VERSIE
20
VERSIE
Januari 2023
2 3
ACCEPTATIEKADER
Hypotrust OK
1
Eenvoudig en scherp geprijsd
De Hypotrust OK Hypotheek is niet meer aan te vragen voor nieuwe klanten. Klanten hebben via Xxxxxxxxxxxxx.xx inzage in de hypotheek. Contact kan worden opgenomen met Hypotrust via xxxx@xxxxxxxxx.xx of telefonisch via 088- 205 1580.
Deze acceptatievoorwaarden zijn van toepassing op aanvragen zonder NHG. De voorwaarden zijn zoveel mogelijk gelijk aan de NHG normen en voorwaarden. Naast de hier genoemde regels worden aanvragen altijd in zijn totaliteit beoordeeld.
Algemeen
Rentevastperioden Variabel, 1, 3, 5, 6, 7, 10, 12, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 25, 30
Risicoklassen
NHG, t/m 50%MW, t/m 60% MW, t/m 70% MW, t/m 80% MW, t/m 85% MW, t/m 90% MW, t/m 95% MW, t/m 100% MW
Aflosvormen Annuïtair, lineair fi aflossingsvrij
Maximaal aflossingsvrij
Maximaal 50% marktwaarde
Minimaal hypotheekbedrag eerste hypotheek
€ 25.000 (exclusief overbrugging)
Minimaal hypotheekbedrag verhoging (onderhands of vervolghypotheek)
Minimaal € 12.500
Maximaal hypotheekbedrag (exclusief overbruggingskrediet)
Maximaal grens NHG
Niet-NHG: maximaal € 1.000.000 (incl. overbrugging)
Oversluiting van NHG naar NHG
Conform artikel 3.1; Conform NHG met als extra een inkomenstoetsing, een toetsing op onderpand
Consumptief deel van de lening Niet mogelijk, box 3 leningdeel wel mogelijk.
Doel van het toestaan van box 3 delen is om financieringskosten toe te staan die niet aftrekbaar zijn tijdens de looptijd van de hypotheek, maar wel gekoppeld zijn aan de investeringen in het onderpand.
Voorbeelden daarvan zijn: advieskosten, notariskosten, taxatiekosten, afkoopkosten van bestaande hypotheken bij oversluitingen, NHG borgtochtkosten.
Overlijdensrisicoverzekering
verplicht
Geen verplichting, keuze is aan klant
Aanleveren dossierstukken Alle documenten mogen digitaal worden aangeleverd (voorkeur via DA-DX). Het
renteaanbod moet binnen de tekentermijn retour gezonden zijn.
Acceptatietermijn rente-aanbod
3 weken
Geldigheid rente-aanbod 4 maanden
Acceptatietermijn offerte
2 weken
Bereidstellingsprovisie n.v.t.
Kosten annulering offerte
n.v.t.
Verlengingstermijn na finaal
akkoord
De aanvraag kan niet verlengd worden.
Laagste rentecontrole
Dagrente in de eerste 4 maanden, als de rente op het moment van verlenging lager is, krijgt de klant de lagere rente bij passeren.
Respijttermijn voor
aanvraagdatum
Geen
Meer dan 50% MW aflossingsvrij toegestaan bij senioren
Niet mogelijk
Senioren propositie NHG (toetsing
werkelijke last bij aankoop)
Zowel met als zonder NHG mogelijk cf. NHG normen
Toetsing werkelijke last bij
oversluiting
Niet mogelijk
Klantbeoordeling We beoordelen alle klanten met:
🞂 klantidentificatie, -verificatie en –acceptatie: we werken met afgeleide identificatie omdat we in Nederland geen persoonlijk contact op locatie hebben met de klant (dat doen we met een klantonderzoek)
🞂 screening: in het kader van verificatie screenen we klanten onder andere tegen een aantal ‘watchlists’ en/of databases zoals onder andere Verificatie Informatie Systeem (VIS-toets), Externe Verwijzingsapplicatie (EVA-toets), Stichting
Fraude bestrijding Hypotheken (SFH-toets), lijsten met Politically Exposed Persons (PEP-lijsten) en sanctielijsten
🞂 maatregelen voor beheersing van risico en de klantintegriteit risicoanalyses: dit betekent onder andere dat we de herkomst van de in te brengen eigen middelen controleren
De uitkomst van het klantonderzoek kan aanleiding zijn om een aanvraag niet te ac- cepteren. Vanuit het het klantonderzoek kan het zijn dat we verschillende documenten opvragen om de herkomst van het vermogen te verklaren.
