Toelichting op de hypotheekofferte

NnL

Deze Toelichting bestaat uit de volgende delen:

• Servicekaart

• Toelichting op de geldlening

• Toelichting op de woonhuisverzekering

• Toelichting op de levensverzekering

• Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)

• Algemene voorwaarden van geldlening

juni 2007

• Alle service informatie bij elkaar

• Gemakkelijk en overzichtelijk

• Xxxx deze informatie goed door

• Berg deze kaart zorgvuldig op, bijvoorbeeld samen met uw overige verzekeringspapieren

Servicekaart

Toezicht

Nationale-Nederlanden heeft zich als ﬁnanciële dienstverle- ner te houden aan een reeks wetten. Het toezicht op de naleving van deze wetten wordt uitgevoerd door de Autoriteit Financiële Markten en De Nederlandsche Bank. Onze rechtspersonen beschikken allemaal over de vereiste registra- tie bij deze toezichthouders. U kunt onze vergunningen controleren via xxx.XXX.xx en via xxx.XXX.xx

Kent u ons bedrijf?

Wij zorgen als verzekeringsmaatschappij en geldverstrekker bij hypotheken en bedrijfsﬁnanciering voor de ontwikkeling van goede en aantrekkelijke ﬁnanciële producten, die in een duidelijke behoefte voorzien van de consument en de zakelijke klant. Wij bieden onze producten uitsluitend aan via bemiddeling door intermediairs. Nationale-Nederlanden geeft dus niet zelf advies aan klanten. Hierop bestaan slechts zeer beperkte uitzonderingen. In onze productontwikkeling volgen wij de actuele maatschappelijke en politieke ontwik- kelingen op de voet. We streven het hoogste niveau van klanttevredenheid na en willen onze verplichtingen en afspraken met u stipt nakomen.

In Nederland zijn wij één van de grootste verzekerings- maatschappijen en behoren tot één van de grotere hypo- theekaanbieders. Daarnaast biedt Nationale-Nederlanden spaarproducten aan en de mogelijkheid te beleggen in de beleggingsfondsen van ING, één van ’s werelds grootste vermogensbeheerders.

Nationale-Nederlanden is een onderdeel van de ING Groep. ING heeft een beursnotering in Amsterdam (Euronext) en New York (NYSE) en heeft haar hoofdzetel in Amsterdam.

Uw verzekerings- en/of hypotheekadviseur

Wij werken uitsluitend samen met intermediairs die over de juiste wettelijke vergunningen beschikken om u goed van dienst te kunnen zijn. Uw verzekerings- en/of hypotheekadvi- seur is zelf verantwoordelijk voor het advies dat hij u geeft om bij Nationale-Nederlanden een speciﬁeke verzekering of hypotheek af te sluiten. Hij ontvangt voor zijn advies en bemiddeling een provisie van ons. Deze provisie is verwerkt in de premie die u betaalt voor uw verzekering, in de storting op de beleggingsrekening, dan wel in de afsluitkosten en rentebetaling van de hypotheek. Een adviseur kan ook met ons afspreken om geen provisie van de maatschappij te ontvangen en u rechtstreeks de kosten van zijn advies en bemiddeling in rekening te brengen. Dit komt zeer beperkt voor en is niet altijd mogelijk. Voor de meeste schadeverzeke- ringen geldt bovendien een assurantiebelasting van 7%.

Levensverzekeringen zijn hiervan vrijgesteld.

Uw privacy

Bij de aanvraag van een verzekering of hypotheek vragen wij van u persoonsgegevens. Deze worden door ons verwerkt ten behoeve van het aangaan en uitvoeren van de overeenkomsten met u. De gegevens worden verder door ons gebruikt om u gerichte reclame of aanbiedingen met betrekking tot onze producten te kunnen toesturen uit naam van uw intermediair. Wij gebruiken de gegevens ook ter voorkoming en bestrijding van fraude jegens ﬁnanciële instellingen, voor statistische analyse en om te kunnen voldoen aan wettelijke verplichtingen. In verband met een verantwoord acceptatiebeleid kunnen wij uw gegevens raadplegen bij de Stichting CIS te Zeist. Doel- stelling hiervan is risico’s te beheersen en fraude tegen te gaan. Het privacyreglement van de Stichting CIS is van toepassing (zie xxx.xxxxxxxxxxxx.xx).

Recht op bedenktijd

Bij Nationale-Nederlanden mag u zich bedenken en de verzekering die u bij ons heeft gesloten terugsturen.

Daar zijn wel spelregels aan verbonden.

• Voor schadeverzekeringen geldt een bedenktermijn van 14 kalenderdagen, vanaf het moment dat u de polis heeft ontvangen. Op verzekeringen waarvan, met uw instem- ming, de (voorlopige) dekking is ingegaan voordat de

bedenktijd is afgelopen, is de bedenktijd niet van toepassing.

• Bij levensverzekeringen is de bedenktermijn 30 kalender- dagen, vanaf het moment dat u de polis heeft ontvangen. Bij verzekeringen waarbij contractueel is bepaald dat het beleggingsrisico voor uw rekening komt, blijft de gereali- seerde waardevermeerdering of waardevermindering voor uw rekening.

De bedenktijd geldt alleen voor particulieren en niet voor zakelijke klanten. De bedenktijd beperkt zich tot verzekerin- gen en geldt niet voor overige producten.

Bent u niet tevreden over onze dienstverlening?

Wij doen ons uiterste best om u als klant tevreden te stellen. Niettemin gaat het wel eens anders dan u had verwacht, of kan het gebeuren dat wij onverhoopt een fout hebben gemaakt.

Bespreek uw klacht eerst met uw verzekerings- of hypotheek- adviseur. Vaak kan hij de zaak al voor u oplossen. Als dat voor u niet tot het gewenste resultaat leidt, kunt u zich recht- streeks richten tot onze klachtendesk.

Laat ons in dat geval weten waarom u niet tevreden bent over onze dienstverlening en wij zullen proberen uw klacht op te lossen. Binnen tien werkdagen na ontvangst van uw klacht kunt u een reactie van ons verwachten. Als wij niet in staat zijn binnen deze termijn uw klacht op te lossen, zullen wij u informeren over de voortgang.

U kunt uw klacht op de volgende manieren indienen:

Ten eerste via ons klachtenformulier op xxx.xx.xx. Via dit formulier wordt u gevraagd alle informatie in te vullen die wij nodig hebben om uw klacht in behandeling te kunnen nemen.

Eventueel kunt u uw klacht ook schriftelijk indienen. Wij hebben de volgende gegevens van u nodig:

• uw naam, adres en zo mogelijk uw e-mail adres;

• het telefoonnummer waarop wij u overdag kunnen bereiken; wij kunnen dan zonodig contact met u opnemen om nader te overleggen;

• uw polis- of schadenummer; offertenummer of relatie- nummer;

• een (korte) omschrijving van uw klacht en wat u van ons verwacht;

• eventueel (kopieën van) documenten die voor uw klacht van belang zijn.

U kunt uw schriftelijke klacht zenden naar het volgende adres:

Nationale-Nederlanden Klachtendesk Xxxxxxx 00000

0000 XX Xxx Xxxx

Indien wij, naar uw mening, er niet in slagen om het probleem tot uw tevredenheid op te lossen, kunt u zich wenden tot het Klachteninstituut Financiële

Dienstverlening (Kiﬁd) : Xxxxxxx 00000, 0000 XX Xxx Xxxx, telefoon 0900-355 22 48. Het klachteninstituut stelt als voorwaarde voor klachtbehandeling dat u eerst uw klacht bij uw verzekeraar of ﬁnancier heeft ingediend.

Meer informatie over klachten vindt u op xxx.xxxx.xx

Bij welke branche-organisaties zijn wij aangesloten?

• Verbond van Verzekeraars Xxxxxxx 00000, 0000 XX Xxx Xxxx

• Stichting Klachteninstituut Verzekeringen Xxxxxxx 00000, 0000 XX Xxx Xxxx

• Contactorgaan Hypothecaire Financiers Secretariaat: Nederlandse Vereniging van Banken Xxxxxxx 0000, 0000XX Xxxxxxxxx

• Geschillencommissie Hypothecaire Financieringen Xxxxxxx 00000, 0000 XX Xxx Xxxx

Met welke rechtspersonen doet u zaken?

• Nationale-Nederlanden Schadeverzekering Maatschappij N.V, gevestigd te Den Haag KvK handelsregister: nr. 27127537

• Nationale-Nederlanden Levensverzekering Maatschappij N.V., gevestigd te Rotterdam KvK handelsregister: nr. 24042211

• Nationale-Nederlanden Financiële Diensten B.V., gevestigd te Amsterdam

KvK handelsregister: nr. 33225733

Toepasselijk recht

Op een verzekering van Nationale-Nederlanden is Nederlands recht van toepassing.

Hoe kunt u ons bereiken?

Postadres Nationale-Nederlanden

Xxxxxxx 00000, 0000 XX Xxx Xxxx

Bezoekadres Xxxxxxx Xxxxxxxxxxx 00,

0000 XX Xxx Xxxx

Internet xxx.xx.xx

Toelichting op de geldlening

Deze toelichting verstrekt informatie over de geldlening die u afsluit voor uw koopwoning. Naast algemene zaken leest u hier meer over onderwerpen als het verstrekken van de geldlening, de verschillende hypotheekvormen, rente en ﬁscale aspecten.

LET OP!

Dalrente

Het rentepercentage dat in de aanbieding staat, kan veranderen. Voor u geldt het laagste rentepercentage dat Nationale-Nederlanden voor soortgelijke leningen

hanteert in de periode tussen de aanbiedingsdatum en de datum waarop de lening wordt verstrekt. De geldigheids- termijn van de aanbieding mag niet verstreken zijn.

Dalrente is niet altijd van toepassing bij leningdelen met het Basisvariant rentetarief. Dalrente is niet altijd van toepassing bij leningdelen met het Basisvariant rentetarief.

Rentevormen en rentevaste duren

De meeste hypotheekvormen van Nationale-Nederlanden kennen een vaste rente. Alleen de Flexibel Lenen Hypotheek kent een variabele rente. Deze variabele rente wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Een vaste rente blijft gelijk tijdens de gehele duur van de door u gekozen rentevaste periode. U kunt uit verschillende rentevaste duren kiezen. Informeer naar de mogelijkheden bij uw adviseur.

Effectieve rente

De effectieve rente is een rente waarbij rekening is gehouden met de kosten, de betaalwijze en de leningsduur. U betaalt echter altijd de nominale rente.

De Basisvariant

De Basisvariant is een nieuw zeer scherp hypothekentarief. De Basisvariant kan worden gesloten met de meeste hypotheekvormen zoals de Fondsenhypotheek of de Startershypotheek. Het voordeel kan, in de eerste rente- vastperiode, oplopen tot 0,3% (en 0,1% voor de rest van de looptijd) ten opzichte van het reguliere rentetarief.

Kenmerken van de Basisvariant

• U sluit alle hypotheekvormen als Basisvariant, met uitzondering van de Flexibel Lenen Hypotheek, het overbruggingskrediet en leningdelen met instaprente

• De offerterente is de rente die u krijgt bij het passeren.

U kunt geen gebruik maken van dalrente. Hebt u de offerte geaccepteerd en u annuleert deze alsnog dan brengen wij u annuleringskosten in rekening. Deze bedragen maximaal 1% van de hoofdsom. Wilt u deze voorwaarden laten vervallen dan kan dat tegen een vergoeding (rente opslag) van 0,2% bovenop het basisvariant rentetarief.

• Bij aﬂossen bij verkoop van de woning wordt een vergoeding wegens vervroegde aﬂossing berekend over het aﬂossingsbedrag. Deze is gelijk aan de contante waarde van het verschil tussen leningsrente en markt- rente met een minimum van vier maanden rente en een maximum van drie procent van het af te lossen bedrag. De vergoeding wordt berekend over de periode vanaf de aﬂosdatum tot en met de datum van de eerstvolgende renteherziening dan wel de einddatum van de lening. Deze vergoeding wordt niet berekend als de marktrente hoger is dan de leningsrente of de hypotheek binnen G maanden wordt ‘meegenomen’ naar een ander huis op basis van de ‘Meeneemregeling’. De voorwaarden van de Meeneemregeling kunt u ook in deze brochure lezen. Wilt u deze voorwaarde laten vervallen dan kan dat tegen een vergoeding (rente opslag) van 0,1% bovenop het basisvariant rentetarief. U kunt elke rentevast- periode beslissen of u wel of niet gebruik wilt maken van deze optie.

Het Basisvariant rentetarief geldt alleen voor de eerste rentevastperiode, daarna treedt het reguliere rentetarief in werking. U krijgt dan een korting van 0,1%, tenzij u ervoor kiest boetevrij te kunnen aﬂossen bij verkoop. Dan vervalt deze korting.

Taxatie

Het over te leggen taxatierapport is niet ouder dan twaalf maanden. Het rapport moet zijn opgemaakt door iemand die als taxateur is ingeschreven in het register van de Stichting Vastgoed Cert, kamer wonen/MKB of SCVM. Deze persoon mag noch direct, noch indirect betrokken zijn bij de koop, verkoop, bemiddeling of ﬁnanciering of de geldnemer/koper, verkoper, bemiddelaar of geldgever. De taxateur moet zijn werkzaamheden uitvoeren binnen een straal van 35 kilometer van de plaats waar het onderpand gelegen is.

Voor de volgende steden geldt echter dat de taxateur werkzaam moet zijn in de plaats van het onderpand: Amsterdam, Haarlem, Leiden, Den Haag, Rotterdam,

Utrecht, Nijmegen, Arnhem, Den Bosch, Eindhoven, Maastricht, Heerlen, Sittard/Geleen en Groningen.

U geeft zelf de opdracht voor de taxatie en de kosten zijn voor uw rekening.

De woning voldoet aan de volgende eisen:

• heeft een koopsom van minimaal € 90.000,-

• is bestemd voor eigen gebruik en bewoning

• voldoet aan de eisen van deze tijd (sanitair, cv, elektra etc.)

• is in goede staat van onderhoud

• heeft een waarde die voldoende dekking biedt voor de lening

• is ook voor het overige acceptabel als onderpand

Meeﬁnancieren maandlasten AOV

Het is mogelijk om, conform het standaardbeleid van Nationale-Nederlanden, een afkoopsom voor een Maand- lasten AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) mee te ﬁnancieren tot maximaal 5% van de executiewaarde. Als zowel de eerste hoge storting als de afkoopsom voor een Maandlasten AOV worden meegeﬁnancierd, geldt dat de brutoschuld maximaal 133% van de executiewaarde kan bedragen.

Bouwkundig rapport

Voordat de geldlening kan worden verstrekt, heeft Nationale- Nederlanden ingeval van Nationale Hypotheek Garantie en in sommige andere gevallen nog ter goedkeuring een bouwkun- dig rapport nodig.

Dit bouwkundig rapport is alleen vereist als in het taxatierapport is vermeld dat:

• de kosten van direct noodzakelijk herstel van achter- stallig onderhoud naar schatting meer bedragen dan 10% van de onderhandse verkoopwaarde vrij van huur en gebruik, of

• xxxxx xxxxxxxxxx onderzoek aanbeveling verdient, of

• er sprake is van een appartement met een bouwjaar van 1940 of daarvoor.

Het rapport wordt opgemaakt door de gemeente, de Vereni- ging Eigen Huis of een bouwkundig bedrijf dat is ingeschreven in het handelsregister bij de Kamer van Koophandel.

Het rapport mag niet ouder zijn dan twaalf maanden.

Als het wordt opgemaakt door een bouwkundig bedrijf, dient het model voor de Nationale Hypotheek Garantie te worden gebruikt.

U geeft zelf de opdracht voor het bouwkundig rapport en de kosten zijn voor uw rekening. Degene die het bouwkundig

rapport opmaakt, mag noch direct, noch indirect betrokken zijn bij de koop, verkoop, bemiddeling of ﬁnanciering of de geldnemer/koper, verkoper, bemiddelaar of geldgever.

Erfpacht

Is het onderpand een erfpachtrecht dat aﬂoopt voor de einddatum van de lening? Dan geldt als speciale voorwaarde dat u zes maanden voordat het erfpachtrecht aﬂoopt overeenstemming dient te hebben bereikt met de grondeige- naar over de nieuwe erfpachtvoorwaarden, die ook voor Nationale-Nederlanden acceptabel behoren te zijn.

De lening is opeisbaar in de volgende gevallen:

• U bereikt binnen de gestelde termijn geen overeen- stemming met de grondeigenaar.

• U bereikt overeenstemming maar de voorwaarden zijn voor Nationale-Nederlanden niet acceptabel.

• Nationale-Nederlanden verkrijgt binnen de gestelde termijn geen eerste hypotheek op het opnieuw uit te geven erfpachtrecht.

• U trekt de na te melden volmacht in.

Nationale-Nederlanden verstrekt de lening slechts als direct een notariële volmacht verkregen wordt. Hiermee moet te zijner tijd een nieuw recht van erfpacht en een eerste hypo- theek gevestigd kunnen worden.

De kosten verbonden aan de volmacht, de vestiging van het erfpachtrecht en de hypotheekverlening komen voor uw rekening. Als de onderhavige lening bij notariële akte wordt verstrekt, kan de volmacht in die akte worden opgenomen.

