium Verzekeringen,
Xxxxxxxxxxxxx 000, 0000 Xxxxxxx, tel: 02/000.00.00, E-mail: xxxxxx@xxxxxx.xx
• de Ombudsman v/d Verzekeringen (xxx.xxxxxxxxx.xx),
de Xxxxxxxxxxxxxx 00, 0000 Xxxxxxx, fax 00.000.00.00. xxxx@xxxxxxxxx.xx Dergelijke klacht sluit de mogelijkheid om een gerechtelijke procedure te starten niet uit.
Dit document bevat algemene informatie over het product ‘POZ Tak21 en/of Tak23’ dat ontworpen is door P&V en aan het Belgische recht onderworpen is.
Het product ‘POZ Tak21 en/of Tak23’ is onderworpen aan uitsluitingen, beperkingen en voorwaarden die van toepassing zijn op het verzekerde risico. Xxxx voor inschrijving aandachtig de algemene voorwaarden van dit product. U vindt ze op xxx.xxxxxx.xx of bij uw tussenpersoon.
De looptijd van uw overeenkomst wordt bepaald in de bijzondere voorwaarden.
Deze infofiche ‘POZ Tak21 en/of Tak23’ beschrijft de productmodaliteiten van toepassing op 01/10/2020.
Vivium is een merk van P&V Verzekeringen CV Verzekeringsonderneming toegelaten onder code 0058 BTW BE 0402 236 531 - RPR Brussel
Maatschappelijke Zetel
Xxxxxxxxxxxxx 000 - 0000 Xxxxxxx
TEL x00 (0)0 000 00 00
Zetel Antwerpen
Xxxxxxxxxx 00 - 0000 Xxxxxxxxx
TEL x00 (0)0 000 00 00