Maximale hypotheek op basis van de waarde van de woning
Aankoop en oversluiting NHG: maximaal 100% MW, ook bij EBV/EBB
Niet-NHG: maximaal 100% MW, ook bij EBV/EBB
Meefinancieren restschuld
Niet mogelijk
Marktwaarde bepaling
Bestaande bouw (aankoop) inc. verbouwing
Getaxeerde waarde
Nieuwbouw (aankoop)
Marktwaarde = koop/aanneemsom + meerwerk + bouwrente +renteverlies tijdens de bouw + de af- en/of aansluiting opopenbare nutsvoorzieningen - minderwerk
Is er in de koop-/ aannemingsovereenkomst de mogelijkheid opgenomen om de gestegen kosten van onder andere materiaal door te rekenen aan de klant? Dan gaan we bij de beoordeling van de koop-/aannemingsovereenkomst uit van de koopsom plus de opgenomen maximale verhoging voor gestegen kosten.
Oversluiting Getaxeerde waarde
Hybride/desktop taxatie
Hybride taxatie:
Desktop taxatie: Mogelijk tot maximaal €750.000 (excl overbrugging) en tot 90% MW. Minimale betrouwbaarheid 4,0 (NHG 5,0). Niet mogelijk bij een appartement. Aanvragen desktoptaxatie via de Argenta portal op xxxxx://xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx/ taxatie
WOZ Niet mogelijk
Inkomensbepaling
Inkomensbepaling loondienst (SV loon)
Mogelijk
Inkomen waarbij de werkgeversverklaring leidend is
Inkomen voor onbepaalde tijd Het inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd waarbij de proeftijd is
verstreken, kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken.
Inkomen uit toekomstig dienstverband
Uitgegaan mag worden van het inkomen uit toekomstig dienstverband, wanneer uit de arbeidsovereenkomst blijkt dat:
a. het een dienstverband betreft voor onbepaalde tijd zonder proeftijd; en
b. het dienstverband ingaat binnen 6 maanden vanaf de datum bindend aanbod van de lening.
Inkomensstijging binnen bepaalde tijd
Uitgegaan mag worden van een in het vooruitzicht gestelde inkomensverhoging, wanneer:
a. het inkomen afkomstig is uit een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd waarvan de proeftijd is verstreken of uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarvan de proeftijd is verstreken en waarbij sprake is van een intentieverklaring; en
b. deze verhoging ingaat binnen 6 maanden vanaf de datum hypotheek aanbod van de lening, en
c. volgens een verklaring van de werkgever sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.
Inkomen met intentieverklaring
Het inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij de proeftijd is verstreken, kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken wanneer als door de werkgever een intentieverklaring voor een vast dienstverband wordt afgegeven die voldoet aan de NHG normen.
Flexibele arbeidsrelatie Van een flexibele en/of overige arbeidsrelatie is sprake als het inkomen afkomstig is
uit:
a. seizoenswerk
b. uitzendwerk
c. oproep- of invalwerk
d. een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd waarbij geen intentieverklaring is afgegeven
De klant moet op het moment van het uitbrengen van het hypotheekaanbod een dienstverband hebben. De flexibele en/of overige arbeidsrelatie moet blijken uit een werkgeversverklaring. Als toetsinkomen wordt gehanteerd het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren, op basis van de jaaropgaven van het loon voor de loonbelasting en de jaaropgaven van eventuele loonvervangende uitkeringen, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Het aldus bepaalde inkomen kan voor de gehele looptijd van de lening in de toetsing worden betrokken.
Wanneer op de datum hypotheek aanbod de jaaropgave van het voorgaande kalenderjaar niet beschikbaar is, mag voor de berekening van het gemiddelde jaarinkomen worden uitgegaan van het cumulatieve loon of de cumulatieve uitkering op de laatste loon- of uitkeringsstrook van het voorgaande kalenderjaar.
Een aanvrager mag een flexibel inkomen alleen meenemen samen met een vast
inkomen. Vast inkomen is een inkomen voor:
🞂 onbepaalde tijd
🞂 bepaalde tijd met intentieverklaring
🞂 een inkomen uit onderneming
Dit is alleen mogelijk als het vaste inkomen het hoogste is of als het inkomen via ‘In- komensbepaling Loondienst’ is vastgesteld.
Perspectiefverklaring/ arbeidsmarktscan
Perspectiefverklaring; Mogelijk bij aanvragen zowel met als zonder NHG. Bij aanvragen zonder NHG gelden de volgende aanvullende eisen:
🞂 alleen mogelijk samen met een 2e aanvrager met een inkomen
🞂 het hoogste inkomen moet een vast inkomen (dienstverband voor onbepaalde tijd/ dienstverband voor bepaalde tijd met intentie) of inkomen uit onderneming zijn waarbij de onderneming langer dan 3 jaar bestaat
🞂 de perspectiefverklaring magniet ouder zijn dan 6 maanden.
Overige inkomensbestandsdelen
Zelfstandigen
NHG: Op basis van inkomensverkalring ondernemer. Aanvrager moet minimaal 1 jaar ondernemer zijn.