Nationale Hypotheek Garantie

Bij een aanvraag voor Nationale Hypotheek Garantie wordt een toets uitgevoerd. Hierin wordt rekening gehouden met eventuele consumptieve kredieten/leningen en alimentatie. De opgegeven verplichtingen worden door de stichting getoetst. Verzwijging van de gegevens op het aanvraagfor- mulier kan van invloed zijn op de garantie. Alleen als de uitkomst van de toets (uiteindelijk) positief is, kan de aanbie- ding gestand worden gedaan. De borgtochtprovisie die u bent verschuldigd, draagt Nationale-Nederlanden af aan de Stichting Waarborg-fonds Eigen Woningen.

Heeft u momenteel een hypotheek met NHG-garantie bij een andere maatschappij? Als u deze wilt omzetten in een hypotheek bij Nationale-Nederlanden, moet u rekening houden met een nieuwe NHG-toets. U kunt een hypotheek met NHG-garantie alleen omzetten naar een andere maat- schappij als er sprake is van kwaliteitsverbetering of vergro- ting van eigendom.

Berekent uw huidige geldgever een boete voor vervroegde aﬂossing en wilt u die meeﬁnancieren? Dat kan, mits de totale lening past binnen de NHG-normen. Het deﬁnitieve verschul- digde bedrag voor de vervroegde aﬂossing moet dan wel uiterlijk veertien dagen vóór het passeren van de akte bij Nationale-Nederlanden bekend zijn.

Beëindiging relatie

Bij echtscheiding of beëindiging van een geregistreerd partnerschap ontvangt Nationale-Nederlanden

(ter goedkeuring) van u:

• het (echtscheidings) convenant

• de notariële akte van verdeling (inclusief de toedeling van eventuele levensverzekeringen)

• het bewijs dat de echtscheiding of de beëindiging van het geregistreerd partnerschap is ingeschreven in de registers van de burgerlijke stand

• het vonnis of de beschikking waaruit de alimentatiever- plichtingen blijken

Identiﬁcatie

Voordat de lening kan worden verstrekt, moet Nationale- Nederlanden van elke aanvrager een kopie ontvangen van een van de onderstaande documenten. Van personen met de Nederlandse of Zwitserse nationaliteit, of de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie (EU), of van een land dat is aangesloten bij de Overeenkomst betreffende de Europese Economische Ruimte (EER):

• een geldig paspoort, of een geldige Europese identiteitskaart, of een vreemdelingendocument

en van personen met een andere nationaliteit:

• een door de minister van Justitie op grond van de Vreemdelingenwet verleende verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd

Indien sprake is van meerdere aanvragers, en één aanvrager voldoet volledig aan de normen van Nationale-Nederlanden of van de NHG, én het inkomen van de medeaanvrager is niet nodig voor het verkrijgen van de lening of de NHG, kan de medeaanvrager volstaan met een verblijfsvergunning voor bepaalde tijd.

Indien de schuldenaar een rechtspersoon is, dient van degene die namens de rechtspersoon de akte ondertekent, een kopie van een van de hiervoor genoemde documenten te worden overgelegd.

Tevens moet een recent gewaarmerkt uittreksel worden

overlegd uit het register van de Kamer van Koophandel waar die rechtspersoon is ingeschreven. Met een fotokopie van dit uittreksel kan niet worden volstaan. Alleen een origineel, door

de Kamer van Koophandel gewaarmerkt, uittreksel mag voor identiﬁcatie dienen.

Algemeen

Medewerking beide echtgenoten, partners of samenwonenden

Als u gehuwd bent, een geregistreerd partnerschap bent aangegaan of samenwoont, wordt de lening verstrekt aan u, uw echtgeno(o)t(e) en/of de met u samenwonende partner(s) als hoofdelijke schuldenaren.

De medewerking van een ieder aan de geldlening (met zekerheidstelling) is noodzakelijk.

Medeschuldenaar

Mogelijk gaat een andere persoon de xxxxxx met Nationale- Nederlanden aan en verbindt u zich als hoofdelijk medeschul- denaar daarvoor. Dit brengt risico’s voor u mee. Als de hoofdschuldenaar de verplichtingen uit de lening niet nakomt, kan dit uiteindelijk ertoe leiden dat Nationale- Nederlanden op u verhaalt.

Bouwvergunning

Indien de woning een nieuw te bouwen woning is, of indien een verbouwing plaatsvindt waarvoor een bouwvergunning is vereist, dient een onherroepelijke bouwvergunning te zijn afgegeven. In het geval dat voorafgaand aan de nieuwbouw een bestaande opstal wordt gesloopt, dient tevens een onher- roepelijke sloopvergunning te zijn afgegeven. De lening wordt pas verstrekt nadat Nationale-Nederlanden een kopie van de vergunning(en) heeft ontvangen.

Gaat het om een woning die deel uitmaakt van een project, waarbij voor het gehele project een vergunning wordt afgegeven, dan kan de verstrekking van de lening ook niet eerder plaatsvinden dan nadat de onherroepelijke bouwver- gunning is afgegeven.

Algemene voorbehouden

Naast eventuele voorwaarden en voorbehouden in de aanbieding, geldt nog de voorwaarde/het voorbehoud dat:

• Nationale-Nederlanden akkoord gaat met de stukken die betrekking hebben op de eigendomsverkrijging.

• Uit de stukken duidelijk blijkt dat u eigenaar van het huis bent of wordt en het ook geheel zelf bewoont/gaat bewonen of gebruikt/gaat gebruiken. Verhuur is niet toegestaan. Bij het tekenen van de (hypotheek)akte moet het onderpand door de verkoper(s) en/of huurders geheel zijn ontruimd.

• De verzekering(en) zoals in de aanbieding genoemd, door de verzekeraar(s) voor het tekenen van de (hypotheek)akte is/zijn geaccepteerd.

• De nieuwbouw of verbouwing geschiedt zoals aangege- ven in de stukken die Nationale-Nederlanden heeft ontvangen. Afwijkingen van het bestek en/of de bouwtekeningen kunnen wijziging of intrekking van de aanbieding tot gevolg hebben.

• De eventueel te ontvangen informaties gunstig zijn. Als aan een voorwaarde of voorbehoud niet is voldaan, kan de verstrekking van de lening niet plaatsvinden.

Nationale-Nederlanden kan de aanbieding wijzigen of intrekken als naar het oordeel van Nationale-

Nederlanden blijkt dat de verstrekte gegevens voor de aanvraag onjuist of onvolledig zijn.

Bureau Krediet Registratie

Nationale-Nederlanden is aangesloten bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Om een compleet inzicht te krijgen in de ﬁnanciële lasten, word dit getoetst bij BKR. Het resultaat van de toets wordt meegenomen in de beoordeling van de leningaanvraag. Na verstrekking van de lening is Nationale- Nederlanden verplicht om eventuele betalingsachterstanden te melden bij BKR.

Algemene voorwaarden

U gaat de geldlening (met zekerheidstelling) aan onder de Algemene voorwaarden van geldlening, hypotheek- en/of andere zekerheidstelling. Deze zijn opgenomen in de toelich- ting of als apart drukwerk bijgesloten. Verder gelden de bepalingen van de hypotheekakte van Nationale- Nederlanden.

Verstrekking geldlening

Uitbetaling ineens

Nadat aan de voorwaarden is voldaan en de voorbehouden zijn opgeheven, wordt bij uw notaris de hypotheekakte getekend. Het leningsbedrag en het bedrag van de eventuele kredietopname worden via uw notaris uitbetaald.

Als er een onderhandse lening wordt verstrekt, ontvangt u de akte van geldlening. In dat geval betaalt Nationale- Nederlanden op de rekening die u heeft opgegeven.

Uitbetaling vindt altijd plaats onder aftrek van de bedragen die in de aanbieding genoemd zijn.

Uitbetaling in termijnen

Vaak geschiedt uitbetaling in termijnen, bijvoorbeeld bij nieuwbouw of verbouwing. De termijnen die bij het tekenen van de akte niet worden uitbetaald, plaatst Nationale- Nederlanden in depot. Hiervoor gelden de bepalingen van de depotakte die vóór de verstrekking van de lening wordt getekend.

Bij nieuwbouw wordt over het depot een rente vergoed die gelijk is aan het gewogen gemiddelde van de rentepercen- tage(s) van de lening(delen).

Bij een verbouwingsdepot vergoedt Nationale-Nederlanden een rente die één procent lager is dan de overeengekomen leningsrente. Per saldo betaalt u dan dus over nog niet opgenomen geld één procent per jaar. Als er sprake is van een kredietfaciliteit, waarbij het kredietbedrag niet of niet geheel is opgenomen in het depot, kan er pas krediet worden opgenomen nadat het depot geheel is uitgekeerd.

Indien u ook eigen middelen inbrengt, dienen deze geheel te worden gebruikt voor de betaling van de eerste termijnen. Pas daarna vinden betalingen uit het depot plaats.

Depot bij nieuwbouw

Als er wordt gebouwd onder de bepalingen van een van de garantiestichtingen (G.I.W.) dan volgt Nationale-Nederlanden de termijnregeling uit de koop- en aannemingsovereenkomst. Als er niet wordt gebouwd onder een G.I.W.-garantieregeling dan wordt de termijnregeling van de aannemer gevolgd, tenzij Nationale-Nederlanden daarmee niet akkoord gaat. In dat geval wordt de volgende termijnregeling gehanteerd.

Bij het passeren van de hypotheekakte wordt uitbetaald:

• de koopsom van de grond met de hypotheekaktekosten

• 10% van de aanneemsom

Vervolgens wordt het nog resterende depotbedrag uitbetaald in vijf gelijke termijnen en wel zodra:

• de begane grondvloer is gelegd

• de verdiepingsvloer is gelegd

• het dak dicht is

• het pand glas- en waterdicht en van stucwerk is voorzien

• het pand is voltooid

Prolongatiedepot

Mogelijk plaatst Nationale-Nederlanden een bedrag in een prolongatiedepot, bijvoorbeeld in verband met dubbele woonlasten tijdens de bouw van uw woning. In dat geval wordt het maandelijks aan Nationale-Nederlanden verschuldigde (dit is het saldo van het bedrag dat Nationale- Nederlanden u in rekening brengt en de vergoede depotrente) uit het depot voldaan. Zodra het saldo in depot nihil is, wordt het verschuldigde automatisch van uw (post)bankrekening afgeschreven. Over het prolongatiedepot vergoedt Nationale- Nederlanden een rente die één procent lager is dan de overeengekomen leningsrente. Per saldo betaalt u dus over nog niet opgenomen geld één procent per jaar.

Vervroegde (extra) aﬂossingen

Vervroegde (extra) aﬂossingen moeten minimaal € 250,- bedragen.

Geen vergoeding bij vervroegd aﬂossen

Elk kalenderjaar kunt u maximaal 10 % van de oorspronkelijke hoofdsom van elk leningdeel aﬂossen zonder dat u daarvoor een vergoeding bent verschuldigd.

Als u de bevoegdheid tot vrijwillige aﬂossing zonder vergoe- ding in een bepaald kalenderjaar niet (volledig) gebruikt, is het niet toegestaan de niet verrichte aﬂossing(en) in volgende kalenderjaren alsnog zonder vergoeding te doen.

Geen vergoeding is verder verschuldigd als de aﬂossing plaatsvindt:

• Op de datum van renteherziening.

• Op de einddatum van de lening.

• Uit de uitkering van een polis van levensverzekering die aan Nationale-Nederlanden verpand is.

• Binnen drie maanden na overlijden van een schuldenaar.

• Uit de uitkering van de woonhuisverzekering.

• Bij levering van het gehele onderpand bij verkoop aan derden als u tegelijkertijd verhuist. De lening mag in dit geval niet door Nationale-Nederlanden zijn opgeëist.

LET OP!

Bij leningdelen met het Basisvariant rentetarief is deze laatste voorwaarde niet altijd van toepassing. Dit hangt af van de keuze voor de verschillende opties. Zie de voor- waarden van de Basisvariant.

Wel vergoeding bij vervroegd aﬂossen

Als u in één kalenderjaar meer dan 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aﬂost, is over het meerdere een vergoeding verschuldigd. Dit echter alleen als op dat moment de markt- rente gelijk is aan, of lager is dan de leningsrente.

In dit verband wordt verstaan onder:

• Marktrente:

de nominale rente die Nationale-Nederlanden op dat moment vraagt voor soortgelijke nieuwe leningen met een duur die zoveel mogelijk gelijk is aan de resterende rentevast-duur van uw lening. Indien Nationale- Nederlanden geen leningen verstrekt met een duur die gelijk is aan de resterende rentevastduur van uw lening, wordt uitgegaan van leningen met een rentevaste duur die hoger is dan de resterende rentevastduur van uw lening.

• Leningsrente:

de nominale rente die u voor uw lening bent verschuldigd.

De vergoeding is gelijk aan de contante waarde van het verschil tussen beide rentepercentages.

Het verschil wordt berekend over de periode vanaf de aﬂosdatum tot en met de datum van de eerstvolgende renteherziening dan wel de einddatum van de lening. De vergoeding bedraagt minimaal vier maanden rente.

Meeneemregeling

Bij aﬂossing van uw lopende lening in verband met verkoop van het onderpand in combinatie met het sluiten van een nieuwe lening voor de aankoop van een ander onderpand wordt u in de gelegenheid gesteld een nieuwe lening te sluiten onder de volgende voorwaarden. De nieuwe lening heeft een hoofdsom die gelijk is aan het afgeloste bedrag en heeft in beginsel dezelfde rentecondities als de afgeloste lening en een rentevastperiode die gelijk is aan de resteren- de rentevastperiode van de afgeloste lening. Bij de vaststel- ling van de rente van de nieuwe lening zal opnieuw worden bepaald of een risico-opslag (top-opslag) of de risico-afslag in verband met NHG (korting) van toepassing is. De hypo- theekakte voor de nieuwe lening dient ondertekend te zijn binnen zes maanden na aﬂossing van de lopende lening.

Voorwaarde is dat verstrekking van de lening op basis van het aangeboden onderpand en uw ﬁnanciële positie van dat moment volgens de acceptatiecriteria van de ﬁnancier verantwoord is.

Alle hypotheekvormen op een rij

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een combinatie van een lening en een levensverzekering. Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente over de lening en de premie voor de levensverzekering. Deze is opgebouwd uit een risicodeel en een spaardeel. Met het risicodeel lost u de lening bij overlijden volledig af, terwijl u met het spaardeel een kapitaal opbouwt voor de aﬂossing op de einddatum.

Over het spaardeel van de levensverzekering wordt een rente vergoed die gelijk is aan de hypotheekrente. Het verzekerd kapitaal op de einddatum is inclusief de hiervoor genoemde rentevergoeding over het spaardeel van de levensverzekering. De premie is lager naarmate de rente hoger is en omgekeerd. (Als de rente hoog is, hoeft u namelijk minder premie in te brengen om het benodigde eindkapitaal bij elkaar te sparen). Rente en premie houden elkaar dus min of meer in evenwicht. Ook kunt u bij stijging van de rente de hogere rente opvoeren als aftrekpost voor de inkomstenbelasting. Uw netto hypo- theeklasten blijven dus redelijk constant. De premie is zo vastgesteld dat de uitkering op de einddatum gelijk is aan de hoogte van de lening. Hiertoe wordt de premie ook tussen- tijds aangepast. Met de uitkering lost u de lening in één keer af. Bovendien kunt u premievrijstelling en/of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren.

Kenmerken van de spaarhypotheek:

• Uw lasten blijven vrijwel constant.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek doordat u tijdens de looptijd niet aﬂost.

• Op de einddatum wordt de lening geheel afgelost.

Deze verzekeringsovereenkomst is een overeenkomst voor de lange termijn. Indien u deze verzekeringsovereenkomst voortijdig beëindigt gedurende de eerste jaren van de looptijd, kunt u beduidend minder ontvangen dan u aan premies ingelegd heeft.

Een hypotheek afsluiten is een belangrijke ﬁnanciële beslis- sing.Het is dan goed om stil te staan bij een aantal belangrijke risico’s die wij voor u op een rij hebben gezet verop in deze toelichting.

Voor dit product is een ﬁnanciële bijsluiter opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s. Vraag er om en lees hem voordat u het product koopt. U vindt de ﬁnanciële bijsluiter op xxx.xxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xxxx.

Optimaal SpaarHypotheek

De Spaarhypotheek is een combinatie van een lening en een levensverzekering. Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente over de lening en de premie voor de levensverzekering. Deze is opgebouwd uit een risicodeel en een spaardeel. Met het risicodeel lost u de lening bij overlijden volledig af, terwijl u met het spaardeel een kapitaal opbouwt voor de aﬂossing op de einddatum.

Bij een spaarhypotheek betaalt u rente over de lening en wordt over het spaardeel van de levensverzekering rente aan u vergoed. Bij een gewone spaarhypotheek wordt over het spaardeel van de levensverzekering een rente vergoed die gelijk is aan de hypotheekrente. Bij de Optimaal SpaarHypo- theek kunt u voor de lening en verzekering verschillende rentevaste perioden kiezen.

Dat geeft de mogelijkheid over uw lening een lage rente betalen en over het spaardeel van de verzekering een hoge rente ontvangen. Voordeel van een hogere rentevergoeding op het spaardeel is dat u minder premie betaalt. Met een hogere rentevergoeding is immers minder premie nodig om het nodige kapitaal op te bouwen.

Bij een gewone spaarhypotheek houden rente en premie elkaar min of meer in evenwicht waardoor u vrijwel constante maandlasten heeft. Bij de Optimaal SpaarHypotheek gaat dat niet op. Door verschillende rentevaste perioden wijzigt uw rente of premie niet op hetzelfde moment. Een stijging van uw hypotheekrente betekent daarom niet tegelijkertijd een lagere premie. Deze blijft immers gelijk tot de datum van renteherziening van de verzekering. U dient zich bewust te zijn van de risico’s die samenhangen met het feit dat de rente van lening en verzekering op verschillende tijdstippen wordt aangepast.

