AANSPRAKELIJKHEIDSPROTOCOL
TITEL 1. ALGEMENE BEPALINGEN
Artikel 1.1 Definities
Aflossingscapaciteit: het bedrag dat de schuldenaar dient af te dragen voor de aflossing van zijn schulden. De aflossingscapaciteit wordt vastgesteld door het inkomen te verminderen met het voor de schuldenaar vastgestelde Vrij Te Laten Bedrag
Aansprakelijkheid: de mogelijkheid om ter voldoening van een schuld in rechte te worden aangesproken voor de voldoening van de schuld
Aanvrager: iedere natuurlijke persoon in Nederland die zich wendt tot een SHV instelling
met het verzoek hem/haar te helpen met het overeenkomen van een schuldregeling of van de ten behoeve van hem het beheer van zijn inkomen over te nemen en ten laste daarvan voor hem betalingen en reserveringen te doen
Betaalpas: de pas waarop door de budgetbeheerder het saldo van de betaalrekening wordt gestort en waarmee de rekeninghouder betalingen kan verrichten dan wel daarover via het reguliere betalingsverkeer kan beschikken
Betalingen: het in opdracht en voor risico van de rekeninghouder verrichten van betalingen ten laste van de op zijn naam staande betalingsrekening
Betalingsregeling: een regeling die door middel van een overeenkomst tussen cliënt en schuldeiser is vastgelegd,
m.b.t. de hoogte van de schulden en de aflossing hiervan in een aantal termijnen Betalingsrekening: de rekening waar het inkomen op gestort wordt en waar de betalingen van gedaan worden Bezwaar: ontevredenheid over een beslissing
Budgetbeheer: het geheel van activiteiten in het kader van het beheren van het inkomen van de rekeninghouder en het overeenkomstig het vastgestelde budgetplan verrichten van betalingen
Budgetbeheerder: degene die het budgetbeheerplan uitvoert
Budgetplan: het in overleg met de rekeninghouder en/of de verwijzer opgestelde plan voor het beheer van het te ontvangen inkomen, de te verrichten betalingen, de reserveringen en het huishoudgeld
Finale kwijting: definitieve kwijtschelding van het deel van de vordering dat niet is afgelost, inclusief rente en kosten, door de schuldeiser onder vooraf overeengekomen voorwaarden
Financieel beheer: het beheren van de ten behoeve van de schuldeisers gereserveerde gelden door het openen van een rekening bij de schuldregelende instelling of een daartoe aangewezen financiële instelling;
Hoofdelijk aansprakelijk: verplichting van een natuurlijk persoon om de gehele schuld af te lossen en niet slechts een evenredig deel ervan
Huishoudgeld: het bedrag waarover de rekeninghouder vrij kan beschikken, nadat de vaste lasten, de variabele lasten, de reserveringen en de eventuele kosten van budgetbeheer op het inkomen in mindering zijn gebracht;
Inkomen: inkomsten uit hoofde van een arbeidsverhouding, sociale zekerheidswetten, inkomensondersteunende maatregelen en overige componenten, die in redelijkheid en billijkheid tot het inkomen gerekend kunnen worden;
Klacht: een uitdrukking van ontevredenheid over de bejegening door de instelling, SHV’er of het verloop van de hulpverlening
Machtiging: de verklaring van de cliënt, waarbij hij de SHV’er het recht geeft om alle benodigde informatie op te vragen en te verstrekken ten behoeve van de bevordering van het traject en zijn inkomen te ontvangen en hiervan de afgesproken betalingen te verrichten
Nazorg: het geheel van activiteiten, dat plaatsvindt na beëindiging van een van de modules in de norm NEN 8048 en dat gericht is op het voorkomen van recidive
Overeenkomst: de overeenkomst is een afspraak tussen de cliënt en de SHV’er waarin de wederzijdse rechten en verplichtingen zijn vastgelegd
Problematische schuldsituatie: de situatie waarin van een natuurlijke persoon redelijkerwijs is te voorzien dat hij niet zal kunnen voortgaan met het betalen van zijn schulden, of waarin hij heeft opgehouden te betalen, bepaald op basis van de in bijlage 1opgenomen criteria