Niet-NHG: Inkomensverklaring ondernemer. Aanvrager moet minimaal 3 jaar onder- nemer zijn.
Daarnaast gelden voor zowel aanvragen met als zonder NHG de volgende eisen:
🞂 Het bedrijf moet in Nederland zijn gevestigd
🞂 De sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent is van belang. Aan vragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord en ondernemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, worden niet gehonoreerd.
🞂 Inkomsten uit verhuurd onroerend goed worden niet als toetsinkomen beschouwd
🞂 Ondernemers mogen maximaal 3 ondernemingen hebben ingeschreven bij de Kamer van Koophandel (KvK).
Inkomen uit PGB/ Gastouder
Niet mogelijk
Pensioeninkomen Inkomen uit pensioen-, AOW- of VUT-uitkering wordt als toetsinkomen beschouwd.
We gaan uit van de totale jaarlijkse uitkering uit pensioenfonds of -verzekering en/of AOW- (incl. vakantietoeslag) en/of VUT-uitkering
Naderend pensioen
Als de aanvrager binnen 10 jaar na datum hypotheek aanbod de van toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering als gevolg van pensioen
en/of AOW bij het bereiken van de AOW-leeftijd met het daarbij behorende financieringslastpercentage. Het toetsinkomen mag aangetoond worden d.m.v. een afschrift van xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xx dat bij het uitbrengen van het hypotheekaanbod maximaal 3 maanden oud is.
Wanneer de klant het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering.
Arbeidsongeschiktheids-
uitkeringen (lopend)
Inkomen kan worden meegenomen wanneer uitkering vast is.
Sociale uitkeringen (lopend)
Kan worden meegenomen wanneer loonvervangende uitkering vast is. Een lopende WW-uitkering en Bijstandsuitkering kunnen niet worden meegenomen als toetsinkomen.
Buitenlands inkomen Mogelijk, als er geen sprake is van een inkomen uit buitenlandse valuta.
Wanneer de aanvrager in het buitenland belastingplichtig is, dan wordt het getoetst op basis van box 3.
Deze verlaging is niet van toepassing, wanneer:
a. volgens een belastingverdrag sprake is van fiscale behandeling van de eigen woning
in Nederland, of
b. een van beide aanvragers belastingplichtig is in Nederland onder de voorwaarde dat het inkomen van de in Nederland belastingplichtige het hoogste is.
Meerdere dienstverbanden
Als er sprake is van meerdere dienstverbanden dan kan het inkomen tot maximaal een 50 urige werkweek worden meegenomen. Er zal aanvullende informatie opgevraagd worden.
Aanvrager in dienst familielid Mogelijk wanneer medewerker minimaal 1 jaar in dienst is.
Kasbetaling
Niet mogelijk
Loonbeslag, looncessie, dienstverband binnenkort beëindigd en proeftijd.
Niet mogelijk
Alimentatie inkomen
Het inkomen dat wordt verkregen uit alimentatie kan tot het toetsinkomen worden gerekend voor de periode die is vastgesteld, mits de alimentatie ten gunste is van de aanvrager (niet ten behoeve van de kinderen) en de alimentatie gebaseerd is op
een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd partnerschap of is vastgelegd in een notariële akte.
Inkomsten uit vermogen NHG: niet mogelijk
Niet NHG: Mogelijk, 3% (tenzij de hypotheekrente die de klant betaalt lager is dan 3%) van het vermogen optellen bij het toets inkomen. Minimale ondergrens is € 100.000,-
Huurinkomsten
Geen
30% regeling Mogelijk, maar er vindt geen verhoging plaats van het reguliere bruto toetsinkomen.
Met andere woorden het fiscale voordeel (over 30% van het loon hoeft er geen
loonbelasting te worden betaald) wordt niet "bruto" gemaakt.
Onderpanden
Het toetsinkomen is de som van:
🞂 bruto jaarsalaris
🞂 het bedrag van de vakantietoeslag
🞂 onregelmatigheidstoeslag, overwerk en provisie zolang dit structureel is (het bedrag over de laatste 12 maanden)
🞂 overige inkomensbestanddelen die vast en bestendig zijn
🞂 de vaste 13de maand
🞂 vergoeding voor levensloopregeling volgens acceptatie NHG
🞂 de totale jaarlijkse uitkering uit pensioenfonds of -verzekering en/of AOW- uitkering (vakantietoeslag meegerekend) of de totale jaarlijkse VUT-uitkering
🞂 de sociale uitkeringen
🞂 de onvoorwaardelijke eindejaars- of winstuitkering
🞂 het inkomen uit een zelfstandig bedrijf of beroep
🞂 de partneralimentatie voor de klant
🞂 de VEB-toelagen militairen
verminderd met de alimentatie ten gunste van de ex-partner.