Daarnaast moet u rekening houden met het volgende. De Optimaal SpaarHypotheek is aantrekkelijk wanneer u een lage hypotheekrente betaalt en over het spaardeel van de verzekering een hoge rente ontvangt. Uitgangspunt is dat de rente voor korte rentevaste perioden lager is dan de rente voor lange rentevaste perioden. Het omgekeerde komt weinig voor maar is wel mogelijk. Een dergelijke omslag in de rentestructuur kan zich ook voordoen nadat u al een Opti- maal SpaarHypotheek heeft gesloten. Laat u dus goed adviseren.

Kenmerken van de Optimaal SpaarHypotheek:

• U begint met relatief lage maandlasten door lage rente- en premielasten.

• U ontvangt een gegarandeerde rente over uw gespaarde premies en de hypotheek wordt op einddatum afgelost uit de verzekering.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek doordat u tijdens de looptijd niet aﬂost.

Goed om te weten:

• Bij verkoop van de woning wordt er geen mutatievergoe- ding voor afkoop voor de Optimaal Spaarverzekering in rekening gebracht. Bij afkoop in andere gevallen of bij een andere wijziging kan deze mutatievergoeding wel in rekening worden gebracht. Vraag uw adviseur naar de voorwaarden.

• Na aﬂoop van de gekozen rentevaste periode voor de lening wordt de rente opnieuw vastgesteld. Deze kan dus stijgen. Ook door herziening van de rente op de verzeke- ring na aﬂoop van de rentevaste periode voor de verzeke- ring kunnen uw maandlasten wijzigen. U heeft dus het risico van ﬂuctuerende maandlasten.

Een hypotheek afsluiten is een belangrijke ﬁnanciële beslissing. Het is dan goed om stil te staan bij een aantal belangrijke risico’s die wij voor u op een rij hebben gezet verderop in deze toelichting.

Levenhypotheek

De levenhypotheek is een combinatie van een lening en een winstdelende levensverzekering. U proﬁteert dan mee van de bedrijfsresultaten van Nationale-Nederlanden. Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af. Dit doet u in principe na aﬂoop van de afgesproken looptijd, met de uitkering van de levensverzekering en de mogelijke extra opbrengst door winstdeling. Uw maandelijkse betaling bestaat uit rente over de totale lening en uit de premie voor de levensverzekering. Als u voor de einddatum van de verzekering zou overlijden,

wordt de lening geheel of gedeeltelijk afgelost: het overlij- densrisico wordt meeverzekerd. U kunt ook het overlijdensri- sico van uw partner meeverzekeren.

De hoogte van de uitkering van een winstdelende levensver- zekering staat van tevoren niet vast. Op de einddatum krijgt u in elk geval het verzekerde kapitaal uitgekeerd. Dit gebruikt u om de lening geheel of gedeeltelijk af te lossen. De hoogte van de extra opbrengst door winstdeling is afhankelijk van de bedrijfsresultaten van Nationale-Nederlanden. Of aan het einde van de looptijd het volledige hypotheekbedrag beschik- baar is, hangt af van de omvang van het verzekerd kapitaal en de hoogte van de winstdeling die u uiteindelijk ontvangt.

Mocht de uitkering uit de verzekering niet voldoende zijn dan kunt u het restant van de lening in bepaalde gevallen aﬂos- singsvrij laten doorlopen. Als u meer zekerheid wilt over de aﬂossing op einddatum kunt u het verzekerd kapitaal daarop afstemmen. Bij overlijden komt er een kapitaal beschikbaar waarmee de lening geheel of gedeeltelijk kan worden afgelost.

Kenmerken van de levenhypotheek:

• U deelt mee in de winst van Nationale-Nederlanden.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek doordat tijdens de looptijd niet wordt afgelost.

• Het bedrijfsresultaat van Nationale-Nederlanden is van invloed op de hoogte van de winstdeling. De totale uitkering uit de levensverzekering kan dus hoger of lager uitvallen dan verwacht.

• U loopt het risico dat op de einddatum uw lening niet geheel wordt afgelost met de uitkering van de verzeke- ring. U dient dan het restant op een andere manier af te lossen.

Fondsenhypotheek

De fondsenhypotheek is een combinatie van een lening en een beleggingsrekening. Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af. U lost pas gedeeltelijk of geheel af na aﬂoop van de afgesproken looptijd, met het opgebouwde kapitaal in de beleggingsfondsen.

U proﬁteert van het mogelijke rendement dat beleggen over de jaren biedt, maar ook dat de beleggingsopbrengst van tevoren niet bekend is. Die is afhankelijk van het resultaat van de beleggingen en dus van de ontwikkelingen op de ﬁnanciële markten.

U heeft een kans dat u na aﬂossing van uw lening nog geld overhoudt. Maar het is ook mogelijk dat u aan het einde van de looptijd de hypotheek niet (volledig) met de opbrengst uit de fondsen kunt aﬂossen. In bepaalde gevallen kunt u (een gedeelte van) het geleende bedrag aﬂossingsvrij laten doorlopen.

U stort eenmalig bij aanvang of per maand een vast bedrag op de beleggingsrekening. Met dit geld koopt u participaties in beleggingsfondsen. Aan de hand van uw persoonlijk beleg- gingsproﬁel, dat bij aanvang van de lening wordt vastgesteld, kunt u zelf uw beleggingsportefeuille samenstellen uit de aangeboden ING-beleggingsfondsen.

Goed om te weten:

• De rente is aftrekbaar gedurende een periode van maximaal 30 jaar.

• Bij verkoop van uw woning kan blijken dat de woning minder opbrengt dan de hoofdsom van de hypotheek, verminderd met tot dat tijdstip opgebouwde beleggingen. Dit risico is vooral aanwezig in een markt waarin de prijzen van woningen dalen. Voorzover u de hypotheek niet uit de koopprijs kunt aﬂossen, zult u het verschil uit andere middelen moeten betalen.

• De opbrengst van uw belegging kan onvoldoende zijn om uw geldlening aan het eind van de looptijd geheel af te lossen. U dient dan het restant op een andere manier af te lossen. Als u (deels) belegt met geleend geld, betekent dit dat u het risico loopt dat u uw inleg verliest of zelfs een schuld overhoudt.

De kosten van het switchen zijn 0,5% van het bedrag dat u overhevelt van het ene naar het andere fonds. Het is verstan- dig om een overlijdensrisicoverzekering te sluiten, want ook in geval van overlijden moet u de lening aﬂossen.

Indien u switcht kan de samenstelling van uw beleggingen uit de pas lopen met uw beleggingsproﬁel. Hierdoor kunt u meer risico lopen dan gewenst of uw beleggingsdoel niet halen.

De kenmerken van de fondsenhypotheek:

• U beslist zelf in welke ING-beleggingsfondsen u belegt, en u proﬁteert van de resultaten die ING als belegger realiseert.

• U kunt makkelijk switchen tussen de verschillende beleggingsfondsen.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek doordat u tijdens de looptijd niet aﬂost.

Een uitgebreide beschrijving van de ING-beleggingsfondsen vindt u op xx.xx. De ING-beleggingsfondsen zijn in het bezit van een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten op grond van de Wet op het ﬁnancieel toezicht.

Let op: wie geld belegt, neemt een ﬁnancieel risico. Ook bij de Fondsenhypotheek loopt u een beleggingsrisico. De opbrengst van de belegging kan onvoldoende zijn om de geldlening aan het einde van de looptijd helemaal af te lossen. De waarde van uw beleggingen kan ﬂuctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Indien u belegt met geleend geld kunt u de inleg verliezen en zelfs een schuld overhouden.

Beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek is een combinatie van een lening en een beleggingsverzekering, die u laat meeproﬁteren van de beleggingsresultaten van de beleggingsfondsen van Nationale-Nederlanden.

Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af. U lost in principe pas gedeeltelijk of geheel af na aﬂoop van de looptijd, met de uitkering van de beleggingsverzekering. U heeft een kans dat u na aﬂossing van uw lening zelfs nog geld over- houdt. Maar het is ook mogelijk dat u aan het einde van de looptijd de hypotheek niet (volledig) met de uitkering uit de levensverzekering kunt aﬂossen. In bepaalde gevallen kunt u (een gedeelte van) het geleende bedrag aﬂossingsvrij laten doorlopen.

Het risico bestaat dat de verzekering tijdens de looptijd van de verzekering vervalt door gebrek aan waarde als gevolg van tegenvallende beleggingsresultaten.

Uw maandelijkse betaling bestaat uit rente over de totale lening en uit de premie voor de beleggingsverzekering.

Uw premie wordt via uw levensverzekering belegd in de beleggingsfondsen van Nationale-Nederlanden, waarna periodiek verrekening plaatsvindt van kosten en overlijdens- risicopremie.

Aan het sluiten van een beleggingsverzekering zijn kosten verbonden. Deze kosten zijn van invloed op het deel van de door u betaalde premie dat in de fondsen wordt belegd. Uw premie wordt in principe belegd volgens dezelfde fondsverde- ling als bij de voorgaande storting, tenzij u tijdig een andere verdeling aangeeft. U kunt altijd met de opgebouwde waarde in een beleggingsfonds switchen naar een ander fonds.

Hierdoor kunt u invloed uitoefenen op het resultaat van uw beleggingen. Hieraan zijn wel kosten verbonden: deze bedragen momenteel 0,5% van de om te zetten fondswaarde, vermeerderd met omzettingskosten per switch. Bij de eerste keer switchen in een verzekeringsjaar worden geen omzet- tingskosten in rekening gebracht. Ook kunt u fondsen combineren. Het risicodeel van de premie is voor de overlij- densrisicoverzekering: als u voor de einddatum van de verzekering zou overlijden, wordt de lening geheel of gedeel- telijk afgelost. U kunt ook het overlijdensrisico van uw partner meeverzekeren.

Goed om te weten:

• Indien u switcht kan de samenstelling van uw beleggingen uit de pas lopen met uw beleggingsproﬁel. Hierdoor kunt u meer risico lopen dan gewenst of uw beleggingsdoel niet halen.

• De rente is aftrekbaar gedurende een periode van maximaal 30 jaar.

• Bij verkoop van uw woning kan blijken dat de woning minder opbrengt dan de hoofdsom van de hypotheek,

verminderd met tot dat tijdstip opgebouwde beleggingen of de waarde van de verzekering. Dit risico is vooral aan- wezig in een markt waarin de prijzen van woningen dalen. Voorzover u de hypotheek niet uit de koopprijs kunt aﬂossen, zult u het verschil uit andere middelen moeten betalen.

Kenmerken van de beleggingshypotheek:

• U proﬁteert van de beleggingsresultaten van Nationale- Nederlanden.

• U kunt zelf uw keuze van fondsen bepalen en wijzigen.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek.

Een uitgebreide beschrijving van de ING-beleggingsfondsen vindt u op xx.xx. ING Fund Management B.V. is beheerder van alle ING beleggingsfondsen en in die hoedanigheid in het bezit van een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten op grond van de Wet op het ﬁnancieel toezicht. de ING beleggingsfondsen zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten.

Let op: wie geld belegt neemt een ﬁnancieel risico. Ook bij deze levensverzekering c.q. spaarkasovereenkomst loopt u een beleggingsrisico. Het bedrag dat wordt betaald, wordt niet volledig belegd, een deel gaat op aan kosten en verzeke- ringspremies. Rendementen kunnen hoger, maar ook lager uitvallen en zullen meer schommelen naarmate de beleg- gingsvorm risicovoller is. Rendementen die in het verleden zijn behaald garanderen niets voor de toekomst.

De opbrengst van de belegging kan onvoldoende zijn om de geldlening aan het einde van de looptijd helemaal af te lossen.

Als u belegt met geleend geld kunt u de inleg verliezen en zelfs een schuld overhouden.

Een hypotheek afsluiten is een belangrijke ﬁnanciële beslis- sing. Het is dan goed om stil te staan bij een aantal belang- rijke risico’s die wij voor u op een rij hebben gezet verderop in deze toelichting.

Aﬂossen of niet?

Deze vraag hangt af van uw persoonlijke situatie. Denk bijvoorbeeld aan uw leeftijd, vermogen, ﬁscale overwegingen en toekomstverwachtingen. Gedurende

maximaal 30 jaar mag u onder voorwaarden uw hypotheek- rente aftrekken van uw inkomen. Als uw hypotheek na

30 jaar nog loopt, dan kunt u de rentekosten niet meer ﬁscaal aftrekken en worden uw netto maandlasten hoger. Ook kunt u meestal niet de gehele hypotheek aﬂossingsvrij afsluiten.

Aﬂossingsvrije hypotheek

Met de aﬂossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente over de totale lening. Hierdoor heeft u lage maandlasten en proﬁteert u maximaal van de renteaftrek. Ook kunt u deze hypotheekvorm combineren met andere hypotheken van Nationale-Nederlanden. In principe lost u de lening pas af als u uw huis verkoopt of bij overlijden van de langstlevende schuldenaar. Het is verstandig om een overlijdensrisicoverze- kering te sluiten. In geval van vroegtijdig overlijden kan de lening geheel of gedeeltelijk worden afgelost met de uitkering van de verzekering.

Kenmerken van de aﬂossingsvrije hypotheek:

• Omdat u alleen rente betaalt, heeft u lage maandlasten.

• U kunt de aﬂossingsvrije hypotheek combineren met andere hypotheken van Nationale-Nederlanden.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek doordat u tijdens de looptijd niet aﬂost.

Goed om te weten:

• Omdat u niet aﬂost, houdt u een restschuld. Bij verkoop van uw woning kan blijken dat de woning minder opbrengt dan de hoofdsom van de hypotheek. Dit risico is vooral aanwezig in een markt waarin de prijzen van woningen dalen. Voorzover u de hypotheek niet uit de koopprijs kunt aﬂossen, zult u het verschil uit andere middelen moeten betalen. Bij verkoop van uw woning kan blijken dat de woning minder opbrengt dan de hoofdsom van de hypo- theek. Dit risico is vooral aanwezig in een markt waarin de prijzen van woningen dalen. Voor-zover u de hypotheek niet uit de koopprijs kunt aﬂossen, zult u het verschil uit andere middelen moeten betalen.

Annuïteitenhypotheek

Met de annuïteitenhypotheek betaalt u iedere maand een vast bedrag. Het bedrag blijft tijdens de gekozen rentevast- periode hetzelfde, maar gedurende de looptijd verandert de onderlinge verhouding tussen rente en aﬂossing. U gaat dan steeds meer aﬂossing betalen en steeds minder rente (uitgaande van gelijkblijvende rente en gelijkblijvende belastingtarieven). Omdat daardoor ook de renteaftrek minder wordt, nemen de nettolasten toe. Bij vroegtijdig

overlijden kunt u de lening geheel of gedeeltelijk aﬂossen met behulp van een apart te sluiten overlijdensrisicoverzekering. Hierbij kunt u premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en/ of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren.

Kenmerken van de annuïteitenhypotheek:

• In de beginjaren relatief lage nettolasten omdat de belastingaftrek dan het hoogst is.

• Gelijkblijvende brutolasten gedurende gekozen rente- vastperiode.

Lineaire hypotheek

Met de lineaire hypotheek kiest u voor een hoge aﬂossing. Iedere maand lost u een vast bedrag af waardoor uw hypo- theekschuld maandelijks afneemt en de rentelasten geleide- lijk lager worden. Wel heeft u minder ﬁscaal voordeel van de renteaftrek naarmate de schuldrest en het bijbehorende rentebedrag verminderen.

Kenmerken van de lineaire hypotheek:

• U lost maandelijks een vast bedrag af.

• Uw maandlasten dalen gedurende de looptijd.

Ook voor de aﬂossingsvrije hypotheek, de annuïteiten- hypotheek en lineaire hypotheek geldt: Een hypotheek afsluiten is een belangrijke ﬁnanciële beslissing. Het is dan goed om stil te staan bij een aantal belangrijke risico’s die wij voor u op een rij hebben gezet verderop in deze toelichting.

De Flexibel Lenen Hypotheek

De ﬂexibel lenen hypotheek van Nationale-Nederlanden combineert een ﬂexibele kredietmogelijkheid met de aantrek- kelijke rente van een hypotheek. Deze kredietmogelijkheid gebruikt u voor de ﬁnanciering van de verbetering van het huis, maar ook voor consumptieve doeleinden. U sluit de Flexibel Lenen Hypotheek altijd in combinatie met een van de andere hypotheken van Nationale-Nederlanden.

U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Elk jaar wordt de rente van de Flexibel Lenen Hypotheek opnieuw vastgesteld. De lening wordt afgelost bij verkoop van de woning. Eerder aﬂossen kan natuurlijk ook.

Kenmerken van de Flexibel Lenen Hypotheek:

• U betaalt een aantrekkelijke rente.

• U proﬁteert van de renteaftrek als u het geld besteedt aan aankoop, onderhoud of verbetering van het eigen huis.

• U beschikt over dezelfde ﬂexibiliteit als bij een doorlo- pend krediet.

• U sluit de deze hypotheek altijd af in combinatie met een van de andere hypotheken van Nationale- Nederlanden.

• Flexibel Lenen Hypotheek kan niet worden gesloten met het Basisvariant tarief.

Startershypotheek

De basis van de startershypotheek is een hypothecaire geldlening, die is bedoeld voor starters die hun eerste eigen woning willen kopen.