Preferentie: voorrecht van een schuldeiser voortvloeiend uit pand, hypotheek en andere in de wet aangegeven gronden. Voorrechten ontstaan alleen uit de wet
Rechtshandeling: dit zijn handelingen, waaruit rechtelijke gevolgen voortvloeien Rekeninghouder: de natuurlijke persoon op wiens naam de rekening staat
Reserveringen: de bedragen die worden gereserveerd ten behoeve van toekomstige betalingen
Schuldbemiddeling: een overeenkomst tussen cliënt en schuldeiser waarin wordt afgesproken dat de totale schuldenlast gedeeltelijk wordt terugbetaald in termijnen naar draagkracht tegen finale kwijting
Schuldhulpverlener: een persoon die het gehele proces of in onderdelen van het proces van de schuldhulpverlening werkzaam is
Schuldhulpverlening: het bieden van diensten met als doel het oplossingen aanreiken of implementeren voor schuldsituaties
Schuldregeling: bij een schuldregeling bemiddelt de schuldregelende instelling tussen de schuldenaar en zijn schuldeisers om een minnelijke regeling van de totale schuldenlast te bewerkstelligen
Sociale kaart: een verzameling van gegevens van maatschappelijke organisaties in een gedefinieerd gebied Stabilisatie: activiteiten die erop gericht zijn de zelfredzaamheid van de cliënt te bevorderen, het geschikt
maken van de cliënt voor een schuldregeling en het ondersteunen van de cliënt bij de uitvoering
van de andere schuldhulpverleningsproducten
Totale schuldenpositie: alle achterstallige betalingsverplichtingen inclusief rente en kosten
Verbintenis: een in rechte afdwingbare plicht, in tegenstelling tot een morele of godsdienstige plicht. De verbintenis kan strekken tot doen, nalaten, geven of dulden
Verhaal: recht van verhaal op een derde wegens bepaalde vorderingen
Verwijzer: organisatie, instelling of particulier persoon die een aanvrager verwijst naar de instelling
Vrij Te Laten Bedrag: het volgens de norm berekende bedrag dat de schuldenaar nodig heeft voor de betaling van zijn kosten van levensonderhoud en zijn vaste lasten
Artikel 1.2 Strekking aansprakelijkheidsprotocol
In het aansprakelijkheidsprotocol zijn de algemene uitgangspunten opgenomen.
TITEL 2. DOELGROEP EN AANVRAAG
Artikel 2.1 Indienen aanvraag
Iedere natuurlijke persoon in Nederland kan zich wenden tot een schuldregelende instelling met het verzoek diensten af te nemen om de schuldsituatie te verhelpen.
Artikel 2.2 Informatieplicht
Alvorens een schuldregelende instelling een verzoek tot schuldregeling in behandeling neemt, informeert zij aanvrager in algemene zin over de bedoeling, de vormen, de inhoud, de kosten en de consequenties van de schuldregeling en dat de schuldhulpverlening bij de gemeente kosteloos is.
De schuldregelende instelling kan voor zijn informatieplicht volstaan met het aanbieden van informatie via website, flyer en via mondelinge toelichtingen.
Artikel 2.3 Aanvraagformulier
Een aanvraag tot schuldregeling kan uitsluitend worden ingediend met gebruikmaking van een volledig ingevuld en door de aanvrager ondertekend “Aanmeldformulier”.
TITEL 3. BEOORDELING AANVRAAG
Artikel 3.1 Problematische schuldsituatie
Na analyse van de totale financiële situatie van aanvrager op basis van het in artikel 2.3 genoemde aan- vraagformulier stelt de schuldregelende instelling vast of er sprake is van een problematische schuldsituatie. Vervolgens beslist zij over het al dan niet starten van een schuldregeling.
Artikel 3.2 Afwijzing aanvraag
Indien de schuldregelende instelling besluit om geen schuldregeling op te zetten, informeert zij de aanvrager schriftelijk onder opgaaf van de redenen die tot het besluit hebben geleid. De schuldregelende instelling informeert de aanvrager zo mogelijk hoe deze in de gegeven omstandigheden kan handelen.
