De Verzekeringswereld: een inleiding
De Verzekeringswereld: een inleiding
Graduaat Verzekeringen – trajectschijf 1
2. Soorten verzekeringen, de risico’s en hun schadegevallen
2.1 Wat is een verzekering
2.1.1 Solidariteitsprincipe
2.1.2 Algemene en Bijzondere voorwaarden
2.2 Indeling van verzekeringen
2.3 Eigenschappen van een verzekeringsovereenkomst
2.4 Aanvaarding en selectie van risico’s
<.. image(Afbeelding met tekst, Lettertype, logo, schermopname Automatisch gegenereerde beschrijving) removed ..><.. image(Afbeelding met buitenshuis, Verkeersbord, wegbebakening, Straatnaambord Automatisch gegenereerde beschrijving) removed ..><.. image(Afbeelding met band, Auto-onderdeel, buitenshuis, voertuig Automatisch gegenereerde beschrijving) removed ..>
2. Soorten verzekeringen, de risico’s en hun schadegevallen
<.. image(Afbeelding met tekst, schermopname, Lettertype, ontwerp Automatisch gegenereerde beschrijving) removed ..><.. image(Afbeelding met gebouw, vuur, hemel, warmte Automatisch gegenereerde beschrijving) removed ..><.. image(Afbeelding met vuur, warmte, vlam, open haard Automatisch gegenereerde beschrijving) removed ..>
31/10/202
Powerpointsjabloon AP 4
Contract
Verzekeringstussenpersoon
Premie
Verzekeringnemer Verzekeraar
Uitbetaling
Een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet.
• Overeenkomst:
Een wilsovereenstemming tussen twee (of meer) partijen met de bedoeling rechtsgevolgen te doen ontstaan.
Ook: “contract”.
Van Xxxx woordenboek: afspraak waarbij partijen zich tot iets verbinden
• Verzekeraar:
Elke persoon of onderneming die als contractspartij verzekeringsovereenkomsten aanbiedt, die het risico draagt en die zich verbindt tot het leveren van een bepaalde prestatie.
• Premie:
Elke vorm van vergoeding door de verzekeraar gevraagd als tegenprestatie voor zijn verbintenissen.
• Verzekeringnemer:
Elke persoon of onderneming die als contractspartij aan de verzekeraar vraagt een bepaald risico ten laste te nemen en die daartoe een premie betaalt.
• Verzekerde:
In een schadeverzekering is de verzekerde diegene die door de verzekering is gedekt tegen vermogensschade.
In een persoonsverzekering is de verzekerde diegene in wiens persoon het risico van het verzekerde voorval gelegen is.
• Prestatie:
Het door de verzekeraar uit te betalen bedrag of de door hem te verstrekken dienst ter uitvoering van de verzekeringsovereenkomst.
• Onzekere gebeurtenis:
Een gebeurtenis die toekomstig en mogelijk is en waarbij de realisatie niet louter afhangt van de wil van één van de partijen.
De onzekerheid van de gebeurtenis kan slaan op het al dan niet voordoen van het risico of het ogenblik waarop het risico zich voordoet.
Het risico mag ten tijde van het sluiten van de overeenkomst nog niet gerealiseerd zijn.
• Begunstigde:
De begunstigde is diegene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn.
Principe:
• Zaakschadeverzekering: verzekerde = begunstigde
• Persoonsverzekering: verzekerde zal begunstigde bepalen
🡪 Xxxx aan een levensverzekering met een waarborg “overlijden”. Als xxxxxxxx Xxxxxxxxx komt te overlijden is xxxxxxx Xxxxxxxxx de begunstigde die de bedongen verzekeringsprestatie (de uitkering) zal ontvangen.
Een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet.
• Neem je verzekeringsovereenkomst bij de hand.
• Wie is de verzekeraar?
• Wie is de verzekeringnemer?
• Wie is de verzekerde/begunstigde?
• Wat is de premie?
• Wat is de onzekere gebeurtenis?
• Wat is de afgesproken prestatie?
2.1.1 Solidariteitsprincipe
Mutualisering: een huis is een huis, een auto is een auto. Iedereen gelijk voor de wet.
Solidarisering: een rijwoning is geen villa, een Skoda is geen Lamborghini. Premie conform risico.
Bij een woning met een rieten dak stijgt die kans naar 1/35 in 30 jaar.
De premie voor een huis met een rieten dak zal dus significant hoger zijn.
Mutualisering (denk aan “mutualiteit”) | Solidarisering |
Toetredingskost van bijvoorbeeld Xxxx Xxxxxx is even groot als die van jou | Verzekeringspremie voor een villa is duurder dan die voor een rijwoning |
Beheer: overheid | Beheer: verzekeringsonderneming |
Verplicht | Veelal niet verplicht (uitzondering zoals BA Auto) |
2.1.2 Algemene en Bijzondere voorwaarden
In feite zou men voor elk risico een polis met afzonderlijke voorwaarden kunnen opstellen.
Maar omdat de meeste verzekerbare risico’s zo vaak voorkomen (een auto, een woning, een gezin) worden door verzekeraars typecontracten opgemaakt.
Voorwaarden die voor elke verzekeringnemer hetzelfde zijn, die algemeen zijn: de algemene voorwaarden.
2.1.2 Algemene en Bijzondere voorwaarden
Wat dan specifiek en eigen is aan een bepaald risico, wat dat risico dus bijzonder maakt, staat genoteerd in de bijzondere voorwaarden.
Een voorbeeld:
Algemene voorwaarden | Bijzondere voorwaarden |
Begrippen | Persoonsgegevens verzekeringnemer |
Verzekerde waarborgen | Merk, type, nr-plaat, … van het voertuig |
Uitsluitingen | Jaarpremie |
… | … |
2.1.2 Algemene en bijzondere voorwaarden
Het risico waarvoor je een verzekering hebt afgesloten kan wijzigen. Je legt zonnepanelen op je woning, je koopt een nieuwe wagen, …
Deze aanpassingen zullen genoteerd worden in een
bijakte of bijvoegsel aan de originele polis.
Vaak zullen alleen de wijzigingen genoteerd worden en blijven de overige afspraken uit de originele polis onverminderd in voege. Je kent dus pas de volledige polisinhoud wanneer je de algemene- en bijzondere voorwaarden én alle bijvoegsels kent.
2.1.2 Algemene en bijzondere voorwaarden
De verzekeringswet bevat een aantal gegevens die in elke polis verplicht vermeld moeten worden. (Art. 64, §2)
• Datum van afsluiting en datum van inwerkingtreding
• Duur van de overeenkomst
• Identiteit van verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde
• Naam en adres van de verzekeraar
• Naam en adres van de verzekeringstussenpersoon
• De gedekte risico’s
• De premie en de wijze waarop die betaald kan worden
(andere wetsartikelen vermelden voor specifieke verzekeringsovereenkomsten nog andere, verplichte gegevens waarover later meer)
• Neem je verzekeringsovereenkomst bij de hand.
• Welke zijn de algemene voorwaarden?
• Hoe zijn ze opgebouwd, welke gegevens vind je?
• Welke zijn de bijzondere voorwaarden?
• Hoe zijn ze opgebouwd, welke gegevens vind je?
• Xxxx in je bijzondere voorwaarden de verwijzing naar de geldende algemene voorwaarden.
• Xxx je die referentie ook terugvinden op de algemene voorwaarden die je mee bracht?
• Kan je alle, door Art. 64, §2 verplichte, gegevens terugvinden?
• Zijn er bijvoegsels aan je contract?