Voor de startershypotheek bestaat geen speciﬁeke hypothe- caire geldlening of aﬂossingsvariant. De fondsenhypotheek (en eventueel een aﬂossingsvrij leningdeel) vormt de basis.

Kenmerken van de startershypotheek:

• Meeﬁnanciering van de eerste hoge storting tot 5% van de executiewaarde is mogelijk.

• 100% van de executiewaarde aﬂossingsvrij is mogelijk.

• Aandacht voor mogelijkheden (groot)ouders: schenken, lenen, medeschuldenaar.

• Aangepaste acceptatievoorwaarden: afgestudeerd mbo/ hbo/wo op moment van passeren, aanvraag binnen acht jaar na afstuderen, jonger dan 3G jaar (ook voor partner), eerste koophuis (ook voor partner).

• De eerste vijf jaar hoeft geen vermogensopbouw plaats te vinden.

• U beslist zelf in welke ING-beleggingsfondsen u belegt, en u proﬁteert van de resultaten die ING als belegger realiseert.

• U kunt makkelijk switchen tussen de verschillende beleggingsfondsen.

• U proﬁteert maximaal van de renteaftrek doordat u tijdens de looptijd niet aﬂost.

• Wordt naast eerste storting de koopsom AOV meegeﬁ- nancieerd, is maximale lening van 133% van de executie- waarde mogelijk.

De maximale nettoschuld mag niet meer bedragen dan 125% van de executiewaarde; bruto mag de schuld 130% van de executiewaarde bedragen. Dit laatste wijkt af van het standaardbeleid van Nationale-Nederlanden. Dit betekent dat het meeﬁnancieren van de eerste hoge storting in het aﬂossingsdepot mogelijk is, tot maximaal 5% van de executie- waarde.

De verstrekking van de Startershypotheek is ruim. Er wordt geanticipeerd op een toekomstige inkomstengroei. U kunt eventueel bij onvoorziene omstandigheden, zoals echtschei- ding of verlies van inkomen, maar ook bij voorziene ver- anderingen als parttime werken/ gezinsuitbreiding en/of loopbaanwisselingen niet meer aan de betalingsverplicht- ingen voldoen; U heeft de mogelijkheid om de storting in het aﬂosdepot mee te ﬁnancieren en daarmee (deels) met geleend geld te beleggen. U kunt hiermee uw inleg verliezen of zelfs een schuld overhouden;

Indien u ervoor kiest (maximaal) de eerste vijf jaar geen vermogensopbouw te doen dan zult u in de jaren daarna een hogere maandlast hebben.

Dit product heeft een lange beleggingshorizon gelijk aan de looptijd van de lening. Bij tussentijdse beëindiging is het risico dat het gerealiseerde rendement afwijkt van het rekenrende- ment groter. Hoe eerder u tussentijds beëindigt, hoe groter dit risico is.

LET OP!

Wie geld belegt, neemt een ﬁnancieel risico. Ook bij de fondsenhypotheek (die de basis vormt van de starters- hypotheek) loopt u een beleggingsrisico. De opbrengst van de belegging kan onvoldoende zijn om de geldlening aan het einde van de looptijd helemaal af te lossen. De waarde van uw beleggingen kan ﬂuctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toe- komst. Indien u belegt met geleend geld kunt u de inleg verliezen en zelfs een schuld overhouden.

Herziening rente

Bij acceptatie van de aanbieding kiest u een rentevastperiode. Deze gaat in op de eerste van de maand waarin de akte wordt getekend. Nationale-Nederlanden zal u ten minste één maand voor het einde van de rentevastperiode een schriftelijk aanbod doen voor de volgende rentevastperiode met het nieuwe xxxxxxxxxxxxxxx.Xx beginsel zal deze nieuwe rente- vastperiode gelijk worden gesteld aan de huidige rentevast- periode. Indien u niet tijdig schriftelijk reageert op dit voorstel, bepaalt Nationale-Nederlanden de duur van de nieuwe rentevastperiode. Indien u voorziet dat u niet tijdig kunt reageren op het renteherzieningsvoorstel, neemt u dan ruim voor de herzieningsdatum contact op met uw tussen- persoon.

Bij de renteherziening wordt de rente bepaald op het rente- percentage dat Nationale-Nederlanden op dat moment vraagt voor soortgelijke leningen, waarvan de rente voor een bepaalde vaste periode wordt overeengekomen. Dat betekent dat instaprente niet mogelijk is. Ook het principe van dalrente is bij een renteherziening niet van toepassing. Bij renteherzie- ning gelden voor uw volgende rentevastperiode andere rentetarieven dan voor uw eerste rentevastperiode. Voor nieuwe aanvragen van nieuwe relaties gelden voor de eerste rentevastperiode lagere tarieven. Uw tussenpersoon kan u hierover meer informatie geven.

Voor de kredietfaciliteit (Flexibel Lenen hypotheek) bedraagt de rentevast-periode altijd één jaar vanaf de eerste van de maand waarin de akte wordt getekend. U krijgt na aﬂoop van elk jaar bericht tegen welk rentepercentage de lening wordt voortgezet.

Instaprente en rentebedenktijd

Deze toelichting is van toepassing als er in de aanbieding sprake is van instaprente of rentebedenktijd. De aanbieding geeft aan of er recht bestaat op instaprente of rentebedenk- tijd en of deze rechten gelden voor de gehele lening of voor een of meer leningdelen.

Het recht op instaprente houdt in dat eenmalig de rente voor een bepaalde periode deﬁnitief kan worden vastgelegd.

De instapperiode eindigt uiterlijk een bepaald aantal jaren na de eerste van de maand waarin uw akte wordt getekend.

Hoeveel jaren de instapperiode in uw geval bedraagt, kunt u lezen in de aanbieding.

Het recht op rentebedenktijd houdt in dat eenmalig de rente voor een bepaalde periode deﬁnitief kan worden vastgelegd. De rentebedenktijdperiode gaat in voor een bepaald aantal jaren vóór de datum van renteherziening en eindigt op de

datum van renteherziening. Hoeveel jaren de rentebedenk- tijdperiode in uw geval bedraagt, kunt u lezen in de aanbie- ding.

Een verzoek om de rente te laten vastleggen, dient u schrifte- lijk in. Bij instaprente doet u dit al voor het ondertekenen van de (hypotheek)akte. U kunt kiezen voor de rentevastperioden die Nationale-Nederlanden op het moment van de indiening van uw verzoek hanteert, behalve de rentevastperioden met instaprente. Bij elke rentevastperiode behoort een bepaalde rente: de rente die Nationale-Nederlanden bedingt voor identieke nieuwe leningen.

Deze rente wijkt meestal af van de rente die tijdens de instapperiode of de rentebedenktijdperiode geldt. Voor het betreffende leningdeel gaat de bij de gekozen rentevast- periode behorende rente gelden.

Verder gelden de volgende regels voor instaprente en rentebedenktijd:

• Voorzover u geen gebruik heeft gemaakt van uw recht de rente vast te leggen, ontvangt u aan het einde van de instap- of rentebedenktijdperiode een voorstel tot renteherziening. Voorzover u wel van uw recht heeft gebruik gemaakt, krijgt u een voorstel tot renteherzie- ning tegen het einde van de rentevastperiode die u heeft gekozen.

• Als u de lening sluit in combinatie met een spaarhypo- theekverzekering, leidt wijziging van de rente tot wijziging van de premie. De ingangsdatum van de nieuwe premie is de eerste premievervaldatum die valt op of na de ingangsdatum van de gewijzigde rente.

• Een eventuele projectkorting of een groen-hypotheek- korting vervalt zodra de gewijzigde rente ingaat.

• Bij leningdelen met Basisvariant rente is Instaprente niet mogelijk.

Voor rentebedenktijd geldt daarnaast nog:

• In uw verzoek de rente te laten vastleggen, kiest u een bepaalde rentevastperiode. Nationale-Nederlanden legt vervolgens de rente vast op de rente die bij die periode hoort. Dit is de rente die Nationale-Nederlanden voor identieke nieuwe leningen bedingt/heeft bedongen op de datum van ontvangst van uw verzoek, of gedurende de veertien dagen die daaraan voorafgaan. Als u het ver- zoek op tijd indient, kunt u dus zelfs na een rentestijging de rente nog vastleggen op basis van de rente die voor de rentestijging gold.

• Als u voor meer leningdelen recht heeft op rentebedenk- tijd, vermeldt u voor welke leningdelen u de rente wilt

vastleggen. Bovendien geeft u per leningdeel aan voor welke rentevastperiode u kiest. Als u niet aangeeft voor welke leningdelen u de rente wilt vastleggen, wordt de rente vastgelegd voor alle leningdelen, waarvoor (nog) recht op rentebedenktijd bestaat. Het recht is daarmee vervallen.

• De nieuwe rente gaat in op de eerste dag van de maand die volgt op de datum waarop Nationale-Nederlanden uw verzoek ontvangt.

Voor instaprente gelden, naast de regels genoemd in deze paragraaf, nog enkele bepalingen. Als er in uw aanbieding sprake is van instaprente, kunt u deze regels lezen in de bijlagebrief bij uw aanbieding.

Tijdige betaling verschuldigde bedragen

Als u verschuldigde bedragen te laat betaalt, bent u over de niet tijdig betaalde bedragen 3/4% rente verschuldigd per veertien dagen.

Hypotheek- en pandrecht

Als een hypotheekrecht of pandrecht wordt gevestigd, geldt dit als zekerheid voor de lening/het krediet, zoals omschreven in de aanbieding. Maar ook voor de eventuele vordering die de ﬁnancier op dat moment al heeft op de schuldenaar of op een van de meerdere schuldenaren. De zekerheid geldt tevens voor vorderingen die de ﬁnancier eventueel in de toekomst nog mocht krijgen. Dit heeft als voordeel voor u dat het in sommige gevallen mogelijk is een aanvullende onderhandse lening te sluiten. U hoeft dan geen kosten te maken voor een nieuwe hypotheekakte. Of er in een bepaald geval een onderhandse lening kan worden verstrekt, zal Nationale- Nederlanden beoordelen op het moment dat u deze aan- vraagt.

Inkomstenbelasting

Tenzij in de aanbieding anders is aangegeven, lost u tijdens de looptijd van de lening in principe niets af. Hierdoor betaalt u rente over de gehele lening en kunt u elk jaar optimaal gebruikmaken van de ﬁscale regeling voor aftrek van de rente. In ﬁscaal opzicht is er sprake van aftrekbare hypotheekrente als deze rente betrekking heeft op een lening die is aangegaan voor aankoop, onderhoud of verbetering van het eigen huis. Er wordt van u verwacht dat u dit kunt aantonen met nota’s. Is het geld gedeeltelijk voor consumptieve doelen aange- wend, dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar.

Vanaf 1 januari 2004 gaat de ﬁscus ervan uit dat, als u uw huis verkoopt en de opbrengst meer bedraagt dan de resterende

hypotheekschuld, u deze zogenoemde overwaarde investeert in de nieuwe woning. Alleen het verschil tussen de aankoop- som van de nieuwe woning (incl. kosten) en de verkoopop- brengst van de oude woning (na aftrek van kosten) kan/mag in een dergelijk geval worden “bijgeleend” met een ﬁnancie- ring waarvan de rente aftrekbaar is in box 1. Een uitzondering op deze regel wordt gemaakt als u verhuist naar een goed- kopere woning. Dan mag u de rente over de bestaande hypotheekschuld blijven aftrekken. Echter ten hoogste over een lening ter grootte van de aanschafsom van de nieuwe woning (incl. kosten). Wordt er toch meer geleend, dan ziet de ﬁscus dit als een consumptieve besteding.

Het deel van de lening dat voor consumptieve doeleinden wordt aangewend, kan bij het vaststellen van de vermogens- rendementsheﬃng als schuld worden aangemerkt. Afhanke- lijk van de waarde van uw overige bezittingen en schulden kan dit leiden tot een lagere heﬃng.

De rente is vanaf 1 januari 2001 gedurende een periode van maximaal dertig jaar aftrekbaar. Deze periode loopt voor het totaal van het oorspronkelijke geleende bedrag. Als er tussentijds gedeeltelijk wordt afgelost, loopt voor dit afge- loste deel de 30-jaarsperiode gewoon door. Een tussentijdse aﬂossing kan nadien negatieve gevolgen hebben voor de renteaftrek. Als de lening geheel wordt afgelost, stopt de

30-jaarsperiode.

Jaarlijks ontvangt u van Nationale-Nederlanden in de loop van februari een opgave van de in rekening gebrachte rentebedragen en het saldo van uw lening.

Algemene ﬁscale aspecten

Aftrekposten

In het jaar dat u een eigen woning koopt, mag u voor de inkomstenbelasting een aantal posten opvoeren voor ﬁscale aftrek. Deze kosten hangen samen met het afsluiten van de hypotheek:

• hypotheekrente

• afsluitkosten (zoals kosten hypotheekakte, kadastraal recht, afsluitprovisie)

• taxatiekosten

• administratiekosten

• kosten voor het aanvragen van een Nationale Hypotheek Garantie

Let op: voor afsluitprovisie geldt dat in het jaar van betaling maximaal 1,5% van de lening in aftrek kan worden gebracht, tot een maximum van € 3.630,-.

Als er meer afsluitprovisie verschuldigd is, dan wordt dit meerdere evenredig verdeeld over de totale looptijd van de lening.

In de daaropvolgende jaren heeft u als ﬁscale aftrekposten:

• hypotheekrente (zie ook het onderwerp inkomstenbelasting)

• kosten bij de aﬂossing van de schuld, maar niet de aﬂos- sing zelf

• rente voor eventueel te laat betaalde termijnen

Eigenwoningforfait

In het kader van de eigenwoningregeling wordt in box 1 het woongenot belast. Dit woongenot wordt forfaitair vastge- steld. In het forfait worden alle voordelen en een aantal kosten (met uitzondering van onder meer de rente en de afsluitprovi- sie) geacht te zijn opgegaan.

Het eigenwoningforfait wordt gesteld op een bepaald percen- tage van de eigenwoningwaarde aan de hand van een tabel.

Voor de eigenwoningwaarde wordt aangesloten bij de waarde zoals die in het kader van de Wet waardering onroe- rende zaken (WOZ) is vastgesteld. Deze WOZ-waarde stelt de gemeente, waarin de woning is gelegen, bij beschikking vast. De WOZ-waarde moet in een aantal gemeenten met een percentage worden verhoogd.

Overdrachtsbelasting

Als u een bestaand huis koopt, dan wordt in het jaar van de overdracht 6% overdrachtsbelasting geheven over de koopsom.

Voorlopige teruggaaf van belasting

Bij uw aangifte voor de inkomstenbelasting is de hypotheek- rente een ﬁscale aftrekpost, terwijl bijvoorbeeld het eigenwo- ningforfait een ﬁscale bijtelling is. In de meeste gevallen is de belastingaftrek echter hoger dan de gezamenlijke bijtellingen. Uw werkgever houdt geen rekening met uw aftrekposten, waardoor er eigenlijk te veel loonbelasting/premie volksver- zekeringen op uw loon of pensioen wordt ingehouden. Die krijgt u pas terug bij uw jaarlijkse aanslag inkomstenbelas- ting. U kunt de te veel ingehouden belasting echter al eerder terugkrijgen door gebruik te maken van de regeling voor voorlopige teruggaaf. Daarvoor moet u bij de Belastingdienst een verzoekformulier ‘Voorlopige Teruggaaf (VT)’ aanvragen. Het jaarlijkse belastingvoordeel wordt dan door de belasting- dienst in maandelijkse termijnen rechtstreeks aan u overge- maakt rond elke vijftiende van de maand

Een hypotheek afsluiten is een belangrijke ﬁnanciële beslis- sing. Het is dan goed om stil te staan bij een aantal belang- rijke risico’s die wij voor u op een rij hebben gezet.

Indien u kiest voor een korte rentevaste periode in uw lening, loopt u het risico dat binnen korte termijn uw maandlasten stijgen. Ook als u kiest voor een korte rentevaste periode in uw verzekering bij de Optimaal Spaarhypotheek, loopt u het risico dat binnen korte termijn uw premielasten stijgen. De rente voor een lange rentevaste periode is meestal hoger, maar geeft langer zekerheid over de hoogte van uw rentelas- ten. Bij de Flexibel Lenen Hypotheek hebt u variabele rentelas- ten, waarbij de rente elk jaar wordt aangepast.

Omdat u niet aﬂost bij de Flexibel Lenen Hypotheek, de Aﬂossingsvrije hypotheek, de Levenhypotheek, de Fondsenhy- potheek, de Startershypotheek en de Beleggingshypotheek van Nationale-Nederlanden, moet u er rekening mee houden dat u een restschuld houdt. Bij verkoop van uw woning kan blijken dat de woning minder opbrengt dan de hoofdsom van de hypotheek. Dit risico is vooral aanwezig in een markt waarin de prijzen van woningen dalen en bij relatief hoge hypotheken. Voorzover u de hypotheek niet uit de koopprijs kunt aﬂossen, zult u het verschil uit andere middelen moeten betalen.

Wie geld belegt, neemt een ﬁnancieel risico. Ook bij de Fondsenhypotheek, Startershypotheek en Beleggingshypo- theek van Nationale-Nederlanden loopt u een beleggingsri- sico. De opbrengst van de belegging kan onvoldoende zijn om de geldlening aan het einde van de looptijd helemaal af te lossen. U loopt dit risico ook bij tussentijdse beëindiging van de hypotheek, bijvoorbeeld bij verkoop van uw huis. Als de beleggingsresultaten in de beginjaren van uw hypotheek zijn tegengevallen, dan heeft u geen zicht meer op betere beleggingsresultaten in latere jaren. De waarde van uw beleggingen kan ﬂuctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Indien u belegt met geleend geld kunt u de inleg verliezen en zelfs een schuld overhouden.