Artikel 3.3 Schuldregelingsovereenkomst
Indien de schuldregelende instelling besluit om een schuldregeling op te starten, wordt de schuldregelings- overeenkomst ondertekend.
Artikel 3.4 Looptijd overeenkomst schuldregeling
De overeenkomst tot schuldregeling wordt aangegaan voor een periode van maximaal 36 maanden, te rekenen vanaf de dagtekening van de schuldregelingsovereenkomst.
Artikel 3.5 Financieel beheer
Vanaf het moment van het afsluiten van de schuldregelingsovereenkomst is de schuldenaar verplicht zijn inkomen te storten op een rekening die bij afsluiting aan de schuldhulpverlener wordt overgedragen, inclusief pinpas met bijbehorende code. Genoemde instelling reserveert/ betaalt maandelijks op deze rekening het bedrag dat dient ter gehele of gedeeltelijke aflossing van de schulden en de vooraf overeengekomen verdere betalingen. Het leefgeld wordt op een aparte, voor de cliënt vrij toegankelijke rekening, gestort.
4. PROCES VAN SCHULDREGELING
Artikel 4.1 Proces van schuldregeling
Het proces van schuldregeling wordt uitgevoerd conform het NEN-8048 model en het 120-dagen model, met daarin vastgestelde richtlijnen en termijnen.
Artikel 4.2 Verzoek opgave saldo
Direct na ondertekening van de schuldregelingsovereenkomst ontvangen de schuldeisers een verzoek van de schuldregelende instelling om een gespecificeerde schriftelijke opgave van het netto saldo aan te leveren van hun vordering op de datum van het verzoek, berekend volgens de geldende contract- of leveringsvoorwaarden.
Artikel 4.3 Verzoek niet verzwaring schuldenpakket
De schuldregelende instelling verzoekt de schuldeisers, gedurende de periode van schuldregeling, het schuldenpakket niet verder te verzwaren met (vertragings)rente en/of invorderingskosten en voorgenomen of reeds geëffectueerde incassomaatregelen op te schorten.
Artikel 4.4 Niet reageren schuldeiser
Indien de schuldeiser niet binnen de daarvoor gestelde termijn, op het verzoek van de schuldregelende instelling als bedoeld in titel 5, reageert, wordt de vordering op basis van de gegevens van de schuldenaar geschat en/of geschrapt.
Artikel 4.5 Opstellen schuldenoverzicht
Na ontvangst van de opgave als bedoeld in titel 5 stelt de schuldregelende instelling een overzicht van de schulden op, dat door de schuldenaar binnen de daarvoor gestelde termijn voor akkoord dient te worden ondertekend.
Artikel 4.6 Voorstel tot schuldregeling aan de schuldeisers
a. Op basis van de aflossingscapaciteit zal de schuldregelende instelling een voorstel voor een schuld- regeling aan de schuldeisers doen.
b. Het voorstel is voor het overeenkomen van de schuldregelingsovereenkomst, gebaseerd op een prognose van de door de schuldenaar in te brengen aflossingscapaciteit gedurende maximaal 36 maanden, met verwijzing naar artikel 8.1.
c. In geval van de schuldregelingsovereenkomst wordt van de schuldeisers verlangd, dat zij finale kwijting verlenen, nadat de schuldenaar gedurende de overeengekomen periode aan zijn verplichtingen heeft voldaan.
TITEL 5. UITKOMST VAN HET PROCES VAN SCHULDREGELING
Artikel 5.1 Voortzetting schuldregeling
Indien alle schuldeisers het voorstel, als bedoeld in artikel 4.6, accepteren, wordt de overeenkomst tot schuldregeling gestart. Artikel 5.2 Tussentijdse beëindiging schuldregeling
a. Indien de schuldeisers het voorstel, als bedoeld in artikel 4.6, niet accepteren, wordt de schuldregelingsovereenkomst beëindigd.
b. Indien de schuldenaar de verplichtingen voortvloeiende uit de schuldregelingsovereenkomst niet of onvoldoende nakomt, wordt de overeenkomst beëindigd.
c. Alle betrokkenen worden per omgaande over de beëindiging, zoals bedoeld in lid a en b van dit artikel geïnformeerd.
d. Alle, tot het moment van de beëindiging van de schuldregelingsovereenkomst gereserveerde gelden, worden aan de schuldeisers uitbetaald, met verwijzing naar artikel 7.4.
e. In afwijking van het voorgaande lid worden de gereserveerde gelden maximaal 4 maanden in depot gehouden, indien een redelijke verwachting bestaat, dat een verzoek tot toelating tot de Wet schuld- sanering natuurlijke personen door de schuldenaar wordt ingediend.
f. Bij tussentijdse beëindiging, met een opzegtermijn van een maand, is FL Finance Control gemachtigd een boete in rekening te brengen aan de cliënt.