Onkostenvergoedingen, zoals reis- en representatiekostenvergoedingen alsmede ver- goedingen voor een ziektekostenverzekering (bijvoorbeeld een interim-regeling voor ambtenaren) en/of pensioencompensatie maken geen deel uit van het toetsinkomen.
Toetsinkomen (werkgeversverklaring is leidend, bedragen moeten bevestigd worden via salarisstrook)
Acceptabele onderpanden Huizen en appartementen die voldoen aan de volgende eisen:
🞂 Het moet uiterlijk op de datum van transport juridisch eigendom zijn van de
geldnemer
🞂 De marktwaarde dient minimaal € 100.000 (na verbouwing) te bedragen
🞂 De courantheid bedraagt maximaal 12 maanden
🞂 Het moet vrij zijn van huur
🞂 Het moet bestemd en geschikt zijn voor permanente bewoning door de geldnemer
🞂 Het moet liggen binnen Nederland (uitgesloten zijn woningen gelegen in Curaçao, Aruba en Sint Maarten en de bijzondere gemeenten Sint Eustatius, Saba en Bonaire)
Niet acceptabele onderpanden
Niet mogelijk om te financieren zijn een recht van opstal (uitgezonderd nutsvoorzieningen), een huis dat ongeschikt is voor bewoning en waarvan de aanvrager de gebreken niet door het nemen van lonende voorzieningen kan weghalen, een woonboot, een watervilla, een huis met bedrijfsruimte of een zakelijke kadastrale bestemming waarvan het bedrijfsgedeelte meer dan 25% van de marktwaarde bedraagt, een (woon)boerderij met agrarische bestemming, een coöperatie, een huis waarvoor de gemeente een sloop/ handhavenafweging heeft vastgesteld, een huis gelegen op verontreinigde grond en die daardoor ongeschikt is voor bewoning, een huis dat (gedeeltelijk) is verhuurd of bezwaard is met een recht van vruchtgebruik of van gebruik en bewoning, een noodwoning, een woonwagen of woonwagenstandplaats, een vakantie- of recreatiewoning (en huis gelegen op een (voormalig) recreatiegebied), een ABA-constructie, een tiny house, een huis opgebouwd uit zeecontainers
Buitenonderhoud en bouwkundige staat
Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is of wordt minimaal redelijk
ABC en ABBA constructies
ABC worden individueel beoordeeld ABBA constructies niet toegestaan
Bouwkundig rapport Conform NHG,
Bij de aankoop van een woning moet een bouwkundig rapport worden opgemaakt als:
🞂 Het totaal van de gemiddelde kosten van direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud meer is dan 10% van de marktwaarde.
🞂 Uit het taxatierapport blijkt dat xxxxx xxxxxxxxxx onderzoek nodig is.
🞂 De bouwkundige toestand van de woning matig of slecht is.
Erfpacht
Erfpachtovereenkomst:
Uit de erfpachtovereenkomst moet de (resterende) duur van het recht van erfpacht blijken.
Wanneer de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de (resterende) duur van het recht van erfpacht niet korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening, tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na de (resterende) duur onvoorwaardelijk wordt verlengd.
Erfpachtcanon:
1. Bij de bepaling van de financieringslast moet rekening worden gehouden met de
erfpachtcanon op maandbasis.
2. Wanneer sprake is van indexering of stijging van de erfpachtcanon binnen 3 jaar, moet rekening worden gehouden met de hogere erfpachtcanon.
3. Wanneer sprake is van een oplopende canonverplichting, niet zijnde indexatie, moet in de toetsing rekening worden gehouden met het gemiddelde bedrag dat betaald moet worden in de periode van de oplopende canonverplichting.
4. Wanneer de canon binnen 12 maanden na passeren wordt geïndexeerd, moet in de toetsing met de geïndexeerde canon (tevens) rekening worden gehouden.
Particuliere erfpacht op basis van individuele beoordeling.
Erfpacht moet blijken uit een erfpachtovereenkomst of een ander notarieel document waaruit de (resterende) duur van het recht van erfpacht blijkt (bij nieuwbouw).
Koopregelingen NHG: Alle door NHG goedgekeurde regelingen Niet NHG: niet mogelijk
Groninger akte
Mogelijk
Gedeeltelijke/tijdelijke verhuur Niet toegestaan
Anti-speculatiebeding
Niet mogelijk
Zelfbouw Alleen mogelijk in combinatie met een aannemer. Afbouwgarantie is verplicht
Bouwkavel
Niet mogelijk
Waarborgcertificaat
Voor een nieuwbouwwoning moet een waarborgcertificaat zijn afgegeven door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld op: xxx.xxxxxxxxxxxxxx.xx.
In de koop-/aannemingsovereenkomst moet de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend zijn opgenomen.
Als de verkoper van de nieuwbouwwoning een goedgekeurde woningcorporatie is, kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de afbouwgarantie is vastgelegd in de koop-/aannemings- overeenkomst.