De uitkering van de verzekering bij de Levenhypotheek en de Beleggingshypotheek en de opbrengst van de beleggingen bij de Fondsenhypotheek en de Startershypotheek kan onvol- doende zijn om uw geldlening aan het eind van de looptijd geheel af te lossen. U dient dan het restant op een andere manier af te lossen.

De belastingwetgeving is van grote invloed op uw ﬁnanciële planning. Laat u dus altijd goed adviseren, ook bij wijzigingen tijdens de looptijd van uw hypotheek. .

Toelichting op de woonhuisverzekering

Alles in één

ZekerheidsPakket Particulieren

Verzekeren kan bij Nationale-Nederlanden heel makkelijk en overzichtelijk met het ZekerheidsPakket Particulieren.

De belangrijkste schadeverzekeringen zijn onderverdeeld naar vier rubrieken met daarbij behorende verzekeringen. U kiest hieruit zelf de onderdelen die u wenst te verzekeren. Hierdoor krijgt u precies wat u wenst, niet meer en niet minder. Hoe meer rubrieken u verzekert, des te meer korting u krijgt.

	ZPP


Recht & Plicht	Wonen	Vervoer	Vrije Tijd

Aansprakelijkheid	Woonhuis Inboedel	Personenauto	Doorlopende Reis

ZekerheidsPakket Particulieren

Pakket

Rubriek

Verzekering

Wonen

Twee dekkingen voor het huis

De Extra-dekking verzekert woningen uitgebreid tegen brand, storm, inbraak en water. Inclusief schade door sneeuwdruk. All-in geeft dekking tegen alle gebeurtenissen die onvoorzien, plotseling en onverwacht zijn.

Premiekorting

Wie een waardemeter invult voor woning of inboedel, krijgt vijf jaar garantie tegen onderverzekering én korting op de premie. Bij verbou- wing hoeft uw klant de waardevermeerdering pas op te geven bij het verlengen van de garantietermijn tegen onderverzekering. Boven- dien is er premiekorting op de inboedelpremie bij beveiliging van het woonhuis.

Let op: de kortingen worden direct binnen de premiebepaling meegenomen en zijn niet zichtbaar in het premieoverzicht.

Twee dekkingen voor de inboedel

De Extra-dekking verzekert inboedel uitgebreid tegen brand, storm, inbraak en water. Inclusief diefstal van wasgoed en tuinmeubelen uit de tuin. All-in geeft dekking tegen alle gebeurtenissen die onvoorzien, plotseling en onverwacht zijn. Daarmee zijn nagenoeg alle risico’s gedekt. Lijfsieraden, audiovisuele en computerapparatuur zijn standaard, tot bepaalde bedragen, meeverzekerd. De meerwaarde kan desgewenst binnen de inboedelverzekering worden ver- hoogd.

T0elichting op de levensverzekering

Levensverzekering en successierechten

Op grond van de ‘Successiewet 1956’ is successierecht verschuldigd over het bedrag van alle successierechtelijke verkrijgingen (minus de geldende vrijstelling en minus het bedrag dat voor die verkrijgingen is opgeofferd). Niet alleen hetgeen iemand uit de nalatenschap van een ander verkrijgt, vormt een zogenoemde successierechtelijke verkrijging, maar ook overlijdensuitkeringen (zowel periodieke als eenmalige) uit een door de verzekerde zelf gesloten verzekering worden beschouwd als een successierechtelijke verkrijging.

Het is mogelijk om een successierechtvrije uitkering bij overlijden te realiseren onder de volgende voorwaarden.

De begunstigde voor de uitkering bij overlijden, meestal de partner van de verzekerde, wordt als premieschuldige aangewezen voor het deel van de totale premie, dat betrek- king heeft op die uitkering. De hoogte van dit deel van de premie, de zogeheten risicopremie, wordt bepaald met inachtneming van het premiesplitsingsbesluit van de staatssecretaris van Financiën.

De verschuldigdheid van de risicopremie moet jegens Nationale-Nederlanden worden overeengekomen door middel van een door alle betrokkenen ondertekend en gedagtekend aanvraagformulier. In de polis wordt aangete- kend wie er als premieschuldige voor de risicopremie en voor het resterende deel van de premie is aangewezen.

Het is niet van belang door wie de feitelijke betaling van de risicopremie geschiedt. Als het de bedoeling is om de totale premie van één gezamenlijke rekening te betalen, moeten alle premieschuldigen zich daar wel schriftelijk mee akkoord verklaren!

De risicopremie mag niet, door het huwelijksgoederenregime of een samenlevingscontract, toch geheel of gedeeltelijk ten laste van de verzekerde komen. Premiesplitsing heeft dus geen zin, als de verzekerde en de premieschuldige voor de risicopremie in gemeenschap van goederen zijn gehuwd of geregistreerd.

Dit geldt eveneens als de huwelijks- of partnerschapsvoor- waarden een periodiek of ﬁnaal verrekenbeding bevatten en de premies daarin worden betrokken.

Bovendien mogen huwelijks- of partnerschapsvoorwaarden geen bepaling bevatten op grond waarvan de premies als onderdeel van de ‘kosten des huishoudens’ ten laste van beider vermogen komen.

Partnerverklaring

Bij een overlijden blijven vaak een weduwe (of weduwnaar) en een of meer kinderen achter. Onder het oude erfrecht kwam het voor dat de kinderen de verkoop van het ouderlijk huis konden afdwingen. De weduwe moest dan op zoek naar andere woonruimte. Dit was een ongewenste situatie. Om daarin verandering te brengen, werd gebruik gemaakt van de zogenoemde weduwe- of partnerverklaring. Via deze verklaring werd de positie van de weduwe ten opzichte van de kinderen versterkt. De kans was dan groot dat de weduwe wel in de woning kon blijven wonen.

Onder het huidige erfrecht komen alle goederen en schulden van de nalatenschap aan de weduwe toe. Tot de goederen behoort ook de woning. Op grond van het huidige erfrecht kunnen de kinderen de weduwe dan ook niet meer dwingen om de woning te verkopen. De partnerverklaring heeft daarom veel van haar betekenis verloren. Toch kan het gewenst zijn om de positie van de weduwe ten opzichte van de kinderen nog wat verder te versterken. Die wens kan ook bestaan bij samenwonen met kinderen. Dan kan de partner- verklaring een optie zijn. De gevolgen van de verklaring zijn echter sterk afhankelijk van uw persoonlijke omstandighe- den. Bovendien heeft de verklaring ﬁscale gevolgen. Wilt u weten of in uw geval de verklaring een aantrekkelijke optie is, dan raden we u aan om een deskundige te raadplegen zoals de notaris. Overigens bestaat altijd de mogelijkheid om via testament van het erfrecht af te wijken. Ook dan is de notaris de aangewezen adviseur.

Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)

Kunt u belastingvrij vermogen opbouwen om de lening voor de eigen woning af te lossen? Dan is er sprake van een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Deze voorziet in een belastingvrije uitkering, terwijl de verzekering gedurende de looptijd ook niet wordt belast.

Vereisten

Aan de KEW worden de volgende eisen gesteld:

• Op de polis moet worden aangetekend dat de uitkering dient ter aﬂossing van de schulden aangegaan ter verwer- ving van de eigen woning van de verzekeringnemer of diens partner.

• De verzekeringnemer of diens partner moet een eigen woning bezitten.

• De hoogte van de jaarlijks te betalen premies mag variëren. Echter, de hoogste premie mag hierbij nooit meer bedra- gen dan tienmaal de laagste premie.

• De premie moet jaarlijks, gedurende een aaneengesloten periode van minimaal vijftien jaar, worden betaald.

• De verzekeringnemer en diens partner kunnen als verze- kerde van de KEW optreden.

• De KEW mag in principe alleen recht geven op een een- malige uitkering. Met deze uitkering moet dan de geld- lening direct en voor een zo groot mogelijk deel worden afgelost. Een kapitaalverzekering die zowel een uitkering kent na vijftien jaar als na twintig jaar jaarlijks premie betalen, respectievelijk na overlijden, kan echter ook als KEW worden aangemerkt.

• De totale looptijd van de kapitaalverzekering als KEW mag ten hoogste dertig jaar bedragen.

Vrijstelling

De uitkering uit de KEW is vrijgesteld als wordt voldaan aan een aantal voorwaarden. Wordt hieraan niet voldaan, dan wordt het rentebestanddeel belast in box 1. Het rentebestand- deel bestaat uit de uitkering, verminderd met de betaalde premies.

De KEW-vrijstelling kan toepasbaar zijn op een uit een KEW genoten uitkering:

• op einddatum bij in leven zijn van de verzekerde

• bij diens (eerder) overlijden

• bij afkoop

De KEW-vrijstelling kan pas worden toegepast als is voldaan aan premieduur-, bandbreedte- en aﬂossingseis die voor de KEW gelden. De KEW-vrijstelling is van toepassing als de uitkering wordt gebruikt om de lening voor de eigen woning af te lossen. De hoogte van de toe te passen vrijstelling is mede afhankelijk van de duur van de premiebetaling.

De uitkering uit een KEW blijft onbelast als:

• deze niet meer bedraagt dan € 31.900,- (2006) en er voor die uitkering ten minste vijftien jaar premie is voldaan;

• deze niet meer bedraagt dan € 140.500,- (2006) en er voor die uitkering ten minste twintig jaar of, als de verzekering tot uitkering komt door overlijden, tot dat overlijden jaarlijks premies zijn voldaan.

Deze vrijstelling is geïndexeerd. Dit betekent dat de genoem- de bedragen jaarlijks worden verhoogd aan de hand van de inﬂatiecorrectiefactor.

Partners

De KEW-vrijstelling is niet overdraagbaar aan de partner. Als wordt verwacht dat de uitkering op de einddatum uitgaat boven de vrijstelling, is het verstandig hiermee bij voor-baat rekening te houden. Bij ﬁscale partners kan elke partner aanspraak maken op diens vrijstelling. Voor beide partners samen geldt daarom in totaliteit een vrijstelling van

€ 281.000,- (2006). Om de eigen vrijstelling te gebruiken, zal iedere partner afzonderlijk als begunstigde van de uitkering dienen te worden aangemerkt.

Verhuizing naar huurwoning

Als een belastingplichtige verhuist van een eigen woning naar een huurwoning en de kapitaalverzekering blijft doorlopen, wordt door de Belastingdienst een uitkering in aanmerking genomen, ook al vindt in werkelijkheid geen uitkering plaats. Op deze ‘ﬁctieve’ uitkering (zie uitleg verderop) is de KEW- vrijstelling toepasbaar, ook al is op het tijdstip van verhuizing naar de huurwoning niet aan het premieduurvereiste voldaan. De in de toekomst te gebruiken KEW-vrijstelling wordt in dit geval verminderd met het bedrag van de ﬁctieve uitkering. Deze is in beginsel gelijk aan de waarde van de polis op het moment van verhuizing.

Verlaging vrijstelling

De hiervoor genoemde vrijgestelde bedragen worden in de volgende gevallen verlaagd:

• als de lening voor de eigen woning lager is dan de hiervoor genoemde bedragen, is de KEW-vrijstelling alleen van toepassing tot het bedrag gelijk aan de lening voor de eigen woning;

• als in het verleden van de KEW-vrijstelling is gemaakt, worden de genoemde maxima verlaagd met het bedrag waarvoor de vrijstelling is gebruikt;

• ook als in het verleden is gemaakt van een vrijgestelde uitkering uit bepaalde kapitaalverzekeringen kunnen de genoemde maxima worden verlaagd.

Overlijdensuitkering

Zoals hiervoor is aangegeven, kan ook het uit een KEW genoten voordeel bij overlijden onder de KEW-vrijstelling vallen. Als een belastingplichtige een uitkering bij het overlijden van zijn partner ontvangt, dan mag hij het bedrag van zijn vrijstelling verhogen met het bedrag van

de resterende vrijstelling van de overleden partner. Deze verhoging is gemaximeerd tot de genoten overlijdensuitke- ring. Vervolgens gebruikt de langstlevende partner eerst de verhoging. Voorzover deze niet toereikend is, wordt pas diens eigen vrijstelling benut.

Uitkering hoger dan vrijstelling

Het kan natuurlijk voorkomen dat de uitkering uit een KEW hoger is dan de uiteindelijk toe te passen KEW-vrijstelling. In dat geval zal niet de gehele uitkering belastingvrij kunnen worden ontvangen. Over het rentebestanddeel in het niet- vrijgestelde deel van de uitkering moet in box 1 belasting worden betaald.

Fictieve uitkering

In bepaalde situaties wordt er ﬁscaal een uitkering in aanmer- king genomen zonder dat de kapitaalverzekering daadwerke- lijk tot uitkering is gekomen. Dit is bijvoorbeeld het geval als aan een van de hiervoor genoemde vereisten niet of niet langer wordt voldaan. In beginsel is dan over het rentebe- standdeel in de uitkering in box 1 heﬃng verschuldigd. Dit rentebestanddeel wordt gesteld op de waarde op dat moment minus de tot dat moment betaalde premies.

Ook als de verzekering langer dan dertig jaar doorloopt, wordt in ieder geval een uitkering in aanmerking genomen. Om belastingheﬃng te vermijden, dient een daadwerkelijke uitkering dus uiterlijk na verloop van dertig jaar plaats te vinden. Alleen in dat geval kan worden voldaan aan de eisen van de KEW-vrijstelling.

Bij vervreemding of inbreng van de KEW in het vermogen van een onderneming wordt eveneens een uitkering in aanmerking genomen.

Algemene voorwaarden van geldlening, hypotheek- en/of andere zekerheidstelling

(vastgesteld bij akte op 1 november 1991 voor notaris Mr X.X. xxx Xxxxxx te Amsterdam verleden)

Artikel 1. Algemene bepalingen

1 In deze Algemene Voorwaarden wordt verstaan onder:

a de schuldeiseres:

• degene(n) door wie de geldlening of het krediet is verstrekt

• de rechtsopvolger(s) van de vordering(en) die uit die geldlening of dat krediet voortvloeien, genoemde (rechts)personen zowel tezamen als ieder afzonderlijk

b de schuldenaar:

• degene(n) aan wie de geldlening of het krediet is verstrekt

• degene(n) die zich mede als schuldenaar heeft (hebben) verbonden tot nakoming van de verplichtingen van de schuldenaar

• de rechtsopvolger(s), genoemde (rechts)personen zowel tezamen als ieder afzonderlijk

c de derde-onderzetter:

• degene(n) door wie zakelijke zekerheid ten behoeve van de schuldeiseres is gesteld en die niet ook de schuldenaar is (zijn)

• de rechtsopvolger(s), genoemde (rechts)personen zowel tezamen als ieder afzonderlijk

d het verbondene:

elk ten behoeve van de schuldeiseres tot zekerheid verbonden goed

e het onderpand:

elk ten behoeve van de schuldeiseres tot zekerheid verbonden registergoed en alle verpande roerende zaken die volgens verkeersopvatting bestemd zijn om dat registergoed duurzaam te dienen en die door hun vorm als zodanig zijn te herkennen

f het verschuldigde:

• het op grond van de geldlening, het krediet, de overeen- komst tot geldlening of de kredietovereenkomst uitstaande bedrag, met rente, boeten, kosten en vergoedingen, van welke aard ook

• door de schuldeiseres voor rekening van de schuldenaar gedane betalingen

• premies voor verzekeringen waarvan rechten aan de schuldeiseres zijn verpand

• premies voor verzekeringen waarvan de instandhouding door de schuldeiseres verplicht is gesteld

• alles wat de schuldenaar op grond van een ander(e) geldlening of krediet, cessie, subrogatie, contracts- overneming of op welke andere grond ook aan de schuldeiseres verschuldigd mocht zijn of worden

g de akte:

elke akte waarin deze Algemene Voorwaarden van toepassing zijn verklaard en elk stuk waarin aanvullingen en/of wijzigingen op de akte worden aangebracht

2 Voorzover de aard van de rechtshandeling, van het rechtsfeit of van de betrokken rechtsbetrekking zich daartegen niet verzet, is datgene wat in deze Algemene Voorwaarden en meer in het bijzonder in artikel 17 van deze Algemene Voorwaarden voor de schuldenaar is bepaald ook van toepassing op de derde-onderzetter, de borg of degene(n) die voor de nakoming van het verschuldigde andere zekerheid heeft (hebben) gesteld en voor de rechtsopvolger(s).

3 Onder het recht van erfpacht wordt in deze Algemene Voorwaarden ook begrepen het recht van opstal, het recht van beklemming en het recht van huurcerter.

4 Onder huur, verhuur, huurovereenkomst of huurpennin- gen worden in deze Algemene Voorwaarden ook begrepen daarmee overeenstemmende begrippen met betrekking tot pacht, lease of (onder welke titel ook) ingebruikgeving op andere wijze.

5 Op deze Algemene Voorwaarden is uitsluitend Nederlands recht van toepassing.

Artikel 2. Mededelingen/kennisgevingen

1 De schuldenaar kan slechts dan een beroep doen op toestemmingen, goedkeuringen en verklaringen, met inbegrip van mededelingen, van de zijde van de schuldeise- res, indien deze uitdrukkelijk en schriftelijk zijn gedaan.