TITEL 6. ACCEPTATIEBELEID EN OVEREENKOMST BUDGETBEHEER
Artikel 6.1 Voorwaarden aanvraag budgetbeheer
Een aanvraag tot budgetbeheer kan uitsluitend worden ingediend, indien door de aanvrager aan de volgende voorwaarden wordt voldaan:
a. de aanvrager dient meerderjarig te zijn;
b. de aanvrager dient te beschikken over een vaste woon- of verblijfplaats dan wel een vast postadres binnen het werkgebied van een budgetbeheerder;
c. de aanvrager dient zich te kunnen legitimeren met een geldig identiteitsbewijs;
d. de aanvrager dient te beschikken over een inkomen;
e. de aanvrager moet in staat zijn de kosten voor het budgetbeheer te voldoen dan wel te beschikken over een garantstelling passend binnen het lokale beleid;
Artikel 6.2 Overeenkomst tot budgetbeheer
a. Het budgetbeheer start met een overeenkomst tussen de instelling en de aanvrager, waarin de wederzijdse rechten en verplichtingen zijn vastgelegd.
b. De overeenkomst tot budgetbeheer komt op vrijwillige basis van de aanvrager en de instelling tot stand.
Artikel 6.3 Looptijd overeenkomst budgetbeheer
a. De overeenkomst wordt voor een periode van 36 maanden aangegaan.
b. Na afloop van de looptijd kan op verzoek van de cliënt de looptijd verlengd worden.
c. De overeenkomst kan te allen tijde door de cliënt en de instelling zonder opgaaf van redenen worden beëindigd. Dit dient schriftelijk te geschieden en daarbij dient een opzegtermijn van minimaal een maand in acht genomen te worden.
TITEL 7 . VORMEN VAN BUDGETBEHEER
Artikel 7.1 Algemene bepaling
Bij budgetbeheer kan sprake zijn van “budgetbeheer basis”, “budgetbeheer comfort” en “budgetbeheer totaal”. Artikel 7.2 Budgetbeheer basis
Bij Budgetbeheer Basis levert u uw bankpas van uw betaalrekening in bij FL Finance Control om deze rekening te beheren. Wij betalen uw huur/hypotheek en maken de afgesproken reservering voor de aflossing aan uw schuldeisers. Na de betalingen van de huur en schuldeisers, wordt het restant naar een aparte, voor de cliënt toegankelijke rekening, doorgestort. Hierna moet u nog wel zorg dragen dat de andere vaste lasten worden betaald.
Artikel 7.3 Budgetbeheer comfort
Buiten het feit dat de bankpas van uw betaalrekening wordt ingeleverd bij FL Finance Control, zal deze betalingen doen van al uw vasten lasten en betaald daarbij de afgesproken bedragen aan de schuldeisers. Daarnaast zal er, indien ruimte, een reservering worden gemaakt voor de te verwachten kwartaal cq jaarlijkse rekeningen. U krijgt vanuit uw inkomsten een vast bedrag voor leefgeld.
Artikel 7.4 Budgetbeheer totaal
Behalve alle werkzaamheden van Budgetbeheer Basis en Comfort zullen er nu ook losse rekeningen worden betaald. Daarnaast verzorgen wij het aanvragen/controleren van Toeslagen, het aanvragen van kwijtscheldingen en declareren zorgkosten..
Artikel 7.5 Schuldregeling en budgetbeheer
Een schuldregelende instelling kan aan een schuldregeling de voorwaarde van budgetbeheer stellen. Wordt deze voorwaarde gesteld, dan behoort tot de reservering in ieder geval het bedrag dat aan de schuldeisers toekomt boven het voor de rekeninghouder vastgestelde “Vrij Te Laten Bedrag”.