Vereisten VVE bij appartementen
🞂 VvE is in oprichting (nieuwbouw/te splitsen woning) blijkenduit de aan te leveren splitsingsakte en splitsingsreglement
🞂 Slapende VvE en buitenonderhoud en bouwkundige constructie tenminste voldoende: MJOP en voldoende saldo in reservefonds voor uitvoeren MJOP of minimale reservering 0,5% van de herbouwwaarde. In andere gevallen op basis van individuele beoordeling.
🞂 Slapende VvE en buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is lager dan voldoende: op basis van individuele beoordeling als de stand van het onderhoudsfonds (reserverfonds + exploitatiesaldo) is door taxateur als voldoende beoordeeld.
🞂 Actieve VvE en buitenonderhoud en bouwkundige constructie tenminste voldoende: MJOP en voldoende saldo in reservefonds voor uitvoeren MJOP of minimale reservering 0,5% van de herbouwwaarde. In andere gevallen op basis van individuele beoordeling.
🞂 Actieve VvE en buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is lager dan voldoende: op basis van individuele beoordeling als de stand van het onderhoudsfonds (reserverfonds + exploitatiesaldo) is door taxateur als voldoende beoordeeld.
Energiebesparende voorzieningen
Energiebesparende
voorzieningen/Budget
Energiebesparende voorzieningen mogelijk tot maximaal 100% Marktwaarde (geldt ook voor aanvragen met NHG)
Energiebespaarbudget is niet mogelijk (geldt voor aanvragen zowel met als zonder NHG)
Verruiming LTI
Conform de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet.
🞂 € 9.000 bij huizen met A+++/<0,6EPC
🞂 € 9.000 als dit bedrag wordt gebruikt voor energiebesparende voorzieningen
🞂 € 15.000 bij huizen met energie-index/EPC <= 0
🞂 € 25.000 bij 'nul-op-de-meter' woningenin combinatie met een energieprestatie garantie van 10 jaar.
Bouwdepot
Xxxx bouwdepot met rentevergoeding (rentevergoeding is gelijk aan hypotheekrente)
24 maanden
Verlenging bouwdepot (zonder
rentevergoeding)
Maximaal 12 maanden
Einde verlenging Overgebleven bedrag na einde verlenging wordt ingelost op de lening
Xxxxxxxx bouwdepot
Maximaal 100% van de waarde van de woning voor verbouwing
Overbruggingen
Overbruggingskrediet woning verkocht en ontbindende voorwaarden verlopen
Verkoopprijs - 1,85% v.d. verkoopprijs - restschuld.
Bij de bepaling van de restschuld mag 100% van het opgebowude spaarsaldo in een opbouwproduct verrekend worden.
Overbruggingskrediet woning niet verkocht en/of ontbindende vw niet verlopen
90% marktwaarde/verwachtte verkoopprijs - schuldrest
Bij de bepaling van de restschuld mag 100% van het opgebowude spaarsaldo in een opbouwproduct verrekend worden.
Marktwaarde Woning verkocht:
🞂 Verkoopakte
Woning niet verkocht:
🞂 Taxatierapport (hoeft niet gevalideerd te zijn)
🞂 Calacsa desktop taxatie
🞂 Verkoopovereenkomst
Kosten overbrugging € 250,-
Looptijd 24 maanden
Verlengen Als de 24 maanden wordt overschreden is er een mogelijkheid om eventueel te verlengen. Dit gebeurt op basis van een individuele beoordeling. De voorlegger zal voorzien moeten zijn van een reëel verkoopplan.
Periode dubbele lasten Woning niet verkocht: 12 maanden tenzij uit het taxatierapport of de verkoopakte
blijkt dat deze korter is.
Woning verkocht: tot overdrachtsdatum
De dubbele lasten bestaan uit nieuwe lasten, oude lasten en overbruggingskredietten.
Overbruggingsrente 1 maands variabel
Ex-partner is mede eigenaar
overbruggingspand
Ex-partner dient hypotheekgever te worden, geen geldnemer/schuldenaar.
Huidige woning
Huidige woningen in bezit Huidige woningen moeten verkocht zijn of te koop staan bij het uitbrengen van het
hypotheekaanbod.
Huidige woning is verkocht
Koopovereenkomst aanleveren waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de periode dat de woning nog niet is overgedragen
Huidige woning is niet verkocht, maar staat wel te koop
Aanleveren:
🞂 Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs of
🞂 Taxatierapport of
🞂 Calcasa desktop taxatie
Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de verwachte verkoopter- mijn. Bij het gebruik van een Calcasa desktop taxatie moeten de dubbele lasten voor een periode van 12 maanden betaald kunnen worden.