2 De schuldenaar is verplicht binnen veertien dagen na wijziging van zijn adres of feitelijke verblijfplaats de schuldeiseres hiervan schriftelijk kennis te geven. De schuldeiseres mag het adres dat de schuldenaar haar het laatst schriftelijk heeft opgegeven als het adres van de schuldenaar blijven beschouwen, totdat haar een nieuw adres is meegedeeld.

3 De schuldenaar is verplicht om, zodra een van de feiten plaatsvindt die het verschuldigde opeisbaar maken, de schuldeiseres daarvan zo spoedig mogelijk, uiterlijk binnen veertien dagen, schriftelijk kennis te geven.

4 De schuldenaar is verplicht, na een verzoek daartoe van de schuldeiseres, onverwijld alle inlichtingen, gegevens en bescheiden te verschaffen die de schuldeiseres naar haar oordeel nodig heeft om de ﬁnanciële positie van de schuldenaar te bepalen of voor het uitoefenen van de aan haar verleende, dan wel overgedragen zekerheids- en overige rechten, bevoegdheden en acties.

Artikel 3. Hoofdelijkheid en aansprakelijkheid

1 Alle verbintenissen tegenover de schuldeiseres zijn hoofdelijk. Indien de schuld op twee of meer rechtsopvol- gers overgaat, zullen zij jegens de schuldeiseres hoofdelijk verbonden zijn.

2 Uitstel van betaling, ontslag uit de hoofdelijke verbonden- heid en afstand om niet (kwijtschelding) of afstand om baat (schuldvernieuwing) die de schuldeiseres aan een van de hoofdelijke schuldenaren verleent of een aanbod tot afstand om niet of om baat dat de schuldeiseres tot een van de hoofdelijke schuldenaren richt, betreft alleen die schuldenaar.

3 Tot meerdere zekerheid voor de nakoming van het verschuldigde verpandt de hoofdelijke schuldenaar, die het verschuldigde gedeeltelijk heeft betaald, door onderteke- ning van de akte bij voorbaat enige vordering die hij op grond van die betaling op een andere schuldenaar van het verschuldigde heeft.

De hoofdelijke schuldenaar zal die vordering(en) en de daarbij behorende rechten niet zelf uitoefenen zolang de schuldeiseres het aan haar verschuldigde niet volledig heeft ontvangen.

4 De schuldenaar is met zijn gehele tegenwoordige en toekomstige vermogen aansprakelijk voor de verbinte- nissen die tegenover de schuldeiseres bestaan of zullen bestaan.

Artikel 4. Betalingen

1 De schuldenaar moet alles wat aan de schuldeiseres, uit welken hoofde ook, is verschuldigd, zonder enige aftrek, verrekening of voorwaarde op de vervaldag voldoen in op de dag van betaling Nederlands wettig betaalmiddel. Alle betalingen moeten geschieden zonder kosten voor de schuldeiseres.

2 De betaling dient te geschieden op een door de schuldeise- res aan te wijzen rekening. Betaling op een andere dan de laatst door de schuldeiseres aangewezen rekening is niet toegestaan. Daarnaast is contante betaling mogelijk op het hoofdkantoor van de schuldeiseres of op een andere door haar aan te wijzen plaats.

3 De schuldeiseres is gerechtigd aangesloten te zijn bij de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel of een soortgelijke instelling die zich bezighoudt met de registra- tie van kredieten. Zij is bevoegd de reglementen die uit aansluiting voortvloeien na te leven.

4 De schuldeiseres brengt over alle bedragen die zij voor rekening van de schuldenaar heeft betaald een rentever- goeding in rekening die gelijk is aan de wettelijke rente, of de voor de lening of het krediet geldende rente, als die hoger is.

5 Datgene wat de schuldeiseres zuiver, dus na aftrek van alle onkosten, zal ontvangen, kan zij in mindering brengen op het verschuldigde in de volgorde die zij wenselijk acht, ongeacht een eventueel door de schuldenaar aangewezen volgorde, of aanwenden tot het doen van betalingen op grond van het met de schuldenaar overeengekomene.

6 Renteberekening vindt plaats tot en met de datum waarop de rekening van de schuldeiseres wordt gecrediteerd, of bij contante betaling tot en met de datum waarop de schuldeiseres de betaling heeft ontvangen.

7 Bij de berekening van de rente zal elke maand op dertig dagen en elk jaar op driehonderdzestig dagen worden gesteld.

Artikel 5. Kosten en belastingen

1 Voor rekening van de schuldenaar komen:

a het renteverlies dat optreedt doordat de schuldenaar op de overeengekomen stortingsdatum over de gelden moet kunnen beschikken. Dit renteverlies wordt berekend op basis van het rentepercentage dat voor de geldlening is overeengekomen, vanaf de datum waarop de gelden de schuldeiseres niet langer ter beschikking staan tot de overeengekomen stortingsdatum.

b het renteverlies door het ter beschikking houden van gelden vanaf de overeengekomen stortingsdatum, voorzover latere betaling niet aan de schuldeiseres is te wijten. Dit renteverlies wordt berekend op basis van het rentepercentage dat voor de geldlening is overeengeko- men, vanaf de overeengekomen stortingsdatum van de gelden tot de werkelijke stortingsdatum.

c alle kosten voor dat wat nodig is voor de totstandkoming en de instandhouding van de lening of het krediet en de ten behoeve van de schuldeiseres te stellen zekerheden, daaronder begrepen de kosten van de akte, afschriften en de eventuele grosse, de kosten van registratie, vernieu- wing, aanvulling, afstand of opheﬃng van zekerheden en de kosten van de bescheiden die de schuldeiseres mocht verlangen.

d alle kosten waartoe de overeenkomst(en) die bij de akte is (zijn) aangegaan aanleiding mocht(en) geven, daaronder begrepen kosten:

• van civiel-, straf- of administratiefrechtelijke procedures en van alle andere gerechtelijke handelingen

• van buitengerechtelijke handelingen en bijstand

• die de schuldeiseres overigens heeft gemaakt voor de uitoefening of bewaring van haar rechten, een en ander in de meest uitgebreide zin, daaronder ook begrepen de kosten van interne aard, die forfaitair worden vastgesteld op 2% van de pro-resto hoofdsom met een minimum van

€ 113,45.

e alle kosten van beheer van het verbondene en van ontrui- ming van het onderpand.

f alle kosten die voortvloeien uit de bijstand van een of meer adviseurs, tolken, vertalers en/of deskundigen.

g belastingen en/of heﬃngen die op enig moment onder welke benaming ook over het verschuldigde geheven mochten worden.

2 De schuldeiseres is bevoegd bovengenoemde kosten, belastingen en/of heﬃngen voor rekening van de schulde- naar te voldoen, terwijl de schuldenaar verplicht is het voorgeschoten bedrag op eerste verzoek terug te betalen met bijbetaling van rente, berekend volgens artikel 4 lid 4.

Artikel 6. Substitutie

1 De schuldeiseres heeft van rechtswege een recht van pand op alle vorderingen tot vergoeding die in de plaats van het verbondene treden. Hieronder vallen ook vorderingen die betrekking hebben op waardevermindering van het verbondene.

2 Uitsluitend de schuldeiseres is gerechtigd de hierboven bedoelde vergoeding te ontvangen en ervoor te kwiteren. De schuldeiseres kan de vergoeding verder naar keuze geheel of gedeeltelijk doen strekken:

a tot betaling van het verschuldigde.

b tot herbouw of herstel van het verbondene op door haar te bepalen wijze.

c tot verkrijging van vervangende goederen.

d tot meerdere zekerheid voor de nakoming van het ver- schuldigde, zolang zij dit voor haar belang dienstig acht. In dit geval is zowel verrekening als cessie tegen haar wil uitgesloten. Uitbetaling van het tot meerdere zekerheid strekkend bedrag vindt plaats nadat het verbondene ten genoegen van haar is hersteld.

3 Voorzover het verschuldigde niet uit de vergoeding wordt betaald, blijven alle zekerheden, die ten behoeve van de schuldeiseres zijn gesteld, onverkort bestaan.

4 Mocht de schuldeiseres geen gebruikmaken van de haar in artikel 12 verleende bevoegdheid om voor de vergoeding regelingen te treffen en de vergoeding vast te stellen, dan zal de schaderegeling met ieder die tot vergoeding verplicht is aan haar voorafgaande goedkeuring zijn onderworpen.

Artikel 7. Verzekering van het verbondene

1 Opstallen van het onderpand moeten ten genoegen van de schuldeiseres worden verzekerd en bij doorlopende polis voortdurend verzekerd worden gehouden tegen het risico van brandschade en andere schade, waartegen verzeke- ring van objecten als de opstallen gebruikelijk is of door de schuldeiseres wenselijk wordt geoordeeld. Bedoelde verzekering dient te geschieden tegen herbouwwaarde door een verzekeringsmaatschappij die de schuldeiseres heeft goedgekeurd.

2 Indien een appartementsrecht tot onderpand strekt en dat appartementsrecht niet of niet volledig via de Vereniging van Eigenaars overeenkomstig het bepaalde in lid 1 van dit artikel is verzekerd, moet de schuldenaar voor het onder- pand aanvullende verzekeringen sluiten die nodig zijn om de belangen van de schuldenaar te dekken volgens de normen die in dat lid bedoeld zijn. Indien het verbondene bestaat uit een lidmaatschap van een onroerendgoedver- eniging of -coöperatie is het hiervoor bepaalde van overeenkomstige toepassing.

3 De schuldenaar is verplicht andere dan de in lid 1 bedoelde goederen die tot het verbondene behoren te verzekeren en verzekerd te houden tegen de risico’s en op de voorwaar- den die de schuldeiseres verlangt.

4 Als bewijs van de verzekeringen moeten de polissen en premiekwitanties of andere betalingsbewijzen aan de schuldeiseres worden overgelegd. Overlegging gebeurt na een verzoek daarom van de schuldeiseres en binnen de termijn die zij daarvoor heeft gesteld.

5 De schuldeiseres is bevoegd de premies van de verzekerin- gen voor rekening van de schuldenaar te voldoen.

6 De schuldeiseres is bevoegd op de polissen van de hiervoor bedoelde verzekeringen te laten aantekenen dat zij medeverzekerde is.

7 De schuldeiseres is bevoegd haar belang in het verbondene voor rekening van de schuldenaar te verzekeren tegen zodanige risico’s en tot een zodanig bedrag als zij raad- zaam zal vinden.

Artikel 8. Onderhoud van het onderpand

1 De schuldenaar zal het onderpand ten genoegen van de schuldeiseres in goede staat en in overeenstemming met overheidsvoorschriften houden.

2 De schuldeiseres is bevoegd de toestand van het onder- pand door een door haar aan te wijzen deskundige te laten opnemen. Blijkt uit die opneming dat de schuldenaar in het onderhoud tekort is geschoten, dan komen de kosten van die opneming voor rekening van de schuldenaar.

3 De schuldenaar is op de enkele mededeling van de schuld- eiseres verplicht ervoor te zorgen dat binnen een door de schuldeiseres in redelijkheid vast te stellen termijn het onderpand weer in goede staat is gebracht, in overeen- stemming met overheidsvoorschriften en overeenkomstig de aanwijzingen van de deskundige die door de schuld- eiseres is aangewezen. Indien de schuldenaar niet binnen de gestelde termijn de betreffende (onderhouds)werkzaam heden uitvoert, is de schuldeiseres bevoegd die (onderhou ds)werkzaamheden voor rekening van de schuldenaar te laten uitvoeren.

Artikel 9. Verhuur van het onderpand

1 Zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres mag het onderpand noch geheel, noch gedeeltelijk worden verhuurd.

2 Indien de schuldeiseres toestemming heeft gegeven voor een huurovereenkomst, mag deze overeenkomst zonder haar voorafgaande toestemming niet worden vernieuwd, gewijzigd of verlengd. Evenmin is vervreemding, verpan- ding, afstand of vooruitbetaling van huurpenningen of beschikking daarover anderszins toegestaan.

3 De schuldenaar zal binnen veertien dagen na een verzoek daartoe de schriftelijke bewijzen van de gesloten huurovereenkomst(en) betreffende het onderpand aan de schuldeiseres ter inzage geven. De schuldenaar zal ter zake van de huurovereenkomst(en) alle door de schuldeiseres verlangde inlichtingen verstrekken.

Artikel 10. Beheer onderpand

1 Indien de schuldenaar in ernstige mate tekortschiet in zijn verplichtingen tegenover de schuldeiseres, is de schuldei- seres bevoegd het onderpand in beheer te nemen, mits de president van de rechtbank haar daartoe machtiging verleent.

2 De schuldeiseres is bevoegd het onderpand onder zich te nemen, indien dit met het oog op executoriale verkoop als bedoeld in artikel 19 is vereist.

3 De schuldenaar zal alle medewerking verlenen om het in dit artikel genoemde in beheer nemen of onder zich nemen te verwezenlijken.

4 Het in beheer nemen of onder zich nemen verleent de schuldeiseres onder meer de volgende rechten en bevoegd- heden:

• het voeren van de exploitatie en de administratie ter zake van het onderpand

• het opzeggen of ontbinden van bestaande huurovereen- komsten, zo nodig met gerechtelijke ontruiming

• het aangaan van nieuwe huurovereenkomsten onder door de schuldeiseres vast te stellen bepalingen

• het innen van huurpenningen en het verlenen van kwijting daarvoor

• het verrichten van alle benodigde betalingen, ook die welke zekerheidsrechten, beslagen, lasten, belastingen en/ of heﬃngen betreffen

• het onderhouden, herstellen en vernieuwen van het onderpand

• het treffen van maatregelen ter voorkoming van kraken

• het voeren van gerechtelijke procedures die nuttig of nodig zijn om de hiervoor bedoelde rechten en bevoegdheden te verwezenlijken

Indien het onderpand een recht van erfpacht of een appartementsrecht is, is de schuldeiseres bevoegd alle rechten uit te oefenen die op grond daarvan aan de schuldenaar toekomen. De schuldeiseres zal de schulde- naar een beheervergoeding in rekening brengen.

5 De schuldeiseres kan zonder opgaaf van redenen het in beheer nemen of onder zich nemen beëindigen.

Artikel 11. Instandhouding van het onderpand

1 Zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres mag het onderpand noch geheel, noch gedeeltelijk worden vervreemd, gesplitst, verenigd of verdeeld. Een splitsing die heeft plaatsgevonden mag niet worden opgeheven.

2 Zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres mag het onderpand niet met recht van pand of hypotheek, erfdienstbaarheden of andere zakelijke of persoonlijke rechten, kwalitatieve of niet-kwalitatieve verplichtingen worden bezwaard. Evenmin mag het worden ontdaan van heersende erfdienstbaarheden of andere zakelijke of persoonlijke rechten.

3 Het onderpand zal steeds overeenkomstig de aard of bestemming die het ten tijde van de hypotheekstelling heeft naar behoren moeten worden gebruikt.

4 De aard van het gebruik, de exploitatie en de bestemming, de inrichting en de gedaante van het onderpand mogen zonder toestemming van de schuldeiseres niet worden gewijzigd. Veranderingen of toevoegingen waardoor waardevermindering kan optreden zijn niet toegestaan.

5 Alle veranderingen of toevoegingen aan het onderpand zullen mede strekken tot zekerheid voor de nakoming van het verschuldigde. Zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres mag de schuldenaar geen veranderingen of toevoegingen wegnemen.

6 Indien een recht van hypotheek is verleend op een recht van erfpacht zal de erfpachter:

• zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres geen overeenkomst aangaan waarbij de erfpachtvoor- waarden worden gewijzigd

• het onderpand niet in een zodanige toestand brengen, dat daarvan een wijziging van erfpachtvoorwaarden het gevolg is of kan zijn

• geen handelingen verrichten of nalaten waardoor het recht van erfpacht kan komen te vervallen.

Voor het geval zich vermenging van de eigendom en het recht van erfpacht voordoet, verplicht de schuldenaar zich reeds nu om, indien en op het tijdstip waarop de schuldeiseres dit wenselijk zal achten, op kosten van de schuldeiseres tot zekerheid voor de betaling van het verschuldigde een recht van eerste hypotheek te vestigen op de volle eigendom van het betreffende registergoed.

7 Indien het recht van erfpacht eindigt zonder dat het verschuldigde op dat tijdstip volledig is betaald, is de schuldenaar verplicht:

• zijn medewerking te verlenen aan het vestigen van een nieuw recht van erfpacht

• op het nieuwe recht van erfpacht een recht van hypotheek te verlenen ten behoeve van de schuldeiseres. Dit recht van hypotheek moet van gelijke rang zijn als het recht van hypotheek op het geëindigde recht van erfpacht. De kosten die verbonden zijn aan bedoelde hypotheekver- lening zijn voor rekening van de schuldenaar.

Artikel 12. Verpanding

Voor een pandrecht ten behoeve van de schuldeiseres als pandhouder gelden, ongeacht of dit pandrecht van

rechts-wege bestaat of ten behoeve van de schuldeiseres is gevestigd, de volgende bepalingen:

1 Algemeen

a De schuldenaar mag het verbondene zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres niet vervreem-den, verhuren of daarop een pandrecht vestigen ten behoeve van een derde en ook niet anderszins over het verbondene beschikken.

b De schuldeiseres is te allen tijde bevoegd van een pand- recht en de daaruit voortvloeiende bevoegdheden voor rekening van de schuldenaar mededeling te doen aan ieder die het aangaat, zodra haar belang dit naar haar oordeel wenselijk maakt, of verpande zaken onder zich te nemen, zodra de schuldenaar in zijn verplichtingen tekortschiet of de schuldeiseres goede grond geeft te vrezen dat in die verplichtingen zal worden tekortgeschoten.