TITEL 8. BUDGETPLAN
Artikel 8.1 Algemene bepalingen
Cliënt en instelling stellen een budgetplan op. Artikel 8.2 Wijzigingen budgetplan
De instelling is bevoegd wijzigingen in het plan door te voeren voor zover deze betrekking hebben op de automatische wijzigingen om de te verrichten betalingen als gevolg van periodieke wijzigingen.
Artikel 8.3 betaling bij toereikend saldo
De budgetbeheerder doet alleen betalingen ten lasten van de betalingsrekening als de rekening op het moment daarvan over een toereikend saldo beschikt. Roodstanden op deze rekening zijn in beginsel niet toegestaan. De instelling informeert de cliënt over het ontoereikende saldo.
TITEL 9. VERPLICHTING SCHULDREGELENDE INSTELLING
Artikel 9.1 Algemene inspanningsverplichting
De schuldregelende instelling spant zich in om ten behoeve van de schuldenaar met alle schuldeisers tot een regeling van zijn problematische schulden te komen. De schuldregelende instelling houdt daarbij rekening met de belangen van de schuldeisers.
Artikel 9.2 Structurele oplossing
De schuldregelende instelling spant zich alleen ten behoeve van de schuldenaar in, indien de schuldregeling leidt tot een structurele oplossing van de totale schuldpositie.
Artikel 9.3 Gelijkberechtiging schuldeisers
Alle schuldregelingen worden door de schuldregelende instelling uitgevoerd op basis van gelijkberechtiging van schuldeisers, m.u.v. preferente schuldeisers die het dubbele percentage terugkrijgen tot 100%.
Artikel 9.4 Goed budgetbeheer
De instelling zal zich bij de uitvoering van zijn werkzaamheden gedragen als een goed budgetbeheerder. Artikel 9.5 Rekening en verantwoording
De budgetbeheerder zal maandelijks aan de rekeninghouder rekening en verantwoording afleggen door het toezenden van een rekeningafschrift. Het rekeningafschrift bevat een overzicht van de ontvangsten op en betalingen ten laste van de betaalrekening.
Artikel 9.6 Inzagerecht
De budgetbeheerder is verplicht de rekeninghouder op zijn verzoek inzage te geven in het verloop van de betaalrekening anders dan in het kader van de periodieke rekening en verantwoording.
TITEL 10. VERPLICHTINGEN CLIENT
Artikel 10.1 Inkomen
De rekeninghouder zorgt er voor, dat alle inkomsten, inclusief toeslagen e.d. op de betaalrekening wordt gestort die in beheer ligt bij de budgetbeheerder.
Artikel 10.2 Machtiging
Ter utvoering van artikel 7.1 zal de rekeninghouder de instelling machtigen om zijn inkomen te ontvangen. Artikel 10.3 Intrekking machtigingen
De rekeninghouder is bevoegd te allen tijde zijn machtigingen in te trekken. De budgetbeheerder is bevoegd de overeenkomst tot budgetbeheer te beëindigen als de machtigingen worden ingetrokken.
Artikel 10.4 Toereikend saldo betaalrekening
De rekeninghouder dient er te allen tijde voor te zorgen, dat de betaalrekening een toereikend saldo heeft om de overeengekomen betalingen ten laste van deze rekening te kunnen verrichten.
Artikel 10.5 Mutaties
De rekeninghouder is verplicht om wijzigingen die van belang zijn voor de uitvoering van het budgetbeheer direct aan de budgetbeheerder door te geven.
TITEL 11. HERCONTROLE EN BETALING
Artikel 11.1 Financiële inspanningsverplichting schuldenaar
De schuldenaar dient gedurende de looptijd van de schuldregelingsovereenkomst aantoonbare inspanningen te verrichten om zijn inkomsten te vergroten en te behouden. De schuldenaar dient de schuldregelende instelling terstond te informeren over wijzigingen in zijn financiële en persoonlijke omstandigheden.