Huidige woning staat nog niet te koop
Alleen mogelijk als de aanvrager een nieuwbouwwoning heeft gekocht die nog niet is opgeleverd en de huidige woning nog niet in de verkoop staat:
🞂 Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs of
🞂 Taxatierapport of
🞂 Calcasa desktop taxatie
Dubbele lasten moeten betaald kunnen worden gedurende de verwachte verkoopter- mijn. Bij het gebruik van een Calcasa desktop taxatie moeten de dubbele lasten voor een periode van 12 maanden betaald kunnen worden.
Relatiebeëindiging Als er sprake is van een bestaande woning en er is sprake van een relatiebeëindiging
dan moet:
🞂 de woning zijn verdeeld voor finaal akkoord en de klant moet zijn ontslagen uit zijn
hoofdelijke aansprakelijkheid
🞂 de woning zijn verkocht (overdracht mag later plaatsvinden)
Onderwaarde
Als er sprake is van een (te verwachten) onderwaarde dan moet worden aangetoond dat dit verkoopverlies kan worden opgevangen met eigen middelen.
Kredieten en eigen middelen
BKR codering of negatieve registraties
Financiering (bij aanvragen zowel met als zonder NHG) niet mogelijk bij onderstaande BKR registraties
🞂 code 1 t/m 5
🞂 A- registratie
🞂 SK/SH/ZO/RO registratie
In de volgende gevallen worden klanten alleen op basis van individuele beoordeling en na aanlevering van een plausibele verklaring geaccepteerd:
🞂 Een patroon dat kredieten regelmatig worden afgelost met grotere kredieten
🞂 HY2 registratie als we een schriftelijke verklaring van NHG ontvangen waaruit blijkt dat de restschuld is kwijtgescholden zonder afkoop- of betalingsregeling.
🞂 Er sprake is van één A of A1 codering en de lening volgens BKR tenminste 2 jaar voordat we de hypotheekaanvraag hebben ontvangen is afgelost danwel een herstelcode is geplaatst.
🞂 Als het aantal geregistreerde kredieten, ongeacht of deze kredieten zijn afgelost, bij 1 klant hoger dan 9 en bij 2 klanten hoger dan 16 is.
Verstrekking op basis van NHG norm 1.13.8 (Wsnp) is niet mogelijk.
Werkelijke last consumptief
krediet
Een aflopend krediet wordt altijd getoetst op basis van de werkelijke last (bij BKR
geregistreerd bedrag / looptijd in maanden).
Bij andere kredieten wordt gerekend met een maandlast van 2% of een hogere werkelijke last.
Hoe om te gaan met de werkelijke last van een restschuldfinanciering (extern)
Als het een lening is voor de restschuld van de verkoop van een woning dan mag onder voorwaarden rekening worden gehouden met de werkelijke bruto maandlast. De lening moet voldoen aan de volgende voorwaarden:
🞂 De restschuld moet zijn ontstaan na 28 oktober 2012 en voor 1 januari 2018
🞂 De rente die wordt betaald voor de lening is aftrekbaar
🞂 De looptijd van de lening is maximaal 15 jaar
🞂 De lening moet minimaal annuïtair worden afgelost en er mag geen opnamemogelijkheid zijn
De volgende documenten moeten worden overlegd
🞂 De notarisafrekening van destijds, waarop de restschuld is vermeld
🞂 De meest recente aangifte inkomstenbelasting, waarin is te zien dat de rente voor de lening aftrekbaar is
🞂 Het contract van de lening, waarop de hoofdsom, de looptijd en de maandlast zijn vermeld
Werkelijke last krediet box 1
(eigenwoning schuld)
In het geval van:
🞂 Oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse opname
🞂 Rente aftrekbaar box 1 (eigenwoning schuld)
🞂 Rekenen met lagere werkelijke bruto maandlast
Tweede hypotheek of lening ouders ten behoeve van aankoop woning of oversluiting hypotheek
Toestaan:
Het moet een lening van de ouders betreffen waarvoor er een aflosverplichting
bestaat.
Uitgaan van bruto werkelijke last. Als de lasten worden geschonken, dan blijven de lasten buiten beschouwing in de toetsing.
Studiefinanciering (DUO)
Conform NHG
Zakelijke Kredieten Zakelijke financiële verplichtingen mogen buiten beschouwing worden gelaten,
onder de voorwaarde dat op basis van de jaarrapporten of de tenaamstelling van de desbetreffende verplichting(en) aantoonbaar sprake is van een zakelijke financiële verplichting.
Aantonen eigen middelen
Aanvragen met en zonder NHG: eigen middelen altijd aantonen
Bijvoorbeeld door het aanleveren van een bankafschrift. Op het document, maximaal 3 maanden oud op datum van het hypotheekaanbod, moet duidelijk het saldo, de naam van de rekeninghouder en de datum van het afschrift zichtbaar zijn.