Bij het onder zich nemen van verpande zaken komen de schuldeiseres onder meer de volgende rechten en bevoegd- heden toe:

• het voeren van de exploitatie en de administratie ter zake van de verpande zaken

• het verrichten van alle benodigde betalingen, ook die welke zekerheidsrechten, beslagen, lasten, belastingen en/ of heﬃngen betreffen

• het voeren van gerechtelijke procedures die nuttig of nodig zijn om de hiervoor bedoelde rechten en bevoegdheden te verwezenlijken

c De schuldeiseres is niet verplicht om de verkoop van een verpand goed of het voornemen daartoe mede te delen aan de schuldenaar, een pandgever, beperkt gerechtigde of beslaglegger.

2 Ten aanzien van een pandrecht op een zaak

a De verpande zaken die door gebruik of slijtage onbruikbaar worden of tenietgaan, zullen door de schuldenaar op zijn kosten ten genoegen van de schuldeiseres door nieuwe zaken worden vervangen. De nieuwe zaken worden geacht in de plaats te zijn getreden van de vervangen zaken en worden door de schuldenaar door ondertekening van de akte bij voorbaat aan de schuldeiseres verpand.

De schuldenaar moet de vervanging binnen veertien dagen aan de schuldeiseres schriftelijk meedelen. Deze medede- ling, die voorzover nodig zal gelden als nadere pandakte, bevat een gespeciﬁceerde opgave van de vervanging van de nieuwe zaken en een verklaring van de schuldenaar dat hij de nieuwe zaken aan de schuldeiseres verpandt.

b Verpanding van zaken omvat ook verpanding bij voor- baat van zaken die door zaaksvorming andere zaken zijn geworden, zaken die vermengd zijn met verpande zaken en zaken die door verpande zaken worden nagetrokken.

c De schuldenaar die de zaken waarop het pandrecht rust onder zich heeft, moet deze zaken als een zorgvuldig schul- denaar houden, gebruiken, beheren en onderhouden en daaraan alle nodige reparaties verrichten, een en ander voor rekening van de schuldenaar en ten genoegen van de schuldeiseres.

De schuldeiseres is bevoegd op kosten van de schuldenaar aan de verpande zaken alle zodanige reparaties of onder- houdswerkzaamheden te verrichten als zij wenselijk mocht oordelen.

d De schuldenaar is te allen tijde verplicht aan de schuldeise- res of een door haar aan te wijzen persoon toegang te verlenen tot alle plaatsen waar de verpande zaken zich bevinden, zodat deze zich kan overtuigen dat de zaken die aan de schuldeiseres verpand zijn goed gebruikt, beheerd en onderhouden worden.

e Indien de schuldenaar in verzuim is met de voldoening van het verschuldigde, heeft de schuldeiseres de bevoegdheid de verpande zaken, zonder voorafgaande aanzegging, in het openbaar te verkopen op voorwaarden die door haar zullen worden vastgesteld, teneinde uit de opbrengst het

verschuldigde zoveel mogelijk te verhalen. De schuldenaar is verplicht volledige medewerking aan deze verkoop te verlenen en daarvoor de zaken ter beschikking van de schuldeiseres te houden of te stellen op de plaats die door de schuldeiseres zal worden vastgesteld.

De schuldeiseres kan zich bij niet-nakoming van deze verplichtingen toegang verschaffen tot de zaken en deze onder zich nemen, desnoods met behulp van de sterke arm, onverschillig of de zaken zich onder de schuldenaar zelf of onder een derde houder bevinden.

f In afwijking van wat hiervoor met betrekking tot de verkoop is bepaald, heeft de schuldeiseres de bevoegdheid om, voorzover de wet dit mogelijk maakt, verpande en verhypothekeerde goederen tezamen volgens de voor hypotheek geldende regels executoriaal te verkopen.

3 Ten aanzien van een pandrecht op een vordering

a Pandrecht op een vordering omvat ook pandrecht op nevenrechten die bij die vordering behoren.

b Op grond van het pandrecht is de schuldeiseres bevoegd om met betrekking tot de verpande vordering regelingen te treffen en de verpande vordering vast te (laten) stellen. Het pandrecht verschaft de schuldeiseres verder de bevoegdheid ter zake van de verpande vordering voor rekening van de schuldenaar:

• betalingen in ontvangst te nemen en daarvoor kwijting te verlenen. daarover geheel naar eigen goeddunken dadingen aan te gaan en andere rechtshandelingen te verrichten

• een andere dan de oorspronkelijk verschuldigde prestatie in ontvangst te nemen

• de aan de verpande vordering verbonden zekerheden uit te oefenen

• voor de rechter te verschijnen en te procederen

• alle (proces)handelingen te verrichten die naar het oordeel van de schuldeiseres nodig of nuttig zijn

• in uitgesproken beslissingen te berusten of daartegen rechtsmiddelen aan te wenden

• eventueel door de schuldeiseres nodig geachte deskundi- gen te benoemen, en verder alles te verrichten wat de schuldeiseres in verband met het voorgaande nodig, nuttig of wenselijk zal achten, een en ander met uitsluiting van de schuldenaar en alles onverminderd de zelfstandige rechten die aan de schuldeiseres als hypotheekhouder/pandhouder toekomen

c Het pandrecht omvat de bevoegdheid om de verpande vordering in de boedel van de schuldenaar van de verpande vordering in te dienen in geval van faillissement, surseance van betaling, minnelijk of gerechtelijk akkoord.

Artikel 13. Verpanding en begunstiging inzake levensverzekering

De navolgende bepalingen zijn van toepassing indien tot het verbondene rechten en vorderingen uit een overeenkomst van levensverzekering behoren:

1 Inleidende bepalingen

a In dit artikel wordt verstaan onder:

• de verzekeringnemer:

degene die rechten of vorderingen heeft verpand voort- vloeiend uit een overeenkomst van levensverzekering aan de schuldeiseres en/of de schuldeiseres als begunstigde heeft aangewezen en/of degene die tegenover de schuld- eiseres verplicht is een overeenkomst van levensverzeke- ring in stand te houden.

• de begunstigde:

degene die onder welke benaming dan ook een kans of een recht heeft op de uitkering(en).

• de eerste begunstigde:

de afgezien van de schuldeiseres eerstgeroepen begun- stigde voor de uitkering(en) bij overlijden van de verzeker- de.

• de verpanding:

het vestigen van een pandrecht ten behoeve van de schuldeiseres op rechten en vorderingen uit een overeen- komst van levensverzekering.

• de begunstiging:

de verlening aan de schuldeiseres van de hoedanigheid van begunstigde.

b De verpanding houdt de begunstiging in onverminderd het hierna in lid 3b bepaalde. Onder het pandrecht zijn begrepen de rechten en vorderingen uit verzekeringen die geacht kunnen worden met de verpande verzekering één geheel uit te maken.

c Zowel bij de begunstiging als bij de verpanding moet de polis terstond aan de schuldeiseres worden overhandigd. De polis blijft onder berusting van de schuldeiseres. De schuldeiseres zal de verpanding of de begunstiging mede uit naam van de verzekeringnemer aan de verzeke- ringsmaatschappij meedelen.

d De verzekeringnemer is verplicht de premies en eventuele beleningsrente stipt op de vervaldagen te voldoen en de verzekering ongewijzigd in stand te houden. De schulde- naar zal op verzoek van de schuldeiseres aan

haar inzage verlenen van de bewijzen van betaling van premies en beleningsrente. De schuldeiseres is bevoegd om de premies voor rekening van de verzekeringnemer te voldoen.

e Zodra de begunstiging en/of het pandrecht door voldoe- ning van het verschuldigde komt te vervallen, is de schuldeiseres verplicht de polis aan de verzekeringnemer ter hand te stellen. De schuldeiseres zal het vervallen zijn van de begunstiging en/of het pandrecht mede uit naam van de verzekeringnemer aan de verzekeringsmaatschap- pij meedelen.

f Zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres mag de verzekeringnemer de rechten uit de overeenkomst van levensverzekering niet uitoefenen, tenzij de schuldei- seres daardoor niet in haar belangen wordt geschaad.

g Het bepaalde in artikel 12 is op het pandrecht voorzover mogelijk van overeenkomstige toepassing.

h De bepalingen met betrekking tot overeenkomsten van levensverzekering zijn ook van toepassing op spaar- kasovereenkomsten.

2 Afkoop en belening

a In geval het verschuldigde opeisbaar is anders dan door overlijden van een verzekerde, is de schuldeiseres bevoegd zonder enige ingebrekestelling en zonder dat daartoe enige rechterlijke tussenkomst nodig zal zijn, de verzeke- ring af te laten kopen.

De schuldeiseres is bevoegd de afkoopsom te innen tot het bedrag van het verschuldigde.

b Op verzoek van de verzekeringnemer kan de schuldeiseres in plaats van afkoop overgaan tot belening van de verzeke- ring tot het bedrag van het verschuldigde. In dit geval is de schuldeiseres bevoegd dit recht van belening voor rekening van de verzekeringnemer tegenover de verzekeringsmaat- schappij uit te oefenen.

3 Aanwijzing als begunstigde

a De schuldeiseres is de begunstigde voor alle uitkeringen die gedaan worden bij in leven zijn van de verzekerde(n) en wel tot het bedrag van het verschuldigde.

b De schuldeiseres is begunstigde voor alle uitkeringen bij overlijden van een verzekerde en wel tot het bedrag van het verschuldigde, tenzij krachtens een door de eerste begunstigde (vóór het overlijden van een verzekerde) gegeven schriftelijke volmacht die uitkeringen tot het bedrag van het verschuldigde rechtsgeldig aan de schuldei- seres zijn betaald.

c De schuldeiseres aanvaardt met toestemming van de verzekeringnemer de begunstiging door het ondertekenen van de akte.

d De schuldeiseres zal in alle gevallen waar wijzigingen in de polis(sen) moeten worden aangebracht, de polis(sen) aan de verzekeringsmaatschappij ter beschikking stellen voor het plaatsen van de daartoe strekkende aantekeningen.

e Indien bij overlijden van een verzekerde de uitkeringen niet onmiddellijk na dat overlijden opeisbaar zijn, is de schuldei- seres bevoegd de verzekeringsmaatschappij te verzoeken tot uitkering van de contante waarde van de uitkering(en) tot het bedrag van het verschuldigde over te gaan. Indien uitkering van de contante waarde niet mogelijk is, is de schuldeiseres bevoegd in plaats daarvan afkoop van de verzekering tot het bedrag van het verschuldigde te verzoeken. Zij zal daarna de polis ter beschikking stellen aan de verzekeringsmaatschappij.

Artikel 14. Volmacht

1 Elke aan de schuldeiseres toekomende bevoegdheid die niet rechtstreeks aan de wet wordt ontleend, omvat mede een volmacht aan haar.

2 De volmachten die op grond van de akte of deze Algemene Voorwaarden zijn gegeven, leggen aan de schuldeiseres geen verplichtingen op die uit lastgeving voortvloeien.

3 Zodra de schuldeiseres van enige volmacht gebruikmaakt, zal de schuldenaar zich onthouden van de uitoefening van de rechtshandelingen die onder de bedoelde volmacht vallen.

4 De schuldeiseres is bevoegd:

a elke aan haar verleende volmacht aan een ander te verlenen.

b als wederpartij van de schuldenaar op te treden bij door haar op grond van enige volmacht te sluiten overeen- komst.

Artikel 15. Boekenclausule en saldobiljet

1 De schuldenaar is bij de vaststelling van wat door hem aan de schuldeiseres is verschuldigd, gebonden aan de opgave die de schuldeiseres hieromtrent doet op grond van de boe- kingen die bij haar zijn verricht. De schuldenaar heeft het recht teruggave te vorderen van hetgeen hij mocht bewijzen minder verschuldigd te zijn dan te zijnen laste is gebracht.

2 De schuldenaar zal op verzoek van de schuldeiseres binnen veertien dagen na dagtekening de opgave van het ver- schuldigde of van een nader door de schuldeiseres aange- geven gedeelte van het verschuldigde voor akkoord getekend retourneren of gemotiveerd op de opgave aangeven waarom hij niet akkoord is.

Artikel 16. Jaarlijks rapport

1 Indien de schuldenaar een rechtspersoon is of de schulde- naar mede heeft gehandeld in zijn hoedanigheid van maat van een maatschap of vennoot van een vennootschap onder ﬁrma of commanditaire vennootschap, of indien de geldlening of het krediet is verstrekt voor hetzelfde door de schuldenaar uitgeoefende vrije beroep, bedrijf, praktijk of ambt of voor de door hem gedreven onderneming, zal de schuldenaar aan de schuldeiseres doen toekomen:

a Een volledig door een externe accountant opgesteld rapport, inhoudende de balans en winst- en verliesreke- ning met toelichtingen, over de gang van zaken bij of ten aanzien van de schuldenaar in het afgelopen boekjaar Xxxxxxx rapport zal de schuldenaar de schuldeiseres jaarlijks onmiddellijk na gereedkomen, doch uiterlijk binnen zes maanden na aﬂoop van het boekjaar, doen toekomen. De schuldenaar zal de schuldeiseres over het rapport alle gewenste inlichtingen verstrekken.

b Telkens indien dit is verzocht door de schuldeiseres, een verklaring die is ondertekend door de onder a bedoelde accountant, dat de schuldenaar gedurende het betreffende boekjaar de verplichtingen van de overeenkomst van geldlening of van het krediet en overeenkomsten die daarmee samenhangen heeft nageleefd.

2 Indien tussentijds een rapport over de ﬁnanciële positie van de in lid 1 bedoelde schuldenaar is opgesteld, dient de schuldenaar hiervan onverwijld een exemplaar aan de schuldeiseres te doen toekomen.

Artikel 17. Opeisbaarheid

De schuldeiseres zal van het hierna omschreven recht het verschuldigde op te eisen alleen dan gebruikmaken indien haar belangen dit naar haar oordeel wenselijk maken.

Bij opeising zal zij kunnen vorderen, dat het verschuldigde terstond wordt betaald. Het verschuldigde is onmiddellijk opeisbaar:

1 Algemeen

a Indien het verschuldigde niet op de overeengekomen datum of binnen de termijn die door de schuldeiseres is gesteld, wordt betaald.

b Indien op andere wijze niet wordt voldaan aan, of in strijd wordt gehandeld met enige verplichting ingevolge enige overeenkomst met de schuldeiseres.

c Ingeval de premies en/of beleningsrente voor een verzeke- ring waarvan rechten en vorderingen zijn verpand of zullen worden verpand of waarin de schuldeiseres is of zal worden aangewezen als de begunstigde, niet stipt op de vervaldag worden voldaan of ingeval een dergelijke verzekering tot uitkering komt of anders dan door uitke- ring vervalt.

d Indien een verklaring of opgave van de schuldenaar in strijd is met de waarheid.

e Indien een omstandigheid die van belang is voor de schuldeiseres, is verzwegen.

f Indien de schuldenaar een aan de schuldeiseres gegeven volmacht herroept.

g Bij inbeslagneming, zowel conservatoir als executoriaal, van vermogensbestanddelen van de schuldenaar.

h Indien de schuldenaar langdurig afwezig is zonder ten genoegen van de schuldeiseres orde op zaken te hebben gesteld.

i Bij aanvraag tot faillietverklaring of tot surseance van betaling van de schuldenaar of indien de schuldenaar failleert, afstand van zijn boedel doet en in het algemeen wanneer de schuldenaar het vrije beheer over zijn vermo- gen verliest.

j Bij overdracht, staking of beëindiging van de onderneming die door de schuldenaar wordt gedreven, hetzij geheel,

hetzij ten dele, bij beëindiging van het door de schuldenaar uitgeoefende vrije beroep, bedrijf of ambt, indien de schuldenaar de praktijk die hij uitoefent verkoopt, over- draagt of staakt, of bij het voornemen tot de hiervoor genoemde handelingen.

k Indien de schuldenaar wordt geschorst in de uitoefening van zijn vrije beroep, bedrijf, ambt, praktijk, onderneming, en/of zich verplicht of verplicht wordt de revenuen uit dan wel de opbrengsten van zijn vrije beroep, bedrijf, praktijk, onderneming, functie, ambt of dienstbetrekking geheel of ten dele aan derden af te staan met uitzondering van alimentatieverplichtingen die de rechter heeft vastgesteld.

l Indien een verstrekte zekerheid geheel of ten dele wordt opgezegd of anderszins komt te vervallen, nietig, vernie- tigbaar of niet van de vereiste rang is.

m Indien een toegezegde zekerheid niet tijdig wordt verstrekt of voortijdig vervalt.

2 Als de schuldenaar een natuurlijk persoon is, bovendien:

a in geval van overlijden, vermissing, onder curatelestelling, onder bewindstelling.

b indien een ander(e) door de schuldeiseres aan de schulde- naar of aan zijn echtgenoot verstrekt(e) lening of krediet wordt opgeëist.

c indien de schuldenaar Nederland metterwoon verlaat.

3 Als de schuldenaar een rechtspersoon is, bovendien: a in geval van liquidatie, ontbinding, nietigverklaring,

verandering van de rechtsvorm of indien de schuldenaar een (juridische) fusie aangaat.

b bij overgang van de aandelen in het kapitaal van de schuldenaar of een naar het oordeel van de schuldeiseres aanmerkelijk deel daarvan, of bij kapitaalsvermindering.

c bij verlies van rechtspersoonlijkheid, bij opgeven van het doel of bij statutenwijziging.

d indien een ander(e) geldlening of krediet aan een rechts- persoon die behoort tot de groep waarvan de schuldenaar deel uitmaakt, wordt opgeëist.

e ingeval de schuldenaar de statutaire zetel buiten Neder- land verplaatst of indien een voornemen daartoe blijkt.