Artikel 11.2 Hercontrole
a. Tenminste na 12 maanden, 24 maanden en aan het einde van de schuldregeling bepaalt de schuldregelende instelling opnieuw de hoogte van het Vrij Te Laten Bedrag en daarmee de aflossingscapaciteit, waarbij rekening wordt gehouden met wijzigingen in de inkomens- en vermogenspositie van de schuldenaar.
b. De schuldregelende instelling controleert daarbij of de schuldenaar in de verstreken periode de aflossings- capaciteit volledig heeft ingebracht en controleert de financiële inspanningsverplichting als bedoeld in artikel 7.1.
c. De schuldregelende instelling informeert de schuldeisers schriftelijk over de uitkomst van iedere uitgevoerde hercontrole.
Artikel 11.3 Tijdstip betaling schuldeisers
Na iedere afgeronde periodieke hercontrole wordt aan alle schuldeisers een uitbetaling gedaan, conform het voorstel tot schuldregeling, mits het saldo van de gereserveerde gelden betaling rechtvaardigt.
Artikel 11.4 Betaling schuldeisers
De betaling aan de schuldeisers geschiedt naar evenredigheid van hun vordering. Schuldeisers met een wettelijke preferentie ontvangen echter een twee keer zo hoog percentage dan de concurrente schuldeisers en wel maximaal tot de hoogte van hun vordering.
Artikel 11.5 Behandeling bevoorrechte vorderingen
Vorderingen waaraan zekerheden zijn verbonden, dienen na uitwinning van de zekerheid als concurrente vorderingen te worden beschouwd.
TITEL 12. VERGOEDINGEN
Artikel 12.1 Vergoeding schuldregeling
a. De kosten van behandeling van de aanvraag voor een schuldregeling en het proces, als benoemd in titel 5 van dit aansprakelijkheidsprotocol, mogen niet aan de schuldenaar en/of de schuldeisers in rekening worden gebracht.
b. De schuldregelende instelling is bevoegd de kosten van de controle en betaling, zoals genoemd in titel 7, tot een door de Algemene Ledenvergadering van de NVVK vast te stellen percentage over de aan de schuldeisers door te betalen bedragen, in mindering te brengen.
Artikel 12.2 Vergoeding financieel beheer
De schuldregelende instelling is bevoegd een vergoeding voor de kosten van financieel beheer in rekening te brengen tot een door de Algemene Ledenvergadering van de NVVK vast te stellen bedrag.
Artikel 12.3 Fondsen
Uitkeringen uit een gemeentelijk, dan wel particulier fonds aan of ten behoeve van een schuldenaar, komen in het kader van een schuldregeling aan alle schuldeisers op basis van gelijkberechtiging toe, tenzij de uitkeren- de instantie op grond van haar doelstellingen uitdrukkelijk anders heeft bepaald.
Artikel 12.4 Vergoeding uitvoering budgetbeheer
De budgetbeheerder is gerechtigd voor de uitvoering van de werkzaamheden een vergoeding in rekening te brengen.
Artikel 12.5 Vergoeding inzagerecht
De budgetbeheerder is bevoegd een vergoeding in rekening te brengen voor de inzage als bedoeld in artikel 6.3.
TITEL 13. REGISTRATIE
Artikel 13.1 BKR
De schuldregelende instelling is verplicht de schuldregelingsovereenkomst en de kredietovereenkomst als bedoeld in de artikelen 3.3 en 6.2 als een SR te melden bij het Bureau Krediet Registratie te Tiel.
Artikel 13.2 Registratie persoonsgegevens
De schuldregelende instelling is verplicht de schuldenaar te informeren over de opname van zijn persoons- gegevens in de persoonsregistratie van de schuldregelende instelling. Op deze persoonsregistratie is de Wet bescherming persoonsgegevens van toepassing.
TITEL 14. KLACHTEN
Artikel 14.1 Bevoegde instantie
Zowel de schuldenaar als de schuldeisers kunnen een klacht indienen bij de schuldregelende instelling, indien deze handelt in strijd met het aansprakelijkheidsprotocol, dan wel de opgestelde overeenkomst.
TITEL 15. GEBONDENHEID AANSPRAKELIJKHEIDSPROTOCOL
Artikel 15.1
Het aansprakelijkheidsprotocol is bindend voor alle medewerkers.