Herkomst eigen middelen aantonen
Aanvragen met en zonder NHG: als de in te brengen eigen middelen meer zijn dan €
25.000 moet de herkomst hiervan aangetoond worden. Dit kan bijvoorbeeld met een verklaring van de klant of een schenkingsovereenkomst.
Schenking
Als er sprake is van een schenking en het bedrag staat al op de rekening van de klant onder de noemer ‘schenking ten behoeve van de eigen woning’, dan is het
bankafschrift voldoende om aan te tonen dat er een schenking heeft plaatsgevonden. Als de schenking bij passeren wordt overgemaakt naar de klant, dan moet er een schenkingsovereenkomst aangeleverd worden.
Let op: identiteitsbewijzen van de schenkers mogen niet worden meegestuurd.
Geldnemer
Elke schuldenaar, bewoner en eigenaar
Alle eigenaren van de woning:
🞂 moeten in de woning wonen; en
🞂 moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar
Alle aanvragers van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek:
🞂 moeten eigenaar van de woning zijn; en
🞂 moeten in de woning wonen; en
🞂 moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar
Buitenlands ingezeten
Alleen Nederlandse ingezetenen toegestaan
Legitimatiebewijs Iedere aanvrager moet een geldig identiteitsbewijs overleggen waaruit de nationaliteit
blijkt.
Verblijfsvergunning
NHG volgend
Financiering familieband Niet mogelijk
Meer dan twee schuldenaren
Niet mogelijk, maximaal twee schuldenaren.
Partner geen schuldenaar Toestaan als:
🞂 Ongehuwd samenwonen, gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van
een geregistreerd partnerschap met registratie van voorwaarden
🞂 Geen eigenaar, maar wel bewoner
🞂 Ontruimingsverklaring ondertekenen (dit is verplicht voor alle bewoners die geen eigenaar en schuldenaar zijn). Dit mag bij de notaris
🞂 Wanneer gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen, dan moet de partner toestemming geven voor het bezwaren van de woning
Na passeren
Kosten bij mutaties hypotheek 🞂 Omzetten hypotheekvorm: geen kosten
🞂 Omzetten rentevastperiode: geen kosten
🞂 Hoofdelijk ontslag: geen kosten
🞂 Toevoegen schuldenaar: geen kosten
🞂 Kosten tijdens bijzonder beheer, worden vooraf gedeeld
Adviesverplichting bij mutaties
🞂 Alle wijzigingen waarbij nieuw geld verstrekt wordt en/of het onderpand wijzigt kunnen alleen aangevraagd worden via een adviseur.
🞂 Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid kan alleen via een adviseur aangevraagd worden.
🞂 Omzetten van een spaarhypotheek kan alleen via een adviseur aangevraagd worden.
Voor de meeste wijzigingen, ook als die via de 'mijnomgeving' aangevraagd kunnen
worden raden we aan om advies in te winnen bij een financieel adviseur.
Bouwdepot 🞂 Declaraties kunnen via de 'mijnomgeving' ingediend worden.
🞂 Wijzigingen binnen de bouwdepot rubrieken is mogelijk tenzij het de rubriek EBV
betreft.
Wanneer vergoedingsvrij aflossen
🞂 Er wordt minder dan 15% van de oorspronkelijke hoofdsom. Het maximum van 15% wordt per hypothecaire inschrijving bepaald.
🞂 De hypotheek wordt helemaal of voor een deel terugbetaald op de laatste dag van de rentevastperiode.
🞂 Een deel van de hypotheek wordt terugbetaald met geld dat in het bouwdepot staat.
🞂 Er is schade aan de woning en daarvoor betaalt de verzekeraar een bedrag. Bij volledige aflossing van de hypotheek deze zonder vergoeding worden terugbetalen.
🞂 De geldnemer overlijdt. De nabestaanden mogen de hypotheek binnen 12 maanden na het overlijden terugbetalen zonder vergoeding.
🞂 De de woning wordt verkocht aan iemand anders dan de partner en niet alleen de rechten voor gebruik worden overgedragen, maar ook het eigendom. Daarna wordt er verhuisd.
🞂 De woning is helemaal verwoest, bijvoorbeeld door brand of een ontploffing. Dan
mag de hypotheek zonder vergoeding binnen een jaar worden terugbetaald.
🞂 De huidige rente is hoger dan de rente die wordt betaald.
🞂 Als Hypotrust de aflossing eist in het kader van de betaalbaarheid van de
hypotheek.
🞂 Als de overbruggingshypotheek wordt afgelost.
Berekening vergoeding Volgens AFM Leidraad
Rentemiddeling
Niet mogelijk
Meeneemregeling (verhuisregeling)
Mogelijk bij zowel eerst aankopen en dan verkopen als andersom. De volgende regels zijn van toepassing:
🞂 De rente op oude hypotheek wordt omgezet naar een 1 jaars rente van het
moment dat de nieuwe akte passeert. De nieuwe hypotheek moet binnen 12
maanden na het aflossen worden aangevraagd.