4 Als de schuldenaar mede handelt voor een personenven- nootschap of een ander contractueel samenwerkingsver- band zonder rechtspersoonlijkheid, bovendien:

a indien de schuldenaar een (juridische) fusie aangaat.

b bij toe- of uittreding van een vennoot, maat of partner.

c bij een andere wijziging in de overeenkomst waarin de samenwerking is geregeld.

5 Ten aanzien van het verbondene, bovendien:

a indien blijkt van enig gebrek in eigendoms- of andere titels, of van het bestaan van een overeenkomst, beperkt recht of verborgen gebrek waardoor naar het oordeel van de schuldeiseres de waarde van het verbondene nadelig kan worden beïnvloed of haar rechten kunnen worden verkort.

b indien blijkt van een bestemming van het onderpand, waardoor naar het oordeel van de schuldeiseres de waarde van het verbondene nadelig kan worden beïnvloed of haar rechten kunnen worden verkort.

c bij wijziging in de eigendoms- of bezitstoestand door vervreemding, of op andere wijze, bij inbreng in een personenvennootschap, in een ander contractueel samenwerkingsverband of in een rechtspersoon, bij het aangaan van enige verplichting tot wijziging in de eigendoms- of bezitstoestand, bij verdere bezwaring, tenietgaan, aanwijzing tot onteigening, vordering, aankondiging tot openbare verkoop, inbeslagneming -

zowel conservatoir als executoriaal - van het verbondene of een gedeelte daarvan.

d bij vervreemding van of beschikking op andere wijze over huurpenningen.

e indien het verbondene in waarde is verminderd ten gevolge van beschadiging.

f indien een andere pandhouder, hypotheekhouder of beslaglegger maatregelen treft tot executoriale verkoop.

g in geval van (voordracht tot) onbewoonbaarverklaring, opneming in ruilverkaveling, plaatsing ingevolge wet of verordening op een monumentenlijst van het onderpand of een gedeelte daarvan.

h indien de huursom die aan de schuldeiseres is verpand, door welke oorzaak ook, wordt verlaagd.

i indien het onderpand wordt gesloopt, naar het oordeel van de schuldeiseres ernstige gebreken vertoont, leeg staat, niet wordt gebruikt of is gekraakt.

j indien de kantonrechter de huurder op grond van de bepalingen betreffende huur van bedrijfsruimte, of de grondkamer de pachter/verpachter op grond van de bepalingen betreffende pacht machtigt tot verandering van de inrichting of gedaante van het verbondene.

k bij een appartementsrecht of een lidmaatschapsrecht van een vereniging of coöperatie als onderpand in geval:

• van een besluit of bevel tot wijziging van de splitsing, het reglement of de statuten

• van een besluit of bevel tot opheﬃng van de splitsing

• van een besluit of bevel tot ontbinding van de vereniging of coöperatie

• de appartementseigenaar, het lid van de vereniging of coöperatie of de gebruiker van een privé-ruimte, voor- schriften met betrekking tot het verbondene niet nakomt

• zich met betrekking tot de onroerende zaak of het gebouw waarvan het verbondene deel uitmaakt een omstandig- heid voordoet die in deze Algemene Voorwaarden als opeisingsgrond is genoemd

l indien een recht van hypotheek is verleend op een recht van erfpacht in geval:

• van niet-nakoming of overtreding door de erfpachter van één of meer van de verplichtingen voor hem uit de erf- pachtvoorwaarden voortvloeiend, speciaal die tot betaling van de canon

• van wijziging van de bestaande erfpachtvoorwaarden zonder voorafgaande toestemming van de schuldeiseres

• van opzegging door of aan de erfpachter van het verbon- den recht van erfpacht

• de eigenaar van de grond maatregelen treft tot vervallen- verklaring van het recht van erfpacht

• van het vervallen van het recht van erfpacht in het algemeen of enige andere wijze van beëindiging

• het recht van xxxxxxxx naar het oordeel van de schuldeise- res dreigt op te houden te bestaan of dreigt teniet te gaan

6 Ten aanzien van het verbondene in verband met bouw, bovendien:

a wanneer naar het oordeel van de schuldeiseres de bouw of de verbouwing van opstallen, ter ﬁnanciering waarvan door de schuldeiseres aan de schuldenaar gelden ter leen zijn of zullen worden verstrekt, wordt stopgezet of stagneert.

b wanneer het bouwplan wordt gewijzigd.

c wanneer de voor de bouw of verbouwing bestemde gelden voor andere doeleinden worden aangewend.

d in geval van niet-nakoming of overtreding door de schuldenaar of een gebruiker van het onderpand of een gedeelte daarvan, van voorschriften die door de overheid voor de bouw, bewoning of het gebruik van het onderpand of een gedeelte daarvan, zijn of worden vastgesteld.

e indien een bijdrage in de bouwkosten die van overheids- wege is toegekend, vervalt.

Artikel 18. In verzuim zijn

Het verzuim van de schuldenaar treedt in bij niet, niet-tijdige of niet-volledige betaling van het verschuldigde of bij tekort- koming in of overtreding van enige andere verplichting, door het enkele verstrijken van de bepaalde termijn of door het enkele feit van de tekortkoming of overtreding.

Artikel 19. Executoriale verkoop van het onderpand

1 Indien de schuldenaar in verzuim is, is de schuldeiseres - onverminderd haar recht tot verhaal van haar vordering op elke andere wettige wijze - bevoegd om ten overstaan van een bevoegde notaris het onderpand in het openbaar te doen verkopen, zowel in zijn geheel als in afzonderlijke delen van het geheel. In het laatste geval is de schuldeise- res bevoegd tot vestiging van erfdienstbaarheden en andere zakelijke of persoonlijke rechten en kwalitatieve of niet-kwalitatieve verplichtingen.

Bovendien is zij bevoegd het onderpand of een gedeelte daarvan te splitsen in appartementsrechten of in erfpacht uit te geven en alle daarvoor benodigde akten op te stellen, een en ander zoals de schuldeiseres dat raadzaam zal achten.

2 De hiervoor bedoelde openbare verkoop kan worden gehouden op een tijd en plaats die de schuldeiseres bepaalt en op zodanige wijze en voorwaarden als de schuldeiseres wenselijk zal achten. De schuldeiseres is bevoegd:

• om de openbare verkoop geheel of gedeeltelijk op te houden, uit te stellen of op een later tijdstip te hervatten

• voor de koopsom kwijting te verlenen en het verkochte te leveren

• bij iedere tekortkoming van de koper in de nakoming van enige verbintenis uit de koopovereenkomst, de koop te ontbinden, opnieuw tot openbare verkoop over te gaan en alle maatregelen te nemen die zij raadzaam zal oordelen.

3 In geval van de hiervoor bedoelde verkoop is de schulde- naar met de zijnen verplicht het onderpand te ontruimen of te laten ontruimen en ter vrije beschikking van de nieuwe verkrijger te stellen. Deze ontruiming kan, des- noods met behulp van de sterke arm, op kosten van de schuldenaar worden afgedwongen.

4 De schuldeiseres is verder bevoegd eerdere ontruiming te verlangen indien zij dit met het oog op de voorgenomen verkoop wenselijk mocht oordelen. Indien het onderpand niet ontruimd wordt, is de schuldeiseres gerechtigd de ontruiming te laten geschieden krachtens de akte.

5 Eventuele betwisting van de omvang of samenstelling van het verschuldigde zal de door de schuldeiseres uit te oefenen rechten niet opschorten of tenietdoen. Een nadere verantwoording van het verschuldigde en terugbetaling van datgene wat eventueel te veel ontvangen is, kan pas na aﬂoop van de verkoop en de betaling van de koopprijs worden verlangd.

6 In het geval de schuldeiseres op grond van de wet en krachtens rechterlijke machtiging overgaat tot onder- handse verkoop van het onderpand, heeft zij voorzover mogelijk gelijke bevoegdheden als hiervoor omschreven.

Artikel 20. Taxatie

1 De schuldeiseres heeft te allen tijde de bevoegdheid het onderpand op haar kosten te laten herschatten door een of meer deskundigen.

2 Mocht blijken dat de herschatting een lager bedrag aangeeft dan de voorgaande schatting, dan is de schulde- naar verplicht op eerste verzoek van de schuldeiseres aanvullende of vervangende zekerheid te stellen. De schuldeiseres is bevoegd de schuldenaar te verplichten om, in plaats van het stellen van de hierboven bedoelde zekerheid, een bedrag af te lossen dat de schuldeiseres nodig acht. Na een daartoe strekkend verzoek van de schuldeiseres zal de schuldenaar de bedoelde extra aﬂossing, al dan niet in termijnen, verrichten. Bij het bepalen van de hoogte en het schema van deze extra aﬂossing zal de schuldeiseres rekening houden met de ﬁnanciële mogelijkheden van de schuldenaar. Over de op deze grond te verrichten extra aﬂossing zal geen vergoe- ding of extra rente verschuldigd zijn.

3 Indien de schuldenaar een natuurlijk persoon is, die niet handelt in de uitoefening van een beroep of bedrijf, heeft de schuldeiseres ten aanzien van die schuldenaar de in lid 2 bedoelde bevoegdheden uitsluitend indien de waardever- mindering van het onderpand het gevolg is van achterstal- lig onderhoud of van een handelen of nalaten dat de schulde-naar in redelijkheid is te verwijten.

4 Indien bij de herschatting blijkt dat de bouw of verbouwing van het onderpand niet verloopt volgens de opgave die vooraf aan de schuldeiseres is gedaan, is de schuldenaar verplicht aanvullende zekerheid te stellen.

Artikel 21. Toegang

1 De schuldenaar is verplicht aan de schuldeiseres of haar gemachtigden tijdens werkdagen toegang tot het onder- pand te verlenen. Weigering hiertoe door de beheerder, huurder of gebruiker zal gelden als weigering van de schuldenaar. De schuldeiseres is bevoegd zichzelf toegang te verschaffen, in geval het onderpand onbeheerd is.

2 De schuldenaar is verplicht het onderpand gedurende de tijd, dat het voor openbare verkoop zal zijn aangeslagen, op ten minste twee door de schuldeiseres te bepalen dagen van elke week ter bezichtiging van gegadigden te stellen. De schuldenaar is in dit geval verplicht passende sleutels van het onderpand aan de notaris die met de openbare verkoop is belast ter hand te stellen. Indien de schuldenaar de toegang weigert of geen sleutels afgeeft, is de schuldei- seres bevoegd het onderpand onder zich te nemen.

3 Indien het onderpand onbeheerd is, met achterlating van zaken, is de schuldeiseres bevoegd zaken die daarin aanwezig zijn voor rekening van de schuldenaar te laten wegvoeren, te laten opslaan en/of, ter beoordeling van de schuldeiseres, te verkopen.

4 Uitoefening van bovenbedoelde aan de schuldeiseres toegekende bevoegdheden wordt geacht te zijn geschied met volle goedkeuring en instemming van de schuldenaar, zodat geenszins in strijd wordt gehandeld met de voor- schriften van artikel 138 van het Wetboek van Strafrecht.

Artikel 22. Xxxxxxxxxxxx

0 Xx xxxx verbindt zich ook voor de tijd waarvoor de geldlening of het krediet eventueel zal worden verlengd en de voorwaarden waarop dit zal gebeuren, ongeacht of dit leidt tot een grotere aansprakelijkheid van de schuldenaar dan op het moment van het aangaan van de borgstelling.

2 De borgstelling blijft in stand indien de schuldenaar een (juridische) fusie aangaat.

3 De schuldeiseres is bevoegd zonder toestemming van de borg:

• de voorwaarden van de geldlening of het krediet te wijzigen

• xxxxxxx xxx xxxxxxxx of ontslag uit de hoofdelijke ver- bondenheid aan de schuldenaar te verlenen

• afstand om niet (kwijtschelding) of afstand om baat (schuldvernieuwing) te doen

• een aanbod tot afstand om niet of afstand om baat tot de schuldenaar te richten

• met een akkoord in welke vorm ook in te stemmen.

De borg blijft volledig gebonden indien de schuldeiseres van een genoemde bevoegdheid gebruikmaakt.

4 De borg doet tegenover de schuldeiseres afstand van het recht:

a te verlangen dat de schuldeiseres eerst het vermogen van de schuldenaar zal uitwinnen alvorens de borg aan te spreken.

b bevrijding van zijn aansprakelijkheid in te roepen indien de schuldeiseres een bevoegdheid tot verrekening met een schuld aan de schuldenaar verloren heeft laten gaan.

5 De borg verleent aan de schuldeiseres uitdrukkelijk de bevoegdheid om, al dan niet tegen aﬂossing op het verschuldigde, enige aan de schuldeiseres verleende zekerheid prijs te geven, op te zeggen of daarvan afstand te doen. De borg blijft volledig gebonden indien de schuldeiseres van een genoemde bevoegdheid gebruik- maakt.

6 De xxxx zal op eerste verlangen van de schuldeiseres het verschuldigde betalen xxxxx de schuldenaar in verzuim is. De schuldeiseres zal ten opzichte van de borg niet tot meer of ander bewijs terzake van het bestaan, de inhoud of het tijdstip van de betaling van het verschuldigde verplicht zijn dan zij is ten opzichte van de schuldenaar.

7 Tot meerdere zekerheid voor de nakoming van het verschuldigde verpandt de borg, die het verschuldigde gedeeltelijk heeft betaald, door ondertekening van de akte bij voorbaat enige vordering die hij op grond van die betaling op de schuldenaar heeft. De borg zal die vordering(en) en de daarbij behorende rechten niet zelf uitoefenen zolang de schuldeiseres het aan haar verschul- digde niet volledig heeft ontvangen.

Artikel 23. Derde-onderzetting

1 De schuldeiseres is bevoegd zonder toestemming van de derde-onderzetter:

• de voorwaarden van de geldlening of het krediet te wijzigen

• uitstel van betaling of ontslag uit de hoofdelijke verbon- denheid aan de schuldenaar te verlenen

• afstand om niet (kwijtschelding) of afstand om baat (schuldvernieuwing) te doen

• een aanbod tot afstand om niet of afstand om baat tot de schuldenaar te richten.

De derde-onderzetter blijft volledig gebonden indien de schuldeiseres van een genoemde bevoegdheid gebruik- maakt.

2 De derde-onderzetter doet tegenover de schuldeiseres afstand van het recht:

a op vergoeding van de kosten die hij ten behoeve van het verbondene heeft gemaakt.

b wanneer de schuldeiseres tot executoriale verkoop overgaat, te verlangen dat de goederen van de schuldenaar mede in de verkoop worden begrepen en het eerst worden verkocht.

c bevrijding van zijn aansprakelijkheid in te roepen indien de schuldeiseres een bevoegdheid tot verrekening met een schuld aan de schuldenaar verloren heeft doen gaan.

3 De derde-onderzetter verleent aan de schuldeiseres uitdrukkelijk de bevoegdheid om, al dan niet tegen aﬂossing op het verschuldigde, enige aan de schuldeiseres verleende zekerheid prijs te geven, op te zeggen of daarvan afstand te doen. De derde-onderzetter blijft volledig gebonden indien de schuldeiseres van een genoemde bevoegdheid gebruikmaakt.

4 Tot meerdere zekerheid voor de betaling van het verschul- digde verpandt de derde-onderzetter, die het verschuldig- de gedeeltelijk heeft betaald, door ondertekening van de akte bij voorbaat enige vordering die hij op grond van die betaling op de schuldenaar heeft. De derde-onderzetter zal die vordering(en) en de daarbij behorende rechten niet zelf uitoefenen zolang de schuldeiseres het aan haar verschul- digde niet volledig heeft ontvangen.

Artikel 24. Contractsoverneming

1 De schuldeiseres is bevoegd haar rechtsverhouding tot de schuldenaar over te dragen aan een groepsmaatschappij, die deel uitmaakt van het concern Internationale Neder- landen Groep.

2 De contractsoverneming vindt plaats op het moment dat de overnemende groepsmaatschappij de schuldenaar schriftelijk van de contractsoverneming heeft kennisgege- ven. Indien bij genoemde kennisgeving een latere datum van overneming is bepaald, geldt deze latere datum als moment van overneming.

3 De overnemende groepsmaatschappij heeft het recht van de contractsoverneming op haar kosten aantekening te laten maken in de registers waarin zekerheidsrechten geregistreerd zijn.

Artikel 25. Slotbepalingen

1 De schuldeiseres is, met behoud van haar verantwoorde- lijkheid, bevoegd alle aan haar toekomende rechten en bevoegdheden door een derde te laten uitoefenen.

2 De schuldeiseres zal niet aansprakelijk zijn voor enige schade die zou kunnen voortvloeien uit het al dan niet gebruikmaken van rechten of bevoegdheden, die aan haar gegeven zijn, tenzij de schade een gevolg is van eigen opzet of eigen grove schuld van de schuldeiseres.

3 Het gebruikmaken door de schuldeiseres van enig recht of enige bevoegdheid laat haar overige rechten en bevoegd- heden onaangetast.

4 De schuldeiseres kan een hypotheekrecht of een pandrecht door opzegging teniet laten gaan.

Nationale-Nederlanden Xxxxxxx Xxxxxxxxxxx 00 0000 XX Xxx Xxxx

177-10.0706

Document Metadata

Table of Contents

Toelichting op de hypotheekofferte

Document Metadata