🞂 Als een spaarhypotheek leningdeel wordt meegenomen wordt het desbetreffende
leningdeel in de oude hypotheek omgezet naar aflossinsgvrij.
🞂 De looptijd van het meegenomen leningdeel mag niet verlengd worden. Een eventuele verhoging mag met een maximale looptijd van 30 jaar afgesloten worden.
🞂 In geval van een echtscheiding kan maximaal 1 schuldenaar gebruikt maken van de meeneemregeling. De expartner moet schriftelijk afstand doen van deze mogelijkheid.
Mogelijk
Doorgeefregeling
Leningdelen met en zonder NHG mogelijk binnen een aanvraag?
Niet mogelijk
Eerste hypotheek met NHG en
verhoging zonder NHG
Mogelijk. De risicoklasse voor het niet-NHG deel wordt bepaald o.b.v. de totale verstrekking (NHG finiet-NHG)
Maximale looptijd 30 jaar, in principe geen verlenging mogelijk. Langere looptijd alleen bij uitzondering
en op basis van individuele beoordeling mogelijk.
Tweede of volgende hypotheek, eerste via andere geldverstrekker
Niet mogelijk
Aanpassen risicoklasse na stijging
waarde woning
Mogelijk op basis van gevalideerd taxatierapport of Calcasa desktop taxatie (maximale verstrekking 90% MW). Als gebruik wordt gemaakt van de Calcasa desktop taxatie moet deze aangevraagd worden via de 'Argenta' portal van Calcasa.
Omzetten Hypotheekvorm
Mogelijk, er zijn geen kosten van toepassing. Omzetting alleen mogelijk naar annuïteit,
lineair of aflossingsvrij.
Inkorten looptijd Mogelijk, er vindt geen inkomenstoetsing plaats. De looptijd van een leningdeel mag
nooit korter zijn dan de restant rentevastperiode van dat leningdeel.
Wijzigen overlijdensrisicoverzekering
Mogelijk. De verpanding van een overlijdensrisicoverzekering kan pas vervallen als de verstrekking kleiner is dan 80% MW. Dit geldt ook voor aanvragen met NHG.
Onderhandse verhoging hypotheek
🞂 Mogelijk als er sprake is van een verhoogde inschrijving of als er afgelost is op de lopende hypotheek (niet van toepassing op aflossing van overbruggings- hypotheek).
🞂 Niet binnen één aanvraag in combinatie met een vervolghypotheek mogelijk.
🞂 Kan gevolgen hebben voor de risicoklasse waarin de eerste hypotheek valt.
🞂 Toetsing volgens actuele acceptatievoorwaarden.
🞂 Minimaal bedrag € 12.500.
🞂 Onderhandse verhoging bedoeld voor verbouw is niet mogelijk bij een lopend bouwdepot.
🞂 Mag geen sprake zijn van betalingsachterstanden of onregelmatigheden in de afgelopen 12 maanden.
🞂 Een aflossingsvrije verhoging wordt in principe als box III getoetst.
Vervolghypotheek
🞂 Niet binnen één aanvraag in combinatie met een onderhandse verhoging mogelijk
🞂 Kan gevolgen hebben voor de risicoklasse waarin de eerste hypotheek valt.
🞂 Toetsing volgens actuele acceptatievoorwaarden
🞂 Minimaal € 12.500
🞂 Vervolghypotheek bedoeld voor verbouw is mogelijk bij een lopend bouwdepot
🞂 Mag geen sprake zijn van betalingsachterstanden of onregelmatigheden in de afgelopen 12 maanden.
🞂 Een aflossingsvrije verhoging wordt in principe als box III getoetst
Hoofdelijk ontslag Mogelijk als:
🞂 ontslagen geldnemer geen eigenaar meer is van de woning
🞂 ontslagen geldnemer de woning gaat verlaten
🞂 inkomenstoetsing positief is (als de vertrekkende partner geen schuldenaar is wordt er geen toetsing uitgevoerd)
🞂 de akte van ontslag door beide geldnemers ondertekend is.
Gedeeltelijk royement
Conform NHG
Verleging looptijd
overbruggingshypotheek
Op basis van individuele beoordeling kan de looptijd van de overbruggingshypotheek verlengd worden.
Wijzigen rekeningnummer
Wijzigen van het rekeningnummer kan via de 'mijnomgeving'
Wijzigen correspondentieadres Wijzigen van het correspondentieadres kan in een aantal gevallen. De meest
voorkomende zijn:
🞂 Oplevering nieuwbouw woning
🞂 Afronding verbouwing
🞂 Na algehele aflossing
🞂 Na overlijden van de schuldenaar
🞂 Na toestemming tijdelijke verhuur